Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam, 2021

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM Sinh Viên: HỒ NGUYỄN HƯƠNG GIANG Mã sinh viên: 030633170675 CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 734020 TP HO CHI MINH, 2021 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG HỒ NGUYỄN HƯƠNG GIANG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 7340201 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS PHAN THỊ LINH TP HO CHI MINH, 2021 TÓM TẮT Sự phát triển hệ thống ngân hàng mang lại nhiều đóng góp đáng kể cho kinh tế Việt Nam giai đoạn đổi Và hoạt động tín dụng Ngân hàng đóng vai trị quan trọng phát triển tồn ngân hàng Nâng cao chất lượng tín dụng làm cho chất lượng hoạt động Ngân hàng Thương mại tăng lên, đồng thời hiệu hoạt động tài hiệu hoạt động tín dụng cũn nâng cao Nhưng mặc khác, ngân hàng phải đương đầu áp lực cạnh tranh với ngân hàng khác khu vực, thách thức sau hiệu tăng trưởng tín dụng thấp, tỷ lệ nợ xấu, nợ khó địi tăng cao, hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (Vietinbank) bộc lộ nhiều khó khăn vấn đề đảm bảo an tồn hiệu hoạt động tín dụng, quản lý rủi ro Chính điều việc nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động tín dụng ln vấn đề đã, quan tâm hàng đầu NHTM nói chung Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam nói riêng Với đề tài nghiên cứu hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, tác giả dựa tảng nghiên cứu có liên quan nghiên cứu từ trước, từ tác giả tiến hành nghiên cứu làm rõ yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng Vietinbank giai đoạn từ năm 2018 đến năm 2020 dựa liệu thu thập từ báo cáo Ngân hàng tiến hành xử lý thống kê số liệu nhằm xem xét yếu tố ảnh hưởng mạnh tới hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng từ đưa giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Bài nghiên cứu cho thấy giai đoạn 2018 – 2020, giai đoạn kinh doanh trung hạn Vietinbank, Vietinbank thực tốt hoạt động kinh doanh theo dự định kế hoạch đề gia tăng tỷ trọng nợ ngắn hạn, giảm nợ xấu, nợ khó địi, tăng tỷ trọng nguồn vốn ngành kinh tế bán buôn, bán lẻ, sửa chữa ô tô, mô tơ,… xe có động cơ; sản xuất gia cơng chế biến; thương mại dịch vụ Từ sở liệu chương số liệu thống kê, nhận xét số chương 2, tác giả đưa kết luận hoạt động tín dụng ngân hàng Vietinbank giai đoạn 2018 – 2020 Từ rút hàm ý sách nhằm tăng cường, phát triển hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam Một số biện pháp đề cập nghiên cứu đa dạng hóa phương pháp cho vay, theo dõi sát tình trạng sử dụng nguồn vốn vay khách hàng,… Cùng với số kiến nghị với Vietinbank, ngân hàng nhà nước kiến nghị với nhà nước nhằm hỗ trợ nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng Từ khóa: tín dụng, hiệu hoạt động, yếu tố, hoạt động tín dụng, ngân hàng, ngân hàng thương mại cổ phần ABSTRACT In the current market economy, the development of the banking system has brought many significant contributions to Vietnam's economy in the current period And credit activities of banks play a very important role in the development and existence of a bank Improving credit quality will increase the commercial bank's operational quality, and at the same time improve financial performance and credit performance On the other hand, the bank also has to face competitive pressure with other banks in the region, challenges after low credit growth efficiency, high rate of bad debts and bad debts, high credit activities Vietnam Joint Stock Commercial Bank for Industry and Trade (Vietinbank) has also revealed many difficulties in ensuring the safety and effectiveness of credit operations and risk management Therefore, improving the quality and efficiency of credit operations is always one of the issues that have been and will always be the top concern of commercial banks in general and Vietinbank in particular With the research topic on the credit performance of Vietnam Joint Stock Commercial Bank for Industry and Trade, the author is based on the relevant research that has been studied before, from