Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu
Vốn luôn là “ một trong những yếu tố đầu vào cơ bản của quá trình hoạt động kinh doanh của mỗi doanh nghiệp Chúng ta cần khẳng định rằng không thể thực hiện được các mục tiêu kinh tế xã hội nói chung của Nhà nước, cũng như các mục tiêu kinh doanh của doanh nghiệp nói riêng nếu như không có vốn Đối với các NHTM với tư cách là một doanh nghiệp, một chế tài trung gian hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ thì vốn lại có một vai trò hết sức quan trọng NHTM là đơn vị chủ yếu cung cấp vốn thu lãi Nhưng để cung cấp đủ vốn đáp ứng nhu cầu thị trường, ngân hàng sẽ phải huy động vốn từ bên ngoài Vì vậy, các NHTM rất chú trọng đến vấn đề huy động vốn đáp ứng đầy đủ nhu cầu kinh doanh của mình Có thể nói, hoạt động huy động vốn từ các nguồn khác nhau trong xã hội là lẽ sống quan trọng nhất của các NHTM
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam là một trong những ngân hàng ra đời sớm nhất tại Việt Nam Trong định hướng phát triển, tăng cường huy động vốn vẫn là ưu tiên hàng đầu Đây là một hoạt động vô cùng cần thiết góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh trong điều kiện hội nhập quốc tế, và để đảm bảo đáp ứng đủ nhu cầu hoạt động kinh doanh cho Ngân hàng Thêm vào đó là sự cạnh tranh ngày càng trở nên gay gắt không chỉ riêng hệ thống NHTM mà còn từ sự tham gia ngày càng nhiều của các tổ chức tài chính phi ngân hàng Từ đó đòi hỏi Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam phải có những giải pháp huy động vốn đúng đắn thích hợp mới đáp ứng được nhu cầu vốn cho nền kinh tế, trong đó, ngân hàng đang chú trọng tăng cường huy động vốn tiền gửi KHCN vì đây là nguồn vốn có tính ổn định cao
Tuy nhiên, huy động tiền gửi khách hàng cá nhân của các ngân hàng phải đương đầu với sự cạnh tranh ngày càng gay gắt hơn khi các ngân hàng không những phải cạnh tranh với nhau mà nguồn vốn nhàn rỗi của dân cư hiện nay đã và đang được phân tán qua nhiều kênh huy động khác với hình thức ngày càng đa dạng và mang lại lợi nhuận hấp dẫn Chẳng hạn như: đầu tư vào thị trường chứng khoán, thị trường bất động sản, dự trữ vàng hoặc ngoại tệ mạnh, mua sản phẩm của các công ty bảo hiểm nhân thọ, mua chứng chỉ quỹ đầu tư, trái phiếu doanh nghiệp, gửi tiết kiệm bưu điện… Chính vì vậy, việc tăng cường huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân là yêu cầu cấp thiết đặt ra hiện nay đối với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam nói riêng và các NHTM nói chung.
Dưới sự lãnh đạo của VietinBank - Chi nhánh Nam Thăng Long, quy mô huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân đã gia tăng qua các năm Tuy vậy, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động tiền gửi cá nhân vẫn chậm so với các chi nhánh khác, chỉ tăng 8,17% năm 2021 Cơ cấu huy động vốn chưa hợp lý, chủ yếu là tiền gửi không kỳ hạn hoặc kỳ hạn dưới 12 tháng, tỷ trọng huy động vốn trực tuyến rất thấp (khoảng 11% năm 2021) mặc dù đây là kênh tiết kiệm chi phí.
Xuất phát từ những lý do trên, tác giả lựa chọn đề tài: Huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Nam Thăng Long làm luận văn thạc sỹ.
Tổng quan tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài
Đã có nhiều nghiên cứu liên quan đến huy động vốn tiền gửi nói chung và huy động vốn tiền gửi KHCN được công bố Có thể kể tới một số nghiên cứu tiêu biểu như sau:
Nguyễn Ngọc Thọ và Nguyễn Ngọc Linh (2019), Tăng cường huy động vốn từ tiền gửi khách hàng tại Ngân hàng thương mại Việt Nam, Tạp Chí Ngân hàng đăng ngày 18/12/2019 Bài viết của 2 tác giả đã chỉ ra được thực trạng tăng trưởng huy động từ tiền gửi khách hàng tại các NHTM Việt Nam, nêu ra được các kết quả đã đạt được và một số hạn chế còn tồn tại, từ đó đã đưa ra được một số đề xuất để tăng cường huy động vốn từ tiền gửi khách hàng tại NHTM Việt Nam.
Lê Minh Trang (2021), Huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh KCN Tiên Sơn, Luận văn thạc sỹ,
Trường đại học Thương mại Luận văn đưa ra cơ sở lý luận về huy động vốn từ tiền gửi KHCN của NHTM, phân tích thực trạng huy động vốn tiền gửi KHCN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh KCN Tiên Sơn, qua đó chỉ ra thành công, hạn chế trong huy động vốn tiền gửi KHCN tại chi nhánh Từ đó, tác giả đề xuất 06 giải pháp và 02 điều kiện thực hiện giải pháp để nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi KHCN tại VietinBank KCN Tiên Sơn.
Phan Thanh Hải (2020), Huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng Việt Nam Thịnh
Vượng - chi nhánh Kinh Đô, Luận văn thạc sỹ, Trường đại học Thương mại Luận văn đi sâu phân tích thực trạng huy động vốn tiền gửi tại chi nhánh VPBank Kinh Đô trong giai đoạn 2018 – 2020 và đánh giá những hạn chế còn tồn tại trong huy động vốn tiền gửi tại chi nhánh Ngoài ra, luận văn đánh giá hoạt động huy động vốn tiền gửi thông qua sự hài lòng khách hàng đối với sản phẩm, dịch vụ tại chi nhánh Từ đó, tác giả đề xuất 05 nhóm giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động huy động vốn
Chu Thị Hoài Anh (2018), Giải pháp nâng cao chất lượng huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển BIDV – Chi nhánh Thành Đô, Luận văn thạc sĩ, Học viện Tài chính Luận văn phân tích chất lượng huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư vàPhát triển BIDV – Chi nhánh Thành Đô thông qua hệ thống chỉ tiêu định tính và định lượng Từ đó, tác giả đã đề xuất 06 giải pháp và 02 kiến nghị để nâng cao chất lượng huy động vốn tiền gửi KHCN tại BIDV Thành Đô Tuy nhiên các giải pháp đưa ra vẫn còn khá chung chung, chưa đi vào chi tiết tình hình kinh doanh của chi nhánh.
Nguyễn Thị Kim Ngân (2017), trong "Luận văn thạc sĩ" tại Học viện Tài Chính Quốc Gia, đã nghiên cứu về "Huy động vốn khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh thị xã Hương Thủy, Thừa Thiên Huế".
Luận văn phân tích tình hình huy động vốn của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh thị xã Hương Thủy Đánh giá tình hình quản lý huy động vốn tiền gửi và phản hồi của khách hàng về các sản phẩm Từ đó, đề xuất các giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn tại ngân hàng.
Nhìn chung, các công trình nghiên cứu đã đề cập tới nhiều vấn đề lý luận và thực tiễn về huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân (KHCN) của ngân hàng thương mại; tuy nhiên, mỗi công trình nghiên cứu lại hướng đến đối tượng, phạm vi nghiên cứu khác nhau nên không thể áp dụng những giải pháp của các công trình nghiên cứu trước đây để tăng cường huy động vốn tiền gửi KHCN tạiVietinBank - Chi nhánh Nam Thăng Long Thêm vào đó, chưa có công trình nghiên cứu nào về huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàngTMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Nam Thăng Long trong giai đoạn2019-2021 được công bố Do vậy, đề tài thể hiện tính mới và không trùng lặp với các công trình nghiên cứu trước đây.
Mục tiêu nghiên cứu
Mục tiêu nghiên cứu của đề tài là đề xuất giải pháp tăng cường huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Nam Thăng Long.
Nhiệm vụ nghiên cứu của luận văn:
- Hệ thống hoá những vấn đề cơ bản về huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân của NHTM.
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Nam Thăng Long đã phân tích và đánh giá thực trạng huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân trong giai đoạn 2019-2021 Nghiên cứu đã chỉ ra những điểm mạnh, điểm yếu và cơ hội, thách thức đối với ngân hàng trong việc huy động nguồn vốn tiền gửi này Kết quả phân tích giúp ngân hàng hiểu rõ hơn về đặc điểm, hành vi của khách hàng cá nhân, từ đó xây dựng các chiến lược huy động vốn hiệu quả hơn.
- Đề xuất các giải pháp tăng cường huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Nam Thăng Long trong giai đoạn 2022-2025.
Phương pháp nghiên cứu
5.1 Phương pháp thu thập dữ liệu
- Phương pháp thu thập dữ liệu sơ cấp
Dữ liệu sơ cấp được thu thập thông qua phương pháp khảo sát Mục đích khảo sát nhằm đánh giá sự hài lòng của khách hàng cá nhân gửi tiền tại chi nhánh Phiếu khảo sát được trình bày trong phụ lục 1. Đối tượng khảo sát: khách hàng cá nhân gửi tiền tại VietinBank - Chi nhánh Nam Thăng Long
Cách thức khảo sát: trực tiếp phát phiếu khảo sát cho khách hàng cá nhân đến gửi tiền tại VietinBank - Chi nhánh Nam Thăng Long thông qua các chuyên viên quan hệ khách hàng cá nhân, giao dịch viên gửi trực tiếp đến khách hàng.
Thời gian khảo sát: Tháng 8/2022
Mẫu khảo sát: Tác giả phát ra 120 phiếu khảo sát đến các khách hàng cá nhân đến giao dịch gửi tiền tại VietinBank - Chi nhánh Nam Thăng Long Tổng số phiếu thu về và hợp lệ là 107 phiếu.
Phương pháp chọn mẫu: Mẫu được chọn theo phương pháp ngẫu nhiên.
Khảo sát đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng gửi tiền tại VietinBank - Chi nhánh Nam Thăng Long tập trung vào các yếu tố cơ sở vật chất, thái độ phục vụ nhân viên, quy trình thủ tục gửi tiền và mức lãi suất.
- Phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp
Dữ liệu thứ cấp sử dụng trong luận văn được thu thập từ các nguồn sau:
Thu thập các thông tin, tài liệu cơ bản từ các nguồn chính thống như: thu thập từ các báo cáo thường niên, các báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh, báo cáo quyết toán năm, báo cáo tổng kết theo chuyên đề của VietinBank - Chi nhánh Nam Thăng Long giai đoạn 2019-2021 Thu thập phản ánh của khách hàng thông qua hộp thư, đường dây nóng của VietinBank - Chi nhánh Nam Thăng Long.
Số liệu chọn lọc từ các cơ quan thống kê; tạp chí chuyên ngành kinh tế, tài chính ngân hàng, phương tiện truyền thông, báo mạng liên quan đến hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại.
Ngoài ra, đề tài sử dụng các công trình nghiên cứu đã công bố có liên quan đến cơ sở lý luận của đề tài, trong đó tập trung vào các tài liệu, công trình nghiên cứu về hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân của hệ thống NHTM
5.2 Phương pháp xử lý dữ liệu
5.2.1 Phương pháp xử lý dữ liệu thứ cấp
Phương pháp thống kê, tổng hợp số liệu qua các năm tạo cơ sở phân tích, đánh giá thực trạng huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Nam Thăng Long.
