Hoàn thiện công tác thẩm định tài sản đảm bảo trong cho vay khách hàng cá nhân tại công ty cp tập đoàn tài chính t99 chi nhánh tỉnh quảng trị

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜ G ĐẠI HỌC KI H TẾ Trư - ng GUYỄ - ĐỨC TRU G HIẾU Đạ ih HỒ THIỆ CƠ G TÁC THẨM ĐN H TÀI SẢ ĐẢM BẢO TRO G CHO VAY KHÁCH HÀ G CÁ HÂ ọc TẠI CÔ G TY CỔ PHẦ TẬP ĐỒ TÀI CHÍ H T99 – CHI HÁ H TỈ H QUẢ G TRN uế ếH ht Kin LUẬ VĂ THẠC SĨ KHOA HỌC KI H TẾ HUẾ, 2023 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜ G ĐẠI HỌC KI H TẾ Trư - GUYỄ - ĐỨC TRU G HIẾU ng Đạ HỒ THIỆ CƠ G TÁC THẨM ĐN H TÀI SẢ ĐẢM BẢO TRO G CHO VAY KHÁCH HÀ G CÁ HÂ ih TẠI CÔ G TY CỔ PHẦ TẬP ĐỒ TÀI CHÍ H T99 – ọc CHI HÁ H TỈ H QUẢ G TRN Kin CHUYÊ GÀ H: QUẢ LÝ KI H TẾ MÃ SỐ: 31 01 10 uế ếH ht LUẬ VĂ THẠC SĨ KHOA HỌC KI H TẾ GƯỜI HƯỚ G DẪ KHOA HỌC: TS GUYỄ LÊ HIỆP HUẾ, 2023 LỜI CAM ĐOA Tôi xin cam đoan rằng, cơng trình nghiên cứu riêng tôi, tất số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực, xác chưa sử dụng để bảo vệ học vị Trư Tôi xin cam đoan rằng, giúp đỡ cho việc thực luận văn cảm ơn thơng tin trích dẫn sử dụng luận văn rõ nguồn gốc Tôi xin chịu trách nhiệm trước Hội đồng khoa học Trường Đại học Kinh tế - ng Đại học Huế Đạ Quảng Trị, ngày … tháng … năm 2023 Tác giả ih gyễn Đức Trung Hiếu ọc uế ếH ht Kin i LỜI CẢM Ơ Trong trình học tập triển khai nghiên cứu đề tài “Hồn thiện cơng tác th*m định tài sản đảm bảo cho vay khách hàng cá nhân Cơng ty CP Tập Đồn Tài Chính T99 - Chi nhánh tỉnh Quảng Trị” tơi nhận nhiều Trư giúp đỡ, bảo nhiệt tình thầy giáo, giáo, cấp lãnh đạo, đồng chí, đồng nghiệp, bạn bè Với tình cảm chân thành nhất, tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến tồn thể thầy giáo, giáo nhiệt tình giảng dạy, trang bị cho kiến thức lực quản lý ng quý báu lý luận để áp dụng vào thực tiễn cơng tác, nhằm nâng cao trình độ, Đạ Đặc biệt tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến Thầy giáo, TS.Uguyễn Lê Hiệp, người hướng dẫn tận tình, đầy trách nhiệm để tơi hồn thành luận văn Tôi xin trân trọng cảm ơn Các cấp lãnh đạo, Ban Giám hiệu, Phòng Đào tạo sau ih đại học, Khoa, Phòng ban chức Trường Đại học Kinh tế - Đai học Huế trực tiếp gián tiếp giúp đỡ tơi suốt q trình học tập nghiên cứu đề tài ọc Tôi xin chân thành cám ơn Ban lãnh đạo công ty CP tập đồn tài T99 Chi nhánh tỉnh Quảng Trị, Phịng Khách Hàng Cá Uhân thuộc cơng ty CP tập đồn Kin tài T99, Chi cục Thống Kê tỉnh Quảng Trị tạo điều kiện, cung cấp tài liệu cần thiết để tơi hồn thành luận văn Cuối cùng, Tôi xin chân thành cám ơn gia đình, bạn bè, đồng nghiệp uế ếH ht động viên, giúp đỡ tơi nhiều q trình học tập làm luận văn Mặc dù cố gắng, song luận văn tránh khỏi khiếm khuyết Tôi mong nhận dẫn góp ý thầy giáo, giáo, bạn bè, đồng nghiệp quý vị quan tâm Tôi xin trân trọng cám ơn! Tác giả gyễn Đức Trung Hiếu ii TÓM LƯỢC LUẬ VĂ Họ tên học viên: guyễn Đức Trung Hiếu Chuyên ngành: Quản lý Kinh tế Niên khoá: 2021 - 2023 Người hướng dẫn khoa học: TS GUYỄ LÊ HIỆP Trư Tên đề tài: “Hồn thiện cơng tác th*m định tài sản đảm bảo cho vay khách hàng cá nhân Công ty CP tập đồn tài T99 - Chi nhánh tỉnh Quảng trị” Tính cấp thiết đề tài ng ThNm định tài sản đảm bảo khâu quan trọng giúp công ty đưa định cho vay đắn, sáng suốt, tránh rủi ro phát sinh từ khoản cho vay Tại Công ty CP tập đồn tài T99 giống tồn hệ Đạ thống cơng ty tài Việt N am, năm gần nợ xấu kiểm sốt ảnh hưởng