Thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân tại ngân hàng tmcp á châu – pgd bình tiên

Bộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGUYỄN TẤT THÀNH KHOA TÀI CHÍNH -KÉ TỐN NGVYEN TAT THANH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: THựC TRẠNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIÉT KIỆM KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - PGD BÌNH TIÊN GVHD SVTH MSSV LỚP : ThS PHAN THANH BÌNH : LÊ KIM YÉN : 1711547398 : 17DTC1B Tp.HCM, tháng năm 2021 Bộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGUYỄN TẤT THÀNH KHOA TÀI CHÍNH -KÉ TỐN NGVYEN TAT THANH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐÈ TÀI; THựC TRẠNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - PGD BÌNH TIÊN GVHD SVTH MSSV LỚP : : : : ThS PHAN THANH BÌNH LÊ KIM YẾN 1711547398 17DTC1B Tp HCM, tháng năm 2021 LỜI CẢM ƠN Đe tài “Thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu - PGD Bình Tiên” nội dung em chọn để nghiên cứu làm đề tài luận văn sau bốn năm theo học truờng Đại học Nguyền Tất Thành - chuyên ngành Tài - Ngân hàng Đe hoàn thành tốt đề tài này, cố gắng thân, em nhận nhiều giúp đỡ từ Thầy cô trường Đại học Nguyền Tất Thành anh chị phịng ban Phịng giao dịch Bình Tiên Em xin gửi lời cám ơn tới giảng viên hướng dẫn Ths Phan Thanh Bình thầy giảng viên khác trường Đại học Nguyễn Tất Thành - người cung cấp sở kiến thức kinh tế xã hội, người trực tiếp hướng dần đe em hồn thành luận văn tốt nghiệp Đặc biệt em xin cám ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng, anh chị phòng ban với giúp đỡ, tạo điều kiện anh chị giúp em có hội tìm hiểu, quan sát tình hình thực tế Ngân hàng TMCP Á Châu - PGD Bình Tiên thời gian thực tập vừa qua Trong q trình thực luận văn, khó tránh khỏi sai sót, mong Thầy, Cơ Ban lãnh đạo Ngân hàng anh chị bỏ qua Đồng thời trình độ lý luận kinh nghiệm thực tiễn hạn chế nên luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận ý kiến đóng góp người để em học thêm nhiều kinh nghiệm phát triển đường nghiệp sau Em xin chân thành cảm ơn! NHẬN XÉT (CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẦN) 1/ Trình độ lý luận: 2/ Kỳ nghề nghiệp: 3/ Nội dung báo cáo: 4/ Hình thức báo cáo: Điêm: TP.HCM, ngày tháng năm 2021 (Ký tên) 11 , NHẬN XÉT (CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN) 1/ Trình độ lý luận: 2/ Kỳ nghề nghiệp: 3/ Nội dung báo cáo: 4/ Hình thức báo cáo: Điểm: TP.HCM, ngày thảng năm 2021 (Ký tên) iii MỤC LỤC Trang LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CỞ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỌNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tong quan ngân hàng thương mại kinh tế thị trường 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Trung gian tài 1.1.2.2 Trung gian toán 1.1.2.3 Tạo tiền 1.1.3 Vai trò ngân hàng thương mại 1.2 Cơ sở lý luận huy động tiền gửi ngân hàng thương mại .4 1.2.1 Khái niệm ý nghĩa tiền gửi tiết kiệm 1.2.2 Đặc điếm tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân 1.2.3 Nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng thương mại 1.2.4 Các loại hình tiền gửi 1.2.4.1 Tiền gửi không kỳ hạn 1.2.4.2 Tiền gửi có kỳ hạn 1.2.4.3 Tiền gửi tiết kiệm 1.2.5 Vai trò nguồn von tiền gửi 1.2.5.1 Đối với kinh tế 10 1.2.5.2 Đối với ngân hàng thương mại 11 1.2.5.3 Đối với khách hàng 11 1.3 Các nhân tố tác động đen hoạt động huy động nguồn vốn tiền gửi tiết kiệm 12 IV 1.3.1 Nhân tố chủ quan 12 1.3.1.1 Lãi suất 12 1.3.1.2 Chất luợng, tiện ích mức độ đa dạng sản phẩm dịch vụ 13 1.3.1.3 Thời gian