Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện mỏ cày bắc bến tre luận văn thạc sĩ tài chính ngân hàng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH ĐOÀN ANH VIỆT GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN MỎ CÀY BẮC BẾN TRE LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2019 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH ĐỒN ANH VIỆT GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN MỎ CÀY BẮC BẾN TRE LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số ngành: 34 02 01 Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN THỊ TẰM TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2019 TÓM TẮT LUẬN VĂN Luận văn “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Mỏ Cày Bắc Bến Tre” thực nghiên cứu, phân tích chất lượng tín dụng chi nhánh giai đoạn năm 2015 – 2018 Chất lượng tín dụng vấn đề quan trọng, sống cịn tất Ngân hàng Do đó, luận văn vào tìm hiểu yếu tố tác động tới chất lượng tín dụng, phân tích thực trạng chất lượng tín dụng chi nhánh giai đoạn 2015 - 2018, từ đề giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh, góp phần giảm thiểu rủi ro, nâng cao lợi nhuận từ hoạt động tín dụng cho Chi nhánh Trong luận văn sử dụng phương pháp thu thập liệu, thống kê mô tả, phân tích so sánh số liệu thống kê, mục đích nhằm tìm yếu tố có ảnh hưởng lớn đến tín dụng chi nhánh Từ đưa giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Huyện Mỏ Cày Bắc Bến Tre LỜI CAM ĐOAN Tôi tên là: ĐỒN ANH VIỆT Hiện cơng tác tại: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Mỏ Cày Bắc Bến Tre Là học viên lớp CH19C1 Trường Đại Học Ngân Hàng TP Hồ Chí Minh Tơi cam đoan đề tài luận văn “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Mỏ Cày Bắc Bến Tre” luận văn chưa trình nộp để lấy học vị thạc sĩ trường đại học Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung cơng bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ luận văn TP Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2019 Tác giả luận văn Đoàn Anh Việt LỜI CẢM ƠN Luận văn thực Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh Để hồn thành luận văn tơi nhận nhiều động viên, giúp đỡ nhiều cá nhân tập thể Trước hết, xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến TS NGUYỄN THỊ TẰM hướng dẫn thực nghiên cứu Tơi xin gửi lời cám ơn chân thành tới Ban Giám hiệu, phòng Đào tạo Sau đại học trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh đơn vị liên quan tạo điều kiện cho tơi q trình học tập Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn chân thành đến thầy giáo, người đem lại cho nhiều kiến thức bổ trợ vơ hữu ích năm học vừa qua Cuối cùng, tơi xin bày tỏ lịng cám ơn tới bạn bè, đồng nghiệp, gia đình Ban lãnh đạo Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam– Chi nhánh Huyện Mỏ Cày Bắc Bến Tre ln khuyến khích, động viên tơi để tơi có thêm nghị lực tâm q trình học tập thực luận văn thạc sỹ Tôi xin chân thành cám ơn / TP Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2019 Tác giả luận văn Đoàn Anh Việt i MỤC LỤC TÓM TẮT LUẬN VĂN i LỜI CAM ĐOAN ii LỜI CẢM ƠN iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT v DANH MỤC CÁC BẢNG vi DANH MỤC BIỂU ĐỒ vii GIỚI THIỆU 1.1 Đặt vấn đề 1.2 Tính cấp thiết đề tài .2 1.3 Mục tiêu đề tài .3 1.3.1 Mục tiêu tổng quát 1.3.2 Mục tiêu cụ thể 1.4 Câu hỏi nghiên cứu 1.5 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.6 Phương pháp nghiên cứu 1.7 Đóng góp đề tài 1.8 Tổng quan lĩnh vực nghiên cứu .5 1.9 Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Lý luận tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 10 1.