Giải pháp tín dụng ngân hàng nhằm phát triển DNVN tại VP bank

1 L IM Đ U Tính c p thi t c a đ tƠi Doanh nghiệp vừa nh (DNV&N) m t lo i hình doanh nghiệp khơng nh ng thích h p đ i v i kinh tế nh ng nư c công nghiệp phát triển mà cịn đặc biệt thích h p v i kinh tế nh ng nư c phát triển nư c ta trư c đây, việc phát triển DNV&N đư c quan tâm, song từ có đư ng l i đổi m i kinh tế Đảng c ng sản Việt Nam kh i xư ng doanh nghịêp m i th c s phát triển nhanh s chất lư ng Trong điều kiện nh ng bư c ban đầu th c cơng nghiệp hố đ i hố đất nư c, khẳng định việc đẩy m nh phát triển DNV&N bư c h p quy luật đ i v i nư c ta DNV&N cơng c góp phần khai thác toàn diện nguồn l c kinh tế đặc biệt nh ng nguồn tiềm tàng sẵn có m i ngư i, m i miền đất nư c Các DNV&N ngày khẳng định vai trò to l n việc giải m i quan hệ mà qu c gia phải quan tâm ý đến là: Tăng trư ng kinh tế - giải việc làm - h n chế l m pháp Nhưng để thúc đẩy phát triển DNV&N nư c ta đòi h i phải giải hàng lo t khó khăn mà doanh nghiệp gặp phải liên quan đến nhiều vấn đề Trong khó khăn l n nhất, nhất, phổ biến nhất, làm tiền đề cho khó khăn thiếu v n sản xuất đổi m i cơng nghệ Vậy doanh nghiệp phải tìm v n đâu điều kiện thị trư ng v n Việt Nam chưa phát triển thân doanh nghiệp khó đáp ứng đủ điều kiện tham gia, chưa có sách h tr doanh nghiệp m t h p lý Vì phải giải khó khăn v n cho DNV&N m t vấn đề cấp bách mà Đảng, Nhà nư c, thân doanh nghiệp, tổ chức tín d ng phải quan tâm giải HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM Th c tế cho thấy nguồn v n tín d ng ngân hàng đầu tư cho phát triển DNV&N h n chế DNV&N khó đáp ứng đầy đủ điều kiện vay v n ngân hàng tiếp cận nguồn v n tín d ng doanh nghiệp l i sử d ng v n chưa h p lý hiệu Vì việc tìm giải pháp tín d ng nhằm phát triển DNV&N m t vấn đề xúc NHTM Xuất phát từ quan điểm th c tr ng ho t đ ng DNV&N nay, sau m t th i gian th c tập t i VP Bank (Ngân hàng thương m i cổ phần doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam ) em chọn đề tài : “ẢỄ Ễ pểáp tín ế ng ngợn ểỢng nểằỈ pểát trỄ n DNV&N t Ễ VP BanỆ” M c đích nghiên c u Xem xét m t cách tổng quát có hệ th ng th c tr ng ho t đ ng sản xuất kinh doanh DNV&N việc đầu tư tín d ng VP Bank cho doanh nghiệp Đồng th i đề tài đưa m t s giải pháp tín d ng nhằm góp phần phát triển DNV&N ph m vi ho t đ ng VP Bank Đ i t ng vƠ ph m vi nghiên c u Đề tài chọn ho t đ ng tín d ng cho DNV&N t i VP Bank nh ng năm gần làm đ i tư ng nghiên cứu Ph ng pháp nghiên c u Trong trình nghiên cứu, luận văn sử d ng phương pháp nghiên cứu khoa học để phân tích lý luận giải th c tiễn : Phương pháp vật biện chứng, phương pháp vật lịch sử, phương pháp phân tích ho t đ ng kinh tế, phương pháp tổng h p th ng kê… K t c u c a đ tƠi Ngồi phần m đầu kết luận luận văn gồm ba chương: Chương I : Vai trò tín d ng ngân hàng đ i v i s phát triển DNV&N kinh tế thị trư ng Chương II : Th c tr ng ho t đ ng tín d ng ngân hàng đ i v i DNV&N t i VP Bank Chương III : Giải pháp kiến nghị ho t đ ng tín d ng nhằm phát triển DNV&N t i VP Bank HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM CH NG VAI TRọ C A TệN D NG NGỂN HÀNG Đ I V I VI C PHÁT TRI N DOANH NGHI P V A VÀ NH N N KINH T TH TR TRONG NG 1.1 TệN D NG NGỂN HÀNG TRONG N N KINH T TH TR NG 1.1.1 Khái ni m vƠ đặc tr ng c a Tín d ng ngơn hƠng n n kinh t th tr ng 1.1.1.1 KểáỄ nỄ Ỉ Tín ế ng ngợn ểỢng Tín d ng ngân hàng quan hệ tín d ng gi a m t bên ngân hàng v i m t bên tổ chức kinh tế, cá nhân, h gia đình xã h i ngân hàng gi vai trị vừa ngư i vay, vừa ngư i cho vay 1.1.1.2 ĐặẾ tr ng Ế a tín ế ng ngợn ểỢng ỆỄnể t tểị tr ờng - Tín d ng quan hệ vay mư n d a s lịng tin - Tín d ng quan hệ vay mư n có th i h n - Tín d ng quan hệ vay mư n có hồn trả 1.1.2 Phơn lo i tín d ng ngơn hƠng 1.1.3 Các hình th c tín d ng ngơn hƠng Theo điều 49 Luật tổ chức tín d ng tổ chức tín d ng