Mục lục Lời nói đầu .3 Chơng I ..5 Thực trạng rủi ro tín dụng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thạch thất I-Tình hình hoạt động kinh doanh NHNo &PTNT Thạch Thất .5 1.Một số nét trình hoạt động phát triển NHNo &PTNT ThạchThất Công tác tạo vốn.7 Công tác sư dơng vèn………………………………………………….…9 II- Thùc tr¹ng rđi ro tÝn dơng NHNo & PTNT Thạch Thất 10 1.Thực trạng nợ hạn 10 1.1 Tình hình chung nợ hạn 10 1.2 Nợ hạn phân theo khu vực thời gian 11 1.3 Nợ hạn phân theo nguyên nhân 12 1.4 Khả thu hồi nợ hạn nợ đà xử lý rủi ro 13 Các biện pháp NHNo & PTNT Thạch ThÊt thùc hiƯn phßng ngõa rđi ro tÝn dơng thời gian qua 13 2.1 Về công tác thông tin tÝn dơng…………………………… ……….13 2.2 TrÝch lËp vµ sư lý rủi ro13 Đánh giá chung biện pháp phòng ngừa sử lý rủỉ ro tín dụng ngân hàng Thạch Thất thời gian qua 13 3.1 Mặt đợc. 13 3.2 Những tồn 14 Chơng II Một số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Thạch Thất15 I - Phơng hớng hoạt động NHNo & PTNT Thạch Thất thời gian tới.15 Định hớng chiến lợc NHNo & PTNT Thạch Thất từ đến năm 2010 15 Định hớng mục tiêu năm 2007 15 II- Một số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng No & PTNT Thạch Thất.16 Hoàn thiện công tác phân tích đánh giá khách hàng.16 Nâng cao lực đội ngũ cán tín dụng 18 Các giải pháp phân tán rủi ro.19 3.1 Thực đa dạng hoá hình thức tín dụng. 19 3.2 Đa dạng hoá đối tợng đầu t 19 3.3 Liên kết đầu t ..20 Tổ chức phân tích tín dụng theo định kỳ .20 Cần có biện pháp phát sử lý kịp thời khoản nợ hạn . ..21 5.1 Ngăn ngừa khoản cho vay dẫn tới nợ hạn.22 5.2 Biện pháp xử lý khoản nợ hạn ngân hàng 22 Cần thay đổi quan điểm chấp đảm bảo vững cho khoản tiền vay mà phải hiệu sử dụng vốn khách hàng24 Tăng cờng công tác kiểm soát nội ngân hàng 24 III Một số kiến nghị25 Với nhà nớc 25 Đối với ngân hàng nhà nớc 28 Kiến nghị NHNo & PTNT Thạch Thất 29 Kết luận 31 Lời nói đầu Tính cấp thiết đề tài: Nghị đại hội X đảng đờng lối kinh tế đẩy mạnh công nghiệp hoá, hiên đại hoá, xây dựng kinh tế độc lập tự chủ, đa đất nớc ta trở thành nớc công nghiệp Để đảm bảo tốc độ tăng trởng kinh tế cách liên tục bền vững mức cao, cần thiết phải huy động sử dụng nguồn vốn phục vụ cho mục tiêu đầu t phát triển sản xuất kinh doanh doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế xà hội Các hoạt động tạo cho vay vốn kinh tế vốn ngân sách Nhà nớc vốn đầu t trực tiếp nớc (FDI), vốn hỗ trợ phát triển tổ chức tài quốc tế (ODA) hoạt động tín dụng ngân hàng thơng mại đóng vai trò không thĨ thiÕu bÊt kú mét qc gia nµo, dï quốc gia phát triển hay chậm phát triển Các ngân hàng thơng mại đóng vai trò cầu nối, mắt xích vô quan trọng, mạch máu cho trình vận hành kinh tế.NH ngành kinh tế tổng hợp, trung tâm toán tín dụng, đòn bẩy thúc đẩy kinh tế phát triển Vì chất lợng tốc độ tăng trởng huy động cho vay vốn ngân hàng thơng mại tác động lớn tới tốc độ tăng trởng cách bền vững doanh nghiệp nói riêng toàn kinh tÕ nãi chung ViƯt Nam chóng ta ®ang trình hội nhập kinh tế quốc tế với vận hội nguy cơ, thách thức to lớn Các doanh nghiệp không đứng trớc cạnh tranh gay gắt thị trờng nớc mà phải đối mặt