Một số giải pháp nhằm khơi tăng nguồn vốn thông qua việc mở và sử dụng tài khoản tiền gửi tại vp bank

Học viên ngân hàng GVHD : Nguyễn Hơng Giang Lời cam đoan Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực xuất phát từ tình hình thực tế Ngân hàng thơng mại cổ phần doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam Sinh viên Nguyễn Thị Thanh Hải SVTH : Nguyễn Thị Thanh Hải Lớp 3023 Học viên ngân hàng GVHD : Ngun H¬ng Giang Mơc lơc Ch¬ng I Lý ln chung Ngân hàng thơng mại việc mở, sử dụng tài khoản tiền gửi ngân hàng thơng mại Lý luận chung Ngân hàng thơng mại 1.1 Khái niệm Ngân hàng thơng mại 1.2 Chức Ngân hàng thơng mại 1.2.1 Chøc trung gian tín dụng .2 1.2.2 Chức tiền gửi toán .3 1.2.3 Chức tạo tiÒn 1.3 Vai trò Ngân hàng thơng mại .5 1.3.1 Cung cÊp vèn cho nÒn kinh tÕ 1.3.2 Cầu nối doanh nghiệp với thị trờng 1.3.3 Công cụ quản lý vĩ mô Nhà nớc 1.3.4 Cầu nối tài chÝnh qc gia vµ nỊn tµi chÝnh qc tÕ 1.4 Các nghiệp vụ Ngân hàng thơng mại .7 1.4.1 Nghiệp vụ tài sản Có 1.4.2 Nghiệp vụ tài sản Nợ .8 1.4.3 C¸c nghiƯp vô trung gian .10 1.4.4 Các nghiệp vụ ngoại bảng 10 2: Mét sè lý luËn việc mở sử dụng tài khoản tiền gửi ngân hàng thơng mại 10 2.1 ý nghĩa việc mở sử dụng tài khoản tiền gửi ngân hàng thơng mại 10 2.1.1.Đối với ngời mở tài khoản 10 2.1.2.Đối với ngân hàng 11 2.1.3 §èi víi nỊn kinh tÕ 11 2.2 Những nhân tố tác động đến việc mở sử dụng tài khoản tiền gửi khách hàng ngân hàng 12 2.2.1 Nhãm nh©n tè chđ quan 12 2.2.2 Nhóm nhân tố khách quan .12 SVTH : Nguyễn Thị Thanh Hải Lớp 3023 Học viên ngân hàng GVHD : Nguyễn Hơng Giang 2.3 Tác động công nghệ thông tin tới việc mở sử dụng tài khoản tiền gửi khách hàng ngân hàng 13 2.3.1 Vai trò công nghệ thông tin hoạt động ngân hàng .13 2.3.2 Thực trạng công nghệ thông tin NHTM Việt Nam 14 2.3.3 Tác động công nghệ thông tin tới việc mở sử dụng tài khoản tiền gửi khách hàng ngân hàng 15 2.4 Các loại tiền gửi tài khoản tiền gửi khách hàng ngân hàng 17 2.4.1 Tiền gửi không kỳ hạn- tài khoản tiền gửi không kỳ hạn 17 2.4.2 Tiền gửi có kỳ hạn- tài khoản tiền gửi có kú h¹n 18 2.4.3 TiỊn gưi tiÕt kiệm- Tài khoản tiền gửi tiết kiệm 19 2.5 Khái quát chế mở sử dụng tài khoản tiền gửi khách hàng ngân hàng 20 2.5.1 Khái quát chế mở tài khoản tiền gửi ngân hàng 20 2.5.2 Cơ chế sử dụng tài khoản tiền gửi ngân hàng 22 Chơng II Thực trạng mở sử dụng tài khoản tiền gửi khách hàng VP Bank 1: Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh VP Bank 24 1.1 Quá trình hình thành phát triển VP Bank 24 1.2 Ph¹m vi hoạt động VP Bank 26 1.3 C¬ cÊu tỉ chøc cđa VP Bank 26 1.4 Kết số mặt hoạt động kinh doanh chñ yÕu .28 1.4.1 Công tác huy động vốn 28 1.4.2 Hoạt động tín dụng 29 1.4.3 Hoạt động toán quốc tế 30 1.4.4 Hoạt động đầu t kinh doanh chứng từ có giá 30 1.4.5 Công tác tổ chức nhân sự,đào tạo 30 1.4.6 Công tác kiểm tra – kiĨm so¸t néi bé 31 1.4.7 Kết kinh doanh năm 2003 31 2: Thùc tr¹ng mở sử dụng tài khoản tiền gửi VP Bank 32 2.1 NhËn xÐt chung vỊ c«ng tác huy động vốn VP Bank thời gian qua .32 2.2 Phân tích tình hình mở sử dụng tài khoản tiền gửi VP Bank giai đoạn 2001 ®Õn 2003 34 