Những vấn đề cơ bản về nghiệp vụ huy động vốn tại ngân hàng thương mại
Những vấn đề cơ bản về ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại là một doanh nghiệp kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, tín dụng, với hoạt động thường xuyên là nhận tiền gửi, cho vay và cung cấp các dịch vụ Ngân hàng cho nền kinh tế quốc dân. Đặc trưng:
- Là một tổ chức nhận tiền gửi với trách nhiệm hoàn trả.
- Sử dụng tiền gửi của khách hàng để cho vay, chiết khấu và đầu tư.
- Thực hiện các khoản thanh toán và các dịch vụ Ngân hàng cho khách hàng.
Những tổ chức tín dụng nào có đầy đủ 3 đặc trưng trên mới được coi là Ngân hàng thương mại.
1.1.2.1 Chức năng trung gian tín dụng.
Làm chức năng trung gian tín dụng trong nền kinh tế, NHTM thực hiện các nghiệp vụ:
- NHTM huy động các khoản tiền nhàn rỗi của các chủ thể kinh tế trong xã hội, từ các doanh nghiệp, hộ gia đình, cá nhân, cơ quan Nhà nước,
Ngân hàng trung ương (NHTW), NHTM và các tổ chức tín dụng khác để hình thành nguồn vốn cho vay.
Hoạt động chính của ngân hàng thương mại (NHTM) là trung gian tài chính, huy động vốn từ các chủ thể kinh tế có nguồn vốn dư thừa và cho vay lại cho những chủ thể có nhu cầu về vốn NHTM đóng vai trò "cầu nối" giữa người dư thừa vốn và người thiếu vốn Nguồn vốn huy động được được sử dụng để cho vay hoặc gửi vào tài khoản dự trữ bắt buộc tại Ngân hàng Nhà nước (NHTW), NHTM khác hoặc các tổ chức tín dụng Hoạt động này mang tính chất kinh doanh vì NHTM cho vay với mức lãi suất cao hơn mức lãi suất huy động vốn Chênh lệch lãi suất là nguồn thu để bù đắp chi phí hoạt động tín dụng và tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng.
Chức năng trung gian tín dụng xuất phát từ đặc điểm tuần hoàn vốn trong quá trình tái sản xuất xã hội Hơn nữa NHTM là một tổ chức kinh doanh tiền tệ - tín dụng, có khả năng nắm bắt cung cầu tín dụng Thu hút vốn tiền gửi với khối lượng lớn, NHTM có thể giải quyết mối quan hệ giữa cung và cầu tín dụng cả về khối lượng vốn cho vay và thời hạn cho vay.
Chức năng này có ý nghĩa rất quan trọng đối với tất cả các đối tác trong quan hệ tín dụng:
- Người gửi tiền thu được lợi từ vốn tạm thời nhàn rỗi với khoản lãi tiền gửi Hơn nữa, Ngân hàng còn đảm bảo an toàn cho các khoản tiền gửi và cung cấp cho khách hàng các dịch vụ thanh toán tiện lợi.
- Người đi vay thỏa mãn nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh hoặc tiêu dùng mà không phải tốn kém nhiều chi phí và thời gian cho việc tìm kiếm nơi cung cấp vốn.
- Bản thân NHTM sẽ thu được từ lợi nhuận từ chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất tiền gửi Lợi nhuận này là cơ sở để tồn tại và phát triểnNgân hàng.
Về mặt kinh tế, hệ thống NHTM đảm nhiệm chức năng chủ chốt trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, điều tiết lưu thông tiền tệ, duy trì sức mua của đồng tiền, đồng thời kiềm chế lạm phát Đây được xem là chức năng cốt lõi và có ý nghĩa nhất của hệ thống NHTM trong nền kinh tế.
1.1.2.2 Chức năng trung gian thanh toán.
NHTM làm trung gian thanh toán trên cơ sở những hoạt động đi vay để cho vay Việc nhận tiền gửi và theo dõi các khoản chi trên tài khoản tiền gửi của khách hàng là tiền đề để ngân hàng thực hiện chức năng này Mặt khác, việc thanh toán trực tiếp bằng tiền mặt giữa các chủ thể kinh tế có nhiều hạn chế như không an toàn, chi phí lớn … đã tạo nên nhu cầu thanh toán qua ngân hàng.
Khi làm trung gian thanh toán, NHTM tiến hành những nghiệp vụ như:
Mở tài khoản tiền gửi là bước khởi đầu, tiếp theo là nhận vốn tiền gửi vào tài khoản và thanh toán theo yêu cầu của khách hàng Ngân hàng thực hiện các giao dịch này bằng cách trích tiền từ tài khoản tiền gửi của khách hàng để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi các khoản tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của khách hàng.
Với sự ra đời và phát triển của NHTM, phần lớn các khoản thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ của xã hội được thanh toán qua Ngân hàng với những hình thức thanh toán tiên tiến và thủ tục ngày càng đơn giản.
Chức năng này có ý nghĩa đối với hoạt động kinh tế:
- Nhờ tập trung công ciệc thanh toán của xã hội vào ngân hàng nên mọi khoản thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ trở nên thuận tiện, nhanh chóng, an toàn và tiết kiệm chi phí Điều này góp phần làm tăng tốc độ lưu thông hàng hóa, tốc độ luân chuyển vốn và hiệu quả của quá trình tái sản xuất xã hội.
Với vai trò là đơn vị trung gian thanh toán, Ngân hàng thương mại (NHTM) cần có nguồn vốn dồi dào để đáp ứng nhu cầu huy động tiền gửi của khách hàng Từ đó, NHTM có khả năng mở rộng tín dụng và đầu tư, thúc đẩy hoạt động kinh doanh của mình.
- Qua chức năng này, NHTM đã góp phần giám sát kỹ thuật hợp đồng kinh tế tài chính và thanh toán theo đúng quy định của pháp luật Nhà nước.
Chức năng này được thực hiện trên cơ sở:
- Khi hệ thống Ngân hàng 2 cấp đã được hình thành, các Ngân hàng không còn hoạt động riêng lẻ mà theo hệ thống Trong đó NHTW giữ độc quyền phát hành giấy bạc Ngân hàng và với vai trò Ngân hàng của các ngân hàng, còn các NHTM chuyên kinh doanh tiền tệ trong mối quan hệ với các doanh nghiệp và cá nhân …
Các hình thức huy động vốn của Ngân hàng thương mại
Hoạt động huy động vốn là một trong những hoạt động chủ yếu và quan trọng nhất của ngân hàng thương mại Hoạt động này mang lại nguồn vốn để ngân hàng có thể thực hiện các hoạt động khác như cấp tín dụng và cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho khách hàng.
Nghị định 49/2000/NĐ-CP do Chính phủ ban hành ngày 12/9/2000 về tổ chức và hoạt động của ngân hàng thương mại là văn bản quy định cụ thể cho việc thực hiện Luật các Tổ chức tín dụng Theo đó, ngân hàng thương mại có thể huy động vốn dưới các hình thức sau:
- Nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác dưới các hình thức tiền gửi không kì hạn, tiền gửi có kì hạn và các loại tiền gửi khác.
Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác là một kênh huy động vốn từ các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước Các tổ chức, cá nhân muốn phát hành các chứng khoán này cần được sự chấp thuận của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việc phát hành chứng khoán giúp các tổ chức, cá nhân có thêm nguồn vốn để đầu tư, phát triển sản xuất, kinh doanh; đồng thời cũng tạo ra kênh đầu tư đa dạng cho các nhà đầu tư.
- Vay vốn của các tổ chức tín dụng khác hoạt động tại Việt Nam và của các tổ chức tín dụng nước ngoài.
- Vay vốn ngắn hạn của Ngân hàng Nhà nước theo quy định của Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Sau đây là một số hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại:
1.2.1 Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi.
Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi là hình thức huy động vốn cổ điển và mang tính đặc thù riêng của ngân hàng thương mại Do vậy, đây cũng là điểm khác biệt giữa ngân hàng thương mại và các tổ chức tín dụng phi ngân hàng Chính vì đặc thù này, ngân hàng thương mại thường được gọi là tổ chức nhận tiền gửi còn tổ chức tín dụng phi ngân hàng được gọi là tổ chức không nhận tiền gửi Do nhu cầu và động thái gửi tiền của khách hàng rất đa dạng và khác nhau nên để thu hút được nhiều khách hàng gửi tiền, ngân hàng thương mại phải thiết kế và phát triển thành nhiều loại sản phẩm tiền gửi khác nhau.
