BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH hi ng ep w n lo ĐOÀN QUỲNH PHƯƠNG ad th yi u yj pl ua al n va n GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG fu m ll oi CHO VAY MUA BẤT ĐỘNG SẢN at nh TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU z z k jm ht vb om l.c gm LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ an Lu n va re y te th THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – NĂM 2010 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH hi ng ep ĐOÀN QUỲNH PHƯƠNG w n lo ad th yi u yj pl GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG ua al n CHO VAY MUA BẤT ĐỘNG SẢN va n TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU fu oi m ll at nh z Kinh tế tài – Ngân hàng 60 31 12 z k jm ht vb CHUYÊN NGÀNH: Mà SỐ : gm om l.c LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ an Lu n va NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS LÊ THÀNH LÂN re y te th THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – NĂM 2010 -i- hi ng LỜI CAM ĐOAN ep ********* w n lo ad Tôi xin cam đoan số liệu nêu luận văn xác trung th thực, tơi thu thập, tổng hợp từ nguồn đáng tin cậy Các giải u yj pl thực tiễn yi pháp, kiến nghị cá nhân rút từ trình nghiên cứu lý luận al ua Tơi xin cam đoan luận văn đề tài nghiên cứu thân tôi, n va không chép từ tài liệu n fu m ll oi TP Hồ Chí Minh, ngày 19 tháng năm 2010 nh at Người thực luận văn z z jm ht vb k Đoàn Quỳnh Phương om l.c gm an Lu n va re y te th - ii - hi ng LỜI CẢM ƠN ep ********* w n Tôi xin chân thành cảm ơn Quý Thầy – Cơ, Q Ngân hàng, gia đình lo ad bạn bè giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Đặc biệt, xin gửi lời cảm ơn sâu sắc th tới TS Lê Thành Lân, người trực tiếp hướng dẫn thực luận văn u yj cách tận tình yi pl Mặc dù cố gắng nhiều song luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót, n hồn thiện ua al kính mong Q Thầy – Cơ bạn quan tâm đóng góp ý kiến, để tơi va n Kính chúc Q Thầy – Cô, bạn bè sức khỏe, hạnh phúc, may mắn thành fu oi m ll công at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va re y te th - iii - MỤC LỤC hi ng Trang ep Lời cam đoan i Lời cảm ơn ii w Mục lục iii n lo Danh mục bảng biểu vi ad Danh mục chữ viết tắt vii th u yj Lời mở đầu viii yi Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY MUA BẤT ĐỘNG SẢN VÀ pl al CHẤT LƯỢNG CHO VAY MUA BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG ua THƯƠNG MẠI .1 n va 1.1 Bất động sản n 1.1.1 Khái niệm fu m ll 1.1.2 Thuộc tính đặc trưng bất động sản oi 1.1.3 Thị trường bất động sản nh at 1.1.4 Sự cần thiết thị trường bất động sản tập trung z 1.2 Cho vay mua bất động sản 11 z ht vb 1.2.1 Đặc trưng hoạt động cho vay mua bất động sản 11 jm 1.2.2 Chất lượng tín dụng hoạt động cho vay mua bất động sản 13 k 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng hoạt động cho vay gm mua bất động sản 16 om l.c 1.2.4 Bài học kinh nghiệm từ hoạt động cho vay mua BĐS Mỹ 23 Kết luận chương 24 an Lu Chương 2: THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU 25 n va 2.1 Giới thiệu chung NHTMCP Á Châu 25 re y te 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển NHTMCP Á Châu 25 th - iv - 2.1.2 Tình hình hoạt động chung NHTMCP Á Châu năm gần 27 hi ng 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay mua bất động sản NHTMCP Á ep Châu từ năm 2006 đến tháng đầu năm 2010 31 2.2.1 Vài nét thị trường cho vay mua bất động sản năm gần w n 31 lo ad 2.2.2 Đánh giá chất lượng tín dụng thơng qua tình hình hoạt động cho vay th mua bất động sản NHTMCP Á Châu từ năm 2006 đến tháng đầu năm u yj 2010 33 yi pl 2.3 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ua al hoạt động cho vay mua bất động sản NHTMCP Á Châu 53 n 2.3.1 Nhân tố bên ngân hàng 53 va n 2.3.2 Các nhân tố bên ngân hàng 57 fu Kết luận chương 58 m ll Chương 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY oi nh MUA BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU 59 at 3.1 Mục tiêu, chiến lược phát triển hoạt động NHTMCP Á Châu 59 z z 3.1.1 Mục tiêu 59 vb ht 3.1.2 Chiến lược 59 k jm 3.1.3 