Báo cáo thực tập: thực trạng và giải pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Sài gòn Hà Nội trường Đại học Ngoại Thương Báo cáo thực tập thực trạng và giải pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng tmcp sài gòn
TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG KHOA TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG -*** BÁO CÁO THỰC TẬP GIỮA KHĨA Chun ngành: Tài quốc tế THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI Hà Nội, tháng năm 2023 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG THỰC TRẠNG RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI (SHB) 1.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội 1.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội .3 1.1.2 Lịch sử hình thành phát triển 1.1.3 Cơ cấu tổ chức chức năng, nhiệm vụ phịng ban .4 1.2 Vị trí nhật ký thực tập SHB 1.2.1 Vị trí trách nhiệm thực tập sinh .6 1.2.2 Nhật ký thực tập 1.3 Khái quát chung hoạt động cho vay KHCN SHB 1.3.1 Tiêu chí, tiêu chuẩn cho vay .8 1.3.2 Quy trình thực hoạt động cho vay KHCN 1.4 Thực trạng hoạt động cho vay KHCN SHB Tây Hà Nội 11 1.4.1 Cơ cấu cho vay KHCN theo kỳ hạn giai đoạn 2021 - 2023 11 1.4.2 Hệ số thu nợ cho vay khách hàng 11 1.4.3 Tỷ lệ nợ hạn cho vay KHCN 13 1.4.4 Tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCN 14 1.5 Đánh giá thực trạng cho vay SHB chi nhánh Tây Hà Nội 14 1.5.1 Kết đạt .14 1.5.2 Rủi ro tồn .15 CHƯƠNG GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI 17 2.1 Xây dựng sách cho vay tiêu dùng hợp lý .17 2.2 Tăng cường kiểm tra, giám sát sau cho vay .17 2.3 Nâng cao công tác thẩm định khách hàng 18 2.4 Chính sách xử lý khoản vay xảy rủi ro 19 2.5 Sử dụng công cụ chấp bảo đảm khoản vay 20 KẾT LUẬN .21 TÀI LIỆU THAM KHẢO 22 DANH MỤC VIẾT TẮT Từ viết tắt Nghĩa từ CBTD Cán tín dụng CBTĐ Cán thẩm định CIF Tệp thông tin khách hàng CN Chi nhánh KHCN Khách hàng cá nhân NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần SHB Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội SXKD Sản xuất kinh doanh TSBĐ Tài sản bảo đảm DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1.1 Bảng kết tình hình dư nợ cho vay (2021-2023) 11 Bảng 1.2 Hệ số thu nợ cho vay KHCN SHB Tây Hà Nội giai đoạn 20212023 11 Bảng 1.3 Nợ hạn cho vay KHCN Tỷ lệ nợ hạn cho vay KHCN SHB – CN Tây Hà Nội năm 2021 - 2023 13 Bảng 1.4 Nợ xấu cho vay KHCN Tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCN SHB Tây Hà Nội giai đoạn 2021 - 2023 14 DANH MỤC HÌNH VẼ Hình 1.1 Cơ cấu tổ chức SHB chi nhánh Tây Hà Nội Hình 1.2 Quy trình thực hoạt động cho vay KHCN Hình 1.3 Doanh số thu nợ cho vay Hệ số thu nợ cho vay KHCN SHB Tây Hà Nội (2021 - 2023) 12 LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trong bối cảnh kinh tế không ngừng biến đổi, ngành ngân hàng đóng vai trị quan trọng việc thúc đẩy phát triển quốc gia Trong đó, hoạt động cho vay phần quan trọng, tiềm ẩn nhiều rủi ro Đặc biệt, việc cho vay khách hàng cá nhân đối mặt với thách thức không nhỏ ngân hàng thương mại cổ phần (NHTMCP) Sự gia tăng nhu cầu tài khách hàng đa dạng tính chất khoản vay đặt thách thức việc quản lý hạn chế rủi ro hoạt động Trong tình hình đó, việc nghiên cứu thực trạng đề xuất giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại trở nên vô cấp bách Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội (SHB) ngân hàng hàng