NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
1.1 Cơ sở lý luận về ngân hàng số
Ngân hàng số đang trở thành xu thế phát triển chủ yếu của các ngân hàng thương mại, đặc biệt trong bối cảnh cách mạng công nghệ 4.0 Sự phát triển này mở ra nhiều cơ hội cho các ngân hàng trong việc cung cấp sản phẩm và dịch vụ tài chính phù hợp với nhu cầu của người dân Đồng thời, đây cũng là một phần trong chiến lược thúc đẩy tài chính toàn diện, theo Quyết định 2545/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ, nhằm phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam giai đoạn 2016 – 2020.
NHS là ngân hàng cho phép giao dịch linh hoạt mà không cần đến chi nhánh hay quầy giao dịch, không bị giới hạn trong giờ hành chính Bạn có thể nạp hoặc rút tiền tại các quán cafe, nhà hàng, hoặc khu mua sắm.
Ngân hàng số, hay còn gọi là Digital Banking, cho phép người dùng thực hiện hầu hết các giao dịch ngân hàng trực tuyến qua internet mà không cần đến chi nhánh Điều này giúp giảm thiểu tối đa các thủ tục giấy tờ và mang lại sự tiện lợi cho khách hàng Với ngân hàng số, người dùng có thể giao dịch mọi lúc, mọi nơi, hoàn toàn chủ động về thời gian và không gian.
Hiệu quả kinh doanh: NHS không chỉ nâng cao tương tác với khách hàng thông qua nền tảng kỹ thuật số, mà còn đáp ứng nhanh chóng nhu cầu của họ Đồng thời, NHS cung cấp các giải pháp nhằm cải thiện hiệu suất của các chức năng nội bộ.
Tiết kiệm chi phí là một trong những lợi ích chính mà NHS mang lại cho các ngân hàng, giúp họ cắt giảm chi phí thông qua việc áp dụng các ứng dụng tự động thay thế lao động thủ công Nền tảng kỹ thuật số trong tương lai có khả năng giảm chi phí nhờ vào sự hỗ trợ của dữ liệu mạng.
Trường Đại học Kinh tế Huế h
CƠ SỞ KHOA HỌC CỦA VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU
Cơ sở lý luận về ngân hàng số
Ngân hàng số đang trở thành xu thế phát triển chủ đạo của các ngân hàng thương mại (NHTM) trong bối cảnh cách mạng công nghệ 4.0 Sự phát triển này mở ra nhiều cơ hội cho các ngân hàng trong việc cung cấp sản phẩm và dịch vụ ngân hàng phù hợp với nhu cầu của người dân Đồng thời, đây cũng là một phần trong chiến lược thúc đẩy tài chính toàn diện, theo Quyết định 2545/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ về việc phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam giai đoạn 2016 – 2020.
NHS là ngân hàng cho phép giao dịch linh hoạt mà không cần đến chi nhánh hay quầy giao dịch, giúp bạn thực hiện nạp/rút tiền mọi lúc, mọi nơi, kể cả tại quán cafe, nhà hàng hoặc khu mua sắm.
Ngân hàng số, hay còn gọi là Digital Banking, cho phép khách hàng thực hiện hầu hết các giao dịch ngân hàng trực tuyến thông qua internet Với ngân hàng số, khách hàng không cần đến chi nhánh và giảm thiểu tối đa thủ tục giấy tờ Hơn nữa, tính năng của ngân hàng số giúp khách hàng giao dịch mọi lúc, mọi nơi, mang lại sự chủ động tối đa trong việc quản lý tài chính.
Hiệu quả kinh doanh: NHS không chỉ là nền tảng kỹ thuật số giúp cải thiện sự tương tác với khách hàng và đáp ứng nhanh chóng nhu cầu của họ, mà còn cung cấp các phương pháp nhằm nâng cao hiệu suất các chức năng nội bộ.
NHS giúp các ngân hàng tiết kiệm chi phí bằng cách thay thế lao động thủ công bằng các ứng dụng tự động Nền tảng kỹ thuật số trong tương lai sẽ giảm chi phí nhờ vào sự hỗ trợ của dữ liệu mạng.
Trường Đại học Kinh tế Huế h
Nền tảng công nghệ của NHS đảm bảo độ chính xác cao trong việc tính toán, xử lý và ghi nhận các giao dịch cũng như biến động, giúp người dùng yên tâm về thông tin và dữ liệu được quản lý một cách chính xác tuyệt đối.
Việc tăng cường bảo mật là một trong những ưu điểm nổi bật của dịch vụ ngân hàng trực tuyến Với mỗi giao dịch hoặc phát sinh trên tài khoản, khách hàng sẽ nhận được mã OTP và thông báo qua tin nhắn hoặc email, giúp đảm bảo tính bảo mật và an toàn cho mọi hoạt động tài chính Nhờ đó, khách hàng có thể hoàn toàn yên tâm khi sử dụng dịch vụ này.
Lợi ích đối với ngân hàng:
Nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng và hiệu quả hoạt động thông qua việc tiết giảm chi phí là rất quan trọng Ngân hàng số giúp thực hiện các lệnh chi trả và nhờ thu của khách hàng một cách nhanh chóng, từ đó tạo điều kiện cho việc luân chuyển vốn diễn ra nhanh hơn, thúc đẩy tốc độ lưu thông hàng hóa và tiền tệ.
Tăng khả năng cung cấp dịch vụ, mở rộng phạm vi hoạt động, củng cố hình ảnh của từng ngân hàng trong kinh doanh [5].
Hệ thống này linh hoạt tương thích với mọi loại hạ tầng phần cứng và có khả năng tối ưu hóa nhanh chóng khi nâng cấp, giúp đáp ứng hiệu quả nhu cầu tăng trưởng của ngân hàng.
Lợi ích đối với khách hàng cá nhân:
Nhanh chóng kiểm tra trực tuyến tình hình hoạt động của tài khoản, số dư, các thanh toán, lệnh chuyển tiền đã thực hiện [5].
Gửi tiết kiệm online với khả năng tất toán linh hoạt, vay tiêu dùng trực tuyến với lãi suất hấp dẫn, và dễ dàng truy vấn, sao kê tài khoản ngân hàng qua Ví [5].
Nâng cao trải nghiệm người dùng thông qua việc sử dụng đa kênh đồng bộ và số hóa, bao gồm thanh toán nhanh, thanh toán tiện ích không dùng tiền mặt và khám phá các địa điểm cung cấp dịch vụ.
Sử dụng nhiều tính năng mới qua kênh ngân hàng điện tử như nộp bảo hiểm/thuế điện tử, kích hoạt/khóa thẻ online, tích lũy điểm thưởng [5].
Lợi ích đối với khách hàng doanh nghiệp:
Ngân hàng cung cấp cho khách hàng doanh nghiệp đầy đủ các chức năng nghiệp vụ, bao gồm dịch vụ tài khoản, quản lý dòng tiền, thanh toán hóa đơn, trả lương và tài trợ thương mại.
Trường Đại học Kinh tế Huế h
Rút ngắn thời gian thanh toán và điều chuyển vốn giúp doanh nghiệp tiết kiệm chi phí di chuyển và nhân viên, đặc biệt là đối với các doanh nghiệp có nhiều chi nhánh và khối lượng giao dịch lớn Việc thanh toán diễn ra nhanh chóng, không cần cử người ra ngân hàng, giảm thiểu thời gian chờ đợi và tránh các trục trặc liên quan đến chữ ký, con dấu và thông tin trên ủy nhiệm chi.
