Báo cáo thực tập tốt nghiệp phân tích hoạt động cho vay mua tiêu dùng tại ngân hàng vib chi nhánh kỳ hòa

TRƯỜNG CAO ĐẲNG VIỄN ĐÔNG KHOA KINH TẾ BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG VIB CHI NHÁNH KỲ HỊA NGHÀNH : TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG KHĨA : 14 SINH VIÊN : NGUYỄN THỊ HẢI HÀ LỚP : 14TCC GVHD : Ths.NGƠ SỸ NAM NIÊN KHĨA :2020- 2023 TP.HỒ CHÍ MINH, NĂM 2023 LỜI CẢM ƠN Để hồn thành báo cáo thực tập này, em nhận hướng dẫn nhiệt tình từ thầy trường CĐ Viễn Đông giúp đỡ từ anh chị Ngân hàng TMCP Quố c tế Việt Nam (VIB) chi nhánh Kỳ Hòa Đầu tiên, em xin phép gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc đến giảng viên hướn g dẫn – Thạc sĩ Ngô Sỹ Nam nhiệt tình hướng dẫn để em hồn thành báo cáo cách tốt Em xin gửi lời tri ân cảm ơn chân thành đến Ban giám đốc Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam Chi nhánh Kỳ Hòa tạo điều kiện thuận lợi để em thực tập Chi nhánh anh chị phòng kinh doanh, đặc biệt chị Đào Phạm Thái Hòa – Chuyên viên tư vấn khách hàng, người trực tiếp hướng dẫn em suốt trình thực t ập đơn vị, tận tình giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi thời gian, nơi thực tập c ũng tiếp cận với môi trường làm việc thực tế để em hồn thành báo cáo thự c tập Vì kiến thức thân cịn nhiều hạn chế, q trình thực tập em khơng tránh khỏi sai sót, kính mong nhận thơng cảm ý kiến đóng góp từ phía t hầy từ phía ngân hàng để hoàn thiện báo cáo cách tốt Cuối cùng, em xin chúc quý thầy cô nhiều sức khỏe, thành cơng cơng việc Kính chúc anh chị cán ngân hàng có nhiều sức khỏe, chúc chi nhánh hoạt động ki nh doanh tốt gặt hái nhiều thành tích thời gian tới NHẬN XÉT ĐƠN VỊ THỰC TẬP Họ tên sinh viên: Ngày sinh:……/……/…… Lớp: Ngành: Khóa:…… … Thực tập tại: Từ ngày: ……/……/… đến ngày ……/……/… Về tinh thần, thái độ, ý thức tổ chức kỷ luật: Về công việc giao: Kết đạt được: Ghi điểm: , ngày tháng năm 2023 XÁC NHẬN CỦA ĐƠN VỊ ẪN CÁN BỘ HƯỚNG D NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN Ghi điểm:……………………………………………… , ngày tháng năm 2018 GIẢNG VIÊN PHIẾU CHẤM ĐIỂM (Phần giảng viên hướng dẫn) Họ tên sinh viên:………………………………………………………………… Mã số sinh viên:…………………………………………………………………… Lớp:………………………………………………………………………………… STT Nội dung chấm Tinh thần ý thức làm việc Thang Điểm đ Ghi điểm ạt Hình thức trình bày, bố cục hợp lý Phần mở đầu Chương Chương Chương Kết luận Tổng 10 Đơn vị thực tập:……………………………………………………………………… DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TMCP Thương mại cổ phần VIB/ Ngân hàng Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam L/C Tín dụng thư (letter of credit) CIC Trung tâm thơng tin tín dụng thuộc Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam HKD Hộ kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng BĐS Bất động sản PTVT Phương tiện vận tải GCN Giấy chứng nhận TSĐB Tài sản đảm bảo NHBL Ngân hàng bán lẻ HĐTD Hợp đồng tín dụng QSD Quyền sử dụng ĐXTD Đề xuất tín dụng TKTT Tài khoản tốn MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM – CHI NHÁNH KỲ HÒA 1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam 1.2 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam 1.3 Sứ mệnh, tầm nhìn Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam 1.4 Giới thiệu tổng quan Ngân hàng TMCP Quốc tế Vệt Nam- Chi nhánh Kỳ Hòa 1.5 Cơ cấu tổ chức 1.6 Chức nhiệm vụ phòng ban Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam- Chi nhánh Kỳ Hoà 1.7 Kết hoạt động ngân hàng từ năm 2019- 2022 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM – CHI NHÁNH KỲ HỊA 2.1 Giới thiệu hình thức cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam- Chi nhánh Kỳ Hòa 2.1.1 Những sản phẩm , dịch vụ chủ yếu 2.1.2 Cho vay xây dựng, sửa chữa nhà ở, chuyển nhượng BĐS 2.1.3 Cho vay mua xe ô tô 2.1.4 Cho vay tiêu dùng khác- phục vụ đời sống 2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam 2.3 Danh mục hồ sơ cho vay KHCN vay tiêu dùng có TSBĐ 2.4 Quy trình cho vay KHCN vay tiêu dung có TSBĐ 2.5 Tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt NamChi nhánh Kỳ Hòa 2.6 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam- Chi nhánh Kỳ Hòa 2.6.1 Thuận lợi kết đạt 2.6.2 Những hạn chế nguyên nhân CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM – CHI NHÁNH KỲ HÒA 3.1 Một số giải pháp nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam- Chi nhánh Kỳ Hòa 3.2 Các giải pháp huy động vốn KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Ngày với mức thu nhập người dân tăng lên, tỷ lệ nợ hộ gia đình t hấp, cho vay doanh nghiệp ngày trở nên khó khăn hơn, dân số trẻ nhanh ch óng tiếp cận thói quen tiêu dùng hơn, đại làm cho tổ chức tín dụng Việt Nam bắt đầu trọng đến phát triển cho vay dành cho khách hàng cá nhâ n có cho vay tiêu dùng Trong bối cảnh kinh tế khó khăn nay, với vai trị kênh tín dụng kích thích tiêu dùng, hoạt động cho vay tiêu dùng phổ biến hoạt động kinh doanh ngân hàng Nhu cầu mua sắm, tiêu dùng lớn, Việt Nam thực thi trường tiềm với dân số trẻ có nhu cầu mua sắm tiêu dùng cao Đặc biệt bạn trẻ làm, chưa có thu nhập cao nhu cầu chi tiêu lại lớn không muốn phụ thuộc vào gia đình, muốn độc lập tài chính, với chất lượng sống ngày nâng cao, khơng cịn bó hẹp “ăn no, mặc ấm” mà chuyển dần sang “ăn ngon, mặc đẹp” nhiều nhu cầu khác cần đáp ứng Tâm lý người đại coi việc vay muốn sử dụng hàng hóa trước có khả tốn Vì mà ngân hàng thương mại ln nhiệt tình tìm kiếm khách hàng tiềm Ngân hàng với trọng trách trung gian tài chính, kênh dẫn vốn quan trọng tồn kinh tế Trong mơi trường cạnh tranh gay gắt việc hoàn thiện mở rộng hoạt động kinh doanh hướng phương châm cho ngân hàng tồn phát triển Cho vay tiêu dùng thực khơng cịn khái niệm mẻ Việt Nam khơng người dân quan tâm thích đáng, giởi cho vay tiêu dùng phát triển trở thành nguồn thu cho ngân hàng Đối với ngân hàng VIB chi nhánh Kỳ Hịa cho vay tiêu dùng khơng cịn lĩnh vực mẻ Sau nhiều năm thực cho vay tiêu dùng ngân hàng đạt nhiều kết to lớn Thu nhập từ cho vay tiêu dùng ngày tăng lên, trở thành khoản mục mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng Có thể mục tiêu ngân hàng thời gian tới Tuy nhiên để đảm bảo khoản thu nhập từ cho vay tiêu dùng ngân hàng cần phải nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Sau thời gian thực tập ngân hàng VIB chi nhánh Kỳ Hòa em thấy cho vay tiêu dùng ngày