(Luận văn học viện tài chính aof) nâng cao chất lượng hoạt động định giá tài sản đảm bảo phục vụ cho vay tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh quang trung

Khóa luận tốt nghiệp GVHD:Th.s Trần Thị Thu Hiền LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan Khóa luận tốt nghiệp cơng trình nghiên cứu riêng em, thực sở nghiên cứu lý thuyết thực hành thực tế Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh BIDV Quang Trung Những thông tin, số liệu chuyên đề trích dẫn rõ ràng từ tài liệu đơn vị thực tập cung cấp Mọi chép không hợp lệ, vị phạm quy chế, hay gian trá em xin chịu hoàn toàn trách nhiệm Sinh viên H Phạm Thị Minh Ngọc Phạm Thị Minh Ngọc Lớp LT16/15.02 Khóa luận tốt nghiệp GVHD:Th.s Trần Thị Thu Hiền H Phạm Thị Minh Ngọc Lớp LT16/15.02 Khóa luận tốt nghiệp GVHD:Th.s Trần Thị Thu Hiền MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i MỤC LỤC .ii DANH MỤC CÁC BẢNG v DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vi LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I:CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG ĐỊNH GIÁ TÀI SẢN ĐẢM BẢO PHỤC VỤ CHO VAY TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .3 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Thương mại 1.1.2 Chức Ngân hàng Thương mại .3 1.1.3 Các hoạt động Ngân hàng Thương mại KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÓ TÀI SẢN ĐẢM BẢO H 1.2 TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay có tài sản đảm bảo 1.2.2 Các hình thức cho vay có tài sản đảm bảo: 1.3 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG ĐỊNH GIÁ TÀI SẢN ĐẢM BẢO PHỤC VỤ CHO VAY TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .9 1.3.1 Khái niệm định giá tài sản đảm bảo .9 1.3.2 Nguyên tắc định giá tài sản đảm bảo trường hợp ngân hàng tự định giá 10 1.3.3 Quy trình định giá tài sản đảm bảo trường hợp ngân hàng tự định giá 14 1.3.4 Các phương pháp định giá tài sản đảm bảo ngân hàng áp dụng tự định giá 19 Phạm Thị Minh Ngọc iii Lớp LT16/15.02 Khóa luận tốt nghiệp 1.3.5 GVHD:Th.s Trần Thị Thu Hiền Các nhân tố tác động tới chất lượng định giá tài sản đảm bảo phục vụ cho vay ngân hàng thương mại 21 CHƯƠNG II:THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG ĐỊNH GIÁ TÀI SẢN ĐẢM BẢO PHỤC VỤ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUANG TRUNG .24 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUANG TRUNG 24 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển BIDV Chi nhánh Quang Trung 24 2.1.2 Cơ cấu tổ chức BIDV Chi nhánh Quang Trung 25 2.2.2 Cư cấu dư nợ cho vay có tài sản đảm bảo Chi nhánh .33 2.3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG ĐỊNH GIÁ TÀI SẢN ĐẢM BẢO PHỤC VỤ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUANG TRUNG 35 H 2.3.1 Quy định pháp lý việc định giá tài sản đảm bảo chi nhánh 35 2.3.2 Quy trình định giá TSĐB phục vụ cho vay BIDV Quang Trung 36 2.3.3 Nội dung định giá cụ thể loại tài sản đảm bảo phục vụ cho vay chi nhánh 40 2.4 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG ĐỊNH GIÁ TÀI SẢN ĐẢM BẢO PHỤC VỤ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUANG TRUNG 57 2.4.1 Những mặt đạt .57 2.4.2 Những mặt hạn chế 58 2.4.3 Nguyên nhân .59 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG ĐỊNH GIÁ TÀI SẢN ĐẢM BẢO PHỤC VỤ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUANG TRUNG 62 Phạm Thị Minh Ngọc iv Lớp LT16/15.02 Khóa luận tốt nghiệp GVHD:Th.s Trần Thị Thu Hiền 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG ĐỊNH GIÁ TÀI SẢN ĐẢM BẢO PHỤC VỤ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUANG TRUNG 62 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh Chi nhánh .62 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay có tài sản đảm bảo Chi nhánh BIDV Quang Trung 63 3.1.3 Định hướng phát triển hoạt động định giá tài sản đảm bảo phục vụ cho vay BIDV Quang Trung 64 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG ĐỊNH GIÁ TÀI SẢN ĐẢM BẢO PHỤC VỤ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUANG TRUNG 64 Đối với phương thức định giá quy trình định giá 64 3.2.2 Đối với nội Chi nhánh 66 3.3 H 3.2.1 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 68 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng BIDV .68 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 68 3.3.3 Kiến nghị với Bộ Tài Chính .68 3.3.4 Kiến nghị với doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân vay 69 KẾT LUẬN 70 Phạm Thị Minh Ngọc v Lớp LT16/15.02 Khóa luận tốt nghiệp GVHD:Th.s Trần Thị Thu Hiền DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn BIDV Quang Trung 2012-2015 .28 Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn BIDV Quang Trung 2012-2015 29 Bảng 2.3: Thu dịch vụ ròng BIDV Quang Trung 2012-2015 30 Bảng 2.4: Kết hoạt động kinh doanh BIDV Quang Trung 2012-2015 .31 Bảng 2.5 Dư nợ cho vay có TSĐB khơng có TSĐB BIDV Quang Trung 2012-2015 32 Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ cho vay có TSĐB theo biện pháp bảo đảm BIDV Quang Trung 2012-2015 .33 Bảng 2.7 Cơ cấu dư nợ cho vay có TSĐB theo loại TSĐB BIDV Quang Trung 2012-2015 34 H Phạm Thị Minh Ngọc vi Lớp LT16/15.02 Khóa luận tốt nghiệp GVHD:Th.s Trần Thị Thu Hiền DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam TMCP Thương mại cổ phần UBND Ủy ban nhân dân HĐKD Hoạt động kinh doanh TSĐB Tài sản đảm bảo GCN QSDĐ Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất QHKH Quan hệ khách hàng QLRR Quản lý rủi ro H Phạm Thị Minh Ngọc vii Lớp LT16/15.02 Khóa luận tốt nghiệp GVHD:Th.s Trần Thị Thu Hiền LỜI MỞ ĐẦU Trong năm qua, Việt Nam nỗ lực đổi để hội nhập vào kinh tế giới Dưới lãnh đạo Đảng Nhà nước, ngành ngân hàng có chuyển biến tích cực để khẳng định lớn mạnh phương diện hoạt động, phục vụ đắc lực cho phát triển ngành khác kinh tế quốc dân Hệ thống ngân hàng Việt Nam tính đến cuối năm 2014 có ngân hàng thương mại nhà nước, 34 ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng liên doanh, ngân hàng 100% vốn nước 100 chi nhánh phòng giao dịch ngân hàng nước Trong 39 Ngân hàng thương mại Việt Nam, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – BIDV ngân hàng nằm top đầu ngân hàng thương mại cổ phần Trải qua 58 năm hình thành phát triển, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát H triển xây dựng hình ảnh ngân hàng đại, uy tín chỗ đứng vững với hệ thống mạng lưới rộng khắp nước Mặt khác, Việt Nam vừa ký thành công hiệp định TPP vào tháng 10/2015, hiệp định có ý nghĩa vơ quan trọng với phát triển kinh tế Việt Nam Nhận thức rõ hội dành cho doanh nghiệp nước, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – BIDV đổi thơng qua hoạt động huy động vốn cho vay doanh nghiệp Tuy nhiên, thực tế việc định giá TSĐB nói chung thường diễn tình trạng bất cập cơng tác tổ chức định giá khiến cho việc xác định giá trị TSĐB gặp khơng khó khăn trở ngại gây ảnh hưởng đến định cho vay ngân hàng Trong thời gian thực tập Phòng Quan hệ khách hàng – BIDV Chi nhánh Quang