BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH LÊ THỊ HUYỀN TRANG CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG[.]
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH LÊ THỊ HUYỀN TRANG CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH BÌNH DƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH – NĂM 2018 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! I BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH LÊ THỊ HUYỀN TRANG CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH BÌNH DƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 8340201 Người hướng dẫn khoa học: TS LÊ THẨM DƯƠNG TP.HỒ CHÍ MINH – NĂM 2018 I LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan luận văn chưa trình nộp để lấy học vị thạc sĩ trường đại học Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung công bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ luận văn Tp HCM, ngày 20 tháng 10 năm 2018 Người thực luận văn Lê Thị Huyền Trang II LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, thiếu động viên tận tình giúp đỡ từ phía nhà trường, quan, gia đình bạn bè Trước tiên, tơi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến TS Lê Thẩm Dương, người dành nhiều thời gian quý báu tận tình hướng dẫn suốt thời gian thực luận văn Xin chân thành cảm ơn quý Thầy, Cô Trường Đại Học Ngân Hàng TP HCM tận tình giảng dạy, truyền đạt kiến thức bổ ích cho thân tơi q trình học tập Tơi xin chân thành cảm ơn Ban Lãnh Đạo anh chị đồng nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Bình Dương tạo điều kiện giúp đỡ nhiều suốt thời gian thu thập liệu Cuối cùng, tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến gia đình, bạn bè người động viên giúp đỡ suốt thời gian thực luận văn Trong trình thực luận văn, cố gắng hoàn thành luận văn tốt song tránh khỏi thiếu sót Rất mong nhận ý kiến đóng góp quý Thầy, Cô Tp HCM, ngày 20 tháng 10 năm 2018 Người thực luận văn Lê Thị Huyền Trang III TÓM TẮT Mục tiêu đề tài phân tích nhân tố ảnh hưởng đến định cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV địa bàn tỉnh Bình Dương cở sở xác định nhân tố ảnh hưởng đến định cho vay đề cập mơ hình 5C là: uy tín doanh nghiệp, lực doanh nghiệp, vốn tự có doanh nghiệp, tài sản chấp doanh nghiệp, điều kiện khác doanh nghiệp lý thuyết ảnh hưởng sách tín dụng đến định cho vay ngân hàng Điều giúp ngân hàng có nhìn tổng quan yếu tố liên quan doanh nghiệp, kinh tế nội ngân hàng cần xét đến thẩm định định cho vay Kết nghiên cứu cho thấy các nhân tố ảnh hưởng đến định cho vay khơng hồn tồn xuất phát từ ngân hàng mà cịn đến từ phía doanh nghiệp Do đó, để gia tăng khả việc tiếp cận khoản vay, doanh nghiệp nên chủ động việc nâng cao lực Trong nhân tố ảnh hưởng đến định cho vay có nhân tố quan trọng có ý nghĩa định hàm ý để ngân hàng tiếp tục nghiên cứu hồn thiện quy trình tín dụng để gia tăng hiệu công tác định cho vay IV Mục lục TRANG BÌA LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN TÓM TẮT MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG DANH MỤC HÌNH CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGHIÊN CỨU 1.1 Tính cấp thiết đề