Nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng tmcp quân đội chi nhánh thành phố hồ chí minh giai đoạn 2019 2021

Bộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGUYÊN TẤT THÀNH KHOA TÀI CHÍNH - KÉ TỐN NGUYEN TAT THANH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐÈ TÀI: NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỊ CHÍ MINH GIAI ĐOẠN 2019-2021 GVHD : Th.s NGUYỄN NGỌC HÒA SVTH : NGUYỄN HOÀNG GIA MSSV : 1800003704 LỚP : 18DTC1B TP.HCM, tháng 09 năm 2022 BỌ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGUYỄN TẤT THÀNH KHOA TÀI CHÍNH - KÉ TỐN NGUYEN TAT THANH KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐÈ TÀI: NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DỪNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QN ĐỘI CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỊ CHÍ MINH GIAI ĐOẠN 2019-2021 GVHD : Th.s NGUYỄN NGỌC HÒA SVTH : NGUYỄN HOÀNG GIA MSSV : 1800003704 LỚP : 18DTC1B TP.HCM, tháng 09 năm 2022 LỜI CẢM ƠN Đe hồn thành chun đề khóa luận tốt nghiệp này, trước hết em xin gửi đến quý thầy cô giáo khoa Tài - Ke tốn Trường Đại học Nguyễn Tất Thành lời cảm ơn chân thành Với lòng biết ơn sâu sắc nhất, em xin gửi đến thầy Nguyễn Ngọc Hịa, giảng viên khoa Tài - Ke tốn, tận tình hướng dần truyền đạt vốn kiến thức cho chúng em suốt thời gian học tập để hoàn thành tốt báo cáo thực tập Em xin chân thành cảm ơn Ban Lãnh Đạo Ngân hàng Thương Mại cổ Phần Quân Đội (MBBANK) tạo điều kiện thuận lợi cho em tìm hiểu thực tiễn suốt trình thực tập Ngân hàng Đồng thời em xin cảm ơn anh chị phòng kinh doanh cùa Ngân hàng Thương Mại cổ Phẩn Quân Đội chi nhánh tp.Hồ Chí Minh giúp đờ, cung cap so liệu thực tế đe em hoàn thành tốt chuyên đề thực tập tốt nghiệp Vì kiến thức thân cịn hạn chế nên q trình thực tập hồn thiện khóa luận khơng tránh khỏi thiếu xót, kính monh nhận ý kiến đóng góp từ q thầy q Ngân hàng Chân thành cảm ơn tất cả! Kính chúc tồn q thầy cơ, q Ngân hàng sức khỏe dồi thành công sống NHẬN XÉT (CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẦN) 1/ Trình độ lý luận: 2/ Kỷ nghề nghiệp: 3/ Nội dung báo cáo: 4/ Hình thức báo cáo: Điểm: TP.HCM, ngày thảng năm 20 (Ký tên) ii NHẬN XÉT (CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN) 1/ Trình độ lý luận: 2/ Kỷ nghề nghiệp: 3/ Nội dung báo cáo: 4/ Hình thức báo cáo: Điêm: TP.HCM, ngày thảng năm 20 (Ký tên) 111 MỤC LỤC CHƯƠNG 1: Cơ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lí luận cho vay NHTM 1.1.1 Khái niệm cho vay NHTM 1.1.2 Đặc điểm cho vay NHTM 1.1.3 Vai trò cho vay NHTM 1.1.4 Các hình thức cho vay NHTM 1.2 Cơ sở lý luận cho vay tiêu dùng (CVTD) NHTM 1.2.1 Khái niệm vay tiêu dùng 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.2.3 Quy trình cho vay tiêu dùng 1.2.4 Điều kiện thủ tục vay tiêu dùng 1.2.5 Các loại hình cho vay tiêu dùng 10 1.3 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay tiêu dùng NHTM 13 1.3.1 Chỉ tiêu phản ánh doanh số cho vay tiêu dùng 13 1.3.2 Chỉ tiêu phản ánh dư nợ cho vay tiêu dùng 14 1.3.3 Chỉ tiêu phản ánh doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng 15 1.3.4 Chỉ tiêu nợ hạn CVTD / dư nợ CVTD 15 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng NHTM 16 1.4.1 Nhân tố khách quan 16 1.4.2 Nhân tố chủ quan 17 KẾT LUẬN CHƯƠNG 20 CHƯƠNG 2: THỤC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI MBBANK - CN