Trung, em có hội tìm hiểu kỹ hoạt động định giá đây, tiếp xúc thực tế với trình định giá TSĐB anh chị Phạm Thị Minh Ngọc Lớp LT16/15.02 Khóa luận tốt nghiệp GVHD:Th.s Trần Thị Thu Hiền nhân viên, qua nhận thấy cần thiết vai trị quan trọng hoạt động định giá TSĐB phục vụ cho vay chi nhánh, em định chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng hoạt động định giá tài sản đảm bảo phục vụ cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Quang Trung” làm nội dung nghiên cứu khóa luận tốt nghiệp Các nội dung đề tài bao gồm: Chương I: Cơ sở lý luận hoạt động định giá tài sản đảm bảo phục vụ cho vay ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng hoạt động định giá tài sản đảm bảo phục vụ cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Quang Trung Chương III: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động định giá tài sản đảm bảo phục vụ cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển H VIệt Nam Chi nhánh Quang Trung Để hoàn thành khóa luận tốt nghiệp này, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ths Trần Thị Thu Hiền tận tình bảo em suốt trình làm khóa luận, giúp đỡ Ban giám đốc, cơ, chú, anh, chị phịng Quan hệ Khách hàng II BIDV Chi nhánh Quang Trung giúp em thời gian thực tập Trong viết khơng tránh khỏi thiếu sót, em mong có ý kiến đóng góp bảo thầy để hồn thiện viết Em xin chân thành cảm ơn thầy cô! Phạm Thị Minh Ngọc Lớp LT16/15.02 Khóa luận tốt nghiệp GVHD:Th.s Trần Thị Thu Hiền CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG ĐỊNH GIÁ TÀI SẢN ĐẢM BẢO PHỤC VỤ CHO VAY TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Thương mại Theo giáo trình Quản trị Ngân hàng Thương mại I PGS.TS Đinh Xuân Hạng TS.Nghiêm Văn Bảy đồng chủ biên : “Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ, với hoạt động thường xuyên nhận tiền gửi, cấp tín dụng cung ứng dịch vụ ngân hàng cho khách hàng kinh tế quốc dân” Theo luật tổ chức tín dụng nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2011) ghi: “Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực tất hoạt động ngân hàng theo quy định Luật này” “Hoạt động H ngân hàng việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên nghiệp vụ sau đây: Nhận tiền gửi, Cấp tín dụng, Cung ứng dịch vụ tốn qua tài khoản” 1.1.2 Chức Ngân hàng Thương mại Một trung gian tín dụng thực chuyển tiết kiệm thành đầu tư hình thức nhận tiền gửi cấp tín dụng Ngân hàng thực huy động vốn thông qua nhận tiền gửi khách hàng kinh tế trả lãi suất cho khách hàng Sau đó, dịng tiền di chuyển với điều kiện phải quay trở lại với lượng lớn khoảng thời gian định tạo nên quan hệ tín dụng Cơ sở cho chức trung gian tài ngân hàng khả thẩm định thơng tin ngân hàng nhằm giảm tình trạng thông tin không cân xứng kinh tế Hai trung gian toán Khi ngân hàng thực nhận tiền gửi cho vay dẫn đến tính tất yếu sở toán hộ ngân hàng Phạm Thị Minh Ngọc Lớp LT16/15.02 Khóa luận tốt nghiệp GVHD:Th.s Trần Thị Thu Hiền Có nhiều văn pháp luật liên quan để bảo đảm tiền vay định giá TSĐB chưa chặt chẽ, q trình hồn thiện, cịn có chồng chéo lên nhau, mâu thuẫn, thiếu quán không đồng bộ… Tất gây khó khăn cho Chi nhánh việc định giá TSĐB, tác động lên tính xác cơng việc - Nguyên nhân từ môi trường kinh tế: Những năm gần kinh tế không ổn định làm cho việc xác định giá trị thị trường tài sản gặp nhiều khó khăn Khi thị trường có xu hướng lắng xuống, khơng có nhiều giao dịch diễn khó xác định cính xác giá trị thị trường… 2.4.3.2 Nguyên nhân chủ quan - Khả cập