tài: 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu tổng quát 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.2.3 Câu hỏi nghiên cứu: 1.3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Đối tượng nghiên cứu: 1.3.2 Đối tượng khảo sát: 1.3.3 Phạm vi nghiên cứu: 1.4 Phương pháp nghiên cứu: phương nghiên cứu định tính kết hợp với phương pháp định lượng 1.4.1 Nguồn liệu 1.4.2 Phương pháp thực 1.4.3 Phương pháp xử lý liệu: 1.5 Ý nghĩa nghiên cứu 1.6 Kết cấu luận văn CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU 2.1 Khái quát doanh nghiệp nhỏ vừa V 2.1.1 Định nghĩa doanh nghiệp nhỏ vừa 2.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 2.1.3 Vai trò DNNVV 10 2.2 Tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 11 2.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 11 2.2.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng DNNVV 12 2.2.3 Phân loại tín dụng ngân hàng DNNVV 12 2.3 Vai trị tín dụng ngân hàng DNNVV 14 2.4 Tổng quan hoạt động cho vay DNNVV BIDV địa bàn tỉnh Bình Dương 16 2.4.1 Đặc điểm hệ thống BIDV địa bàn tỉnh Bình Dương 16 2.4.2 Đặc điểm hoạt động DNNVV địa bàn tỉnh Bình Dương 17 2.4.3 Tổng quan hoạt động cho vay BIDV DNNVV địa bàn tỉnh Bình Dương 18 2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến định cho vay ngân hàng DNNVV 20 2.5.1 Cơ sở lý thuyết mơ hình 5C: 20 2.5.2 Chính sách tín dụng ảnh hưởng đến định cho vay ngân hàng 22 2.5.3 Tổng hợp nhân tố ảnh hưởng đến định cho vay ngân hàng DNNVV 24 2.6 Tổng quan nghiên cứu thực nghiệm nhân tố ảnh hưởng đến định cho vay ngân hàng DNNVV 26 2.6.1 Các nghiên cứu nước 26 2.6.2 Các nghiên cứu nước 29 2.6.3 Khoảng trống nghiên cứu 31 2.7 Mơ hình nghiên cứu đề xuất: 32 2.7.1 Phương pháp pháp hồi quy Binary Logistic 32 VI 2.7.2 Mơ hình nghiên cứu đề xuất 34 2.7.3 Giải thích biến mơ hình giả thuyết nghiên cứu 35 CHƯƠNG 3: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 42 3.1 Quy trình nghiên cứu 42 3.2 Đối tượng nghiên cứu 44 3.3 Phương pháp chọn mẫu 44 3.4 Kích thước mẫu 45 3.5 Phương pháp thu nhập liệu 45 3.6 Thang đo 46 3.7 Thang đo hiệu chỉnh 49 3.8 Đánh giá độ tin cậy thang đo 51 3.9 Kiểm định giá trị thang đo phương pháp phân tích nhân tố EFA 52 3.10.Kiểm định giả thuyết 53 3.11.Tóm tắt: 54 CHƯƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 55 4.1 Mô tả mẫu 55 4.2 Kết Cronbach alpha 55 4.3 Kết phân tích nhân tố khám phá EFA 57 4.4 Kết kiểm định hồi quy nhị phân 58 4.5 Kết luận chương 61 CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KHUYẾN NGHỊ 68 5.1 Kết luận 68 5.2 Khuyến nghị 69 5.2.1 Đối với ban ngành có liên quan 72 5.2.2 Đối với hệ thống BIDV 73 5.2.3 Đối với doanh nghiệp nhỏ vừa 76 5.3 Hạn chế nghiên cứu 78 5.4 Hướng nghiên cứu 79 VII DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam CBTD Cán tín dụng CKH Có kỳ hạn CTCP Cơng ty cổ phần DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa GSO General Statistics Office: Tổng cục thống kê KHDN Khách hàng doanh nghiệp MPI Ministry of Planning and Investment: Bộ kế hoạch đầu tư NHNN Ngân hàng Nhà Nước NHTM Ngân hàng thương mại OECD Organization for Economic Cooperation Development TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TNHH Trách nhiệm hữu hạn TSCĐ Tài sản cố định SME Doanh nghiệp nhỏ vừa WB World Bank VIII DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 1: Phân loại DNNVV số quốc gia khu vực giới ………6 Bảng 2: Phân loại Doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam……………………….8 Bảng 2.3: Tổng hợp biến nghiên cứu mơ hình ………………… 40 Bảng 3.1: Bảng tổng hợp cơng trình nghiên cứu có sử dụng thang đo liên quan .47 Bảng 3.2: Thang đo nhân tố ảnh hưởng đến định cho vay sau điều chỉnh ……………………………………………………………………….……… …… 50 Bảng 4.1: Thống kê mẫu nghiên cứu …………………………… ………… …….55 Bảng 4.2: Kết Cronbach alpha ………………………………………….…… 56 Bảng 4.3 Kết phân tích EFA ………………………………………………… 57 Bảng 4.4 Ma trận hệ số tương quan biến …………………………………58 Bảng 4.5: Kết hồi quy ………………………………………………………….59 Bảng 4.6: Kết dự đoán …………………………………………………….… 60 Bảng 4.7: Kết kiểm định Wald …………………………………………………60 Yếu tố STT Đồng ý Thảo luận Chính sách tiếp thị: thuộc nhóm khách hàng mở rộng tiếp thị, thực nhiều chương trình động lực phát triển, tham gia nhiều hoạt động marketing, giới thiệu sản phẩm để tiếp cận nhóm khách hàng mục tiêu Định hướng cấp tín dụng: phân khúc khách hàng mục tiêu ưu tiên cấp tín dụng; phân bố nguồn lực để phục vụ khách hàng nhân lực, vật lực, hạn mức tín dụng; đặt mục tiêu tiêu, định hướng phát triển cụ thể Chính sách cấp tín dụng: có chế riêng tài sản bảo đảm, lịch sử quan hệ tín dụng, quy định vốn tự có, điều kiện khác; có nhiều sản phẩm riêng đặc thù để đáp ứng nhu cầu ngành nghề phương thức sản xuất kinh doanh; việc thẩm định phương án dự án theo phương pháp dòng tiền, cách tiếp cận phù hợp tập trung vào hiệu dự án, phương án - Theo anh/chị ngồi yếu tố trên, cịn yếu tố thể đặc trưng nhân tố ảnh hưởng đến định cho vay DNNVV? Tại sao? …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… Xin chân thành cảm ơn hỗ trợ anh/chị PHỤ LỤC C: BẢNG CÂU HỎI KHẢO SÁT Xin chào Anh/Chị, Tôi Lê Thị Huyền Trang sinh viên cao học khóa 18 chuyên ngành Tài – ngân hàng thuộc trường Đại học Ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh Hiện tơi tiến hành nghiên cứu “Các nhân tố ảnh hưởng đến định cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV địa bàn tỉnh Bình Dương” Anh/chị vui lịng dành chút thời gian điền thơng tin vào câu hỏi Xin lưu ý khơng có câu trả lời Anh/chị hay sai mà tất có giá trị cho nghiên cứu Tôi xin cam đoan thông tin cung cấp từ anh chị giữ bí mật tuyệt đối dùng vào mục đích phục vụ cho nghiên cứu Hướng dẫn trả lời: Vui lịng đánh dấu “X” vào trả lời hay thể mức độ đồng ý Anh/chị Rất mong Anh/chị đọc câu trả lời trung thực với suy nghĩ theo thang điểm từ đến (1 = không, = khi, = đôi khi, = thường xuyên, = ln ln) Stt Uy tín, thái độ DNNVV I Mức độ Tiêu chí Lịch sử quan hệ với ngân hàng lâu năm, trả nợ tốt ảnh hưởng lớn đến định cho vay 5 Uy tín, trình độ học vấn doanh nghiệp, chủ sở hữu ban điều hành tốt ảnh hưởng lớn đến định cho vay Đã tạo lập thương hiệu, phân khúc thị trường riêng biệt phù hợp, định hướng kinh doanh rõ ràng khả thi ảnh hưởng lớn đến định cho vay II Năng lực DNNVV Đã hoạt động lâu năm ngành ảnh hưởng lớn đến định cho vay 5 5 5 5 Quy mô hoạt động lớn (tổng tài sản, sở hạ tầng, máy móc thiết bị, số lượng lao động, thị phần,…) ảnh hưởng lớn đến định cho vay Kết hoạt động sản xuất kinh doanh tốt giai đoạn tăng trưởng (doanh thu, lợi nhuận, tốc độ tăng trưởng,…) ảnh hưởng lớn đến định cho vay Vốn tự có DNNVV III Tỷ lệ vốn tự có tham gia phương án cao ảnh hưởng lớn đến định cho vay Luân chuyển dòng vốn tốt hiệu (vòng quay vốn lưu động, dòng tiền dự án) ảnh hưởng lớn đến định cho vay Giá trị nguồn vốn đầu tư vào doanh nghiệp cao ảnh hưởng lớn đến định cho vay Tài sản chấp DNNVV IV Tài sản toán cao theo thứ tự: tiền gửi, bất động sản, bảo lãnh,… ảnh hưởng lớn đến định cho vay Tỷ lệ tài sản bảo đảm cao có nhiều cam kết kèm theo (có tài sản, tín chấp với tỷ lệ %, có cam kết trả nợ thay bên thứ ba) ảnh hưởng lớn đến định cho vay Nguồn gốc tài sản đa phần bên vay, bao gồm bảo lãnh bên thứ ba ảnh hưởng lớn đến định cho vay V Các điện kiện khác DNNVV Khả đáp ứng điều kiện kinh doanh pháp luật tốt linh hoạt ảnh hưởng lớn đến định cho 5 5 5 vay Mục đích sử dụng vốn vay (nội dung tốn, hình thức tốn, tiến độ toán, ) ảnh hưởng lớn đến định cho vay Diễn biến thị trường tốt, có nhiều triển vọng tương lai (tình hình kinh tế, nguồn cung đầu vào, thị trường đầu ra, đối thủ cạnh tranh.….) ảnh hưởng lớn đến định cho vay VI Chính sách tín dụng ngân hàng Chính sách tiếp thị (thuộc nhóm khách hàng mở rộng tiếp thị, thực nhiều chương trình động lực phát triển, tham gia nhiều hoạt động marketing, giới thiệu sản phẩm để tiếp cận nhóm khách hàng mục tiêu) ảnh hưởng lớn đến định cho vay Định hướng cấp tín dụng (phân khúc khách hàng mục tiêu ưu tiên cấp tín dụng; phân bố nguồn lực để phục vụ khách hàng nhân lực, vật lực, hạn mức tín dụng; đặt mục tiêu tiêu, định hướng phát triển cụ thể) ảnh hưởng lớn đến định cho vay Chính sách cấp tín dụng ( có chế riêng tài sản bảo đảm, lịch sử quan hệ tín dụng, quy định vốn tự có, điều kiện khác; có nhiều sản phẩm riêng đặc thù để đáp ứng nhu cầu ngành nghề phương thức sản xuất kinh doanh; việc thẩm định phương án dự án theo phương pháp dòng tiền, cách tiếp cận phù hợp tập trung vào hiệu dự án, phương án) ảnh hưởng lớn đến định cho vay Anh/Chị vui lịng cho biết thơng tin cá nhân: Nơi làm việc Bình Dương Nơi khác Vị trí cơng tác Nhân viên/Chun viên Cán quản lý Thâm niên công tác Dưới năm Trên năm Giới tính anh/chị Nam Nữ Trình độ học vấn Đại học trở lên Dưới Đại học PHỤ LỤC D: PHÂN TÍCH HỆ SỐ CRONBACH ALPHA BIẾN UYTIN Reliability Statistics Cronbach's Alpha N of Items 795 Item-Total Statistics Scale Mean if Scale Variance Corrected Cronbach's Item Deleted if Item Deleted Item-Total Alpha if Item Correlation Deleted UYTIN1 7.36 3.376 614 747 UYTIN2 7.35 3.301 635 725 UYTIN3 7.40 3.147 666 691 BIẾN NANGLUC Reliability Statistics Cronbach's Alpha N of Items 818 Item-Total Statistics Scale Mean if Scale Corrected Item- Cronbach's Item Deleted Variance if Total Alpha if Item Item Deleted Correlation Deleted NANGLUC1 7.04 3.580 692 728 NANGLUC2 7.02 3.406 670 750 NANGLUC3 7.01 3.607 650 769 BIẾN VONTUCO Reliability Statistics Cronbach's Alpha N of