Nâng cao hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh lộc hiệp tây tỉnh bình phước

Bộ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGUYỄN TẤT THÀNH KHOA TÀI CHÍNH - KÉ TỐN NGUYEN TAT THANH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐÈ TÀI: NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIÉN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH LỘC HIỆP TÂY TỈNH BÌNH PHUỚC Giảng viên hướng dẫn : TS Trịnh Xuân Hoàng Sinh viên thực : Lê Thị Thu Trí MSSV : 1800002286 Khố : 2018-2021 TP.HỒ Chí Minh, 10/2021 Bộ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGUYỄN TÁT THÀNH KHOA TÀI CHÍNH - KÉ TỐN NGUYEN TAT THANH KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐÈ TÀI: NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐÓI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIÉN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH LỘC HIỆP TÂY TỈNH BÌNH PHƯỚC Giảng viên hướng dẫn : TS Trịnh Xuân Hoàng Sinh viên thực : Lê Thị Thu Trí MSSV : 1800002286 Khố : 2018-2021 Tp.Hồ Chí Minh, 10/2021 LỜI CẢM ƠN Bài nghiên cứu khoá luận với đề tài “giải pháp nâng cao hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triến Nông Thôn Việt Nam (Agribank) - Chi Nhánh Lộc Hiệp Tây tỉnh Bình Phước” hoàn thành với giúp đờ nhiều cá nhân tố chức Trước tiên, em xin bày tỏ cảm ơn chân thành tới Thầy giáo, TS.Trịnh Xn Hồng Ths.Phan Thanh Bình người trực tiếp hướng dần giúp đờ em suốt q trình nghiên cứu đề tài khố luận Nhờ có bảo hướng dẫn tận tình cùa thầy giáo, TS.Trịnh Xuân Hoàng Ths.Phan Thanh Binh, em nhận hạn chế q trình viết khố luận để kịp thời sửa chừa nhằm hồn thiện khố luận tốt nghiệp cách tốt Em xin chân thành cảm ơn thầy khoa Tài - Ke tốn, Trường Đại học Nguyền Tất Thành tận tình truyền đạt kiến thức thời gian học tập trường Với vốn kiến thức tiếp thu trình học khơng tảng cho q trình nghiên cứu để viết nên báo cáo mà hành trang quý báu để giúp em tự tin bước vào đời Cuối cùng, em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình anh chị Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam chi nhánh Lộc Hiệp Tây Tỉnh Bình Phước đà giúp đỡ em việc cung cấp số liệu, tài liệu để em hồn thành khố luận Sinh viên Lê Thị Thu Trí NHẬN XÉT Tp Hồ Chí Minh, ngày thảng năm 2021 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT Cán tín dụng Dự phòng rủi ro CBTD DPRR Giới hạn cho vay Giới hạn tín dụng GHCV GHTD Hộ gia đình Khách hàng HGĐ KH Ngân hàng NH Ngân hàng Công thương NHCT Ngân hàng Nhà nước NHNN Ngân hàng nông nghiệp phát triển Agribank nông thôn Việt Nam 10 11 12 13 Ngân hàng thương mại Quyết định Sản suất kinh doanh NHTM 14 15 Tài sản đảm bảo Thương mại cố phần TSĐB TMCP 16 Tín dụng cá nhân TDCN 17 18 To chức tín dụng Trụ sở TCTD TSC ỌĐ SXKD MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 10 Lý chọn đề tài .10 Mục tiêu nghiên cứu 10 Phương pháp nghiên cứu 11 Phạm vi nghiên cứu 11 Bố cục đề tài 11 CHƯƠNG 1: Cơ SỞ LÍ LUẬN VÈ CHO VAY VÀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 12 1.1 Tong quan Ngân hàng thương mại 12 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 12 1.1.2 Chức NHTM 12 1.1.3 Các hoạt động cùa NHTM 14 1.1.3.1 Huy động vốn 14 1.1.3.2 Cho vay vốn: 14 1.1.3.3 Hoạt động khác 14 1.1.3.4 Các hoạt động ngân hàng thương mại 15 1.1.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 15 1.2 Tông quan vê cho vay: 16 1.2.1 Khái niệm cho vay: 16 1.2.2 Vai trò cùa cho vay 16 1.2.3 Các hình thức cho vay NHTM 17 1.2.3.1 Căn vào mục đích vay 17 1.2.3.2 Căn vào thời hạn vay 17 1.2.3.3 Căn theo tính chất bảo đảm 18 1.2.3.4 Căn theo phương thức cho vay 19 1.2.3.5 Căn vào khách hàng vay 20 1.3 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 21 1.3.