BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH ĐINH THỊ VÂN QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG[.]
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH ….… ĐINH THỊ VÂN QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH GIA ĐỊNH LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – NĂM 2013 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH ….… ĐINH THỊ VÂN QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH GIA ĐỊNH LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 60.31.12 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TSKH TRẦN TRỌNG KHUÊ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – NĂM 2013 LỜI CAM ĐOAN T : Đ h Thị Vân S h : 23 h Q : 11 ăm 1980 - Tại: Nghệ An Đạ Sơ – Huyệ Đ Lươ ệ ạ:N – Tỉnh Nghệ An h N h ệp Phát triển Nông thôn Việt Nam I Tư Đạ h - Chi nhánh G Định L h h h : N h Th h hố Ch Minh T m ề “Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Gia Định” ược thực Tư Đại h c Ngân hàng Thành phố H Ch M h, hướng dẫn khoa h c c a TSKH Trần Tr ng Kh cơng trình nghiên kết nêu luậ ă hị h h ệm h C ố ệ , hự , ược trích dẫn có tính kế thừa, phát ược công bố triển từ tài liệu, cơng trình nghiên cứu khoa h T ộc lập c ướ h ậ ề m d h dự TP.Hồ Chí Minh, ngày 10 tháng 05 năm 2013 Người cam đoan Đinh Thị Vân DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT STT Chữ viết tắt ACB Agribank Agribank Gia Định 10 11 12 BCTC CBCNV CBTD CIC CIF DPRR HĐQT HĐTV HTXH 13 IPCAS 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 KH MB NCĐ NHNN NHTM NNH NTDH NVNH NVTDH RM RRTD SWOT TCTD TDN TGĐ TH TNVHĐ TTPN&XLRR Chữ viết đầy đủ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu Công ty trách nhiệm hữu hạn thành viên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (hay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam) Công ty trách nhiệm hữu hạn thành viên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Gia Định (hay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Gia Định) Báo cáo tài Cán cơng nhân viên Cán tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng Modul Thơng tin khách hàng Dự phịng rủi ro Hội đồng quản trị Hội đồng thành viên Hệ thống xếp hạng tín dụng nội Agribank Internal Payment and Customer's Account System - Hệ thống Tài khoản khách hàng toán nội Kế hoạch Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội Người chấm điểm Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại Nợ ngắn hạn Nợ trung - dài hạn Nguồn vốn ngắn hạn Nguồn vốn trung dài hạn Risk Management - Modul chấm điểm khách hàng Rủi ro tín dụng Điểm mạnh, điểm yếu, hội, thách thức Tổ chức tín dụng Tổng dư nợ Tổng Giám đốc Thực Tổng nguồn vốn huy động Trung tâm Phòng ngừa xử lý rủi ro 32 TW 33 UNDP 34 VCB 35 Vietinbank 36 XLRR Trung ương Chương trình Phát triển Liên hợp