giao dịch sách khách hàng 13 1.3.1.4 Uy tín lực tàichính ngânhàng 14 1.3.1.5 Cơ sở vật chất mạngluới hoạt động 14 1.3.1.6 Đội ngũ nhân ngân hàng 15 1.3.2 Nhân tố khách quan 15 1.3.2.1 Thu nhập thói quen sử dụng tiền mặt dân cư 15 1.3.2.2 Tính cạnh tranh ngân hàng 16 1.3.2.3 Môi trường pháp lý sách tiền tệ NHTW 16 1.4 Các tiêu đánh giá hiệu huy động tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 17 1.4.1 Khái niệm 17 1.4.2 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân 18 1.4.2.1 Các tiêu định lượng .18 1.4.2.2 Cân đối nguồn vốn tiền gửi huy động cho vay 21 1.4.2.3 Chỉ tiêu định tính 22 KẾT LUẬN CHƯƠNG 26 CHƯƠNG 2: THỤC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỦÌ TIẾT KIỆM KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÓ PHẦN Á CHÂU - PGD BÌNH TIÊN 27 2.1 Tổng quan ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu - PGD Bình Tiên 27 V 2.1.1 Lịch sử hỉnh thành phát triển ngân hàng thương mại cổ phần Á 27 Châu 2.1.2 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu - PDG Bình Tiên 29 2.1.3 Cơ cấu tổ chức ACB - PGD Bình Tiên 31 2.1.4 Một số thành tựu ngân hàng thương mại co phần ACB - PGD Bình Tiên đạt giai đoạn 2018-2020 32 2.2 Hoạt động công tác huy động tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Á Châu - PGD Bình Tiên 35 2.2.1 Quy trình nghiệp vụ 35 2.2.1.1 Thủ tục gửi tiền tiết kiệm 35 2.2.1.2 Rút tiền gốc lãi tiền gửi tiết kiệm 36 2.2.1.3 Rút tiền gửi tiết kiệm trước kỳ hạn 37 2.2.2 Một số sản phẩm tiền gửi tiết kiệm ACB - PGD Bình Tiên 37 2.3 Phân tích tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Á Châu - PGD Bình Tiên 41 2.3.1 Tốc độ phát triển tăng trưởng 41 2.3.2 Cơ cấu huy động vốn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn khách hàng cá nhân 43 2.3.3 Phân tích hiệu hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn 49 2.4 Đánh giá chung hiệu huy động tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Á Châu - PGD Bình Tiên 51 2.4.1 Những kết đạt 51 2.4.2 Những ton tại, hạn chế 52 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế 54 vi KẾT LUẬN CHƯƠNG 55 CHƯƠNG 3: MỌT SÓ GIẢI PHÁP - KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆƯ QƯẢ HƯY ĐỘNG VĨN TIỀN GỦÌ TIẾT KIỆM KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÓ PHẦN Á CHÂU - PGD BÌNH TIÊN 56 3.1 Định hướng phát triển chung cùa ngân hàng TMCP Á Châu - PGD Bình Tiên 56 3.1.1 Định hướng chung 56 3.1.2 Định hướng huy động tiền gửi tiết kiệm .57 3.2 Giải pháp mạnh huy động tiền gửi tiết kiệm ACB - PGD Bình Tiên 59 3.2.1 Nâng cao uy tín chất lượng phục vụ ngân hàng 59 3.2.2 Tiếp tục thúc mạnh công việc tiếp thị 60 3.2.3 Tích cực huy động nguồn tiền nhàn từ công chúng 61 3.2.4 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán ngân hàng 61 3.2.5 Cải tiến đổi công nghệ ngân hàng 62 3.2.6 Tăng cường công tác tư vấn 63 3.2.7 Đa dạng hóa sản phấm tiền gửi 63 3.3 Kiến nghị 64 3.3.1 Đối với Nhà nước 64 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 65 3.3.3 Đối với ACB - Hội sở 65 3.3.4 Đối với ACB - PGD Bình Tiên 66 KẾT LUẬN CHƯƠNG 68 vii KẾT LUẬN 69 PHỤ LỤC 70 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 71 viii CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP - KIẾN NGHỊ NHÀM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIÈN GỬI TIẾT KIỆM KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHÀN Á CHÂU - PGD BÌNH TIÊN 3.1 Định hướng phát triển chung ngân hàng TMCP Á Châu - PGD Bình Tiên 3.1.1 Định hướng chung Tiền gửi dân cư phận chiếm tỷ trọng lớn nguồn vốn huy động PGD