Phương pháp so sánh theo thời gian và không gian giữa các năm nhằm đánh giá quy mô huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Nam Thăng Long qua các năm
Phương pháp phân tích chi tiết: phân tích chi tiết nhằm tìm hiểu xác định nguyên nhân, yếu tố ảnh hưởng đến đối tượng nghiên cứu ” của đề tài.
5.2.2 Phương pháp xử lý dữ liệu sơ cấp
Phương pháp thống kê, tổng hợp: phương pháp này được sử dụng để thống kê kết quả khảo sát nhằm phục vụ mục đích nghiên cứu
Công cụ xử lý dữ liệu: phần mềm excel.
Kết cấu luận văn
Ngoài phần mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồm 3 chương chính như sau:
Chương 1: Cơ sở lý luận và kinh nghiệm thực tiễn về huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
Chương 2: Thực trạng huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Nam Thăng Long
Chương 3: Định hướng và một số giải pháp tăng cường huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh NamThăng Long
CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ KINH NGHIỆM THỰC TIỄN VỀ
Khái niệm, vai trò, phân loại huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân
Huy động vốn là “ nghiệp vụ cơ bản của các Ngân hàng hay còn gọi là nghiệp vụ tạo vốn với nhiều hình thức đa dạng, phong phú nhằm thu hút vốn từ các tổ chức, cá nhân trong nền kinh tế để phục vụ mục đích kinh doanh của mình
Hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương mại là hoạt động mà trong đó các ngân hàng này tìm kiếm nguồn vốn khả dụng từ các chủ thể khác nhằm đảm bảo sự vận hành bình thường, hiệu quả của bản thân nó theo đúng các quy định pháp luật
Nếu nhìn từ góc độ quản lý, có thể hiểu: HĐV trong các NHTM là quá trình lập kế hoạch, tổ chức, chỉ đạo thực hiện và kiểm soát hoạt động HĐV nhằm đạt mục tiêu đề ra.
Nếu nhìn từ góc độ nghiệp vụ huy động, có thể hiểu: HĐV của NHTM là việc NHTM thông qua các phương pháp khác nhau, bằng việc sử dụng các công cụ khác nhau để HĐV tiền tệ trong nền kinh tế
Huy động vốn ở NHTM được hiểu đơn giản là quá trình sử dụng các phương thức, công cụ riêng biệt để tập hợp nguồn tiền trong nền kinh tế Thông qua các hoạt động lập kế hoạch, lựa chọn phương pháp, chỉ đạo và kiểm soát thực hiện, NHTM hướng đến mục tiêu huy động vốn đặt ra để đáp ứng nhu cầu tín dụng của nền kinh tế.
Nguồn vốn khách hàng cá nhân có nhiều nguồn khác nhau, thường từ lương, tiền công, thừa kế, tặng biếu Những nguồn thu này sau khi sử dụng cho nhu cầu chi tiêu, sẽ có một phần nhàn rỗi và được gửi vào ngân hàng dưới dạng tiền tiết kiệm để hưởng lãi.
Nói cách khác, tiền gửi cá nhân là những khoản tiền trích trong thu nhập, tiền nhàn rỗi của gia đình cá nhân được gửi vào ngân hàng với mục đích an toàn và hưởng lãi, chờ đợi một cơ hội chi tiêu trong tương lai Đôi khi họ còn gửi vào với mục đích thanh toán nhưng bản chất của tiền này là để dành cho cất trữ nên nhìn chung tiền gửi cá nhân có tính ổn định cao.
Do đó, tiền gửi khách hàng cá nhân là khoản tiền do một cá nhân độc lập gửi vào Ngân hàng thương mại nhằm mục đích phục vụ các hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt, tiết kiệm và một số mục đích khác.
Huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân là một hoạt động trọng yếu của NHTM, bao gồm: tiếp nhận tiền của cá nhân dưới hình thức: tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và các hình thức nhận tiền gửi khác Nguyên tắc cơ bản của huy động vốn tiền gửi là đảm bảo hoàn trả đầy đủ tiền gốc và lãi cho người gửi theo thỏa thuận.
Huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân có những đặc điểm sau:
- Vốn huy động tiền gửi KHCN ổn định hơn so với vốn huy động tiền gửi từ các tổ chức kinh tế
Do đặc điểm của khách hàng cá nhân là số lượng khách hàng rất lớn và mỗi khách hàng gửi một lượng tiền nhỏ hơn so với khách hàng doanh nghiệp và tổ chức nên sự ảnh hưởng của việc một khách hàng cá nhân rút tiền gửi tới tổng nguồn vốn huy động ít ảnh hưởng hơn nhiều so với việc một khách hàng tổ chức, doanh nghiệp rút tiền gửi Ngoài ra, tiền gửi trong tài khoản thanh toán là khoản tiền gửi biến động phức tạp Tuy nhiên, KHCN gửi tiền vào NHTM thường là tiết kiệm (tiền gửi có kỳ hạn) Với hình thức này khách hàng sẽ thỏa thuận với ngân hàng về kỳ hạn và lãi suất gửi tiền Trong những trường hợp cần thiết, khách hàng vẫn có thể rút tiền trước kỳ hạn nhưng phần lớn khách hàng xác định được thời hạn gửi tiền của mình và chỉ rút tiền khi đáo hạn hoặc tiếp tục gửi lại khoản tiền đó tại ngân hàng Chính vì vậy, nguồn vốn huy động tiền gửi KHCN có tính ổn định cao Dựa vào đặc điểm này, các NHTM có thể sử dụng nguồn vốn huy động tiền gửi KHCN để cho vay trung và dài hạn, đây là một ưu thế nguồn vốn huy động tiền gửi KHCN.
- Chi phí huy động nguồn vốn KHCN cao:
Do đặc điểm ổn định và mục đích hưởng lãi của khách hàng, chi phí huy động vốn tiền gửi KHCN cao Chi phí này bao gồm chi phí trả lãi, lãi phải trả cho các loại tiền gửi dựa trên lãi suất huy động ngân hàng đã thỏa thuận Ngoài ra, còn có chi phí ngoài lãi, bao gồm các chi phí trực tiếp trả cho người gửi tiền như quà tặng, bảo hiểm, chi phí lương nhân viên ngân hàng và chi phí tăng tiện ích cho người gửi tiền như mở thêm chi nhánh, phòng giao dịch.
- Nguồn vốn huy động tiền gửi KHCN có quy mô lớn trong tổng nguồn vốn huy động của NHTM, song phân tán theo lượng khách hàng.
Cơ cấu huy động vốn của NHTM gồm có huy động vốn từ các định chế tài chính, huy động vốn từ các tổ chức kinh tế và huy động vốn tiền gửi KHCN Đa số người dân đều không thích rủi ro mạo hiểm, họ muốn bảo đảm an toàn cho nguồn tiền của mình đồng thời mong muốn nguồn tiền đó mang lại những khoản lãi nhất định Việc gửi tiền vào ngân hàng được xem là một giải pháp khả quan thỏa mãn nhu cầu này Do đó nguồn vốn huy động tiền gửi KHCN của các NHTM có quy mô lớn trong tổng nguồn vốn huy động Tuy nhiên nguồn vốn này lại phân tán theo số lượng khách hàng gửi tiền vì số lượng khách hàng là KHCN rất lớn.
1.1.2 Vai trò của huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân a Vai trò của huy động vốn tiền gửi KHCN đối với nền kinh tế
Huy động vốn tiền gửi KHCN góp phần huy động tập trung nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế, qua đó phát huy hiệu quả các nguồn vốn tiền tệ trong nền kinh tế Do tính chất chu kỳ của SXKD cũng như tồn tại khoảng cách nhất định giữa thu nhập và tiêu dùng, nên trong nền kinh tế luôn tồn tại một lượng tiền tạm thời nhàn rỗi Qui mô của lượng tiền này lớn hay nhỏ phụ thuộc vào qui mô và sự phát triển của nền kinh tế cũng như mức thu nhập của dân chúng Hầu hết lượng tiền này ở dạng tạm thời nhàn rỗi do tính chất chu kỳ trong SXKD hoặc dân chúng chưa tìm kiếm được cơ hội đầu tư sinh lợi và điều này cũng có nghĩa là có một lượng vốn tiền tệ nhất định trong nền kinh tế đang bị loại khỏi chu kỳ SXKD, điều này gây ra sự lãng phí nguồn lực cho xã hội Nhưng bất cập này sẽ được khắc phục khi các NHTM, với tư cách của một trung gian tài chính, đứng ra huy động tập trung các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế, chuyển chúng tới các địa chỉ cần vốn trong nền kinh tế thông qua các hoạt động cho vay và đầu tư, qua đó phát huy hiệu quả của nguồn vốn tiền tệ này Công tác HĐV tiền gửi KHCN của các NHTM càng hiệu quả, thì hiệu quả các nguồn vốn tiền tệ trong nền kinh tế sẽ càng cao Nhưng muốn công tác HĐV tiền gửi KHCN của NHTM đạt hiệu quả theo kỳ vọng thì các nội dung HĐV tiền gửi KHCN phải được đề cao.
Huy động vốn tiền gửi KHCN góp phần đáp ứng vốn cho nhu cầu đầu tư phát triển của các DN, tổ chức Vốn là nhân tố có tính quyết định đối với sự phát triển kinh tế và để thúc đẩy sự phát triển kinh tế thì trước hết phải tăng cường vốn đầu tư.
Về nguyên tắc, vốn đầu tư chủ yếu được hình thành từ vốn tự có của DN, tổ chức: Đây là nguồn vốn chủ đạo trong hoạt động đầu tư phát triển Tuy vậy,trong thực tế, hầu như các DN không đủ vốn để thực hiện các dự án đầu tư và để bù đắp cho số vốn thiếu hụt, các DN có thể huy động từ các nguồn vốn khác, chẳng hạn thông qua phát hành chứng khoán, nhưng việc HĐV vay thông qua kênh này thường không thuận lợi do luôn chịu sự kiểm soát rất chặt chẽ của Ủy ban Chứng khoán; hơn nữa, việc các DN có huy động được nguồn vốn thông qua phát hành chứng khoán hay không còn tùy thuộc vào sự phát triển của thị trường chứng khoán Vì vậy, cách thông dụng nhất là các DN đi vay vốn từ các NHTM Có thể nói rằng hầu hết các nhu cầu vốn tạm thời thiếu hụt trong đầu tư và kinh doanh của các DN, tổ chức và cá nhân trong nền kinh tế đều được các NHTM đáp ứng Do hoạt động có tính chuyên nghiệp cao, nên các nhu cầu về vốn của tất cả các cá nhân và tổ chức đều được các NHTM xử lý hiệu quả hơn nhiều so với các nguồn khác trên thị trường tài chính Nhưng để các NHTM đáp ứng được tất cả các nhu cầu về vốn trong nền kinh tế, thì trước hết đòi hỏi bản thân NHTM phải xử lý tốt công tác HĐV, trong đó có HĐV tiền gửi KHCN Việc tổ chức công tác HĐV tiền gửi KHCN càng chuyên nghiệp và hiệu quả thì nguồn vốn huy động càng hiệu quả, từ đó nâng cao hiệu quả các hoạt động cho vay và đầu tư của NH, đáp ứng tốt các nhu cầu về vốn cho đầu tư phát triển trong nền kinh tế Nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển càng lớn, thì càng đòi hỏi công tác HĐV tiền gửi KHCN của NHTM phải được tăng cường.