với trình cạnh tranh khốc liệt thị trờng nớc Rủi ro đầu t sản xuất kinh doanh doanh nghiệp thờng trực nhiều nguyên nhân chủ quan nh khách quan, có đặc điểm khó dự đoán trớc Hệ tất yếu ngân hàng thơng mại gặp rủi ro Trong nghiệp vụ tín dụng mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng nhng thân lại chøa ®ùng, tiỊm Èn nhiỊu rđi ro nhÊt HiƯn rủi ro tín dụng đà trở thành vấn đề cộm, nỗi lo ngân hàng thơng mại Vì An toàn phải nguyên tắc hàng đầu ngăn ngừa rủi ro, rủi ro tín dụng nhiệm vụ quan trọng ngân hàng thơng mại Ngân hàng có nhiều biện pháp phòng chống, ngăn ngừa rủi ro hiệu đảm bảo đợc an toàn vốn có u cạnh tranh thị trờng tín dụng Ngăn ngừa ruỉ ro vấn đề cấp thiết ngành Ngân hàng Việt Nam Vì năm qua, hoạt động ngân hàng thơng mại phải vận hành theo chế thị trờng với rủi ro tín dụng, gây nhiều thiệt hại cho ngời gửi tiền, cho ngành ngân hàng toàn kinh tế Nhiều ngân hàng thơng mại cấc tổ chức tín dụng có tỷ lệ không sinh lời lớn, chí có ngân hàng thơng mại (thờng ngân hàng thơng mại cổ phần) đà phá sản từ lâu can thiệp nhà nớcđể tránh rối loạn hệ thống tài chính- tiền tệ quốc gia Việc quản lý dự báo rủi ro có biên pháp phòng chống, ngăn ngừa rủi ro hiệu đà trở thành nội dung hÕt søc quan träng nh»m tiÕp tơc n©ng cao chất lợng hiệu kinh doanh ngân hàng Do việc nghiên cứu đề tài: Một số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Thạch Thất cần thiết, cấp bách có ý nghĩa thiết thực hoạt động kinh doanh hệ thống ngân hàng nói chung NHNo PTNT Thạch Thất nói riêng Đối tợng phạm vi nghiên cứu: Đối tợng nghiên cứu khoá luận: chủ yếu tập trung nghiên cứu biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng NHNo&PTNT Thạch Thất Phạm vi nghiên cứu khoá luận: Tập trung nghiên cứu dến hoạt động TD nói chung hoạt động cho vay NHNo PTNT Thạch Thất thời gian từ năm (2004-2006) từ đề xuất số giải pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng NHNo PTNT Thạch Thất Kết cấu luận văn: Ngoài phần mở đầu kết luận, khoá luận đợc kết cấu thành chơng Chơng1: Thực trạng rủi ro kinh doanh tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Thạch Thất Chơng 2: Giải pháp nh»m h¹n chÕ rđi ro kinh doanh tÝn dơng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Thạch Thất CHƯƠNG thực trạng rủi ro tín dụng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Thạch thất I-Tình hình hoạt động kinh doanh NHNo PTNT thạch thất: Một số nét trình hoạt động phát triển NHNo PTNT Thạch Thất Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Thạch Thất hoạt động theo mô hình Doanh nghiệp Nhà nớc quy định định số 192/NH-QĐ NHNo Việt Nam cấp ngày 05/10/1991 điều lệ Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc phê chuẩn sở thừa kế Ngân hàng Nông nghiệp Thạch Thât NHNo PTNT Thạch Thất có t cách pháp nhân, thời hạn hoạt động 99 năm Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Thạch Thất từ năm 1992 trở trớc ngân hàng không đủ bù đắp chi phí, đà vơn lên có lÃi, năm sau cao năm trớc Đến NHNo PTNT Thạch Thất đà ngân hàng đứng nhì số d nợ số lợng khách hàng Đến tháng 12 năm 2006 NHNo PTNT Thạch Thất có 144 tỷ đồng nguồn