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng 12 1.2 Cơ sở lý luận chất lượng tín dụng ngân hàng 13 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 13 1.2.2 Chất lượng tín dụng góc độ khách hàng 14 ii 1.2.3 Chất lượng tín dụng góc độ NHTM 15 1.2.4 Chất lượng tín dụng góc độ kinh tế 15 1.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 15 1.3.1 Tỷ lệ nợ xấu 15 1.3.2 Vịng quay vốn tín dụng 17 1.3.3 Thu nhập từ hoạt động tín dụng 17 1.3.4 Thu nhập lãi cận biên (NIM – Net interest margin) 17 1.3.5 Tỷ lệ dư nợ cho vay so với tổng vốn huy động 18 1.4 Các nhân tố tác động đến chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại .18 1.4.1 Nhóm nhân tố thuộc phía ngân hàng thương mại 18 1.4.2 Nhóm nhân tố từ phía khách hàng 21 1.4.3 Nhóm nhân tố từ môi trường vĩ mô 22 1.5 Bài học kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng số NHTM nước 24 1.5.1 Các nghiên cứu nước 24 1.5.1.1 Kinh nghiệm cho vay tiêu dùng Trung Quốc 24 1.5.1.2 Kinh nghiệm quản lý chất lượng tín dụng Citibank 25 1.5.2 Các nghiên cứu nước 26 1.5.2.1 Kinh nghiệm quản lý hoạt động cho vay chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Tỉnh Đồng Nai 26 1.5.2.2 Kinh nghiệm quản lý chất lượng tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu 27 1.5.3 Bài học kinh nghiệm rút cho Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Mỏ Cày Bắc Bến Tre .28 KẾT LUẬN CHƯƠNG 30 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN MỎ CÀY BẮC BẾN TRE 31 2.1 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi iii nhánh Huyện Mỏ Cày Bắc Bến Tre 31 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Mỏ Cày Bắc Bến Tre .31 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh Agribank – Chi nhánh Huyện Mỏ Cày Bắc Bến Tre 32 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Mỏ Cày Bắc Bến Tre giai đoạn 2015 -2018 .36 2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Mỏ Cày Bắc Bến Tre giai đoạn 2015 -2018 .39 2.3.1 Chỉ tiêu nợ xấu 39 2.3.2 Vịng quay vốn tín dụng 40 2.3.3 Chỉ tiêu thu nhập từ hoạt động tín dụng 41 2.3.4 Tỷ lệ dư nợ cho vay so với tổng số vốn huy động 43 2.4 Đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Mỏ Cày Bắc Bến Tre .43 2.4.1 Kết đạt 43 2.4.2 Những mặt hạn chế 46 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế 47 KẾT LUẬN CHƯƠNG 53 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN MỎ CÀY BẮC BẾN TRE 54 3.1 Định hướng chiến lược kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam giai đoạn 2016-2020 tầm nhìn đến 2030 54 3.1.1 Định hướng chiến lược kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Bến Tre năm 2019 54 3.1.2 Định hướng chiến lược kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Mỏ Cày Bắc Bến Tre giai đoạn 2019 .55 3.2 Một số giải pháp tăng cường chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp iv Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Mỏ Cày Bắc Bến Tre 58 3.2.1 Nâng cao trình độ cán tín dụng 58 3.2.2 Tăng cường cơng tác chăm sóc khách hàng 59 3.2.3 Chi nhánh phải tăng cường công tác kiểm tra, giám sát việc thực quy trình tín dụng .59 3.2.4 Đa dạng hóa đối tượng khách hàng 60 3.2.5 Giải pháp quản lý xử lý nợ xấu 61 3.2.6 Quản lý khoản vay, thu hồi nợ vay 61 3.3 Một số kiến nghị .62 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 62 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 64 3.3.3 Kiến nghị với cấp Chính quyền ( Ủy Ban Nhân Dân huyện Mỏ Cày Bắc Tỉnh Bến Tre) 68 KẾT LUẬN CHƯƠNG 70 KẾT LUẬN 71 v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Tiếng Anh Vietnam Agribank Agriculture Tiếng Việt Bank for and Rural Development Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam CBCNV Cán công nhân viên CBTD Cán tín dụng CIC Credit information center Trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia NHNN Ngân hàng Nhà nước HĐKD Hoạt động kinh doanh Hệ thống toán kế toán