BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH PHẠM THỊ HUỆ CÁC YẾU TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ VAY CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ[.]
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH PHẠM THỊ HUỆ CÁC YẾU TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ VAY CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH NHƠN TRẠCH-NAM ĐỒNG NAI LUẬN VĂN THẠC SỸ Thành phố Hồ Chí Minh - Năm 2020 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH PHẠM THỊ HUỆ CÁC YẾU TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ VAY CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH NHƠN TRẠCH-NAM ĐỒNG NAI Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã ngành: 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS, TS Lê Thị Tuyết Hoa Thành phố Hồ Chí Minh - Năm 2020 i LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan cơng trình nghiên cứu độc lập riêng em với hƣớng dẫn PGS, TS Lê Thị Tuyết Hoa, với số liệu tài liệu luận văn trung thực Kết nghiên cứu chƣa đƣợc cơng bố cơng trình trƣớc Các thơng tin, tài liệu tham khảo trình bày luận văn có nguồn gốc, xuất sứ rõ ràng./ TP Hồ Chí Minh, ngày 15 tháng 09 năm 2020 Tác giả luận văn (Kí, ghi rõ họ tên) Phạm Thị Huệ ii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn cách hoàn chỉnh, bên cạnh nỗ lực cố gắng thân, em nhận đƣợc hƣớng dẫn nhiệt tình thầy, giáo nhƣ động viên, ủng hộ gia đình bạn bè suốt thời gian học tập nghiên cứu thực Lời đầu tiên, em xin trân thành cảm ơn thầy, cô giáo Trƣờng Đại Học Ngân Hàng TP Hồ Chí Minh, đặc biệt PGS, TS Lê Thị Tuyết Hoa ngƣời trực tiếp hƣớng dẫn tận tình giúp đỡ em suốt thời gian nghiên cứu để hoàn thành luận văn tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn chi nhánh ngân hàng Agribank Nhơn Trạch – Nam Đồng Nai số cá nhân quan tâm tạo điều kiện giúp đỡ em việc thu thập thơng tin, tài liệu q trình thực luận văn Xin trân trọng cảm ơn! TP Hồ Chí Minh, ngày 15 tháng 09 năm 2020 Tác giả luận văn (Kí, ghi rõ họ tên) Phạm Thị Huệ iii TÓM TẮT LUẬN VĂN Đề tài “ Các yếu tố tác động đến khả trả nợ vay khách hàng cá nhân ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Nhơn Trạch – Nam Đồng Nai” Ngân hàng thƣơng mại nơi cung cấp vốn cho kinh tế, cấu nối doanh nghiệp với thị trƣờng, công cụ để nhà nƣớc điều tiết vĩ mô kinh tế Trong môi trƣờng ngân hàng chạy đua mặt, chất lƣợng tín dụng nhân tố định tồn phát triển ngân hàng Hoạt động cho vay cá nhân phận quan trọng hoạt động động tín dụng Với đề tài “ Các yếu tố tác động đến khả trả nợ vay khách hàng cá nhân ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Nhơn Trạch – Nam Đồng Nai” xác định mức độ tác động yếu tố đến khả trả nợ vay khách hàng cá nhân Từ đó, đƣa sách phù hợp để tăng khả trả nợ khách hàng Dựa thông tin thu thập từ hồ sơ khách hàng sở liệu khách hàng chi nhánh, tác giả sử dụng phƣơng pháp phân tích hồi quy nhị phân thông qua việc vận dụng mô hình Binary Logistic để ƣớc lƣợng mơ hình nhằm xác định yếu tố ảnh hƣởng đến khả trả nợ vay khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh Nhơn Trạch- Nam Đồng Nai Trong chín biến độc lập đƣợc đƣa vào mơ hình gồm: Giới tính, độ tuổi, tình trạng nhân, học vấn, lãi suất, thu