Các chỉ tiêu đánh giá huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
1.2.1 Các chỉ tiêu đánh giá kết quả huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
- Mức độ hoàn thành kế hoạch huy động vốn tiền gửi KHCN:
Vốn huy động phải có sự tăng trưởng, phát triển ổn định về mặt số lượng để thỏa mãn nhu cầu tín dụng, thanh toán cũng như nhu cầu các hoạt động kinh doanh khác ngày càng tăng của ngân hàng Mặt khác vốn huy động đó cũng cần phải có sự ổn định về mặt thời gian Nếu ngân hàng huy động được một lượng vốn lớn nhưng lại không đánh giá được khả năng ổn định của nguồn vốn đó, thường xuyên có những dòng tiền lớn bị rút ra thì lượng vốn dành cho đầu tư, cho vay sẽ không lớn,hiệu quả huy động vốn không cao, thường xuyên phải đối đầu với vấn đề thanh khoản tạo cho ngân hàng những rủi ro khó lường trước được Vì vậy, NHTM cần lập sẵn kế hoạch huy động vốn tiền gửi KHCN trong mỗi thời kỳ Do đó, mức độ hoàn thành kế hoạch huy động vốn tiền gửi KHCN sẽ phản ánh kết quả huy động vốn tiền gửi KHCN của NHTM.
Mức độ hoàn thành kế hoạch huy động vốn tiền gửi KHCN
Nguồn vốn tiền gửi KHCN huy động được kỳ thực hiện x 100
Nguồn vốn tiền gửi KHCN huy % động được kỳ kế hoạch
Khi NHTM hoàn thành kế hoạch huy động vốn tiền gửi KHCN thì có nghĩa là hiệu quả huy động vốn tiền gửi KHCN là cao và ngược lại.
- Quy mô huy động vốn tiền gửi KHCN
Quy mô vốn tiền gửi là khối lượng vốn tiền gửi mà ngân hàng huy động được trong khoảng thời gian nhất định Từ quy mô vốn tiền gửi ngân hàng có thể biết được tỷ lệ vốn tiền gửi hiện thời trong tổng nguồn vốn của ngân hàng.
Quy mô vốn tiền gửi phản ánh những nỗ lực của ngân hàng trong việc đảm bảo về mặt số lượng vốn tiền gửi huy động Tuy nhiên, huy động tiền gửi bao nhiêu thì hợp lý là bài toán quan trọng trong kinh doanh của mỗi NHTM Vì nếu vốn tiền gửi quá ít sẽ không đủ cho ngân hàng thực hiện các hoạt động kinh doanh, từ đó buộc các NHTM phải huy động từ các nguồn khác có chi phí cao hơn trong khi tính ổn định không được đảm bảo Ngược lại, nếu quy mô vốn tiền gửi quá lớn thì NHTM vẫn phải trả lãi đầy đủ cho khách hàng trong khi nguồn lãi thu về ít do không có khả năng cho vay hết Vì vậy các nhà quản trị ngân hàng cần đưa ra các biện pháp huy động hợp lý (tăng hoặc giảm) trong từng thời kỳ để mang lại kết quả huy động vốn tốt nhất cho ngân hàng.
Mức độ tăng trưởng quy mô HĐV tiền gửi
Quy mô huy động vốn tiền gửi KHCN năm n
Quy mô huy động vốn tiền gửi KHCN năm
Mức độ tăng trưởng quy mô HĐV tiền gửi KHCN lớn hơn 0 cho thấy quy mô HĐV tiền gửi KHCN năm sau cao hơn năm trước hay hiệu quả HĐV tiền gửi KHCN củaNHTM tăng lên.
Tốc độ tăng trưởng quy mô HĐV tiền gửi
Mức độ tăng trưởng quy mô HĐV tiền gửi KHCN x 100%
Quy mô huy động vốn tiền gửi KHCN năm (n-1)
Tốc độ tăng trưởng quy mô HĐV tiền gửi KHCN lớn hơn 0 cho thấy quy mô HĐV tiền gửi KHCN năm sau cao hơn năm trước hay hiệu quả HĐV tiền gửi KHCN của NHTM tăng lên.
- Tỷ trọng nguồn vốn tiền gửi KHCN trong tổng nguồn vốn của NHTM:
Tỷ trọng nguồn vốn tiền gửi KHCN trong tổng nguồn vốn
Tổng nguồn vốn huy động
Chỉ tiêu tỷ trọng nguồn vốn tiền gửi KHCN phản ánh tỷ lệ của nguồn vốn này trong tổng vốn của ngân hàng thương mại Chỉ số này càng cao biểu thị tầm quan trọng của hoạt động huy động vốn tiền gửi KHCN trong quá trình thu hút nguồn vốn của ngân hàng Tỷ trọng cao tương ứng với hiệu quả huy động vốn tăng và ngược lại.
- Cơ cấu nguồn vốn tiền gửi:
Tỷ trọng từng loại vốn tiền gửi Vốn tiền gửi loại i x 100
Chỉ tiêu này đánh giá khả năng huy động vốn tiền gửi của từng loại so với tổng vốn tiền gửi Tỷ trọng này càng cao chứng tỏ ngân hàng có khả năng huy động loại tiền đó càng cao.
+ Cơ cấu vốn tiền gửi KHCN theo kỳ hạn:
Chỉ tiêu này phản ánh tỷ trọng vốn tiền gửi huy động theo các kỳ hạn khác nhau trên tổng số nguồn tiền gửi của ngân hàng Đối với các khoản tiền gửi huy động ngắn hạn, ngân hàng có thể bỏ ra ít chi phí hơn nhưng tính ổn định của nguồn vốn không cao Việc sử dụng nguồn tiền gửi ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn có thể mang lại nguồn lợi nhuận lớn cho ngân hàng Tuy nhiên mức độ rủi ro của những khoản tín dụng này rất cao Do đó, ngoài ” việc sử dụng nguồn tiền gửi ngắn hạn để cho vay ngắn hạn và đáp ứng nhu cầu thanh toán của khách hàng, ngân hàng chỉ sử dụng một tỷ lệ nhất định vốn tiền gửi ngắn hạn để cho vay trung dài hạn Ngược lại, các khoản tiền gửi trung và dài hạn có độ ổn định cao hơn nhưng chi phí huy động lại cao Việc huy động quá nhiều tiền gửi trung dài hạn sẽ đặt ngân hàng trước những áp lực trả nợ trong tương lai
Để đảm bảo sự ổn định trong hoạt động của ngân hàng, cần tính toán và cân đối cơ cấu tiền gửi huy động hợp lý Tùy thuộc vào mục tiêu kinh doanh và mức độ chấp nhận rủi ro của từng ngân hàng, tỷ trọng giữa các loại tiền gửi huy động sẽ khác nhau Về cơ bản, cần kết hợp các nguồn vốn huy động này để tối ưu chi phí và đảm bảo tính ổn định cao.
+ Cơ cấu vốn tiền gửi KHCN theo kênh huy động vốn:
Chỉ tiêu này phản ánh tỷ trọng vốn tiền gửi huy động theo các kênh huy động khác nhau (trực tiếp hoặc trực tuyến) trên tổng số nguồn tiền gửi của ngân hàng Đối với các khoản tiền gửi huy động trực tuyến, ngân hàng có thể tận dụng được hệ thống công nghệ thông tin, từ đó tiết kiệm chi phí huy động vốn Do đó, việc tăng tỷ trọng các khoản tiền gửi huy động trực tuyến là mục tiêu mà các NHTM đang hướng đến.
+ Cơ cấu vốn tiền gửi KHCN theo loại tiền:
Chỉ tiêu này phản ánh tỷ trọng vốn tiền gửi huy động bằng các loại tiền khác nhau trên tổng vốn tiền gửi của ngân hàng
Tiền gửi là VNĐ thường chiếm tỷ trọng cao trong tổng vốn tiền gửi, có tính ổn định cao vì không chịu tác động của tỷ giá hối đoái.
Gửi tiền bằng ngoại tệ tiềm ẩn rủi ro tỷ giá, nên các ngân hàng phải căn cứ vào nhu cầu vay ngoại tệ của khách hàng và khả năng đảm bảo vốn thanh toán của mình để quyết định huy động ngoại tệ Ngân hàng cần cân nhắc số lượng huy động để tránh rủi ro và lãng phí Đối với những ngân hàng có thế mạnh về ngoại thương và cung cấp dịch vụ thanh toán quốc tế, tỷ trọng tiền gửi ngoại tệ huy động thường cao hơn so với các ngân hàng khác.
- Chi phí huy động vốn tiền gửi KHCN:
Chi phí huy động vốn tiền gửi KHCN của ngân hàng bao gồm chi phí trả lãi và chi phí phi lãi Trong tổng số chi phí huy động tiền gửi thì chi phí trả lãi là chủ yếu Chi phí trả lãi mà ngân hàng trả cho khách hàng là chi phí trả lãi dựa trên lãi suất danh nghĩa, lãi suất ngân hàng công bố cho khách hàng Chi phí này phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố như: kỳ hạn, loại tiền gửi, mục tiêu gửi tiền của khách hàng, chiến lược kinh doanh của ngân hàng trong từng thời kỳ, tiện ích kèm theo Tuy nhiên, lãi suất huy động thực tế của ngân hàng là cao hơn bởi vì ngoài chi phí trả lãi, ngân hàng còn phải bỏ ra nhiều lại chi phí khác nữa – chi phí phi trả lãi (chi phí bảo hiểm tiền gửi, chi phí quản lý, dự trữ bắt buộc, dự trữ thanh toán, chi phí cho hoạt động marketing, quảng cáo để thu hút khách hàng gửi tiền ) và các chi phí khác liên quan đến hoạt động huy động tiền gửi Vì vậy, chỉ tiêu Chi phí huy động vốn tiền gửi KHCN / Tổng nguồn tiền gửi huy động từ KHCN được dùng để đánh giá xem một đồng tiền gửi huy động được cần phải bỏ ra bao nhiêu đồng chi phí
Tỷ lệ chi phí huy = Chi phí huy động vốn tiền gửi KHCN x 100 động vốn tiền gửi
KHCN Nguồn vốn huy động tiền gửi KHCN %
Khi xem xét việc tối thiểu hóa chi phí huy động tiền gửi từ KHCN, chi phí cho một đồng tiền gửi huy động phải hợp lý, đảm bảo các khoản thu nhập có thể bù đắp được chi phí này và có lợi nhuận cho ngân hàng Chỉ tiêu này càng thấp thì càng tốt. Tuy nhiên cũng phải thấy rằng để giảm chi phí huy động vốn tiền gửi KHCN thì cần phải giảm lãi suất huy động và có các chi phí phi trả lãi một cách tối ưu nhất Việc đưa ra một lãi suất huy động hợp lý là rất quan trọng, lãi suất không quá cao – đảm bảo lợi ích ngân hàng, cũng không quá thấp – thu hút được khách hàng gửi tiền. Đồng thời giảm các chi phí phi trả lãi cũng sẽ làm cho hoạt động huy động vốn tiền gửi KHCN hàng ngày càng tốt lên.
- Sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn tiền gửi KHCN
Hoạt động chính của ngân hàng thương mại là huy động vốn từ tiền gửi khách hàng Ngân hàng sẽ chuyển hóa nguồn vốn- tiền gửi thành các loại tài sản khác theo một phương thức thích hợp, nhằm thỏa mãn các mục tiêu mà ngân hàng đặt ra Quy mô hoạt động càng tăng, tài sản càng tăng, khả năng sinh lời có thể càng lớn hơn hoặc ngược lại.
Tỷ lệ dư nợ tín dụng cá nhân/nguồn vốn tiền gửi KHCN
Dư nợ tín dụng KHCN x 100%
Nguồn vốn tiền gửi KHCN
Tỷ lệ này được sử dụng để đánh giá hiệu quả sử dụng vốn huy động Một tỷ lệ cho vay trên vốn huy động quá lớn hoặc quá nhỏ đều là những dấu hiệu không tốt Tỷ lệ quá lớn chỉ ra rằng ngân hàng có khả năng huy động nguồn vốn thấp, trong khi tỷ lệ quá nhỏ cho thấy ngân hàng đang sử dụng vốn không hiệu quả.
1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
Kinh nghiệm huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân của một số chi - nhánh NHTM và bài học đối với VietinBank - Chi nhánh Nam Thăng Long .31 1 Kinh nghiệm huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân của một số chi nhánh NHTM
1.4.1 Kinh nghiệm huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân của một số chi nhánh NHTM
1.4.1.1 Kinh nghiệm của Agribank Thăng Long
Agribank Thăng Long là chi nhánh NHTM chiếm thị phần lớn nhất trong huy động vốn tiền gửi KHCN trên địa bàn quận Cầu Giấy Theo thống kê của Agribank Thăng Long, đến hết tháng 12 năm 2021, nguồn vốn huy động tiền gửi KHCN của Chi nhánh đạt gần 8.000 tỷ đồng, tăng 31% so với đầu năm Để đạt được kết quả này, Agribank Thăng Long đã thực hiện các giải pháp sau:
Thứ nhất, về công tác xây dựng kế hoạch huy động vốn tiền gửi KHCN của
Agribank Thăng Long đã làm tốt công tác nghiên cứu các văn bản pháp luật, các văn bản chế độ của ngành và quy trình quy định của Agribank Đồng thời, chi nhánh đã có sự nhìn nhận, đánh giá chung về tình hình kinh tế xã hội của thành phố
Hà Nội và đánh giá về diễn biến lãi suất của đối thủ cạnh tranh để đưa ra kế hoạch huy động vốn tiền gửi KHCN phù hợp.
Thứ hai, về chính sách huy động vốn tiền gửi KHCN đang triển khai tại
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Agribank Thăng Long đã triển khai quyết liệt các chính sách, chỉ đạo của Hội sở chính để huy động vốn tiền gửi KHCN Nhờ đó, quy mô vốn huy động qua các năm không ngừng tăng, minh chứng cho những thành tựu mà chi nhánh này đã đạt được.
Thứ ba, về công tác tổ chức huy động vốn tiền gửi KHCN tại Agribank
Thăng Long Đảm bảo nhân lực cho thực hiện hoạt động huy động vốn tiền gửi KHCN về số lượng.
Thực hiện các văn bản hướng dẫn, chỉ đạo nhiệm vụ huy động vốn tiền gửi KHCN đầy đủ. Đội ngũ cán bộ nhân viên thực hiện công tác huy động vốn tiền gửi KHCN được tập huấn bồi dưỡng nghiệp vụ thường xuyên Thực hiện quy trình huy động vốn nhanh chóng và chính xác Tổ chức phân công cán bộ chuyên trách thực hiện công tác huy động vốn tại cơ sở; thường xuyên theo dõi nắm bắt tình hình thị trường, khách hàng để khai thác nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư; thực hiện giao chỉ tiêu huy động đến toàn thể cán bộviên chức trong hệ thống Phát hành huy động tiết kiệm dự thưởng để tăng lợi thế cạnh tranh và thu hút khách hàng gửi tiền tại Ngân hàng Trong công tác cán bộ, Agribank Thăng Long xác định việc đào tạo và phát triển nguồn nhân lực, song hành cùng các hoạt động phát triển văn hóa doanh nghiệp chính là yếu tố tiên quyết để xây dựng thế mạnh trong hoạt động huy động vốn, thúc đẩy năng suất làm việc của cán bộ, qua đó nâng cao mức độ hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ tận tâm, sản phẩm ưu việt và các giải pháp tài chính sáng tạo, hiệu quả.
Quy trình, quy định liên quan đến huy động vốn tiền gửi KHCN luôn được tuân thủ chặt chẽ.
Agribank Thăng Long quan tâm xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng thông qua chương trình marketing trực tiếp, khuyến mãi, tiết kiệm dự thưởng Ngoài ra, Agribank Thăng Long luôn nỗ lực để xây dựng và duy trì mối quan hệ gắn bó với cộng đồng, mang lại lợi ích cho xã hội, đặc biệt hướng tới phát triển con người và phát triển kinh tế xã hội Agribank Thăng Long còn thực hiện những chương trình quảng cáo và chương trình tài trợ để nâng cao việc quảng bá hình ảnh và tạo dựng thương hiệu cho mình.
Cơ sở vật chất, trang thiết bị hiện đại, khang trang nằm tại vị trí trung tâm, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận với dịch vụ của chi nhánh.
Việc giải quyết xung đột phát sinh trong hoạt động huy động vốn tiền gửi được chi nhánh thực hiện tốt.
1.4.1.2 Kinh nghiệm của Vietcombank Thăng Long Đứng thứ hai về thị phần huy động vốn tiền gửi KHCN trên địa bàn quận Cầu Giấy là Vietcombank Thăng Long Đến cuối năm 2021, Chi nhánh đã huy động được trên 7.000 tỷ đồng từ nguồn tiền gửi KHCN, tăng 38% so với cùng kỳ năm
2020 “ Để đạt được kết quả trên, Vietcombank Thăng Long đã áp dụng hiệu quả các biện pháp sau:
Thứ nhất, tăng cường bán chéo
Vietcombank Thăng Long cung cấp nhiều dịch vụ tài chính, bao gồm dịch vụ thẻ, thanh toán và tín dụng, phục vụ nhu cầu của khách hàng doanh nghiệp Vì vậy, Vietcombank Thăng Long là lựa chọn phù hợp khi khách hàng cá nhân có nhu cầu giao dịch khác, chẳng hạn như tiết kiệm Đồng thời, việc duy trì số dư tài khoản thanh toán của khách hàng cá nhân đem lại cho Vietcombank Thăng Long nguồn vốn ổn định và có chi phí thấp.
Thứ hai, nâng cao chất lượng dịch vụ
Vietcombank Thăng Long được đánh giá là một TCTD có dịch vụ tốt trên địa bàn mà những dịch vụ này xuất phát từ đội ngũ cán bộ am hiểu chuyên môn, nghiệp vụ, được đào tạo kỹ năng bán hàng bài bản Vietcombank Thăng Long còn chú trọng vào sự chăm sóc khách hàng, cải thiện điều kiện giao dịch, nâng cao cơ sở vật chất
Thứ ba, tăng cường các hoạt động marketing
Chi nhánh đã xây dựng kế hoạch tiếp thị, chăm sóc khách hàng có nguồn vốn nhàn rỗi một cách chi tiết, cụ thể Công tác tiếp thị được chi nháh quan tâm Cơ chế hỗ trợ chi nhánh trong công tác chăm sóc khách hàng tốt giúp cho công tác tiếp thị khách hàng của chi nhánh đạt nhiều thành tựu.
Chi nhánh đã chủ động, nhạy bén trong công tác tiếp thị, chăm sóc khách hàng, có sự đánh giá thường xuyên, theo dõi sát sao kế hoạch dòng tiền, chu kỳ thanh toán của khách hàng để có giải pháp tiếp thị huy động vốn kịp thời Đồng thời, chi nhánh cũng bám sát các điều kiện mà khách hàng đã cam kết với khách hàng khi cho vay về quản lý dòng tiền, cam kết về duy trì tiền gửi và chuyển doanh thu về Hội sở chính để gia tăng thêm khả năng huy động vốn cho ngân hàng.
Các hoạt động tài trợ, vận động và tham gia của Vietcombank Thăng Long tại địa phương đã giúp ngân hàng này xây dựng hình ảnh tích cực trong lòng công chúng Nổi bật là chiến lược tài trợ thông minh cho các hoạt động thời sự nóng hổi, thu hút sự chú ý của báo chí và các phương tiện truyền thông Bằng cách gắn kết thương hiệu với các sự kiện quan trọng, Vietcombank Thăng Long đã thành công trong việc quảng bá hình ảnh và củng cố vị thế của mình trên thị trường tài chính.
Thứ tư, về đội ngũ nhân sự
Chi nhánh luôn chú trọng tuyển dụng, đào tạo và đãi ngộ nhân sự để xây dựng được đội ngũ cán bộ chuyên môn cao, thành thạo nghiệp vụ phân tích thị trường, dự đoán xu hướng thị trường và marketing Sự phối hợp chặt chẽ giữa các bộ phận chuyên môn giúp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh nói chung, trong đó có hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân, doanh nghiệp tại chi nhánh tăng trưởng qua từng năm.
1.4.2 Bài học rút ra đối với VietinBank - Chi nhánh Nam Thăng Long
Dựa trên kinh nghiệm của Agribank Thăng Long và Vietcombank Thăng Long, VietinBank - Chi nhánh Nam Thăng Long cần rút ra các bài học kinh nghiệm như sau:
Thứ nhất, VietinBank - Chi nhánh Nam Thăng Long cần làm tốt công tác nghiên cứu các văn bản pháp luật, các văn bản chế độ của ngành và quy trình quy định của Agribank Đồng thời, chi nhánh cần sự nhìn nhận, đánh giá chung về tình hình kinh tế xã hội của thành phố Hà Nội và đánh giá về diễn biến lãi suất của đối thủ cạnh tranh để đưa ra kế hoạch huy động vốn tiền gửi KHCN phù hợp.
Thứ hai, VietinBank - Chi nhánh Nam Thăng Long cần quan tâm xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng thông qua chương trình marketing trực tiếp, khuyến mãi, tiết kiệm dự thưởng Tăng cường công tác quảng cáo, Marketing bằng cách đẩy mạnh, đa dạng các hình thức quảng cáo, tuyên truyền qua các phương tiện thông tin đại chúng, các phương tiện giao dịch hàng ngày để khách hàng biết và hiểu chính xác hơn, tin tưởng hơn loại hình hoạt động của chi nhánh, từ đó sẽ lựa chọn chi nhánh để gửi tiền và giao dịch Mặt khác, chi nhánh tích cực thu hút khách hàng thông qua các hình thức khuyến mãi tặng quà, chương trình rút thăm trúng thưởng, tri ân khách hàng hay tổ chức các cuộc thi tìm hiểu về chi nhánh…
THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH NAM THĂNG LONG
Tổng quan về Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Nam Thăng Long
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Ra đời từ năm 1988, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (VietinBank) là một trong những NHTM hàng đầu tại Việt Nam Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam có trụ sở chính đặt tại số 108 Trần Hưng Đạo, Quận Hoàn Kiếm,
Với mạng lưới rộng khắp bao gồm 155 chi nhánh trải dài 63 tỉnh thành, 02 văn phòng đại diện tại TP.HCM và Đà Nẵng, hệ thống VietinBank còn sở hữu 05 Trung tâm Quản lý tiền mặt, 03 đơn vị sự nghiệp và 958 phòng giao dịch Không chỉ phủ sóng trong nước, VietinBank còn có 02 chi nhánh tại Đức, 01 văn phòng đại diện tại Myanmar và 01 ngân hàng con tại Lào, cũng như quan hệ với hơn 1.000 ngân hàng đại lý tại 90 quốc gia và vùng lãnh thổ trên thế giới.