khơng nhỏ tới hiệu hoạt động ih công ty tài N hận thức vai trị quan trọng tác giả định chọn đề tài: “Hồn thiện công tác th m định tài sản đảm bảo cho vay khách hàng cá nhân Công ty cổ phần tập đồn tài T99 - Chi nhánh tỉnh Quảng Trị” ọc làm nội dung nghiên cứu cho luận văn thạc sĩ Phương pháp nghiên cứu Kin Đề tài sử dụng số liệu thứ cấp sơ cấp từ điều tra 125 cán nhân viên khách hàng có khoản vay chấp cơng ty phương pháp phân tích thống kê mơ tả, so sánh, phân tích nhân tố khám phá EFA mơ hình hồi quy uế ếH ht Kết nghiên cứu đóng góp khoa học luận văn: - Hệ thống hóa vấn đề lý luận thự tiễn thNm định TSBĐ, chất lượng thNm định TSĐB cơng ty - Phân tích thực trạng cơng tác thNm định TSBĐ khách hàng cá nhân làm rõ nguyên nhân rủi ro thường xảy đối tượng khách hàng cá nhân theo lĩnh vực vay, đối tượng vay… - Phân tích khám nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng công tác thNm định tài sản chất lượng nhân lực, nguồn thông tin, phương pháp thNm định quy trình thNm định TSBĐ Trên sở luận văn đề xuất nhóm giải pháp hồn thiện công tác thNm định tài sản khách hàng cá nhân iii DA H MỤC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU STT Từ viết tắt Tên đầy đủ N VKD Cán tín dụng CIC Trung tâm Thơng tin tín dụng Quốc gia Việt N am CTTC Cơng ty tài DN N VV Doanh nghiệp nhỏ vừa DN TN Doanh nghiệp tư nhân ng Trư DPRR Dự phòng rủi ro EWEC Hành lang kinh tế Đông - Tây HĐQT Hội đồng quản trị KH 10 KHDN 11 NH Công ty 12 N HN N Công ty nhà nước 13 N VKD N hân viên kinh doanh 14 RRTD Rủi ro tín dụng 15 T99 16 TCTD Tổ chức tín dụng 17 TD Tín dụng 18 TN HH Trách nhiệm hữu hạn 19 TSBĐ Tài sản đảm bảo 20 TTTD Thơng tin tín dụng Đạ Khách hàng ọc ih Khách hàng doanh nghiệp Kin Công Ty CP Tập Đồn Tài Chính T99 – Chi N hánh Quảng Trị uế ếH ht iv MỤC LỤC LỜI CAM ĐOA i LỜI CẢM Ơ ii TÓM LƯỢC LUẬ VĂ iii Trư MỤC LỤC v DA H MỤC CÁC BẢ G ix DA H MỤC CÁC SƠ ĐỒ xi PHẦ 1: ĐẶT VẤ ĐỀ ng Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu .1 Mục tiêu nghiên cứu: .2 Đạ Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu: Cấu trúc luận văn ih PHẦ II: ỘI DU G GHIÊ CỨU CHƯƠ G 1: CƠ SỞ LÝ LUẬ VÀ THỰC TIỄ VỀ CÔ G TÁC THẨM ĐN H ọc TÀI SẢ ĐẢM BẢO TRO G CHO VAY KHÁCH HÀ G CÁ HÂ CỦA CÔ G TY TÀI CHÍ H Kin 1.1 CHO VAY KHÁCH HÀN G CÁ N HÂN CỦA CƠN G TY TÀI CHÍN H 1.1.1 Khái niệm đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân cơng ty tài 1.1.2 Khái niệm hình thức đảm bảo tiền vay tài sản cho vay khách uế ếH ht hàng cá nhân 1.1.3 ThNm định tín dụng cho vay khách hàng cá nhân 10 1.2 RỦI RO TÍN DỤN G TRON G CHO VAY CỦA CƠN G TY TÀI CHÍN H .12 1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 12 1.2.2 Phân loại rủi ro tín dụng 12 1.2.3 Tác động rủi ro tín dụng 14 1.3 THẨM ĐNN H TÀI SẢN ĐẢM BẢO TRON G CHO VAY KHÁCH HÀN G CÁ N HÂN CỦA CƠN G TY TÀI CHÍN H 16 v 1.3.1 Mục tiêu thN m định tài sản đảm bảo cho vay khách hàng cá nhân cơng ty tài 16 1.3.2 Tổ chức máy quản lý công tác thN m định tài sản đảm bảo cho vay khách hàng cá nhân công ty tài 17 Trư 1.3.3 N ội dung thN m định tài sản đảm bảo cho vay khách hàng cá nhân cơng ty tài 18 1.3.4 Các tiêu chí phản ánh kết thN m định tài sản đảm bảo cho vay khách hàng cá nhân cơng ty tài 27 ng 1.3.5 Các nhân tố ảnh hưởng công tác thN m định tài sản đảm bảo cho vay khách hàng cá nhân cơng ty tài 29 Đạ 1.4 THỰC TIỄN VỀ CÔN G TÁC THẨM ĐNN H TÀI SẢN ĐẢM BẢO TRON G CHO VAY KHÁCH HÀN G CÁ N HÂN TẠI CÁC CƠN G TY TÀI CHÍN H 33 1.4.1 Tại Công Ty CP Kinh Doanh F88 33 ih 1.4.2 Tại Công ty tài Home Credit 34 1.4.3 Kinh nghiệm việc hoàn thiện cơng tác hồn thiện thN m định tài sản đảm ọc bảo cho vay khách hàng cá nhân Cơng Ty CP Tài Chính T99 34 CHƯƠ G 2: THỰC TRẠ G CÔ G TÁC THẨM ĐN H TÀI SẢ ĐẢM BẢO Kin TRO G CHO VAY KHÁCH HÀ G CÁ HÂ TẠI CÔ G TY CP TẬP ĐỒ TÀI CHÍ H T99 - CHI HÁ H QUẢ G TRN 36 2.1 Khái quát Công ty CP tập đồn tài T99 - Chi nhánh tỉnh Quảng Trị 36 uế ếH ht 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Cơng ty CP tập đồn tài T99 Chi nhánh tỉnh Quảng Trị 36 2.1.2 Mô hình tổ chức máy quản lý Cơng ty CP tập đồn tài T99 – Chi nhánh tỉnh Quảng Trị 36 2.1.3 Tình hình nhân Cơng ty CP tập đồn tài T99 – Chi nhánh Quảng Trị 38 2.1.4 Tình hình cho vay Cơng ty CP tập đồn tài T99 – Chi nhánh Tỉnh Quảng Trị 39 vi 2.1.5 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh Quảng Trị giai đoạn 2019 - 2021 .40 2.2 Thực trạng công tác thN m định tài sản đảm bảo cho vay khách hàng cá nhân Công ty CP tập đồn tài T99 - Chi nhánh tỉnh Quảng Trị .41 Trư 2.2.1 Đặc điểm cá nhân vay vốn chi nhánh 41 2.2.2 Chính sách thN m định tài sản đảm bảo cho vay khách hàng Cơng ty CP tập đồn tài T99 Chi nhánh tỉnh Quảng Trị 43 2.2.3 Công tác thN m định tài sản đảm bảo cho vay khách hàng cá nhân ng Cơng ty CP tập đồn tài T99 Chi nhánh tỉnh Quảng Trị .47 2.3 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng thN m định tài sản đảm bảo Đạ công ty CP tập đồn tài T99 - Chi nhánh tỉnh Quảng Trị .63 2.3.1 Đặc điểm đối tượng khảo sát 63 2.3.2 Kết kiểm định độ tin cậy thang đo hệ số Cronbach’s Alpha 64 ih 2.3.3 Kết phân tích nhân tố khám phá (EFA) 68 2.3.4 Kiểm định mối quan hệ nhân tố ảnh hưởng chất lượng thN m ọc định TSĐB công ty CP tập đồn tài T99 - Chi nhánh tỉnh Quảng Trị 73 2.4 Đánh giá chung công tác tác thN m định tài sản đảm bảo cho vay khách Kin hàng cá nhân Công ty CP tập đồn tài T99 - Chi nhánh tỉnh Quảng Trị 77 2.4.1 N hững kết đạt 77 2.4.2 N hững hạn chế 79 uế ếH ht 2.3.3 N guyên nhân 81 CHƯƠ G 3: ĐN H HƯỚ G VÀ GIẢI PHÁP HOÀ THẨM ĐN H TÀI SẢ THIỆ CÔ G TÁC ĐẢM BẢO TRO G CHO VAY KHÁCH CÁ GHIỆP TẠI CÔ G TY CP TẬP ĐỒ TÀI CHÍ H CHI HÂ HÁ H TỈ H QUẢ G TRN 83 3.1 Định hướng hoạt động đầu tư tín dụng cơng ty CP tập đồn tài T99 Chi nhánh tỉnh Quảng Trị 83 3.1.1 N hững định hướng quan trọng đề xuất: 83 vii 3.2 Giải pháp hoàn thiện công tác thN m định tài sản đảm bảo khách hàng cá nhân cơng ty CP tập đồn tài T99 Chi nhánh tỉnh Quảng Trị 85 3.2.1 Giải pháp nâng cao chất lượng đội ngũ cán thN m định tài sản đảm bảo 85 Trư 3.2.2 Giải pháp nguồn thông tin thN m định 88 3.2.3 Giải pháp phương pháp phương tiện thN m định 89 3.2.4 Giải pháp quy trình thN m định 90 3.2.5 Giải pháp tổ chức thN m định 91 ng 3.2.6 Giải pháp tỷ lệ cho vay tối đa giá trị tài sản đảm bảo cho địa bàn, chi tiết cho loại tài sản nhóm tài sản 92 Đạ 3.2.7 Giải pháp khác .93 PHẦ III: KẾT LUẬ VÀ KIẾ GHN 95 KẾT LUẬN 95 ih KIẾN N GHN 96 2.1 Kiến nghị với Ban lãnh đạo Công ty CP tập đồn tài T99 - Chi nhánh tỉnh ọc Quảng Trị 96 2.2 Kiến nghị với tổ chức, quan liên quan 98 Kin DA H MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 100 PHỤ LỤC 102 uế ếH ht viii 0,232), cuối Chỉ tiêu thN m định (β = 0,197) (2) Kết phân tích thống kê mơ tả ý kiến đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng cho thấy: Mức độ xác tin cậy thơng