1.2.1.1 Tiền gửi không kì hạn.
Tiền gửi không kì hạn là các khoản gửi với thời gian không xác định. Người gửi vừa mới gửi vào sang nay, nếu cần anh ta có thể rút ran gay vào buổi chiều cùng ngày Nếu không có nhu cầu sử dụng, anh ta có thể mươi bữa nửa tháng hoặc một năm sau mới rút ra.
Tiền gửi không kì hạn vào mỗi thời điểm trong các tài khoản (TK) không kì hạn của ngân hàng thương mại tao khả năng có thể viết sec để chi tiền hoặc chuyển nhượng khi cần Vì vậy tiền gửi không kì hạn còn gọi là tiền trong TK sec Khách hàng không có ý định để dành và cũng không chú trọng đến tiền lãi Họ chỉ muốn đổi hình thức tiền tệ này bằng hình thức tiền tệ khác và thích thanh toán bằng sec hơn là bằng tiền mặt Nếu gửi tiền vào TK này ở một NHTM có chi nhánh ở khắp nơi trên lãnh thổ kể cả những vùng xa xôi hẻo lánh thì sec do chủ TK viết ra có hiệu lực thanh toán và được chấp nhận nhanh chẳng kém gì tiền mặt Đó là lí do để tiền gửi không kì hạn được xem là loại hình gần tiền mặt nhất Ở các nước phát triển, nó được xem như 1 loại tiền mạnh.
Trước thập niên 70, tiền trong TK không kì hạn không được hưởng lãi suất Bởi cái mà khách hàng mong đợi là hiệu năng của nó ở chỗ thanh toán bằng sec rấ thuận tiện, chứ không phải là lãi suất mà nó được hưởng từ ngân hàng Việc cho vay có thời hạn bằng những khoản tiền gửi không thời hạn và người gửi có quyền rút ra bất cứ lúc nào là một điều rất mạo hiểm Vì vậy nếu có nhiều người gửi cùng lúc viết sec rút tiền, trong khi tiền của họ ngân hàng đã cho vay và chưa đến hạn thu hồi thì dự trữ ở đâu để trả cho khách hàng?
Cuối thập niên 70, các ngân hàng bắt đầu trả lãi cho tiền gửi thanh toán, nhưng vẫn có lãi suất thấp nhất trong hệ thống Mặc dù vậy, doanh nghiệp sản xuất và thương mại lại rất ưa chuộng hình thức tiền gửi này Họ có thể sử dụng tiền gửi vào bất kỳ lúc nào trong ngày mà không cần quan tâm nhiều đến lãi suất Với những tiện lợi, an toàn và nhanh chóng của tiền thanh toán thay thế cho tiền giấy cồng kềnh, việc tiết kiệm thời gian và công sức hơn hẳn so với việc chỉ đi đổi tiền mặt.
Trong bối cảnh xã hội phát triển đa dạng, nhu cầu gửi tiền không kỳ hạn đa dạng cũng xuất hiện Các quốc gia phát triển đã tạo ra nhiều loại tiền gửi không kỳ hạn nhằm đáp ứng nhu cầu của cả cá nhân và xã hội.
- Tiền gửi rút tiền tự động hay tiền gửi thông dụng thực hiện qua máy rút tiền, máy nhận rút và chuyển tiền tự động (ATM).
- Tài khoản ATS: TK phối hợp TK tiết kiệm và TK sec ở Mỹ.
- Tiền gửi có thông tri: là loại tiền gửi không kì hạn cụ thể nhưng được thỏa thuận việc thông báo trước (8 đến 15 ngày).
- Kí thác đặc biệt khác… Ở Việt Nam, tiền gửi không kì hạn được hiểu là loại tiền gửi mà khách hàng có thể rút ra bất cứ lúc nào và ngân hàng phải thực hiện theo yêu cầu này Tiền gửi không kì hạn bao gồm:
Tiền gửi thanh toán là loại tiền gửi được kí thác vào ngân hàng để thực hiện các khoản chi trả trong hoạt động sản xuất kinh doanh và tiêu dùng Đây là một bộ phận tiền đang chờ thanh toán mà không phải là tiền để dành, do vậy mà khách hàng không mất quyền sử dụng số tiền này Họ có thể rút ra hoặc chuyển nhượng hoặc chi trả trong thanh toán bất kì lúc nào theo yêu cầu. Đối với ngân hàng, tiền gửi thanh toán là một khoản nợ mà ngân hàng phải trả cho khách hàng gửi tiền cào bất cứ lúc nào mà họ yêu cầu, nếu chậm trễ hoặc không đầy đủ coi như khách hàng vi phạm thỏa thuận và phải chịu phạt theo quy định của luật pháp Ngân hàng có thể sử dụng loại tiền gửi thanh toán để cho vay, tuy nhiên việc cho vay phải có mức độ, phải có dự trữ nhằm đáp ứng kịp thời, chính xác yêu cầu của khách hàng.
1.2.1.1.2 Tiền gửi không kì hạn (thuần túy). Đây là loại tiền gửi thể hiện khoản tiền tạm thời nhàn rỗi của khách hàng, họ gửi tiền vào ngân hàng không mang tính chất để thanh toán mà nhằm mục đích an toàn tài sản, khi cần khách hàng đến ngân hàng rút tiền để chi tiêu.
Tóm lại, TK tiền gửi thanh toán là tiền gửi không kì hạn, bao gồm tiền gửi cảu các tổ chức kinh tế, tiền gửi của các tổ chức xã hội, tiền gửi của cá nhân Đây là TK được chi trả khi xuất hiện các công cụ chuyển nhượng mà chủ yếu đối với hình thức phát hành sec Đây là nguồn tiền gửi có chi phí thấp nhất, đồng thời làm tăng thu phí dịch vụ thanh toán cho ngân hàng Tuy nhiên, chi phí TK tiền gửi ngày càng tăng vì các ngân hàng thưc hiện ngày càng nhiều biện pháp cạnh tranh để gianh được nguồn tiền gửi này, cụ thể ngân hàng quy định nếu doanh nghiệp duy trì một mức tiền gửi bình quân nào đó thì được giảm lãi suất vay vốn khi có nhu cầu tín dụng hoặc cung ứng dịch vụ ngân hàng với mức chi phí thấp … Trong nhưng năm gần đây, do các cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức kinh tế xã hội đã quản lý nguồn tiền kinh doanh của mình có hiệu quả hơn và do xuất hiện các công cụ cạnh tranh như tiền gửi qua đêm … nên tiền gửi thanh toán của doanh nghiệp không còn duy trì một số dư cao như trước đây Nguồn tiền gửi được hưởng lãi suất không kì hạn của một khách hàng bao gồm: tiền gửi thanh toán, tiền kí quỹ mở thư tín dụng, tiền kí quỹ bảo lãnh, phát hành thẻ tín dụng …
1.2.1.2 Tiền gửi có kì hạn.
Tiền gửi có kì hạn là loai tiền gửi mà người gửi tiền chỉ được lĩnh tiền khi đáo hạn Người gửi tiền loại này không vì mục đích thanh toán mà vì mục đích an toàn tài sản và được hưởng lãi suất cao hơn lãi suất không kì hạn, đây là nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi trong ngắn hạn, tức là có mục đích sử dụng nhưng chưa xác định chắc chắn thời điểm sử dụng Tuy nhiên, tiền gửi có kì hạn là nguồn ổn định và vững chắc hơn tiền gửi không kì hạn. Đặc điểm của tiền gửi có kì hạn là người gửi tiền chỉ được rút khi đến hạn và được hưởng lãi suất theo quy định khi lĩnh tiền đúng hạn Tuy nhiên, do mục đích của khách hàng gửi tiền vào ngân hàng là chưa xác định chính xác thời hạn nên khách hàng có thể rút trước hạn, điều này làm cho ngân hàng bị động trong thanh toán Trong thực tế, do áp lực của cạnh tranh nên ngân hàng thường cho khách hàng rút tiền trước hạn, nhưng để làm giảm thiệt hại cho khách hàng thì ngân hàng sẽ trả theo mức lãi suất không kì hạn tại thời điểm hiện tại mà ngân hàng đang áp dụng.
Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn
1.3.1 Các nhân tố khách quan.
- Điều kiện kinh tế: Khi nền kinh tế bị suy thoái, sản xuất trì trệ thua lỗ, doanh nghiệp không vay vốn ngân hàng, thất nghiệp gia tăng, thu thập chưa người lao động bị giảm sút, không có người gửi tiền vào ngân hàng làm cho ngân hàng không có điều kiện thu hút vốn.
Điều kiện chính trị ổn định tạo điều kiện thuận lợi cho đầu tư nước ngoài, thúc đẩy phát triển sản xuất trong nước, mở ra cơ hội việc làm và thu nhập cho người lao động Đồng thời, tình hình chính trị ổn định tạo sự tin tưởng cho các ngân hàng, hỗ trợ công tác huy động vốn và thúc đẩy phát triển kinh tế nói chung.
- Cơ chế chính sách: Khi cơ chế chính sách không phù hợp, thủ tục rườm rà, thiếu sự nhất quán và không ổn định gây ổn định gây tốn kém thời gian, chi phí và là rào cản cho các doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp nước ngoài Khi cơ chế chính sách thông thoáng sẽ thúc đẩy các doanh nghiệp phát triển cũng như các nhà đầu tư nước ngoài đầu tư vào Việt Nam, giảm thất nghiệp, tăng nguồn tiết kiệm tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng huy động vốn Khi cơ chế chính sách ổn định thì hoạt động của ngân hàng mới an toàn tạo niềm tin đối với khách hàng Hoạt động huy động vốn của ngân hàng cũng phải tuân thủ theo sự điều hành của các chính sách do Chính phủ và Ngân hàng nhà nước ban hành.
- Phong tục tập quán tiêu dùng và tâm lý người tiêu dùng trong dân cư: Yếu tố này ảnh hưởng rất lớn đến yếu tố tiết kiệm, bởi vì tâm lý tiêu dùng của người dân rất khác nhau giữa các vùng, các địa phương và các quốc gia Có thể với cùng một mức thu nhập, cùng một sinh hoạt như nhau nhưng ở nơi này lượn tiền bỏ vào tiết kiệm rất lớn nhưng ở nơi khác thì rất nhỏ do tâm lý thích tiêu dùng của dân cư ở đây Chính vì lẽ đó thu nhập cao chưa chắc đã tiết kiệm cao Đây không phải là nhân tố quan trọng nhưng nó khiến cho đại đa số nguồn vốn trong dân cư tạp trung vào ngân hàng Nếu ở vùng dân cư có thói quen sử dụng tiền nhàn rỗi dưới dạng cất trữ như vàng bạc thì nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàng sẽ gặp nhiều khó khăn Ngược lại, khi người dân có nhu cầu an toàn tài sản và hưởng lãi thì họ sẽ gửi tiềnvà thực hiện các dịch vụ thanh toán qua ngân hàng, từ đó tạo cơ hội cho ngân hàng huy động vốn để phát triển.
Thời vụ tiêu dùng ảnh hưởng đáng kể đến hoạt động huy động vốn và tiết kiệm của ngân hàng thương mại Trong thời gian này, dòng tiền gửi thường có xu hướng giảm Ví dụ, vào những ngày cuối tháng âm lịch, lượng tiền gửi không chỉ không tăng mà còn giảm mạnh do người dân rút tiền để sắm Tết.
Nếu nhân tố khách quan là những nhân tố thuộc môi trường bên ngoài, tồn tại khách quan, ngân hàng không thể tác động thay đổi được thì nhân tố chủ quan là nhân tố bên trong thuộc về bản thân ngân hàng bao gồm: Nhân tố công nghệ, con người, chính sách chế độ của ngân hàng, mô hình tổ chức lao động.
Việc ứng dụng tin học sẽ tạo điều kiện thuận lợi và nâng cao chất lượng của công tác huy động vốn Nếu ở các đơn vị trực thuộc được trang thiết bị tin học hiện đại, đồng bộ và được nối mạng online với trụ sở chính thì bất kỳ một hoạt động nào tại chi nhánh sẽ được truyền ngay về trung tâm, thông tin nhanh, an toàn Trong hệ thống ngân hàng Nông nghiệp hiện nay do mạng lưới quá rộng mặc dù đã có nhiều cố gắng song không thể trang bị đầy đủ và đồng bộ các thiết bị tin học hiện đại tới các chi nhánh nhỏ được, chẳng hạn: các ngân hàng cấp 3 liên xã còn giao dịch bằng máy đơn, chưa được nối mạng, còn truyền số liệu về ngân hàng trung tâm bằng con đường modem Do vậy mà ảnh hưởng rất nhiều tới hoạt động của ngân hàng Hơn nữa, máy in sổ gửi tiết kiệm cho khách hàng cũng chưa có, còn phải viết tay ảnh hưởng nhiều đến công tác huy động vốn.
Trình độ và thái độ của cán bộ ngân hàng: Nếu ngân hàng có đội ngũ cán bộ có năng lực, trình độ chuyên môn cao, có khả năng sáng tạo, ý thức, thái độ lao động tốt sẽ nâng cao hiệu quả công việc Ngược lại, nếu trình độ chuyên môn kém sẽ dẫn đến sai sót gây mất niềm tin từ khách hàng, ảnh hưởng không tốt tới hoạt động huy động vốn Vì vậy đòi hỏi công tác tuyển dụng đầu vào phải hết sức nghiêm túc, chặt chẽ, thường xuyên tập huấn, triển khai kịp thời các chế độ hình thức khuyến mại về huy động vốn Mặt khác nhanh chóng đào tạo lại đội ngũ cán bộ thâm niên để thích ứng với cơ chế mới, để nắm bắt cập nhật kịp thời, nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn. Mặt khác, thái độ ứng xử, cách giao tiếp đối với khách hàng rất quan trọng, nếu nhân viên cởi mở, nhiệt tình, thái độ niềm nở, trang phục lịch sự tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, sẽ tạo được uy tín và ngày càng có nhiều khách hàng đến ngân hàng gửi tiền và ngược lại nếu nhân viên thiếu nhã nhặn, thiếu thiện cảm thì khách hàng sẽ đi gửi tiền vào ngân hàng khác.
Mô hình, tổ chức lao động:
Bộ máy tổ chức cồng kềnh là rào cản lớn khiến khách hàng mất thời gian chờ đợi do phải trải qua nhiều thủ tục giấy tờ và khâu kiểm soát Trong khi đó, mô hình giao dịch một cửa mang lại nhiều thuận lợi hơn trong việc huy động vốn Với mô hình này, khách hàng có thể trực tiếp lựa chọn nhân viên ngân hàng để giao dịch từ đầu đến cuối, giúp tiết kiệm thời gian đáng kể.
- Tổ chức lao động là một vấn đề quan trọng quyết định đến chất lượng, hiệu quả công tác huy động vốn Việc bố trí hợp lý về số lượng và năng lực của cán bộ công nhân viên sẽ phát huy được tính sáng tạo, tính chuyên sâu về nghiệp vụ Việc tổ chức lao động thiếu khoa học gây phiền hà cho khách hàng, thực chất là gây trở ngại cho hoạt động xã hội Trong quá trình hoạt động luôn phải tìm tòi phát hiện ra những yếu kém trong mô hình tổ chức để có phương pháp khắc phục, việc xác định rõ chức năng nhiệm vụ của từng cán bộ công nhân viên sẽ nâng cao tinh thần, ý thức trách nhiệm góp phần làm tốt công tác huy động vốn.
Trên đây là những nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn của NHTM Tuy nhiên, ngân hàng chỉ có thể làm thay đổi được các nhân tố chủ quan trong nội tại ngân hàng Vì vậy ngân hàng phải có chính sách, chiến lược tốt, hoạt động một cách tích cực, có lợi và có hiệu quả nhất đối với công tác huy động vốn Có như vậy mới tạo điều kiện làm khơi tăng được nguồn vốn cho ngân hàng, giúp ngân hàng chủ động trong kinh doanh, tăng lợi nhuận và đứng vững trong cạnh tranh, nâng cao uy tín, vị thế của mình so với đối thủ cạnh tranh.