quan tâm, đề tài “Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng VIB chi nhánh Kỳ Hòa ” lựa chọn để làm chuyên đề tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu báo cáo: Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng VIB chi nhánh Kỳ Hịa Tìm hạn chế tồn đọng nguyên nhân hạn chế Đề số giải pháp giúp ngân hàng VIB chi nhánh Văn Thánh mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Phạm vi đối tượng nghiên cứu báo cáo: ngân hàng VIB chi nhánh Kỳ Hòa Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Ngô Sỹ Nam - Kiểm tra đối tượng hạn chdees: hạn mức sử dụng CS giới hạn cấp tín dụng nhóm đối tượng đặc biệt - Kiểm tra nhóm đối tượng khơng cấp tín dụng theo QĐ 1012.RSK QLKH Đánh giá điều kiện KH - Kiểm tra danh sách Blacklist LOS - Nhập thông tin, đánh giá kết chấm điểm xếp hạng tín dụng CRS - Đánh giá điều kiện nhân thân KH Hồ sơ pháp lý KH - Đánh giá nguồn trả nợ, nghĩa vụ trả nợ, khả trả nợ (DTI) Hồ sơ tài KH Thực Mô tả Chứng từ, Mẫu biểu, Hệ thống Thu thập hồ sơ tài sản - Thu thập hồ sơ chủ sở hữu TSBĐ hồ sơ TSBĐ Bảng tính tốn DTI 2.2 Định giá TSBĐ Người thực QLKH QĐ định giá TSBĐ 47 Sinh viên thực hiện: Nguễn Thị Hải Hà Báo cáo thực tập tốt nghiệp QLKH, Trưởng ĐVKD/Bên thứ ba Định giá tài sản GVHD: Ngô Sỹ Nam - Đánh giá điều kiện chủ sở QĐ thẩm quyền định giá hữu TSBĐ TSBĐ theo TSBĐ tiêu chí sản phẩm - Lập báo cáo định giá 2.3 Đánh giá đề xuất, thẩm định phê duyệt Người thực QLKH Thực Mô tả Chứng từ, Mẫu biểu, Hệ thống Lập ĐXTD - Lập đề xuất, thẩm định Mẫu Đề xuất, thẩm định phê duyệt cấp tín dụng phê duyệt cấp tín dụng KHCN LOS - Tính tổng Hạn mức tín dụng rủi ro KH nhón KH đặc biệt theo dư nợ tại; xác định cấp thẩm định, phê duyệt QC phân cấp thẩm quyền phê duyệt cấp tín dụng Sao kê CL-Kernel-TF Symbol - Trình ĐXTD đến cấp kiểm sốt/ cấp thẩm định Cán Kiểm soát Kiểm soát ĐXTD - Áp dụng cho trường hợp cấp phê duyệt từ chuyên gia Phê duyệt Vùng trở lên QĐ đề xuất, thẩm định phê phán tín dụng Khối NHBL QĐ thẩm quyền phê duyệt 48 Sinh viên thực hiện: Nguễn Thị Hải Hà Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Ngô Sỹ Nam tín dụng, LOS Cán Thẩm định Thẩm định ĐXTD - Thẩm định QĐ đề xuất, thẩm định phê duyệt tín dụng Khối NHBL Cấp phê duyệt Phê duyệt ĐXTD - Phê duyệt QĐ đề xuất, thẩm định phê duyệt tín dụng Khối NHBL 3.0 Soạn thảo, ký kết hợp đồng giải ngân 3.1 Soạn thảo Người thực QLKH Chứng từ, Mẫu biểu, Hệ thống Thực Mô tả Đề nghị soạn thảo hồ sơ vay vốn - Lập đề nghị soạn thảo hồ sơ vay vốn gồm HĐTD, hồ sơ bảo đảm tiền vay hồ sơ khác theo phê duyệt Đề nghị soạn thảo hồ sơ tín dụng - Kiểm tra phê duyệt LOS Trưởng ĐVKD Phê duyệt đề nghị 49 Sinh viên thực hiện: Nguễn Thị Hải Hà Báo cáo thực tập tốt nghiệp GDTD Soạn thảo hồ sơ vay vốn Trưởng ĐVKD Ký kết hợp đồng GVHD: Ngô Sỹ Nam - Soạn thảo hồ sơ vay vốn DAS - Kiểm tra thông tin hợp đồng KH ký kết vay vốn QT Giao dịch Tín dụng 3.2 Bảo đảm tiền vay giải ngân Người thực 3.2.1 GDTD Thực Mô tả Thực thủ tục BĐTV - Thực công chứng đăng ký giao dịch bảo đảm thông báo kết đăng ký giao dịch bảo đảm đến QLKH Chứng từ, Mẫu biểu, Hệ thống Quy trình GDTD - Thực cơng chứng đăng ký giao dịch bảo đảm thông báo kết