IPCAS khách hàng Agribank Ngân hàng thương mại NHTM NPL Non Performing Loan Nợ xấu ngân hàng QLRR Quản lý rủi ro RRTD Rủi ro tín dụng SPDV Sản phẩm dịch vụ TCTD Tổ chức tín dụng TDNH Tín dụng ngân hàng TSBĐ Tài sản bảo đảm VAMC Vietnam Asset Cty TNHH MTV Quản lý tài sản Management company TCTD Joint Stock Commercial VCB Bank for Foreign Trade of Vietnam XHTD Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Xếp hạng tín dụng 60 Chi nhánh phải thực giám sát toàn việc thực quy trình tín dụng trọng việc kiểm tra trước, sau cho vay, giám sát việc chấm điểm khách hàng, phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro tín dụng.u cầu công tác giám sát: Mọi hoạt động theo bước quy trình tín dụng phải đạt u cầu, cụ thể: - Kiểm tra trước cho vay tảng thẩm định hiệu phương án vay vốn, đo lường, dự báo nguy rủi ro tín dụng xảy Kiểm tra trước cho vay phải đảm bảo thu thập thông tin tối thiểu như: Tư cách lực pháp lý; Lịch sử hoạt động, mơ hình tổ chức bố trí lao động khách hàng, lực quản trị điều hành; Thông tin chung ngành nghề kinh doanh doanh nghiệp triển vọng ngành, khách hàng tiềm năng, đối thủ cạnh tranh, mức độ cạnh tranh; Thông tin tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng bao gồm lực sản xuất, khả cung cấp nguyên vật liệu yếu tố đầu vào, phương thức tiêu thụ mạng lưới phân phối, sản lượng doanh thu Qua phân tích trước cho vay, CBTD phải đánh giá lợi ích rủi ro ngân hàng quan hệ với khách hàng, tiềm khách hàng khai thác - Kiểm tra cho vay đảm bảo việc giải ngân thực theo phê duyệt cấp tín dụng hợp đồng tín dụng ký Kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ chứng từ giải ngân, đảm bảo giải ngân mục đích, phù hợp với quy định pháp luật - Kiểm tra sau cho vay phải đảm bảo nắm vững theo dõi sát tình hình sử dụng vốn vay khách hàng xem việc sử dụng vốn vay có mục đích hay khơng, mơ tả thực tế sử dụng vốn vay so với chứng từ xuất trình dự kiến ban đầu Những thay đổi hoạt động kinh doanh, máy quản lý, tình hình tài khách hàng phải xem xét đánh giá mức độ ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng Bảo đảm ngân hàng phải quản lý nguồn doanh thu khách hàng kiểm soát nguồn trả nợ 3.2.4 Đa dạng hóa đối tượng khách hàng Như phân tích trên, chi nhánh tăng trưởng tập trung vào phân khúc 61 khách hàng cá nhân chủ yếu Tỷ trọng dư nợ cho vay đối tượng khách hàng cá nhân chiếm đến 100%/tổng dư nợ Do đó, thời gian tới, chi nhánh nên đẩy mạnh việc tìm kiếm, mở rộng đối tượng khách hàng pháp nhân tăng cường bán chéo sản phẩm dịch vụ cho nhóm đối tượng khách hàng 3.2.5 Giải pháp quản lý xử lý nợ xấu Một yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng chi nhánh công tác quản lý xử lý nợ xấu Chi nhánh phải tăng cường công tác kiểm tra, giám sát giảm thiểu rủi ro số giải pháp cần thực như: - Định kỳ hàng tháng vào tình hình báo cáo nợ hạn đơn vị trực thuộc, Lãnh đạo Chi nhánh cần có biện pháp xử lý kịp thời, cử cán làm việc với khách hàng để tìm hiểu nguyên nhân, đảm bảo chủ động có biện pháp xử lý vừa phát sinh nợ hạn - Mặc dù Chi nhánh có Tổ xử lý nợ xấu thành viên Tổ toàn lãnh đạo nên việc xử lý nợ xấu, nợ hạn thực theo quy trình: Tổ đưa phương án cử cán tín dụng người trực tiếp đôn đốc xử lý nên công tác xử lý nợ thường xảy tình trạng chậm trễ cán tín dụng nhiều việc, cịn phải phát triển tín dụng Do đó, cần có phận chun biệt để xử lý nợ xấu, giúp cho việc xử lý nợ nhanh chóng hiệu - Có biện pháp chế tài cá nhân, đơn vị làm xảy nợ xấu để nâng cao tinh thần trách nhiệm cán hoạt động cho vay - Ngày 21/06/2017 Quốc hội thông qua nghị 42/2017/QH14 thí điểm xử lý nợ xấu tổ chức tín dụng Cần tranh thủ tối đa việc vận dụng nghị nhằm rút gọn thủ tục giải nợ xấu, thời gian xử lý nợ rút ngắn, tiết giảm chi phí cho ngân hàng - Phối