Tính cấp thiết của đề tài
Trong bối cảnh nền kinh tế đang chuyển mình, xu thế toàn cầu hóa và hội nhập kinh tế quốc tế mang lại nhiều cơ hội cho đất nước Đảng và nhà nước ta đang triển khai các giải pháp chiến lược nhằm phát triển và hòa nhập vào nền kinh tế thế giới Một trong những giải pháp quan trọng là phát triển đa dạng các loại hình doanh nghiệp, góp phần nâng cao hiệu quả kinh tế.
Ngân hàng đã từ lâu đóng vai trò quan trọng trong việc điều tiết và phân phối nguồn vốn, chuyển giao từ nơi thừa sang nơi thiếu Vai trò tín dụng của ngân hàng là yếu tố then chốt giúp các thành phần trong xã hội phát triển toàn diện Kinh doanh tín dụng không chỉ là một nghiệp vụ chủ yếu mà còn là nguồn thu lớn cho ngân hàng.
Trong lĩnh vực tín dụng hiện nay, các ngân hàng thương mại cổ phần đang tích cực phát triển sản phẩm cho vay đa dạng nhằm tiếp cận và cung cấp tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp Đây là thị trường mục tiêu hấp dẫn, thu hút sự cạnh tranh mạnh mẽ giữa các ngân hàng Hoạt động cho vay không chỉ giúp ngân hàng mở rộng thị phần mà còn mang lại nguồn thu lớn, khẳng định vai trò quan trọng của tín dụng trong kinh doanh ngân hàng.
Em đã chọn đề tài “Phân tích hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân Hàng TMCP Á Châu - PGD Hà Đông” cho khóa luận tốt nghiệp của mình nhằm nghiên cứu và đánh giá hiệu quả của các dịch vụ cho vay đối với doanh nghiệp.
Mục tiêu nghiên cứu
Hệ thống hóa kiến thức và tìm hiểu thêm được những vấn đề về cho vay doanh nghiệp của Ngân hàng thương mại
Phân tích tình hình cho vay doanh nghiệp tại Ngân Hàng TMCP Á Châu - PGD Hà Đông
- Nghiên cứu cơ sở lý luận về hoạt động cho vay KHDN của ngân hàng
- Xem xét, đánh giá những kết quả đạt được và những mặt còn hạn chế trong hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp lớn của Phòng giao dịch
- Đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại doanh nghiệp.
Phương pháp nghiên cứu
Bài khoá luận thu thập dữ liệu từ các báo cáo tài chính và tài liệu tín dụng của ngân hàng TMCP Á Châu, đồng thời sử dụng thông tin từ các tạp chí điện tử của ngân hàng này và các trang web liên quan đến hoạt động tín dụng của một số ngân hàng thương mại khác.
Ngoài ra, tôi đã tham khảo thêm tài liệu liên quan từ các báo cáo thống kê, sách tham khảo và các bài viết trên các tạp chí và website chính thức.
Các phương pháp tiếp cận trong khóa luận bao gồm việc so sánh sự biến động của các dãy số theo từng năm, phân tích và so sánh số liệu, cũng như thông tin từ các đối tượng khác nhau.
Kết cấu của đề tài
Ngoài phần mở đầu và kết luận, khóa luận chia thành 3 chương:
- Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại
- Chương 2: Thực trạng cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân Hàng TMCP Á Châu -PGD Hà Đông
- Chương 3: Giải pháp và kiến nghị để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ở Ngân Hàng TMCP Á Châu – Phòng Giao Dịch Hà Đông
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG
Lý luận về phân tích các hoạt động cho vay doanh nghiệp của NHTM
1.1.1 Khái niệm và mục tiêu phân tích các hoạt động cho vay doanh nghiệp của NHTM
Phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp là quá trình đánh giá tình hình cho vay của ngân hàng, dựa trên các chỉ tiêu như quy mô dư nợ, cơ cấu cho vay và tỷ lệ nợ xấu Qua đó, ngân hàng có thể xác định thực trạng và đề xuất các giải pháp, chiến lược phù hợp với điều kiện cụ thể của mình.
Các ngân hàng đặt mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận cần phân tích tình hình cho vay doanh nghiệp để xác định các hạn chế và tồn tại Dựa trên đó, họ cần đưa ra giải pháp hoàn thiện mục tiêu cho vay, xác định định hướng bán buôn hay bán lẻ, tập trung vào doanh nghiệp lớn hay doanh nghiệp nhỏ và vừa, cũng như kiểm soát tỷ lệ nợ xấu một cách hợp lý để đạt hiệu quả cao nhất.
1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay của khách hàng doanh nghiệp
Cho vay là nguồn thu chính của ngân hàng thương mại (NHTM), nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro lớn Hiệu quả cho vay ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của NHTM Để đánh giá hoạt động cho vay của ngân hàng trong một khoảng thời gian, cần hiểu rõ khái niệm về hiệu quả cho vay.
Khách hàng doanh nghiệp đánh giá hiệu quả cho vay qua việc đáp ứng nhu cầu về quy mô vốn, lãi suất hợp lý và thủ tục vay đơn giản Họ cũng cần sự nhanh chóng và kịp thời trong quá trình vay vốn, giải ngân và thu nợ Đối với ngân hàng thương mại, một khoản vay chất lượng cần có phạm vi và mức độ cho vay phù hợp với tình hình tài chính của ngân hàng, đồng thời tuân thủ nguyên tắc cho vay và các quy định pháp luật hiện hành.
Hiệu quả cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) đối với khách hàng doanh nghiệp được định nghĩa là khả năng đáp ứng kịp thời, đầy đủ và chính xác nhu cầu vốn trong khuôn khổ chính sách phát triển kinh tế của đất nước Nguồn vốn vay không chỉ cần được doanh nghiệp sử dụng hiệu quả trong sản xuất kinh doanh mà còn phải tạo ra lợi nhuận, đảm bảo hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi đúng hạn Điều này không chỉ mang lại sự hài lòng cho khách hàng mà còn nâng cao uy tín của ngân hàng, đồng thời đảm bảo khả năng thu hồi nợ và sinh lời từ các khoản vay.
1.1.3 Phân loại hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp a Theo tiêu trí thời gian cho vay: Phân loại theo cho vay ngắn hạn,, dài hạn
Cho vay ngắn hạn là hoạt động cho vay có thời gian trả nợ dưới 12 tháng, thường được áp dụng để đáp ứng nhu cầu vốn lưu động, thanh toán hóa đơn và mua sắm ngắn hạn.
Cho vay dài hạn là hoạt động cho vay có thời hạn trả nợ trên 12 tháng, thường kéo dài từ vài năm đến nhiều thập kỷ Hình thức này thường được sử dụng để tài trợ cho các dự án lớn, mua sắm tài sản cố định và mở rộng kinh doanh Theo tiêu chí quy mô khách hàng, cho vay dài hạn phục vụ cho các doanh nghiệp lớn, vừa và nhỏ.
- Khách hàng doanh nghiệp lớn: Đây là các doanh nghiệp có quy mô lớn, thường là các tập đoàn, công ty có doanh thu và tài sản lớn
- Khách hàng doanh nghiệp vừa: Đây là các doanh nghiệp vừa về quy mô, có doanh thu và tài sản trung bình
Khách hàng doanh nghiệp nhỏ bao gồm các doanh nghiệp nhỏ và vừa (SMEs) với quy mô nhỏ, doanh thu và tài sản thấp hơn so với các doanh nghiệp lớn Theo tiêu chí nguồn vốn đầu tư, họ có thể nhận được khoản vay từ cả doanh nghiệp trong nước và nước ngoài.
- Cho vay doanh nghiệp trong nước: Đây là hoạt động cho vay các doanh nghiệp có nguồn vốn và hoạt động kinh doanh trong cùng quốc gia
- Cho vay doanh nghiệp nước ngoài: Đây là hoạt động cho vay các doanh nghiệp có nguồn vốn và hoạt động kinh doanh từ các quốc gia khác
Các tiêu chí này không chỉ phân loại hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp mà còn giúp xác định chính sách, quy trình và điều kiện vay phù hợp với từng loại khách hàng và mục đích sử dụng vốn.
1.1.4 Quy tắc, quy định chung hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp
Các tổ chức tài chính như ngân hàng, tổ chức tín dụng và cơ quan quản lý tài chính thường xác định quy tắc và quy định chung cho hoạt động vay của khách hàng doanh nghiệp.
Ngân hàng và tổ chức tài chính sẽ đánh giá khả năng tài chính và khả năng trả nợ của khách hàng doanh nghiệp thông qua các tiêu chí tín dụng Những tiêu chí này bao gồm lịch sử tín dụng, tình hình tài chính, nguồn thu nhập, khả năng bảo đảm và năng lực quản lý của doanh nghiệp.
Để giảm thiểu rủi ro, các tổ chức tài chính thường yêu cầu doanh nghiệp cung cấp tài sản hoặc bảo đảm như tài sản cố định, tài sản thương mại hoặc tài sản cá nhân nhằm bảo đảm cho khoản vay.
Ngân hàng và tổ chức tài chính xác định lãi suất và điều kiện vay cho khách hàng doanh nghiệp dựa trên nhiều yếu tố, bao gồm rủi ro tín dụng, thời gian vay, mục đích vay và tình hình thị trường hiện tại.
Khách hàng doanh nghiệp cần chuẩn bị và cung cấp đầy đủ tài liệu và thông tin thiết yếu như báo cáo tài chính, kế hoạch kinh doanh, hồ sơ công ty và giấy tờ pháp lý để đáp ứng yêu cầu của tổ chức tài chính.
Các tổ chức tài chính thực hiện quản lý và giám sát quy trình vay để đảm bảo tuân thủ các điều khoản và điều kiện đã thỏa thuận, nhằm bảo vệ quyền lợi của cả bên cho vay và bên vay.
