BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH HUỲNH QUỐC ĐÔNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM CH[.]
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH HUỲNH QUỐC ĐÔNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH CHỢ LỚN KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 52340201 TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2021 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH HUỲNH QUỐC ĐƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH CHỢ LỚN KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 52340201 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS BÙI DIỆU ANH TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2021 TĨM TẮT KHĨA LUẬN Khóa luận “GIẢI PHÁP NÂNGlCAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠIlNGÂN HÀNG THƯƠNG MẠIlCỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNHlCHỢ LỚN” thực hiệnlnghiên cứu, phân tích CLTD (chất lượng tín dụng) Chilnhánh năm từlnăm 2018 – 2020 Dựa vào sở lýlthuyết thực tiễn liên quan đến CLTD Ngân hànglthương mại (NHTM), tác giả đãlvận dụng vào đề tài nghiên cứu để phân tích đánhlgiá CLTD tạilTechcombank – Chi nhánh Chợ Lớn (Ngân hàng thương mạilcổ phần Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Chợ Lớn) Kết nghiên cứulđạt được: Thứ nhất: Hệ thốnglđược số lý luận tín dụng NHTM, CLTDlvà nâng caolCLTD NHTM Thứ hai: Phân tích, đánh giálthực trạng CLTD Techcombank – Chilnhánh Chợ Lớn vớilnhững kết đạt Chi nhánh, hạn chế tồn tronglnâng cao CLTD nguyênlnhân Thứ ba: Đề xuất mộtlsố giải pháp, kiến nghị góp phần nâng caolCLTD Techcombank – Chi nhánhlChợ Lớn Nhìn chung Khóa luận có giá trịltham khảo cho nhà quản lý việc sửldụng giải pháp phùlhợp với điều kiện địa bàn ngân hàng nhằm nânglcao CLTD Techcombank – Chi nhánh Chợ Lớn nóilriêng cho chi nhánh NHTMlnói chung CLTD vấnlđề quan trọng, sống tất Ngân hàng Vớilthực trạng CLTD, nguyênlnhân hạn chế phân tích với giải pháp đềlxuất, tác giả mong muốnlđề tài nghiên cứu vận dụng mang lạillợi ích thực tiễn, thànhlcông bền vững cho hệ thống Techcombank thờilgian tới LỜI CAM ĐOAN Kính gửi: Ban giám hiệu Q thầy khoa Tài Chính, khoa Ngân hàng Trường Đại học Ngân Hàng TP HCM Tôi tên Huỳnh Quốc Đơng, tơi xin cam đoan khóa luận tơi thực hướng dẫn giảng viên TS Bùi Diệu Anh Các nội dung nghiên cứu, số liệu thu thập bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá có thích rõ ràng, minh bạch, có tính kế thừa tác giả thu thập từ tài liệu, website ghi rõ phần tài liệu tham khảo Các số liệu, nội dung sử dụng báo cáo điều chỉnh để đảm bảo tính bảo mật ngân hàng, đồng ý người đại diện ngân hàng, nhiên không làm thay đổi quy mô, tỷ trọng số liệu Khóa luận cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung công bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ khóa luận Mọi sai phạm, vi phạm hay gian lận, xin chịu kỷ luật đến từ nhà trường Tp Hồ Chí Minh, ngày 20 tháng 09 năm 2021 Tác giả (Ký, ghi rõ Họ tên) Huỳnh Quốc Đông LỜI CẢM ƠN Tôi xin gửi lời cảm ơn đến Ban giám hiệu, Quý thầy cô trường Đại học Ngân Hàng TP HCM, giảng dạy tận tình cho q trình học tập tơi trường suốt năm qua, mang lại cho kiến thức quý giá Nhận hỗ trợ nhiệt tình Trường, tơi có hội trải nghiệm thực tập thực tế đơn vị, để sau trường tơi có hành trang tốt Đặc biệt, xin chân thành cảm ơn đến cô Bùi Diệu Anh, giảng viên hướng dẫn khóa luận tơi giúp đỡ tơi hồn thành khóa luận cách chu Đồng thời, xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Ban lãnh đạo nhờ anh chị Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam chi nhánh Chợ Lớn tạo điều kiện, hướng dẫn giúp đỡ tiếp xúc với môi trường làm việc suốt thời gian thực tập Kính chúc Ban giám hiệu Nhà trường Quý thầy cô nhiều sức khỏe, giúp đỡ sinh viên đường giảng dạy Kính chúc Ban Giám đốc Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam chi nhánh Chợ Lớn anh chị Phịng Dịch vụ Ngân hàng Tài Cá nhân (PFS) đạt nhiều thành cơng cơng việc Tôi xin chân thành cảm ơn! Tác giả (Ký, ghi rõ Họ tên) Huỳnh Quốc Đông i MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT iv DANH MỤC BẢNG VÀ HÌNH v GIỚI THIỆU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI NIỆM, ĐẶC ĐIỂM VÀ PHÂN LOẠI TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.2 1.1.3.1 Phân loại theo mục đích sử dụng tín dụng .6 1.1.3.2 Phân loại theo thời hạn cấp tín dụng 1.1.3.3 Phân loại theo phương thức tổ chức cấp tín dụng 1.1.3.4 Phân loại theo tính chất đảm bảo/ mức độ tín nhiệm người vay 1.1.3.5 Phân loại tín dụng theo hình thức cấp tín dụng .7 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng .9 1.2.2 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 10 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng 12 1.2.3.1 Nhóm nhân tố thuộc môi trường 13 1.2.3.2 Nhóm nhân tố thuộc phía Ngân hàng 14 1.2.3.3 Nhóm nhân tố thuộc phía Khách hàng 16 1.3 KINH NGHIỆM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA CÁC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG KHÁC VÀ BÀI HỌC CHO TECHCOMBANK CHI NHÁNH CHỢ LỚN 18 1.3.1 Kinh nghiệm chi nhánh ngân hàng nước 18 1.3.1.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam 18 1.3.1.2 Á Châu 1.3.2 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP 19 Bài học cho Techcombank chi nhánh Chợ Lớn 19 KẾT LUẬN CHƯƠNG 21 ii CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI TECHCOMBANK CHI NHÁNH CHỢ LỚN GIAI ĐOẠN TỪ NĂM 2018 ĐẾN NĂM 2020 22 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH CHỢ LỚN 22 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển .22 2.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động, chức nhiệm vụ phận 23 2.1.3 Quy trình cho vay .24 2.2 KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH CHỢ LỚN 33 2.3 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI TECHCOMBANK – CHI NHÁNH CHỢ LỚN 36 2.3.1 Cơ cấu dư nợ theo nhóm nợ Techcombank Chợ Lớn 36 2.3.2 Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng, tỷ lệ sinh lời tín dụng 40 2.4 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH CHỢ LỚN 42 2.4.1 Kết đạt 42 2.4.2 Hạn chế .44 2.4.3 Nguyên nhân dẫn đến hạn chế 45 2.4.3.1 Nguyên nhân từ môi trường .45 2.4.3.2 Nguyên nhân từ phía Ngân hàng .46 2.4.3.3 Nguyên nhân từ phía Khách hàng 48 KẾT LUẬN CHƯƠNG 51 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI TECHCOMBANK CHỢ LỚN 52 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH CHỢ LỚN TRONG THỜI GIAN SẮP TỚI 52 3.1.1 Định hướng chung 52 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Chợ Lớn 52 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI TECHCOMBANK CHI NHÁNH CHỢ LỚN 53 3.2.1 Nhóm giải pháp mang tính chiến lược .53 3.2.2 Nhóm giải pháp nghiệp vụ .54 3.2.3 Nhóm giải pháp hỗ trợ khác .57 3.3 KIẾN NGHỊ 60 iii 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 60 3.3.2 Kiến nghị với Hội sở Techcombank 61 KẾT LUẬN CHƯƠNG 63 KẾT LUẬN 64 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 66 iv DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nguyên nghĩa BCTC Báo cáo tài CBTD Cán tín dụng CN Chi nhánh CVKH Chuyên viên khách hàng KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng Nhà nước PGD Phòng giao dịch QHKH Quan hệ khách hàng TCB Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam TCTD Tổ chức tín dụng TDNH Tín dụng ngân hàng TMCP Thương mại cổ phần TSBĐ Tài sản bảo đảm UBND Uỷ ban Nhân dân v DANH