Báo cáo thực tập tại ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn nam sách hải dương

Trường ĐHKTQD Báo cáo tổng hợp PHẦN I: KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN NAM SÁCH - HẢI DƯƠNG 1.1 Địa liên hệ + Trụ sở : Đường Hùng Vương,Thị trấn Nam Sách, Huyện Nam Sách, Tỉnh Hải Dương + Tên giao dịch : Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Nam Sách + Điện thoại : 03203.754405 + Fax: : 03203.754600 - 03203.754570 1.2 Lịch sử hình thành phát triển NHNo & PTNT huyện Nam Sách Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Nam Sách trực thuộc Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Hải Dương Ngày 27 tháng 06 năm 1988 Ngân hàng nhà nước Việt Nam gia định 51về việc thành lập Ngân hàng thương mại Khi thành lập NHNo &PTNT huyện Nam Sách có phịng như: Tín dụng, Tiền tệ, Kho quỹ, tiết kiệm và nguồn vốn và từ NHNo và PTNT phát triển qua thời kỳ + Giai đoạn từ năm 1988 đến tháng 06/1991 Tháng 07 năm 1988 NHNo và PTNT Nam Sách đời và thức vào hoạt động( Lúc mang tên NHNo & PTNT huyện Nam Thanh) Hoạt động ngân hàng thời kỳ này hoạt động đơn cho vay Hợp tác xã, Các xí nghiệp tiểu thủ công nghiệp, Kinh tế tập thể Hệ thống kế tốn tốn sử dụng khơng dùng tiền mặt, mà dungfuyr nhiệm chi, séc Nguồn huy động chủ yếu là tiền gửi tiết kiệm dân cư , trình thực chế này không phù hoqpj và hiệu Từ thực tiễn với chế sách đỏi nông nghiệp nông thôn nhà nước Ngân hàng nông nghiệp phát triển Việt Nam ban hành văn số: 53/NHNg( Biện pháp cho vay ngắn hạn, trung hạn hộ nông dân) Vương Trường Hồng Lớp : NHTC K40 - HD Trường ĐHKTQD Báo cáo tổng hợp + Giai đoạn từ năm 1991 đến năm 1999 Năm 1997 Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Nam Thanh tách thành ngân hàng: Đó là Ngân hàng Nam Sách và Ngân hàng Thanh Hà Ngày 28/06/1999, Chỉ thị số 2002/CT- HĐBT nêu rõ việc cho vay ngân hàng đến việc phát triển sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp cho vay trực tiếp đến hộ sản xuất Ở thời kỳ này cho vay hộ sản xuất chiếm tới 90% dư nợ Hệ thống toán ngoài việc toán khơng dùng tiền mặt cịn có chủn tiền điện tử nội tỉnh, thay cho liên hàng và séc chuyển tiền, bảo chi, ủy nhiệm thu Các dịch vụ chuyển tiền phát triển mạnh + Giai đoạn từ 1999 đến 2010 Ngày 30/03/1999 Thủ tướng phủ có định số 67/1999 sách tín dụng ngân hàng phát triển nông nghiệp và nông thôn, thời kỳ này hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nam Sách hoàn thiện hơn, đa dạng, phong phú lĩnh vực tín dụng, kế tốn, ngân quỹ Hiện mạng lưới hoạt động NHNo & PTNT huyện Nam Sách tập trung có 01 trụ sở khơng có phịng giao dịch.Hiện ,tại trụ sở có Giám đốc , hai Phó giám đốc và phịng là: Kế tốn ngân quỹ và phịng kinh doanh Hoạt động theo định 169 ngày 07 tháng 09 năm 2000 Chủ tịch HĐQT NHNo & PTNT Việt Nam Về nhân NHNo & PTNT huyện Nam Sách có 29 cán nhân viên.Trong số cán có trình độ đại học là 25, theo học năm cuối là 1, số nhân viên lại tuổi cao, không ngừng tự học tập chuyên môn nhằm đáp ứng nhu cầu ngày cao ngành Ngân hàng Đứng đầu chi nhánh là Ban Giám đốc gồm Giám đốc và phó Giám đốc Dưới Ban Giám đốc là phòng nghiệp trực thuộc, bao gồm phịng là : Phịng kế tốn và ngân quỹ - Phòng kinh doanh Hai phòng thực nghiệp vụ khác Các phận chuyên mơn hóa theo nghiệp vụ Ngân hàng và có quan hệ mật thiết với nhau, hỗ trợ Vương Trường Hồng Lớp : NHTC K40 - HD Trường ĐHKTQD Báo cáo tổng hợp tạo thành mắt xích đóng góp vào cơng đổi NHNo & PTNT huyện Nam Sách Tỉnh Hải Dương nói riêng và toàn ngành Ngân hàng nói chung 1.3 Cơ cấu tổ chức 1.3.1Bộ máy quản lý Giám đốc Giám đốc chi nhánh NHNo & PTNT huyện Nam Sách Giám đốc NHNo & PTNT tỉnh Hải Dương bổ nhiệm ( Theo ủy quyền Tổng giám đốc NHNo & PTNT Việt Nam ) Là người trực tiếp điều hành hoạt động ngân hàng Nhiệm vụ quyền hạn Giám đốc: - Trực tiếp tổ chức điều hành hoạt động chi nhánh; - Thực nhiệm vụ và quyền hạn theo ủy quyền Tổng