Mục tiêu, chiến lược hoạt động cho vay mua bất động sản gm NHTMCP Á Châu 62 l.c 3.2 Nhóm giải pháp NHTMCP Á Châu 62 om 3.2.1 Ngân hàng nên đa dạng nhiều hình thức huy động nguồn vốn dài hạn để Lu hỗ trợ cho vay mua bất động sản 63 an 3.2.2 Điều chỉnh mức lãi suất phù hợp để thu hút thêm nhiều khách hàng 64 n va 3.2.3 Tài trợ dự án nhà xã hội, nhà cho người thu nhập thấp 65 y th mua bất động sản để thu hút khách hàng 66 te 3.2.5 Kết hợp thêm nhiều dịch vụ linh hoạt kèm với sản phẩm cho vay re 3.2.4 Hướng tới việc cho vay không cần tài sản bảo đảm 65 (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ -v- 3.2.6 u t, phát triển công nghệ, hạ tầng kỹ thuật 66 3.2.7 Linh hoạt thủ tục toán 67 hi ng 3.2.8 Xây dựng, đào tạo phát triển nguồn nhân lực vững mạnh 67 ep 3.2.9 Hồn thiện máy kiểm tra, kiểm sốt nội 69 3.3 Nhóm giải pháp chế sách hỗ trợ 70 w n 3.3.1 Giải pháp phía Nhà nước ban ngành liên quan 70 lo ad 3.3.2 Giải pháp phía NHNN Việt Nam 73 th 3.4 Kiến nghị 74 u yj 3.4.1 Kiến nghị Nhà nước ban ngành liên quan 74 yi pl 3.4.2 Kiến nghị NHNN Việt Nam 74 ua al Kết luận chương 75 n Kết luận chung x va n Danh mục cơng trình tác giả xi fu Tài liệu tham khảo xii oi m ll at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va re y te th (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ - vi - DANH MC BẢNG BIỂU hi ng ep Trang Bảng 2.1 Tình hình hoạt động chung NHTMCP Á Châu từ năm 2006 đến w n tháng đầu năm 2010 27 lo Bảng 2.2 Tỷ trọng dư nợ cho vay BĐS theo loại hình khách hàng NHTMCP Á ad th Châu từ năm 2006 đến tháng đầu năm 2010 41 u yj Bảng 2.3 Tỷ trọng dư nợ cho vay mua BĐS với tổng dư nợ cho vay yi NHTMCP Á Châu từ năm 2006 đến tháng đầu năm 2010 43 pl ua al Bảng 2.4 Lãi suất cho vay mua BĐS số Ngân hàng năm 2009 44 n Bảng 2.5 Tỷ lệ dư nợ cho vay mua BĐS số NHTMCP năm 2009 46 va Bảng 2.6 Tỷ lệ Nợ hạn tổng dự nợ cho vay mua BĐS NHTMCP Á n fu Châu từ năm 2006 đến tháng đầu năm 2010 48 m ll Biểu đồ 2.1 Tình hình hoạt động chung NHTMCP Á Châu từ năm 2006 đến oi nh tháng đầu năm 2010 28 at Biểu đồ 2.2 Tỷ trọng dư nợ cho vay BĐS theo loại hình khách hàng NHTMCP z Á Châu từ năm 2006 đến tháng đầu năm 2010 42 z ht vb Biểu đồ 2.3 Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay mua BĐS NHTMCP Á Châu jm từ năm 2006 đến tháng đầu năm 2010 44 k Biểu đồ 2.4 Nợ hạn cho vay mua BĐS NHTMCP Á Châu từ năm 2006 đến gm tháng đầu năm 2010 49 om l.c Biểu đồ 2.5 So sánh tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ cho vay mua BĐS tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ cho vay NHTMCP Á Châu từ năm 2006 đến Lu an tháng đầu năm 2010 51 n va re y te th (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ - vii - DANH MC CH VIT TT hi ng ep w n lo ad th Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NH Ngân hàng NN Nhà nước yi u yj NHTM pl Thành phố Hồ Chí Minh ua al TP.HCM Bất động sản va BĐS Ủy Ban Nhân Dân n UBND n fu oi m ll at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va re y te th (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ - viii - LỜI MỞ ĐẦU hi ng - - ep Từ cuối năm 2008 đến nay, kinh tế Mỹ lâm vào suy thoái nặng nề w thập kỷ qua Hậu hàng loạt ngân hàng phá sản, doanh n lo nghiệp lao đao, người lao động việc làm, nhiều lãnh đạo cấp cao xin từ ad chức,…Cuộc khủng hoảng cường quốc kinh tế nhanh chóng lan rộng khắp th u yj giới, gây ảnh hưởng xấu đến nhiều kinh tế khác Các nước tung gói yi cứu trợ nhằm kích thích tăng trưởng kinh tế, khơng để suy thoái kéo dài Một pl al nguyên nhân gây khủng hoảng bắt nguồn từ hoạt động ua cho vay bất động sản Mỹ Lãi suất thấp liên tục nhiều năm khiến nhiều n va ngân hàng đổ xô cho vay bất động sản với điều kiện dễ dãi bình n thường Sự chủ quan ngân hàng thể thông qua việc cho vay tràn lan, cho fu m ll vay khách hàng mà không xem xét kỹ tư cách khả oi tài khách hàng có đảm bảo hay khơng Ngân hàng sẵn sàng cho vay dễ nh at dàng người bị phá sản, có lịch sử giao dịch tín dụng thấp, z chí người khơng có lịch sử giao dịch với ngân hàng z ht vb Việt Nam tránh khỏi bị ảnh hưởng từ kinh tế giới, jm biểu