SVTH : Nguyễn Thị Thanh Hải Lớp 3023 Học viên ngân hàng GVHD : Nguyễn Hơng Giang 2.2.1 Tài khoản tiền gửi tæ chøc kinh tÕ 35 2.2.2 Tài khoản tiền gửi cá nhân 37 2.2.3 Tài khoản tiền gửi tiết kiÖm 41 2.3 Nhật xét chung công tác huy động vốn thông qua việc mở sử dụng tài khoản tiền gửi t¹i VP bank 47 2.3.1 Những kết đạt đợc 47 2.3.2 Nh÷ng mặt hạn chế 49 Chơng III Một số giải pháp khơi tăng nguồn vốn thông qua việc mở sử dụng tài khoản tiền gửi VP Bank 1: Định hớng ph¸t triĨn cđa VP Bank 51 2: Một số giải pháp mở sử dụng tài khoản tiền gửi VP Bank 52 2.1 Nhóm giải pháp tài khoản tiền gửi tổ chức kinh tế 52 2.2 Nhóm giải pháp tài khoản tiền gửi cá nhân 54 2.3 Nhóm giải pháp tài khoản tiền gửi tiết kiệm 57 2.4 Một số giải pháp chung kh¸c 61 3: Một số kiến nghị Ngân hàng Nhµ níc vµ VP Bank 65 3.1 KiÕn nghị với Ngân hàng Nhà nớc .65 3.2 KiÕn nghÞ víi VP Bank 68 Bảng ký hiệu chữ viết tắt Ngân hàng thơng mại Ngân hàng trung ơng Ngân hàng thơng mại cổ phần doanh nghiệp quốc doanh ViÖt Nam (Vietnam joint- stock commercial bank for private enteprises) Tỉ chøc tÝn dơng C«ng nghƯ th«ng tin SVTH : Nguyễn Thị Thanh Hải Lớp 3023 NHTM NHTƯ VP Bank TCTD CNTT Học viên ngân hàng GVHD : Nguyễn Hơng Giang Danh mục bảng biểu đồ thị Trang Bảng 1.Sơ đồ cấu tổ chức VP Bank.27 Bảng 2.Kết hoạt động huy động vốn VP Bank năm 2001, 2002, 200328 Bảng 3.Kết hoạt động tín dụng VP Bank năm 2001, 2002, 200329 Bảng 4.Kết hoạt động toán quốc tế VP Bank năm 2001, 2002, 2003 30 Bảng 5.Kết kinh doanh VP Bank năm 2003 32 Bảng 6.Sự tăng trởng nguồn vốn huy động qua năm 2001,2002,2003 32 Bảng 7.Số d tài khoản tiền gửi tổ chức kinh tế tại VP Bank qua năm 2001, 2002, 2003.35 Bảng 8.Tài khoản cá nhân toán không dùng tiền mặt qua tài khoản cá nhân.38 Bảng 9.Tình hình mở sử dụng tài khoản tiền gửi cá nhân VP Bank năm 2001, 2002, 200338 Bảng 10.Số d tài khoản tiền gửi tiết kiệm VNĐ VP Bank năm 2001, 2002, 200341 Bảng 11.Số d tài khoản tiền gửi tiết kiệm ngoại tệ VP Bank năm 2001, 2002, 200342 Bảng 12.Bảng lÃi suất huy động vốn áp dụng từ ngày 07/10/200344 SVTH : Nguyễn Thị Thanh Hải Lớp 3023 Học viên ngân hàng GVHD : Nguyễn Hơng Giang Lời nói đầu * Sự cần thiết đề tài: Trong công công nghiệp hóa- đại hóa đất nớc, nhu cầu vốn lớn cấp thiết Với xuất phát điểm thấp nh kinh tế Việt Nam bớc vào công nghiệp hóa- đại hoá vốn trở nên xúc Mọi loại hình doanh nghiệp cần vốn: vốn để nhập nguyên vật liệu, để nhập máy móc thiết bị, chuyển giao công nghệ kỹ thuật; vốn để mở rộng thị trờng tiêu thụ; vốn để xây dựng hạng mục công trình, Làm tạo vốn để phát triển sản xuất vốn tự có thấp? Để huy động vốn, chủ doanh nghiệp có thể: gọi thêm hội viên hay cổ đông, tăng vốn; phát hành cổ phiếu công chúng; tìm ngời liên kết kinh doanh song cách mà doanh nghiệp thờng áp dụng vay vốn ngân hàng tính u việt hẳn so với hình thức khác Là doanh nghiệp đặc biệt hoạt động lĩnh vực kinh doanh tiền tệ thực chức trung gian tín dụng, với ngân hàng thơng mại, vai trò vốn trở nên quan trọng vốn không công cụ, mà đối tợng kinh doanh chủ yếu Quy mô, khối lợng, chất lợng vốn định đến hầu hết mặt hoạt động ngân