quốc Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam Xử lý rủi ro DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng Tên bảng Trang Bảng 1.1 Mơ hình xếp hạng Moody’s Standard & Poor’s 15 Bảng 1.2 Mô hình xếp hạng điểm số tín dụng tiêu dùng 16 Bảng 1.3 Khung điểm cho hạn mức tín dụng 17 Bảng 1.4 Một số tiêu VCB, Vietinbank, MB ACB đến 31/12/2012 25 Bảng 2.1 Các tiêu Agribank thành lập 28 Bảng 2.2 Nguồn vốn huy động Chi nhánh 34 Bảng 2.3 Tổng nguồn vốn huy động dư nợ cho vay Chi nhánh 36 Bảng 2.4 Cơ cấu dư nợ phân theo loại tiền tệ 37 Bảng 2.5 So sánh nguồn vốn dư nợ cho vay theo kỳ hạn 38 Bảng 2.6 Cơ cấu dư nợ phân theo thành phần kinh tế 39 Bảng 2.7 Số liệu 10 ngành hàng có dư nợ lớn đến 31/12/2012 40 Bảng 2.8 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh 41 Bảng 2.9 Thang điểm xếp hạng khách hàng theo HTXH 50 Bảng 2.10 Phân loại nợ theo HTXH 51 Bảng 2.11 Kết trích lập dự phịng, XLRR thu hồi nợ XLRR 52 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Biểu Tên biểu đồ Trang Biểu 2.1 Tỷ lệ nguồn vốn huy động ngắn, trung - dài hạn 35 Biểu 2.2 Tỷ lệ huy động vốn/dư nợ cho vay Chi nhánh 36 Biểu 2.3 Dư nợ phân theo kỳ hạn cho vay Chi nhánh 38 DANH MỤC CÁC HÌNH Hình Tên hình vẽ Trang Hình 1.1 Sơ đồ tuần hồn vốn tín dụng Hình 1.2 Phân loại loại rủi ro tín dụng Hình 1.3 Khả tốn ngân hàng 10 Hình 2.1 Mơ hình tổ chức Agribank Gia Định 32 Hình 2.2 Khái qt mơ hình quản trị rủi ro tín dụng Agribank 45 Hình 2.3 Cơ chế quản trị rủi ro Agribank Gia Định 46 Hình 2.4 Quy trình cấp tín dụng Agribank Gia Định 48 81 MỤC LỤC CHƢƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG VÀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG 1.1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG 1.1.1 Khái niệm chất tín dụng ngân hàng 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng .1 1.1.1.2 Bản chất tín dụng ngân hàng 1.1.2 Vai trò tín dụng ngân hàng .2 1.1.2.1 Tín dụng góp phần thúc đẩy q trình tái sản xuất xã hội .2 1.1.2.2 Tín dụng kênh truyền tải ảnh hƣởng nhà nƣớc đến mục tiêu vĩ mô kinh tế .3 1.1.2.3 Tín dụng cơng cụ thực sách xã hội nhà nƣớc 1.1.2.4 Tín dụng tạo điều kiện mở rộng quan hệ kinh tế đối ngoại 1.1.3 Chức tín dụng ngân hàng 1.1.3.1 Phân phối lại vốn tiền tệ kinh tế 1.1.3.2 Tạo cơng cụ lƣu thơng tín dụng tiền tín dụng .4 1.2 RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHTM 1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng (RRTD) 1.2.2 Đặc điểm RRTD .5 1.2.3 Nguyên nhân dẫn đến RRTD 1.2.3.1 Nguyên nhân khách quan .6 1.2.3.2 Nguyên nhân chủ quan 1.2.4 Phân loại RRTD 1.2.4.1 Rủi ro giao dịch 82 1.2.4.2 Rủi ro danh mục 1.2.5 Tác động RRTD .10 1.2.5.1 Tác động đến hoạt động kinh doanh ngân hàng 10 1.2.5.2 Tác động đến kinh tế xã hội 10 1.3 QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 11 