Như vậy, trong chương 1 chúng ta thấy được vai trò quan trọng của công tác huy động vốn đối với mỗi ngân hàng Trong chương 2, em xin đề cập đến thực trạng huy động vốn tại Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát TriểnNông Thôn Huyện Nghĩa Hưng – Tỉnh Nam Định.
Thực trạng huy động vốn tại Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Huyện Nghĩa Hưng
Cơ cấu tổ chức
Hiện nay bộ máy tổ chức của NHNN & PTNT huyện Nghĩa Hưng được sắp xếp theo mô hình sau:
PGĐ phụ trách kinh tế
PGĐ phụ trách kinh doanh
P.Thẩm định và kiểm soát nội bộ
Chi nhánh NHC3 trực thuộc
Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Chi nhánh NHNN & PTNT Nghĩa Hưng
Chức năng của phòng ban:
- Giám đốc là người trực tiếp lãnh đạo và điều hành mọi hoạt động của chi nhánh theo đúng quy định của Nhà nước, NHNN, NHNN & PTNT Việt Nam, đồng thời phải chịu trách nhiệm trước pháp luật, hội đồng quản trị về các quyết định của mình Quyền hạn và trách nhiệm của giám đốc được quy định tại điều 10 quy chế tổ chức và hoạt động của chi nhánh ban hành kèm theo quyết định số 454/QĐ/HĐQT năm 2004 của hội đồng quản trị NHNN & PTNT Việt Nam.
- Phó giám đốc: Trong phạm vi phân công ủy quyền, phó giám đốc có thể:
1 Tổ chức hướng dẫn hoạt động nghiệp vụ của chi nhánh, giải quyết các vấn đề cụ thể phát sinh hàng ngày thuộc lĩnh vực được phân công và chịu trách nhiệm trước giám đốc và pháp luật về những quyết định của mình.
2 Phân tích tình hình kinh tế, phân tích nghiệp vụ kinh doanh, đề xuất ý kiến phục vụ cho công tác hàng tuần, tháng, năm và thực hiện chương trình đã được duyệt.
Nhiệm vụ kế hoạch tổng hợp:
Ngân hàng nghiên cứu kỹ lưỡng về kinh tế tại địa phương, đề xuất và xây dựng chiến lược huy động vốn, đầu tư tín dụng vào các kỳ hạn ngắn, trung và dài hạn Từ đó, xây dựng đề án mở rộng mạng lưới kinh doanh của chi nhánh, tuân theo định hướng của Ngân hàng Nhà nước và Chính phủ Việt Nam.
- Tổng hợp phân tích hoạt động kinh doanh trong quý, năm.
- Tổng hợp báo cáo và kiểm tra chuyên đề theo quy định.
- Xây dựng, theo dõi và quyết toán các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh. Nhiệm vụ kinh doanh:
- Xây dựng chiến lược khách hàng, phân loại khách hàng và đề xuất các chính sách ưu đãi đối với từng loại khách hàng nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh.
- Phân tích kinh tế, áp dụng các biện pháp cho vay an toàn và đạt hiệu quả cao.
- Thẩm định và đề xuất cho vay dự án tín dụng.
- Tiếp nhận và thực hiện các chương trình dự án có nguồn vốn trong và ngoài nước.
- Thường xuyên phân loại dư nợ, phân tích nợ ngắn hạn, tìm nguyên nhân nhược điểm và cách khắc phục.
* Phòng kế toán ngân quỹ:
- Thực hiện hạch toán kế toán, hạch toán thống kê và thanh toán theo quy định của NHNN, NHNN & PTNT Việt Nam.
- Xây dựng chỉ tiêu kế hoạch tài chính, quyết toán kế hoạch thu chi tài chính, quỹ tiền lương của chi nhánh trình NHNN tỉnh để trình NHNN & PTNT Việt Nam phê duyệt.
- Quản lý và sử dụng quỹ chuyên dùng theo quy định của NHNN & PTNT Việt Nam.
- Tổng hợp lưu trữ hồ sơ tài liệu và hạch toán, kế toán và báo cáo theo quy định.
- Thực hiện các khoản nộp Ngân sách Nhà nước.
- Thực hiện nghiệp vụ thanh toán trong nước.
- Quản lý và sử dụng các thiết bị thông tin điện toán, phục vụ nghiệp vụ kinh doanh.
- Chấp hành chế độ báo cáo thống kê và cung cấp thông tin theo quy định.
- Đầu mối quản lý và bảo dưỡng máy móc, thiết bị tin học, xử lý các nghiệp vụ phát sinh liên quan đến hạch toán, kế toán thống kê, hạch toán nghiệp vụ tín dụng và các hoạt động khác phục vụ kinh doanh.
Thực hiện các công việc quản lý hành chính, thi dua khen thưởng, đón tiếp khách Nhiệm vụ của phòng là sắp xếp bố trí nhân sự tham mưu choGiám đốc để đảm bảo hoạt động của ngân hàng và các chính sách của người lao động Phối hợp với phòng kế toán để mua sắm các thiết bị, cơ sở vật chất phục vụ cho các hoạt động của ngân hàng.
Thực trạng công tác huy động vốn của NHNN & PTNT huyện Nghĩa Hưng
Năm 2005 và 2006 với những chính sách lãi suất phù hợp, kết hợp với nguốn vốn nhàn rỗi trong dân cư và các tổ chức kinh tế NHNN & PTNT huyện Nghĩa Hưng đã đạt được các thành công nhất định tỏng công tác huy động vốn.
Nguồn vốn huy động của NHNN & PTNT huyện Nghĩa Hưng không ngừng tăng trưởng Mặc dù gặp nhiều khó khăn trong công tác huy động vốn như: sự biến động thất thường của giá cả thị trường, chỉ trên một địa bàn nhỏ nhưng lại có nhiều đối thủ cạnh tranh cùng huy động tiền gửi, đó là: Tiền gửi tiết kiệm bưu điện, các hợp tác xã tín dụng huy động với mức lãi suất cao hơn Nhưng với những biện pháp chỉ đạo đồng bộ, linh hoạt, kịp thời của ban giám đốc từ ngân hàng trung tâm huyện đến ngân hàng cấp 3 trực thuộc, cùng với sự cố gắng của tập thể cán bộ công nhân viên trong đơn vị nên vẫn tạo ra sự ổn định và tăng trưởng về nguồn vốn huy động.
Tổng nguồn vốn huy động đến 31/12/2004 đạt 60.598 triệu đồng, đến 31/12/2005 đạt 85.242 triệu đồng, tăng 24.644 triệu đồng so với năm 2004 trương ứng với tỷ lệ 40,7 % Đến 31/12/2006 tổng số nguồn vốn là 135.816 triệu đồng, tăng 50.574 triệu đồng so với năm 2005 tương ứng với tỷ lệ 59,3
%, đạt 144.5 % kế hoạch ngân hàng tỉnh giao là 35.000 triệu đồng.
Ban giám đốc đã giao chỉ tiêu huy động vốn từng quý, từng năm trực tiếp cho các phòng và từng cán bộ công nhân viên trong cơ quan, hàng tháng,quý có sơ kết để biết được những mặt mạnh cần phát huy, những tồn tại cần khắc phục, động viên khen thưởng kịp thời đến những cán bộ hoàn thành vượt mức chỉ tiêu kế hoạch Mạng lưới huy động vốn mở rộng và hoạt động tiếp thị quảng cáo được quan tâm chú trọng Việc thực hiện các biện pháp đó đã góp phần nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn của chi nhánh NHNN & PTNT huyện Nghĩa Hưng một cách rõ rệt.