nhập trƣớc vay, thu nhập sau vay, nghề nghiệp, hình thức vay Kết nghiên cứu cho thấy có biến tác động đến khả trả nợ vay khách hàng cá nhân: Độ tuổi, trình độ học vấn, thu nhập trƣớc vay, thu nhập sau vay, nghề nghiệp, hình thức vay Từ kết nghiên cứu, nhận định đƣợc yếu tố tác động đến khả trả nợ khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh Nhơn Trạch – Nam Đồng Nai đƣa sách nhằm tăng khả trả nợ vay hạn khách hàng cá nhân, góp phần giảm thiểu nợ xấu tăng hiệu kinh doanh Agribank chi nhánh Nhơn Trạch- Nam Đồng Nai Từ khóa: Khả trả nợ vay, khách hàng cá nhân, yếu tố iv ABSTRACT Subject "Factors affecting the ability to repay loans of individual customers at the Agricultural and Rural Development Bank of Vietnam, branch Nhon Trach - South Dong Nai" Commercial banks are the places that provide capital for the economy, connect businesses with the market, and are a tool for the state to regulate the macro-economy In the banking environment that is racing in all aspects, credit quality is one of the decisive factors for the existence and development of a bank Personal lending is an important part of credit operations With the topic "Factors affecting the ability to repay loans of individual customers at the Agricultural and Rural Development Bank of Vietnam, branch Nhon Trach - South Dong Nai" will determine the impact level of the Factors affecting the ability of individual customers to repay loans From there, make appropriate policies to increase the repayment ability of customers Based on information collected from customer records and the branch's customer database, the author uses the binary regression analysis method through the Binary Logistic model to estimate the model to determine the Determining the factors affecting the ability to repay loans of individual customers at Agribank Nhon TrachSouth Dong Nai branch Nine independent variables are included in the model, including: gender, age, marital status, education, interest rates, pre-loan income, post-loan income, occupation, loan type The research results show that there are variables affecting the ability to repay loans of individual customers: age, education level, pre-loan income, post-loan income, occupation, form of loan From the research results, identify the factors affecting the ability to repay debts of individual customers at Agribank Nhon Trach - South Dong Nai branch and propose policies to increase the ability to repay loans on time personal customers, contributing to reducing bad debts and increasing business efficiency of Agribank Nhon Trach-South Dong Nai branch Keywords: Debt repayment ability, individual customers, factors v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Cụm từ tiếng Việt Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam CN Chi nhánh KHCN Khách hàng cá nhân NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thuơng mại TCTD Tổ chức tín dụng vi MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN .ii TÓM TẮT LUẬN VĂN iii ABSTRACT………………………………………………………………………… iv DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT v MỤC LỤC vi DANH MỤC BẢNG BIỂU xii DANH MỤC HÌNH VẼ xiv CHƢƠNG GIỚI THIỆU VỀ ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU 1.1 Tính cấp thiết đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu tổng quát 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Câu hỏi nghiên cứu 1.4 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 1.4.1 Đối tƣợng nghiên cứu 1.4.2 Phạm vi nghiên cứu 1.5 Phƣơng pháp nghiên cứu 1.6 Đóng góp đề tài 1.6.1 Về mặt lý luận 1.6.2 Về mặt thực tiễn 1.7 Kết cấu đề tài CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ TỔNG QUAN CÁC NGHIÊN CỨU vii 2.1 Cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại 2.1.1 Khái niệm ngân hàng thƣơng mại 2.1.2 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân NHTM 2.1.3 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân NHTM 2.1.4 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân NHTM 10 2.2 Khả trả nợ vay khách hàng cá nhân NHTM 11 2.2.1 Khái niệm khả trả nợ vay KHCN 11 2.2.2 Các tiêu đánh giá khả trả nợ vay khách hàng cá nhân 12 2.2.2.1 Hệ số thu nợ 12 2.2.2.2 Vòng quay vốn tín dụng 13 2.2.2.3 Tỷ lệ nợ hạn 13 2.2.2.4 Tỷ lệ nợ xấu 14 2.3 Các yếu tố ảnh hƣởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân NHTM 14 2.3.1 Các yếu tố liên quan đến khách hàng 14 2.3.1.1 Đạo đức ngƣời vay 14 2.3.1.2 Động lực ngƣời vay 14 2.3.1.3 Mục đích sử dụng vốn 15 2.3.1.4 Thu nhập ngƣời vay 15 2.3.1.5 Thông tin thuộc thân khách hàng 15 2.3.1.6 Điều kiện sống khách hàng 17 2.3.1.7 Lƣợng tiền trả nợ hàng tháng 17 2.3.1.8 Hành vi sử dụng tín dụng cá nhân 17 2.3.2 Các yếu tố liên quan đến khoản vay 17 2.4 Các mơ hình đánh giá khả trả nợ khách hàng cá nhân 19 viii 2.4.1 Mơ hình đốn (Heuristic Models) 19 2.4.2 Mơ hình thống kê (Statistical Models) 20 2.5 Tổng quan nghiên cứu có liên quan 20 2.5.1 Các nghiên cứu nƣớc 21 2.5.2 Các nghiên cứu nƣớc 22 2.5.3 Khoảng trống nghiên cứu 27 TÓM TẮT CHƢƠNG 28 CHƢƠNG PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 29 3.1 Quy trình nghiên cứu 29 3.2 Giả thuyết nghiên cứu 31 3.2.1 Giới tính 32 3.2.2 Độ tuổi 33 3.2.3 Tình trạng nhân 33 3.2.4 Trình độ học vấn 33 3.2.5 Lãi suất cho vay 34 3.2.6 Thu nhập trƣớc vay 34 3.2.7 Thu nhập sau vay 34 3.2.8 Nghề nghiệp 35 3.2.9 Hình thức vay 35 3.3 Mơ hình nghiên cứu đề xuất 36 3.4 Giải thích biến thang đo 38 3.4.1 Biến phụ thuộc 38 3.4.2 Biến độc lập 38 3.5 Mẫu phƣơng pháp chọn mẫu điều tra 39 77 5.2.2.2 Đối với sách tuyển dụng, nâng cao chất lƣợng đào tạo chuyên môn nghiệp vụ Cần quan tâm đến công tác đào tạo, thƣờng xuyên tổ chức cho cán tham gia tập huấn nghiệp vụ để cập nhật kiến thức Đặc biệt, cần tổ chức cho cán tín dụng đƣợc học tập kỹ giao tiếp nghiệp vụ chăm sóc khách hàng, đào tạo từ đến chuyên sâu cho nghiệp vụ cụ thể, cập nhật kiến thức nghiệp vụ tập huấn quy định pháp luật Về đội ngũ giảng dạy nên chuyên gia bên ngoài, cán tín dụng có kinh nghiệm ngân hàng, giáo trình giảng dạy mang tính thực tiễn, trang bị tốt sở vật chất phƣơng tiện giảng dạy, tổ chức kiểm tra nghiêm túc, khuyến khích tinh thần học tập việc khen thƣởng Bên cạnh cần có sách thu hút ngƣời có lực vào làm việc, xếp, bố trí cán cách hợp lý, riêng cán tín dụng cần xây dựng quy chế thƣởng phạt rõ ràng nhằm nâng cao tinh thần trách nhiệm Mỗi cán ngân hàng, đặc biệt cán tín dụng phải thƣờng xuyên nghiên cứu, học tập nắm vững