vốn, 507 tỷ d nợ, toàn ngân hàng có 34 cán với ngân hàng cấp III ngân hàng trung t©m hun, cã quan hƯ víi 104 doanh nghiƯp, triệu hộ sản xuất kinh doanh 50 triệu khách hàng giao dịch loại Công tác tạo vốn: Thực phơng châm vay vay, NHNo PTNT Thạch Thất đà tích cực không ngừng mở rộng huy động vốn, coi huy động vốn nhiêm vụ quan trọng hàng đầu để đứng vững, tồn phát triển hoạt động kinh doanh Đa dạng hoá hình thức huy động vốn kết hợp với lÃi suất đòn bẩy phù hợp Ngoài hình thức huy động vốn truyền thống, chủ yếu huy động tiền gửi tiết kiệm dân c, NHNo PTNT Thạch Thất đà đề nhiều phơng thức mới, nhiều cách làm nh mở tài khoản tiền gửi t nhân, huy động trái phiếu, kỳ phiếu ngắn hạn dài hạn, tìm kiếm nguồn vốn nh tiền gửi kho bạc, nhận tiền gửi bảo hiểm tiền gửi Tăng cờng công tác tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị kết hợp với việc nâng cao chất lợng phục vụ khách hàng, đặc biệt việc áp dụng tin học vào giao dịch, đổi nâng cao chất lợng nhân viên, phong cách giao dịch Công tác toán, thủ tục gửi rút tiền, nhu cầu tiền mặt khách hàng đợc đáp ứng đầy đủ, dễ dàng, đợc khách hàng tín nhiệm, tin tởng Kết nh sau: Biểu 1: Tình hình huy động vốn NHNo & PTNT THạch thất Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu 2004 2005 2006 A Nguån vèn theo tÝnh chÊt vµ thêi gian 113 106 144 1- Vèn huy ®éng 113 106 144 * Vốn huy động không kỳ hạn 40 38 36 * Vèn huy díi 12 th¸ng 38 50 80 * Vốn huy động 12 tháng 35 18 28 2- Vèn vay NHNN 0 3-Vèn vay TCTD 0 4- Vốn UTĐD 0 B Nguån vèn ph©n theo khu vùc 1- khu vùc trung t©m 77 89 115 2- khu vùc NHCIII Bình Phú 36 17 29 Nguồn: Bảng cân đối vốn kinh doanh NHNo & PTNT TH¹ch ThÊt NhËn xÐt chung: - Nguồn vốn NHNovà PTNT Thạch Thất không ngừng đợc gia tăng bình quân 03 năm gần 25% năm Đặc biệt năm 2006 tăng 35% - Tỷ trọng nguốn vốn huy động năm 2004 24%, năm 2006 vốn huy động chiếm 28% - Vốn huy động dài hạn đợc ý, biểu NHNo PTNT THạch Thất luôn gia tăng tính bền vững nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu đầu t trung, dài hạn kinh tế đồng thời vốn vay ngân hàng cấp tăng lên năm qua nhằm phục vụ kế hoạch địa phơng nh: cho vay phát triẻn cụm điểm công nghiệp, làng nghề truyền thống, chuyển đổi mục đích sử dụng đất, cho vay khắc phục dịch cúm gia cầm NHNo PTNT Thạch Thất điều hành vốn kinh doanh theo chế 495D-03 ngày 27/08/1993 nội dung vốn đợc chia làm hai phần: Vốn vay NH cấp vốn tự lực địa phơng Năm 2006 có nguồn vốn tăng trởng cao: Tính chung toàn quan năm bìmh quân tăng 35% Trong khu vực trung tâm tăngg 29% , khuvực NHCIII Bình Phú tăng 64% , cao mức tăng bình quân chung toàn tỉnh Cơ cấu nguồn huy động nh sau: - Tiền gửi khách hàng: 144 tỷ, tăng 38 tỷ (tăng 35%so với đầu năm), chiếm tỷ trọng 26% tỉng ngn vèn Trong ®ã : + Tiền gửi không kỳ hạn: 36 tỷ, giảm tỷ so với đầu năm (giảm 10%) Chiếm tỷ trọng 24% tỉng ngn vèn + TiỊn gưi cã kú h¹n 12 tháng: 28 tỷ, tăng 10 tỷ so với đầu năm (tăng 55%) ChiÕm tû tträng 19% tæng nguån vèn - Nguồn vốn vay NH cấp : 407 tỷ, tăng 26 tỷ so với đầu năm (tăng 6%) Chiếm tỷ trọng 80% tổng nguồn vốn Huy động vốn ngoại tệ quy đổi tổng nguồn