nhật thông tin: Công tác thu thập thông tin khách hàng TSĐB khách H hàng đặc biệt công tác theo dõi bảo quản TSĐB chưa trọng nhiều Do vậy, dễ gây tình trạng “thơng tin bất cân xứng” Bởi Chi nhánh chưa có hệ thống thơng tin thống phục vụ cơng tác định giá TSĐB Ngồi ra, việc thu thập thơng tin địi hỏi phải có mối quan hệ với quan hữu quan khách Đôi quan cung cấp thông tin chậm kéo theo không đáp ứng nhu cầu kịp thời Nguồn thông tin từ phương tiện thông tin đại chúng nhiều lại không phản ánh giá thực tài sản - Đội ngũ cán tham gia vào q trình định giá: Định giá TSĐB cơng việc phức tạp đòi hỏi nhiều kỹ kiến thức sâu rộng am hiểu nhiều lĩnh vực Không cá nhân đạp ứng yêu cầu khơng am hiểu tất ngành nghề, lĩnh vực kinh tế Hiện nay, Chi nhánh chưa có phận Phạm Thị Minh Ngọc 61 Lớp LT16/15.02 Khóa luận tốt nghiệp GVHD:Th.s Trần Thị Thu Hiền chuyên biệt định giá, TSĐB cán tín dụng tự định giá giá trị định cho vay, dễ mang tính chủ quan Hơn đa phần cán tín dụng Chi nhánh trẻ, tất đào tạo trường đại học chuyên sâu, có ưu điểm động, nắm bắt nhanh vấn đề kinh nghiệm cơng tác cịn chưa nhiều Do khả định giá TSĐB đánh giá khách hàng vay vốn cịn nhiều thiếu sót chưa hồn tồn xác - Quy định quy trình, tiêu chuẩn đánh giá Ngân hàng: Các quy định định giá TSĐB hạn chế Các quy định viết mức liệt kê, chưa sâu vào phân loại rõ ràng khiến cho cán định giá khó nắm bắt Quy trình định giá áp dụng cho loại tài sản đơn giản, chưa thật bám sát giá trị thật tài sản Thực tế Chi nhánh chưa thực có phận chuyên trách thực H hoạt động định giá TSĐB mà cần thiết thành lập Tổ định giá Phạm Thị Minh Ngọc 62 Lớp LT16/15.02 Khóa luận tốt nghiệp GVHD:Th.s Trần Thị Thu Hiền CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG ĐỊNH GIÁ TÀI SẢN ĐẢM BẢO PHỤC VỤ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUANG TRUNG 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG ĐỊNH GIÁ TÀI SẢN ĐẢM BẢO PHỤC VỤ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUANG TRUNG 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh Chi nhánh 3.1.1.1 Định hướng chung - Bám sát định hướng phát triển kinh tế xã hội Nhà nước, mục tiêu nhiệm vụ kế hoạch phát triển Ngân hàng BIDV - Tiếp tục tăng trưởng phát triển bền vững, lấy an toàn, chất lượng hiệu làm mục tiêu hàng đầu H - Đổi cách thức quản lý, quản trị kinh doanh, quản trị điều hành, tập trung cho công tác đào tạo đào lại cán thời kỳ - Mở rộng mạng lưới hoạt động hướng tới khu, cụm, điểm công nghiệp, làng nghề truyền thống, lắp đặt thiết bị ATM, điểm chuyên nhận thẻ POS - Triển khai biện pháp liệt để xử lý nợ tồn đọng, tận thu nợ xấu, nợ ngoại bảng, trích dự phịng rủi ro hoạt động kiểm soát rủi ro 3.1.1.2 Phương hướng nhiệm vụ năm 2016 a) Mục tiêu chung Căn định hướng phát triển, mục tiêu hoạt động kinh doanh toàn hệ thống tương lai, sở thành tựu đạt thời gian qua, Chi nhánh tiếp tục phấn đấu: - Lợi nhuận bình qn đầu người đạt nhóm I hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Phạm Thị Minh Ngọc 63 Lớp LT16/15.02 Khóa luận tốt nghiệp GVHD:Th.s Trần Thị Thu Hiền - Giữ vững phát triển quy mô hoạt động, thị phần địa bàn hệ thống, xứng tầm với doanh nghiệp hạng I - Tăng trưởng bền vững, tạo đà cho năm tiếp theo, đảm bảo an toàn, hiệu hoạt động b) Các mục tiêu cụ thể Chi nhánh năm 2016 - Đảm bảo hiệu kinh doanh, tiếp tục đà tăng trưởng lợi nhuận Đẩy mạnh công tác dịch vụ, tiến tới nâng cao tỷ trọng hoạt động dịch vụ tổng lợi nhuận chi nhánh sở tăng cường tiếp thị, triển khai dịch vụ mới, phù