Phân tích và đề xuất một số giải pháp hoàn thiện hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Tuyên Quang

Phân tích và đề xuất một số giải pháp hoàn thiện hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Tuyên Quang Phân tích và đề xuất một số giải pháp hoàn thiện hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Tuyên Quang luận văn tốt nghiệp thạc sĩ

DƯƠNG TUẤN NGUYÊN BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI o0o DƯƠNG TUẤN NGUYÊN QUẢN TRỊ KINH DOANH PHÂN TÍCH VÀ ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH TUYÊN QUANG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH 2015B HÀ NỘI - 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan: Luận văn “Phân tích đề xuất số giải pháp hoàn thiện hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Tun Quang” cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu sử dụng luận văn trung thực Kết nghiên cứu trình bày luận văn chưa công bố cơng trình khác Tun Quang, ngày……tháng…….năm 2017 Tác giả luận văn Dương Tuấn Nguyên LỜI CẢM ƠN Tôi xin gửi lời cảm ơn gửi tới toàn ban lãnh đạo, cán nhân viên Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Tuyên Quang thời gian qua tạo điều kiện cho tơi có thời gian học tập nghiên cứu hoàn thành kiến thức hỗ trợ việc làm luận văn tốt nghiệp Tôi tin nghiên cứu luận văn phần giúp Chi nhánh có nhìn tổng quan hệ thống hoạt động huy động tiền gửi Chi nhánh, từ góp phần vào phát triển Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Đặc biệt lời cảm ơn sâu sắc tới PGS.TS Đoàn Xuân Thủy- người hướng dẫn trực tiếp để tơi hồn thành luận văn thạc sỹ! Xin cảm ơn gia đình, bạn bè giúp đỡ, động viên tơi suốt q trình học tập thực đề tài tốt nghiệp Tuyên Quang, ngày tháng năm 2017 Tác giả luận văn Dương Tuấn Nguyên MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC HÌNH VẼ DANH MỤC BIỂU ĐỒ DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT SỬ DỤNG TRONG LUẬN VĂN LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề huy động vốn Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hoạt động NHTM 1.1.2.1 Huy động vốn 1.1.2.2 Sử dụng vốn 1.1.2.3 Hoạt động cung cấp dịch vụ 1.1.3 Nguồn vốn hoạt động kinh doanh NHTM 1.1.3.1 Khái niệm 1.1.3.2 Các đặc trưng nguồn vốn NHTM 1.1.3.3 Phân loại nguồn vốn Ngân hàng thương mại 1.1.4 Vai trò hoạt động huy động vốn hình thức huy động vốn Ngân hàng thương mại 10 1.1.4.1 Vai trò hoạt động huy động vốn 10 1.1.4.2 Các hình thức huy động vốn Ngân hàng thương mại 11 1.2 Nội dung hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại 18 1.2.1 Nghiên cứu thị trường 18 1.2.2 Chính sách sản phẩm 20 1.2.3 Chính sách định giá 21 1.2.4 Địa điểm Truyền thông 22 1.2.5 Quy trình Mơi trường dịch vụ 25 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn NHTM 25 1.3.1 Nhân tố khách quan 25 1.3.1.1 Môi trường kinh tế 25 1.3.1.2 Tình hình trị, pháp luật 26 1.3.1.3 Môi trường văn hóa xã hội, tâm lý, thói quen 26 1.3.1.4 Cơ cấu dân số 27 1.3.1.5 Môi trường công nghệ thông tin 27 1.3.2 Nhân tố chủ quan 28 1.3.2.1 Định hướng ngân hàng 28 1.3.2.2 Mạng lưới 29 1.3.2.3 Nguồn nhân lực 29 1.3.2.4 Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng 30 1.3.2.5 Công nghệ Ngân hàng 31 1.4 Các tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn NHTM 31 1.4.1 Các tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn 31 1.4.1.1 Lượng vốn huy động 31 1.4.1.2 Cơ cấu vốn huy động 32 1.4.1.3 Chi phí huy động vốn 34 1.4.1.4 Năng suất huy động vốn 35 1.4.2 Các tiêu đánh giá từ phía khách hàng 36 1.4.2.1 Về mức độ đa dạng hình thức huy động 36 1.4.2.2 Về mức độ thuận tiện, chăm sóc cho khách hàng giao dịch 36 1.4.2.3 Về mức độ tuân thủ tiêu giới hạn an toàn, tuân thủ quy định pháp luật hoạt động ngân hàng, tính lành mạnh hoạt động kinh doanh 36 TÓM TẮT CHƯƠNG 36 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH TUYÊN QUANG 38 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Tuyên Quang 38 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Tuyên Quang38 2.1.