giám đốc NHNo & PTNT Việt Nam nghiệp vụ liên quan đến kinh doanh; chịu trách nhiệm trước pháp luật và Giám đốc NHNo & PTNT tỉnh Hải Dương định - Quy định nhiệm vụ, nội quy làm việc cho phòng nghiệp vụ - Đề nghị Ngân hàng nông nghiệp và nông thôn cấp thành lập , sát nhập, giải thể phòng giao dịch trực thuộc -Quyết định vấn đề tở chức cán bộ, cán và đào tạo - Ký kết Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng chấp tài sản và Hợp đồng khác có liên quan đén hoạt động kinh doanh ngân hàng theo quy định - Tổ chức việc hạch toán kinh tế, phân tích hoạt động kinh doanh, hoạt động tài chính, phân phối tiền lương, tiền ngrvaf phúc lợi đến cán nhân viên chi nhánh -Chấp hành chế độ giao ban thường xuyên chi nhánh; lập báo cáo định kỳ, đột xuất theo chế đọ gửi NHNo & PTNT tỉnh Hải Dương - Phân cơng cho phó Giám đốc tham dự họp trong, ngoài ngành có liên quan tới hoạt động chi nhánh; Khi vắng ủy quyền cho Phó giám đốc đạo diều hành công việc chung Vương Trường Hồng Lớp : NHTC K40 - HD Trường ĐHKTQD Báo cáo tổng hợp Phó giám đốc Giúp việc cho Giám đốc là phó giám đốc, Giám đốc NHNo & PTNT tỉnh Hải Dương bổ nhiệm Nhiệm vụ quyền hạn phó giám đốc: - Thay mặt giám đốc điều hành số công việc giám đốc vắng mặt( Theo văn ủy quyền giám đốc) và báo lại cơng việc giám đốc có mặt đơn vị - Giúp giám đốc đạo điều hành số nghiệp vụ giám đốc phân công phụ trách và chịu trách nhiệm trước giám đốc định - Đề xuất và tham gia ý kiến với giám đốc việc thực nghiệp vụ ngân hàng theo nguyên tắc tập trung dân chủ và chế độ thủ trưởng 1.3.2 Nhiệm vụ phòng nghiệp vụ Phòng kinh doanh + Nghiên cứu đề xuất chiến lược khách hàng, chiến lược huy động vốn địa bàn huyện + Xây dựng kế hoạch kinh doanh ngắn hạn , trung và dài hạn theo định hường kinh doanh NHNo & PTNT tỉnh Hải Dương + Tổng hợp, theo dõi tiêu kế hoạch kinh doanh và toán kế hoạch + Cân đối nguồn vốn, sử dụng vốn +Tổng hợp phân tích hoạt động kinh doanh quý, năm và dự thảo báo cáo sơ kết, tổng kết + Đầu mối thực thơng tin phịng ngừa rủi ro và xử lý rủi ro tín dụng +Nghiên cứu, xây dựng chiến lược khách hàng tín dụng, phân loại khách hàng và đề xuất sách ưu đãi loại khách hàng nhằm mở rộng theo hướng đầu tư tín dụng khép kín sản xuất, chế biến, tiêu thụ , xuất và gắn tín dụng sản xuất lưu thơng và tiêu dùng Vương Trường Hồng Lớp : NHTC K40 - HD Trường ĐHKTQD Báo cáo tổng hợp + Phân tích kinh tế theo ngành, nghề kinh tế kỹ thuật, danh mục khách hangfluwaj chọn biện pháp cho vay an toàn và đạt hiệu cao +Thẩm định và đề xuất cho vay dự án tín dụng theo phân cấp ủy quyền + Tiếp nhận và thực chương trình dự án vay vốn Trục tiếp làm dịch vụ ủy thác nguồn vốn thuộc phú, bộ, ngành khác và tổ chức kinh tế, cá nhân , + Xây dựng thực mơ hình tín dụng thí điểm,thử nghiệm đồng thời theo dõi đánh giá , sơ kết, tổng kêt, đề xuất giám đốc ngân hàng cấp cho phép mở rộng +Thường xuyên phân loại dư nợ, phân tích nợ q hạn, tìm ngun nhân và đề xuấ hướng khắc phục + Tổng hợp báo cáo và kiểm tra chuyên đề theo quy định Phòng kế toán ngân quỹ + Thanh toán nhờ thu + Chuyển tiền điện tử + Trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê và toán theo quy định Ngân hàng nhà nước và NHNo & PTNT Việt Nam + Xây dựng tiêu kế hoạch tài chính, tốn kế hoạch thu, chi tài chính, quỹ tiền lương + Quản lý và sử dụng quỹ chuyên dùng theo quy định NHNo & PTNT tỉnh + Tổng hợp lưu trữ hồ sơ tài liệu hạch toán , kế toán, toán và báo cáo theo quy định + Thực nhiệm vụ toán nước, bao gồm phận toán qua ngân hàng nội tệ, toán bù trừ , toán liên ngân hàng + Quản lý sửu dụng thiết bị thơng tin, điện tốn phục vụ nghiệp vụ kinh doanh theo quy định NHNo & PTNT Vương Trường Hồng Lớp : NHTC K40 - HD Trường ĐHKTQD Báo cáo tổng hợp + Quản lý và sử dụng quỹ chuyên dùng theo quy định NHNo Việt Nam + Thực khoản nộp ngân sách nhà nước theo luật định + Chấp hàng quy định an toàn kho quỹ và định mức tồn quỹ theo quy định Kiểm soát viên + Kiểm tra công tác điều hành chi nhánh theo dịnh Hội đồng quản trị và đạo Giám đốc NHNo & PTNT tỉnh Hải Dương + Kiểm tra giám sát việc thực quy trình nghiệp vụ kinh doanh theo quy định pháp luật và NHNo & PTNT Việt Nam + Giám sát việc chấp hành quy định Ngân hang nhà nước việc bảo đảm an toàn hoạt động tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng + Kiểm tra độ xác báo cáo tài chính, báo cáo cân đối kế toán, việc tuân thủ nguyên tắc chế độ sách kế tốn theo quy định nhà nước, ngành ngân hàng + Báo cáo Giám đốc NHNo & PTNT tỉnh kết kiểm tra và đề xuất biện pháp xử lý khắc phục tồn +Giải đơn thư, khiếu tố liên quan đén hoạt động chi nhánh + Tổ chức giao ban thường kỳ công tác tra, kiểm tra, kiểm sốt nội Sơ kết tổng kết cơng tác kiểm tra theo quy định Cán tin học + Tổng hợp thống kê và lưu trữ số liệu, thông tin liên quan đến hoạt động chi nhánh + Chấp hành chế độ báo cáo thống kê và cung cấp số liệu thông tin theo quy định + Quản lý bảo dưỡng và sửa chữa máy móc, thiết bị tin học + Làm dich vụ tin học, thẻ ATM Vương Trường Hồng Lớp : NHTC K40 - HD Trường ĐHKTQD Báo cáo tổng hợp PHẦN II THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN NAM SÁCH - HẢI DƯƠNG 2.1 Huy động vốn Nguồn vốn kinh doanh ngân hàng có thể hình thành từ nhiều nguồn khác như: Vốn điều lệ, vốn vay, vốn huy động, vốn tài trợ, lợi nhuận để lại song và quan trọng hất là nguồn vốn huy động - minh chứng cho khả tồn và chức trung gian tài ngân hàng Để tạo sách thu hút vốn tạo tiền đề cho trình đầu tư ngắn hạn, trung dài hạn đạt hiệu cao là mục tiêu đặt lên hàng đầu ngân hàng thương mại có Ngân hàng nơng nghiệp và phát triển nông thôn huyện Nam Sách Trong nhiều năm qua, vận hành kinh tế thị trường tạo hệ tất yếu có cạnh tranh mạnh mẽ hầu khắp cac ngành nghề kinh doanh đơn vị , tổ chức kinh tế Trong năm qua NHNo & PTNT huyện Nam Sách trọng việc hoạch định chiến lược khách hàng, chiến lược huy động vốn địa bàn huyện thơng qua hình thức huy động vốn sau: + Nhận tiền gửi đơn vị, tổ chức kinh tế , cá nhân và tiền gửi tiêt kiệm + Phát hành giấy tờ có kỳ phiếu, trái phiếu + Vay vốn NHNN, NHNo &PTNT Việt Nam và tổ chức tín dụng khác Nam Sách là huyện nông nghiệp nằm phía băc tỉnh Hải Dương đa giác kinh tế Hà Nội - Hải phịng - Quảng Ninh, diện tích tự nhiên 13.271,8 ha, diện tích đất canh tác 7.208 Có 19 xã và thị trấn, 112.360 khẩu, với 32.039 hộ số độ tuổi lao động chiếm 65% ; có quốc lộ 183 và bao bọc hai sơng Thái Bình và sông Kinh thầy thuận lợi cho việc phát triển sản xuất và giao lưu kinh tế vùng và nước Nam Sách có ưu khu Vương Trường Hồng Lớp : NHTC K40 - HD Trường ĐHKTQD Báo cáo tổng hợp công nghiệp thu hút và tạo việc làm cho lực lượng lao động trẻ, ngành nghề tiểu thủ công nghiệp phát triển, chăn nuôi gia súc, ăn và rau màu Hoạt động ngân hàng hội đủ điều kiện để bước vào kinh doanh theo chế thị trường, với định hướng " Chuyển địa bàn hoạt động và đối tượng đầu tư với thị trường nông nghiệp nông thôn" Từ định hướng đóNHNo& PTNT huyện Nam Sách vượt qua bước thăng trầm đứng vững và lên chế thị trường với phương châm " Đi vay để cho vay",mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế, lấy hiệu kinh tế làm thước đo.trong hoạt động kinh doanh tín dụng đặc biệt là không ngừng mở rộng cho vay hộ sản xuất và kinh doanh nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương Cùng nằm địa bàn hoạt động NHNo&PTNT huyện Nam Sách cịn có Ngân hàng thương mại khác như: Ngân hàng công thương, Ngân hàng đầu tư,Quỹ tín dụng nhân dân tồn hoạt động kinh doanh.Do hoạt đọng kinh doanh môi trường cạnh tranh thực là khó khăn Để tồn và phát triển vững NHNo &PTNT huyện Nam Sách cần phải quan tâm đến chất lượng hoạt động mình, bước vươn lên chiếm lĩnh thị trường thích nghi với chê mới.Chú trọng mở rộng mạng lưới kinh doanh để thu hút vốn nội tệ đáp ứng nhu cầu tín dụng