qua việc thị trường bất động sản nước bị ngừng trệ với thị trường k chứng khoán liên tục giảm mạnh Các ngân hàng siết chặt tín dụng, lãi suất gm cao khiến hoạt động cho vay mua bất động sản bị thu hẹp Tình trạng suy giảm om l.c thị trường nguyên nhân gây bất ổn cho kinh tế, đặc biệt thị trường bất động sản trầm lắng ảnh hưởng tiêu cực đến đời sống nợ đến hạn, gây rủi ro cho hệ thống ngân hàng an Lu nhân dân, cung cầu không gặp nhau, chủ đầu tư kinh doanh không trả n va Trong bối cảnh khủng hoảng tài tồn cầu bắt nguồn chủ yếu từ hoạt y th (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ te bt ng sản có gây bất ổn cho hệ thống ngân hàng Việt Nam hay không, ảnh re động cho vay chấp nhà đất chuẩn Mỹ, liệu nợ xu cho vay mua (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ - 64 - hút nguồn vốn dài hạn phải kèm với việc mở rộng qui mơ tín dụng dài hạn để đảm bảo ngân hàng có lãi mà chi phí cho vay lại khơng cao hi ng 3.2.2 Điều chỉnh mức lãi suất phù hợp để thu hút thêm nhiều khách hàng ep Theo đánh giá NHTMCP Á Châu, 100 người có 50 người khơng muốn vay mua nhà lãi suất cao, 30 người theo dõi diễn biến thị w n trường để xem có nên vay hay khơng, 10 đến 20 người lại người lo ad thật có nhu cầu, sẵn sàng vay có khả chịu lãi suất cao năm th Ngân hàng xác định, khách hàng mà ngân hàng nhắm đến số u yj 10 đến 20 người có nhu cầu nhà thật phải có đủ khả chi trả khoản yi pl vay ua al Tuy nhiên, thị trường BĐS nước ta, cung hàng hóa BĐS thị n trường chưa phù hợp, biểu chỗ, số lượng hộ cao cấp, văn phòng va n cho thuê chiếm nhiều phục vụ cho số người có thu nhập cao fu Trong đó, BĐS nhà ở, đất để xây dựng nhà dành cho mức thu nhập trung m ll bình nước ta lại q Bên cạnh đó, tính khan BĐS tăng oi nh dân số đông, việc đầu đẩy giá cao lên khiến việc nhiều người có mức thu at nhập trung bình khó có điều kiện mua nhà z z Khoản cho vay mua BĐS, thân chứa đựng rủi ro, chi phí để vb ht ngân hàng thẩm định, tiến hành qui trình cho vay cao loại cho vay tiêu k jm dùng khác Vì vậy, lãi suất cho vay mua BĐS thường cao khiến tâm lý người dân e gm dè việc tiếp cận nguồn vốn Nhu cầu mua nhà thật sự, khả chi l.c trả khoản vay với lãi suất cao nằm ngồi tầm tay khơng người om Như vậy, để khai thác tối đa thị trường tiềm này, ACB nên giảm thiểu Lu chi phí liên quan đến q trình thẩm định tín dụng, áp dụng cơng nghệ - kỹ an thuật, kết hợp nguồn lực bên ngân hàng Khi chi phí giảm, lãi suất cho n va vay giảm khiến cho nhiều người tiếp cận nguồn vốn ngân hàng dễ dàng y te đảm bảo lợi nhuận tăng trưởng re giảm bớt gánh nặng trả nợ, từ giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng mà th (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ - 65 - Ngoài ra, bản, ngân hàng giảm lãi suất cho vay đáng kể chi phí huy động vốn giảm thấp ba tình sau: hi ng ep - Lãi suất thị trường giảm thực môi trường kinh tế chung - Ngân hàng tìm nguồn vốn rẻ từ thị trường khác - Được Nhà nước hỗ trợ lãi suất w n 3.2.3 Tài trợ dự án nhà xã hội, nhà cho người thu nhập thấp lo ad Hiện nay, thị trường BĐS có thay đổi, mà nguồn cung phân th khúc thị trường nhà có mức giá cao thừa mứa nhà đầu tư chuyển u yj hướng đầu tư vào phân khúc thị trường nhà có mức giá thấp trung bình, yi pl diện tích nhỏ để đáp ứng nhu cầu thật thị trường Như vậy, để khuyến khích ua al cho dự án nhà cho người có thu nhập thấp trung bình, nhà xã hội, n thiết nghĩ ngân hàng nên mạnh dạn tài trợ cho công ty, chủ đầu tư thực va n dự án Khi dự án thực hiện, giải nhu fu cầu nhà thật cho đại phận người dân có mức thu nhập trung bình, m ll khơng mang lại hiệu cho xã hội mà thân ngân hàng đạt oi nh nhiều lợi ích at 3.2.4 Hướng tới việc cho vay không cần tài sản bảo đảm z z Hiện tại, cho vay mua BĐS phụ thuộc nhiều vào việc khách hàng có tài vb ht sản bảo đảm hay khơng Nếu khách hàng khơng có tài sản bảo đảm bị từ k jm chối Đối với khách hàng khơng có tài sản bảo đảm họ lại có vốn đối l.c qua hội kinh doanh tốt để kiếm lời gm ứng lớn chiếm 50% khoản vay mà bị từ chối khiến ngân hàng bỏ om Chính thế, ngân hàng tiến hành bước tiến Lu việc cho vay không cần