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân 21 1.3.2 Tầm quan trọng cho vay khách hàng cá nhân 21 1.3.3 Đặc điếm cho vay khách hàng cá nhân 22 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 24 1.4.1 Các nhân tố khách quan 24 1.4.2 Các nhân tố chủ quan 25 1.5 Các tiêu dùng để đánh giá hiệu hoạt động tín dụng 28 1.5.1 Chỉ tiêu đánh giá định tính 28 1.5.2 Chỉ tiêu đánh giá định lượng 29 KẾT LUẬN CHƯƠNG 32 CHƯƠNG 2: THựC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH LỘC HIỆP TÂY .33 2.1 Tổng quan Agribank 33 2.1.1 Giới thiệu Agribank 33 2.1.2 Tầm nhìn - sứ mệnh .35 2.1.3 Cơ cấu tổ chức 36 2.2 Giới thiệu Agribank chi nhánh Lộc Hiệp Tây 37 2.2.1 Sự hình thành phát triển Agribank chi nhánh Lộc Hiệp Tây 37 2.2.2 Cơ cấu phòng ban: 38 2.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Agribank 40 2.3.1 Tình hình hoạt động Agribank .40 2.3.2 Hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Lộc Hiệp Tây 43 2.4 Các sản phẩm dịch vụ Agribank 45 2.5 Thành tựu đạt Agribank 46 2.6 Tình hình cho vay chi nhánh Lộc Hiệp Tây 47 2.7 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Agribank Chi nhánh Lộc Hiệp Tây 47 2.7.1 Các sản phàm cho vay KHCN Agribank 47 2.7.2 Quy định cho vay khách hàng cá nhân 49 2.7.2.1 Nguyên tắc điều kiện cho vay 49 2.7.2.2 Số tiền cho vay 50 2.7.2.3 Thời hạn cho vay 51 2.7.3.4 Lãi suất cho vay 51 2.7.3 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân 51 2.7.4 Lãi suất cho vay 57 2.7.5 Hoạt Động cho vay khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh Lộc Hiệp Tây 58 2.7.6 Đánh giá lại kết cho vay khách hàng cá nhân Agribank Chi Nhánh Lộc Hiệp Tây 61 2.8 Phân tích yếu tố tác động đến hoạt động cho vay KHCN Agribank chi nhánh Lộc Hiệp Tây 62 2.9 Đánh giá hiệu cho vay KHCN qua tiêu 63 2.10 Thuận lợi khó khăn hoạt động cho vay Agribank chi nhánh Lộc Hiệp Tây 66 KẾT LUẬN CHƯƠNG .67 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK- CHI NHÁNH LỘC HIỆP TÂY 69 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh Lộc Hiệp Tây Tỉnh Bình Phước 69 3.2 Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh Lộc Hiệp Tây Tỉnh Bình Phước 70 3.2.1 Nâng cao chất lượng phát triển sản phẩm 70 3.2.2 Tăng cường công tác tiếp thị, quảng cáo sản phẩm 70 3.2.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định 71 3.2.4 Nâng cao trình độ cán Ngân hàng 71 3.2.5 Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát 71 3.2.6 Không ngừng phát triển công nghệ ngân hàng 72 3.2.7 Điều chỉnh mức lãi suất 72 3.3 Một số kiến nghị .72 3.3.1 Đối với Ngân hàng nhà nước 72 3.3.2 Đối với Agribank 73 3.3.3 Bài học kinh nghiệm đề suất cá nhân 73 KẾT LUẬN CHƯƠNG 73 KẾT LUẬN 74 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 75 LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Từ Việt Nam gia nhập WTO, bên cạnh hội phát triến, kèm thách thức khó khăn cho thị trường Việt Nam Sự phát triển hệ thống ngân hàng hồn cảnh có tác động lớn giúp thúc nhanh tốc độ tăng trưởng kinh tế, tạo tiền đề cho trình mở cửa hội nhập Nhờ vào hoạt động hiệu hệ thống ngân hàng mà nhu cầu sử dụng vốn để trì mở rộng quy mơ sản suất thành phần kinh tế đáp ứng, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh diễn cách nhanh chóng hiệu Trong q trình sản suất nâng cao chất lượng song không tránh khỏi tình trạng thiếu hụt vốn Đe giải vấn đề tổ chức Tài - Ngân hàng mà đặc biệt ngân hàng thương mại sè cung cấp