tin; Quy trình thN m định; Sự tính tốn xác tiêu trình thN m Trư định; Phương pháp thN m định chưa thật đối tượng khảo sát đánh giá cao Căn vào kết nghiên cứu, 06 giải pháp đề xuất gồm: (1) Giải pháp cán thN m định, (2) Giải pháp nguồn thông tin thN m định, (3) Giải pháp phương pháp phương tiện thN m định, (4) Giải pháp quy trình thN m ng định, (5) Giải pháp tổ chức thN m định (6) Giải pháp khác nhằm nâng cao chất lượng thN m định TSĐB GHN Đạ KIẾ 2.1 Kiến nghị với Ban lãnh đạo Cơng ty CP tập đồn tài T99 - Chi nhánh tỉnh Quảng Trị ih Tăng cường công tác kiểm tra giám sát: Công tác kiểm tra, giám sát cần trọng để kịp thời phát sai sót thN m định TSĐB để không ọc gây tổn thất cho công ty khách hàng Kiểm tra, kiểm sốt giúp cơng ty ngăn ngừa vi phạm sai sót, nâng cao ý thức thói quen tuân thủ quy Kin trình nghiệp vụ …tránh thiệt hại khơng đáng có Cơng ty CP tập đồn tài T99 Chi nhánh tỉnh Quảng Trị cần đN y mạnh công tác kiểm soát nội với mục tiêu quan trọng xây dựng hệ thống tìm kiếm xu hướng tiềm N n tiêu uế ếH ht cực, bất ổn thiếu sót hoạt động cơng ty để đưa biện pháp chấn chỉnh Để làm được vậy, công ty CP tập đồn tài T99 Chi nhánh tỉnh Quảng Trị cần: - Xây dựng kế hoạch phù hợp thực nghiêm ngặt quy trình kiểm tra nghiệp vụ nhằm phát sai sót có khả dẫn đến rủi ro, có biện pháp chấn chỉnh kịp thời - Hồn thiện hình thức biện pháp kiểm tra nhằm đảm bảo phát sớm sai sót, để chấn chỉnh, hạn chế rủi ro chủ quan - Theo quy trình tín dụng tại, cán tín dụng đảm nhiệm từ khâu tìm 96 kiếm khách hàng, hướng dẫn hồ sơ vay vốn, soạn thảo hồ sơ vay vốn, giải ngân, thN m định vay vốn thN m định tài sản đảm bảo, tra sau cho vay, thN m định lại giá trị tài sản đảm bảo Đối với công việc định giá tài sản N VKD định giá trình cho cấp lãnh đạo xem xét dễ xảy trường hợp lãnh đạo gây áp Trư lực cho N VKD để phải định giá tài sản cao mức giá thị trường để khách hàng vay vốn nhiều Việc phân chia gây áp lực cho cán tín dụng bên cạnh dễ xảy rủi ro đạo đức nghề nghiệp Chính vậy, cơng ty CP tập đồn tài T99 Chi nhánh tỉnh Quảng Trị nên lập thêm số tổ sau: ng + Tổ tư vấn tín dụng: Tổ bao gồm Giám đốc, Phó giám đốc Phụ trách tín dụng, trưởng phịng tín dụng, phó phịng tín dụng, cán tín dụng phụ trách Đạ khoản vay N hiệm vụ tổ hồ sơ vay vượt 50% quyền phán chi nhánh, thuộc thN m quyền chi nhánh, cần phải họp tổ tư vấn tín dụng để đánh giá tính khả thi phương án vay vốn, định cho vay ih hay không cho vay thành viên tổ phải ký, nêu ý kiến vào biên họp + Tổ định giá: Tổ bao gồm Giám đốc, Phó giám đốc Phụ trách tín dụng, ọc trưởng phịng tín dụng, phó phịng tín dụng, cán tín dụng phụ trách khoản vay Đối với tài sản có giá trị tỷ đồng, cần có biên họp tổ để xem giá trị định họp Kin giá hợp lý hay không thành viên tổ phải ký, nêu ý kiến vào biên - Từ kết kiểm tra nghiệp vụ đơn vị kinh doanh cần tổng kết để rút uế ếH ht kinh nghiệm, qn triệt tồn hệ thống nhằm góp phần nâng cao lực quản trị rủi ro công ty Hàng tháng tổ chức buổi tập huấn tín dụng, phổ biến đến cán sai sót thường mắc phải cho vay mà trình tra, kiểm tra phát để chấn chỉnh kịp thời sai sót, thống cách làm, phương pháp làm, qua giúp nâng cao trình độ, kinh nghiệm cho cán trẻ - Cần thực sách thưởng, phạt nghiêm minh cá nhân đơn vị Đây chế động lực khuyến khích đơn vị, cá nhân làm tốt xử lý đơn vị, cá nhân để xảy rủi ro yếu tố chủ quan làm ảnh hưởng đến kết kinh doanh uy tín cơng ty tuỳ theo mức độ vi phạm Có thưởng, phạt 97 nghiêm minh thúc đN y, nâng cao ý thức tự giác, tinh thần trách nhiệm hoạt động kinh doanh CBN V nghiệp vụ, đơn vị, hạn chế rủi ro, đề xuất giải pháp hoàn thiện kinh doanh 2.2 Kiến nghị với tổ chức, quan liên quan Trư Xây dựng hoàn thiện hành lang pháp lý, tạo mơi trường thơng thống an tồn cho hoạt động tín dụng - N HN N cần phối hợp với quan hữu quan xây dựng văn bản, quy phạm luật (như N ghị định, Thơng tư, văn hướng dẫn…) hướng ng dẫn cụ thể Luật công ty, đặc biệt điều thấy cịn khó khăn, vướng mắc trình thực N hằm tạo điều kiện thuận lợi cho cán công Đạ ty công tác thN m định, N HN N cần có quy định cụ thể cơng tác thN m định, quyền hạn trách nhiệm cán thực thN m định - N ên xây dựng hành lang pháp lý vững hoạt động kinh doanh ih công ty Tránh trường hợp ban hành sách để sửa đổi sách cũ điều gây khó khăn cho cơng ty việc thích ứng ọc - N hanh chóng hồn chỉnh ổn định sách vĩ mơ góp phần làm thơng thống kinh tế, tạo sở cho ổn định phát triển hoạt động kinh doanh Kin công ty - Tăng cường hiệu hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Trong q trình thN m định, thơng tin vấn đề cần thiết quan trọng uế ếH ht N HN N đầu mối thu thập thông tin cung cấp cho N HTM, giúp họ có nhận định đúng, chuN n xác, có sở thN m định trước tài trợ vốn cho doanh nghiệp Cần thiết phải cải tiến chế làm việc trung tâm sau: - Thực vai trò, trách nhiệm tham gia vào CIC như: cung cấp thường xuyên, kịp thời biến động số dư (tiền gửi, tiền vay) khách hàng, đáp ứng u cầu thơng tin cập nhật, xác; cung cấp hồ sơ kinh tế doanh nghiệp đầy đủ, thường xun định kỳ đảm bảo phân tích tình hình tài chính, đánh giá lực sản xuất kinh doanh doanh nghiệp - Đa dạng hóa thông tin đầu ra, thực nghiệp vụ phân tích, đánh giá 98 tình hình tài cá nhân, thơng tin tình hình sản xuất kinh doanh, tài sản chấp Đánh giá khách hàng theo tiêu dư nợ, quan hệ tín dụng, từ có thơng tin đầu chất lượng, phục vụ tích cực cho cơng tác thN m định, góp phần nâng cao chất lượng thN m định Trư - N âng cao trách nhiệm việc cung cấp thông tin chất lượng nguồn thông tin, cần thành lập công ty tư vấn chuyên mua, bán thơng tin Tách biệt vai trị quản lý N hà nước, cơng ty vai trị kinh doanh thơng tin tín dụng cơng ty tư vấn ng - Phối hợp, hợp tác chặt chẽ với Bộ ngành liên quan để xây dựng hệ thống tiêu thức phân loại cá nhân thống Từ thiết lập quan hệ Đạ ràng buộc vào chế độ ưu đãi, cho vay hợp lý doanh nghiệp Tránh tình trạng cá nhân công ty lại xếp loại khác gây khó khăn cho cơng tác thN m định, xét duyệt cho vay vốn đầu tư công tác quản lý ih - Giảm giá thông tin hợp lý để khuyến khích mạnh dạn khai thác thơng tin nguồn khác : ngân sách nhà nước, nguồn vốn hỗ trợ quốc tế ọc (nếu có), nhằm giảm áp lực tài cho cơng ty tài vốn cần thơng tin với số lượng lớn Thiết nghĩ nguồn thơng tin mà CIC có N HTM cung nhận điều hợp lý Kin cấp cách miễn phí, nên N HTM cần, N HN N quy định giá mức chấp - Có sách chủ trương nhằm phát triển hệ thống cơng ty thơng tin tín uế ếH ht dụng tư nhân Hiện nay, nhu cầu thông tin khách hàng N HTM lớn đa dạng nhiều so với nghiệp vụ trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Các N HTM không muốn thông tin vay trả nợ khách hàng mà cịn muốn biết mức độ tín nhiệm khách hàng đến đâu 99 DA H MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Quốc Hội N ước Cộng Hòa xã hội chủ nghĩa Việt N am (2015), Bộ Luật dân Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt N am (2010), Luật tổ chức tín dụng 2010 Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật tổ chức tín dụng Trư 2017 Quốc Hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt N am (2014), Luật doanh nghiệp, có hiệu lực 01/07/2015 Chính phủ (2006), Ughị định 178/1999/UĐ-CP ban hành ngày 29/12/1999 ng đảm bảo tiền vay Tổ chức tín dụng; Chính phủ (2002), Ughị định 85/2002/UĐ-CP ban hành ngày 25/10/2002 Đạ sửa đổi, bổ sung Ughị định 178/1999/UĐ-CP ban hành ngày 29/12/1999 đảm bảo tiền vay Tổ chức tín dụng; N gân hàng N hà nước (2014), Thông tư số 14/2014/TT-N HN N , Quy định ih phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức ọc tín dụng; Tiêu chuN n thN m định giá số Quy trình thN m định giá (Ký hiệu: TĐGVN 05), Kin Ban hành kèm theo Thơng tư số 28/2015/TT-BTC ngày 06/3/2015 Bộ Tài Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng khách hàng; uế ếH ht T99 (2019), Quyết định số 35/QĐ-HĐTV-HSX ngày 15/01/2019 “v/v ban hành quy định giao dịch đảm cấp tín dụng hệ thống T99”; T99 - Chi nhánh tỉnh Quảng Trị, Báo cáo thường niên T99 (2019-2020) định hướng hoạt động kinh doanh năm 2021; 10 T99, Sổ tay tín dụng, Tài liệu nội bộ; T99 Chi nhánh Quảng Trị (2021), Quy định số 109/N HN oN ĐN -HSX&CN ngày 08/02/2022 Giám đốc cơng ty CP tập đồn tài T99 – Chi nhánh Quảng Trị 11 Quyết định số 1936/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ: Phê duyệt Quy hoạch chung xây dựng Khu kinh tế Đông Uam Quảng Trị tỉnh Quảng Trị đến năm 100 2035, tầm nhìn đến năm 2050 12 N GN D-PGS-TS Tô N gọc Hưng, Giáo trình Tín dụng ngân hàng, N hà xuất Lao động – Xã hội, Hà N ội 13 Trầm Thị Xuân Hương Vũ Thị Lệ Giang (2013), Giáo trình Th*m định tín Trư dụng, N XB Kinh tế TP Hồ Chí Minh, Hồ Chí Minh 14 N guyễn Minh Kiều (2008), Tín dụng th*m định tín dụng ngân hàng, N XB Tài chính, Hà N ội 15 Peter S.Rose, Quản trị ngân hàng Thương mại, N hà xuất tài chính, Hà N ội ng 16 Hay Sinh, Trần Bích Vân (2012), Giáo trình ngun lý nghiệp vụ ngân hàng thương mại, N XB Thống kê, Hà N ội Đạ 17 N guyễn Văn Tiến (2015), Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại, N hà xuất Thống kê, Hà N ội ọc ih uế ếH ht Kin 101 PHỤ LỤC PHỤ LỤC 1: PHIẾU ĐIỀU TRA Kính thưa Q Ơng/Bà ! Tơi :Hguyễn Đức Trung Hiếu Trư Hiện nay, nghiên cứu công tác thN m định TSĐB cơng ty CP tập đồn tài T99 - Chi nhánh tỉnh Quảng Trị Để thực nghiên cứu này, cần thu thập thông tin đánh giá Q Ơng/Bà vấn đề liên quan đến cơng tác thN m định tài sản đảm bảo, bao gồm nội dung chi tiết trình bày ng bảng khảo sát Rất mong Quý Ông/Bà dành chút thời gian, trả lời câu hỏi nhằm hỗ trợ tơi hồn thành nghiên cứu, giúp cơng ty Đạ có thơng tin khách quan, xác thực công tác thN m định TSĐB mà công ty thực hiện! N hững thông tin mà Quý Ông/Bà cung cấp sử dụng với mục đích ih nghiên cứu, khơng sử dụng mục đích thương mại hay cá nhân Tất phiếu hỏi xử lý theo nguyên tắc khuyết danh (khơng có tên người trả ọc lời) Rất mong nhận giúp đỡ từ phía Quý Ông/Bà I THÔ G TI CHU G Kin Xin chân thành cảm ơn hợp tác Ông/Bà! Câu 1: Giới tính Q Ơng/Bà là: uế ếH ht  N am 2 N ữ Câu 2: Độ tuổi Quý Ông/Bà là: 22 – 35 36 – 50 > 50 Câu 3: Trình độ học vấn Quý Ông/Bà:  Cao đẳng  Đại học  Sau đại học II THÔ G TI VỀ CÔ G TÁC THẨM ĐN H TÍ DỤ G Xin Q Ơng/Bà cho biết thông tin đánh giá công tác thN m định TSĐB, theo mức lựa