MỤC BẢNG VÀ HÌNH DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Kết kinh doanh giai đoạn 2018-2020 33 Bảng 2.2 Cơ cấu dư nợ theo nhóm nợ Techcombank Chợ Lớn 36 Bảng 2.3 Nợ hạn, tỷ lệ nợ hạn Techcombank Chợ Lớn 38 Bảng 2.4 Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu Techcombank Chợ Lớn 39 Bảng 2.5 Nợ có khả vốn tỷ lệ nợ có khả vốn Techcombank Chợ Lớn .39 Bảng 2.6 Trích lập dự phịng RRTD 40 Bảng 2.7 Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng, tỷ lệ sinh lời tín dụng 40 DANH MỤC HÌNH Hình 2.1 Cơ cấu tổ chức hoạt động 24 Hình 2.2 Quy trình cho vay Techcombank .25 Hình 2.3 Quy trình kiểm sốt hồ sơ 26 53 - Xây dựng lực lượnglkhách hàng chiến lược, có sách, chếlthích hợp kháchlhàng có lực tài tốt, sản xuất kinh doanhlhiệu quả, có tín nhiệm vớilngân hàng Thực cho vay theo nguyên tắclthị trường, cho vay vốn đảm bảo chấtllượng, hiệu - Thực quyếtlliệt đề án thu hồi nợ hạn, nợ ngoạilbảng, lên kế hoạch thu hồi nợ đối vớiltừng khách hàng cách chi tiết, cụ thể theoltừng tuần, tháng, quý, phân côngltrách nhiệm tới thành viênltrong Ban lãnh đạo, trưởng phó phịng kháchlhàng CBTD; kịp thời báo cáo tình hình xử lýlnợ vướnglmắc cho Ban lãnh đạo để có ý kiến đạo - Nâng cao hiệulquả quản lý, điều hành hoạt động tín dụng kếtlhợp với việc thực tốt cơngltác quản trị rủi ro tín dụng - Thực nghiêmlchỉnh việc kiểm tra trước, sau khilcho vay 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI TECHCOMBANK CHI NHÁNH CHỢ LỚN 3.2.1 Nhóm giải pháp mang tính chiến lược Thứ nhất: sáchltín dụng Chính sách tín dụngllà kim nam cho hoạt động ngân hàng, có vailtrị quan trọng tronglhoạt động NHTM nói chung Techcombank - Chi nhánh Chợ Lớn nói riêng Một sáchltín dụng tốt cho ngân hànglthực hoạt động tínldụng an tồn, bền vững, phát huy mạnh củalmình Cụ thể, sách tínldụng cần tập trung vào số nộildung sau: Phát triển đa dạng sảnlphẩm tín dụng, đẩy mạnh cho vay tiêu dùng đối vớilnhóm khách hàng có thulnhập ổn định (Khách hàng công tác đơn vị hànhlchính nghiệp, đội, giáo viên…); Các sảnlphẩm cho vay liên kết với đối tác nhưlcho vay du học; cho vaylmua ô tô Hiện nay, Techcombank - Chi nhánh Chợ Lớnlchưa có liên kết với cáclđối tác công ty du học, showroom ô tô Việc cholvay thông qua liên kết giúplcho Ngân hàng dễ dàng thẩm định giám sát nộildung 54 mục đích vay, thu nhậplcủa khách hàng, giảm thiểu thời gian chi phílthẩm định Phát triển đối tượnglkhách hàng hoạt động thương nghiệp cách liênlkết đến sạp chợ, trung tâmlthương mại đại lý phân phối sản phẩm củalcác công ty để đáp ứnglnhu cầu vay vốn Xây dựng chínhlsách khách hàng quản lý danh mục đầu tư hiệulquả: Củng cố, mở rộng quanlhệ với khách hàng truyền thống ngân hàng như: Doanhlnghiệp; Cán cônglchức, viên chức, lực lượng vũ trang; Cán hưu trí…, làlnhững khách hàng có quanlhệ thường xun, khách hàng trung thành ngânlhàng mạnh củalngân hàng Đồng thời tích cực tìm kiếm, phát triển kháchlhàng mớilnhư: Hộ kinh doanh; Công nhân xí nghiệp; Nhân viên Viettel, Mobifone…Sàng lọc kháchlhàng, lựa chọn quan hệ với khách hànglcó tình hình sản xuất kinhldoanh, tài lành mạnh, đáp ứng đầy đủ điều kiệnltín dụng Thứ hai: Lãi suấtlcho vay Ngân hàng phảilxây dựng sách lãi suất hợp lý Lãi suất phảilphù hợp với thời hạn nguồnltiền huy động, phải có mục tiêu trọng điểm tứcllà nhằm vào đối tượng cụ thể nàolđó người có thu nhập cao có nhữnglđiều kiện ưu đãi, dựalvào tổng thể mối quan hệ ngân hàng vớilkhách hàng Việc xây dựng lãi suấtlhợp lý làm cho ngân hàng tối ưu hóa lợi nhuậnlvà tùy vào thời kỳlmà ngân hàng có sách lãilsuất cụ thể Đa dạng hóa hình thức trả lãi để phù hợplvới đặc điểmlnhu cầu khách hàng, khách hàng có hội lựa chọn cáclkhoản vay thích hợp, đảm bảo cholhoạt động