đư c cấp tín d ng cho tổ chức cá nhân dư i hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu giấy t có giá khác, bảo lãnh, cho th tài hình thức khác theo quy định ngân hàng nhà nư c Trong kinh tế thị trư ng, ngân hàng thương m i cung cấp cho doanh nghiệp nh ng hình thức tín d ng sau: HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM  Tín d ng ngắn h n gồm: Chiết khấu thương phiếu, cho vay thấu chi, cho vay lần  Tín d ng trung dài h n gồm : Cho vay theo d án, cho vay h p v n  Các hình thức tài tr tín d ng chuyên biệt gồm: Cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng 1.2- VAI TRọ C A TệN D NG NGỂN HÀNG Đ I V I S PHÁT TRI N C A DNV&N 1.2.1- Nh ng v n đ chung v DNV&N n n kinh t th tr ng 1.2.1.1- KểáỄ nỄ Ỉ ốỢ đặẾ đỄ Ỉ DNV&N 1.2.1.1.1- Khái niệm - KểáỄ nỄ Ỉ ếoanể ngểỄ p: - Pểợn ệo Ễ ếoanể ngểỄ p: Khái niệm chung DNV&N DNV&N nh ng s sản xuất kinh doanh có tư cách pháp nhân kinh doanh m c đích l i nhuận, có quy mơ doanh nghiệp nh ng gi i h n định tính theo tiêu thức v n, lao đ ng, doanh thu, giá trị gia tăng thu đư c th i kì theo quy định qu c gia Khái ni m DNV&N Vi t Nam nh sau: Là sở s n xuất kinh doanh có tư cách pháp nhân, không phân biệt thành phần kinh tế, có quy mơ vốn lao động tho mãn quy định Chính phủ ngành nghề tương ứng với thời phát triển kinh tế 1.2.1.1.2 Đặc điểm DNV&N - DNV&N tồn t i phát triển thành phần kinh tế - DNV&N có tính đ ng linh ho t cao - DNV&N có b máy tổ chức sản xuất quản lý gọn nhẹ, có hiệu - V n đầu tư ban đầu thấp, khả thu hồi v n nhanh - C nh tranh gi a nh ng DNV&N c nh tranh hoàn hảo HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM - Bên c nh nh ng đặc điểm thể ưu điểm DNV&N cịn có m t s điểm h n chế  Vị thị trư ng thấp, tiềm l c tài nh nên khả c nh tranh thấp   Ít có khả huy đ ng v n để đầu tư đổi m i cơng nghệ giá trị cao Ít có điều kiện để đào t o nhân cơng, đầu tư cho nghiên cứu, thiết kế cải tiến công nghệ, đổi m i sản phẩm  Trong nhiều trư ng h p thư ng bị đ ng ph thu c vào hư ng phát triển doanh nghiệp l n tồn t i m t b phận doanh nghiệpl n 1.2.1.2 Vị trí ốỢ ốaỄ trò Ế a DNV&N ỆỄnể t tểị tr ờng - Về s lư ng DNV&N chiếm ưu tuyệt đ i - DNV&N có mặt nhiều ngành nghề, lĩnh v c tồn t i m t b phận thiếu đư c kinh tế m i nư c - S phát triển DNV&N góp phần quan trọng việc giải nh ng m c tiêu kinh tế - xã h i 1.2.1.3 CáẾ nểợn t nể ể ởng đ n ểìnể tểỢnể ốỢ pểát trỄ n DNV&N - Trình độ phát triển kinh tế - xã hội - Chính sách chế qu n lý - Đội ngũ nhà sáng lập qu n lý doanh nghiệp - Sự phát triển kh ứng dụng tiến khoa học cơng nghệ - Tình hình thị trường 1.2.2 Vai trị c a tín d ng ngơn hƠng đ i v i vi c phát tri n DNV&N - Tín d ng ngân hàng góp phần nâmg cao hiệu sủ d ng v n, tránh tình tr ng sử d ng v n sai m c đích - Tín d ng ngân hàng góp phần bảo đảm cho ho t đ ng doanh nghiệp đư c liên t c thuận l i HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM - Tín d ng ngân hàng góp phần nâng cao khẳ c nh tranh DNV&N - Tín d ng ngân hàng giúp doanh nghiệp h n chế rủi ro - Tín d ng ngân hàng góp phần hình thành cấu v n t i ưu cho DNV&N 1.3 - KINH NGHI M M T S N C TRONG VI C H TR V N TệN D NG CHO DNV&N 1.3.1 Kinh nghi m m t s n c 1.3.1.1- KỄnể ngểỄ Ỉ Ế a ĐỢỄ Loan Nền công nghiệp Đài Loan đư c đặc trưng chủ yếu b i DNV&N Đài Loan, lo i DNV&N phải có từ - 10 cơng nhân, v n trung bình 1,6 triệu USD phổ biến Chúng chiếm khoảng 96% tổng s doanh nghiệp, t o khoảng 40% sản lư ng công nghiệp, 50% giá trị xuất chiếm 70% ch làm việc Để đ t đư c thành t u to l n này, Đài Loan dành nh ng n l c việc xây d ng th c thi sách h tr DNV&N sách h tr cơng nghệ, sách nghiên cứu phát triển, sách quản lí, đào t o sách h tr tài tín d ng Chính sách h tr tài tín d ng cho DNV&N đư c c thể: - Khuyến khích ngân hàng cho DNV&N vay v n điều chỉnh mức lãi suất thấp lãi suất thư ng ngân hàng, thành lập quĩ bảo