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Nam Thăng Long là một thành viên của hệ thống VietinBank gồm 155 thành viên Tiền thân của chi nhánh là Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Cầu Giấy, được thành lập theo quyết định số 018/QĐ-HĐQT-NHCT1 ngày 27/02/2001 của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, đi vào hoạt động chính thức từ 01/03/2001. Trải qua 21 năm xây dựng và phát triển, đến nay Chi nhánh Nam Thăng Long có trụ sở hoạt động tại số 421 đường Hoàng Quốc Việt, Phường Cổ Nhuế 1, quận Bắc TừLiêm, Thành phố Hà Nội Với Ban giám đốc gồm 06 người; 7 phòng tại trụ sở Chi nhánh, và 09 phòng giao dịch hỗn hợp, nằm trên các quận thuộc thành phố Hà Nội,
PGD Lạc Long Quân PGD Mễ Trì
PGD Tố Hữu phục vụ hơn 90 nghìn khách hàng, với quy mô gần 30.000 tỷ đồng, đến nay Chi nhánh Nam Thăng Long đã trở thành một trong những Chi nhánh có quy mô lớn, đóng góp nhiều lợi nhuận cho hệ thống VietinBank
Ngoài nhiệm vụ kinh doanh tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng Tiếp nối truyền thống của VietinBank, Chi nhánh Nam Thăng Long, tham gia rất tích cực trong công tác từ thiện, an sinh xã hội và công tác đền ơn đáp nghĩa, nhằm lan tỏa tình thần tương thân tương ai đến các tổ chức, cá nhân, nhằm nhân rộng thêm, để các hoàn cảnh khó khăn nhận được sự quan tâm, giúp đỡ nhiều hơn nữa, góp phần tích cực trong việc nâng cao đời sống vật chất, tinh thần cho bà con nhân dân.
VietinBank Chi nhánh Nam Thăng Long được tổ chức theo mô hình trực tuyến – chức năng, vừa đảm bảo tính linh hoạt trong quản lý đồng thời vừa tiết kiệm được thời gian trong quản lý và điều hành hoạt động.
Hình 2.1: Sơ đồ tổ chức bộ máy của VietinBank - Chi nhánh Nam Thăng Long
(Nguồn: Phòng Tổ chức Hành chính, 2021)
Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban:
Ban Giám đốc: Gồm Giám đốc và 05 Phó Giám đốc Giám đốc là người lãnh đạo cao nhất và phụ trách chung về các hoạt động của Chi nhánh Các phó giám đốc hỗ trợ giám đốc quản lý các phòng ban chức năng và phòng giao dịch
Phòng Khách hàng doanh nghiệp lớn: Đây là phòng mũi nhọn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Các cán bộ phụ trách từng đơn vị, từng lĩnh vực ngành nghề, hướng dẫn khách hàng làm hồ sơ vay vốn đồng thời thẩm định các dự án trước khi cấp tín dụng, kiểm tra tình hình sử dụng vốn, đôn đốc thu nợ…
Phòng Khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ: Phụ trách cung cấp dịch vụ ngân hàng đối với đối tượng khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa.
Phòng Bán lẻ đóng vai trò quan trọng trong việc giao dịch trực tiếp với khách hàng cá nhân, huy động vốn bằng VND và ngoại tệ, cung cấp các dịch vụ tín dụng và quản lý các sản phẩm tín dụng theo quy định của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Bên cạnh đó, phòng còn chủ động quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và chào bán các sản phẩm dịch vụ tới khách hàng cá nhân nhằm thu hút và đáp ứng nhu cầu tài chính của họ.
Phòng Kế toán: Là phòng nghiệp vụ có chức năng thực hiện các nghiệp vụ về kế toán, cân đối vốn kinh doanh để xác định số vốn cần điều chuyển đi hay đến và thanh toán thông qua tiền gửi dân cư, tiền vay của các tổ chức kinh tế, thực hiện thanh toán không dùng tiền mặt, thanh toán bù trừ luôn đảm bảo an toàn Với thái độ ân cần, phong cách giao dịch văn minh, lịch sự, chu đáo nên thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến giao dịch Hoạt động kế toán luôn đảm bảo thanh toán thuận lợi, an toàn, kịp thời, chính xác, khách hàng tin cậy Đồng thời phòng kế toán còn kết hợp với các phòng ban chuyên môn trong việc quản lý tài sản, theo dõi chặt chẽ các kỳ hạn nợ, tính và thu lãi đúng, đủ và kịp thời.
Phòng Tổng hợp: Là phòng là đơn vị tham mưu, giúp việc cho Ban Giám đốcChi nhánh trong công tác xây dựng, giao kế hoạch, tổng hợp báo cáo; quản lý chất lượng, QLRR và xử lý nợ có vấn đề và phòng chống rủi ro, phòng chống gian lận tại Chi nhánh theo quy định của VietinBank trong từng thời kỳ.
Phòng Hỗ trợ tín dụng: Là phòng thực hiện công tác tham mưu, giúp việc cho lãnh đạo Chi nhánh trong công tác vận hành, tín dụng phù hợp với định hướng, quy định của VietinBank trong từng thời kỳ.
Phòng Tổ chức Hành chính: Là phòng nghiệp vụ thực hiện công tác tổ chức cán bộ, lao động tiền lương, đào tạo, thi đua - khen thưởng của Chi nhánh theo đúng chủ trương chính sách của Nhà nước và quy định của VietinBank, thực hiện công tác quản trị văn phòng phục vụ hoạt động kinh doanh, các công tác về xây dựng cơ bản, đảm bảo an ninh, an toàn tài sản trong toàn Chi nhánh.
Các phòng giao dịch: Với mạng lưới hoạt động rộng khắp trên địa bàn khu vực Thành phố Hà Nội 9 PGD, các phòng giao dịch là các điểm ngân hàng bán lẻ của Chi nhánh.
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh giai đoạn 2019-2021
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Trong giai đoạn 2019-2021, hoạt động vốn của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Nam Thăng Long liên tục tăng trưởng Chi nhánh huy động vốn đa dạng, bao gồm nhận gửi tiết kiệm của cá nhân và tổ chức với các kỳ hạn từ 1 tuần đến 36 tháng, thanh toán lãi sau kỳ hạn hoặc trả theo tháng, cũng như phát hành giấy tờ có giá.
Thực trạng huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng
2.2.1 Thực trạng chính sách, quy định về huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam
Thứ nhất, chính sách sản phẩm:
VietinBank cung cấp các sản phẩm huy động vốn tiền gửi KHCN như sau:
Bảng 2.5 Danh mục sản phẩm huy động vốn tiền gửi KHCN tại VietinBank
Sản phẩm Đặc điểm, lợi ích, hồ sơ, thủ tục
Tiền gửi tiết kiệm - Tiết kiệm tích luỹ
- Tiết kiệm có kỳ hạn
- Các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm đều có thể thực hiện theo phương thức tiết kiệm truyền thống tại quầy giao dịch hoặc tiết kiệm online.
- Đặc điểm sản phẩm: Loại tiền huy động: VND, USD,
EUR; Số tiền gửi tối thiểu: 100.000 VND, 10 USD, 10 EUR.
Kỳ hạn: từ 01 tuần, 01 tháng, 02 tháng… đến 60 tháng, tiền
- Tiết kiệm không kỳ hạn
- Tiết kiệm rút gốc linh hoạt gửi tiết kiệm tích lũy, hợp đồng tiền gửi (HĐTG) cá nhân và tổ chức Lãi suất: theo quy định của Ngân hàng Công thương đối với từng kỳ hạn.
Tiết kiệm có kỳ hạn đem lại nhiều lợi ích: cho phép gửi/rút tiền bất kỳ lúc nào trong giờ giao dịch, được bảo hiểm tiền gửi bằng VND Ngoài ra, khách hàng còn được hỗ trợ thu/chi tiền gửi tại nhà, chuyển nhượng tiết kiệm, ủy quyền lĩnh lãi/rút tiền và sử dụng sổ tiết kiệm để vay vốn tại ngân hàng Bên cạnh đó, sổ tiết kiệm có thể được sử dụng để xác minh số dư cho mục đích hợp pháp và khách hàng có thể tùy chọn phương thức thanh toán lãi/gốc.
Đối với tiền gửi VND, cả cá nhân Việt Nam lẫn cá nhân nước ngoài cư trú hợp pháp tại Việt Nam đều có thể thực hiện Trong khi đó, tiền gửi ngoại tệ chỉ giới hạn đối với cá nhân cư trú là người Việt Nam.
- Hồ sơ thủ tục: Khách hàng chỉ cần cung cấp Giấy tờ tùy thân còn hiệu lực (Thẻ căn cước/CMND/Hộ chiếu/Giấy tờ tương đương).
- Gói tài khoản thanh toán cho khách hàng ưu tiên
- Gói tài khoản thanh toán cho KHCN -Tài khoản thanh toán số đẹp -Tài khoản thanh toán
- Đặc điểm của sản phẩm:
Loại tiền gửi bao gồm VND, USD, EUR; Lãi suất áp dụng: Lãi suất không kỳ hạn theo biểu lãi suất hiện hành; Số dư tối thiểu: Tài khoản thanh toán và TK thẻ ghi nợ quốc tế: 0 VND, 20 USD, 30 EUR; Tài khoản thẻ ghi nợ nội địa: 50.000 -
500.00VND tùy theo từng loại thẻ.
- Lợi ích của sản phẩm:
Lãi suất hấp dẫn và cạnh tranh, linh hoạt nộp rút tiền mặt và chuyển khoản tại bất kỳ thời điểm và điểm giao dịch nào của VietinBank trên toàn quốc, được phát hành séc, được bảo hiểm tiền gửi bằng VND.
Ngoài ra, khách hàng có thể lựa chọn số tài khoản theo ý muốn của mình VietinBank cung cấp những dịch vụ tiện ích nhất với từng loại tài khoản thanh toán, chuyển tiền online tới tất cả các NHTM có mặt tại Việt Nam, dịch vụ thanh toán hóa đơn điện, nước, trả nợ tài chính,
Khách hàng chỉ cần cung cấp Giấy tờ tùy thân còn hiệu lực (Thẻ căn cước/CMND/Hộ chiếu/Giấy tờ tương đương)
(Nguồn: https://www.VietinBank.vn/) Thứ hai, chính sách lãi suất huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân:
Lãi suất huy động giữ vai trò quan trọng trong chiến lược thu hút khách hàng và gia tăng thị phần vốn cho các ngân hàng Đây là công cụ đắc lực giúp ngân hàng thu hút các khoản tiền gửi từ khách hàng, tạo nền tảng vững chắc cho các hoạt động tín dụng và đầu tư, từ đó đóng góp vào sự phát triển chung của nền kinh tế.