vốn cho cá nhân, tố chức có nhu cầu hoạt động tín dụng Bên cạnh ngân hàng có khoản thu nhập từ lài, giúp ngân hàng tồn phát triển Cho vay không mang lại thu nhập cho ngân hàng mà cịn giúp ngân hàng phân tán rủi ro Chính vậy, em chọn đề tài “Hoạt động cho vay đoi với khách hàng nhãn Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam chi nhánh Lộc Hiệp Tây Tinh Bình Phước” làm đê tài nghiên cứu khóa luận Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu đề tài gồm nội dung chính: ❖ Làm rõ sở lý luận cho vay cho vay khách hàng cá nhân Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam chi nhánh Lộc Hiệp Tây ❖ Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam chi nhánh Lộc Hiệp Tây ❖ Đe xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam chi nhánh Lộc Hiệp Tây 10 Chiếm tỷ trọng không cao năm 2019 doanh số cho vay tín chấp Agribank chi nhánh Lộc Hiệp Tây 159.3 tỷ đong đen năm 2020 tăng 0.9 tỷ đồng Nguyên nhân dịch covid ảnh hưởng đen vay tín chấp năm 2020 vần tăng 0.56% Năm 2019 vay chấp Agribank chi nhánh Lộc Hiệp Tây 201.2 tỷ đồng 2019 256.3 tỷ 2020 Với hình thức vay tín chấp Agribank Lộc Hiệp Tây phải đối mặt với nhiều rủi ro tín dụng, buộc Ngân hàng phải ln nâng cao trình độ quản lý rủi ro CBTD nhầm giảm thiểu rúi ro cho Ngân hàng 2.7.6 Đánh giá lại kết cho vay khách hàng cá nhân Agribank Chi Nhánh Lộc Hiệp Tây 4- Những kết đạt Trong năm gần đây, chi nhánh nhận thức vai trò hội thách thức bên cạnh tiềm việc huy động nguồn vốn KHCN, ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam chi nhánh Lộc Hiệp Tây Tỉnh Bình Phước chủ động việc mở rộng khai thác tín dụng cho vay KHCN cách họp lý góp phần tạo điều kiện cho phát triển KHCN, thúc đẩy kinh tế tăng trưởng Ket đạt có ý nghĩa to lớn KHCN hệ thống ngân hàng 4- Đối với KHCN Nguồn vốn tín dụng ngân hàng đưa lại hiệu đầu tư quan trọng cho KHCN, cung cấp vốn kịp thời cho hoạt động kinh doanh, tiêu dùng 4- Đối vói chi nhánh Doanh số cho vay dư nợ cho vay KHCN chi nhánh giữ tốc độ tăng trưởng giai đoạn 2018-2020, Chi nhánh giúp tăng khả cạnh tranh với NHTM khác địa bàn, tạo điều kiền quan trọng nâng cao chất lượng cho vay KHCN Hầu hết khoản vay trọng công tác thẩm định, kiểm tra chặt trẽ trước sau vay để đảm bảo việc sử dụng vốn mục đích, đối tượng an toàn cho ngân hàng, Chi nhánh nhận thức rõ trách nhiệm tín dụng, trưởng phịng kinh doanh, góp phần nâng cao ý thức trách nhiệm cán nhân viên mồi khoản vay 61 Chi nhánh áp dụng biện pháp đảm bảo tiền vay linh hoạt, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng Khách hàng có thề áp dụng nhiều biện pháp đảm bảo từ nhiều nguồn khác đe đảm bảo cho vay khách hàng Tơng quan chung hoạt động cho vay KHCN ngân hàng Agribank chi nhánh Lộc Hiệp Tây tương đối on định bối cảnh kinh tế khó khăn đặc biệt nhu cầu vốn KHCN, nồ lực cố gắng đáp ứng nhu cầu tối đa khách hàng, đạt nhiều thành tựu to lớn đáng, bên cạnh có the đạt nhiều thành tựu tương lai cần phải khắc phục tồn tại, đầy mạnh hoạt động cho vay KHCN số lượng mà cần nâng cao chất lượng cho vay, mang lại lợi ích cho ngân hàng kinh tế 2.8 Phân tích yếu tố tác động đến hoạt động cho vay KHCN Agribank chi nhánh Lộc Hiệp Tây 4- Yếu tố đến từ phía ngân hàng Có nhiều yeu tố tác động đến hoạt động cho vay KHCN Agribank chi nhánh Lộc Hiệp Tây: Lãi suất cho vay Agribank chưa thực linh hoạt có biến động lãi suất, muốn áp dụng lãi suất cạnh tranh phải lập hồ sơ trình ban lãnh đạo phê duyệt để chấp nhận mức lài suất cạnh tranh làm thời gian bị chậm lại, hội kinh doanh cạnh tranh với ngân hàng khác Quy trình cho vay