lãnh tín d ng, qui định tỉ lệ cung cấp tài cho DNV&N phải tăng lên hàng năm Ngân hàng trung ương Đài Loan yêu cầu NHTM thành lập riêng phịng tín d ng cho DNV&N, t o điều kiện DNV&N tiếp cận đư c v i ngân hàng NHTW sử d ng chuyên gia tư vấn cho DNV&N cách củng c s tài chính, tăng khả nhận tài tr - Thành lập Quĩ phát triển cho DNV&N: quĩ đư c thành lập Quĩ phát triển, Quĩ Sino-US, Quĩ phát triển DNV&N để cung cấp v n cho DNV&N qua hệ th ng ngân hàng, nhằm tài tr cho ho t đ ng sản xuất kinh doanh DNV&N - Thành lập Quĩ bảo lãnh tín d ng HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM Từ việc nhận thức đư c s khó khăn DNV&N việc chấp tài sản vay v n NH, năm 1974 Đài Loan thành lập Quĩ bảo lãnh tín d ng Nguyên tắc ho t đ ng quĩ chia sẻ rủi ro v i tổ chức tín d ng Từ t o lịng tin đ i v i TCTD cấp tín d ng cho DNV&N Kể từ thành lập đến quĩ bảo lãnh cho 1,5 triệu trư ng h p v i tổng s tiền tương đ i l n Nói chung, v i s quan tâm Chính phủ sách khuyến khích h u hiệu, DNV&N Đài Loan phát triển m nh mẽ, ổn định làm cho Đài Loan tr thành qu c gia DNV&N mặt kinh tế 1.3.1.2 KỄnể ngểỄ Ỉ Ế a Nểật B n Từ sau chiến tranh gi i thứ II, Nhật Bản đặc biệt quan tâm đến phát triển DNV&N khu v c đem l i hiệu kinh tế cao giải đư c n n thất nghiệp Chương trình "hiện đ i hố" DNV&N tr thành m t nhiệm v Nhật Bản có hàng lo t sách nhiều mặt đư c ban hành Chi phí cho chương trình "hiện đ i hố" DNV&N chủ yếu tập trung lĩnh v c: Xúc tiến đ i hoá DNV&N Hiện đ i hoá thể chế quản lý DNV&N Các ho t đ ng tư vấn cho DNV&N Các giải pháp tài cho DNV&N Trong dành m t s ý đặc biệt đ i v i việc h tr tài nhằm giúp DNV&N tháo gỡ nh ng khó khăn, cản tr việc tăng v n trình sản xuất kinh doanh khả tiếp cận tín d ng thấp, thiếu s bảo đảm v n vay Các biện pháp h tr đư c th c thơng qua hệ th ng h tr tín d ng tổ chức tài tín d ng cơng c ng ph c v DNV&N Hệ th ng h tr tín d ng giúp DNV&N tiếp cận đư c v i nguồn v n tín d ng, t o điều kiện cho họ vay v n tổ chức tín d ng tư nhân thơng qua s bảo lãnh hiệp h i bảo lãnh tín d ng s h p đồng bảo lãnh HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM Ngồi cịn có ba tổ chức tài cơng c ng Cơng ty Tài DNV&N, Cơng ty tài nhân dân ngân hàng Shoko Chukin Chính phủ đầu tư thành lập tồn b m t phần nhằm tài tr v n cho DNV&N đổi m i máy móc thiết bị h tr v n lưu đ ng dài h n để m r ng sản xuất kinh doanh 1.3.1.3- KỄnể ngểỄ Ỉ Ế a ĐứẾ Đức m t qu c gia có s lư ng DNV&N tương đ i l n Nó đóng m t vai trị quan trọng kinh tế, t o gần 50% GDP, chiếm 1/2 doanh thu chịu thuế doanh nghiệp, cung cấp lo i hàng hoá dịch v đáp ứng nhu cầu đa d ng ngu i tiêu dùng nư c Để đ t đư c nh ng thành t u đó, Chính phủ Đức áp d ng hàng lo t sách chương trình thúc đẩy DNV&N việc huy đ ng v n Cơng c để th c sách chương trình thơng qua khoản tín d ng ưư đãi, có s bảo lãnh Nhà nư c Các khoản tín d ng đư c phân b ưu tiên đặc biệt cho d án đầu tư thành lập doanh nghiệp, đổi m i công nghệ, đầu tư vào nh ng khu v c phát triển đất nư c Do phần l n DNV&N không đủ tài sản chấp để nhận đư c khoản tín d ng l n bên c nh khoản tín d ng ưu đãi nên phát triển phổ biến tổ chức bảo lãnh tín d ng Nh ng tổ chức đư c thành lập bắt đầu ho t đ ng từ nh ng năm 50 v i s h p tác chặt chẽ cuả phòng Thương m i, Hiệp h i doanh nghiệp, Hiệp h i Ngân hàng Chính quyền liên bang Nguyên tắc ho t đ ng khách hàng DNV&N nhận đư c khoản vay từ ngân hàng v i s bảo lãnh m t s tổ chức bảo lãnh tín d ng Khi doanh nghiệp làm ăn thua l tổ chức có trách nhiệm trả khoản vay cho ngân hàng Ngồi ra, khoản vay cịn đư c Chinh phủ bảo lãnh HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM V i chế sách h tr DNV&N Đức khắc ph c đư c nhiều khó khăn q trình huy đ ng v n, từ đóng góp to l n việc phát triển DNV&N Đức 1.3.2 BƠi h c kinh nghi m đ i v i Vi t nam Từ việc phân tích biện pháp h tr v n tín d ng đ i v i DNV&N