Nội dung hoạt động cho vay doanh nghiệp NHTM
1.2.1 Lập kế hoạch cho vay của ngân hàng a Quy mô dư nợ cho vay doanh nghiệp
Dư nợ vay doanh nghiệp phản ánh quy mô cho vay đối với các doanh nghiệp tại một thời điểm cụ thể, thể hiện khối lượng tiền mà ngân hàng cung cấp cho lưu thông thông qua việc sử dụng vốn của doanh nghiệp cho nhiều mục đích khác nhau Dư nợ vay này có thể được phân loại theo nhiều tiêu chí như ngắn hạn, trung hạn; theo tài sản đảm bảo, bao gồm cho vay có và không có tài sản đảm bảo; và theo thành phần kinh tế như doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp cổ phần, và doanh nghiệp tư nhân Thông tin về dư nợ vay doanh nghiệp thường được tính toán tại các thời điểm nhất định như ngày, tháng, quý hoặc năm Tốc độ tăng trưởng cho vay doanh nghiệp cũng là một chỉ số quan trọng cần được theo dõi.
(Dư nợ kỳ này – Dư nợ kỳ trước)*100%
Tốc độ tăng trưởng cho vay doanh nghiệp năm nay so với năm trước được thể hiện qua chỉ tiêu dư nợ kỳ trước Chỉ tiêu này cho phép phân tích sự tăng trưởng nhanh, chậm hoặc thu hẹp của dư nợ cho vay, giúp đánh giá rõ hơn về tình hình tài chính của doanh nghiệp Số lượng khách hàng doanh nghiệp vay vốn cũng là yếu tố quan trọng trong việc xác định tốc độ tăng trưởng này.
Số lượng khách hàng doanh nghiệp vay vốn phản ánh số lượng doanh nghiệp có mối quan hệ vay vốn với ngân hàng Chỉ tiêu này được so sánh qua các năm để đánh giá tỷ trọng khách hàng trong lĩnh vực vay vốn doanh nghiệp.
9 hàng doanh nghiệp vay vốn gia tăng hay giảm xuống hàng năm, ngân hàng có đạt được tăng trưởng so với chỉ tiêu đề ra hay không
1.2.2 Thu thập thông tin và đánh giá khách hàng đề nghị vay vốn
Khi ngân hàng thương mại thu thập thông tin và đánh giá khách hàng đề nghị vay vốn trong hoạt động cho vay doanh nghiệp, quy trình thường bao gồm các bước như xác định nhu cầu vay, thu thập hồ sơ tài chính, phân tích khả năng trả nợ, và đưa ra quyết định cho vay.
⁃ Thu thập thông tin cơ bản:
Khách hàng cần cung cấp thông tin cá nhân và thông tin doanh nghiệp, bao gồm tên, địa chỉ, số điện thoại, email và mục đích vay.
⁃ Yêu cầu tài liệu hỗ trợ:
Để tiến hành xử lý yêu cầu, khách hàng cần cung cấp các tài liệu hỗ trợ quan trọng như báo cáo tài chính, bảng cân đối kế toán, báo cáo lưu chuyển tiền tệ và bản sao hợp đồng.
⁃ Đánh giá khả năng tài chính:
Phân tích báo cáo tài chính để đánh giá khả năng tài chính của khách hàng, bao gồm doanh thu, lợi nhuận, nợ nần, khả năng thanh toán, v.v
Kiểm tra lịch sử tín dụng của khách hàng và xem xét các dấu hiệu rủi ro tín dụng có thể có
Để xác định giá trị tài sản của doanh nghiệp, cần đánh giá các loại tài sản như tài sản cố định, tài sản lưu động và tài sản bảo đảm có thể sử dụng để hỗ trợ cho việc vay vốn.
⁃ Xác định điều kiện vay:
Ngân hàng xác định mức vay, lãi suất, thời hạn vay và các điều kiện liên quan dựa trên đánh giá khách hàng và giá trị tài sản.
⁃ Thẩm định và quyết định vay:
Thẩm định và đánh giá cuối cùng về khách hàng và đề xuất về việc vay vốn cho khách hàng
Dựa trên kết quả thẩm định, ngân hàng đưa ra quyết định cuối cùng về việc duyệt hoặc từ chối vay vốn cho khách hàng
Quá trình thu thập thông tin và đánh giá khách hàng vay vốn trong cho vay doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại rất quan trọng Quy trình này giúp đảm bảo rằng các khoản vay được cấp cho những doanh nghiệp có khả năng trả nợ, từ đó nâng cao tính an toàn và bền vững cho ngân hàng.
1.2.3 Thẩm định kế hoạch, dự án đề nghị vay vốn
Để giảm thiểu tỷ lệ nợ xấu, quy trình thẩm định dự án đầu tư tại các ngân hàng được thực hiện theo 3 bước chuẩn hóa.
Bước đầu tiên là kiểm tra tính đầy đủ và hợp lý của bộ hồ sơ pháp lý, bao gồm hồ sơ pháp lý, hồ sơ kinh tế, hồ sơ vay vốn và hồ sơ đảm bảo tiền vay.
Bước 2 trong quy trình thẩm định khách hàng vay vốn bao gồm việc đánh giá địa vị pháp lý và tư cách của khách hàng, xem xét lịch sử hình thành doanh nghiệp cùng cơ cấu tổ chức và quản trị Cần phân tích phương thức và tình hình hoạt động kinh doanh hiện tại, cũng như định hướng phát triển trong tương lai Đánh giá tình hình tài chính của doanh nghiệp và mối quan hệ với các tổ chức tín dụng cũng là những yếu tố quan trọng không thể bỏ qua.
Bước 3 trong quy trình thẩm định dự án đầu tư bao gồm việc xem xét và đánh giá sơ bộ các nội dung chính của dự án Điều này bao gồm phân tích thị trường và khả năng tiêu thụ sản phẩm, dịch vụ đầu ra, cũng như đánh giá khả năng cung cấp nguyên liệu và các yếu tố đầu vào Ngoài ra, cần đánh giá các khía cạnh kỹ thuật và thẩm định tổng vốn đầu tư, đồng thời xem xét tính khả thi của phương án vay vốn Cuối cùng, việc đánh giá hiệu quả tài chính của dự án cũng rất quan trọng.
Lập dự án là bước quan trọng, giúp nhân viên thẩm định phân tích và đánh giá các đặc điểm riêng của từng dự án Qua đó, họ có thể đưa ra điều kiện cho vay nhằm hạn chế rủi ro và đảm bảo an toàn cho vốn vay Dựa trên những phân tích này, lãnh đạo ngân hàng sẽ xem xét khả năng tham gia cho vay cho từng dự án cụ thể.
Quá trình thẩm định giúp ngân hàng có cái nhìn toàn diện về dự án, bao gồm đánh giá nhu cầu tổng vốn đầu tư, cơ cấu nguồn vốn, tình hình sử dụng nguồn vốn, hiệu quả tài chính và khả năng trả nợ của dự án.
Quá trình thực hiện cho vay trong hoạt động cho vay doanh nghiệp của ngân hàng thương mại thường bao gồm các bước sau:
⁃ Tiếp nhận đề nghị vay:
Ngân hàng tiếp nhận đề nghị vay từ khách hàng doanh nghiệp
Xem xét đề nghị và kiểm tra tính đầy đủ và hợp lệ của các tài liệu cần thiết
Ngân hàng xác minh thông tin về khách hàng, bao gồm thông tin cá nhân, thông tin công ty, lịch sử tín dụng và khả năng tài chính
Ngân hàng đánh giá khả năng tín dụng của khách hàng, xem xét lịch sử tín dụng, hiện tại và tiềm năng của doanh nghiệp
⁃ Xác định điều kiện vay:
Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay doanh nghiệp của NHTM
1.3.1 Nhóm nhân tố bên trong ngân hàng a Nguồn vốn ngân hàng
Vốn là yếu tố tiên quyết cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng, phản ánh tiềm năng và sức mạnh của tổ chức này Ngân hàng càng thu hút được nhiều nguồn vốn, cơ hội kinh doanh sẽ càng gia tăng.
Hoạt động tín dụng của ngân hàng phụ thuộc vào nguồn vốn huy động, với ngân hàng có vốn lớn thường có lợi thế cạnh tranh hơn Nguồn vốn ổn định giúp ngân hàng tăng trưởng tín dụng và đầu tư vào các dự án lớn, mở rộng cho vay trên nhiều lĩnh vực Do đó, nguồn vốn huy động không chỉ tạo thêm khả năng cho vay mà còn quyết định quy mô cho vay của ngân hàng.
Chính sách tín dụng của ngân hàng bao gồm các biện pháp nhằm mở rộng hoặc hạn chế quy mô tín dụng, nhằm đạt được các mục tiêu đã đề ra và giảm thiểu rủi ro Điều này đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh tín dụng của ngân hàng.
Hoạt động tín dụng là yếu tố sống còn của ngân hàng thương mại (NHTM), với chức năng huy động và cho vay quyết định quy mô và chất lượng sản phẩm ngân hàng Chính sách tín dụng giữ vai trò quan trọng trong việc điều tiết các hoạt động như huy động vốn, cho vay, lãi suất, và quản lý rủi ro tín dụng, đồng thời thu hút khách hàng để đạt được các mục tiêu chiến lược trong kinh doanh Do đó, các NHTM cần xác định mục tiêu cụ thể trong từng giai đoạn để điều chỉnh hiệu quả mọi hoạt động của mình.
Chính sách tín dụng hợp lý giúp ngân hàng thương mại (NHTM) tối ưu hóa nguồn vốn cho vay, mở rộng quy mô tín dụng và đảm bảo an toàn trong kinh doanh, từ đó nâng cao chất lượng tín dụng Quy mô hoạt động của ngân hàng cũng đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện các mục tiêu này.
NHTM có quy mô lớn và uy tín cao, giúp dễ dàng huy động vốn và mở rộng quy mô cho vay Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tiếp cận vốn và tăng cường niềm tin vào ngân hàng Bên cạnh đó, chất lượng nhân sự cùng cơ sở hạ tầng, kỹ thuật và công nghệ cũng đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
Cơ sở hạ tầng kỹ thuật và công nghệ ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc tạo dựng tâm lý tích cực của khách hàng, giúp duy trì khách hàng truyền thống và thu hút khách hàng mới Việc ứng dụng công nghệ hiện đại và thiết bị chất lượng cao giúp đơn giản hóa thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch và mang lại sự tiện lợi tối đa cho khách hàng vay vốn, từ đó mở rộng quy mô cho vay Hơn nữa, các công cụ kỹ thuật hiện đại hỗ trợ thu thập thông tin nhanh chóng và chính xác, nâng cao hiệu quả trong phân tích tín dụng và xây dựng chính sách tín dụng Tuy nhiên, yếu tố con người cũng đóng góp lớn vào thành công của ngân hàng, đặc biệt trong hoạt động cho vay doanh nghiệp, nơi cán bộ cần có kiến thức tổng quát và khả năng phân tích vấn đề một cách khéo léo Cán bộ tín dụng cần nhạy bén và linh hoạt trong xử lý tình huống, không chỉ áp dụng nguyên tắc một cách cứng nhắc, nhằm vừa thu hút khách hàng vừa đảm bảo an toàn và khả năng cạnh tranh cho ngân hàng, thể hiện rằng đây không chỉ là nghiệp vụ mà còn là nghệ thuật trong kinh doanh.