ngân hàng có nhiều thay đổi chưa thật thuận lợi cho KHCN, vần nhiều thủ tục, chưa linh hoạt với thực tế, làm khách hàng bối rối việc chuẩn bị giấy tờ thủ tục vay vốn Công tác kiểm tra kiểm soát chi nhánh chưa thường xuyên triệt để, cịn mang tính hình thức văn bản, dẫn đền nhiều thiếu sót nhân viên khơng trung thưc làm giả hồ sơ tín dụng gây tổn hại đến ngân hàng Công tác truyền thông tiếp xúc khách hàng thời gian gần trọng vần chưa thưc mang lại hiệu cao, khơng có nhiều biện pháp tun truyền dịch vụ đến khách hàng tiện ích mang lại Đội ngũ cán tín dụng: đội ngủ cán lâu năm hầu hết đào tạo bản, song bên cạnh chưa tập huấn nhiều để đáp ứng nhu cầu Bên 62 cạnh phận cán trẻ kinh nghiệm thiếu lực chưa đáp ứng u cầu tín dụng Cơng tác thẩm định cịn chưa cao, cịn nhiều tình trạng nợ xấu tăng năm 2018-2020 Nhân viên khách hàng cấu kết với để trục lợi, đồng thời cơng tác thu hồi nợ cịn chưa phát huy triệt đe ngân hàng bị ton đọng nợ xấu năm trước 4- Yeu tố đến từ khách hàng Quy mô khách hàng thành phố Ho Chí Minh ngày tăng quy mơ khách hàng vay khoản vay nhỏ Nhưng bên cạnh khách hàng có uy tín, nhiên trình hoạt động chế thị trường đà có nhiều biến động làm cho khách hàng gặp khó khăn cơng tác trả nợ cho chi nhánh, bên cạnh khách hàng có thiện chí trả nợ nhiều khách hàng muốn chiếm dụng vốn chi nhánh đe phục vụ cho nhu cầu cá nhân Ảnh hưởng tới chất lượng cho vay ngân hàng 4- Yeu tố khách quan Hàng lang pháp lý cho hoạt động tín dụng cho ngân hàng chưa chi tiết đầy đủ, cịn nhiều khó khăn, nhiều kè hở đe khách hàng có ý định xấu trục lợi, ảnh hưởng lớn đến tình hình vay vốn khách hàng khác Tình trạng lạm phát đua lãi suất ngân hàng, sách thắt chặt, kiểm soát nghiệm ngặt NHNN thời gian qua đà làm ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng chi nhánh 2.9 Đánh giá hiệu cho vay KHCN qua tiêu ❖ Chỉ tiêu đánh giá định tính Sau thời gian hoạt động giai đoạn 2018-2020 thời gian mà chi nhánh Lộc Hiệp Tây làm gia tăng tỷ lệ khách hàng tới sử dụng dịch vụ cao chi nhánh, the hiệu tín dụng chi nhánh, góp phần làm tăng lợi nhuận tiêu đề cùa chi nhánh Khoản trích lập rủi ro thấp cho khoản vay, the chi nhánh hoạt động có hiệu cao cơng tác thẩm định, nâng cao khả toán khoản vay làm tăng tính khoản 63 (ĐVT: Tỷ đồng) Chỉ tiêu Ke hoạch năm 2020 Số thực năm 2020 Tỷ lệ thực 2020 Vốn huy động 850 590.3 69.45% Dư nợ tín dụng 850 517.9 60.93% Lợi nhuận trước 720 410.5 57.01% thuế ❖ (Nguôn: Báo cáo thường niên Agribank Lộc Hiệp Tây 2020) CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ I ❖ I Kế hoạch năm 2020 I I số thực năm 2020 Tỷ lệ thực 2020 (Nguồn: Báo cáo thường niên Agribank Lộc Hiệp Tây 2020) Thực kế hoạch tiêu năm 2020, Chi nhánh đạt 69.45% huy động vốn đạt 60.93% dư nợ tín dụng Lợi nhuận trước thuế, năm 2020 chi nhánh Lộc Hiệp Tây lãi 310 tỷ đồng so với kế hoạch đạt 57.01% Tuy lọi nhuận không đạt tiêu tình hình khó khăn chung cố gắng nồ lực tất nhân viên cán phòng giao dịch, việc thúc đẩy huy động vốn, nâng cao lực cho vay nhằm mục đích tăng trưởng ổn định Tong nguồn vốn huy động 31/12/2020 tăng so với 31/11/2019 tất kì hạn tồn VNĐ Sự gia tăng nói chủ yếu tham gia tăng nguồn vốn từ dân cư nguồn tiền gửi tương đối ổn định, cho thấy cấu vốn huy động chi nhánh có chuyển biến tích cực so với đầu năm Nguồn huy động khơng 64 kì hạn ngắn hạn (dưới 12 tháng chiếm tỷ trọng cao tống nguồn huy động chiếm 76.4%) Mặt khác, chi nhánh nhận thức rõ việc quản trị rủi ro hoạt động cho vay điều hành hoạt động tín dụng sát với quy định NHNN, phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro, đảm