m t s nư c gi i, có Nhật m t nư c láng giềng ta có nh ng sách khuyến khích phát triển DNV&N hiệu Th c tế chứng minh s thành công sách h tr Vì vậy, nh ng học kinh nghiệm mà Việt Nam tham khảo vận d ng Tuy nhiên, quy mô kinh tế DNV&N Việt Nam nh bé nhiều so v i nư c Hơn n a, Việt Nam lấy kinh tế Nhà nư c làm vai trò chủ đ o, DNNN đư c hư ng đặc quyền so v i doanh ngiệp qu c doanh mà chủ yếu DNV&N Do đó, th c nh ng sách h tr nói chung sách h tr v n tín d ng noi riêng đ i v i nh ng DNV&N, cần phải th c cho vừa có hiệu quả, vừa t o s bình đẳng gi a lo i hinh doanh nghiệp Chúng ta tổng kết n i dung sau: Tểứ nể t: Chính phủ có vai trị quan trọng việc xây d ng m t môi trư ng pháp lí ổn định, có nh ng sách h tr c thể đ i v i s phát triển DNV&N Vì Chính phủ cần s m xúc tiến thành lập c c phát triển DNV&N để t o điều kiện đưa chương trình tr giúp, điều ph i, hư ng dẫn tình hình phát triển DNV&N Tểứ ểaỄ: Về mặt pháp lý, cần đảm bảo thật s bình đẳng quan hệ tín d ng ngân hàng gi a DNV&N qu c doanh v i doanh nghiệp qu c doanh NHNN cần khuyến khích ngân hàng có ưu đãi định cho DNV&N vay v n, có s bình đẳng mặt thủ t c, th i h n vay, lư ng v n vay NHTM nên thành lập nh ng kênh tài riêng cho HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM 10 DNV&N nhằm t o điều kiện thuận l i cho doanh nghiệp tiếp cận v i ho t đ ng tín d ng ngân hàng Tểứ ẽa: Cần nhanh chóng triển khai mơ hình Quĩ bảo lãnh tín d ng cho DNV&N Quĩ ngư i trung gian đắc l c gi a ngân hàng DNV&N việc thẩm định d án doanh nghiệp để kiến nghị cho ngân hàng cho vay Quĩ đứng bảo lãnh cho khoản vay thiếu chấp trả n thay cho doanh nghiệp doanh nghiệp chưa có khả trả n Nguồn v n quĩ ngân sách cấp kết h p v i s đóng góp ngân hàng, tổ chức tài cá nhân khác Tểứ t : NHTM nên m r ng hình thức tín d ng th mua Đây biện pháp tài tr v n trung dài h n cho doanh nghiệp đặc biệt đ i v i DNV&N tình tr ng thiếu v n hiệu V i hình thức tín d ng NHTM giảm b t đư c rủi ro tránh đư c tình tr ng đóng băng v n Tuy nhiên cần phải hoàn thiện hệ th ng văn phát huy qui định chặt chẽ quyền nghĩa v gi a hai bên: ngân hàng DNV&N Tểứ năỈ: Thành lập Quỹ h tr đầu tư cho DNV&N nhằm giúp doanh nghiệp vay v n trung dài h n nguồn v n Nhà nư c kết h p v i tổ chức, cá nhân khác Để th c có hiệu cần có chế điều hành quĩ thật rõ ràng, minh b ch, xác định đ i tư ng h tr đưa nh ng điều kiện c thể, th ng kèm theo Ngồi ra, Chính phủ cần có biện pháp nhằm t o điều kiện mặt tài cho DNV&N tr cấp v n khơng hồn l i cho d án vùng sâu, vùng xa, lĩnh v c đ c h i Thông qua việc phân tích lý giải nh ng s lý luận DNV&N tín d ng ngân hàng kinh tế thị trư ng th c tế chứng minh nh ng vai trò quan trọng DNV&N kinh tế thị trư ng ta thấy cần thiết phát triển DNV&N để phát triển kinh tế xã h i Từ nh ng khó khoăn nh ng điều kiện kinh tế - xã h i cho s phát triển DNV&N ta thấy tầm quan trọng nguồn v n cho s hình thành phát triển m t tổ chức kinh tế xã h i nói chung DNV&N nói riêng Để t o nguồn v n cho HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM 71 lo i hình doanh nghiệp Việt Nam Tăng cư ng vai trò tư vấn đ i v i doanh nghiệp Cần chủ đ ng tích c c tham mưu, tư vấn cho Chính phủ để s m hình thành quỹ bảo lãnh tín d ng cho DNV&N, m r ng thêm chi nhánh, phòng giao dịch để tăng cư ng h tr v n tín d ng cho doanh nghiệp nhanh, hiệu Thu hút d án, chương trình qu c tế, nư c, h tr cho VP Bank viêc đào t o cán b quản lý, nâng cao trình đ quản lý điều hành ho t đ ng ngân hàng theo tiêu chuẩn qu c tế Đào t o nâng cao trình đ nghiệp v , thẩm định, đánh giá d án, phân tích đánh giá rủi ro cho cán b tín d ng, quán triệt tư tư ng coi doanh nghiệp đến vay v n s nh cậy để từ ban phát, b thí cho doanh nghiệp Việc tuyển chọn cán b cần đư c tiêu chuẩn hoá theo xu hư ng trẻ hố Cần b trí cơng việc cho cán b theo chuyên môn đào t o s trư ng, trang bị công nghệ ngân hàng đ i nâng cao tính c nh tranh Thành lập riêng m t quỹ cho vay DNV&N phân bổ cho chi nhánh để doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận đư c nguồn v n tín d ng 3.3.3 Ki n ngh đ i v i DNV&N Bên c nh nh ng giải pháp, chế h tr từ phía ngân hàng cho doanh nghiệp m t cách tích c c điều quan trọng, chủ yếu nh ng n l c từ thân doanh nghiệp M t th c tế bất cập doanh nghiệp thiếu v n ngân hàng thừa v n không cho vay đư c, ngân hàng không mu n cho doanh nghiệp vay mà ngân hàng e ng i doanh nghiệp khơng có khả trả n Vì để khai thơng rào cản gây ách tắc quan hệ tín d ng gi a ngân hàng v i doanh nghiệp ngân hàng phải ý giải vấn đề sau: Tểứ nể t: DNV&N phải có giải pháp t o v n t có Hiện nay, cấu v n nhiều doanh nghiệp chưa h p lý, tỷ trọng nguồn v n vay từ bên ngoài, từ ngân hàng tổng nguồn v n kinh doanh doanh nghiệp, kể Nhà nư c qu c doanh nói chung cịn cao Điều HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM 72 dẫn đến: Doanh nghiệp bị ph thu c vào nguồn v n ngân hàng, vay đư c v n ngân hàng ho t đ ng đư c, khơng vay đư c v n ngân hàng khơng khó ho t đ ng Theo nguyên lý cơ cấu tài doanh nghiệp th c tế doanh nghiệp nư c có kinh tế thị trư ng đích th c, nguồn v n ngân hàng cấu nguồn v n ho t đ ng doanh nghiệp mang tính bổ sung nguồn v n thiếu h t Thông thư ng chiếm 30% tổng nguồn v n Doanh nghiệp huy đ ng, t o lập nguồn v n khác nguồn v n ngân hàng v n t có chủ doanh nghiệp; v n cổ phần, v n liên doanh liên kết; v n huy đ ng từ n i b , v n t huy đ ng qua phát hành trái phiếu Như doanh nghiệp chủ đ ng ho t đ ng t chịu trách nhiệm trư c rủi ro ho t đ ng kinh doanh Nguồn v n t có s bảo lãnh cho doanh nghiệp vay nên khả tiếp cận v n tín d ng dễ dàng Tểứ ểaỄ: Các doanh nghiệp phải xây d ng đư c phương án kinh doanh có hiệu quả, có tính khả thi Phương án khả thi yếu t định đến việc cho vay v n ngân hàng Vì doanh nghiệp cần phải th c s đưa đư c phương án có hiệu quả, có tính thuyết ph c Mu n doanh nghiệp cần nâng cao khả lập d án nhiều doanh nghiệp có h i t t, có ý tư ng không lập đư c d án Doanh nghiệp cần chủ đ ng nghiên cứu thị trư ng, môi trư ng kinh doanh, nh ng rủi ro xảy t o điều kiện cho ho t đ ng sử d ng v n vay ngân hàng đư c an toàn, hiệu Tểứ ẽa: Đổi m i thiết bị công nghệ Do h n chế quy mơ nguồn tài nên đ i v i DNV&N vấn đề trư c mắt chưa phải công nghệ đ i mà phải chọn công nghệ phù h p, công nghệ đa d ng xuất phát từ nhu cầu thị trư ng sản phẩm để l a chọn cơng nghệ Tuy nhiên, q trình sử d ng phải quan tâm cải tiến kỹ thuật để nâng cao l c cơng nghệ có Các doanh nghiệp cần có chương trình đổi m i công nghệ để tăng suất lao đ ng, tiết kiệm chi phí, nâng cao chất lư ng sản phẩm Trong HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM 73 trọng áp d ng hệ th ng quản lý chất lư ng theo tiêu chuẩn chất lư ng qu c tế Bên c nh việc cải tiến kỹ thuật công nghệ cần phải đào t o, nâng cao tay nghề ngư i lao đ ng để theo kịp s đ i máy móc, nâng cao hiệu sử d ng máy, h n chế tư ng lãng phí nguồn l c Tểứ t : Coi trọng phát triển nguồn nhân l c Như đưa chương I, nguồn nhân l c DNV&N kể lao đ ng chủ doanh nghiệp phần l n chưa đư c đào t o m t cách bản, chủ yếu đư c hình thành từ nhiều nguồn g c khác học sinh, b đ i xuất ngũ, cán b hưu, lao đ ng dư dôi doanh nghiệp Nhà nư c Nên họ bị h n chế chuyên môn, kỹ thuật quản lý Về lâu dài, cần s chiến lư c phát triển, cấu ngành nghề mà xây d ng sách đào t o nhân l c Trong điều kiện nguồn ngân sách h n hẹp, cần th c sách xã h i hố cơng tác d y nghề, có cơng, có tư Nhà nư c th ng quản lý tiêu chuẩn đào t o, DNV&N phải b chi phí đào t o nguồn nhân l c Đồng th i doanh nghiệp cần sử d ng có hiệu kinh phí đào t o tổ chức qu c tế tài tr thơng qua chương trình d án Bên c nh đó, m t vấn đề quan trọng cấp bách đ i v i DNV&N vấn đề h i nhập kinh tế v i khu v c gi i Đó h i vừa thách