đa dạng doanh nghiệp, đồng thời khai thác nguồn ngoại tệ để thỏa mãn nhu cầu toán với việc giao dịch ngoại tệ Việc mở rộng mạng lưới kinh doanh tạo điều kiện cho chi nhánh phát huy vai trị với chức trung gian tốn Nó chứng tỏ uy tín chi nhánh hoạt động kinh doanh, đặc biệt là qua khả tốn kịp thời, xác Kết hoạt động kinh doanh năm 2010 đạt cụ thể sau: Tổng nguồn vốn kinh doanh đến 31/12/2010 đạt 260,3tỷ đồng.cơ cấu nguồn vốn sau: - Nguồn vốn huy động đén 31/12/2010 đạt 242,3 tỷ đồng tăng 45 tỷ đồng ( +22,8%) so với năm 2009; BÌnh quân cán đạt 8,3 tỷ đồng tăng 1,25 tỷ đồng/ cán so với 2009 Trong đó: Vương Trường Hồng Lớp : NHTC K40 - HD Trường ĐHKTQD Báo cáo tổng hợp +Nguồn vốn nội tệ đạt 178 tỷ đồng tăng 37 tỷ đồng ( +26,2%) so với năm 2009, đạt 90% kế hoạch giao +Nguồn vốn ngoại tệ quy đổi đạt 64,3 tỷ đồng tăng 7,8 tỷ đồng ( +13,8%) so với năm 2009, đạt 99% kế hoạch giao - Nguồn vốn ủy thác đầu tư là: 18 tỷ đồng Bảng 1:( Tình hình huy động vốn NHNo & PTNT huyện Nam Sách) Đơn vị tính : Tỷ đồng Chỉ tiêu Tổng nguồn huy động Số dư năm 2008 Số dư năm 2009 Số dư năm 2010 Năm 2009 Năm 2010 so với năm so với năm 2008 2009 165,2 215,5 260,3 +50,3 +44,8 8,2 10,9 +5,2 +2,7 - Tiền gửi cóKH12 tháng 67 63,3 27,4 -3,7 -35,9 47,3 56,5 64,3 +9,2 +7,8 18 18 18 0 - Tiền gửi không kỳ hạn Nguồn ngoại tệ quy đổi Nguồn UTĐT ( Nguồn: Báo cáo tổng kết công tác hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT huyện Nam Sách năm 2008 - 2009 - 2010) - Cơ cấu nguồn huy động - Phân theo thời hạn huy động Nguồn nội tệ: + Tiền gửi không kỳ hạn:10,9 tỷ đồng, tăng 2,7 tỷ đồng tăng so với 31/12/2009 + Tiền gửi có kỳ hạn < 12 tháng: 139,7 tỷ đồng , tăng 37,6 tỷ đồng so với 31/12/2009 + Tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng đến 24 tháng : 21 tỷ đồng giảm 0,2 tỷ đồng so với năm 2009 Vương Trường Hồng Lớp : NHTC K40 - HD Trường ĐHKTQD Báo cáo tổng hợp + Tiền gửi có kỳ hạn từ 24 tháng trở lên : 6,4 tỷ đồng giảm 38,7 tỷ đồng so với năm 2009 Nguồn ngoại tệ: + Tiền gửi không kỳ hạn: 53.000USD + Tiền gửi có kỳ hạn < 12 tháng: 2.656.000USD và 58.000EUR + Tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng đến 24 tháng : 433.000 USD và 7.000EUR + Tiền gửi có kỳ hạn từ 24 tháng trở lên : 111.000USD và 33.000EUR - Phân theo tính chất nguồn huy động + Tiền gửi dân cư: 233,3 tỷ đồng; + Tiền gửi tổ chức kinh tế xã hội : Tỷ đồng + Tiền gửi tiền vay tổ chức tín dụng và tổ chức khác:18 tỷ đồng Kết cho thấy ba năm nguồn vốn huy động tăng nhanh , là tiêu tăng tương đối cao so với toàn tỉnh Những kết đạt đây, NHNo & PTNT huyện Nam Sách có nhiều cố gắng bước thay đổi phong cách giao dịch với khách hàng đồng thời vận dụng lãi xuất cách linh hoạt phù hợp với chế thị trường Ngân hàng có chiến lược biện pháp tối ưu Maketing, chiến lược thông tin tuyên truyền để thu hút nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi tầng lớp dân cư, hoạt động này tạo và lực vũng cho chi nhánh việc cung ứng vốn cho nhu doanh nghiệp có quan hệ giao dịch, góp phần phát triển kinh tế cho tỉnh Hải Dương nói chung và huyện Nam Sách nói riêng Ngoài năm 2010 nhiều năm trước NHNo &PTNT huyện Nma Sách cung ứng khối lượng vốn lớn đáng kể cho toàn ngành để điều hòa chung tỉnh Để tăng trưởng nguồn vốn ổn định và vững chắc, NHNo và PTNT huyện Nam Sách thu hút nguồn vốn tạm thời nhanfrooix tầng lớp dân cư, tổ chức kinh tế, xã hội, trường học,bệnh viện địa bàn huyện nên năm 2010, loại nguồn vốn tăng trưởng tiền gửi có kỳ hạn Vương Trường Hồng Lớp : NHTC K40 - HD Trường ĐHKTQD Báo cáo tổng hợp chiếm % nguồn vốn, tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh có thể đầu tư cho dự án vay vốn trung, dài hạn lớn Nguồn vốn tăng trưởng nhanh, từ tạo chủ động cân đối nguồn vốn vào đầu tư tín dụng Một yếu tố thuận lợi là niềm tin tầng lớp dân cư Ngân hàng Nam Sách Trong năm gần ddaaycungf với phát triển nề kinh tế thị trường, đời