Quy mô và cơ cấu nguồn vốn huy động (năm 2004-2006) Đơn vị: triệu đồng
Tăng giảm so với năm trước Năm 2005/2004 Năm 2006/2005 Số
Hoạt động từ dân cư 50.714 52.027 63.047 +1.313 +2.6 +11380 +21.87
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2004, 2005, 2006 của NHNN & PTNT Huyện Nghĩa Hưng, Tỉnh Nam Định)
Qua số liệu trên cho thấy nguồn vốn của ngân hàng tiếp tục tăng, năm sau cao hơn so với năm trước Mà nguồn tăng chủ yếu là tiền gửi của các tổ chức kinh tế và các cá nhân có kỳ hạn 5 năm Nguồn vốn huy động trong dân cư có chiều hướng tăng nhưng chậm, nguồn tiền gửi của các tổ chức kinh tế thường xuyên biến động, nhất là tiền gửi kho bạc Nhà nước. Để đánh giá hiệu quả của hoạt động huy động vốn, thì bên cạnh việc đánh giá quy mô của nguồn vốn ta cũng phải quan tâm đến cơ cấu của chúng. Bởi mỗi loại nguồn vốn khác nhau sẽ đem lại cho ngân hàng những lợi ích khác nhau.
Với số liệu như trên thì NHNN & PTNT huyện Nghĩa Hưng đã xó nhiều cố gắng trong công tác huy động vốn, song nhu cầu vốn hiện nay rất lớn, vì vậy ngân hàng Nghĩa Hưng vẫn rơi vào tình trạng thường xuyên thiếu vốn Năm 2005 nguồn vốn huy động từ dân cư chỉ tăng 2,6%, đến năm 2006 tăng 21,7% Nhất là trong thời điểm hiện nay vốn huy động là rất cần thiết trong hoạt động kinh doanh ngân hàng nên phải bằng mọi biện pháp để tăng nguồn vốn này Bởi đây là nguồn vốn khá ổn định giúp cho ngân hàng chủ động tỏng kinh doanh.
Năm 2006 diễn biến nguồn vốn lại thay đổi, tiền gửi của dân cư tăng, cụ thể tiền gửi của dân cư đạt 63.407 triệu đồng chiếm 46,68 % tổng nguồn vốn, so với năm 2005 tăng 11.380 triệu đồng, tỷ lệ tăng 21,87 % Nguồn vốn của các tổ chức kinh tế tăng dần qua các năm Năm 2005 tăng khá mạnh 23.331 triệu đồng, năm 2006 tăng 39.194 triệu đồng.
Mặc dù phải đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt từ Bưu điện và các hợp tác xã tín dụng, nguồn vốn trong dân cư tại địa bàn vẫn duy trì tăng trưởng, phản ánh nỗ lực đáng kể của đội ngũ nhân viên Ngân hàng Nghĩa Hưng Tuy nhiên, sự biến động mạnh mẽ của thị trường cùng giá cả hàng hóa đã gây ảnh hưởng đến tâm lý người tiêu dùng, dẫn đến khó khăn trong hoạt động huy động vốn của ngân hàng Để đánh giá khả năng tiếp cận các nguồn vốn huy động, cần nghiên cứu cơ cấu vốn huy động của chi nhánh.
2.3.1 Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền và theo kỳ hạn.
Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền và theo kỳ hạn (2004 – 2006).
Số tiền So với năm 2004
Số tiền So với năm 2005
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2004, 2005, 2006 của NHNN & PTNT Huyện Nghĩa Hưng, Tỉnh Nam Định)
Qua số liệu trên cho thấy nguồn vốn nội tệ vẫn chiếm tỷ trọng cao nhất,trên dưới 90% tổng nguồn vốn huy động Đây là điều bình thường vì chi nhánh hoạt động trong một môi trường kinh doanh nội địa, khách hàng chủ yếu là cá nhân, doanh nghiệp trong nước Tốc độ tăng vốn huy động nội tệ khá cao, năm 2005 tăng 22.916 triệu dồng so với năm 2004, tương ứng với tỷ lệ tăng 39,61%, đến năm 2006 số tiền huy động nội tệ tăng 46.798 triệu đồng, tỷ lệ tăng 57,94% so với năm 2005, vượt so với kế hoạch được giao 11.798 triệu đồng bằng 33,7%.
Về ngoại tệ cũng có sự biến động phù hợp với sự biến động của thị trường Tháng 4 năm 2004 Ngân hàng mới thực hiện huy động vốn bằng ngoại tệ, sau 9 tháng hoạt động đã huy động được 2.750 triệu đồng, năm 2005 lượng ngoại tệ đã huy động được 4.478 triệu đồng, tăng 1.728 triệu đồng so với năm 2005 tương ứng tỷ lệ tăng 84,32% Có sự tăng này là do trong năm Ngân hàng đã huy động tiết kiệm dự thưởng toàn quốc của NHNN & PTNT Việt Nam phát động.
Về kỳ hạn, tiền gửi không kỳ hạn còn chiếm tỷ trọng thấp trong tổng nguồn vốn huy động, tỷ lệ tăng trưởng không đều, thất thường: Năm 2005 tăng 18.748 triệu đồng, tỷ lệ tăng 128,23% Nhưng đến năm 2006 lại giảm 1.637 triệu đồng với tỷ lệ 4,91%, do nguồn vốn tiền gửi của Kho bạc Nhà nước giảm mạnh
Nguồn vốn huy động dưới 12 tháng và trên 12 tháng có sự biến động mạnh và thất thường, lúc tăng lúc giảm Nguồn vốn dưới 12 tháng năm 2005 so với năm 2004 tăng 2.741 triệu đồng, tỷ lệ tăng 19,8% NĂm 2006 lại giảm 3.738 triệu đồng với tỷ lệ 22,55% Tiền gửi trên 12 tháng tăng khá mạnh, năm
2005 tăng 3.155 triệu đồng so với năm 2004 tương ứng với tỷ lệ 9,82%, năm
2006 tăng mạnh 55.949 triệu đồng so với năm 2005, tỷ lệ tăng 158,53% là do nguồn tiền gửi có kỳ hạn 5 năm của tổ chức kinh tế tăng mạnh (tăng 45.000 triệu đồng).
Trong tổng nguồn vốn huy động, tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng chiếm tỷ trọng lớn nhất, chi nhánh sẽ cố gắng để khơi tăng nguồn vốn này.
Bởi tuy lãi suất có cao nhưng kỳ hạn dài thì sự ổn định của nguồn vốn càng cao Cơ hội mở rộng tín dụng trung và dài hạn sẽ tăng lên đem lại nguồn thu lớn cho chi nhánh.
Nhìn chung, chi nhánh đã có nhiều cố gắng trong công tác huy động vốn, nguồn vốn tăng trưởng qua các năm nhưng chưa thực sự ổn định, lúc tăng lúc giảm Tuy nhiên, việc tăng trưởng này cũng chưa đáp ứng được nhu cầu nguồn vốn của chi nhánh vì dư nợ cho vay cao Đến 31/12/2006 dư nợ là 203.436 triệu đồng, trong khi đó nguồn vốn chỉ có 135.816 triệu đồng Chi nhánh phải nhận tới 45% vốn điều chuyển của ngành, không chủ động được vốn Do vậy, trước mắt cũng như lâu dài chi nhánh phải có biện pháp tích cực tăng cường huy động vốn để phát triển ổn định và bền vững.
2.3.2 Huy động vốn của tổ chức kinh tế, cá nhân qua tài khoản tiền gửi thanh toán.
Huy động vốn của các TCKT, cá nhân qua TKTG thanh toán.
Tổng nguồn vốn huy động 60.598 85.242 135.816
Tài khoản tiền gửi thanh toán 9.884 33.215 72.409
Tỷ trọng /Tổng nguồn vốn 16,31% 38,97% 53,31%
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2004, 2005, 2006 của NHNN & PTNT Huyện Nghĩa Hưng, Tỉnh Nam Định)
Như vậy, tài khoản tiền gửi thanh toán của chi nhánh ngày càng tăng dần qua các năm, năm sau cao hơn năm trước Đây là biểu hiện tốt cho thấy chi nhánh ngân hàng đã tạo được lòng tin với khách hàng, làm cho nhu cầu thanh toán qua ngân hàng ngày càng tăng.