đăng ký giao dịch bảo đảm đến QLKH 3.2.2 QLKH Trưởng ĐVKD Yêu cầu thực giải ngân Phê duyệt yêu cầu - Lập đề nghị thực LOS giao dịch (nhập TSBĐ, Bảo hiểm giải ngân) đến GDTD - Xem xét phê duyệt LOS, ITSM 50 Sinh viên thực hiện: Nguễn Thị Hải Hà Báo cáo thực tập tốt nghiệp 3.2.3 GDTD GDTD GDTD GVHD: Ngô Sỹ Nam Kiểm tra điều kiện giải ngân - Kiểm tra KH chủ TSBĐ khơng có khoản vay thời gian cấu lại thời hạn trả nợ (gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ) VIB thời điểm giải ngân Thực giải ngân - Giải ngân theo yêu cầu ĐVKD Nhập kho TSBĐ - Đóng gói niêm phong TSBĐ Lưu trữ hồ sơ Màn hình thơng tin khoản vay Quy trình GDTD Corebank QLKH DVKH - Gửi KUNN Yêu cầu ký; chi tiền/chuyển Yêu cầu DVKH chi tiền/ khoản chuyển khoản Thực chi tiền/ chuyển khoản - Thực chi tiền/ chuyển khoản cho bên thụ hưởng có TKTT TCTD khác theo đề nghị Corebank 4.0 Sau giải ngân 4.1 Quản lý bảo hiểm cháy nổ 51 Sinh viên thực hiện: Nguễn Thị Hải Hà Báo cáo thực tập tốt nghiệp Người thực GVHD: Ngô Sỹ Nam Thực Mô tả QLKH Theo dõi tình trạng bảo hiểm - Theo dõi thời gian hiệu lực bảo hiểm, đôn đốc KH tái tục bảo hiểm 15 ngày trước hết hạn QLKH, GDTD Cập nhật thông tin bảo hiểm - Thu thập hồ sơ bảo hiểm, đề nghị GDTD cập nhật thông tin bảo hiểm Chứng từ, Mẫu biểu, Hệ thống Đề nghị xuất kho hồ sơ TSBĐ Cập nhật thông tin bảo hiểm hệ thống QLKH, Yêu cầu bổ - Yêu cầu KH hoàn trả Trưởng ĐVKD sung bảo khoản vay chấm dứt hiểm HĐTD; Trích tiền TKTT KH VIB thực cho vay để toán tiền mua bảo hiểm 4.2 Dịch vụ giải ngân Người thực Thực QLKH, Kiểm tra Mô tả Chứng từ, Mẫu biểu, Hệ thống Quy định kiểm soát sau 52 Sinh viên thực hiện: Nguễn Thị Hải Hà Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Ngô Sỹ Nam Trưởng ĐVKD sau giải ngân giải ngân áp dụng cho KHCN QLKH, Xác nhận Trưởng ĐVKD tình trạng nợ - Xác nhận theo nhu cầu KH GDTD - Các chứng từ theo yêu cầu nghị phê duyệt (nếu có) Bổ sung chứng từ sau giải ngân - Các chứng từ theo yêu cầu quy định sản phẩm chứng từ sau giải ngân theo danh mục hồ sơ QLKH, Mượn, đổi Trưởng ĐVKD TSBĐ - Tham chiếu theo QĐ mượn hồ sơ TSBĐ QT nhập kho hồ sơ TSBĐ QT xuất kho hồ sơ TSBĐ GDTD Quy trình GDTD 2.5 Tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam- Chi nhánh Kỳ Hòa Trước ảnh hưởng dịch Covid-19, khách hàng gặp khó khăn hoạt động sản xuất, kinh doanh, bị giảm doanh thu, thu nhập phải hoạt động cầm cự, chí nguy phá sản, ngành Ngân hàng có sách cấu lại thời hạn trả nợ, miễn, giảm lãi vay, giữ nguyên nhóm nợ, hỗ trợ cho khách hàng vay vốn bị ảnh hưởng 53 Sinh viên thực hiện: Nguễn Thị Hải Hà Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Ngô Sỹ Nam dịch Covid-19 tất lĩnh vực, ngành nghề, giảm áp lực trả nợ vay đến hạn bối cảnh khó khăn, góp phần hạn chế người dân tìm đến tín dụng đen Tuy nhiên, thời gian qua, tín dụng tiêu dùng chủ yếu tập trung ngân hàng thương mại, đó, chưa phát huy hết vai trị quỹ tín dụng nhân dân, tổ chức tài vi mơ cơng ty tài tiêu dùng Số liệu thống kê thực tế cho thấy, dư nợ cơng ty tài tiêu dùng NHNN cấp phép chiếm tỷ trọng nhỏ (khoảng 2%) tổng dư nợ TCTD, chưa kể bùng phát App cho vay với thủ tục nhanh gọn lôi kéo người dân có nhu cầu vay nhanh Thời