họ có kết cao, đảm bảo trả nợ ngânlhàng hạn 3.2.2 Nhóm giải pháp nghiệp vụ Thứ nhất: Tn thủ quyltrình tín dụng Cần phải đơn giảnlhóa thủ tục cho vay, gọn nhẹ mà đảm bảo anltoàn vốn cho ngân hàng (Bỏ bớt mộtlsố mẫu như: “Bảng kê thơng tin người có liênlquan” nội dung mẫulnày đề cập đầy đủ “Giấy đề nghị vaylvốn” “Tờ trình đề nghịlgiải ngân”; Xem xét giảm bớt số lượng Hợp đồng tín dụnglđược in 55 cho 01 khách hànglvay, in 04 Hợp đồng tín dụng ngân hànglgiữ 03 bản, khách hàng giữ 01 bản, việc nàyllàm tăng chi phí cho ngân hàng mấtlnhiều thời gian CVKH, kháchlhàng phải ký tên nhiều lần) Về việc áp dụnglmẫu biểu quy trình tín dụng, việc chồng chéolmẫu biểu gây khó khănlcho CVKH áp dụng, tăng rủi ro áp dụng khơnglđúng Hệ thống mẫu biểulhồ sơ tín dụng áp dụng thống Hội sở chínhlban hành Do để việc áp dụnglmẫu biểu dễ dàng thuậnllợi Techcombank – Chi nhánh Chợ Lớn nên có nhữnglđề xuất với Hội sở Techcombank việclchuẩn hóa hệ thống mẫu biểultín dụng bán lẻ Mẫu biểu sản phẩm cho vay tiêuldùng có nhiềulmẫu biểu riêng: Mẫu cho vay tiêu dùng có TSBĐ; Mẫulcho vay tiêu dùnglkhông TSBĐ, Mẫu cho vay tiêu dùng tín dụng hưu trí, Mẫu cholvay tiêu dùng cán cônglchức viên chức, lực lượng vũ trang; Mẫu cho vay tiêuldùng tín dụng hưu trí chilnhánh Chợ Lớn; Mẫu cho vay tiêu dùng cán công chứclviên chức, lực lượng vũltrang chi nhánh Chợ Lớn… Ngân hàng cầnlphải xem xét rút ngắn thời gian xét duyệt hồ sơlvay, tạo đơn giản, dễ hiểultrong hồ sơ tín dụng, phù hợp với trình độ kháchlhàng, đồng thời bảolđảm điều kiện hoạt động cholvay Ngân hàng thống mẫulbiểu thực cách nhanh chóng thủ tụclnày, số thủ tục có thểllàm thay khách hàng ngân hàng thực nhanhlhơn, đỡ tốn hơn, ngân hànglcần dành thời gian vào công tác giám sát thực tế vìlđây hoạt động mang tínhlchất định đến CLTD ngân hàng Tuy nhiên, chilnhánh cần hiểu bảnlchất việc đơn giản hóa thủ tục cho vay Đơn giản hóalkhơng có nghĩa làmlmột cách qua loa, hời hợt, xem nhẹ thủ tụclcần thiết Đẩy mạnh cơngltác kiểm tra, kiểm sốt nội tồn hệlthống Tăng cường bảo đảmlsự thực chất kiểm tra, giám sát sau giải ngân, kiểm soátlviệc sử dụng vốn vay củalkhách hàng, yêu cầu khách hàng sử dụng vốn vaylđúng mục đích, nhận diện ngaylcác trường hợp có nguy sử dụng vốn sai mụclđích để xử lý kịp thời Việc quảnllý, kiểm soát sử dụng vốn vay phải thiết lậplbằng hồ sơ đầy đủ, chặtlchẽ, lưu trữ quy định Cơng việc tiến hànhlđịnh kỳ, 56 thường xuyên hoặclđột ngột giúp cho ban lãnh đạo nắm rõ tình hình hoạt độngltại chi nhánh, từ có giảilpháp hiệu nhằm nâng cao hiệulquả hoạt động Giám sát chặt chẽ cáclkhoản nợ nhóm 1, khoản nợ có nguy tiềm ẩnlrủi ro; khơng để phát sinhlnợ nhóm 2, nợ xấu ngồi kế hoạch Xử lý dứt điểm nợlnhóm 2, nợ xấu theo kế hoạch Techcombank giao Chủ động thực phương án xửllý thu hồi nợ có kết quảlvới khoản nợ xấu, đảm bảo công khai, minh bạchltrong xử lý nợ, thu hồi tối đa, tuân thủlđúng quy định pháp luật vàlcủa Techcombank Đồng thời Techcombank – Chi nhánh Chợ Lớn cần tăng cườnglphối hợp làm việc với quanlchức địa bàn xử lý tài sản bảo đảm để phụclvụ trình xử lý nợ xấu Thứ hai: Nâng cao chất lượng thẩm địnhlkhách hàng Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng trước cho vay: Công tác thẩm địnhlkhách hàng đánh giá quan trọng tronglviệc định chất lượnglcủa hoạt động tín dụng Do Techcombank – Chi nhánh Chợ Lớn cần phải thực hiệnlnhững biện pháp như: Xây dựng hệ thốnglthu thập sở liệu thông tin khách hàng, tạo nênlmột thư viện thông tin khách hàng đãltừng có quan hệ tín dụng với Chi nhánh để cholcác CVKH tralcứu tham khảo Trong liệu khách hàng không chỉlthể nội dung lịch sửltín dụng, mà cịn thể mối quan hệ nhân thân, tưlcách pháp lý, lực sảnlxuất kinh doanh, kinh nghiệm quản