vốn là: Tổng huy động ngoại tệ: 39.858 tr tăng 27,7% so với đầu năm Công tác sử dụng vốn * Đánh giá chung mặt hoạt động tín dụng: Trong năm qua, NHNo PTNT Thạch Thất quan tâm đến công tác sử dụng vốn, đặc biệt công tác tín dụng luôn đợc coi mũi nhọn, nhiệm vụ hàng đầu hoạt động kinh doanh Thực đạo NHNo & PTNT Tỉnh Hà Tây, sở tình hình thực tế địa phơng, NHNo PTNT Thạch Thất đà xác định định hớng công tác tín dụng là: - Tích cực mở rộng đầu t điều kiện cho phép, đảm bảo an toàn có hiệu quả, phục vụ tốt cho nhu cầu phát triển kinh tế địa phơng, gắn tín dụng thơng mại với đầu t phát triển nông thôn, kiên trì thực đờng lối công nghiệp hoá đại hoá nông nghiệp nông thôn, vơn lên đóng vai trò chủ đạo thị trờng tiền tệ nông thôn - Thực kinh doanh tín dụng theo chế thị trờng quan hệ cung cầu vốn, áp dụng lÃi suất thực dơng, đảm bảo đủ bù đắp chi phí có thực lÃi - Tìm kiếm chuyển dần sang đầu t theo dự án chơng trình kinh tế có tính khả thi cao địa phơng, giữ vững thị trờng hộ sản xuất liên kết chặt chẽ với thị trờng doanh nghiệp vừa nhỏ Biểu 2: Đánh giá chung mặt hoạt động tín dụng: Đơn vị : Triệu đồng Năm Năm Năm Chỉ tiêu 2004 2005 2006 1.Tỉng d nỵ 459.879 459.175 507.232 Trong - D nợ ngắn hạn 318.668 346.044 385833 - D nợ trung dài hạn * D nợ doanh nghiệp - Trong nợ hạn * D nợ HTX HSX - Trong nợ hạn * D nợ bình quân ngời (Triệu) Kết kinh doanh: Lỗ(-), LÃi(+) 141.211 196.748 85 263.131 2.383 10.219 13.442 113.131 195.925 12.494 263.250 10.195 13.505 15.660 121.399 216.930 12.675 290.302 18.2339 14.918 7.751 Nguồn: ( Cân đối tài khoản tổng hợp NHNo & PTNT Thạch Thất ) Nhận xét: - D nợ có tốc độ tăng nhanh, thoả mÃn yêu cầu vốn cho kinh tế thể qua năm nh sau: + Năm 2004 tốc độ tăng trởng tăng: 24.9 % + Năm 2005 tốc độ tăng trởng giảm: - 0,2 % + Năm 2006 tốc độ tăng trởng tăng: 10,5 % - Cùng với tốc độ tăng trởng tín dụng, kết lÃi hoạt động kinh doanh không ngừng tăng lên đặc biệt năm 2004 doanh thu lÃi đạt: 51.045 tr, năm 2005: 59.650 tr năm 2006 là: 69.611 tr đồng - Nợ hạn có xu hớng tăng số lợng tơng đối số tuyệt đối: + Tỷ lệ nợ hạn năm 2004 là: 0,55 % + Tỷ lệ nợ hạn năm 2005 là: 4,6 % + Tỷ lệ nợ hạn năm 2006 là: 6,0 % Nợ hạn tăng thực phân loại nợ theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22 tháng 04 năm 2004 thống đốc Ngân hàng nhà nớc việt nam - Do đặc thù NHNo & PTNT Thạch Thất cho vay hộ sản xuất nhỏ bản, d nợ bình quân đầu ngời gia tăng đà có dấu hiệu tải d nợ cán tín dụng, đòi hỏi phải kiên phân công lại lao động phận chi nhánh phân công lại toàn quan Năm 2004 cán tín dụng chiếm 35% lao động toàn quan, năm 2005 chiếm 44 % năm 2006 44% a D nợ theo vùng kinh tế: Biểu 3: D nợ phân theo khu vực Đơn vị tÝnh: Tr ®ång Sè T Khu vùc T Khu vùc trung t©m 31/12/2004 267.905 31/12/2005 279.532 31/12/2006 303.880 Khu vùc NHCIII B×nh phó Tỉng céng: 191.974 459.879 179.643 459.175 203.352 507.232 Nguồn: Báo cáo phân tích theo khu vực b D nợ phân theo loại cho vay: - Ngắn hạn: 385.834 triệu tăng 39.790 triệu so với đầu năm, chiếm tỷ trọng 76% - Trung, dài hạn: 121.398 triệu tăng 8.268 triệu so với đầu năm, chiếm tỷ trọng 24% c