TP HỒ CHÍ MINH 21 IV 2.1 Giới thiệu MBbank 21 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 21 2.1.2 Các lĩnh vực hoạt động kinh doanh 22 2.1.3 Một số thành tựu đạt 23 2.2 Giới thiệu MBbank - CN Tp Hồ Chí Minh 23 2.2.1 Lịch sử hình thành phát triển 23 2.2.2 Cơ cấu tổ chức 24 2.2.3 Kết hoạt động kinh doanh MBbank - Chi Nhánh TP HCM 25 2.3 Thực trạng cho vay tiêu dùng MBbank - CN TP Hồ Chí Minh 27 2.3.1 Các sản phẩm CVTD MBbank - CN TP Hồ Chí Minh 27 2.3.2 Quy trình CVTD MBbank - CN HCM 30 2.3.3 Điều kiện thủ tục CVTD MBbank - CN HCM .33 2.3.4 Thực trạng cho vay tiêu dùng MBbank - CN HCM 34 2.3.4.I Cơ cấu CVTD MBbank - CN HCM 34 2.3.4.2 Dư nợ CVTD / Tổng dư nợ cho vay MBbank - Cn HCM36 2.3.4.3 Nợ hạn CVTD / Tổng dư nợ CVTD MBbank - Cn HCM 38 2.4 Đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quân Đội - CN HCM 39 2.4.1 Những kết đạt 39 2.4.2 Một số hạn chế 40 KẾT LUẬN CHƯƠNG 43 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI MBBANK - CN TP HÒ CHÍ MINH 44 3.1 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng MBbank - CN HCM 44 v 3.2 Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng MBbank - CN HCM 44 3.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định vay 44 3.2.2 Đảm bảo thực tốt quy trình cho vay 46 3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 47 3.2.4 Đẩy mạnh chất lượng dịch vụ, đa dạng hóa sản phẩm tiêu dùng 47 3.3 Một số kiến nghị 49 3.3.1 Đối với Chính phủ 49 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 50 3.3.3 Đối với MBbank 51 KẾT LUẬN CHƯƠNG 52 KẾT LUẬN 53 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 54 vi KÍ HIỆU CÁC CỤM TÙ VIÉT TẤT GIẢI THÍCH TỪ VIẾT TẢT CBNV Cán nhân viên CBTD Cán tín dụng CCCD Căn cước cơng dân CMND Chứng minh nhân dân cv Chuyên viên cv QHKH Chuyên viên quan hệ khách hàng CVTD Cho vay tiêu dùng ĐVKD Đơn vị kinh doanh GTCG Giấy tờ có giá HĐQT Hội đồng quản trị KH Khách hàng KSTD Kiêm sốt tín dụng NH Ngân hàng Nhân viên QL & HTTD Nhân viên quản lý hổ trợ tín dụng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại CN Chi nhánh QHKHCN Quan hệ khách hàng cá nhân QHKHDN Quan hệ khách hàng doanh nghiệp TCTD Tơ chức tín dụng TMCP Thương mại phẩn Tp.HCM Thành phố Hồ Chí Minh TSBĐ Tài sản bảo đảm TVV Tư vấn viên VCSH Vốn chủ sở hữu vii LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Theo kết tống điều tra dân số năm 2019, ngày 01/4/2019, dân số Việt Nam đạt 96 triệu người với 34,4% dân số sinh sống khu vực thành thị Dân số đơng, xu hướng thị hóa ngày phát triển, thu nhập ngày cải thiện ngành Tài chuyển dần trọng tâm sang phân khúc cá nhân hộ gia đình động lực lớn thị trường CVTD Việt Nam Trong giai đoạn 2015 - 2018, thu nhập GDP bình quân cùa mồi người dân Việt Nam tăng trưởng ổn định với mức tăng khoảng 6,57% (từ khoảng 2.120 USD/người/năm năm 2015 lên mức 2.540 USD/người/năm vào năm 2018) Tiềm doanh thu tài bán lẻ thị trường Việt Nam dự đoán tăng trưởng gấp lần từ khoảng 1,5 tỷ đôla Mỳ năm 2012 lên 6,5 tỷ đôla Mỳ năm 2020 Tốc độ tăng trưởng trung bình mảng CVTD giai đoạn 2013 - 2014 đạt 15%/năm, giai đoạn 2015 - 2017 lên đến 61,3%/năm, riêng năm 2018 khoảng 29,38% Tốc độ tăng trưởng cao nhiều so với tốc độ tăng trưởng tín dụng nói chung dư nợ CVTD chiếm tỷ trọng khoảng 19,7% tổng dư nợ tồn hệ thống Doanh thu tài bán lẻ Việt Nam giai đoạn 2012 - 2020 • L> ■ Ị Ị ỊI ĐVT: Tỷ đô la Mỳ Tuy