Đánh giá qua nghiên cứu thực trạng huy động vốn của NHNN &
2.4.1 Những kết quả đạt được.
Trong những năm qua, đặc biệt là năm 2006, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNN&PTNT) Huyện Nghĩa Hưng đã hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao, trong đó công tác huy động vốn đạt nhiều tiến bộ đáng kể Sự thành công này có được nhờ sự chỉ đạo của NHNN&PTNT Tỉnh Nam Định, sự ủng hộ của Huyện ủy, UBND huyện, sự nỗ lực của tập thể CBCNV và sự chỉ đạo sáng suốt của Giám đốc NHNN&PTNT Nghĩa Hưng.
- Công tác huy động vốn của Ngân hàng đã làm tăng nhanh nguồn vốn huy động của chi nhánh qua các năm, năm sau cao hơn năm trước, nhất là năm 2006 tăng khá mạnh (Tăng 59,03% so với tổng nguồn vốn của năm2005).
Hoạt động huy động vốn qua đại lý tiết kiệm đã tạo được niềm tin và sự ủng hộ của người dân, chính quyền địa phương, các tổ chức đoàn thể xã hội tại huyện Nghĩa Hưng, góp phần thúc đẩy kinh tế xã hội nông thôn.
- Đội ngũ cán bộ của Ngân hàng ngày càng được củng cố và hoàn thiện về chuyên môn nghiệp vụ Mặc dù phải làm việc trong môi trường đa phần khách hàng là nông dân, kiến thức xã hội còn hạn chế nhưng họ vẫn luôn nhiệt tình và hết mình trong công việc tạo niềm tin từ phía khách hàng.
Có những kết quả trên đây là do:
- Ban giám đốc giao từng kế hoạch huy động vốn đến từng cán bộ, thường xuyên đôn đốc, kiểm tra việc thực hiện kế hoạch được giao, kiên quyết thực hiện phân phối tiền lương theo kết quả lao động: làm nhiều hưởng nhiều, làm ít hưởng ít, không làm không hưởng, khuyến khích những cán bộ lao động giỏi, lao động sáng tạo, hiệu suất công tác cao Nhờ vậy mà công tác huy động vốn cũng được tăng lên.
- Đa dạng các hình thức huy động vốn, thực hiện tốt các dịch vụ khách hàng tạo cho khách hàng nhiều sự lựa chọn hình thức gửi tốt nhất, sự thỏa mãn cao nhất làm tăng nguồn vốn cho Ngân hàng.
- Có sự quan tâm chỉ đạo trực tiếp của ban lãnh đạo NHNN & PTNT Tỉnh Nam Định đến các cơ sở.
- Công tác tuyên truyền được quan tâm trên các phương tiện thông tin đại chúng về chính sách khuyến mãi, mức lãi suất, các hình thức tiết kiệm dự thưởng Từ đó khách hàng hiểu được và tích cực tham gia gửi tiền tiết kiệm làm tăng nguồn vốn cho chi nhánh.
- Cán bộ nhân viên ngân hàng nhận thức rõ tầm quan trọng của công tác huy động vốn, từ đó đi sâu tiếp cận với dân, phục vụ hăng hái nhiệt tình,luôn nêu cao tinh thần trách nhiệm để thực hiện tốt nhiệm vụ được giao. Để đạt được kết quả như trên là cả một quá trình phấn đấu vươn lên, những kinh nghiệm công tác đúc kết từ nhiều năm Tuy nhiên, chi nhánh còn phải cố gắng nhiều hơn để tăng cao hơn nữa nguồn vốn huy động Có như vậy chi nhánh mới chủ động được trong kinh doanh, nâng cao năng lực tài chính, đứng vững trong cạnh tranh.
2.4.2 Những tồn tại và nguyên nhân.
Thứ nhất, tác phong lề lối làm việc của một số ít cán bộ khi giao tiếp với khách hàng còn thiếu văn minh lịch sự khiến cho khách hàng chưa thực sự vừa lòng.
Thứ hai, việc chủ động đi tìm khách hàng chưa thực sự được quan tâm đúng mức: Chi nhánh chưa thực hiện điều tra, phân loại khách hàng để có biện pháp tiếp thị kịp thời đối với những hộ kinh tế khá.
Thứ ba, việc trả tiền công, tiền lương vào tài khoản để tăng cường huy động vốn chưa được thực hiện: Với công nghệ hiện nay thì đã cho phép thanh toán viên có thể quản lý số lượng tài khoản cá nhân lớn hơn rất nhiều so với trước đây Do vậy, hình thức trả tiền công, tiền lương của các tổ chức kinh tế có thể thông qua Ngân hàng chuyển trả vào tài khoản của từng người Lĩnh vực mới này cũng chưa được NHNN & PTNT Huyện Nghĩa Hưng thực sự quan tâm.
Thứ tư, một số hình thức huy động vốn mới chưa được áp dụng: Hình thức gửi tiền một nơi, rút tiền nhiều nơi, tiết kiệm xây dựng nhà ở, tiết kiệm tuổi già chưa được áp dụng Nguyên nhân do công nghệ tin học chưa cho phép, mặt khác chưa có cơ chế phù hợp để vận hành dịch vụ này.
2.4.2.2 Nguyên nhân của những tồn tại.
Nghĩa Hưng là huyện thuần nông với tập trung chủ yếu vào sản xuất nông nghiệp, đặc biệt là cây lúa nước Do đó, nguồn thu nhập của người dân trong huyện thường không dư dật Thêm vào đó, người dân tại đây vẫn còn thói quen sử dụng tiền mặt trong các hoạt động tiêu dùng.
- Việc nhận thức về công tác huy động vốn còn nhiều hạn chế, một số cán bộ chưa chủ động, còn trông chờ vào vốn vay nội ngành Vì vậy chưa nhiệt tình, còn cầm chừng, chưa bám sát dân, bám sát cơ sở.
- Tuyên truyền vân động chưa có phương pháp tiếp thị, chưa có sức hấp dẫn, chưa thâm nhập rộng rãi trong thôn xóm.
- Chi nhánh trong thời gian qua tuy đã chuyển đổi sang hoạt động kinh doanh theo cơ chế thị trường, nhưng vẫn còn rơi rơt những thói quen làm việc cũ, chưa thực sự quan tâm đến dịch vụ chăm sóc khách hàng, chưa coi “khách hàng là thượng đế”, một số ít cán bộ công nhân viên trong chi nhánh còn chưa hiểu được tầm quan trọng của công tác huy động vốn đối với hoạt động kinh doanh của đơn vị.
Giải pháp và kiến nghị nhằm hoàn thiện công tác huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Huyện Nghĩa Hưng
Định hướng phát triển trong thời gian tới
Tháng 11 năm 2006 Việt Nam đã chính thức gia nhập tổ chức thương mại thế giới WTO Ngành ngân hàng cũng đang chuẩn bị cho những thử thách khi phải cạnh tranh khốc liệt với các Ngân hàng khác trong và ngoài nước Để góp phần thực hiện mục tiêu định hướng phát triển kinh tế xã hội địa phương và hoàn thành nhiệm vụ kinh doanh do Ngân hàng cấp trên giao. Ngân hàng Nông Nghiệp và phát triển nông thôn Huyện Nghĩa Hưng đã xây dựng chương trình công tác mục tiêu trong năm tới như sau:
- Thực hiện điều hành theo phân công, phân nhiệm một cách cụ thể. Hàng tháng hàng quý có chương trình công tác chung cho toàn cơ quan và từng cán bộ lãnh đạo phù hợp với mục tiêu, nhiệm vụ , đảm bảo có hiệu quả.
- Thường xuyên phát động phong trào thi đua nhân ngày lễ lớn cũng như định kỳ quý, 6 tháng trong đơn vị Cuối đợt phát động có tổng kết khen thưởng kịp thời đối với cá nhân, phòng tổ hoàn thành xuât sắc nhiệm vụ Bên cạnh đó xử lý nghiêm những trường hợp vi phạm quy chế.
- Thường xuyên đào tạo, nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cũng như trình độ chính trị cho cán bộ Bồi dưỡng cán bộ nguồn với phương châm trẻ hóa cán bộ.
