Nâng cao chất lượng huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần công thương lưu xá

1 ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH HÀ THU TRANG LUẬN VĂN THẠC SỸ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG LƢU XÁ Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 603401 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS Ngơ Xn Hồng THÁI NGUN, NĂM 2012 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! http://www.lrc-tnu.edu.vn MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Hoạt động tài - ngân hàng có vai trị vơ quan trọng việc phát triển kinh tế - xã hội Đặc biệt kinh tế thị trƣờng với xu hội nhập kinh tế quốc tế Hoạt động tài ngân hàng đƣợc ví nhƣ hệ thống “huyết mạch” “cơ thể” kinh tế - xã hội Để hệ thống ngân hàng thƣơng mại (NHTM), kênh phân phối vốn lớn kinh tế tồn tại, phát triển, hoạt động thơng suốt, điều hịa, cần phải nâng cao chất lƣợng huy động vốn nhằm tạo nguồn vốn dồi dào, đa dạng phục vụ đầu tƣ tăng trƣởng kinh tế, ổn định giá trị đồng tiền tạo cơng ăn việc làm cho tồn xã hội Trong năm gần đây, kinh tế Việt Nam có bƣớc phát triển vƣợt bậc Kể từ Việt Nam nhập WTO ngày 7/11/2006, tốc độ hội nhập kinh tế quốc tế kinh tế Việt Nam diễn nhanh chóng vừa hội, vừa thách thức lớn hoạt động hệ thống NHTM Việt Nam Bên cạnh việc học hỏi đƣợc kinh nghiệm quản lý, kinh nghiệm kinh doanh…., NHTM nƣớc phải đối mặt với áp lực phải tìm kiếm nguồn vốn có chất lƣợng cao phục vụ cho kinh tế môi trƣờng cạnh tranh khốc liệt với NHTM nƣớc Chi nhánh Ngân hàng thƣơng mại cổ phần (TMCP) Công thƣơng Lƣu Xá thuộc hệ thống NH TMCP Công thƣơng Việt Nam - ngân hàng thƣơng mại nhà nƣớc hàng đầu Việt Nam có nhiều thành công công tác huy động vốn thị trƣờng Tuy nhiên, phải đƣơng đầu với bất cập sách tài tiền tệ, tỷ giá, với tình trạng khủng hoảng suy thối kinh tế với cạnh tranh khốc liệt thị trƣờng tài - ngân hàng…, chi nhánh Ngân hàng TMCP Cơng thƣơng Lƣu Xá ¸ bộc lộ tồn tại, hạn chế qui mô, lãi suất, áp dụng hình thức huy động vốn Sau thời gian khảo sát nghiên cứu tình hình thực tiễn cơng tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Lƣu Xá với mong muốn đƣợc góp phần nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh, tác giả lựa chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng huy Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn động vốn chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Lưu Xá’’ làm đề tài nghiên cứu luận văn thạc sĩ Mục tiêu nghiên cứu Luận văn hƣớng tới mục tiêu sau: - Hệ thống hóa sở lý luận thực tiễn hoạt động huy động vốn chất lƣợng huy động vốn NHTM - Phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn chất lƣợng huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thƣơng Lƣu xá Thông qua việc nghiên cứu thực trạng huy động vốn từ đánh giá mặt mạnh, mặt cịn hạn chế cơng tác huy động vốn, để thấy đƣợc tiềm lực Ngân hàng TMCP Công thƣơng Lƣu Xá, công tác huy động vốn - Trên sở phân tích tồn tại, nguyên nhân tồn cơng tác huy động vốn, tìm giải pháp nâng cao hiệu chất lƣợng hoạt động huy động vốn chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thƣơng Lƣu Xá Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Đối tƣợng nghiên cứu: hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP Công thƣơng Lƣu xá Phạm vi nghiên cứu: - Phạm vi không gian: luận văn tập trung nghiên cứu hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP Công thƣơng Lƣu xá - Phạm vi thời gian: số liệu phục vụ cho phân tích đƣợc lấy chủ yếu khoảng thời gian từ 2009 đến 2011, ngồi số thơng tin đƣợc lấy giai đoạn 2005-2007 Những đóng góp luận văn - Làm rõ luận khoa học mang tính lý luận, thực tiễn huy động vốn chất lƣợng huy động vốn - Tìm hạn chế công tác huy động vốn phân tích ngun nhân hạn chế cơng tác huy động vốn chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thƣơng Lƣu Xá - Đƣa số giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lƣợng huy động vốn chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thƣơng Lƣu Xá Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, số biểu bảng, hình vẽ, đồ thị, danh mục cơng trình nghiên cứu tác giả tài liệu tham khảo, nội dung luận án gồm chƣơng Chƣơng 1: Một số vấn đề NHTM chất lƣợng huy động vốn NHTM Chƣơng 2: Phƣơng pháp nghiên cứu vá tiêu nghiên cứu Chƣơng Thực trạng hoạt động huy động vốn NHTM CP Công thƣơng Lƣu Xá Chƣơng Giải pháp nâng cao