đầu Việt Nam hoạt động hỗ trợ tài cho cá nhân doanh nghiệp, phải đối diện với thách thức hội đồng thời từ việc cung cấp sản phẩm dịch vụ tài cho khách hàng Để trì tin tưởng khách hàng đảm bảo lợi nhuận bền vững, việc nắm vững thực trạng rủi ro đề xuất biện pháp hạn chế điều thiếu Xuất phát từ thực tế đó, kết hợp với q trình thực tập phịng Khách hàng cá nhân NHTMCP Sài Gòn - Hà Nội, em chọn đề tài "Thực trạng giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn - Hà Nội" Mục tiêu nghiên cứu báo cáo Trong nghiên cứu này, em vào phân tích chi tiết tình hình hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTMCP Sài Gòn - Hà Nội, đồng thời đề xuất giải pháp nhằm giảm thiểu rủi ro tối ưu hóa quy trình cho vay Bài báo cáo dựa việc thu thập phân tích tình hình tài ngân hàng từ năm 2021 2023 Cấu trúc báo cáo Lời mở đầu Chương 1: Thực trạng rủi ro hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB) Chương 2: Giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội Kết luận Mặc dù cố gắng, khả năng, trình độ thời gian nghiên cứu hạn chế nên báo cáo nhiều thiếu sót Em mong nhận góp ý, nhận xét từ thầy, cô để báo cáo em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! CHƯƠNG THỰC TRẠNG RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI (SHB) 1.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội 1.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội - Tên đầy đủ Tiếng Việt: Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội - Tên đầy đủ Tiếng Anh: Sai Gon - Ha Noi Commercial Joint Stock Bank - Tên viết tắt: SHB - Vốn điều lệ: 36.459 tỷ đồng (T6/2023) - Tổng tài sản: 585.000 tỷ (T6/2023) - Trụ sở chính: 77 Trần Hưng Đạo, P Trần Hưng Đạo, Q Hoàn Kiếm, Tp Hà Nội - Website: shb.com.vn - Lĩnh vực kinh doanh: SHB hoạt động lĩnh vực ngân hàng thương mại, cung cấp dịch vụ tài tín dụng, tiết kiệm, đầu tư, bảo hiểm, chứng khoán sản phẩm dịch vụ khác 1.1.2 Lịch sử hình thành phát triển Tiền thân Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội Ngân hàng TMCP Nông Thôn Nhơn Ái, thành lập ngày 13/11/1993 Cần Thơ Năm 2006, Ngân hàng TMCP Nông Thôn Nhơn Ái chuyển đổi mơ hình hoạt động thành Ngân hàng TMCP Đô Thị, đổi tên thành Ngân hàng TMCP Sài Gịn-Hà Nội (SHB) Q trình phát triển: - Giai đoạn 1993 - 2000: Đây giai đoạn hình thành SHB Giai đoạn này, SHB tập trung vào hoạt động ngân hàng thương mại vay mượn, tiết kiệm toán Mạng lưới chi nhánh điểm giao dịch dần mở rộng toàn quốc - Giai đoạn 2001 - 2010: SHB không ngừng mở rộng phát triển dịch vụ, bao gồm dịch vụ tài chứng khốn, quản lý tài sản, dịch vụ thẻ Trong giai đoạn này, SHB tập trung vào việc cải tiến công nghệ thông tin để cung cấp dịch vụ trực tuyến tiện ích cho khách hàng - Giai đoạn 2011 - 2015: Năm 2012, SHB sáp nhập với Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội (Habubank), đầu việc thực chủ trương tái cấu trúc hệ thống TCTD Chính phủ tham gia tái cấu trúc doanh nghiệp Đồng thời, SHB mở rộng mạng lưới chi nhánh, đặc biệt vùng miền, nông thôn để đáp ứng nhu cầu tài nhiều đối tượng khách hàng - Giai đoạn 2016 - nay: SHB vươn lên mạnh mẽ với 530 điểm giao dịch nước, kết nối tới 500 ngân hàng đại lý khắp châu lục, sở hữu đội ngũ 9500 nhân sự, phục vụ triệu khách hàng cá nhân, doanh nghiệp với sách lãi suất hấp dẫn 1.1.3 Cơ cấu tổ chức chức năng, nhiệm vụ phịng ban Hình 1.1 Cơ cấu tổ chức