Bình Tiên - Ngân hàng Á Châu nói riêng NHTM nói chung Việc trì mở rộng nguồn tiền gửi có ý nghĩa đặc biệt quan trọng việc mở rộng kinh doanh gia tăng lợi nhuận ngân hàng Vi lí mà ngân hàng ln tập trung khai thác nguồn vốn cách hiệu ❖ Định hướng phát triển ngan hạn Đẩy mạnh toàn diện mặt hoạt động PGD, tăng trưởng tín dụng huy động vốn họp lý, tiếp tục phát huy hoạt động vốn mạnh cùa ngân hàng, phản ứng linh hoạt với thị trường, cung cấp sản phẩm đáp ứng nhu cầu khách hàng tăng hiệu hoạt động huy động vốn, cho vay Thực mạnh mẽ sách động viên vật chất tinh thần, tạo động lực khuyến khích cho cán nhân viên việc phấn đấu hoàn thành tiêu kế hoạch giao PGD thông qua việc cải tiến chế độ lương, thưởng, phúc lợi Chú trọng phát triển nguồn nhân lực, thực công tác tuyển dụng đào tạo có chất lượng, hiệu ❖ Định hướng phát triển trung dài hạn Phát triển PGD bước trở thành chi nhánh ngân hàng tiên tiến, đại, hoạt động lĩnh vực: phát trien đa dạng dịch vụ ngân hàng: Ngân hàng đầu tư hoạt động tài tiền tệ khác sở ứng dụng tảng công nghệ ngân hàng đại, áp dụng chuẩn mực ngân hàng TMCP Á Châu việc quản trị ngân hàng, đặc biệt quản trị rúi ro Trong đó, hoạt động ngân hàng phục 56 vụ song song dân cư doanh nghiệp địa bàn để phát triển mạnh Tiếp tục hoàn thiện chế sách, cơng tác quản trị điều hành, nâng cao chất lượng hoạt động toàn PGD, cấu lại mơ hình tồ chức, đong thời nâng cao chất lượng công tác đào tạo bồi dưỡng cán đe nhanh chóng đào tạo nhân có chất lượng đáp ứng nhu cầu phát trien PGD ❖ Ke hoạch tương lai Chi nhánh đưa định hướng phát triển thời gian tới sè có giải pháp phù hợp nhằm nâng cao lực, mở rộng hoạt động kinh doanh, bám sát phương hướng mục tiêu phát triển toàn ngành, phấn đấu đạt mục tiêu ke hoạch giao, đảm bảo nâng cao đời sống người lao động, thực đầy đủ nghía vụ với Nhà nước, góp phần vào thành cơng chung PGD toàn hệ thống Thực đạt mục tiêu dựa tảng cốt lõi (tam giác chiến lược): lực tài nhân - công nghệ 3.1.2 Định hướng huy động tiền gửi tiết kiệm Xuất phát từ mục tiêu tồng quát cùa chiến lược phát trien kinh tế mà kỳ họp Quốc Hội đặt năm tới: Xây dựng nước ta thành nước cơng nghiệp có sở vật chất - kỳ thuật đại, cấu kinh tế hợp lý, quan hệ sản xuất tiến bộ, phù họp với trình độ phát trien lực lượng sản xuất, đời sống vật chất tinh thần cao, quốc phòng - an ninh vừng chắc, dân giàu nước mạnh, xã hội công văn minh, xây dựng thành công chủ nghĩa xã hội, thực đẩy mạnh cơng nghiệp hố, đại hoá, phát triên kinh tế nhiều thành phần Xuất phát từ định hướng phát triển NHTMCP Á Châu: giữ vừng vị ngân hàng TMCP lớn Việt Nam, giữ vai trò quan trọng cung ứng vốn cho kinh tế, nồ lực cao đe đáp ứng nghiệp cơng nghiệp hố, đại hố đất nước, phục vụ nhiệm vụ tăng trưởng kinh tế, ổn định tiền tệ Từng bước xây dựng ngân hàng TMCP Á Châu trở thành ngân hàng mạnh tồn diện đe nhanh chóng hội nhập với ngân hàng khu vực Thế Giới Xuất phát từ định hướng chiến lược huy động von cùa ngân hàng TMCP A Châu: Coi nguồn von nước định, vốn nước quan trọng 57 Đa dạng hố hình thức huy động vốn Có biện pháp đế nâng tỷ trọng vốn tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, đồng thời tăng lượng vốn huy động từ tầng lớp dân cư Coi trọng huy động vốn dài hạn, trung hạn thông qua phát hành kỳ phiếu, trái phiếu trung, dài hạn (trong nước nước) Gắn chiến lược huy động vốn với sử dụng vốn; Đoi phong cách phục vụ Tăng cường sách lãi suất linh hoạt khách hàng Áp dụng sách lài suất linh hoạt khách hàng Định hướng phát triền nguồn vốn ngán hàng TMCP A Châu - PGD Bình Tiên thời gian tới: Tiếp