giải pháp tín dụng ngân hàng nhằm phát triển DNVN tại VP bank

1 LỜI MỞ ĐẦU TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Doanh nghiệp vừa nhỏ (DNV&N) loại hình doanh nghiệp khơng thích hợp kinh tế nước công nghiệp phát triển mà cịn đặc biệt thích hợp với kinh tế nước phát triển Ở nước ta trước đây, việc phát triển DNV&N quan tâm, song từ có đường lối đổi kinh tế Đảng cộng sản Việt Nam khởi xướng doanh nghịêp thực phát triển nhanh số chất lượng Trong điều kiện bước ban đầu thực cơng nghiệp hố đại hố đất nước, khẳng định việc đẩy mạnh phát triển DNV&N bước hợp quy luật nước ta DNV&N cơng cụ góp phần khai thác toàn diện nguồn lực kinh tế đặc biệt nguồn tiềm tàng sẵn có người, miền đất nước Các DNV&N ngày khẳng định vai trị to lớn việc giải mối quan hệ mà quốc gia phải quan tâm ý đến là: Tăng trưởng kinh tế - giải việc làm - hạn chế lạm pháp Nhưng để thúc đẩy phát triển DNV&N nước ta đòi hỏi phải giải hàng loạt khó khăn mà doanh nghiệp gặp phải liên quan đến nhiều vấn đề Trong khó khăn lớn nhất, nhất, phổ biến nhất, làm tiền đề cho khó khăn thiếu vốn sản xuất đổi công nghệ Vậy doanh nghiệp phải tìm vốn đâu điều kiện thị trường vốn Việt Nam chưa phát triển thân doanh nghiệp khó đáp ứng đủ điều kiện tham gia, chưa có sách hỗ trợ doanh nghiệp hợp lý Vì phải giải khó khăn vốn cho DNV&N vấn đề cấp bách mà Đảng, Nhà nước, thân doanh nghiệp, tổ chức tín dụng phải quan tâm giải Thực tế cho thấy nguồn vốn tín dụng ngân hàng đầu tư cho phát triển DNV&N cịn hạn chế DNV&N khó đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn ngân hàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng doanh nghiệp lại sử dụng vốn chưa hợp lý hiệu Vì việc tìm giải pháp tín dụng nhằm phát triển DNV&N vấn đề xúc NHTM Xuất phát từ quan điểm thực trạng hoạt động DNV&N nay, sau thời gian thực tập VP Bank (Ngân hàng thương mại cổ phần doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam ) em chọn đề tài : “Giải pháp tín dụng ngân hàng nhằm phát triển DNV&N VP Bank” MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU .1 MỤC LỤC .3 LỜI MỞ ĐẦU .6 CHƯƠNG VAI TRỊ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI VIỆC PHÁT TRIỂN DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1.1 Khái niệm đặc trưng Tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường 1.1.1.2 Đặc trưng tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường .8 1.1.3 Các hình thức tín dụng ngân hàng 1.2- VAI TRỊ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI SỰ PHÁT TRIỂN CỦA DNV&N 1.2.1- Những vấn đề chung DNV&N kinh tế thị trường 1.2.1.1- Khái niệm đặc điểm DNV&N 1.2.1.2 Vị trí vai trị DNV&N kinh tế thị trường 10 1.2.1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hình thành phát triển DNV&N 10 1.2.2 Vai trò tín dụng ngân hàng việc phát triển DNV&N .10 1.3 - KINH NGHIỆM MỘT SỐ NƯỚC TRONG VIỆC HỖ TRỢ VỐN TÍN DỤNG CHO DNV&N 11 1.3.1 Kinh nghiệm số nước 11 1.3.1.1- Kinh nghiệm Đài Loan 11 1.3.1.2 Kinh nghiệm Nhật Bản .12 1.3.1.3- Kinh nghiệm Đức 13 1.3.2 Bài học kinh nghiệm Việt nam 14 CHƯƠNG 16 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNV&N TẠI VP BANK 16 2.1 THỰC TRẠNG DNV&N Ở VIỆT NAM HIỆN NAY 16 2.2 KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA VP BANK 20 2.2.1 Quá trình hình thành phát triển .20 2.2.2 Phạm vi nội dung hoạt động VP Bank.21 2.2.3 Cơ cấu tổ chức VP Bank .22 2.2.4 Tình hình hoạt động kinh doanh VP Bank 23 2.2.4.1 Tình hình huy động vốn 24 