sồng đại phận dân cư huyện bước cải thiện, nguồn vốn nhàn rỗi nhờ tăng Tiền gửi và là nguồn đáng kể chiếm tỷ trọng lớn nguồn vốn huy động NHNo & PTNT huyện Nam Sách 2.2 Hoạt động tín dụng Những vấn đề liên quan đến nghiệp vụ cho vay chi nhánh cụ thể hóa quy định cho vay khách hàng ban hành kèm theo định số 72/QĐ - HĐTD ngày 31/03/2002 Chủ tịch HĐQT NHNo & PTNT Việt Nam Ngày 15/06/2010 Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Ký quyêt định 666/QĐ- HĐQT- TDHo Chủ tịch hội đồng quản trị" V/v ban hành Quy định cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam".thay Quyết định số 72/QĐ - HĐTD ngày 31/03/2002 Chủ tịch HĐQT NHNo & PTNT Việt Nam Cùng với tạo sách huy động vốn có hiệu quả, khả hoạt động tín dụng và thu hồi vốn cung là mối quan tâm ngân hàng Khác với hoạt động tín dụng NHNN Việt Nam, hoạt động tín dụng NHNo & PTNT huyện Nam Sách nói riêng ngân hàng thương mại nói chung nhằm mục tiêu lợi nhuận dựa nguyên tắc" Đi vay để cho vay" chất lượng tín dụng ln ngân hàng đặt lên hàng đầu Trong trình cho vay vhi nhánh NHNo & PTNT huyện Nam Sách,các vay áp dụng quy trình nghiệp vụ, đảm bảo an toàn và hiệu và chất lượng tín dụng Hiện NHNo & PTNT huyện Nam Sách tiến hành hoạt động tín dụng cho vay hộ sản xuất đóng vai trị chủ yếu Vương Trường Hồng 1 Lớp : NHTC K40 - HD Trường ĐHKTQD Báo cáo tổng hợp NHNo & PTNT huyện Nam Sách đáp ứng nhu cầu vay vốn thành phần kinh tế và cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác.Chi nhánh đặc biệt trọng tới vấn đề cấp tín dụng cho cá nhân, hộ gia đình nghèo, tạo điều kiện cho khách hàng này có vốn để sản xuất kinh doanh Qua góp phần tích cực xóa đói giảm nghèo, nâng cao đời sống đại phận dân cư Đến với ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Nam Sách, khách hàng có thể lụa chọn phương thức cho vay đa dạng phù hợp với nhu cầu và dự kiến hoạt động kinh doanh Chi nhánh dựa điều kiện vay vốn lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân khách hàng; khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết; mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp để định cấp tín dụng hay khơng.Mức cho vay theo nhu cầu khách hàng, tỷ lệ vốn vay , giá trị tài sản bảo đảm tiền vay, khả trả nợ khách hàng Thủ tục pháp lý cấp vốn cho khách hàng đảm bảo cho việc nắm thông tin cần thiết và đầy đủ khách hàng, tạo thuận lợi cho chi nhánh việc đánh giá và khả thu hồi vốn tạo cho khách hàng ý thức nghĩa vụ trả nợ Tùy theo loại khách hàng mà áp dụng phương thức cho vay, hồ sơ vay vốn khách hàng và ngân hàng lập cụ thể là: - Hồ sơ khách hàng lập và cung cấp: Hồ sơ pháp lý, hố sơ vay vốn; là pháp nhân, cơng ty hợp danh, doanh nghiệp tư nhân cịn phải cần thêm hồ sơ kinh tế - Hồ sơ chi nhánh lập: Báo cáo thẩm định, tái thẩm định; Các thông báo thông báo từ chối cho vay, thông báo gia hạn nợ, thông báo nợ hạn; theo dõi cho vay thu nợ - Hồ sơ khách hàng và ngân hàng lập: Hợp đồng tín dụng; Hợp đồng chấp; giấy nhân nợ; biên kiểm tra sau cho vay; biên xác nhận ruỉ ro bất khả kháng Những giấy tờ lập theo mẫu danh mục mẫu biểu ( Kèm theo quy định cho vay đối vối khách hàng) Bộ hồ sơ cho vay lưu giữ theo quy định ngân hàng.Nhũng tài liệu này chức đựng thông tin thiết yếu liên Vương Trường Hồng Lớp : NHTC K40 - HD Trường ĐHKTQD Báo cáo tổng hợp quan tới khách hàng, là cở quan trọngđối với việc kiểm tra, giám sát và sử lý vốn vay- khaauquan trọng trình cấp tín dụng, Gác cán tín dụng chi nhánh trọng đầu tư thời gian cho việc thẩm định, kiểm tra trước cho vay theo dõi q trình cấp tín dụng Do vấn đề này được quy định rõ hướng dẫn thẩm định, tái thẩm định điều kiện vay vốn doanh nghiệp và hướng dẫn nội dung thẩm định cho vay hộ gia đình, cá nhân , tổ hợp tác Sau nghiên cứu hồ sơ khách hàng lập, cán tín dụng lập báo cáo thẩm định gồm nội dung điệu kiện vay vốn( thẩm tra là với hồ sơ) và đánh giá mình, ý kiến trưởng phòng