hàng Giống nh doanh nghiệp, ngân hàng tạo lập nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh nhiều hình thức: huy động, vay, phát hành giấy tờ có giá; nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn ngn vèn chđ u quan träng ®èi víi bÊt kú ngân hàng thơng mại Vậy làm để ngân hàng thơng mại tăng quy mô chất lợng nguồn vốn huy động? Nhận thức đợc tầm quan trọng nguồn vốn, đặc biệt vốn huy động hoạt động kinh doanh mình, năm qua ngân hàng thơng mại Việt Nam nói chung VP Bank nói riêng đà không ngừng cố gắng biện pháp để mở rộng huy động vốn nh: đa dạng hoá hình thức huy động, nâng cao chất lợng phục vụ khách hàng, áp dụng công nghệ đại, mà đặc biệt không ngừng nghiên cứu cải tiến việc mở sử dụng loại tài khoản tiền gửi nhằm khơi tăng nguồn vốn cho ngân hàng, đáp ứng nhu cầu vốn cho trình tái cấu kinh tế Tuy VP Bank đà đạt đợc kết khả quan, song thực tế cho thấy tồn nhiều hạn chế công tác huy động vốn thông qua việc mở sử dụng tài khoản tiền gửi Xuất phát từ thực trạng hạn chế việc mở sử dụng tài khoản tiền gửi, em đà chọn đề tài: Một số giải pháp việc mở sử dụng tài khoản tiền gửi nhằmMột số giải pháp việc mở sử dụng tài khoản tiền gửi nhằm khơi tăng nguồn vốn huy động Hội sở ngân hàng thơng mại cổ phần doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam * Phạm vi nghiên cứu đề tài: SVTH : Nguyễn Thị Thanh Hải Lớp 3023 Học viên ngân hàng GVHD : Nguyễn Hơng Giang Đề tài chủ yếu tập trung vào phân tích việc mở sử dụng tài khoản tiền gửi toán tổ chức, cá nhân tài khoản tiền gửi tiết kiệm VP Bank thời gian năm: 2001, 2002,2003 Song không mà đề tài tính thực tế bëi tÇm quan träng cđa ngn vèn tiỊn gưi hoạt động ngân hàng * Phơng pháp nghiên cứu: Khoá luận đợc nghiên cứu dựa phép biện chứng logic, phép so sánh với phép phân tích thực trạng mở sử dụng tài khoản tiền gửi VP Bank thời gian năm từ năm 2001 đến năm 2003 * Mục đích nghiên cứu: Trên sở phân tích thực trạng mở sử dụng tài khoản VP Bank, khoá luận đa số giải pháp nhằm tăng cờng công tác huy động vốn * Bố cục khoá luận: Khoá luận đợc nghiên cứu theo nội dung gồm chơng: Chơng I: Lý luận chung ngân hàng thơng mại việc mở sử dụng tài khoản tiền gửi ngân hàng thơng mại Chơng II: Thực trạng mở sử dụng tài khoản tiền gửi ngân hàng thơng mại cổ phần doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam Chơng III: Một số giải pháp cải tiến việc mở sử dụng tài khoản tiền gửi nhằm khơi tăng nguồn vốn huy động ngân hàng thơng mại cổ phần doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam SVTH : Nguyễn Thị Thanh Hải Lớp 3023 Học viên ngân hàng GVHD : Nguyễn Hơng Giang Chơng I Lý luận chung Ngân hàng thơng mại việc mở, sử dụng tài khoản tiền gửi ngân hàng thơng mại Ngân hàng thơng mại, vai trò, chức kinh tế quốc dân 1.1 Khái niệm Ngân hàng thơng mại Ngân hàng đà xuất lâu lịch sử phát triển loài ngời Cả tiếng Pháp cổ Một số giải pháp việc mở sử dụng tài khoản tiền gửi nhằmBanque tiếng ý Một số giải pháp việc mở sử dụng tài khoản tiền gửi nhằmBanca đợc sử dụng từ nhiều kỷ trớc để Một số giải pháp việc mở sử dụng tài khoản tiền gửi nhằmcái ghế dài hay