2.2.4.2 Tình hình sử dụng vốn 26 2.2.4.3 Các hoạt động khác 28 2.3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNV&N TẠI VP BANK 29 2.3.1 Khái quát tình hình hoạt động DNV&N có quan hệ tín dụng với VP Bank 29 2.3.1.1 Tổng quan DNV&N có quan hệ tín dụng với VPBank 29 2.3.1.2 Một số khó khăn vốn tín dụng DNV&N có quan hệ tín dụng với VP Bank 32 2.3.2 Thực trạng hoạt động tín dụng DNV&N VP Bank 34 2.3.2.1 Tình hình tín dụng DNV&N qua năm.34 2.3.2.2 Về cấu tín dụng 35 2.3.2.3- Tình hình thu nợ .39 2.3.3- Những kết đạt mặt cịn tồn hoạt động tín dụng DNV&N VP Bank 40 2.3.3.1- Những kết đạt 40 2.2.3.2- Những mặt tồn nguyên nhân 43 CHƯƠNG 50 NHỮNG GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NHẰM PHÁT TRIỂN DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI VP BANK 50 3.1 PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNV & N 50 3.1.1 Chủ trương phát triển DNV&N Nhà nước 50 3.1.2 Định hướng đầu tư tín dụng cho DNV&N VP Bank .52 3.2 GIẢI PHÁP TÍN DỤNG NHẰM PHÁT TRIỂN DNV&N TẠI VP BANK 54 3.2.1 Đa dạng hố hoạt động tín dụng DNV&N .54 3.2.1.1 Đa dạng hoá loại hình tín dụng DNV&N 54 3.2.1.2 Đa dạng hố hình thức tín dụng DNV&N.56 3.2.1.3 Đa dạng hoá phương thức cho vay: 57 3.2.2 Xây dựng chế lãi suất linh hoạt cho DNV&N .58 3.2.3 Xây dựng chiến lược Marketing trọng tâm sách khách hàng nhằm mở rộng tăng cường mối quan hệ chặt chẽ VP Bank DNV&N 59 3.2.4 Tăng cường hoạt động tư vấn DNV&N 61 3.2.5 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng DNV&N, thực quy trình tín dụng: 62 3.2.5.1 Về thu thập thơng tin 62 3.2.5.2 Về phân tích đánh giá khách hàng 63 3.2.6 Tổ chức tốt công tác huy động nguồn vốn đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng, đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn 64 3.2.7 Hoàn thiện chế đảm bảo tiền vay DNV&N VP Bank .66 3.2.8 Tổ chức đào tạo đào tạo lại cán tín dụng VP Bank tập trung nâng cao trình độ chun mơn cán tín dụng 68 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 70 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước 70 3.3.2 Về phía VP Bank 76 3.3.3 Kiến nghị DNV&N 76 KẾT LUẬN 79 TÀI LIỆU THAM KHẢO 82 Hà Nội tháng năm 2004 84 Em xin chân thành cảm ơn ! 85 TÊN BẢNG 87 TÊN BIỂU ĐỒ 87 MỤC LỤC 87 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Doanh nghiệp vừa nhỏ (DNV&N) loại hình doanh nghiệp khơng thích hợp kinh tế nước cơng nghiệp phát triển mà cịn đặc biệt thích hợp với kinh tế nước phát triển Ở nước ta trước đây, việc phát triển DNV&N quan tâm, song từ có đường lối đổi kinh tế Đảng cộng sản Việt Nam khởi xướng doanh nghịêp thực phát triển nhanh số chất lượng Trong điều kiện bước ban đầu thực cơng nghiệp hố đại hố đất nước, khẳng định việc đẩy mạnh phát triển DNV&N bước hợp quy luật nước ta DNV&N cơng cụ góp phần khai thác toàn diện nguồn lực kinh tế đặc biệt nguồn tiềm tàng sẵn có người, miền đất nước Các DNV&N ngày khẳng định vai trị to lớn việc giải mối quan hệ mà quốc gia phải quan tâm ý đến là: Tăng trưởng kinh tế - giải việc làm - hạn chế lạm pháp Nhưng để thúc đẩy phát triển DNV&N nước ta địi hỏi phải giải hàng loạt khó khăn mà doanh nghiệp gặp phải liên quan đến nhiều vấn đề Trong khó khăn lớn nhất, nhất, phổ biến nhất, làm tiền đề cho khó khăn thiếu vốn sản xuất đổi công nghệ Vậy doanh nghiệp phải tìm vốn đâu điều kiện thị trường vốn Việt Nam chưa phát triển thân doanh nghiệp khó đáp ứng đủ điều kiện tham gia, chưa có sách hỗ trợ doanh nghiệp hợp lý Vì