thực quy định hành mà phải nâng cao lực công tác, khả phát ngăn chặn thủ đoạn lợi dụng khách hàng Bên cạnh đó, khơng ngừng trao dồi phẩm chất đạo đức, ý thức trách nhiệm, yêu cầu cán ngân hàng phải tu dƣỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao ý thức trách nhiệm công việc 5.3 Một số kiến nghị với Agribank chi nhánh Nhơn Trạch – Nam Đồng Nai Thƣờng xuyên cập nhật, chuẩn hóa hệ thống văn bản, quy định nội bộ, đảm bảo thống toàn hệ thống đáp ứng kịp thời nhu cầu chi nhánh thời kỳ, phù hợp với quy định pháp luật; Ban hành quy định cụ thể ngành nghề kinh doanh, đối tƣợng khách hàng để có sách cấp quản lý tín dụng phù hợp nhất, đảm bảo nguồn vốn Agribank chi nhánh Nhơn Trạch – Nam Đồng Nai; Khơng ngừng nâng cấp hồn thiện hệ thống công nghệ thông tin, đáp ứng nhu cầu truy xuất liệu thống kê, phục vụ công tác chăm sóc khách hàng, cơng tác báo cáo, quản trị rủi ro tín dụng quản trị kinh doanh nói chung; 78 Xây dựng sổ tay tín dụng cho chức danh cơng tác Agribank Nhơn Trạch tồn hệ thống thơng báo đến tồn thể nhân viên Trong đó, quy định rõ chức nhiệm vụ, tổng hợp quy trình, thủ tục cơng việc, văn áp dụng cho thời kỳ; Khi soạn thảo văn phải rõ ràng, tránh dùng từ đa nghĩa, dễ gây hiểu nhầm thực 5.4 Hạn chế hƣớng nghiên cứu đề tài Luận văn kiểm định yếu tố tác động đến khả trả nợ vay khách hàng cá nhân có dƣ nợ tín dụng Agribank chi nhánh Nhơn Trạch – Nam Đồng Nai Từ có hàm ý sách kiến nghị để góp phần gia tăng khả trả nợ vay khách hàng cá nhân chi nhánh, giảm nợ xấu; từ có chiến lƣợc xử lý phù hợp, góp phần giảm thiểu nợ xấu tác động nợ xấu Đồng thời việc xác định đƣợc yếu tố tác động đến khả hoàn trả nợ vay khách hàng cá nhân có đóng góp định việc đánh giá mơ hình xếp hạng tín nhiệm khách hàng ngân hàng Từ ngân hàng đƣa điều chỉnh thích hợp cho tiêu xếp hạng tín nhiệm ngân hàng Tuy nhiên, với mẫu nghiên cứu có số lƣợng quan sát chƣa nhiều, liệu thu thập Agribank đồng thời thời gian thu thập năm nên kết đƣa cịn khả tồn số khiếm khuyết Do để khắc phục hạn chế luận văn, hƣớng nghiên cứu thực mở rộng đối tƣợng khách hàng cá nhân chọn mẫu (chọn mẫu nhiều ngân hàng, chọn mẫu theo khu vực tỉnh thành…), qua áp dụng đƣợc kết nghiên cứu cho tổng thể phạm” vi tồn tỉnh 79 TĨM TẮT CHƢƠNG Dựa kết nghiên cứu đƣợc trình bày chi tiết chƣơng 4, chƣơng đƣa đƣợc giải pháp khuyến nghị nhằm hỗ trợ Agribank chi nhánh Nhơn Trạch – Nam Đồng Nai việc đánh giá khả trả nợ KHCN, nâng cao chất lƣợng khách hàng, từ kiểm sốt đƣợc tình trạng xảy nợ q hạn chi nhánh Bên cạnh đó, nghiên cứu dựa tình trạng thực tế hoạt động tín dụng cá nhân Agribank chi nhánh Nhơn Trạch – Nam Đồng Nai đƣa số khuyến nghị sách nhằm nâng cao hiệu đánh giá khả trả nợ KHCN Agribank chi nhánh Nhơn Trạch – Nam Đồng Nai i TÀI LIỆU THAM KHẢO Danh mục tài liệu tham khảo Tiếng Việt Đinh Xuân Hạng (2011) Giáo trình Tài tiền tệ (XB năm 2011) - Học viện Tài Trƣơng Đơng Lộc Nguyễn Thanh Bình (2011), với đề tài “Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ vay hạn nông hộ tỉnh Hậu Giang” Trần Thế Sao (2017), với đề tài “Các yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ ngân hàng nông hộ địa bàn huyện Bến Lức, tỉnh Long An” Nghiên cứu khoa học Trƣởng Bộ môn Ngân hàng - Khoa Tài ngân hàng Trƣờng Đại học Mở TP Hồ Chí Minh Nguyễn Thị Ngọc Trang Nguyễn Thị Liên Hoa (2008) Giáo trình Phân tích tài NXB Lao động Xã hội Luật TCTD, (2010 Luật TCTD số 47/2010/QH12 đƣợc Quốc hội khóa XII thơng qua ngày 16/6/2010 Tạp chí Cơng nghệ Ngân hàng, số 64, trang 3-7 Danh mục tài liệu tham khảo Tiếng Anh Antwi, S., Mills, E F E A., Mills, G A., & Zhao, X (2012) Rick Factors of loan Default Payment in Ghana: A case study of Akuapem Rural Bank 2012 Working paper School of Finance and Economics, Jiangsu University, China Chapman, J M (1990) Factors Affecting Credit in personnal Lending National Bureau of Economics Research Grant, C., & Duygan-Bump, B (2008) Household debt repayment behaviour: what role institutions play? (No QAU08-3) Federal Reserve Bank of Boston Kohansal, M R., & Mansoori, H (2009, October) Factors affecting on loan repayment performance of farmers in Khorasan-Razavi province of Iran In Conference on International Research on Food Security, Natural Resource Management and Rural Development, University of Hamburg (Vol 26, pp 359-366) ii Nwachukwu, I N., Alamba, C S., & Oko-Isu, A (2010) Determinants of institutional credit repayment performance among farmers in Afikpo North LGA of Ebonyi State, Nigeria Advances in Agriculture & Botanics, 2(3), 279-284 Mohamed, M A., Muturi, W., & Samantar, (2019) m S Factors affecting loan repayment performance of banks in garowe district, puntland, somalia Rose, P S., & Hudgins, S C (2008) Bank management & Financial Service, Mc Graw-Hill/Irwin America Newyork Roslan, A H., & Karim, M Z (2009) Determinants of microcredit repayment in Malaysia: The case of Agrobank Humanity & Social Sciences Journal, 4(1), 45-52 Wongnaa, C A., & Awunyo-Vitor, D (2013) Factors affecting loan repayment performance among yam farmers in the Sene District, Ghana iii KẾT QUẢ PHÂN TÍCH DỮ LIỆU A Thống kê mô tả Statistics N Valid Missi ng Std Deviation Variance Percen tiles 25 50 75 GioiT inh 350 DoT uoi 350 HonN han 350 Hoc Van 350 Laisu at 350 TnTruo cVay 350 TnSau Vay 350 NgheNg hiep 350 HinhThu cVay 350 Khanang trano 350 0 0 0 0 0 0,500 64 0,251 1,13 992 1,29 1,00 00 2,00 00 4,00 00 0,483 88 0,234 0,83 043 0,69 2,00 00 2,00 00 3,00 00 0,81 951 0,67 1,00 00 2,00 00 3,00 00 0,78683 0,80727 0,50068 0,49911 0,619 0,7364 0,542 0,652 0,251 0,249 1,0000 1,7500 1,0000 0,0000 0,0000 2,0000 2,0000 2,0000 0,0000 0,0000 3,0000 3,0000 3,0000 1,0000 1,0000 0,000 0,000 1,000 0,000 1,000 1,000 GioiTinh Valid Nam Frequency 178 Percent 50,9 Valid Percent 50,9 Cumulative Percent 50,9 Nu 172 49,1 49,1 100,0 Total 350 100,0 100,0 18 – 30 Frequency 88 Percent 25,1 Valid Percent 25,1 Cumulative Percent 25,1 31 – 45 95 27,1 27,1 52,3 46 – 55 72 20,6 20,6 72,9 > 55 95 27,1 27,1 100,0 Total 350 100,0 100,0 Doc than Frequency 130 Percent 37,1 Valid Percent 37,1 Cumulative Percent 37,1 Co gia dinh 220 62,9 62,9 100,0 Total 350 100,0 100,0 DoTuoi Valid HonNhan Valid HocVan iv Valid THPT/ Duoi THPT Frequency 62 Percent 17,7 Valid Percent 17,7 Cumulative Percent 17,7 Trung cap/ Cao dang 139 39,7 39,7 57,4 Dai Hoc 128 36,6 36,6 94,0 Sau Dai Hoc 21 6,0 6,0 100,0 Total 350 100,0 100,0 Duoi 8.5% Frequency 93 Percent 26,6 Valid Percent 26,6 Cumulative Percent 