Lợi ích an toàn và bảo mật dữ liệu:
Hệ thống bảo mật của giải pháp được cập nhật thường xuyên và duy trì liên tục, nhằm đảm bảo an toàn cho các hệ thống công nghệ và dữ liệu, đồng thời ngăn chặn các mối đe dọa từ cả nội bộ lẫn bên ngoài.
Giải pháp Ngân hàng số của Liên Việt Technology cung cấp phân quyền chặt chẽ về nhiệm vụ trong hệ thống, đảm bảo an toàn cho cơ sở dữ liệu và các ứng dụng dịch vụ Điều này giúp giảm thiểu rủi ro gian lận, đồng thời nâng cao tính chính xác và toàn vẹn dữ liệu, ngăn chặn lạm dụng bất hợp pháp từ cá nhân.
Cơ sở thực tiễn về ngân hàng số
1.2.1 Thực trạng ngân hàng số tại Việt Nam
Tại Việt Nam, chưa có ngân hàng NHS thuần túy theo tiêu chuẩn mô hình kinh doanh ngân hàng số Ngân hàng Timo được xem là NHS duy nhất tại đây, hoạt động độc lập trên nền tảng số với sự hỗ trợ từ ngân hàng mẹ VPBank Timo đã tách kênh phân phối dịch vụ NHS, ứng dụng công nghệ mới nhất vào mọi chức năng và dịch vụ ngân hàng.
Trường Đại học Kinh tế Huế cho biết rằng ngân hàng Timo hoạt động với chính sách marketing độc lập, mặc dù vẫn sử dụng hệ thống back-end của ngân hàng mẹ Mô hình hoạt động của Timo được phân loại là mô hình NHS chi nhánh theo phân loại của IBM (2015), không phải là mô hình NHS thuần túy.
Hiện nay, hầu hết các ngân hàng nội địa Việt Nam đều đang triển khai chiến lược số hóa và phát triển ngân hàng số (NHS) Theo khảo sát của NHNN vào tháng 4/2018, 94% ngân hàng đã bắt đầu nghiên cứu hoặc xây dựng chiến lược chuyển đổi số, trong khi chỉ 6% ngân hàng chưa có kế hoạch Mỗi ngân hàng có định hướng khác nhau về NHS, tùy thuộc vào đối tượng khách hàng Ví dụ, NHTMCP Phương Đông (OCB) tập trung vào khách hàng bán lẻ và doanh nghiệp nhỏ, trong khi NHS Timo dẫn đầu trong cách mạng ngân hàng số với mô hình ít chi nhánh Ngân hàng TMCP Tiên Phong (TPBank) lại chú trọng vào việc mở rộng mạng lưới cây ATM tự động (LiveBank).
Hình 2.5 Mức độ nghiên cứu, triển khai chiến lược chuyển đổi số của NHTM
Ngân hàng chưa tính đến việc xây dựng chiến lược chuyển đổi số
Ngân hàng đang nghiên cứu xây dựng chiến lược chuyển đổi số
Ngân hàng đaã bước đầu triển khai quá trình chuyển đổi số
Trường Đại học Kinh tế Huế h
Mức độ số hóa của các ngân hàng Việt Nam chủ yếu đang ở cấp độ Phi tập trung và Chia sẻ dịch vụ Hầu hết các ngân hàng nội địa đã triển khai NHS với quy trình và kênh giao tiếp chuyển đổi, tuy nhiên chỉ một số ít ngân hàng đã chuyển đổi số hóa ở nền tảng dữ liệu Các ngân hàng hàng đầu như BIDV, Techcombank, Vietcombank, TPBank và VPBank đã hoàn thiện hệ thống giao dịch tự động và ứng dụng dữ liệu lớn Về kênh giao tiếp, nhiều ngân hàng đã tích hợp công nghệ trí thông minh nhân tạo và máy tự học, cung cấp dịch vụ tư vấn tự động 24/7 qua hộp hội thoại trên website và mạng xã hội Tại văn phòng phía trước, các ngân hàng cung cấp dịch vụ NHS như kiểm tra số dư, thanh toán hóa đơn và chuyển khoản với giao diện thân thiện và dễ sử dụng Một số dịch vụ đặc biệt như đầu tư, mua sắm trực tuyến và chuyển khoản qua mạng xã hội chỉ được một số ít ngân hàng cung cấp.
Các ngân hàng thương mại Việt Nam đang đầu tư mạnh mẽ vào công nghệ và số hóa các nghiệp vụ lõi để nâng cao hệ thống quản lý và dịch vụ khách hàng, từ đó cải thiện khả năng cạnh tranh Theo báo cáo của Vietnam Report, ngành tài chính đang trải qua những thay đổi lớn nhờ công nghệ, và Việt Nam, là một quốc gia đang phát triển, còn nhiều tiềm năng trong lĩnh vực dịch vụ tài chính di động Để nắm bắt xu thế này, 93% ngân hàng tham gia khảo sát cho biết đang đầu tư vào công nghệ mới và phát triển kênh bán hàng số, trong khi 80% ngân hàng đang số hóa các nghiệp vụ lõi và thu hút nhân lực trong lĩnh vực công nghệ cao.
1.2.2 Xu hướng phát triển ngân hàng số trong thời gian tới [[10]]
Trường Đại học Kinh tế Huế h
Hệ sinh thái NHS dự kiến sẽ hình thành vào năm 2025, phản ánh sự thay đổi trong xu hướng tiêu dùng, mô hình hoạt động và doanh thu, cùng với sự phát triển của nền tảng ngân hàng số và dữ liệu ngành ngân hàng Trong bối cảnh này, các loại hình ngân hàng mới như Ngân hàng giao dịch và lưu ký số, Ngân hàng tư vấn NHS, Ngân hàng sinh thái NHS và Ngân hàng chuỗi khối NHS có khả năng xuất hiện.
Hình 2.6 Hệ sinh thái NHS 2025
Xu hướng hợp tác giữa các tổ chức tài chính và các công ty Fintech trong phát triển NHS đang gia tăng Sự phát triển nhanh chóng về quy mô và số lượng của các công ty Fintech từ năm 2015 đã khiến các ngân hàng phải nhận thức rõ áp lực cạnh tranh và điều chỉnh chiến lược kinh doanh, tập trung vào các sản phẩm và dịch vụ công nghệ cao hơn Dự báo, trong 3 đến 5 năm tới, khoảng 82% ngân hàng toàn cầu sẽ hợp tác với các công ty Fintech, cho thấy sự gia tăng mạnh mẽ trong mối quan hệ này.
Trường Đại học Kinh tế Huế đã tiến hành khảo sát các công ty uy tín toàn cầu như KPMG (2017), PwC (2017) và Capgemini (2018), cho thấy sự chuyển biến trong tư duy của các ngân hàng, từ việc xem các công ty Fintech là đối thủ cạnh tranh sang coi họ là đối tác chiến lược để phát triển.
Trong quá trình chuyển đổi và phát triển của NHS, dịch vụ thanh toán số đang trở thành một trong những lĩnh vực phát triển nhanh chóng, đặc biệt ở các quốc gia mới nổi và đang phát triển Khách hàng sinh ra trong kỷ nguyên số và những người am hiểu công nghệ sẽ thúc đẩy xu hướng sử dụng dịch vụ thanh toán số trong tương lai Theo Báo cáo của J.P Morgan Chase, ví điện tử và thanh toán số sẽ là xu hướng tất yếu toàn cầu Forrester Research Inc dự đoán rằng thanh toán di động sẽ đạt hơn 142 tỷ USD vào năm 2019, mở ra nhiều cơ hội cho các nền tảng thanh toán di động như Samsung Pay.
