GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG cá NHÂN tại NGÂN HÀNG THưƠNG mại cổ PHẦN AN BÌNH – PHÒNG GIAO DỊCH PHÓ cơ điều

Vì vậy, trong giới hạn khóa luận này em xin tập trung vào mảng cho vay khách hàng cá nhân, là một trong những sản phẩm tín dụng cá nhân nổi bật của ngân hàng thương mại cổ phần An Bình –

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH

GIAO DỊCH PHÓ CƠ ĐIỀU

Sinh viên thực hiện : Nguyễn Thị Hồng Cẩm Lớp – Khóa – Hệ : NH002 – 38 – Chính quy Chuyên ngành : Ngân hàng

LỜI CẢM ƠN

Qua 3 tháng thực tập tại ngân hàng TMCP An Bình – Phòng giao dịch Phó Cơ Điều, em đã có thêm nhiều kiến thức thực tế thật bổ ích giúp em rất nhiều không chỉ

để hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp của mình mà điều quan trọng là có thể trang bị

kỹ năng làm việc trong tương lai

Để hoàn thành khóa luận này, em đã được sự giúp đỡ và sự hướng dẫn tận tình

từ giảng viên hướng dẫn, Thạc sĩ Nguyễn Phúc Cảnh, cũng như các anh, chị trong ngân hàng TMCP An Bình – Phòng Giao Dịch Phó Cơ Điều Em xin chân thành cảm ơn:

- Các thầy cô trường Đại học Kinh Tế Tp Hồ Chí Minh đã nhiệt tình giảng dạy và giúp em hoàn thành tốt khóa học năm 2012 – 2016 tại trường

- Giảng viên hướng dẫn, Thạc sĩ Nguyễn Phúc Cảnh đã giúp đỡ em trong suốt quá trình làm và hoàn thành khóa luận này

- Cảm ơn chị Phạm Thị Bích Phấn, Trưởng Phòng Giao Dịch Phó Cơ Điều đã tạo điều kiện cho em được thực tập tại ngân hàng

- Cảm ơn các anh, chị trong phòng tín dụng và các phòng ban khác của ngân hàng TMCP An Bình – PGD Phó Cơ Điều đã giúp đỡ em trong suốt quá trình thực tập Mặc dù có nhiều cố gắng nhưng do kiến thức còn hạn hẹp, chưa có nhiều kinh nghiệm thực tế nên không tránh khỏi những thiếu sót Vậy nên em mong sự giúp

đỡ, đóng góp ý kiến của thầy cô và cơ quan thực tập để đề tài của em được hoàn thiện hơn Em xin gửi lời chúc sức khỏe đến quý thầy cô và các anh chị trong ngân hàng TMCP An Bình – PGD Phó Cơ Điều

Em xin chân thành cảm ơn

NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP

4 Các nhận xét chính :………

Đại diện đơn vị thực tập (ký tên và đóng dấu) Nội dung nhận xét Mức độ đánh giá Rất tốt Tốt Trung bình Kém Rất kém Tác phong của sinh viên Thái độ thực tập, ý thức kỷ luật Khả năng tiếp cận với công việc thực tập Khả năng thực hiện công việc được giao Ý nghĩa của khóa luận đối với đơn vị thực tập Các nhận xét khác (nếu có)

NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN

Tp Hồ Chí Minh, ngày … tháng … năm 2016

Kí tên

MỤC LỤC

CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 1

1.1 Xác định vấn đề nghiên cứu 1

1.2 Mục tiêu và câu hỏi nghiên cứu 2

1.3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 2

1.4 Phương pháp nghiên cứu 2

1.5 Kết cấu của khóa luận 3

CHƯƠNG 2: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH – PHÒNG GIAO DỊCH PHÓ CƠ ĐIỀU 4

2.1 Tổng quan về ngân hàng thương mại cổ phần An Bình 4

2.1.1 Lịch sử hình thành 4

2.1.2 Quá trình phát triển 5

2.1.3 Tầm nhìn chiến lược 6

2.1.4 Tôn chỉ hoạt động 6

2.1.5 Cơ cấu tổ chức của ABBANK 7

2.2 Tổng quan về PGD Phó Cơ Điều 8

2.2.1 Lịch sử hình thành 8

2.2.2 Cơ cấu tổ chức 9

2.2.3 Các hoạt động kinh doanh chính 9

2.2.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của ABBANK – PGD Phó Cơ Điều từ năm 2013 – 2015 10

CHƯƠNG 3: TỔNG QUAN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN, THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH – PHÒNG GIAO DỊCH PHÓ CƠ ĐIỀU12 3.1 Tổng quan về cấp tín dụng 12

3.1.1 Khái niệm 12

3.1.2 Vai trò 12

3.1.2.1 Đối với ngân hàng 12

3.1.2.2 Đối với khách hàng 13

3.1.2.3 Đối với nền kinh tế 13

3.2 Tổng quan về cho vay khách hàng cá nhân 13

3.2.1 Nghiệp vụ cho vay 13

3.2.1.1 Khái niệm 13

3.2.1.2 Nguyên tắc cơ bản 13

3.2.1.3 Các hình thức cho vay 14

3.2.1.4 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng của NHTM… 16 3.2.2 Cho vay khách hàng cá nhân 19

3.2.2.1 Vị thế của khách hàng cá nhân đối với hoạt động kinh doanh của NHTM…… 19

3.2.2.2 Đặc trưng của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 20

3.2.2.3 Điều kiện vay vốn 20

3.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân… 20

3.2.3.1 Nhân tố chủ quan 20

3.2.3.2 Nhân tố khách quan 22

3.3 Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần An Bình-PGD Phó Cơ Điều 22

3.3.1 Chính sách của ngân hàng TMCP An Bình – PGD Phó Cơ Điều về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 22

3.3.1.1 Quy chế cho vay của ABBANK 22

3.3.1.2 Quy trình cho vay 25

3.3.2 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân của PGD Phó Cơ Điều 26

3.3.2.1 Cho vay tiêu dùng 27

3.3.2.2 Cho vay sản xuất kinh doanh 29

3.3.2.3 Cho vay tái tài trợ 30

3.3.3 Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân 31

3.3.3.1 Tình hình huy động vốn 31

3.3.3.2 Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng 35

3.3.3.3 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại PGD Phó Cơ Điề 39

3.3.4.1 Kết quả đạt được 40

3.3.4.2 Hạn chế và nguyên nhân 40

CHƯƠNG 4: ĐỀ XUẤT, KẾT LUẬN VÀ ĐÁNH GIÁ THỰC TẬP 43

4.1 Dự báo xu hướng cho vay khách hàng cá nhân 43

4.2 Một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân 43 4.2.1 Hoàn thiện chính sách tín dụng đối với khách hàng cá nhân 43

4.2.2 Tạo ra nhiều sản phẩm đa dạng 44

4.2.3 Thiết lập các dự báo về kinh tế vĩ mô 45

4.2.4 Đẩy mạnh công tác marketing 45

4.2.5 Nâng cao trình độ cán bộ ngân hàng 46

4.2.6 Nâng cao hơn nữa chất lượng phục vụ khách hàng 47

4.2.7 Tăng cường đầu tư cơ sở vật chất, công nghệ thông tin 48

4.2.8 Tăng cường công tác thẩm định, kiểm tra, giám sát, quản lý 49

4.2.9 Tích cực xử lý nợ quá hạn 50

4.2.10.Thực hiện mối liên kết cho vay……… 50

4.2.11.Đa dạng hóa các hình thức bảo đảm và tăng tỷ trọng cho vay trung, dài hạn… 51