thức đ i v i DNV&N Vì DNV&N cần tranh thủ s giúp đỡ quan chức để nắm bắt thông tin, nâng cao hiểu biết luật lệ thương m i qu c tế, khai thác thị trư ng phù h p Cu i doanh nghiệp phải t đánh giá nâng cao sức c nh tranh mình, lo cho trư c nh s giúp đỡ ngư i khác, tránh ỷ l i vào s bảo h Nhà nư c HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM 74 K T LU N DNV&N có vai trị quan trọng chiếm ưu kinh tế thị trư ng Việt Nam Vì việc phát triển tín d ng ngân hàng cho doanh nghiệp chiến lư c cho ngân hàng thương m i nói chung VP Bank nói riêng Thấy đư c điều VP Bank có nhiều ý đến doanh nghiệp Tuy nhiên th c tế m i quan hệ VP Bank v i DNV&N nhiều bất cập, nhiều chưa tìm đư c tiếng nói chung Vì việc tìm giải pháp tín d ng ngân hàng nhằm phát triển DNV&N t i VP Bank m t vấn đề vô cần thiết V i mong mu n đưa m t s giải pháp để giải vấn đề nêu luận văn hoàn thành n i dung sau: Khái quát vấn đề lý luận chung DNV&N tín d ng ngân hàng kinh tế thị trư ng Vai trò ngân hàng việc phát triển DNV&N Trên s kinh nghiệm m t s nư c việc h tr v n tín d ng cho DNV&N để rút bà học cho Việt Nam Trình bày phân tích th c tr ng ho t đ ng tín d ng VP Bank đ i v i DNV&N năm gần từ nêu nh ng mặt tồn t i cần giải nguyên nhân tồn t i M nh d n đề suất m t s giải pháp tr c tiếp, gián tiếp nhằm nâng cao hiệu đầu tư tín d ng phát triển DNV&N Đồng th i luận văn nêu m t s kiến nghị v i Chính phủ, VP Bank nhằm t o thuận l i cho doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận v i nguồn v n tín d ng ngân hàng n a Tuy nhiên việc phát triển DNV&N hiệu đầu tư tín d ng cho DNV&N m t vấn đề l n, cần có hệ th ng giải pháp điều kiện th c đồng b Do luận văn này, em mong mu n đóng góp nh HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM 75 tổng thể giải pháp phát triển DNV&N Để giải pháp đư c th c thi phát huy tác d ng cần có s n l c từ thân DNV&N, có s quan tâm ph i h p h tr Chính phủ NHTM cấp, ngành có liên quan Do hiểu biết thân th i gian nghiên cứu có h n nên khố luận tránh kh i m t s khiếm khuyết, em mong nhận đư c nhiều ý kiến đóng góp thầy giáo b n đọc quan tâm đến đề tài để khoá luận em đư c hoàn thiện HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM 76 HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM 77 TÀI LI U THAM KH O Tín d ng ngân hàng ( Học viện ngân hàng - Nhà xuất th ng kê ) Chính sách h tr DNV&N Việt Nam - PGS, PTS Nguyễn Cúc; PGS, PTS Hồ Văn Vĩnh Nghệ thuật điều hành DNV&N -Phương Hà - NXB thành ph Hồ Chí Minh 1976 Ngân hàng v i việc h tr phát triển DNV&N - PTS Dương Thu Hương Giải pháp phát triển DNV&N Việt Nam (Nhà xuất trị qu c gia - GS, TS Nguyễn Đình Hương) T o việc làm sách phát triển DNV&N ( Phịng Thương m i Cơng nghiệp Việt Nam - TS Ph m Thị Thu Hằng) Cẩm nang giao dịch VP Bank - Nhà xuất xã h i) Cơ chế bảo lãnh tín d ng đ i v i DNV&N, (Ngân hàng gi i -s 58, phần cơng nghiệp - Tài chính) Báo cáo thư ng niên 2002 (VP Bank) 10 Báo cáo thư ng niên ngân hàng Nhà nư c 1999 11 Bản tin VP Bank - s 12/2002, s 2/2003 12 Tín d ng ngân hàng đ i v i DNV&N Việt Nam (Thị trư ng tiền tệ 12/ 1999 - Hà Huy Hùng ) 13 V n tín d ng ngân hàng đầu tư cho phát triển kinh tế qu c doanh ( Phát triển kinh tế s 126 - TS Nguyễn Đăc Hưng) 14 Hệ th ng ngân hàng thương m i qu c doanh s h tr tín d ng cho DNV&N Việt Nam (T p chí ngân hàng tháng 12 năm 2002 - GS ,TS Dương Thị Bình Minh, TS Vũ Thị Minh Hằng) 15 Tăng cư ng tiếp cận tài chính thức DNV&N (T p chí ngân hàng s - 2003 - Mai Hương) HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM 78 16 Nguồn v n cho DNV&N Việt Nam (T p chí ngân hàng s 1+ 2- 2000 - TS Lê Hoàng Nga) 17 Chính sách phát triển DNV&N t i Hà Lan, Đức Italia (Nghiên cứu kinh tế s 265 - Báo cáo khảo sát Tổ nghiên cứu ba nư c này) 18 Phát triển DNV&N Việt Nam - Nh ng khó khăn cần đư c tháo gỡ (T p chí chứng khốn Việt Nam - s 11/2001 - Vũ Bá Định) 19 Về thể chế, sách phát triển DNV&N ( Nghiên cứu kinh tế s 268Vũ Qu c Tuấn) 20 S phát triển châu Á nh ng vấn đề DNV&N (Nghiên cứu kinh tế s 250- Tasuku Noguchi) 21 Phát triển DNV&N Việt Nam (Chứng khoán Việt Nam - s 4/2002 Lê Minh Tồn) 22 Phát triển DNV&N q trình cơng nghiệp hố Việt Nam (Nghiên cứu kinh tế s 284 - Vũ Bá Phư ng) 23 Nâng cao khả tiếp cận nguồn v n tín d ng ngân hàng khu v c kinh tế tư nhân(T p chí ngân hàng s 3/2003 - Nguyễn Đức Chính) 24 Th c tr ng giải pháp v n cho DNV&N địa bàn Hà N i (T p chí ngân hàng s 1+2/ 2003- Trịnh Thị Ngọc Lan) 25 Tăng cư ng quản lý v n vay để nâng cao hiệu tín d ng DNV&N (T p chí ngân hàng s 3/2001- Bùi Thanh Quang) HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM 79 L i cam đoan Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các s liệu khố luận trung th c có nguồn g c rõ ràng ảỢ N Ễ tểáng năỈ 2004 Tác gi khố lu n Tơ Duy Chu Lời c m ơn HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM 80 Em xin gửi l i biết ơn chân thành t i thầy giáo Th.S Lê Hồng Phong Nh s giúp đỡ hư ng dẫn nhiệt tình thầy em có đư c nh ng kiến thức quý báu cách thức nghiên cứu vấn đề n i dung đề tài, từ em hồn thành t t khố luận t t nghiệp Em xin chân thành cảm ơn tình cảm s truyền th kiến thức thầy cô giáo khoa Tiền tệ – Thị trư ng v n, Trư ng Học viện ngân hàng su t trình em học tập nghiên cứu Trong th i gian th c tập hai tháng t i VP Bank, em nhận đư c s giúp đỡ t o điều kiện Ban lãnh đ o ngân hàng, đặc biệt s hư ng dẫn nhiệt tình anh chị phịng Tín d ng Chính s giúp đỡ giúp em nắm bắt đư c nh ng kiến thức th c tế nghiệp v ngân hàng công tác tín d ng Nh ng kiến thức th c tế hành trang ban đầu cho qúa trình cơng tác, làm việc em sau Vì vậy, em xin bày t lòng cảm ơn sâu sắc t i Ban lãnh đ o ngân hàng, t i toàn thể cán b , nhân viên ngân hàng s giúp đỡ tận tình chú, anh chị th i gian th c tập vừa qua Qua đây, em xin kính chúc ngân hàng VP Bank ngày phát triển, kính chúc chú, anh chị thành đ t cương vị cơng tác ẠỈ xỄn Ếểợn tểỢnể Ế Ỉ n ! Hà N i, tháng năm 2003 HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM 81 CáẾ Ệý ểỄ Ố ốỄ t tắt VP Bank: Ngân hàng thương m i cổ phần doanh nghiệp qu c doanh Việt Nam DNV&N: Doanh nghiệp vừa nh DNNN: Doanh nghiệp Nhà nư c TNHH: Trách nhiệm h u h n HTX : H p tác xã NHTM: Ngân hàng thương m i TCTD: Tổ chức tín d ng NHNN: Ngân hàng nhà nư c Danể Ỉ Ế ẽ ng ẽỄ Ố HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM 82 M c STT 1.2.1.1.1 TểN B NG Tiêu thức xác định DNV&N m t s vùng lãnh thổ Tỉ trọng thu hút lao đ ng t o giá trị gia tăng DNV&N m t sô nư c vùng lãnh thổ Châu Á 1.2.1.2 2.1 Tình hình DNV&N 2.2.4 Kết kinh doanh VP Bank 2.2.4.1 Tình hình huy đ ng v n VP Bank 2.2.4.2 Tình hình ho t đ ng vho vay VP Bank 2.2 4.2 Chỉ tiêu ho t đ ng tín d ng 2.3.1.1 Cơ cấu DNV&N có quan hệ tín d ng v i VP Bank chia Việt Nam theo lo i hình doanh nghiệp 2.3.1.1 Cơ cấu DNV&N có quan hệ tín d ng v i VP Bank chia theo ngành kinh tế 10 2.3.2.1 Tình hình vay v n DNV&N t i VP Bank 11 2.3.2.2.1 Diễn biến dư n đ i v i DNV&N t i VP Bank 12 2.3.2.3 Doanh s cho vay – thu n đ i v i DNV&N t i VP Bank TểN BI U Đ 13 2.3.2.2.1 Tình hình dư n đ i v i DNV&N theo thành phần kinh tế 14 2.3.2.2.2 Tình hình dư n đ i v i VP Bank Theo th i h n 15 2.3.2.3 Quan hệ gi a doanh s cho vay doanh s thu n đ i v i VP Bank HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM Trang 83 M CL C L IM CH Đ U NG 1: VAI TRọ C A TệN D NG NGỂN HÀNG Đ I V I VI C PHÁT TRI N DOANH NGHI P V A VÀ NH TH TR TRONG N N KINH T NG 1.1 Tín d ng ngơn hƠng n n kinh t th tr ng 1.1.1 KểáỄ nỄ Ỉ ốỢ đặẾ tr ng Ế a Tín ế ng ngợn ểỢng ỆỄnể t tểị tr ờng 1.1.1.1 Khái niệm Tín d ng ngân hàng 1.1.1.2 Đặc trưng tín d ng ngân hàng kinh tế thị trư ng 1.1.3 CáẾ ểìnể tểứẾ tín ế ng ngợn ểỢng 1.2- Vai trị c a tín d ng ngơn hƠng đ i v i s