nhiên, tiềm thị trường CVTD Việt Nam chưa khai thác hiệu Theo kết điều tra cùa CTTC FE Credit (trực thuộc Ngân viii đồng năm 2021 tăng lên đến 73 tỷ đồng Dư nợ tăng trưởng mạnh qua năm thúc phát triển mạnh mẽ tương lai cho vay tiêu dùng Thứ hai, chất lượng khoản vay ngày nâng cao Cho vay tiêu dùng đánh giá khoản vay có độ an tồn cao Đối với nhu cầu vay vốn có tài sản bảo đảm chủ yếu quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất nên khoản nợ có khả thu hồi nợ cao Thứ ba, góp phần đa dạng hóa sản phẩm cho vay Các nước phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng trở nên quen thuộc phổ biến với người dân.Sự đa dạng, phong phú sản phấm cho vay tiêu dùng danh mục sản phẩm cho vay.Tuy nhiên, sản phẩm cho vay tiêu dùng chì tập trung vào số sản phấm cố định sữa chữa nhà hay ô tô, chiếm tỷ trọng kiêm tốn tổng dư nợ Thứ tư, mở rộng hình ảnh, thương hiệu MB Bank -CN HCM thị trường Sự phát triên hoạt động cho vay tiêu dùng giúp MB Bank nói chung CN HCM nói riêng thiết lập nhiều mối quan hệ với khách hàng Nhờ có đội ngũ nhân viên nhiệt tình thu hút số khách hàng lấy lòng tin từ khách hàng giúp nâng cao uy tín, vị cạnh tranh lĩnh vực Tài - Ngân hàng 2.4.2 Một số hạn chế Mặc dù có tiến hoạt động CVTD, công tác tồn nhược điếm: ❖ Huy động von địa bàn chưa thực ổn định Lãi suất huy động VNĐ Ngân hàng khác địa bàn ln mức cao, với sách ưu đãi công tác huy động vốn, ngân hàng có quy mơ nhỏ làm ảnh hưởng đen mặt lãi suất huy động chung, tâm lý người dân sè bị ảnh hưởng sách lãi suất hấp dần khác từ ngân hàng đối thủ 40 Nguyên nhân: Do cạnh ngân hàng với nhau, đa phần ngân hàng nhỏ khu vực tăng lãi suất huy động đế có khả cạnh tranh cao thu hút nhóm khách hàng có số tiền nhàn ❖ Hồ sơ thủ tục vay von rườm rà, phức tạp Việc cạnh tranh sản phấm cho vay tiêu dùng, vấn đề lãi suất cho vay ngày khơng có chênh lệch nhiều ngân hàng ngày trở nên thứ yếu lựa chọn khách hàng vay, khách hàng vay sè lựa chọn dịch vụ đâu có thời gian phục vụ nhanh nhất, ho sơ thủ tục đơn giản Nguyên nhân: Do khâu kiểm duyệt hồ sơ hạn chế mặt nhân sự, CVKH chưa hoàn thành tốt việc thu thập hồ sơ cần thiết, để tránh tình trạng khách hàng có khả khơng làm trịn nghĩa vụ tốn ❖ Chưa hiệu việc phãn bo nguồn nhãn lực Mặc dù cán tín dụng làm việc tích cực số lượng công việc nhiều mà số lượng cán tín dụng cịn nên chưa giải tốt công việc hoạt động cho vay tiêu dùng Đặc điểm cho vay tiêu dùng hợp đong vay có giá trị khơng lớn số lượng lại nhiều, địi hỏi phải có số lượng nhân viên đủ để đáp ứng cho công việc Do hạn chế nguồn nhân lực nên việc giải công việc hoạt động CVTD chưa đạt hiệu cao Nguyên nhân: Do cạnh tranh việc làm ngân hàng với nhau, MB ngân hàng có the thu hút nhiều cán tín dụng khâu tuyển chọn cán tín dụng MBbank hạn chế ❖ Chưa mở rộng sản phẩm CVTD cho vay đoi với cán quản lý điều hành, cho vay dành cho sinh viên đại học Nhìn chung, sản phẩm cho vay tiêu dùng CN vần yếu sản phẩm truyền thống, đơn điệu, chưa thực việc đa dạng hóa sản phẩm, quảng bá thu hút khách hàng cho sản phẩm Đây điểm CN cần khắc phục tương lai Nguyên nhân: Vì giới hạn nguồn nhân lực, mặt khác có the ban quản lý chưa nắm bắt nhu cầu khách hàng sản phàm cho vay tiêu dùng 41 Quy trình thẩm định cho vay tiêu dùng chưa chặt chẽ Quy trình thấm định gặp nhiều khó khăn việc kiểm sốt nguồn thu nhập cá nhân vay, việc toán lương doanh nghiệp điều khác