Quan tâm phát triển hoạt động đoàn thể, đồng thời gắn kết hoạt động đoàn thể với công tác thi đua, khen thưởng, từ đó khích lệ toàn thể thành viên trong đơn vị tích cực tham gia Bằng cách này, không chỉ tạo nên bầu không khí làm việc đoàn kết, mà còn nâng cao tinh thần trách nhiệm, thúc đẩy mọi người hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ được giao.
- Coi trọng công tác kiểm tra, kiểm soát tăng cường công tác quản lý nhằm mục đích nâng cao chất lượng công việc.
- Tranh thủ hơn nữa sự quan tâm chỉ đạo của Ngân hàng Nông nghiệp Tỉnh, sự lãnh đạo của cấp ủy Đảng, chính quyền địa phương, sự phối hợp giữa các cơ quan ban ngành và các tổ chức đoàn thể nhằm tạo môi trường kinh doanh của đơn vị được tốt hơn.
- Gắn tăng trưởng kinh tế với mục tiêu xóa đói giảm nghèo, tăng thu nhập bình quân đầu người, tạo công ăn việc làm nhiều hơn cho người lao động.
Sau khi tìm hiểu thị trường và mục tiêu kinh tế của huyện, Ngân hàng có mục tiêu cho việc phát triển công tác huy động vốn:
Chi nhánh bám sát chiến lược phát triển kinh tế xã hội, tiếp tục phát triển mối quan hệ với khách hàng truyền thống, đồng thời huy động vốn nhàn rỗi trong dân cư Để đảm bảo nguồn vốn hoạt động, ngân hàng đã tăng cường mở rộng huy động vốn từ tài khoản tiền gửi của các ngành, các tổ chức kinh tế Ngoài ra, hình thức huy động tiền gửi qua đại lý tiết kiệm bám sát dân cũng được đẩy mạnh triển khai nhằm thu hút nguồn vốn từ các đối tượng có nhu cầu gửi tiền tiết kiệm nhỏ lẻ.
Mở rộng dịch vụ chuyển tiền trong nước và nước ngoài thông qua tài khoản tiền gửi cá nhân.
- Niêm yết lãi suất huy động và khuyến mãi bằng quà tặng một cách linh hoạt, có lợi trong kinh doanh và mang tính chiến lược lâu dài.
- Trang bị phương tiện làm việc hiện đại, nơi làm việc khang trang.Thực hiện văn minh, lịch sự trong giao tiếp với khách hàng, làm tốt công tác tuyên truyền, thông tin quảng cáo nhằm thu hút khách hàng trên lĩnh vực tiền gửi.
- Giao chỉ tiêu huy động vốn cho từng cụm nhận khoán và từng cán bộ một cách hợp lý.
Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Huyện Nghĩa Hưng đã đề ra chỉ tiêu tăng trưởng nguồn vốn như sau:
Về nguồn vốn huy động: Nguồn vốn huy động tăng 20% với số tiền 20 tỷ đồng.
+ Nguồn vốn huy động tại địa phương : 20 tỷ đồng.
+ Nguồn vốn huy động ngoài địa phương : 10 tỷ đồng.
Sau đây, em xin đưa ra một số giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn nhằm tăng nguồn vốn, tăng hiệu quả sản xuất kinh doanh cho Ngân hàng.
Giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Huyện Nghĩa Hưng
3.2.1 Khuyến khích người dân mở tài khoản cá nhân.
Sử dụng các phương tiện thông tin đại chúng, các hình thức tuyên truyền hợp lý cũng sẽ góp phần thu hút nguồn tiền gửi vào Ngân hàng, những thông tin quảng cáo của Ngân hàng chủ yếu tập trung ở báo chuyên ngành, tập san cho nên người dân khó có thể biết được Trong khi đó sự hiểu biết của người dân về Ngân hàng là nhân tố cần thiết tạo nên mối quan hệ, sự tin tưởng, hiểu biết giữa Ngân hàng với khách hàng Do vậy Ngân hàng phải làm cho người ta hiểu, làm cho người ta biết thông tin qua nhiều con đường khác nhau.
- Quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng.
- Quảng cáo trên tạp chí, báo của tỉnh Nam Định.
- Tuyên truyền bằng mọi hình thức, mọi phương pháp: có thể thông qua cán bộ ngân hàng hay chính khách hàng của mình, hoặc có thể đến tận nhà giới thiệu về sản phẩm tiền gửi, các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng và những thông tin về đợt huy động mới như: Lãi suất, kỳ hạn, hình thức huy động, các chương trình khuyến mại.
- Thường xuyên phối hợp với đài phát thanh của huyện, xã, thị trấn, nội dung tuyên truyền cần phải nêu bật được tính cạnh tranh của lãi suất, tính đa dạng về loại hình huy động, đồng thời có các hình thức phù hợp để giớ thiệu vị thế của ngân hàng mình, làm cho khách hàng thấy được kahr năng tài chính vững mạnh, độ an toàn cao và an tâm khi gửi tiền vào ngân hàng.
Ngân hàng Nông nghiệp huyện Nghĩa Hưng cần quan tâm tuyên truyền về tính tiện lợi, hiệu quả của các hình thức thanh toán qua ngân hàng để thu hút các khách hàng lớn như: các tổ chức kinh tế, các công ty trách nhiệm hữu hạn trên địa bàn, vì mục đích gửi tiền của đối tượng khách hàng này là nhu cầu thanh toán và phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh Đặc biệt, với đặc thù của hệ thống NHNN & PTNT Việt Nam là có mạng lưới rộng lớn, có các chi nhánh tới tận các Quận, Huyện trong cả nước Do vậy có khả năng đáp ứng nhu cầu thanh toán của khách hàng nhanh chóng, an toàn, chính xác thu hút được nhiều khách hàng về cho Ngân hàng, đây là một lợi thế mà không phải NHTM nào cũng có được.
3.2.2 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn.
3.2.2.1 Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi.
Ngày nay, hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam đã đạt được những tiến bộ vượt bậc trong việc thu hút khách hàng doanh nghiệp Tuy nhiên, để đạt được sự thành công toàn diện, các NHTM cần tiếp tục tập trung vào việc thu hút khách hàng cá nhân Phần này của bài viết sẽ đề cập đến các giải pháp giúp các NHTM thu hút tiền gửi từ khách hàng, đặc biệt là khách hàng cá nhân.
Phát triển đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi: Khách hàng của ngân hàng có nhiều tầng lớp khác nhau và nhu cầu gửi tiền của họ rất đa dạng Do vậy, yếu tố tác động đến động thái và quyết định gửi tiền của khách hàng cũng rất phong phú Một số cho rằng, sự an toàn là quan trọng, một số lại cho rằng cung cách phục vụ là quan trọng Đứng trước khách hàng có nhu cầu đa dạng và phong phú như vậy, cách phù hợp để thu hút họ là Ngân hàng phải phát triển và cung cấp sản phẩm đa dạng để họ có điều kiện lựa chọn.
- Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi theo kỳ hạn: Đến nay, hầu hết các NHTM đều có đầy đủ các loại tiền gửi với kỳ hạn 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9,10,
11, 12, 13 tháng hoặc tới 36 tháng cho khách hàng lựa chọn.
- Đa dạng hóa sản phẩm theo loại đồng tiền gửi: phải đa dạng các loại tiền gửi VND, USD, EURO và tiền gửi vàng cho khách hàng lựa chọn.
- Đa dạng hóa sản phẩm theo nhóm khách hàng: đa dạng hóa sản phẩm theo nhóm khách hàng là hướng đa dạng bằng cách chia khách hàng ra theo từng nhóm đăc thù, đồng thời thiết kế sản phẩm tiền gửi hoặc tiết kiệm có những nét đăc thù, đồng thời thiết kế sản phẩm tiền gửi cho nhóm đối tượng khách hàng đó Chẳng hạn như:
+ Học sinh trung học có nhu cầu gửi tiền vì mục đích an toàn hơn là sinh lợi Do nhóm đối tượng khách hàng này chủ yếu thu nhập là từ gia đình nên số dư tiền gửi thường không cao, nhưng học sinh vẫn có nhu cầu gửi tiền vì mục đích an toàn và được hưởng dịch vụ khác của ngân hàng như mua hoặc rút tiền bằng thẻ thanh toán.