Quy trình cho vay doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng trong hoạt động tín dụng của ngân hàng, giúp nâng cao chất lượng cho vay và giảm thiểu rủi ro Quy trình này xác định rõ trách nhiệm và quyền hạn của từng bộ phận liên quan, từ đó kiểm soát hiệu quả quá trình cho vay Bằng cách xác định các điểm yếu cần điều chỉnh, ngân hàng có thể đề xuất biện pháp cải tiến nhằm nâng cao chất lượng cho vay và tăng cường khả năng cạnh tranh trong lĩnh vực cấp tín dụng Lãi suất, bao gồm lãi suất huy động và lãi suất cho vay, cũng là yếu tố quan trọng trong quy trình này.
Lãi suất là giá cả của quyền sử dụng một đơn vị vốn vay trong một đơn vị thời gian nhất định (ngày, tuần, tháng, năm)
Ngân hàng thương mại (NHTM) có thể điều chỉnh quy mô nguồn vốn huy động thông qua lãi suất, nhằm đáp ứng nhu cầu tín dụng Cụ thể, khi NHTM tăng lãi suất huy động, nguồn vốn huy động sẽ tăng, cho phép ngân hàng mở rộng cho vay doanh nghiệp Ngược lại, giảm lãi suất huy động sẽ dẫn đến giảm quy mô nguồn vốn, từ đó thu hẹp khả năng cho vay doanh nghiệp.
Ngân hàng thương mại (NHTM) có thể điều chỉnh quy mô cho vay doanh nghiệp thông qua lãi suất Cụ thể, trong điều kiện bình thường, việc tăng lãi suất cho vay sẽ dẫn đến việc giảm quy mô cho vay của doanh nghiệp, và ngược lại, giảm lãi suất sẽ khuyến khích tăng trưởng cho vay.
Như vậy, lãi suất cũng là một trong những nhân tố quyết định đến việc phát triển cho vay doanh nghiệp của các NHTM g Hoạt động Marketing ngân hàng
Marketing ngân hàng bao gồm các hoạt động như phân khúc thị trường và khách hàng, tìm kiếm cơ hội và nhu cầu của khách hàng, cũng như lựa chọn khách hàng tiềm năng Mục tiêu chính của marketing ngân hàng là thỏa mãn nhu cầu của khách hàng nhằm đạt được lợi nhuận đề ra Hoạt động marketing được hỗ trợ hiệu quả sẽ đóng góp đáng kể vào sự phát triển bền vững của ngân hàng.
15 mở rộng quy mô cho vay doanh nghiệp mà còn giúp nâng cao được chất lượng cho vay doanh nghiệp
1.3.2 Nhóm nhân tố bên ngoài ngân hàng a Môi trường chính trị, pháp lý, kinh tế xã hội
Việt Nam sở hữu một môi trường chính trị ổn định, điều này không chỉ tạo tâm lý an tâm cho các nhà đầu tư trong và ngoài nước mà còn khuyến khích người dân mạnh dạn đầu tư vào sản xuất kinh doanh Sự ổn định này là yếu tố thuận lợi cho hoạt động cho vay, đặc biệt là cho các ngân hàng thương mại.
Môi trường pháp lý tại Việt Nam đã trải qua những cải cách quan trọng, tạo ra sự bình đẳng và công bằng cho tất cả các loại hình doanh nghiệp Hệ thống luật pháp đang dần trở nên đồng bộ, điều chỉnh các doanh nghiệp theo một cơ chế chính sách thống nhất, tôn trọng quyền tự do kinh doanh của từng doanh nghiệp Việc xây dựng và hoàn thiện khung pháp lý nhằm đảm bảo sự ổn định, rõ ràng trong môi trường đầu tư, đồng thời nâng cao tính công khai và minh bạch trong các chính sách khuyến khích đầu tư.
Môi trường kinh tế - xã hội có tác động mạnh mẽ đến hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại đối với doanh nghiệp Một môi trường thuận lợi, bao gồm các trung tâm tài chính, thương mại, du lịch, giáo dục và khoa học kỹ thuật, sẽ thúc đẩy sự phát triển của cho vay doanh nghiệp Ngoài ra, các chính sách hỗ trợ vay vốn cho doanh nghiệp cũng đóng vai trò quan trọng trong việc khuyến khích và tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động này.
Doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy cạnh tranh và đảm bảo sự phát triển ổn định của nền kinh tế, đồng thời phòng chống nguy cơ khủng hoảng kinh tế Hiện nay, nhiều doanh nghiệp đang gặp khó khăn về vốn và phải đối mặt với sức ép cạnh tranh từ hội nhập kinh tế quốc tế Để phát huy tốt vai trò của mình, các doanh nghiệp cần được Nhà nước hỗ trợ thông qua các chính sách hợp lý Những chính sách này cần tập trung vào việc khai thác và huy động nguồn vốn một cách hiệu quả.
16 một nhiệm vụ trung tâm; một ưu tiên hàng đầu trong chiến lược phát triển cho vay doanh nghiệp c Các nhân tố thuộc về doanh nghiệp
THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU -PGD HÀ ĐÔNG
Giới thiệu về ngân hàng TMCP Á Châu
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Tên đầy đủ bằng tiếng việt: Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Á Châu
Tên viết tắt bằng tiếng việt: Ngân hàng Á Châu
Tên đầy đủ bằng tiếng Anh: Asia Commercial Join Stock Bank
Tên viết tắt bằng tiếng Anh: ACB
Vốn điều lệ: 9.376.965.060.000 đồng Địa chỉ: 442 Nguyễn Thị Minh Khai, Phường 5, Quận 3, TP.HCM
Website: www.acb.com.vn
Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Á Châu (ACB) được thành lập theo Giấy phép số 0032/NH-GP của Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam vào ngày 24/04/1993 và Giấy phép số 533/GP-UB của Ủy Ban Nhân Dân TP.HCM vào ngày 13/05/1993 ACB chính thức hoạt động từ ngày 04/06/1993 và đã niêm yết tại Sở giao dịch chứng khoán Hà Nội theo Quyết định số 21/QĐ-TTGDHN vào ngày 31/10/2006.
Cổ phiếu ACB bắt đầu giao dịch từ ngày 21/11/2006, đánh dấu ACB là ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên tại Việt Nam phát hành thẻ tín dụng quốc tế MasterCard và Visa Năm 1999, ACB đã triển khai chương trình hiện đại hóa công nghệ thông tin, xây dựng hệ thống mạng diện rộng Đến cuối năm 2001, ACB chính thức vận hành hệ thống công nghệ ngân hàng lõi TCBS (The Complete Banking Solution), cho phép tất cả các phòng giao dịch kết nối với nhau, thực hiện giao dịch tức thời và sử dụng chung cơ sở dữ liệu tập trung.
Vào năm 2000, ACB đã tiến hành tái cấu trúc tổ chức để phù hợp với định hướng kinh doanh và hỗ trợ Mục tiêu của việc tái cấu trúc là đảm bảo sự chỉ đạo đồng bộ trong toàn hệ thống, quản lý sản phẩm theo hướng khách hàng, đồng thời chú trọng phát triển kinh doanh và quản lý rủi ro hiệu quả.
Vào năm 2003, ACB đã triển khai hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn ISO 9001:2000 Đến năm 2005, ACB ký kết thỏa thuận hợp tác toàn diện với Ngân hàng Standard Chartered (SCB), qua đó SCB trở thành cổ đông chiến lược của ACB ACB chính thức niêm yết tại Trung tâm Giao Dịch Chứng Khoán Hà Nội vào tháng 10 năm 2006 Trong giai đoạn này, ACB đã nhanh chóng mở rộng mạng lưới hoạt động với việc thành lập và đưa vào hoạt động tổng cộng 223 Phòng giao dịch và phòng giao dịch mới.
Năm 2007, ACB tiếp tục chiến lược đa dạng hóa hoạt động bằng cách thành lập Công ty cho thuê tài chính ACB, đồng thời tăng cường hợp tác với các đối tác như Công ty Open Solution (OSI) – Thiên Nam và Microsoft để áp dụng công nghệ thông tin vào quản lý, cũng như hợp tác với Ngân hàng Standard Chartered trong việc phát hành trái phiếu.
Năm 2007, ACB mở rộng chiến lược đa dạng hóa bằng cách thành lập Công ty cho thuê tài chính ACB, đồng thời tăng cường hợp tác với các đối tác như Công ty Open Solution (OSI) – Thiên Nam và Microsoft để áp dụng công nghệ thông tin vào quản lý Ngân hàng cũng hợp tác với Ngân hàng Standard Chartered trong việc phát hành trái phiếu.
Năm 2008, ACB phát hành 10 triệu cổ phiếu với tổng mệnh giá 100 tỷ đồng, nâng vốn điều lệ lên 6.355 tỷ đồng Đến năm 2009, ACB hoàn tất chương trình tái cấu trúc nguồn nhân lực và xây dựng mô hình Phòng giao dịch theo định hướng bán hàng Năm 2010, ngân hàng mở rộng hệ thống kênh phân phối phi truyền thống, bao gồm ngân hàng điện tử và bán hàng qua điện thoại (telesales).
- Tiến hành làm dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng với nhau
Huy động vốn được thực hiện theo các khoảng thời gian ngắn, trung và dài hạn thông qua các hình thức chủ yếu như tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán và chứng chỉ tiền gửi.