1.3.1 Khái niệm quản trị RRTD .11 1.3.2 Chức quản trị RRTD .11 1.3.3 Nhận biết RRTD 11 1.3.4 Những nguyên tắc Basel quản trị RRTD 12 1.3.5 Quy trình quản trị RRTD ngân hàng 13 1.3.5.1 Xây dựng sách quản lý RRTD 13 1.3.5.2 Thực sách quản lý RRTD 13 1.3.6 Một số mơ hình quản trị RRTD 14 1.3.6.1 Mơ hình định tính RRTD – 6C 14 1.3.6.2 Mơ hình lƣợng hóa RRTD 15 1.4 KINH NGHIỆM QUẢN TRỊ RRTD CỦA MỘT SỐ NHTM VIỆT NAM 17 1.4.1 Kinh nghiệm quản trị RRTD Vietcombank (VCB) .17 1.4.1.1 Mơ hình quản trị RRTD VCB 17 1.4.1.2 Các công cụ quản trị rủi ro VCB .18 1.4.2 Kinh nghiệm quản trị RRTD Vietinbank .19 1.4.2.1 Mơ hình quản lý RRTD Vietinbank 19 1.4.2.2 Các cơng cụ quản trị rủi ro Vietinbank 20 Phụ lục QUY TRÌNH CHẤM ĐIỂM, XẾP HẠNG KHÁCH HÀNG TRONG HỆ THỐNG AGRIBANK Quy trình chấm điểm, xếp hạng khách hàng tổ chức kinh tế Yêu cầu hồ sơ Hồ sơ pháp lý - Quyết định thành lập (nếu pháp luật qui định phải có); - Điều lệ doanh nghiệp văn pháp lý quan nhà nước có thẩm quyền qui định chức năng, nhiệm vụ tổ chức; - Văn bổ nhiệm cử người đứng đầu tổ chức theo quy định điều lệ tổ chức định quan nhà nước có thẩm quyền; - Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh; - Giấy chứng nhận đăng ký thuế; - Giấy phép/chứng hành nghề (đối với ngành nghề theo qui định phải có); - Giấy chứng nhận đầu tư; - Quyết định giao vốn/Biên góp vốn; - Danh sách thành viên sáng lập; - Văn ủy quyền cho người đại diện theo pháp luật (nếu có); - Hợp đồng liên doanh (đối với doanh nghiệp liên doanh); - Giấy phép kinh doanh xuất nhập khẩu, đăng ký mã số xuất nhập khẩu; - Văn uỷ quyền bảo lãnh vay vốn quan cấp có thẩm quyền (nếu có) doanh nghiệp hạch tốn phụ thuộc; - Các giấy tờ khác có liên quan; Hồ sơ kinh tế- tài - Kế hoạch sản xuất kinh doanh; - Báo cáo thực kế hoạch sản xuất kinh doanh; - Các báo cáo tài quý (năm) gần thời điểm chấm điểm (Bảng cân đối kế toán, Báo cáo kết hoạt động sản xuất kinh doanh, Báo cáo lưu chuyển tiền tệ, Thuyết minh báo cáo tài chính); - Bảng kê dư nợ vay tổ chức tín dụng, tổ chức kinh tế, cá nhân nước; - Chi tiết doanh thu theo lĩnh vực ngành nghề; Các thông tin khác - Thu thập từ nguồn: vấn trực tiếp khách hàng; thăm thực địa khách hàng (trụ sở văn phòng, địa điểm sản xuất kinh doanh ); phương tiện thông tin đại chúng; báo cáo nghiên cứu thị trường tổ chức chuyên nghiệp; TTPN&XLRR NHNo&PTNT VN; Trung tâm thông tin tín dụng NHNN VN; nguồn thơng tin khác, Báo cáo kết thu thập thông tin đánh giá khách hàng Quy trình chấm điểm, xếp hạng, phân loại khách hàng Tại chi nhánh Bước 1: Đăng ký thông tin khách hàng Đăng ký thông tin chung (thông tin bản) - Lựa chọn loại khách hàng: NCĐ (người chấm điểm) chọn loại khách hàng “Doanh nghiệp” Chú ý: Đây thông tin quan trọng thay đổi Nếu NCĐ lựa chọn khơng loại khách hàng tiêu chấm điểm áp dụng khơng xác, làm sai