Một số giải pháp việc mở sử dụng tài khoản tiền gửi nhằmbàn ngời gửi tiền minh chứng cho nhận định Thực tế Mỹ, NHTM đợc thành lập năm 1782, trớc hiến pháp liên bang đợc thông qua nhiều NHTM đợc thành lập từ năm 1800 đến hoạt động Pháp, khái niệm ngân hàng đà xuất luật ngân hàng năm 1941, Khái niệm ngân hàng thật phong phú dựa tính chất mục đích hoạt động kết hợp với đối tợng Mỹ, Một số giải pháp việc mở sử dụng tài khoản tiền gửi nhằmngân hàng loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán thực nhiều chức tài so víi bÊt kú mét tÝnh chÊt kinh doanh nµo kinh tế Pháp, ngân hàng đợc coi Một số giải pháp việc mở sử dụng tài khoản tiền gửi nhằmlà xí nghiệp hay sở hành nghề thờng xuyên nhận công chúng dới hình thức ký thác hay hình thức khác, sè tiỊn mµ hä dïng cho chÝnh hä dïng vµ hoạt động cho họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu tín dụng hay dịch vụ tài (luật ngân hàng 1941) Còn luật ngân hàng Đan Mạch 1930 lại định nghĩa Một số giải pháp việc mở sử dụng tài khoản tiền gửi nhằmnhững nhà băng thiết yếu gồm nghiệp vụ ký thác, buôn bán vàng, bạc, hành nghề thơng mại hành nghề địa ốc, phơng tiện tín dụng hối phiếu, thực nghiệp vụ chuyển ngân, đứng bảo hiểm Việt Nam nghị định 49/NĐCP tổ chức NHTM định nghĩa: Một số giải pháp việc mở sử dụng tài khoản tiền gửi nhằmNgân hàng thơng mại tổ chức tín dụng có hoạt động chủ yếu thờng xuyên nhân tiền gửi, cho vay, cung ứng phơng tiện toán dịch vụ ngân hàng khác Nh vậy, khái niệm ngân hàng có khác nhau, song qua định nghĩa ta thấy nội dung bao trùm NHTM, chức nhận tiền gửi- ký thác ngân hàng để sử dụng vào nghiệp vụ cho vay, chiết khấu dịch vụ kinh doanh khác ngân hàng Ngày tiến trình phát triển chung kinh tế, với thông thoáng quy định lĩnh vực, phạm vi kinh doanh phù hợp với xu SVTH : Nguyễn Thị Thanh Hải Lớp 3023 Học viên ngân hàng GVHD : Nguyễn Hơng Giang hội nhập, tổ chức tài phi ngân hàng tham gia nhiỊu vµo lÜnh vùc kinh doanh tiỊn tƯ Tuy nhiên tốn ranh giới định ngân hàng với tổ chức phi ngân hàng chỗ NHTM ngân hàng kinh doanh tiền gửi, chủ yếu tiền gửi không kỳ hạn Chính từ hoạt động đà tạo nên chức tạo tiền thông qua hệ số nhân tiền toàn hệ thống ngân hàng Đó đặc trng để phân biệt NHTM với TCTD 1.2 Chức ngân hàng thơng mại Tầm quan trọng NHTM trình tái cấu kinh tế quốc dân đợc thể qua chức Xét khía cạnh khác nhau, chức NHTM đợc đề cập đến khác nhau, song nhìn chung ngời ta thống NHTM tồn phát triển với chức là: trung gian tín dụng, trung gian toán chức tạo tiền 1.2.1 Chức trung gian tín dụng NHTM làm chức trung gian tín dụng Một số giải pháp việc mở sử dụng tài khoản tiền gửi nhằmcầu nối cung cầu vốn, ngời có vốn d thừa ngời có nhu cầu vốn Thông qua việc huy động vốn chủ thể có vốn d thừa, NHTM đà hình thành nên quỹ để sẵn sàng đáp ứng nhu cầu vay chủ thể cần vốn Với chức này, ngân hàng vừa đóng vai trò ngời vay, vừa đóng vai trò ngời cho vay NHTM thực chức xuất phát từ tuần hoàn vốn tiền tệ kinh tế Bởi thời điểm định có nhóm chủ thể d thừa vốn, nhóm khác lại thiếu vốn; trình sản xuất kinh doanh cđa mét chđ thĨ cịng cã lóc thõa vèn, thiếu vốn Lợi