Các đơn vị cung cấp dịch vụ thanh toán số đang ngày càng phong phú, bao gồm ngân hàng, công ty Fintech và các tập đoàn lớn trong ngành công nghệ.
Các ngân hàng, công ty thanh toán thẻ như MasterCard và Visa, cùng các tập đoàn công nghệ lớn như Apple, Google, Samsung, và mạng lưới công ty Fintech đang đua nhau phát triển ví điện tử và thanh toán số Người dùng không chỉ có thể thanh toán qua smartphone mà còn qua các thiết bị như Apple Watch, Samsung Galaxy Gear, và Fitbit Ionic Đến năm 2020, các ngân hàng trên thế giới đang chuẩn bị kết nối thẻ với NFC, trong đó Barclays và Wells Fargo còn phát triển ví tiền di động cho điện thoại Android.
Xu hướng phát triển của ngành dịch vụ tài chính phi ngân hàng (NHS) tại Việt Nam đang diễn ra mạnh mẽ nhờ vào nhu cầu lớn từ thị trường Việt Nam sở hữu một dân số trẻ, với nhóm khách hàng chủ yếu là những người trẻ tuổi, có kiến thức và sẵn sàng tiếp nhận các sản phẩm dịch vụ tài chính mới Hơn nữa, tỷ lệ dân số sử dụng Internet cao cũng góp phần thúc đẩy sự phát triển của NHS trong nước.
Trường Đại học Kinh tế Huế cho thấy sự tăng trưởng mạnh mẽ trong lĩnh vực thanh toán qua điện thoại di động, đang trở thành xu hướng toàn cầu, bao gồm cả Việt Nam Dịch vụ này dự kiến sẽ tiếp tục phát triển nhờ vào tỷ lệ sử dụng điện thoại thông minh tăng cao và sự phổ biến của phương thức thanh toán qua di động trong thị trường tiêu dùng bán lẻ Theo báo cáo của Appota, tỷ lệ dân số sử dụng điện thoại thông minh tại Việt Nam đã tăng từ 20% năm 2013 lên 72% năm 2016, với khoảng 48 triệu thuê bao di động băng rộng tính đến tháng 6/2017 Việt Nam hiện nằm trong nhóm ba điểm đến hấp dẫn cho các nhà đầu tư trong thị trường bán lẻ châu Á Mặc dù sự hợp tác giữa ngân hàng truyền thống và các công ty Fintech còn hạn chế, nhưng tình hình dự kiến sẽ cải thiện khi các công ty Fintech phát triển mạnh mẽ và các ngân hàng thay đổi cách tiếp cận cạnh tranh.
[ 1 ]: 52% dân số sử dụng Internet và có tốc độ tăng trưởng Internet lên tới 9%, đứng thứ 15 trên thế giới vào năm 2017.
[ 2 ]: Kết quả nghiên cứu khảo sát công bố tại Hội thảo Giới thiệu triển vọng tương lai cho ngành bán lẻ
Trường Đại học Kinh tế Huế h
NGHIÊN CỨU KHẢ NĂNG TRIỂN KHAI NGÂN HÀNG SỐ VÀO NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á
Khái quát về NHTM CP Đông Á - chi nhánh Huế
2.1.1 Tổng quan về NHTM CP Đông Á
Ngân hàng TMCP Đông Á (DongA Bank) được thành lập theo giấy phép số 0009/NH-GP của Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam vào ngày 27/3/1992 và quyết định số 135/QĐ-UB của Uỷ Ban Nhân Dân Thành Phố Hồ Chí Minh vào ngày 16/4/1995, chính thức đi vào hoạt động từ ngày 1/7/1992 với vốn điều lệ 20 tỷ đồng, 56 cán bộ nhân viên và 3 phòng ban nghiệp vụ Sau 22 năm phát triển, DongA Bank đã khẳng định vị thế dẫn đầu trong lĩnh vực dịch vụ thẻ, với nhiều thành tựu ấn tượng được thể hiện qua các con số nổi bật.
- Vốn điều lệ tăng 250 lần, từ 20 tỷ đồng lên 5000 tỷ đồng.
- Tổng tài sản đến cuối năm 2015 là 767,92 tỷ đồng.
Từ 03 phòng nghiệp vụ chính là Tín dụng, Ngân quỹ và Kinh doanh, tổ chức đã mở rộng lên 32 phòng ban thuộc hội sở và các trung tâm, cùng với 3 công ty thành viên và 227 chi nhánh, phòng giao dịch, trung tâm giao dịch 24h trên toàn quốc.
- Sở hữu hơn 10 triệu khách hàng cá nhân và doanh nghiệp
- Nhân sự tăng gấp 86 lần, từ 56 người lên 4.827người.
Hiện tại, Ngân hàng có hai công ty con là:
- Công ty TNHH một thành viên Chứng khoán Đông Á
- Công ty TNHH Kiều hối Đông Á
Ngoài ra, Công ty TNHH một thành viên Chứng khoán Đông Á cũng có một công ty con là:
- Công ty TNHH Quản lý quỹ đầu tư Chứng khoán Đông Á.
DongABank hiện có hơn 1.300 máy ATM và gần 1.500 điểm chấp nhận thẻ ATM (POS) Ngân hàng đã kết nối thành công với hơn 20 ngân hàng khác, giúp khách hàng sở hữu thẻ Đa năng Đông Á dễ dàng giao dịch tại hơn 8.000 máy ATM trên toàn quốc.
2.1.2 Giới thiệu về NHTM CP Đông Á - chi nhánh Huế
Trường Đại học Kinh tế Huế h
DongA Bank – chi nhánh Huế được thành lập vào ngày 29/7/2009, kế thừa từ Công ty Kiều hối Đông Á – chi nhánh Huế ra đời ngày 24/6/2002 và chuyển đổi thành phòng giao dịch Huế vào năm 2006 Để đáp ứng nhu cầu giao dịch tài chính ngày càng tăng của người dân địa phương, ban lãnh đạo DongA Bank đã xây dựng một tòa nhà Hội sở khang trang và hiện đại.
- Tên chi nhánh: NH TMCP Đông Á – chi nhánh Huế.
- Địa chỉ:26 Lý Thường Kiệt – TP Huế-Tỉnh Thừa Thiên Huế.
2.1.3 Chức năng, lĩnh vực và các lĩnh vực hoạt động
DongABank đóng vai trò quan trọng trong phát triển kinh tế thông qua việc nhận tiền gửi để cho vay, giao dịch chứng khoán và cung cấp các dịch vụ ngân hàng khác Với chức năng huy động và tiết kiệm, mở rộng cho vay, tạo tiền, và hỗ trợ hoạt động ngoại thương, ngân hàng cũng cung cấp dịch vụ uỷ thác và cơ chế thanh toán, góp phần thúc đẩy sự phát triển bền vững của nền kinh tế.
Thứ nhất: Là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế.
Thứ hai: Là cầu nối giữa các DN với thị trường.
Thứ ba: Là một công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế.
Thứ tư: Là cầu nối giữa nền tài chính quốc gia với nền tài chính quốc tế.
2.1.3.2 Các lĩnh vực hoạt động
Là bộ phận của DongA Bank, chi nhánh DongA Bank – chi nhánh Huế tham gia và các lĩnh vực hoạt động sau:
Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn thông qua các hình thức như gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, và chứng chỉ gửi bằng tiền Việt Nam hoặc ngoại tệ.