Items 740 Item-Total Statistics Scale Mean Scale Corrected Item- Cronbach's if Item Variance if Total Alpha if Item Deleted Item Deleted Correlation Deleted VONTUCO1 7.50 2.732 609 600 VONTUCO2 7.46 3.160 516 709 VONTUCO3 7.49 2.841 571 646 BIẾN TSTC Reliability Statistics Cronbach's Alpha N of Items 782 Item-Total Statistics Scale Mean if Scale Variance if Corrected Cronbach's Alpha Item Deleted Item-Total if Item Deleted Item Deleted Correlation TSTC1 6.88 3.319 602 725 TSTC2 7.15 3.117 654 667 TSTC3 7.15 3.363 605 721 BIẾN CDKK Reliability Statistics Cronbach's Alpha N of Items 810 Item-Total Statistics Scale Mean Scale Variance if Item if Item Deleted Deleted Corrected Cronbach's Item-Total Alpha if Item Correlation Deleted CDKK1 7.12 2.683 678 726 CDKK2 6.93 3.777 671 768 CDKK3 7.08 2.604 692 712 BIẾN CSTD Reliability Statistics Cronbach's N of Alpha Items 785 Item-Total Statistics Scale Mean if Scale Variance if Corrected Cronbach's Item Deleted Item Deleted Item-Total Alpha if Item Correlation Deleted CSTD1 7.41 2.782 623 712 CSTD2 7.33 2.550 638 694 CSTD3 7.36 2.677 614 721 PHỤ LỤC E: PHÂN TÍCH NHÂN TỐ EFA BIẾN ĐỘC LẬP KMO and Bartlett's Test Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling 780 Adequacy Approx Chi-Square Bartlett's Test of Sphericity 2639.581 df 153 Sig .000 Total Variance Explained Comp Initial Eigenvalues Extraction Sums of Squared Rotation Sums of Squared Loadings Loadings onent Total % of Cumulati Variance ve % Total % of Cumulati Variance ve % Total % of Cumulati Variance ve % 4.654 25.858 25.858 4.654 25.858 25.858 2.605 14.474 14.474 2.763 15.348 41.206 2.763 15.348 41.206 2.222 12.343 26.817 1.718 9.543 50.749 1.718 9.543 50.749 2.165 12.026 38.843 1.502 8.346 59.095 1.502 8.346 59.095 2.159 11.996 50.840 1.374 7.632 66.726 1.374 7.632 66.726 1.998 11.098 61.938 1.123 6.237 72.963 1.123 6.237 72.963 1.985 11.025 72.963 598 3.324 76.287 536 2.980 79.267 519 2.881 82.148 10 490 2.723 84.870 11 467 2.595 87.465 12 400 2.225 89.690 13 396 2.203 91.892 14 363 2.019 93.911 15 347 1.928 95.839 16 331 1.839 97.678 17 304 1.691 99.369 18 114 631 100.000 Extraction Method: Principal Component Analysis Rotated Component Matrixa Component UYTIN3 854 UYTIN2 821 UYTIN1 796 CDKK2 679 629 NANGLUC3 846 NANGLUC2 835 NANGLUC1 832 CSTD3 820 CSTD2 797 CSTD1 794 TSTC3 837 TSTC2 817 TSTC1 751 VONTUCO1 803 VONTUCO2 785 VONTUCO3 778 CDKK3 879 CDKK1 812 Extraction Method: Principal Component Analysis Rotation Method: Varimax with Kaiser Normalization a Rotation converged in iterations KMO and Bartlett's Test Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling 779 Adequacy Approx Chi-Square Bartlett's Test of Sphericity 2020.293 df 136 Sig .000 Total Variance Explained Comp Initial Eigenvalues Extraction Sums of Squared Rotation Sums of Squared Loadings Loadings onent Total % of Cumulati Variance ve % Total % of Cumulat Variance ive % Total % of Cumulati Variance ve % 4.128 24.285 24.285 4.128 24.285 24.285 2.216 13.037 13.037 2.699 15.879 40.164 2.699 15.879 40.164 2.154 12.670 25.707 1.526 8.977 49.141 1.526 8.977 49.141 2.152 12.660 38.367 