gian tới, để tạo điều kiện cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển an tồn, lành mạnh, phía quan quản lý, cần tiếp tục hoàn thiện hành lang pháp lý việc quản lý, giám sát hoạt động cho vay tiêu dùng, có cơng ty tài chính; tạo điều kiện cho cơng ty tài quy mơ vừa nhỏ phát triển, nhằm tăng tính cạnh tranh thơng qua việc thu hút vốn từ nhà đầu tư nước ngoài, tiếp nhận nguồn vốn ưu đãi quốc tế; nên xem xét, tính tốn để hạn mức tín dụng cơng ty tài phù hợp với đặc thù loại hình này, khơng đánh đồng ngân hàng thương mại Đồng thời, cần có sách tạo điều kiện cho tổ chức tài vi mơ phát triển, có sở giúp người dân vay nhanh với nhỏ cho nhu cầu đời sống tiêu dùng đáng 2.6 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam- Chi nhánh Kỳ Hòa 2.6.1 Thuận lợi kết đạt Do ảnh hưởng dịch Covid, làm cho ngành kinh tế bị ảnh hưởng qua củng ảnh hưởng đến mảng tín dụng ngân hàng Làm gia tăng tỷ lệ nợ xấu Ngân hàng Quốc tế Việt Nam đưa chiến lược định hướng cụ thể để tiếp cận đên chuyển dịch cấu kinh tế cụ thể sách cấu nợ, giảm lãi tăng thời gian toán cho khách hàng Qua hỗ trợ khách hàng giảm tỷ lệ nợ xấu đến mức tối thiếu - Theo kế hoạch ban tổng giám đốc đề VIB – Chi Nhánh Kỳ Hòa đưa sách phù hợp nhầm hỗ trợ khách hàng mùa dịch, song song đề chiến dịch tiếp thị khách hàng theo kế hoạch mà ban lãnh đạo đề mục tiêu cụ thể sau: 54 Sinh viên thực hiện: Nguễn Thị Hải Hà Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Ngô Sỹ Nam + Thực thẩm định khách hàng theo quy định TP Bank + Tiếp tục triển khai chương trình nhằm thu hút khách hàng + Tư vấn đưa loại sản phẩm theo nhu cầu khách hàng + Tăng trưởng ròng tỷ lệ tổng dư nợ tăng so với năm trước 100% + Tăng trương ròng tỷ lệ dư nợ cho vay kinh doanh so với năm trước 150% + Kiểm soát tỷ lệ nợ xấu mức tối thiểu ❖Kiến nghị gia tăng tỷ lệ cho vay giá trị TSBĐ: - Tỷ lệ cho vay 70% giá trị định giá TSBĐ ⇨ Đề xuất tăng tỷ lệ cho vay để đáp ứng nhu cầu khách hàng cách tốt Qua tăng tính cạnh tranh thị trường so với ngân hàng đối thủ Bằng việc gia tăng tỷ lệ vay vốn giá trị định giá TSBĐ, ĐVKD đề xuất tăng lãi suất khoản vay tăng tỷ lệ cho vay ❖ Kiến nghị giảm lãi suất để tăng tính cạnh tranh so với ngân hàng đối thủ - Lãi suất cho vay kinh doanh tại Ngân hàng VIB là: Lãi suất ưu đãi tháng 8.9%/năm - So với ngân hàng đối thủ Vietcombank ưu đãi tháng 6.7%/năm, lãi suất ưu đãi tháng 6%,… ⇨ Đề xuất tăng thời gian ưu đãi từ tháng lên 12 tháng Qua tăng tính cạnh tranh mặt lãi suất thị trường sản phẩm tín dụng, đồng thời bán chéo sản phẩm khác như: BHNT, Thẻ TD,… ❖ Kiến nghị cải tiến trình giải ngân khoản vay cho khách hàng - Hiện quy trình giải ngân ngân hàng VIB là: Tất hồ sơ chuyển qua phận kiểm soát giải ngân để tiến hành kiểm tra, kiểm soát tiến hành giải ngân cho khách hàng Q trình làm tăng thêm thời gian xử lí hồ sơ, trể tiến độ giải ngân cho khách hàng ⇨ Đề xuất phân quyền cho đơn vị kinh doanh tự kiểm sốt cơng việc giải ngân cho khách hàng nhằm giảm bớt thời gian trình xét duyệt giải ngân Tăng cường cơng tác kiểm sốt tín dụng theo quy định sản phẩm cho vay quy định Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam 55 Sinh viên thực hiện: Nguễn