khơng có hình thức định nên việc kiểm soát thu nhập cá nhân vay khó thực cán tín dụng Ngun nhân: Vì việc tốn lng thường không thông qua phương thức cụ thể không thơng qua tốn ngân hàng nên khơng thể hồn tồn kiểm sốt thu nhập khách hàng 42 KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương khái quát thông tin lịch sử hình thành, phát triển phân tích kết hoạt động kinh doanh MBbank - CN HCM giai đoạn 2019- 2021, đồng thời phân tích rõ hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh: dư nợ CVTD, huy động vốn, nợ hạn, lợi nhuận Nêu thành tựu, hạn chế CN hoạt động cho vay tiêu dùng Từ đề xuất định hướng số giải pháp để nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng chương 43 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI MBBANK - CN TP HỒ CHÍ MINH 3.1 Định hướng phát triến cho vay tiêu dùng MBbank - CN HCM Trên sở phát trien chiến lược Ngân hàng TMCP Quân Đội - CN HCM đưa chiến lược phát triển cho riêng mình.Tiếp tục xây dựng phát triển sản phẩm ngân hàng truyền thống, kênh phân phối đa dạng công nghệ cao phù hop với nhu cầu cùa khách hàng Đe thực định hướng Ngân hàng TMCP Quân Đội - CN HCM cần xác định yếu tố sau: - Xây dựng quy mô lớn để thực lợi chi phí, hình ảnh, uy tín thị phần, xây dựng máy quản lý hừu hiệu tảng phân quyền có quản lý tạo dựng hỉnh tinh thần làm việc độc lập - tập the - Thực sách nguồn nhân lực động, nhiệt huyết Khơng ngừng nâng cao trình độ mặt, cán phải có đức, có tài, đủ thực lực để vững mạnh môi trường cạnh tranh - Hiện đại hóa cơng nghệ cơng nghệ thơng tin làm nong cốt động lực thực đồi quy trình kinh doanh quản trị ngân hàng, tạo co sở triển khai dịch vụ - Tăng cường phát triển nhiều sản phẩm dịch vụ cung cấp cho đối tượng khác như: cho vay nơng thơn, cho vay sinh viên, cho vay xóa nghèo Tùy tưng thời kỳ chiến lược kinh doanh mà chi nhánh tập trung vào đối tượng định Tăng cường cho vay tạo mối quan hệ tốt với khách hàng khách hàng truyền thống Bên cạnh tăng danh mục cho vay khách hàng Tiếp tục mở rộng cho vay với khách hàng có dư nợ khả thi nhằm nâng cao chất lượng dư nợ Vì khách hàng tiềm Ngân hàng 3.2 Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng MBbank - CN HCM 3.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định vay 44 Một nguyên nhân lớn làm hạn chế hiệu cho vay chất lượng thẩm định Thẩm định tín dụng khâu thẩm tra, kiểm tra khách hàng thấm tra hồ sơ xin vay nhiều tiêu chí, từ sở đưa định cho vay hay không cho vay, cho vay Do hiệu cho vay phụ thuộc lớn đến chất lượng thẩm định Một số giải pháp nâng cao chât lượng thẩm định: - Nâng cao chất lượng thu thập thông tin Thông tin đầu vào việc thẩm định Thơng tin khơng xác, khơng đầy đủ thẩm định sè khơng đúng, Ngân hàng khơng thực hiểu biết khách hàng dẫn đến việc cho vay không hiệu - Thu thập thơng tin từ bên thơng qua hình thức vấn trực tiếp người vay gặp gỡ sở để tìm hiểu chặt chẽ ngành nghề khách hàng, mục đích vay vốn, tình hình tài người vay Một yêu cầu quan trọng khác việc thu thập thông tin phải phân biệt thông tin trọng yếu không trọng yếu, đánh giá mức độ tin cậy thông tin, từ có hướng thu thập nhừng thơng tin thực cần thiết cho việc tham định cho vay - Thu thập thơng tin từ bên ngồi qua nhiều nguồn thức khơng thức Nguồn thơng tin thức thơng tin quan chức trung tâm thơng tin tín dụng, quan hữu quan quan thuế, hải quan, công an, tồ án Nguồn thơng tin khơng