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 38 2.1.1.2 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Tuyên Quang 40 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chức năng, nhiệm vụ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Tuyên Quang 41 2.1.2.2 Chức nhiệm vụ Ngân hàng TMCP Công thương Việt NamChi nhánh Tuyên Quang 44 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Tuyên Quang 45 2.1.3.1.Về huy động vốn 47 2.1.3.2 Về tín dụng chất lượng tín dụng 48 2.1.3.3 Về dịch vụ 50 2.1.3.4 Về hiệu hoạt động kinh doanh 51 2.2 Phân tích hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Tuyên Quang 51 2.2.1 Các tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Tuyên Quang 51 2.2.2.1 Các tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn 51 2.2.2.2 Các tiêu đánh giá từ phía khách hàng 70 2.2.3 Phân tích nội dung huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Tuyên Quang 78 2.2.3.1 Nghiên cứu thị trường 78 2.2.3.2 Chính sách sản phẩm định giá 81 2.2.3.2.1 Chính sách sản phẩm 81 2.2.3.2.2 Chính sách định giá 84 2.2.3.3 Địa điểm Truyền thông 86 2.2.3.4 Quy trình Mơi trường dịch vụ huy động vốn 89 2.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Tuyên Quang 93 2.2.4.1 Nhóm nhân tố chủ quan có ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Tuyên Quang 93 2.2.4.2 Nhóm nhân tố khách quan có ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Tuyên Quang 96 2.3 Kết luận hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Tuyên Quang 99 2.3.1 Những kết đạt 99 2.3.2 Những tồn 100 2.3.3 Nguyên nhân tồn 102 TÓM TẮT CHƯƠNG 105 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH TUYÊN QUANG 106 3.1 Định hướng mục tiêu kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Tuyên Quang 106 3.1.1 Môi trường kinh doanh áp lực cạnh tranh ngày gay gắt 106 3.1.2 Định hướng mục tiêu kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Tuyên Quang 107 3.2 Một số giải pháp hoàn thiện hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Tuyên Quang 109 3.2.1 Tăng cường hoạt động bán chéo sản phẩm cho khách hàng 109 3.2.2 Củng cố mở rộng mạng lưới kinh doanh 110 3.2.3 Thực sách lãi suất linh hoạt .111 3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn lực 113 3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động truyền thông 115 3.2.6 Đẩy mạnh đầu tư trang bị sở vật chất cho Chi nhánh phòng giao dịch 116 3.3 Một số kiến nghị 116 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 116 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 117 3.3.3 Kiến nghị với Chính Phủ 119 KẾT LUẬN 120 TÀI LIỆU THAM KHẢO 121 DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1: Nội dung nghiên cứu thị trường Ngân hàng thương mại 19 Bảng Kết kinh doanh Vietinbank Tuyên Quang giai đoạn 2014-2016 46 Bảng 2 Tình hình huy động vốn chi nhánh Tuyên Quang 2014-2016 47 Bảng Tình hình cho vay chi nhánh Tuyên Quang 2014-2016 48 Bảng Kết thu chi dịch vụ Vietinbank Tuyên Quang giai đoạn 2014-2016 50 Bảng 5: Hiệu kinh doanh Vietinbank Tuyên Quang giai đoạn 2014-2016 51 Bảng Tổng nguồn vốn huy động Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Tuyên Quang (2014-2016) 52 Bảng 7: Tình hình thực kế hoạch huy động vốn (2014-2016) 53 Bảng 8: Tỷ trọng huy động vốn theo đối tượng khách hàng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Tuyên Quang 2014-2016 55 Bảng 9: Nguồn vốn huy động Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Tuyên Quang phân theo thời gian quy động qua năm 2014-30/06/2017 57 Bảng 10: Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền qua từ năm 2014 đến 30/06/2017 59 Bảng 11: Tỷ trọng huy động vốn theo kỳ hạn qua năm 2014-30/06/2017 61 Bảng 12: Chi phí huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Tuyên Quang 63 Bảng 13: Năng suất huy động vốn công nhân viên Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Tuyên Quang 65 Bảng 14: Tình hình huy động sử dụng vốn Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Tuyên Quang từ năm 2014-30/06/2017 66 Bảng 15: Thị phần huy động vốn Ngân hàng địa bàn 68 Bảng 16: Kết đánh giá đón tiếp hướng dẫn nhân viên 71 Bảng 17: Đánh giá sở vật chất, trang thiết bị Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Tuyên Quang 72 Bảng 18: Đánh giá công nghệ thông tin Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Tuyên Quang 73 Bảng 19: Đánh giá thuận tiện quy trình giao dịch Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam- Chi nhánh Tuyên Quang 73 Bảng 20: Đánh giá thời gian giao dịch Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Tuyên Quang 74 Bảng 21: Đánh giá thái độ, phong cách phục vụ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Tuyên Quang 75 Bảng 22: Đánh giá trình độ chun mơn nghiệp vụ nhân