hợp tốt với quan có thẩm quyền (Chi cục thi hành án, Tòa án, Địa ) để xử lý tài sản bảo đảm khoản nợ xấu Tích cực thực cơng tác lý, phát tài sản bảo đảm để thu hồi nợ hạn, nợ xấu 3.2.6 Quản lý khoản vay, thu hồi nợ vay Vòng quay vốn chi nhánh chưa đạt mức cao so với chi nhánh 62 khác hệ thống Agribank tỉnh Bến Tre, cho thấy công tác thu hồi nợ chưa tốt Do cần phải kiểm sốt khoản vay; xử lý phát sinh thu hồi nợ nhằm giảm nợ xấu Sau giải ngân, cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi việc sử dụng vốn khách hàng Cán tín dụng cần phải theo dõi tiến độ thực phương án vay vốn, đánh giá khả toán khách hàng qua tiêu khả toán (khả toán nhanh, khả toán hành) để đảm bảo khách hàng thực lịch trả nợ Đánh giá lại dự án vay vốn thực tế, so sánh, xem xét khác biệt dự án thực tế tiêu quy mô, doanh thu, lợi nhuận, hiệu suất sử dụng tài sản, sức cạnh tranh sản phẩm Qua tìm hiểu xu hướng phát triển để có nhận định dự án khoản vay rủi ro tiềm ẩn, đặt sở để xử lý phát sinh có sau 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Để tạo điều kiện thuận lợi mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng NHTM nói chung Agribank nói riêng ngồi nỗ lực ngân hàng cần hỗ trợ từ phía quan quyền, tác giả đề xuất số kiến nghị với NHNN Việt Nam sau: Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) đầu cung cấp thơng tin tín dụng quan trọng cho NHTM việc đánh giá rủi ro khách hàng Tuy nhiên thực tế thời gian qua cho thấy nguồn thơng tin mà CIC cung cấp mang tính thống kê, hoàn toàn chưa đáp ứng nhu cầu lớn thông tin cập nhật thông tin cảnh báo Do thời gian tới Ngân hàng nhà nước cần phối hợp nhiều với quan chức như: thuế, thống kê, Bộ thương mại để cung cấp cho NHTM thông tin tình hình phát triển ngành tình hình hoạt động doanh nghiệp ngành Ngân hàng nhà nước cần có quy định bắt buộc NHTM cung cấp đầy đủ thông tin số liệu khách hàng vay vốn Ngân hàng để trung tâm kịp thời cung cấp thơng tin cảnh báo rủi ro cho NHTM 63 Nhìn chung hệ thống văn pháp quy NHNN hoạt động tín dụng có nhiều điểm thuận lợi cho NHTM, tháo gỡ phần khó khăn cho NHTM q trình thực thủ tục chấp, cầm cố, bảo lãnh tài sản, cho vay xử lý tài sản đảm bảo để thu nợ Nhờ mà hoạt động tín dụng của NHTM hiệu hơn, tiết kiệm nhiều chi phí Tuy nhiên số quy định văn pháp luật đảm bảo tiền vay quy chế cho vay chưa sát với tình hình thực tế chưa phù hợp với văn pháp luật ban hành NHNN cần nghiên cứu, bổ sung hoàn thiện chế sách liên quan đến hoạt động tín dụng sở đảm bảo tính đồng tính pháp lý để tạo điều kiện cho cơng tác tín dụng NHTM an toàn hiệu Bên cạnh đó, văn liên quan đến chế tín dụng cịn q nhiều, ngồi chế cho vay NHNN cịn có nhiều cơng văn, định, thơng tư, thị cấp ngành có liên quan đạo cho ngành nghề Mỗi ngành nghề thêm bớt số điều kiện nên thực cho vay phải tham chiếu nhiều loại văn Do cần thiết phải có biện pháp cấu lại hệ thống văn pháp luật nhằm đáp ứng hoạt động tín dụng thực cách khoa học, nhanh chóng, an tồn Tăng cường cơng tác giám sát bên cạnh công tác tra chỗ NHNN NHTM Xây dựng hệ thống tra đủ mạnh số lượng chất lượng, đảm bảo thực hoạt động kiểm soát hệ thống ngân hàng có hiệu độ an tồn cao Tạo điều kiện nâng cao trình độ quản trị kinh doanh NHTM, đảm bảo cho toàn ngành hoạt động tốt theo pháp luật Bên cạnh đó, NHNN cần thường xuyên tiến hành kiểm tra giám sát ngân hàng để đảm bảo thực đầy đủ quy định pháp luật hoạt động tín dụng nhằm nâng cao tính ổn định phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng Đẩy mạnh hoạt động xử lý nợ xấu VAMC theo quy định pháp luật, đảm bảo an toàn, hiệu quả; tăng cường lực vốn, công nghệ nguồn nhân lực VAMC để VAMC triển khai thực việc mua, bán nợ xấu theo chế thị trường theo quy định pháp luật phương án duyệt; triển khai có 64 hiệu