SHB chi nhánh Tây Hà Nội - Ban giám đốc ● Giám đốc chi nhánh: Quản lý, điều hành chung chịu trách nhiệm tổ chức hoạt động kinh doanh chi nhánh theo quy định SHB pháp luật ● Phó Giám đốc Phụ trách Dịch vụ Khách hàng: Chịu trách nhiệm công tác: Huy động vốn, Ngân quỹ, Kinh doanh bảo hiểm, Thanh toán nước quốc tế ● Phó Giám đốc Phụ trách Khách hàng cá nhân: Chịu trách nhiệm công tác liên quan đến Tín dụng Khách hàng cá nhân - Phịng Khách hàng Doanh nghiệp: Phát triển chăm sóc đối tượng khách hàng doanh nghiệp, tổ chức; Thực nghiệp vụ cấp tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp, tổ chức - Phòng Khách hàng Cá nhân: Phát triển chăm sóc đối tượng khách hàng cá nhân; Thực nghiệp vụ cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân Bán chéo sản phẩm dịch vụ khác SHB - Phòng Dịch vụ Khách hàng Ngân quỹ: Thực nghiệp vụ nhận tiền gửi, mở quản lý tài khoản, cung cấp phương tiện toán, quản lý kho quỹ cung cấp dịch vụ ngân hàng khác SHB theo quy định Hội sở thời kỳ - Phịng Thẩm định: Phê duyệt cấp tín dụng thơng qua nghiệp vụ định giá tài sản thẩm định tín dụng độc lập khoản đề xuất cấp tín dụng thẩm quyền phê duyệt chi nhánh - Phịng Hỗ trợ tín dụng: Thực hoạt động tác nghiệp liên quan đến hoạt động cấp tín dụng chi nhánh bao gồm: Soạn thảo kiểm sốt loại hợp đồng tín dụng; Hồn tất thủ tục nhận cầm cố/thế chấp tài sản đảm bảo; - Phịng Thanh tốn Quốc tế: Thực dịch vụ Thanh toán quốc tế (TTR, DP, DA, L/C…) cho khách hàng theo quy định Cung cấp dịch vụ ngân hàng khác SHB cho khách hàng theo quy định Hội sở thời kỳ - Phịng Kế tốn: Thực chế độ hạch tốn kế tốn quản lý tài chi nhánh; Xây dựng đề xuất ngân sách hàng quý, năm; Quản lý tài khoản tiền gửi toán chi nhánh Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng nước nước ngồi theo quy định - Phịng Hành chính: Xây dựng kế hoạch thực tuyển dụng, đào tạo, đánh giá nhân sự; Thực chế độ tiền lương đãi ngộ nhân sự; - Bộ phận công nghệ thông tin: Quản lý vận hành hệ thống công nghệ thông tin phục vụ hoạt động kinh doanh chi nhánh 1.2 Vị trí nhật ký thực tập SHB 1.2.1 Vị trí trách nhiệm thực tập sinh - Vị trí thực tập: Phòng khách hàng cá nhân NH TMCP SHB CN Tây Hà Nội địa 101, Lô C, Khu D5, Trần Thái Tông, Dịch Vọng, Cầu Giấy, Hà Nội - Trách nhiệm thực tập sinh: + Tuân thủ nội quy chi nhánh + Hỗ trợ anh chị hồn thành nhiệm vụ giao + Có tinh thần học hỏi ln tích cực lắng nghe lời góp ý 1.2.2 Nhật ký thực tập Q trình thực tập diễn liên tục tuần (từ 03/07/2023 đến 03/08/2023) Thời gian thực tập: từ thứ hai đến thứ sáu hàng tuần, buổi sáng 30 đến 11 30, buổi chiều từ 13 30 đến 16 30 Thời gian Tuần (từ 3/7- 7/7) Công việc - Chào hỏi, làm quen với ban lãnh đạo ngân hàng anh chị làm việc chi nhánh Giới thiệu thân với anh chị phòng - Đọc học tài liệu quy định chung, quy chế cho vay sản phẩm cho vay NHTMCP SHB - Giúp đỡ anh chị thực chiến dịch mở thẻ điểm trường cấp Huyện Mê Linh, Hà Nội 1.3 Khái quát chung hoạt động cho vay KHCN SHB 1.3.1 Tiêu chí, tiêu chuẩn cho vay a Tư cách khách hàng - Tư cách pháp lý: Cá nhân đủ 18 tuổi trở lên có đủ lực hành vi dân theo quy định pháp luật - Lịch sử quan hệ tín dụng: Khơng có nợ nhóm trở lên vịng 12 tháng gần khơng có nợ nhóm trở lên thời điểm thẩm định SHB TCTD khác (loại trừ dư nợ thẻ tín dụng) b Phương án sử dụng vốn - Mục đích sử dụng vốn hợp pháp - Tỷ lệ vốn vay/tổng nhu cầu vay vốn