viên Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Tuyên Quang 75 Bảng 23: Các sản phẩm huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Tuyên Quang 82 Bảng 24: Bảng lãi suất huy động số sản phẩm triển khai qua năm 85 Bảng 25: Các địa điểm giao dịch Vietinbank Tuyên Quang 86 Bảng 26: Kinh nghiệm cán Vietinbank Tuyên Quang từ năm 2009-2017 96 Bảng 27: Đối thủ cạnh tranh số thông tin 98 lọc đảm bảo chất lượng tín dụng, ưu tiên đẩy mạnh cho vay phương án, dự án khả thi khả thi có hiệu cao, lĩnh vực nhà nước khuyến khích, trọng đến việc bán chéo sản phẩm dịch vụ Ngân hàng nhằm nâng cao hiệu kinh doanh Cùng với việc tăng trưởng tín dụng, Chi nhánh trọng nâng cao chất lượng thẩm định, phối hợp với phòng kiểm tra kiểm soát nội chi nhánh tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt, đảm bảo vay kiểm sốt chặt chẽ, an tồn tuyệt đối, kiên khơng để phát sinh nợ xấu - Tiếp tục mở rộng mạng lưới hoạt động, mở thêm phịng giao dịch huyện có kinh tế phát triển, kiên sát nhập phòng giao dịch hoạt động hiệu Xác đinh ̣ ̣ thố ng các phòng giao dich ̣ kênh phân phố i và bán chiń h các sản phẩ m, dich ̣ vu ̣ ngân hàng, nâng cao hiê ̣u quả hoa ̣t đô ̣ng của các phòng giao dich, ̣ các phòng giao dich ̣ đươ ̣c đánh giá tiń h hiê ̣u quả dựa tiêu chí riêng so với các chi nhánh - Công tác cán phải quan tâm: Thường xuyên thực công tác đánh giá, quy hoạch, phân loại cán Có kế hoạch đào tạo đào tạo lại trình độ chun mơn nghiệp vụ kỹ giao tiếp, kỹ xử lý công việc - Xây dựng vận hành tốt sở công nghệ thông tin đại, tiện dụng, phục vụ tốt khách hàng, đảm bảo khả canh tranh với đối thủ cạnh tranh - Nếu ngân hàng huy động lượng vốn dồi từ kinh tế thành cơng đáng kể Tuy nhiên, việc sử dụng nguồn vốn cho có hiệu Ngân hàng cịn phải áp dụng biện pháp để hoạt động huy động vốn đạt hiệu cao Vì hoạt động huy động vốn đạt số lượng mà chất lượng khơng đảm bảo gây khó khăn, chí trở thành gánh nặng cho Ngân hàng khoản chi phí bỏ để có trì nguồn vốn lớn - Trong tình hình việc cạnh tranh Ngân hàng với Ngân hàng bạn tổ chức tài khác trở nên vô gay gắt hiệu hoạt động huy động vốn trở nên quan trọng hết Có nguồn vốn huy động ổn định tiền đề quan trọng cho kế hoạch kinh doanh ngân hàng Nếu huy động nguồn vốn với chi phí thấp nhân tố góp phần tăng lợi nhuận cho ngân hàng, tăng thu nhập cho cán cơng 108 nhân viên, từ góp phần làm ổn định kinh tế Tóm lại, cơng tác huy động vốn hiệu huy động vốn ngày quan trọng ngân hàng Do vậy, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Tuyên Quang cần thực biện pháp nhằm nâng cao chất lượng huy động vốn Chi nhánh 3.2 Một số giải pháp hoàn thiện hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Tuyên Quang 3.2.1 Tăng cường hoạt động bán chéo sản phẩm cho khách hàng - Cơ sở giải pháp: Với xu hướng đẩy mạnh hoạt động bán lẻ, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Tuyên Quang có lượng khách hàng lớn (trên 80.000 khách hàng giao dịch tiền gửi, tiền vay sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Chi nhánh) Đây số lượng khách hàng lớn nhiên đội tượng khách hàng sử dụng từ đến hai sản phẩm Ngân hàng Công Thương Việc chưa tận dụng bán chéo sản phẩm dịch vụ nguyên nhân Nguồn vốn sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Công Thương Tuyên Quang chưa đạt theo kỳ vọng tiềm có sẵn - Mục tiêu giải pháp: Tất khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Tuyên Quang phải tư vấn bán chéo sản phẩm dịch vụ kẻm theo - Nội dung giải pháp: Các sản phẩm Ngân hàng Công thương Việt Nam mang nặng tính chất đơn lẻ, chưa có mối liên hệ với nhau, tạo thành nhóm sản phẩm thiết kế riêng cho nhóm khách hàng, đảm bảo sử dụng sản phẩm ngân hàng họ tiếp tục sử dụng sản phẩm khác Do vậy, việc trọng đến sản phẩm, dịch vụ mang đến cho khách hàng, Chi nhánh cần phải tăng cường hoạt động bán chéo sản phẩm để khách hàng tiếp cận tối đa tiện ích dịch vụ ngân hàng Điều hỗ trợ nhiều cho hoạt động huy động vốn Hoạt động bán chéo hoạt động ngân hàng việc bán bổ sung sản phẩm, dịch vụ tài hỗ trợ cho sản phẩm, dịch vụ mà khách hàng mua Thị trường ngân hàng rộng mở phương pháp tiếp cận ngân hàng khách hàng phải chuyên nghiệp - bán chéo sản phẩm phương pháp bán hàng thể tính chuyên nghiệp kinh doanh ngân hàng Ngân hàng bán chéo sản phẩm cách đóng gói sản phẩm; 109 bán chéo sản phẩm thông qua việc liên kết với đối tác kinh doanh Với cách thức trên, Chi nhánh chọn cách đóng gói sản phẩm với gói sản