which the author will conduct research studying the factors affecting credit activities at Vietinbank in the period from 2018 to 2020 Based on data collected from the Bank's reports and conducting statistical processing, the author consider the factors that most affect the efficiency of credit activities at the bank, thereby proposing solutions to improve the efficiency of the bank's credit activities The research has shown that in the period of 2018 - 2020, this is the medium-term business period of Vietinbank, Vietinbank has performed well in business activities according to the proposed plans such as increasing the proportion of short-term debt, reduce bad debts, bad debts, increase the proportion of capital sources in key economic sectors such as wholesale, retail, repair of cars, motorcycles, etc motor vehicles; production and processing; Trade in Services From the database of chapter and the statistical data, the comments on each indicator of chapter 2, the author has drawn conclusions about the credit activities of Vietinbank in the period of 2018 - 2020 That draws policy implications to strengthen and develop credit activities at Joint Stock Commercial Bank for Industry and Trade of Vietnam Some measures are mentioned in the research paper such as diversifying lending methods, closely monitoring the status of customers' loan use, etc Along with that, there are some recommendations to Vietinbank and banks the State and make recommendations to the State to assist in improving the operational efficiency of the bank In addition, based on descriptive statistics of research subjects and analysis results, the thesis also provides policy implications to strengthen and develop credit activities at Vietnam Joint Stock Commercial Bank for Industry and Trade LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan đề tài khóa luận tốt nghiệp “Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Công thương Việt Nam” kết từ trình học tập trường, thực tập làm hướng dẫn Ngân hàng Đây kết q trình nghiên cứu cá nhân thực hiện, hướng dẫn khoa học TS Phan Thị Linh Các số liệu điều tra thu thập từ thực tế, kết nghiên cứu, thơng tin, liệu sử dụng khóa luận có nguồn gốc rõ ràng, xử lý cách trung thực chưa công bố cơng trình nghiên cứu Tơi hồn tồn chịu trách nhiệm tính trung thực đề tài nghiên cứu Thành phố Hồ Chí Minh, năm 2021 Hồ Nguyễn Hương Giang LỜI CẢM ƠN Về phía nhà trường, xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến: Cô Phan Thị Linh – Giảng viên hướng dẫn, hỗ trợ vấn đề phát sinh q trình tơi hồn thành khóa luận Bên cạnh đó, cảm ơn góp ý nhiều để tơi hồn thành tốt đề tài mà chọn, nhắc nhở thời gian truyền đạt cho nhiều kinh nghiệm, kiến thức Những bình luận góp ý cô điều vô quý giá, giúp tơi hồn thành tốt khóa luận Về phía ngân hàng Vietinbank, xin gửi lời cảm ơn đến: Chị Văn Thị Ánh Tuyết – Giám đốc chi nhánh Đơng Sài Gịn tiếp nhận, tạo hội hỗ trợ tơi nhiều q trình thực tập đơn vị Ban lãnh đạo, anh chị công nhân viên Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Đơng Sài Gịn Đặc biệt anh chị cơng tác phịng Hỗ Trợ Tín Dụng Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Cơng Thương Việt Nam – chi nhánh Đơng Sài Gịn, Trưởng phịng Hỗ Trợ Tín Dụng – chị Lê Thị Sim, Phó phịng Hỗ Trợ Tín Dụng – chị Trần Thị Thu cán hướng dẫn – anh Hoàng Ngọc Quốc tạo điều kiện cho học tập, tận tình giúp đỡ quan tâm đến tơi Các anh chị theo sát sẵn sàng giải đáp tất thắc mắc tơi để có kiến thức hồn thành tốt đề tài khóa luận tốt nghiệp PHẦN MỞ ĐẦU i Lý chọn đề tài Trong bối cảnh kinh tế hội nhập nay, Việt Nam q trình cơng nghiệp hóa, đại hóa, hội nhập sâu rộng vào kinh tế giới với phát triển Cuộc cách mạng công nghiệp lần thứ IV (Cách mạng công nghiệp 4.0) tạo nhiều hội đồng thời khó khăn thách thức đến tất lĩnh vực, có ngành tài – ngân hàng Cuộc cách mạng công nghiệp 4.0 giúp doanh nghiệp, ngân hàng, nhà quản trị,… điều chỉnh phương hướng hoạt động kinh doanh đầu tư nhằm tránh rủi ro trình đầu tư, qua giúp ngăn ngừa khoản nợ xấu phát sinh tương lai, giúp nâng cao chất lượng hoạt