Sinh viên đại học cũng có nhu cầu và động cơ gửi tiền tương tự như học sinh trung học, nhưng số dư tiền gửi của nhóm này cao hơn Ngoài việc sử dụng dịch vụ thanh toán, sinh viên đại học còn có nhu cầu sử dụng các sản phẩm tín dụng khác, chẳng hạn như khoản vay để đóng học phí hoặc mua xe.
+ Nhân viên bắt đầu đi làm thường có nhu cầu mở tài khoản tiền gửi để nhận tiền lương trực tiếp, đồng thời chuyển tiền trực tiếp chi trả cho các khoản như trả nợ vay đi học, trả nợ vay góp mua xe và các tiện nghi sinh hoạt khác…
+ Nhân viên đi làm lâu năm cũng có nhu cầu và động thái gửi tiền như nhân viên mới đi làm, ngoại trừ nhóm khách hàng này có nhiều tiền hơn và bắt đầu có nhu cầu sử dụng sản phẩm tín dụng mua nhà và góp tiền mua nhà hàng tuần.
+ Người hưu trí thường có nhu cầu gửi tiền tiết kiệm để có thu nhập ổn định theo định kỳ hàng tuần hoặc hàng tháng bổ sung thêm thu nhập tiền hưu trí để duy trì mức sống cao như lúc còn đi làm Họ cũng có nhu cầu và động thái gửi tiền như lúc còn đi làm nhưng ở tuổi này hầu như không ai còn quan tâm đến tín dụng mua nhà trả góp nữa.
Vì nhu cầu gửi tiền và sử dụng sản phẩm khác của ngân hàng khác nhau giữa các nhóm khách hàng, ngân hàng cần thiết kế các sản phẩm riêng biệt phù hợp với từng nhóm khách hàng mục tiêu.
3.2.2.2 Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn mới.
Năm 2005 và năm 2006 Chi nhánh Ngân hàng huyện Nghĩa Hưng không huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá, cho nên Ngân hàng phải đẩy mạnh công tác mở rộng đa dạng các hình thức huy động vốn mới như tham gia phát hành giấy tờ có giá… Theo em, nếu làm tốt thì NghĩaHưng sẽ thu hút nguồn vốn khá lớn từ thị trường trong nước.
3.2.3 Tối đa hóa sự tiện lợi cho khách hàng
Phát triển đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi và tiết kiệm như vừa trình bày trên đây giúp Ngân hàng thu hút được khách hàng nhờ vào việc cung cấp những dịch vụ ngân hàng khác đi kèm theo sản phẩm Thế nhưng khách hàng không chỉ dừng lại ở đó, đôi khi họ còn đòi hỏi có được sự tiện lơi trong giao dịch, thậm chí một số đối tượng khách hàng như người già và người nghỉ hưu còn cho rằng sự tiện lợi là yếu tố quan trọng nhất đối với họ khi lựa chọn ngân hàng để gửi tiền.
Tối đa hóa sự tiện lợi cho khách hàng gửi tiền cần chú ý:
Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị đối với Nhà nước.
- Ổn định chính trị, tăng cường an ninh quốc phòng và trật tự an toàn xã hội.
- Ổn định kinh tế vĩ mô tạo điêu kiện cho mọi tầng lớp kinh tế phát triển thành quả của công cuộc đổi mới đã đưa nền kinh tế nuocs ta thoát khỏi thời kỳ bao cấp, tăng trưởng kinh tế ổn định thi trường …
Tuy nhiên, Việt Nam còn nhiều khó khăn về kinh tế, khoảng cách với các quốc gia khác còn lớn Nhà nước cần điều tiết để tạo ra một thị trường năng động, khai thác tối đa khả năng của doanh nghiệp Để phục vụ chiến lược huy động vốn, Nhà nước phải giải quyết các vấn đề sau:
1 Giải quyết mối quan hệ giữa tăng trưởng kinh tế với lạm phát.
2 Tạo ra công ăn việc làm, sử dụng hợp lý tài nguyên thiên nhiên
3 Giải quyết tốt mối quan hệ hài hòa giữa cung vốn và cầu vốn. Theo em đó là những nội dung quan trọng của việc ổn định của nền kinh tế vĩ mô và là nền tảng vững chắc cho Ngân hàng thương mại thực hiện chiến lược huy động vốn.
- Môi trường tâm lý xã hội: Yếu tố tâm lý xã hội trình độ văn hóa của mỗi người, mỗi vùng ảnh hưởng lớn đến hiệu quả công tác huy động vốn Chính vì vậy, Nhà nước và xã hội cần tạo ra một môi trường sinh hoạt bình đẳng giữa các vùng như là làm thay đổi quan niệm của người dân về thói quen tiêu dùng tiền mặt, xóa bỏ tâm lý thích tiêu dùng hơn tích lũy một bộ phận dân cư.
3.3.2 Kiến nghị đối với giám đốc Ngân hàng Huyện Nghĩa Hưng.
Dưới sự chỉ đạo của Huyện ủy, UBND huyện, Ngân hàng Nhà nước và PTNT Tỉnh Nam Định, sự phối hợp chặt chẽ của các ban ngành đoàn thể, sự ủng hộ của Đảng ủy, UBND các xã, thị trấn, phòng đại diện, đội ngũ cán bộ, công nhân viên đã quyết tâm làm tốt công tác huy động vốn.
- Chỉ đạo cán bộ tổ chức họp tổ vay vốn, họp dân, họp nhóm để tuyên truyền vận động nhân dân gửi tiền tiết kiệm, tập trung tiếp thị trực tiếp theo danh sách phân loại khách hàng đối với những hộ có điều kiện kinh tế khá, có người than đi nước ngoài Thường xuyên bám sát dân, bám sát cơ sở để thực hiện tốt công tác huy động tiền gửi trong dân đạt hiệu quả, đáp ứng kịp thời nhu cầu đầu tư vốn trên địa bàn.
3.3.3 Kiến nghị đối với NHNN & PTNT Tỉnh Nam Định.
- Thường xuyên mở các lớp đào tạo tin học cho toàn thể cán bộ công nhân viên kể cả cán bộ lãnh đạo để tất cả mọi người có điều kiện nghiên cứu ứng dụng tin học thuận lợi.
- Tiếp tục nâng cấp cơ sở vật chất cũng như máy móc thiết bị để nâng cao chất lượng dịch vụ, tạo lòng tin và thu hút được khách hàng.
- Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát chi nhánh để kịp thời phát hiện những tồn tại và có phương pháp khắc phục.
- Giao chỉ tiêu kế hoạch hợp lý hơn nữa để chi nhánh phải cố gắng trong việc hoàn thành chỉ tiêu kế hoạch.
3.3.4 Kiến nghị đối với UBND Huyện Nghĩa Hưng.
Căn cứ vào phương hướng, mục tiêu, nhiệm vụ phát triển kinh tế - xã hội của huyện theo giai đoạn Đề nghị UBND Huyện Nghĩa Hưng chỉ đạo các ngành chức năng kết hợp với UBND các xã, thị trấn hỗ trợ cho NHNN & PTNT Huyện Nghĩa Hưng trong công tác huy động vốn, cụ thể:
- Các cơ quan thông tin tuyên truyền như: Đài truyền thanh của Huyện, đài phát thanh cảu các xã, thị trấn thường xuyên hỗ trợ cho Ngân hàng trong việc tuyên truyền, vận động, phổ biến các hình thức gửi tiên tiết kiệm để họ thấy được lợi ích của việc gửi tiền vào Ngân hàng.
- UBND Huyện chỉ đạo các thành viên trong ban chỉ đạo chủ động, phối hợp chặt chẽ với các cấp hội với Ngân hàng tham gia sinh hoạt, kiểm tra hoạt động của tổ vay vốn, tuyên truyền chuyển giao khoa học kỹ thuật trong sản xuất kinh doanh, giám sát quản lý vốn vay tại các cơ sở tạo điều kiện cho người nông dân phát huy được hiệu quả đồng vốn, Ngân hàng mở rộng cho vay hiệu quả, thực hiện huy động triệt để mọi nguồn tiền nhãn rỗi trong dân cư, góp phần vào việc thực hiện nâng cao hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng nông nghiệp Huyện Nghĩa Hưng.