tục hoàn thiện biện pháp khơi tăng nguồn vốn Trong nguồn vốn nước định, nguồn vốn từ bên quan trọng Tích cực huy động nguồn vốn nước cách: Triển khai việc mở tài khoản cá nhân Theo đánh giá chuyên gia kinh tế hàng đầu Việt Nam thực tế mách bảo rằng: Nguồn vốn khai thác dân cư cịn lớn, mài Vì phát triển tài khoản tiền gửi cá nhân làm tăng khả thu nạp vốn nhàn từ tầng lớp dân cư, mà cịn tạo điều kiện đe tốn không dùng tiền mặt, áp dụng công cụ tốn khơng dùng tiền mặt, áp dụng cơng cụ toán đại Tuy nhiên, việc chuyển đối nhận thức từ thói quen lâu dân chúng “thích” sử dụng, tiêu tiền mặt, việc mở tài khoản cá nhân đe giao dịch, toán tổ chức tín dụng thơng qua cơng cụ tốn khơng dùng tiền mặt, thiết phải có thời gian đế dân cư tiếp cận, làm quen dần, thấy tiện ích tốn an tồn, thuận lợi, nhanh chóng, có lợi, Vì vậy, PGD Bình Tiên cần có biện pháp khuyến khích người dân mở tài khoản ngân hàng để tập hợp khoản tiền nhàn dân cư vào tài khoản Tạo lập thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng hoạt động giao dịch, mua bán, toán, thu hút khách hàng nâng cao uy tín ngân hàng Mở rộng mạng lưới huy động vốn nhùng vùng thành lập 58 Áp dụng linh hoạt rộng rãi hình thức để huy động vốn dân cư Tăng cường huy động vốn cho kinh tế, trước hết đủ vốn trung dài hạn cho đầu tư phát triển, để phục vụ dự án mũi nhọn thành phố, nâng cao bước chất lượng hoạt động điều kiện, tình hình mới, đảm bảo chắn khả khoản Mở rộng việc phát hành kỳ phiếu loại có kỳ hạn lớn năm để huy động vốn trung hạn Tập trung khai thác nguồn tiền gửi có tính chat on định lâu dài Có chiến lược khách hàng dủng đẳn: Là chiến lược thu hút nhiều khách hàng trì mối quan hệ với khách hàng cũ, khách hàng lình vực nơng nghiệp, kể doanh nghiệp vừa nhở để có sách phù hợp nhằm huy động nhiều nguồn lực xã hội Tiếp tục mở rộng khách hàng thực cho vay khép kín vốn ngắn, trung dài hạn Xây dựng “hàng rào” xung quanh, thắt chặt nừa mối quan hệ khách hàng với ngân hàng, đảm bảo lợi ích ngân hàng khách hàng Cần có nhừng sách ưu đài khuyến khích vật chất khách hàng lớn, xếp kinh doanh có hiệu đe vừa có thị trường đầu tư vốn, vừa thu hút khách hàng có khả khai thác nguồn vốn tạm thời nhàn Mở thêm hoạt động dịch vụ mới: Tư vấn đầu tư, tư vấn tài chính, tư vấn pháp luật 3.2 Giải pháp đẩy mạnh huy động tiền gửi tiết kiệm ACB - PGD Bình Tiên 3.2.1 Nâng cao uy tín chất lượng phục vụ ngân hàng Đối với hoạt động huy động vốn tiền gửi uy tín yếu tố quan trọng, sở để khách hàng tin tưởng thực giao dịch tiền Vì NH khơng phải cần giữ vừng uy tín cùa NH thời gian qua mà cần phải tập trung để củng cố lịng tin Đe làm tốt điều việc mà NH phải làm, thường xuyên cải tiến nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, cụ thể: Ngân hàng có the bố sung thêm nhân viên tư vấn sảnh chờ giao dịch, đe giải đáp thắc mắc cùa khách hàng, tư vấn, giới thiệu tiện ích sản phẩm dịch vụ có ngân hàng, sè tạo cho khách hàng cảm 59 giác khơng phí q nhiều thời gian chờ đợi Qua góp phần mang lại hiệu hoạt động cho ngân hàng hoai Nhân viên quầy giao dịch phải có khả quan sát tốt quang cảnh phòng giao dịch Phong thái làm việc, giải đáp thắc mắc cho khách chu đáo, xử lý nghiệp vụ hạch toán với tốc độ nhanh xác, ln tạo tin tưởng tuyệt đối cho Khách hàng Đảm bảo khơng sai sót việc xử lý giao dịch khách hàng, khách hàng đến trước phục vụ trước, khách hàng đến sau phục vụ sau, tránh tình trạng người đến sau phục vụ trước gây khó chịu cho khách hàng đợi lâu 3.2.2 Tiếp tục thúc đẩy mạnh công việc tiếp thị Công tác marketing công việc chiếm phần quan