giải pháp xử lý nợ xấu mua từ TCTD Thúc đẩy việc hình thành phát triển thị trường mua bán nợ Thực thi sách ổn định kinh tế vĩ mơ có việc kiểm soát lạm phát, đảm bảo vận hành hệ thống tài – tiền tệ có hiệu Thực thi sách lãi suất tỷ giá linh hoạt theo quan hệ cung cầu, phù hợp với việc phát triển kinh tế - xã hội thời kỳ Để hạn chế cạnh tranh không lành mạnh lãi suất, cần tăng cường vai trò Hiệp hội Ngân hàng nâng cao vai trò NHNN việc điều tiết lãi suất thị trường thông qua lãi suất định hướng 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam  Hồn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng Kết xếp hạng tín dụng nội có ảnh hưởng trực tiếp đến việc phân loại nợ xác định nợ xấu Để đảm bảo công tác quản trị nợ xấu có hiệu quả, ngân hàng phải thực từ đầu việc xác định nợ xấu cách chuẩn xác Trong thời gian qua việc xếp hạng tín dụng khách hàng cịn mang tính hình thức, đối phó, chủ yếu dựa vào tiêu định tính với tính khoa học độ xác chưa cao Do đó, Agribank cần phải hồn thiện, điều chỉnh thay đổi tiêu chí xếp hạng tín dụng cho sát với tình hình thực tế khách hàng điều kiện kinh doanh thay đổi để nâng cao chất lượng tín dụng tồn hệ thống Hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng đặt yêu cầu vừa phải phù hợp với thông lệ quốc tế không xa rời với điều kiện kinh doanh riêng biệt Agribank, vừa phải đảm bảo tính linh hoạt điều chỉnh phù hợp với biến động điều kiện kinh doanh tương lai, kết xếp hạng khách hàng phải tính đến dự báo nguy vỡ nợ dẫn đến khả thực nghĩa vụ tài ngân hàng, tiêu chấm điểm XHTD mơ hình phải đảm bảo không phức tạp sát với thực tế Bên cạnh đó, Agribank cần có quy định cụ thể chế tài xử phạt trường hợp cố ý làm sai lệch thông tin khách hàng hệ thống chấm điểm tín dụng nội Tăng cường giám sát chất lượng chấm điểm xếp hạng tín 65 dụng cán tín dụng việc thực chấm điểm xếp hạng tín dụng cán tín dụng việc thực chấm điểm xếp hạng tín dụng đồng thời và/hoặc đột xuất kiểm tra trực tiếp mức độ xác thực thông tin thông qua tiếp xúc, trao đổi với khách hàng phòng/ban độc lập thực  Thực cải cách quy trình, thủ tục nâng cao chất lượng phục vụ Quy trình, thủ tục tín dụng cịn rườm rà, tốn nhiều thời gian CBTD, chưa linh hoạt có ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng: Cải cách hành tất mảng nghiệp vụ, đến phận, phòng ban nhằm đảm bảo mục tiêu: Đảm bảo thống nhất, đồng bộ, đơn giản minh bạch thủ tục, quy trình, quy chế xử lý công việc; Tạo thuận lợi cho khách hàng việc tiếp cận thực dịch vụ ngân hàng, nghiệp vụ tín dụng; Tạo thuận lợi cho phận liên quan giải cơng việc nhanh chóng, hiệu Rà sốt quy trình quy định hoạt động tín dụng, bảo lãnh nhằm xem xét, đánh giá, bãi bỏ sửa đổi theo hướng đơn giản, giải hồ sơ nhanh chóng, thuận lợi khách hàng, đồng thời đảm bảo an toàn tài sản nhằm nâng cao khả quản trị kinh doanh, kiểm soát rủi ro, nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động tín dụng Chuẩn hố hệ thống mẫu biểu, áp dụng thống loại mẫu biểu toàn hệ thống, bỏ bớt mẫu biểu khơng cần thiết  Hồn thiện quy trình kiểm sốt nội Agribank cần củng cố, kiện tồn hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội Hệ thống kiểm tra kiểm soát nội chuyên trách cán kiểm tra hoạt động độc lập với phận nghiệp vụ độc lập đánh giá, kết luận, kiến nghị hoạt động kiểm tra, kiểm sốt Xây dựng hồn chỉnh quy chế, quy trình kiểm tra Xây dựng chương trình kiểm tra định kỳ (kể hệ thống giám sát từ xa) để giám sát phịng ngừa sai sót, hành vi vi phạm pháp luật nhằm đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh hệ thống chi nhánh toàn quốc Chủ động kiểm tra kiến nghị xử lý trường hợp sai phạm, đảm bảo hoạt động ngân hàng 66 kiểm tra kiểm soát chặt chẽ Hệ thống kiểm tra phải chịu trách nhiệm trước Tổng giám đốc việc