Nâng cao hiệu quả tín dụng hộ nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội phòng giao dịch huyện cần giuộc luận văn thạc sĩ tài chính ngân hàng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH TRẦN TẤN GIANG NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI PHỊNG GIAO DỊCH HUYỆN CẦN GIUỘC LUẬN VĂN THẠC SĨ TP.HCM, NĂM 2020 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH TRẦN TẤN GIANG NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI PHÒNG GIAO DỊCH HUYỆN CẦN GIUỘC Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS PHAN THỊ LINH TP.HCM, NĂM 2020 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn “Nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội - Phòng giao dịch Huyện Cần Giuộc” cơng trình nghiên cứu tơi thực dƣới hƣớng dẫn TS Phan Thị Linh Các số liệu đề tài đƣợc thu thập sử dụng cách hoàn toàn trung thực Kết nghiên cứu đƣợc trình bày luận văn khơng chép luận văn chƣa đƣợc trình bày hay cơng bố cơng trình nghiên cứu khác trƣớc Tơi hồn tồn chịu trách nhiệm pháp lí q trình nghiên cứu khoa học luận văn Tác giả Trần Tấn Giang ii LỜI CẢM ƠN Đầu tiên, xin chân thành cảm ơn Quý Thầy Cô trƣờng Đại học Ngân Hàng trang bị cho kiến thức truyền đạt cho kinh nghiệm quý báu làm tảng cho việc thực luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn TS Phan Thị Linh tận tình hƣớng dẫn bảo để tơi hoàn thành luận văn cao học Cuối Tơi gửi lời biết ơn sâu sắc đến gia đình, ngƣời thân tin tƣởng, động viên tạo điều kiện tốt cho học tập Tác giả Trần Tấn Giang iii TÓM TẮT LUẬN VĂN Với đề tài nghiên cứu: “Nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội - Phòng giao dịch Huyện Cần Giuộc” luận văn giải đƣợc mục tiêu sau: Thứ nhất: Hệ thống hóa lý luận tín dụng hiệu tín dụng hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội Thứ hai: Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu tín dụng hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội huyện Cần Giuộc giai đoạn 2015 - 2019 Thứ 3: Đề xuất, kiến nghị giải pháp nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội - Phòng giao dịch Huyện Cần Giuộc, tỉnh Long An Luận văn sử dụng phƣơng pháp nghiên cứu sau: Phƣơng pháp nghiên cứu định tính (thống kê mơ tả, phân tích tổng hợp, diễn dịch, tổng hợp báo cáo…) Luận văn tổng hợp hệ thống hóa vấn đề lý luận hoạt động cho vay, xác định nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng sách xã hội Tác giả sử dụng liệu thu thập từ nguồn tƣ liệu thứ cấp: báo cáo Ngân hàng Chính sách xã hội PGD tỉnh Long An, báo cáo Ngân hàng sách xã hội - Phòng giao dịch huyện Cần Giuộc; nghiên cứu báo, khoa học, tạp chí,… Đồng thời, dựa vào số liệu kết thực tế hoạt động giai đoạn từ năm 2015 - 2019 để đánh giá thực trạng hoạt động cho vay Ngân hàng sách xã hội - Phịng giao dịch huyện Cần Giuộc, rút điểm tồn đƣa giải pháp cụ thể để nâng hiệu tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội - Phòng giao dịch Huyện Cần Giuộc Kết nghiên cứu đánh giá thực trạng hiệu tín dụng hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội - Phòng giao dịch huyện Cần Giuộc, tỉnh Long An với tiêu nhƣ: Tỷ lệ nợ xấu; Quy mơ khách hàng; Số lƣợng cho vay khách hàng Ngồi tác giả cịn trình bày ví dụ diển hình hiệu tín dụng hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội - Phịng giao dịch huyện Cần Giuộc, tỉnh Long An Trên sở phân tích thực trạng tác giả đề xuất số giải pháp nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội - Phịng giao dịch huyện Cần Giuộc iv DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Cụm từ Tiếng Việt CEP Quỹ hỗ trợ vốn cho ngƣời nghèo tự tạo việc làm CT-XH Chính trị - xã hội HSSV Học sinh sinh viên HĐQT Hội đồng quản trị NHCSXH Ngân hàng sách xã hội NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHNN Ngân hàng nhà nƣớc QTDND Quỹ tín dụng nhân dân QTDNDTW Quỹ tín dụng nhân dân trung ƣơng SXKD Sản xuất kinh doanh TCVM Tài vi mơ TK&VV Tiết kiệm vay vốn PGD