tài sản bảo đảm ACB đưa sản phẩm cho vay n va chưa cạnh tranh an tín chấp, nhiên so với NHTMCP khác, mức cho vay chưa hấp dẫn v th (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ y cho cỏn viên thuộc công ty nhà nước trả lương qua thẻ ngân te chấp mua bất động sản dành cho đội ngũ cán nhân viên ngân hàng re ACB nên có bước tiến đầu tiên, đưa sản phẩm cho vay tớn (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ - 66 - hng, mức cho vay lên đến 500 triệu Với động thái này, ngân hàng vừa tận dụng lượng khách hàng tầm tay mà yếu tố an tồn lại cao hi ng thơng tin cần biết mức lương, tuổi tác, nghề nghiệp,…đã có sẵn Sau ep đạt kết tốt sản phẩm trên, ngân hàng cải tiến cho sản phẩm tiếp cận với khách hàng bên mà đảm bảo an toàn cho NH w n 3.2.5 Kết hợp thêm nhiều dịch vụ linh hoạt kèm với sản phẩm cho vay mua lo ad bất động sản để thu hút khách hàng th Ngoài việc điều chỉnh lãi suất thời hạn vay, ACB cần có dịch vụ u yj linh hoạt kèm để sản phẩm cho vay mua BĐS ngân hàng thêm hấp dẫn, thu yi pl hút khách hàng cạnh tranh với NHTM khác Những dịch vụ có ua al thể là: n * Cấp bảo hiểm cho khoản vay khách hàng Trong trường hợp người va n vay bị rủi ro, ảnh hưởng đến nguồn thu nhập khả trả nợ, cơng ty fu bảo hiểm đứng trả nợ cho ngân hàng m ll oi * Trả nợ gốc lãi cách chuyển khoản từ tài khoản lương khách at nh hàng Ngân hàng dành ưu đãi cho khách hàng sử dụng thêm z dịch vụ ngân hàng Với hình thức này, ngân hàng vừa thu nợ cách nhanh z chóng, an tồn, vừa tạo tiện ích, ưu đãi cho khách hàng vay vb jm ht * Tăng cường dịch vụ Phone – banking, internet – banking, để giải k đáp thắc mắc miễn phí 24/24 để khách hàng tiết kiệm thời gian tiếp cận om 3.2.6 Đầu tư, phát triển cơng nghệ, hạ tầng kỹ thuật l.c gm thông tin ngân hàng, tra cứu dư nợ hay số tiền gốc lãi phải trả cho khoãn vay an Lu Sản phẩm ngân hàng tương lai phải có hàm lượng cơng nghệ cao đảm bảo tính cạnh tranh Các thuật ngữ internet banking, e – banking n va thực chất phương thức phân phối ngõn hng dng cỏc thnh y th (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ te ngõn hng Quỏ trỡnh phỏt trin ứng dụng công nghệ phù hợp với điều kiện kinh re tựu công nghệ thông tin đại i mi cỏc sn phm truyn thng ca (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ - 67 - doanh ca ngõn hàng phải có yếu tố đột phá, đón đầu, giảm bớt lạc hậu công nghệ phát triển không ngừng hi ng NHTMCP Á Châu phải quan tâm đến vấn đề bảo mật thông tin, xây dựng ep hệ thống an ninh mạng an toàn, hiệu để ngăn chặn tin tặc virus xâm nhập, ngăn chặn gian lận trình làm việc nhân viên ý đồ w n lợi dụng hay phá hoại khác Đồng thời để đảm bảo tính bảo mật, đường truyền, lo ad liệu thông tin khách hàng phải sử dụng kỹ thuật mã hóa với độ tin cậy cao, th chống lại xâm nhập tin tặc u yj Để tránh trường hợp tắc nghẽn hồn tồn truyền thơng, bên cạnh hệ yi pl thống thức phải có hệ thống dự phịng ln trạng thái sẵn sàng, bên cạnh ua al hệ thống online phải có hệ thống offline dự phòng để giao dịch nội chi n nhánh hoạt động bình thường gặp cố va n 3.2.7 Linh hoạt thủ tục toán fu Theo đánh giá chuyên gia lĩnh vực ngân hàng, sản phẩm cho m ll vay mua BĐS ngân hàng dành cho người giàu Với số tiền oi nh vay lớn, dù lãi suất vay giảm thời hạn vay dài so với trước tạo at áp lực tài lớn nhiều khách hàng vay, khách hàng có z z thu nhập trung bình Để thu hút khách hàng, ACB cần tạo linh hoạt thủ vb ht tục toán như: cho khách hàng thời gian ân hạn, nới lỏng việc trả lãi cho k jm khách hàng,… để khách hàng xoay sở đủ chi tiêu cho sống trả nợ gm phát sinh số chi phí sửa chửa, mua sắm cho BĐS vừa mua l.c 3.2.8 Xây dựng, đào tạo phát triển nguồn nhân lực vững mạnh om Hoạt động ngân hàng địi hỏi hai yếu tố, : kỹ thuật cơng nghệ Lu trình độ chun môn người, chừng mực đó, yếu tố n va tối ưu thơng qua người an người yếu tố định suy cho cơng nghệ mang lại hiu qu th (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ y dng công nghệ hoạt động ngân hàng, đủ khả điều hành hệ thống (bao te đạo đức nghề nghiệp để thực tốt yêu cầu phát triển công nghệ, ứng re Xây dựng, đào tạo, phát