Kinh doanh ngoại tệ và cung cấp dịch vụ cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn bằng tiền Việt Nam hoặc ngoại tệ Chúng tôi hỗ trợ vay trả góp cho các nhu cầu sinh hoạt tiêu dùng như thấu chi, mua nhà, xây dựng và sửa chữa nhà cửa, du học, và mua ô tô.
Tiếp cận uỷ thác vốn đầu tư từ các tổ chức tiêu dùng cả trong và ngoài nước, cùng với việc chiết khấu thương phiếu, công trái và các giấy tờ có giá, là những hoạt động quan trọng trong việc cung cấp dịch vụ thanh toán hiệu quả.
Trường Đại học Kinh tế Huế chuyên cung cấp các dịch vụ đầu tư, quản lý nợ và khai thác tài sản cho khách hàng.
Chúng tôi cung cấp đa dạng sản phẩm thẻ Đông Á, dịch vụ ATM, ngân hàng điện tử, chuyển tiền quốc tế, dịch vụ bảo lãnh, ngân quỹ và nhiều dịch vụ tài chính ngân hàng khác, đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Đơn vị kinh doanh trong lĩnh vực tài chính và ngân hàng cần thực hiện đầy đủ các quyền và nghĩa vụ của mình đối với khu vực hoạt động và cộng đồng xung quanh.
2.1.3.3 Lĩnh vực và sản phẩm kinh doanh chủ yếu
- Nhận tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn bằng VNĐ và ngoại tệ của các tổ chức kinh tế và dân cư;
Nhận tiền gửi tiết kiệm với nhiều hình thức đa dạng và hấp dẫn, bao gồm tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn bằng VNĐ và ngoại tệ, cùng với các chương trình tiết kiệm dự thưởng Đặc biệt, có chương trình tiết kiệm siêu lãi suất mang lại lợi ích tối ưu cho khách hàng.
- Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ;
- Thấu chi, cho vay tiêu dùng;
- Hùn vốn liên doanh, liên kết với các tổ chức tín dụng và các định chế trong nước và quốc tế;
- Đầu tư trên thị trường vốn và thị trường tiền tệ trong nước và quốc tế
- Đồng tài trợ và cho vay hợp vốn đối với những dự án lớn và thời gian hoàn vốn dài.
- Bảo lãnh và tái bảo lãnh trong nước và quốc tế: bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh thanh toán
Thanh toán và tài trợ thương mại
- Chuyển tiền trong nước và quốc tế;
- Thanh toán ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, séc;
- Chi trả lương cho doanh nghiệp qua tài khoản, qua ATM;
Thẻ và ngân hàng điện tử
Trường Đại học Kinh tế Huế h
- Phát hành và thanh toán thẻ đa năng nội địa với nhãn hiệu thương mại là DongA Unicard, phát hành và thanh toán thẻ quốc tế;
- Dịch vụ thẻ ATM, thẻ tiền mặt;
- Internet Banking, Phone Banking, SMS Banking.
Một số hoạt động khác.
2.1.4 Cơ cấu tổ chức của NHTMCP Đông Á–Chi nhánh Huế
Một bộ máy quản lý hiệu quả là yếu tố quan trọng giúp nâng cao hiệu quả kinh doanh tại chi nhánh Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Đông Á tại chi nhánh Huế được thể hiện rõ qua hình ảnh minh họa.
Hình 2.7 Mô hình tổ chức bộ máy quản lý tại DongAbank chi nhánh Huế
(Nguồn: Phòng PTKD – Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Huế)
Chức năng, nhiệm vụ các phòng ban:
Ban giám đốc: Gồm một Giám đốc và một Phó giám đốc
Giám đốc có trách nhiệm trực tiếp trong việc phát triển kinh doanh cho cả phòng khách hàng cá nhân (KHCN) và phòng khách hàng doanh nghiệp (KHDN), đồng thời đảm bảo hoạt động kinh doanh hiệu quả của Chi nhánh.
Trường Đại học Kinh tế Huế h
Phó giám đốc tại Chi nhánh DongA Bank – CN Huế có nhiệm vụ điều hành và đảm bảo hoạt động vận hành diễn ra suôn sẻ, đồng thời tuân thủ các tiêu chuẩn chất lượng dịch vụ đã được quy định.
Phòng phát triển kinh doanh (PTKD):
- Phó phòng phát triển kinh doanh trực tiếp quản lý hoạt động của phòng phát triển kinh doanh dưới sự giám sát của Trưởng phòng.
- Phát triển kinh doanh thông qua việc cung cấp các sản phẩm và dịch vụ cho khách hàng.
- Thực hiện các biện pháp đẩy mạnh công tác bán hàng hiệu quả.
Phòng quản lý tín dụng:
Khả năng triển khai hệ thống ngân hàng số của Ngân hàng TMCP Đông Á – trong thời gian tới
Á – trong thời gian tới a Tình hình ứng dụng các dịch vụ điện tử trong thời gian qua của Ngân hàng TMCP Đông Á – chi nhánh Huế
Bảng 2.7 Chi phí vận hành ứng dụng điện tử của Ngân hàng TMCP Đông Á
– chi nhánh Huế giai đoạn 2016 - 2018
Chỉ tiêu Năm So sánh
Số lượng KHCN sử dụng DVĐT 25.157 28.874 31.789 3.717 2.915
Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Huế đã chú trọng đầu tư vào các dịch vụ điện tử nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng Theo số liệu từ năm 2018, lượng người sử dụng dịch vụ điện tử tại ngân hàng này đã đạt 2.915 nghìn người Để vận hành ngân hàng điện tử, chi nhánh Huế đã chi khoảng 2 tỷ đồng trong năm 2018.
Thực trạng ứng dụng công nghệ của Đông Á:
Ban lãnh đạo DongA Bank đặt trọng tâm vào việc ứng dụng công nghệ trong hoạt động ngân hàng, coi đây là yếu tố then chốt cho sự phát triển kinh doanh Ngay từ khi thành lập, DongA Bank đã xác định rõ ràng chiến lược đầu tư vào công nghệ cao nhằm phục vụ khách hàng hiệu quả nhất, đồng thời đảm bảo an toàn và bảo mật tối đa.
Đông Á Bank cam kết hiện đại hóa dịch vụ ngân hàng nhằm phục vụ tốt nhất cho khách hàng Việt Nam, với sản phẩm ngân hàng được phát triển từ trí tuệ Việt Ngân hàng đã đầu tư sớm vào công nghệ, trở thành ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam áp dụng giải pháp SSL Certificate Extended Validation từ VeriSign, đảm bảo mã hóa toàn bộ dữ liệu truy cập theo chuẩn AES-256 bit, một trong những chuẩn mã hóa an toàn nhất trên Internet.
Trường Đại học Kinh tế Huế đã đạt tiêu chuẩn bảo mật cao nhất theo quy định quốc tế, mang lại sự an toàn cho khách hàng khi sử dụng dịch vụ điện tử của DongA Bank Dự án tái cấu trúc trung tâm dữ liệu diễn ra từ tháng 07 đến tháng 09/2011, đã ảo hóa gần 80% hạ tầng công nghệ hiện đại của ngân hàng, sử dụng công nghệ tiên tiến từ các thương hiệu như Cisco, EMC, VMware và HP Dữ liệu của DongA Bank được bảo vệ liên tục theo từng mili-giây nhờ công nghệ CDP (bảo vệ dữ liệu liên tục), cho phép khôi phục nhanh chóng tất cả dữ liệu bị mất khi có sự cố xảy ra.