thức từ dư luận xã hội, phương tiện thông tin đại chúng Thu thập thông tin Ngân hàng phải hướng tới xây dựng hệ thống thông tin đầy đủ thị trường, giá cả, dự báo, xây dựng tiêu quan trọng toàn ngành toàn kinh tế đe làm so sánh, đánh giá phân tích, chấm điểm tín dụng.Trong việc thu thập thơng tin phải tính đen khơng chi yếu tố xác tin cậy, mà cịn phải tính đến chi phí đe có thơng tin Có vậy, hoạt động cho vay mang lại thu nhập cao cho Ngân hàng - Nâng cao chất lượng xử lý thông tin Từ thông tin thu thập được, cần phải xử lý theo nhiều cách thức đe đưa kết luận hợp lý, đắn Thơng tin thu thập có nhiều, song cần phải sàng lọc thông tin quan trọng tin cậy Các thông tin thu thập số liệu khứ mang tính thời điểm Bên cạnh đó, ngân hàng khơng cần quan tâm đến kết hoạt động 45 khách hàng trạng thái tĩnh thời điếm nào, mà cần phân tích khách hàng trạng thái động Qua đó, ngân hàng đánh giá mức độ rủi ro hồ sơ có cao hay khơng để xem xét tính khả thi hồ sơ Khi thẩm định, ngân hàng tập trung vào phân tích tài khách hàng tài dự án xin vay Ngân hàng cần đưa hệ thống tiêu chuẩn đe thấm định, tiêu chuan 5C (Capability - lực hoạt động, Capital - von Character - uy tín Condition - điều kiện Collateral - chấp), tiêu chuẩn 5P ( Purpose - mục đích, Payment - trả nợ, Protection - bảo vệ, Policy - sách Pricing - định giá) Việc chấm điểm tín dụng cách xử lý thông tin hiệu Tuy nhiên, với thang điếm rời rạc nay, nhiều chi tiêu chung cho đoi tượng khách hàng việc phân tích định lượng chưa mang lại hiệu cao Neu lấy làm để xem xét cấp tín dụng rõ ràng, ngân hàng chịu rủi ro lớn Do vậy, phân tích tín dụng khơng nên phân tích tiêu vừa khơng cần thiết vừa khơng mang lại hiệu quả, cần có kinh nghiệm linh hoạt, sáng suốt từ cán tín dụng để xử lý hồ sơ cách an toàn, hiệu mang lại lợi nhuận cho ngân hàng 3.2.2 Đảm bảo thực tốt quy trình cho vay Quy trình cho vay quy định hướng dần cụ văn hành liên quan tới cơng tác cho vay ngân hàng Đó quy trình tính từ ngân hàng tiếp nhận hồ sơ xin vay khách hàng đến thu hồi hết nợ, giải chấp tài sản đảm bảo, lý họp đồng Đây quy trình chặt chẽ, bao gồm nhiều bước Cán tín dụng phải theo sát quy trình, đặc biệt khâu quan trọng thẩm định cho vay, có khâu thấm định tài sản đảm bảo Tuy nhiên, cán tín dụng phải linh hoạt việc áp dụng quy trình vào trường hợp, đối tượng khách hàng cụ thể Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng lâu dài với ngân hàng, bước dẫn hồ sơ, thủ tục khơng cần thiết, bước thu thập, điều tra thơng tin có the giảm nhẹ kế thừa thơng tin có sằn, cán tín dụng cần phải thực đầy đủ, kỳ lưỡng bước quy trình, để đảm bảo khách hàng hiểu rõ thực yêu cầu ngân hàng Trong cho vay tiêu dùng, thời gian thời 46 yếu tố quan trọng không khách hàng xin vay mà cịn ngân hàng cho vay Do đó, áp dụng quy trình linh hoạt, vừa đảm bảo quy định, vừa giảm nhẹ thủ tục, giảm bớt thời gian cần thiết Thực tốt quy trình cho vay đòi hỏi cán Ngân hàng phải thực tốt buớc quy trình, bước sau có tính bước trước Do đó, tuân thủ quy trình chặt chè mà lại linh hoạt điều kiện quan trọng để có định cho vay đắn, tạo điều kiện có the cho khách hàng, đồng thời đảm bảo an toàn, sinh lợi cho ngân hàng Hiệu cho vay nhờ nâng cao 3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Cho vay tiêu dùng giá trị nhỏ số lượng khách hàng đơng rủi ro tín dụng tiêu dùng ảnh hưởng lớn cho CN HCM nói riêng MBbank nói