- Tiến hành tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư và tiếp nhận vốn từ các tổ chức tín dụng ở trong và ngoài nước
- Kinh doanh các loại vàng, bạc và ngoại tệ
- Các hoạt động môi giới chứng khoán, tiến hành lưu ký, thực hiện tư vấn tài chính doanh nghiệp và bảo lãnh phát hành
- Mở tài khoản và thực hiện các thanh toàn dành cho khách hàng
- Các dịch vụ quản lý tiền mặt, các hoạt động tư vấn tài chính và ngân hàng
- Tư vấn tài chính doanh nghiệp
- Dịch vụ môi giới tiên tệ
- Đại lý bảo hiểm, mua bán trái phiếu
- Hoạt động ủy thác và nhận ủy thác trước “đại lý bảo hiểm”
- Hùng vốn và liên doanh theo luật định
- Cung cấp các dịch vụ về bảo quản tài sản, cho thuê tủ, két an toàn
2.1.3 Giới thiệu tổng quan và quá trình hình thành của phòng giao dịch Hà Đông 2.1.3.1 Vài nét về PGD Hà Đông
ACB Hà Đông là PGD trực thuộc CN Hà Nội
Trong suốt quá trình hoạt động, lãnh đạo phòng giao dịch đã triển khai các biện pháp hiệu quả để thu hút nguồn vốn, thực hiện nghiêm túc các văn bản của hội sở ACB Họ đã xây dựng và tổ chức chính sách khách hàng một cách tốt nhất, kết hợp với quy hoạch và đào tạo cán bộ chuyên sâu, nâng cao trình độ nghiệp vụ cho đội ngũ giao dịch viên Đồng thời, các lớp học kỹ năng giao tiếp, đặc biệt là kỹ năng giới thiệu và cung cấp sản phẩm cho khách hàng, cũng được tổ chức Ban lãnh đạo đã tích cực thực hiện nhiều giải pháp đồng bộ, định hướng các chiến lược phát triển bền vững.
Để tối ưu hóa hiệu quả công việc, cần thiết lập 22 chính sách hợp lý nhằm giảm thiểu sai sót và đảm bảo các hoạt động nghiệp vụ được kiểm soát chặt chẽ.
Toàn thể cán bộ công nhân viên đã nỗ lực không ngừng để hoàn thành và vượt các chỉ tiêu kế hoạch hàng năm, từ đó góp phần nâng cao chất lượng tín dụng một cách hiệu quả hơn.
Hình 1.Phòng giao dịch Hà Đông Địa chỉ : Số 26-28 Đường Nguyễn Khuyến, Phường Văn Quán, Quận Hà Đông, Thành Phố Hà Nội
2.1.3.2 Cơ cấu tổ chức phòng giao dịch ACB_PGD Hà Đông
Hình 2 Cơ cấu tổ chức Phòng Giao DỊch Hà Đông
Nguồn: Phòng khách hàng Doanh nghiệp –PGD Hà Đông
Chức năng và nhiệm vụ của ngân hàng TMCP Á Châu – Hà Đông
Ban giám đốc thực hiện chức năng phê duyệt tín dụng theo uỷ quyền của tổng giám đốc, nhằm tăng cường khả năng kiểm soát rủi ro tín dụng Đồng thời, việc nâng cao khả năng chủ động trong kinh doanh tại các Phòng giao dịch được thiết lập với các thành viên có mức thẩm quyền phê duyệt tín dụng khác nhau, do Tổng giám đốc quy định, sẽ góp phần cải thiện hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
Phòng giao dịch ngân hàng cung cấp đầy đủ các dịch vụ tài chính, phục vụ mọi đối tượng khách hàng Tất cả sản phẩm và dịch vụ đều được quy định theo hạn mức của Hội sở chính và sự quản lý của giám đốc phòng.
Trong khuôn khổ 24 giao dịch quy định, nhân viên cần thực hiện các nhiệm vụ theo hạn mức và phân công cụ thể từ giám đốc Phòng giao dịch Các công việc bao gồm dịch vụ khách hàng, quản lý nợ, ngân quỹ và quản lý con dấu tại phòng giao dịch.
Phòng dịch vụ khách hàng doanh nghiệp cung cấp đa dạng sản phẩm cho vay, bao gồm cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động theo hạn mức tín dụng, cho vay từng lần, chiết khấu bộ chứng từ và cho vay trung, dài hạn.
Phân tích thực trạng về tình hình cho vay doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP Á CHÂU (ACB)- PGD HÀ ĐÔNG
2.2.1 Các sản phẩm tín dụng tại phòng giao dịch Hà Đông
Cho vay sản xuất kinh doanh trong nước a) Giới thiệu
Cho vay sản xuất kinh doanh trong nước của ACB cung cấp nguồn vốn lưu động cho khách hàng nhằm thanh toán chi phí phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh nội địa Điều kiện để tham gia hình thức cho vay này cần được đáp ứng đầy đủ.
Đại diện của khách hàng cần có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự, đồng thời chịu trách nhiệm dân sự theo các quy định hiện hành của pháp luật.
- Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp
- Có khả năng tài chính bảo đảm khả năng trả nợ trong thời hạn cam kết
- Có phương án sản xuất, kinh doanh khả thi, có hiệu quả, phù hợp với quy định của pháp luật
Để đảm bảo việc vay vốn theo quy định của ACB và pháp luật, khách hàng cần tuân thủ các quy định về bảo đảm tiền vay Đồng thời, cần lưu ý rằng không thuộc các trường hợp không được cho vay theo quy định của ACB.
Thời gian vay: Lên đến 12 tháng
Phương thức vay: Vay luân chuyển theo hạn mức tín dụng, vay món từng lần Lãi suất vay: Theo quy định của ACB trong từng kỳ
- Vay theo hạn mức tín dụng: Giải ngân nhiều lần trong thời hạn hiệu lực của hạn mức tín dụng
- Vay theo món từng lần: Giải ngân một hoặc nhiều lần trong thời hạn giải ngân của món vay
Bảo đảm tiền vay tại ACB có thể thực hiện thông qua một hoặc nhiều biện pháp phù hợp với quy định của nhà nước Điều này không chỉ giúp khách hàng yên tâm hơn khi vay vốn mà còn mang lại nhiều lợi ích trong quá trình giao dịch.
- Có thể vay và trả nợ nhiều lần trong hạn mức tín dụng được cấp
- Lãi suất vay cạnh tranh
- Thủ tục nhanh chóng, thuận tiện
ACB tham gia các chương trình tài trợ đặc biệt cùng với các tổ chức quốc tế nhằm hỗ trợ phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ, bao gồm các chương trình SMEDF, SMEFP, SMEHG và SMESC Điều này giúp ACB tăng trưởng dư nợ một cách nhanh chóng và dễ dàng, đồng thời đáp ứng nhu cầu bổ sung vốn của khách hàng.
Tài trợ vốn lưu động a) Giới thiệu
Cho vay bổ sung vốn kinh doanh trả góp của ACB là giải pháp tài chính hỗ trợ khách hàng cần tăng cường nguồn vốn lưu động, phục vụ cho việc mua sắm nguyên vật liệu và nhiên liệu phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh Để được vay, khách hàng cần đáp ứng các điều kiện cụ thể do ACB quy định.
Các doanh nghiệp hợp pháp tại Việt Nam, ngoại trừ doanh nghiệp tư nhân, có thể vay vốn từ ACB nếu đáp ứng đúng các điều kiện theo quy chế cho vay và chính sách tín dụng hiện hành Điều kiện cho vay không yêu cầu đặc biệt theo từng sản phẩm.
- Thời gian vay: Bổ sung vốn lưu động: Trên 12 tháng nhưng không vượt quá 60 tháng
- Bổ sung vốn cố định: theo quy định Cho vay trung dài hạn đầu tư tài sản cố định/ dự án
-Lãi suất vay: Theo quy định của ACB trong từng thời kỳ
- Giải ngân: 1 hoặc nhiều lần
Phương thức cho vay: hạn mức, từng lần, hoặc trả góp
- Tài sản đảm bảo: nhóm 01,02,03,04 hoặc tín chấp tuỳ theo quy định của tín dụng Với tài sản thuộc nhóm 0,1,2,3,4 được hiểu là
Nhóm 0: Tài sản đảm bảo là vàng, ngoại tệ mặt, sổ tiết kiệm, số dư tiền gửi, chứng từ có giá, bảo lãnh của bên thứ ba, chứng khoán
Nhóm 1: Bất động sản là nhà ở, đất toạ lạc tại đô thị
Nhóm 2: Bất động sản là nhà ở, ở đất toạ lạc tại nông thôn, đất làm cơ sở sản xuất kinh doanh, nhà xưởng, văn phòng, đất nông nghiệp và đất khác
Nhóm 3: Tài sản đảm bảo là hàng hoá nguyên vật liệu
Nhóm 4: Tài sản đảm bảo là phương tiện vận tải, máy móc thiết bị
-Nợ gốc: Trả hàng tháng hoặc hàng hai tháng hoặc hàng quý
-Bảo đảm tiền vay: Có thể dùng một hoặc nhiều biện pháp bảo đảm tiền vay phù hợp quy định của nhà nước được ACB chấp nhận d) Lợi ích:
Khách hàng có thể sử dụng vốn vay trung hạn để tăng cường vốn lưu động ngắn hạn, đồng thời trả góp dần nợ gốc, từ đó giảm bớt gánh nặng tài chính.
Các khoản phải trả nợ vay được xác định rõ ràng từ đầu, giúp việc theo dõi và thanh toán nợ vào cùng một ngày hàng tháng trở nên dễ dàng, mà không cần lo lắng về việc quá hạn khoản vay.
Hạn chế thủ tục hồ sơ chỉ yêu cầu thực hiện một lần trong vòng tối đa 36 tháng Đối với ACB, ngân hàng đã đạt được tăng trưởng dư nợ nhờ vào việc đa dạng hóa sản phẩm và đáp ứng nhu cầu hợp lý của khách hàng.
Thấu chi tài khoản: a) Giới thiệu:
Cho vay theo hạn mức thấu chi là hình thức cấp tín dụng của ACB, cho phép khách hàng chi vượt số dư trong tài khoản tiền gửi thanh toán Hình thức này mang lại sự linh hoạt tài chính cho khách hàng, giúp họ dễ dàng quản lý chi tiêu và đáp ứng nhu cầu tài chính kịp thời.
