Phân tích thực trạng cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thuơng mại cổ phần á châu – chi nhánh hà đông

HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN KHOA KINH TẾ KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: Phân tích thực trạng cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thuơng mại cổ phần Á Châu – chi nhánh Hà Đông GVHD: TS NGUYỄN THANH BÌNH SVTH: NGUYỄN TRỌNG DUY MÃ SINH VIÊN: 7103101015 CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ ĐẦU TƯ Hà Nội - 2023 i LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan khố luận tốt nghiệp “Phân tích thực trạng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu – Phòng giao dịch Hà Đơng” kết q trình tìm tịi, nghiên cứu thân với hướng dẫn thầy giáo – TS Nguyễn Thanh Bình Các số liệu bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá thu thập Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu Phòng Giao Dịch Hà Đơng Bên cạnh đó, em tham khảo kế thừa tài liệu có sẵn liên quan để hồn thành nên khố luận Mọi thơng tin sử dụng từ nguồn em trích dẫn đầy đủ Nếu phát có gian lận em xin hoàn toàn chịu trách nhiệm nội dung báo cáo Sinh viên thực (Ký ghi rõ họ tên) Duy Nguyễn Trọng Duy ii LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên, em xin gởi lời cảm ơn chân thành đến toàn thể quý thầy Học viện Chính sách Phát triển truyền đạt kiến thức, kinh nghiệm, kỹ cho em suốt trình ngồi giảng đường Đại học Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn đến thầy giáo - TS Nguyễn Thanh Bình, nhờ hướng dẫn tận tình lời góp ý q báu thầy giúp em hồn thành khố luận tốt nghiệp Em xin trân trọng cảm ơn! iii DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Thống kê số lượng cán bô,̣ nhân viên theo chức vụ ACB - PGD Hà Đông năm 2022 26 Bảng 2.2 Kết hoạt động kinh doanh ACB –Phòng giao dịch Hà Đông giai đoạn 2020 – 2022 29-30 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh ACB- PGD Hà Đông 43-44 iv DANH MỤC SƠ ĐỒ HÌNH ẢNH Hình 1.Phịng giao dịch Hà Đơng 22 Hình Cơ cấu tổ chức Phịng Giao DỊch Hà Đơng 23 Hình Biểu đồ thể tình hình nhân theo giới tính 27 Hình Biểu đồ tỉ trọng nguồn nhân theo trình độ 28 Hình Biểu đồ thể tình hình nhân theo độ tuổi 39 Hình Biểu đồ doanh số cho vay 44 Hình Biểu đồ doanh số thu nợ 45 Hình Biểu đồ phân tích dư nợ 47 Hình Biểu đồ phân tích nợ xấu 48 v DANH MỤC VIẾT TẮT NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại SHNN Sở hữu nhà nước PGD Phòng giao dịch TSCĐ Tài sản cố định KHDN Khách hàng doanh nghiệp TMCP Thương Mại Cổ Phần SXKD Sản Xuất Kinh Doanh TD Tín Dụng KH Khách Hàng NVTD Nhân Viên Tín Dụng TCTD Tổ Chức Tín Dụng vi MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN ii LỜI CẢM ƠN iii DANH MỤC BẢNG BIỂU iv DANH MỤC SƠ ĐỒ HÌNH ẢNH v DANH MỤC VIẾT TẮT vi PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài 2 Mục tiêu nghiên cứu 3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu đề tài CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Lý luận phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp NHTM 1.2 Nội dung hoạt động cho vay doanh nghiệp NHTM 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay doanh nghiệp NHTM 12 Kết luận chương 18 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU -PGD HÀ ĐÔNG 19 2.1 Giới thiệu ngân hàng TMCP Á Châu 19 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 19 2.1.2 Chức 20 2.1.3.1 Vài nét PGD Hà Đông 21 2.1.3.2 Cơ cấu tổ chức phịng giao dịch ACB_PGD Hà Đơng 23 2.1.3.4 Lĩnh vực kinh doanh phòng giao dịch Hà Đông 24 vii 2.1.4 Tổng quan tình hình nhân 26 2.1.5 Kết hoạt động kinh doanh phịng giao dịch Hà Đơng giai đoạn 20202022 29 2.2 Phân tích thực trạng tình hình cho vay doanh nghiệp ngân hàng TMCP Á CHÂU (ACB)- PGD HÀ ĐÔNG 31 2.2.1 Các sản phẩm tín dụng phịng giao dịch Hà Đông 31 2.2.2.Quy trình cho vay doanh nghiệp Ngân Hàng TMCP Á Châu -PGD Hà Đông 39 2.3 Phân tích tình hình cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Á Châu -Phịng giao dịch Hà Đơng 43 2.3.1 Tình hình chung cho vay doanh doanh nghiệp tài phòng giao dịch 43 2.4 Đánh giá chung tình hình cho vay Phịng giao dịch Hà Đông 49 2.4.1 Kết đạt 49 2.4.2 Hạn chế tồn nguyên nhân 51 Kết luận chương 58 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ ĐỂ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP Ở NGÂN HÀNG Á CHÂU – PHỊNG GIAO DỊCH HÀ ĐƠNG 59 3.1 Phương hướng nâng cao hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân Hàng Á Châu -PGD Hà Đông 59 3.1.1 Phương hướng hoạt động Ngân Hàng TMCP Á Châu -PGD Hà Đông 59 3.1.2 Phương hướng nâng cao hiệu cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân Hàng Á Châu -PGD Hà Đông 60 3.1.3 Mục tiêu lựa chọn giải pháp nâng cao hiệu cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân Hàng TMCP Á Châu -PGD Hà Đông 61 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay KH doanh nghiệp 62 viii 3.2.1 Giải pháp một, đẩy mạnh hoạt động Marketing, đa dạng hóa khách hàng 62 3.2.2 Giải pháp hai, cải tiến quy trình, điều kiện cho vay doanh nghiệp giới hạn luật cho phép để thu hút thêm khách hàng 63 3.2.3 Giải pháp ba, nâng cao trình độ nhân 64 3.2.4 Giải pháp bốn, xây dựng sách lãi suất linh hoạt 65 3.2.5 Giải pháp năm, mở rộng thị trường thuộc tăng trưởng kinh tế 66 3.2.6 Nâng cao ứng dụng công nghệ thông tin 66 3.3 Một số kiến nghị 67 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước 67 3.3.2 Đối với ACB 68 Kết luận chương 69 KẾT LUẬN CHUNG 70 TÀI LIỆU THAM KHẢO 72 ix i Kết luận chương Chương giới thiệu chung ACB – PGD Hà Đơng, em vào quy trình cấp tín dụng, phân loại tín dụng, kết kinh doanh ACB – PGD Hà Đông định hướng dịch vụ tín dụng KHDN Ngồi ra, em cịn phân tích kết hoạt động cấp tín dụng KHDN, đánh giá kết hoạt động cấp tín dụng KHDN thời gian vừa qua Báo cáo vào phân tích thực trạnh phát triển ACB – PGD Hà Đông giai đoạn 2020 – 2022 Thông qua việc phân tích thực trạng hoạt động phát triển ACB – PGD Hà Đông, chương ghi nhận kết mà Phòng giao dịch đạt sau thời gian dài đổi phát triển Những kết đạt cấp tín dụng KHDN nêu ACB – PGD Hà Đông sở cho giải pháp kiến nghị cụ thể chương để đẩy mạnh hoạt động tín dụng KHDN, góp phần nâng cao lực cạnh tranh Phịng giao dịch thời gian tới 58 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ ĐỂ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP Ở NGÂN HÀNG Á CHÂU – PHỊNG GIAO DỊCH HÀ ĐƠNG 3.1 Phương hướng nâng cao hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân Hàng Á Châu -PGD Hà Đông Đối với hoạt động thúc đẩy cho vay khách hàng doanh nghiệp, góp phần tháo gỡ khó khăn tiếp cận vốn vay doanh nghiệp nhằm sản xuất, kinh doanh góp phần nâng cao chất lượng hoạt động Ngân hàng Mục tiêu tăng trưởng cho vay ưu tiên hàng đầu Nhà nước tồn ngành Ngân hàng để góp phần hổ trợ doanh nghiệp thúc đẩy kinh tế sở định hướng Ngân hàng Nhà nước, Ngân Hàng Á Châu -PGD Hà Đông đề phương hướng mục tiêu hoạt động cho vay giai đoạn 2023 đến 2025 3.1.1 Phương hướng hoạt động Ngân Hàng TMCP Á Châu -PGD Hà Đông a, Công tác huy động vốn Huy động tối đa tất nguồn vốn từ chủ thể địa bàn để đáp ứng nhu cầu vốn cấp tín dụng Đa dạng hóa hình thức huy động vốn VNĐ lẫn ngoại tệ dựa sách lãi suất linh hoạt, đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi, mở rộng hệ thống Phòng giao dịch, đánh giá phân loại khách hàng tiền gửi để có sách chăm sóc khách hàng phù hợp b, Hoạt động tín dụng Nâng cao hoạt động tín dụng gắn với phương châm chủ đạo Ngân Hàng Á Châu -PGD Hà Đông hoạt động kinh doanh “Phát triển – An toàn Hiệu quả” Xây dựng cấu tín dụng hiệu quả, hợp lý; đồng thời đa dạng hố hoạt động tín dụng theo nguyên tắc tuân thủ quy định bảo đảm tín dụng Giảm dần việc tập trung vốn lớn vào số doanh nghiệp có sách phù hợp để phòng ngừa nguy rủi ro tín dụng c, Dịch vụ tốn 59 Hiện đại hóa ứng dụng cơng nghệ thơng tin vào hệ thống tốn ngân hàng đảm bảo uy tín, an toàn tin cậy Nâng cao theo hướng đa dạng tiện ích tốn qua ngân hàng kết hợp chặt chẽ giao dịch điện tử, giao dịch trực tuyến; đồng thời đẩy mạnh đầu tư, nghiên cứu ứng dụng cơng cụ tốn theo tiêu chuẩn quốc tế nhằm thu hút thành phần kinh tế, kể khách hàng cá nhân sử dụng dịch vụ toán qua ngân hàng d, Các dịch vụ khác Kinh doanh bảo hiểm phải trở thành dịch vụ bổ trợ quan trọng chiến lược đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, kết hợp bảo hiểm tiền gửi vào gói tín dụng ưu đãi, khai thác tối đa sở vật chất lực cung cấp sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng gắn kết với dịch vụ tài phi ngân hàng; phát triển hệ thống dịch vụ ngân hàng trọn gói, đa dạng đáp ứng nhu cầu khách hàng dịch vụ tài để khuyến khích tổ chức, cá nhân tiết kiệm đầu tư có hiệu tài sản tiết kiệm sở mở rộng quyền tiếp cận sản phẩm, dịch vụ tài chính, ngân hàng tăng hội kinh doanh 3.1.2 Phương hướng nâng cao hiệu cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân Hàng Á Châu -PGD Hà Đơng Trên sở tìm hiểu, phân tích ưu thế, khắc phục điểm yếu Phòng giao dịch để tận dụng hội phát triển thị trường Qua Ngân Hàng Á Châu -PGD Hà Đông xây dựng phương hướng nâng cao hiệu cho vay khách hàng doanh nghiệp, nâng cao uy tín sức cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn sau: - Mở rộng thị trường hoạt động, tăng cường mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng truyền thống, đồng thời mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp theo hướng “Phát triển – An toàn Hiệu quả” - Đa dạng hố hình thức