giám sát đảm bảo thơng suốt, an tồn pháp luật hoạt động nghiệp vụ ngân hàng Ngoài ra, tiếp tục hồn thiện Modul kiểm tra, kiểm sốt nội chương trình giao dịch trực tuyến (IPACAS) phục vụ cho việc lấy liệu, thông tin tất nghiệp vụ qua tham mưu cho Ban Giám đốc chi nhánh để phát huy giám sát từ xa việc chấp hành chế, sách tồn hệ thống  Tăng cường tính chế tài hoạt động tín dụng Yếu tố đạo đức cán tín dụng yếu tố ảnh hưởng nhiều đến chất lượng tín dụng, ngân hàng cần phải có biện pháp nhằm kiểm soát xử lý kịp thời, hạn chế trường hợp tín dụng thiếu đạo đức nghề nghiệp, thiếu trách nhiệm, cố ý làm trái pháp luật gây ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Việc áp dụng biện pháp xử phạt cần thiết, nhằm tăng tính nghiêm minh cán ngân hàng, hạn chế thấp vi phạm xảy  Xây dựng mối quan hệ với Chính quyền địa phương Phối hợp chặt chẽ, tăng cường quan hệ với Chính quyền địa phương, tổ chức trị xã hội, ban nghành liên quan địa phương, đẩy mạnh tuyên truyền sâu rộng cho người dân nắm rõ chủ trương Đảng, nhà nước, Ngân hàng tốn khơng dùng tiền mặt, cho vay theo Nghị định 55/2015/NĐ-CP Chính Phủ Bên cạnh nên lồng ghép giới thiệu tiện ích sản phẩm dịch vụ ngân hàng để từ cho người dân hiểu rõ tính sử dụng sản phẩm nhằm tạo thống việc sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng  Đa dạng hoá sản phẩm tín dụng ngân hàng Trong giai đoạn đổi hội nhập quốc tế, bắt kịp cách mạng công nghiệp 4.0, nông nghiệp Việt Nam đứng trước yêu cầu tất yếu chuyển dịch sang nông nghiệp hữu bền vững ứng dụng công nghệ thông minh Agribank nhận thức rõ khó khăn, thách thức nơng nghiệp Việt Nam q trình chuyển dịch mang tính thời đại Agribank cần tiếp tục thực quán đạo Ngân hàng Nhà nước thúc đẩy tăng trưởng tín dụng xanh, hướng tới mục tiêu xây dựng 67 nơng nghiệp an tồn, phát triển bền vững để phù hợp với bối cảnh Bên cạnh đó, sản phẩm cho vay Agribank chưa đa dạng, phong phú, chưa đáp ứng nhiều mong đợi khách hàng Trên thực tế nguồn vốn cho tam nông chưa đáp ứng u cầu đặt ra, tính hiệu cịn chưa cao Các khoản vay cho tam nông đa số manh mún, nhỏ lẻ nhiều rào cản việc tiếp cận vốn tín dụng Bởi vậy, việc thiết kế chương trình tín dụng bản, có chiều sâu cho tam nông hướng cần thiết bối cảnh nơng nghiệp tái cấu Vì vậy, Agribank cần nghiên cứu, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, đáp ứng nhu cầu ngày tăng khách hàng nâng cao lực cạnh tranh với TCTD khác Ví dụ: ngân hàng đưa gói sản phẩm cho vay theo chuỗi sản xuất dựa chuỗi liên kết từ sản xuất, thu mua chế biến đến tiêu thụ xuất khẩu, thu mua chế biến đến tiêu thụ xuất nâng cao hiệu giảm chi phí hoạt động cho vay Một quy trình cho vay khép kín doanh nghiệp chuỗi sản xuất nhằm bước thay kiểu cho vay rải rác trước Nhờ đó, khắc phục tình trạng ngân hàng cho vay sản xuất, ngân hàng cho vay chế biến, xuất khẩu, cần khoản vay khâu rủi ro kéo theo rủi ro khoản vay khác  Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng Công nghệ ngân hàng chìa khố để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, từ góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Agribank cần nâng cấp tốc độ đường truyền hệ thống IPCAS, bổ sung thêm số công cụ khai thác thông tin để giúp cho công tác quản lý chi nhánh tốt Để theo kịp xu phát triển NHTM đại, Agribank đề nhiệm vụ phát triển SPDV đa dạng hóa nâng cao chất lượng SPDV tảng công nghệ thông tin đại, đáp ứng ngày đa dạng khách hàng Tiếp tục giữ vị trí ngân hàng hàng đầu cung cấp dịch vụ ngân hàng khu vực nông nghiệp, nông thôn nông dân, đồng thời mở rộng thị phần, đảm bảo cạnh tranh khu vực thị Với mục đích phục vụ khách hàng càng tốt hơn, Agribank xây dựng triển khai Đề án phát triển dịch vụ ngân hàng tiện ích nhằm giảm thiểu 68 cách tối đa thủ tục tiếp cận sử dụng