hợp với nhu cầu khách hàng - Chủ động cấu lại nguồn vốn – tín dụng, đảm bảo cấu tài sản hợp lý, chuyển dịch theo hướng tích cực, tiệm cận với chuẩn quốc tế - Hoạt động quản trị điều hành chuyên nghiệp, kiểm soát hoạt động, đảm bảo thơng tin minh bạch, an tồn, hiệu quả, chế độ thông tin báo H cáo đảm bảo chất lượng tạo sở đạo đươc thông suốt kịp thời - Tỷ lệ tăng trưởng năm 2016 tất tiêu không thấp so với mức bình qn Chi nhánh có đặc điểm tương tự địa bàn 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay có tài sản đảm bảo Chi nhánh BIDV Quang Trung Chi nhánh ngày quan tâm, trọng đến hoạt động cho vay có TSĐB Chi nhánh ln hồn thiện khơng ngừng quy chế cho vay, xác định giá trị khoản vay hợp lý phù hợp với điều kiện nguồn vốn, tài sản người Chi nhánh Nhận thức rõ tầm quan trọng hoạt động cho vay có TSĐB, mục tiêu Chi nhánh thời gian tới tiếp tục tăng trưởng tỷ trọng dư nợ cho vay có TSĐB cấu dư nợ cho vay Chi nhánh Phạm Thị Minh Ngọc 64 Lớp LT16/15.02 Khóa luận tốt nghiệp GVHD:Th.s Trần Thị Thu Hiền 3.1.3 Định hướng phát triển hoạt động định giá tài sản đảm bảo phục vụ cho vay BIDV Quang Trung Để nâng cao chất lượng công tác định giá TSĐB phục vụ cho vay, Chi nhánh đề số mục tiêu phương hướng chính: - Xây dựng quy trình định giá đảm bảo tính chặt chẽ khâu tổ chức - Thực tốt phương pháp định giá TSĐB mà Ngân hàng BIDV đưa - Thực nghiêm chỉnh quy trình ban hành - Cử cán tham dự lớp học công tác định giá TSĐB, lớp học luật công tác - Đặt mục tiêu công tác định giá ngày khâu quan trọng hoạt động tín dụng ngân hàng 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG H ĐỊNH GIÁ TÀI SẢN ĐẢM BẢO PHỤC VỤ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUANG TRUNG 3.2.1 Đối với phương thức định giá quy trình định giá - Hiện nay, ta thấy phương pháp định giá ngân hàng bất động sản, máy móc thiết bị… chưa thực hợp lý, phù hợp với thực tế thị trường Do đó, Chi nhánh cần trọng vào nghiên cứu, áp dụng phương pháp định giá tiên tiến, phù hợp với thực tiễn khách quan Đồng thời ban hành văn hướng dẫn chi tiết việc áp dụng phương pháp đánh giá cụ thể tứng loại tài sản, để việc định giá thực trở thành quy trình thống nhất, rõ ràng Cụ thể: + Đối với bất động sản: Giá bất động sản phụ thuộc lớn vào giá trị sử dụng, tính khan hiếm, nhu cầu có khả tốn người tiêu dùng, đặc điểm, vị trí… với bất động sản khác lại có phương pháp Phạm Thị Minh Ngọc 65 Lớp LT16/15.02 Khóa luận tốt nghiệp GVHD:Th.s Trần Thị Thu Hiền định giá phù hợp khác Ngân hàng nên sử dụng linh hoạt biện pháp để thay kiểm tra chéo tính thực tế kết đánh giá + Đối với máy móc, thiết bị: Tại chi nhánh, máy móc, thiết bị qua sử dụng định giá dựa vào phương pháp tính khấu hao áp dụng bên vay, thơng qua có thỏa thuận hai bên để đến kết luận cuối Tuy nhiên để có kết đánh giá hợp lý nhất, ngồi việc dựa khách hàng cung cấp, nhân viên tín dụng cần đánh giá hao mịn vơ hình tham khảo giá trị thị trường máy móc, thiết bị có cơng dụng, chức tương tự - Các bước quy trình cần phải cụ thể hóa cách rõ ràng cơng việc, phải xây dựng kế hoạch tổng thể để thực công việc này: + Thứ nhất, bước lập kế hoạch định giá, sau nghiên cứu hồ sơ, H thống địa điểm thời gian thẩm định với khách hàng, cán tín dụng cần phải thực công việc: Nhận biết loại tài liệu cần sử dụng trình đánh giá, bao gồm: tài liệu tài sản mục tiêu, so sánh, văn pháp lý, tài liệu chứng động thái thị trường Nhận biết quan, tổ chức có trách nhiệm cung cấp nguồn tài liệu đáng tin cậy kiểm chứng Lên chương