ACB cung cấp dịch vụ vay vốn không kỳ hạn nhằm hỗ trợ các tổ chức kinh tế trong việc giải quyết nhu cầu vốn thiếu hụt tạm thời cho hoạt động sản xuất kinh doanh Đối tượng khách hàng bao gồm các tổ chức kinh tế, ngoại trừ doanh nghiệp tư nhân, cần đáp ứng các điều kiện vay vốn theo quy chế cho vay của ACB và các yêu cầu liên quan đến hạn mức thấu chi.
-Khách hàng thuộc nhóm cấp tín dụng bình thường, hạn chế cấp tín dụng ( không xét)
-Xếp loại tín dụng từ BBB trở lên
Để được xét duyệt, khách hàng cần không có nợ nhóm 2 trở lên trong 2 năm gần nhất Bên cạnh đó, cần thỏa mãn một số điều kiện cụ thể liên quan đến việc mở và giao dịch tài khoản tại ACB, cũng như tình hình tài chính và uy tín thanh toán của mình.
• Hạn mức thấu chi: Dựa theo từng khách hàng
• Thời gian của hạn mức thấu chi: Tối đa 12 tháng
• Phương thức vay: vay theo hạn mức thấu chi
• Lãi suất vay: theo quy định của ACB tại từng thời điểm
• Mức phí: áp dụng theo quy định của ACB tại từng thời điểm
• Phương thức trả nợ vay:
Trả lãi: Trả tự động qua tài khoản tiền gửi thanh toán vào ngày 15 hàng tháng
Trả vốn gốc sẽ được thực hiện tự động vào cuối mỗi ngày làm việc, điều kiện là Quý khách có số dư Có trên tài khoản tiền gửi thanh toán không kỳ hạn và số dư Nợ trên tài khoản cho vay thấu chi.
• Sử dụng các phương tiện rút vốn trên tài khoản tiền gửi thanh toán như: Giấy rút tiền mặt, ủy nhiệm chi, séc… d) Lợi ích:
-Đáp ứng kịp thời nhu cầu thanh toán ngắn hạn của khách hàng với thủ tục hồ sơ nhanh chóng, linh hoạt
Phân tích tình hình cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng Á Châu -Phòng giao dịch Hà Đông
2.3.1 Tình hình chung về cho vay doanh doanh nghiệp tài phòng giao dịch
Nghiệp vụ tín dụng là một trong những hoạt động quan trọng nhất của ngân hàng thương mại, đóng vai trò là điểm kết cho nguồn vốn huy động Để đảm bảo hiệu quả, ngân hàng không chỉ cần huy động vốn mà còn phải đầu tư và cho vay một cách hiệu quả, tránh tình trạng ứ động vốn và giảm lợi nhuận Trong 3 năm qua, với quyết tâm cao, hoạt động tín dụng, đặc biệt là cho vay doanh nghiệp tại ACB - Phòng giao dịch Hà Đông, đã đạt được nhiều thành tựu đáng kể.
Bảng 2.3: Kết quả hoạt động kinh doanh của ACB- PGD Hà Đông Đợn vị: Triệu đồng
Tổng doanh số cho vay Toàn
Doanh số thu nợ của toàn
Doanh số thu nợ doanh nghiệp 678.82 818.80 20,62% 1,019.77 24,54%
Dư nợ của toàn PGD 1,143.95 1,345.22 17,59% 1,580.11 17,46%
Dư nợ của doanh nghiệp 509.81 609.27 19,51% 740.67 21,56%
Nợ xấu của toàn phòng giao dịch 387 565 34,90% 923 63.36%
Nợ xấu của doanh nghiệp 211 312 47.86% 545 74.6%
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của ACB Hà Đông)
Trong giai đoạn từ 2020-2021, phòng giao dịch đã đạt được tăng trưởng ấn tượng nhờ vào chiến lược kết hợp giữa tăng trưởng và kiểm soát chặt chẽ, chú trọng cải thiện chất lượng tín dụng và mở rộng cho vay cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng như tài trợ xuất nhập khẩu Năm 2022, mặc dù là đỉnh điểm của dịch COVID-19 khiến nền kinh tế đình trệ, nhu cầu vay vốn lại tăng cao, đặc biệt từ các doanh nghiệp, dẫn đến tỷ lệ tăng trưởng cho vay vượt trội so với năm 2021 Đồng thời, nhiều doanh nghiệp cũng đến kỳ hạn trả nợ, làm gia tăng doanh số thu nợ.
Phân tích doanh số cho vay
Hình 6 Biểu đồ doanh số cho vay
Nguồn: Phòng khách hàng _PGD Hà Đông
Doanh số cho vay ( đơn vị tính: Triệu đồng )
Tổng doanh số cho vay doanh số cho vay doanh nghiệp
Doanh số cho vay (DSCV) là chỉ số quan trọng thể hiện tổng giá trị các khoản tín dụng mà ngân hàng đã cấp cho khách hàng, không tính đến việc các khoản vay này đã được thu hồi hay chưa Chỉ tiêu này thường được xác định theo các khoảng thời gian như tháng, quý hoặc năm, giúp đánh giá hoạt động cho vay của ngân hàng một cách hiệu quả.
Trong ba năm qua, doanh số cho vay của phòng giao dịch đã duy trì mức ổn định Cụ thể, năm 2020, tổng doanh số cho vay đạt 1.767,53 triệu đồng, trong đó doanh số cho vay của khách hàng doanh nghiệp chiếm 41,64% với 736,06 triệu đồng Năm 2021, tổng doanh số cho vay tăng lên 2.209,09 triệu đồng, nhưng tỷ trọng doanh số cho vay doanh nghiệp giảm xuống 40,96%, tương ứng với 905,06 triệu đồng, mặc dù tổng doanh số cho vay vẫn tăng.
Ngoài việc cho vay, công tác thu hồi nợ đóng vai trò cực kỳ quan trọng trong hoạt động ngân hàng Một hợp đồng tín dụng chỉ được coi là hoàn thành khi ngân hàng thu hồi được toàn bộ số tiền vay, bao gồm cả gốc và lãi Do đó, các phòng giao dịch đã triển khai nhiều biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả thu nợ.
Phân tích doanh số thu nợ
Hình 7 Biểu đồ doanh số thu nợNguồn:
Phòng khách hàng _PGD Hà Đông
Doanh số thu nợ ( Đơn vị : Triệu đồng )
Tổng doanh số thu nợ Doanh số thu nợ doanh nghiệp
Doanh số thu nợ (DSTN) là chỉ tiêu phản ánh các khoản thu nợ gốc mà ngân hàng đã thu về từ các khoản cho vay, bao gồm cả khoản vay trong năm nay và những năm trước Hoạt động của ngân hàng chủ yếu là vay để cho vay, do đó, việc bảo tồn và phát triển vốn là rất quan trọng Khi các chủ thể trong nền kinh tế sử dụng vốn của ngân hàng, họ cần phải trả lãi cho ngân hàng.
Phần lãi từ hoạt động cho vay của ngân hàng cần bù đắp chi phí vay mượn và đảm bảo lợi nhuận Tuy nhiên, cho vay tiềm ẩn nhiều rủi ro, bao gồm khả năng thu hồi vốn đúng hạn, trễ hạn hoặc không thu hồi được Do đó, ngân hàng ưu tiên công tác thu hồi nợ một cách đầy đủ và đúng hạn.
Để hoạt động hiệu quả, NH không chỉ cần nâng cao doanh số cho vay mà còn phải chú trọng đến công tác thu nợ Việc đảm bảo đồng vốn đầu tư được thu hồi nhanh chóng, tránh thất thoát và đạt hiệu quả cao là rất quan trọng.
Việc thu hồi nợ không phải là yếu tố quyết định cho toàn bộ hoạt động của ngân hàng, nhưng lại đóng vai trò quan trọng trong hoạt động tín dụng Khi công tác thu nợ đạt kết quả cao, điều này chứng tỏ rằng nguồn vốn cho vay đã được sử dụng đúng mục đích và mang lại hiệu quả, từ đó khách hàng sẽ trả nợ đúng hạn và đầy đủ Điều này đảm bảo rằng nguồn vốn của ngân hàng được thu hồi và tái đầu tư một cách hiệu quả.
Qua 3 năm, doanh số thu nợ của phòng giao dịch luôn phát triển khá đều và tốt Để có được kết quả đó chính là do quá trình thẩm định tín dụng được thực hiện nghiêm túc nhằm xác định chính xác khả năng trả nợ của từng khách hàng
Trong giai đoạn 2020-2022, tổng doanh số thu nợ của phòng giao dịch đã có sự tăng trưởng đáng kể Năm 2020, doanh số thu nợ đạt 1642.34 triệu đồng, trong đó thu nợ từ khách hàng doanh nghiệp chiếm 41,33% với 678.82 triệu đồng Sang năm 2021, tổng doanh số thu nợ tăng lên 2020.56 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 22,97% so với năm trước, trong đó doanh nghiệp đóng góp 818.80 triệu đồng, chiếm 40,66% Đến năm 2022, doanh số thu nợ tiếp tục tăng mạnh lên 2454.92 triệu đồng, với doanh thu từ doanh nghiệp đạt 1019.77 triệu đồng, chiếm 41,54%.
47 nợ cao cho thấy công tác hồi nợ được phòng giao dịch Hà Đông rất hiệu quả, công tác quản lý vốn vay được thực hiện nghiêm túc
Cùng với doanh số cho vay và doanh số thu nợ, dư nợ cũng là một chỉ tiêu quan trọng đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay
Hình 8 Biểu đồ phân tích dư nợ
Nguồn: Phòng khách hàng _PGD Hà Đông
Dư nợ cho vay (DNCV) là tổng số tiền mà ngân hàng đã cho vay nhưng chưa thu hồi, được xác định tại một thời điểm cụ thể DNCV là một chỉ số quan trọng để đánh giá quy mô và mức độ tăng trưởng tín dụng của ngân hàng Tùy thuộc vào quy mô hoạt động, ngân hàng sẽ xây dựng kế hoạch tăng trưởng dư nợ hợp lý để đảm bảo hiệu quả tài chính.
Năm 2020, tổng dư nợ của phòng giao dịch đạt 1,143.95 triệu đồng, trong đó dư nợ doanh nghiệp chiếm 44,56% với 509.81 triệu đồng Sang năm 2021, nhờ nhu cầu vốn tăng trong nền kinh tế, tổng dư nợ đã tăng lên 1,345.22 triệu đồng, với dư nợ doanh nghiệp đạt 609.27 triệu đồng, chiếm 45,29%.