Phòng giao dịch v MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN i TÓM TẮT LUẬN VĂN iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT iv MỤC LỤC v DANH MỤC BẢNG BIỂU ix DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, ĐỒ THỊ, BIỂU ĐỒ, HÌNH VẼ x MỞ ĐẦU 1 Đặt vấn đề Tính cấp thiết đề tài Tổng quan nghiên cứu 3.1 Nghiên cứu nƣớc 3.2 Nghiên cứu nƣớc 3.3 Khoảng trống nghiên cứu Mục tiêu đề tài 4.1 Mục tiêu tổng quát 4.2 Mục tiêu cụ thể Câu hỏi nghiên cứu Đối tƣợng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu 8 Ý nghĩa đề tài 9 Kết cấu luận văn CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 10 1.1 Cơ sở lý luận đói nghèo 10 1.1.1 Khái niệm đói nghèo giới 10 1.1.2 Khái niệm đói nghèo Việt Nam 11 1.1.3 Chuẩn nghèo Việt Nam 13 1.2 Tín dụng hộ nghèo 14 1.2.1 Khái niệm tín dụng hộ nghèo 14 vi 1.2.2 Nội dung sách tín dụng hộ nghèo 16 1.3 Hiệu tín dụng hộ nghèo 18 1.3.1 Khái niệm hiệu tín dụng hộ nghèo 18 1.3.2 Sự cần thiết nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội 19 1.3.3 Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội 20 1.3.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu tín dụng hộ nghèo 23 KẾT LUẬN CHƢƠNG 28 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI - PHÒNG GIAO DỊCH HUYỆN 29 CẦN GIUỘC 29 2.1 Giới thiệu Ngân hàng sách xã hội - Phòng giao dịch huyện Cần Giuộc 29 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng sách xã hội – Phòng giao dịch huyện Cần Giuộc, tỉnh Long An 29 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng sách xã hội - Phòng giao dịch huyện Cần Giuộc, tỉnh Long An giai đoạn 2015-2019 34 2.1.2.1 Về nguồn vốn 34 2.1.2.2 Về sử dụng vốn 37 2.2 Thực trạng hiệu tín dụng hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội - Phòng giao dịch huyện Cần Giuộc, tỉnh Long An 43 2.2.1 Các quy định chƣơng trình tín dụng sách ngƣời nghèo Ngân hàng sách xã hội - Phòng giao dịch huyện Cần Giuộc, tỉnh Long An43 2.2.2 Kết cho vay hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội - Phịng giao dịch huyện Cần Giuộc, tỉnh Long An từ năm 2015-2019 43 2.2.3 Tỷ lệ nợ xấu 44 2.2.4 Số hộ thoát nghèo từ năm 2015 đến năm 2019 45 2.2.5 Quy mô khách hàng 46 2.2.6 Số lƣợng cho vay khách hàng 48 vii 2.3 Ví dụ diển hình hiệu tín dụng hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội Phịng giao dịch huyện Cần Giuộc, tỉnh Long An 48 2.4 Đánh giá hiệu cho vay hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội - Phịng giao dịch huyện Cần Giuộc, tỉnh Long An 52 2.4.1 Những kết đạt đƣợc 52 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân 53 2.4.2.1 Những hạn chế, tồn 53 2.4.2.2 Nguyên nhân tồn 55 KẾT LUẬN CHƢƠNG 58 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI - PHÒNG GIAO DỊCH HUYỆN CẦN GIUỘC 59 3.1 Mục tiêu chƣơng trình xố đói, giảm nghèo huyện Cần Giuộc giai đoạn 2011 – 2020 59 3.1.1 Mục tiêu tổng quát 59 3.1.2 Mục tiêu cụ thể 59 3.2 Định hƣớng hoạt động Ngân hàng sách xã hội - Phịng giao dịch huyện Cần Giuộc 60 3.3 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội - Phòng giao dịch huyện Cần Giuộc 60 3.3.1 Giải pháp huy động nguồn vốn 61 3.3.2 Hoàn thiện mạng lƣới hoạt động 61 3.3.2.1 Điểm giao dịch xã 61 3.3.2.2 Củng cố, kiện toàn hoạt động Tổ tiết kiệm vay vốn 62 3.3.3 Đẩy mạnh tín dụng ủy thác qua tổ chức trị - xã hội 63 3.3.4 Gắn công tác cho vay vốn với hoạt động sản xuất, tiêu thụ sản phẩm 64 3.3.5 Thực cơng khai hóa, xã hội hóa hoạt động NHCSXH 65 3.3.5.1 Chính sách tín dụng NHCSXH 65 3.3.5.2 Hồ sơ thủ tục vay vốn 65 3.3.5.3 Sự tham gia quyền ban ngành vào hoạt động xóa đói giảm nghèo 66 viii 3.3.6 Đẩy mạnh cho vay theo dự án, nâng suất đầu tƣ cho hộ nghèo lên mức đối đa 67 3.3.6.1 Cho vay theo dự án vùng, tiểu vùng 67 3.3.6.2 Nâng suất cho vay hộ nghèo 67 3.3.6.3 Đa dạng hóa ngành nghề đầu tƣ 68 3.3.7 Tăng cƣờng hệ thống kiểm tra, giám sát 68 3.3.7.1 Ban đại diện HĐQT cấp huyện 69 3.3.7.2 Các tổ chức nhận ủy