phẩm cá nhân ( bao gồm: tài khoản cá nhân, thẻ toán, tiết kiệm, cho vay cá nhân, ngân hàng điện tử ) gói sản phẩm cho khách hàng doanh nghiệp ( bao gồm: tài khoản tốn, tài khoản tiền gửi có kỳ hạn, cho vay, dich vụ ngoại hối, bảo lãnh ) Trên sở gói này, Chi nhánh cần tăng cường hoạt động bán chéo sản phẩm gói, khác gói Ví dụ: khách hàng đến làm thẻ ATM nhân viên giới thiệu hình thức tiết kiệm mới, hay doanh nghiệp mở tài khoản ngân hàng, nhân viên tiếp cận doanh nghiệp để thực mở tài khoản cho công nhân viên sử dụng dịch vụ trả lương Chính hoạt động bán chéo sản phẩm giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí chi phí tìm kiếm khách hàng, chi phí thu thập thơng tin, chi phí thẩm định đồng thời tăng doanh thu mảng dịch vụ Bên cạnh đó, thơng qua bán chéo, mối quan hệ ngân hàng với khách hàng ngày củng cố, trì phát triển, góp phần giảm thiểu rủi ro kinh doanh hội phát triển tương lai - Dự tính kết quả: Với nội dung giải pháp đề dự kiến số lượng khách hàng sử dụng từ 03 sản phẩm dịch vụ Ngân hàng trở lên tăng lên 40% so với tổng số lượng khách hàng sử dụng từ 03 sản phảm trở lên Chi nhánh.Tổng số lượng khách hàng Chi nhánh Khi số lượng khách hàng sử dụng từ 03 sản phẩm dịch vụ trở lên nguồn vốn phí dịch vụ tăng tương ứng 3.2.2 Củng cố mở rộng mạng lưới kinh doanh - Cơ sở giải pháp: Đến thời điểm tại, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Tuyên Quang có Trụ Sở 08 phịng Giao dịch, nhiên cịn 02 phòng giao dịch hoạt động chưa thực hiệu số địa bàn tiềm khai thác nguồn vốn sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Chi nhánh chưa có mạng lưới giao dịch - Mục tiêu giải pháp: Rà sốt, đánh giá hoạt động tồn phịng giao dịch, tiến hành điểu chỉnh xếp lại mạng lưới phù hợp với yêu cầu đảm bảo khai thác tối đa lợi địa bàn - Nội dung: Ngân hàng có mạng lưới kinh doanh rộng liên kết Phòng giao dịch tốt tạo ưu lớn huy động vốn nhàn rỗi từ thành phần kinh tế từ thúc đẩy tăng trưởng vốn huy động Vì vậy, để nâng cao chất 110 lượng phục vụ hiệu kinh doanh Phòng giao dịch trực thuộc, chi nhánh cần phải: - Đối với phòng giao dịch hoạt động chưa thực hiệu PGD Hàm Yên PGD Yên Sơn, Chi nhánh cần tìm hiểu nguyên nhân có giải pháp khắc phục kịp thời, trường hợp hoạt động hiệu phải chuyển sang địa điểm khác đảm bảo hiệu cao - Hiện Chi nhánh có 01 trụ Sở Chính 08 phịng giao dịch, trụ sở 04 phịng giao dịch nằm địa bàn thành phố Tuyên Quang, 04 phòng giao dịch nằm trung tâm huyện Sơn Dương, Hàm Yên, Chiêm Hóa, Yên Sơn Chi nhánh tiếp tục nghiên cứu mở rộng mạng lưới địa bàn tiềm năng, huyện Na Hang, trung tâm trường Cao đẳng, Đại học xã Trung Mơn có NHTM cạnh tranh, có ngân hàng Agribank Cần tích cực tìm địa điểm mua lại dân để xây dựng trụ sở làm việc phịng giao dịch cịn th từ xây dựng phòng Giao dịch theo tiêu chuẩn mẫu Vietinbank, văn phịng làm việc thống mát, đại, ổn định gắn liền lâu dài với dân cư TCKT - Chuẩn hóa phịng giao dịch chưa đảm bảo tiêu chuẩn ISO Ngân hàng Công thương Trang bị sở vật chất với định hướng đại đồng đến phòng giao dịch Nhằm đảm bảo đủ điều kiện công tác giao dịch phục vụ khách hàng, không ngừng nâng cao uy tín vị Ngân hàng Cơng thương thị trường - Dự tính kết quả: Sau rà sốt lại mạng lưới phịng giao dịch, bố trí xếp lại mở thêm mạng lưới địa bàn tiềm dự tính nguồn vốn Chi nhánh tăng trường thêm khoảng 5% so với 3.2.3 Thực sách lãi suất linh hoạt - Cơ sở giải pháp: Hiện Thì Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam có ban hành văn quy định mức lãi suất huy động, quy định lãi suất, mức trần lãi suất quyền chủ động cho Chi nhánh Trong trình thực Chi nhánh Tuyên Quang chưa thực sách lãi suất cách linh hoạt mà ban hành biểu lãi suất áp dụng với đối tượng khách hàng nên dẫn đến hiệu huy động vốn chưa đạt kỳ vọng 111 - Mục tiêu giải pháp: Chi nhánh thực sách cách linh hoạt, đảm bảo chấp hành quy định Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam đảm bảo phù hợp với đối tượng khách hàng đảm bảo cạnh tranh tốt với Ngân hàng Thương mại địa bàn - Nội dung: Lãi suất yếu tố kinh tế có tác động mạnh đến việc thu hút vốn, đặc biệt vốn trung dài hạn, người dân có tiền nhàn rỗi gửi vào ngân hàng với thời hạn dài thường đặt mục tiêu lãi suất lên hàng đầu Lãi suất ngân hàng cần phải thoả mãn: Có lợi cho người gửi, có lợi cho người vay có lợi cho ngân hàng cụ thể : Một là, Lãi suất danh nghĩa phải cao tỷ lệ lạm phát dự kiến để đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền Hai là, Lãi suất cho vay phải đảm bảo lợi nhuận cho doanh nghiệp hoạt động thị trường (lãi suất cho vay phải nhỏ tỷ lệ sinh lời doanh nghiệp) Ba là, lãi suất xây dựng theo nguyên tắc thị trường mối quan hệ vốn Lãi suất đầu định lãi suất đầu vào, lãi suất thực dương tạo lợi nhuận cho ngân hàng Lãi suất xác định mặt chung hệ thống ngân hàng, phải có tính cạnh tranh, lãi suất tiền gửi có kỳ hạn dài phải cao lãi suất gửi tiền có kỳ hạn ngắn Hiện ngân hàng thường áp dụng lãi suất huy động tỷ lệ lạm phát bình quân lãi suất gốc cộng với tỷ lệ thu nhập dự tính người gửi tiền Bốn là, lựa chọn cấu lãi suất cho vừa đảm bảo gia tăng qui mô tổng nguồn, điều chỉnh cấu, tiết kiệm chi phí, lại vừa tăng tính ổn định nguồn, dự báo xu hướng biến động lãi suất thị trường để chủ động tạo khe hở nhạy cảm với lãi suất thích hợp, từ hạn chế rủi ro lãi suất, rủi ro khoản, điều chỉnh kết kinh doanh theo hướng tích cực Hiện nay, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Tuyên Quang việc xác định lãi suất cần tuân thủ theo nguyên tắc: Nâng cao lãi suất tiền gửi trung dài hạn, đồng thời hạ lãi suất tiền gửi không kỳ hạn kỳ hạn ngắn để đảm bảo lãi suất trung bình khơng bị tăng lên toàn vốn huy động Việc nâng cao lãi suất trung dài hạn phải nằm khung giá, phải 112 có tính cạnh tranh, ngân hàng dựa vào khung lãi suất kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng lớn để đưa mức lãi suất vừa hấp dẫn, mang tính cạnh tranh Để đảm bảo cạnh tranh với Ngân hàng Thương mại địa bàn Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam- Chi nhánh Tuyên Quang cần thực hiện: Giao quyền chủ động lãi suất phạm vi cho phép cho tất Phịng giao dịch để Phịng giao dịch chủ động việc áp dụng lãi suất khách hàng trường hợp cụ thể - Dự tính kết quả: Khi thực sách lãi suất cách linh hoạt giúp cho Chi nhánh Tuyên Quang cạnh tranh lãi suất với Ngân hàng thương mại địa bàn, đảm bảo đối tượng khách hàng cụ thể có chế sách lãi suất riêng 3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn lực - Cơ sở giải pháp: Nguồn nhân lực yếu tố định cho thành công Ngân hàng, việc phát triển nguồn nhân lực làm tốt công tác đào tạo nhiệm vụ có tính chất sinh tồn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Tuyên Quang Mặc dù cán có trình độ Đại học đại học Chi nhánh chiếm tỷ trọng lớn số lượng cán chiếm 60% tổng số cán Chi nhánh - Mục tiêu giải pháp: 100% cán Chi nhánh thành thạo tác nghiệp hiểu rõ sản phẩm dịch vụ Ngân hàng để đáp ứng tốt công việc phân công - Nội dung: Việc xây dựng đội ngũ cán vững vàng trình độ chun mơn, am hiểu nghiệp vụ, lực cao, có phẩm chất đạo đức tốt không nâng cao hiệu huy động vốn nói riêng mà cịn đảm bảo phát triển ổn định, vững mạnh, đơn vị hoạt động lĩnh vực nhạy cảm Ngân hàng Trong năm gần đây, mà thị trường tài Việt Nam phát triển mạnh vấn để nguồn nhân lực đề cao hết Chính vậy, Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam- Chi nhánh Tuyên Quang cần phải thực giải pháp nhằm nâng cao chất lượng nguồn nhân lực như: - Không ngừng tổ chức đào tạo, đào tạo lại để nâng cao chất lượng đội ngũ cán 113 có Đặc biệt trọng đến việc nâng cao trình độ nghiệp vụ, khả hiểu biết phân tích thị trường, kỹ khai thác dịch vụ, thái độ phục vụ, tư vấn chăm sóc khách hàng đội ngũ cán trực tiếp bán sản phẩm dịch vụ Ngân hàng - Thực thường xuyên nghiêm túc, có kết cơng tác quy hoạch, đánh giá cán bộ, phân công công việc phù hợp với lực trình độ cán xây dựng đội ngũ cán có phẩm chất trị, đạo đức nghề nghiệp, ý thức tổ chức kỷ luật tinh thần trách nhiệm cao, có đủ lĩnh lực chun mơn để hồn thành tốt cơng việc đảm nhiệm, quan tâm bồi dưỡng đội ngũ cán chủ chốt - Tiếp tục quán triệt thực Quy chế nội quy lao động văn hóa doanh nghiệp, đảm bảo cán Chi nhánh thấm nhuần thực nề lối làm việc kỷ cương, nâng cao đạo đức nghề nghiệp; xác định trách nhiệm cán quản trị hệ thống, có sách chế độ thưởng phạt nghiêm minh Cán tuyển dụng phải đào tạo ý thức trách nhiệm, quy tắc ứng xử vị trí cơng việc - Cử cán bộ, nhân viên tham quan, học tập, trao đổi kinh nghiệm với Ngân hàng khác địa bàn Ngân hàng hệ thống Ngân hàng nước để vừa nâng cao kiến thức, vừa học hỏi thêm kinh nghiệm quý báu vận dụng phục vụ cho Ngân hàng - Xây dựng đội ngũ giao dịch viên có trình độ nghiệp vụ chun mơn cao, có tinh thần trách nhiệm tốt, có phẩm chất đạo đức tốt, tác phong chuyên nghiệp, nghiêm chỉnh, trung