chất lƣợng huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thƣơng Lƣu Xá Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn Chƣơng MỘT SÔ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NHTM VÀ CHẤT LƢỢNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ VAI TRÒ, CHỨC NĂNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm vai trò NHTM kinh tế  Khái quát NHTM Theo Peter S Rose (2001), Ngân hàng thƣơng mại đời phát triển gắn liền với phát triển sản xuất hàng hố Q trình phát triển kinh tế điều kiện thuận lợi đòi hỏi phải có phát triển ngân hàng, đến lƣợt mình, phát triển hệ thống ngân hàng trở thành động lực thúc đẩy phát triển kinh tế Cùng với phát triển kinh tế khoa học công nghệ, hoạt động ngân hàng có bƣớc tiến mạnh mẽ Trƣớc hết đa dạng hình thức sở hữu hoạt động ngân hàng Bên cạnh ngân hàng thuộc sở hữu nhà nƣớc số lƣợng lớn ngân hàng cổ phần, ngân hàng liên doanh ngân hàng nƣớc Nhiều nghiệp vụ ngân hàng đại ngày phát triển bên cạnh nghiệp vụ ngân hàng truyền thống Nhiều ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, cho vay đầu tƣ bất động sản, cho vay kinh doanh chứng khốn, cho th tài chính,… Các hình thức huy động ngày phong phú, đa dạng; loại hình tiền gửi khác đƣợc đƣa nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng Ngày nay, việc ứng dụng công nghệ ngân hàng đại góp phần làm thay đổi hoạt động ngân hàng thƣơng mại Thanh toán điện tử chiếm ƣu thay dần tốn thủ cơng, làm đẩy nhanh tốc độ, tính thuận tiện an tồn tốn Dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt dịch vụ ngân hàng trực tuyến tạo tiện ích ngày lớn cho xã hội Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng tổ chức tài trung gian quan trọng, khơng thể thiếu với kinh tế quốc gia Nghề ngân hàng thợ vàng kẻ cho vay nặng lãi phát triển với phát triển sản xuất hàng hóa Cho đến nay, phát triển hệ thống ngân hàng trở thành kênh huy động vốn hiệu quả, thành động lực cho phát triển kinh tế quốc gia Các cách định nghĩa NHTM khác Có thể định nghĩa dựa vào chức năng, dựa vào dịch vụ mà ngân hàng cung cấp có vai trị ngân hàng kinh tế Tuy vậy, với phát triển không ngừng thị trƣờng tài chính, ngày có nhiều tổ chức nhƣ cơng ty chứng khốn, cơng ty bảo hiểm, quỹ tiết kiệm…đang cung cấp số dịch vụ ngân hàng ngƣợc lại ngân hàng tìm cách mở rộng dịch vụ cung cấp để tìm kiếm thêm lợi nhuận, đáp ứng đƣợc nhu cầu ngày cao khách hàng Có thể tham khảo số quan niệm NHTM nhƣ sau: Tại Anh, ngân hàng đƣợc xem tổ chức tài cung cấp loại hình dịch vụ dịch vụ trung gian tài (nhận tiền gửi cho vay); dịch vụ toán loại hình dịch vụ khác Tại Hoa Kỳ nhiều quốc gia khác “ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng – đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán – thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế” (Peter S Rose, 2001) Theo Luật tổ chức tín dụng Việt Nam “hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thƣờng xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ tốn” Nhƣ vậy, có nhiều cách tiếp cận khác để đƣa khái niệm ngân hàng thƣơng mại Có khái ni ệm đƣa thông qua chức năng, hoạt động, thông qua dịch vụ có khái niệm thông qua vai trò c ngân hàng thƣơng mại kinh tế Đặc trƣng ngân hàng thƣơng mại so với tổ chức tài khác chuyên nhận tiền gửi, cho vay cung cấp dịch vụ toán Bất kỳ ngân hàng thƣơng mại hay tổ chức tài hoạt động phạm vi pháp Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn luật cho phép hoạt động d ựa sở phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh kinh tế Cách tiếp cận có tính logic xem xét ngân hàng thƣơng mại phƣơng diện loại hình dịch vụ cung cấp Theo đó, Luật tổ chức tín dụng Việt Nam ban hành năm 2010 (Quốc hội, 2010) định nghĩa: “Tổ chức tín dụng doanh nghiệp thành lập theo quy định Luật quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ tốn” Và: “Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan” Và vậy, nghiên cứu tác giả sử dụng định nghĩa luật tổ chức tín dụng Việt Nam ban hành 1998 ngân hàng để làm sở cho phân tích 1.1.2 Chức ngân hàng thƣơng mại Ngày nay, kinh tế đại, ngân hàng đóng vai trị đặc biệt quan trọng khơng thể thiếu đời sống kinh tế xã hội Ngân hàng tổ chức cung cấp tín dụng chủ yếu phục vụ cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp với hầu hết thành phần kinh tế khác Ngân hàng tổ chƣ́c cho vay chủ yếu cá thể hộ gia đình Khi doanh nghiệp ngƣời tiêu dùng phải tốn