lệch kết chấm điểm phân loại nợ - Đăng ký thông tin chung khác: Thông tin lấy tự động từ module CIF, thơng tin cịn thiếu phải nhập bổ sung module CIF - Trường hợp đặc biệt: Đối với “khách hàng mới“ NCĐ phải khai báo (tích) khách hàng Nếu NCĐ khơng tích vào khách hàng ^ Hệ thống không cho chấm điểm Khi khách hàng phát sinh dư nợ, hệ thống tự động huỷ chọn dấu tích ô khách hàng Đăng ký thông tin doanh nghiệp Các mục nhập thông tin doanh nghiệp chia thành nhóm tương ứng với tiêu chấm điểm sau: - Xác định hình thức sở hữu khách hàng: Căn vào đối tượng sở hữu, NCĐ lựa chọn hình thức sở hữu sau: (i) Doanh nghiệp nhà nước: tổ chức kinh tế có vốn chủ sở hữu thuộc nhà nước từ 50% trở lên (ii) Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi: doanh nghiệp có 100% vốn đầu tư nước ngồi (iii) Doanh nghiệp khác: khơng phải doanh nghiệp nhà nước doanh nghiệp có 100% vốn đầu tư nước - Xác định lĩnh vực kinh doanh khách hàng: (i) Việc xác định lĩnh vực kinh doanh khách hàng dựa vào hoạt động sản xuất (ii) Kinh doanh khách hàng hoạt động đem lại doanh thu từ 50% trở lên tổng doanh thu hàng năm Trường hợp khách hàng kinh doanh đa ngành khơng có ngành có tỷ trọng doanh thu từ 50% trở lên, NCĐ chọn ngành có tỷ trọng doanh thu lớn ngành có tiềm phát triển (iii) Trường hợp khách hàng kinh doanh đa ngành thường xuyên biến động tỷ trọng doanh thu ngành NCĐ xác định ngành khách hàng theo nguyên tắc trì năm liên tục ngành, sau thấy biến động xác định lại - Xác định quy mô khách hàng: Quy mô khách hàng xác định dựa việc chấm điểm tiêu sau: (i) Vốn chủ sở hữu: Chỉ tiêu số 411 - Bảng cân đối kế toán (ii) Số lượng lao động: Số lao động thực tế bình quân năm (iii) Doanh thu thuần: Chỉ tiêu số 10 - Báo cáo kết HĐKD (iiii) Tổng tài sản: Chỉ tiêu số 270 - Bảng cân đối kế tốn - Nhập thơng tin khác doanh nghiệp: Ngày vào hoạt động doanh nghiệp; Ngày bắt đầu quản lý doanh nghiệp người quản lý; Trình độ học vấn người quản lý Phê duyệt thơng tin khách hàng (có thể thực phê duyệt bước thực Bước 4) Bước 2: Nhập tiêu tài NCĐ thực nhập thơng tin tài BCTC năm, q gần theo trình tự nêu đây: - Thơng tin chung (lưu ý: thông tin “Ngày hiệu lực“ phải ngày cuối quý/năm tài chính) - Bảng cân đối kế toán - Báo cáo kết hoạt động kinh doanh - Báo cáo lưu chuyển tiền tệ (nếu khơng có báo cáo lưu chuyển tiền tệ, nhập “-1“ vào tiêu số 01 báo cáo lưu chuyển tiền tệ hệ thống xếp hạng) - Thông tin khác - Chỉ số tài (hệ thống tự tính) - Phê duyệt thơng tin tài (có thể thực phê duyệt bước thực Bước 4) Lưu ý: - Khách hàng chấm điểm kỳ trước, kỳ chấm điểm khách hàng chưa cung cấp báo cáo tài quý/năm bỏ qua bước chuyển qua thực bước - Đối với khách hàng chấm điểm lần đầu, người chấm điểm phải nhập BCTC (năm) tối thiểu năm liên tiếp gần (trừ trường hợp khách hàng thành lập có kỳ báo cáo tài năm) - Tại