trình, thời biểu cơng tác, bao gồm:  Lập danh mục thứ tự công việc: thu thập phân tích số liệu Xác định thời hạn cho phép công việc Xác định phần việc ủy nhiệm Xây dựng đề cương hình thức trình bày báo cáo + Thứ 2, cần tách việc thu thập xử lý thông tin thành bước quy trình nghiệp vụ Phân tích tài liệu cơng việc quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến kết cuối công tác định giá Phạm Thị Minh Ngọc 66 Lớp LT16/15.02 Khóa luận tốt nghiệp GVHD:Th.s Trần Thị Thu Hiền Tuy nhiên, trình nêu bước khơng cụ thể hóa cách rõ ràng, gây khó khăn cho cán tín dụng q trình thực Do đó, để hồn thiện quy trình định giá, sau lập kế hoạch xác định trạng tài sản, cần phải tiến hành phân tích thơng tin Dựa tài liệu có, cán tín dụng cần tiến hành loại phân tích chủ yếu sau: thị trường, tài sản, so sánh, sử dụng tốt nhất, hiệu + Thứ 3, để nâng cao hiệu công tác định giá TSĐB, chi nhánh cần trang bị sở vật chất tốt cho phịng tín dụng ví du máy móc,thiết bị đo đạc bất động sản… 3.2.2 Đối với nội Chi nhánh 3.2.2.1 Nâng cao trình độ chuyên môn cho cán thẩm định giá tài sản Ngân hàng - Thứ nhất, quy định trách nhiệm chuyên môn H Năng lực chuyên môn yêu cầu tiên để thẩm định viên hành nghề thẩm định giá Để nâng cao vai trị tính chun nghiệp, Ngân hàng cần ban hành quy định rõ ràng trách nhiệm chuyên môn việc định giá Quy định trách nhiệm chun mơn địi hỏi bắt buộc phải hiểu biết vấn đề đó, khơng đơn có kiến thức đó, để việc định giá tránh rủi ro khơng đáng có xảy gây nợ xấu ảnh hưởng tới hệ thống Ngân hàng - Thứ hai, cập nhật văn pháp luật liên quan đến định giá Các văn pháp luật liên quan đến định giá nhiều thương xuyên thay đổi Vì vậy, cán tín dụng phải thường xuyên cập Tren sở đó, tiến hành phân tích vận dụng cách linh hoạt văn hồn cảnh cụ thể Qua đó, cán tín dụng tự rút thành công bất cập nó, đồng thời rút kinh Phạm Thị Minh Ngọc 67 Lớp LT16/15.02 Khóa luận tốt nghiệp GVHD:Th.s Trần Thị Thu Hiền nghiệm thân Để có kiến thức hệ thống pháp luật, Ngân hàng nên tạo điều kiện cho nhân viên thường xuyên tham gia lớp tập huấn luật pháp, chí mời chuyên gia luật giảng dạy cho nhân viên Ngân hàng ngân hàng - Thứ ba, tổ chức huấn luyện nâng cao trình độ cán tín dụng Tạo điều kiện cho chuyên viên thẩm định học lớp bồi dưỡng nghiệp vụ chuyên môn định giá tài sản, mời giảng viên trường đại học, chuyên gia đầu ngành quan hướng dẫn, trao đổi để chuyên viên thẩm định có nhìn bản, tảng kinh nghiệm thực tiễn công viêc định giá Mở họp mặt cán hệ thống BIDV nhằm trao đổi kinh nghiệm thực tế mà cán tín dụng vấp phải cơng tác định giá TSĐB cho vay Từ đó, rút kinh nghiệm riêng cho thân H cán 3.2.2.2 Tăng cường mối quan hệ chi nhánh với bên liên quan Có thể thấy thời điểm công tác định giá ngày coi trọng kinh tế thị trường với đòi hỏi ngày khắt khe hơn, mà thân ngân hàng chưa đủ nguồn lực, yếu tố chuyên môn cần thiết để đánh tổ chức định giá chuyên nghiệp Do đó, tương lai chi nhánh nên tăng cường quan hệ hợp tác với công ty định giá, tổ chức định giá uy tín để có thơng tin xác thị trường nâng cao chất lượng Đặc biệt, tổ chức chuyên trách thu thập thông tin vay vốn, tình hình nợ cơng ty Ngân hàng Chi nhánh tổ chức kiện họp mặt thường niên, mời bên liên quan tham gia Có chương trình giao lưu ca nhạc tổ chức Phạm Thị Minh Ngọc 68 Lớp LT16/15.02 Khóa luận tốt nghiệp GVHD:Th.s Trần Thị Thu Hiền Ngân hàng để siết chặt quan hệ hợp tác, mở rộng quan hệ tạo khơng khí cho cán nhân viên Ngân hàng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Là