thực, tôn trọng khách hàng Nhân viên Ngân hàng cần phải hiểu nhận biết sống Ngân hàng là khách hàng, phải biết quan tâm chia sẻ khách hàng thường xuyên, khách hàng Điều làm cho khách hàng cảm thấy thân thiện đến giao dịch, họ trở nên gắn bó với Ngân hàng trở thành khách hàng truyền thống Ngân hàng - Ngân hàng tiếp tục phát động phong trào thi đua, sáng kiến cải tiến nghiệp vụ, tiến hành tổng kết sau đợt thi đua có khen thưởng kịp thời phận, phịng ban, cá nhân có thành tích xuất sắc Ban lãnh đạo Chi nhánh cần quan tâm, động viên đến cán nhân viên Ngân hàng, tạo cho họ môi trường làm việc thuận lợi với tâm lý thoải mái Từ đó, thúc đẩy thành viên cố gắng, hết lịng làm việc mái nhà chung Vietinbank 114 - Dự tính kết quả: Với nội dung thực đảm bảo cán có trình độ, đáp ứng cơng việc giao từ đẩy nhanh tốc độ giao dịch xử lý công việc giao từ đẩy mạnh việc huy động vốn sản phẩm dịch vụ khác 3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động truyền thông - Cơ sở giải pháp: Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Tuyên Quang thành lập hoạt động địa bàn gần năm, phận lớn khách hàng chưa biết đến Ngân hàng Công Thương Tuyên Quang có hiểu biết khơng Ngân hàng Cổ phần - Mục tiêu giải pháp: Đẩy mạnh hoạt động truyền thông địa bàn đảm bảo người dân địa bàn biết đến thương hiệu Vietinbank hiểu Ngân hàng thương mại nhà nước lớn hệ thống Ngân hàng - Nội Dung: Marketing ngày tổng thể nhiều hoạt động, có vai trị quan trọng việc quảng bá thương hiệu ngân hàng đến với khách hàng Khối Thương hiệu & Truyền thông- Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam với nhiệm vụ tiếp thị, thơng tin, tun truyền, quảng bá, đặc biệt hoạt động chi nhánh dịch vụ, sản phẩm cung ứng thị trường Cần xác định nhân viên chi nhánh phải ý thức tầm quan trọng hoạt động Marketing việc thực mục tiêu phát triển sản phẩm Ngân hàng nói chung Do Chi nhánh cần mở rộng nâng cao công tác đào tạo chuyên viên marketing Ngân hàng Chi nhánh liên kết với trường đại học khối Ngân hàng kinh tế đưa môn marketing ngân hàng vào giảng dạy sâu Tổ chức buổi hội thảo, trao đổi kinh nghiệm nội Chi nhánh, mời chuyên gia marketing giỏi giảng dạy sâu Cử cán marketing Ngân hàng giỏi học tập, đào tạo chuyên sâu nước Đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi dịch vụ Ngân hàng, sách huy động vốn, thu hút tiền gửi… để đông đảo dân chúng biết dịch vụ Đa dạng loại tờ rơi, sách giới thiệu để sẵn phía ngồi quầy giao dịch để khách hàng đọc đến giao dịch 115 Tổ chức phận chăm sóc khách hàng, tạo cho khách hàng cảm giác tôn trọng đến Ngân hàng Cơng bố thơng tin tài để người dân tiếp cận, nắm bắt nhằm thu hút người dân quan hệ với Ngân hàng hạn chế rủi ro thơng tin - Dự tính kết quả: đẩy mạnh hoạt động truyền thông để khách hàng biết đến thương hiệu hình ảnh Vietinbank địa bàn nguồn vốn sản phẩm dịch vụ Ngân hàng tang trưởng tốt 3.2.6 Đẩy mạnh đầu tư trang bị sở vật chất cho Chi nhánh phòng giao dịch - Cơ sở giải pháp: Hiện Chi nhánh Tuyên Quang thành lập vào hoạt động năm Trụ Sở Chính Chi nhánh chưa tiến hành xây dựng, nhiều phòng giao dịch phải thuê nên sở vật chất chưa đảm bảo - Mục tiêu giải pháp: Đến năm 2020 Trụ sở Chi nhánh phòng giao dịch xây dựng đảm bảo theo tiêu chuẩn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Nội dung: Đối với Trụ Sở Chi nhánh: Đã Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam phê duyệt dự kiến cuối năm 2017 tiến hành khởi công xây dựng, Chi nhánh cần đẩy nhanh tiến độ hoàn thiện thủ tục cần thiết để đảm bảo đến cuối năm khởi công xây dựng Đối với phòng giao dịch: Chi nhánh khẩn trương tìm vị trí đất phù hợp, đảm bảo có lợi hoạt động kinh doanh để trình mua đất xây dựng phịng giao dịch - Dự tính kết quả: Hiện Ngân hàng cạnh tranh chất lượng dịch vụ nên việc sở vật chất tốt yếu tố giúp ngân hàng đẩy cao chất lượng dịch vụ, đảm bảo tăng trưởng nguồn vốn sản phẩm dịch vụ 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước nơi ban hành thực thi sách tiền tệ, 116 cần phải có sách tiền tệ ổn định để người dân yên tâm gửi tiền vào Ngân hàng mà không lo bị giá Do vậy, Ngân hàng Nhà nước cần xây dựng hồn thiện sách tiền tệ hợp lý nhằm khuyến khích người dân gửi tiền, bảo vệ quyền lợi người gửi tiền Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường công tác kiểm tra thường xuyên, đột xuất tổ chức tín dụng việc thực chấp hành lãi suất huy động theo quy định trần huy động