bảo tỷ lệ an toàn hoạt động Đồng thời nồ lực xây dựng hệ thống sách, quản lý theo dõi, đảm bảo cho khoản vay kiểm soát chặt chẽ, an toàn hiệu Năm 2018-2020, tỷ trọng dư nợ cho vay tổng tài sản có sinh lời giảm, hoạt động dịch vụ ngân hàng lại tăng Trong tương lai hoạt động tài ngồi cho vay tiền gửi đầu tư đóng vai trị quan trọng việc đa dạng hóa danh mục đầu tư, giảm thiếu rủi ro đảm bảo tính khoản Agribank Lộc Hiệp Tây ❖ Chỉ tiêu đánh giá định lượng 4- Vịng quay vốn tín dụng khách hàng cá nhân Vịng quay vốn cho vay KHCN qua số cho thấy số vòng quay nhiều, cho thấy nguồn vốn mà chi nhánh Lộc Hiệp Tây cung cấp cho KHCN nhiều kịp thời, chứng tỏ hoạt động có hiệu quả, chất lượng tín dụng cao 4- Tỷ lệ nợ hạn khách hàng cá nhân Trong giai đoạn 2018-2020 nợ hạn tăng cao kiểm soát rủi ro ngân hàng, chi nhánh áp dụng phân loại nhóm nợ theo định NHNN đưa sách hợp lý cho nhóm nợ, làm giảm rủi ro tín dụng nguy vốn 4- Tỷ lệ nợ xấu khách hàng cá nhân Tỷ lệ nợ xấu chi nhánh khoảng 2018-2020 có tăng nhẹ kiểm tra kiếm soát chi nhánh, cần xem xét lại khách hàng nợ xấu, tỷ lệ nợ xấu cao chứng tỏ chất lượng tín dụng ngân hàng cực thấp ngân hàng cần phải xem xét lại tồn hoạt động tín dụng khơng hậu khó lường 65 2.10 Thuận lọi khó khăn hoạt động cho vay Agribank chi nhánh Lộc Hiệp Tây Trong nhừng năm gần đây, Agribank chi nhánh Lộc Hiệp Tây có nhiều cố gắng đạt nhiều thành tựu việc cho vay KHCN song bên cạnh thuận lợi vần cịn nhiều khó khăn hạn chế cần phải khắc phục sớm, khó khăn hạn chế có the ảnh hưởng trực tiếp làm giảm chất lượng tín dụng việc cho vay khách hàng cá nhân 4- Thuận lọi Cung ứng nguồn von cho KHCN cá nhân nhanh chóng, tạo lượng khách hàng đến với chi nhánh ngày lớn Công tác thẩm định ngày cán tín dụng trọng hơn, giúp làm giảm tỷ lệ rủi ro cho ngân hàng Đưa sản phẩm dịch vụ tới tay khách hàng nhanh kịp thời, hồ sơ thủ tục nhanh chóng làm giảm thời gian cho khách hàng 4- Khó khăn hạn chế Chất lượng sản phấm dịch vụ ngân hàng chưa cập nhật thường xuyên, cịn cứng nghiên lợi ích lợi nhuận cao phía ngân hàng, sản phẩm tới tay khách hàng chưa tốt hạn hẹp, chưa thực tập trung vào đối tượng khách hàng cá nhân Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu gia tăng: chất lượng cho vay chi nhánh có phần giảm sút, tồn đọng nợ xấu năm trước nghĩa phải đối mặt với nguy vốn cao, vấn đề ln vấn đề khó năn giải nhức nhối, đặc biệt giai đoạn khó khăn Chấp hành chế, quy chế tín dụng tham định nhu cầu vay vốn khách hàng: việc chấp hành quy trình tín dụng đơi chưa coi trọng, cơng tác đánh giá lực tài khách hàng cịn thủ cơng dưa vào tài liệu khách hàng cung cấp, trình xét duyệt đưa phán tín dụng cho vay say giải ngân nhiều thủ tục, chưa bám sát vào tình hình kinh tế Tham định cịn lơ là, không tuân thủ nguyên tắc làm tăng rủi ro khoản vay Thù tục cho vay: đa phần thủ tục cho vay nhiều, cứng nhắc, cần đưa quy trình ngắn gọn linh hoạt hồ trợ khách hàng nhanh chóng 66 Năng lực cán tín dụng: đa phần ngân hàng Agribank nhân lực sinh viên mới, non trẻ kinh nghiệm, chưa bám sát tình hình thực tế, cịn có e ngại quan hệ với khách hàng cá nhân, cán tín dụng có kinh nghiệm lại cập nhật tình hình thay đối kinh tế thị trường, cịn xuất nhiều tình trạng cán tín dụng thơng đồng với khách hàng nhằm trục lợi cá nhân Kiểm tra đôn đốc thu hồi nợ chưa triệt để: công tác thu hồi nợ dần cải thiện vần cịn nhiều khó khăn định, khâu phận công tác kiểm tra đơn đốc thu hoi nợ cịn chưa rõ ràng, cịn thiếu liên kết cơng tác rà sốt, đối chiếu xử lý triệt để, cần tổ chức xác minh khách hàng, nghiên cứu đánh giá