Đội ngũ nhân sự tại Trung tâm Điện toán của DongA Bank chủ yếu là những người trẻ, năng động và có trình độ cao Nhiều thành viên đã xuất sắc vượt qua các kỳ thi quốc tế về công nghệ thông tin, đạt được chứng chỉ từ các tổ chức uy tín Nhờ vào năng lực này, Trung tâm Điện toán có khả năng thực hiện các dự án phát triển và triển khai quy mô lớn và phức tạp trong tương lai.
Ngân hàng TMCP Đông Á đang xây dựng nền tảng vững chắc để triển khai hệ thống ngân hàng số trong tương lai gần Khả năng phát triển và áp dụng công nghệ ngân hàng số sẽ mở ra nhiều cơ hội cho DongA Bank, giúp nâng cao trải nghiệm khách hàng và tối ưu hóa quy trình giao dịch.
Khi triển khai ngân hàng số, ngân hàng cần chú ý đến mô hình tổ chức, quản trị và mục tiêu phục vụ khách hàng Việc ứng dụng công nghệ trong ngân hàng số không chỉ thay đổi cách thức quản lý mà còn tối ưu hóa trải nghiệm khách hàng Sản phẩm và dịch vụ được tự động hóa và số hóa, mang lại tiện ích mới cho người dùng An toàn và bảo mật cũng là ưu tiên hàng đầu trong ngân hàng số Cuối cùng, nhân sự cần được đào tạo phù hợp để đáp ứng yêu cầu của môi trường số hóa.
Trường Đại học Kinh tế Huế cung cấp chất lượng đào tạo cao, nhưng số lượng sinh viên đang giảm do sự gia tăng tự động hóa trong ngành ngân hàng.
Bảng 2.8 Những vấn đề cần chú ý khi triển khai ngân hàng số
Thay đổi mô hình tổ chức quản trị
Lấy khách hàng là trung tâm
Tái thiết kế sản phẩm – dịch vụ
Nguồn nhân lực Ứng dụng công nghê để thay đổi mô hình tổ chức, quản trị;
Xây dựng mô hình đa kênh đồng nhất;
Thay đổi cách thức tìm kiếm, tương tác khách hàng, xử lý nghiệp vụ qua kênh số
Thay đổi cách tiếp cận, phục vụ khách hàng theo hướng lấy khách hàng làm trung tâm;
Các kênh giao tiếp trực tuyến với khách hàng sử dụng công nghệ tiên tiến và thiết bị hiện đại, mang đến giao diện phong phú, trực quan và tạo sự gắn kết hiệu quả.
Rút ngắn thời gian giao dịch thông qua tự động hóa các quy trình nghiệp vụ ngân hàng; Ứng dụng ngân hàng không giấy tờ;
Cung cấp nhiều sản phẩm tài chính mới, dựa trên nền tảng số [1].
Trang bị các công cụ bảo mật mới;
Xây dựng hệ thống cơ sở dữ liệu dự phòng với mục tiêu đảm bảo an toàn và bảo mật thông tin thông qua việc ứng dụng công nghệ và giải pháp tiên tiến Đồng thời, hệ thống cần phải bảo vệ tính riêng tư của dữ liệu người dùng.
Tinh gọn nguồn nhân lực;
Sử dụng nguồn nhân lực chất lượng cao, tinh thông chuyên môn, nghiệp vụ và có khả năng đáp ứng được với môi trường số hóa
(Nguồn: Phạm Tiến Dũng, SVB (2018))
Việc ứng dụng công nghệ số vào hoạt động ngân hàng sẽ khiến chi phí tăng khoảng 31% nhưng cũng làm tăng lợi nhuận ròng khoảng 43% 4
Các giai đoạn triển khai ngân hàng số:
Trường Đại học Kinh tế Huế h
- Giai đoạn chuyển đổi kỹ thuật số.
- Giai đoạn tái tạo số.
Hiện tại, DongA Bank đang nằm trong giai đoạn số hóa, là tiền đề, cơ sở vững chắc cho việc triển khai hệ thống ngân hàng số sau này.
Mô hình ứng dụng ngân hàng số:
Hình 2.8 Mô hình ứng dụng ngân hàng số
(Nguồn: Lê Nhân Tâm, IBM (2018))
Các yếu tố từ phía khách hàng cá nhân ảnh hưởng đến khả năng áp dụng ngân hàng số vào ngân hàng TMCP Đông Á – chi nhánh Huế thông qua khảo sát
Trong nghiên cứu này, tác giả đã phát hành 130 bảng hỏi cho khách hàng hiện tại và trước đây của NHS, cùng với 80 bảng hỏi cho những người chưa từng sử dụng dịch vụ này Kết quả thu được là 205 câu trả lời, tạo thành mẫu nghiên cứu chính thức với kích thước 205.
2.3.1 Phân tích từ người đang sử dụng ngân hàng số Để có thể nắm bắt được ý định sử dụng NHS của khách hàng cá nhân, tác giả đã tiến hành khảo sát ý kiến đánh giá của khách hàng đã và đang sử dụng NHS từ các NHTM khác Kết quả phân tích này là cơ sở để nghiên cứu đề xuất ý tưởng áp dụng NHS tại DongA Bank - CN Huế trong tương lai gần.
2.3.1.1 Thống kê mô tả mẫu khảo sát
Trường Đại học Kinh tế Huế h Đặc điểm mẫu khảo sát được trình bày ở bảng sau:
Trường Đại học Kinh tế Huế h
Bảng 2.9 Đặc điểm mẫu khảo sát
Tiêu chí thống kê Số lượng (người) Tỷ lệ (%)
(Nguồn: Xử lý số liệu bằng spss)
Theo Bảng 2.6, trong tổng số 125 khách hàng được khảo sát, tỷ lệ giới tính không chênh lệch nhiều, với nam giới chiếm 40,5% và nữ giới chiếm 55,6% Đối với độ tuổi, nhóm từ 18 – 25 tuổi chiếm 45,8%, trong khi nhóm từ 26 – 40 tuổi chiếm 44,4%, cho thấy sự phù hợp trong nghiên cứu Hơn nữa, 47,7% người được khảo sát sử dụng NHS Yolo, và 28,8% khách hàng sử dụng internet hàng ngày, với 44 trong tổng số 147 người.
Và thỉnh thoảng (nhiều hơn 1 lần trong tháng) sử dụng internet cho việc giao dịch ngân hàng (36,1%).
Bảng 2.10 Tần suất sử dụng internet của khách hàng
Tiêu chí thống kê Số lượng (người) Tỷ lệ (%)
1 Bạn đang sử dụng NHS của ngân hàng nào
Trường Đại học Kinh tế Huế h
2 Bạn có thường xuyên sử dụng internet không
3 Tần suất bạn sử dụng internet cho ngân hàng
4 Bạn đã sử dụng internet bao lâu cho giao dịch ngân hàng của mình
(Nguồn: Xử lý số liệu bằng spss)
Nghiên cứu chỉ ra rằng mẫu được chọn có độ tin cậy cao, bởi vì tần suất sử dụng Dịch vụ Y tế Quốc gia (NHS) và internet cho các giao dịch ngân hàng của khách hàng chiếm ưu thế.