NHNN, cần có chế tài cụ thể, nghiêm khắc tổ chức, cá nhân cố tình làm sai, gây nên cạnh tranh huy động vốn không lành mạnh 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam - Áp dụng sách lãi suất linh hoạt, hợp lý: Lãi suất yếu tố nhậy cảm ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động huy động vốn Ngân hàng Vì Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam cần hoạch định sách lãi suất linh hoạt đảm bảo hoạt động huy động vốn đạt mục đích sau: Tạo nguồn vốn huy động có quy mơ cấu hợp lý, chi phí rẻ, đáp ứng nhu cầu sử dụng bên tài sản Đảm bảo tính cạnh tranh Ngân hàng Công thương so với Ngân hàng khác việc thu hút vốn cho vay Đảm bảo tính an tồn sinh lời, lãi suất huy động vốn bị ảnh hưởng lớn cạnh tranh Ngân hàng tổ chức tín dụng khác Do Ngân hàng Cơng thương cần xây dựng thực sách lãi suất sở sách khách hàng tính tốn lãi suất có hiệu quả, đồng thời phải đảm bảo tính linh hoạt, uyển chuyển, đảm bảo quyền lợi người gửi tiền, người vay tiền nguyên tắc người kinh doanh có lãi, vận dụng sách khuôn khổ đạo Ngân hàng Nhà nước Lãi suất huy động áp dụng thời kỳ phải tuân theo quy luật cung cầu vốn thị trường, lãi suất đầu định lãi suất đầu vào, kế hoạch huy động vốn phải thực sở kế hoặch sử dụng vốn Lãi suất huy động có ảnh hưởng lớn việc kích thích khách hàng gửi tiền Cho nên ngồi yếu tố lòng tin vào Ngân hàng, mức lãi suất huy động hợp lý thu hút khoản tiền nhàn rỗi xã hội vào Ngân hàng, làm tăng khối lượng nguồn vốn huy động việc tính toán lãi suất phải đảm bảo: 117 Lãi suất thực dương khoản tiền gửi, bảo đảm quyền lợi khách hàng Lãi suất huy động phải dựa sở lãi suất đầu ra, bù đắp chi phí Ngân hàng đảm bảo kinh doanh có lãi Phản ánh mức lãi suất thị trường, tạo sức thu hút khách hàng Với kỳ hạn dài lãi suất huy động lớn, thời hạn đồng nghĩa với rủi ro mà khách hàng gặp phải Bên cạnh việc áp dụng mức lãi suất khác kỳ hạn, quy mô, loại tiền Ngân hàng cần áp dụng lãi suất linh hoạt đối tượng khách hàng Ví dụ như, khách hàng lớn, thường xuyên, hay đối tác giao dịch lâu dài với Ngân hàng Ngân hàng nên có nhiều ưu đãi so với khách hàng khác như: áp dụng mức lãi suất tiền gửi cao hơn, giảm miễn phí dịch vụ, tặng quà vào dịp lễ, ngày thành lập doanh nghiệp, - Tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội bộ: Kiểm tra, kiểm soát nội chi nhánh hội sở việc làm cần thiết giúp chi nhánh phát sai sót, vi phạm xử lý kịp thời nhằm giảm thiểu rủi ro, tổn thất cho Ngân hàng Đảm bảo hoạt động chi nhánh, phòng giao dịch thực phù hợp với định hướng phát triển hệ thống NHCT Việt Nam pháp luật Vì vậy, hoạt động phải thực thường xuyên, toàn diện xác nhằm làm tăng hiệu sử dụng vốn đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh - Bên cạnh việc hoàn thiện nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ truyền thống như: dịch vụ huy động vốn, dịch vụ kinh doanh ngoại hối dịch vụ khác có liên quan, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam phát triển thêm hoạt động dịch vụ mang đặc điểm “ngân hàng điện tử” để có bắt kịp xu phát triển thời đại - Việc nghiên cứu đưa sản phẩm huy động vốn phải đảm bảo tính hữu ích sản phẩm, sản phẩm đời khách hàng phải u thích sử dụng nó, khơng nên phát triển q nhiều sản phẩm khơng có tính vượt trội so với đối thủ cạnh tranh, tạo điều kiện cho cán nghiệp vụ nắm vững lợi sản phẩm để tư vấn cho khách hàng hiệu - Nghiên cứu, phát triển triển khai đồng bộ, đẩy mạnh công tác tuyên 118 truyền tiếp thị, quảng bá sản phẩm truyền hình tiền gửi tiết kiệm online, tiết kiệm ATM để thu hút nguồn vốn dân cư ổn định, thị trường tiềm cho tương lai, giảm chi phí đầu vào huy động vốn - Hoàn thiện phát triển đồng cơng nghệ thơng tin cho tồn hệ thống Ngân hàng Công thương: Công nghệ thông tin ngày giữ vị trí quan trọng hoạt động Ngân hàng, sở để Ngân hàng phát triển dịch vụ, sản phẩm đại, tiện ích nâng cao lực cạnh tranh, làm giảm chi phí, đáp ứng nhanh xác nhu cầu khách hàng 3.3.3 Kiến nghị với Chính Phủ Chính Phủ cần có biện pháp cần thiết để đảm bảo luật pháp phải thực cách quán triệt để Đối với lĩnh vực Ngân hàng yêu cầu tăng cường pháp chế lĩnh vực hoạt động Ngân hàng đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế thời kỳ hội nhập kinh tế giới Chính phủ cần có biện pháp đồng để ổn định sách tiền tệ, kiểm sốt lạm phát, ổn định giá trị đối nội đối ngoại đồng tiền Khi tiền tệ ổn định có tác động lớn cho hoạt động huy động