4.3 Kết quả của quá trình thực tập và những đóng góp của khóa luận 51

4.3.1 Đánh giá kế hoạch thực tập 51

4.3.2 Kết quả đạt được 52

4.3.3 Đóng góp của khóa luận tốt nghiệp 53

4.3.4 Những điểm khác biệt so với lý thuyết đã học 53

PHỤ LỤC 54

TÀI LIỆU THAM KHẢO 62

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

DANH SÁCH CÁC BẢNG BIỂU

Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của ABBANK – PGD Phó Cơ Điều từ năm 2013 - 2015 10 Bảng 3.1: Tình hình huy động vốn theo loại đối tượng tại NHTMCP An Bình – PGD Phó Cơ Điều từ năm 2013 – 2015 31 Bảng 3.2: Xu hướng tăng trưởng vốn huy động tại NHTMCP An Bình – PGD Phó

Cơ Điều từ năm 2013 – 2015 33 Bảng 3.3: Xu hướng lãi suất tiền gửi tiết kiệm tại NHTMCP An Bình – PGD Phó

Cơ Điều từ năm 2013 – 2015 34 Bảng 3.4: Dư nợ cho vay theo loại đối tượng tại NHTMCP An Bình – PGD Phó Cơ Điều từ năm 2013 - 2015 35 Bảng 3.5: Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo kỳ hạn tại NHTMCP An Bình – PGD Phó Cơ Điều từ năm 2013 – 2015 37 Bảng 3.6: Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo chất lượng nợ vay tại NHTMCP

An Bình – PGD Phó Cơ Điều từ năm 2013 – 2015 38 Bảng 3.6: Tỷ lệ dư nợ trên vốn huy động của PGD Phó Cơ Điều từ năm 2013-2015……… 39 Bảng 3.8: Lãi suất cho vay trung bình của một số ngân hàng từ năm 2013 - 2015 41

DANH SÁCH CÁC HÌNH VẼ, BIỂU ĐỒ

Hình 2.1: Sơ lược về ABBANK 4

Hình 2.2: Sơ đồ cơ cấu tổ chức của ABBANK 7

Hình 2.3: Sơ đồ cơ cấu tổ chức của ABBANK – PGD Phó Cơ Điều 9

Hình 3.1: Quy trình tín dụng tại ABBANK 25

Biểu đồ 3.1: Thể hiện tình hình huy động vốn theo loại đối tượng tại NHTMCP An Bình - PGD Phó Cơ Điều từ năm 2013 - 2015 32

Biểu đồ 3.2: Thể hiện dư nợ cho vay theo loại đối tượng tại NHTMCP An Bình – PGD Phó cơ Điều từ năm 2013 – 2015 35

CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

1.1 Xác định vấn đề nghiên cứu

Kể từ khi gia nhập WTO và gần hơn nữa là AEC đã cho thấy ngân hàng đóng một vai trò vô cùng quan trọng trong sự phát triển của nền kinh tế Việt Nam Ngân hàng là cầu nối cho mọi hoạt động của nền kinh tế, góp phần thúc đẩy nền kinh tế tăng trưởng và phát triển Việc gia nhập các tổ chức kinh tế đã mở ra nhiều cơ hội kinh doanh cho người dân Chính vì vậy, nhu cầu vốn để sản xuất kinh doanh, tiêu dùng của người dân ngày càng tăng dù đó là các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp hay

cá nhân Việc hỗ trợ vốn kịp thời để người dân sản xuất kinh doanh hay phục vụ các nhu cầu chính đáng của mình là điều hết sức cần thiết và cấp bách

Tín dụng có thể nói là một trong những hoạt động đem lại nguồn lợi nhuận đáng kể cho ngân hàng Với một nền dân số đông, quy mô thị trường lớn đã tạo ra nhiều cơ hội để thúc đẩy thị trường tín dụng ngày càng phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình – ABBANK là một trong những ngân hàng chú trọng mạnh đến mảng khách hàng cá nhân và rất thành công Điều đó có thể nói tín dụng

cá nhân là một trong những hoạt động mà ABBANK quan tâm nhiều nhất ABBANK đang nỗ lực hướng đến là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu Việt Nam, đủ năng lực cạnh tranh với các ngân hàng thương mại trong và ngoài nước

Tín dụng cá nhân bao gồm nhiều mảng khác nhau, phục vụ cho các nhu cầu khác nhau của khách hàng Vì vậy, trong giới hạn khóa luận này em xin tập trung vào mảng cho vay khách hàng cá nhân, là một trong những sản phẩm tín dụng cá nhân nổi bật của ngân hàng thương mại cổ phần An Bình – PGD Phó Cơ Điều Tuy nhiên, trong thời gian qua việc cho vay khách hàng cá nhân gặp một số khó khăn, đặt ra nhiều thách thức cho ngân hàng Vậy làm sao để cho vay sản xuất kinh doanh dành cho khách hàng cá nhân ngày càng phát triển hơn nữa? Đó cũng chính là lý do

mà em chọn đề tài nghiên cứu: “Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần An Bình – phòng giao dịch Phó Cơ Điều.”

1.2 Mục tiêu và câu hỏi nghiên cứu

Mục tiêu nghiên cứu của khóa luận này là tìm hiểu về chính sách, sản phẩm và các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay khách hàng cá nhân hay nói cách khác là hiểu rõ

về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại NHTMCP An Bình – PGD Phó Cơ Điều Phân tích thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân để từ đó đưa ra giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại

cổ phần An Bình – PGD Phó Cơ Điều Qua đó trả lời cho câu hỏi :

- Chính sách, sản phẩm, thực trạng và các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại cổ phần An Bình – PGD Phó Cơ Điều là gì?

- Làm thế nào để nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần An Bình – PGD Phó Cơ Điều?

1.3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu: Khóa luận này tập trung vào việc nghiên cứu hoạt động

cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại cổ phần An Bình – PGD Phó Cơ Điều từ năm 2013 – 2015

Phạm vi nghiên cứu: Khóa luận nghiên cứu hoạt động cho vay khách hàng cá

nhân của NHTMCP An Bình – PGD Phó Cơ Điều từ năm 2013-2015 Chính vì vậy, khóa luận này sẽ tập trung nghiên cứu các khía cạnh như sản phẩm cho vay, các nhân tố ảnh hưởng, thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân v.v… Để từ

đó đưa ra giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động này hơn nữa

1.4 Phương pháp nghiên cứu

Trả lời cho câu hỏi chính sách, sản phẩm, thực trạng và các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại cổ phần An Bình –PGD Phó Cơ Điều là gì? Em dùng phương pháp thống kê, phân tích để làm rõ vấn đề này Ở câu hỏi thứ hai, phương pháp thống kê, phân tích và tổng hợp, so sánh được

sử dụng để hiểu rõ về thực trạng từ đó đưa ra giải pháp để giải quyết vấn đề này

1.5 Kết cấu của khóa luận

 Chương 1: Giới thiệu khóa luận tốt nghiệp

Trong chương này sẽ tập trung đưa ra những vấn đề sơ lược của khóa luận bao gồm giới thiệu về đề tài nghiên cứu, mục tiêu và câu hỏi nghiên cứu, đối tượng và phạm vi nghiên cứu, phương pháp nghiên cứu và kết cấu của khóa luận

 Chương 2: Tổng quan về ngân hàng thương mại cổ phần An Bình –Phòng giao dịch Phó Cơ Điều

Nội dung trình bày đôi nét về NHTMCP An Bình và PGD Phó Cơ Điều Về lịch sử hình thành, cơ cấu tổ chức cũng như các hoạt động chính của ngân hàng…

 Chương 3: Tổng quan về cho vay khách hàng cá nhân, thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần An Bình - Phòng giao dịch Phó