lực khả trả nợ khách hàng, khai thác tài sản thu nợ đơi cịn thiếu sót Các thiết bị trí tuệ nhân tạo chưa thực đầu tư nhiều, tập trung thiết bị máy POT, ATM Hiện tình hình dịch bệnh COVID-19 diễn cách phức tạp khoảng thời gian cuối năm 2019 đầu năm 2020, làm cho kinh tế chậm phát triến, hoạt động nội ngoại thương ngưng hoạt động hoạt động chưa thực mạnh mè, ảnh hưởng lớn cầu tín dụng giảm nhu cầu tín dụng doanh nghiệp, hộ gia đình thấp hơn, đặc biệt quý I quý II Tác động thứ hai tiềm ẩn nợ xấu tăng, doanh nghiệp, hộ gia đình chịu tác động tiêu cực từ dịch bệnh, dần đến hoạt động sản xuất-kinh doanh gặp khó khăn Thứ ba nhu cầu giao dịch qua ngân hàng số, toán không dùng tiền mặt tăng số khách hàng ngại tiếp xúc KÉT LUẬN • CHƯƠNG Chương giới thiệu trình hình thành ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn chi nhánh Lộc Hiệp Tây tỉnh Bình Phước , đưa số liệu tổng quát tình hình hoạt động Agribank chi nhánh Lộc Hiệp Tây, công tác sử dụng vốn kết hoạt động kinh doanh khoảng năm 2018-2020, đưa góc nhìn khái qt tình hình cho vay KHCN Thơng qua hoạt động phân tích số liệu có the thấy thực trạng hoạt động cho vay cùa ngân hàng tìm 67 mặt hạn chế tồn đưa nguyên nhân giải pháp để mục đích kiến nghị chất lượng hoạt động cho vay KHCN Agribank chi nhánh Lộc Hiệp Tây Tỉnh Bình Phước 68 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO HOẠT ĐÔNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK- CHI NHÁNH LỘC HIỆP TÂY 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh Lộc Hiệp Tây Tỉnh Bình Phước 4- Thách thức đối diện củng cố Tình hình kinh tế nước ta có nhiều biến động, lãi suất tăng giảm theo điêu chỉnh NHNN lạm phát kinh tế, làm cho tín dụng bị hạn chế, bán nợ hạn Ngân hàng vần nhiều rủi ro Nhiều dịch vụ kinh doanh đời tiềm ấn nhiều rủi ro phụ thuộc vào nhiều yếu tố Do Chi nhánh phải linh hoạt kinh doanh đề tuân thù theo quy định chung NHNN thu hút lượng khách hàng, số Ngân hàng có góp vốn Nhà nước vần cịn hưởng chế độ riêng đặc thù, tạo nên cạnh tranh chưa công hệ thống ngành Ngân hàng Khi mà kinh tế nước có nhiều biến động, chi nhánh chịu áp lực lớn tiêu đặt ra, dần đến rủi ro cơng tác thẩm định kiểm sốt cịn bị lỏng 4- Cơ hội phát triển Agribank đánh giá Ngân hàng có bước tiên phong lĩnh vực kì thuật số, có nhiều chi nhánh phịng giao dịch lớn nhỏ ngồi nước, có khả tốt mạng lưới khai thác thị phần Lình vực kinh doanh có nhiều đoi đa dạng sản phàm giừa huy động cho vay, đặc biệt cho vay KHCN nhân năm gần đẩy mạnh 4- Sự thay đổi nhân Sự thay đoi ban Lãnh đạo hệ thống Agribank tạo nhiều thay đổi cơng tác quy trình, khoảng 2018-2020 có thay đổi ban Lành đạo làm tăng doanh số khoản vay KHCN có mặt hạn chế có nhiều thủ tục hồ sơ cho vay, đánh khơng lượng khách hàng tốt 69 4- Lãi suất cho vay Thực kiểm soát lãi suất cho vay, áp dụng mức lãi suất phù hợp với tình hình kinh tế, đối tuợng ngành linh hoạt Lài suất cho vay ngoại tệ Agribank phải tuân thủ chặt chẽ quy định NHNN cho vay ngoại tệ thông tư 07/TT-NHNN 3.2 Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh Lộc Hiệp Tây Tỉnh Bình Phước 3.2.1 Nâng cao chất lượng phát triển sản phẩm Chất lượng phát trien sản phẩm yếu tố đe thu hút lượng khách hàng, cần đa dạng hố hình thức sản phẩm cho vay phù hợp với quy mô, ngành nghề sản xuất kinh doanh, thời gian vay, phương thức trả vốn lài cho phù họp với nhu cầu khách hàng Luôn cập nhật nhiều sản phẩm quảng cáo sản phẩm tới khách hàng với nhiều sách ưu đãi hơn, nhằm hướng tới mục tiêu đem tới cho khách hàng giá trị tốt 3.2.2 Tăng cường công tác tiếp thị, quảng cáo