trọng ngân hàng Tuy nhiên thời gian qua hình thức quảng cáo tiếp thị sản phàm tiền gửi ngân bàng, thương hiệu hình ảnh ngân hàng cịn q đơn diệu, mức độ xuất qua phương tiện thơng tin đại chúng cịn thấp Trong thời gian tới, để thu hút nhiều khách hàng, người dân địa bàn biết đến hơn, ngân hàng cần đẩy mạnh công tác marketing lên, cụ thể: Định kỳ nên lập khảo sát nhận định từ công chúng hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng Đe thông tin phản hồi từ khách hàng mà ngân hàng rút kinh nghiệm cho nhừng đợt huy động tiền gửi tiết kiệm Tăng cường công tác quảng cáo tiếp thị hình thức tiền gửi tiết kiệm thơng qua phương tiện truyền thống như: Phát hành ấn phẩm định kỳ, tờ rơi, brochure sản phẩm tiền gửi có ngân hàng để khách hàng tham khảo lúc chờ đợi đến phiên giao dịch Tăng cường xuất thương hiệu ngân hàng tới cơng chúng qua truyền hình, qua đài, trang báo địa phương Với nơi khơng có điều kiện đe tiếp nhận thông điệp mà ngân hàng truyền tải hình thức trên, ngân hàng triển khai chương trình thiện nguyện vùng quê đe gia tăng tạo nhận thức nhìn thiện cảm từ phía khách hàng 60 3.2.3 Tích cực huy động nguồn tiền nhàn rỗi từ cơng chúng Ngồi ngân hàng mở thêm dịch vụ nhận trả tiền nhà khách hàng khơng có điều kiện đe đến điếm giao dịch đe gửi rút tiền tiết kiệm Nếu có điều kiện luợng khách hàng giao dịch nhiều, ngân hàng mở rộng giao dịch ngồi hành vào ngày tuần đe phục vụ khách hàng tốt hon Với mở rộng mạng lưới hoạt động không phạm vi quanh khu vực NH mà mở rộng địa bàn xung quanh, ngân hàng khai thác tốt nguồn tiền gửi người dân địa bàn thành phố góp phần nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng thời gian tới Hiện ngân hàng vận động dân cư mở tài khoản tiền gửi tốn, thực q trình tốn tiền hàng hóa dịch vụ qua tài khoản tiền gửi ngân hàng đóng vai trị người làm trung gian tốn, ngồi ngân hàng cịn đưa hình thức huy động vốn thơng qua hình thức hấp dần tiền gửi tiết kiệm nơi rút nhiều nơi, thực tốn qua thẻ tín dụng, thẻ tiền gửi 3.2.4 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán ngân hàng Khách hàng hài lịng sè trở lại giao dịch với ngân hàng hay không? Thái độ làm việc cùa nhân viên giao dịch phần ảnh hưởng đến khách hàng giao tiếp Vì để có đội ngũ nhân viên làm việc tốt không chuyên môn nghiệp vụ mà tốt đạo đức nghề nghiệp Vì ngân hàng cần có kế hoạch đào tạo cản theo hướng: Thường xuyên tổ chức kiếm tra nghiệp vụ chuyên môn nhân viên phịng ban với Qua nhân viên tự nâng cao trình độ chun mơn lên Khuyến khích nhân viên tham gia vào lớp học ngắn hạn, dài hạn bồi dưỡng nghiệp vụ với tham gia giảng dạy chuyên gia nước lĩnh vực ngân hàng Mời giáo viên tố chức quốc tế, ngân hàng quốc tế hay trường đại học để huấn luyện nghiệp vụ tin học, tiếng anh 61 Gửi cán đương đảm chức vụ cao ngân hàng đến các nước mà ngành ngân hàng phát triển đe học tập, tiếp thu kinh nghiệm cách thức quản lý đại Riêng phận nhân viên giao dịch phải thường xuyên cải tiến phong cách giao tiếp, thực văn minh giao dịch đe thông qua khách hàng có làm kênh tuyên truyền giới thiệu cho khách hàng khác với phương châm cố gắng tìm tịi, sáng tạo nhằm tập trung phục vụ khách hàng đến mức không the tốt Bên cạnh đó, điều mà nhân viên ngân hàng làm việc cần phải có là: Phải ln biết lắng nghe khách hàng họ trình bày ý kiến mình, khơng có thái độ nóng nảy xem thường khách hàng đà hướng dẫn cụ thể khách hàng vần không hiểu vấn đề Phải ln vui vẻ, có thái độ lịch với khách hàng, không tỏ thái độ hợm hĩnh quan liêu với khách hàng Luôn rèn luyện phàm chất đạo đức nghề nghiệp 3.2.5 