chung Hiện nay, phịng tín dụng phịng giao dịch, cán tín dụng sè kiêm ln cơng việc thẩm định, quản lý Vì vậy, dù cán tín dụng có kinh nghiệm hay khả đen đâu sè gặp khó khăn cơng việc, lúc phải làm nhiều việc như: tiếp nhiều khách hàng, phải thấm định tài sản đảm bảo Vì the, ngân hàng can bo sung nguồn nhân lực để cán tín dụng thực vai trị chun mơn mình, đảm bảo tiến độ cơng việc Tránh tình trạng cán tín dụng phải quản lý nhiều khách hàng nên quản lý tốt, khơng kiểm sốt chặt chẽ tình hình khoản vay khách hàng.Việc phân công công việc cụ thể sè giúp cho mồi cán tín dụng chun mơn hóa khâu đó, giúp cho việc thẩm định khách quan hon giúp cho công việc trôi chảy trường hợp khách hàng đen vay vốn CN cao 3.2.4 Đấy mạnh chất lượng dịch vụ, đa dạng hóa sản phẩm tiêu dùng Điều quan trọng để thu hút khách hàng đến với ngân hàng chất lượng sản phẩm cùa ngân hàng Vì vậy, muốn mở rộng cho vay tiêu dùng thiết phải nâng cao chất lượng sản phàm có Chất lượng sản pham tín dụng có the đo lường khả cung ứng vốn nhanh chóng kịp thời, mức độ thỏa dụng người vay với số tiền vay, thù tục vay, lãi suất thời hạn trả nợ Những cho vay tài trợ mua sắm bất động sản, phương tiện lại, tiện nghi sinh hoạt hay tài trợ du học chi nhánh phải đảm bảo tốt 47 yếu tố Đối với loại hình cho vay tiêu dùng, chi nhánh nên có nhũng sản phàm cải tiến tăng sức thu hút Một vấn đề mà ngân hàng phải het sức quan tâm chiến luợc phát triển sản phẩm việc đa dạng hóa danh mục sản phấm.Trên tảng dịch vụ mối quan hệ sằn có với nguời vay, ngân hàng nên mở rộng hình thức cho vay, tạo danh mục sản phấm phong phú cho khách hàng lựa chọn Chi nhánh cung ứng dịch vụ trọng gói cho cá nhân du học.Thông qua việc tạo lập mối quan hệ với tổ chức giáo dục đào tạo nước ngồi.Hình thức có nhiều tiện ích cho khách hàng, góp phần hồn thiện dịch vu cho vay du học có.Chi nhánh cung ứng dịch vụ trọn gói nhà ở, đo dùng gia đinh, phương tiện lại đe tạo dựng song ổn định tiện nghi cho khách hàng.Các đối tượng sử dụng dịch vụ trọn gói hưởng lãi suất thấp lãi suất mà chi nhánh áp dụng cho loại hình cho vay.Hình thức tài trợ thích hợp với cặp vợ chong trẻ - người mong muốn tận hưởng sống đại điều kiện tài chưa cho phép Chi nhánh liên kết với đơn vị bán hàng siêu thị, công ty mua sắm đưa chương trình ưu đãi như: giảm lãi suất, nới rộng thời hạn trả nợ, giảm giá hàng bán, tặng quà, cá nhân hộ gia đình sử dụng vốn ngân hàng cung cấp để mua hàng hóa đơn vị Hình thức giúp ngân hàng mở rộng cho vay tiêu dùng, vừa xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với người vay tổ chức bán hàng, vừa tạo điều kiện cho hoạt động khác ngân hàng huy động vốn, cho vay sản xuất kinh doanh phát triển Ngoài ra, ngân hàng nên kết hợp dịch vụ cho vay tiêu dùng với dịch vụ khác để người vay sử dụng tồn diện sản phẩm tiện ích ngân hàng.Chi nhánh có the thực sách gói sản phẩm, cung cấp danh mục sản phấm nhiều tiện ích cho khách hàng Bên cạnh đó, ngân hàng phải có sách lãi suất phù họp, linh hoạt với loại hình cho vay, tăng sức cạnh tranh sản phàm Ví dụ, ngân hàng áp dụng mức lài suất thấp thời gian đầu cho du học sinh, sau việc học tập sống họ ốn định hơn, lãi suất sè nâng lên mức cho phù 48 hợp Các khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ hay dịch vụ trọn gói mà chi nhánh cung ứng có the hưởng ưu đãi lài suất Hình thức cho vay qua thẻ hình thức nhiều trien vọng mà ngân