chọn tương ứng với ý kiến đánh giá/phát biểu sau: 102 (Xin khoanh trịn số thích hợp cho phát biểu) 1: Hồn tồn khơng đồng ý 2: Khơng đồng ý 3: Trung lập/Khơng có ý kiến Trư 4: Đồng ý 5: Hồn tồn đồng ý STT Cơng ty có chủ động việc tìm kiếm khai thác nguồn thông tin thN m định Công ty cung cấp thơng tin có độ xác cao, đáng tin cậy Công ty cung cấp thông tin cách đầy đủ Chất lượng cán th‹m định Cán thN m định TSĐB có chun mơn phù hợp Kin guồn thông tin phục vụ th‹m định ọc II Cán thN m định có kinh nghiệm Cán thN m định có thái độ nghiêm túc công tác thN m định TSĐB uế ếH ht III Quy trình th‹m định Quy trình thN m định quy định thống toàn hệ thống Cơng ty Quy trình thN m định xây dựng cách khoa học, hợp lý 10 Quy trình thN m định chặt chẽ tạo khả giám sát cao IV Chỉ tiêu th‹m định 11 ih Đạ ng I Mức độ đánh giá Phát biểu Các tiêu thN m định đầy đủ (định tính, định lượng, rủi ro) 103 12 Các tiêu thN m định sử dụng cách hợp lý (linh hoạt với đặc điểm khoản vay) 13 14 xác Trư V Các tiêu thN m định tính toán Phương pháp th‹m định Phương pháp thN m định tiên tiến, đại, phù hợp với xu phát triển Phương pháp thN m định áp dụng mang lại hiệu cao (độ xác, tính chặt chẽ) ng 15 Phương tiện th‹m định 16 Phương tiện hỗ trợ công tác thN m định đN y đủ (máy tính, phần mềm, ) 17 Phương tiện hỗ trợ công tác thN m định đại VII Chất lượng công tác th‹m định TSĐB 18 Công tác thN m định công ty đạt hiệu cao 19 Hợp đồng cho vay công ty định nhanh chóng xác 20 Chất lượng khoản vay công ty đảm bảo ọc ih Đạ VI uế ếH ht Kin -Xin chân thành cám ơn đóng góp ý kiến Q Ơng/Bà! Kính chúc Q Ơng/Bà sức khỏe thịnh vượng 104 PHỤ LỤC 2: MỘT SỐ XỬ LÝ KẾT QUẢ EFA Trung Phương bình thang đo Trư Biến quan sát loại sai thang Tương quan đo biến - tổng loại biến biến Cronbach's Alpha loại biến N guồn thông tin phục vụ thN m định TSĐB: Cronbach’s Alpha = 0,87 ng Cơng ty có chủ động việc tìm kiếm khai thác nguồn thông tin thN m định TSĐB Đạ Công ty cung cấp thơng tin có độ xác cao, đáng tin cậy cách đầy đủ 4,959 0,682 0,936 10,8760 4,110 0,844 0,885 10,6198 4,438 0,886 0,871 ọc ih Công ty cung cấp thông tin 10,6612 Phương sai thang đo thang đo loại biến loại biến Kin Biến quan sát Trung bình Tương quan biến - tổng Cronbach's Alpha loại biến Cán thN m định TSBĐ có chun mơn phù hợp Cán thNm định có kinh nghiệm uế ếH ht Chất lượng cán thN m định: Cronbach’s Alpha = 0,853 11,6612 3,809 0,844 0,899 11,4876 4,035 0,741 0,933 11,6281 4,019 0,856 0,896 Cán thN m định có thái độ nghiêm túc công tác thN m định TSĐB 105 Biến quan sát Trung bình Phương sai thang đo thang đo loại biến loại biến Tương Cronbach's quan biến Alpha - tổng loại biến Quy trình thN m định: Cronbach’s Alpha = 0,766 Trư Quy trình thN m định quy định thống toàn chi 6,5455 2,250 0,588 0,697 6,9339 2,129 0,657 0,617 6,9008 2,307 0,551 0,737 nhánh Cơng ty Quy trình thNm định xây dựng cách khoa học, hợp lý ng Quy trình thNm định chặt chẽ tạo khả giám sát cao ih Đạ Biến quan sát Trung bình Phương sai thang đo thang đo ọc loại biến loại biến Tương Cronbach's quan biến Alpha - tổng loại biến Chỉ tiêu thN m định: Cronbach’s Alpha = 0,860 (định tính, định lượng, rủi ro) Các tiêu thN m định sử 7,4132 2,144 0,774 0,767 7,3967 2,241 0,761 0,781 7,6364 2,283 0,674 0,861 uế ếH ht dụng cách hợp lý (linh hoạt Kin Các tiêu thN m định đầy đủ với đặc điểm khoản vay) Các tiêu thN m định tính tốn xác 106 Biến