dịch vụ, làm tăng hài lòng khách hàng sản phẩm dịch vụ Agribank Qua giảm bớt lệ thuộc vào sản phẩm tín dụng, nghiệp vụ tín dụng ln nghiệp vụ nhiều rủi ro, đặc biệt trước biến động thị trường tài chính, ngân hàng Phát triển hoạt động khác ngồi tín dụng giúp Agribank phân tán rủi ro, tăng lợi nhuận Các giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng tiện ích Agribank triển khai như: Thực khảo sát, đánh giá thực trạng, tiềm phát triển hoạt động kinh doanh dịch vụ tảng công nghệ thông tin, đặc thù văn hóa, tập quán thị trường vùng miền, xây dựng phương án, kênh phân phối, giải pháp phát triển dịch vụ mạnh; Hoàn thiện, phát triển sản phẩm bám sát nhu cầu khách hàng, mở rộng dịch vụ địa bàn nông thôn; Xây dựng triển khai chế chăm sóc khách hàng, sách khuyến khích sử dụng sản phẩm dịch vụ Agribank… 3.3.3 Kiến nghị với cấp Chính quyền ( Ủy Ban Nhân Dân huyện Mỏ Cày Bắc Tỉnh Bến Tre) Các quan Nhà nước liên quan cần đưa biện pháp hạn chế tình trạng đẩy giá tạo giá ảo thị trường nhà đất nhằm tạo tính ổn định giá nhà đất Qua đó, giúp người dân khơng có tâm lý đầu nhà đất Tuy nhiên thực tế, khơng dễ để kiểm sốt ngăn chặn việc hình thành vấn đề đó, ln có xu hướng hình thành kinh tế thị trường phát triển Đầu đất để lại hậu lớn cho kinh tế Lạm phát nợ xấu ngân hàng hai số hậu trầm trọng mà bong bóng đầu bất động sản để lại Cho nên quyền địa phương cần phải quản lý kiểm soát chặt chẽ ngăn chặn việc hình thành bong bóng bất động sản Hồn thiện hệ thống quản lý hành chính: Ủy ban nhân dân Huyện Mỏ Cày Bắc cần đẩy mạnh trình triển khai dự án quản lý hành quốc gia cơng nghệ thơng tin quản lý tồn thơng tin cá nhân chủ thể xã hội Nếu hệ thống quản lý hành hồn thiện giúp cho CBTD dễ dàng thu thập thông tin cá nhân khách hàng vay vốn để từ có thông tin cần thiết việc định cấp tín dụng cho khách hàng 69 70 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương 3, tác giả đề xuất kiến nghị giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Agribank – Chi nhánh Huyện Mỏ Cày Bắc Bến Tre thời gian tới Giải pháp đề xuất dựa sở phân tích thực trạng chất lượng tín dụng Agribank – Chi nhánh Huyện Mỏ Cày Bắc Bến Tre giai đoạn 2015 – 2018 kết hợp với định hướng mục tiêu phát triển chi nhánh Giải pháp đề xuất tập trung vào việc khắc phục hạn chế nguyên nhân hạn chế chương Bên cạnh đó, tác giả đề xuất kiến nghị nhằm hỗ trợ nâng cao chất lượng tín dụng cho Agribank – Chi nhánh Huyện Mỏ Cày Bắc Bến Tre thời gian tới từ góp phần gia tăng hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh 71 KẾT LUẬN Chất lượng tín dụng Agribank – Chi nhánh Huyện Mỏ Cày Bắc Bến Tre thời gian qua cải thiện nằm giới hạn giao Agribank - Chi nhánh tỉnh Bến Tre, song tăng trưởng tín dụng ln kèm với tình trạng phải ý kiểm sốt chất lượng tín dụng để khơng làm ảnh hưởng đến an tồn hệ thống ngân hàng lợi nhuận chi nhánh Mục tiêu đề tài nêu bật tồn tại, vướng mắc chất lượng tín dụng Agribank – Chi nhánh Huyện Mỏ Cày Bắc Bến Tre giai đoạn 2015 – 2018, qua đề xuất giải pháp kiến nghị khắc phục hạn chế, phát huy ưu điểm, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Luận văn hoàn thành số nội dung sau sở phân tích, tổng hợp liệu từ lý luận thực tiễn: Thứ nhất, luận văn trình bày tổng quan lý luận tín dụng chất lượng tín dụng Trong đề cập khái niệm, phân loại, vai trị tín dụng chủ thể kinh tế, tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng Luận văn nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng Bên cạnh đó, luận văn nghiên cứu kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng NHTM rút học cho Agribank – Chi nhánh Huyện Mỏ Cày Bắc Bến Tre Thứ hai, giới thiệu trình hình thành phát triển Agribank – Chi nhánh Huyện Mỏ Cày Bắc Bến Tre, kết hoạt động kinh doanh chi nhánh Luận