hàng có the triển khai Thị trường thẻ Việt Nam phát trien nhanh chóng doanh số sử dụng thẻ tăng tương ứng Nen kinh tế phát triển, đời sống nhân dân ngày nâng cao, nhu cầu học tập, du lịch nước ngồi ngày nhiều, thị trường hấp dần đê ngân hàng mở rộng tín dụng việc cho vay qua thẻ đáp ứng nhu cầu chi tiêu cá nhân 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Chính phu Khi khủng hoảng kinh tế xảy ra, chừng lại kinh tế nhiều ảnh hưởng đến thu nhập người dân ngược lại sức mua người tiêu dung giảm khó vực dậy kinh tế Chính Chính phủ nên triển khai mạnh mè chủ trương kích cầu nội địa với chương trình “người Việt Nam ưu tiên dùng hàng Việt Nam”, biện pháp kích cầu ngân hàng thương mại thực chương trình hồ trợ cho vay tiêu dùng trả góp hình thức tín chấp với lãi suất ưu đài Như vậy, phủ vừa đạt mục tiêu tăng trưởng kinh tế ngân hàng đạt mục tiêu tăng trưởng tín dụng cho vay tiêu dùng Cần có phân quyền rõ ràng, cần xác định rõ trách nhiệm quyền hạn, nghía vụ quan cụ Tài sản đảm bảo thực đăng ký nhiều nơi khác nhau: Bất động sản phòng tài nguyên môi trường, động sản đăng ký trung tâm giao dịch đảm bảo Do đó, khách hàng có loại tài sản khác phải đăng ký nhùng nơi khác Đe nghị thành lập trung tâm đăng ký đáp ứng nhu cầu trên.Đây nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, tạo điều kiện cho giao dịch đảm bảo tiền vay Chính phủ NHNN nên có chủ trương cho phép thành lập cơng ty thơng tin tín dụng tư nhân hoạt động song song với CIC Đây dấu tích 49 cực cho việc phát triển tín dụng cá nhân nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng Khi thơng tin người vay rõ ràng minh bạch thủ tục thuận tiện thơng thống Kinh tế gặp khó khăn hậu dịch bệnh gây nên, đánh giá nghiêm túc làm rõ nguyên nhân chủ quan, đúc rút thành học kinh nghiệm, từ địa phương có dịch với địa phương chưa có dịch đề kịp thời điều chỉnh, bơ sung, hồn thiện biện pháp phịng, chống dịch cho phù họp với tình hình thực tế Chính phủ Việt Nam cần có sách ứng phó với đại dịch Covid-19 sách tài hồ trợ cá nhân, doanh nghiệp để giảm thiểu tác động tiêu cực 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước cần quan tâm ý đến hoạt động ngân hàng thương mại, cải tiến luật ngân hàng ngày chặt chẽ, ban hành quy định cách rõ ràng Bên cạnh đó, cần tạo mơi trường thuận lợi để ngân hàng dề dàng phát triển, tổ chức thiết lập hệ thống tiêu chuẩn để đánh giá hiệu kinh tế ngành kinh tế, tạo sở thuận lợi cho ngân hàng thẩm định, đánh giá khách hàng, chu trình đầu tư, cách xác Ngồi ra, cần sớm ban hành quy chế sử dụng tiền mặt đế giảm bớt khối lượng giao dịch tiền mặt kinh tế, giúp ngân hàng kiểm soát vốn vay dề dàng hơn, góp phần giảm rủi ro cho ngân hàng Ngân hàng Nhà nước số Ban ngành nên khuyến khích tố chức trả lương cho người lao động qua hệ thống tài khoản ngân hàng thương mại, khuyến khích hình thức tốn khơng dùng tiền mặt Đây điều kiện đế phát triển cho vay tiêu dùng tương lai Bên cạnh đó, tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại chủ động đóng góp ý kiến, tham gia vào q trình hoạch định sách nhà nước có liên quan đến hoạt động ngân hàng để cho sách khơng mâu không hạn chế hoạt động kinh doanh ngân hàng q trình hội nhập Ngồi nhà nước cần có sách hồ trợ, giúp đờ ngân hàng thực tốt chức vai trị tăng kênh tạo vốn cho ngân hàng, đẩy 50 mạnh phát triển thị trường chứng khốn để san sẻ bớt gánh nặng huy động vốn