phát tri n c a DNV&N 1.2.1- Nểững ố n đề ẾểỐng ốề DNV&N ỆỄnể t tểị tr ờng 1.2.1.1- Khái niệm đặc điểm DNV&N 1.2.1.2 Vị trí vai trị DNV&N kinh tế thị trư ng 1.2.1.3 Các nhân t ảnh hư ng đến s hình thành phát triển DNV&N 1.2.2- VaỄ trị Ế a tín ế ng ngợn ểỢng đ Ễ ố Ễ ốỄ Ế pểát trỄ n DNV&N 1.3 - Kinh nghi m m t s n c vi c h tr v n tín d ng cho DNV&N 1.3.1- KỄnể ngểỄ Ỉ Ỉ t s n Ế 1.3.1.1- Kinh nghiệm Đài Loan 1.3.1.2 Kinh nghiệm Nhật Bản 1.3.1.3- Kinh nghiệm Đức 1.3.2 BỢỄ ểọẾ ỆỄnể ngểỄ Ỉ đ Ễ ố Ễ VỄ t naỈ CH NG : TH C TR NG HO T Đ NG TệN D NG Đ I V I DNV&N T I VP BANK 11 HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM 84 2.1 Th c tr ng DNV&N Vi t Nam hi n 11 2.2 Khái quát ho t đ ng kinh doanh c a VP Bank 15 2.2.1 QỐá trìnể ểìnể tểỢnể ốỢ pểát trỄ n 15 2.2.2 Pể Ỉ ốỄ ốỢ n Ễ ếỐng ểo t đ ng Ế a VP BanỆ 16 2.2.3 C Ế Ố tổ ẾểứẾ Ế a VP BanỆ 17 2.2.4 Tìnể ểìnể ểo t đ ng ỆỄnể ếoanể Ế a VP BanỆ 18 2.2.4.1 Tình hình huy đ ng v n 19 2.2.4.2 Tình hình sử d ng v n 21 2.2.4.3 Các ho t đ ng khác 23 2.3 Th c tr ng ho t đ ng tín d ng đ i v i DNV&N t i VP Bank 24 2.3.1 KểáỄ qỐát tìnể ểìnể ểo t đ ng Ế a ẾáẾ DNV&N Ếó qỐan ể tín ế ng ố Ễ VP BanỆ 24 2.3.1.1 Tổng quan DNV&N có quan hệ tín d ng v i VPBank 24 2.3.1.2 M t s khó khăn v n tín d ng DNV&N có quan hệ tín d ng v i VP Bank 27 2.3.2 TểựẾ tr ng ểo t đ ng tín ế ng đ Ễ ố Ễ DNV&N t Ễ VP BanỆ 29 2.3.2.1 Tình hình tín d ng đ i v i DNV&N qua năm 29 2.3.2.2 Về cấu tín d ng 30 2.3.2.3- Tình hình thu n 34 2.3.3- Nểững Ệ t qỐ đụ đ t đ Ế ốỢ nểững Ỉặt Ếòn tồn t Ễ ốề ểo t đ ng tín ế ng đ Ễ ố Ễ DNV&N t Ễ VP BanỆ 35 2.3.3.1- Nh ng kết đ t đư c 35 2.2.3.2- Nh ng mặt tồn t i nguyên nhân 38 CH NG 3: NH NG GI I PHÁP VÀ KI N NGH V HO T Đ NG TệN D NG NH M PHÁT TRI N DOANH NGHI P V A VÀ NH T I VP BANK 45 3.1 Ph ng h ng ho t đ ng tín d ng ngơn hƠng đ i v i DNV & N 45 3.1.1 Cể tr ng pểát trỄ n DNV&N Ế a NểỢ n Ế 45 3.1.2 Địnể ể ng đầỐ t tín ế ng Ếểo ẾáẾ DNV&N Ế a VP BanỆ 47 HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM 85 3.2 Gi i pháp tín d ng nh m phát tri n DNV&N t i VP Bank 49 3.2.1 Đa ế ng ểố ểo t đ ng tín ế ng đ Ễ ố Ễ DNV&N 49 3.2.1.1 Đa d ng hố lo i hình tín d ng đ i v i DNV&N 49 3.2.1.2 Đa d ng hố hình thức tín d ng đ i v i DNV&N 51 3.2.1.3 Đa d ng hoá phương thức cho vay: 52 3.2.2 Xợy ếựng Ỉ t Ế Ếể ệụỄ sỐ t ệỄnể ểo t Ếểo DNV&N 53 3.2.3 Xợy ếựng ẾểỄ n ệ Ế MarỆetỄng trọng tợỈ ệỢ Ếểínể sáẾể ỆểáẾể ểỢng nểằỈ Ỉở r ng ốỢ tăng Ế ờng Ỉ Ễ qỐan ể Ếểặt Ếể gỄữa VP Bank DNV&N 54 3.2.4 Tăng Ế ờng ểo t đ ng t ố n đ Ễ ố Ễ DNV&N 56 3.2.5 Nợng Ếao Ếể t ệ ng tểẩỈ địnể tín ế ng đ Ễ ố Ễ DNV&N, tểựẾ ểỄ n qỐy trìnể tín ế ng: 57 3.2.5.1 Về thu thập thông tin 57 3.2.5.2 Về phân tích đánh giá khách hàng 58 3.2.6 Tổ ẾểứẾ t t Ếông táẾ ểỐy đ ng ẾáẾ ngỐồn ố n đáp ứng nểỐ ẾầỐ ốay ố n Ế a ỆểáẾể ểỢng, đặẾ ẽỄ t ệỢ ngỐồn ố n trỐng ốỢ ếỢỄ ể n 59 3.2.7 ảoỢn tểỄ n Ế Ếể đ Ỉ ẽ o tỄền ốay đ Ễ ố Ễ DNV&N t Ễ VP BanỆ 61 3.2.8 Tổ ẾểứẾ đỢo t o ốỢ đỢo t o ệ Ễ Ếán ẽ tín ế ng Ế a VP BanỆ tập trỐng nợng Ếao trìnể đ ẾểỐn Ỉơn Ế a Ếán ẽ tín ế ng 63 3.3 M t s ki n ngh 65 3.3.1 KỄ n ngểị ố Ễ NểỢ n Ế 65 3.3.2 Về pểía VP Bank 70 3.3.3 KỄ n ngểị đ Ễ ố Ễ ẾáẾ DNV&N 71 K T LU N 74 TÀI LI U THAM KH O 77 HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM ... Chương II : Th c tr ng ho t đ ng tín d ng ngân hàng đ i v i DNV&N t i VP Bank Chương III : Giải pháp kiến nghị ho t đ ng tín d ng nhằm phát triển DNV&N t i VP Bank HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM... tăng trư ng phát triển nhanh thành công ngân hàng Đúng tư tư ng chủ đ o VP Bank là: “S thịnh vư ng Quý khách hàng thành công VP Bank? ?? 3.2 GI I PHÁP TệN D NG NH M PHÁT TRI N DNV&N T I VP BANK Trên... n i dung ho t đ ng c a VP Bank VP Bank ngân hàng thương m i cổ phần, ho t đ ng kinh doanh tiền tệ, tín d ng dịch v ngân hàng m c tiêu l i nhuận Khách hàng quan trọng VP Bank doanh nghiệp vừa nh