1.482 8.719 57.859 1.482 8.719 57.859 2.149 12.643 51.011 1.373 8.075 65.934 1.373 8.075 65.934 1.989 11.700 62.711 1.043 6.135 72.069 1.043 6.135 72.069 1.591 9.359 72.069 596 3.507 75.576 536 3.153 78.729 519 3.050 81.779 10 490 2.882 84.661 11 467 2.747 87.408 12 400 2.353 89.761 13 396 2.330 92.091 14 363 2.138 94.229 15 347 2.039 96.268 16 331 1.945 98.212 17 304 1.788 100.000 Extraction Method: Principal Component Analysis Rotated Component Matrixa Component NANGLUC3 847 NANGLUC2 834 NANGLUC1 833 CSTD3 820 CSTD2 799 CSTD1 795 TSTC3 839 TSTC2 814 TSTC1 752 UYTIN3 855 UYTIN2 828 UYTIN1 795 VONTUCO1 803 VONTUCO2 785 VONTUCO3 778 CDKK3 882 CDKK1 812 Extraction Method: Principal Component Analysis Rotation Method: Varimax with Kaiser Normalization a Rotation converged in iterations PHỤ LỤC F: PHÂN TÍCH TƯƠNG QUAN, HỒI QUY TƯƠNG QUAN PERSON Correlations Y Pearson Correlation Y Pearson Correlation ,438** ,551** ,282** ,520** ,270** ,000 ,000 ,000 ,000 ,000 ,000 350 350 350 350 350 350 350 ,566** ,190** ,325** ,073 ,217** ,007 ,000 ,000 ,171 ,000 ,900 350 350 350 350 350 350 ,438** ,190** ,303** ,267** ,340** ,405** Sig (2-tailed) ,000 ,000 ,000 ,000 ,000 ,000 N 350 350 350 350 350 350 350 ,551** ,325** ,303** ,078 ,198** ,024 Sig (2-tailed) ,000 ,000 ,000 ,147 ,000 ,652 N 350 350 350 350 350 350 350 ,282** ,073 ,267** ,078 ,310** ,310** Sig (2-tailed) ,000 ,171 ,000 ,147 ,000 ,000 N 350 350 350 350 350 350 350 ,520** ,217** ,340** ,198** ,310** ,282** Sig (2-tailed) ,000 ,000 ,000 ,000 ,000 N 350 350 350 350 350 350 350 ,270** ,007 ,405** ,024 ,310** ,282** Sig (2-tailed) ,000 ,900 ,000 ,652 ,000 ,000 N 350 350 350 350 350 350 Correlation Correlation Correlation Correlation Pearson Correlation TSTC TSTC 350 Pearson CSTD CSTD N Pearson VONTUCO VONTUCO ,000 Pearson UYTIN UYTIN Sig (2-tailed) Pearson CDKK CDKK ,566** Sig (2-tailed) N NANGLUC NANGLUC ** Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed) ,000 350 HỒI QUY NHỊ PHÂN Omnibus Tests of Model Coefficients Chi-square Step df Sig 330.115 000 Step Block 330.115 000 Model 330.115 000 Classification Tablea Observed Predicted Y Không Được vay vay vốn vốn Không vay Y Step Percentage vốn Được vay vốn Correct 112 12 90.3 11 215 95.1 Overall Percentage 93.4 a The cut value is 500 Variables in the Equation B NANGLUC S.E Wald df Sig Exp(B) 2.846 433 43.211 000 17.218 CDKK 758 360 4.440 035 2.133 UYTIN 2.323 381 37.231 000 10.209 775 310 6.266 012 2.171 CSTD 2.620 468 31.387 000 13.733 TSTC 781 307 6.494 011 2.184 -34.794 4.488 60.097 000 000 Step 1a VONTUCO Constant a Variable(s) entered on step 1: NANGLUC, CDKK, UYTIN, VONTUCO, CSTD, TSTC PHỤ LỤC G: THỐNG KÊ TRUNG BÌNH Descriptive Statistics N Minimum Maximum Mean Std Deviation UYTIN1 350 3,70 1,012 UYTIN2 350 3,70 1,017 UYTIN3 350 3,65 1,040 NANGLUC1 350 3,49 1,018 NANGLUC2 350 3,51 1,088 NANGLUC3 350 3,53 1,045 VONTUCO1 350 3,73 1,012 VONTUCO2 350 3,76 ,948 VONTUCO3 350 3,73 1,008 CDKK3 350 3,48 1,086 TSTC1 350 3,71 1,027 TSTC2 350 3,44 1,046 TSTC3 350 3,45 1,011 CDKK1 350 3,44 1,071 CSTD1 350 3,64 ,890 CSTD2 350 3,72 ,959 CSTD3 350 3,69 ,934 Valid N (listwise) 350