Cơ Điều

Chương này sẽ tập trung sơ lược về cho vay khách hàng cá nhân, phân tích thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại PGD Phó Cơ Điều để làm tiền đề cho chương 4

 Chương 4: Đề xuất, kết luận và đánh giá thực tập

Từ nội dung của chương 3, chương này sẽ dựa vào đó để đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân, sự đóng góp của khóa luận cho PGD Phó Cơ Điều và kết quả của quá trình thực tập tại PGD Phó Cơ Điều

CHƯƠNG 2: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN

BÌNH – PHÒNG GIAO DỊCH PHÓ CƠ ĐIỀU 2.1 Tổng quan về ngân hàng thương mại cổ phần An Bình

2.1.1 Lịch sử hình thành

Ngân hàng TMCP An Bình (ABBANK) được thành lập theo giấy phép số 535/GP-UB do Ủy ban Nhân dân Tp HCM cấp ngày 13/05/1993, với tên gọi ban đầu là Ngân hàng TMCP nông thôn An Bình, số vốn điều lệ ban đầu là 1 tỷ đồng và trụ sợ đặt tại số 138 Hùng vương, thị trấn An Lạc, huyện Bình Chánh, Tp Hồ Chí Minh Từ khi được nâng cấp thành ngân hàng quy mô đô thị (giai đoạn năm 2002-2004), ABBANK đã có những bước tiến khá dài với tốc độ tăng trưởng nhanh chóng Sau 13 năm thành lập, ngày 15/11/2006 ngân hàng tiến hành đăng ký thay đổi tên lần thứ hai như sau:

Tên công ty Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình

Tên giao dịch An Binh Commercial Joint Stock Bank

Logo/Slogan

Tên viết tắt ABBANK

Trụ sở chính Số 170 Hai Bà Trưng, Phường Đa Kao, Quận 1, Tp Hồ Chí

Minh

Hình 2.1: Sơ lược về ABBANK

Với nguồn vốn điều lệ gần 4800 tỉ đồng và mạng lưới lên tới 146 điểm giao dịch, ABBANK tự tin phục vụ hơn 450.000 khách hàng cá nhân và gần 18.500 khách hàng doanh nghiệp tại 29 tỉnh thành trên toàn quốc

Các nhóm khách hàng mục tiêu hiện nay của ABBANK bao gồm: nhóm khách hàng doanh nghiệp, nhóm khách hàng cá nhân và nhóm khách hàng điện lực Định hướng phát triển của ABBANK là sẽ tập trung phát triển mảng ngân hàng bán lẻ,

nâng cao chất lượng dịch vụ, đa dạng hóa sản phẩm, đặc biệt là đầu tư vào các sản phẩm, dịch vụ công nghệ cao, ngân hàng điện tử (như Internet Banking, Mobile Banking, SMS Banking, Phone Banking,…), xây dựng các chiến lược bán lẻ với các hoạch định tổng thể về đầu tư cơ sở hạ tầng nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng

đa dạng của khách hàng Ngoài ra, ABBANK sẽ đẩy mạnh hoạt động bán chéo sản phẩm qua các kênh phân phối hiện đại và mở rộng kênh đối tác (như công ty bất động sản, đại lý ô tô, công ty tư vấn du học…) nhằm đưa sản phẩm, dịch vụ của ABBANK đến tay khách hàng theo cách thuận tiện, nhanh chóng và hiệu quả nhất

2.1.2 Quá trình phát triển

Năm 1993: Ngân hàng TMCP An Bình được thành lập theo giấy phép số

535/GB-UB do UBND Tp Hồ Chí Minh cấp vào ngày 13 tháng 5 năm 1993

Năm 2002: Để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, ABBANK

tiến hành cải cách mạnh mẽ về cơ cấu và nhân sự để tập trung vào chuyên ngành kinh doanh ngân hàng thương mại

Năm 2004: ABBANK tăng vốn điều lệ lên 70,04 tỉ đồng

Năm 2005: Tập đoàn Điện lực Việt Nam (EVN) trở thành cổ đông chiến lược

trong nước lớn nhất của ABBANK

Năm 2006: Vốn điều lệ tăng từ 165 tỉ đồng vào đầu năm lên 1.131 tỉ đồng vào

cuối năm

Năm 2007: ABBANK tiếp tục ký kết hợp tác chiến lược với các công ty thành

viên của EVN như: PC1, PC2, PC3…ABBANK tăng vốn điều lệ lên 2.300 tỉ đồng, tổng tài sản đạt ngưỡng 1 triệu USD (16.000 tỉ đồng)

Năm 2008: ABBANK triển khai thành công phần mềm ngân hàng lõi và hoạt

động trên toàn hệ thống Maybank chính thức trở thành cổ đông chiến lược nước ngoài của ABBANK với tỉ lệ sở hữu là 15% Cũng trong năm này ABBANK tăng vốn điều lệ lên 2.705 tỉ đồng

Năm 2009: ABBANK chính thức khai trương Hội sở mới tại 170 Hai Bà

Trưng, Phường Đa Kao, Quận 1 Tháng 12/2009, ABBANK chính thức tăng vốn

điều lệ lên 3.482 tỉ đồng Maybank nâng tỷ lệ sở hữu cổ phần từ 15% lên 20% vào cuối năm 2009

Năm 2010: ABBANK phát hành thành công 600.000 trái phiếu chuyển đổi và

390.000 trái phiếu thường cho tổ chức Tài chính quốc tế và ngân hàng Maybank Vốn điều lệ tăng lên 3.831 tỉ đồng

Năm 2011: Vốn điều lệ tăng lên 4.200 tỉ đồng

Năm 2012: Mạng lưới giao dịch của ABBANK đạt 140 điểm trải rộng khắp

29 tỉnh thành trên toàn quốc

Năm 2013: Ngày 26/04/2013, ABBANK thành trở thành thành viên chính

thức của Tổ chức quốc tế VISA Ngày 26/04/2013, ABBANK tăng vốn điều lệ lên gần 4.800 tỉ đồng, IFC chính thức trở thành cổ đông lớn của ABBANK, sở hữu 10% vốn điều lệ, ngân hàng Malaysia – Maybank duy trì tỷ lệ sở hữu 20%, tiếp tục giữ vai trò cổ đông chiến lược của ABBANK Tháng 05/2013, ABBANK kỷ niệm

20 năm thành lập ngân hàng (13/05/1993-13/05/2014)

Năm 2014: ABBANK công bố tầm nhìn, sứ mệnh, mục tiêu và sáng kiến

chiến lược giai đoạn 2014 – 2018 Tháng 12/2014, ABBANK vinh dự là một trong

4 ngân hàng đầu tiên của Việt Nam triển khai dịch vụ chuyển khoản liên quốc gia

2.1.3 Tầm nhìn chiến lƣợc

Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình hướng đến trở thành một ngân hàng TMCP bán lẻ thân thiện, hoạt động đa năng theo mô hình một tập đoàn tài chính – ngân hàng, hoạt động chuyên nghiệp theo những thông lệ quốc tế tốt nhất với công nghệ hiện đại, đủ năng lực cạnh tranh với ngân hàng trong nước và quốc tế hoạt động tại Việt Nam

2.1.4 Tôn chỉ hoạt động

Phục vụ khách hàng với sản phẩm, dịch vụ an toàn, hiệu quả và linh hoạt Tăng trưởng lợi ích cho các cổ đông