sản phẩm Hiện nay, tình hình cạnh tranh ngân hàng thương mại diễn ngày gay gắt, hoạt động tiếp thị, quảng cáo sản phâm ngân hàng hoạt động quan trọng giúp ngân hàng trì khách hàng cũ, lôi kéo khách hàng Tổ chức buổi hội thảo, hội nghị tri ân khách hàng vào dịp đầu, năm cuối năm Từ nắm bắt tâm tư, tình cảm giải đáp thắc mắc khách hàng Thông qua truyền thông, báo đài giới thiệu sản phâm dịch vụ mới, chương trình khuyến mãi, tiết kiệm dự thưởng Agribank Cán tín dụng chi nhánh cần chủ động tư vấn gói sản phàm với khách hàng để có thề bán chéo sản phẩm tạo thêm thu nhập cho ngân hàng Tạo mối quan hệ thân thiết với khách hàng hoạt động cụ thể như: Quan tâm thăm hỏi tặng vật chất q nhỏ hữu ích vào dịp đặc biệt sinh nhật, kỷ niệm ngày thành lập, lễ, tết 70 Tăng cường trí, sử dụng thêm sản phẩm bút, gương, kính, đồng phục, có logo ngân hàng 3.2.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định Cán tín dụng phải thấm định theo quy trình, xem xét tính pháp lý hồ sơ KHCN thông qua tài liệu mà khách hàng cung cấp, cụ thể mục đích vay vốn nguồn trả nợ khách hàng Đây có the coi quan trọng nhất, cần độ xác chắn nhằm tránh tình trạng cho khách hàng có lịch sử xấu vay, từ chối khách hàng có lịch sử tốt, giúp Ngân hàng giảm thiểu rủi ro tránh nợ xấu mức trích lập dự phịng 3.2.4 Nâng cao trình độ cán Ngân hàng Trình độ cán Ngân hàng có vai trị định hoạt động, nguyên nhân dần đến rủi ro trình vay vốn trình độ lực CBTD không nắm bắt theo kịp nhu cầu khách hàng, thị trường, ý thức chấp hành, số hành vi vi phạm đạo đức Việc tồ chức đào tạo cán tín dụng trách nhiệm Ngân hàng, để đảm bảo cán tín dụng tốt cần tuân thủ yêu cầu: ❖ Tư cách đạo đức Trong công tác thẩm định dự án đưa định cho vay ẩn chủ quan CBTD, Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nơng Thơn phải có biện pháp đề đảm bảo tư cách đạo đức cho cán bộ, phát nhanh chóng cán cấu kết với khách hàng đe chuộc lợi Ngân hàng, gây ton thất cho Ngân hàng Cần xây dựng mơi trường làm việc lành mạnh, có sách hồ trợ lương bổng, Đồng thời sử dụng người tài, tuyển chọn khích lệ nhân viên nhằm có tâm huyết với Ngân hàng ❖ Chế độ đãi ngộ Sự đãi ngộ nhân tài giỏi cách tốt nhằm thu hút nhân tài với Ngân hàng, đãi ngộ có the giừ chân cán có kinh nghiệm giỏi, Ngân hàng cần nâng cao chế độ đãi ngộ 3.2.5 Tăng cường công tác kiểm tra kiểm sốt ❖ Từng cán tín dụng phải kiếm tra giám sát vốn vay khách hàng vay vốn thơng qua khách hàng khác có mối quan hệ đối tác, bạn bè, thân thuộc hay hàng xóm với khách hàng Đây hướng khai thác thơng tin hiệu để giám sát 71 tình hình sử dụng vốn nhằm giúp ngân hàng sớm phát rủi ro phát sinh làm ảnh hưởng đến khả thu nợ Thành lập tổ thu hồi tiềm ẩn, nợ xấu: Tổ chức định hàng tháng mời cán ❖ quản lý khách hàng có nợ tiềm ẩn, nợ xấu họp Ban giám đốc lãnh đạo phịng tín dụng nhằm phân tích nguyên nhân, khả trả nợ hướng xử lý cho khách hàng Từ hạn chế phát sinh nợ rủi ro cho chi nhánh phòng giao dịch Tăng cường kiểm soát nội số lượng lẫn chất lượng từ ngân hàng tỉnh, ❖ việc giám sát tín dụng cần giao cho nhân viên giàu kinh nghiệm, tinh thơng nghiệp vụ, có đạo đức nghề nghiệp đe có the phát sai sót, đồng thời đề hướng xử lý cách nhanh chóng, hiệu 3.2.6 Khơng ngừng phát triển công nghệ ngân hàng Sự phát triển công nghệ Ngân hàng ngày phát triển, giúp khách hàng sử dụng toán hoạt động sống không cần tới tiền mặt nhiều, nhanh gọn tối ưu nhất, giảm thiếu chi phí khách hàng Đặt biệt máy ATM, BOT, Internet Banking giúp khách hàng toán nhanh 3.2.7 Điều chỉnh mức lãi suất Hiện mức lãi suất cao, tình hình dịch COVID-19 