Dư nợ ( đơn vị tính : triệu đồng)
Dư nợ toàn PGD Dư nợ của doanh nghiệp
Dư nợ toàn phòng giao dịch đạt 1,580.11 triệu đồng, trong đó dư nợ doanh nghiệp là 740.67 triệu đồng, chiếm 46,87% Năm nay, tỷ trọng dư nợ doanh nghiệp cao nhất trong các năm qua, cho thấy xu hướng tăng trưởng rõ rệt Qua 3 năm, tỷ lệ dư nợ doanh nghiệp so với tổng dư nợ của phòng giao dịch đã tăng từ 44,56%.
Từ năm 2020 đến năm 2022, tỷ lệ dư nợ doanh nghiệp tại phòng giao dịch đã tăng từ 45,29% lên 46,87% Sự gia tăng này cho thấy phòng giao dịch đã chú trọng vào việc tăng cường cho vay cho khách hàng doanh nghiệp, góp phần nâng cao tỷ trọng dư nợ trong lĩnh vực này.
Đánh giá chung tình hình cho vay tại Phòng giao dịch Hà Đông
Qua nghiên cứu tình hình cho vay doanh nghiệp tại Ngân Hàng Á Châu -PGD Hà Đông trong giai đoạn từ 2020 – 2022 đã đạt được những kết quả sau:
Trong giai đoạn 2020-2022, PGD đã không ngừng mở rộng thị phần hoạt động cho vay, với doanh số cho vay và dư nợ liên tục tăng qua các năm, chứng tỏ sự phát triển mạnh mẽ của công ty.
Việc mở rộng hoạt động cho vay đã góp phần tăng lợi nhuận cho ngân hàng Lãi thu từ cho vay tại PGD không ngừng gia tăng và chiếm tỷ trọng lớn trong tổng lãi từ hoạt động tín dụng, điều này phản ánh hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng.
Dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp đã tăng qua các năm, điều này không chỉ thúc đẩy sự phát triển của đối tượng khách hàng này mà còn góp phần nâng cao nền kinh tế địa phương Việc tăng dư nợ giúp giải quyết việc làm và nâng cao thu nhập cho người lao động, từ đó đóng góp vào sự phát triển chung của kinh tế khu vực.
Ngân hàng Á Châu - PGD Hà Đông đang thực hiện việc điều chỉnh cơ cấu dư nợ theo hướng tích cực, nhằm mục tiêu cho vay phù hợp với định hướng phát triển kinh tế xã hội của địa phương Sự điều chỉnh này không chỉ đảm bảo an toàn mà còn nâng cao hiệu quả trong hoạt động cho vay, góp phần vào chiến lược phát triển bền vững của ngân hàng.
Dư nợ cho vay loại hình doanh nghiệp vừa và nhỏ tăng dần qua các năm và đến cuối năm
Năm 2022, dư nợ cho vay doanh nghiệp chiếm hơn 50% tổng dư nợ, cho thấy sự tăng trưởng mạnh mẽ trong lĩnh vực này Đồng thời, ngân hàng cũng ghi nhận sự phát triển của dư nợ cho vay đối với nhóm doanh nghiệp FDI, mặc dù tỷ trọng còn thấp Đây là một bước tiến quan trọng, góp phần thúc đẩy sự đa dạng hóa các gói dịch vụ cho vay, đáp ứng nhu cầu của doanh nghiệp và các ngành nghề tại địa phương.
Ngân hàng TMCP Á Châu - PGD Hà Đông đã chú trọng quản lý chất lượng cho vay doanh nghiệp và kiểm soát rủi ro, góp phần xử lý nợ xấu hiệu quả Các biện pháp được áp dụng nhằm kiểm soát rủi ro tín dụng theo tiêu chuẩn quốc tế, cùng với việc trích lập dự phòng rủi ro tín dụng đầy đủ và tích cực thu hồi nợ ngoại bảng qua các phương án như bán nợ và cơ cấu nợ, đã tăng cường nguồn thu cho ngân hàng Sự nâng cao hiệu quả quản lý chất lượng tín dụng không chỉ giúp sử dụng vốn cho vay một cách hiệu quả mà còn đóng góp quan trọng vào tăng trưởng kinh tế và nâng cao uy tín của phòng giao dịch tại địa phương.
Ngân Hàng TMCP Á Châu - PGD Hà Đông đã xây dựng được thương hiệu uy tín trong lĩnh vực tài chính khu vực Với vị trí đắc địa, phòng giao dịch nằm trong khu vực sôi động như Tân Phú, Tân Bình và quận 12, nơi có nhiều hoạt động kinh doanh và tiềm năng kinh tế lớn Đặc biệt, quận Tân Phú hiện có hàng chục ngàn doanh nghiệp hoạt động trong nhiều ngành nghề khác nhau, tạo ra lợi thế lớn cho Ngân Hàng TMCP Á Châu - PGD Hà Đông trong việc mở rộng quy mô cho vay.
Phòng giao dịch Hà Đông kết hợp giữa kinh nghiệm và sức trẻ, với đội ngũ nhân viên giàu kinh nghiệm hướng dẫn nhân viên trẻ Tinh thần trách nhiệm cao trong công việc giúp tạo dựng uy tín và sự hài lòng cho khách hàng, qua đó nâng cao thương hiệu ACB.
Việc phát triển cho vay doanh nghiệp tại Ngân Hàng Á Châu - PGD Hà Đông không chỉ tăng lượng khách hàng và dư nợ mà còn đảm bảo kiểm soát rủi ro hiệu quả Đa dạng hóa khách hàng và phân tán rủi ro giúp nâng cao hiệu quả hoạt động ngân hàng, đồng thời thúc đẩy sự phát triển của các doanh nghiệp và nền kinh tế địa phương Ngân hàng cam kết thực hiện phương châm “Phát triển – An toàn và Hiệu quả” trong hoạt động cho vay doanh nghiệp.
2.4.2 Hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân
2.4.2.1 Các hạn chế còn tồn tại
Trong những năm gần đây, Phòng giao dịch đã có những bước đi phù hợp với tình hình chung của nền kinh tế, khẳng định vai trò quan trọng trong phát triển kinh tế của Thành phố trực thuộc Trung ương Tuy nhiên, Ngân Hàng Á Châu - PGD Hà Đông vẫn cần khắc phục một số hạn chế để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay doanh nghiệp.
_ Hạn chế một, hiệu quả Marketing chưa tốt, không đa dạng về đối tượng
Số lượng doanh nghiệp vay vốn tại Phòng giao dịch tăng đều qua các năm nhưng vẫn chưa đạt tiềm năng mong đợi Nguyên nhân chính là do Phòng giao dịch chưa thực hiện tốt chính sách khách hàng và chưa chủ động quảng bá hình ảnh ngân hàng Chính sách lãi suất vay cũng chưa thật sự cạnh tranh với các ngân hàng khác Dư nợ cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ, là nguồn thu nhập chính cho ngân hàng Trước năm 2021, tỷ lệ tăng trưởng cho vay khá cao, nhưng sau đó, do ảnh hưởng của đại dịch Covid-19, các doanh nghiệp gặp khó khăn, dẫn đến sự chững lại trong tăng trưởng Thị trường thế giới biến động đã tác động trực tiếp đến sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, gia tăng rủi ro cho cả doanh nghiệp và ngân hàng, ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của doanh nghiệp.
_ Hạn chế hai, quy trình, thủ tục và điều kiện xét duyệt hồ sơ cho vay còn nhiều cứng nhắc và hạn chế
Mặc dù kiểm soát nợ xấu đã được cải thiện, nhưng tăng trưởng dư nợ cho vay doanh nghiệp vẫn chậm với tỷ lệ tăng trưởng thấp Nguyên nhân chủ yếu đến từ sự thận trọng trong việc xét duyệt hồ sơ vay và việc một số khách hàng doanh nghiệp thân thiết không có nhu cầu vay mới Điều này dẫn đến số lượng khách hàng mới tăng ít, làm cho dư nợ cho vay trong khối doanh nghiệp tăng trưởng chậm.
_ Hạn chế ba, trình độ nhân viên còn yếu kém
Trình độ của nhân viên tín dụng hiện nay còn hạn chế, ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ Nhân viên quan hệ khách hàng thường là người trực tiếp tiếp xúc và giải đáp thắc mắc của khách hàng khi lập hồ sơ Do đó, mức độ hài lòng của khách hàng đối với ngân hàng phụ thuộc nhiều vào khả năng và sự chuyên nghiệp của đội ngũ này.
Thái độ của nhân viên bán hàng đóng vai trò quan trọng trong việc tạo dựng mối quan hệ với khách hàng Tuy nhiên, nhiều nhân viên hiện tại còn trẻ và thiếu kinh nghiệm, thường là sinh viên mới ra trường hoặc chuyển từ các đơn vị khác, dẫn đến hạn chế trong kỹ năng giao tiếp và xử lý tình huống.
2.4.2.2 Nguyên nhân dẫn tới hạn chế a Nguyên nhân chủ quan
+ Các nhân tố thuộc về ngân hàng Quy trình tín dụng
Quy trình tín dụng của Ngân Hàng TMCP Á Châu - PGD Hà Đông hiện tại chỉ tập trung vào việc cấp tín dụng cho khách hàng mà chưa chú trọng đến chiến lược marketing, dẫn đến chất lượng khách hàng không cao và thiếu khả năng thu hút những khách hàng tiềm năng Hệ quả là ngân hàng không chỉ đối mặt với rủi ro cho vay cao mà còn không phát triển đồng bộ các sản phẩm dịch vụ của mình.
Năng lực của ngân hàng trong phân tích cho vay
GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ ĐỂ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP Ở NGÂN HÀNG Á CHÂU – PHÒNG GIAO DỊCH HÀ ĐÔNG
Phương hướng nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay doanh nghiệp tại Ngân Hàng Á Châu -PGD Hà Đông
Ngân hàng Á Châu - PGD Hà Đông đang tích cực thúc đẩy hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhằm giải quyết khó khăn trong việc tiếp cận vốn vay, từ đó nâng cao chất lượng hoạt động của ngân hàng Mục tiêu tăng trưởng cho vay được xác định là ưu tiên hàng đầu của Nhà nước và ngành Ngân hàng, nhằm hỗ trợ doanh nghiệp và thúc đẩy nền kinh tế theo định hướng của Ngân hàng Nhà nước Trong giai đoạn 2023 đến 2025, Ngân hàng Á Châu - PGD Hà Đông đã đề ra phương hướng và mục tiêu cụ thể cho hoạt động cho vay.