động, mang lại lợi ích cho khách hàng ngân hàng Trong thời điểm cạnh tranh hội nhập nay, việc hoàn thiện phát triển hoạt động hướng cách thức để ngân hàng bước khẳng định lớn mạnh phương diện họat động ngân hàng mình, đặc biệt hoạt động tín dụng, từ góp phần vào phát triển kinh tế đất nước Tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (Vietinbank), công tác quan tâm đến vấn đề tăng trưởng tín dụng nâng cao chất lượng hiệu hoạt động tín dụng ln đặt lên hàng đầu điều mang lại kết khả quan Tuy nhiên mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng, giúp tăng trưởng lợi nhuận tín dụng cịn nhiều hạn chế cần giải với độ an toàn thấp phần rủi ro cao Vì nên nâng cao hiệu cho hoạt động tín dụng Ngân hàng vấn đề cần quan tâm hàng đầu, ảnh hưởng đến phát triển Ngân hàng Nhận thấy rõ tầm ảnh hưởng vấn đề để hiểu rõ phát triển ngân hàng, định chọn đề tài: "Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam" làm đề tài khóa luận tốt nghiệp ii Tổng quan nghiên cứu Các nghiên cứu nước Nghiên cứu tác giả Nguyễn Thị Thu Đông (2012) tập trung chủ yếu vào vấn đề chất lượng tín dụng ngân hàng Vietcombank Tác giả đưa yếu tố tác động từ báo cáo tài khảo sát khách hàng doanh nghiệp chi nhánh cụ thể Từ đề xuất giải pháp hồn thiện mơ hình tổ chức, áp dụng quy trình cho vay, đồng thời xây dựng sách phù hợp với hội nhập kinh tế Lâm Chí Dũng Phan Đình Anh (2009) nghiên cứu sử dụng mơ hình KMV- MERTON để kiểm định rủi ro tín dụng ngân hàng Các tác giả đưa yếu tố tiên quan trọng ảnh hưởng đến hiệu tín dụng dựa tài sản đảm bảo khách hàng, từ đưa giải pháp giảm bớt rủi ro tín dụng nâng cao hiệu hoạt động cho ngân hàng Nguyễn Thị Như Thủy (2015) nghiên cứu ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam địa bàn tỉnh Quảng Nam Tác giả sử dụng liệu bên ngân hàng giai đoạn 2009 – 2013 yếu tố bên ngồi lạm phát, sách phát triển, sách tiền tệ để tiến hành nghiên cứu nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng Nghiên cứu sử dụng EVIEW 6.0 để tiến hành phân tích kiểm định tác động yếu tố đến hiệu tín dụng tổng thể ngân hàng, từ đưa kết nghiên cứu đề xuất kiến nghị nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng địa bàn tỉnh Quảng Nam Nguyễn Thị Thanh Hải (2008) đề cập đến chất lượng tín dụng ngân hàng Techcombank dựa ba góc độ: khách hàng, ngân hàng kinh tế Tác giả đưa nguyên nhân việc hạn chế hiệu hoạt động tín dụng xuất phát từ mơi trường bên ngồi hệ thống thông tin, văn pháp luật công tác kiểm tra tra ; nguyên nhân từ phía ngân hàng từ quy trình tín dụng, cơng tác thẩm định, quy trình quản lý tài sản bảo đảm; nguyên nhân đến từ khách hàng từ đưa giải pháp giúp ngân hàng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Các nghiên cứu nước 70 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 3.1 Phương hướng hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam giai đoạn tới Năm 2021 năm mở cho chiến lược phát triển kế hoạch kinh doanh giai đoạn 2021 – 2030, tầm nhìn đến năm 2045 gắn với chiến lược phát triển ngành Ngân hàng, phù hợp yêu cầu diễn biến thị trường Với chuẩn hoạt động Basel II, điều đòi hỏi VietinBank cần tiếp tục thay đổi lớn từ tư đến cách làm, đáp ứng yêu cầu mới, tiêu chuẩn hoạt động kinh doanh VietinBank phát triển tảng công nghệ thông tin đại bậc hệ thống, với động lực tăng trưởng kinh tế, quy mô dân số trẻ tăng ngày thích ứng với sản phẩm, dịch vụ tài ngân hàng đại khu vực kinh tế tư nhân động Ngân hàng thực số hóa hoạt động phát triển sở liệu mạnh mẽ Đưa mục tiêu chiến lược triển khai đồng bộ, đáp ứng nhu cầu xu hướng vận động thị trường Và từ giúp VietinBank tăng trưởng bền vững, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh, tiếp tục củng cố vị hàng đầu hệ thống ngân hàng Việt Nam Để thực tốt mục tiêu kế hoạch đề ra, Vietinbank đề phương hướng hoạt động, kế hoạch phát triển trung dài hạn nhằm nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng Cùng với tình hình dịch Covid- 19 căng thẳng giai đoạn nay, Vietinbank nâng cao trình đảm bảo an tồn sức khỏe cho nhân viên, cán làm việc cho khách hàng ưu tiên Cùng với bám sát đạo