26,6 Tu 9% - 11% 106 30,3 30,3 56,9 Tren 11% 151 43,1 43,1 100,0 Total 350 100,0 100,0 Duoi 10 trieu Frequency 96 Percent 27,4 Valid Percent 27,4 Cumulative Percent 27,4 10 - 25 trieu 132 37,7 37,7 65,1 Tren 25 trieu 122 34,9 34,9 100,0 Total 350 100,0 100,0 Thap hon truoc vay Frequency 87 Percent 24,9 Valid Percent 24,9 Cumulative Percent 24,9 Khong thay doi 160 45,7 45,7 70,6 Cao hon truoc vay 103 29,4 29,4 100,0 Total 350 100,0 100,0 Laisuat Valid TnTruocVay Valid TnSauVay Valid v NgheNghiep Valid Frequency 107 Percent 30,6 Valid Percent 30,6 Cumulative Percent 30,6 Kinh doanh/ Buon Ban Nhan vien van phong 122 34,9 34,9 65,4 121 34,6 34,6 100,0 Total 350 100,0 100,0 The chap Frequency 177 Percent 50,6 Valid Percent 50,6 Cumulative Percent 50,6 Tin chap 173 49,4 49,4 100,0 Total 350 100,0 100,0 Khong dung han Frequency 189 Percent 54,0 Valid Percent 54,0 Cumulative Percent 54,0 Dung han 161 46,0 46,0 100,0 Total 350 100,0 100,0 Cong nhan/ Lao dong chan tay HinhThucVay Valid Khanangtrano Valid vi B Phân tích hồi quy VIF Correlations GioiTinh DoTuoi HonNha n HocVan Laisuat TnTruoc Vay TnSauV ay Pearso n Correl ation Sig (2tailed) N Pearso n Correl ation Sig (2tailed) N Pearso n Correl ation Sig (2tailed) N GioiT inh 350 0,01 DoT uoi 0,01 HonN han 0,010 Hoc Van 0,03 Lais uat 0,01 TnTruo cVay -0,013 TnSau Vay -0,038 NgheN ghiep -0,006 HinhThu cVay 0,023 Khanang trano -0,013 0,81 0,845 0,51 0,84 0,810 0,481 0,907 0,673 0,811 350 350 350 350 350 350 350 350 350 0,81 350 350 0,01 320 0,84 0,00 350 350 ** ** 320 0,03 0,03 -.115 -0,085 -0,022 -0,020 0,020 0,000 0,48 0,53 0,032 0,112 0,686 0,708 0,710 350 350 350 350 350 350 350 350 350 ** 0,04 0,06 -.108 -.161 0,045 -0,056 -0,038 0,36 0,25 0,044 0,002 0,396 0,295 0,479 350 350 350 350 350 350 350 188 0,011 0,101 687** 0,00 0,000 0,000 0,831 0,060 0,000 350 350 350 350 350 350 350 0,061 716* 665** 291** 0,094 0,044 689** 0,53 0,254 0,00 0,000 0,000 0,079 0,410 0,000 350 350 350 350 350 0,03 0,049 0,51 0,48 0,360 350 350 350 Pearso n Correl ation Sig (2tailed) N 0,01 0,03 0,84 350 * ** * 350 * 0,01 115 -.108 390 665 0,81 0,03 0,044 0,00 0,00 350 350 350 350 350 * ** ** ** 390 0,03 Pearso n Correl ation Sig (2- * 716 Pearso n Correl ation Sig (2tailed) N Pearso n Correl ation Sig (2tailed) N * 350 350 350 ** 167 0,045 0,059 504 0,002 0,402 0,269 0,000 350 350 350 350 -0,027 -0,038 340 0,612 0,477 0,000 ** * * 350 ** 0,03 0,08 161** 188 291 167 0,48 0,11 0,002 0,00 0,00 0,002 * ** ** vii tailed) NgheNg hiep HinhThu cVay Khanang trano N 350 350 350 350 350 350 350 350 350 350 Pearso n Correl ation Sig (2tailed) N 0,00 0,02 0,045 0,01 0,09 0,045 -0,027 -0,035 246** 0,90 0,68 0,396 0,83 0,07 0,402 0,612 0,515 0,000 350 350 350 350 350 350 350 350 350 350 Pearso n Correl ation Sig (2tailed) N 0,02 0,02 0,056 0,10 0,04 0,059 -0,038 -0,035 234** 0,67 0,70 0,295 0,06 0,41 0,269 0,477 0,515 350 350 350 350 350 350 350 350 Pearso n Correl ation Sig (2tailed) N * ** ** 0,000 350 ** 350 ** 0,01 0,02 0,038 687 689 504 340 246 234 0,81 0,71 0,479 0,00 0,00 0,000 0,000 0,000 0,000 350 350 350 350 350 350 350 350 350 * ** ** Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed) * Correlation is significant at the 0.05 