2.3.1.2 Kiểm định Cronbach’s Alpha với các thang đo Độ tin cậy thang đo sẽ được đánh giá bằng hệ số tin cậy Cronbach’s Alpha Với Cronbach’s Alpha sẽ giúp loại đi những biến quan sát không đạt yêu cầu hay các thang đo chưa đạt yêu cầu cho quá trình nghiên cứu Các biến quan sát có hệ số tương quan biến tổng (item total coreltion) nhỏ hơn 0,3 sẽ bị loại và tiêu chuẩn để thang đo đạt yêu cầu khi Cronbach’s Alpha lớn hơn 0,6 trở lên (Nguyễn Đình Thọ và Nguyễn Thị Mai Trang, 2004) Các nhà nghiên cứu cho rằng Cronbach’s Alpha từ 0,8 đến 1 thì thang đo lường này tốt, từ 0,7 đến 0,8 là sử dụng được Tuy nhiên nhiều tác giả cho rằng Cronach’s Alpha từ 0,6 trở lên là có thể sử dụng được trong trường hợp các khái niệm
Trường Đại học Kinh tế Huế h nghiên cứu là mới hoặc mới đổi với người trả lời (Theo Hoàng Trọng & Chu Nguyễn Mộng Ngọc, 2005
Bảng 2.11 Kết quả kiểm định độ tin cậy của các thang đo Cronbach’s Alpha
Ký hiệu Biến quan sát
Cronbach’s Alpha nếu loại biến
PU1 Việc sử dụng ngân hàng số giúp cho giao dịch của tôi nhanh hơn 0,690 0,882
Việc sử dụng ngân hàng số là tiết kiệm thời gian 0,713 0,877
Sử dụng hệ thống thông tin NHS giúp cải thiện hiệu suất các giao dịch trong tài khoản ngân hàng của tôi.
Việc sử dụng ngân hàng số cho phép tôi kiểm soát giao dịch của mình 0,788 0,860
PU5 Ngân hàng số cung cấp tất cả các dịch vụ tôi mong đợi 0,741 0,871
PEOU1 Tôi có thể học cách sử dụng hệ thống ngân hàng số dễ dàng 0,645 0,816
PEOU2 Tôi sẽ dễ dàng sở hữu một tài khoản ngân hàng số để thực hiện các giao dịch trực tuyến 0,689 0,797 PEOU3
Sự tương tác của tôi với hệ thống ngân hàng số rõ ràng và dễ hiểu 0,664 0,807
Tôi thấy hệ thống ngân hàng số linh hoạt dễ tương tác 0,720 0,784
Ngân hàng số cung cấp đúng như những gì đã hứa 0,754 0,890
Trường Đại học Kinh tế Huế h
PCRED2 Nhìn chung, tôi tin tưởng ngân hàng số 0,802 0,874
Bất cứ khi nào tôi mắc lỗi khi sử dụng hệ thống ngân hàng số, tôi sẽ phục hồi dễ dàng và nhanh chóng
Hệ thống ngân hàng số cung cấp các thông báo lỗi cho tôi biết cách khắc phục sự cố 0,787 0,879
PP1 Tôi sử dụng ngân hàng số vì nó thuận tiện 0,776 0,881
Ngân hàng số tối giản các bước( thực hiện ít thao tác) có thể để thực hiện những gì tôi muốn làm.
PP3 Ngân hàng số làm cho các giao dịch dễ dàng thực hiện hơn 0,774 0,882
Ngân hàng số cho phép tôi kiểm soát nhiều hơn đối với các giao dịch trong tài khoản ngân hàng của mình
SIT1 Bạn bè xung quanh có ảnh hưởng đến quyết định của tôi 0,423 0,702
SIT2 Công ty, tổ chức ảnh hưởng đến quyết định của tôi 0,559 0,619
SIT3 Tôi sử dụng vì mọi người nghĩ tôi nên sử dụng 0,622 0,578
Ngân hàng số tương thích với lối sống của tôi 0,422 0,700
ADOP2 Tin tưởng và ủng hộ 0,812 0,739
ADOP3 Bảo mật giao dịch tốt 0,811 0,743
(Nguồn: Xử lý số liệu bằng spss)
Trường Đại học Kinh tế Huế h
Theo Bảng 2.11, hệ số tương quan giữa các biến quan sát và biến tổng đều lớn hơn 0,3, cho thấy mối liên hệ tích cực Đồng thời, tất cả các hệ số Cronbach’s Alpha nếu loại biến đều không vượt quá giá trị Cronbach’s Alpha, chứng tỏ rằng thang đo đạt yêu cầu về độ tin cậy.
2.3.1.3 Phân tích nhân tố khám phá (EFA) a, Phân tích nhân tố biến độc lập
Phân tích nhân tố khám phá (EFA) là một phương pháp thống kê quan trọng giúp rút gọn nhiều biến quan sát có mối quan hệ phụ thuộc thành một tập biến ít hơn, mang lại ý nghĩa và thông tin cô đọng hơn Để đảm bảo mẫu điều tra đủ lớn và phù hợp cho EFA, cần thực hiện kiểm định Kaiser-Meyer-Olkin và kiểm định Bartlett's, nhằm xác định mối quan hệ giữa các biến quan sát Điều kiện tiên quyết cho EFA là sự tồn tại của mối liên hệ đáng kể giữa các biến, với giả thuyết H0 là không có mối quan hệ giữa chúng.
Kết quả kiểm định KMO đạt 0,643, vượt ngưỡng 0,5, cùng với giá trị Sig của kiểm định Bartlett's nhỏ hơn 0,05, cho thấy các biến quan sát có sự tương quan trong tổng thể, dẫn đến việc bác bỏ giả thuyết H0.
Dữ liệu khảo sát đã đáp ứng đầy đủ các điều kiện cần thiết để thực hiện phân tích nhân tố khám phá EFA, cho phép chúng ta sử dụng các kết quả thu được từ phân tích này.
Bảng 2.12 Kiểm định KMO and Bartlett’s Test cho biến độc lập
Hệ số KMO (Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy.) 808
Kiểm định Barlett (Bartlett's Test of
Chi bình phương 1469.943 Độ lệch chuẩn 210
(Nguồn: Xử lý số liệu bằng spss) Để xác định số lượng nhân tố, trong nghiên cứu này sử dụng hai tiêu chuẩn:
Trường Đại học Kinh tế Huế h
Tiêu chuẩn Kaiser (Kaiser Criterion) được sử dụng để xác định số lượng nhân tố cần trích từ thang đo Chỉ những nhân tố quan trọng với giá trị Eigenvalue lớn hơn 1 mới được giữ lại, trong khi các nhân tố kém quan trọng sẽ bị loại bỏ Giá trị Eigenvalue thể hiện phần biến thiên mà mỗi nhân tố giải thích, giúp tối ưu hóa mô hình phân tích.
-Tiêu chuẩn phương sai trích (Variance Explained Criteria): Phân tích nhân tố là thích hợp nếu tổng phương sai trích không được nhỏ hơn 50%.
Kết quả phân tích EFA cho thấy có 5 nhân tố cơ bản, giải thích được 71,589% biến thiên Tất cả các hệ số tải nhân tố trong từng nhóm yếu tố đều lớn hơn 0,5 Nghiên cứu đã áp dụng 2 tiêu chuẩn để xác định số lượng nhân tố.
Tiêu chuẩn Kaiser (Kaiser Criterion) được sử dụng để xác định số lượng nhân tố cần trích từ thang đo, loại bỏ các nhân tố kém quan trọng Chỉ những nhân tố có giá trị Eigenvalues lớn hơn 1 mới được giữ lại trong mô hình phân tích, vì giá trị này phản ánh phần biến thiên mà mỗi nhân tố giải thích Kết quả phân tích EFA lần 1 cho thấy có 4 nhân tố có giá trị Eigenvalue lớn hơn 1.
Tiêu chuẩn phương sai trích (Variance Explained Criteria) yêu cầu tổng phương sai trích không nhỏ hơn 50% để phân tích nhân tố được coi là phù hợp Kết quả phân tích EFA cho thấy có 4 nhân tố được rút ra, với giá trị Factor loading của mỗi biến quan sát đạt trên 0,5 Điều kiện cần thiết là Factor loading phải lớn hơn hoặc bằng 0,5.