phân bổ vốn cho ngân hàng 3.3.3 Đối vói MBbank Là đơn vị trực tiếp đạo hoạt động chi nhánh, Ngân hàng TMCP Qn Đội cần có sách khuyến khích việc mở rộng cho vay tiêu dùng: - Hoạch định chiến lược phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, xác định biện pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng phù hợp với ngân hàng cho đạt kết tốt - Chỉ thị ngân hàng tập trung đầu tư vào nguồn lực công nghệ người, hai yếu tố coi chìa khóa dẫn mở cánh cửa thành cơng cho lĩnh vực cho vay tiêu dùng - Đưa danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng mà ngân hàng cung ứng dựa việc nghiên cứu, học hỏi kinh nghiệm từ tổ chức tín dụng nước quốc tế Khi có thay đối quy chế sách cho vay tiêu dùng cần nhanh chóng thơng báo cho chi nhánh, đặc biệt phải hướng dần cụ thể trường hợp, tránh xảy sai sót khơng đáng có 51 KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ việc phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng MBbank - CN HCM, đánh giá mặt đạt hạn chế đe từ vào chương trình bày giải pháp nhằm nâng cao hoạt động CVTD MBbank - CN HCM Tất giải pháp nêu ra, mục đích cuối nhằm làm cho cơng tác cho vay tiêu dùng Ngân hàng ngày hiệu hơn, đáp ứng định hướng phát triến làm tăng thêm giá trị vị Ngân hàng 52 KẾT LUẬN • Trong điều kiện kinh tế Việt Nam trình hội nhập quốc tế, cạnh tranh ngân hàng thương mại ngày gay gắt, ngân hàng TMCP Quân Đội nói chung CN HCM nói riêng trì hoạt động kinh doanh ổn định tăng trưởng liên tục thắng lợi lớn Bên cạnh số mặt thuận lợi, hoạt động kinh doanh CN sè gặp phải nhiều thách thức năm tới, đồng thời CN phải đạt phát triến mạnh mẽ để hội nhập với kinh tế khu vực giới Vì vậy, CN cần phải đánh giá cách nghiêm túc kết đạt được, vấn đề hạn chế, rút học kinh nghiệm cần thiết từ xác định chiến lược phát triển nhanh vừng năm Có vậy, CN củng co vị nổ lực vươn tới phát triển tồn diện hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Hy vọng với nỗ lực phấn đấu MB Bank -CN HCM sè hoạt động hiệu trình kinh doanh, góp phần đưa MB Bank trở thành ngân hàng vừng mạnh khu vực Chuyên đề hoàn thành hạn chế thời gian, kiến thức kinh nghiệm thực tế nên chắn khơng tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, em mong đóng góp ý kiến quý báu thầy, khoa Tài - Ke toán anh chị ngân hàng TMCP Quân Đội - CN HCM đe báo cáo hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! 53 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Huỳnh Thị Thúy (2014), “Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh cần Thơ”, Luận văn đại học, Đại học cần Thơ Frederic s Mishkin, Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài - NXB Khoa học kỳ thuật, 2001 TS Nguyễn Minh Kiều (2012), “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, NXB Lao Động Xã Hội Trịnh Thị Thu Hằng (2013), “Nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Hải Phịng”, Đại học dân lập Hải Phòng PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2007), “Giáo trình Ngân hàng Thương mại”, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân PGS TS Phan Thị Cúc (2009), “Tín dụng ngân hàng”, NXB Thống Kê Các website: Website Ngân hàng MB Bank: https://www.MBbank.com.vn Website Ngân hàng Nhà nước: https://www.sbv.gov.vn Website Tổng cục thong kê: https://www.gso.gov.vn Website tạp chí ngân hàng: https://tapchinganhang.gov.vn Website the bank: https://thebank.vn 54