khoản mua hàng hố, dịch vụ, họ thay việc dùng tiền mặt việc sử dụng séc, thẻ tín dụng hay tài khoản hệ thống ngân hàng Nhƣ vậy, ngân hàng thƣơng mại vừa có chức trung gian tài chính, trung gian tốn đồng thời ngân hàng thƣơng mại có chức cung ứng dịch vụ ngân hàng Theo David Cox (1997) ngân hàng thƣơng mại có chức nhƣ sau: Chức trung gian tài chính: Ngân hàng thƣơng mại tổ chức trung gian tài với hoạt động chủ yếu huy động nguồn vốn từ q trình tích luỹ, tiết kiệm cá nhân, doanh nghiệp, thành phần kinh tế xã hội chuyển tồn bơ nguồn vốn Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn thành đầu tƣ, cho vay kinh tế Có thể nói chức trung gian tài chức quan trọng ngân hàng thƣơng mại Chức trung gian toán: Ngân hàng trở thành trung gian toán lớn hầu hết quốc gia Thay mặt khách hàng, ngân hàng thực toán giá trị hàng hoá dịch vụ Để việc tốn nhanh chóng, thuận tiện tiết kiệm chi phí, ngân hàng cung cấp cho khách hàng nhiều hình thức tốn nhƣ tốn séc, uỷ nhiệm chi, nhờ thu, loại thẻ, … tổ chƣ́c mạng lƣới toán điện tử Các ngân hàng cịn thực tốn bù trừ với thơng qua ngân hàng trung ƣơng Cơng nghệ tốn qua ngân hàng đạt hiệu cao quy mô ứng dụng công nghệ ngày đƣợc mở rộng phát triển Chức cung ứng dịch vụ ngân hàng: Trong điều kiện quan hệ kinh tế xã hội ngày phát triển, ngân hàng thƣơng mại cịn có thêm chức cung ứng dịch vụ ngân hàng Nhiều ngân hàng phấn đấu cung cấp đủ dịch vụ tài cho phép khách hàng thoả mãn nhu cầu Thành công ngân hàng phụ thuộc vào khả cung ứng thực dịch vụ ngân hàng có hiệu 1.1.3 Vai trị ngân hàng thƣơng mại Hiện nay, bối cảnh hội nhập kinh tế khu vực giới, hệ thống ngân hàng có thay đổi quy mô, cấu tổ chức lẫn phƣơng thức hoạt động…để phù hợp với tình hình Nền kinh tế phát triển, hệ thống ngân hàng có vai trị quan trọng, khái quát lại ta thấy ngân hàng thƣơng mại có vai trị sau: - Ngân hàng thƣơng mại( NHTM) trung gian cung cấp vốn cho kinh tế Bằng kênh huy động khác nhau, NHTM thu hút luồng tiền nhàn rỗi dân cƣ, tổ chức kinh tế sau truyền tải đến cho đối tƣợng cần sử dụng vốn phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh Nhờ NHTM mà nhu cầu vốn, đặc biệt vốn ngắn hạn doanh nghiệp đƣợc đáp ứng đầy đủ, kịp thời Nhờ hoạt động kinh doanh đơn vị kinh tế đƣợc diễn liên tục, nhịp nhàng - Ngân hàng thƣơng mại góp phần quản lý nâng cao hiệu hoạt động Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn doanh nghiệp kinh tế Doanh nghiệp phải tuân thủ nguyên tắc định tham gia vào quan hệ tín dụng với ngân hàng nhƣ: tiền vay phải sử dụng mục đích, cam kết hoàn trả đủ vốn lãi hạn, thực bảo đảm tiền vay…Ngân hàng tài trợ cho dự án hiệu kinh tế - xã hội, pháp luật, ngân hàng khơng ngƣời cung cấp vốn cho doanh nghiệp kinh doanh mà gián tiếp giúp nhà nƣớc quản lý doanh nghiệp hoạt động hiệu quả, pháp luật - Ngân hàng thƣơng mại trung gian tài giúp phủ thực thi sách tiền tệ Qua hoạt động NHTM, Ngân hàng Nhà Nƣớc( NHNN) điều chỉnh khối lƣợng tiền lƣu thông, tập hợp phân chia vốn thị trƣờng cách hợp lý có hiệu Cũng từ phủ nắm bắt tín hiệu phản hồi thị trƣờng thơng qua NHTM để hoạch định sách kinh tế vĩ mô Ngân hàng thƣơng mại cầu nối tài quốc gia với tài quốc tế bối cảnh hội nhập kinh tế khu vực quốc tế Hiện nay, với sách đối ngoại mở rộng, chủ động hội nhập kinh tế khu vực quốc tế, NHTM việt Nam có vai trị quan trọng, với nghiệp vụ tốn quốc tế, nghiệp vụ hối đoái, bảo lãnh, tài trợ xuất nhập khẩu, huy động vốn nƣớc ngoài…một mặt, tạo điều kiện giao lƣu hàng hóa quốc gia, giúp doanh nghiệp hội nhập thuận lợi vào khu vực quốc tế, cầu nối tài quốc gia quốc tế 1.1.4 Các nghiệp vụ NHTM Khi kinh tế phát triển hơn, hoạt động kinh tế ngày đa dạng phức tạp Do nhu cầu giao dịch tài ngày phong phú Để đáp ứng điều này, dịch vụ ngân hàng xuất ngày nhiều ngày hồn thiện Ngân hàng thƣơng mại có nghiệp vụ bản: - Huy động vốn, lợi nhuận khoản tín dụng giúp ngân hàng tồn phát triển, ngân hàng ln tìm cách mở rộng quy mơ cho vay điều kiện định Tuy vậy, vốn vay thuộc sở hữu ngân hàng không nhiều, nên ngân hàng phải huy động vốn để đáp ứng nhu cầu vay khách hàng Nguồn vốn huy động ngân hàng đa dạng, tiền gửi, tiền vay quỹ…Nghiệp vụ huy động khoản vốn nhàn rỗi kinh tế để Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 10 chuyển đến cho đối tƣợng cần vốn để sản xuất kinh doanh, tạo thu nhập cho ngƣời gửi tiền, thúc đẩy lƣu thông tiền tệ - Cho vay, tài trợ dự án Trong cho vay bao gồm, thứ cho vay thƣơng mại, ban đầu ngân hàng chiết khấu thƣơng phiếu mà thực tế cho vay ngƣời bán Và, sau chuyển sang cho vay với ngƣời mua, giúp họ có vốn để mua hàng hóa dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh Thứ hai cho vay tiêu dùng, gia tăng thu nhập ngƣời tiêu dùng cạnh tranh cho vay buộc ngân hàng hƣớng tới ngƣời tiêu dùng nhƣ khách hàng tiềm Hiện Việt Nam, tín dụng tiêu dùng có điều kiện thuận lợi để phát triển tăng trƣởng Bên cạnh hình thức cho vay truyền thống, ngân hàng ngày trở nên động việc tài trợ cho xây dựng nhà máy đặc biệt ngành công nghệ cao Mặc dù rủi ro loại hình tín dụng cao nhƣng lãi thu đƣợc lớn, nên hấp dẫn ngân hàng tham gia - Cung cấp tài khoản giao dịch thực toán Khi doanh nhân gửi tiền vào ngân hàng, ngân hàng không bảo quản tiền mà thực lệnh chi trả cho khách hàng ngƣời gửi tiền Thanh toán qua ngân hàng mở đầu cho tốn khơng dùng tiền mặt, tức ngƣời gửi tiền cần viết giấy chi trả cho khách khách mang giấy đến ngân hàng nhận đƣợc tiền Các tiện ích tốn khơng dùng tiền mặt góp phần rút ngắn thời gian nâng cao thu nhập cho doanh nhân Khi ngân hàng mở thêm chi nhánh, mở rộng phạm vi hoạt động, cung cấp thêm nhiều tiện ích thu hút doanh nhân gửi tiền để nhờ ngân hàng toán hộ Nhƣ tài khoản tiền gửi đƣợc phát triển, cho phép ngƣời gửi tiền thực chi trả nhƣ nhận tiền cách nhanh chóng, tiết kiệm chi phí Cùng với phát triển cơng nghệ thơng tin, nhiều hình thức toán đƣợc phát triển nhƣ: Ủy nhiệm chi, nhờ thu, L/C, toán điện, thẻ… - Cung cấp dịch vụ mơi giới đầu tƣ chứng khốn Các ngân hàng phấn đấu ngày cung cấp nhiều dịch vụ tài nhằm thỏa mãn nhu cầu khách hàng Do đó, ngân hàng thành lập cơng ty chứng khốn cơng ty mơi giới chứng khốn nhằm cung cấp cho khách hàng dịch vụ mơi giới chứng khốn, hội mua cổ phiếu, trái phiếu - Cho thuê thiết bị trung dài hạn Nhằm để bán đƣợc thiết bị, đặc biệt Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 94 KẾT LUẬN VÀ ĐỀ NGHỊ KẾT LUẬN Có thể thấy rõ NHTM có hoạt động huy động vốn sử dụng vốn Huy động vốn điều kiện cần để đảm bảo cho hoạt động khác Một ngân hàng có nguồn vốn phong phú, dồi có khả cung cấp nhiều dịch vụ sản phẩm, có điều kiện để mở rộng mạng lƣới, nâng cao công nghệ, nâng cao chất lƣợng phục vụ, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, tăng sức cạnh tranh, tăng uy tín, vị ngân hàng thị trƣờng tài Qua phân tích thực trạng hiệu huy động vốn chi nhánh NHTMCPCT Lƣu Xá giai đoạn 2009 -2011 Nghiên cứu rút số kết luận sau: Trong thời kì kết huy động vốn năm 2010 đạt cao so với 2009 2011 Nguồn vốn huy động năm 2010 Chi nhánh đạt 864.694 triệu đồng với tốc độ tăng trƣởng 17,62% Tuy nhiên so với toàn hệ thống địa bàn ngân hàng thƣơng mại tỉ lệ mức trung bình thấp (tồn hệ thống ngân hàng cơng thƣơng tăng trƣởng 25%, địa bàn thái nguyên tăng trƣởng 36,51%) Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn ln đạt dƣới 100% Qua tồn nhiều hạn chế sách huy động vốn sản phẩm thiếu tính cạnh tranh Cơ cấu vốn huy động chủ yếu tập trung vào tiền gửi tổ chức tín dụng Tuy nhiên tỷ lệ có xu hƣớng giảm từ 84% năm 2009 xuống 42% năm 2011 kinh tế gặp nhiều khó khăn Tuy nhiên bù lại sụt giảm nguồn vốn huy động tiết kiệm dân cƣ lại tăng nhanh từ 12% năm 2009 lên 35% năm 2011 Phân theo thời hạn số vốn huy động tập trung chủ yếu mức thời hạn dƣới 12 tháng Thấp tiền gửi không kỳ hạn Nguồn vốn huy động ngoại tệ chiếm tỷ trọng thấp nhỏ 5% Trong giai đoạn từ 2010 đến nay, lãi suất huy động thay đổi dẫn đến việc huy động vốn gặp khơng nhiều khó khăn, nhiên hoạt động huy động tiền gửi dân cƣ đƣợc triển khai với nhiều hình thức huy động hấp dẫn với nhiều sản phẩm Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 95 phong phú nhƣ: huy động tiết kiệm thông thƣờng, tiết kiệm rút gốc linh hoạt, tiết kiệm lãi suất bậc thang, tiết kiệm lãi suất thả nổi, phát hành hỳ phiếu chứng tiển gửi…với lãi suất hấp dẫn đƣợc điều chỉnh kịp thời phù hợp với mặt chung địa bàn Ứng dụng công nghệ hoàn thiện phong cách giao dịch, tăng cƣờng quảng bá hình thức huy động rộng rãi tới ngƣời dân địa bàn Do nguồn vốn huy động Chi nhánh tăng trƣởng cao (tốc độ tăng trƣởng bình quân 40,75%) Tỷ lệ số lƣợng vốn huy động sử dụng biến động khoảng từ 70 89% Qua cho ta thấy Chi nhánh phải vay lƣợng vốn không nhỏ để đáp ứng nhiệm vụ cho vay tăng trƣởng tín dụng mà NHCT Việt nam giao cho Đi đôi với kết đạt đƣợc, Chi nhánh trọng chấp hành nguyên tắc