3.1.1 Phương hướng hoạt động của Ngân Hàng TMCP Á Châu -PGD Hà Đông a, Công tác huy động vốn
Huy động tối đa nguồn vốn từ các chủ thể địa phương để đáp ứng nhu cầu tín dụng, đồng thời đa dạng hóa các hình thức huy động vốn bằng VNĐ và ngoại tệ Chính sách lãi suất linh hoạt, cùng với việc mở rộng hệ thống phòng giao dịch và đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi, sẽ giúp nâng cao hiệu quả huy động vốn Đánh giá và phân loại khách hàng tiền gửi cũng là yếu tố quan trọng để xây dựng chính sách chăm sóc khách hàng phù hợp, từ đó nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng.
Ngân Hàng Á Châu - PGD Hà Đông cam kết nâng cao hoạt động tín dụng theo phương châm “Phát triển – An toàn và Hiệu quả” Ngân hàng tập trung vào việc xây dựng cơ cấu tín dụng hợp lý và hiệu quả, đồng thời đa dạng hóa các hoạt động tín dụng, tuân thủ các quy định về bảo đảm tín dụng Đặc biệt, ngân hàng giảm dần việc tập trung vốn lớn vào một số doanh nghiệp, đồng thời triển khai các chính sách phù hợp nhằm phòng ngừa rủi ro tín dụng.
Hiện đại hóa ứng dụng công nghệ thông tin trong hệ thống thanh toán ngân hàng là cần thiết để đảm bảo uy tín, an toàn và tin cậy Cần nâng cao đa dạng các tiện ích thanh toán và kết hợp chặt chẽ giữa giao dịch điện tử và trực tuyến Đồng thời, đẩy mạnh đầu tư, nghiên cứu và ứng dụng các công cụ thanh toán mới theo tiêu chuẩn quốc tế sẽ thu hút nhiều thành phần kinh tế, bao gồm cả khách hàng cá nhân sử dụng dịch vụ thanh toán qua ngân hàng.
Kinh doanh bảo hiểm cần trở thành một dịch vụ bổ trợ quan trọng trong chiến lược đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, kết hợp bảo hiểm tiền gửi với các gói tín dụng ưu đãi Việc phát triển các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng liên kết với dịch vụ tài chính phi ngân hàng sẽ giúp tối ưu hóa cơ sở vật chất và năng lực cung cấp Đồng thời, xây dựng hệ thống dịch vụ ngân hàng trọn gói và đa dạng nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính của khách hàng sẽ khuyến khích tổ chức và cá nhân tiết kiệm và đầu tư hiệu quả hơn, mở rộng quyền tiếp cận sản phẩm tài chính và gia tăng cơ hội kinh doanh.
3.1.2 Phương hướng nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng doanh nghiệp của Ngân Hàng Á Châu -PGD Hà Đông
Ngân Hàng Á Châu - PGD Hà Đông đã tiến hành phân tích những ưu thế và khắc phục điểm yếu tại Phòng giao dịch nhằm tận dụng cơ hội phát triển thị trường Từ đó, ngân hàng đã xây dựng các phương hướng nhằm nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng doanh nghiệp, đồng thời nâng cao uy tín và sức cạnh tranh so với các ngân hàng khác trong khu vực.
Mở rộng thị trường hoạt động và tăng cường mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng truyền thống là những chiến lược quan trọng Đồng thời, việc mở rộng cho vay cho khách hàng doanh nghiệp mới cũng cần được chú trọng để phát triển bền vững.
“Phát triển – An toàn và Hiệu quả”
Để thu hút khách hàng mới và nâng cao sự hài lòng, ngân hàng cần đa dạng hóa hình thức cấp tín dụng và cải thiện chất lượng dịch vụ Điều này sẽ giúp khách hàng cảm thấy an tâm hơn khi sử dụng các sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng.
- Đẩy mạnh tăng trưởng đi đôi với kiểm soát, nâng cao chất lượng các sản phẩm cho vay khách hàng doanh nghiệp
Để đảm bảo an toàn tín dụng và đa dạng hóa khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ, doanh nghiệp cần tập trung vào việc tăng trưởng số lượng khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ.
- Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, chất lượng dịchvụ để thu hút thêm các thành phần và số lượng khách hàng
Để nâng cao tính chuyên nghiệp trong hoạt động tín dụng, chúng tôi thường xuyên cử cán bộ tham gia các khóa học và nghiên cứu nhằm cải thiện nghiệp vụ tín dụng và kỹ năng giao tiếp.
3.1.3 Mục tiêu lựa chọn giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng doanh nghiệp của Ngân Hàng TMCP Á Châu -PGD Hà Đông
Trong giai đoạn 2020-2022, tình hình cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Phòng giao dịch cho thấy kiểm soát nợ xấu không đáng lo ngại, nhưng tăng trưởng tín dụng chậm và tỷ lệ tăng trưởng thấp, thậm chí có năm không tăng Số lượng khách hàng doanh nghiệp vay vốn chỉ tăng nhẹ, không tương xứng với thương hiệu và quy mô của Ngân hàng Nguyên nhân bao gồm chính sách Marketing chưa hiệu quả, năng lực phân tích cho vay của cán bộ tín dụng hạn chế, lãi suất cho vay chưa cạnh tranh, thiếu chủ động trong việc phát triển khách hàng doanh nghiệp tiềm năng, và cần có cơ cấu cho vay hợp lý hơn để chú trọng phát triển khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng.
Do các nguyên nhân đã nêu, tôi đã quyết định không tập trung vào việc kiểm soát nợ xấu trong giải pháp nâng cao hiệu quả Thay vào đó, tôi sẽ chú trọng vào việc tăng trưởng tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp và thu hút thêm khách hàng mới thông qua các giải pháp phù hợp.
+ Đẩy mạnh về marketing, đa dạng hóa khách hàng: xây dựng cơ cấu cho vay đa dạng, phù hợp sẽ hổ trợ rất nhiều cho vấn đề này
+ Cải tiến quy trình, điều kiện cho vay doanh nghiệp để thu hút thêm khách hàng mới
+ Chú trọng phát triển khách hàng doanh nghiệp thuộc về thành phần tăng trưởng kinh tế để tạo được lượng khách hàng ổn định nguy cơ rủi ro thấp
+ Xây dựng lãi suất linh hoạt theo điều kiện hoạt động kinh doanh của mỗi khách hàng
+ Nâng cao ứng dụng công nghệ thông tin và trình độ nhân sự để theo kịp đà phát triển xã hội
Để nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng doanh nghiệp, Phòng giao dịch cần mở rộng thị trường cho vay đối với các thành phần kinh tế đang tăng trưởng, đồng thời kiểm soát rủi ro cho vay ở mức an toàn Bên cạnh đó, việc điều chỉnh quy trình và điều kiện cho vay trong khuôn khổ pháp luật là cần thiết để khắc phục những hạn chế hiện tại.
Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay KH doanh nghiệp
3.2.1 Giải pháp một, đẩy mạnh hoạt động Marketing, đa dạng hóa khách hàng
Để phát triển khách hàng doanh nghiệp và tăng thị phần cho vay trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt hiện nay, ACB chú trọng vào hoạt động marketing Điều này giúp ngân hàng giới thiệu rõ ràng các gói sản phẩm và dịch vụ cho vay, giúp khách hàng hiểu rõ quy trình tín dụng cũng như quyền lợi và trách nhiệm của họ đối với ngân hàng.
Ngân Hàng TMCP Á Châu - PGD Hà Đông cần tăng cường hoạt động Marketing bằng cách thành lập bộ phận chuyên trách, chủ động tìm kiếm khách hàng và nghiên cứu thị trường để phát triển chiến lược Marketing hiệu quả Mục tiêu là đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng Đào tạo nhân viên ngân hàng để mỗi người đều nhận thức mình là một nhân viên Marketing sẽ giúp mở rộng các kênh tiếp thị đến khách hàng.
Phòng giao dịch cần tăng cường quảng bá và tiếp thị cho khách hàng doanh nghiệp bằng cách tận dụng mối quan hệ hiện có, từ đó thu hút thêm khách hàng mới thông qua những giới thiệu tích cực từ khách hàng hiện tại Ngân hàng nên mở rộng các chương trình khuyến mãi và quà tặng vào dịp lễ Tết, đồng thời thành lập bộ phận tiếp thị khách hàng để kịp thời giải đáp thắc mắc và tiếp nhận phản hồi từ khách hàng Những hoạt động này sẽ giúp nâng cao nhận thức về tiện ích của sản phẩm ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho sự kết nối giữa ngân hàng và khách hàng.
Mọi ngân hàng thương mại đều mong muốn xây dựng hình ảnh và thương hiệu mạnh để thu hút khách hàng hiệu quả Để đạt được điều này, ngân hàng thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng, giới thiệu sản phẩm dịch vụ mới, tổ chức sự kiện và tham gia các hoạt động xã hội Những hoạt động này giúp thương hiệu ACB tạo dựng niềm tin và gần gũi hơn với cộng đồng.
3.2.2 Giải pháp hai, cải tiến quy trình, điều kiện cho vay doanh nghiệp trong giới hạn luật cho phép để thu hút thêm khách hàng mới
Quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân Hàng Á Châu - PGD Hà Đông cần được cải tiến để nâng cao chất lượng dịch vụ Để đạt được điều này, ngân hàng cần rút ngắn thời gian tác nghiệp tại từng bộ phận và giảm thiểu các thủ tục không cần thiết, nhằm giảm thời gian chờ đợi của khách hàng Mục tiêu là rút ngắn khoảng thời gian từ khi doanh nghiệp xin vay vốn cho đến khi giải ngân.