triển nguồn nhân lực đủ lực, trình độ cú (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ - 68 - gm: hệ thống chương trình, hệ thống quản trị xử lý liệu phức tạp) liên quan đến nhiều nghiệp vụ kinh doanh Sự ổn định hiệu hệ thống phụ thuộc hi ng nhiều vào đội ngũ nhân viên tin học ep Do vậy, ACB cần quan tâm đến công tác đào tạo, cập nhật kiến thức cho đội ngũ nhân viên nữa, tạo điều kiện cho đội ngũ nhân viên tin học w n nhân viên thực nghiệp vụ học tập để nâng cao trình độ chun mơn, thơng lo ad qua đào tạo trung tâm đào tạo ngân hàng, lớp ngắn hạn chuyên th gia truyền đạt ngày nay, kỹ tin học khơng cịn chun mơn riêng u yj nhóm người ngân hàng (thuộc Phịng/Trung tâm điện tốn) mà bắt đầu yi pl hòa tan vào nghiệp vụ cụ thể ua al Bên cạnh đó, ngân hàng lĩnh vực kinh doanh dựa sở mối quan n hệ nên khách hàng tìm đến với ngân hàng mà đó, họ cảm nhận thái va n độ ân cần, tiếp đón niềm nở dẫn tận tình, am tường tài chính, fu phong cách làm việc chuyên nghiệp, linh hoạt, không kéo dài thời gian Như vậy, m ll cách làm việc, giao tiếp với khách hàng đóng vai trò quan trọng việc oi nh thiết lập giữ vững mối quan hệ ngân hàng với khách hàng at ACB cần rèn luyện kỹ giao tiếp với khách hàng, nhân viên tín z z dụng cần phải trung thực, đáng tin cậy, cẩn thận cầu thị, sẵn sàng tiếp thu ht vb ý kiến, ý tưởng trình làm việc k jm Ngân hàng cần phải xây dựng chiến lược phát triển nguồn nhân lực phục vụ gm chiến lược phát triển dài hạn, gắn chiến lược phát triển nguồn nhân lực l.c với mục tiêu đại hóa, coi trọng nhân tố người nghiệp đổi om thời kỳ, đảm bảo số lượng chất lượng theo cấu nguồn lao động an trọng công tác tuyển dụng, bố trí người, vị trí Lu Để sử dụng hiệu nguồn nhân lực, vấn đề không phần quan trọng n va Ngân hàng cần quan tâm đến sách lương bổng, trợ cấp, khuyn khớch th (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ y c đền đáp cách xứng đáng Có vậy, đội ngũ nhân viên gắn kết lâu te hàng khác tạo cảm giác cho nhân viên yên tâm công sức làm việc họ re nhân viên, cho họ cảm thấy đãi ngộ dành cho họ tốt hn hn so vi cỏc ngõn (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu lºn.văn.thạc.sÄ© - 69 - dài với ngân hàng, khơng xảy trường hợp người giỏi bỏ khiến ngân hàng tốn thời gian, công sức, tiền bạc để đào tạo người thay hi ng Tóm lại, phát triển nguồn nhân lực đầu tư sinh lợi đáng kể xây ep dựng, phát triển đào tạo nguồn nhân lực phương tiện đạt phát triển hệ thống ngân hàng hiệu nhất, lẽ mà nguồn nhân lực w n nhân tố quan trọng để khơng ngừng hồn thiện mở rộng lo ad dịch vụ ngân hàng th 3.2.9 Hoàn thiện máy kiểm tra, kiểm soát nội u yj Hiện nay, máy kiểm tra, kiểm soát nội kiêm ln khâu kiểm tốn nội yi pl Dù kết kiểm toán nội pháp lý chưa thức cơng nhận, song ua al đồn kiểm tốn độc lập nước quốc tế (kể kiểm toán nhà n nước) tham khảo hành Từ thực tế đặt nhằm kịp thời phát sai sót, va n rủi ro đảm bảo cho hoạt động ngân hàng an toàn, hiệu quả, cần số giải fu pháp góp phần hồn thiện máy kiểm sốt nâng cao chất lượng cơng tác kiểm oi m ll tra, kiểm sốt nội nh Dành kinh phí thỏa đáng cho việc hồn thiện tổ chức kiểm tra, kiểm sốt at nội bộ, đào tạo ngồi nước để có đội ngũ kiểm soát viên đáp ứng yêu cầu z z quản lý thân ngân hàng vb ht Cần tuân thủ nguyên tắc kiểm soát nội làm sở cho k jm hoạt động kiểm tra, kiểm tốn nội Đó : nghiệp vụ phát sinh phải có gm hợp lý, phê duyệt đắn, hạch toán đầy đủ; phân chia nhiệm vụ om hợp lý, đảm bảo tính độc lập hoạt động kiểm tốn nội l.c trách nhiệm nhằm ngăn ngừa sai phạm cố ý lẫn vơ ý, sách nhân an cách bất thường tuân thủ quy trình nghiêm ngặt Lu Có thể mời kiểm tốn độc lập từ bên ngồi, tiến hành kiểm tốn n va Có chế độ đãi ngộ thỏa đáng cho kiểm toán viên nội tăng lương, re thưởng khuyến khích, hội thăng tiến, …nhằm tránh cám dỗ, mua chuộc te y từ phía ngồi th (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luáºn.văn.thạc.sÄ© - 70 - Cần quan tâm, đạo từ ban lãnh đạo ACB để chọn bố trí người lãnh đạo kiểm sốt nội xuất phát từ yêu cầu công việc, cần đưa số hi ng tiêu chuẩn cho người đứng đầu cấp phó máy kiểm sốt Bên cạnh đó, ep