thác cấp 69 3.3.7.3 Ngân hàng cấp huyện 70 3.3.7.4 Ngƣời dân kiểm tra hoạt động ngân hàng 71 3.3.8 Đẩy mạnh công tác đào tạo 71 3.3.8.1 Đào tạo cán NHCSXH 72 3.3.8.2 Đào tạo ban quản lý tổ vay vốn 72 3.3.8.3 Đào tạo cán nhận ủy thác 73 3.4 Các kiến nghị 73 3.4.1 Đối với phủ 73 3.4.2 Đối với cấp uỷ Đảng, quyền địa phƣơng cấp huyện Cần Giuộc 74 3.4.3 Đối với Ngân hàng sách xã hội PGD tỉnh Long An, Ngân hàng sách xã hội Việt Nam 75 KẾT LUẬN CHƢƠNG 76 KẾT LUẬN 77 TÀI LIỆU THAM KHẢO i 67 quyền địa phƣơng cấp ban, ngành cần thƣờng xuyên quan tâm đạo hoạt động cho vay NHCSXH Hàng năm trích ngân sách địa phƣơng (UBND huyện) chuyển sang ủy thác cho NHCSXH làm nguồn vốn cho vay; hỗ trợ kinh phí để tăng cƣờng cơng tác tập huấn cho cán làm công tác cho vay vốn NHCSXH Thƣờng xuyên hỗ trợ kinh phí để trang bị thêm sở vật chất điểm giao dịch Tăng cƣờng tập huấn chƣơng trình khuyến nơng, khuyến lâm, khuyến ngƣ cho hộ nghèo, hƣớng dẫn hộ nghèo sản xuất tiêu thụ sản phẩm 3.3.6 Đẩy mạnh cho vay theo dự án, nâng suất đầu tƣ cho hộ nghèo lên mức đối đa 3.3.6.1 Cho vay theo dự án vùng, tiểu vùng - Chƣơng trình xây dựng nông thôn huyện đƣợc đẩy mạnh, cơng tác dồn đổi hồn tất, hình thành vùng quy hoạch chăn ni sản xuất Để cơng xóa đói giảm nghèo thực nhanh bền vững, cho vay hộ nghèo nên chuyển hình thức đầu tƣ cho vay nhỏ lẽ nhƣ nay, sang cho vay theo dự án vùng tiểu vùng (dự án chăn ni trâu, bị, lợn, gà, đánh bắt nuôi trồng, chế biến thủy sản, trồng ăn ) - Lập dự án vùng theo quy mơ tồn xã phù hợp với chƣơng trình xây dựng nơng thơn mới, có từ 150- 200 hộ chia thành nhiều tổ, tổ khoảng 40 ngƣời; với dƣ nợ 34 tỷ đồng/dự án Dự án tiểu vùng lập theo xóm 02- 03 xóm liền kề, quy mơ từ 80100 hộ, dƣ nợ 1,6- tỷ đồng/dự án; thời gian cho vay vào chu kỳ sản SXKD đối tƣợng vay để xác định Thực phân kỳ trả nợ gốc theo năm, lãi trả hàng tháng - Về vốn đáp ứng tối đa nhu cầu xin vay hộ - Định kỳ hàng năm phải tổ chức sơ kết, hết thời gian thực dự án có tổng kết hiệu dự án mang lại, rút nguyên nhân học kinh nghiệm 3.3.6.2 Nâng suất cho vay hộ nghèo Tại NHCSXH huyện Cần Giuộc năm qua việc cho vay hộ nghèo tăng trƣởng quy mô dƣ nợ, số tổ vay vốn, mức dƣ nợ bình quân/hộ Tuy nhiên, chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu hộ vay Để góp phần cho hộ nghèo sử dụng vốn vay có hiệu NHCSXH cần phối hợp với tổ chức hội, đạo ban quản lý tổ 68 vay vốn thực dân chủ, công khai trình bình xét cho vay; sở nhu cầu vay vốn hộ ngân hàng đáp ứng tối đa Đối với hộ vay chăn nuôi ngân hàng cho vay mua giống chi phí làm chuồng trại, chi phí thức ăn thời gian đầu (vì số hộ khơng có chuồng trại chăn ni, tập quán chăn nuôi thả rông không đủ tiền để làm chuồng trại); hộ vay trồng cây, cải tạo vƣờng tạp Ngân hàng cho vay mua giống, gia đình khơng có vốn tự có cho vay chi phí để mua phân bón, thuốc trừ sâu Phấn đấu đến cuối năm 2020 mức cho vay trung bình/ hộ 40 triệu đồng (Theo Quyết định số 34/QĐ- HĐQT, ngày 26/4/2014 Chủ tịch HĐQT NHCSXH Việt Nam, mức cho vay tối đa 01 hộ nghèo SXKD 50 triệu đồng) 3.3.6.3 Đa dạng hóa ngành nghề đầu tƣ Tại địa bàn huyện Cần Giuộc năm qua đối tƣợng sử dụng vốn NHCSXH đơn điệu, chăn ni trâu, bị, lợn chính, ngành nghề dịch vụ chƣa nhiều, chƣa phát triển, đó, hiệu kinh tế vốn vay NHCSXH hạn chế, chƣa cao Đối với hộ nghèo việc đầu tƣ vào ngành nghề khó khăn, điều kiện tiếp cận thị trƣờng hạn chế; tâm lý sợ rủi ro Để đồng vốn sử dụng có hiệu cao phải đầu tƣ vào nhiều lĩnh vực khác nhau, ngành nghề nhƣ: Dự án chăn nuôi lợn siêu nạc, dự án nuôi cá, dự án trồng hoa ly, dự án trồng nấm, dự án trồng rau sạch, trồng măng tây Muốn đa dạng hố ngành nghề đầu tƣ, mặt hộ nghèo phải chủ động tìm đối tƣợng đầu tƣ phù hợp; mặt khác, địi hỏi phải có giúp đỡ định hƣớng cấp, ngành Trung ƣơng địa phƣơng; mở nhiều nhà máy tiêu thụ sản phẩm; nhiều lớp tập huấn chuyển giao tiến kỹ thuật cho ngƣời dân 3.3.7 Tăng cƣờng hệ thống kiểm tra, giám sát Công tác kiểm tra, giám sát