Cải tiến đổi mói cơng nghệ ngân hàng Một biện pháp quan trọng góp phân nâng cao hiệu công tác huy động vốn đối công nghệ ngân hàng, tiếp cận nhanh với khoa học kĩ thuật đại Công nghệ ngân hàng khơng đơn bao gồm máy móc, thiết bị mà phần mem (app ACB Online) kết nối với thẻ toán khách hàng ngân hàng Việc giúp cho nghiệp vụ ngân hàng thực xác, nhanh gọn mà cịn góp phần làm giảm khối lượng cơng việc nhân viên Từ nâng cao hiệu chất lượng làm việc nhân viên Lắp đặt thêm hệ thống thông tin đa chức chắng hạn hệ thống mạng lưới nội bộ, sử dụng Internet làm sở cho việc thu thập khai thác thông tin khách hàng khách hàng đến giao dịch chi nhánh, phòng giao dịch Ngân hàng trang bị cho tất phòng ban ứng dụng phần mềm tin học đại công tác quản lý kiểm tra hoạt động ngân hàng Trang bị hoàn chỉnh hệ thống mạng nội giừa hội sở với tất điếm giao dịch, tố quỳ để áp dụng 62 đồng quy trình rút, gửi tiền tiết kiệm tức thời để đáp ứng trước yêu cầu hội nhập kinh tế nước ta 3.2.6 Tăng cường công tác tư vấn Đa số người dân địa bàn vần chưa có hiếu biết rõ ràng tiện lợi việc gửi tiền ngân hàng Hơn thói quen để tiền nhà hay mua vàng, ngoại tệ cất trữ người dân vần cịn biến Vì đe thay đối thói quen ngân hàng cần lập nhóm chun trách cơng việc tư vấn cho người gửi tiền tiết kiệm Chính hoạt động nhóm mang đến cho khách hàng cảm giác quan tâm đến giao dịch với ngân hàng Ngoài đe giúp người dân hạn chế đế tiền nhà, ngân hàng cần phải có sách ưu đài nhằm khuyến khích khách hàng mở tài khoản cá nhân khách hàng đến giao dịch mở sổ tiết kiệm, đóng tiền điện, nộp tiền lãi vay chuyển khoản Ngoại trừ việc lưu thông tin đề thực giao dịch mở thẻ, qua ngân hàng nhận thêm nguồn vốn mà khách hàng để vào tài khoản tốn 3.2.7 Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi Tiếp tục hồn thiện hình thức tiết kiệm có ngân hàng song song với việc phát triển sản phẩm dịch vụ để đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng Bên cạnh sản phẩm dành cho người có thu nhập cao nay, cần mở rộng, phát trien sản phẩm dành cho sinh viên, nhân viên văn phịng, người lao động Áp dụng hình thức gửi tiết kiệm góp, lãi suất tính theo lần gửi dành cho tiết kiệm người cao tuổi Vì cịn mạnh khoẻ cịn lao động khách hàng dành tiền từ thu nhập tháng gửi tiết kiệm để đến lúc hết tuổi lao động có thêm nguồn thu nhập đe sinh sống Một cơng việc đáng ý cải tiến giấc làm việc để thuận tiện cho khách hàng gửi rút tiền, bố trí người làm việc sớm nghỉ muộn có the giao dịch toi ngày nghỉ 63 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với Nhà nước ❖ Tạo môi trường pháp lý đồng ôn định Nhà nước thông qua quan Lập pháp, Hành pháp, Tư pháp cần xây dựng hệ thống pháp lý đồng Luật Ngân hàng với luật khác (Luật thương mại, Luật doanh nghiệp ) Việc ban hành không tạo niềm tin dân chúng qua luật pháp, mà giúp ngân hàng hoạt động có hiệu ❖ Tạo mơi trường tâm lý Yeu tố tâm lý xã hội, trình độ văn hố dân tộc, đất nước có ảnh hưởng đến phương pháp tập trung huy động von, vấn đề cần phải tính đến q trình xây dựng sách xây dựng biện pháp huy động vốn phù hợp Chính Nhà nước cần có chương trình giáo dục tun truyền với quy mơ tồn quốc, nhằm làm thay đoi quan điểm cùa người dân việc giữ tiền nhà, xố bỏ tâm lý e ngại, thích tiêu dùng tích luỹ người dân Qua tạo điều kiện thuận lợi cho công tác huy động vốn hệ thống ngân hàng Tăng cường biện pháp quản lý Nhà nước đoi với doanh nghiệp Một nguyên nhân gây tình trạng nợ hạn ngân hàng thương mại từ phía doanh nghiệp vay vốn ngân hàng Đe giảm bớt khó khăn cho ngân hàng thương mại, Nhà