văn vào nghiên cứu thực trạng chất lượng tín dụng Agribank – Chi nhánh Huyện Mỏ Cày Bắc Bến Tre Đồng thời, nên lên kết đạt được, tồn nguyên nhân tồn việc quản lý nâng cao chất lượng tín dụng Thứ ba, sở nguyên nhân hạn chế định hướng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Agribank – Chi nhánh Huyện Mỏ Cày Bắc Bến Tre, luận văn đưa giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cho chi nhánh Những giải pháp nêu cần phải triển khai cách đồng vững nhằm thực định hướng phát triển chi nhánh góp phần đảm bảo chất lượng tín dụng, giảm rủi ro gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng 72 Luận văn giải nội dung mà vấn đề đặt Mặc dù cố gắng thời gian nghiên cứu điều kiện khác nên luận văn không tránh khỏi thiếu sót Rất mong q thầy đóng góp để hồn thiện luận văn 73 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Danh mục tài liệu tham khảo Tiếng Việt Quốc hội (2017), Nghị 42/2017/QH14 ngày 15/08/2017 thí điểm xử lý nợ xấu TCTD Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Mỏ Cày Bắc Bến Tre, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2015 – 2018 Quyết định số 2750/QĐ-HĐTV-TCTL ngày 10/10/2013 thành lập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Mỏ Cày Bắc Bến Tre Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam triển khai chiến lược kinh doanh giai đoạn 2016-2020, Tầm nhìn 2030 Truy cập http://www.agribank.com.vn/101/786/gioi-thieu/dinh-huong-phat-trien.aspx (Truy cập ngày 30 tháng 07 năm 2019) Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Tỉnh Bến Tre triển khai nhiệm vụ kinh doanh 2019 Truy cập http://www.agribank.com.vn/31/820/tin-tuc/hoat-dong-agribank/2019/01/15168/agribankben-tre-trien-khai-nhiem-vu-kinh-doanh-2019.aspx (Truy cập ngày 30 tháng 07 năm 2019) Diễm Quỳnh, “ Agribank Đồng Nai - 30 năm mang phồn thịnh đến khách hàng: Sứ mệnh người nơng dân ”, Báo Lao động Đồng Nai, Ngày 30 tháng năm 2018 Nghị định số 55/2015/NĐ-CP ngày 09/6/2016 Chính phủ việc “Chính sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nông thôn” Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 2016, Thông tư 39/2016/TT – NHNN ngày 30/12/2016 quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng Bùi Diệu Anh (2012), “Quản trị danh mục cho vay ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam”, Luận án tiến sĩ kinh tế, Trường Đại học Ngân hàng TP HCM 74 10 Bùi Diệu Anh – Hồ Diệu – Lê Thị Hiệp Thương (2011), Nghiệp vụ tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Phương Đơng 11 Nguyễn Thị Thu Đơng (2012), “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam trình hội nhập”, Luận án Tiến sĩ Kinh tế, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân 12 Lê Quốc Khánh (2012), Luận văn Thạc sỹ “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy” 13 Trịnh Tú Phương (2015), “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam”, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học Kinh tế TP.HCM 14 Vũ Minh Hải (2018), “Chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Nam Sài Gòn”, Luận văn Thạc sĩ trường Đại học Ngân hàng TP HCM 15 Nguyễn Văn Tiến (2013), Giáo trình Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê 16 Ngân hàng TMCP Á Châu 2013, Quyết định số 912/NVQĐ-KHCN.13 ngày 17/06/2013 Thủ tục phối hợp tác nghiệp tín dụng khách hàng cá nhân, QP7.25 17 Nguyễn Minh Kiều 2009, Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài chính, Hà Nội 18 Lâm Hồng Sơn 2013, Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sóc Trăng, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học Giao thông Vận Tải, Thành Phố Hồ Chí Minh 19 Wikipedia 2018, truy cập , [truy cập ngày 30 tháng năm 2019] Danh mục tài liệu tham khảo Tiếng Anh Philip.B.Crosby 1979, Quality is free