Chính phủ NHNN, Vietinbank nên tiếp tục chủ động phát triển tín dụng dịch vụ ngân hàng đáp ứng nhu cầu kinh tế, quản lý tốt chất lượng tăng trưởng, tiết giảm chi phí, tạo điều kiện giảm lãi suất cho vay cho khách hàng ln trì mặt lãi suất cho vay thấp thị trường để hỗ trợ khách hàng, người dân giai đoạn dịch bệnh khó khăn Hỗ trợ cho doanh nghiệp, người dân tiếp cận nguồn vốn tín dụng với chi phí hợp lý sau kiểm sốt 71 dịch Covid-19, nhanh chóng kiểm soát cải thiện hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp người dân để kinh tế nơi, khu vực nhanh chóng trở lại bình thường VietinBank tăng cường triển khai hoạt động nhằm cải thiện nâng cao chất lượng hoạt động như: Cơ cấu lại danh mục tín dụng, thúc đẩy xử lý nợ xấu, chi phí vốn hiệu quả, tăng phân khúc khách hàng SME bán lẻ; trì thường xuyên việc đánh giá phân loại khách hàng dựa sở quy định theo định kì, từ xây dựng hạn mức tín dụng hợp lý cho đối tượng Ngân hàng đưa sách lãi suất phù hợp kết hợp với sách phát triển sản phẩm dịch vụ theo hướng đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng để gia tăng số dịch vụ cung cấp cho khách hàng Đồng thời tăng doanh số giao dịch Phát triển chuỗi liên kết, cung cấp tổng thể giải pháp dịch vụ tài cho khách hàng/ nhóm khách hàng khác nhau; đa dạng cấu doanh thu; đáp ứng kịp thời, hiệu nhu cầu vốn dịch vụ ngân hàng đáng kinh tế với mức lãi suất phí dịch vụ hợp lý nhất; nâng cao chất lượng quản trị rủi ro, chất lượng tăng trưởng, cải thiện mạnh mẽ hiệu kinh doanh Tăng cường thu thập thông tin chương trình đầu tư phát triển thành phố, ngành, tổng cơng ty, kết hợp với tình hình hoạt động doanh nghiệp để lên kế hoạch tiếp cận cụ thể có sách phù hợp,đáp ứng nhu cầu khách hàng Bên cạnh Vietinbank thực nghiêm túc luật tổ chức tín dụng quy trình tín dụng ngành, nâng cao vai trị cơng tác thẩm định dự án xét duyệt cho vay, tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt, doanh nghiệp có dấu hiệu khó khăn để ngăn chặn việc khơng phát sinh thêm rủi ro tín dụng nợ hạn 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam 3.2.1 Đa dạng hóa phương thức cho vay: Vietinbank cần phải đa dạng hóa phương thức cho vay Hiện nay, tỷ trọng cho dài hạn ngân hàng cao (>35%), tỷ trọng cho vay ngắn hạn >50% 72 Vì nên đa dạng hố phương thức cho vay Các phương thức áp dụng cho vay hạn mức, cho vay lần, cho vay chuyển khoản chứng từ hàng xuất nhập khẩu, cho vay tài trợ uỷ thác,… Với phương thức cho vay, ngân hàng đưa hỗ trợ phù hợp với đối tượng khách hàng đồng thời có ưu, nhược điểm định Do ngân hàng đối tượng khách hàng xem xét, áp dụng phương thức cho vay loại hình doanh nghiệp tạo điều kiện cho doanh nghiệp vay vốn sử dụng tốt vốn vay Áp dụng hình thức chấp tài sản khách hàng để đảm bảo an toàn nguồn vốn cho vay Đối với khoản vay có dấu hiệu khó địi khơng có dấu hiệu thu hồi ngân hàng tạm ngừng cung cấp tiếp vốn vay, yêu cầu khách hàng thực khoản hợp đồng tín dụng chuyển cho vay số tiền vay phát hành Đối với khách hàng truyền thống, có lực tài lành mạnh, tài khoản tiền gửi phát sinh khơng thường xuyên, ngân hàng áp dụng nghiệp vụ thấu chi, nghiệp vụ khách hàng sử dụng nguồn vốn tiền vay cách linh hoạt chủ động Nhưng nghiệp vụ nên áp dụng phát sinh nợ thời gian ngắn khơng có lịch sử việc cố ý chiếm dụng vốn, không trả nợ 3.2.2 Chú trọng, nâng cao kiểm tra, theo dõi tình trạng sử dụng vốn vay khách hàng: Hoạt động kiểm tra, kiểm soát khoản vay CBTD có vai trị vơ quan trọng mật thiết hiệu hoạt động tín dụng Trong q trình hoạt động sử dụng vốn doanh nghiệp, việc thực tốt công tác kiểm tra , kiểm soát giúp ngân hàng phát sai xót cịn tồn đọng, phát sinh Từ tăng cường hiệu hoạt động cho vay, giảm thiểu tình trạng nợ hạn tránh rủi ro vốn Trong số nguyên nhân khách quan dẫn đến tình trạng nợ hạn ngân hàng, nguyên nhân chiếm tỷ trọng cao quản lý yếu doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp nhà nước dẫn đến tình trạng thất thốt, lãng 73 phí vốn vốn vay khơng sử dụng mục đích hợp đồng tín dụng thỏa thuận Do đó, CBTD phải sát việc giám sát khoản vay sau giải ngân Việc kiểm tra hoạt động