có ý nghĩa quan trọng hoạt động tín dụng, điều kiện để đảm bảo hiệu tín dụng, hiệu sử dụng vốn hộ nghèo Đối với NHCSXH nay, chế cho vay hộ nghèo thực ủy thác qua tổ chức trị xã hội địa bàn; việc bình xét hộ vay, mức vay, thời hạn vay đƣợc thực tổ vay vốn; có kiểm tra tổ chức hội phê duyệt UBND cấp xã; hộ nhận tiền vay, trả nợ (gốc) trực tiếp điểm giao dịch NHCSXH xã Do đó, việc kiểm tra giám sát có ý nghĩa quan trọng 69 hoạt động NHCSXH, việc kiểm tra giám sát đánh giá thực trạng trình triển khai tổ chức trị - xã hội thực cơng việc ủy thác Nó giúp ngân hàng ngăn chặn, phát xử lý kịp thời sai sót hoạt động tín dụng Nâng cao hiệu hoạt động quan giám sát, phát huy vai trò kiểm tra, giám sát Ban đại diện HĐQT cấp, tổ chức trị - xã hội nhận uỷ thác ngƣời dân giúp cho hoạt động tín dụng sách hiệu hơn, hạn chế nợ hạn 3.3.7.1 Ban đại diện HĐQT cấp huyện Nâng cao hiệu hoạt động Ban đại diện HĐQT NHCSXH cấp huyện việc kiện toàn kịp thời Ban đại diện có thay đổi; kiện tồn bổ sung Chủ tịch UBND cấp xã vào thành viên ban đại diện phân công nhiệm vụ cụ thể cho thành viên, đặc biệt Chủ tịch UBND cấp xã chịu trách nhiệm triển khai vốn tín dụng sách xã Căn nội dung, chƣơng trình kiểm tra Ban đại diện HĐQT tỉnh Long An đề hàng năm để xây dựng kế hoạch kiểm tra cho phù hợp với địa phƣơng mình; nội dung kiểm tra: - Kiểm tra Ban trợ giúp ngƣời nghèo xã triển khai tín dụng sách địa bàn Hàng năm kiểm tra 100% xã huyện - Kiểm tra tổ chức hội thực số nội dung cơng việc quy trình cho vay ủy thác Mỗi tháng thành viên kiểm tra tối thiểu 01 xã - Kiểm tra ban quản lý tổ việc thực bình xét cho vay, ghi chép sổ sách, thực việc thu lãi đôn đốc thu nợ gốc hộ nghèo đối tƣợng sách khác địa bàn - Kiểm tra hoạt động điểm giao dịch cấp xã, kiểm tra sử dụng vốn vay hộ nghèo đối tƣợng sách khác địa bàn - Kiểm tra cơng tác bình xét bổ sung danh sách hộ nghèo, hộ cận nghèo có nhu cầu vay vốn 3.3.7.2 Các tổ chức nhận ủy thác cấp Để công tác kiểm tra, giám sát tổ chức hội nhận ủy thác cấp đƣợc thực tốt, góp phần làm cho hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH ngày có hiệu cao; cần có đạo, kiểm tra thƣờng xuyên tổ chức hội cấp hội cấp dƣới (Trung ƣơng tỉnh, tỉnh huyện, huyện xã) 70 - Tổ chức nhận uỷ thác cấp huyện: Căn kế hoạch kiểm tra tổ chức nhận uỷ thác cấp tỉnh tình hình thực tế địa phƣơng để xây dựng kế hoạch kiểm tra năm; hàng tháng tổ chức đoàn kiểm tra hoạt động tổ chức hội cấp xã thực khâu đƣợc NHCSXH huyện uỷ thác, hoạt động tổ vay vốn đối chiếu tận hộ vay Hàng tháng, tổng hợp kết kiểm tra gửi NHCSXH huyện - Đối với tổ chức nhận uỷ thác cấp xã: + Chỉ đạo tham gia tổ tiết kiệm vay vốn, tổ chức họp tổ để bình xét cơng khai ngƣời vay có nhu cầu xin vay đủ điều kiện vay đƣa vào danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn NHCSXH (mẩu số 03/TD) + Kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn vay ngƣời vay theo hình thức đối chiếu cơng khai (mẩu số 06/TD) thông báo kịp thời cho ngân hàng cho vay đối tƣợng sử dụng vốn sai mục đích, vay ké, bỏ trốn, chết, tích, bị rủi ro nguyên nhân khách quan, để có biện pháp xử lý kịp thời Kết hợp với tổ tiết kiệm vay vốn quyền địa phƣơng xử lý trƣờng hợp nợ chây ỳ, nợ hạn, hƣớng dẫn ngƣời vay lập hồ sơ đề nghị xử lý nợ rủi ro nguyên nhân khách quan (nếu có) + Chỉ đạo giám sát ban quản lý tổ tiết kiệm vay vốn việc thực hợp đồng uỷ nhiệm ký với NHCSXH Thƣờng xuyên củng cố kiện toàn tổ vay vốn hoạt động hiệu + Đối với cán ban xóa đói giảm nghèo, cán hội, phải phân định rõ địa bàn kiểm tra gắn quyền lợi với trách nhiệm Nếu thiếu tinh thần trách nhiệm để xảy tiêu cực, tham nhũng, gây lãng phí, vốn phải bồi hồn vật chất - NHCSXH trả phí ủy thác cho tổ chức hội nhận làm dịch vụ uỷ thác, theo mức độ hoàn thành nội dung cơng việc đƣợc NHCSXH ủy thác tăng mức phí đƣợc hƣởng cho cấp sở (huyện, xã) 3.3.7.3 Ngân hàng cấp huyện - Thực kiểm tra đối chiếu danh sách đề nghị vay vốn NHCSXH (mẫu số 03/TD) với danh