Luận văn tốt nghiệp phân tích thực trạng huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn thương tín – chi nhánh an giang

TRƯỜNG ĐẠI HỌC VÕ TRƯỜNG TOẢN KHOA KINH TẾ NGUYỄN THỊ NGỌC LINH PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH AN GIANG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Quản trị kinh doanh Mã ngành: D340101 Tháng 10 - Năm 2020 TRƯỜNG ĐẠI HỌC VÕ TRƯỜNG TOAÛN KHOA KINH TẾ NGUYỄN THỊ NGỌC LINH MSSV: 2664417292 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH AN GIANG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH QUẢN TRỊ KINH DOANH CÁN BỘ HƯỚNG DẪN ThS NGUYỄN PHƯƠNG QUANG Tháng 10 - Năm 2020 LỜI CẢM TẠ Trong thời gian nghiên cứu làm luận văn tích luỹ kiến thức truyền dạy nỗ lực thân, tơi cịn nhận nhiều giúp đỡ quý thầy cô quan thực tập Qua xin gửi lời cảm ơn đến thầy hiệu trưởng, quý thầy cô Khoa kinh tế trường đại học Võ Trường Toản tận tâm giúp đỡ Đặc biệt cảm ơn thầy Nguyễn Phương Quang dẫn tận tình, định hướng cho tơi đi, giúp tơi giải đáp thắc mắc để hồn thành tốt đề tài luận văn Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban giám đốc Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín – chi nhánh An Giang tiếp nhận, tạo điều kiện thuận lợi cung cấp cho số liệu cần thiết để tơi hồn thành tốt luận văn Cảm ơn cô chú, anh chị ngân hàng hướng dẫn giúp đỡ tiếp xúc cụ thể vấn đề liên quan đến đề tài mà thực trải nghiệm thực tế để áp dụng vào trình làm việc sau Lời sau cùng, tơi xin kính chúc thầy hiệu trưởng, quý thầy cô Khoa kinh tế Trường Đại học Võ Tường Toản, thầy Nguyễn Phương Quang Ban giám đốc, cô chú, anh chị ngân hàng dồi sức khoẻ, thành công công việc sống Mặc dù cố gắng hoàn thành luận văn phạm vi khả kiến thức chuyên môn với kinh nghiệm tơi cịn nhiều hạn chế nên luận văn tốt nghiệp khơng tránh khỏi thiếu sót, tơi kính mong nhận nhận xét, góp ý q thầy quan thực tập để luận văn hồn thiện Tơi xin chân thành cảm ơn! Hậu Giang, ngày 20 tháng 10 năm 2020 Người thực Nguyễn Thị Ngọc Linh i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài viết cá nhân thực hướng dẫn thầy Nguyễn Phương Quang Số liệu kết phân tích đề tài trung thực, cung cấp phịng Kế tốn & quỹ Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín - chi nhánh An Giang Hậu Giang, ngày 20 tháng 10 năm 2020 Người thực Nguyễn Thị Ngọc Linh ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP iii NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN iv MỤC LỤC Trang LỜI CẢM TẠ i LỜI CAM ĐOAN ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP iii NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN iv MỤC LỤC v DANH SÁCH BẢNG ix DANH SÁCH HÌNH x DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT xi CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1 Đặt vấn đề nghiên cứu 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Câu hỏi nghiên cứu 1.4 Phạm vi nghiên cứu 1.4.1 Không gian 1.4.2 Thời gian 1.4.3 Nội dung nghiên cứu: 1.5 Lược khảo tài liệu có liên quan đến đề tài 1.5.1 Tài liệu nước CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Cơ sở lý luận 2.1.1 Khái niệm vai trò ngân hàng thương mại 2.1.2 Nguồn vốn ngân hàng thương mại 2.1.3 Nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng thương mại 2.2 Phương pháp nghiên cứu 13 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 13 v 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 13 CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG SACOMBANK 15 3.1 Lịch sử hình thành phát triển 15 3.1.1 Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín 15 3.1.2 Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín - chi nhánh An Giang 20 3.2 Cơ cấu tổ chức 22 3.2.1 Cơ cấu tổ chức 22 3.2.2 Chức phận 23 3.3 Ngành nghề kinh doanh 25 3.4 Tổng quan hoạt động kinh doanh Sacombank – chi nhánh An Giang 27 3.4.1 Thu nhập 29 3.4.2 Chi phí 30 3.4.3 Lợi nhuận 31 3.5 Thuận lợi, khó khăn, định hướng phát triển 31 3.5.1 Thuận lợi 31 3.5.2 Khó khăn 32 3.5.3 Định hướng phát triển 33 CHƯƠNG PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN 35 4.1 Khái quát tình hình nguồn vốn ngân hàng 35 4.1.1 Vốn huy động 37 4.1.2 Vốn điều chuyển 38 4.2 Phân tích tình hình huy động vốn Sacombank – chi nhánh An Giang 39 4.2.1 Phân tích huy động vốn theo kỳ hạn 39 4.2.2 Phân tích huy động vốn theo đối tượng khách hàng 43 4.2.3 Phân tích huy động vốn theo loại tiền tệ 48 4.2.4 Phân tích huy động vốn theo hình thức huy động 52 4.3 Phân tích số tiêu đánh giá hiệu huy động vốn Sacombak – chi nhánh An Giang 60 4.3.1 Vốn huy động tổng nguồn vốn 62 vi 4.3.2 Vốn điều chuyển tổng nguồn vốn 62 4.3.3 Tiền gửi có kỳ hạn vốn huy động 63 4.3.4 Chi phí từ lãi vốn huy động 63 4.4 Kết đạt được, thuận lợi khó khăn huy động vốn Sacombank – chi nhánh An Giang 64 4.4.1 Kết đạt 64 4.4.2 Thuận lợi 64 4.4.2 Khó khăn 65 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN 66 5.1 Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Sacombank – chi nhánh An Giang 66 5.1.1 Đẩy mạnh đa dạng hố hình thức huy động vốn 66 5.1.2 Đổi đại hố cơng nghệ ngân hàng 66 5.2.3 Đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ cán nhân viên 67 5.2.4 Thay đổi chiến lược marketing 67 5.2.5 Các giải pháp khác 68 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 69 6.1 Kết luận 69 6.2 Kiến nghị 69 6.2.1 Đối với ngân hàng Nhà Nước 69 6.2.2 Đối với Hội sở Sacombank 70 6.2.3 Đối với Sacombank - chi nhánh An Giang 70 TÀI LIỆU THAM KHẢO 71 PHỤ LỤC 73 vii DANH SÁCH BẢNG Trang Bảng 3.1: Kết hoạt động kinh doanh Sacombank – chi nhánh An Giang năm 2017 - 2019 28 Bảng 4.1: Nguồn vốn Sacombank – chi nhánh An Giang qua năm 2017 đến năm 2019 36 Bảng 4.2: Huy động vốn theo kỳ hạn Sacombank – chi nhánh An Giang qua năm 2017 đến năm 2019 40 Bảng 4.3: Huy động vốn theo đối tượng khách hàng Sacombank – chi nhánh An Giang qua năm 2017 đến năm 2019 44 Bảng 4.4: Huy động vốn theo loại tiền tệ Sacombank – chi nhánh An Giang qua năm 2017 đến năm 2019 49 Bảng 4.5: Huy động vốn theo hình thức huy động Sacombank - chi nhánh An Giang qua năm 2017 đến năm 2019 53 Bảng 4.6: Chỉ tiêu đánh giá hiệu huy động vốn Sacombank - chi nhánh An Giang từ năm 2017 - 2019 61 viii 4.3 PHÂN TÍCH MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA SACOMBANK - CHI NHÁNH AN GIANG Đánh giá huy động vốn có nhiều cách thức khía cạnh khác Vì tiêu đánh giá kết huy động vốn có nhiều loại khác Để đánh giá vốn huy động có vai trị ý nghĩa hoạt động ngân hàng mức độ ổn định NV hiệu sử dụng vốn huy động, ta tiến hành phân tích số tiêu đánh giá kết huy động vốn phù hợp với đề tài nghiên cứu trình bày bảng 4.6 60 Bảng 4.6: Chỉ tiêu đánh giá hiệu huy động vốn Sacombank - chi nhánh An Giang từ năm 2017 - 2019 Năm Chỉ tiêu 2017 Vốn huy động (triệu đồng) 2018 2019 2.845.000 3.620.000 4.520.000 125.000 138.000 145.000 2.220.385 2.804.197 3.521.176 175.000 202.500 240.500 2.970.000 3.758.000 4.665.000 95,79 96,33 96,89 4,21 3,67 3,11 Tiền gửi có kỳ hạn/vốn huy động (%) 78,05 77,46 77,9 Chi phí từ lãi/vốn huy động (lần) 0,062 0,056 0,053 Vốn điều chuyển (triệu đồng) Tiền gửi có kỳ hạn (triệu đồng) Chi phí từ lãi (triệu đồng) Tổng nguồn vốn (triệu đồng) Vốn huy động/tổng NV (%) Vốn điều chuyển/tổng NV (%) (Nguồn: Phịng kế tốn & quỹ - Sacombank - chi nhánh An Giang, năm 2020) 61 4.3.1 Vốn huy động tổng nguồn vốn Chỉ số cho thấy quy mô khả thu hút vốn từ kinh tế ngân hàng Chỉ số cao cho thấy ngân hàng hoạt động hiệu cơng tác huy động vốn Ngồi ra, số cịn phần thể chi phí vốn ngân hàng thấp hay cao vốn huy động có chi phí thấp so với vốn điều chuyển nên vốn huy động cao ngân hàng có chi phí vốn thấp Sacombank - chi nhánh An Giang phát động thi đua tiêu khơng chi nhánh hay phịng giao dịch mà cịn xét riêng cá nhân có thành tích xuất sắc Ngân hàng đưa giải pháp hợp lý huy động vốn lãi suất linh hoạt, tác phong chăm sóc khách hàng lịch nhanh gọn giúp thu hút nhiều khách hàng cho ngân hàng Qua kết tỷ lệ vốn huy động tổng nguồn vốn chiếm tỷ trọng cao tăng liên tục Năm 2017 vốn huy động chiếm 95,79% tổng nguồn vốn, có nghĩa đồng tổng nguồn vốn ngân hàng có 0,95 đồng vốn huy động Chỉ số tăng lên 96,33% năm 2018 Qua năm 2019 số tiếp tục tăng, đạt 96,89% cho thấy khả hút vốn từ kinh tế ngân hàng ngày cao, lệ thuộc vào hội sở Việc nâng cao lượng vốn huy động góp phần giảm bớt chi phí cho ngân hàng, đáp ứng nhu cầu cho vay ngân hàng, chủ động NV Ngân hàng cần cố gắng để trì mạnh vốn có cơng tác huy động vốn, đồng thời cần tìm giải pháp sản phẩm đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng mang lại lợi nhuận cho ngân hàng 4.3.2 Vốn điều chuyển tổng nguồn vốn Ngoài nguồn vốn huy động từ khách hàng ngân hàng cịn có thêm nguồn vốn điều chuyển từ Hội sở Trong trường hợp chi nhánh khơng đủ NV hoạt động nhận NV điều chuyển từ Hội sở với lãi suất cao Sẽ tốt cho ngân hàng tự cân đối NV cách tăng cường khả huy động vốn, điều giúp cho ngân hàng chủ động việc cấp tín dụng, đảm bảo hoạt động an toàn hiệu Vốn điều chuyển tổng nguồn vốn chiếm tỷ trọng nhỏ giảm dần qua năm Năm 2017 vốn điều chuyển đạt 4,21% tổng nguồn vốn có nghĩa đồng tổng NV ngân hàng có 0,4 đồng vốn điều chuyển, số giảm xuống năm 2018 3,67%, sang năm 2019 số vốn điều chuyển tổng NV tiếp tục giảm xuống 3,11% Nguồn vốn có tỷ 62 trọng nhỏ hồn tồn hợp lí ngân hàng có kinh nghiệm lĩnh việc vận hành Tuy nhiên, công tác huy động vốn ngân hàng chưa đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn khách hàng địa bàn nên ngân hàng cần NV điều chuyển từ Hội sở để bù đắp vào 4.3.3 Tiền gửi có kỳ hạn vốn huy động Để đánh giá xem NV huy động ngân hàng có thật ổn định khơng cần phải phân tích tiêu tiền gửi có kỳ hạn so với vốn huy động Cụ thể, năm 2017 tiêu tiền gửi có kỳ hạn vốn huy động đạt 78,05%, bước sang năm 2018 tiêu giảm nhẹ xuống 77,46%, đến năm 2019 tăng nhẹ lên 77,9% Mặc dù tỷ trọng chiếm cao tổng nguồn vốn qua năm lại có xu hướng tăng giảm khơng ổn định Điều cho thấy ngân hàng cần có biện pháp quản lí vốn tăng tính ổn định lâu dài, xác định huy động vốn từ tiền gửi có kỳ hạn trọng tâm, giảm thiểu rủi ro huy động vốn Tuy nhiên, ngân hàng thực tốt công tác huy động vốn nguồn vốn huy động từ tiền gửi có kỳ hạn ln mức cao Tỷ trọng cao nên ngân hàng phải tốn nhiều chi phí trả lãi lãi suất có kỳ hạn cao lãi suất không kỳ hạn, điều làm giảm lợi nhuận ngân hàng 4.3.4 Chi phí từ lãi vốn huy động Chỉ tiêu phản ánh chi phí mà ngân hàng phải bỏ cho công tác huy động vốn Chỉ tiêu phụ thuộc vào lãi suất ngân hàng Khi ngân hàng nâng lãi suất huy động vốn, khách hàng gửi tiền vào ngân hàng nhiều, ngân hàng tốn nhiều chi phí để trả lãi tiền gửi Tuy nhiên, ngân hàng định lượng chi phí đầu vào kiểm sốt chi phí đầu việc tăng lãi suất huy động ngân hàng mang lại hiệu cao Chỉ tiêu có xu hướng giảm qua năm Năm 2017, đồng huy động vốn phải trả 0.062 đồng chi phí Qua năm 2018 chi phí từ lãi phải trả cho đồng huy động vốn 0,056 đồng Sang năm 2019 ngân hàng phải trả 0,053 đồng chi phí cho đồng vốn huy động Qua tiêu cho thấy chi phí từ lãi ngân hàng theo chiều hướng tích cực, vốn huy động ngân hàng không ngừng tăng trưởng chi phí trả lãi tiền gửi lại có xu hướng giảm Điều chứng tỏ ngân hàng kiểm sốt chi phí cho phần vốn huy động với sách lãi suất phù hợp với thị trường 63 4.4 KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC, THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN TRONG HUY ĐỘNG VỐN CỦA SACOMBANK - CHI NHÁNH AN GIANG 4.4.1 Kết đạt Công tác huy động vốn công tác đảm bảo nguyên liệu cho hoạt động ngân hàng, công tác huy động vốn định trực tiếp đến thành bại ngân hàng thương trường Trong năm qua, với nỗ lực toàn thể cán nhân viên Sacombank - chi nhánh An Giang đạt thành tựu định: - Quy mô tốc độ tăng trưởng: Quy mô tốc độ tăng trưởng NV huy động liên tục tăng cao chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn kinh doanh Nguồn vốn đảm bảo phần vốn cho đầu tư phát triển hoạt động ngân hàng, không phụ thuộc nhiều vào vốn điều chuyển từ Hội sở - Về cấu: Trong thời gian qua, vốn nội tệ ln giữ vai trị chủ đạo tổng nguồn vốn huy động Vốn huy động từ dân cư chiếm tỷ trọng lớn tổng vốn huy động khẳng định uy tín danh tiếng ngân hàng lòng người dân địa phương 4.4.2 Thuận lợi Trong nhiều năm qua, Sacombank ngân hàng lớn, có quy mơ vốn, tài sản, nguồn nhân lực, mạng lưới hoạt động uy tín thị trường nên Sacombank - chi nhánh An Giang nhận tin tưởng quan tâm khách hàng Ngân hàng có điều kiện tiếp cận với thành tựu cơng nghệ tiên tiến góp phần lớn việc nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng Ngân hàng đổi chế huy động vốn liền với phương thức quản lí vốn, chủ động đưa biện pháp thu hút vốn hấp dẫn khiến lượng vốn huy động không ngừng tăng lên, trở thành ngân hàng hoạt động hiệu hệ thống Sacombank Thường xuyên theo dõi biến động lãi suất huy động ngân hàng thương mại, tổ chức tín dụng khác địa bàn để chủ động linh hoạt điều hành lãi suất huy động vốn phạm vi giới hạn cho phép, đảm bảo tính cạnh tranh giữ vững thị phần Ngân hàng cung cấp nhiều loại hình sản phẩm huy động chất lượng, tích cực khai thác mạnh truyền thống, nắm bắt thời tốt tung 64 đợt huy động tiết kiệm dự thưởng, tặng quà địa bàn, lãi suất linh hoạt, thủ tục đơn giản, nhanh gọn Được cấp uỷ, quyền địa phương tạo điều kiện thuận lợi hỗ trợ hoạt động công tác huy động vốn Ban giám đốc, lãnh đạo tập thể ngân hàng thực theo chủ trương, đường lối Đảng sách pháp luật Nhà nước Cán nhân viên không ngừng trao dồi nâng cao kiến thức kỹ nghiệp vụ, nâng cao chăm sóc khách hàng, thái độ nhiệt tình, động đáng tin cậy Dân cư đơng, có nhiều tổ chức kinh tế sản xuất kinh doanh nên việc huy động vốn cho vay thuận lợi Giá vàng khơng ổn định nên vàng khơng cịn xem tài sản an tồn, nguồn tiền gửi vừa an tồn vừa có lãi 4.4.2 Khó khăn Thói quen sử dụng tiền mặt người dân giao dịch mua bán hàng ngày làm giảm lượng khách hàng sử dụng dịch vụ toán qua tài khoản mở ngân hàng làm giảm lượng vốn đáng kể Ngân Hàng triển khai mạnh dịch vụ ủy thác toán ủy thác toán tiền điện, tiền nước, tiền điền thoại, tiền mạng internet Tuy nhiên, thói quen đóng tiền truyền thống, tỉ lệ hộ gia đình sử dụng dịch vụ ủy thác toán chưa nhiều điều dẫn đến ngân hàng thu hút nguồn vốn từ dịch vụ chưa cao Trên địa bàn xuất ngày nhiều ngân hàng lớn, ngân hàng không quan tâm đến lãi suất huy động mà ý việc đa dạng hoá sản phẩm huy động vốn Sự tham gia ngày mạnh mẽ vào kinh tế trung gian tài cơng ty tài chính, cơng ty bảo hiểm, tiết kiệm bưu điện Các ngân hàng không cạnh tranh để giành ưu với mà phải cạnh tranh với tổ chức tài khác Vốn huy động từ tiền gửi tổ chức kinh tế tăng thấp chưa tương xứng với tiềm vốn có loại nguồn vốn 65 CHƯƠNG ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN 5.1 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA SACOMBANK _ CHI NHÁNH AN GIANG Để đạt định hướng đề ra, Sacombank - chi nhánh An Giang cần triển khai đồng giải pháp để khắc khục khó khăn 5.1.1 Đẩy mạnh đa dạng hố hình thức huy động vốn Hiện nay, đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ xu phát triển tất yếu NHTM nhằm trì quan hệ với khách hàng truyền thống tiếp cận khách hàng tiềm - Ngân hàng đưa hình thức nhận lãi khác nhận lãi trước, nhận lãi sau nhằm tăng lựa chọn cho khách hàng - Đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ huy động tiền gửi phù hợp với đặc thù địa bàn đồng thời đa dạng hố kênh bán hàng Đa dạng hóa cách tạo thuận lợi cho khách hàng gửi tiền qua hai hình thức gửi tiền gửi tiền truyền thống gửi tiền trực tuyến - Đối với tiền gửi từ tổ chức kinh tế, ngân hàng nên mở rộng loại hình dịch vụ tốn ưu đãi phí dịch vụ cho nhóm khách hàng trung thành - Ngoài việc tăng cường huy động sản phẩm tiền gửi truyền thống nội tệ ngân hàng cần tập trung huy động lượng tiền nhàn rỗi ngoại tệ Việt Kiều gửi cho người thân, đối tượng xuất lao động sản phẩm tiền gửi dành riêng cho ngoại tệ Để làm điều ngân hàng cần xây dựng nhiều sách ưu đãi hoạt động tri ân khách hàng có gia đình, người thân nước ngồi để trì khách hàng hữu phát triển khách hàng cách liên hệ hợp tác với tổ chức nước hoạt động toán quốc tế tài trợ thương mại 5.1.2 Đổi đại hố cơng nghệ ngân hàng Đời sống vật chất ngày nâng cao địi hỏi tiện nghi, nhanh chóng Áp dụng cơng nghệ địn bẩy giúp ngân hàng khẳng định vị môi trường cạnh tranh gay gắt Đầu tư vào cơng nghệ đại làm tăng chi phí ban đầu, giảm 66 chi phí nghiệp vụ dài hạn, thu hút nhiều khách hàng, quản lí rủi ro thơng tin nhanh chóng - Xem xét thay đổi thiết bị, máy móc lỗi thời thay vào máy móc đại, đẩy nhanh tốc độ làm việc nhân viên ngân hàng, tiết kiệm thời gian cho khách hàng ngân hàng - Nâng cấp phần mềm ứng dụng quản lí để giúp ngân hàng tạo thêm nhiều sản phẩm, dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng - Máy móc thực dịch vụ tốn cần phải kiểm tra thường xuyên sửa chữa kịp thời giúp chế tốn nhanh chóng, an tồn, tiện lợi có tính hệ thống đồng 5.2.3 Đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ cán nhân viên Khi máy móc ngày đại địi hỏi cần có đội ngũ nhân viên có đủ trình độ làm chủ cơng nghệ Cử cán nhân viên học bồi dưỡng, đưa nhân viên học cần kèm theo hợp đồng trách nhiệm giúp nhân viên gắn bó với ngân hàng lâu Tăng cường cơng tác kiểm sốt nội giúp ngân hàng kịp thời phát sai sót phát sinh nghiệp vụ Đồng thời dự báo rủi ro xảy tương lai Bố trí nhân viên thực việc giám sát phù hợp có lực để dễ dàng phát gian lận sai sót Cán nhân viên cần tạo lập mối quan hệ thân thiết với khách hàng dựa uy tín Sacombank - chi nhánh An Giang Mỗi cán nhân viên tiếp tục giữ vững định hướng phát triển theo hướng chung toàn ngân hàng Để thực mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ đại đa cán nhân viên cần điều tra khảo sát thị trường, nắm rõ thông tin xu hướng nhu cầu khách hàng 5.2.4 Thay đổi chiến lược marketing Một chiến lược marketing hợp lí ln đóng vai trị quan trọng q trình cạnh tranh kinh doanh Vì ngân hàng cần thay đổi chiến lược kinh doanh - Ngân hàng cần tích cực quảng cáo chương trình, nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng nhiều phương tiện thông tin đại chúng khác 67 hầu hết khách hàng chưa biết hết tiện ích sản phẩm dịch vụ tiền gửi - Ngân hàng áp dụng phương pháp thuyết trình doanh nghiệp, trường học việc thành lập đội đặc biệt giới thiệu sản phẩm ngân hàng, họ liên hệ xin phép thuyết trình tiện ích dịch vụ mà ngân hàng đưa Ngân hàng thu thập ý kiến, nhu cầu khách hàng để cải thiện dịch vụ phù hợp với nhu cầu khách hàng - Thiết lập mối quan hệ với tổ chức tín dụng, tổ chức kinh tế, chủ động tham gia hoạt động xã hội hoạt động từ thiện 5.2.5 Các giải pháp khác Cần nghiên cứu thêm biện pháp trả lãi phù hợp theo yêu cầu khách hàng Ngân hàng nên khuyến khích khách hàng lợi ích vật chất, tác động đến tâm lý người gửi tiền Vào sinh nhật khách hàng, ngân hàng nên tặng quà nhỏ gửi đến khách hàng thường xuyên gửi tiền ngân hàng thể quan tâm đến khách hàng Nâng cao vị uy tín ngân hàng để tạo hình ảnh riêng ngân hàng lòng khách hàng, ngân hàng lớn có uy tín nhiều năm tạo lịng tin giữ chân khách hàng Điều quan trọng ngân hàng phải tạo hài lòng cho khách hàng hữu khách hàng tiềm có phát sinh giao dịch với ngân hàng 68 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Qua phân tích thực trạng huy động vốn Sacombank - chi nhánh An Giang cho thấy giai đoạn 2017 - 2019 ngân hàng gặp khơng khó khăn bên lẫn bên biến động lãi suất cạnh tranh gay gắt từ đối thủ địa bàn tỉnh An Giang Mặc dù ngân hàng có bước phát triển đáng kể, lượng vốn huy động đạt mức cao chiếm tỷ trọng trung bình khoảng 96% tổng nguồn vốn cần lượng vốn điều chuyển từ Hội sở Qua năm, hoạt động huy động vốn ngân hàng đạt nhiều kết tốt Tỷ trọng vốn huy động có kỳ hạn ngân hàng chiếm 77% tổng vốn huy động, điều cho thấy nguồn vốn chi nhánh tương đối ổn định Loại tiền ngân hàng huy động chủ yếu nội tệ, chiếm tỷ trọng 97% lãi suất quy định tiền gửi từ ngoại tệ thấp 0% đặc điểm địa bàn tỉnh An Giang giao lưu buôn bán ngoại tệ nên không thu hút nhiều tiền gửi Để đáp ứng nguồn giao dịch ngoại hối khách hàng, ngân hàng cần quan tâm nhiều công tác huy động ngoại tệ chương trình khuyến khích khách hàng Thơng qua việc phân tích trên, đề tài tìm thuận lợi đánh giá hạn chế mà ngân hàng mắc phải, từ đề số giải pháp để nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng Tóm lại, với nỗ lực phấn đấu tập thể Ban lãnh đạo cán nhân viên với sách huy động vốn hiệu năm qua, Sacombank - chi nhánh An Giang đạt kết tốt, tiếp tục có bước phát triển khả quan tương lai 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà Nước cần có văn cụ thể cách đồng việc thực định, từ có biện pháp chấn chỉnh kịp thời, tránh sai phạm xảy hạn chế NHTM không thực thực khơng 69 Có sách hỗ trợ giúp ngân hàng nâng cao lực huy động vốn, xây dựng phương pháp, hình thức huy động vốn khả thi - sở cho ngân hàng tiếp cận NV dễ dàng Tạo điều kiện việc liên kết, hợp tác ngân hàng với nhau, cầu nối NHTM với tổ chức nước nhằm hoàn thiện công nghệ ngân hàng, đưa ngân hàng phát triển, đem sản phẩm đến tay khách hàng thuận lợi an toàn Sử dụng hiệu quả, linh hoạt công cụ lãi suất, dự trữ bắt buộc, tỷ giá, đảm bảo phù hợp kinh tế vĩ mô giải pháp ngăn chặn suy giảm kinh tế 6.2.2 Đối với Hội sở Sacombank Hỗ trợ công tác huy động vốn nghiệp vụ kinh doanh cho ngân hàng cấp dưới, kịp thời có văn làm pháp lý sở nghiệp vụ để mở rộng sản phẩm, dịch vụ Tăng cường sở vật chất cho chi nhánh, đại hoá trang thiết bị phục vụ cho hoạt động kinh doanh chi nhánh Thường xuyên tổ chức hội thảo trao đổi kinh nghiệm cho chi nhánh, động lực quan trọng thúc đẩy hoạt động kinh doanh giúp chi nhánh phát triển Xây dựng sách lãi suất hợp lí - lãi suất nhân tố tác động mạnh đến công tác huy động vốn ngân hàng Do đó, cần xử lí theo hướng chế cạnh tranh linh hoạt 6.2.3 Đối với Sacombank - chi nhánh An Giang Ngân hàng cần không ngừng nâng cao sản phẩm dịch vụ riêng so với NHTM khác để nhắc đến sản phẩm dịch vụ Sacombak - chi nhánh An Giang nhắc đến nhiều Ngân hàng phải có chiến lược huy động vốn khả thi phù hợp với nhu cầu đầu tư kinh tế địa phương Tạo mối quan hệ tốt, gắn bó lâu dài với doanh nghiệp, khách hàng lâu năm ngân hàng, ln tích cực tìm kiếm, thu hút thêm khách hàng mới, thiết lập phận chăm sóc khách hàng để giải đáp thắc mắc khách hàng Cần có sách thưởng, phạt cụ thể để kích thích trách nhiệm quyền lợi cán nhân viên, từ phát huy tính động, sáng tạo công việc nâng cao trách nhiệm cán nhân viên 70 TÀI LIỆU THAM KHẢO Quốc hội ban hành năm 2010 Luật tổ chức tín dụng Hà Nội Quốc hội ban hành năm 2010 Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Hà Nội Chính phủ ban hành năm 2006 Nghị định 141/2002/NĐ-CP ban hành danh mục mức vốn pháp định tổ chức tín dụng Hà Nội Phan Thị Cúc (2008) Giáo trình Tín dụng ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh Nhà xuất thống kê Trầm Thị Xuân Hương Hoàng Thị Minh Ngọc (2013) Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại Thành phố Hồ Chí Minh Nhà xuất kinh tế Tiền gửi dân cư bao gồm loại nào? - TheBank, https://thebank.vn/blog/14235-ban-co-biet-tien-gui-dan-cu-bao-gom-nhungloai-nao.html, ngày truy cập 31/8/2020 Ngân hàng - Nhịp sống kinh tế Việt Nam giới, http://vneconomy.vn/tai-chinh/ngan-hang.htm, ngày truy cập 31/8/2020 Một số nét SACOMBANK, https://vietstock.vn/2006/07/mot-so-net-chinh-ve-sacombank-77-27778.htm Ngày truy cập: 01/9/2020 Ngân hàng Sacombank ngân hàng gì?, https://bstyle.vn/ngan-hangsacombank.html, ngày truy cập 01/9/2020 10 Sacombank ngân hàng bán lẻ tiêu biểu ngân hàng điện tử tiêu biểu năm 2019, https://www.sacombank.com.vn/company/Pages/Sacombankla-ngan-hang-ban-le-tieu-bieu-va-ngan-hang-dien-tu-tieu-bieu-nam2019.aspx#:~:text=V%E1%BB%81%20gi%E1%BA%A3i%20th%C6%B0%E 1%BB%9Fng%20%E2%80%9CNg%C3%A2n%20h%C3%A0ng,v%C3%A0 %20doanh%20s%E1%BB%91%20giao%20d%E1%BB%8Bch%3B, ngày truy cập 01/9/2020 11 Hỏi đáp toàn vấn đề xoay quanh Sacombank ngân hàng gì?, https://timviec365.vn/blog/sacombank-la-ngan-hang-gi-new3359.html, ngày truy cập 01/9/2020 12 Sacombank chấp thuận thành lập chi nhánh tỉnh phía Bắc, https://www.sacombank.com.vn/company/Pages/Sacombank-duoc-chapthuan-thanh-lap-chi-nhanh-tai-4-tinh-phia-Bac.aspx, ngày truy cập 01/9/2020 13 Sacombank với phương châm “khách hàng trọng tâm, nhân nồng cốt, https://thitruongtaichinhtiente.vn/sacombank-voi-phuong-chamkhach-hang-la-trong-tam-nhan-su-la-nong-cot23269.html#:~:text=(thitruongtaichinhtiente.vn)%20%2D%20V%E1%BB%9 Bi,%C4%91%E1%BA%A7u%20Vi%E1%BB%87t%20Nam%20v%C3%A0 %20v%C6%B0%C6%A1n, ngày truy cập 01/9/2020 71 14 Thành phố Long Xuyên tỉnh An Giang, http://longxuyen.angiang.gov.vn/wps/portal/!ut/p/c4/04_SB8K8xLLM9MSSz Py8xBz9CP0os3j3oBBLczdTEwN_P0tzA08jDwMjbw9njBAA_2CbEdFAEguD0!/?WCM_GLOBAL_CONTEXT=/wps/wcm/connect/longxuyen/longxuyensi te/ttsk/tinthoisu/lxdothiloaii, ngày trung cập 02/9/2020 15 Sacombank khởi động dự án nâng cấp hệ thống ngân hàng lõi T24 lên phiên R17, https://www.sacombank.com.vn/company/Pages/Sacombank-khoi-dong-duan-nang-cap-he-thong-ngan-hang-loi-T24-len-phien-ban-R17.aspx, gày truy cập 02/9/2020 16 Dịch vụ chuyển tiền gì?, https://nganhangphapluat.thukyluat.vn/tuvan-phap-luat/tien-te ngan-hang/dich-vu-chuyen-tien-la-gi-179210, ngày truy cập 02/9/2020 17 Một số khó khăn, vướng mắc xử lý nợ xấu TCTD, https://thitruongtaichinhtiente.vn/mot-so-kho-khan-vuong-mac-trong-xu-lyno-xau-tai-cac-tctd-25310.html, ngày truy cập 04/9/2020 18 Hiểu hình thức huy động vốn cho startup, https://tuoitre.vn/blog/hieu-ve-cac-hinh-thuc-huy-dong-von-cho-startup1187668.htm, ngày truy cập 15/9/2020 19 Khái niệm vai trò vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại, https://voer.edu.vn/m/khai-niem-va-vai-tro-cua-von-tronghoat-dong-kinh-doanh-cua-ngan-hang-thuong-mai/a8882756, ngày truy cập 15/9/2020 20 Trang chủ, https://www.sacombank.com.vn/Pages/default.aspx, ngày truy cập 10/9/2020 72 PHỤC LỤC Bảng kết hoạt động kinh doanh - chi nhánh Đơn vị tính: Triệu đồng Số thứ tự Chỉ tiêu NĂM 2017 NĂM 2018 NĂM 2019 I Tổng thu nhập 389.800 440.400 503.000 Thu từ lãi 355.000 402.000 460.500 Thu lãi 34.800 38.400 42.500 II Tổng chi phí 246.200 281.600 327.900 Chi phí từ lãi 175.000 202.500 240.500 Chi phí ngồi lãi 71.200 79.100 87.400 III Lợi nhuận 142,350 157,300 172,300 Bảng tình hình vốn huy động - chi nhánh NĂM 2017 NĂM 2018 NĂM 2019 HUY ĐỘNG Số tiền Tỷ Số tiền Tỷ Số tiền Tỷ (Triệu trọng (Triệu trọng (Triệu trọng đồng) (%) đồng) (%) đồng) (%) Dân cư 2.681.276 94,24 3.412.180 94,26 4.236.281 93,72 Tổ chức kinh tế Tổ chức tín dụng Khơng kỳ hạn Có kỳ hạn Nội tệ Ngoại tệ Thanh tốn Tiết kiệm Phát hành giấy tờ có giá Tiền gửi khác 158.150 5,56 201.683 5,57 276.000 6,11 5.574 0,2 6.137 0,17 7.719 0,17 815.803 22,54 998.824 22,1 2.220.385 78,05 2.804.197 77,46 3.521.176 77,9 2.764.218 97,16 3.517.383 97,17 4.415.884 97,7 624.615 21,95 80.782 2,84 102.617 2,83 104.116 2,3 109.917 3,86 140.329 3,88 201.723 4,46 2.690.620 94,57 3.431.836 94,8 4.256.261 94,17 41.882 1,47 43.471 1,2 54.720 1,21 2.957 0,1 4.364 0,12 7.296 0,16 73 Bảng tình hình nguồn vốn - chi nhánh Chỉ tiêu Vốn huy động Vốn điều chuyển Tổng nguồn vốn Năm 2016 Số tiền Tỷ (Triệu trọng đồng) (%) Năm 2017 Số tiền Tỷ (Triệu trọng đồng) (%) Năm 2018 Số tiền Tỷ (Triệu trọng đồng) (%) 2,845,000 95.8 3,620,000 96.3 4,520,000 96.9 125,000 4.2 138,000 3.7 145,000 3.1 2,970,000 100 3,758,000 100 4,665,000 100 74