sử dụng vốn vay doanh nghiệp phải tiến hành thường xuyên thật kỹ lưỡng Khi cho khách hàng sử dụng vốn vay, ngân hàng cần phải kiểm tra tình trạng vốn vay trước, sau cho vay để đảm bảo tình trạng nguồn vốn ln cập nhật thu hồi Đối với kiểm tra nguồn vốn trước cho vay, ngân hàng kiểm tra tính pháp lý hồ sơ vay vốn, điều kiện vay vốn đối tượng khách hàng, nội dung khác, đảm bảo phù hợp với quy định hướng dẫn Vietinbank NHNN Trong giai đoạn cho vay, chuẩn bị giải ngân tiền cho khách hàng, ngân hàng nên kiểm tra chứng từ, tài liệu gửi kèm giấy nhận nợ khách hàng rút vốn, đảm bảo mục đích vay phù hợp với hợp đồng tín dụng, quy trình giải ngân phù hợp với tiến độ sử dụng vốn hình thức tốn khách hàng Cuối giai đoạn kiểm tra sau cho vay Ở giai đoạn ngân hàng nên thường xuyên kiểm tra tình hình sản xuất, kinh doanh hạng mục cấp vốn vay khách hàng, theo dõi cập nhật tình hình sử dụng vốn vay, tình trạng tài sản bảo đảm tiền vay, biến chuyển, bất cập hay phát sinh vấn đề khó khăn thuận lợi trình thu nợ, phát vi phạm hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay để có biện pháp xử lý…CBTD phải kiểm tra liên tục chặt chẽ để phát kịp thời sai phạm đưa định xử lý nhanh chóng, hợp lý theo quyền hạn nghĩa vụ 3.2.3 Chú trọng thực biện pháp hạn chế phòng ngừa rủi ro cho vay: Những rủi ro, nguy phát sinh q trình cho vay vấn đề khơng thể tránh khỏi trình hạt động đại đa số hầu hết ngân hàng Và vấn đề khơng thể loại bỏ hồn tồn rủi ro mà phải có biện pháp để hạn chế thấp rủi ro Khi rủi ro trình thu hồi nợ tăng, nợ khó địi khơng thể thu hồi đồng nghĩa với việc lợi nhuận kinh doanh ngân hàng giảm sút Cùng với đó, mức độ uy tín ngân hàng bị giảm Vậy nên thực tốt biện 74 pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro trình hoạt động cần thiết quan trọng Vietinbank để có hiệu kinh doanh tốt Cụ thể : Chủ động phân tán rủi ro, hạn chế nợ khó địi: Việc phân tán rủi ro thực thơng qua việc phân tán dư nợ, biểu thị hình thức ngân hàng nên đa dạng hố ngành nghề cho vay, khơng nên tập trung q nhiều vốn cho người vay, hạn chế cho vay lĩnh vực có độ rủi ro cao, lĩnh vực kinh doanh hay sản phẩm mà thị trường có dấu hiệu bão hồ, sản phẩm sản xuất khơng có khả cạnh tranh,… Vietinbank nên giảm cho vay doanh nghiệp lĩnh vực công nghiệp, tăng cường cho vay doanh nghiệp lĩnh vực thương mại – dịch vụ Đánh giá xác giá trị tài sản đảm bảo (TSĐB): Nếu ngân hàng đánh giá xác tài sản đảm bảo kiên từ chối cho vay TSĐB khơng đủ, rõ ràng chắn hạn chế phần lớn rủi ro đảm bảo nguồn thu nhập cho ngân hàng Việc thẩm định TSĐB phải chun gia có kinh nghiệm nghiên cứu, tính tốn kỹ lưỡng, tài sản đảm bảo thuộc lĩnh vực bảo lãnh ngân hàng th chun gia thẩm định TSĐB trường hợp TSĐB thuộc lĩnh vực mà CBTD không chuyên sâu Xây dựng hệ thống thông tin tốt: Nắm bắt thông tin tốt doanh nghiệp tạo điều kiện cho ngân hàng có định cho vay hạn chế rủi ro Dự báo, dự đốn tính hiệu quả, khả thi dự án tương lai từ đưa định đầu tư hay không dự án lớn, dự án trung dài hạn Theo cần phải xâu dựng tổ chức hệ thống thông tin: bao gồm thơng tin tín dụng; thơng tin khách hàng thông tin kinh tế, thông tin pháp luật, thông tin thị trường mức độ ứng dụng công nghệ cao cho phép thu thập xử lý thơng tin nhanh, đảm bảo tính cập nhật xác Tận dụng nguồn thơng tin khách hàng, thường xuyên cập nhật trao đổi thông tin tổ chức tín dụng với ngân hàng nhà nước 3.2.4 Về chế bảo đảm tiền vay: 75 Ngoài hình thức bảo đảm truyền thống, ngân hàng nên áp dụng hình thức bảo đảm tiền vay cầm cố, bảo lãnh, đặt cọc Hiện ngân hàng chủ yếu áp dụng hình thức chấp tài sản đảm bảo Đồng thời, tài sản khách hàng khu vực kinh tế quốc doanh thấp, chí khơng có tài sản lớn để chấp, họ khơng có điều kiện vay vốn, nguồn vốn lớn Vì vậy, ngân hàng nên kết hợp nhiều hình thức bảo đảm khác để tất toán khoản vay Đối với doanh nghiệp bảo lãnh tín dụng phần đủ tài sản đảm bảo cho phần lại, ngân hàng yêu cầu đơn vị thực bảo đảm đủ nợ theo quy định Đối với doanh nghiệp bảo lãnh tín dụng phần mà tài sản đảm bảo khơng đủ để đảm bảo phần cịn lại ngân hàng yêu cẩu đơn vị sử dụng tài sản hình