Phân tích cho thấy các biến trong từng thang đo có sự thay đổi vị trí, nhưng vẫn giữ mối tương quan với nhau Kiểm định Bartlett’s chỉ ra rằng có mối quan hệ tương quan giữa các biến (Mức ý nghĩa Sig.= 0,000 < 0,05) và hệ số KMO đạt 0,808, cho thấy phân tích EFA là phù hợp Kết quả xác định được 4 nhân tố với tổng phương sai trích là 71,589%, cho thấy khả năng giải thích của sáu nhân tố này đối với 20 biến quan sát là trên 50% Năm nhóm nhân tố này được mô tả chi tiết trong nghiên cứu.
Trường Đại học Kinh tế Huế h
Bảng 2.13 Kết quả phân tích nhân tố biến độc lập
Hệ số tải nhân tố
(Nguồn: Xử lý số liệu bằng spss)
Trường Đại học Kinh tế Huế h
Nhân tố thứ nhấtđược đo lường bằng 5 biến quan sát:
PU1: Việc sử dụng ngân hàng số giúp cho giao dịch của tôi nhanh hơn
PU2: Việc sử dụng ngân hàng số là tiết kiệm thời gian
PU3: Sử dụng hệ thống thông tin ngân hàng số giúp cải thiện hiệu suất các giao dịch trong tài khoản ngân hàng của tôi
PU4: Việc sử dụng ngân hàng số cho phép tôi kiểm soát giao dịch của mình
PU5: Ngân hàng số cung cấp tất cả các dịch vụ tôi mong đợi
Nhận thức có ích (PU) được đo lường qua các yếu tố thành phần như khả năng tiết kiệm thời gian khi sử dụng ngân hàng số, cải thiện hiệu suất thực hiện giao dịch và đáp ứng đầy đủ các dịch vụ mà khách hàng mong đợi.
Các ấn tượng chung về ngân hàng số
Những người không sử dụng dịch vụ NHS đã được yêu cầu chia sẻ ấn tượng chung của họ về tổ chức này Dưới đây là tóm tắt ý kiến của những người tham gia khảo sát, được phân loại thành hai nhóm: tích cực và tiêu cực.
Nhiều người được hỏi đã biết đến NHS nhưng còn ngần ngại trong việc sử dụng Họ nhận xét rằng NHS rất dễ sử dụng, tiết kiệm thời gian và mang lại sự thuận tiện Đặc biệt, trong những tình huống khẩn cấp, NHS cho phép người dùng gửi thông tin một cách nhanh chóng và hiệu quả.
Trường Đại học Kinh tế Huế cung cấp dịch vụ ngân hàng số nhanh chóng, giúp giảm lãng phí thời gian cho người dùng Ngân hàng số còn tích hợp nhiều tiện ích giải trí như đọc tin tức, đặt vé và đặt khách sạn Các yếu tố tác động xã hội và nhận thức về tính dễ sử dụng là những yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến quyết định sử dụng ngân hàng số của khách hàng.
Nhiều người chưa sử dụng dịch vụ NHS do lo ngại về chi phí phát sinh và thiếu niềm tin vào bảo mật thông tin Họ cảm thấy rằng ứng dụng NHS chủ yếu phục vụ cho những doanh nhân và người có điều kiện tài chính tốt Ngoài ra, người dùng cũng cho rằng NHS yêu cầu kỹ năng điện tử và chi phí kết nối internet cao.
Người dùng NHS và những người chưa sử dụng đều bày tỏ mối quan tâm về an toàn và bảo mật của hệ thống Sự thuận tiện và dễ sử dụng được xem là những yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến quyết định sử dụng NHS của họ.
Trường Đại học Kinh tế Huế h
ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP
Định hướng chuyển đổi ngân hàng số
Theo số liệu từ Ngân hàng Nhà nước, hơn 88% khách hàng hiện tại của ngân hàng thuộc thế hệ X và Y, nhưng trong 10 năm tới, thế hệ Z sẽ trở thành nhóm chủ lực với tốc độ chấp nhận công nghệ ngày càng nhanh Hiện tại, thế hệ Z chỉ chiếm 4% khách hàng, nhưng sự gia tăng sử dụng dịch vụ số hóa sẽ không chỉ giới hạn ở giới trẻ Các thế hệ X, Y, và Z hiện đang chiếm lần lượt 19%, 25%, và 40% dân số Việt Nam.
Ông Phạm Anh Tuấn, Ủy viên hội đồng quản trị Vietcombank, nhấn mạnh rằng lựa chọn giữa chuyển đổi số và sự tồn tại là điều thiết yếu Nhiều ngân hàng khác cũng đồng tình với quan điểm này Theo khảo sát của NHNN vào tháng 4/2018, có đến 94% ngân hàng đã bắt đầu triển khai hoặc nghiên cứu xây dựng chiến lược chuyển đổi số, trong đó 59% ngân hàng đã thực hiện các bước triển khai cụ thể.
Chuyển đổi NHS sẽ nâng cao năng lực cạnh tranh cho hệ thống ngân hàng Việt Nam, đặc biệt là ngân hàng Đông Á, đồng thời mở rộng khả năng tiếp cận dịch vụ ngân hàng cho mọi người dân, nhất là những người ở nông thôn và vùng sâu vùng xa, nơi mà dịch vụ ngân hàng truyền thống còn hạn chế.
DongA Bank cam kết hiện đại hóa dịch vụ ngân hàng nhằm phục vụ tốt nhất cho khách hàng Việt Nam Ngân hàng đã đầu tư mạnh mẽ vào công nghệ tiên tiến, với mục tiêu mang đến những sản phẩm ngân hàng hiện đại được phát triển từ trí tuệ Việt.
Ban lãnh đạo DongA Bank đặc biệt chú trọng vào việc ứng dụng công nghệ trong hoạt động ngân hàng, xem đây là yếu tố then chốt cho mọi hoạt động kinh doanh Ngay từ những ngày đầu thành lập, DongA Bank đã xác định rõ ràng mục tiêu đầu tư vào công nghệ cao nhằm phục vụ khách hàng tốt nhất, đảm bảo sự an toàn và bảo mật tối đa.
Trường Đại học Kinh tế Huế h
DongA Bank đang phát triển chiến lược kinh doanh số bằng cách phân tích bối cảnh, cơ hội, thách thức và khả năng số hóa ngân hàng Để tạo ra mô hình NHS chuyên nghiệp, ngân hàng dự định hợp tác với các công ty fintech nhằm xây dựng mô hình kinh doanh đột phá, sử dụng công nghệ số để nâng cao tiện ích và tiết kiệm chi phí cho khách hàng.
DongA Bank đang chuyển đổi mô hình kinh doanh từ truyền thống sang hiện đại thông qua việc số hóa các hoạt động ngân hàng Ngân hàng cần tập trung vào việc số hóa các điểm tiếp xúc với khách hàng và nâng cao công nghệ số cho sản phẩm, dịch vụ, nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng và gia tăng giá trị lâu dài.
Ngân hàng Đông Á đã tổ chức lại bộ máy và quản lý chiến lược để thích ứng với mô hình kinh doanh mới, yêu cầu thay đổi văn hóa kinh doanh và phát triển nguồn nhân lực với kỹ năng và nhận thức phù hợp Đặc biệt, ngân hàng áp dụng giải pháp SSL Certificate with Extended Validation từ VeriSign, mã hóa toàn bộ dữ liệu truy cập theo chuẩn AES-256 bit, đảm bảo an toàn và bảo mật cao nhất Điều này giúp Đông Á Bank cung cấp giải pháp tài chính cho nhà đầu tư chứng khoán, cho phép họ bán chứng khoán và nhận tiền ngay qua kênh giao dịch điện tử.