vốn hoạt động Ngân hàng Vì người dân yên tâm gửi tiền vào Ngân hàng, làm cho nguồn vốn huy động Ngân hàng tăng lên ổn định Ổn định sách tiền tệ làm cho kinh tế phát triển ổn định, hạn chế rủi ro hoạt động Ngân hàng rủi ro tín dụng Việc cho phép phát hành kỳ phiếu, trái phiếu với nhiều hình thức khác mặt cho phép NHTM động tăng cường huy động vốn, đáp ứng nhu cầu tăng tài sản, mặt khác thúc đẩy trình phát triển thị trường chứng khoán Việt nam 119 KẾT LUẬN Vốn kinh tế cần thiết, vốn sở để phát triển kinh tế quốc gia, thiếu vốn kinh tế lâm vào trì trệ, suy thối Chính thế, hoạt động huy động vốn cho có hiệu ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam- Chi nhánh Tun Quang nói riêng cần thiết, qua tạo dựng nguồn vốn dồi dào, ổn định, đáp ứng đầy đủ nhu cầu cho phát triển đất nước Việc nghiên cứu nhằm hoàn thiện phát triển nghiệp vụ huy động vốn hoạt động kinh doanh NHTM đóng góp phần to lớn vào việc nâng cao hiệu kinh tế, phát triển sản xuất kinh doanh Trong thời gian thực đề tài Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Tuyên Quang, luận văn “Phân tích đề xuất số giải pháp hoàn thiện hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Tuyên Quang” em đạt kết sau: - Đã hệ thống hố lí luận vốn, huy động vốn nhân hiệu huy động vốn Ngân hàng thương Mại - Đã đưa tiêu chí cơng thức đánh giá hiệu huy động vốn - Đưa kết luận thành công, hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Tuyên Quang - Đưa số kiến nghị tới Ngân hang nhà nước, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam số giải pháp trực tiếp Chi nhánh Ngâng hàng TMCP Công thương Tuyên Quang nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Tuy nhiên, vấn để rộng lớn phức tạp, dày công nghiên cứu, thu thập phân tích số liệu, luận văn em khơng tránh khỏi thiếu xót, khiếm khuyết Vì em kính mong trân trọng đón nhận ý kiến đóng góp q thầy để đề tài em hoàn thiê ̣n Em xin chân thành cảm ơn quý thầy cô 120 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Đăng Dờn (2007), “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, Nhà xuất Thống kê Nguyễn Minh Kiều (2007), “Nghiệp vụ ngân hàng đại”, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Nguyễn Thị Minh Hiền (2007) “Giáo trình Marketing ngân hàng”, Học viện ngân hàng -NXB Thống kê Trần Huy Hoàng (2007), "Quản trị ngân hàng", Nhà xuất Lao động xã hội, TPHCM Trầ n Minh Đa ̣o (2009), “Giáo trình Marketing bản”, NXB Trường ĐHKTQD Peter Rose (2004), “Quản trị ngân hàng thương mại”, NXB Tài Lê Vinh Danh (1996), Tiền hoạt động ngân hàng, Nxb Chính trị Quốc gia, Hà Nội David Cox (1997), Nghiệp vụ Ngân hàng tại, Nxb Chính trị Quốc gia, Hà Nội Frederik S.Mishkin (1999), Tiền tệ, Ngân hàng Thị trường Tài chính, Nxb Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội 10 PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2006), Ngân hàng Thương mại, Nxb Thống kê, Hà Nội 11 Ngân hàng Nhà nước Tỉnh Tuyên Quang (2017), “Báo cáo tình hình lãi suất huy động vốn địa bàn tỉnh Tuyên Quang ”, Tuyên Quang 12 Ngân hàng Nhà nước Tỉnh Tuyên Quang (2014, 2015, 2016), “Báo cáo thị phần huy động vốn Vietinbank Tuyên Quang, BIDV Tuyên Quang, Agribank Tuyên Quang, Liên Việt Postbank Tuyên Quang địa bàn tỉnh Tuyên Quang”, Tuyên Quang 13 Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Tuyên Quang (2014, 2015, 2016), “Báo cáo kết kinh doanh”, Tuyên Quang 121 14 Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Tuyên Quang (2014, 2015, 2016), “Báo cáo tổng kết thực nhiệm vụ kinh doanh triển khai nhiệm vụ kế hoạch kinh doanh”, Tuyên Quang 15 Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Tuyên Quang (2014, 2015, 2016), “Báo cáo số lượng khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng Vietinbank – Chi nhánh Tuyên Quang”, Tuyên Quang 16 Quốc hội (2010)“Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12”, Hà Nội 122 ... động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Tuyên Quang - Đề xuất số giải pháp hoàn thiện hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Tuyên Quang Đối tượng... luận hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại Chương : Thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Tuyên Quang Chương : Một số giải pháp để hoàn thiện hoạt. .. thiện hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Tuyên Quang CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề huy động vốn Ngân hàng thương