nước cần: Thực kiểm soát quản lý chặt chè việc cấp giấy phép thành lập đăng ký kinh doanh doanh nghiệp cho phù hợp với lực thực tế doanh nghiệp Có biện pháp hữu hiệu buộc doanh nghiệp phải chấp hành pháp lệnh kế toán thống kê chế độ kế toán bắt buộc ❖ Bảo đảm môi trường kinh tế on đinh Môi trường kinh tế không on định sè gây cản trở cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, giảm hiệu huy động sử dụng vốn ngân hàng Vì ngân hàng nhà nước cần có biện pháp nhằm đảm bảo môi trường kinh tế on định cho hoạt động ngân hàng thương mại tố chức tín dụng Nên có bước đệm nhừng giải pháp thiết thực tháo gỡ khó khăn gây có chuyển đổi, điều chỉnh chế, sách liên quan đến toàn hoạt 64 động kinh tế Mặt khác, Nhà nước cần có sách, biện pháp nhằm bảo vệ hoạt động sản xuất kinh doanh nước, sách ngăn chặn hàng nhập lậu 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Lĩnh vực ngân hàng ngày phát triển mạnh mẽ vai trò cùa ngân hàng nhà nước ngày nâng cao Tuy nhiên, tình hình kinh tế có nhiều biến động nay, ngân hàng nên có sách quản lý hoạt động huy động tiền gửi đề ngân hàng thương mại thơng qua bổ sung thêm nhiều hình thức huy động vốn, tạo hành lang pháp lý thơng thống để khách hàng thuận tiện việc ủy quyền, chuyển nhượng sử dụng giấy tờ có giá Đẩy mạnh nâng cao chất lượng tra kiểm tốn, cấu trúc lại mơ hình tổ chức chức hệ thống tra theo khâu: cấp phép quy định an toàn hoạt động ngân hàng giám sát từ xa, tra chồ, xử lý vi phạm Khi kiểm tốn tài phát trien làm tăng thêm độ tin cậy quan hệ ngân hàng khách hàng Tạo on định lành mạnh thị trường tài - tiền tệ Ngân hàng nhà nước cần phát huy nâng cao chất lượng vai trò tra ngân hàng nhà nước Từ có biện pháp kịp thời việc xử lý chấn chỉnh hoạt động yếu ngân hàng thương mại tố chức tín dụng Ngân hàng nhà nước cần tạo điều kiện nừa việc liên kết, hợp tác ngân hàng với nhau, cầu nối NHTM với tổ chức nước Nhằm mục đích hồn thiện cơng nghệ ngân hàng, ngân hàng phát triển, đưa sản phẩm đến tay người tiêu dùng cách thuận lợi 3.3.3 Đối vói ACB - Hội sở Trong tình hình kinh tế có cạnh tranh gay gắt lĩnh vực nay, ngân hàng cần có kế hoạch, biện pháp nhằm nâng cao uy tín ngân hảng, phát triển thương hiệu ngân hàng để tăng cường khả cạnh tranh với ngân hảng khác thị trường 65 Ngân hàng cần có kế hoạch nâng cao trình độ cho các bộ, công nhân viên tin học, ngoại ngừ lần chuyên môn nhằm đáp ứng nhu cầu ngày cao cơng nghệ ngân hàng Đồng thịi, ngân hàng cần có biện pháp đe giới thiệu rộng rãi sản phẩm, dịch vụ tiện ích ngân hàng đen tất khách hàng quen thuộc khách hàng tiềm Tiếp tục đạo chuyến biến nhận thức điều hành tín dụng, coi chất lượng tín dụng nghiệp ton chi nhánh toàn hệ thống Thực tốt việc xây dựng chiến lược người, công nghệ, tài Marketing Tiếp tục mở rộng mạng lưới hoạt động địa bàn tỉnh, thành phố, phù hợp với khả năng, điều kiện Tăng cường công tác kiềm tra, kiểm soát với việc nâng cao kỷ cương kỷ luật điều hành Bổ sung, chỉnh sửa kịp thời hệ thống văn quản trị, điều hành nội ngân hàng Tập trung đầu tư cho hệ thống tin học, đảm bảo hệ thống có đủ chức ứng dụng rộng rãi, linh hoạt đại cho phép ngân hàng TMCP Á Châu triển khai đầy đủ sản phẩm ngân hàng theo thông lệ quốc tế Thúc hỗ trợ Chi nhánh, PGD việc xử lý nợ ton đọng để lành mạnh hóa tài chi nhánh, PGD Tổ chức thi đua khen thưởng Chi nhánh, PGD Tiến hành đơn giản hóa hồ sơ vay vốn, bỏ bớt biếu mẫu không cần thiết đảm bảo pháp luật Tăng cường trang bị thiết bị kỳ thuật cao, đại hóa ngân hàng Đẩy mạnh cơng tác quảng cáo, tiếp thị ngân hàng 3.3.4 Đối với ACB - PGD Bình