lý điều hành củalkhách hàng, TSBĐ củalkhách hàng Từng CVKH cần tìm hiểu thơng tin cáclngành nghề kinh doanh phổlbiến để có lực thẩm định khả tài chínhlcủa khách hàng, kiểm tra tínhlkhả thi dự án cơng tác thẩmlđịnh dự án Đối với tài sảnlnằm địa bàn xã, đất vườn, đất ruộng, đất trốnglnằm xa cần có nhữnglbiện pháp kiểm tra chặt chẽ trước nhận tài sản phốilhợp với địa địalphương, kiểm tra định vị Google Map Đối vớilnhững tài sản rủi ro phápllý nằm vị trí xa nên hạn chế nhậnlthế chấp Nâng cao chất lượng kiểm tra, giám sát sau cho vay: 57 Công tác kiểm tra, giámlsát khách hàng sau cho vay nhằm đôn đốclkhách hàng thực đúnglvà đầy đủ cam kết cấp tín dụng, vấnlđề quan trọng việclđảm bảo CLTD Cần thực giảilpháp sau: Đề cao vai trò tráchlnhiệm CVKH việc kiểm tra khách hànglsau cho vay, bố trí đồnlkiểm tra đột xuất (khơng có CVKH quản lý khách hàngltham gia) để kiểm tra thựcltế việc sử dụng vốn kháchlhàng Phòng Tổng hợp Chilnhánh rà sốt thơng báo tin nội bộlcủa Chi nhánh khoảnlvay hạn, có dấu hiệu nợ hạn để cảnh báo cholCVKH đôn đốc thu nợ, giảm dầnldư nợ Nâng cao vai trị kiểm sốt rủi ro pháp lý ngănlchặn vi phạm từ rủi ro đạo đứclcủa CVKH gây Định kỳ Phòng Tổng hợp Chilnhánh nên thực khảo sát giáltrị tài sản đảm bảo địa bàn để có tổng hợplgiá cả, khu vựclcó giá trị tài sản biến động mạnh, có rủi rolvề mặt pháp lý quy hoạchlmới yêu cầu CVKH đánh giá lại tài sản để phảnlánh giá trị thị trường, đảmlbảo khả khoản tài sản yêulcầu khách hàng bổ sung tàilsản giá trị tài sản sụtlgiảm nhiều Thứ ba: Quản lýlnợ xấu Công tác quản lý xửllý nợ xấu phải trọng tăng cườnglnhằm giảm thiểu rủi ro, mộtlsố giải pháp cần thực như: Định kỳ hàng thánglcăn vào tình hình báo cáo nợ hạn cáclđơn vị trực thuộc, Lãnh đạo cầnlcó biện pháp xử lý kịp thời, cử chuyên viên làm việclvới khách hàng để tìm hiểulngun nhân, đảm bảo chủ động có biện pháp xử lýlngay vừa phát sinh nợlquá hạn Phối hợp tốt vớilcơ quan có thẩm quyền (Chi cục thi hành án, Tịalán, Địa ) để xử lý TSBĐ cáclkhoản nợ xấu Tích cực thực cơng táclthanh lý, phát TSBĐ để thulhồi nợ hạn, nợ xấu 3.2.3 Nhóm giải pháp hỗ trợ khác Thứ nhất: Cơ chế bảolhiểm tín dụng 58 Một cơlchế sách bảo đảm an tồn tín dụng tốt bảolhiểm tín dụng Thực chất bảolhiểm tín dụng thuộc loại bảo đảm tài sản RRTDlxuất phát từ nhiều nguyênlnhân đa dạng mà rủi ro ngân hàng vàlkhách hàng khơng thể lườngltrước Nên việc bảo hiểm tín dụng đưa vào ápldụng biện pháp bảo đảm tiền vaylđể hạn chế tổn thất rủi ro xảy có hiệu thiếtlthực để xử lý rủi ro làlmột biện pháp nâng cao CLTD Giải pháp nàylcàng có ý nghĩa cholvay tiêu dùng không tài sản bảo đảm Từ chế chínhlsách, thực tiễn, Techcombank – Chi nhánh Chợ Lớn cần có giải pháp: khuyến khíchlkhách hàng vay mua bảo hiểmlnhân thọ, bảo hiểm khoản vay, …Trên thực tế thời gianlqua, nhờ khuyến khích kháchlhàng tham gia bảo hiểm mà tổn thất vốn vay dolkhách hàng bệnh mất, tai nạn gâylra cơng ty bảo hiểm tốn, giảm thiểulđáng kể nhữngltổn thất Thứ hai: Nguồn nhân lực phục vụ hoạtlđộng tín dụng Cơng tác nhân làlvấn đề quan trọng không hoạt động ngânlhàng mà đặc biệt quanltrọng hoạt động tín dụng quy mơ, chất lượnglvà hiệu hoạt độngltín dụng phụ thuộc lớn vào yếu tố người, màlcụ thể chuyên viên phụ tráchlhoạt động Techcombank – Chi nhánh Chợ Lớn cầnltriển khai hoàn thiện cáclgiải pháp sau: Hồn thiện cơng tácltuyển dụng nhân sở trọng đến cáclu cầu có tính riêng biệt liên quanlđến kỹ kinh nghiệm tínldụng CVKH cần có u cầu có tính đặclthù như: Khả giao tiếp tốt, khả điều tralthông tin, …Chi nhánh cần xemlxét thêm yêu cầu trìnhlphỏng vấn tuyển dụng Đối với chuyênlviên mới: Nên có lớp đào tạo khoảng tháng kỹlnăng mềm, kỹ bánlhàng, kỹ thu thập xử lý thơng tin để nhanhlchóng nắm