phải giải khó khăn vốn cho DNV&N vấn đề cấp bách mà Đảng, Nhà nước, thân doanh nghiệp, tổ chức tín dụng phải quan tâm giải Thực tế cho thấy nguồn vốn tín dụng ngân hàng đầu tư cho phát triển DNV&N cịn hạn chế DNV&N khó đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn ngân hàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng doanh nghiệp lại sử dụng vốn chưa hợp lý hiệu Vì việc tìm giải pháp tín dụng nhằm phát triển DNV&N vấn đề xúc NHTM Xuất phát từ quan điểm thực trạng hoạt động DNV&N nay, sau thời gian thực tập VP Bank (Ngân hàng thương mại cổ phần doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam ) em chọn đề tài : “Giải pháp tín dụng ngân hàng nhằm phát triển DNV&N VP Bank” Mục đích nghiên cứu Xem xét cách tổng quát có hệ thống thực trạng hoạt động sản xuất kinh doanh DNV&N việc đầu tư tín dụng VP Bank cho doanh nghiệp Đồng thời đề tài đưa số giải pháp tín dụng nhằm góp phần phát triển DNV&N phạm vi hoạt động VP Bank Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đề tài chọn hoạt động tín dụng cho DNV&N VP Bank năm gần làm đối tượng nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Trong trình nghiên cứu, luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu khoa học để phân tích lý luận giải thực tiễn : Phương pháp vật biện chứng, phương pháp vật lịch sử, phương pháp phân tích hoạt động kinh tế, phương pháp tổng hợp thống kê… Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận luận văn gồm ba chương: Chương I : Vai trị tín dụng ngân hàng phát triển DNV&N kinh tế thị trường Chương II : Thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng DNV&N VP Bank Chương III : Giải pháp kiến nghị hoạt động tín dụng nhằm phát triển DNV&N VP Bank CHƯƠNG VAI TRỊ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI VIỆC PHÁT TRIỂN DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1.1 Khái niệm đặc trưng Tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường 1.1.1.1 Khái niệm Tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng bên ngân hàng với bên tổ chức kinh tế, cá nhân, hộ gia đình xã hội ngân hàng giữ vai trị vừa người vay, vừa người cho vay 1.1.1.2 Đặc trưng tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường - Tín dụng quan hệ vay mượn dựa sở lịng tin - Tín dụng quan hệ vay mượn có thời hạn - Tín dụng quan hệ vay mượn có hồn trả 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.3 Các hình thức tín dụng ngân hàng Theo điều 49 Luật tổ chức tín dụng tổ chức tín dụng cấp tín dụng cho tổ chức cá nhân hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho th tài hình thức khác theo quy định ngân hàng nhà nước Trong kinh tế thị trường, ngân hàng thương mại cung cấp cho doanh nghiệp hình thức tín dụng sau: •Tín dụng ngắn hạn gồm: Chiết khấu thương phiếu, cho vay thấu chi, cho vay lần •Tín dụng trung dài hạn gồm : Cho vay theo dự án, cho vay hợp vốn •Các hình thức tài trợ tín dụng chun biệt gồm: Cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng 1.2- VAI TRỊ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI SỰ PHÁT TRIỂN CỦA DNV&N 1.2.1- Những vấn đề chung DNV&N kinh tế thị trường 1.2.1.1- Khái niệm đặc điểm DNV&N 1.2.1.1.1- Khái niệm - Khái niệm doanh nghiệp: - Phân loại doanh nghiệp: Khái niệm chung DNV&N DNV&N sở sản xuất kinh doanh có tư cách pháp nhân kinh doanh mục đích lợi nhuận, có quy mơ doanh nghiệp giới hạn định tính theo tiêu thức vốn, lao động, doanh thu, giá trị gia tăng thu thời kì