D nợ phân theo thành phần kinh tÕ: - D nỵ cho vay HTX, Cty TNHH, Doanh nghiệp TN: 217.517 triệu, chiếm tỷ trọng 43%, tăng 20.712 triệu so với năm 2005 - Hộ gia đình 289.715 triệu, chiếm 57% tổng d nợ, tăng 27.345 triệu so với năm 2005 - Nợ hạn 30.914 triệu, chiếm 6% tổng d nợ Trong tổng số nợ hạn, nợ hạn từ 180 ngày đến 360 ngày 10.892 triệu, chiếm 35,2%/ tổng nợ Nợ hạn 360 ngày 20.022 triệu, chiếm 64,8% d D nợ phân theo ngành kinh tế: - Ngành nông lâm nghiệp, chế biến lâm sản: 51.892 triệu, chiếm 10,2% - Ngành TTCN, xây dựng: 142.066 triệu, chiếm 28% - Sản xuất hàng thủ công mỹ nghệ: 141.655 triệu, chiếm 27,9% - Ngành thơng mại dịch vụ: 41.225 triệu, chiếm 8,1% - Ngành khác: 130.394 triệu, chiếm 25,8% * Về phát triĨn cho vay Doanh nghiƯp nhá vµ võa Doanh nghiƯp vừa nhỏ đà phát triển nhanh sau cã lt doanh nghiƯp, ®Õn cã 102 DN quan hệ tín dụng với NHNo PTNT Thạch Thất, đà góp phần quan trọng việc tạo công ăn việc làm cho ngời lao động, tăng thu nhập cho tầng lớp, đóng góp tỷ trọng đáng kể GDP cđa hun cịng nh cđa tØnh Thêi gian võa qua đà có không DN vơn lên, SXKD đạt kết tốt NHNo &PTNT Thạch Thất đà chủ động tiếp cận tạo điều kiện để DN vay vốn NHNo Đầu t cho DN vừa nhỏ năm 2006 đà có bớc tăng trởng so với 2005, d nợ tăng 20.712 triệu (9,5%), số lợng khách hàng giảm năm 2005 10DN nhng đợc nâng lên mặt chất lợng tín dụng NHNo Thạch Thất giữ đợc quan hệ với Doanh nghiệp làm ăn hiệu quả, khách hàng có quan hệ truyền thống II/- Thùc tr¹ng rđi ro tÝn dơng t¹i NHNo PTNT Thạch thất: Thực trạng nợ hạn: 1.1 Tình hình chung nợ hạn: Tình hình nợ hạn NHNo PTNT Thạch thất năm qua đà đợc ban lÃnh đạo toàn thể cán công nhân viên toàn quan quan tâm cách đặc biệt Trong năm 2005 2006 số nội dung công tác phòng ngừa quản lý rủi ro đợc triển khai thực đạt hiệu cao nh: Phân loại, đánh giá loại rủi ro hoạt động ngân hàng; phân tích xếp loại khách hàng theo nhóm A,B,C,D; ¸p dơng c¸c biƯn ph¸p ph©n t¸n rđi ro nh đa dạng hoá danh mục đối tợng đầu t, củng cố nâng cao chất lợng thông tin; lập kế hoạch dự phòng để đối phó với tình trạng thiếu hụt khả khoản; tăng cờng công tác kiểm tra nội ngân hàng Từng bớc hoàn thiện quy chế quản lý rủi ro quan, qua NHNo PTNT Thạch thất đà bớc khống chế đợc nợ hạn không để bùng phát, giữ khoảng cách an toàn tỷ lệ nợ hạn tổng d nợ Đặc biệt đến cuối năm 2006 nợ hạn bắt đầu có dấu hiệu giảm so với quý II III năm 2006 cụ thể: - Tỷ lệ nợ hạn quý III/2006 là: 37.489 triệu, đến 31/12/2006 đà giảm 30.914 triệu 1.2 Nợ hạn phân theo khu vực thời gian: ( Đơn vị: triệu đồng ) Chỉ tiêu Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006 NH trung tâm NH cấp III Bình phú Tæng céng: 2.268 258 2.526 21.580 1.109 22.689 27.717 3.197 30.914 ( Đơn vị: triệu đồng) Chỉ tiêu - NQN ®Õn 180 ngµy - NQN tõ 180 ngµy ®Õn 360 ngày - NQN 360 ngày Tổng số: Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006 1.649 749 128 2.526 11.767 7.036 3.886 22.689 6.811 4.081 20.022 30.914 Nguồn: Báo cáo phân tích nợ hạn theo thời gian Rõ ràng nợ hạn 360 ngày chiếm tỷ trọng cao năm có xu hớng tăng dần ( năm 2004 128 triệu, đến năm 2006 20.022 triệu) đến