sách thành viên tổ tiết kiệm vay vốn (mẫu số 10/TD) Kiểm tra tính pháp lý hồ sơ xin vay theo quy định - Định kỳ đột xuất, lãnh đạo NHCSXH mời thành viên Ban đại diện Hội đồng quản trị NHCSXH cấp huyện thực chƣơng trình kiểm tra, giám sát hoạt động tổ giao dịch lƣu động, tổ tiết kiệm vay vốn, ngƣời vay tổ chức hội 71 cấp xã việc chấp hành sách tín dụng hiệu sử dụng vốn vay ngƣời vay - Chủ động tổ chức giao ban định kỳ điểm giao dịch xã, để trao đổi kết uỷ thác, tồn tại, vƣớng mắc, bàn giải pháp kiến nghị xử lý nợ đến hạn, nợ hạn, nợ bị rủi ro, nợ bị xâm tiêu (nếu có) - Thực cơng tác đối chiếu nợ 100% hộ vay theo định kỳ (3 năm lần) nhằm đánh giá chất lƣợng tín dụng, chất lƣợng hoạt động hội đoàn thể nhận ủy thác triển khai vốn tín dụng sách - NHCSXH huyện kiểm tra hoạt động tổ vay vốn (mỗi tháng kiểm tra 10% số tổ huyện) Kiểm tra việc ghi chép sổ sách ban quan lý tổ, việc bình xét cho vay; kiểm tra việc sử dụng vốn, chấp hành trả lãi, gốc hộ vay - Thƣờng xuyên tập huấn nghiệp vụ kiểm tra cán NHCSXH cán tổ chức nhận uỷ thác, ban quản lý tổ vay vốn, ban xóa đói giảm nghèo xã 3.3.7.4 Ngƣời dân kiểm tra hoạt động ngân hàng Về hoạt động NHCSXH huyện Cần Giuộc thực công khai, dân chủ chịu giám sát cấp ủy, quyền, ban ngành ngƣời dân Ngƣời dân có ngƣời vay vốn NHCSXH ngƣời không vay vốn Để công tác kiểm tra, giám sát ngƣời dân đƣợc tốt, NHCSXH huyện Cần Giuộc cần làm tốt số việc nhƣ sau: - NHCSXH phối hợp với cấp ủy, quyền địa phƣơng cấp, thƣờng xuyên cung cấp thông tin sách tín dụng, đặc biệt sách Các thông tin đƣợc cung cấp từ phƣơng tiện thông tin đại chúng, tờ rơi, hội nghị tập huấn - Tại điểm giao dịch, NHCSXH cần cơng khai tồn nội dung sách tín dụng, cụ thể: Biển điểm giao dịch rõ ràng, đƣợc đặt nơi dễ nhìn, giao dịch thuận lợi, cần có biển dẫn vào điểm giao dịch; thơng báo sách tín dụng; nội quy giao dịch; hịm thƣ góp ý; điện thoại đƣờng dây nóng tới lãnh đạo; danh sách dƣ nợ ngƣời dân biết thực kiểm tra 3.3.8 Đẩy mạnh công tác đào tạo Yếu tố ngƣời yếu tố quan trọng định thành bại hoạt động nào, lĩnh vực Trong hoạt động tín dụng ƣu đãi hộ 72 nghèo yếu tố ngƣời lại đóng vai trị quan trọng, định đến chất lƣợng, hiệu tín dụng, uy tín vị NHCSXH Vì vậy, để tín dụng hộ nghèo có hiệu cao, việc đào tạo nghiệp vụ cho đội ngũ cán làm công tác cho vay hộ nghèo đối tƣợng sách khác NHCSXH cơng tác phải làm thƣờng xuyên, liên tục Tập huấn nghiệp vụ cán NHCSXH, cán tổ chức nhận uỷ thác, ban quản lý tổ vay vốn 3.3.8.1 Đào tạo cán NHCSXH - Đối với cán NHCSXH ngồi kiến thức chun mơn nghiệp vụ giỏi phải có chuyên môn SXKD, để giúp hộ nghèo sử dụng vốn mục đích có hiệu quả, tƣ vấn cho khách hàng nên vay vốn để làm gì? Số tiền vay bao nhiêu? - Coi trọng công tác đào tạo cán ngân hàng, làm cho tất cán nhân viên ngân hàng tinh thông nghiệp vụ, nắm vững chủ trƣơng Đảng nhà nƣớc tín dụng sách Đặc biệt phải nắm vững quy trình nghiệp vụ giao dịch quy trình đại hóa ngân hàng Core Banking nâng cao trình độ tin học Hàng tuần, vào chiều thứ cán NHCSXH học nghiệp vụ, hàng quý tập huấn nghiệp vụ nhƣ: Tín dụng, kế toán, kiểm tra, tin học 3.3.8.2 Đào tạo ban quản lý tổ vay vốn Để ban quản lý tổ vay vốn hoạt động tốt NHCSXH tổ chức hội thƣờng xuyên tập huấn cho ban quản lý tổ nghiệp vụ tín dụng ngân hàng, ghi chép sổ sách tổ; thành thạo việc tính lãi thành viên, trích hoa hồng ; để thành viên ban quản lý tổ nắm vững nghiệp vụ tín dụng NHCSXH nhƣ cán ngân hàng Đào tạo ban quản lý tổ vay vốn thành cán NHCSXH “không chuyên” thực cánh tay nối dài NHCSXH Từ đó, hƣớng dẫn hộ vay làm thủ tục liên quan đến vay vốn, trả nợ, xử lý nợ hạn, xử lý nợ gặp rủi ro Đồng thời, thành viên ban quản lý tổ cán tuyên truyền sách cho vay NHCSXH Ban quản lý tổ phải đƣợc thƣờng xuyên dự lớp tập huấn khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngƣ Các văn nghiệp vụ ban hành có liên quan đến cho vay, thu nợ NHCSXH, tổ chức hội NHCSXH huyện gửi kịp thời đến tất tổ trƣởng tổ vay vốn