diễn phức tạp, cần điều chỉnh mức lãi suất cho vay nhằm thu hút khách hàng cá nhân vay vốn, mở rộng thị trường, thường xuyên chăm sóc khách hàng cũ thường xuyên 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối vói Ngân hàng nhà nước Ngân hàng Nhà nước thực công tác tra, kiêm tra kiếm tốn định kì Ngân hàng, giám sát hoạt động liên tục, nâng cao chất lượng trung tâm tín dụng (CIC) xác, nâng cao hiệu chất lượng hoạt động phịng ngừa rủi ro tín dụng Kiểm sốt tình hình lạm phát kinh tế, điểu chỉnh mức lãi suất phù hợp với tình hình nhu cầu khách hàng 72 3.3.2 Đối với Agribank Thúc đầu tư vào cơng nghệ tốn online mà không dùng nhiều đến tiền mặt, mở rộng cho vay tín chấp thấu chi qua thẻ tín dụng, phát hành thẻ tín dụng với nhiều gói dịch vụ đa dạng, tăng cường kiểm soát kiểm toán nội để tìm nhiều sai sót từ nội Tái thấm định rút ngắn thời gian cho vay khách hàng uy tín Agribank, tố chức chương trình tập huấn cho cán nhân viên 3.3.3 Bài học kinh nghiệm đề xuất cá nhân Qua thời gian thực tập phận kinh doanh cá nhân em xin đề xuất số đề suất sau: ❖ Cần tuyển chọn số lượng chất lượng đội ngũ cán từ trường đại học có uy tín, đáp ứng nhu cầu KHCN, thường xuyên tập huấn nhừng nghiệp vụ khoá học nâng cao cho cán tín dụng ❖ Thường xuyên biến quy chế có liên quan tới hoạt động cho vay, văn nghị NHNN ❖ Luôn tiếp thu kinh nghiệm từ chi nhánh PGD khác hệ thống Agribank, lấy ý kiến nhân viên chọn lọc để đề suất sách phù hợp với kinh tế ❖ Thu hút, tìm kiếm tiếp cận khách hàng, xây dựng che sách tiếp thị ưu đãi khách hàng cá nhân doanh nghiệp, mang tính cạnh tranh cao, vận dụng chế cách hiệu KẾT LUẬN CHƯƠNG Ket thúc chương định hướng hoạt động kinh doanh, nêu nên cần thiết cùa hiệu hoạt động cho vay cá nhân Agribank, nêu lên biện pháp cụ the Đồng thời nêu lên số kiến nghị đoi với Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam chi nhánh Lộc Hiệp Tây với mong muốn góp phần nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh 73 KÉT LUẬN • Khách hàng cá nhân ngày có quy mơ lớn, có vai trị quan trọng kinh tế Việt Nam, đóng góp Ngân hàng Agribank cơng tác cung ứng nguồn vốn quan trọng, tìm giải pháp nâng cao hiệu cho vay KHCN Ngân hàng vấn đề vô cần thiết, sơ lí luận thực tiền Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nơng Thơn Việt Nam hồn thành nội dung: Hệ thống hoá lý luận hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nhu hiểu việc cho vay khách hàng cá nhân NHTM khác Đưa lý luận vào thực tiễn vào việc cho vay KHCN Ngân hàng, điều đạt chưa đạt được, nhừng nguyên nhân ảnh hưởng tác động đến hoạt động cho vay KHCN Đe xuất ý kiến giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho Ngân hàng Agribank Sự hiểu biết thời gian thực tập có hạn, nên khố luận sè cịn nhiều thiếu sót, có nhiều vấn đề cần phải chinh sửa Em mong nhận góp ý từ Thầy Cơ giáo đe nghiên cứu khố luận hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn! 74 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu cùa Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, Báo cáo thường niên 2011, 2012 Báo cáo tài kiếm tốn họp cùa Ngân hàng Nơng Nghiệp & Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Bản dự thảo Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2013 mục tiêu nhiệm vụ kinh doanh năm 2014, Ngân hàng Nông Nghiệp & Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Bảng tổng kết số liệu kinh doanh phịng Ke Tốn Ngân Hàng Nơng Nghiệp & Phát Triển Nông Thôn Việt Nam - Chi Nhánh Lộc Hiệp Tây Bình Phước www.sbv.gov.vn www.agribank.vn www.tailieu.vn www.luanvan.net.vn 75