cuối năm 2006 đà đợc khống chế cã chiỊu híng gi¶m nhng vÉn ë møc cao toán, tình hình chiếm dụng bị chiếm dụng vốn, kết hoạt động mặt tài chính, tình hình lỗ lÃi kinh doanh Từ đó, đánh giá tình hình khả trả nợ vay ngân hàng, tình hình chấp hành qui định, thể lệ, nguyên tắc vay vốn tín dụng khách hàng Thông qua việc đánh giá mặt hoạt động tài khách hàng, Ngân hàng đa định đắn kịp thời quan hệ tín dụng với ngân hàng Để có thêm thông tin khách hàng, Ngân hàng phải đánh giá tính khả thi dự án kinh doanh Mục đích tín dụng đầu t, bổ sung nhu cầu sản xuất kinh doanh cho khách hàng; nên quan hệ tín dụng với ngân hàng, khách hàng phải giải trình dự án kế hoạch sản xuất kinh doanh nình để vay vốn Việc đánh giá tính khả thi dự án việc làm thiếu đợc ngân hàng trớc định bỏ vốn đầu t Chất lợng đánh giá cao tính mạo hiểm rủi ro cho vay giảm Khi đánh giá, xem xét dự án kinh doanh cần lu ý: nghiên cứu hội đầu t, tính khả thi dự án Căn vào chủ trơng, sách Đảng Nhà nớc, nguồn tài nguyên thiên nhiên, khả khai thác chế biến vận chuyển chúng, điều kiện tự nhiên ảnh hởng tới sản xuất kinh doanh, khả cạnh tranh giá thị trờng, mối quan hệ ngành nớc quốc tế, trình độ trang bị sở vật chất kỹ thuật, công nghệ đợc áp dụng Từ nghiên cứu dự tính đợc doanh thu, chi phí lợi nhuận mà dự án mang lại, xác định thời gian thu hồi vốn, trả nợ vay nguồn trả nợ Vấn đề cuối đánh giá khách hàng tìm hiểu uy tín trình dộ ngời đứng đầu doanh nghiệp khách hàng ngời có vai trò quan trọng chất lợng hiệu trình kinh doanh Một ngời có uy tín, có kiến thức kinh doanh, biết nhìn xa trông rộng lÃnh đạo công việc kinh doanh thành công, tránh đợc rủi ro Ngân hàng đánh giá khách hàng theo tiêu chuẩn sau đây: - Thứ nhất, lực kinh doanh, nhạy bén, ý chí, tự tin khách hàng, khả mạnh việc cạnh tranh chiếm lĩnh thị trờng - Thứ hai, lựa chọn khách hàng có trình độ học vấn, đợc đào tạo trang bị kiến thức cần thiÕt, cã sù am hiĨu vỊ lÜnh vùc kinh doanh có trình độ tổ chức quản lý hoạt động kinh doanh - Thø ba, ph¶i xem xÐt phÈm chÊt đạo đức khách hàng, tránh tình trạng gian lận, lừa đảo, thất tín sử dụng khoản tín dụng lớn - Trên sở thông tin thu thập đợc, Ngân hàng tiến hành lập hồ sơ khách hàng, thờng xuyên bổ sung thêm thông tin Từ đó, có hai cách sử khách hang có đơn đề nghị xin vay vốn + Nếu tình hình khách hàng tốt, đáng tin cậy ngân hàng cho vay, chí có u đÃi nh tăng mức d nợ không cần tăng mức đảm bảo cho vay tín chấp + Nếu tình hình khách hàng có dấu hiệu không bình thờng nh doanh nghiệp sử dụng đợc vốn nhng tình trạng nợ khả cạnh tranh sản phẩm thị trờng có xu hớng giảm việc xuất loại hàng tốt Khi đó, Ngân hµng cha véi thiÕt lËp mèi quan hƯ tÝn dơng mà phải tìm cách trao đổi với khách hàng để làm rõ việc tìm biện pháp giải Tóm lại: Để dảm bảo khoản vay có chất lợng cao, Ngân hàng tiến hành bớc sau: + Thờng xuyên phân tích đánh giá hoạt động khách hành yếu tố liên quan khác tới việc cấp tín dụng tập trung vào số mặt sau: - Nghiên cứu lực pháp lý khách hàng - Nghiên cứu khả tài khách hàng, khả trả nợ, xem xét qui mô hoạt động vốn cố định, trình độ kỹ thuật, lực sản xuất kinh