cấp tín dụng nâng cao chất lượng dịch vụ để thu hút khách hàng mới, tạo hài lòng an tâm cho khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng 60 - Đẩy mạnh tăng trưởng đơi với kiểm sốt, nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay khách hàng doanh nghiệp - Tăng trưởng số lượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ để đảm bảo an toàn tín dụng đa dạng khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng - Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, chất lượng dịchvụ để thu hút thêm thành phần số lượng khách hàng - Thường xuyên cử cán học hỏi nghiên cứu nâng cao nghiệp vụ tín dụng, kỹ giao tiếp nhằm khơng ngừng nâng cao tính chuyên nghiệp cán hoạt động tín dụng 3.1.3 Mục tiêu lựa chọn giải pháp nâng cao hiệu cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân Hàng TMCP Á Châu -PGD Hà Đơng Phân tích tình hình cho vay khách hàng doanh nghiệp Phịng giao dịch giai đoạn 2020-2022, phần đánh giá chung trình bày chương vấn đề kiểm sốt nợ xấu khơng đáng lo ngại, tình hình tăng trưởng tín dụng cho vay doanh nghiệp chậm, tỷ lệ tăng trưởng thấp, có năm khơng tăng, chí giảm Đồng thời số lượng khách hàng doanh nghiệp vay vốn tăng nhẹ, không tương xứng với thương hiệu, uy tín, quy mơ Ngân hàng Ngun nhân phần sách Marketing chưa thật hiệu quả; lực phân tích cho vay cán tín dụng cịn hạn chế; lãi suất cho vay có thật cạnh tranh với ngân hàng khác; chưa chủ động tiếp xúc phát triển khách hàng doanh nghiệp có tiềm năng; có hợp lý cấu cho vay chuyển hướng trọng phát triển khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ nhằm đảm bảo hạn chế thấp rủi ro tín dụng có hợp lý chưa?… Chính nguyên nhân nên em loại trừ vấn đề kiểm soát nợ xấu giải pháp nâng cao hiệu quả, mà trọng vào vấn đề tăng trưởng tín dụng khách hàng doanh nghiệp thu hút thêm khách hàng doanh nghiệp với giải pháp về: + Đẩy mạnh marketing, đa dạng hóa khách hàng: xây dựng cấu cho vay đa dạng, phù hợp hổ trợ nhiều cho vấn đề 61 + Cải tiến quy trình, điều kiện cho vay doanh nghiệp để thu hút thêm khách hàng + Chú trọng phát triển khách hàng doanh nghiệp thuộc thành phần tăng trưởng kinh tế để tạo lượng khách hàng ổn định nguy rủi ro thấp + Xây dựng lãi suất linh hoạt theo điều kiện hoạt động kinh doanh khách hàng + Nâng cao ứng dụng cơng nghệ thơng tin trình độ nhân để theo kịp đà phát triển xã hội Căn phương hướng Phòng giao dịch đề nâng cao hiệu cho vay khách hàng doanh nghiệp, đồng thời khắc phục hạn chế cịn tồn Em xác định mục tiêu nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp Phòng giao dịch thời gian tới mở rộng thị trường cho vay doanh nghiệp thuộc thành phần tăng trưởng kinh tế đồng thời kiểm soát rủi ro cho vay mức an tồn; thay đổi quy trình, điều kiện cho vay giới hạn luật cho phép 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay KH doanh nghiệp 3.2.1 Giải pháp một, đẩy mạnh hoạt động Marketing, đa dạng hóa khách hàng Nhằm phát triển khách hàng doanh nghiệp, tăng thị phần cho vay điều kiện thị trường có nhiều đối thủ cạnh tranh nay, ngân hàng nước mà cịn ngân hàng nước ngồi hoạt động marketing xem trọng tâm cách để ACB giới thiệu với khách hàng gói sản phẩm, dịch vụ nghiệp vụ cho vay Ngân hàng để khách hàng hiểu nắm rõ quy trình quan hệ tín dụng, thấy quyền lợi trách nhiệm họ ngân hàng Do Ngân Hàng TMCP Á Châu -PGD Hà Đông cần đẩy mạnh công tác Marketing nữa, xây phận chuyên làm cơng tác Marketing, chủ động tìm kiếm khách hàng, tìm hiểu thị trường, để đưa chiến lược Marketing phù hợp, nhằm thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng Đào tạo tư tưởng cán Ngân hàng phải coi nhân viên marketing để có thêm nhiều kênh tiếp thị đến với khách hàng Bên cạnh 62 đó, Phịng giao dịch cần đẩy mạnh công tác quảng bá, tuyên truyền tiếp thị khách hàng doanh nghiệp tảng khách hàng sẵn có, để từ có thêm mối quan hệ phục vụ dễ dàng cho việc phát triển khách hàng, khơng lời giới thiệu tốt đẹp khách hàng hữu đến khách hàng mới, khách hàng tương lai cho Ngân hàng ví dụ Ngân hàng nên mở rộng chương trình khuyến mãi, chương trình sổ số vào dịp lễ Tết, có quà tặng cho khách hàng thân thiết, hay ngân hàng nên thành lập thêm phận tiếp thị khách hàng, sẵn sàng trả lời thắc mắc KH qua thư điện tử, điện thoại, … đóng góp phản ánh khách hàng Như vậy, với hình thức tuyên truyền mình, ngân hàng giúp người hiểu phần tiện ích sản phẩm ngân hàng Để đưa ngân hàng khách hàng đến cách dễ dàng Mọi ngân hàng thương mại muốn có hình ảnh tốt thương hiệu mạnh để thu hút khách hàng cách tốt Do đó, thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng, hội nghị giới thiệu sản phẩm dịch vụ mới, tổ chức kiện, tham gia hoạt động xã hội để hình ảnh thương hiệu ACB tạo niềm tin khách hàng gần gủi với người dân 3.2.2 Giải pháp hai, cải tiến quy trình, điều kiện cho vay doanh nghiệp giới hạn luật cho phép để thu hút thêm khách hàng Quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân Hàng Á Châu -PGD Hà Đơng nằm quy trình chung ACB, muốn cải tiến quy trình cần có thời gian cách thức phù hợp Do đó, để đạt mục tiêu nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng cần rút ngắn thời gian tác nghiệp phận, giảm thiểu thủ tục nhằm giảm thiểu thời gian chờ đợi khách hàng, rút ngắn thời gian từ lúc ban đầu doanh nghiệp xin vay vốn đến lúc giải ngân Bên cạnh đó, số doanh nghiệp có phương án kinh doanh khả thi, lợi nhuận hàng năm tăng chưa đáp ứng đầy đủ điều kiện để vay Ngân hàng Do đó, Ngân hàng khơng nên áp dụng điều kiện vay cứng nhắc mà tùy theo hồ sơ vay doanh 63 nghiệp để tìm hướng tư vấn, giải cho vay hợp lý đảm bảo giới hạn cho phép luât nhằm thu hút thêm khách hàng 3.2.3 Giải pháp ba, nâng cao trình độ nhân Để hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày mở rộng cần phải có đội ngũ cán ngân hàng có tâm huyết, có tinh thần trách nhiệm cao phải có kiến thức chun mơn Do đó, cần phải lựa chọn cán có lực, có trình độ chun mơn đạo đức để bố trí vào phận tín dụng Cán tín dụng cần phải có lực phân tích, đánh giá, tính chịu trách nhiệm cao có cạm bẫy nên địi hỏi cán cho vay phải có lĩnh đạo đức nghề nghiệp Thường xuyên cho cán tín dụng tham gia lớp đào tạo nâng cao kỹ mềm, tổ chức thi kiểm tra nghiệp vụ kỹ giao tiếp với khách hàng Tổ chức buổi gặp gỡ giao lưu với chuyên gia lĩnh vực để truyền đạt kinh nghiệm tình ứng xử với khách hàng, vấn đề khó khăn q trình cho vay , Ngồi cần mở lớp tìm hiểu pháp luật, khơng giúp cán tín dụng dễ dàng việc phát thủ đoạn nhằm hợp lý hóa hồ sơ vay vốn khách hàng Thiết kế chương trình thống kê suất làm việc, bước tiến tới xây dựng suất trung bình cho vị trí cơng việc để có sở khoa học đánh giá hiệu làm việc nhân viên Bố trí phân cơng cơng việc hợp lý cho cán bộ, tránh tình trạng giao cơng việc nhiều cho cán để đảm bảo chất lượng công việc, giúp cho cán đủ thời gian để nghiên cứu, thẩm định kiểm tra giám sát khoản vay cách có hiệu Trong thời gian tới, để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, Phòng giao dịch cần xây dựng chiến lược phát triển nguồn nhân lực, trọng cơng tác nâng cao chất lượng tuyển dụng để thu hút nhân giỏi, có quy chế tuyển dụng rõ ràng minh bạch Nên Có sách thưởng nhân viên có thành tích cao chuyến du 64 lịch nước đề xuất nâng bậc, tăng lương cho nhân viên Tạo hội cho cán bộ, banh lãnh đạo trẻ có lực tốt đào tạo, học tập mội trường nước ngồi, có kinh tế phát triển để nâng cao trình độ chun mơn, quản lý để góp phần xây dựng hệ thống vững mạnh 3.2.4 Giải pháp bốn, xây dựng sách lãi suất linh hoạt Lãi suất ngân hàng trước hết phải phù hợp với quy định Nhà nước, đồng thời cần phải dựa nhu cầu thị trường Lãi suất yếu tố quan trọng việc huy động vốn cho vay ngân hàng Một sách lãi suất phù hợp thu hút khách hàng nhiều hơn, tăng dư nợ cho vay, tăng khả cạnh tranh tăng thu nhập lợi nhuận Ngân hàng, quản bá hình ảnh Ngân hàng Phịng giao dịch cần xây dựng sách lãi suất linh hoạt với khách hàng khách hàng vay vốn, khoản vay Việc điều hành kế hoạch cho vay phải linh hoạt kế hoạch quý, kế hoạch năm, thường xuyên theo dõi tình hình cho vay doanh nghiệp để xử lý kịp thời vướng mắc phát sinh, điều chỉnh chế phí điều vốn phù hợp với lãi suất cho vay chương trình, gói cho vay thuộc lĩnh vực ưu tiên, áp dụng lãi suất ưu đãi để khuyến khích chi nhánh mở rộng tăng trưởng cho vay Phòng giao dịch cần phải thường xuyên thu thập thông tin lãi suất NHTM địa bàn từ xây dựng sách lãi suất cho vay Phịng giao dịch Lãi suất khoản vay nguồn thu ngân hàng lại chi phí khách hàng Vì nên ngân hàng khách hàng ln có mong muốn trái chiều lãi suất Nếu lãi suất cho vay q cao chi phí đầu vào doanh nghiệp tăng cao, lợi nhuận thu khơng bù đắp chi phí dẫn đến tình trạng khơng trả nợ, xuất nợ xấu; cịn lãi suất cho vay thấp ảnh hưởng đến ý chí trả nợ khách hàng làm giảm lợi nhuận Phòng giao dịch Chính vậy, lãi suất cần phải xây dựng sở đảm bảo đồng thời lợi ích cho ngân hàng khách hàng 65 Do đó, ngân hàng cần phải đánh giá phân loại khách hàng để từ đưa mức lãi suất khác theo tiêu chí nhằm thu hút doanh nghiệp vay vốn ngân hàng Đối với khách hàng truyền thống có uy tín vay, sử dụng nhiều dịch vụ Ngân hàng áp dụng mức lãi suất ưu đãi để khuyến khích khách hàng Đối với khách hàng doanh nghiệp vay vốn lần đầu, phương án kinh doanh của doanh nghiệp khả thi ngân hàng xem xét đưa mức lãi suất thấp thông thường để khuyến khích khách hàng đến với Ngân hàng Đây công tác quan trọng nhằm sàng lọc khách hàng có quan hệ lâu năm, giữ chân khách hàng cũ đồng thời khuyến khích khách hàng tìm đến Ngân hàng 3.2.5 Giải pháp năm, mở rộng thị trường thuộc tăng trưởng kinh tế Đặt thị trường mục tiêu tăng trưởng kinh tế làm trọng tâm Hiện trình hội nhập quốc tế tiến triển mạnh, doanh nghiệp nắm bắt hội, hổ trợ từ Chính phủ sẻ thuận lợi hơn, nhiên số doanh nghiệp sẻ không đáp ứng kịp thời sản phẩm tín dụng tốn thích hợp từ ngân hàng giao dịch Khi đó, Ngân hàng chủ động tiếp cận, tư vấn giới thiệu khoản vay ưu đãi phù hợp với chu kỳ sản xuất, vòng quay vốn, phương thức toán linh động… giúp doanh nghiệp chủ động hoạt động sản xuất kinh doanh, dịch vụ nên họ hồn tồn có khả chuyển sang làm khách hàng Ngân hàng Do đó, để thu hút đối tượng khách hàng Ngân hàng cần chủ động áp dụng phương thức cho vay phù hợp với doanh nghiệp đồng thời cần ý đến tính rủi ro 3.2.6 Nâng cao ứng dụng công nghệ thông tin Lắp đặt đầy đủ hệ thống thiếc bị kết nối mạng với nhiều tổ chức tín dụng, tốn nhằm đảm bảo kết nối với với đơn vị toàn quốc, nâng cao tiêu chuẩn chất lượng mạng nội nhằm quản lý, chăm sóc khách hàng hổ trợ cơng tác phân tích, dự báo, hoạch định sách, chiến lược phát triển 66 Hiện đại hố sở vật chất, triển khai cơng nghệ để đưa vào ứng dụng nhiều sản phẩm dịch vụ Xây dựng Website riêng Ngân Hàng Á Châu -PGD Hà Đông , mục thông tin doanh nghiệp với đầy đủ thơng tin sách tín dụng, thủ tục cho vay, sản phẩm dịch vụ, sản phẩm mới, sản phẩm khuyến nhằm rút ngắn trình tiếp cận doanh nghiệp ngân hàng Tăng cường tập huấn cho nhân viên kiến thức chuyên môn, nghiệp vụ, sử dụng thành thạo công nghệ thông tin để nâng cao kỹ nghiệp vụ chất lượng phục vụ khách hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Tăng cường kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ hoạt động kinh doanh NHTM để ngăn ngừa đổ bể hoạt động cho vay gây ảnh hưởng đến chất lượng toàn hoạt động hệ tống Ngân hàng, linh hoạt mức lãi suất Ngân hàng Nhà nước để kiểm soát điều tiết lãi suất thị trường phù hợp bới kinh tế vĩ mô, tiền tệ, đặc biệt diễn biến lạm phát, góp phần ổn định thị trường tiền tệ, tiếp tục áp dụng trần lãi suất tiền gữi VND để ổn định mặt lãi suất thị trường Hoàn thiện văn pháp lý lĩnh vực ngân hàng để nâng cao lực điều hành giám sát hệ thống NHTM Ngân hàng nhà nước cần tăng tiến độ thực cấu lại ngành Ngân hàng Việt Nam, tạo mơi trường cạnh tranh thơng thống cho hoạt động ngân hàng, giúp doanh nghiệp có hội tiếp cận nguồn vốn vay cách dễ dàng Ngân hàng nhà nước cần tiếp tục hoàn thiện việc xây dựng hệ thống văn pháp lý lĩnh vực tiền tệ hoạt động ngân hàng để giúp cho phát triển hệ thống ngân hàng phù hợp với thực tiễn nước lộ trình hội nhập kinh tế giới Để NHTM dễ dàng cho doanh nghiệp vay vốn cho vay với tỷ lệ cao Ngân hàng nhà nước cần đưa quy định bắt buộc doanh nghiệp phải bảo hiểm tài sản dùng làm đảm bảo nợ vay 67 3.3.2 Đối với ACB Cải tiến hệ thống giao tiêu kế hoạch, giao tiêu quan trọng mang tính chất định hướng hiệu quả, quy mơ, cấu giới hạn cho vay, huy động vốn, chất lượng cho vay, dịch vụ rịng Khơng nên giao nhiều tiêu Tăng giới hạn cho vay thành phố trực thuộc Trung ương Cải tiến quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp Có thể xem xét gộp chung số bước quy trình, rút ngắn thời gian bước để từ rút ngắn thời gian từ khách hàng gửi hồ sơ vay đến giải ngân Hoàn chỉnh ban hành chế độ nghiệp vụ cụ thể phù hợp với quy định Ngân hàng nhà nước 68 Kết luận chương Qua chương 3, em lựa chọn mục tiêu để nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp để từ đưa giải pháp cụ thể vấn đề mạnh dạng đưa số kiến nghị Ngân hàng nhà nước ACB nhằm phát triển có hệ thống lâu dài cho hoạt động tín dụng Ngân hàng Ngân Hàng Á Châu -PGD Hà Đông 69 KẾT LUẬN CHUNG Ở nước ta tay, khách hàng doanh nghiệp chiếm tỷ trọng lớn, cho thấy khả to lớn khách hàng doanh nghiệp việc góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển tạo việc làm cho hàng chục triệu lao động nước Tuy nhiên trình phát triển Doanh nghiệp gặp khơng khó khăn vốn để đổi công nghệ, tăng suất lao động, tăng khả cạnh tranh, tạo đứng chế thị trường khó khăn lớn nhất, cần phải có hỗ trợ nguồn vốn từ Ngân hàng Vì vậy, việc mở rộng hoạt động cho vay Ngân hàng Doanh nghiệp cần thiết, hoạt động không giúp đỡ cho Doanh nghiệp phát triển, cho kinh tế phát triển mà mang lợi lợi ích to lớn cho Ngân hàng Ngân Hàng TMCP Á Châu - PGD Hà Đông không ngừng phát triển, củng cố kỹ nghiệp vụ cho vay KHDN để phục vụ tốt cho khách hàng Và Phịng giao dịch đạt khơng thành tựu cơng tác cho vay KHDN ngày lấy lòng tin người dân Dù đạt khơng thành cơng cho vay KHDN hoạt động gặp số hạn chế ảnh hưởng đến hiệu cho vay Vì để khắc phục hạn chế trì hiệu quả, giữ vững lịng tin khách hàng sản phẩm ngân ACB nói chung PGD Hà Đơng nói riêng phải khơng ngừng đổi hoạt động, đưa giải pháp kịp thời để khắc phục khó khăn, hạn chế Từ tạo uy tín lịng khách hàng, tối đa hóa lợi nhuận mà Phịng giao dịch mong muốn góp phần nâng cao kinh tế nước ta Nhìn chung, kết hoạt động tín dụng khách hàng danh nghiệp PGD qua năm khả quan an toàn Đạt kết nhờ vào lãnh đạo sáng suốt Ban giám đốc, tinh thần đoàn kết nội bộ, phong cách phục vụ chu đáo, tận tình, vui vẻ toàn thể nhân viên NH TMCP Á Châu Chi PGD Hà Đông Do kiến thức kỹ cịn nhiều thiếu sót nên khố luận em tránh sai sót mong q thầy anh chị thơng cảm Và 70 mong nhận thêm ý kiến đóng góp có ích để khố luận em hoàn chỉnh 71 TÀI LIỆU THAM KHẢO 1.http://acb.com.vn Báo cáo kết kinh doanh hoạt động cho vay DN PGD Hà Đông năm 20202022 NHNN Việt Nam (2001) Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 việc ban hành qui chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng NHNN Việt Nam (2005) Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03/02/2005 việc sửa đổi bổ sung qui chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng NHNN Việt Nam (2005) Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 24/4/2005 việc phân loại tài sản có trích lập dự phịng rủi ro hoạt động tín dụng Tổ chức tín dụng Thơng tư 39/2016/TT-NHNN quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, Phịng giao dịch ngân hàng nước khách hàng ngân hàng nhà nước Việt Nam ban hành ngày 20/12/2016 Văn ACB: Chính sách tín dụng Quy trình tín dụng Sơ đồ chức nhiệm vụ phòng ban 10 https://cafef.vn/ 11 https://www.vcbs.com.vn/ 72