thành từ vốn vay yêu cầu tiếp tục bảo lãnh phần lại Đối với khách hàng doanh nghiệp không đủ tiêu chuẩn cho loại hình trên, ngân hàng phải tập trung thẩm định dự án, kế hoạch kinh doanh, tính khả thi dự án, phương án cho vay phải thông qua hội đồng tín dụng, phịng ban giám đốc ngân hàng để định cho vay hay không hạn mức cho vay Hoạt động cho vay ngân hàng quan trọng phương án làm hồ sơ vay vốn, nhiên cần quan tâm đến tài sản chấp Vì tài sản chấp có liên quan ảnh hưởng đến trách nhiệm trả nợ khách hàng Nhưng thân tài sản chấp tiềm ẩn nhiều rủi ro quyền sở hữu tài sản chấp, biến động giá tác động khác làm hư hỏng tài sản chấp Mặt khác, việc toán - xử lý tài sản chấp không dễ dàng không ngân hàng cho vay mà muốn dùng đến biện pháp cuối xử lý tài sản chấp Tuy nhiên, trọng vào tài sản đảm bảo mà bỏ qua dự án khả thi, ngân hàng khoản doanh thu lớn từ việc cho vay dự án Các ngân hàng nên lựa chọn khách hàng đủ điều kiện vay tín chấp thân doanh nghiệp có lực tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh tốt, hiệu 76 Sau tiếp tục áp dụng biện pháp bảo đảm bổ sung để khách hàng chủ động việc trả nợ 3.2.5 Đẩy mạnh việc thu hút vốn huy động nhằm cân đối cấu vốn Thực tế công tác huy động vốn ngân hàng giai đoạn 2018- 2020 có xu hướng tăng chưa cao với việc mở rộng quy mơ tín dụng ngày tăng Trong phần lớn vốn huy động lại chủ yếu từ tiền gửi tiết kiệm (>50%), tức nguồn ngắn hạn Điều nguy hiểm cho vay trung – dài hạn tăng nhiều so với nguồn vốn huy động Vì vậy, NH cần xây dựng chiến lược huy động vốn để đáp ứng nhu cầu đầu tư phát triển hoạt động tín dụng Khai thác hiệu lợi kinh doanh củ địa bàn ưu tiên nguồn lực để gia tăng thị phần địa bàn trọng điểm Phát huy mạnh mẽ vai trị Trung tâm Khách hàng phía Nam, Trung tâm Phát triển giải pháp tài khách hàng chiến lược chuyển đổi mơ hình tăng trưởng VietinBank Vietinbank thúc đẩy tăng trưởng mạnh mẽ hoạt động kinh doanh, gắn liền với cải thiện mạnh mẽ chất lượng hiệu Mở rộng quy mô hoạt động gắn với cải thiện mạnh mẽ chất lượng nâng cao hiệu sử dụng nguồn lực Thực giải pháp tăng trưởng tín dụng phù hợp đồng thời cân đối nguồn vốn hiệu Đẩy mạnh hoạt động tín dụng lĩnh vực xanh, bảo vệ môi trường theo định hướng NHNN tăng trưởng xanh phát triển bền vững Ngoài ngân hàng đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi nhằm tạo thêm nhiều lựa chọn cho khách hàng, trọng vào việc phát triển sản phẩm, dịch vụ Bên cạnh ngân hàng cần không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ toán để thu hút tiền gửi toán (TGTT) khách hàng Cần quan tâm đến công tác huy động vốn doanh nghiệp có quan hệ tín dụng chư a có quan hệ tiền gửi Đặc biệt tăng cường tiếp thị với doanh nghiệp có giao dịch toán qua tài khoản tiền gửi NH tiền gửi tốn doanh nghiệp nguồn vốn huy động hấp dẫn với lượng tiền gửi lớn Điều chỉnh lãi suất phù hợp, cạnh tranh so với ngân hàng khác để giữ chân khách hàng cũ đồng thời thu hút khách hàng Chi nhánh nên đưa 77 hình thức trả lãi linh hoạt như: trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi định kì,… cho khách hàng lựa chọn để đáp ứng nhu cầu thu hút quan tâm họ Quan tâm bồi dưỡng chất lượng phục vụ, bồi dưỡng văn hóa giao tiếp cho CBTD giao dịch viên chi nhánh cần phải động hơn, thân thiện hơn, tạo cảm giác thoải mái cho khách hàng 3.2.6 Cân đối hợp lý loại tiền cho vay Hiện Vietinbank nhu cầu tín dụng ngoại tệ có xu hướng tăng mở rộng cho vay doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực thương mại - dịch vụ, ngân hàng chưa thật đáp ứng nhu cầu xin vay ngoại tệ doanh nghiệp, chí cịn có xu hướng giảm Chính vậy, để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh cần phải tạo cấu hợp lý loại tiền cho vay, đảm bảo đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng tránh rủi ro thay đổi tỷ giá hối đoái Nhưng mặt khác, số dư ngoại tệ ngân hàng có hạn nhu cầu vay ngoại tệ cao, CBTD đưa giải pháp để tăng số dư ngoại tệ Một biện pháp áp dụng khách hàng công ty xuất nhập khẩu, cơng ty liên doanh với nước ngồi,… là: Ngân hàng xuất cho khách hàng vay VND; mua bán kì hạn; thu gốc lãi việc khách