DongA Bank đã xây dựng hạ tầng công nghệ hiện đại với gần 80% dựa trên các công nghệ tiên tiến từ Cisco, EMC, Vmware, HP, giúp bảo vệ dữ liệu liên tục theo từng mili-giây thông qua công nghệ CDP (continuous data protection) Công nghệ này cho phép khôi phục nhanh chóng tất cả dữ liệu bị mất khi xảy ra sự cố Để nâng cao chất lượng dịch vụ công nghệ thông tin và đảm bảo sự hài lòng của người dùng, Trung tâm Điện toán DongA Bank đã hoàn thiện quy trình quản trị dịch vụ ITSM và áp dụng các tiêu chuẩn quốc tế, nhằm đảm bảo tính ổn định và an toàn cao cho hệ thống công nghệ thông tin.
Trường Đại học Kinh tế Huế đang từng bước xây dựng các quy trình chính trong bộ quản lý chính sách an toàn thông tin, tuân thủ tiêu chuẩn ISO 27001 và PCI-DSS, nhằm tạo nền tảng vững chắc cho việc triển khai an toàn thông tin toàn diện.
DongA Bank tập trung vào quản lý truyền thông và thông tin trên mạng xã hội, nâng cấp công nghệ thông tin, xây dựng kế hoạch quản lý rủi ro an ninh mạng, đồng thời phân loại khách hàng để nâng cao hiệu quả quản lý trong kỷ nguyên số.
Mục tiêu của ngân hàng Đông Á trong 20 năm tới là nâng cấp hệ thống hạ tầng công nghệ để đáp ứng nhu cầu thị trường và làm chủ công nghệ mới.
Giải pháp chuyển đổi ngân hàng số
Lĩnh vực Tài chính - Ngân hàng đang dẫn đầu trong quá trình chuyển đổi số quốc gia, nhờ vào cơ sở hạ tầng thông tin hiện đại, nhân lực chất lượng cao và nguồn tài chính dồi dào.
Ngân hàng và các trung gian thanh toán như NAPAS, cùng với các công ty fintech và tập đoàn tài chính, đang đẩy mạnh đầu tư vào công nghệ số hóa Các lĩnh vực công nghệ được chú trọng bao gồm điện toán nhận thức, điện toán đám mây, phân tích dữ liệu lớn, học máy, chuỗi khối, sinh trắc học, cơ chế trao đổi dữ liệu mở (Open API) và bảo mật dữ liệu.
Chuyển đổi số không chỉ đơn thuần là áp dụng công nghệ mà còn đòi hỏi các ngân hàng, như DongA Bank, phải dám thay đổi và loại bỏ những quy trình phức tạp đã tồn tại hàng chục năm Việc thay đổi tư duy sẽ dẫn đến sự điều chỉnh trong cơ cấu tổ chức và cách vận hành của ngân hàng Do đó, để phát triển theo hướng này, DongA Bank cần nỗ lực hơn nữa để xây dựng lộ trình chuyển đổi số phù hợp.
3.2.1 Giải pháp cho nhóm nhân tố nhận thức có ích và nhận thức đáng tin cậy
Nghiên cứu cho thấy khách hàng có đánh giá thấp về nhóm nhân tố nhận thức có ích (hệ số Beta chuẩn hóa 0,194) và nhóm nhân tố nhận thức dễ sử dụng (hệ số Beta chuẩn hóa 0,209) Do đó, các ngân hàng cần triển khai giải pháp nhằm nâng cao sự tin tưởng của khách hàng trong việc sử dụng ngân hàng số.
Trường Đại học Kinh tế Huế h
Củng cố lòng tin với khách hàng thông qua sự nhiệt tình chỉ dẫn, hướng dẫn khách hàng sử dụng hệ thống ngân hàng số.
Ngân hàng số cần cải tiến để đáp ứng nhu cầu khách hàng, bao gồm khả năng kiểm soát giao dịch và tính linh hoạt trong tương tác trên ứng dụng Đồng thời, ngân hàng cần đảm bảo sự chính xác và nhanh chóng trong các thao tác trên nền tảng ngân hàng số, đúng như cam kết với khách hàng.
Bảo mật thông tin của khách hàng trên hệ thống.
3.2.2 Giải pháp cho nhóm nhân tố nhận thức dễ sử dụng và nhận thức cảm nhận
Khi triển khai ngân hàng số, các ngân hàng cần thiết kế giao diện đơn giản và thuận tiện, đồng thời tối ưu hóa các bước giao dịch trên ứng dụng Điều này giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận dịch vụ, phù hợp với slogan của Đông Á: “Ngân hàng trách nhiệm – Ngân hàng của những trái tim”.
Đơn giản hóa quy trình đăng ký tài khoản trên hệ thống giúp tạo ấn tượng tích cực cho khách hàng khi họ truy cập vào ngân hàng số.
Thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng giúp ngân hàng lắng nghe ý kiến đóng góp và phản hồi từ khách hàng, từ đó cải thiện hệ thống ngân hàng số và xây dựng mối quan hệ gắn bó hơn với khách hàng.
Thành lập tổ giải quyết và xử lý các phản hồi, góp ý của khách hàng trên hệ thống.
Thiết kế website đơn giản với giao diện thân thiện là giải pháp hiệu quả để thu hút khách hàng Mỗi tiện ích dịch vụ cần có hướng dẫn chi tiết và thao tác trên hệ thống phải dễ dàng Thông tin và hướng dẫn trên trang web nên được cung cấp bằng tiếng Việt và tiếng Anh để đảm bảo sự thuận tiện cho người dùng.
3.2.3 Giải pháp cho nhóm nhân tố tác động xã hội Đối với nhóm nhân tố tác động xã hội này, hệ số Beta chuẩn hóa là 0,325 Điều này chứng tỏ khách hàng sử dụng ngân hàng số phần lớn là được bạn bè giới thiệu hoặc công ty, tỏ chức giới thiệu. Để xây dựng mô hình NHS rõ ràng, chuyên nghiệp phù hợp với xu hướng NHS của một số NHTM trong khu vực và trên thế giới, DongA Bank cần hợp tác với các công ty fintech để xây dựng mô hình kinh doanh đột phá thông qua ứng dụng công
Trường Đại học Kinh tế Huế h nghệ số nhằm tăng cường sự thuận tiện và tiết kiệm chi phí cũng như thị hiếu của phần lớn khách hàng.
Chỉ tiêu tác động xã hội phản ánh mức độ ảnh hưởng của các mối quan hệ cá nhân, bạn bè, gia đình và người thân đến thái độ, hành vi, suy nghĩ và ý định sử dụng công nghệ mới.
Ngân hàng cần thu hút khách hàng sử dụng công nghệ mới bằng cách áp dụng các chiến lược như khen thưởng thành viên, cung cấp miễn phí truy cập Internet và gia tăng lợi ích cho người sử dụng Đối tượng khách hàng mục tiêu đầu tiên nên là những người có thu nhập cao Đồng thời, ngân hàng cần tăng cường quảng bá dịch vụ và các tính năng của nó qua các phương tiện truyền thông, sử dụng hình ảnh của người nổi tiếng và KOLs để tạo xu hướng và thu hút người dùng.
Trường Đại học Kinh tế Huế h