kỳ chấm điểm quý III (30/09) khách hàng chưa có BCTC năm trước liền kề trọng số điểm tài bị trừ 50% Bước 3: Chấm điểm, xếp hạng phân loại nợ khách hàng - Các tiêu tự động: hệ thống tự động tính giá trị dựa vào thông tin nhập bước - Các tiêu không tự động: NCĐ tiến hành lựa chọn nhập thơng tin theo tiêu chí cho phép hình - Phê duyệt kết chấm điểm, xếp hạng khách hàng ( thực phê duyệt bước thực Bước 4) Bước Phê duyệt - Sau hoàn tất việc chấm điểm xếp hạng khách hàng, NCĐ báo cáo kết chấm điểm từ hệ thống xếp hạng, trình người phê duyệt kiểm tra phê duyệt hệ thống xếp hạng Trình tự phê duyệt - Phê duyệt Thông tin khách hàng (nếu chưa thực bước 1) - Phê duyệt Thơng tin tài (nếu chưa thực bước 2) - Phê duyệt kết chấm điểm, xếp hạng khách hàng (nếu chưa thực phê duyệt bước 3) Bước 5: Lập báo cáo tổng hợp kết chấm điểm, xếp hạng phân loại nợ khách hàng - Bộ phận chấm điểm lập báo cáo tổng hợp kết chấm điểm, xếp hạng phân loại nợ để trình Giám đốc Bước 6: Phê duyệt Báo cáo kết chấm điểm, xếp hạng phân loại nợ chi nhánh Giám đốc chi nhánh sau nhận Báo cáo kết chấm điểm, xếp hạng phân loại nợ Bộ phận chấm điểm: - Phê duyệt báo cáo phải chịu trách nhiệm trước Chủ tịch HĐTV, TGĐ việc thực chấm điểm, xếp hạng khách hàng - Báo cáo phải gửi Tổng Giám đốc (qua Trung tâm Phòng ngừa Xử lý rủi ro) Tại Trụ sở Bước 7: Tổng hợp, báo cáo kết chấm điểm, xếp hạng phân loại nợ toàn hệ thống - Bộ phận chấm điểm, xếp hạng khách hàng thuộc Trung tâm Phòng ngừa Xử lý rủi ro chịu trách nhiệm lập Báo cáo tổng hợp kết chấm điểm, xếp hạng phân loại nợ khách hàng tồn hệ thống trình Giám đốc TTPN&XLRR gửi Tổng Giám đốc Quy trình chấm điểm, xếp hạng khách hàng cá nhân, hộ Yêu cầu hồ sơ pháp lý - Chứng minh nhân dân (hoặc hộ chiếu); - Xác nhận quyền địa phương; - Đăng ký kinh doanh (áp dụng hộ kinh doanh); - Kế hoạch kinh doanh(áp dụng hộ kinh doanh); - Sổ sách ghi chép, chứng từ liên quan (áp dụng hộ kinh doanh); - Các hợp đồng kinh tế liên quan đến hoạt động kinh doanh (áp dụng hộ kinh doanh; - Các thông tin khác: [Thu thập từ nguồn: vấn trực tiếp khách hàng; thăm thực địa; phương tiện thông tin đại chúng; báo cáo nghiên cứu thị trường tổ chức chuyên nghiệp; TTPN&XLRR NHNo&PTNT VN; Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN VN; nguồn thông tin khác,.]; - Báo cáo kết thu thập thơng tin đánh giá khách hàng Quy trình chấm điểm, xếp hạng, phân loại khách hàng Tại chi nhánh Bước 1: Đăng ký thông tin khách hàng Đăng ký thông tin chung (thông tin bản) - Lựa chọn loại khách hàng: NCĐ chọn loại khách hàng “Cá nhân” “Hộ nông dân” “Hộ kinh doanh” Chú ý: Đây thông tin quan trọng cần phải lựa chọn xác Nếu NCĐ lựa chọn khơng loại khách hàng tiêu chấm điểm áp dụng khơng xác, làm sai lệch kết chấm điểm phân loại nợ - Đăng ký thông tin chung khác: Thông tin lấy tự động từ module CIF, thơng tin cịn thiếu phải nhập bổ sung module CIF - Trường hợp đặc biệt: Đối với “khách hàng mới“ NCĐ phải khai báo (tích) khách hàng Nếu NCĐ khơng tích vào khách hàng ^ Hệ thống khơng cho chấm điểm Khi khách hàng phát sinh dư nợ, hệ thống tự động huỷ chọn dấu tích khách hàng Đăng ký thông tin cá nhân/hộ - Đây thơng tin có ảnh hưởng lớn đến kết chấm điểm xếp hạng khách hàng, NCĐ cần lưu ý lựa chọn nhập thơng tin xác Phê duyệt thơng tin khách hàng (có thể thực phê duyệt bước thực Bước 4) Bước 2: Chấm điểm, xếp hạng phân loại nợ khách hàng Đối với cá nhân hộ nông dân - Chấm điểm thông tin nhân thân - Chấm điểm thông tin khả trả nợ khách hàng Đối với hộ kinh doanh - Chấm điểm thông tin chủ hộ kinh doanh - Chấm điểm thông tin khác liên quan đến hộ kinh doanh - Chấm điểm thông tin phương án kinh doanh Căn vào thông tin nhập, chương trình tự động tính điểm, xếp hạng khách hàng phân loại nợ theo quy định Phê duyệt kết chấm điểm, xếp hạng khách hàng (có thể thực phê duyệt bước thực Bước 4) Bước 3: Chấm điểm tài sản bảo đảm Điểm tài sản bảo đảm xác định dựa yếu tố sau - Loại tài sản bảo đảm - Giá trị tài sản bảo đảm/tổng dư nợ khách hàng - Rủi ro tài sản bảo đảm liên quan đến việc đánh giá mức độ giảm giá tài sản loại thị trường năm gần Phê duyệt chấm điểm tài sản bảo đảm (có thể thực phê duyệt bước thực Bước 4) Bước 4: Phê duyệt Sau hoàn tất việc chấm điểm xếp hạng khách hàng, NCĐ báo cáo kết chấm điểm từ hệ thống xếp hạng, trình người phê duyệt kiểm tra phê duyệt hệ thống xếp hạng Trình tự phê duyệt sau: - Phê duyệt Thông tin khách hàng (nếu chưa thực bước 1) - Phê duyệt kết chấm điểm, xếp hạng khách hàng (nếu chưa thực phê duyệt bước 2) - Phê duyệt chấm điểm tài sản bảo đảm (nếu chưa thực bước 3) Bước 5: Lập báo cáo tổng hợp kết chấm điểm, xếp hạng phân loại nợ khách hàng - Bộ phận chấm điểm lập báo cáo tổng hợp kết chấm điểm, xếp hạng phân loại nợ để trình Giám đốc Bước 6: Phê duyệt Báo cáo kết chấm điểm, xếp hạng phân loại nợ khách hàng chi nhánh Giám đốc chi nhánh sau nhận Báo cáo kết chấm điểm, xếp hạng phân loại nợ Bộ phận chấm điểm: - Phê duyệt báo cáo phải chịu trách nhiệm trước Chủ tịch HĐTV, TGĐ việc thực chấm điểm, xếp hạng khách hàng - Báo cáo phải gửi Tổng Giám đốc (qua Trung tâm Phòng ngừa Xử lý rủi ro) Tại Trụ sở Bước 7: Tổng hợp, báo cáo kết chấm điểm, xếp hạng phân loại nợ toàn hệ thống - Bộ phận chấm điểm, xếp hạng khách hàng thuộc Trung tâm Phòng ngừa Xử lý rủi ro chịu trách nhiệm lập Báo cáo tổng hợp kết chấm điểm, xếp hạng phân loại nợ khách hàng tồn hệ thống trình Giám đốc TTPN&XLRR gửi Tổng Giám đốc Quy trình chấm điểm, xếp hạng khách hàng định chế tài Yêu cầu hồ sơ Hồ sơ pháp lý - Quyết định thành lập quan có thẩm quyền; - Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh; - Các giấy phép kinh doanh cấp bổ sung (nếu có); - Giấy phép mở chi nhánh (đối với ngân hàng 100% vốn nước hoạt động Việt Nam; - Các giấy phép khác (giấy phép kinh doanh ngoại tệ Ngân hàng cơng ty Tài chính); - Hợp đồng liên doanh (đối với ngân hàng liên doanh); - Điều lệ hoạt động; - Biên góp vốn Cổ đông sáng lập công ty chứng khoán; - Quyết định bổ nhiệm, người đại diện pháp nhân (Tổng giám đốc Giám đốc), Kế toán trưởng; - Văn uỷ quyền bảo lãnh vay vốn quan cấp có thẩm quyền doanh nghiệp hạch tốn phụ thuộc( cơng ty cho th tài chính, cơng ty chứng khốn có); - Các mẫu dấu chữ ký, văn ủy quyền người đại diện pháp nhân, giao dịch viên; - Các giấy tờ khác có liên quan Hồ sơ kinh tế- tài - Kế hoạch sản xuất kinh doanh - Các báo cáo tài năm gần có kiểm toán thời điểm chấm điểm báo cáo tài quý định chế thành lập Các thông tin khác Thu thập từ nguồn: - Từ khách hàng - Các phương tiện thông tin đại chúng - Các báo cáo nghiên cứu thị trường tổ chức chuyên nghiệp - Các thông tin cung cấp từ NHNo&PTNT Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước - Các nguồn thơng tin thống khác Báo cáo kết thu thập thông tin đánh giá khách hàng Quy trình chấm điểm, xếp hạng, phân loại khách hàng Tại chi nhánh Bước 1: Đăng ký thông tin khách hàng Đăng ký thông tin chung (thông tin bản) - Lựa chọn loại khách hàng: NCĐ chọn loại khách hàng “Ngân hàng” “Cty tài chính/Cty cho thuê tài chính” “Cty chứng khốn” Chú ý: Đây thơng tin quan trọng thay đổi Nếu NCĐ lựa chọn khơng loại khách hàng tiêu chấm điểm áp dụng khơng xác, làm sai lệch kết chấm điểm phân loại nợ - Đăng ký thông tin chung khác: Thông tin lấy tự động từ module CIF, thông tin thiếu phải nhập bổ sung module CIF - Trường hợp đặc biệt: Đối với “khách hàng mới“ NCĐ phải khai báo (tích) khách hàng (Nếu NCĐ khơng tích vào khách hàng ^ Hệ thống không cho chấm điểm) Khi khách hàng phát sinh dư nợ, hệ thống tự động huỷ chọn dấu tích khách hàng Đăng ký thơng tin định chế tài Nhập thơng tin khác định chế tài - Ngày vào hoạt động định chế tài - Ngày bắt đầu quản lý doanh nghiệp người quản lý - Trình độ học vấn người quản lý Đây thông tin quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến điểm hạng khách hàng nên NCĐ phải nhập xác, đầy đủ Phê duyệt thông tin khách hàng (có thể thực phê duyệt bước thực Bước 4) Bước 2: Nhập tiêu tài NCĐ thực nhập thơng tin tài BCTC năm, q gần theo trình tự nêu đây: - Thông tin chung (lưu ý: thông tin “Ngày hiệu lực“ phải ngày cuối q/năm tài chính) - Bảng cân đối kế tốn - Báo cáo kết hoạt động kinh doanh - Báo cáo lưu chuyển tiền tệ (nếu khơng có báo cáo lưu chuyển tiền tệ, nhập “-1“ vào tiêu số 01 báo cáo lưu chuyển tiền tệ hệ thống xếp hạng) - Thông tin khác - Chỉ số tài (hệ thống tự tính) - Phê duyệt nhập thơng tin tài (có thể thực phê duyệt bước thực Bước 4) Lưu ý: Tại kỳ chấm điểm - Khách hàng chấm