Hướng đến sự phát triển toàn diện, bền vững của ngân hàng

Đầu tư vào yếu tố con người, làm nền tảng cho sự phát triển lâu dài

2.1.5 Cơ cấu tổ chức của ABBANK

Hình 2.2: Sơ đồ cơ cấu tổ chức của ABBANK

Mô hình tổ chức có ảnh hưởng quan trọng đến sự phát triển bền vững của ngân hàng thương mại, đảm bảo các điều kiện thích hợp cho tăng trưởng và quản lý rủi ro Vì vậy, ngay từ đầu ABBANK đã tổ chức với cấu trúc tiên tiến theo những nguyên tắc cơ bản sau:

 Tách bạch chức năng “tạo doanh thu”, “quản lý rủi ro” và “tác nghiệp” trong cơ cấu tổ chức;

 Quản lý tập trung cao về hội sở chính, theo đó chi nhánh thực sự được coi là điểm bán hàng;

 Hội sở chính phải thực sự mạnh với bộ máy nhân sự đủ năng lực và cơ chế vận hành hiệu quả để phát huy được vai trò quản lý tập trung toàn hệ thống

Trong bối cảnh nền kinh tế vào năm 2009, là năm chịu nhiều biến động của khủng hoảng kinh tế Hoạt động của nền kinh tế nói chung và của ngành ngân hàng nói riêng gặp những thách thức không nhỏ ABBANK đã nỗ lực hoàn thành các mục tiêu kinh doanh, đánh dấu và ghi nhận sự chuyển biến lớn trong quá trình thành lập và phát triển Một mặt, ABBANK vừa tập trung phát triển kinh doanh, vừa xây dựng cơ cấu tổ chức, tuyển dụng nhân sự, xây dựng hệ thống văn bản định chế cho hoạt động của ngân hàng, một mặt vừa đối diện với diễn biến thất thường của thị trường tài chính tiền tệ Nhưng ABBANK bước đầu đã củng cố được bộ máy tổ chức, đầu tư và vận hành hệ thống công nghệ, phát triển sản phẩm, triển khai thành công các sản phẩm thẻ, tăng tiện ích cho khách hàng, tạo tiền đề quan trọng để phát triển mảng khách hàng cá nhân

2.2 Tổng quan về PGD Phó Cơ Điều

2.2.1 Lịch sử hình thành

Với nhu cầu mở rộng quy mô hoạt động, phục vụ tốt hơn cho nhu cầu của khách hàng, Sở giao dịch NHTMCP An Bình đã ra quyết định thành lập PGD Phó

Cơ Điều vào năm 2008

PGD đặt tại 1147-1149-1151 Đường 3/2, Phường 6, Quận 11, Tp Hồ Chí Minh

Số điện thoại: 08 39.56.11.58 – Số fax: 08 39.56.11.59

PGD Phó Cơ Điều trực thuộc Sở giao dịch thực hiện đầy đủ mọi chức năng, nhiệm vụ theo quy định của ngân hàng TMCP An Bình và ngân hàng Nhà nước PGD Phó Cơ Điều thực hiện các nghiệp vụ như: Huy động vốn từ tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm,… các hoạt động tín dụng ngắn hạn, trung hạn, dài hạn cũng như những sản phẩm dịch vụ cơ bản khác như thu hộ tiền điện, phát hành Séc, thẻ… Khách hàng mục tiêu hiện nay là các khách hàng cá nhân Mục tiêu mà PGD Phó

Cơ Điều đang hướng đến là mở rộng phạm vi khách hàng, nâng cao chất lượng dịch

vụ để đạt được chỉ tiêu đề ra

2.2.2 Cơ cấu tổ chức

Hình 2.3: Sơ đồ cơ cấu tổ chức của ABBANK – PGD Phó Cơ Điều

2.2.3 Các hoạt động kinh doanh chính

Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn dưới các hình thức tiền gửi có

kỳ hạn, không kỳ hạn; tiết kiệm có kỳ hạn, không kỳ hạn; vay từ các Tổ chức tín dụng khác

Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, chiết khấu giấy tờ có giá, cấp hạn mức tín dụng

Thực hiện kinh doanh ngoại tệ, thanh toán, bảo lãnh, dịch vụ thu hộ tiền điện, thanh toán dịch vụ liên ngân hàng, một số dịch vụ cơ bản khác

Hiện nay em đang thực tập tại phòng tín dụng của PGD Phó Cơ Điều Phòng tín dụng có ba chuyên viên quan hệ khách hàng Nhiệm vụ chính của phòng là tìm

TRƯỞNG PGD

GIAO DỊCH VIÊN

NGÂN QUỸ

CHUYÊN VIÊN QHKH KIỂM SÁT VIÊN

kiếm khách hàng để bán các sản phẩm tín dụng, chăm sóc khách hàng và hỗ trợ các phòng khác một số nghiệp vụ Hầu như lợi nhuận của PGD Phó Cơ Điều là đến từ phòng tín dụng Do vậy, có thể nói phòng tín dụng giữ một vai trò vô cùng quan trọng trong sự phát triển của PGD Phó Cơ Điều Tuy nhiên thì điều đó cũng đi kèm

áp lực rất lớn buộc các chuyên viên quan hệ khách hàng phải làm việc vô cùng nghiêm túc, chăm chỉ và luôn luôn có tinh thần trách nhiệm rất cao trong công việc

2.2.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của ABBANK – PGD Phó Cơ Điều từ năm 2013 – 2015

BẢNG 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của ABBANK – PGD Phó Cơ Điều

Chênh lệch 2015/2014

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của PGD Phó Cơ Điều)

Từ bảng số liệu trên, ta thấy thu nhập của PGD Phó Cơ Điều năm 2013 đạt 21,56 tỷ đồng, sang năm 2014 thu nhập giảm còn 16,1 tỷ đồng, giảm tới 5,46 tỷ đồng tức giảm 25,32% so với năm 2013 Năm 2015, thu nhập tăng thêm 14,13 tỷ đồng so với năm 2014 lên thành 30,23 tỷ đồng

Chi phí của PGD trong năm 2013 là 18,99 tỷ đồng, đến năm 2014 chi phí giảm xuống chỉ còn 13,82 tỷ đồng, tức giảm 5,17 tỷ đồng so với năm 2013 hay giảm 27,22% Sang năm 2015, chi phí của PGD tăng lên thành 24,65 tỷ đồng, tức tăng

10,83 tỷ đồng hay tăng 78,36% so với năm 2014 Chi phí trích lập rủi ro của PGD Phó Cơ Điều tăng đều qua các năm Năm 2014 chi phí trích lập rủi ro là 2,23 tỷ đồng, tăng 1,36 tỷ đồng hay tăng 156,32% so với năm 2013 Năm 2015 chi phí này tăng lên thành 4,39 tỷ đồng, tăng 2,16 tỷ đồng hay tăng 96,86% so với năm 2014 Năm 2014 thu nhập giảm 25,32% so với năm 2013 nhưng chi phí trích lập rủi ro lại tăng 156,32% so với năm 2013 Nguyên nhân là do năm 2013 phát sinh nợ quá hạn (sẽ đề cập ở chương 3) cho nên phải trích dự phòng rủi ro năm 2014 tăng lên Năm

2014 đã xử lý xong nợ quá hạn nên sang năm 2015 mức chi phí trích lập rủi ro đã trở lại bình thường

Lợi nhuận trước thuế của ngân hàng năm 2013 là 2,57 tỷ đồng, đến năm 2014 lợi nhuận giảm còn 2,28 tỷ đồng, tức giảm 0,29 tỷ đồng hay giảm 11,28% so với năm 2014 Năm 2015, lợi nhuận tăng lên thành 5,58 tỷ đồng, tức tăng 3,3 tỷ đồng hay tăng 144,74 % so với năm 2014