kinh doanh và ý kiến giám đốc ( phê duyệt cho vay hay không) Để trình thẩm định và tái thẩm định đảm bảo tính chín xác, địi hỏi tất yếu đội ngũ cán tín dụng đảm nhiệm chức thẩm định phải có trình độ cao, vững vàng nghiệp vụ; nắm bắt và vận dụng linh hoạt và đắncác kiến thức kinh tế, xã hội, trị Nhận thức rõ điều này, cán tín dụng chi nhánh NHNo & PTNT huyện Nam Sách đề cao tinh thần trách nhiệm cơng việc, góp phần bảo đảm an toàn và hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng.Với đội ngũ cán có lực và nhiệt tình cơng việc, NHNo & PTNT huyện Nam Sách năm qua thường xuyên đạt tiêu kế hoạch giao và đạt hiệu cao hoạt động kinh doanh chi nhánh Cụ thể năm vừa qua đạt kết sau: Bảng 2:( Tình hình dư nợ NHNo & PTNT huyện Nam Sách) Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền % Tổng dư nợ 172 227 282,2 55,8 +24,6 Dư nợ ngắn hạn 110 155 182,8 27,8 +17,9 Vương Trường Hồng Chênh lệch năm 2010 so 2009 Lớp : NHTC K40 - HD Trường ĐHKTQD Dư nợ trung hạn 62 Báo cáo tổng hợp 72 100 28 +38,9 ( Nguồn báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT huyện Nam Sách) Năm 2010 tổng dư nợ đạt: 282,8 tỷ đồng tăng tỷ đồng( +55,8 %) so với năm 2009, bình quân đầu người đạt 9,7 tỷ đồng, tăng 1,9 tỷ đồng/ cán so với năm 2009 Dư nợ nội tệ: 282,8 tỷ đồng Dư nợ ngoại tệ: tỷ đồng + Dư nợ theo thời gian cho vay - Dư nợ ngắn hạn là:182,8 tỷ dồng tăng 27,8 tỷ đồng (+17,9%) so với năm 2009 chiếm tỷ lệ 64,6% tổng dư nợ - Dư nợ trung hạn là: 100tỷ dồng tăng tỷ đồng (+38,9%) d so với năm 2009 chiếm tỷ lệ 35,4 % tổng dư nợ + Dư nợ theo thành phần kinh tế - Doanh nghiệp nhà nước: Không - Doanh nghiệp ngoài quốc doanh: 42,6 tỷ đồng chiếm tỷ trọng15 % tổng dư nợ - Hộ gia đình, cá nhân: 240,2tỷ đồng chiếm tỷ trọng 85 % tổng dư nợ - Nợ xấu:4,58 tỷ đồng chiếm tỷ lệ 1,62% so với tổng dư nợ Đạt tiêu kế hoạch NHNo & PTNT tỉnh đề ( KHdưới 3%) Trong năm 2010 NHNo & PTNT huyện Nam Sách mở rộng đầu tư tín dụng cho thành phần kinh tế, để hỗ trợ cho hộ sản xuất với quy mô lớn, doanh nghiệp tư nhân đổi thiết bị, mở rộng quy mô sản xuất , năm áp dụng phương thức đầu tư tín dụng đồng tài trợ dự án lớn Để thu hút lao động, tạo công ăn việc làm cho nhiều lao động địa phương Việc đầu tư tín dụng năm 2010 tập trung cho dự án thực có hiệu khơng phân biệt thành phần kinh tế góp phần tích cự cho thành phần kinh tế thực nhiệm vụ cơng nghiệp hóa, đại hóa cở sở vật chất kỹ thuật nhằm nâng cao khả cạnh tranh chế thị trường Vương Trường Hồng Lớp : NHTC K40 - HD Trường ĐHKTQD Báo cáo tổng hợp Bên cạnh tổ chức cho vay dự án lớn tập trung, NHNo & PTNT huyện Nam Sách rộng cho vay tiêu dùng đối cán công chức, viên chức, công nhân viên thông qua cho vay trực tiếp và hình thức thấu chi Do hỗ trợ cho nhiều gia đình cải tạo sửa chữa nhà ở, mua sắm thiết bị tiện nghi sinh hoạt gia đìnhnhằm nâng cao đới sống cho cán công nhân viên Dư nợ cho vay tiêu dùng năm 2010 đạt tỷ đồng 2.3 Về tài chính, tốn ngân quỹ Về cơng tác toán: Với khối lượng nguồn vốn lớn số hộ vay vốn ngày càng tăng, phát sinh mức độ quan rộng phạm vi huyện nên công tác toán NHNo & PTNT huyện Nam Sách năm 2010 càng trở nên phức tạp và khẩn trương năm trước Tuy NHNo &b PTNT huyện Nam Sách tổ chức tốt cơng tác tốn cho khách hàng khơng để chậm chễ sai xót Trong năm 2010 chuyển tiền hàng chục ngàn lượt với số tiền hàng Triệu đơn vị ngoại tệ, tăng 228 số tốn so với năm 2009 giải nhanh chóng, xác Về kết tài + Tổng thu: 42,2 tỷ đồng Trong đó: - Thu từ hoạt đọng tín dụng:41 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 97,2 % tổng thu - Thu dịch vụ: 0,9 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 2,1% tổng thu - Thu khác:0,3tỷ đồng chiếm tỷ trọng 0,7% tổng thu + Tổng chi: 37 tỷ đồng Trong đó: - Chi hoạt động tín dụng: 29 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 78,4%tổng chi - Chi phí HĐ dịch vụ, chi cho nhân viên, chi hoạt động quản