chế độ, quy định nghiệp vụ công tác huy động vốn nhằm đảm bảo an toàn tuyệt đối, thƣờng xuyên tiến hành kiểm tra phát uốn nắn kịp thời sai sót Tỷ suất lợi nhuận vốn huy động chiếm tỉ lệ thấp từ 1,53 tới 2,1% Tỷ lệ cao năm 2010 Đây năm mà Chi nhánh có kết hoạt động kinh doanh tốt Trong trình thực nhiệm vụ huy động vốn, Chi nhánh gặp phải hạn chế nhƣ: 1) Vốn huy động chƣa tƣơng xứng với tiềm Chi nhánh nhƣ dồi thị trƣờng tiền tệ Thái Nguyên 2) Chi phí huy động vốn cịn cao 3) Cơ cầu vốn chƣa hợp lý 4) Chƣa có cân đối phù hợp sử dụng huy động vốn 5) Thị phần ngân hàng hạn hẹp, sức cạnh tranh chƣa lớn 6) Chƣa trọng tới sách marketing ngân hàng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng bán lẻ thị trƣờng Thái Ngun Tóm lại, qua phân tích trên, hy vọng số vấn đề công tác huy động vốn NHTMCP Công Thƣơng Lƣu Xá đƣợc làm rõ Thực trạng huy động vốn ngân hàng cho thấy dù đạt đƣợc số thành tựu đáng ghi nhận nhƣng ngân hàng tồn nhiều mặt hạn chế công tác huy động vốn Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 96 Vì vậy, số giải pháp xin đƣợc đề xuất nhằm góp phần để tăng cƣờng hoạt động huy động vốn tƣơng lai KIẾN NGHỊ Kiến nghị với Ngân hàng Công Thƣơng Việt Nam Công tác huy động vốn ngày phải chịu cạnh tranh gay gắt, chi phí huy động vốn ngày tăng cao, tăng lãi suất huy động, tăng chi phí khuyến mại, quảng cáo Để khuyến khích NHTMCP Cơng Thƣơng Lƣu Xá huy động vốn, nên đề xuất với NHCTVN cho NHTMCP Công Thƣơng Lƣu Xá chủ động áp dụng lãi suất linh hoạt để cạnh tranh Ngân hàng Công Thƣơng Việt Nam nên ban hành lãi suất trần huy động Ngân hàng Công Thƣơng Việt Nam cần tăng cƣờng công tác kiểm tra giám sát để từ giúp NHTMCPCT LƢU XÁ giải kịp thời khó khăn, vƣớng mắc tuân thủ quy định ngân hàng Nhà Nƣớc Thƣờng xuyên tổ chức lớp đào tạo, bồi dƣỡng nâng cao lý thuyết lẫn thực tế nghiệp vụ kinh doanh cho cán nhân viên làm công tác huy động vốn Nghiên cứu phát triển thêm nhiều sản phẩm huy động nhằm thu hút khách hàng dân cƣ DNNVV Nguồn vốn huy động từ đối tƣợng thƣờng ổn định thời hạn, lãi suất Phát hành thêm chứng tiền gửi kỳ hạn dài, kỳ phiếu…nhằm thu hút nguồn vốn dìa hạn từ dân cƣ Kiến nghị với Ngân hàng nhà nƣớc NHNN quan xây dựng sách tiền tệ để Quốc hội thông qua, ban hành văn pháp lý để quản lý hoạt động NHTM Vì thế, NHNN cần :  Xây dựng sách tiền tệ linh hoạt, thích hợp với thời kỳ Nên tăng cƣờng sử dụng cơng cụ tác động gián tiếp thay tác động trực tiếp đến thị trƣờng Cần nghiên cứu tăng cƣờng loại hàng hóa thị trƣờng mở, tiến hành hƣớng dẫn cán nhân viên NHTM nhƣ tổ chức tín dụng khác nghiệp cụ thị trƣờng mở, khuyến khích họ tham gia vào thị trƣờng.G30 Đối với cơng cụ có ảnh hƣởng trực tiếp đến hoạt động NHTM nhƣ lãi suất tái chiết khấu hay tỷ lệ dự trữ bắt buộc NHNN cần có biện pháp để Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 97 điều chỉnh hợp lý, tránh tình trạng tăng đột ngột đẩy nhiều ngân hàng có mức dự trữ vƣợt mức thấp vào tình cảnh thiếu vốn trầm trọng  Nên thƣờng xuyên thực công tác tra, giám sát hoạt động NHTM, tạo điều kiện cho hoạt động ngân hàng lành mạnh, ổn định, bền vững  Phát triển thị trƣờng liên ngân hàng Để áp dụng nhiều cơng nghệ đại vào hoạt động ngân hàng địi hỏi NHTM phải liên kết với thành mạng lƣới Đó thị trƣờng liên ngân hàng Hơn nữa, nguồn vốn thị trƣờng liên ngân hàng nguồn quan trọng hoạt động nhiều ngân hàng Khi thị trƣờng liên ngân hàng phát triển khả dễ dàng huy động vốn cách vay NHTM, tổ chức tín dụng khác cao Nhƣ đáp ứng đƣợc kịp thời nhu cầu cấp thiết NHTM mà không cần phải vay NHNN Đối với NHTMCPCT Lƣu Xá Với thực trạng thị trƣờng huy động vốn cạnh tranh ngày gay gắt hơn, từ đầu năm hầu hết ngân hàng đƣa nhiều hình thức huy động tiền gửi có khuyến phong phú, lãi suất cao nhiều so với lãi suất tiết kiệm kỳ hạn Để đảm bảo an toàn hiệu kinh doanh, việc đặc biệt quan tâm tới công tác huy động vốn sản phẩm, dịch vụ nhằm thực mục tiêu tăng trƣởng nguồn vốn, tăng thu phí, đảm bảo cân đối vốn an toàn hiệu quả, đồng thời nâng cao vị NHCT, việc xây dựng chƣơng trình, giải pháp tăng trƣởng công tác huy động nguồn vốn năm 2013 năm góp phần mở rộng quy mô hoạt động, nâng cao hiệu kinh doanh Chi nhánh ngày phát triển, góp phần tăng uy tín lợi cạnh tranh NHCT địa bàn Bên cạnh thực đồng giải pháp nêu, Chi nhánh ngân hàng nên quan tâm tới số vấn đề quan trọng nhƣ: - Có kế hoạch phát triển, quy hoạch, đào tạo cán chuyên sâu, chuyên nghiệp kỹ nghiệp vụ, đáp ứng điều kiện đại, hội nhập, tác phong giao dịch, nghiêm túc, văn minh, đại, hƣớng dẫn chu đáo khách hàng - Cử cán nghiệp vụ giỏi, đạo đức tốt có khả giao tiếp tốt để giao dịch, chăm sóc khách hàng có số dƣ tiền gửi lớn, sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 98 Thành lập tổ chuyên trách giúp lãnh đạo Chi nhánh đáp ứng yêu cầu chăm sóc, tiếp thị phục vụ nhóm khách hàng - Trên sở sản phẩm đƣợc NHCT hƣớng dẫn thực hiện, Chi nhánh tìm hiểu, nghiên cứu khách hàng để đƣa sản phẩm phù hợp với đối tƣợng khách hàng cụ thể Chú ý cung cấp sản phẩm trọn gói, đảm bảo tính hiệu khách hàng NHCT Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng cần có sách khuyến khích mở tài khoản thực dịch vụ tốn dịch vụ khác - Xem xét phân loại khách hàng để có sách đặc biệt khách hàng có nguồn tiền gửi lớn - Thực sách tiếp thị, khuyến theo hƣớng dẫn NHCT - Tìm hiểu nguyên nhân khách hàng ngừng giao dịch, rút tiền gửi chuyển sang ngân hàng khác để có biện pháp thích hợp nhằm khơi phục lại trì quan hệ tốt với khách hàng Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 99 TÀI LIỆU THAM KHẢO I Sách, Báo, Tạp chí Cục Thống kê Thái Nguyên (2011), Niên giám thống kê năm 2010, NXB Thống kê Hà Nội NHTMCPCT Lƣu Xá (2009), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2009 mục tiêu nhiệm vụ năm 2010, Phịng tổ chức hành NHTMCPCT Lƣu Xá (2010), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2010 mục tiêu nhiệm vụ năm 2011, Phòng tổ chức hành NHTMCPCT Lƣu Xá (2011), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2011 mục tiêu nhiệm vụ năm 2012, Phịng tổ chức hành NHTMCPCT Lƣu Xá (2012), Quyết định số 751/2012/QĐ-TGĐ-NHCT1 ngày 23 tháng 03 năm 2012 Chức nhiệm vụ phịng, tổ Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam - Chi nh¸nh L-u X¸ Quốc hội (1997), Luật Thương Mại năm 1997, Quốc hội nƣớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa IX năm 1997, Hà Nội Quốc hội (2005), Luật Thương Mại năm 1997, Quốc hội n-ớc Cộng hồ xã hội chủ nghĩa Việt Nam khố XI, kỳ họp thứ 7, Hà Nội Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng, Quốc hội nƣớc Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XII, kỳ họp thứ 7, Hà Nội SBV (2009), Báo cáo thường niên NHNN 2009 SBV (2008), Báo cáo thường niên NHNN 2008 SBV (2007), Báo cáo thường niên NHNN 2007 SBV (2004), Chiến lược phát triển nghành ngân hàng Việt Nam đến năm 2010, Hà Nội SBV (1997), Ngân hàng Việt Nam với chiến lược huy động vốn phục vụ CNH, HĐH đất nước, Hà Nội UBND Tỉnh Thái Nguyên (2011), Báo cáo tổng kết thực nhiệm vụ kế hoạch kinh tế -xh năm 2011 nhiệm vụ phương hướng cho năm 2012, Văn phòng UBND tỉnh Thái Nguyên WB (2010), “Báo cáo phát triển 2010”, Báo cáo phục vụ Hội nghị nhà tài trợ cho Việt nam” Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 100 Nguyễn Văn Bình (2011), “Các giải pháp Ngân hàng Nhà nƣớc nhằm triển khai Nghị Quyết 11/NQ-CP ngày 24/02/2011 kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mơ, bảo đảm an sinh xã hội”, Tài liệu phục vụ Hội nghị Tổng kết năm 2010 Ban tuyên giáo trung ương ngày 24/2/2011 David Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất Chính trị Quốc gia, Hà Nội Frediric S Mishkin (1995), Tiền tệ, Ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Phan Thị Thu Hà, Nguyễn Thị Thu Thảo (2002), Ngân hàng thương mại quản trị nghiệp vụ, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Peter S Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội II Websites 1) http://www.vietinbank.vn/web/home/vn/doc/saving/index.html 2) http://www.sbv.gov.vn/wps/portal/!ut/p/c5/lZDdjoIwEEYfqUMpP15WWtoiiFBg kRtCshujWZVEApGnF73bZEWduTw5M_kVKFpT02_3zXd_nxqflGJKrv2BJXECQFiyRag3GAVZsbGLDhMfPuUBwLesYGRheNb BISPHVBxyhNNGcbc_ui3CBIPlAi0S5YGAFgv7C9UAqn1wW2ja1eGo9dnhzG5Xhgdo0 wMF5YY667cfBdpvqTMgGboJ6eau4rNWf7o487nEv_x_8n08J8MBbSW5MP2qLKqX1MbexLDKAVB7UiYEaFxrFlovaY53nf8lQOuxtYrjBA/dl3/d3/L0lDU0lKSm dwcGlRb0tVUSEvb0NvZ0FFSVFoakVDVUlnQU1BSXlGQU1od1VoUzRJQSEvNEMx YjlXX05yMGdDVWd4RW1SQ1V3ZyEhLzdfRjJBNjJGSDIwMFNJRTBJSzQwM01WU zJPNTMvU0hJYnM1MTIwMDAwNS8yMDg2NDU5MDQ5ODYvYmZfYWN0aW9uL2 1haW4!/ 3) http://www.vietinbank.vn/web/home/vn/san-pham-moi Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 101 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn thạc sỹ " Nâng cao chất lượng huy động vốn chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Lưu Xá” thời kỳ hội nhập" tiến hành nghiên cứu chủ yếu Ngân Hàng TMCP Công thương Lưu Xá cơng trình nghiên cứu độc lập; số liệu sử dụng kết nghiên cứu luận văn hoàn toàn trung thực chưa sử dụng để bảo vệ cho học vị Tác giả sử dụng nhiều nguồn thông tin liên quan khác để phục vụ cho việc nghiên cứu, nguồn thông tin xử lý rõ nguồn gốc Mọi giúp đỡ cho việc thực đề tài cảm ơn./ Thái Nguyên, tháng 10 năm 2012 Tác giả luận văn Hà Thu Trang Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 102 LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, nhận đƣợc giúp đõ nhiệt tình quan, cấp lãnh đạo cá nhân Tôi xin bày tỏ biết ơn sâu sắc kinh trọng tới tất tập thể cá nhân tạo điều kiện giúp đõ tơi suốt q trình học tập, nghiên cứu thực đề tài Trƣớc hết xin chân thành cảm ơn sâu sắc tới thầy giáo TS.Ngơ Xn Hồng - Phó Hiệu trƣởng trƣờng Cao đẳng Kinh tế - Kỹ thuật – Đại học Thái Nguyên ngƣời trực tiếp hƣớng dẫn giúp đỡ suốt trình nghiên cứu hồn thành luận văn Tơi xin trân trọng cảm ơn Ban Giám hiệu trƣờng Đại học Kinh tế Quản trị Kinh doanh Thái Nguyên, phòng Đào tạo trƣờng Đại học Kinh tế Quản trị Kinh doanh Thái Nguyên, Ban chủ nhiệm khoa Sau đại học trƣờng Đại học Kinh tế Quản trị Kinh doanh Thái Nguyên thầy, cô giáo- ngƣời trang bị cho kiến thức quý báu để giúp tơi hồn thành luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo, cán Ngân hàng TMCP Công thƣơng Lƣu Xá Thái Nguyên tận tình giúp đỡ tơi q trình thu thập số liệu kiểm nghiệm kết nghiên cứu Tơi xin chân thành cảm ơn gia đình, đồng nghiệp, bạn bè động viên, chia sẻ, giúp đỡ nhiệt tình đóng góp nhiều ý kiến q báu để tơi hồn thành luận văn Thái Ngun, tháng 10 năm 2012 Tác giả luận văn Hà Thu Trang Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 103 MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu .2 Mục tiêu nghiên cứu 3 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Những đóng góp luận văn Kết cấu luận văn .4 Chƣơng 1: MỘT SÔ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NHTM VÀ CHẤT LƢỢNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI .5 1.1 NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ VAI TRÕ, CHỨC NĂNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm vai trò NHTM kinh tế 1.1.2 Chức ngân hàng thƣơng mại 1.1.3 Vai trò ngân hàng thƣơng mại 1.1.4 Các nghiệp vụ NHTM 1.2 HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI .12 1.2.1 Các khái niệm huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 12 1.2.2 Vai trò hoạt động huy động vốn NHTM 13 1.2.3 Các nguồn huy động vốn NHTM Việt Nam 15 1.3 HIỆU QUẢ TRONG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 19 1.3.1 Khái niệm hiệu huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 19 1.3.2 Các tiêu phản ánh hiệu huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 20 1.2.2.1 Quy mô cấu vốn huy động 20 1.2.2.2 Chi phí vốn 21 1.2.2.3 Phù hợp huy động vốn sử dụng vốn 23 1.3.3 Các nhân tố ảnh hƣởng tới hiệu huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 24 1.3.1 Các nhân tố chủ quan 24 1.3.2 Các nhân tố khách quan 26 1.4 CÁC NGHIÊN CỨU THỰC TIỄN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CÓ HIỆU QUẢ CHO MỘT NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 27 1.4.1 Vài nét hệ thống NHTM trình hội nhập .28 1.4.2 Một số vấn đề đặt phát triển hệ thống NHTM giai đoạn tới 31 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 104 1.4.3 Kinh nghiệm huy động vốn ngân hàng thƣơng mại Việt Nam thời gian qua .35 1.4.3.1 Các hình thức huy động vốn NHTM Việt Nam 35 1.4.3.2 Kết đạt đƣợc công tác huy động nguồn vốn NHTM nƣớc ta năm gần 37 1.4.3.3 Những nguyên nhân tác động đến hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại Việt Nam 38 Chƣơng 2: PHƢƠNG PHÁP VÀ CHỈ TIÊU NGHIÊN CỨU 40 2.1 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU 40 2.2 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 40 2.2.1 Phƣơng pháp thu thập tài liệu 40 2.2.2 Phƣơng pháp xử lý số liệu .40 2.2.3 Phƣơng pháp phân tích 40 2.2.3.1 Phƣơng pháp thống kê kinh tế 40 2.2.3.2 Phƣơng pháp tính tốn so sánh 40 2.2.3.3 Phƣơng pháp chuyên gia chuyên khảo 41 2.3 HỆ THỐNG CHỈ TIÊU NGHIÊN CỨU 41 2.3.1 Hệ thống tiêu đánh giá kết hoạt động kinh doanh ngân hàng 41 2.3.2 Hệ thống tiêu đánh giá kết hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng 41 2.3.2.1 Quy mô cấu vốn huy động 41 2.3.2.2 Các tiêu phản ánh chất lƣợng hiệu huy động vốn 42 Chƣơng 3: THỰC TRẠNG VÀ CHẤT LƢỢNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTM CP CÔNG THƢƠNG LƢU XÁ .47 3.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VIỆT NAM – NGÂN HÀNG TMCP CT LƢU XÁ .47 3.1.1 Sự hình thành phát triển NHTM CP Cơng thƣơng Lƣu Xá 47 3.1.2 Mơ hình tổ chức NHTM CP Công thƣơng Lƣu Xá 47 3.1.3 Tình hình trang bị sở vật chất kỹ thuật lao dộng chi nhánh 49 3.1.4 Kết kinh doanh NHTM CP Công thƣơng Lƣu Xá năm 2011 50 3.2 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHTMCP CÔNG THƢƠNG LƢU XÁ 51 3.2.1 Phân tích thực trạng nguồn vốn .51 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 105 3.2.2 Về sử dung vốn .52 3.2.3 Kết hoạt động khác .56 3.2.3.1 Dịch vụ thẻ ngân hàng điện tử .56 3.2.3.2 Nghiệp vụ toán thƣơng mại (TTTM ) kinh doanh ngoại tệ 56 3.2.3.3 Hoạt động quản lý rủi ro 57 3.2.3.4 Hoạt động toán quốc tế: .58 3.2.3.5 Hoạt động kinh doanh thị trƣờng tiền tệ liên ngân hàng: .58 3.2.3.6 Hoạt động đầu tƣ tài chính: 58 3.2.4 Kết kinh doanh 58 3.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG VÀ CHẤT LƢỢNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP CT LƢU XÁ 59 3.3.1 Định hƣớng mục tiêu huy động vốn .59 3.3.2 Chính sách huy động vốn 60 3.3.2.1 Chính sách thu hút khách hàng 60 3.3.2.2 Chính sách sản phẩm 60 3.3.2.3 Chính sách lãi suất 63 3.3.3 Thực trạng huy động vốn chi nhánh Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Lƣu Xá 64 3.3.3.1 Quy mô vốn huy động 64 3.3.3.2 Cơ cấu vốn 66 3.3.3.3 Chi phí huy động vốn 71 3.3.3.4 Mối quan hệ huy động vốn sử dụng vốn 72 3.3.3.5 Đánh giá chất lƣợng huy ng ti chi nhỏnh Ngân hàng TMCP Công Th-ơng L-u X¸ 73 3.3.3.5.1 Những kết công tác huy động vốn 73 3.3.3.5.2 Những mặt hạn chế 74 3.3.3.5.3 Các yếu tố ảnh hƣởng tới hiệu chất lƣợng huy động vốn NHTMCP CT Lƣu Xá .75 Chƣơng 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTM CP CÔNG THƢƠNG LƢU XÁ .81 4.1 ĐỊNH HƢỚNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCPCT LƢU XÁ 81 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 106 4.2 MỤC TIÊU VÀ KẾ HOẠCH HUY ĐỘNG VỐN TRONG NHỮNG NĂM TIẾP THEO .82 4.3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTM CP CÔNG THƢƠNG LƢU XÁ .84 4.3.1 Mở rộng mạng lƣới kinh doanh 84 4.3.2 Phát triển sản phẩm 85 4.3.3 Xây dựng sách lãi suất hợp lý, linh hoạt 86 4.3.4 Tăng cƣờng hoạt động Marketing 88 4.3.5 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực .90 4.3.6 Đổi đại hóa cơng nghệ ngân hàng 91 4.3.7 N âng cao hiệu hoạt động cho vay .92 KẾT LUẬN VÀ ĐỀ NGHỊ .94 1.KẾT LUẬN 94 2.KIẾN NGHỊ 96 TÀI LIỆU THAM KHẢO 99 I Sách, Báo, Tạp chí 99 II.Websites .100 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 107 DANH MỤC BẢNG Bảng 3.1 Một số tiêu phản ánh kết hoạt động kinh doanh chi nhánh ngân hàng năm 2011 50 Bảng 3.2 Tổng tài sản ngân hàng TMCPCT Lƣu Xá giai đoạn 2009 -2011 .51 Bảng 3.3 Hoạt động sử dụng vốn ngân hàng TMCPCT Lƣu Xá giai đoạn 2009 -2011 53 Bảng 3.4 Cơ cấu dƣ nợ tín dụng theo loại hình khách hàng 55 Bảng 3.5 Dƣ nợ tín dụng nợ xấu NHTMCP CT chi nhánh Lƣu Xá giai đoạn 2009 - 2011 57 Bảng 3.6 Kết kinh doanh NHTMCPCT chi nhánh Lƣu Xá (Từ năm 2009– 2011) 59 Bảng 3.7 Mức độ hoàn thành kế hoạch huy động vốn NHTMCP CT Lƣu Xá ( Từ năm 2009 – 2011) .65 Bảng 3.8 Cơ cấu huy động vốn theo đối tƣợng NHTMCP CT Lƣu Xá .67 giai đoạn 2009 – 2011 .67 Bảng 3.9 Cơ cấu tiền gửi dân cƣ tổ chức kinh tế theo thời hạn NHTMCP CT Lƣu Xá giai đoạn 2009 – 2011 69 Bảng 3.10 Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền NHTMCP CT Lƣu Xá 70 giai đoạn 2009 – 2011 .70 Bảng 3.11 Chi phí huy động vốn bình qn giai đoạn 2009 – 2011 71 Bảng 3.12 Tình hình thu nhập từ vốn huy động NHTMCP CT Lƣu Xá ( Từ năm 2009 – 2011) .71 Bảng 3.13 Cơ cấu vốn huy động sử dụng vốn theo kỳ hạn, loại tiền 72 Bảng 4.1 Một số tiêu kế hoạch hoạt động huy động vốn chi nhánh NHTMCPCT Lƣu Xá đến năm 2013 .83 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 108 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 3.1 Tăng trƣởng tài sản NHTMCP CT Lƣu Xá thời kỳ 2009 -201152 Biểu đồ 3.2 Cơ cấu tỷ lệ dƣ nợ tín dụng theo đơn vị tiền tệ theo thời hạn vay giai đoạn 2009 -2011 NHTMCPCT Lƣu Xá 54 Biểu đồ 3.3 Cơ cấu dƣ nợ tín dụng theo loại hình khách hàng 55 Biểu đồ 3.4 Qui mô tăng trƣởng huy động vốn giai đoạn 2009 -2011 NHTMCP CT Lƣu Xá 64 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn