Phân tích thực trạng huy động vốn tại chi nhánh nhno ptnt huyện hòa vang

Khố luận tốt nghiệp GVHD: Hồng Kiều Trang LỜI MỞ ĐẦU Vốn yếu tố đầu vào trình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Chúng ta cần khẳng định thực mục tiêu kinh doanh doanh nghiệp nối riêng khơng có vốn Đối với ngân hàng thương mại với tư cách doanh nghiệp, chế tài trung gian hoạt động lĩnh vực tiền tệ vốn lại có vai trò quan trọng Ngân hàng thương mại đơn vị chủ yếu cung cấp đủ vốn đáp ứng cầu thị trường Vì vậy, ngân hàng thương mại trọng đến công tác huy động vốn đáp ứng nhu cầu kinh doanh Có thể nói, hoạt động huy động vốn từ nguồn khác xã hội lẽ sống ngân hàng thương mại Tại Việt Nam, việc huy động vốn ngân hàng thương mại nhiều bất hợp lý Điều dẫn tới chi phí vốn cao, quy mô không ổn định, việc tài trợ cho doanh mục tài sản khơng cịn phù hợp với quy mơ, kết cấu Từ đó, làm hạn chế khả sinh lời, buộ ngân hàng phải đối mặt với rủi ro, … Do đó, việc tăng cường huy động vốn từ bên ngồi với chi phí hợp lý ổn định cao yêu cầu ngày trở nên cấp thiết quan trọng ngân hàng Nhận thức vấn đề này, em chọn đề tài “Phân tích thực trạng huy động vốn chi nhánh NHNo &PTNT Huyện Hịa Vang” làm đề tài khóa luận tốt nghiệp Kết cấu đề tài bao gồm: Chương 1: NHTM công tác huy động vốn NHTM Chương 2: Thực trạng công tác huy động vốn chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Huyện Hịa Vang Chương 3: Một số giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động huy động vốn chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Huyện Hịa Vang SVTH: Hoả Thị Thu Thảo - Lớp 08NH Khoá luận tốt nghiệp GVHD: Hồng Kiều Trang CHƯƠNG NHTM VÀ CƠNG TÁC HUY ĐỘNG TẠI CÁC NHTM 1.1 Tổng quan NHTM: 1.1.1 Khái niệm NHTM: Theo nghị định điều 20 khoản Luật tổ chức tín dụng (luật Số 02/1997/QH10) định nghĩa NHTM sau: “Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ tốn” 1.1.2 Vai trị NHTM:  NHTM nơi cung cấp vốn cho kinh tế để đầu tư vào sản xuất kinh doanh nhu cầu chi tiêu khác Hiện nay, với vai trò cấu nối, NHTM đứng huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi tổ chức, cá nhân, thành phần kinh tế chế tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi không kỳ hạn, tái phân phối cho kinh tế quốc dân, đáp ứng đầy đủ kịp thời cho trình tái sản xuất  NHTM hỗ trợ Nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Các NHTM thực chức để hướng tới mục tiêu lợi nhuận cho ngân hàng, đồng thời góp phần thực mục tiêu sách tiền tệ quốc gia ổn định giá cả, kiềm chế lạm phát, tạo việc làm tăng cường kinh tế NHTM ngày phát huy vai trị cơng cụ địn bẩy việc thực thi sách tiền tệ tín dụng, thúc đẩy dịch chuyển cấu kinh tế theo mục tiêu hoạch định Chẳng hạn, việc xoá bỏ chế lãi suất “trần” “sàn”, thực chế lãi suất bản, chuyển sang chế lãi thoả thuận giúp cho tổ chức tín dụng linh hoạt điều hành lãi suất, ưu đãi cho vay lãi suất thấp hơn, khuyến khích xuất khẩu, góp phần thực mục tiêu hướng mạnh xuất sách đề  NHTM góp phầm phân bổ, điều hoag vốn ngành, vùng kinh tế quốc dân, tạo nên phát triển nhanh vùng nước Để tạo đồng cân vốn ngành, vùng kinh tế, NHTM đứng thực chức mình, thu hút vốn thừa ngành, SVTH: Hoả Thị Thu Thảo - Lớp 08NH Khoá luận tốt nghiệp GVHD: Hồng Kiều Trang vùng có nhiều vốn dự trữ nhàn rỗi chuyển sang ngành, vùng có nhu cầu sử dụng vốn  NHTM góp phần nâng cao hiệu kinh doanh doanh nghiệp cầu nối doanh nghiệp với thị trường Tín dụng ngân hàng nguồn vốn chủ yếu bổ sung vốn lưu động cho tổ chức kế toán mua nguyên vật liệu để tiến hành sản xuất kinh doanh hoạt động ngân hàng góp phần làm biến đổi điều kiện sản xuất, kinh doanh, dịch vụ chủ thể kế toán theo hướng tối ưu, đảm bảo yếu tố “đầu vào” “đầu ra” qua hệ thống đồng vốn  NHTM cầu nối nước, thúc đẩy phát triển ngoai thương, cơng nghiệp ngành có liên quan Cùng với xu hướng hội nhập, khu vực hóa tồn cầu hóa diễn mạnh mẽ, quốc gia giới không ngừng mở rộng giao lưu buôn bán hợp tác tương trợ lẫn Thông qua hoạt động toán, kinh doanh ngoại tệ, quan hệ tín dụng với ngân hàng nước ngồi, hệ thốn ngân hàng thực vai trò điều tiết tài nước phù hợp với vận động tài quốc tế Tóm lại, NHTM có vai trò quan trọng kinh tế Ngân hàng có ảnh hưởng lớn trình hình thành, phát triển, chuyển dịch cấu theo hướng cơng nghiệp hóa – đại hóa nước ta, làm cho kinh tế tăng trưởng mạnh, từ tạo động lực thúc đẩy quy mơ tín dụng ngân hàng, giảm bớt rủi ro xảy Điều cần nhận thức quán triệt xuyên suốt q trình hoạch định sách vốn, phương thức chế hoạt động NHTM 1.1.3 Chức NHTM:  Chức trung gian tài bao gồm chức huy động vốn cho vay phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, tiêu dùng dân cư  Chức trung gian toán doanh nghiệp, cá nhân nước  Chức tạo tiền: tức trình kinh doanh tiền tệ - tín dụng ngân hàng gia tăng khối tiền cung ứng thêm cho kinh tế 1.2 Một số nghiệp vụ NHTM: NHTM đại hoạt động với ba kênh nghiệp vụ là: kênh nghiệp vụ huy động vốn, kênh nghiệp vụ tín dụng kênh cung ứng dịch vụ ngân hàng Ba kênh nghiệp vụ có quan hệ mật thiết, tác động hỗ trợ thúc đẩy phát triển, tạo nên uy tín mạnh cạnh tranh cho NHTM nghiệp vụ SVTH: Hoả Thị Thu Thảo - Lớp 08NH Khố luận tốt nghiệp GVHD: Hồng Kiều Trang ln đan xen lẫn q trình hoạt động ngân hàng, tạo nên chỉnh thể thống trình hoạt động kinh doanh NHTM Nó phản ánh q trình hình thành vốn cho hoạt động kinh doanh NHTM, cụ thể sau: 1.2.1 Nghiệp vụ huy động vốn NHTM:  Nghiệp vụ tiền gửi Đây nghiệp vụ phản ánh hoạt động ngân hàng nhận khoản tiền gửi từ doanh nghiệp vào để tốn với mục đích bảo quản tài sản Ngồi ra, NHTM huy động khoản tiền nhàn rỗi cá nhân hay hộ gia đình gửi vào ngân hàng với mục đích bảo quản hưởng lãi số tiền gửi Nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá Các NHTM phần lớn sử dụng nghiệp vụ để thu hút khoản vốn có tính thời hạn tương đối dài ổn định, nhằm bảo đảm khả đầu tư, khả cung cấp đủ khoản tín dụng mang tính trung dài hạn vào kinh tế Hơn nữa, nghiệp vụ giúp NHTM giảm thiểu rủi ro tăng cường tính ổn định vốn hoạt động kinh doanh  Nghiệp vụ vay Nghiệp vụ vay NHTM sử dụng thường xuyên nhằm mục đích tạo vốn kinh doanh cho việc vay tổ chức tín dụng thị trường tiền tệ vay ngân hàng nhà nước hình thức tài chiết khấu hay cho vay có đảm bảo … Trong đó, khoản vay từ ngân hàng nhà nước chủ yếu nhằm tạo cân đối điều hành vốn thân NHTM mà không tự cân đối nguồn vốn  Nghiệp vụ huy động vốn khác Ngoài ba phương thức huy động vốn kể trên, NHTM cịn tạo vốn kinh doanh cho thơng qua việc nhận làm đại lý hay ủy thác vồn cho tổ chức, cá nhân nước Đây khoản vốn hoạt động không thường xuyên NHTM, thông thường để nhận khoản vốn đòi hỏi ngân hàng phải lập dự án cho đối tượng phù hợp với đối tượng khoản vay 1.2.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn: Đây nghiệp vụ phản ánh trình sử dụng vốn NHTM vào mục đích khác nhằm đảm bảo an toàn kinh doanh tìm kiếm lợi nhuận, nghiệp vụ tín dụng hay cịn gọi nghiệp vụ tài sản Có, bao gồm nghiệp vụ cụ thể sau:  Nghiệp vụ ngân quỹ: Nghiệp vụ phản ánh khoản vốn NHTM dùng vào mục đích đảm bảo an tồn khả tốn thời khả toán SVTH: Hoả Thị Thu Thảo - Lớp 08NH Khố luận tốt nghiệp GVHD: Hồng Kiều Trang nhanh NHTM thực quy định dự trữ bắt buộc ngân hàng nhà nước đề  Nghiệp vụ cho vay: Đây nghiệp vụ quan trọng hoạt động quản lý tài sản Có NHTM Nghiệp vụ đóng góp phần lớn lợi nhuận trình hoạt động kinh doanh ngân hàng Thông qua nghiệp vụ mà ngân hàng cung cấp khoản tín dụng ngắn, trung dài hạn cho doanh nghiệp, thành phần kinh tế, thúc đẩy kinh tế phát triển Nghiệp vụ đầu tư tài chính: Bên cạnh nghiệp vụ tín dụng, NHTM cịn dùng số vốn huy động từ dân cư, từ có tổ chức kinh tế - xã hội để đầu tư vào kinh tế hình thức như: hùn vồn, góp vốn kinh doanh chứng khoản thị trường … trực tiếp thu lợi nhuận khoản đầu tư  Nghiệp vụ cung ứng dịch vụ: Ngoài kênh nghiệp vụ nêu trên, hoạt động kinh doanh, NHTM tiến hành hoạt động kinh doanh thị trường như: kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc đá quý, thực dịch vụ tư vấn, dịch vụ ngân quỹ, nghiệp vụ ủy thác đại lý hoạt động cung ứng chứng khoán thị trường,… hoàng loạt dịch vụ khác liên quan đến hoạt động ngân hàng như: dịch vụ bảo quản giấy tờ có giá, dịch vụ cho thuê két sắt, … với phát triển kinh tế hàng hóa đặc biệt kinh tế theo chế thị trường, hoạt động thu – chi hộ, chuyển tiền qua ngân hàng ngày mở rộng phát triển Các ngân hàng không ngừng áp dụng tiến bộ, thành tựu khoa học công nghệ, kết hợp với uy tín kinh doanh ngân hàng làm cho nghiệp vụ cung ứng dịch vụ ngày thay đổi chất lượng 1.3 Công tác huy động vốn NHTM: 1.3.1 Khái niệm Hoạt động huy động vốn NHTM hoạt động mà ngân hàng tìm kiếm nguồn vốn khả dụng từ chủ thể khác nhằm đảm bảo vận hành bình thường hiệu thân theo quy định pháp luật 1.3.2 Vai trị cơng tác huy động vốn: Hoạt động huy động vốn không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng hoạt động quan trọng Khơng có hoạt động huy động vốn xem khơng có hoạt động NHTM Một NHTM cấp phép thành lập phải SVTH: Hoả Thị Thu Thảo - Lớp 08NH Khố luận tốt nghiệp GVHD: Hồng Kiều Trang có vốn điều lệ theo quy định Tuy nhiên, vốn điều lệ đủ tài trợ cho tài sản có định trụ sở, văn phịng, máy móc thiết bị cần thiết cho hoạt động nguồn vốn để ngân hàng thực hoạt động dịch vụ ngân hàng khác Để có vồn phục vụ cho hoạt động vậy, ngân hàng cần phải huy động vốn từ nhiều nguồn khác Do vậy, cơng tác huy động vốn có ý nghĩa quan trọng ngân hàng khách hàng  Đối với NHTM: Công tác huy động vồn góp phần mang lại nguồn vồn cho ngân hàng thực hoạt động kinh doanh khác khơng có hoạt động huy động vốn NHTM khơng đủ nguồn vốn tài trợ cho hoạt động khác Mặc khác, thơng qua hoạt động huy động vốn NHTM đo lường uy tín tín nhiệm khách hàng ngân hàng Từ đó, NHTM có biện pháp khơng ngừng hồn thiện hoạt động huy động vốn góp phần tăng cường nguồn vốn cho ngân hàng  Đối với khách hàng: Hoạt động huy động vốn khơng có ý nghĩa quan trọng ngân hàng mà cón có ý nghĩa quan trọng khách hàng, hoạt động huy động vốn cung cấp cho họ kênh tiết kiệm đầu tư để tìm kiếm lợi nhuận, tạo hội cho họ gia tăng tiêu dùng tương lai Mặt khác, hoạt động huy động vốn cung cấp cho khách hàng nơi an toàn để họ cất giữ tích lũy số vốn tạm thời nhàn rỗi Cuối cùng, huy động vốn giúp cho khách hàng có hội tiếp cận với dịch vụ khác ngân hàng như: dịch vụ toán qua ngân hàng, dịch vụ tín dụng khách hàng cần vốn cho sản xuất, kinh doanh cần tiền tiêu dùng 1.3.3 Các hình thức huy động vốn: 1.3.3.1 Huy động vốn thơng qua tài khoản tiền gửi: Là hình thức huy động truyền thống NHTM, điểm khác biệt NHTM tổ chức tài phi ngân hàng, hình thức làm cho ngân hàng nhận ký thác hay gọi tổ chức nhận ký thác tổ chức tài phi ngân hàng không nhận ký thác gọi tổ chức không nhận ký thác Trong kinh tế thị trường nhu cầu, động thái gửi tiền khách hàng đa dạng lớn nên để thu hút nhiều khách hàng gửi tiền vào ngân hàng NHTM sử dụng nhiều hình thức khác như: 1.3.3.1.1 Tiền gửi tổ chức kinh tế:  Tiền gửi không kỳ hạn: SVTH: Hoả Thị Thu Thảo - Lớp 08NH Khoá luận tốt nghiệp GVHD: Hồng Kiều Trang Là hình thức huy động vốn NHTM cách mở cho khách hàng tài khoản gửi toán Tài khoản toán loại tài khoản khơng kỳ hạn, khách hàng rút lúc mà không cần báo trước cho ngân hàng, nên ngân hàng không chủ động việc sử dụng loại tiền gửi nên thường trả lãi suất thấp chí khơng trả lãi suất Bởi số dư tài khoản không lớn ngân hàng trung tâm cung cấp dịch vụ tốn nên số lượng khách hàng đơng, thường xun giao dịch nên tạo cho tổng số vốn huy động qua tiền gửi toán khách hàng trở nên khơng nhỏ  Tiền gửi có kỳ hạn: Là khoản tiền khách hàng gửi vào ngân hàng mà có thỏa thuận thời hạn khách hàng rút trước hạn không rút trước hạn tùy theo nguyện vọng khách hàng Đây nguồn vốn mà khách hàng gửi vào ngân hàng với mục đích sinh lời chủ yếu ngân hàng phả trả lãi cao tiền gửi khơng kỳ hạn Vì nguồn vốn có tính ổn định cao thường có kỳ hạn ngắn khoản tiền nhàn rỗi trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nguồn vốn chiếm tỷ trọng không nhỏ tổng nguồn vốn ngân hàng huy động 1.3.3.1.2 Tiền gửi tiết kiệm:  Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Dành cho đối tượng khách hàng cá nhân, hộ gia đình có tiền nhàn rỗi muốn gửi ngân hàng mục tiêu an tồn tiêu dùng hàng ngày Đối với ngân hàng loại tiền gửi khách hàng rút lúc nên ngân hàng phải bảo đảm mức tồn quỹ để chi trả khó lên kế hoạch chủ động nên trả lãi thấp Đối với khách hàng họ gửi tiền vào ngân hàng mục đích để an tồn cần rút lúc Ngồi ra, khách hàng gửi tiền nhằm mục đích phục vụ nhu cầu sinh hoạt gia đình chuyển khoản cho người thân xa, chuyển tiền cho học, du lịch …  Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với mục đích sinh lời chủ yếu Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn cá nhân hộ gia đình chiếm tỷ trọng lớn tổng vốn huy động ngân hàng Nguồn vốn có tính ổn định cao ngân hàng nên ngân hàng phải trả lãi suất cao theo biến động tiền tệ, mức thay đổi lãi suất tùy theo kỳ hạn gửi … tùy theo loại tiền gửi, hay vàng  Các loại tiết kiệm khác: SVTH: Hoả Thị Thu Thảo - Lớp 08NH Khoá luận tốt nghiệp GVHD: Hoàng Kiều Trang Như: tiết kiệm tiện ích, tiết kiệm có thưởng, tiết kiệm an khang, với đặc trưng riêng nhằm đa dạng hóa hình thức khuyến khích thu hút khách hàng tăng tính cạnh tranh ngân hàng 1.3.3.2 Huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá: Ngày nay, hoạt động kinh doanh NHTM, cạnh tranh yếu tố thiếu Các NHTM cạnh tranh lãi suất huy động lãi suất vay Trong lĩnh vực huy động vốn NHTM phải ln ln tìm biện pháp để hoạt động đủ nguồn vốn phục vụ cho nhu cầu sử dụng vốn Các NHTM khơng sử dụng cung cấp truyền thống để huy động vốn mà cịn đưa cung cấp mới, có hiệu để huy động vốn cách dễ dàng đáp ứng nhu cầu vốn ngân hàng kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng hay gọi giấy tờ có giá Giấy tờ có giá chứng nhận tổ chức phát hành để huy động vốn, xác nhận nghĩa vụ trả nợ khoản tiền thời hạn định, theo điều kiện trả lãi khoản cam kết khác tổ chức tín dụng người mua 1.3.3.3 Huy động vốn thơng qua hình thức vay:  Vay tổ chức tín dụng khác: Trong q trình hoạt động ngân hàng vay tổ chức tín dụng khác thơng qua thị trường tiền tệ liên ngân hàng tổ chức tín dụng khác mở tài khoản NHTM để tham gia dịch vụ tốn, thơng qua NHTM huy động vốn giốn huy động vốn từ doanh nghiệp khác Chi phí nguồn vốn thường cao thời gian sử dụng thường ngắn Các ngân hàng cho vay hình thức: vay qua đêm, vay kỳ hạn, hợp đồng gia hạn  Vay ngân hàng trung ương: Ngân hàng trung ương cho NHTM vay hình thức chiết khấu, tài chiết khấu giấy tờ có giá Bằng cách ngân hàng trung ương yêu cầu NHTM lập hồ sơ đề nghị phát hành giấy tờ có giá tài chiết khấu giấy tờ có giá, để xin vay bổ sung nguồn vốn thiếu ngân hàng Và, ngân hàng trung ương dựa vào hồ sơ để xem xét phê chuẩn hồ sơ tín dụng với chứng từ xin chiết khấu, tài chiết khấu đạt yêu cầu có chất lượng cao NHTM NHTM vay Như vậy, ngân hàng trung ương người cho vay cuối NHTM 1.3.3.4 Huy động vốn thông qua vốn tiếp nhận từ tổ chức khác: Là nguồn vốn tiếp nhận từ tổ chức tài ngân hàng, từ ngân sách nhà nước… để tài trợ theo chương trình, dự án phát triển kinh tế xã hội, khắc phục khó khăn cho dân cư gặp nhiều khó khăn … nguồn vốn này, sử dụng theo đối tượng mục tiêu xác định tổ chức nói định sẵn SVTH: Hoả Thị Thu Thảo - Lớp 08NH Khoá luận tốt nghiệp GVHD: Hoàng Kiều Trang 1.4 Nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn NHTM 1.4.1 Nhân tố khách quan  Mơi trường trị - pháp luật Kinh doanh ngân hàng ngành chịu giám sát chặt chẽ phủ Hoạt động ngân hàng điều chỉnh chặt chẽ quy định pháp luật, môi trường pháp luật mang lại cho ngân hàng hàng loạt hội thách thức Ví dụ việc dỡ bỏ hạn chế huy động vốn tiền gửi nội tệ mở đường cho ngân hàng nước phát triển sản phẩm cho vay nội tệ Ngoài ra, ngân hàng chịu điều chỉnh nhiều luật: luật dân sự, luật ngân hàng trung ương, quy định phủ … Do đó, hoạt động huy động vốn ngân hàng bị ảnh hưởng sách pháp luật nhà nước sách ngân hàng trung ương như: sách tiền tệ, lãi suất tài chính, tín dụng … thay đổi sách ảnh hưởng đến khả thu hút huy động vốn chất lượng sử dụng nguồn vốn NHTM  Môi trường kinh tế Mơi trường kinh tế có ý nghĩa quan trọng, ảnh hưởng đến khả thu nhập, chi tiêu, toán, nhu cầu vồn tiền gửi dân cư, nò tác động lớn đến hoạt động huy động ngân hàng Sự thay đổi yếu tố như: tốc độ tăng trưởng kinh tế, tỷ lệ lạm phát, thu nhập bình quân đầu người thay đổi, sách đầu tư, tiết kiệm phủ … ảnh hưởng đến khả tiêu dùng tiết kiệm người dân từ ảnh hưởng đến khả thu hút vốn NHTM Ví dụ: thu nhập bình quân đầu tăng người dân có đồng tiền nhàn rỗi Vì vậy, họ có nhiều tiền tiêu dùng trang bị đủ đồ dùng cần thiết phần họ dùng để tiết kiệm Mà nơi an toàn gửi vào ngân hàng mà họ tiết kiệm nguồn vốn mà cịn hưởng lãi suất tiết kiệm Chính thế, tiền gửi dân cư vào ngân hàng ngày tăng ngược lại, thu nhập bình qn người dân họ khơng có tiền gửi tiết kiệm mà cịn đói nghèo, đời sống gặp nhiều khó khăn Từ đó, việc huy động vốn ngân hàng gặp nhiều khó khăn Ngồi lạm phát cao thị trường ngân hàng nhà nước phải điều tiết sách tiền tệ để giảm lượng tiền lưu thông thị trường, ngân hàng nhà nước điều tiết cách nâng lãi suất tiền gửi khách hàng để khách hàng gửi vào NHTM Mà lãi suất tiền gửi tăng lên hàng loạt dịng tiền nhàn rỗi từ người dân gửi vào ngân hàng để tìm kiếm lợi nhuận ngược lại, lãi suất tiền gửi thấp họ rút tiền Đây thói quen vốn có tâm lý lo sợ vốn người dân SVTH: Hoả Thị Thu Thảo - Lớp 08NH Khố luận tốt nghiệp GVHD: Hồng Kiều Trang  Mơi trường dân số Môi trường dân số yếu tố không tạo thành nhu cầu kết cấu nhu cầu người dân sản phẩm dịch vụ ngân hàng mà cịn để hình thành hệ thống phân phối ngân hàng Đồng thời, môi trường dân số sở quy mô hoạt động hình thức hoạt động huy động vốn ngân hàng Môi trường dân số ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn ngân hàng, ngân hàng cần phải nghiên cứu kỹ lưỡng môi trường dân số, trước đưa chiến lược huy động vốn để có nguồn vốn phù hợ với nhu cầu ngân hàng khách hàng chất lượng, số lượng thời hạn, … nhu cầu thị trường  Môi trường địa lý Môi trường địa lý xác định quy định quốc tế hình thành quốc gia quy định quốc gia hình thành tỉnh, huyện, xã, thành phố, nông thôn… tùy khu vực địa lý mà ngân hàng định đặt nhiều hay điểm huy động vốn định chiến lược hoạt động khu vực khu vực có số dân điều kiện khác Bên cạnh đó, phát triển hệ thống ngân hàng có đa dạng kênh đầu tư nguồn vốn huy động ngân hàng cạnh tranh với ngân hàng khác, hay cạnh tranh với tổ chức tài khác lãi suất hoạt động cho phù hợp, để chớp lấy thời sử dụng vốn phù hợp Ví dụ: khu vực kinh tế mũi nhọn đất nước cần nguồn vốn đầu tư địi hỏi hệ thống ngân hàng đầu tư vào Song song với ngân hàng phải cạnh tranh với lãi suất hoạt động ngày gay gắt nhằm hoạt động nhiều vốn, để kịp thời đầu tư vào ngành kinh tế mở rộng ảnh hưởng trực tiếp đến ngân hàng  Môi trường văn hóa xã hội: Mỗi quốc gia có văn hóa riêng, văn hóa yếu tố tạo nên sắc dân tộc như: thói quen, tập quán, tôn giáo, tâm lý, … ngân hàng hoạt động huy động vốn hoạt động chịu nhiều ảnh hưởng mơi trường văn hóa Ví dụ như: nước phát triển người dân có thói quen gửi tiền vào ngân hàng để hưởng tiện ích toán, hưởng lãi tiềm thức họ ngân hàng phần thiếu phần tất yếu kinh tế Do vậy, ngân hàng khơng gặp khó khăn việc huy động vốn nhàn rỗi dân cư tổ chức kinh tế Ngược lại nước phát triển Việt Nam việc huy động vốn ngân hàng gặp nhiều khó khăn người dân Việt Nam chưa quen sử dụng dịch vụ ngân hàng Mặt khác, ngân hàng chưa thực tạo lòng tin người dân chưa trọng đến công tác, marketing, tiếp thị, quảng cáo, … ra, người dân SVTH: Hoả Thị Thu Thảo - Lớp 08NH 10