theo quy định quốc gia Khái niệm DNV&N Việt Nam sau: Là sở sản xuất kinh doanh có tư cách pháp nhân, khơng phân biệt thành phần kinh tế, có quy mô vốn lao động thoả mãn quy định Chính phủ ngành nghề tương ứng với thời phát triển kinh tế 1.2.1.1.2 Đặc điểm DNV&N - DNV&N tồn phát triển thành phần kinh tế - DNV&N có tính động linh hoạt cao - DNV&N có máy tổ chức sản xuất quản lý gọn nhẹ, có hiệu - Vốn đầu tư ban đầu thấp, khả thu hồi vốn nhanh - Cạnh tranh DNV&N cạnh tranh hoàn hảo 10 - Bên cạnh đặc điểm thể ưu điểm DNV&N cịn có số điểm cịn hạn chế • Vị thị trường thấp, tiềm lực tài nhỏ nên khả cạnh tranh thấp • Ít có khả huy động vốn để đầu tư đổi cơng nghệ giá trị cao • Ít có điều kiện để đào tạo nhân cơng, đầu tư cho nghiên cứu, thiết kế cải tiến công nghệ, đổi sản phẩm • Trong nhiều trường hợp thường bị động phụ thuộc vào hướng phát triển doanh nghiệp lớn tồn phận doanh nghiệplớn 1.2.1.2 Vị trí vai trị DNV&N kinh tế thị trường - Về số lượng DNV&N chiếm ưu tuyệt đối - DNV&N có mặt nhiều ngành nghề, lĩnh vực tồn phận thiếu kinh tế nước - Sự phát triển DNV&N góp phần quan trọng việc giải mục tiêu kinh tế - xã hội 1.2.1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hình thành phát triển DNV&N - Trình độ phát triển kinh tế - xã hội - Chính sách chế quản lý - Đội ngũ nhà sáng lập quản lý doanh nghiệp - Sự phát triển khả ứng dụng tiến khoa học cơng nghệ - Tình hình thị trường 1.2.2 Vai trị tín dụng ngân hàng việc phát triển DNV&N - Tín dụng ngân hàng góp phần nâmg cao hiệu sủ dụng vốn, tránh tình trạng sử dụng vốn sai mục đích - Tín dụng ngân hàng góp phần bảo đảm cho hoạt động doanh nghiệp liên tục thuận lợi 76 3.3.2 Về phía VP Bank Ban hành, hồn thiện đồng hoá văn hoạt động kinh doanh tín dụng chi nhánh hệ thống, tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng khách hàng DNV&N Có sách hỗ trợ tài xử lý nợ đọng, nợ khó địi DNV&N Xây dựng sách tín dụng phù hợp với loại hình doanh nghiệp Việt Nam Tăng cường vai trò tư vấn doanh nghiệp Cần chủ động tích cực tham mưu, tư vấn cho Chính phủ để sớm hình thành quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNV&N, mở rộng thêm chi nhánh, phòng giao dịch để tăng cường hỗ trợ vốn tín dụng cho doanh nghiệp nhanh, hiệu Thu hút dự án, chương trình quốc tế, nước, hỗ trợ cho VP Bank viêc đào tạo cán quản lý, nâng cao trình độ quản lý điều hành hoạt động ngân hàng theo tiêu chuẩn quốc tế Đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ, thẩm định, đánh giá dự án, phân tích đánh giá rủi ro cho cán tín dụng, quán triệt tư tưởng coi doanh nghiệp đến vay vốn nhờ cậy để từ ban phát, bố thí cho doanh nghiệp Việc tuyển chọn cán cần tiêu chuẩn hoá theo xu hướng trẻ hoá Cần bố trí cơng việc cho cán theo chun môn đào tạo sở trường, trang bị công nghệ ngân hàng đại nâng cao tính cạnh tranh Thành lập riêng quỹ cho vay DNV&N phân bổ cho chi nhánh để doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng 3.3.3 Kiến nghị DNV&N Bên cạnh giải pháp, chế hỗ trợ từ phía ngân hàng cho doanh nghiệp cách tích cực điều quan trọng, chủ yếu nỗ lực từ thân doanh nghiệp Một thực tế bất cập doanh nghiệp thiếu vốn ngân hàng thừa vốn không cho vay được, ngân hàng không muốn cho doanh nghiệp vay mà ngân hàng e ngại doanh nghiệp khơng có khả trả nợ Vì để khai thơng rào cản gây ách tắc quan hệ tín 77 dụng ngân hàng với doanh nghiệp ngân hàng phải ý giải vấn đề sau: Thứ nhất: DNV&N phải có giải pháp tạo vốn tự có Hiện nay, cấu vốn