Năm 2014 PGD thực hiện việc cắt giảm chi phí, có sự thay đổi về cơ cấu nhân

sự và thực hiện việc thay đổi chiến lược kinh doanh nên hoạt động cho vay có sự sụt giảm dẫn đến nguồn thu nhập từ lãi giảm, do đó lợi nhuận trong năm 2014 giảm

so với năm 2013 nhưng đó là tiền đề để đến năm 2015, PGD đã bứt phá với việc là thu nhập đã tăng lên nhanh chóng Việc đổi mới quản lý cũng như chiến lược kinh doanh đã cho thấy kết quả rất khả quan trong năm 2015 Năm 2015, PGD Phó Cơ Điều đã thực hiện chiến lược chỉ tập trung cho vay vào mảng khách hàng cá nhân, dồn hết nguồn lực vào mảng khách hàng này, bỏ qua mảng khách hàng doanh nghiệp đã cho thấy đây là một quyết định đúng đắn Với bằng chứng là thu nhập năm 2015 đã tăng đột biến Việc chỉ tập trung vào một mảng phân khúc cho vay dành cho khách hàng cá nhân đã tạo cho PGD có cơ hội tập trung tìm hiểu nhu cầu,

đề ra chiến lược bài bản và phù hợp với phân khúc khách hàng này

CHƯƠNG 3: TỔNG QUAN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN, THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH – PHÒNG GIAO DỊCH PHÓ CƠ ĐIỀU 3.1 Tổng quan về cấp tín dụng

3.1.1 Khái niệm

Trong nền kinh tế, hiện tượng chủ thể thừa hay thiếu vốn là thường xuyên xảy

ra Để giải quyết hiện tượng đó, quan hệ tín dụng đã ra đời xuất phát từ sự đòi hỏi khách quan của quá trình tuần hoàn vốn

NHTM vốn dĩ với vai trò của mình là trung gian tài chính đã đứng ra huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ những người dư thừa vốn, đồng thời phân phối lại cho những người cần vốn trong xã hội Có thể nói quan hệ tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng tài sản (vốn) giữa ngân hàng với các chủ thể khác trong nền kinh tế, trong đó ngân hàng vừa là người đi vay, vừa là người cho vay Theo khoản 14, điều

4, Luật các tổ chức tín dụng (2010): “Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ tín dụng khác” Như vậy tín dụng

là nghiệp vụ phân phối nguồn vốn còn lại của ngân hàng sau khi thiết lập dự trữ cho các chủ thể thiếu vốn trong nền kinh tế, nhằm điều tiết nguồn vốn cho nền kinh tế, đồng thời mang lại nguồn thu nhập cho ngân hàng Tuy nhiên, đây cũng là mảng nghiệp vụ hàm chứa rủi ro, NHTM cần chú trọng công tác quản trị rủi ro đối với nghiệp vụ này

3.1.2 Vai trò

3.1.2.1 Đối với ngân hàng

Đẩy mạnh mối quan hệ giữa ngân hàng với khách hàng, từ đây ngân hàng có thể mở rộng thêm nhiều các loại hình dịch vụ khác như huy động tiền gửi, dịch vụ thanh toán, dịch vụ thẻ… Nó có thể được xem như một kênh quảng bá hiệu quả cho ngân hàng Đặc biệt là đối với các ngân hàng nhỏ hoặc mới thành lập, việc cạnh tranh với các ngân hàng lớn trong việc thu hút khách hàng doanh nghiệp là vô cùng

khó khăn Vì vậy, tín dụng cá nhân là mảng kinh doanh đầy tiềm năng đối với ngân hàng

3.1.2.2 Đối với khách hàng

Đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn của khách hàng, đặc biệt với những nhu cầu mang tính cấp bách Kinh tế ngày càng phát triển, nhu cầu của con người ngày càng tăng Vì vậy, tín dụng đã góp phần thỏa mãn nhu cầu vốn để sản xuất, kinh doanh, tiêu dùng của khách hàng, nâng cao chất lượng cuộc sống

3.1.2.3 Đối với nền kinh tế

Góp phần luân chuyển vốn, tăng lưu thông hàng hóa, kích cầu, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tận dụng tiềm năng trong dân cư để phát triển kinh tế, hạn chế dùng tiền mặt và tiết kiệm chi phí thời gian, tiền bạc cho xã hội

3.1.3 Phân loại

Nghiệp vụ cấp tín dụng tại ngân hàng thương mại bao gồm cho vay, chiết khấu giấy tờ có giá, bảo lãnh, bao thanh toán, thấu chi tài khoản tiền gửi thanh toán và cho thuê tài chính

3.2 Tổng quan về cho vay khách hàng cá nhân

3.2.1 Nghiệp vụ cho vay

3.2.1.1 Khái niệm

Theo Trần Huy Hoàng (2013, trang 83) thì “Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó ngân hàng chuyển giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng cho mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả

nợ gốc và lãi.”

3.2.1.2 Nguyên tắc cơ bản

Cho vay có những nguyên tắc cơ bản sau:

Nguyên tắc hoàn trả: Là cơ sở để đảm bảo cho việc kinh doanh của ngân

hàng Theo đó, vốn vay phải được hoàn trả cả gốc lẫn lãi đúng hạn Như vậy, trước khi cho khách hàng vay, ngân hàng phải có cơ sở để tin rằng người vay có thiện chí

và khả năng trả nợ đầy đủ, đúng hạn Nếu không thì hợp đồng tín dụng sẽ không được ký kết

Nguyên tắc vay vốn có mục đích và sử dụng vốn đúng mục đích: Khách hàng

vay phải cho ngân hàng thấy được mục đích và khả năng sử dụng vốn của mình có hiệu quả thông qua các phương án, dự án đầu tư nhằm bảo đảm được việc hoàn trả tiền gốc và lãi cho ngân hàng khi đến hạn Qua đây, ngân hàng có thể xác định được hiệu quả cho vay, đo lường rủi ro và tính khả thi của phương án

Nguyên tắc có đảm bảo: Để hạn chế đến mức thấp nhất rủi ro kinh doanh, các

ngân hàng luôn luôn đòi hỏi điều kiện đảm bảo cho khoản vay Khách hàng có thể đảm bảo bằng tài sản hoặc bằng uy tín, năng lực tài chính, tính khả thi của phương

án kinh doanh, kế hoạch đầu tư…

3.2.1.3 Các hình thức cho vay

Theo Trần Huy Hoàng (2013, trang 85 – 86) thì có thể có các hình thức cho vay sau:

“Căn cứ vào thời hạn cho vay có

Cho vay ngắn hạn: Là khoản cho vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng, thường áp dụng trong cho vay bù đắp thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp

và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân

Cho vay trung dài hạn: Là khoản cho vay có thời hạn cho vay trên 12 tháng, thường áp dụng trong cho vay đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi mới thiết

bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, cho vay thực hiện các dự án đầu tư

Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn có

Cho vay sản xuất kinh doanh: Là khoản cho vay mà vốn vay được khách hàng

sử dụng để bổ sung vốn cho nhu cầu mua sắm, xây dựng tài sản cố định phục vụ cho sản xuất kinh doanh; bổ sung vốn lưu động cho các doanh nghiệp…v.v

Cho vay sinh hoạt tiêu dùng: Là khoản cho vay mà vốn vay được khách hàng

sử dụng để phục vụ nhu cầu mua sắm tư liệu tiêu dùng, xây dựng hoặc sửa chữa nhà ở…

Căn cứ vào khách hàng vay có

Cho vay khách hàng doanh nghiệp: Là khoản cho vay áp dụng cho khách hàng

là các tổ chức kinh tế

Cho vay khách hàng cá nhân: Là khoản cho vay áp dụng cho khách hàng là các cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác.”