level (2-tailed) Coefficientsa Collinearity Statistics Model GioiTinh Tolerance 0,991 VIF 1,009 DoTuoi 0,880 1,136 HonNhan 0,870 1,150 HocVan 0,459 2,177 Laisuat 0,290 3,451 TnTruocVay 0,529 1,892 TnSauVay 0,882 1,134 NgheNghiep 0,976 1,025 HinhThucVay 0,978 1,023 a Dependent Variable: Khanangtrano 350 viii C Hồi Quy Lần 1: Block 1: Method = Enter Omnibus Tests of Model Coefficients Step Step Chi-square 371,240 df Sig 0,000 Block 371,240 0,000 Model 371,240 0,000 Cox & Snell R Square 0,654 Nagelkerke R Square 0,874 Model Summary -2 likelihood a 111.720 Step Log a Estimation terminated at iteration number because parameter estimates changed by less than 001 Classification Tablea Predicted Khanangtrano Observed Step Khanangtrano Khong dung han Dung han Khong dung han 180 Dung han Percentage Correct 95,2 156 96,9 Overall Percentage 96,0 a The cut value is 500 Variables in the Equation Step a GioiTinh B -0,257 S.E 0,512 Wald 0,252 Df Sig 0,615 Exp(B) 0,773 DoTuoi 0,581 0,256 5,166 0,023 1,788 HonNhan 0,750 0,562 1,780 0,182 2,116 HocVan 3,471 0,748 21,525 0,000 32,159 Laisuat 1,257 0,704 3,186 0,074 3,514 TnTruocVay 2,275 0,540 17,775 0,000 9,732 TnSauVay 2,491 0,484 26,506 0,000 12,076 NgheNghiep 2,237 0,421 28,212 0,000 9,369 ix HinhThucVay 3,406 0,641 28,264 0,000 30,133 Constant -29,707 4,113 52,170 0,000 0,000 a Variable(s) entered on step 1: GioiTinh, DoTuoi, HonNhan, HocVan, Laisuat, TnTruocVay, TnSauVay, NgheNghiep, HinhThucVay LẦN 2: Block 1: Method = Enter Omnibus Tests of Model Coefficients Step Step Chi-square 365,619 df Sig 0,000 Block 365,619 0,000 Model 365,619 0,000 Cox & Snell R Square 0,648 Nagelkerke R Square 0,866 Model Summary -2 likelihood 117.342a Step Log a Estimation terminated at iteration number because parameter estimates changed by less than 001 Classification Tablea Predicted Khanangtrano Observed Step Khanangtrano Khong dung han Dung han Khong dung han 181 Dung han Percentage Correct 95,8 10 151 93,8 Overall Percentage 94,9 a The cut value is 500 Variables in the Equation Step 1a DoTuoi B 0,697 S.E 0,247 Wald 7,952 Df Sig 0,005 Exp(B) 2,008 HocVan 4,355 0,622 49,052 0,000 77,876 TnTruocVay 2,562 0,504 25,812 0,000 12,958 TnSauVay 2,358 0,447 27,862 0,000 10,566 x NgheNghiep 2,323 0,414 31,452 0,000 10,205 HinhThucVay 3,166 0,595 28,352 0,000 23,723 Constant -29,176 4,002 53,142 0,000 0,000 a Variable(s) entered on step 1: DoTuoi, HocVan, TnTruocVay, TnSauVay, NgheNghiep, HinhThucVay xi BẢNG MÃ HÓA DỮ LIỆU Tên yếu tố Kí hiệu Cách đo lƣờng Nam (= 0) Giới tính GioiTinh Nữ (= 1) Từ 18-30 (= 1) Từ 31-45 (= 2) Độ tuổi DoTuoi Từ 46-55 (=3) Trên 55 (= 4) Độc thân (=0) Tình trạng nhân HonNhan Có gia đình (=1) THPT/ Dƣới THPT (=1) Trung Cấp/Cao đẳng (=2) Học vấn HocVan Đại Học (=3); Sau Đại Học (=4) Dƣới 8.5% (=1) Lãi suất LaiSuat Từ 9%-11% (=2) Trên 11% (=3) Dƣới 10 Tr (=1); Thu nhập trƣớc vay TnTruocVay Từ 10 -25tr (=2); xii Trên 25tr (=3) Thấp trƣớc vay (=1) Thu nhập sau vay TnSauVay Không thay đổi (=2) Cao trƣớc vay (=3) Công Nhân/ Lđ chân tay (=1) Nghề nghệp NgheNghiep Kinh Doanh/ Bn Bán (=2) Nhân Viên Văn Phịng (=3) Thế Chấp (=1) Hình thức vay HinhThucVay Tín Chấp (=2 Không hạn (=0) Khả trả nợ KhaNangTraNo Đúng hạn (=1)