Một số doanh nghiệp có phương án kinh doanh khả thi và lợi nhuận hàng năm tăng, nhưng chưa đáp ứng đủ điều kiện để vay tại ngân hàng Vì vậy, ngân hàng không nên áp dụng điều kiện vay cứng nhắc mà cần linh hoạt tùy theo hồ sơ vay của từng doanh nghiệp.
Để thu hút thêm khách hàng mới, các doanh nghiệp cần tìm kiếm hướng tư vấn và giải quyết cho vay hợp lý, đồng thời đảm bảo tuân thủ các quy định của pháp luật.
3.2.3 Giải pháp ba, nâng cao trình độ nhân sự Để hoạt động kinh doanh của ngân hàng ngày càng được mở rộng thì cần phải có đội ngũ cán bộ ngân hàng có tâm huyết, có tinh thần trách nhiệm cao và phải có kiến thức chuyên môn Do đó, cần phải lựa chọn những cán bộ có năng lực, có trình độ chuyên môn và đạo đức để bố trí vào bộ phận tín dụng Cán bộ tín dụng cần phải có năng lực về phân tích, đánh giá, tính chịu trách nhiệm rất cao và có những cạm bẫy nên đòi hỏi cán bộ cho vay phải có bản lĩnh và đạo đức nghề nghiệp
Để nâng cao kỹ năng cho cán bộ tín dụng, cần thường xuyên tổ chức các lớp đào tạo kỹ năng mềm, cuộc thi kiểm tra nghiệp vụ và kỹ năng giao tiếp với khách hàng Việc gặp gỡ và giao lưu với các chuyên gia trong lĩnh vực sẽ giúp truyền đạt kinh nghiệm ứng xử với khách hàng và giải quyết các vấn đề khó khăn trong quá trình cho vay Ngoài ra, mở các lớp tìm hiểu về pháp luật sẽ hỗ trợ cán bộ tín dụng trong việc phát hiện các thủ đoạn hợp lý hóa hồ sơ vay vốn của khách hàng Cuối cùng, thiết kế chương trình thống kê năng suất làm việc sẽ giúp xây dựng tiêu chuẩn đánh giá hiệu quả công việc của từng nhân viên.
Bố trí và phân công công việc hợp lý cho từng cán bộ là rất quan trọng, nhằm tránh tình trạng quá tải công việc và đảm bảo chất lượng thực hiện nhiệm vụ Điều này giúp cán bộ có đủ thời gian để nghiên cứu, thẩm định và giám sát các khoản vay một cách hiệu quả Để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực trong thời gian tới, Phòng giao dịch cần xây dựng chiến lược phát triển nguồn nhân lực, tập trung vào việc nâng cao chất lượng tuyển dụng, thu hút nhân sự giỏi và thiết lập quy chế tuyển dụng rõ ràng, minh bạch.
Nên Có chính sách thưởng đối với nhân viên có thành tích cao bằng các chuyến du
Đề xuất nâng bậc và tăng lương cho nhân viên nhằm tạo cơ hội cho cán bộ và lãnh đạo trẻ có năng lực được đào tạo tại nước ngoài Việc học tập trong môi trường phát triển sẽ giúp nâng cao trình độ chuyên môn và quản lý, góp phần xây dựng hệ thống vững mạnh.
3.2.4 Giải pháp bốn, xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt
Lãi suất ngân hàng cần tuân thủ quy định của Nhà nước và phản ánh nhu cầu thị trường Đây là yếu tố quyết định trong huy động vốn và cho vay, giúp thu hút khách hàng, tăng dư nợ cho vay, nâng cao khả năng cạnh tranh và lợi nhuận Chính sách lãi suất linh hoạt cho từng khách hàng và khoản vay là rất quan trọng Ngân hàng cần điều hành kế hoạch cho vay một cách linh hoạt, theo dõi sát sao tình hình cho vay doanh nghiệp để kịp thời xử lý vướng mắc, điều chỉnh phí và áp dụng lãi suất ưu đãi cho các gói vay ưu tiên nhằm khuyến khích tăng trưởng cho vay.
Phòng giao dịch cần thường xuyên thu thập thông tin về lãi suất từ các ngân hàng thương mại trên địa bàn để xây dựng chính sách lãi suất cho vay hiệu quả Lãi suất của mỗi khoản vay không chỉ là nguồn thu của ngân hàng mà còn là chi phí quan trọng đối với khách hàng.
Giữa ngân hàng và khách hàng luôn tồn tại sự mâu thuẫn về lãi suất Lãi suất cho vay cao có thể làm tăng chi phí cho doanh nghiệp, dẫn đến nợ xấu nếu lợi nhuận không đủ bù đắp Ngược lại, lãi suất thấp có thể làm giảm động lực trả nợ của khách hàng và ảnh hưởng đến lợi nhuận của ngân hàng Do đó, việc xác định lãi suất cần phải cân nhắc để đảm bảo lợi ích cho cả hai bên.
Ngân hàng cần đánh giá và phân loại khách hàng để áp dụng mức lãi suất khác nhau nhằm thu hút doanh nghiệp vay vốn Đối với khách hàng truyền thống uy tín, ngân hàng có thể áp dụng lãi suất ưu đãi để khuyến khích họ Đối với doanh nghiệp mới vay lần đầu, nếu phương án kinh doanh khả thi, ngân hàng có thể xem xét lãi suất thấp hơn để thu hút khách hàng Đây là công tác quan trọng giúp giữ chân khách hàng cũ và khuyến khích khách hàng mới đến với ngân hàng.
Một số kiến nghị
3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước
Tăng cường kiểm tra và kiểm soát chặt chẽ các hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại nhằm ngăn ngừa rủi ro trong cho vay, ảnh hưởng đến chất lượng toàn bộ hệ thống ngân hàng Linh hoạt điều chỉnh mức lãi suất của Ngân hàng Nhà nước để kiểm soát và điều tiết lãi suất thị trường phù hợp với tình hình kinh tế vĩ mô và lạm phát, góp phần ổn định thị trường tiền tệ Đồng thời, tiếp tục áp dụng trần lãi suất tiền gửi bằng VND để duy trì sự ổn định cho mặt bằng lãi suất thị trường.
Cần hoàn thiện các văn bản pháp lý trong lĩnh vực ngân hàng để nâng cao năng lực điều hành và giám sát hệ thống ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước cần đẩy nhanh tiến độ cơ cấu lại ngành ngân hàng Việt Nam, tạo ra môi trường cạnh tranh thuận lợi, giúp doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận nguồn vốn vay.
Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống văn bản pháp lý trong lĩnh vực tiền tệ và hoạt động ngân hàng để thúc đẩy sự phát triển của hệ thống ngân hàng, phù hợp với thực tiễn trong nước và tiến trình hội nhập kinh tế toàn cầu Để các ngân hàng thương mại dễ dàng cho doanh nghiệp vay vốn với tỷ lệ cao hơn, Ngân hàng Nhà nước cần quy định bắt buộc doanh nghiệp phải bảo hiểm tài sản dùng làm đảm bảo cho khoản vay.
Cải thiện hệ thống giao chỉ tiêu kế hoạch là cần thiết, tập trung vào các chỉ tiêu quan trọng định hướng hiệu quả, quy mô, cơ cấu và giới hạn cho vay, huy động vốn, cũng như chất lượng cho vay và dịch vụ ròng Cần hạn chế việc giao quá nhiều chỉ tiêu như hiện nay để đảm bảo tính khả thi và hiệu quả trong quản lý.
Tăng giới hạn cho vay đối với các thành phố trực thuộc Trung ương
Cải tiến quy trình cho vay cho khách hàng doanh nghiệp là cần thiết để nâng cao hiệu quả Việc gộp chung một số bước trong quy trình và rút ngắn thời gian thực hiện sẽ giúp giảm thiểu thời gian từ khi khách hàng nộp hồ sơ vay đến khi nhận được tiền giải ngân.
Hoàn chỉnh và ban hành chế độ nghiệp vụ cụ thể hơn phù hợp với quy định của Ngân hàng nhà nước
Trong chương 3, tôi đã xác định mục tiêu nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Từ đó, tôi đề xuất giải pháp cụ thể và mạnh dạn kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước cùng ACB để phát triển bền vững và hệ thống cho hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Á Châu - PGD Hà Đông.
Khách hàng doanh nghiệp hiện nay đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế Việt Nam, tạo ra hàng triệu việc làm và thúc đẩy sự phát triển kinh tế Tuy nhiên, các doanh nghiệp đang gặp khó khăn về vốn để đổi mới công nghệ, nâng cao năng suất và khả năng cạnh tranh Do đó, việc mở rộng hoạt động cho vay của ngân hàng đối với doanh nghiệp là cần thiết, không chỉ hỗ trợ sự phát triển của doanh nghiệp mà còn mang lại lợi ích lớn cho ngân hàng.
Ngân Hàng TMCP Á Châu - PGD Hà Đông đã không ngừng phát triển và củng cố kỹ năng cho vay KHDN nhằm phục vụ khách hàng tốt nhất Phòng giao dịch đã đạt nhiều thành tựu trong công tác cho vay KHDN, từ đó xây dựng được lòng tin từ người dân Mặc dù đã có nhiều thành công, hoạt động cho vay KHDN vẫn gặp một số hạn chế ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay.
Để khắc phục hạn chế và duy trì hiệu quả, ACB và PGD Hà Đông cần không ngừng đổi mới hoạt động, đưa ra giải pháp kịp thời nhằm khắc phục khó khăn Điều này sẽ tạo uy tín trong lòng khách hàng, tối đa hóa lợi nhuận cho Phòng giao dịch và góp phần nâng cao nền kinh tế Việt Nam.
Nhìn chung, kết quả hoạt động tín dụng đối với khách hàng danh nghiệp của PGD qua
Trong ba năm qua, NH TMCP Á Châu Chi PGD Hà Đông đã đạt được những kết quả khả quan và an toàn Thành công này đến từ sự lãnh đạo sáng suốt của Ban giám đốc, tinh thần đoàn kết nội bộ và phong cách phục vụ chu đáo, tận tình, vui vẻ của toàn thể nhân viên.
Do còn thiếu sót về kiến thức và kỹ năng, bài khoá luận của em không thể tránh khỏi những sai sót Em rất mong quý thầy cô và các anh chị thông cảm.
71 rất mong nhận được thêm những ý kiến đóng góp có ích để bài khoá luận của em được hoàn chỉnh hơn