Hình thức đào tạo cán tổ nên theo hình thức cầm tay việc, hƣớng dẫn trực tiếp việc ghi chép, lƣu trữ hồ sơ sổ sách, sai sót kịp thời 73 3.3.8.3 Đào tạo cán nhận ủy thác Trong thời gian qua, việc tập huấn nghiệp vụ cho vay NHCSXH đội ngũ cán nhận làm dịch vụ uỷ thác cấp huyện, xã đƣợc thực thƣờng xuyên hàng năm Tuy nhiên, số cán đƣợc đào tạo với nhiều lý khác nhau, có số ngƣời khơng làm Nên việc đào tạo cho cán nhận ủy thác phải làm thƣờng xuyên; đồng thời với việc mở lớp tập huấn nghiệp vụ, định kỳ hàng quý thông qua họp giao ban NHCSXH với tổ chức hội cấp huyện, xã; ngân hàng thông báo sách tín dụng cho cán hội biết 3.4 Các kiến nghị 3.4.1 Đối với phủ - Về lãi suất cho vay: để với ý nghĩa vốn tín dụng ƣu đãi Chính phủ, lãi suất ngân hàng thƣơng mại giảm mạnh tiệm cận với NHCSXH, Chính phủ cần điều chỉnh lãi suất ƣu đãi hợp lý kịp thời cho nhân dân, mức lãi suất nên thấp ngân hàng thƣơng mại 0,2%/tháng - Chính phủ tiếp tục có văn đạo cấp uỷ, quyền địa phƣơng cấp, thực nghiêm túc việc bình xét hộ nghèo năm; việc bình xét phải thực cơng khai, dân chủ, với thực tế Tránh tình trạng nhƣ nay, hầu hết địa phƣơng số hộ nghèo có tên danh sách nhiều so với hộ nghèo thực tế - Xây dựng môi trƣờng kinh tế vĩ mơ ổn định Hệ thống tài tín dụng nơng thơn phát triển bền vững môi trƣờng kinh tế vĩ mô ổn định Đặc biệt số kinh tế nhƣ tốc độ tăng GDP, tỷ lệ lạm phát hợp lý kiểm sốt đƣợc, tăng tỷ lệ tích tiết kiệm đầu tƣ Ổn định trị điều kiện tiên cho bền vững kinh tế - Xây dựng môi trƣờng sản xuất kinh doanh thuận lợi Nhà nƣớc ln có sách tạo điều kiện cho ngành nơng nghiệp phát triển, có nhƣ tạo sở cho vốn tín dụng bền vững nhƣ: + Có sách giao cho Bộ Nơng nghiệp Nông thôn làm đầu mối phối hợp với ngành liên quan tăng cƣờng công tác khuyến nông, lâm, ngƣ; thúc đẩy tiêu thụ chế biến sản phẩm nơng nghiệp; sách tiếp thị, hƣớng dẫn sản xuất sách bảo hộ xuất khẩu… 74 + Quy hoạch vùng chăn nuôi sản xuất, vùng trồng phù hợp với khí hậu, điều kiện tự nhiên Nghiên cứu giống cây, cho suất chất lƣợng hiệu kinh tế cao gắn với việc tiêu thụ sản phẩm + Khu vực nông thôn cần đƣợc trọng đầu tƣ sở hạ tầng, hạ tầng xã hội tạo điều kiện thuận phát triển cho ngƣời dân nông thôn 3.4.2 Đối với cấp uỷ Đảng, quyền địa phƣơng cấp huyện Cần Giuộc - Đề nghị cấp ủy Đảng, quyền địa phƣơng cấp tiếp tục quan tâm tạo điều kiện để NHCSXH hoạt động có hiệu Tiếp tục đạo quan liên quan xây dựng kế hoạch tổ chức thực tốt Chỉ thị số 49-CT/HU ngày 30/6/2015 Huyện ủy Cần Giuộc tăng cƣờng lãnh đạo Đảng tín dụng sách xã hội địa bàn huyện Cần Giuộc; Kế hoạch số 701/KH-UBND UBND huyện Cần Giuộc việc triển khai thực kế hoạch 49-CT/HU Đề nghị hàng năm UBND huyện tiếp tục trích ngân sách địa phƣơng chuyển sang NHCSXH huyện để làm nguồn vốn cho vay hộ nghèo; hỗ trợ kinh phí hoạt động, trang bị thêm máy móc, phƣơng tiện làm việc cho NHCSXH huyện Cần Giuộc - Tăng cƣờng công tác kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay NHCSXH, để đồng vốn ngân hàng đầu tƣ đối tƣợng, hộ vay sử dụng mục đích có hiệu cao Ngăn chặn, xử lý kịp thời tình trạng thu phí, lệ phí hộ nghèo vay vốn UBND, tổ chức trị - xã hội cấp xã - Thƣờng xuyên mở lớp tập huấn chuyển giao kỹ thuật SXKD, để hộ nghèo tham gia học tập, nhằm góp phần nâng cao hiệu SXKD cho hộ nghèo - Đề nghị quyền cấp quan tâm phối hợp chặt chẽ với NHCSXH giám sát trình sử dụng vốn vay; củng cố nâng cao vai trò của Ban trợ giúp ngƣời nghèo tổ chức tƣơng hỗ, hình thành Tổ vay vốn hoạt động tốt để hỗ trợ NHCSXH tiếp cận nhanh, xác đến hộ nghèo Cần coi NHCSXH Ngân hàng tổ chức mình, thực chăm lo tạo điều kiện thuận lợi để NHCSXH hoàn thành tốt vai trò nhiệm vụ đƣợc giao - Thực chủ trƣơng XĐGN nhiệm vụ chung toàn xã hội, phải có hoạt động đồng phối hợp chặt chẽ, thƣờng xuyên ban, ngành, đồn thể tổ chức trị xã hội tạo đƣợc sức mạnh tổng hợp nhằm 75 thực dự án, chƣơng trình lớn mà thân ngành, tổ chức giải đƣợc Do vậy, để đảm bảo hoàn thành tốt nhiệm vụ phải có phối hợp tăng cƣờng mối quan hệ chặt chẽ ban, ngành, đoàn thể quyền địa phƣơng, cấp sở xã, thị trấn với NHCSXH để thực chƣơng trình mục tiêu quốc gia XĐGN Đảng Nhà nƣớc 3.4.3 Đối với Ngân hàng sách xã hội PGD tỉnh Long An, Ngân hàng sách xã hội Việt Nam - Huyện Cần Giuộc huyện nông, dân số đông mức thu nhập bình qn đầu ngƣời cịn thấp Hiện nhu cầu nguồn vốn xúc, đề nghị NHCSXH tỉnh Long An quan tâm tạo điều kiện tăng thêm nguồn vốn, để NHCSXH huyện Cần Giuộc thực tốt nhiệm vụ cho vay hộ nghèo đối tƣợng sách khác địa bàn - Đề nghị NHCSXH tỉnh Long An quan tâm phân bổ tăng thêm cán cho NHCSXH huyện để đảm bảo cho công tác trực giao dịch xã, xử lý nợ thực tốt công tác kiểm tra giám sát 76 KẾT LUẬN CHƢƠNG Chƣơng tập trung nghiên cứu vấn đề là: (i) Nêu lên định hƣớng hoạt động NHCSXH Việt Nam - huyện Cần Giuộc thời gian tới; (2) Đề xuất số giải pháp để nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH Cần Giuộc kiến nghị với cấp để giải pháp đề xuất thực đƣợc 77 KẾT LUẬN Ngân hàng Chính sách xã hội tổ chức tín dụng Nhà nƣớc, hoạt động mục tiêu xóa đói giảm nghèo, phát triển kinh tế xã hội, khơng mục tiêu lợi nhuận Muốn xóa đói giảm nghèo nhanh bền vững vấn đề quan trọng nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo NHCSXH Sau 17 năm hoạt động, NHCSXH huyện Cần Giuộc ln bám sát chủ trƣơng, sách Đảng Nhà nƣớc, định hƣớng phát triển kinh tế - xã hội địa phƣơng để triển khai cho vay chƣơng trình tín dụng sách hiệu Vốn NHCSXH đầu tƣ tới chƣơng trình tín dụng ƣu đãi; đó, cho vay hộ nghèo chiếm 14,74% tổng dƣ nợ Góp phần quan vào việc thực thắng lợi mục tiêu xóa đói giảm nghèo địa bàn huyện Cần Giuộc; giảm tỷ lệ hộ nghèo hàng năm Tuy nhiên, hiệu tín dụng hộ nghèo thấp so với mục tiêu đề ra, cịn số hạn chế Do đó, tìm giải pháp nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo mang tính cấp thiết có ý nghĩa quan trọng NHCSXH huyện Cần Giuộc Luận văn “Nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội - Phòng giao dịch Huyện Cần Giuộc” sử dụng phƣơng pháp nghiên cứu thích hợp hồn thành nội dung chủ yếu nhƣ sau: Thứ nhất: Hệ thống hóa vấn đề lý luận đói nghèo, cho vay hộ nghèo, cần thiết phải xóa đói giảm nghèo, tiêu tính toán hiệu cho vay rút cần thiết khách quan phải nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo Thứ hai: Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Cần Giuộc Đồng thời, hạn chế nguyên nhân cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Cần Giuộc thời gian vừa qua Thứ ba: Trên sở mục tiêu hoạt động NHCSXH huyện Cần Giuộc, luận văn đƣa nhóm giải pháp số kiến nghị với Chính phủ, NHCSXH Việt Nam, NHCSXH tỉnh Long An, với cấp ủy Đảng quyền cấp huyện Cần Giuộc, nhằm góp phần nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo Mặc dù có nhiều cố gắng, song điều kiện thời gian khả hạn chế nên đề tài khơng tránh khỏi thiếu sót, mong đƣợc góp ý nhà khoa học ngƣời quan tâm đến đề tài, để luận văn đƣợc hoàn thiện i TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng việt: Chính phủ (2015), Quyết định số 59/2015/NĐ-CP ngày 19 tháng 11 năm 2015 việc ban hành chuẩn nghèo tiếp cận đa chiều áp dụng cho giai đoạn 2016 – 2020 Chính phủ nƣớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2002), Nghị định 78/2002/NĐ-CP tín dụng người nghèo đối tượng sách khác, Hà Nội Chính phủ nƣớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2012), Công văn số 291/CV-CP điều chỉnh số điểm Nghị định 78/2002/NĐ Chính phủ nƣớc Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2012), Quyết định số 852/QĐ-TTg việc phê duyệt Chiến lược phát triển Ngân hàng Chính sách xã hội giai đoạn 2011 -2020 Chính phủ nƣớc Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, Nghị định 2007/NĐCP tín dụng người nghèo đối tượng sách khác, Hà Nội Chƣơng trình phát triển Liên Hiệp Quốc (UNDP) Chƣơng trình mơi trƣờng Liên Hiệp Quốc (UNEP) (2009), Lồng ghép mối mối liên hệ đói nghèo – môi trƣờng với quy hoạch