Lãi suất huy động vốn được áp dụng thống nhất trên toàn hệ thống do VietinBank công bố trong từng thời kỳ và tuân thủ theo quy định của NHNN về việc áp dụng lãi suất VietinBank áp dụng cơ chế quản lý vốn tập trung Theo cơ chế quản lý vốn tập trung, toàn bộ nguồn vốn được quản lý tập trung thống nhất tại Hội sở chính, chức năng quản lý vốn do Hội sở chính thực hiện, đồng thời áp dụng cơ chế định giá chuyển vốn nội bộ FTP Giá chuyển vốn nội bộ FTP là lãi suất mua vốn, bán vốn giữa Chi nhánh với Hội sở Thông qua việc mua bán vốn này, chi nhánh được hưởng các mức chênh lệch:
Chênh lệch đối với cho vay = Lãi suất cho vay khách hàng – giá mua FTP
Chênh lệch đối với nhận tiền gửi = Giá bán FTP – Lãi suất nhận tiền gửi khách hàng
Các chênh lệch trên càng cao, chi nhánh càng có lợi.
Tuy nhiên, việc áp dụng lãi suất huy động đối với tiền gửi của khách hàng vẫn mang tính thống nhất trên toàn hệ thống, dựa trên biểu lãi suất VietinBank công bố trong từng thời kỳ Biểu lãi suất được VietinBank nghiên cứu và điều chỉnh sao cho mang tính cạnh tranh, phù hợp với tình hình biến động lãi suất chung của thị trường nhưng vẫn tuân thủ theo các quy định do NHNN ban hành.
Bên cạnh các mức lãi suất công bố trên, VietinBank cũng áp dụng mức lãi suất riêng đối với các loại hình tiền gửi tiết kiệm khác
VietinBank áp dụng các mức lãi suất khác nhau đối với từng loại hình tiền gửi như: tiền gửi không kỳ hạn, tiền có kỳ hạn, tiết kiệm hỗn hợp, tiền gửi có tham gia dự thưởng Đồng thời, đối với tiền gửi có kỳ hạn, VietinBank cũng áp dụng các mức lãi suất khác nhau tùy theo kỳ hạn và cách thức trả lãi Việc áp dụng các mức lãi suất đa dạng và linh hoạt như vậy là rất hợp lý, tùy thuộc vào tính chất của từng loại hình tiền gửi cũng như nhu cầu vốn tiền gửi của VietinBank trong từng thời kỳ,đồng thời giúp khách hàng có nhiều sự lựa chọn khi quyết định gửi tiền Đó cũng là một trong những nhân tố góp phần thu hút khách hàng và gia tăng nguồn vốn tiền gửi của Ngân hàng.
Thứ ba, chính sách thu hút khách hàng
Trong điều kiện khó có thể duy trì sự khác biệt về sản phẩm và giá cả như hiện nay, chất lượng dịch vụ trở thành công cụ cạnh tranh vô cùng quan trọng để hút vốn.
Chi nhánh có chính sách tặng hoa, quà, hiện vật cho khách hàng nhân dịp các ngày lễ, ngày thành lập ngành và sinh nhật của khách hàng. Ở từng khối trực thuộc giao dịch viên phải phân công chăm sóc khách hàng đã được phân đoạn từ trước Giao dịch viên theo dõi số dư tài khoản tiền gửi và trước ngày đến hạn của sổ thì gọi điện thông báo, tư vấn cho khách hàng đáo hạn sang kỳ hạn mới hoặc sản phẩm mới ưu đãi hơn
Chưa được giao chỉ tiêu huy động vốn theo đối tượng cụ thể, các phòng ban, cán bộ tập trung huy động vốn từ các doanh nghiệp có lượng tiền gửi lớn, chưa chú trọng đến đối tượng khách hàng cá nhân Điều này ảnh hưởng đến việc đạt chỉ tiêu đề ra.
2.2.2 Thực trạng kết quả huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Nam Thăng Long
2.2.2.1 Mức độ hoàn thành kế hoạch huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân
Là một chi nhánh của VietinBank, VietinBank - Chi nhánh Nam Thăng Long phải tuân thủ theo quy định về kế hoạch huy động vốn của Trụ sở chính.
Kế hoạch huy động vốn hàng năm phải phù hợp với: Chiến lược kinh doanh của VietinBank trong từng giai đoạn; Khả năng tăng trưởng nguồn vốn huy động; Mục tiêu tăng trưởng tín dụng trên cơ sở thỏa thuận với khách hàng và khả năng kiểm soát rủi ro tín dụng; Đảm bảo vốn khả dụng cho các nhu cầu thanh toán, an toàn hoạt động kinh doanh.
Căn cứ vào chiến lược huy động vốn của VietinBank, chỉ tiêu vốn huy động hàng năm của chi nhánh được xây dựng trên cơ sở đáp ứng đủ nhu cầu sử dụng vốn, theo tỷ lệ được tăng dư nợ trên nguồn vốn tăng thêm và tình hình cụ thể về phát triển kinh tế - xã hội, dân cư trên từng địa bàn.
Trong giai đoạn 2019-2021, chi nhánh đã thực hiện tốt công tác huy động vốn tiền gửi KHCN, năm 2020 và 2021 chi nhánh đã thực hiện vượt kế hoạch đặt ra.
Bảng 2.6 Mức độ hoàn thành kế hoạch huy động vốn tiền gửi KHCN tại
VietinBank - Chi nhánh Nam Thăng Long Đvt: tỷ đồng
Tổng vốn tiền gửi KHCN huy động 2019 2020 2021
Tỷ lệ % hoàn thành kế hoạch
Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh 2019-2021, VietinBank - Chi nhánh Nam
Đánh giá chung về thực trạng huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Nam Thăng Long 66 1 Những thành tựu đạt được
2.3.1 Những thành tựu đạt được
Trong giai đoạn 2019-2021, hoạt động huy động vốn tiền gửi KHCN tại Chi nhánh Nam Thăng Long của VietinBank đã đạt nhiều kết quả tích cực nhờ chỉ đạo chặt chẽ của Ban giám đốc và sự cố gắng của toàn thể cán bộ nhân viên Chi nhánh đã tuân thủ chỉ đạo của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, xác định và hướng đến khách hàng mục tiêu, huy động nguồn vốn giá rẻ, theo dõi sát diễn biến thị trường, dự đoán lãi suất biến động để điều chỉnh linh hoạt, kịp thời, đồng thời tổ chức các đợt khuyến mại nhằm thu hút khách hàng cá nhân gửi tiền tại chi nhánh.
Thứ nhất, VietinBank - Chi nhánh Nam Thăng Long đã tạo ra được nguồn tiền gửi dân cư có sự tăng trưởng ổn định và liên tục Điều này được thể hiện qua số dư tiền gửi dân cư của chi nhánh tăng lên qua các năm và tăng ở hầu hết các kỳ hạn. Quy mô huy động vốn tiền gửi KHCN của chi nhánh không ngừng tăng qua các năm từ 976.843 tỷ đồng năm 2019 lên 1.451.462 tỷ đồng năm 2021 Trong cơ cấu nguồn huy động trong dân cư, tỷ trọng nguồn vốn có kỳ hạn chiếm tỷ trọng rất cao. Nhờ đó, Chi nhánh chủ động hơn trong việc sử dụng vốn đầu tư kinh doanh Với việc huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân có hiệu quả, ngân hàng đã tạo được cơ sở vững chắc cho hoạt động kinh doanh tiền tệ vì vốn là điều kiện tiên quyết cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Thứ hai, chi nhánh luôn hoàn thành vượt mức chỉ tiêu huy động vốn tiền gửi KHCN mà Hội sở chính giao Trong giai đoạn 2019-2021, chi nhánh đều thực hiện vượt kế hoạch đề ra, trong đó, năm 2019 huy động vốn đạt 103% kế hoạch, năm
2020 và năm 2021 chi nhánh vượt 12% đến 18% chỉ tiêu đặt ra, đây là sự cố gắng rất lớn của toàn bộ cán bộ nhân viên chi nhánh.
Tỷ trọng huy động vốn tiền gửi khách hàng (KHCN) luôn là nguồn vốn lớn trong tổng vốn huy động của chi nhánh Thể hiện qua giai đoạn 2019 - 2021, tỷ trọng vốn này tăng từ 69% lên 76%, đóng vai trò quan trọng trong tổng nguồn vốn của chi nhánh.
Trong 3 năm qua, tỷ lệ chi phí huy động vốn tiền gửi khách hàng (KHCN) tại chi nhánh đã giảm từ 5,86% xuống 4,96% Sự sụt giảm này cho thấy chi nhánh đã thành công trong việc tiết kiệm chi phí huy động vốn tiền gửi KHCN, góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh của chi nhánh.
Thứ năm, đa số khách hàng hài lòng về dịch vụ huy động vốn tiền gửi KHCN tại chi nhánh (chiếm trên 60%), do đó khách hàng sẽ quay lại và giới thiệu người thân, bạn bè tiếp tục sử dụng dịch vụ này tại Chi nhánh.
Thứ sáu, trong giai đoạn 2019 – 2021, tỷ lệ dư nợ tín dụng cá nhân/nguồn vốn tiền gửi KHCN nằm trong khoảng từ 74% đến 85% Điều này cho thấy huy động vốn tiền gửi KHCN phát triển nhanh và mạnh hơn tín dụng cá nhân Nguồn vốn huy động tiền gửi KHCN là nguồn vốn có tính ổn định cao, do đó, việc tăng cường nguồn vốn huy động tiền gửi KHCN để tài trợ cho các hoạt động kinh doanh tại Chi nhánh là phù hợp với định hướng phát triển của chi nhánh.
2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân
Chi nhánh đã đạt được nhiều thành tựu trong công tác huy động vốn tiền gửi song vẫn còn tồn tại một số tồn tại cần khắc phục:
Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động tiền gửi KHCN của VietinBank - Chi nhánh Nam Thăng Long chậm hơn so với các chi nhánh NHTM khác tại địa bàn Cụ thể, Vietcombank Nam Thăng Long tăng trưởng 35,8% và Agribank Nam Thăng Long tăng trưởng 29,7% trong năm 2021.
Nguồn vốn huy động vốn tiền gửi KHCN hằng năm có sự gia tăng qua các năm, song tốc độ tăng trưởng chưa ổn định Sự phát triển này chưa tương xứng với tiềm năng khai thác vốn tiền gửi cá nhân trên địa bàn, yêu cầu về phát triển và cạnh tranh của ngành ngân hàng.
Thứ hai, cơ cấu huy động vốn chưa hợp lý Hiện nay chi nhánh chủ yếu huy động vốn tiền gửi KHCN không kỳ hạn hoặc có kỳ hạn dưới 12 tháng Điều này khiến cho chi nhánh gặp khó khăn khi đầu tư kinh doanh dài hạn Thêm vào đó, tỷ trọng huy động vốn tiền gửi KHCN theo kênh trực tuyến của chi nhánh còn rất thấp, trong khi đây lại là kênh huy động vốn tiền gửi KHCN tiết kiệm chi phí cho chi nhánh Hầu hết nguồn vốn tiền gửi huy động KHCN của chi nhánh vẫn là VNĐ, điều này gây khó khăn cho chi nhánh trong các hoạt động kinh doanh liên quan đến ngoại tệ.