việc bố trí trang thiết bị khai thác hiệu thơng tin đầu vào phục vụ cho cơng tác kiểm tốn, quan tâm đến kết kiểm toán nội w n Ngoài ra, ACB cần thực đồng giải pháp hỗ trợ hoạt động lo ad tín dụng phát triển công nghệ thông tin; phát triển nâng cao chất lượng th nguồn nhân lực; tăng cường cơng tác marketing chăm sóc khách hàng; xây u yj dựng áp dụng hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn ISO 9000 : 2008 yi pl toàn hệ thống cho tất mặt nghiệp vụ ngân hàng Tin tưởng rằng, ua al giải pháp kiến nghị nhằm hồn thiện qui trình cho vay nâng cao chất n lượng tín dụng góp phần đảm bảo phát triển bền vững có hiệu va n ngân hàng nói chung hoạt động cho vay mua BĐS ngân hàng nói riêng fu 3.3 NHĨM GIẢI PHÁP VỀ CƠ CHẾ CHÍNH SÁCH HỖ TRỢ m ll 3.3.1 Giải pháp phiá Nhà nước ban ngành liên quan oi nh 3.3.1.1 Các vấn đề liên quan đến bất động sản thị trường bất động sản at Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất chứng từ quan z z trọng để ngân hàng xem xét cho vay mua BĐS tài sản hình thành từ vb ht vốn vay tài sản chấp Hiện nay, tình trạng cấp giấy chứng nhận k jm quyền sử dụng đất địa bàn thành phố khó khăn, chậm chạp Vì vậy, ban l.c dụng đất nhanh chóng, minh bạch, thuận lợi gm ngành có liên quan nên có biện pháp giải cấp giấy chứng nhận quyền sử om Nguyên tắc hoạt động ngân hàng đòi hỏi tài sản chấp để đảm bảo cho Lu khoản vay (hay bảo lãnh) tài sản phải hàng hóa có tính thương mại, tức an chuyển nhượng đem mua bán (theo thủ tục luật định) Khái niệm BĐS n va đề cập xuyên suốt luận văn chủ yếu đất (thổ cư) tài sn gn lin th (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ y đất đai lại thuộc sở hữu toàn dân, cá nhân (thể nhân hay pháp nhân) có quyền te cơng trình xây dựng đất, theo Hiến pháp nước CHXHCN Việt Nam, re đất Nếu luật pháp công nhận quyền sở hữu hợp pháp ti sn hay (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ - 71 - sử dụng (thường có thời hạn) khơng có quyền sở hữu đất đai Điều dẫn đến lúng túng, chồng chéo, sơ hở quản lý Nhà nước có nhiều hi ng quan Nhà nước tham gia chuyên quản ep Trong thực tế khơng cịn tồn tượng trưng thu đất mục đích cơng ích (theo kiểu mua cướp) Việc thu hồi đất với lý w n phải bồi thường thỏa đáng cho người sử dụng hợp pháp, đủ để Ngân hàng thu đủ lo ad nợ liên quan đến tài sản chấp Trong thực tế, NHTM sợ phải th theo đuổi dai dẳng vụ kiện quyền địa phương viện lý cơng ích u yj dạng “quy hoạch treo” yi pl Hiện nay, Nhà nước phải thống loại giấy tờ liên quan đến BĐS, ua al giấy chứng nhận quyền sử dụng đất giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà Sự n thống giấy tờ giảm thiểu rắc rối, phức tạp giao va n dịch BĐS, đồng thời giảm thiểu rủi ro liên quan đến pháp lý hoạt động fu cho vay mua BĐS ngân hàng m ll Phát triển thị trường BĐS phải gắn liền với phát triển loại thị trường oi nh tiền tệ, thị trường chứng khoán, thị trường ngoại hối,… at Hoàn thiện khung pháp luật, phát triển hướng bảo đảm nguyên tắc z z đồng bộ, quán, tơn trọng quy luật thị trường Phải có thông tin giúp vb ht thị trường hoạt động ngày minh bạch tạo sân chơi bình đẳng, thu hút k jm thành phần kinh tế tham gia phát triển thị trường BĐS gm Phát triển đa dạng loại nhà với tiện ích, chất lượng, trang thiết bị khác om xã hội l.c để bán cho thuê phù hợp với mức thu nhập nhiều đối tượng khác Lu Đào tạo chuyên gia cho thị trường BĐS nghiệp vụ mua, bán, tư vấn an BĐS, định giá, môi giới, công chứng, bảo hiểm… Đây lĩnh vực mà thực re trường BĐS phát triển lành mạnh thu hút vốn đầu tư n va tiễn chưa quan tâm với tầm nó, nhằm to iu kin cho th y te th (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ - 72 - Thị trường BĐS thực khách quan Việt Nam nay; thị trường quy, có tổ chức, pháp chế hoá nghiêm túc, đồng bộ, chắn hi ng người hoan nghênh chào đón lý sau: ep - Người ta yên tâm với giao dịch mua bán công khai, rõ ràng, hợp pháp thị trường này; quyền lợi bên liên quan đương nhiên đảm w n bảo đồng thời tình trạng tranh tối tranh sáng để trục lợi bị hạn chế lo ad - Một số ngành nghề, dịch vụ hỗ trợ thức đăng ký hoạt động th chấm dứt tình