bắt đượclcông việc Công tác đào tạo, huấnlluyện: tổ chức tập huấn nghiệp vụ để bồi dưỡnglkiến thức cho CVKH, tập trung chúltrọng bồi dưỡng kỹ bán hàng, thu thập thơngltin, điều tra, nghiệp vụlthẩm định tín dụng, kiến thứclvề pháp luật, … 59 Chi nhánh cần thườnglxuyên tổ chức thi nghiệp vụ tín dụnglhàng q tín dụng bán lẻ cólchế độ khen thưởng hợp lý để giúp CVKH cólthể nắm bắt văn tínldụng nhanh chóng vàlhiệu Cơng tác tổ chức nhân sự: Phânlcơng, bố trí sử dụng nhân theo đúnglngười, việc, thực hiệnlluân chuyển chuyên viên để xếp công việc phù hợplnhất với lực chuyênlmôn, phát huy tinh thần sáng tạo củaltừng chuyên viên Thứ ba: Chính sách khách hàng lâu dài Ngân hàng phải xâyldựnglcho sách khách hàng lâu dàilbởi khách hàng vừa làlngười cung cấp vốn cho ngân hàng vừa người sửldụng nguồnlvốn Khách hàng cólmột ý nghĩa quan trọng hoạt động kinhldoanh ngân hàng Việc thiếtllập mối quan hệ lâu dài ngân hàng kháchlhàng định tới sựltồn phát triển ngânlhàng Thơng qua quan hệ lâuldài với khách hàng, ngân hàng có thểlhuy động khối lượng vốnllớn từ nguồn tiền gửi khách hàng Qua quan hệllâu dài với khách hànglmà ngân hàng giảm chi phí khơng phảiltìm hiểu, đánh giá kháchlhàng Thông qua giao dịch khách hàng tàilkhoản tiền gửi mà ngân hànglcó thể biết khách hàng tiềm chu kỳ sửldụng tiền mặt người vay tiềnlcũng quan hệ khách hàng Đây cáchltốt để thu thập thôngltin khách hàng cách đầy đủ sở đểlngân hàng tiết kiệm chilphí cho việc thẩm định, sàng lọc thơng tin, giám sátlkhách hàng; tránh việclrủi ro đạo đức, kế hoạch hóa nguồn vốn củalmình kịp thời đáp ứng nhulcầu tín dụng khách hàng với mức lãi suất thấplhơn giảm chilphí Chính nhờ mà ngân hàng nâng cao chấtllượng tín dụng - Với khách hànglgửi tiền ngân hàng áp dụng mức lãilsuất ưu đãi, lãi suất thỏa thuậnlcao lãi suất thị trường, thực cáclchương trình tặng quà khuyếnlmãi, thực hoạt động tri ân đối vớilkhách hàng 60 - Với khách hànglvay vốn ngân hàng hỗ trợ tư vấn lập cácldự án đầu tư, lập kế hoạchlkinh doanh, hỗ trợ quản trị doanh nghiệp; cho vay vớillãi suất ưu đãi, điềulchỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn nợ trườnglhợp biến động khách quan thịltrường tác động xấu tới doanh nghiệp Theo tâm lýlkhách hàng họ tin tưởng vào hệ thống NHTMlQuốc doanh Ngânlhàng Cổ phần Vì ngân hàng cần tạo lập, củnglcố uy tín khách hàng Bên cạnhlđó, ngân hàng cần tăng cường chương trìnhlquảng cáo, xây dựnglhình ảnh tốtlđẹp với khách hàng 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhàlnước quan đại diện cho Nhà nước lĩnh vựclngân hàng, trực tiếp đạolhoạt động tồn ngành ngân hàng, Ngânlhàng Nhà nước đóng vai trịlquan trọng việc quản lý hoạt động ngânlhàng nói chung hoạtlđộng tín dụng nói riêng Thứ nhất, Rà sốt, hồn thiệnlcáclquy định phânlloại nợ, trích lậplvà sử dụnglDPRR phù hợplhơnlvới thơng lệ quốc tế điều kiện thực tiễn củalViệt Nam, đồng thời nghiênlcứu, sửa đổi, bổ sung quy định cấp tín dụnglvà an tồn hoạt độnglngân hàng Các quy địnhlhiện hành cần phải điều chỉnhltheo hướng thắt chặt Thứ hai, Điều hànhlchính sách tiền tệ cần quán Việc điều hànhlchính sách tiền tệ thờilgian qua có nhiều tích cực Trong thời gianltới, NHNN cần nỗ lực điều hànhlchính sách tiền tệ quán nữa, tậpltrung vào mục tiêu nâng caolvai trị lãi suất với tư cách công cụ định hướnglthị trường thông qua cáclbiện pháp (i) tăng cường tính độc lậplcủa NHNN (ii) phát triển thị trườnglliên ngân hàng với tính khoản caolhơn (iii) thiết lập khuôn khổ phápllý để tăng cường quản lý mức lãi suấtlngắn hạn Thứ ba, NHNN cần tiếp tục hồnlthiện trung tâm thơng tin tínldụng (CIC) để thường xun cập nhậplkịp thời thông tin khách hàng Đảm bảo kháchlhàng có 61 vấn đề với bất kỳlmột TCTD TCTD khác nhận