lý, công cụ, tài sản,chi dự phịng, bảo hiểm tiền gửi, chi phí thường xun, đạt kế hoạch NHNo & PTNT Việt Nam giaocả năm, đảm bảo tiền lương cho người lao động theo quy định chung NHNo & PTNT Việt Nam Về ngân quỹ Vương Trường Hồng Lớp : NHTC K40 - HD Trường ĐHKTQD Báo cáo tổng hợp NHNo & PTNT huyện Nam Sách tổ chức tốt công tác Ngân quỹ nên vừa đảm bảo đầy đủ kịp thời tiền giao dịch với khách hàng, vừa mở rộng diện thu tiền mặt chỗ cho số doanh nghiệp vừa cung ứng kịp thời xác nhu cầu thu chi khách hàng Tổng thu tiền mặt năm 1.407 tỷ đồng, tổng chi tiền mặt năm 1.407 tỷ đồng Quá trình thu chi tiền mặt chấp hành nghiêm túc quy trình vào kho, điều chuyển tiền, kiểm tra, kiểm kê tiền mặt và giấy tờ có giá theo quy định Ngân hàng nhà nước và NHNo & PTNT Việt Nam Nên luôn đảm `bảo tiền kho q trình điều chủn khơng xảy tình trạng tham ô lợ dụng quỹ công Trong năm, cán bộ phận kho quỹ nêu nhiều gương tốt, trả 11 tiền thừa cho khách hàng với số tiền 11 triệu đồng, có tới triệu đồng, đồng thời với đức tính tỷ mỷ và thận trọng thu chi phát 12 triệu đồng tiền giả Thực phát triển sản phẩm dịch vụ: Để bước đại hóa hoạt động cơng nghệ thông tin, hoàn chỉnh nối mạng thông tin nội NHNo & PTNT huyện Nam Sách với NHNo &PTNT toàn hệ thống phục vụ cho việc hoạt động kinh doanh thực kịp thời nhanh chóng Năm 2008 NHNo & PTNT huyện Nam Sách lắp đặt và triển khai thực xong chương trình IPCAS với đầy đủ trang thiết bị- máy móc đạt chất lượng và số lượng, cán nhân viên sử dụng thành thạo, góp phần nên thành cơng chương trình , nghiệp vụ sau: Phát hành được: 1.132 thẻ ( Khơng tính thẻ liên kết) Số khách hàng đăng ký MobileBamking: 1.171 khách hàng tất giao dịch với khách hàng thực hệ thống máy tính Các cơng tác khác NHNo & PTNT huyện Nam Sách trọng đến công tác hỗ trợ cho kinh doanh là: Vương Trường Hồng Lớp : NHTC K40 - HD Trường ĐHKTQD Báo cáo tổng hợp + Công tác quản lý điều hành Nhận thức khó khăn và thách thức Ban lãnh đạo NHNo & PTNT huyện Nam Sách xác định phương châm hoạt động đắn, đặt mục tiêu an toàn, tiết kiệm và hiệu nên hàng đầu; tập trung chấn chỉnh hoạt động Ngân hàng rà soát lại quy trình nghiệp vụ và máy tổ chức, nhân sự, công tác đạo điều hành theo sát diễn biến nguồn vốn, đầu tư vốn, để từ có đạo kịp thời phục vụ hoạt động kinh doanh chi nhánh đạt hiệu cao + Cơng tác kiểm sốt Được nâng cao chất lượng, kết hợp hai hình thức: Kiểm sốt từ xa và kiểm sốt trực tiếp từ ngăn ngừa sớm sai sót, vi phạm + Công tác đào tạo Trong năm trước và năm 2010 NHNo & PTNT huyện Nam Sách thường xuyên tổ chức đào tạo chỗ nghiệp vụ tín dụng, kế toán, tin học và ngân quỹ cho toàn đội ngũ cán vào ngày nghỉ cuối tuần đạt kết tốt Phần III ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN Vương Trường Hồng Lớp : NHTC K40 - HD Trường ĐHKTQD Báo cáo tổng hợp NAM SÁCH - HẢI DƯƠNG 3.1 Kết Trong năm qua hoạt động tín dụng NHNN&PTNT huyện Nam Sách tương đối tốt Cho vay kinh tế hộ ngày tăng Cơ cấu dư nợ chuyển biến theo hướng tích cực phù hợp với chưong trình phát triển kinh tế địa phương Dư nợ năm sau cao năm trước NHNo&PTNT huyện Nam Sách xác định đối tượng hoạt động là nơng nghiệp nông thôn, tỷ trọng hộ sản xuất chiếm gần toàn dư nợ chi nhánh, dư nợ nông nghiệp chiếm tỷ trọng lớn và tốc độ tăng trưởng tăng ngành khác Nợ hạn giảm xuống mức 0,17%, đạt kết là do: Vấn đề chiến lược khách hàng NHNN&PTNT huyện Nam Sách quan tâm và trú trọng bám sát thị trường nông nghiệp nông thôn, lấy nông thôn làm đối tượng đầu tư, chủ yếu nâng dần tỷ trọng số hộ vay vốn nhiều phương thức cho vay Bám theo định hướng đạo ngành, tăng cường huy động nguồn vốn nhàn rỗi dân cư và nguồn vốn tổ chức kinh tế để phục vụ đáp ứng kịp thời cho nhu cầu sử dụng vốn toàn xã hội Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sốt khơng ngừng nâng cao hiệu sử dụng vốn, phát huy vai trò chủ động kinh doanh Khối lượng tín dụng lớn, thực đầu tư