hàng bán ngoại tệ cho ngân hàng để lấy VND trả nợ 3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam: Đối với dự án lớn công ty lớn, Vietinbank cần cân đối hỗ trợ nguồn vốn với lãi suất hợp lý để đảm bảo khả cạnh tranh chi nhánh Việc áp dụng hệ thống quản lý tín dụng cần tránh trùng lặp với quy định chung quốc gia Tăng cường lực kỹ thuật thiết bị, ứng dụng chương trình phần mềm ứng dụng, đặc biệt chương trình cung cấp thơng tin cho hoạt động tín dụng chi nhánh lớn lĩnh vực cạnh tranh cao 78 Tiếp tục chuyển đổi mạnh mẽ mơ hình tăng trưởng, tăng cường kết nối chuỗi giá trị hiệu phân khúc, ngân hàng mẹ công ty Thêm phát triển giải pháp tài tồn diện cho KH/nhóm KH gắn với nhu cầu khách hàng, thị trường VietinBank khẳng định đáp ứng chủ động, kịp thời tất nhu cầu nguồn vốn dịch vụ ngân hàng cần thiết, đáng kinh tế cho khách hàng, phát huy tối đa vai trò NHTM quốc gia, chủ lực, trụ cột chủ đạo kinh tế quốc dân Ngân hàng gia tăng hiệu công tác đào tạo cán (ngắn hạn, dài hạn; nước, nước) nhằm nâng cao trình độ, kĩ hoạt động chế thị trường Ngân hàng tập trung nâng cao chất lượng quản trị rủi ro, chất lượng tăng trưởng, hiệu lực, hiệu hoạt động kiểm tra kiểm soát nội bộ; đẩy mạnh thu hồi nợ xử lý rủi ro, nợ xấu, nâng cao chất lượng tài sản Năm 2021, VietinBank tuân thủ Thông tư 41 cách đầy đủ, toàn diện, nâng cao tiêu chuẩn hoạt động tiệm cận theo thông lệ quốc tế Ngân hàng kiểm sốt chặt chẽ tín dụng lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro; tăng cường quản lý rủi ro cho vay phục vụ đời sống, tín dụng tiêu dùng; tiếp tục kiểm sốt chặt chẽ cho vay ngoại tệ theo chủ trương Chính phủ NHNN hạn chế tình trạng la hóa kinh tế Cuối thực giải pháp hỗ trợ tháo gỡ khó khăn cho khách hàng bị ảnh hưởng thiên tai, dịch bệnh, đặc biệt dịch Covid-19 theo đạo Chính phủ NHNN KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ sở liệu chương số liệu thống kê, nhận xét số chương 2, tác giả đưa kết luận hoạt động tín dụng ngân hàng Vietinbank giai đoạn 2018 – 2020 Ở phần nội dung chương 3, tác giả đưa hàm ý sách nhằm tăng cường, phát triển hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Một số biện pháp đề cập nghiên cứu đa dạng hóa phương pháp cho vay, theo dõi sát tình trạng sử dụng nguồn vốn vay khách hàng,… Cùng với số kiến nghị với 79 Vietinbank, ngân hàng nhà nước kiến nghị với nhà nước nhằm hỗ trợ nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng 80 KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng ln chiếm tỷ trọng lớn hoạt động kinh doanh ngân hàng Đây hoạt động mang lại nguồn lợi nhuận cho ngân hàng Với phát triển kinh tế đất nước, đời sống người dân nâng cao, nhu cầu tín dụng tăng lên dẫn đến cạnh tranh ngân hàng, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, lãi suất cao, hấp dẫn, chất lượng dịch vụ không ngừng nâng cao để thu hút khách hàng Đi kèm với gia tăng quy mô ngân hàng rủi ro hoạt động cho vay thu nợ mà ngân hàng phải đối mặt Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng giúp ngân hàng giảm chi phí liên quan đến huy động vốn cho vay, đặc biệt hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng Đồng thời, nâng cao hiệu hoạt động tín dụng giúp ngân hàng tăng lợi nhuận khả cạnh tranh thị trường Vì vậy, cơng tác quản lý đánh giá hoạt động tín dụng vấn đề cấp thiết hoạt động ngân hàng Trong giai đoạn 2018 – 2020, giai đoạn kinh tế giới tiến trình phát triển, bước nâng cao hiệu hoạt động tất lĩnh vực kinh tế, xã hội, nói chung hệ thống ngân hàng nói riêng Và sở thực mục tiêu đề tài nghiên cứu phân tích hiệu hoạt động Vietinbank giai đoạn 2018 -2020, khóa luận thực nội dung sau: Chương 1: Tìm hiểu ngân hàng thương mại hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Chương 2: Phân tích tiêu doanh số cho vay, dư nợ cho vay, doanh thu, chi phí, dư nợ, tỷ lệ nợ xấu Vietinbank, từ nhận xét thành tựu đạt hạn chế hoạt động tín dụng Vietinbank giai đoạn 2018 – 2020 Chương 3: Từ đánh giá trên, nghiên cứu đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Vietinbank thời gian tới 81 Thơng qua việc phân tích hiệu hoạt động tín dụng Vietinbank cho thấy hoạt động tín dụng ln chiếm tỷ trọng lớn tổng quy mơ hoạt động ngân hàng Nhìn chung, cơng tác quản lý, gia tăng hoạt động tín dụng Vietinbank thực kịp thời, đảm bảo cho ngân hàng tăng trưởng ổn định tính khoản mức tốt Ngân hàng thực sách tìm hiểu phân loại kỹ lưỡng đối tượng khách hàng nhằm đảm bảo hiệu nguồn vốn, giảm nợ xấu, nợ khó địi Từ ngân hàng lựa chọn đối tượng khách hàng phù hợp sách cho vay hợp lý, có khả toán nguồn vốn vay thời hạn, nợ xấu kiểm soát Tổng tài sản doanh thu ngân hàng cho thấy hiệu hoạt động ngân hàng đảm bảo tăng trưởng hàng năm, đảm bảo hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Tuy nhiên hoạt động tín dụng Vietinbank cịn có khó khăn việc đa dạng hóa đối tượng cho vay giai đoạn cân đối dần theo thời gian, chưa cân đối tỷ lệ nguồn vốn nội tệ ngoại tệ Cùng với năm 2020 năm bùng phát dịch bệnh Covid-19 làm ảnh hưởng toàn phương diện quốc gia giới, kể ngành ngân hàng Do thời gian tới ngân hàng nên tập trung thực sách phù hợp với giai đoạn kinh tế khó khăn Điều địi hỏi ngân hàng phải có đổi để phù hợp với hồn cảnh khó khăn Nâng cao biện pháp hoạt động quản lý, tăng cường đào tạo người để nâng cao hiệu hoạt động sức cạnh tranh môi trường kinh tế Cùng với thời gian thực khóa luận em phần hiểu quy trình nghiệp vụ hoạt động tín dụng nói riêng tổng quát ngân hàng thương mại nói chung Thấy khó khăn gặp phải trình hoạt động ngân hàng đưa số kiến nghị đề xuất nhằm cải thiện hoạt động tín dụng ngân hàng Với vị trí sinh viên cịn nhiều thiếu sót kiến thức, chưa có kinh nghiệm thực tế nhiều thời gian có hạn nên nghiên cứu khơng thể tránh khỏi sai sót Em mong nhận góp ý từ thầy ban lãnh đạo ngân hàng để đề tài hoàn thiện 82 Em xin chân thành cảm ơn! 83 TÀI LIỆU THAM KHẢO Anh, L C D P Đ (2009) Sử dụng mơ hình KMV – MERTON lượng hố mối quan hệ bảo đảm tài sản, tỷ lệ phân bổ vốn vay với rủi ro tín dụng Đơng, N T T (2012) Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam trình hội nhập Gul, S., Irshad, F., & Zaman, K (2011) Factors Affecting Bank Profitability in Pakistan In Romanian Economic Journal (p 14(39)) Güner, A B (2008) Bank lending opportunities and credit standards In Journal of Financial Stability (pp 4(1), 62-87) Hải, N T T (2008) Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam bối cảnh hội nhập Hill, P., Brooks, R., & Faff, R (2010) Variations in sovereign credit quality assessments across rating agencies In Journal of Banking & Finance (pp 34(6), 1327-1343) Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (2011) Điều lệ tổ chức hoạt động ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Công Thương VIệt Nam (2012, 05 11) Chủ động triển khai giải pháp phịng ngừa dịch COVID-19 thực Thơng tư 03/2021/TT-NHNN Retrieved from Website Vietinbank: https://www.vietinbank.vn/vn/tin-tuc/Tin-bai-2021-20210511101841.html Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (2018) Báo cáo tài hợp VietinBank 2018 10 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (2019) Báo cáo ban điều hành kết hoạt động kinh doanh năm 2018, định hướng kế hoạch năm 2019 11 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (2019) Báo cáo tài hợp VietinBank 2019 12 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (2020) Báo cáo tài hợp VietinBank 2020 84 13 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (2021, 01 06) 10 dấu ấn bật hoạt động VietinBank năm 2020 Retrieved from Website Vietinbank: https://www.vietinbank.vn/vn/tin-tuc/Tin-bai-2021- 20210106143810.html 14 Olokoyo, F O (2011) Determinants of commercial banks’ lending behavior in Nigeria In International journal of financial research (pp 2(2), 61-72) 15 PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2009) Giáo trình “Ngân hàng thương mại” NXB Thống kê 16 Thanh, Đ T., & Đặng, T T (2012) Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam-Chi nhánh Hồng Bàng (Doctoral dissertation, Đại học Dân lập Hải Phòng) 17 Thủy, N T N (2015) Hiệu tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam 18 Website thức VietinBank Retrieved from https://www.vietinbank.vn