nhiều doanh nghiệp chưa hợp lý, tỷ trọng nguồn vốn vay từ bên ngoài, từ ngân hàng tổng nguồn vốn kinh doanh doanh nghiệp, kể Nhà nước ngồi quốc doanh nói chung cịn cao Điều dẫn đến: Doanh nghiệp bị phụ thuộc vào nguồn vốn ngân hàng, vay vốn ngân hàng hoạt động được, khơng vay vốn ngân hàng khơng khó hoạt động Theo nguyên lý cơ cấu tài doanh nghiệp thực tế doanh nghiệp nước có kinh tế thị trường đích thực, nguồn vốn ngân hàng cấu nguồn vốn hoạt động doanh nghiệp mang tính bổ sung nguồn vốn thiếu hụt Thông thường chiếm 30% tổng nguồn vốn Doanh nghiệp huy động, tạo lập nguồn vốn khác nguồn vốn ngân hàng vốn tự có chủ doanh nghiệp; vốn cổ phần, vốn liên doanh liên kết; vốn huy động từ nội bộ, vốn tự huy động qua phát hành trái phiếu Như doanh nghiệp chủ động hoạt động tự chịu trách nhiệm trước rủi ro hoạt động kinh doanh Nguồn vốn tự có sở bảo lãnh cho doanh nghiệp vay nên khả tiếp cận vốn tín dụng dễ dàng Thứ hai: Các doanh nghiệp phải xây dựng phương án kinh doanh có hiệu quả, có tính khả thi Phương án khả thi yếu tố định đến việc cho vay vốn ngân hàng Vì doanh nghiệp cần phải thực đưa phương án có hiệu quả, có tính thuyết phục Muốn doanh nghiệp cần nâng cao khả lập dự án nhiều doanh nghiệp có hội tốt, có ý tưởng không lập dự án Doanh nghiệp cần chủ động nghiên cứu thị trường, môi trường kinh doanh, rủi ro xảy tạo điều kiện cho hoạt động sử dụng vốn vay ngân hàng an toàn, hiệu Thứ ba: Đổi thiết bị công nghệ 78 Do hạn chế quy mô nguồn tài nên DNV&N vấn đề trước mắt chưa phải công nghệ đại mà phải chọn công nghệ phù hợp, công nghệ đa dụng xuất phát từ nhu cầu thị trường sản phẩm để lựa chọn cơng nghệ Tuy nhiên, q trình sử dụng phải quan tâm cải tiến kỹ thuật để nâng cao lực cơng nghệ có Các doanh nghiệp cần có chương trình đổi cơng nghệ để tăng suất lao động, tiết kiệm chi phí, nâng cao chất lượng sản phẩm Trong trọng áp dụng hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn chất lượng quốc tế Bên cạnh việc cải tiến kỹ thuật công nghệ cần phải đào tạo, nâng cao tay nghề người lao động để theo kịp đại máy móc, nâng cao hiệu sử dụng máy, hạn chế tượng lãng phí nguồn lực Thứ tư: Coi trọng phát triển nguồn nhân lực Như đưa chương I, nguồn nhân lực DNV&N kể lao động chủ doanh nghiệp phần lớn chưa đào tạo cách bản, chủ yếu hình thành từ nhiều nguồn gốc khác học sinh, đội xuất ngũ, cán hưu, lao động dư dôi doanh nghiệp Nhà nước Nên họ bị hạn chế chuyên môn, kỹ thuật quản lý Về lâu dài, cần sở chiến lược phát triển, cấu ngành nghề mà xây dựng sách đào tạo nhân lực Trong điều kiện nguồn ngân sách hạn hẹp, cần thực sách xã hội hố cơng tác dạy nghề, có cơng, có tư Nhà nước thống quản lý tiêu chuẩn đào tạo, DNV&N phải bỏ chi phí đào tạo nguồn nhân lực Đồng thời doanh nghiệp cần sử dụng có hiệu kinh phí đào tạo tổ chức quốc tế tài trợ thơng qua chương trình dự án Bên cạnh đó, vấn đề quan trọng cấp bách DNV&N vấn đề hội nhập kinh tế với khu vực giới Đó hội vừa thách thức DNV&N Vì DNV&N cần tranh thủ giúp đỡ quan chức để nắm bắt thông tin, nâng cao hiểu biết luật lệ thương mại quốc tế, khai thác thị trường phù hợp Cuối doanh nghiệp phải tự đánh giá nâng cao sức cạnh tranh mình, lo cho trước nhờ giúp đỡ người khác, tránh ỷ lại vào bảo hộ Nhà nước 79 KẾT LUẬN DNV&N có vai trị quan trọng chiếm ưu kinh tế thị trường Việt Nam Vì việc phát triển tín dụng ngân hàng cho doanh nghiệp chiến lược cho ngân hàng thương mại nói chung VP Bank nói riêng Thấy điều VP Bank có nhiều ý