trạng lút, gây phương hại đến quyền lợi bên liên quan u yj - Nhà nước thực chức quản lý, giám sát điều tiết vĩ yi pl mô kinh tế ua al - Không bị thất thu thuế n 3.3.1.2 Thiết lập chế quản lý kinh tế thị trường bất động sản rõ ràng, va n đắn fu Thị trường BĐS tác động đến kinh tế ngược lại, cần có m ll chế sách quản lý đứng đắn phát triển thị trường này, tránh cho oi nh phát triển theo hướng cực đoan ngồi tầm kiểm sốt Bên cạnh đó, vấn nạn đầu at làm giá ln khiến thị trường BĐS biến động ảo xa rời giá trị thực BĐS gây z z khó khăn cho người muốn mua thực Nhà nước cần có biện pháp ngăn ht vb chặn việc đầu l.c 3.3.1.3 Về thủ tục công chứng, đăng ký gm hoạt động ngân hàng k jm Cần xử lý nặng hành vi tung tin đồn thất thiệt, ảnh hưởng uy tín om Việc đăng ký chấp tài sản hình thành tương lai Bộ Lu Tài nguyên Môi trường hướng dẫn Thông tư 05/2005/BTN&MT Tuy nhiên an quan đăng ký quyền sử dụng đất địa phương thực khác n va Một số quan từ chối đăng ký tài sn hỡnh thnh tng lai th (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ y cha thc hin th tc hon cụng, trước bạ họ khơng đồng ý đăng ký… te chưa thực xây dựng Trường hợp tài sản xây dựng re Một số quan đồng ý đăng ký tài sản cp giy phộp xõy dng (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ - 73 - Mặt khác, Thông tư 05 quy định thủ tục đăng ký chấp quyền sử dụng đất hình thành tương lai tài sản gắn liền với đất hình thành hi ng tương lai sở hợp đồng mua bán, cho tặng,… ep Bên cạnh đó, quy định thời hạn nộp hồ sơ yêu cầu đăng ký chấp không ngày kể từ ngày ký hợp đồng tín dụng, khơng phù hợp, ảnh hưởng w n lớn đến hội kinh doanh khách hàng lo ad 3.3.1.4 Về thời gian xử lý tài sản bảo đảm nợ vay để thu hồi nợ th Thời gian ngân hàng tiến hành phát tài sản bảo đảm khách hàng u yj khơng có khả trả nợ, tối đa năm tài sản bảo đảm yi pl BĐS năm tài sản bảo đảm BĐS Trong trường hợp ngân hàng khởi ua al kiện để thu hồi nợ thủ tục khởi kiện, thi hành án phức tạp, rườm rà thời n gian kéo dài (2 năm) Điều dẫn đến, giá trị tài sản bị xuống cấp, va n ngân hàng tốn thêm khoản chi phí phát sinh chi phí bảo quản, định fu giá lại tài sản, chi phí khởi kiện,…có thể khiến NH khơng thu hồi đầy đủ oi m ll khoản nợ nh 3.3.2 Giải pháp phía Ngân hàng Nhà nước Việt Nam at Hiện nay, hầu hết NHTM triển khai xong giai đoạn I dự z z án đại hóa Việc NHNN Việt Nam xâm nhập vào sở liệu vb ht NHTM để tập trung gom thông tin rủi ro Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) k jm vấn đề kỹ thuật thời gian, nên việc thực điều sớm gm có lợi ích kinh tế chung lớn Hiện đại hóa CIC NHNN, cập nhật thường l.c xuyên kịp thời thông tin khách hàng vay để ngân hàng thực việc om thẩm định xác minh khách hàng, tránh rủi ro cho ngân hàng định an thông tin tổ chức tín dụng Lu cho vay Chất lượng thơng tin tín dụng phụ thuộc nhiều vào nguồn cung cấp n va Một đất nước phát triển khát vốn trung – dài hạn để đầu tư y th huy động vốn te tự tích lũy nhiều, lãi suất thấp lạm phát tiềm ẩn rào cản cho việc re bản, nâng cấp sở vật chất hạ tầng, nghịch lý kinh tế non tr khụng (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ - 74 - Gn õy, NHNN Vit Nam giảm tỷ lệ sử dụng nguồn vốn huy động ngắn hạn vay trung – dài hạn NHTM từ 40% xuống 30%, giảm hi ng bớt rủi ro khoản cho NHTM chưa giải cân đối ep trầm trọng nguồn sử dụng vốn dài hạn Mở đường cho NHTM vươn lên nhiệm vụ NHNN Việt w n Nam với tư cách người giám sát quản lý hoạt động hệ thống ngân hàng lo ad nước th 3.4 KIẾN NGHỊ u yj 3.4.1 Kiến nghị Nhà nước ban ngành liên quan yi pl Nhà nước phải thống loại giấy tờ liên quan đến BĐS, giấy ua al chứng nhận quyền sử dụng đất giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà đưa n hướng dẫn thực cụ thể để giải trồng tréo, mâu thuẫn va n giấy tờ pháp lý liên quan đến BĐS fu Bộ Tư pháp, Bộ Tài nguyên Môi trường cần thống hướng dẫn m ll quan cơng chứng, việc đăng ký chấp tài sản hình thành tương lai oi nh Đồng thời bổ sung quy định thủ tục đăng ký chấp quyền sử dụng đất at hình thành tương lai, tài sản gắn liền với đất hình thành tương lai z z sở hợp đồng mua bán, cho