Căn cứ vào phương thức cho vay (Trần Huy Hoàng, 2013) có

Cho vay từng lần: Mỗi lần vay vốn khách hàng và ngân hàng thương mại thực hiện thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng

Cho vay theo hạn mức : NHTM và khách hàng xác định và thỏa thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong một khoảng thời gian nhất định Đối với phương thức cho vay này, một hợp đồng tín dụng được sử dụng cho cả quý

Cho vay theo dự án đầu tư: Ngân hàng cho khách hàng vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và các dự án đầu tư phục

vụ đời sống

Cho vay hạn mức thấu chi: Tổ chức tín dụng thỏa thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng phù hợp với các quy định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về hoạt động thanh toán qua các

tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán

Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng: Ngân hàng chấp thuận cho khách hàng được sử dụng vốn vay trong phạm vi hạn mức tín dụng

để thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động hoặc điểm ứng tiền mặt là đại lý của tổ chức tín dụng

Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: Là phương thức cho vay mà ngân hàng cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn trong phạm vi hạn mức tín dụng nhất định Ngân hàng và khách hàng thỏa thuận thời hạn hiệu lực của hạn mức tín dụng dự phòng, mức phí trả cho hạn mức tín dụng dự phòng

Cho vay hợp vốn: Là phương thức cho vay mà trong đó nhiều ngân hàng cùng cho vay đối với một nhu cầu vốn của một khách hàng Trong cho vay hợp vốn phải

có một ngân hàng làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với các ngân hàng khác để cùng thực hiện

Cho vay trả góp: Là phương thức cho vay mà khi khách hàng vay vốn, ngân hàng và khách hàng xác định và thỏa thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho vay

Căn cứ vào hình thức đảm bảo nợ vay (Trần Huy Hoàng, 2013) có

Cho vay tín chấp: Là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của người khác mà chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng để vay vốn và giải quyết cho vay

Cho vay đảm bảo bằng tài sản: Là loại cho vay dựa trên cơ sở có bảo đảm cho tiền vay như thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của một bên thứ ba nào khác

3.2.1.4 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng của NHTM

Trong giới hạn khóa luận này em xin trình bày 11 chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động của NHTM như sau (theo Nguyễn Tiến Trung):

- Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ (%)

x100%

Dư nợ năm trước

Chỉ tiêu này dùng để so sánh sự tăng trưởng dư nợ tín dụng qua các năm để đánh giá khả năng cho vay, tìm kiếm khách hàng và đánh giá tình hình thực hiện kế hoạch tín dụng của ngân hàng Chỉ tiêu càng cao thì mức độ hoạt động của ngân hàng càng ổn định và có hiệu quả, ngược lại ngân hàng đang gặp khó khăn, nhất là trong việc tìm kiếm khách hàng, điều đó chứng tỏ việc thực hiện kế hoạch tín dụng chưa hiệu quả

- Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay (DSCV) (%)

x 100% DSCV năm trước

Chỉ tiêu này dùng để so sánh sự tăng trưởng tín dụng qua các năm để đánh giá khả năng cho vay, tìm kiếm khách hàng và đánh giá tình hình thực hiện kế hoạch tín

dụng của ngân hàng (tương tự như chỉ tiêu tăng trưởng dư nợ, nhưng bao gồm toàn

bộ dư nợ cho vay trong năm đến thời điểm hiện tại và dư nợ cho vay trong năm đã thu hồi) Chỉ tiêu càng cao chứng tỏ ngân hàng hoạt động có hiệu quả và ngược lại

- Tỷ lệ thu lãi (%)

Tổng lãi phải thu trong năm

Chỉ tiêu này dùng để đánh giá tình hình thực hiện kế hoạch tài chính của ngân hàng, đánh giá khả năng đôn đốc, thu hồi lãi và tình hình thực hiện kế hoạch doanh thu của ngân hàng từ việc cho vay Chỉ tiêu càng cao thì tình hình thực hiện kế hoạch tài chính cũng như tình hình tài chính của ngân hàng càng tốt, ngược lại ngân hàng đang gặp khó khăn trong việc thu lãi, ảnh hưởng nghiêm trọng đến doanh thu của ngân hàng, chỉ tiêu này cũng thể hiện tình hình bất ổn trong cho vay của ngân hàng, có thể nợ xấu (tín dụng đen) trong ngân hàng tăng cao nên ảnh hưởng đến khả năng thu hồi lãi của ngân hàng và có thể ảnh hưởng đến khả năng thu hồi nợ trong tương lai (thông thường tỷ lệ này phải trên 95% mới là tốt)

- Tỷ lệ Dư nợ/Tổng nguồn vốn ( % )

Dựa vào chỉ tiêu này, so sánh qua các năm để đánh giá mức độ tập trung vốn tín dụng của ngân hàng Đánh giá khả năng sử dụng vốn để cho vay của ngân hàng, chỉ tiêu càng cao thì khả năng sử dụng vốn càng cao, ngược lại càng thấp thì ngân hàng đang bị trị trệ vốn, sử dụng vốn bị lãng phí, có thể gây ảnh hưởng đến doanh thu cũng như tỷ lệ thu lãi của ngân hàng

- Tỷ lệ Dư nợ/Vốn huy động ( % )

Chỉ tiêu này phản ánh ngân hàng cho vay được bao nhiêu so với nguồn vốn huy động, nó còn nói lên hiệu quả sử dụng vốn huy động của ngân hàng, thể hiện ngân hàng đã chủ động trong việc tích cực tạo lợi nhuận từ nguồn vốn huy động hay chưa Chỉ tiêu này lớn thể hiện khả năng tranh thủ vốn huy động tốt, nếu chỉ tiêu này lớn hơn 1 thì ngân hàng chưa thực hiện tốt việc huy động vốn, vốn huy động tham gia vào cho vay ít, khả năng huy động vốn của ngân hàng chưa tốt, nếu chỉ

tiêu này nhỏ hơn 1 thì ngân hàng chưa sử dụng hiệu quả toàn bộ nguồn vốn huy động, gây lãng phí

- Hệ số thu nợ ( % )

Doanh số cho vay

Chỉ tiêu này đánh giá hiệu quả tín dụng trong việc thu nợ của ngân hàng Nó phản ánh trong một thời kỳ nào đó, với doanh số cho vay nhất định thì ngân hàng

sẽ thu về được bao nhiêu đồng vốn Tỷ lệ này càng cao càng tốt

- Tỷ lệ nợ xấu (%)

Tổng dư nợ

Bên cạnh chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn, người ta còn dùng chỉ tiêu tỷ lện nợ xấu để phân tích thực chất tình hình chất lượng tín dụng tại ngân hàng Tổng nợ xấu của ngân hàng bao gồm nợ quá hạn, nợ khoanh, nợ quá hạn chuyển về nợ trong hạn, chính vì vậy chỉ tiêu này cho thấy thực chất tình hình chất lượng tín dụng tại ngân hàng, đồng thời phản ánh khả năng quản lý tín dụng của ngân hàng trong khâu cho vay, đôn đốc thu hồi nợ của ngân hàng đối với các khoản vay Tỷ lệ nợ xấu càng cao thể hiện chất lượng tín dụng của ngân hàng càng kém, và ngược lại

- Vòng quay vốn tín dụng (vòng)

Vòng quay vốn tín dụng (vòng) =

Doanh số thu nợ

Dư nợ bình quân Trong đó:

Dư nợ bình quân trong kỳ = (Dư nợ đầu kỳ + Dư nợ cuối kỳ)/2

Chỉ tiêu này đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng của ngân hàng, thời gian thu hồi nợ của ngân hàng là nhanh hay chậm Vòng quay vốn càng nhanh thì được coi là tốt và việc đầu tư càng được an toàn