đến doanh nghiệp Tuy nhiên thực tế mối quan hệ VP Bank với DNV&N nhiều bất cập, nhiều chưa tìm tiếng nói chung Vì việc tìm giải pháp tín dụng ngân hàng nhằm phát triển DNV&N VP Bank vấn đề vô cần thiết Với mong muốn đưa số giải pháp để giải vấn đề nêu luận văn hoàn thành nội dung sau: Khái quát vấn đề lý luận chung DNV&N tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường Vai trò ngân hàng việc phát triển DNV&N Trên sở kinh nghiệm số nước việc hỗ trợ vốn tín dụng cho DNV&N để rút bà học cho Việt Nam Trình bày phân tích thực trạng hoạt động tín dụng VP Bank DNV&N năm gần từ nêu mặt cịn tồn cần giải nguyên nhân tồn Mạnh dạn đề suất số giải pháp trực tiếp, gián tiếp nhằm nâng cao hiệu đầu tư tín dụng phát triển DNV&N Đồng thời luận văn nêu số kiến nghị với Chính phủ, VP Bank nhằm tạo thuận lợi cho doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng Tuy nhiên việc phát triển DNV&N hiệu đầu tư tín dụng cho DNV&N vấn đề lớn, cần có hệ thống giải pháp điều kiện thực đồng Do luận văn này, em mong muốn đóng góp nhỏ 80 tổng thể giải pháp phát triển DNV&N Để giải pháp thực thi phát huy tác dụng cần có nỗ lực từ thân DNV&N, có quan tâm phối hợp hỗ trợ Chính phủ NHTM cấp, ngành có liên quan Do hiểu biết thân thời gian nghiên cứu có hạn nên khố luận khơng thể tránh khỏi số khiếm khuyết, em mong nhận nhiều ý kiến đóng góp thầy giáo bạn đọc quan tâm đến đề tài để khố luận em hồn thiện 81 82 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tín dụng ngân hàng ( Học viện ngân hàng - Nhà xuất thống kê ) Chính sách hỗ trợ DNV&N Việt Nam - PGS, PTS Nguyễn Cúc; PGS, PTS Hồ Văn Vĩnh Nghệ thuật điều hành DNV&N -Phương Hà - NXB thành phố Hồ Chí Minh 1976 Ngân hàng với việc hỗ trợ phát triển DNV&N - PTS Dương Thu Hương Giải pháp phát triển DNV&N Việt Nam (Nhà xuất trị quốc gia - GS, TS Nguyễn Đình Hương) Tạo việc làm sách phát triển DNV&N ( Phịng Thương mại Công nghiệp Việt Nam - TS Phạm Thị Thu Hằng) Cẩm nang giao dịch VP Bank - Nhà xuất xã hội) Cơ chế bảo lãnh tín dụng DNV&N, (Ngân hàng giới -số 58, phần cơng nghiệp - Tài chính) Báo cáo thường niên 2002 (VP Bank) 10 Báo cáo thường niên ngân hàng Nhà nước 1999 11 Bản tin VP Bank - số 12/2002, số 2/2003 12 Tín dụng ngân hàng DNV&N Việt Nam (Thị trường tiền tệ 12/ 1999 - Hà Huy Hùng ) 13 Vốn tín dụng ngân hàng đầu tư cho phát triển kinh tế quốc doanh ( Phát triển kinh tế số 126 - TS Nguyễn Đăc Hưng) 14 Hệ thống ngân hàng thương mại quốc doanh hỗ trợ tín dụng cho DNV&N Việt Nam (Tạp chí ngân hàng tháng 12 năm 2002 - GS ,TS Dương Thị Bình Minh, TS Vũ Thị Minh Hằng) 15 Tăng cường tiếp cận tài chính thức DNV&N (Tạp chí ngân hàng số - 2003 - Mai Hương) 83 16 Nguồn vốn cho DNV&N Việt Nam (Tạp chí ngân hàng số 1+ 22000 - TS Lê Hoàng Nga) 17 Chính sách phát triển DNV&N Hà Lan, Đức Italia (Nghiên cứu kinh tế số 265 - Báo cáo khảo sát Tổ nghiên cứu ba nước này) 18 Phát triển DNV&N Việt Nam - Những khó khăn cần tháo gỡ (Tạp chí chứng khốn Việt Nam - số 11/2001 - Vũ Bá Định) 19 Về thể chế, sách phát triển DNV&N ( Nghiên cứu kinh tế số 268Vũ Quốc Tuấn) 20 Sự phát triển châu Á vấn đề DNV&N (Nghiên cứu kinh tế số 250- Tasuku Noguchi) 21 Phát triển DNV&N Việt Nam (Chứng khoán Việt Nam - số 4/2002 Lê Minh Toàn) 22 Phát triển DNV&N q trình cơng nghiệp hố Việt Nam (Nghiên cứu kinh tế số 284 - Vũ Bá Phượng) 23 Nâng cao khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng khu vực kinh tế tư nhân(Tạp chí ngân hàng số 3/2003 - Nguyễn