có trọng điểm góp phần quan trọng vào việc thực mục tiêu kinh tế cuả huyện, là thực sách xố đói giảm nghèo Đảng chủn dịch cấu nông nghiệp Doanh số cho vay, dư nợ hộ sản xuất tăng qua năm Thực tốt công tác cho vay hộ sản xuất làm cho NHNo&PTNT huyện Nam Sách đảm bảo đủ chi lương, ăn ca theo chế độ 3.2.Hạn chế nguyên nhân Đối với NHNo &PTNT huyện Nam Sách gặp khó khăn trở ngại bắt nguồn từ nguyên nhân sau: Vương Trường Hồng Lớp : NHTC K40 - HD Trường ĐHKTQD Báo cáo tổng hợp Trên địa bàn Tỉnh, huyện Nam Sách lúc tồn và hoạt động nhiều ngân hàng khác dẫn đến tình trạng canh tranh gay gắt tổ chức tín dụng Một số lượng doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, với rủi ro sản xuất nông nghiệp dẫn đến phá sản thời gian qua ảnh hưởng tới hoạt đọng kinh doanh thống ngân hàng nói chung và NHNo Nam Sách nói riêng Trình độ đội ngũ cán tín dụng có đào tạo đào tạo từ thời bao cấp và việc tiếp thu chế thị trường hạn chế, nên phương pháp tiếp thị, giao tiếp Maketing cịn hạn chế, mang nặng tính bao cấp ngồi chờ khách hàng Cơng tác kiểm tra kiểm sốt tăng cường chưa đáp ứng u cầu, trình độ cán kiểm tra cịn bất cập Công tác lãnh đạo đạo điều hành chưa sắc bén, việc thu thập nắm bắt thông tin phía khách hàng cịn hạn chế nên việc đánh giá lực tài chính, lực quản lý đồng vốn, mức độ rủi ro khách hàng khơng xác dẫn đến định cho vay hay không cho vay chưa phù hợp dẫn đến bỏ qua khách hàng tốt cho vay chất lượng tín dụng khơng cao Chưa quan tâm trọng mơ hình kinh tế trang trại, dù địa bàn xuất nhiều trang trại lớn lên từ hộ nơng dân làm ăn kinh tế giỏi có kiến thức khoa học kỹ thuật và quản lý tích luỹ vốn ban đầu và tiến hành sản xuất hàng hố có hiệu Đây là loại hình kinh tế và thúc đẩy sản xuất trình chuyển từ sản xuất nhỏ lên sản xuất lớn.- Cơ chế sách và pháp luật liên quan đến hoạt động ngân hàng nói riêng và hoạt động kinh tế nói chung cịn thiếu và chưa đồng bộ, chưa bắt kịp với phát triển thực tế Tình hình kinh tế trị giới khơng ổn định kéo theo suy giảm cầu thị trường quốc tế ảnh hưởng đến hoạt động xuất hoạt động kinh tế khác Việt Nam, bên cạnh biến động lãi suất và tỷ giá nước thị trường quốc tế gây ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động ngân hàng Việt Nam có NHNo & PTNT Huyện Nam Sách - Hải Dương Vương Trường Hồng Lớp : NHTC K40 - HD Trường ĐHKTQD Báo cáo tổng hợp 3.3 Đề xuất giải pháp phát triển đơn vị Tăng nguồn vốn: Phải đảm bảo tăng với tỉ lệ tăng trưởng ổn định là 25% năm sau so với năm trước đặc biệt trọng tới nguồn vốn ngoại tệ Tăng dư nợ: Tăng 20% năm sau so với năm trước, tập trung đầu tư dự án sản xuất, chế biến hàng nông sản xuất và dự án kinh tế trang trại nông thôn Tăng thu dịch vụ: tăng 20% năm sau so với năm trước Mở rộng mạng lưới hoạt động chi nhánh việc trình ngân hàng cấp cho phép mở phòng giao dịch Lợi nhuận kinh doanh: Tìm biện pháp có hiệu để huy động vốn địa phương thông qua phương tiện thông tin đại chúng, nguốn tiền gử tổ chức, cá nhân địa bàn, giao tiêu huy động vốn đến cán nhân viên đơn vị Bố trí lại lực lượng lao động, tăng thêm cán tín dụng đẻ mở rộng dư nợ đến thành phần kinh tế Tập trung xử lý nợ tồn đọng và kiến nghị với cấp ngành để xử lý doanh nghiệp làm ăn khơng hiệu Tìm biên pháp để thu khoản nợ xử lý Thực khoán tài và tiền lương triệt để đến phịng và tới người lao động, gắn quyền lợi vật chất với trách nhiệm người hoạt động chi nhánh Tăng cường kiểm tra kiểm soát, xử lý nghiêm túc cán thiếu tinh thần trách nhiệm hiệu công việc thấp Thường xuyên đào tạo chỗ chuyên môn nghiệp vụ cho cán mà trước hết là cán lãnh đạo phòng Thu thập, phân tích và xử lí kịp thời, xác thơng tin liên quan đến hoạt động tín dụng là điều cần thiết, giúp nâng cao hiệu cơng tác tín dụng và hạn chế rủi ro Trong giai đoạn thẩm định dự án, giai đoạn định an toàn khoản tín dụng CBTD phải nắm thơng tin tài thông Vương Trường Hồng Lớp : NHTC K40 - HD