Một bất cập nữa là một số khách hàng không thực sự hài lòng với dịch vụ huy động vốn tiền gửi khách hàng của chi nhánh, thể hiện qua các ý kiến phàn nàn về sản phẩm, lãi suất, tiện ích.
2.3.2.2 Nguyên nhân của hạn chế
Thứ nhất, Chi nhánh chưa thực sự quan tâm đến chính sách chăm sóc khách hàng Trong tình hình hiện nay cạnh tranh diễn ra gay gắt, các NHTM luôn rất chú trọng vào công tác chăm sóc khách hàng như quà tặng , gửi thiệp chúc mừng vào những dịp quan trọng đối với khách hàng như sinh nhật, các ngày lễ với khách hàng nữ như ngày 8/3, 20/10, với khách hàng có ngành nghề đặc biệt như ngày20/11, 27/2 Tuy nhiên, tại VietinBank - Chi nhánh Nam Thăng Long hoạt động chăm sóc khách hàng còn chưa được thực sự chú trọng, chưa có chương trình hành động cụ thể rõ ràng Chi nhánh chưa đưa ra được chương trình chính sách chăm sóc khách hàng chung cho tất cả các phòng thực hiện, dẫn đến hoạt động chăm sóc khách hàng còn diễn ra lẻ tẻ chưa đồng bộ, mang tính tự phát cá thể của từng phòng Hiện nay, việc chăm sóc khách hàng mới chỉ diễn ra ở bộ phận có tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, trong khi các bộ phận khác chưa ý thức được việc đó dẫn đến tình trạng chậm trễ, rườm rà trong xử lý các giao dịch với khách hàng Chính sách chăm sóc khách hàng ở Chi nhánh mới chỉ chú trọng tập trung vào nhóm khách hàng VIP, mà còn bỏ qua các nhóm khách hàng tiềm năng như khách hàng thân thiết, khách hàng phổ thông.
Thứ hai, hoạt động Marketing trong huy động vốn tiền gửi KHCN của VietinBank - Chi nhánh Nam Thăng Long còn yếu, mang nặng tính hình thức Hiện tại, VietinBank - Chi nhánh Nam Thăng Long mới chỉ dừng lại ở các chương trình tiếp thị quảng cáo theo chủ trương chung của VietinBank như tờ rơi, bang rôn quảng cáo,…Những chương trình quảng cáo tiếp thị này mang tính chất toàn hệ thống nên đôi khi không thực sự phù hợp với thực tế Chi nhánh, việc triển khai nhiều khi mang tính hình thức Chi nhánh chưa có chương trình quảng cáo tiếp thị đồng bộ, không đem lại hiệu quả cao.
Thứ ba, công tác điều hành lãi suất nhiều khi chưa bắt kịp thị trường, do bị động và phụ thuộc nhiều vào chính sách lãi suất của VietinBank nên Chi nhánh không được chủ động trong việc tính toán thay đổi lãi suất huy động cũng như kỳ hạn huy động, do đó ảnh hưởng đến việc giữ khách hàng cũ hoặc thu hút khách hàng mới gửi tiền.
Thứ tư, hình thức huy động vốn tiền gửi KHCN chưa thực sự đa dạng, tập trung vào các hình thức truyền thống và chưa nổi bật so với các NHTM khác Sản phẩm tiền gửi cạnh tranh chủ yếu về giá, chưa chú trọng tạo ra sản phẩm mới hoặc giá trị gia tăng Kênh phân phối của chi nhánh tập trung chính vào kênh trực tiếp và giao dịch qua ATM, trong khi chưa đẩy mạnh bán chéo sản phẩm dịch vụ ngân hàng vốn là kênh thu hút huy động vốn tiền gửi hiệu quả hơn.
Định hướng, mục tiêu tăng cường huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Nam Thăng
3.1.1 Định hướng tăng cường huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Nam Thăng Long đến năm 2025
Dựa trên các điều kiện kinh tế xã hội trên địa bàn và sự phát triển của nền kinh tế,VietinBank CN Nam Thăng Long đã đề ra những định hướng tăng cường huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân đến năm 2025 như sau:
(i) Thúc đẩy tăng trưởng quy mô nguồn vốn huy động, đạt tốc độ tăng trưởng huy động vốn bình quân 10% mỗi năm; cải thiện cơ cấu kỳ hạn theo hướng nâng cao tỷ lệ tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng, tăng thu nhập ròng từ lãi.
(ii) Đẩy mạnh quy mô tăng trưởng, chiếm lĩnh thị trường và tối đa hóa lợi nhuận Chi nhánh sẽ tập trung tìm kiếm khách hàng và nguồn vốn huy động những cách thức, hướng đi mang tính khác biệt cao, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Chú trọng giữ vững khách hàng truyền thống, đẩy mạnh quan hệ với những khách hàng tiềm năng để đẩy mạnh huy động vốn với lãi suất thấp và phát triển khối lượng.
(iii) Triệt để khai thác mọi nguồn vốn nhàn rỗi trên địa bàn để đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn cho ngân hàng Bên cạnh đó, cũng phải cân đối hài hòa giữa nguồn vốn huy động và việc sử dụng vốn, phát huy cao nhất hiệu quả sử dụng vốn, nhằm tối đa hóa lợi nhuận của chi nhánh.
(iv) Xây dựng chính sách khách hàng cụ thể ở từng phân khúc đi đôi với công tác chăm sóc khách hàng, thực hiện các chính sách khách hàng cải tiến chất lượng phục vụ nâng cao sự hài lòng của khách hàng.
Để thu hút và duy trì khách hàng, ngân hàng tập trung quảng bá tiếp thị, cung cấp đầy đủ thông tin về ngân hàng và các sản phẩm tiện ích vượt trội của mình Bên cạnh đó, ngân hàng cũng tận dụng tối đa các chương trình khuyến mãi tiền gửi của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam để duy trì và phát triển nguồn vốn.
Coi trọng yếu tố con người, VietinBank chú trọng đào tạo nghiệp vụ và kỹ năng mềm cho cán bộ công nhân viên Kế hoạch đào tạo được xây dựng phù hợp với từng phòng ban và trách nhiệm cá nhân, đảm bảo mục tiêu và tiết kiệm chi phí Ngân hàng thường xuyên tổ chức lớp học về quy định, quy chế, quy trình để cán bộ công nhân viên nghiêm túc tuân thủ Bên cạnh đào tạo, VietinBank còn có chính sách ưu đãi giữ chân nhân viên ưu tú, góp phần xây dựng đội ngũ nhân sự chất lượng cao cho ngân hàng.
(vii) Tăng cường bám sát các sản phẩm huy động vốn mang đến hiệu quả kinh doanh cao nhất thông qua cơ chế mua bán vốn nội bộ của VietinBank.
(viii) Nâng cấp cơ sở vật chất và kiện toàn lại đội ngũ lao động của các phòng giao dịch trên địa bàn, nâng cao khả năng cạnh tranh và thu hút thêm nhiều khách hàng mới.
(ix) Nhanh chóng bắt nhịp thị trường và cho ra những mức lãi suất hấp dẫn đối với khách hàng, giải quyết vấn đề bất hợp lý trong cơ cấu nguồn vốn huy động giữaVNĐ và ngoại tệ, ngắn hạn và trung dài hạn nhằm xây dựng cơ cấu vốn có lợi cho hoạt động đầu tư Đồng thời duy trì ổn định khách hàng gửi tiền truyền thống và tăng cường khách hàng gửi tiền trực tuyến.
3.1.2 Mục tiêu tăng cường huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Nam Thăng Long đến năm 2025
Với mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ đa năng hiện đại hàng đầu Việt Nam, VietinBank đặt tầm nhìn đến năm 2025 sẽ trở thành một tập đoàn tài chính mạnh theo chuẩn quốc tế Sứ mệnh của ngân hàng là mang đến cho đối tác và khách hàng các sản phẩm dịch vụ đồng bộ, tiện ích với chi phí hợp lý Để thực hiện mục tiêu này, VietinBank - Chi nhánh Nam Thăng Long đã xây dựng các mục tiêu cụ thể nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
Bảng 3.1: Mục tiêu tăng cường huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân của
VietinBank - Chi nhánh Nam Thăng Long đến năm 2025
STT Chỉ tiêu Mục tiêu đến năm 2025
1 Tốc độ tăng trưởng quy mô huy động vốn tiền gửi KHCN Tăng 20%/ năm
2 Mức độ hoàn thành kế hoạch huy động vốn tiền gửi KHCN Trên 100%/năm
3 Cơ cấu huy động vốn tiền gửi KHCN
Phù hợp với chiến lược kinh doanh của VietinBank
- Chi nhánh Nam Thăng Long theo từng thời kỳ
4 Thu nhập từ hoạt động cho vay KHCN Tăng 20%/năm
5 Chi phí huy động vốn tiền gửi KHCN Giảm 2%/năm các chi phí không cần thiết
6 Tỷ lệ giữa dư nợ tín dụng KHCN/huy động vốn tiền gửi KHCN 100%
(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2021 và nhiệm vụ kinh doanh đến năm 2025 của
VietinBank - Chi nhánh Nam Thăng Long)
Như vậy, có thể thấy, mục tiêu nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân của VietinBank - Chi nhánh Nam Thăng Long đến năm 2025 là 20%/ năm.
3.2 một số giải pháp tăng cường huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Nam Thăng Long đến năm 2025
3.2.1 Hoàn thiện chính sách chăm sóc khách hàng
Chính sách chăm sóc khách hàng là “ một trong những yếu tố quan trọng quyết định việc phát triển hoạt đông huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân Ban lãnh đạo Chi nhánh đã nhận thức tầm quan trọng của chính sách chăm sóc khách hàng nên đã có định hướng chủ trương thực hiện tuy nhiên việc triển khai chưa có kế hoạch , giải pháp thực hiện chưa rõ ràng cụ thể Để khách hàng hài lòng, gia tăng số lượng khách hàng đến giao dịch và phát triển được lượng khách hàng trung thành ngày một lớn Chi nhánh cần:
Giao cho phòng KHCN đầu mối phân nhóm khách hàng cá nhân của chi nhánh thành các nhóm khách hàng căn cứ vào số dư tiền gửi bình quân của khách hàng Nhóm khách hàng lâu năm, số dư tiền gửi lớn, giao dịch thường xuyên, là nhóm khách hàng trung thành, khách hàng quan trọng của chi nhánh thì phải có chính sách ưu đãi riêng về lãi suất tiền gửi, các dịch vụ ngân hàng khác và có chương trình chính sách chăm sóc đặc biệt Phân giao cụ thể cán bộ trực tiếp quản lý phụ trách chăm sóc khách hàng chủ động liên hệ thường xuyên, quan tâm nắm bắt nhu cầu khách hàng, tư vấn giới thiệu cho khách hàng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng mà phù hợp yêu càu của khách hàng Đồng thời với nhóm khách hàng này cần triển khai tặng quà, thiệp chúc mừng các dịp quan trọng ngày lễ lớn như sinh nhật, lễ, Tết để khách hàng có thể cảm nhận được sự quan tâm của ngân hàng khiến họ củng cố sự tin tưởng, ngày càng gắn bó.