Đức Chính) 24 Thực trạng giải pháp vốn cho DNV&N địa bàn Hà Nội (Tạp chí ngân hàng số 1+2/ 2003- Trịnh Thị Ngọc Lan) 25 Tăng cường quản lý vốn vay để nâng cao hiệu tín dụng DNV&N (Tạp chí ngân hàng số 3/2001- Bùi Thanh Quang) 84 Lời cam đoan Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu khố luận trung thực có nguồn gốc rõ ràng Hà Nội tháng năm 2004 Tác giả khoá luận Tô Duy Chu Lời cảm ơn 85 Em xin gửi lời biết ơn chân thành tới thầy giáo Th.S Lê Hồng Phong Nhờ giúp đỡ hướng dẫn nhiệt tình thầy em có kiến thức quý báu cách thức nghiên cứu vấn đề nội dung đề tài, từ em hồn thành tốt khố luận tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn tình cảm truyền thụ kiến thức thầy cô giáo khoa Tiền tệ – Thị trường vốn, Trường Học viện ngân hàng suốt trình em học tập nghiên cứu Trong thời gian thực tập hai tháng VP Bank, em nhận giúp đỡ tạo điều kiện Ban lãnh đạo ngân hàng, đặc biệt hướng dẫn nhiệt tình anh chị phịng Tín dụng Chính giúp đỡ giúp em nắm bắt kiến thức thực tế nghiệp vụ ngân hàng công tác tín dụng Những kiến thức thực tế hành trang ban đầu cho qúa trình cơng tác, làm việc em sau Vì vậy, em xin bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc tới Ban lãnh đạo ngân hàng, tới toàn thể cán bộ, nhân viên ngân hàng giúp đỡ tận tình cô chú, anh chị thời gian thực tập vừa qua Qua đây, em xin kính chúc ngân hàng VP Bank ngày phát triển, kính chúc chú, anh chị thành đạt cương vị cơng tác Em xin chân thành cảm ơn ! 86 Các ký hiệu viết tắt VP Bank: Ngân hàng thương mại cổ phần doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam DNV&N: Doanh nghiệp vừa nhỏ DNNN: Doanh nghiệp Nhà nước TNHH: Trách nhiệm hữu hạn HTX : Hợp tác xã NHTM: Ngân hàng thương mại TCTD: Tổ chức tín dụng NHNN: Ngân hàng nhà nước Danh mục bảng biểu 87 STT Mục 1.2.1.1.1 TÊN BẢNG Trang Tiêu thức xác định DNV&N số vùng lãnh thổ Tỉ trọng thu hút lao động tạo giá trị gia tăng DNV&N sô nước vùng lãnh thổ Châu Á 1.2.1.2 2.1 2.2.4 2.2.4.1 2.2.4.2 2.2 4.2 2.3.1.1 Tình hình DNV&N Việt Nam Kết kinh doanh VP Bank Tình hình huy động vốn VP Bank Tình hình hoạt động vho vay VP Bank Chỉ tiêu hoạt động tín dụng Cơ cấu DNV&N có quan hệ tín dụng với VP Bank chia 2.3.1.1 theo loại hình doanh nghiệp Cơ cấu DNV&N có quan hệ tín dụng với VP Bank chia 10 2.3.2.1 11 2.3.2.2.1 12 2.3.2.3 theo ngành kinh tế Tình hình vay vốn DNV&N VP Bank Diễn biến dư nợ DNV&N VP Bank Doanh số cho vay – thu nợ DNV&N VP Bank 13 2.3.2.2.1 14 2.3.2.2.2 15 2.3.2.3 TÊN BIỂU ĐỒ Tình hình dư nợ DNV&N theo thành phần kinh tế Tình hình dư nợ VP Bank Theo thời hạn Quan hệ doanh số cho vay doanh số thu nợ VP Bank MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU .1 MỤC LỤC .3 LỜI MỞ ĐẦU .6 CHƯƠNG 88 VAI TRỊ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI VIỆC PHÁT TRIỂN DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1.1 Khái niệm đặc trưng Tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường 1.1.1.2 Đặc trưng tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường .8 1.1.3 Các hình thức tín dụng ngân hàng 1.2- VAI TRỊ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI SỰ PHÁT TRIỂN CỦA DNV&N 1.2.1- Những vấn đề chung DNV&N kinh tế thị trường 1.2.1.1- Khái niệm đặc điểm DNV&N 1.2.1.2 Vị trí vai trò DNV&N kinh tế thị trường 10 1.2.1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hình thành phát triển DNV&N 10 1.2.2 Vai trị tín dụng ngân hàng việc phát triển DNV&N .10 1.3 - KINH NGHIỆM MỘT