Chi nhánh lớn hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh có kiến nghị với Ngân hàng BIDV việc ban hành chế tháo gỡ cho vấn đề tồn kính đề nghị Ngân hàng BIDV có văn hướng dẫn chương trình đào tạo định giá TSĐB để cán ngân hàng có kiến thứ kỹ hoàn thiện vấn đề định giá TSĐB 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Hệ thống hóa văn liên quan đến bảo đảm tiền vay định giá TSĐB phục vụ cho vay Bởi chủ có văn ban hành H có văn hướng dẫn bước liên quan, Thực tế cho thấy nhiều lần văn hướng dẫn chồng chéo lên gây khó khăn cho hoạt động Chi nhánh Vì vậy, kính đề nghị NHNN có sư đạo xuyên suốt, rành mạch kịp thời hệ thống hóa văn liên quan đến hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động bảo đảm tiền vay nói riêng điều kiện thuận lợi cho hoạt động cán tín dụng Nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thông tin tín dụng để thực sư trở thành thư viện thông tin phục vụ cho phát triển hoạt động tín dụng lãnh thổ Việt Nam 3.3.3 Kiến nghị với Bộ Tài Chính Trong năm qua thấy Bộ Tài Chính có quan tâm định tới công tác định giá kinh tế nước ta với việc ban hành hệ thống tiêu chuẩn định giá, lấy làm tảng, kim nam hoạt động cho công tác định giá kinh tế nói chung hệ thống Phạm Thị Minh Ngọc 69 Lớp LT16/15.02 Khóa luận tốt nghiệp GVHD:Th.s Trần Thị Thu Hiền ngân hàng nói riêng Ngồi ra, Bộ Tài Chính giữ vai trị quan trọng công tác đào tạo, tuyển chọn, cấp thẻ thẩm định viên, công bố danh sách doanh nghiệp đủ điều kiện hoạt động Do vai trị Bộ Tài Chính vơ quan trọng, có tác động trực tiếp tới chất lượng đội ngũ thẩm định viên tương lai nên Bộ Tài Chính nên có điều chỉnh thường xuyên việc kiểm tra, tuyển chọn, bồi dưỡng thẩm định viên giá, tổ chức hội thảo, hợp tác rộng rãi với tổ chức định giá nhiều nước giới nhằm học hỏi từ nước bạn kinh nghiệm, phương pháp định giá tiên tiến Ngồi ra, Bộ Tài Chính nên kết hợp với Hội Thẩm định giá Việt Nam thành lập phận thẩm định giá giúp xây dựng sở, tiêu chuẩn định giá, giúp đỡ tổ chức việc định giá TSĐB Hơn nữa, Bộ Tài Chính nên có chế tài mạnh mẽ việc yêu cầu doanh nghiệp công bố thông H tin, số liệu xác tới ngân hàng nhằm hạn chế rủi ro thông tin bất cân xứng công tác định giá 3.3.4 Kiến nghị với doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân vay Các tổ chức cần quan tâm đến việc kê khai khoản mục tài sản lập cân đối kế toán báo cáo tài theo quy định chuẩn mực chung nhằm bảo đảm tính xác Các doanh nghiệp cần có thái độ hợp tác với Ngân hàng báo cáo, có ý thức việc sử dụng vốn vay tránh tình trạng sử dụng vốn khơng mục đích, lãng phí vốn vay đồng thời sử dụng, bảo quản tốt TSĐB thời gian vay Những điều kiện thực tốt nâng cao hiệu công việc thuận lợi cho khách hàng Ngân hàng Phạm Thị Minh Ngọc 70 Lớp LT16/15.02 Khóa luận tốt nghiệp GVHD:Th.s Trần Thị Thu Hiền KẾT LUẬN Vai trò hệ thống ngân hàng kinh tế quan trọng Ngân hàng công cụ quan trọng thúc đẩy phát triển sản xuất, lưu thơng hàng hóa Nhờ có hệ thống ngân hàng mà tiền tiết kiệm cá nhân, đoàn thể, tổ chức huy động vào trình vận động kinh tế Nó trở thành chất dầu bơi trơn cho máy kinh tế hoạt động thông qua việc di chuyển nguồn lực xã hội, cầu nối luân chuyển vốn thành phần kinh tế, góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển Cùng với phát triển kinh tế hệ thống ngân hàng nước ta không ngừng phát triển lớn mạnh Tuy nhiên, bên cạnh phát triển hoạt động hệ thống ngân hàng tiềm ẩn khơng rủi ro, đặc biệt hoạt động cho vay Để hạn chế phần rủi ro từ hoạt