- Số khách hàng được vay vốn

Chỉ tiêu này phản ánh số lượng khách hàng của ngân hàng qua các thời kỳ, cho thấy khả năng thu hút khách hàng của ngân hàng trong thời gian qua

3.2.2 Cho vay khách hàng cá nhân

3.2.2.1 Vị thế của khách hàng cá nhân đối với hoạt động kinh doanh của NHTM

Trước đây, NHTM chủ yếu tập trung vào mảng khách hàng là các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế có những khoản vay lớn, ít chú trọng đến mảng khách hàng cá nhân, không khai thác hết những tiềm năng của mảng khách hàng này Nhưng bây giờ, khách hàng cá nhân là vô cùng quan trọng đối với NHTM, đặc biệt

là đối với những ngân hàng mới thành lập, vừa và nhỏ Họ không chỉ vay mà còn là nơi cung cấp cho NHTM một lượng vốn lớn thông qua các khoản tiết kiệm cá nhân… Nếu NHTM tạo dựng mối quan hệ tốt với mảng khách hàng này thì sẽ đem lại nguồn lợi vô cùng lớn cho ngân hàng

3.2.2.2 Đặc trưng của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

Đặc trưng về khoản vay: Các khoản vay thường nhỏ nhưng số lượng các khoản vay là rất lớn

Đặc trưng về chất lượng khoản vay: Chất lượng các khoản vay thường là khá tốt Nhưng ngân hàng cũng cần thẩm định kỹ mảng khách hàng này để tránh rủi ro Đặc trưng về thời hạn khoản vay: Thời hạn của các khoản vay rất đa dạng, tùy thuộc vào nhu cầu của khách hàng và quy định của ngân hàng

3.2.2.3 Điều kiện vay vốn

Ngân hàng xem xét và quyết định cho vay khi khách hàng có đủ các điều kiện sau:

- Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật

- Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp

- Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết

- Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi và có hiệu quả; hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi và phù hợp với quy định của pháp luật

- Thực hiện các quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định của Chính phủ và hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

3.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 3.2.3.1 Nhân tố chủ quan

quyết các tình huống bất ngờ… Những yếu tố đó khiến cho chất lượng tín dụng bị ảnh hưởng ngoài ý muốn của ngân hàng lẫn khách hàng

Sự trung thực của khách hàng: Nếu bản thân khách hàng làm đúng những gì

mà khách hàng đã cam kết với ngân hàng thì rủi ro sẽ giảm đi đáng kể vì ngân hàng trước khi cho vay đã thẩm định rất kỹ về khách hàng Nhưng nếu khách hàng sử dụng vốn sai mục đích thì khả năng rủi ro sẽ rất cao

Rủi ro trong quá trình kinh doanh của khách hàng: Một phương án đầu tư, sản xuất kinh doanh dù có tính toán kỹ lưỡng, cầu toàn đến đâu thì đôi khi vẫn có những sự cố bất ngờ xảy ra như thiên tai xuất hiện, giá cả trên thị trường đột ngột thay đổi… nó sẽ ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động sản xuất, kinh doanh của khách hàng

Về phía ngân hàng

Chính sách tín dụng của ngân hàng: Đây là nhân tố ảnh hưởng trực tiếp nhất

đến quy mô của hoạt động tín dụng nói chung và của tín dụng ngắn hạn nói riêng Chính sách tín dụng là cơ sở, đường lối đảm bảo cho các hoạt động tín dụng vận hành theo đúng quỹ đạo của nó Nó có vai trò vô cùng quan trọng trong sự thành công của ngân hàng Tùy từng thời kỳ khác nhau mà ngân hàng sẽ có các chính sách

tín dụng khác nhau phù hợp với tình hình thực tế

Công tác tổ chức của ngân hàng: Ngân hàng có một cơ cấu tổ chức hợp lí sẽ

đem lại một sự phối hợp linh hoạt, hiệu quả giữa các cán bộ, nhân viên, phòng ban, giữa các ngân hàng với nhau trong toàn bộ hệ thống… Đáp ứng kịp thời yêu cầu

của khách hàng

Chất lượng đội ngũ cán bộ ngân hàng: Con người là vốn quý nhất Chất lượng

đội ngũ cán bộ ngân hàng có tốt thì mới có khả năng tìm kiếm được nhiều khách hàng tốt và thuyết phục được khách hàng vay vốn của ngân hàng Một đội ngũ cán

bộ, nhân viên lành nghề, năng động, sáng tạo kết hợp cùng với một chính sách tín dụng tuyệt vời sẽ làm cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng ngày càng phát

triển

Nhân tố thuộc về cơ sở vật chất của ngân hàng: Cơ sở vật chất tiện nghi, hiện

đại sẽ giúp ngân hàng phục vụ tốt hơn các nhu cầu của khách hàng Đảm bảo cho

việc thực hiện công việc một cách nhanh chóng, hiệu quả

3.2.3.2 Nhân tố khách quan

Tình trạng của nền kinh tế: Tình hình hiện tại của một nền kinh tế có ảnh

hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng, không riêng gì hoạt động

cho vay khách hàng cá nhân

Về phía môi trường hợp lí: Các hoạt động của ngân hàng đều được quy định

chặt chẽ bởi các văn bản pháp luật do NHNN ban hành Mở rộng cho vay là điều cần thiết cho ngân hàng nhưng vẫn phải tuân thủ nghiêm ngặt các quy định được đưa ra, tránh việc lợi dụng các kẽ hở pháp luật để thực hiện các hành vi sai trái, gây

ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng

3.3 Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần

An Bình-PGD Phó Cơ Điều

3.3.1 Chính sách của ngân hàng TMCP An Bình – PGD Phó Cơ Điều về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

3.3.1.1 Quy chế cho vay của ABBANK

Thể loại cho vay

ABBANK xem xét quyết định cho khách hàng vay theo các thể loại ngắn hạn, trung và dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống và các dự án đầu tư phát triển

- Cho vay ngắn hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng

- Cho vay trung hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 12 tháng đến 60 tháng

- Cho vay dài hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 60 tháng trở lên

Những nhu cầu vốn không được cấp tín dụng

ABBANK không được cấp tín dụng cho các nhu cầu vốn như :Để mua sắm các tài sản và các chi phí hình thành nên tài sản mà pháp luật cấm mua bán, chuyển nhượng, chuyển đổi, thanh toán các chi phí hoặc đáp ứng các nhu cầu tài chính cho

việc thực hiện các giao dịch mà pháp luật cấm;việc đảo nợ, các tổ chức tín dụng thực hiện theo quy định riêng của ngân hàng Nhà nước Việt Nam

Giới hạn cho vay

Tổng dư nợ cho vay đối với một khách hàng không được vượt quá 15% vốn tự

có của ngân hàng, trừ trường hợp đối với những khoản vay cho vay từ các nguồn vốn ủy thác của Chính phủ, của các tổ chức, cá nhân Trường hợp nhu cầu vốn của một khách hàng vượt quá 15% vốn tự có của ABBANK hoặc khách hàng có nhu cầu huy động vốn từ nhiều nguồn thì ABBANK cho vay hợp vốn theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Trong trường hợp đặc biệt, ABBANK chỉ cho vay vượt mức giới hạn cho vay khi được Thủ tướng Chính phủ cho phép đối với từng trường hợp cụ thể