doanh cạnh tranh (số lợng chất lợng sản phẩm thị trờng tiêu thụ, thị trờng cung cấp), vật t hàng hoá kết hoạt động tài (nguồn vốn tăng giảm vốn, lỗ lÃi), tình hình công nợ (các khoản phải thu ngắn dài hạn, nợ khó đòi khả toán, khoản phải trả , nợ ngân sách, nợ ngân hàng, nợ khách hàng; nợ hạn, đánh giá khả trả nợ) Năng lực phẩm chất ngời điều hành: khả kinh doanh, uy tín thị trờng với ngân hàng Năng lực kinh doanh: xem xét chiến lợc khách hàng, chiến lợc sản phẩm, tổ chức mạng lới kinh doanh, khả sinh lời Nâng cao lực đội ngũ cán tín dụng: Năng lực đội ngũ CBTD bao gồm phẩm chất đạo đức nghề nghiệp tài họ, nói vấn đề then chốt, ảnh đến chất lợng tín dụng Hệ thống NHNo PTNT trình độ lực đội ngũ cán tín dụng nhiều bất cập trớc đòi hỏi ngày cao yêu cầu kinh doanh kinh tế thị trờng Nâng cao lực CBTD phải đợc coi nhiệm vụ chiến lợc trọng tâm trớc mắt nh lâu dài trình phát triển lâu dài ngân hàng Quá trình mặt đào tạo lại đội ngũ cán có, mặt khác phải tuyển dụng cán trẻ, khoẻ, đợc đào tạo chuyên nghiệp trờng đại học chuyên nghiệp Các giái pháp phân tán rủi ro: 3.1 Thực đa dạng hoá hình thức tín dụng: */ Đa dạng hoá hoạt động tín dụng tất yếu khách quan vì: - Thực đa dạng hoá hoạt động tín dụng, ngân hàng giảm thiĨu rđi ro tÝn dơng, t¹o uy tÝn thu hót đợc nhiều khách hàng có sở vững để mở rộng tín dụng - Thực đa dạng hoá hoạt động tín dụng để đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng, nh tiến nhanh chóng kỹ thuật công nghệ Ngân hàng */ Các giải pháp cụ thể dể thực đa dạng hoá hình thức tín dụng: Một là: Nắm vững nhu cầu thị trờng để kịp thời đa hình thức tín dụng, dịch vụ dể phục vụ tạo độc đáo kinh doanh Hai là: Tận dụng lợi ngân hàng tiến hành dịch vụ t vấn trọn gói Trong cạnh tranh, dịch vụ t vấn Ngân hàng thờng chiếm u tổ chức t vấn khác để phát huy lợi Ngân hàng phải không ngừng nâng cao chất lợng t vấn để củng cố niềm tin tạo tín nhiệm khách hàng ngân hàng Ba là: Quản lý chặt chẽ khoản cho vay nói chung nh tài sản có rủi ro nói riêng, để xác định xác mức độ rủi ro Ngân hàng Trên sở xác định giới hạn phạm vi đa dạng hoá hoạt dộng Ngân hàng Qua quản lý nợ, Ngân hàng định lợng rủi ro, giới hạn an toàn cho phép, Ngân hàng thực mở rộng tài khoản cho vay tốt dới nhiều hình thức để bù lại khả rủi ro xảy khoản cho vay có chất lợng 3.2 Đa dạng hoá đối tợng đầu t: Cách phân phối tín dụng tôt khách hàng muốn tránh khỏi rủi ro chia nguồn tiền vào nhiều khoản đầu t, vào nhiều loại khách hàng khác Để thực hịên vấn đề cần quán triệt vấn đề sau: - Cho vay nhiều đối tợng thuộc loại hình sản xuất kinh doanh khác nhau, không nên cho vay nhiều để sản xuất kinh doanh loại sản phẩm hàng hoá, hàng hoá không thiết yếu, nhà nớc không khuyến khích - Không đầu t số tiền lớn cho khách hàng mà phải san cho nhiều khách hàng ngành sản xuất Đây việc phân tán hệ số rủi ro số vay - Nên đầu t nhiều địa bàn khác Chi nhánh nên mở rộng địa bàn đầu t phân tán vốn vay tới nhiều vùng để tránh dån vèn cho mét vïng cã thĨ cã nguy c¬ rủi ro tuý thiên tai nh bÃo lụt, hoả hoạn 3.3 Liên kết đầu t (đồng tài trợ): Trong thùc tÕ, nhiỊu doanh nghiƯp cã nhu cÇu