Tiên Thực triển khai công tác dự báo dài hạn từ chi nhánh, nhằm nắm xu hướng phát triển thị trường để có biện pháp nghiệp vụ phù họp ACB - PGD Bình Tiên cần xây dựng hịan chỉnh chức năng, chế huy động von, điều hòa nguồn vốn mang tính tương đối on định nhằm thực mục 66 tiêu chiến lược phát triển Trên sở đó, xây dựng chế độ nghiệp vụ phù hợp đe chủ động xây dựng thực ke hoạch kinh doanh Qua mồi chiến dịch huy động, cần tổ chức tổng kết rút kinh nghiệm, phổ biến kinh nghiệm hay, hạn chế thiếu sót tồn hệ thống; Có chế độ thưởng phạt họp lý phận làm công tác huy động vốn Trang bị công nghệ đại phần mềm ứng dụng tiên tiến nhằm tăng sức cạnh tranh phòng giao dịch, góp phần tạo nên mạnh hệ thống địa bàn Có sách đào tạo, thường xun mở lóp bồi dưỡng tập huấn nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ, kỳ hoạt động chế thị trường cho cán nhân viên, trọng phổ biến sâu rộng văn pháp luật, quy trình thẩm định dự án, Có sách dịch vụ khách hàng phù họp để nâng cao lực cạnh tranh phòng giao dịch địa bàn hoạt động Nâng cao hiệu công tác đầu tư đại hóa sở vật chất, cơng nghệ thơng tin; Xây dựng cụ thể hóa sách khách hàng; Tạo thuận lợi cho khách hàng cách đa dạng hóa sản phâm dịch vụ, đơn giản nừa thủ tục, mở rộng mạng lưới huy động vốn Đẩy mạnh công tác tuyên truyền, thực xã hội hóa cơng tác ngân hàng nhằm tăng hiệu kinh doanh, uy tín thương hiệu ngân hàng Cần trọng cơng tác phân tích nguồn vốn: Quy mô cấu trúc nguồn vốn tối ưu sở quan trọng đảm bảo mục tiêu an toàn sinh lời ngân hàng, cần phân tích sâu mối quan hệ cấu huy động vốn cấu sử dụng vốn, nghiên cứu phù họp kỳ hạn huy động sử dụng vốn nhằm hạn chế rủi ro đồng thời đảm bảo có hiệu 67 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại co phần Á Châu - PGD Bình Tiên, luận văn đưa số giải pháp quan trọng nhằm nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi tiết kiệm Bên cạnh đó, luận văn cịn đưa so kiến nghị đề xuất Chính phù, Ngân hàng Nhà nước, quyền địa phương ACB nói chung để hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm ACB - PGD Bình Tiên ngày đẩy mạnh 68 KÉT LUẬN Hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm đóng vai trị quan trọng ngân hàng công đối mới, đặc biệt giai đoạn nay, đất nước ta trở thành thành viên to chức thương mại giới (TWO), tự hóa cạnh tranh Chính vậy, đe có đủ khả phục vụ cho nghiệp phát trien kinh tế, NHTM phải no lực khơng ngừng đồi tồn diện mặt đe thu hút nguồn vốn nhàn kinh tế, đong thời nâng cao chất lượng huy động tiền gửi, góp phần thúc đẩy hoạt động kinh doanh phịng giao dịch phát triển bền vừng Trong trình hoạt động, ACB - PGD Bình Tiên ngày nâng cao vị thế, cố gắng hoàn thiện hoạt động kinh doanh chung, đặc biệt trọng công tác huy động tiền gửi kết hợp với hoạt động kinh doanh khác ngân hàng đạt thành nhiều thành tựu Tuy nhiên, huy động tiền gửi Ngân hàng thương mại nói chung PGD nói riêng nhiều vấn đề tồn đọng Đây khó khăn tất yếu PGD ln định hướng thực nhiều giải pháp khác nhằm khắc phục tồn hạn chế việc nâng cao hiệu huy động tiền gửi Trong thời gian học tập nhà trường thực tập ACB - PGD Bình Tiên, em ln cố gắng học hỏi, quan sát, thu thập kiến thức bổ ích để phục vụ tốt cho luận văn Mặc dù có nhiều co gắng thời gian thực tập kiến thức thực tiền nhiều hạn che nên luận văn em không the tránh khỏi sai sót Em mong nhận đóng góp ý kiến để hồn thiện tương lai Một lần nữa, Em xin chân thành cảm ơn anh chị ACB - PGD Bình Tiên giúp đỡ em trình thực tập đặc biệt ThS Phan Thanh Bình hướng dần tận tình cho em hồn thành luận văn 69 OL □àl íiHd