Thị Hải Hà Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Ngô Sỹ Nam 2.6.2 Những hạn chế nguyên nhân Hiện nay, cho vay tiêu dùng hình thức phổ biến quốc gia, đặc biệt nước phát triển Tại Việt Nam, hầu hết ngân hàng thương mại (NHTM) cơng ty tài (CTTC) có sản phẩm cho vay tiêu dùng, từ khoản vay lớn như: mua nhà, mua ô tô… khoản vay nhỏ như: vay mua đồ gia dụng, điện thoại, xe máy, khám chữa bệnh, du lịch Kết nghiên cứu Viện Chiến lược Ngân hàng (Ngân hàng Nhà nước) cho thấy, năm qua, tổng dư nợ cho vay tiêu dùng Việt Nam tăng trưởng trung bình lên tới xấp xỉ 20%/năm Ước tính, tỷ lệ cho vay tiêu dùng/GDP đạt 8%; tỷ lệ tín dụng tiêu dùng/tổng tín dụng 6%; tỷ lệ cho vay tiêu dùng/tiêu dùng cuối 7,3% dư nợ cho vay tiêu dùng bình quân đầu người đạt xấp xỉ 1,5 triệu đồng/người Tham gia vào thị trường tín dụng tiêu dùng bao gồm hầu hết NHTM, CTTC nước 100% vốn nước Với cấu dân số trẻ, tốc độ tăng tự nhiên cao, nhiều chuyên gia dự báo, thời gian tới, thị trường tài tiêu dùng có bước tăng trưởng nhanh trở thành cấu tín dụng quan trọng thị trường Việt Nam Tuy nhiên, thực tiễn cho vay tiêu dùng đặt nhiều vấn đề thách thức lớn NHTM CTTC việc quản lý thông tin khách hàng, xây dựng kênh bán hàng, quản trị rủi ro, lãi suất Tại Việt Nam, khái niệm cho vay tiêu dùng chưa rõ ràng Một số quan điểm cho khoản vay bao hàm khoản cho vay có tài sản đảm bảo, chủ yếu khoản cho vay mua nhà, xây sửa chữa nhà ở, mua ô tơ có quy mơ lớn có lên đến chục tỷ đồng heo đánh giá chuyên gia kinh tế, để đẩy mạnh tín dụng cho vay tiêu dùng, CTTC cần đa dạng hóa sản phẩm để phù hợp với sức chi trả phân khúc khách hàng Đơn cử nay, mức lãi suất ưu đãi 0% dừng lại dịng hàng điện thoại, máy tính có số model định có trợ giá nhà sản xuất Đối với người tiêu dùng, kênh tốt để mua sắm người mua có thu nhập ổn định, làm chủ tình hình tài thân Ước tính, có khoảng 15,8 triệu người khách hàng tiềm CTTC, với thỏa mãn điều kiện độ tuổi thu nhập Sự phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng kéo theo tính đa dạng chuỗi sản phẩm - dịch vụ cung ứng tính tiện lợi khách hàng tiếp cận vốn vay 56 Sinh viên thực hiện: Nguễn Thị Hải Hà Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Ngô Sỹ Nam Hiện nay, CTTC hướng đến cho vay tiêu dùng dòng sản phẩm - dịch vụ chính: dịch vụ cho vay mua xe máy trả góp, dịch vụ cho vay mua sắm đồ điện tử gia dụng dịch vụ cho vay tiền mặt (bao gồm: cho vay theo lương, theo hóa đơn tiền điện, giấy phép đăng ký kinh doanh, theo hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng khác hay cho vay tiền mặt quầy, cho vay tiền mặt bưu cục, cho vay du lịch trả góp, cho vay đám cưới tự lập…) Người tiêu dùng người hưởng lợi trực tiếp nhiều lợi ích mà hình thức cho vay tiêu dùng mang lại Cho vay tiêu dùng giúp người dân kết hợp nhu cầu với khả toán tương lai Bên cạnh đó, kể từ xuất hình thức này, sức mua người dân tăng nhanh khiến thị trường tiêu dùng phát triển Điều thúc đẩy nhà sản xuất cạnh tranh đưa thị trường sản phẩm tốt hơn, từ tiếp tục mang lại lợi ích thiết thực cho người tiêu dùng 57 Sinh viên thực hiện: Nguễn Thị Hải Hà Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Ngô Sỹ Nam CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM – CHI NHÁNH KỲ HÒA 3.1 Một số giải pháp nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam- Chi nhánh Kỳ Hòa  Hiện dịch Covid – 19 kiểm sốt tốt, kinh tế nói chung, ngành sản xuất sản phẩm tiêu dùng, thị trường bán lẻ giai đoạn phục hồi, nhu cầu tiêu dùng người dân xây dựng, sửa chữa nhà ở, du lịch, học tập, chăm sóc sức khỏe,… tăng mạnh, kéo theo nhu cầu tín dụng tiêu dùng tăng trưởng cao  Để tiếp tục đẩy mạnh hoạt động tín dụng đáp ứng nhu cầu tiêu dùng đáng, hợp pháp người dân, góp phần cấp, ngành đấu tranh, ngăn ngừa, hạn chế “tín dụng đen”, bà Phạm Thị Thanh Tùng cho biết, thời gian tới, NHNN tiếp tục tập trung triển khai đồng giải pháp  Trước hết, tiếp tục rà sốt, hồn thiện văn quy định hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống, cho vay tiêu dùng; Hoàn thiện hành lang pháp lý hướng dẫn việc ứng dụng công nghệ thông tin, số hóa hoạt động tín dụng tiêu dùng, đáp ứng u cầu thực tiễn phát triển hoạt động tài tiêu dùng  Hai là, tiếp tục tạo điều kiện thuận lợi để TCTD phát triển mở rộng hoạt động tín dụng tiêu dùng lành mạnh  Ba là, tăng cường công tác tra, kiểm tra, quản lý rủi ro hoạt động tín dụng tiêu dùng đảm bảo an toàn hiệu hoạt động TCTD  Bốn là, đẩy mạnh truyền thông chế, sách tín dụng ngân hàng đến tầng lớp nhân dân, giúp người dân, doanh nghiệp hiểu lợi ích tín dụng từ kênh cung cấp tín dụng thức, góp phần chuyển tải vốn tín dụng ngân hàng đến người dân cách hiệu nhất, giúp họ thấy hệ lụy, hậu “tín dụng đen” 3.2 Các giải pháp huy động vốn  Việc huy động thành công nguồn vốn nước ngồi góp phần khẳng định uy tín thương hiệu VIB thị trường tài quốc tế Riêng Việt Nam, VIB liên tiếp dẫn đầu ngành hiệu hoạt động nhờ tảng vận hành, số hóa quản trị rủi ro vững chắc, hiệu quả, chuyển đổi thành cơng sang mơ hình ngân hàng bán lẻ chuyên nghiệp với tỷ trọng 58 Sinh viên thực hiện: Nguễn Thị Hải Hà Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Ngô Sỹ Nam cho vay bán lẻ gần 90% danh mục tín dụng, cao gấp đơi trung bình ngành  Lũy kế năm 2017 - 2021, lợi nhuận trước thuế VIB tăng 11 lần; vốn tổng tài sản tăng tốt gấp lần Từ năm 2018 đến nay, VIB liên tục thuộc top đầu ngành vượt xa trung bình ngành hiệu hoạt động với tỷ lệ sinh lời vốn chủ sở hữu (ROE) năm 2021 đạt  Sau năm niêm yết sở Giao dịch Chứng khoán Tp.HCM (HOSE), cổ phiếu VIB đánh giá cao tốc độ tăng trưởng tích cực Tính đến 31/12/2021, giá trị vốn hóa VIB đạt 3,2 tỷ đơ, đứng top quy mơ vốn hóa ngân hàng thương mại cổ phần tư nhân Với kết tài trội khơng ngừng gia tăng lợi ích bền vững cho cổ đơng, VIB khẳng định vị Top Doanh nghiệp tỷ đô vốn hóa, Top 50 cơng ty hiệu Việt Nam doanh nghiệp hàng đầu thị trường  Với việc huy động thành công khoản vay hợp vốn thị trường quốc tế với giá trị lớn, lãi suất kỳ hạn hấp dẫn, VIB tiếp tục mở rộng tín dụng phục vụ nhu cầu khách hàng, đồng thời tối ưu hóa biên lợi nhuận giai đoạn tăng trưởng đầy tiềm trì tỷ suất sinh lời nhóm đầu ngành 59 Sinh viên thực hiện: Nguễn Thị Hải Hà Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Ngô Sỹ Nam  KẾT LUẬN Nhận thức tầm quan trọng việc cho vay tiêu dùng tín chấp vấn đề gây ảnh