quan sát Trung bình Phương sai thang đo thang đo loại biến loại biến Tương Cronbach's quan biến Alpha - tổng loại biến Phương pháp thN m định TSĐB: Cronbach’s Alpha = 0,661 Trư Phương pháp thN m định tiên tiến, đại, phù hợp với xu 3,4050 0,910 0,495 3,2810 0,987 0,495 phát triển Phương pháp thN m định áp dụng mang lại hiệu cao (độ ng xác, tính chặt chẽ) ih Đạ Biến quan sát Trung bình Phương sai thang đo thang đo ọc loại biến loại biến Tương Cronbach's quan biến Alpha - tổng loại biến Phương tiện thN m định: Cronbach’s Alpha = 0,925 thN m định đN y đủ (máy tính, phần mềm, ) thN m định đại 3,8678 1,066 0,862 uế ếH ht Phương tiện hỗ trợ công tác Kin Phương tiện hỗ trợ công tác 3,9174 107 1,193 0,862 Trung bình Phương sai Tương Cronbach's thang đo thang đo quan biến - Alpha Biến quan sát loại biến loại biến tổng loại biến Chất lượng thN m định tài sản đảm bảo: Cronbach’s Alpha = 0,729 Trư Công tác thN m định TSĐB công ty đạt hiệu cao 7,2727 1,150 0,578 0,613 7,3306 1,190 0,458 0,754 7,3967 1,041 0,627 0,547 Hợp đồng cho vay cơng ty định nhanh chóng xác ng Chất lượng khoản vay công ty đảm bảo Đạ Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy Approx Chi-Square 1570,585 Df 153 Sig 0,000 ọc ih Bartlett's Test of Sphericity Biến quan sát hân tố 0,932 Cán thN m định có kinh nghiệm 0,918 Kin Cán thNm định TSĐB có chuyên mơn phù hợp Cán thN m định có thái độ nghiêm túc Cơng ty có chủ động việc tìm kiếm khai thác nguồn thơng tin thN m định TSĐB Công ty cung cấp thơng tin có độ xác cao, đáng tin cậy Công ty cung cấp thông tin cách đầy đủ Phương tiện hỗ trợ công tác thN m định đN y đủ (máy tính, phần mềm, ) 108 0,917 uế ếH ht công tác thN m định TSĐB 0,780 0,943 0,911 0,804 0,884 Phương tiện hỗ trợ công tác thN m định 0,877 đại Phương pháp thN m định tiên tiến, đại, 0,831 phù hợp với xu phát triển Trư Phương pháp thN m định áp dụng mang lại 0,726 hiệu cao (độ xác, tính chặt chẽ) Các tiêu thN m định tính tốn xác 0,879 Các tiêu thN m định sử dụng cách 0,836 ng hợp lý (linh hoạt với đặc điểm khoản vay) Các tiêu thN m định đầy đủ (định tính, định 0,832 Đạ lượng, rủi ro) Quy trình thN m định quy định thống 0,843 tồn cơng ty tài ih Quy trình thN m định xây dựng cách khoa học, hợp lý 0,807 ọc Quy trình thN m định chặt chẽ tạo khả giám sát cao 0,669 Kin Eigenvalue 4,798 3,483 2,923 % of variance 1,696 1,244 18,542 17,093 15,914 13,714 11,312 Cumulative (%) 18,542 36,635 53,550 67,263 78,576 uế ếH ht Cronbach’s Alpha 0,926 0,919 0,885 Biến quan sát 0,860 0,766 Hệ số tải nhân tố Chất lượng khoản vay công ty đảm bảo 0,861 Công tác thN m định công ty đạt hiệu cao 0,831 Hợp đồng cho vay cơng ty định nhanh chóng xác Giá trị Eigenvalue 0,725 1,957 Phương sai trích (%) 65,233 Cronbach’s Alpha 0,729 109 Model Summaryb R2 Mô hình R 0,801 R2 điều chỉnh 0,64 Trư 0,638 0,29436 Hệ số chưa chuN n chuN n hóa hóa Đạ Chất lượng thN m định chuN n 1,995 Sig Đa cộng tuyến Độ chấp Beta nhận VIF 0,076 0,264 0,289 0,773 0,177 0,042 0,232 4,216 0,000 0,972 1,028 ọc N guồn thông tin thN m định T Sai số ih Constant Durbin-Watson Hệ số B lượng Coefficientsa ng Mơ hình Sai số chuN n ước 0,039 0,422 7,708 0,000 0,985 1,016 0,207 0,036 0,367 5,808 0,000 0,738 1,356 Chỉ tiêu thN m định 0,136 00042 0,197 3,233 0,002 0,790 1,265 Quy trình thN m định 0,171 00045 0,244 3,819 0,000 0,721 1,387 Phương pháp & phương tiện thN m định uế ếH ht Kin 0,301 110