tặng …để làm cho hàng hóa thị trường BĐS ht vb phong phú, đa dạng k jm Về quy định thời hạn nộp hồ sơ yêu cầu đăng ký chấp nên quy định hợp gm đồng chấp quyền sử dụng đất có hiệu lực đăng ký mà không cần phải om liên quan chủ động sớm thực đăng ký chấp l.c quy định thời hạn nộp hồ sơ Khi an tồn quyền lợi mình, bên Lu Cần xây dựng chế xử lý tài sản chấp để thu hồi nợ cỏch hiu th (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ y chnh quy định chế độ thơng tin tín dụng te NHNN cần có biện pháp chế tài để tổ chức tín dụng chấp hành nghiêm re 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam n va ngân hàng thu hồi nợ thời gian ngắn an nhanh chóng, thời gian khởi kiện thi hành án rút ngắn, tạo điều kiện cho (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ - 75 - Vic Ngân hàng Nhà nước thực sách tiền tệ để điều tiết kinh tế thông qua lãi suất phải có nghiên cứu kỹ lưỡng, khơng gây khó khăn hi ng cho hoạt động huy động vốn cho vay ngân hàng ep Kết luận chương w n Xuất phát từ khuyết điểm tồn hoạt động cho vay mua BĐS lo ad phân tích chương 2, chương đưa giải pháp nhằm góp phần th nâng cao chất lượng cho vay mua BĐS NHTMCP Á Châu Những giải pháp u yj tập trung vào hai nhóm giải pháp chủ yếu : yi pl Thứ nhất, nhóm giải pháp đề xuất dành cho NHTMCP Á Châu ua al giải pháp cụ thể để nâng cao chất lượng cho vay mua BĐS n Thứ hai, nhóm kiến nghị với Nhà Nước ban ngành có liên quan, va n NHNN nhằm tạo hành lang pháp lý cho việc thực thi giải pháp cụ thể fu ngân hàng m ll Để cho kiến nghị thực đạt hiệu cao việc triển oi at nh khai đồng giải pháp điều cần thiết z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va re y te th (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ -x- hi ng KẾT LUẬN ep - - Sự đời nhiều NHTMCP với biến động kinh tế w ngày phức tạp Bên cạnh đó, thị trường BĐS non trẻ, quản lý Nhà n lo nước nhiều bất cập Tất đặt NHTMCP Á Châu vào cạnh tranh ad gay gắt phải đảm bảo tính an tồn cho hoạt động cho vay mua BĐS th u yj rủi ro ln xảy yi Từ nhận định, phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay mua pl al BĐS ngân hàng chất lượng tín dụng hoạt động từ năm 2006 đến ua tháng đầu năm 2009, luận văn đề xuất số kiến nghị NHTMCP Á n va Châu như: điều chỉnh mức lãi suất phù hợp, huy động nguồn vốn trung – dài hạn, n nâng cao trình độ chun mơn đội ngũ nhân viên, đẩy mạnh ứng dụng kỹ thuật – fu m ll cơng nghệ… Những kiến nghị nhằm góp phần giúp ngân hàng nâng oi cao hiệu kinh doanh, chất lượng tín dụng kiểm sốt tốt rủi ro hoạt động at nh cho vay mua bất động sản z Đồng thời, luận văn đưa số đề xuất kiến nghị tới Nhà nước z ht vb ban ngành có liên quan, NHNN Việt Nam việc tạo môi trường kinh vững, trở thành tảng phát triển kinh tế vững k jm doanh hành lang pháp lý ổn định, giúp đỡ ngân hàng hoạt động tốt, bền gm Với thời gian kiến thức điều kiện tiếp cận thực tế hạn chế, om l.c chắn phân tích đánh giá nhận định đề tài luận văn cịn nhiều thiếu sót, chưa diễn tả hết thực tế xảy thị trường an Lu BĐS Việt Nam hoạt động cho vay mua BĐS NHTMCP Á Châu Song, hy vọng với cố gắng tìm hiểu thân q trình n va thực luận văn, đóng góp số ý kiến cho hoạt động cho vay mua BĐS re y te NHTMCP Á Châu nh h thng ngõn hng c tt hn th (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ - xi - hi ng DANH MỤC CƠNG TRÌNH CỦA TÁC GIẢ ep STT Số báo phát hành Tiết kiệm rút gốc linh hoạt, lãi suất bậc thang Tạp chí Công nghệ Ngân hàng – số 17 Tháng – 8/2007 Đừng lo lắng đến hạn phải tốn khoản phí định kỳ Tạp chí Cơng nghệ Ngân hàng – số 27 Tháng 6/2008 Sản phẩm “Tiết kiệm đảm bảo vàng” Sản phẩm – Tiết kiệm chuyển đổi vàng “Đầu tư qua đêm hưởng lãi suất cao” w Tên n lo ad th yi u yj pl Tạp chí Cơng nghệ Ngân hàng – số 28 Tháng 7/2008 ua al n Tạp chí Cơng nghệ Ngân hàng – số 30 Tháng 9/2008 va n fu Tạp chí Cơng nghệ Ngân hàng – số 33 Tháng 12/2008 oi m ll at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va re y te th (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.chỏƠt.lặỏằÊng.cho.vay.mua.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu luỏưn.vn.thỏĂc.sâ