SỐ NƯỚC TRONG VIỆC HỖ TRỢ VỐN TÍN DỤNG CHO DNV&N 11 1.3.1 Kinh nghiệm số nước 11 1.3.1.1- Kinh nghiệm Đài Loan 11 1.3.1.2 Kinh nghiệm Nhật Bản .12 1.3.1.3- Kinh nghiệm Đức 13 1.3.2 Bài học kinh nghiệm Việt nam 14 CHƯƠNG 16 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNV&N TẠI VP BANK 16 2.1 THỰC TRẠNG DNV&N Ở VIỆT NAM HIỆN NAY 16 2.2 KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA VP BANK 20 2.2.1 Quá trình hình thành phát triển .20 2.2.2 Phạm vi nội dung hoạt động VP Bank.21 2.2.3 Cơ cấu tổ chức VP Bank .22 2.2.4 Tình hình hoạt động kinh doanh VP Bank 23 2.2.4.1 Tình hình huy động vốn 24 2.2.4.2 Tình hình sử dụng vốn 26 2.2.4.3 Các hoạt động khác 28 89 2.3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNV&N TẠI VP BANK 29 2.3.1 Khái quát tình hình hoạt động DNV&N có quan hệ tín dụng với VP Bank 29 2.3.1.1 Tổng quan DNV&N có quan hệ tín dụng với VPBank 29 2.3.1.2 Một số khó khăn vốn tín dụng DNV&N có quan hệ tín dụng với VP Bank 32 2.3.2 Thực trạng hoạt động tín dụng DNV&N VP Bank 34 2.3.2.1 Tình hình tín dụng DNV&N qua năm.34 2.3.2.2 Về cấu tín dụng 35 2.3.2.3- Tình hình thu nợ .39 2.3.3- Những kết đạt mặt tồn hoạt động tín dụng DNV&N VP Bank 40 2.3.3.1- Những kết đạt 40 2.2.3.2- Những mặt tồn nguyên nhân 43 CHƯƠNG 50 NHỮNG GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NHẰM PHÁT TRIỂN DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI VP BANK 50 3.1 PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNV & N 50 3.1.1 Chủ trương phát triển DNV&N Nhà nước 50 3.1.2 Định hướng đầu tư tín dụng cho DNV&N VP Bank .52 3.2 GIẢI PHÁP TÍN DỤNG NHẰM PHÁT TRIỂN DNV&N TẠI VP BANK 54 3.2.1 Đa dạng hố hoạt động tín dụng DNV&N .54 3.2.1.1 Đa dạng hố loại hình tín dụng DNV&N 54 3.2.1.2 Đa dạng hố hình thức tín dụng DNV&N.56 3.2.1.3 Đa dạng hố phương thức cho vay: 57 3.2.2 Xây dựng chế lãi suất linh hoạt cho DNV&N .58 3.2.3 Xây dựng chiến lược Marketing trọng tâm sách khách hàng nhằm mở rộng tăng cường mối quan hệ chặt chẽ VP Bank DNV&N 59 3.2.4 Tăng cường hoạt động tư vấn DNV&N 61 90 3.2.5 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng DNV&N, thực quy trình tín dụng: 62 3.2.5.1 Về thu thập thông tin 62 3.2.5.2 Về phân tích đánh giá khách hàng 63 3.2.6 Tổ chức tốt công tác huy động nguồn vốn đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng, đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn 64 3.2.7 Hoàn thiện chế đảm bảo tiền vay DNV&N VP Bank .66 3.2.8 Tổ chức đào tạo đào tạo lại cán tín dụng VP Bank tập trung nâng cao trình độ chun mơn cán tín dụng 68 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 70 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước 70 3.3.2 Về phía VP Bank 76 3.3.3 Kiến nghị DNV&N 76 KẾT LUẬN 79 TÀI LIỆU THAM KHẢO 82 Hà Nội tháng năm 2004 84 Em xin chân thành cảm ơn ! 85 TÊN BẢNG 87 TÊN BIỂU ĐỒ 87 MỤC LỤC 87 ... Bank 32 2 .3. 2 Thực trạng hoạt động tín dụng DNV&N VP Bank 34 2 .3. 2.1 Tình hình tín dụng DNV&N qua năm .34 2 .3. 2.2 Về cấu tín dụng 35 2 .3. 2 .3- Tình hình thu nợ .39 2 .3. 3- Những... trò tín dụng ngân hàng phát triển DNV&N kinh tế thị trường Chương II : Thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng DNV&N VP Bank Chương III : Giải pháp kiến nghị hoạt động tín dụng nhằm phát triển DNV&N. .. .52 3. 2 GIẢI PHÁP TÍN DỤNG NHẰM PHÁT TRIỂN DNV&N TẠI VP BANK 54 3. 2.1 Đa dạng hoá hoạt động tín dụng DNV&N .54 3. 2.1.1 Đa dạng hố loại hình tín dụng DNV&N 54 3. 2.1.2