động cho vay, có lẽ hình thức cho vay có TSĐB lựa chọn H đắn Thật vậy, hình thức khơng tạo khoản thu nợ thứ trường hợp khoản thu nợ thứ không đáp ứng vai trò chi trả nợ, mà tạo sở pháp lý cho khoản vay, giúp hạn chế phần rủi ro cho ngân hàng khách hàng họ Vậy để hoạt động cho vay có TSĐB đạt hiệu tốt khơng thể khơng nhắc đến vai trị vơ quan trọng công tác định giá TSĐB Đây khâu định đến giá trị khoản tín dụng mà ngân hàng định cho khách hàng vay Định giá TSĐB cách hợp lý, đắn đảm bảo quyền lợi khách hàng ngân hàng, góp phần phịng ngừa hạn chế rủi ro Do đó, ngân hàng cần trọng phát triển hoạt động định giá TSĐB cách hơp lý có hiệu để phịng ngừa rủi ro xảy ra, từ quản trị rủi ro thất tốt Trong trường hợp BIDV Quang Trung, định hướng phù hợp cho hoạt động chi nhánh nói chung hoạt động định giá TSĐB phục vụ Phạm Thị Minh Ngọc 71 Lớp LT16/15.02 Khóa luận tốt nghiệp GVHD:Th.s Trần Thị Thu Hiền cho vay nói riêng cần thiết giai đoạn này, mà ngân hàng đứng trước thách thức hội cạnh tranh gay gắt thị trường Vì vậy, khóa luận em cịn nhiều thiếu sót, em hi vọng đóng góp thêm phần vào hoàn thiện, phát triển hoạt động định giá TSĐB phục vụ cho vay chi nhánh Em mong nhận nhận xét góp ý thầy cô khoa anh chị nhân viên Chi nhánh nói chung Phịng Quan hệ khách hàng II nói riêng Em xin cảm ơn! H Phạm Thị Minh Ngọc 72 Lớp LT16/15.02 Khóa luận tốt nghiệp GVHD:Th.s Trần Thị Thu Hiền NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Họ và tên người nhận xét : Chức vụ : Nhận xét quá trình thực tập tốt nghiệp của Sinh viên: Nguyễn Thị Thu Hà Khóa: 50; Lớp: 15.04 Đề tài: : “Nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Quang Trung" Nội dung nhận xét: Về tinh thần thái độ thực tập của sinh viên Về ý thức kỉ luật , tuân thủ quy định đơn vị thực tập H Về kĩ giao tiếp , kĩ mềm Về kiến thức chuyên môn Người nhận xét (Ký tên, đóng dấu) Phạm Thị Minh Ngọc Lớp LT16/15.02 Khóa luận tốt nghiệp GVHD:Th.s Trần Thị Thu Hiền NHẬN XÉT CỦA NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC Họ tên người hướng dẫn khoa học: Th.s Trần Thị Thu Hiền Nhận xét trình thực tập tốt nghiệp sinh viên: Phạm Thị Minh Ngọc Khóa: 16 Lớp: 15.02 Đề tài: “Nâng cao chất lượng hoạt động định giá tài sản đảm bảo phục vụ cho vay Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Quang Trung" Nội dung nhận xét: Về tinh thần thái độ thực tập sinh viên …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… H Về chất lượng nội dung chuyên đề - Sự phù hợp tên nội dung đề tài với chuyên ngành …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… - Độ tin cậy tính đại phương pháp nghiên cứu …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… Hà Nội, ngày tháng Điểm: - Bằng số: …… - Bằng chữ: ……………… Phạm Thị Minh Ngọc năm 2015 Người nhận xét (Ký tên) Lớp LT16/15.02 Khóa luận tốt nghiệp GVHD:Th.s Trần Thị Thu Hiền NHẬN XÉT CỦA NGƯỜI PHẢN BIỆN Họ tên người phản biện:………………………………………………… Nhận xét trình thực tập tốt nghiệp sinh viên: Phạm Thị Minh Ngọc Khóa: 16 Lớp: 15.02 Đề tài: “Nâng cao chất lượng hoạt động định giá tài sản đảm bảo phục vụ cho vay Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Quang Trung " Nội dung nhận xét: Sự phù hợp tên nội dung đề tài với chuyên ngành …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …… Đối tượng mục đích nghiên cứu H Độ tin cậy tính đại phương pháp nghiên cứu Nội dung khoa học Hà Nội, ngày tháng Điểm: - Bằng số: …… - Bằng chữ: ……………… Phạm Thị Minh Ngọc năm 2015 Người nhận xét (Ký tên) Lớp LT16/15.02