Thời hạn cho vay

ABBANK và khách hàng căn cứ vào chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn của dự án đầu tư, khả năng trả nợ của khách hàng và nguồn vốn cho vay của ABBANK để thỏa thuận về thời hạn cho vay Đối với các pháp nhân Việt Nam

và nước ngoài, thời hạn cho vay không quá thời hạn hoạt động còn lại theo quyết định thành lập hoặc giấy phép hoạt động tại Việt Nam; đối với cá nhân nước ngoài, thời hạn cho vay không vượt quá thời hạn được phép sinh sống, hoạt động tại Việt Nam

Lãi suất cho vay, lãi suất quá hạn, miễn giảm lãi

Mức lãi suất cho vay do ABBANK và khách hàng thỏa thuận phù hợp với quy định của NHNN Việt Nam Mức lãi suất áp dụng đối với khoản nợ gốc quá hạn do ABBANK ấn định và thỏa thuận với khách hàng trong hợp đồng tín dụng nhưng không vượt quá 150% lãi suất cho vay áp dụng trong thời hạn cho vay đã được ký kết hoặc điều chỉnh trong hợp đồng tín dụng

Miễn, giảm lãi: ABBANK được quyết định miễn, giảm lãi vốn vay phải trả đối với khách hàng theo các nguyên tắc sau đây:

- Khách hàng bị tổn thất về tài sản có liên quan đến vốn vay dẫn đến bị khó khăn về tài chính

- Mức độ miễn, giảm lãi vốn vay phù hợp với khả năng tài chính của ABBANK không được miễn, giảm lãi vốn vay đối với khách hàng như: tổ chức kiểm toán, kiểm toán viên có trách nhiệm kiểm toán tại ABBANK; thanh tra tại ABBANK; kế toán trưởng của ABBANK; các cổ đông lớn của ABBANK; doanh nghiệp thuộc một trong những đối tượng quy định tại khoản 1, điều 77 của Luật các Tổ chức tín dụng sở hữu trên 10% vốn điều lệ của doanh nghiệp đó

Quy định về trả nợ gốc và lãi vay

ABBANK và khách hàng thỏa thuận về việc trả nợ gốc và lãi vay vốn như sau:

- Các kỳ hạn trả nợ gốc

- Các kỳ hạn trả lãi vốn vay cùng với kỳ hạn trả nợ gốc hoặc theo kỳ hạn riêng

- Đồng tiền trả nợ và việc bảo toàn giá trị nợ gốc bằng các hình thức thích hợp, phù hợp với quy định của pháp luật

- Đối với khoản nợ vay không trả đúng hạn, được ABBANK đánh giá là không có khả năng trả nợ đúng hạn và không chấp thuận cho cơ cấu lại thời hạn trả nợ, thì số

dư nợ gốc của hợp đồng tín dụng đó là nợ quá hạn và ABBANK thực hiện các biện pháp để thu hồi nợ, việc phạt chậm trả đối với nợ quá hạn và nợ lãi vốn vay do hai bên thỏa thuận trên cơ sở quy định của pháp luật ABBANK phân loại toàn bộ số dư

nợ gốc của khách hàng vay có nợ quá hạn vào tài khoản cho vay thích hợp theo quy định của NHNN Việt Nam

- ABBANK và khách hàng có thể thỏa thuận về điều kiện, số lãi vốn vay, phí phải trả trong trường hợp khách hàng trả nợ trước hạn

- Trả nợ vay bằng ngoại tệ: Khoản cho vay bằng ngoại tệ nào thì phải trả nợ gốc và lãi vốn vay bằng ngoại tệ đó; trường hợp trả nợ bằng ngoại tệ khác hoặc đồng Việt Nam (VND), thì thực hiện theo thỏa thuận giữa ABBANK và khách hàng phù hợp với quy định về quản lý ngoại hối của Chính phủ và hướng dẫn của NHNN Việt Nam

- Cho vay ưu đãi và cho vay dự án đầu tư thuộc tín dụng đầu tư phát triển của Nhà nước: ABBANK chỉ thực hiện khi có chỉ đạo của Chính phủ và hướng dẫn của NHNN Việt Nam

3.3.1.2 Quy trình cho vay

Hình 3.1: Quy trình tín dụng của ABBANK

Quy trình tín dụng

Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ vay

Nhân viên quan hệ khách hàng tiếp nhận hồ sơ vay từ khách hàng Kiểm tra và hướng dẫn các điều kiện, thủ tục, hồ sơ vay vốn cho khách hàng

Bước 2: Xác minh, thẩm định

Nhân viên quan hệ khách hàng tiến hành thu thập thông tin, xác minh tài sản đảm bảo, tình hình hoạt động kinh doanh, tình hình tài chính và các vấn đề liên quan đến khoản vay, tổng hợp và lập tờ trình lên Ban Giám đốc

Bước 3: Công chứng thế chấp, đăng ký tài sản đảm bảo

Sau khi tờ trình đã được duyệt thuận, phòng quan hệ khách hàng tiến hành công chứng thế chấp tài sản đảm bảo, đăng ký tài sản đảm bảo theo quy định

Bước 4: Giải ngân

Sau khi thủ tục công chứng, đăng ký tài sản đảm bảo hoàn tất, phòng quan hệ khách hàng nhận giấy tờ bản chính tài sản đảm bảo của khách hàng và chuyển hồ sơ cho phòng quản lý tín dụng kiểm tra và trình ký giải ngân Phòng quản lý tín dụng tiến hành nhập kho tài sản đảm bảo và lưu giữ hồ sơ vay theo quy định Nhập kho

tài sản đảm bảo, lưu hồ sơ, thông báo giải ngân cho phòng kế toán chậm nhất vào cuối mỗi ngày làm việc

Bước 5: Thu lãi vốn vay định kỳ

Phòng quan hệ khách hàng theo dõi, đôn đốc khách hàng để thu lãi, vốn vay định kỳ, đúng hạn

Bước 6: Tất toán nợ vay

Phòng quan hệ khách hàng thông báo phòng quản lý tín dụng tiến hành hạch toán, thu vốn, lãi Chuyển hồ sơ sang phòng quản lý tín dụng trình giải chấp và bàn giao hồ sơ tài sản đảm bảo cho khách hàng, phòng quản lý tín dụng lưu hồ sơ

Mô tả quy trình cho vay

Tại ABBANK – PGD Phó Cơ Điều, việc tổ chức thực hiện từng bước quy trình tín dụng căn bản là thực hiện đúng quy trình do ABBANK đề ra, nhưng do tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, đồng thời muốn đáp ứng nhanh, kịp thời nhu cầu vay vốn của khách hàng, một số bước đã được đơn giản hóa nhưng vẫn đảm bảo không ảnh hưởng đến việc cho vay của PGD cũng như không có phát sinh rủi ro tín dụng trong trường hợp này

Thực hiện theo quy trình tín dụng của ABBANK đề ra thì việc các cán bộ tín dụng phải trực tiếp gặp khách hàng đồng thời nhận và giải quyết hồ sơ ở tất cả các bước để hoàn thành bộ hồ sơ tín dụng, rất dễ dẫn đến tình trạng quá tải của các bộ tín dụng dẫn đến các sai sót không đáng có, hiện tại ABBANK đang thực hiện mô hình quản lý tín dụng là kiểm soát tín dụng trực tiếp về phòng để quản lý hồ sơ tín dụng thay vì trước đó quản lý ở Sở giao dịch, đảm bảo đủ hồ sơ, thủ tục cho khâu giải ngân, tạo điều kiện cho việc thực hiện liền mạch các khâu của quy trình tín dụng, nhanh chóng và thuận tiện

3.3.2 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân của PGD Phó Cơ Điều

NHTMCP An Bình – PGD Phó Cơ Điều có ba sản phẩm chính cho vay khách hàng cá nhân, bên trong mỗi sản phẩm chính lại có những sản phẩm chi tiết hơn như sau: