“Hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số các nghiệp vụ sau đây: Nhận tiền gửi; Cấp tín dụng; cung ứng các dịch vụ thanh toán qua tài khoản”Theo Pháp
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀ : NG THƯƠNG MẠI
Những vấn đề cơ bản về huy động vốn tại Ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại
Theo Luật các tổ chức tín dụng năm 2012 của Việt Nam, ngân hàng được định nghĩa là tổ chức tín dụng thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng theo quy định pháp luật Các loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng chính sách và ngân hàng hợp tác xã, mỗi loại có tính chất và mục tiêu hoạt động riêng Hoạt động ngân hàng chủ yếu bao gồm việc nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản.
Theo Pháp lệnh Ngân hàng, hợp tác xã tín dụng và Công ty tài chính năm
Năm 1990, Việt Nam định nghĩa ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ, với hoạt động chính là nhận tiền gửi từ khách hàng Ngân hàng có trách nhiệm hoàn trả số tiền này và sử dụng để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu, cũng như làm phương tiện thanh toán.
Hiện nay, các ngân hàng thương mại lớn đã phát triển thành các tập đoàn tài chính với nhiều công ty con, làm cho khái niệm về ngân hàng trở nên phức tạp hơn Peter S Rose đã đưa ra một định nghĩa mới về ngân hàng.
Ngân hàng là tổ chức tài chính cung cấp nhiều dịch vụ tài chính đa dạng, bao gồm tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán Ngân hàng thực hiện nhiều chức năng tài chính quan trọng, vượt trội hơn bất kỳ tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế.
Ngân hàng thương mại được định nghĩa là một tổ chức kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài chính đa dạng Ba loại hình dịch vụ chính của ngân hàng thương mại bao gồm nhận tiền gửi, cấp tín dụng và thực hiện dịch vụ thanh toán.
1.1.2 Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại là tổ chức tài chính chủ yếu hoạt động trong việc huy động vốn, sử dụng vốn và cung cấp các dịch vụ thanh toán Các hoạt động này không chỉ phản ánh chức năng cơ bản của ngân hàng mà còn thể hiện vai trò quan trọng của nó trong nền kinh tế Huy động vốn từ cá nhân và doanh nghiệp, ngân hàng sử dụng nguồn vốn này để cho vay và đầu tư, đồng thời cung cấp dịch vụ thanh toán tiện lợi cho khách hàng.
Huy động vốn là quá trình tạo ra nguồn tài chính cần thiết cho hoạt động của Ngân hàng thương mại Nguồn vốn đóng vai trò quan trọng trong mọi hoạt động kinh doanh, quyết định sự thành công và hiệu quả của đơn vị, đồng thời là sức mạnh nội tại giúp doanh nghiệp phát triển bền vững.
Huy động vốn tại các ngân hàng thương mại hiện nay bao gồm nhiều kênh chính, trong đó phổ biến nhất là vốn chủ sở hữu, vốn huy động, vốn đi vay và các nguồn vốn khác.
Nguồn vốn được huy động phục vụ cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại, hay còn gọi là hoạt động sử dụng vốn Các ngân hàng thương mại có thể sử dụng vốn vào nhiều hình thức kinh doanh hợp pháp, miễn là bảo toàn vốn và mang lại lợi nhuận Hai hình thức sử dụng vốn phổ biến nhất hiện nay tại các ngân hàng thương mại là cho vay và đầu tư tài chính.
1.1.2.3 Hoạt động cung cấp dịch vụ
Ngân hàng thương mại không chỉ huy động và sử dụng vốn mà còn cung cấp nhiều dịch vụ tài chính thiết yếu cho nền kinh tế Các dịch vụ ngân hàng đảm bảo tính nhanh chóng, thuận tiện và an toàn cho các giao dịch kinh tế, từ đó giúp ngân hàng thu về lợi nhuận đáng kể hàng năm Một số dịch vụ phổ biến bao gồm mua bán chuyển đổi ngoại tệ, thanh toán trong nước và quốc tế, tư vấn tài chính, môi giới đầu tư chứng khoán, cho thuê két, và quản lý dòng tiền.
1.1.3 Nguồn vốn trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thương mại
Vốn của ngân hàng thương mại bao gồm các giá trị tiền tệ mà ngân hàng tạo ra hoặc huy động, được sử dụng để cho vay, đầu tư và thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác.
Vốn của ngân hàng là phần thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất, phân phối và tiêu dùng, được người sở hữu gửi vào ngân hàng để phục vụ các mục đích khác nhau Khi gửi vốn, họ chuyển quyền sử dụng tiền tệ cho ngân hàng, và ngân hàng có trách nhiệm trả cho họ một khoản thu nhập theo tỷ lệ phần trăm của số vốn đó.
Ngân hàng đóng vai trò trung gian tài chính quan trọng, tập trung và phân phối vốn dưới dạng tiền tệ, từ đó thúc đẩy quá trình luân chuyển vốn diễn ra nhanh chóng Hoạt động này không chỉ kích thích sự phát triển của nền kinh tế mà còn quyết định sự tồn tại và phát triển của các hoạt động kinh doanh trong ngân hàng.
1.1.3.2 Các đặc trưng của nguồn vốn trong Ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại là một đơn vị kinh doanh tiền tệ, có nguồn vốn đặc thù khác biệt so với các doanh nghiệp trong các ngành nghề khác trong nền kinh tế.
Tỷ trọng vốn chủ sở hữu trong tổng nguồn vốn hoạt động thường chỉ khoảng 10%, trong khi vốn huy động và vốn vay chiếm đến 90%.
Nội dung hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại
Nghiên cứu thị trường trong hoạt động huy động vốn ngân hàng là quá trình xác định vấn đề và thu thập thông tin liên quan đến nhu cầu và biến động của thị trường Quá trình này bao gồm việc xử lý, phân tích và tổng hợp dữ liệu một cách có hệ thống, giúp ngân hàng hiểu rõ hơn về hoạt động huy động vốn Đây là yếu tố quan trọng trong việc tối ưu hóa chiến lược huy động vốn của ngân hàng.
Bảng 1.1 Nội dung nghiên cứu thị trường
Hướng nghiên cứu Nội dung nghiên cứu
- Nghiên cứu đặc điểm và xu hướng của ngành hoặc thị trường
- Nghiên cứu việc phát triển và kiểm nghiệm ý tưởng sản phẩm mới
- Nghiên cứu việc loại bỏ sản phẩm
- Nghiên cứu sản phẩm cạnh tranh
- Nghiên cứu tính đàn hồi của cầu
- Nghiên cứu giá của đối thủ cạnh tranh
- Nghiên cứu địa điểm đặt trụ sở, chi nhánh
- Nghiên cứu tính hiệu quả của các kênh phân phối
- Nghiên cứu tầm hoạt động của kênh phân phối
- Nghiên cứu các kênh truyền thông
- Nghiên cứu tính hiệu quả của nội dung quảng cáo
- Nghiên cứu chế độ thưởng cho đội ngũ bán hàng
6 Hành vi của khách hàng và thương hiệu Ngân hàng
- Nghiên cứu mức độ ưa thích các sản phẩm, dịch vụ
- Nghiên cứu quá trình mua sắm
- Nghiên cứu độ nhận biết thương hiệu Ngân hàng
- Đánh giá sức khỏe thương hiệu
Trong bối cảnh hội nhập và cạnh tranh ngày càng gay gắt, các Ngân hàng Thương mại cổ phần đã đầu tư mạnh mẽ vào nghiên cứu thị trường để cải thiện khả năng đáp ứng nhu cầu thực tế Sự chuyển biến này xuất phát từ nhận thức ngày càng cao về vai trò quan trọng của nghiên cứu thị trường trong hoạt động huy động vốn.
Ban lãnh đạo các ngân hàng hiện nay đã bắt đầu dựa vào kết quả điều tra thị trường để phát triển sản phẩm, quảng bá thương hiệu và chăm sóc khách hàng, thay vì chỉ dựa vào nhận định chủ quan hay kinh nghiệm như trước đây.
Sản phẩm ngân hàng là hoạt động và quá trình do ngân hàng cung cấp, nhằm đáp ứng nhu cầu và mong muốn của khách hàng.
Chính sách sản phẩm của ngân hàng bao gồm các quyết định và biện pháp nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng Sản phẩm ngân hàng chủ yếu dưới dạng dịch vụ trên thị trường tài chính Để tăng cường sự hiện diện của sản phẩm, các ngân hàng cần xây dựng chính sách sản phẩm và định giá hiệu quả, thông qua các biểu tượng, hình thức quảng cáo và hình ảnh ấn tượng, giúp khách hàng hiểu rõ hơn về tính hữu ích của dịch vụ.
Sản phẩm huy động vốn của ngân hàng được phân chia thành nhiều cấp độ khác nhau, mỗi cấp độ không chỉ gia tăng giá trị cho khách hàng mà còn tạo sự khác biệt so với sản phẩm và thương hiệu của đối thủ cạnh tranh Dựa trên các cấp độ này, ngân hàng sẽ thực hiện các hoạt động quảng bá đa dạng để tối ưu hóa hiệu quả sản phẩm của mình.
Hình 1.1: Cấu trúc sản phẩm do ngân hàng cung cấp
Các sản phẩm huy động vốn của ngân hàng bao gồm tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn, giấy tờ có giá và các hình thức tiết kiệm với nhiều tùy chọn về kỳ hạn và lãi suất Để thu hút khách hàng, ngân hàng cung cấp các dịch vụ hỗ trợ như cho vay cầm cố, chiết khấu, chuyển nhượng và tư vấn Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt, các ngân hàng đang nỗ lực phát triển sản phẩm và dịch vụ mới hấp dẫn để tăng thu nhập, chiếm lĩnh thị phần và tạo áp lực cạnh tranh với các ngân hàng và tổ chức phi tài chính khác.
Giá cả sản phẩm dịch vụ ngân hàng là số tiền mà khách hàng hoặc ngân hàng phải chi trả để được quyền sử dụng một khoản tiền trong một khoảng thời gian nhất định, hoặc để sử dụng các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp.
Sản phẩm cơ bản: đáp ứng nhu cầu chính của khách hàng – Lí do khách hàng đến với ngân hàng
Sản phẩm thực: cụ thể của sản phẩm NH, là hình thức biểu hiện bên ngoài như tên gọi, hình thức
Sản phẩm gia tăng: dịch vụ tăng thêm giá trị cho dịch vụ cơ bản và thu hút khách hàng
Phí cốt lõi chịu ảnh hưởng từ nhiều yếu tố khách quan như lạm phát, quy định của Chính phủ và các quy chế quản lý của Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng Trung ương Những yếu tố này đóng vai trò quan trọng trong việc định hình cấu trúc và mức phí trong nền kinh tế.
Giá cả sản phẩm dịch vụ do ngân hàng cung cấp thường có tính tổng hợp, khó xác định chi phí giá trị chính xác cho từng sản phẩm dịch vụ riêng biệt, và có tính nhạy cảm cao.
Trong công tác huy động vốn, lãi suất là yếu tố quyết định đến cung cầu và tiền gửi Lãi suất huy động vốn do ngân hàng quy định dựa trên mức trần lãi suất do Ngân hàng Nhà nước ban hành, đồng thời xem xét mối quan hệ cung cầu trên thị trường Ngân hàng cần tôn trọng các quy luật kinh tế khách quan, đảm bảo quyền lợi của người gửi nhưng cũng phải đảm bảo hoạt động kinh doanh của ngân hàng hiệu quả.
Có th xem xét các y u t ể ế ố ảnh hưởng đến việc định giá c a ngân hàng hình ủ ở sau
Hình 1.2: Các yếu tố ảnh hưởng đến định giá của Ngân hàng
1.2.4 Địa điểm và Truyền thông
Xây dựng chiến lược sản phẩm hiệu quả và thiết lập mức giá hợp lý là cần thiết, nhưng chưa đủ để đảm bảo thành công trong kinh doanh ngân hàng Các nhà quản trị cần phải lập kế hoạch chiến lược phân phối hợp lý để đưa sản phẩm đến tay người tiêu dùng một cách hiệu quả.
Mạng lưới chi nhánh: Ngay t buừ ổi ban đầu, ph n lầ ớn các Ngân hàng đều s ử
Luật pháp và các trung gian đóng vai trò quan trọng trong việc phân phối sản phẩm dịch vụ ngân hàng Để gia tăng doanh số và chiếm lĩnh thị phần, các ngân hàng thường phát triển mạng lưới chi nhánh rộng khắp, sẵn sàng cung cấp dịch vụ đa dạng cho khách hàng Nhiều ngân hàng đã xây dựng mạng lưới chi nhánh mạnh mẽ cả trong thị trường quốc gia lẫn quốc tế.
Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn tại các Ngân hàng thương mại 32 1 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn
1.4.1 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn
1.4.1.1 Lượng vốn huy động a Tổng lượng vốn huy động
Khối lượng vốn huy động được là chỉ tiêu quan trọng phản ánh quy mô vốn của ngân hàng Nếu không đáp ứng đủ nhu cầu sử dụng vốn, ngân hàng sẽ bỏ lỡ nhiều cơ hội đầu tư và ảnh hưởng đến thị phần Ngược lại, nếu huy động vốn vượt nhu cầu, lợi nhuận của ngân hàng sẽ bị ảnh hưởng Để thỏa mãn nhu cầu tín dụng và các hoạt động kinh doanh ngày càng tăng, vốn huy động cần có sự tăng trưởng ổn định Nếu ngân hàng huy động được vốn lớn nhưng không ổn định, sẽ gặp khó khăn trong việc đầu tư và cho vay, đồng thời phải đối mặt với vấn đề an toàn thanh khoản.
Ngoài việc sử dụng chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng vốn huy động, các ngân hàng cần xem xét quy mô vốn huy động của mình Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động (TLHTKHHĐ) là một chỉ số quan trọng mà các ngân hàng thương mại thường áp dụng để đánh giá quy mô huy động vốn hiệu quả.
TLHTKHHĐ = Tổng vốn huy động
Kế họach huy động vốn c Tốc độ tăng trưởng vốn huy động
Tốc độ tăng trưởng vốn huy động (%)
Tổng vốn huy động năm sau - Tổng vốn huy động năm trước
Tổng vốn huy động năm trước
1.4.1.2 Cơ cấu vốn huy động được a Tỷ lệ % từng khoản nguồn vốn
Tỷ lệ % từng khoản nguồn vốn
(%) = Số dư từng khoản mục nguồn vốn
Tổng nguồn vốn là chỉ số quan trọng giúp các nhà phân tích đánh giá cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng Mỗi loại nguồn vốn có những yêu cầu khác nhau về chi phí, tính thanh khoản và thời hạn hoàn trả, do đó ngân hàng cần theo dõi và đánh giá từng loại nguồn vốn để xây dựng chiến lược huy động hiệu quả trong từng giai đoạn cụ thể Tỷ trọng từng loại tiền gửi cũng đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý nguồn vốn.
Tỷ trọng từng loại tiền gửi
(%) = Số dư từng loại tiền gửi
Tống vốn huy động là chỉ số quan trọng xác định cơ cấu vốn huy động của ngân hàng, với mỗi loại tiền gửi có yêu cầu riêng về chi phí và thanh khoản Việc xác định rõ ràng cơ cấu huy động giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro và tối ưu hóa chi phí đầu vào Tỷ lệ vốn huy động có kỳ hạn so với tổng nguồn vốn huy động cũng đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý tài chính của ngân hàng.
Vốn huy động có kỳ hạn/tổng nguồn vốn huy động
Tổng vốn huy động có kỳ hạn Tổng vốn huy động
Chỉ tiêu này nhằm đánh giá tỷ trọng của vốn huy động có kỳ hạn trong tổng nguồn vốn, từ đó phân tích xu hướng huy động vốn của ngân hàng và xác định đối tượng mà ngân hàng đang tập trung vào Tỷ lệ vốn huy động trung dài hạn so với tổng nguồn vốn huy động là một chỉ số quan trọng để theo dõi sự phát triển và chiến lược huy động vốn của ngân hàng.
Vốn huy động trung dài hạn/
Tổng nguồn vốn huy động (%)
Tổng huy động trung dài hạn Tổng nguồn vốn huy động
Chỉ tiêu này đánh giá nguồn vốn huy động trung và dài hạn của Ngân hàng, từ đó so sánh tỷ trọng của nó trong tổng nguồn vốn Qua đó, Ngân hàng có thể đưa ra quyết định về việc sử dụng các khoản vốn này và lập kế hoạch phát triển nguồn vốn trung dài hạn nhằm cân đối nguồn và ổn định tính thanh khoản Tỷ lệ tổng dư nợ so với tổng nguồn vốn là một chỉ số quan trọng trong phân tích này.
Chỉ tiêu này đánh giá hiệu quả đầu tư từ vốn huy động, giúp nhà phân tích so sánh khả năng cho vay của ngân hàng với nguồn vốn huy động hiện có.
Tổng dư nợ/ Tổng nguồn vốn
Tổng nguồn vốn huy động
1.4.1.3 Chi phí huy động vốn
Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt hiện nay, các ngân hàng thương mại cần hiểu rõ từng khoản mục chi phí, đặc biệt là chi phí huy động vốn Chi phí lãi suất cho nguồn vốn thường là yếu tố chiếm tỷ lệ cao nhất, vượt qua cả chi phí nhân viên và chi phí quản lý Việc xác định chính xác chi phí huy động vốn không chỉ giúp ngân hàng tối ưu hóa chính sách kinh doanh mà còn nâng cao hiệu quả trong quản trị tài sản và nguồn vốn.
Chi phí huy động vốn của ngân hàng bao gồm chi phí trả lãi và chi phí phi trả lãi, trong đó chi phí trả lãi chiếm tỷ trọng lớn nhất Bên cạnh đó, ngân hàng còn phải chịu các chi phí khác như chi phí bảo hiểm tiền gửi, chi phí quản lý, dự trữ bắt buộc, dự trữ thanh toán, chi phí marketing và quảng cáo để thu hút khách hàng gửi tiền, chi phí mở quỹ tiết kiệm, chi phí mua sắm máy móc thiết bị, cùng nhiều chi phí khác liên quan đến hoạt động huy động vốn.
Chi phí trả lãi cho khách hàng được xác định dựa trên lãi suất danh nghĩa, tức là lãi suất mà ngân hàng công bố Chi phí này chịu ảnh hưởng từ nhiều yếu tố như kỳ hạn, loại tiền gửi, mục tiêu gửi tiền của khách hàng và chiến lược kinh doanh của ngân hàng Tuy nhiên, lãi suất thực tế mà ngân hàng huy động lại cao hơn do phải gánh chịu thêm nhiều loại chi phí khác ngoài chi phí trả lãi, gọi là chi phí phi trả lãi Do đó, chỉ tiêu chi phí huy động vốn được phân chia thành hai chỉ tiêu khác nhau.
Chi phí trả lãi trên tổng vốn huy động phản ánh số tiền mà ngân hàng phải chi trả để huy động một đồng vốn, dựa trên lãi suất công bố cho khách hàng Điều này giúp đánh giá hiệu quả chi phí trong hoạt động huy động vốn của ngân hàng.
Chi phí phi trả lãi và tổng vốn huy động thể hiện mức chi phí mà ngân hàng phải bỏ ra để quản lý, cất giữ và bảo quản mỗi đồng vốn huy động.
1.4.1.4 Năng suất huy động vốn
Hoạt động huy động vốn là một phần thiết yếu trong chức năng của ngân hàng, không chỉ giới hạn ở cán bộ nhân viên chuyên trách mà còn bao gồm tất cả nhân viên trong chi nhánh Năng suất huy động vốn được xác định bằng tổng số vốn mà ngân hàng huy động được trong một khoảng thời gian chia cho tổng số cán bộ nhân viên trong cùng thời gian đó Việc áp dụng chỉ tiêu huy động vốn cho toàn bộ nhân viên giúp nâng cao hiệu quả hoạt động và khuyến khích sự tham gia của mọi người trong quá trình này.
Quy mô vốn huy động
= Tổng số vốn huy động
Một cán bộ Tổng số cán bộ nhân viên
Chỉ tiêu này phản ánh khả năng huy động vốn của nhân viên ngân hàng trong một khoảng thời gian nhất định Năng suất huy động vốn tăng khi nguồn vốn tăng
Chỉ tiêu nguồn vốn huy động trên mỗi lao động tăng qua các năm cho thấy hiệu quả huy động vốn của ngân hàng, nhưng không phản ánh đầy đủ cơ cấu nguồn vốn và chi phí huy động Yếu tố con người đóng vai trò quan trọng trong mọi ngành nghề, đặc biệt là trong ngân hàng, nơi cán bộ nhân viên có năng lực sẽ xử lý tình huống hiệu quả, góp phần vào việc huy động tiền gửi Trình độ cao của cán bộ ngân hàng giúp các thao tác nghiệp vụ diễn ra nhanh chóng và hiệu quả Thái độ tiếp xúc của nhân viên với khách hàng cũng rất quan trọng; nó có thể thu hút khách hàng và tăng nguồn tiền gửi, nhưng cũng có thể khiến khách hàng rời bỏ ngân hàng, gây ra hậu quả nghiêm trọng cho hoạt động huy động tiền gửi Nhân viên ngân hàng chính là hình ảnh đại diện cho ngân hàng.
1.4.2 Các chỉ tiêu đánh giá từ phía khách hàng
1.4.2.1 Về mức độ đa dạng các hình thức huy động
Phân tích hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Chiêm Hóa
2.2.1 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Chiêm Hóa
2.2.1.1 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn
A Lượng vốn huy động a Tổng lượng vốn huy động
Bảng 2.1 Tổng nguồn vốn huy động qua các năm 2015-2017 Đơn vị: tỷ đồng Năm
Tổng nguồn vốn huy động 403.3 490.6 632.8 +22% +29%
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và
Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Chiêm Hóa)
Nguồn vốn huy động của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Chiêm Hóa, đã có sự biến động rõ rệt qua các năm Cụ thể, trong năm
Từ năm 2015 đến 2017, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Chiêm Hóa đã ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể trong huy động vốn Năm 2015, vốn huy động đạt 403.3 tỷ đồng, tăng lên 490.6 tỷ đồng vào năm 2016, tương ứng với mức tăng 22% Năm 2017, nguồn vốn tiếp tục tăng lên 632.8 tỷ VNĐ, tăng 142.2 tỷ đồng so với năm trước Sự tăng trưởng này là nhờ vào việc ngân hàng thực hiện các giải pháp huy động vốn hiệu quả, phù hợp với chỉ đạo của toàn hệ thống và tình hình thực tế tại địa phương, từ đó có tác động tích cực đến công tác huy động vốn.
Bảng 2.2 Tình hình thực hiện kế hoạch huy động vốn qua các năm 2015 -2017 Đơn vị: tỷ VNĐ
Tổng nguồn vốn kế hoạch 391.5 505.1 584.1 29% +16%
Tổng nguồn vốn thực hiện 403.3 490.6 632.8 +22% +29%
Tỷ lệ hoàn thành so với kế hoạch 103% 97% 108% -5.8% +4%
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và
Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Chiêm Hóa)
Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn của Chi nhánh đạt 100%, cho thấy thành công trong công tác huy động vốn theo kế hoạch đầu năm Đây cũng là một chỉ tiêu quan trọng trong việc đánh giá xếp loại Chi nhánh hàng năm.
Trong năm 201 theo kế hoạch của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Chiêm Hóa đã huy động thành công 403 tỷ VNĐ, vượt chỉ tiêu 3% so với kế hoạch 391.5 tỷ VNĐ Tuy nhiên, công tác huy động vốn gặp nhiều khó khăn do một số khoản vốn đến hạn giải ngân và sự cạnh tranh về lãi suất vượt trần từ các ngân hàng khác trong khu vực, dẫn đến sự sụt giảm nguồn vốn từ các tổ chức và dân cư.
Năm 2016, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Chiêm Hóa đã huy động thành công 490,6 tỷ đồng, đạt 97% kế hoạch đề ra Tuy nhiên, công tác huy động vốn gặp nhiều khó khăn do một số khoản vốn đến hạn giải ngân và sự cạnh tranh ngầm về lãi suất vượt trần từ các ngân hàng khác trong khu vực, dẫn đến sự sụt giảm nguồn vốn từ tổ chức và dân cư.
Vào năm 2017, Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam tại Chiêm Hóa đã huy động thành công 48.4 tỷ đồng, vượt 8% so với kế hoạch đề ra Kết quả này phản ánh sự chỉ đạo chặt chẽ từ Ban lãnh đạo chi nhánh và nỗ lực không ngừng của toàn bộ cán bộ nhân viên.
Mặc dù chỉ tiêu huy động vốn phản ánh hiệu quả tương đối trong việc thu hút nguồn lực tài chính, nhưng cần xem xét thêm cơ cấu nguồn vốn và chi phí huy động so với những năm trước đó Việc đạt kế hoạch huy động vốn không nhất thiết đồng nghĩa với việc nguồn vốn có tính chất phù hợp và hiệu quả Do đó, đánh giá chỉ tiêu này mang tính tổng quát và không thể hiện đầy đủ hiệu quả thực sự của huy động vốn.
Chỉ tiêu này chỉ mang tính chất đánh giá tổng thể và không thể hiện đầy đủ và cụ thể cho từng nhóm nguồn vốn huy động.
B Cơ cấu vốn huy động được a Tỷ lệ % từng khoản nguồn vốn
Bảng 2.3 Tỷ trọng về tiền gửi của Khách hàng Doanh nghiệp và Khách hàng cá nhân qua các năm 2015-2017 Đơn vị: %
Tỷ trọng (%) Tỷ trọng (%) Tỷ trọng (%)
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Chiêm Hóa)
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Chiêm Hóa, chủ yếu huy động vốn từ tiền gửi của khách hàng cá nhân, với tỷ trọng lần lượt là 90%, 91% và 93% trong tổng nguồn vốn huy động Trong đó, nguồn vốn huy động từ tiết kiệm dân cư và tiền gửi thanh toán cá nhân đóng góp đáng kể vào tổng số này.
Bảng 2.4 Tỷ trọng về tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm của Khách hàng cá nhân qua các năm 2015-2017 Đơn vị: %
Tỷ trọng (%) Tỷ trọng (%) Tỷ trọng (%)
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và
Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Chiêm Hóa)
Trong tổng số nguồn vốn huy động từ dân cư, tiết kiệm chiếm tỷ lệ chủ yếu lên tới 99,4%, 99,8% và 99,8%, trong khi nguồn tiền gửi thanh toán cá nhân chỉ chiếm một phần rất nhỏ Mặc dù số lượng thẻ ATM và tài khoản thanh toán cá nhân đã mở là lớn, nhưng số dư từ tiền gửi thanh toán lại rất thấp Do đó, cần thiết phải có chính sách quản lý và thúc đẩy để tăng cường nguồn vốn huy động từ loại hình này.
Bảng 2.5 Tỷ trọng huy động vốn bằng VNĐ và ngoại tệ qua các năm 2015-2017 Đơn vị:%
VND USD VND USD VND USD
(Nguồn: Báo cáo thường niên của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Chiêm Hóa qua các năm)
Khách hàng cá nhân gửi tiền ngoại tệ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Chiêm Hóa chủ yếu nhằm mục đích tích trữ dưới hình thức tiết kiệm Tài khoản thanh toán ngoại tệ USD có số dư rất ít, thường chỉ duy trì mức tối thiểu để chờ nhận tiền từ nước ngoài hoặc thực hiện thanh toán quốc tế Tỷ trọng tiền gửi ngắn hạn và trung hạn tại chi nhánh chủ yếu đến từ tổ chức kinh tế và dân cư, với cơ cấu huy động ngắn hạn và dài hạn được phân bổ theo nhiệm vụ và phân cấp quản lý.
Bảng 2.6 Tỷ trọng huy động vốn theo kỳ hạn qua các năm 2015-2017 Đơn vị: %
Ngắn hạn Trung dài hạn
Ngắn hạn Trung dài hạn
Ngắn hạn Trung dài hạn
(Nguồn: Báo cáo thường niên của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển
Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Chiêm Hóa qua các năm)
Tỷ trọng nguồn vốn huy động ngắn hạn tại Agribank chiếm ưu thế lớn trong tổng huy động, vượt trội so với các ngân hàng khác trên địa bàn thành phố.
Chiêm Hóa đã ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ trong nguồn vốn huy động, với tỷ lệ huy động vốn dài hạn tăng dần qua các năm Cụ thể, năm 2017 so với năm 2015, nguồn vốn huy động dài hạn tăng 19,2% Sự chuyển dịch này đã phần nào giải quyết được tình trạng thiếu hụt nguồn vốn trung và dài hạn, giúp ngân hàng có khả năng cung cấp vốn dài hạn cho các dự án đầu tư.
Trong cơ cấu kỳ hạn tiền gửi, tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn đã có sự biến động qua các năm Tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn phản ánh sự thay đổi trong thói quen tiết kiệm của người dân Sự phân chia này đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý tài chính và đầu tư của các ngân hàng.
Bảng 2.7 Tỷ trọng về tiền gửi Không kỳ hạn, Có kỳ hạn qua các năm 2015-2017 Đơn vị:%
KKH CKH KKH CKH KKH CKH
(Nguồn: Báo cáo thường niên của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn
Việt Nam, Chi nhánh Chiêm Hóa qua các năm)
Nguồn tiền không kỳ hạn của ngân hàng, bao gồm tiền gửi không kỳ hạn từ cá nhân và doanh nghiệp, đóng vai trò quan trọng trong hiệu quả kinh doanh Tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Chiêm Hóa, nguồn vốn này có chi phí lãi suất thấp nhất, mặc dù biến động cao Tuy nhiên, với số lượng dồi dào và lượng khách hàng ổn định, việc rút tiền thường xuyên không gây lo ngại về khả năng thanh khoản của ngân hàng.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG : HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM, CHI NHÁNH CHIÊM HÓA
Một số giải pháp hoàn thiện công tác huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Chiêm Hóa
3.2.1 Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn và chất lượng dịch vụ kèm theo
Giải pháp cần thiết nhằm khắc phục hạn chế trong tăng trưởng nguồn vốn, một phần do sự thiếu đa dạng trong kỳ hạn tiền gửi Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Chiêm Hóa, chưa phát triển được nhiều loại kỳ hạn, dẫn đến việc không cung cấp đủ sản phẩm và dịch vụ đa dạng Điều này đã làm hạn chế cơ cấu huy động vốn, không phù hợp với các ngân hàng khác.
Giải pháp nhằm đa dạng hóa hình thức huy động vốn, kèm theo các dịch vụ tiện ích chất lượng, nhằm thu hút đa dạng khách hàng cá nhân và doanh nghiệp Mục tiêu là tăng cường nguồn vốn và doanh thu cho toàn chi nhánh.
- Nội dung của giải pháp:
Dưới sự cho phép của Ban giám đốc, phòng kế toán ngân quỹ và phòng kế hoạch tổng hợp sẽ phối hợp thực hiện chiến lược khách hàng do phòng dịch vụ và marketing đề ra Mục tiêu là thay đổi cơ cấu nguồn vốn huy động, giảm tỷ trọng nguồn vốn không kỳ hạn và tăng cường tiền gửi tiết kiệm của dân cư.
* Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn:
Đa dạng hóa hình thức huy động vốn là một trong những biện pháp hiệu quả nhất để ngân hàng tăng cường nguồn vốn từ dân cư Mỗi khách hàng có nhu cầu và mong muốn riêng về sản phẩm và dịch vụ.
Để tăng cường huy động vốn, cần đa dạng hóa đối tượng gửi tiền, mở rộng đến mọi tầng lớp dân cư và áp dụng nhiều hình thức huy động vốn như lãi suất bậc thang, tiết kiệm an sinh, tiết kiệm bảo hiểm, và các dịch vụ trọn gói như thu, chi hộ tiền mặt, dịch vụ tại nhà và qua internet Ngân hàng cũng nên phát triển các hình thức gửi tiền như tiền gửi tiết kiệm, thanh toán bằng thẻ tín dụng, và phát hành chứng chỉ tiền gửi cho các khoản trung và dài hạn, đồng thời mở rộng huy động vốn bằng nhiều loại ngoại tệ khác Đối với khách hàng doanh nghiệp, ngân hàng cần chú trọng đến chất lượng dịch vụ và hiện đại hóa công nghệ để phục vụ nhanh chóng và chính xác, cùng với đội ngũ nhân viên có trình độ chuyên môn cao và phong cách giao tiếp lịch sự, văn minh.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Chiêm Hóa cần xem xét các chiến lược kinh doanh nhằm xây dựng mối quan hệ lâu dài với doanh nghiệp, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn Đối với khách hàng có thu nhập cao, ngân hàng nên cung cấp thông tin về lãi suất, độ an toàn và bảo mật, đồng thời cải tiến thủ tục thanh toán để đáp ứng nhu cầu Khách hàng có thu nhập đều đặn thường quan tâm đến tính đơn giản và lãi suất hấp dẫn của dịch vụ gửi tiền, vì vậy ngân hàng cần hướng dẫn họ chọn kỳ hạn phù hợp và chuyển đổi khi cần thiết Điều này không chỉ thể hiện sự tận tâm của ngân hàng mà còn giúp nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng.
Nâng cao chất lượng phục vụ và sản phẩm là yếu tố thiết yếu trong chính sách khách hàng của Chi nhánh Đa dạng hóa đối tượng khách hàng không chỉ tăng khả năng huy động vốn mà còn giúp nắm bắt nhu cầu dịch vụ đa dạng của khách hàng.
* Nghiên cứu đưa ra các hình thức huy động mới và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ:
Ngân hàng cần nghiên cứu và phát triển các hình thức huy động vốn mới, bên cạnh những phương thức hiện có, để tối ưu hóa hiệu quả huy động vốn.
Ngân hàng cần cung cấp đa dạng hình thức gửi tiền với nhiều kỳ hạn khác nhau, giúp khách hàng nhanh chóng lựa chọn được kỳ hạn phù hợp Ngoài ra, cần mở rộng các loại hình gửi tiền trung và dài hạn với thời gian gửi dài hơn, không chỉ dừng lại ở kỳ hạn 36 tháng.
Các hình thức tiết kiệm rút định kỳ một số tiền bằng nhau, tiết kiệm báo trước thời hạn rút, tiết kiệm dưỡng lão, tiết kiệm học đường…
Huy động vốn bằng vàng mang lại cho ngân hàng nguồn vốn ổn định và lâu dài hơn so với hình thức huy động tiết kiệm, đồng thời giúp người gửi tiết kiệm chi phí chuyển đổi vàng thành tiền.
Tiết kiệm trung và dài hạn với tính đến trượt giá là một giải pháp hiệu quả, tạo lòng tin cho người gửi và giúp ngân hàng kiểm soát lãi suất đầu vào cùng thời hạn nguồn vốn Khi khách hàng gửi tiền, ngân hàng quy đổi sang vàng hoặc ngoại tệ theo tỷ giá tại thời điểm gửi Khi đến hạn, ngân hàng sẽ tính toán số tiền tương đương giá trị vàng hoặc ngoại tệ cộng thêm lãi suất.
Tiết kiệm bưu điện cho phép khách hàng gửi tiền mà không cần đến ngân hàng, mở ra hướng đi mới cho việc đa dạng hóa các kênh giao dịch của ngân hàng Hình thức này kết hợp với các phương thức tiết kiệm trực tuyến và qua điện thoại, tạo ra sự cạnh tranh trong việc huy động tiền từ người dân, đặc biệt là ở các vùng nông thôn và vùng sâu, vùng xa.
Để nâng cao khả năng cạnh tranh, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Chiêm Hóa cần mở rộng các dịch vụ phục vụ khách hàng, tập trung vào đa dạng hóa loại hình và chất lượng dịch vụ Việc này không chỉ giúp ngân hàng nắm bắt tốt hơn nhu cầu của khách hàng mà còn ảnh hưởng
Dịch vụ tư vấn đầu tư của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Chiêm Hóa, đóng vai trò quan trọng trong việc hướng dẫn khách hàng xây dựng dự án và lựa chọn sản phẩm sản xuất Để nâng cao hiệu quả, ngân hàng nên mở rộng dịch vụ này, không chỉ để quảng bá thương hiệu mà còn để tạo dựng niềm tin vững chắc cho khách hàng có nhu cầu đầu tư.
- Dịch vụ tư vấn tài chính: nhiều khi Ngân hàng cũng phải giúp đỡ khách hàng lập báo cáo tài chính, phân tích tài chính…
Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Chiêm Hóa, đang nỗ lực hoàn thiện và phát triển trên thị trường Để duy trì và mở rộng sự phát triển, Chi nhánh Tuyên Quang cần điều chỉnh phù hợp với điều kiện kinh tế thị trường hiện tại, nhằm tăng cường quan hệ hợp tác với các quốc gia trong khu vực và toàn cầu Điều này sẽ giúp ngân hàng tiếp tục thu hút nguồn vốn từ các dự án ủy thác đầu tư trong và ngoài nước, đặc biệt là nguồn vốn dài hạn.
Cần thực hiện kiểm tra và kiểm soát nội bộ một cách thường xuyên và toàn diện tại các Chi nhánh cũng như Hội sở chính của Ngân hàng, nhằm phát hiện và xử lý kịp thời các rủi ro.
Để đảm bảo sự phát triển bền vững, cần bám sát định hướng và mục tiêu phát triển kinh tế xã hội của Đảng và Nhà nước, từ đó xây dựng các mục tiêu và kế hoạch phát triển riêng biệt, phù hợp với tình hình thực tiễn.
Hiện đại hóa công nghệ thông tin trong toàn hệ thống nhằm quản lý thông tin đồng bộ, đồng thời nhanh chóng áp dụng công nghệ và thiết bị mới để phát triển đa dạng dịch vụ ngân hàng Điều này sẽ giúp tăng cường hiệu quả kinh doanh và nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam đang mở rộng hoạt động quảng bá thương hiệu thông qua việc tài trợ cho các chương trình văn hóa, xã hội và thể thao Hành động này nhằm nâng cao nhận thức về thương hiệu và sản phẩm của ngân hàng, cả trong nước và quốc tế.
Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, cần chủ động đa dạng hóa các hình thức huy động, đặc biệt chú trọng đến việc huy động vốn từ dân cư, chiếm tối thiểu 50% tổng nguồn vốn Đồng thời, cần đẩy mạnh thanh toán điện tử nhằm thu hút vốn từ các đơn vị kinh tế Quản lý lãi suất nên được tập trung tại Trụ sở chính, trong khi các Chi nhánh có thể thực hiện linh hoạt trong phạm vi quy định.
NHNN cần xây dựng và hoàn thiện chính sách tiền tệ đồng bộ, sử dụng công cụ linh hoạt để điều hòa lượng tiền lưu thông trong nền kinh tế Việc thực hiện chính sách lãi suất tự do theo thị trường sẽ tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại nâng cao hiệu quả huy động vốn Đặc biệt, NHNN cần hoàn thiện hệ thống văn bản quy phạm liên quan đến huy động vốn.
NHNN cần mở rộng danh mục hàng hóa trong giao dịch thị trường mở, bao gồm trái phiếu và chứng khoán do tổ chức tín dụng phát hành, nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn của các ngân hàng thương mại Đồng thời, NHNN nên tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại hợp tác và cạnh tranh một cách bình đẳng, đặc biệt giữa ngân hàng quốc doanh và ngân hàng cổ phần.
3.3.3 Kiến nghị với Chính Phủ
Chính phủ cần thực hiện các biện pháp đồng bộ nhằm đảm bảo luật pháp được thực hiện nhất quán trong lĩnh vực ngân hàng, đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế trong thời kỳ hội nhập Việc ổn định chính sách tiền tệ và kiểm soát lạm phát là rất quan trọng để duy trì giá trị đồng tiền, từ đó tạo niềm tin cho người dân gửi tiền vào ngân hàng Sự ổn định này không chỉ giúp huy động vốn hiệu quả mà còn giảm thiểu rủi ro, đặc biệt là rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng Bên cạnh đó, cho phép phát hành kỳ phiếu và trái phiếu với nhiều hình thức sẽ giúp các ngân hàng thương mại linh hoạt hơn trong việc tăng cường huy động vốn, đồng thời thúc đẩy sự phát triển của thị trường chứng khoán tại Việt Nam.
Chương 3 của luận văn trình bày định hướng phát triển của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt nam, Chi nhánh Chiêm Hóa với những nội dung như:
- Định hướng chung về sự phát triển của ngân hàng
- Định hướng về hoạt động huy động vốn của ngân hàng
- Trình bày một số giải pháp huy động vốn của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam bao gồm các giải pháp như:
+ Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn và các dịch vụ đi kèm
+ Xây dựng một chiến lược khách hàng hợp lý
+ Đầy mạnh hoạt động truyền thông
+ Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt
+ Nâng cao hiệu quả huy động vốn
+ Đầu tư, đổi mới, hoàn thiện, kỹ thuật công nghệ thông tin và trang thiết bị tốt cơ sở vật chất, thiết bị ngân hàng
+ Đào tạo, nâng cao trình độ cán bộ và đổi mới phương thức hoạt động ngân hàng
- Một số kiến nghị với ngân hàng Nhà nước, ngân hàng nông nghiệp và chính phủ.