Một số kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam
- Cần linh hoạt trong việc đưa ra các giải pháp kinh doanh an toàn, hiệu quả
Ban lãnh đạo cần chỉ đạo điều hành kịp thời lãi suất huy động, thay đổi cơ cấu nguồn vốn ổn định, giá cạnh tranh Việc thực hiện đồng bộ và có hiệu quả các giải pháp huy động vốn từ Trung ương sẽ là cơ sở để các chi nhánh chủ động cân đối giữa nguồn vốn và sử dụng vốn trên nguyên tắc đảm bảo thanh khoản và đạt hiệu quả tối đa trong kinh doanh, tiếp tục đẩy mạnh chuyển dịch cơ cấu nguồn vốn theo hướng tăng tỷ trọng nguồn vốn giá rẻ trong đó chú trọng đảm bảo thanh khoản vào thời điểm cuối năm khi nhu cầu vốn thường tăng cao xác định định hướng hoạt động cho các chi nhánh, từ đó có kế hoạch tăng cường tiếp cận, chăm sóc để thu hút thị phần nguồn tiền gửi từ các khách hàng có tiềm năng.
Hoàn thiện các quy chế, quy trình nội bộ như Quy chế mở và quản lý tài khoản tiền gửi thanh toán, Quy chế Tiết kiệm sẽ giúp tối giản các thủ tục, hồ sơ, giấy tờ rườm rà, không cần thiết cho khách hàng, vừa đảm bảo tuân thủ các quy định của NHNN, vừa tạo sự thoải mái, thuận tiện cho khách hàng đến giao dịch, thu hút khách hơn.
- Cần tiếp tục đa dạng hóa sản phẩm, áp dụng chính sách phí phù hợp.
Phòng Quản lý vốn và kinh doanh ngoại tệ đóng vai trò chủ chốt tại VietinBank, đảm nhiệm các hoạt động huy động và sử dụng vốn Để thực hiện hiệu quả nhiệm vụ này, phòng phối hợp chặt chẽ với các phòng chức năng liên quan như Phòng Quản lý bán sản phẩm bán lẻ Cùng với đó, phòng chủ động nghiên cứu, đề xuất các chính sách sản phẩm, lãi suất và kế hoạch kinh doanh ngoại tệ, tiền gửi đột phá hơn so với hệ thống VietinBank, nhằm đáp ứng tối ưu nhu cầu thị trường.
Khi khách hàng quyết định gửi tiền tại ngân hàng, họ hướng tới những lợi ích mà họ được hưởng bao gồm sự tiện dụng trong thanh toán, lãi suất, khuyến mại, các lợi ích đi kèm… Đa dạng hoá các hình thức huy động của ngân hàng cần đa dạng về cách huy động (tiết kiệm, phát hành giấy tờ có giá, thẻ thanh toán và rút tiền toàn cầu, tiền gửi thanh toán, giấy tờ có giá…); đa dạng về loại tiền (Nội tệ, ngoại tệ…); đa dạng về kỳ hạn (theo tuần, theo tháng, theo năm), tuỳ theo từng thời điểm và theo từng chính sách của ngân hàng trong các giai đoạn, từ đó tạo điều kiện thuận lợi và các cơ hội lựa chọn cho khách hàng Khi đưa ra các hình thức, căn cứ vào địa bàn hoạt động của các đơn vị kinh doanh mà rút ra đặc điểm của dân cư để có các hình thức phù hợp. Đối với tiền gửi tiết kiệm từ dân cư, là nguồn tiền tương đối ổn định lâu dài, ngân hàng có thể đưa ra các hình thức tiết kiệm hướng tới lợi ích của người dân như: + Hình thức gửi nhiều lần rút một lần (tiết kiệm gửi góp) Đây là hình thức đã được sử dụng ở nhiều nước trên thế giới và có khả năng thực hiện khả thi ở nước ta Hình thức này thích hợp với các đối tượng có thu nhập trung bình và thấp Họ không có nhiều tiền và các khoản thu nhập lớn nhưng họ vẫn có nhu cầu về các khoản chi trong tương lai Chính vì vậy họ muốn gửi số tiền nhỏ của mình vào ngân hàng và kỳ vọng một mức lãi suất hợp lý cho đến khi số tiền đó đủ để họ có thể thực hiện một mục tiêu lớn nào đó trong cuộc sống của họ Đối với mức sống của người dân Việt Nam hiện nay, viêc có thể để ra một khoản tiền cho mục đích để dành quả thật là rất khó, tuy nhiên nếu hình thức huy động vốn này có thể đem lại một mức lợi nhuận kỳ vọng thì có thể người dân sẽ yên tâm hơn cho cuộc sống gia đình của họ và chính họ trong tương lai Chính vì thế hình thức huy động vốn này sẽ nhắm vào đối tượng là những người dân có mức thu nhập trung bình những người chỉ còn lại một lượng tiền nhỏ sau khi đã đáp ứng được mức nhu cầu tối thiểu trong sinh hoạt hàng ngày.
Một thực tế cho thấy người có tuổi thường lo cho bản thân, lo cho con cái về cuộc sống hàng ngày, về những rủi ro bất trắc có thể xảy ra bất cứ lúc nào trong lúc tuổi già Chính vì vậy, họ thường có nhu cầu tích lũy một phần thu nhập của mình nhằm đáp ứng nhu cầu của chính họ khi già yếu Hình thức tiết kiệm này về bản chất là mua bảo hiểm nhân thọ do ngân hàng cung cấp, rất phù hợp với đặc điểm tâm lý người Việt Nam Hình thức này còn mới mẻ trên thị trường Việt Nam nên cần có những quảng bá, tuyên truyền giới thiệu và có những chính sách lãi suất hợp lý để thu hút người gửi.
+ Tiết kiệm xây dựng nhà ở
Vay mua nhà theo hình thức tiết kiệm xây dựng nhà là phương pháp ngân hàng cho vay thêm một khoản tiền để đủ để mua nhà dựa trên số tiền khách hàng đã gửi tiết kiệm Điều kiện áp dụng là khách hàng khả năng thanh toán, số dư tiền gửi đạt mức quy định so với giá trị nhà Người vay thế chấp căn nhà đã mua với khoản tiền vay Hình thức này hấp dẫn, vừa giúp ngân hàng huy động vốn từ người gửi tiền, vừa mở kênh tín dụng mới, giải quyết tiền nhàn rỗi của ngân hàng.
Việc đa dạng hóa các hình thức huy động vốn mới nhằm đáp ứng nhu cầu thiết thực của khách hàng với sự đồng tình Ban lãnh đạo VietinBank - Chi nhánh Nam Thăng Long chắc chắn sẽ thu hút được ngày càng nhiều lượng vốn cần thiết, tạo ra khả năng tài chính tốt trong các hoạt động tín dụng của mình. Đối với tiền gửi thanh toán, chủ yếu hướng tới các doanh nghiệp để phục vụ các giao dịch thanh toán trong và ngoài nước Tuy nhiên, khi thanh toán không dùng tiền mặt đang dần trở nên phổ biến hiện nay thì việc thu hút tất cả đối tượng dân cư cũng như tổ chức là điều cần thiết Ngân hàng cũng cần chú ý đến việc phát triển các loại thẻ để phù hợp với xu hướng chung và làm tăng uy tín của ngân hàng.
Ngoài việc tập trung phát hành thẻ miễn phí cho doanh nghiệp, đơn vị có quỹ lương lớn và khuyến khích chi trả lương qua tài khoản để thu phí, ngân hàng cần đẩy mạnh nâng cao chất lượng dịch vụ, hướng đến sự hài lòng của khách hàng và thúc đẩy họ tiếp tục sử dụng dịch vụ, đồng thời trở thành kênh quảng cáo hiệu quả cho các sản phẩm, dịch vụ của VietinBank Đây cũng chính là cách thức mà các vùng quê hiện nay, ngay cả người nông dân cũng sử dụng điện thoại, internet và sẵn sàng chi trả cho những dịch vụ này.
Việc tận dụng các ưu thế mà ngân hàng đang có sẽ tạo ra những điểm riêng và khuyến khích hàng truyền thống và khách hàng đến với ngân hàng mình Việc đa dạng hóa trong hoạt động huy động vốn tiền gửi KHCN sẽ giúp ngân hàng khai thác được nhiều hơn các nguồn tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế, có thể không cần dùng đến lãi suất như một phương thức cạnh tranh, qua đó giảm chi phí huy động của Ngân hàng.
- Hoàn thiện cơ chế giá điều chuyển vốn FTP và phân cấp uỷ quyền quyết định lãi suất huy động vốn
Cơ chế lãi suất (bao gồm FTP và các cơ chế hỗ trợ lãi suất đi kèm) phải liên tục bám sát biến động thị trường trở thành công cụ điều hành hữu hiệu, đảm bảo lợi ích của khách hàng và thu nhập cho chi nhánh Bên cạnh đó, để việc phân cấp uỷ quyền trong hoạt động huy động vốn hiệu quả, cơ chế FTP cần được điều chỉnh đảm bảo tạo điều kiện cho chi nhánh trong việc quyết định lãi suất đại trà Trong điều kiện lãi suất thị trường tăng cao, tiệm cận và thậm chí vượt lãi suất cho vay như hiện nay, đề nghị VietinBank thực hiện cơ chế cấp bù để hỗ trợ chi nhánh thực hiện các khoản tiền gửi lớn. Đồng thời, giá vốn FTP cần có giá vốn riêng cho nhóm khách hàng quan trọng theo hướng giá cao hơn giá vốn FTP thông thường, để từ đó, cấp Chi nhánh có thể thuận lợi trong việc cạnh tranh giữ khách hàng.
Thực hiện phân cấp uỷ quyền trong điều hành hoạt động huy động vốn dân cư nhằm tăng tính chủ động của chi nhánh trong việc quyết định lãi suất nhận tiền gửi, thẩm quyền của các Chi nhánh trong việc nhận các khoản tiền gửi khách hàng cá nhân Khi có quy định cụ thể về số dư huy động, biên độ lãi suất để cấp Chi nhánh chủ động thực hiện.
Để thúc đẩy tăng trưởng mạnh mẽ cho hoạt động kinh doanh của VietinBank, ban lãnh đạo cần tăng cường chất lượng xử lý vướng mắc của chi nhánh về cả nội dung lẫn thời gian Bằng cách thu thập và giải quyết các kiến nghị, tháo gỡ khó khăn một cách nghiêm túc và thẳng thắn, VietinBank có thể nâng cao tính trách nhiệm từ Hội sở chính đến các chi nhánh, đảm bảo thực hiện thống nhất các nhiệm vụ theo kế hoạch và phát huy tối đa sức mạnh của hệ thống.
- Đẩy mạnh nghiên cứu, xây dựng các chương trình phần mềm hỗ trợ công tác phát triển sản phẩm, bán sản phẩm huy động tiền gửi như: chương trình quản lý khuyến mại tập trung, tích lũy điểm thưởng, phần mềm đánh giá hiệu quả huy động vốn tiền gửi.
- Liên kết với các công ty phần mềm trong và ngoài nước để hoàn thiện các chương trịnh giao dịch trên hệ thống đã có sẵn, hạn chế làm việc thủ công
Phát triển ứng dụng thanh toán trên các thiết bị di động và internet, cung cấp phương thức liên kết thanh toán không dùng tiền mặt với mức phí hợp lý Đồng thời, cải thiện hệ thống giao dịch nhằm hạn chế tình trạng treo hệ thống hoặc mất kết nối vào những thời điểm cao điểm như cuối tuần, cuối tháng, cuối quý hay cuối năm.