điểm kỳ trước, kỳ chấm điểm khách hàng chưa cung cấp báo cáo tài q/năm bỏ qua bước chuyển qua thực bước - Đối với khách hàng chấm điểm lần đầu, người chấm điểm phải nhập BCTC (năm) tối thiểu năm liên tiếp gần (trừ trường hợp khách hàng thành lập có kỳ báo cáo tài năm) - Tại kỳ chấm điểm quý III khách hàng chưa có BCTC năm trước liền kề trọng số điểm tài bị trừ 50% Bước 3: Chấm điểm, xếp hạng phân loại nợ khách hàng - Các tiêu tự động: hệ thống tự động tính giá trị dựa vào thông tin nhập bước - Các tiêu không tự động: NCĐ tiến hành lựa chọn nhập thông tin theo tiêu chí cho phép hình - Phê duyệt kết chấm điểm, xếp hạng khách hàng (có thể thực phê duyệt bước thực Bước 4) Bước 4: Phê duyệt Sau hoàn tất việc chấm điểm xếp hạng khách hàng, NCĐ báo cáo kết chấm điểm từ hệ thống xếp hạng, trình người phê duyệt kiểm tra phê duyệt hệ thống xếp hạng Trình tự phê duyệt: - Phê duyệt Thông tin khách hàng (nếu chưa thực bước 1) - Phê duyệt Thơng tin tài (nếu chưa thực bước 2) - Phê duyệt kết chấm điểm, xếp hạng khách hàng (nếu chưa thực phê duyệt bước 3) Bước 5: Lập báo cáo tổng hợp kết chấm điểm, xếp hạng phân loại nợ khách hàng - Bộ phận chấm điểm lập báo cáo tổng hợp kết chấm điểm, xếp hạng phân loại nợ để trình Giám đốc Bước 6: Phê duyệt Báo cáo kết chấm điểm, xếp hạng phân loại nợ khách hàng chi nhánh Giám đốc chi nhánh sau nhận Báo cáo kết chấm điểm, xếp hạng phân loại nợ Bộ phận chấm điểm: - Phê duyệt báo cáo phải chịu trách nhiệm trước Chủ tịch HĐTV, TGĐ việc thực chấm điểm, xếp hạng khách hàng - Báo cáo phải gửi Tổng Giám đốc (qua Trung tâm Phòng ngừa Xử lý rủi ro) Tại Trụ sở chính: Bước 7: Tổng hợp, báo cáo kết chấm điểm, xếp hạng phân loại nợ toàn hệ thống - Bộ phận chấm điểm, xếp hạng khách hàng thuộc Trung tâm Phòng ngừa Xử lý rủi ro chịu trách nhiệm lập Báo cáo tổng hợp kết chấm điểm, xếp hạng phân loại nợ khách hàng tồn hệ thống trình Giám đốc TTPN&XLRR gửi Tổng Giám đốc Sơ đồ tổng thể quy trình chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng hệ thống Agribank Quy trình chỉnh sửa, bổ sung thông tin chấm điểm xếp hạng khách hàng Bước 1: Khi phát sinh chỉnh sửa, bổ sung thông tin chấm điểm - Kiểm tra phạm vi chỉnh sửa thông tin: module CIF hay module RM - Nếu phải chỉnh sửa, bổ sung thông tin khách hàng CIF ^ Thực theo Quy định đăng ký, quản lý thông tin khách hàng - Nếu phải chỉnh sửa, bổ sung thông tin chấm điểm khách hàng RM ^ thực tiếp bước Bước 2: Gỡ phê duyệt - Người phê duyệt thực gỡ phê duyệt thông tin cần chỉnh sửa, bổ sung - NCĐ thực tiếp Bước Bước 3: Nhập nội dung cần chỉnh sửa, bổ sung - NCĐ thực chỉnh sửa, bổ sung thông tin - Chấm lại điểm cho khách hàng Bước 4: Phê duyệt - Người phê duyệt phê duyệt lại thông tin chỉnh sửa kết chấm điểm Sơ đồ chỉnh sửa, bổ sung thông tin chấm điểm xếp hạng khách hàng hệ thống Agribank