vay vốn lớn mà ngân hàng đáp ứng đợc khó xác định khả mức độ rủi ro có ngân hàng liên kết đầu t Bằng cách này, ngân hàng đà tự phân tán rủi ro với ngân hàng khác Trong liên kết đầu t, ngân hàng cần xem xét đánh giá khách hàng nh nhu cầu xin vay vốn họ cách kỹ nhằm tối thiểu hoá rủi ro trớc tiến hành tài trợ Trong đầu t, ngân hàng ký kết hợp đồng đầu t, thoả thuận rõ ràng trách nhịêm quyền hạn bên hợp đồng Tổ chức phân tích tín dụng theo định kỳ: Với chức quản lý kinh doanh tiền tệ tín dụng, hoạt động ngân hàng có đặc thù riêng mà ngành khác đợc So với kinh doanh ngành kinh tế khác hoạt động ngân hàng có nhiều rủi ro Nhất kinh tế thị trờng nay, ngành ngân hàng phải huy động tạo nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu tín dụng cho thành phần kinh tế để đáp ứng nhu cầu đòi hỏi ngân hàng phải nâng cao chất lợng hiệu sử dụng nguồn vốn có công tác tín dụng Muốn nh ngân hàng trớc phán tín dụng cần phải biết rõ đối tợng đợc đầu t đợc thu hồi vốn vay Chính việc phân tích tín dụng quan trọng giúp cho ngân hàng nhìn nhận cách logic tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng hàng khứ, xu hớng phát triển tơng lai sở đánh giá xác đối tợng đợc đầu t để có đối sách thích hợp nhằm nâng cao hiệu vốn đầu t Đây để ngân hàng đánh giá cấu chất lợng tín dụng, khả thu nợ lập kế hoạch cung cấp tín dụng theo đối tợng cho vay nh theo lĩnh vực đầu t vốn * Duy trì phát triển khách hàng tốt: Khách hàng ngời cung cấp vốn cho hoạt động tín dụng dồng thời ngời sử dụng vốn nên khách hàng có ý nghĩa quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Thiết lập mối quan hệ tốt lâu dài với khách hàng giúp cho ngân hàng: - Đánh giá khách hàng, tiết kiệm đợc chi phí thẩm định, kiểm tra, giám sát Thông qua trình thực quan hệ tín dụng cách thờng xuyên, Ngân hàng biết đợc nhiều thông tin khách hàng Đây cách tốt để thu thập thông tin khách hàng, cớ để Ngân hàng tiết kiệm chi phí cho việc thẩm định, sàng lọc thông tin, tránh đợc rủi ro đạo đức, kế hoạch đợc nguồn vốn chi phí giám sát khách hàng - Có điều kiện giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng, rủi ro đạo đức để vơn tới nâng cao chất lợng tín dụng thị trờng * Phân tích khả mở rộng hay thu hĐp tÝn dơng tõng thêi kú ViƯc ph©n tÝch khả mở rộng hay thu hẹp tín dụng thời kỳ đợc thực nh sau: - Phân tích tác động sách đảng Nhà nớc đến hoạt động tín dụng hoạt động ngành kinh tế khác Điều có mét ý nghÜa rÊt thiÕt thùc bëi cã nhËn thøc đợc tác động hạ thấp đợc rủi ro xảy ra, rủi ro thay đổi sách - Nghiên cứu nhu cầu thị trờng: để từ có đợc nhìn tổng quát nhu cầu thị trờng sản phẩmcủa ngành sản xuất, kinh tế thời điểm biến động tơng lai - Trên sở nghiên cứu thị trờng, Ngân hàng nắm bắt đợc khả mở rộng hay thu hĐp cđa tõng ngµnh kinh tÕ tõng thêi kỳ để định mở rộng hay thu hẹp tín dụng ngành, tránh dợc rủi ro tín dụng biến động môi trờng kinh doanh ngăn ngừa nợ hạn nâng cao hiệu kinh doanh tín dụng Cần có biện pháp phát sử lý kịp thời khoản nợ hạn: 5.1 Ngăn ngừa khoản cho vay dẫn tới nợ hạn: Đó dấu hiệu nhận biết khoản vay có vấn đề: - Ngời vay toán khoản vay không kế hoạch