biếtlđược Chấm dứt xử lý cácltrường hợp cạnh tranh không lành mạnh, che dấulthơng tin TCTD Đồng thời cólcơ chế giám sát xử phạt cáclTCTD không tuân thủlđúng việc cung cấp thơngltin Ngồi ra, cần khailthác thêm thơng tin Tổng cục Thống kê, BộlTài chính, Bộ Kế hoạchlvà đầu tư, quan thông tin báo chí, …Các thơng tinlnày kiểm tralđối chiếu, làm để đảm bảo tính trung thực, minh bạchlcủa số liệu nguồnlgốc rõ ràng để đưa vào phânltích Thứ tư, NHNN nên thườnglxuyên tổ chức hội thảo, chuyên đềlkhóa học nâng cao nghiệplvụ cho NHTM nhằm phổ biến cho ngân hàng nhữnglchính sách, chủ trươnglmới Ngân hàng Nhà nước để từ NHTM cólthể áp dụng vào tronglhoạt động 3.3.2 Kiến nghị với Hội sở Techcombank Thứ nhất, Cần tiếp tụclđổi phương thức điều hành quản lý tronglcơng tác tín dụng theolhướng tiếp tục thực rà soát đánh giá tổng thể mơ hìnhlphân cấp phê duyệt tínldụng Hội sở Chi nhánh để loại bỏ khâultrùng lắp, rút ngắn quy trìnhltín dụng theo ngun tắc đảm bảo khâu độcllập (đề xuất, quản lý rủilro, tác nghiệp), đặc biệt lưu ý cấplphê duyệt tín dụng phải có tráchlnhiệm việc đạo, định hướng mặt chủ trươnglđể đảm bảo tiết kiệmlthời gian việc phê duyệtlhồ sơ Thứ hai, Hội sở chínhlcần thường xuyên rà soát, ban hành, sửa đổi kịplthời quy định phânlcấp ủy quyền cách triệt để Các quy trình, quylđịnh hoạt động kiểmltra quy định xử lý trách nhiệm sau tra, kiểmltra cần phải đượclbổ sung, hồn thiện Triển khai có hiệu đợt kiểmltra trực hướngltinh gọn, nâng cao hiệu chất lượnglkiểm tra Thứ ba, Cần phải đổi tronglcơng tác giao kế hoạch tín dụng, theolngun tắc hiệu tín dụng củaltừng chi nhánh làm sở xáclđịnh giới hạn 62 tín dụnglcác Chi nhánh, giảm giới hạn tín dụng Chi nhánh khơnglcó hiệu tín dụnglhoặc hiệu thấp, … Thứ tư, Thực giám sátlchặt chẽ công tác phân loại nợ hệlthống, hồn thiện hệ thốnglxếp hạng tín dụng nội theo hướng: Điều chỉnh, bổlsung số ngành nghềlvà tiêu phi tài cho phù hợp với tình hìnhlthực tế; Xây dựng tiêulđánh giá suy giảm khả trả nợ kháchlhàng không đủ điều kiệnlxếp hạng theo hệ thống xếp hạng tínldụng nội Thứ năm, tăng cườnglhỗ trợ Chi nhánh cơng tác đào tạo đội ngũlcán tín dụng thơng qualviệc tổ chức khoá học ngắn hạn, dài hạn ngânlhàng, cử cán học tậplthực tế Chi nhánh để nâng cao trình độ chunlmơn, kiến thức quảnltrị kinh doanh tín dụng, marketing… Mặt khác cũnglcần tăng cường số lượnglcán tín dụng để đáp ứng nhu cầu tín dụnglđang ngày càngltăng lên Thứ sáu, thiết lập nhiềulkênh trao đổi thảo luận Hội sở chínhlvà chi nhánh, chilnhánh thành viên để trao đổi thông tin, kinh nghiệmlvà học hỏi lẫn Thứ bảy, cần có chếlđộng lực riêng Chi nhánh có chấtllượng tín dụng tốt Tạo độngllực khuyến khích Chi nhánh tăng trưởng hoạtlđộng tín dụng mộtlcách vững chắc, rủi ro 63 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương 3, tác giả đưalra định hướng phát triển chung cho hoạtlđộng Techcombank – Chi nhánhlChợ Lớn định hướng nânglcao CLTD đồng thời đưa cáclgiải pháp nâng cao CLTD Techcombank – Chilnhánh Chợ Lớn: Về chínhlsách tín dụng; Về quy trình tín dụng; Chính sách lãilsuất; Chính sách đảm bảoltiền vay; Chính sách khách hàng; Nâng cao trìnhlđộ, lực làm việc cánlbộ hoạt động tín dụng; Tăng cường vai trị kiểmltra, kiểm sốt nội tronglhoạt động tín dụng; Về cơng tác tổ chức sốlgiải pháp khác Trong giảilpháp trên, Techcombank – Chi nhánh Chợ Lớn cầnlchú trọng vào quy trìnhltín dụng, cụ thể trọng nâng cao chất lượng côngltác thẩm định, cơng tác kiểmltra kiểm sốt, giám sát chặt chẽ khoản nợ, tìnhlhình dư nợ nhóm; ngồi ralvề sách tín dụng cần nâng caolchất lượng với việc thựclhiện sách tín dụng, sách theo địnhlhướng phát triển, quy địnhlvề lãi suất phí suất; cơng tác tổ chức nânglcao lực, phẩm chất củalcán ngân hàng yếu tố không phầnlquan trọng 64 KẾT LUẬN Kinh doanhltiền tệ NHTM hoạt động kinh doanh mangltính tổng hợp với nhiều loạilhình dịch vụ khác nhau, hoạt động tín dụng làlhoạt động mang lại nguồnlthu nhập chủ yếu cho NHTM Tuy nhiên, hoạtlđộng tiềm ẩn rủi rolrất cao, vấn đề chất lượng tín dụng ln phảilđược NHTM đề cao Trên sở sử dụngltổng hợp phương pháp nghiên cứu, với luậnlcứ lý luận thực tiễn, khóa luận đãlhồn thành nhiệm vụ sau: Phân tích làmlrõ nội dung tín dụng chấtllượng tín dụng NHTM nềnlkinh tế thị trường Một hệ thống tiêu đãlđược khóa luận đề cập nhằm giúp đánh giá xáclhơn chất lượng tín dụnglcủa NHTM Khóa luận đề cập nghiênlcứu kinh nghiệm nâng caolchất lượng tín dụng từ NHTM khác, sởlđó rút số họclcó giá trị cho Techcombank Chi nhánh Chợ Lớn có thểlnghiên cứu vàlvận dụng Trên sở đánh giálthực trạng chất lượng tín dụng tạilTechcombank Chi nhánh Chợ Lớn qua năm gần nhất, khóa luận phânltích làm rõ kết quảlđạt được, số tồn nguyênlnhân tồn đượclchỉ Đây sở quan trọng để khóa luậnlđề xuất giải pháp kiến nghịlphù hợp khả thi Trên sở đề cậplnhững định hướng hoạt động tín dụng chấtllượng tín dụng Techcombank Chi nhánh Chợ Lớn giai đoạn đến năm 2020, khóa luận đề xuất hệlthống giải pháp kiến nghị nhằm góp phần nânglcao chất lượng tín dụngltại ngân hàng Nâng cao chất lượngltín dụng ln yêu cầu quan trọng tronglkinh doanh ngân hàng, nhưnglchất lượng tín dụng lại chịu tác động củalnhiều nhân tố khách quan lẫnlchủ quan thực vấn đề lớn vàlphức tạp Trong phạm vi hiểu biếtlcủa bị giới hạn dung lượng mộtlkhóa luận nên khóalluận khơng thể tránh sailsót, bất cập Tác giả mong đónlnhận 65 ý kiến đóng góp quý báu để khóa luận đượclhồn thiện cũnglnhư hồn thiện nhận thức củalbản thân 66 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bùi Diệu Anh 2020, Tín dụng ngân hàng, NXB Kinh tế TP Hồ Chí Minh Đặng Văn Dơn 2012, Quản trị ngân hàng thương mại đại, NXB Phương Đơng Nguyễn Đăng Dờn 2015, Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê Nguyễn Thị Thu Đông 2012, Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam trình hội nhập, Luận án tiến sĩ, Trường Đại học Kinh Tế Quốc Dân Nguyễn Thị Thanh Hải 2012, Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam bối cảnh hội nhập, Luận văn thạc sỹ, Trường Đại học Ngoại thương Vương Quý Hải 2013, Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Vietcombank An Giang, Luận văn thạc sỹ, Trường Đại học Kinh tế TP.HCM Nguyễn Minh Kiều 2006, Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài chính, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều 2015, Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội Lê Đức Quốc Sỹ 2012, Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ninh Thuận, Luận văn thạc sỹ, Trường Đại học Kinh tế TP.HCM 10 Nguyễn Văn Tiến 2015, Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại, nhà xuất Thống kê 11 NHNN Việt Nam, định 1627/2001/QĐ-NHNN, định 493/2007/QĐ-NHNN, định 18/2007/QĐ-NHNN 12 Tổng hợp Báo cáo tài Techcombank Chi nhánh Chợ Lớn năm 2018, 2019, 2020 13 TCB 2020, Quy trình cấp tín dụng Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam 14 TCB 2020, Định hướng phát triển tín dụng giai đoạn 2020-2023 Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam 15 Các kênh thông tin Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam (2020) Thông tin Techcombank https://www.techcombank.com.vn/, [ngày truy cập: 18/09/2021] 67 16 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016) Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng 17 Các website: Ngân hàng Nhà nước Việt Nam https://www.sbv.gov.vn Hiệp hội ngân hàng Việt Nam https://www.vnba.org.vn Thời báo kinh tế Việt Nam https://www.economy.com.vn