dụng đồng vốn sẵn có tay huy động đợc, với khả thu thập xử lý thông tin chuyên nghiệp, ngân hàng dế dàng giải mối quan hệ cung- cầu tín dụng khối lợng vốn thời hạn cho vay Thông qua chức này, NHTM đà góp phần tạo lợi ích cho tất bên mối quan hệ tín dụng Đối với ngời cho vay, họ thu đợc lợi từ số vốn tạm thời nhàn rỗi thông qua lÃi đợc hởng Ngay họ hội khả đầu t họ làm đợc điều Ngoài ra, họ đợc an toàn số tiền đà gửi đợc hởng thêm nhiều tiện ích khác từ phía ngân hàng Đối với ngời vay, họ dễ dàng nhanh chóng thoả mÃn đợc nhu cầu kinh doanh cách hợp pháp mà tốn nhiều công sức, thời gian Và nh ngời gửi, họ nhận đợc t vấn miễn phí cho mối quan hệ Đối với ngân hàng, họ thu đợc lợi nhuận từ chênh lệch lÃi suất cho vay lÃi suất tiền gửi hoa hồng môi giới Lợi nhuận sở để NHTM tồn phát triển Đối với kinh tế, chức có vai trò quan trọng việc thúc đẩy tăng trởng kinh tế đáp ứng nhu cầu SVTH : Nguyễn Thị Thanh Hải Lớp 3023 Học viên ngân hàng GVHD : Nguyễn Hơng Giang vốn để đảm bảo trình tái sản xuất đợc thực liên tục để mở rộng quy mô sản xuất Với chức NHTM đà biến vốn nhàn rỗi, không hoạt động thành nguồn vốn hoạt động kích thích trình luân chuyển vốn, thúc đẩy sản xuất kinh doanh 1.2.2 Chức trung gian toán Thực chức nghĩa ngân hàng theo lệnh khách hàng trích tiền từ tài khoản tiền gửi họ để toán tiền hàng hoá dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi ngời khác NHTM thực chức trung gian toán sở thực chức lµm thđ q cho x· héi ViƯc nhËn tiỊn gưi theo dõi khoản thu- chi tài khoản tiền gửi khách hàng tiền đề cho chức năgn Ngoài ra, thực sở khắc phục tính hiệu toán trực tiếp chủ thể xà hội, xuất phát từ rắc rối nảy sinh nh: chi phí to¸n cao, rđi ro trém , cíp, Chức trung gian toán NHTM có ý nghĩa to lớn mục tiêu nâng cao tỷ trọng toán không dùng tiền mặt, từ tiết kiệm chi phí lluu thông cho toàn xà hội, tăng tốc ®é chu chun vèn mỊm kinh tÕ §èi víi ngân hàng, thực chức làm tăng uy tín ngân hàng làm tăng khả huy động vốn, tăng khả cạnh tranh cho ngân hàng 1.2.3 Chức tạo tiền Từ lợng tiền sở tăng lên, thông qua hệ thống ngân hàng lợng tiền đợc tạo Sở dĩ NHTM tạo tiền xuất phát từ chức chức trung gian tín dụng chức trung gian toán, ngân hàng có Một số giải pháp việc mở sử dụng tài khoản tiền gửi nhằmquỹ cho vay tập trung toàn lợng vốn nhàn rỗi kinh tế Thông qua chức trung gian toán, ngân hàng trích tài khoản tiền gửi chủ thể chi trả cho chủ thể khác Chính trình toán tiền chủ thể xà hội thông qua tài khoản tiền gửi ngân hàng đà tạo Một số giải pháp việc mở sử dụng tài khoản tiền gửi nhằmtiền bút tệ Loại tiền đợc NHTM tạo khả biến mức tiền gửi ban đầu ngân hàng nhận tiền gửi thành khoản tiền lớn gấp nhiều lần thực nghiệp vụ tín dụng toán qua ngân hàng Khi ngân hàng cho vay thông qua tài khoản ngân hàng khác, làm giảm vốn ngân hàng cho vay đồng thời làm tăng tiền gửi ngân hàng Cứ nh vậy, lợng tiền gửi trì hệ thống ngân hàng từ lợng tiền định ban đầu tạo khả tạo tiền cho ngân hàng Chức NHTM thực đợc vốn mà NHTM huy động đà cho vay đợc số tiền phải đợc luân chuyển hệ thống ngân hàng, nghĩa chức SVTH : Nguyễn Thị Thanh H¶i – Líp 3023