hưởng đến cho vay cần tập trung nghiên cứu nhằm khắc phục để đề giải pháp thích hợp để cải thiện đểgiúp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Khẳng định vai trò ngân hàng bước phát triển, có chất lượng phát triển hàng đầu đóng góp ngân hàng VIB chi nhánh Kỳ Hịa.Việc phân tích hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân cho thấy ngân hàng cịn gặp nhiều khó khăn ngun nhân khách quan nguyên nhân chủ quan gây ảnh hưởng đến ngân hàng Cần phải tìm cách giải đểngân hàng ngày phát triển hơn.Đa dạng hóa sản phẩm, khắc phục khó khăn cơng tác thuhồi vốn thu hồi nợ,… vấn đề làm ảnh hưởng đến tốcđộ phát triển ngân hàng phục hồi việc sản xuất kinh doanh, huy động vốn vàtính hấp dẫn nhằm thu hút khách hàng giúp tăng trưởng nguồn huy động vốn cho ngân hàng VIB Việc cho vay tiêu dùng ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu hoạt động kinhdoanh tiêu dùng cá nhân nói chung khách hàng có cầu vay tiêudùng nói riêng Cho thấy hoạt động cho vay tiêu dùng hiệu ngân hàng VIB- chi nhánh Kỳ Hòa doanh số cho vay tăng trưởng tốt, dư nợ tăng trưởng khá, tình hình nợ hạn nợ xấu tồn nhiên mức thấp, thu lãi từ hoạt động cho vay tiêu dùng ngày tăng.Ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn hợp pháp, nhu cầu vốn phục vụ đời sống, bao gồm nhu cầu vốn pháp nhân, cá nhân nhu cầu vốn hộ kinh doanh, doanh nghiệp tư nhân mà cá nhân vay vốn chủ hộ kinh doanh, chủ doanh nghiệp tư nhân Thúc đẩy sản phẩm dịch vụ ngân hàng phù hợp,cần có biện pháp xử lý kịp thời nhằm nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng Trong giai đoạn từ năm 2018 – 2020 VIB có bước chuyển biến rõ ràng doanh thu lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh Tình hình nợ xấu ngân hàng tăng với hệ thống quản lý chặc chẽ VIB nói chung VIB chi nhánh kỳ hịa nói riêng tình hình kiểm sốt cách hiệu thơng qua việc kiểm sốt tình hình kinh doanh nghĩa vụ trả nợ kháchh hàng Hầu hết ngân hàng điều có máy điều hành theo tiêu chí quy định riêng ngân hàng Nhưng qua thời kỳ VIB điều có bước cải tiến quy trình cho vay để tin gọn máy, giảm bớt vấn đề phát sinh liên tục đưa sản phẩm để có tính cạnh tranh với đối thủ Điều thể qua số liệu kết hoạt động kinh doanh năm 2018 – 2020 Ngân Hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam 60 Sinh viên thực hiện: Nguễn Thị Hải Hà Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Ngô Sỹ Nam TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng TMCP VIB ngân hàng gì? Tổng quan ngân hàng VIB, Truy cập https://vi.m.wikipedia.org/wiki/Ng%C3%A2n_h%C3%A0ng_Th %C6%B0%C6%A1ng_m%E1%BA%A1i_c%E1%BB%95_ph%E1%BA %A7n_Qu%E1%BB%91c_t%E1%BA%BF VIB, Truy cập https://www.vib.com.vn/vn/home Báo cáo thực tập cho vay tiêu dùng https://www.studocu.com/vn/document/daihoc-kinh-te-quoc-dan/ngan-hang-thuong-mai/bao-cao-thuc-tap-phan-tich-hoatdong-cho-vay-tieu-dung-tai-ngan-hang-vib/50240405 Website ngân hàng: + https://www.mbbank.com.vn/ Ngân hàng MB + https://lendup.vn/ngan-hang-acb/ Ngân hàng ACB + https://vi.m.wikipedia.org/wiki/Ng%C3%A2n_h%C3%A0ng_Th %C6%B0%C6%A1ng_m%E1%BA%A1i_C%E1%BB%95_ph%E1%BA %A7n_Ti%C3%AAn_Phong Ngân hàng TP Bank 61 Sinh viên thực hiện: Nguễn Thị Hải Hà