phát triển: Sách hƣớng dẫn ngƣời thực Đào Thị Minh Hƣơng - Tín dụng nơng thơn Việt Nam, Viện Nghiên cứu Con ngƣời, Viện Hàn lâm Khoa học xã hội Việt Nam Đào Thị Thúy Hằng (2011), “Nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo Chi nhánh Ngân hàng sách xã hội Thành phố Hải Phịng” Luận văn thạc sĩ kinh tế Đỗ Ngọc Tân, 2012 Nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội tỉnh Ninh Bình Luận văn thạc sỹ Trƣờng Đại học Kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội 10 Đỗ Quế Lƣợng, 2001, Thực trạng giải pháp tín dụng ngân hàng hỗ trợ cho cơng xố đói giảm nghèo Luận văn cấp ngành, Hà Nội tháng 5,2001 ii 11 Giang Thanh Long, 2009 Cơ cấu dân số vàng Việt Nam: Cơ hội, thách thức khuyến nghị sách Khoa Kinh tế học, Đại học kinh tế Quốc dân, Hà Nội 12 Hồ Diệu, 2001, Tín dụng Ngân hàng, NXB Thống Kê 13 Hồng Hữu Hịa, Nguyễn Lê Hiệp (2007), “Tác động vốn vay tín dụng xóa đói giảm nghèo Huyện Hương Thủy, Tỉnh Thừa Thiên Huế” Luận văn thạc sĩ kinh tế 14 Hoàng Thị Lan Phƣơng, 2007 Năng lực cạnh tranh NHTM nƣớc sau hội nhập, Tạp chí cơng nghệ ngân hàng 15 Lê Đăng Hồn (2013), Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp khu công nghiệp số thành phố lớn Việt Nam” Luận văn thạc sĩ kinh tế 16 Luật tổ chức tín dụng (2010), Nxb Chính trị Quốc gia, Hà Nội 17 Ngân hàng sách Chi nhánh tỉnh Long An, Báo cáo tổng kết 10 năm hoạt động Ngân hàng sách Chi nhánh tỉnh Long An (2007-2017) 18 Ngân hàng Chính sách xã hội (2004), Cẩm nang sách nghiệp vụ tín dụng hộ nghèo, NXB Nông nghiệp, Hà Nội 19 Ngân hàng sách xã hội huyện Cần Giuộc, Báo cáo tổng kết 10 năm hoạt động Ngân hàng sách - Phịng giao dịch huyện Cần Giuộc (20072017) 20 Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Long An (2015-2019), Báo cáo tổng kết hoạt động từ năm 2015 đến năm 2019, tỉnh Long An 21 Nguyễn Đức Thắng (2016), Thực sách xóa đói giảm nghèo tỉnh Tây Bắc đến năm 2020, Luận văn tiến sĩ quản lý hành cơng, học viện hành quốc gia 22 Nguyễn Thị Bích Diệu (2012),“Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng sách xã hội Hà Nội” Luận văn thạc sĩ kinh tế 23 Nguyễn Thị Thu (2013), “Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội tỉnh Lào Cai” Luận văn thạc sĩ kinh tế iii 24 Nguyễn Thị Thu Đông (2012),“Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam trình hội nhập” Luận văn thạc sĩ kinh tế 25 Nguyễn Thị Xuân Hƣơng cộng (2018), “Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu sử dụng vốn tín dụng cho hộ nghèo từ ngân hàng sách xã hội Quận Ô Môn, thành phố Cần Thơ” Luận văn thạc sĩ kinh tế 26 Phạm Thị Châu (2007), “Tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội với cơng tác xóa đói giảm nghèo Lâm Đồng” Luận văn thạc sĩ kinh tế 27 Phòng Lao động - Thƣơng binh Xã hội huyện Cần Giuộc, Báo cáo tổng kết Phòng Lao động - Thƣơng binh Xã hội huyện Cần Giuộc, tỉnh Long An (2007-2017) 28 Phùng Đức Tùng cộng (2012), Ảnh hưởng chương trình 135 giai đoạn II qua lăng kính hai điều tra đầu kỳ cuối kỳ, công ty nghiên cứu Tƣ vấn Đông Dƣơng, Hà Nội 29 Phùng Đức Tùng, 2000 Xác định chuẩn nghèo cho Việt Nam, Hà Nội 30 Quách Mạnh Hảo (2005) “Access to finance and poverty reduction – an application to rural Vietnam “(Tiếp cận tài giảm nghèo cho nơng thơn Việt Nam) Luận văn thạc sĩ kinh tế 31 Tống Thị Mai Loan (2006), “Rủi ro tín dụng cho vay Ngân hàng sách xã hội Thực trạng giải pháp quản lý” Luận văn thạc sĩ kinh tế 32 UNDP Việt Nam (2010), Kinh nghiệm cho vay vốn người nghèo số nước, Hà Nội 33 Worldbank, 2000, Báo cáo tình hình phát triển giới 2000/2001, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội Tiếng anh: 34 Katsushi S Mmai, Raghav Gaiha, Ganesh Thapa (2012) Microfinance and Poverty Research institute for Economics and business Administration 35 Doreen S Nakiyimba (2014) Poverty reduction and sustainability of rurallivelihoods through microfinance institutions A case of BRAC Microfinance, Kakondo sub-county Rakai district