MỤC LỤC Chuyên đề tốt nghiệp GVHD ThS Đỗ Hoài Linh MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 5 CHƯƠNG 1 NHỮNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 7 1 1 Ngân hàng thương mại và vai trò của ngân h[.]
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Đỗ Hoài Linh MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG : NHỮNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại vai trò ngân hàng thương mại kinh tế thị trường : 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại : 1.1.2 Vai trò ngân hàng thương mại : 1.1.3 Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại 1.2 Vai trò việc huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 13 1.2.1 Vai trò vốn huy động hoạt động kinh doanh NHTM: 13 1.2.1.1 Là sở tảng để NHTM tổ chức hoạt động kinh doanh: .13 1.2.1.2 Tạo khả cạnh tranh NHTM: 14 1.2.1.3 Đảm bảo khả tốn uy tín NHTM: 14 1.2.1.4 Quyết định quy mô hoạt động kinh doanh NHTM: .14 1.2.2 Các hình thức huy động vốn NHTM: 14 1.2.2.1 Huy động tiền gửi: (Huy động tiền gửi không kỳ hạn huy động tiền gửi có kỳ hạn) 14 1.2.2.2 Phát hành công cụ nợ: 16 1.2.2.3 Các hình thức huy động vốn khác: 17 1.2.3 Những nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn NHTM: 17 1.2.3.1 Các nhân tố khách quan: 17 1.2.3.2 Các nhân tố chủ quan: 18 1.3 Chỉ tiêu đánh giá quy mô huy động vốn NHTM: 19 1.3.1 Mục tiêu việc đẩy mạnh quy mô vốn huy động NHTM 19 1.3.2 Chỉ tiêu khối lượng vốn , mức tăng trưởng qua năm: 20 1.3.3 Chỉ tiêu cấu vốn khả đáp ứng nhu cầu kinh doanh 20 1.3.4 Chỉ tiêu kết thực tế huy động so với kế hoạch đề ra: 23 1.4 Mối quan hệ công tác huy động vốn sử dụng vốn: 23 CHƯƠNG : THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN ĐÌNH LẬP - LẠNG SƠN 25 2.1 Khái quát chi nhánh NHNo&PTNT huyện Đình Lập - Lạng Sơn 25 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 25 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 26 Phạm Trọng Thảo Lớp ngân hàng LT11 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Đỗ Hoài Linh 2.2 Khái quát hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT huyện Đình Lập - Lạng Sơn 29 2.2.1 Công tác sử dụng vốn: 29 2.2.2 Công tác huy động vốn 30 2.2.3 Các hoạt động kinh doanh khác 2.2.4 Kết kinh doanh 31 32 2.3 Thực trạng công tác huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Đình Lập - Lạng Sơn 33 2.3.1 Các hình thức huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Đình Lập 33 2.3.1.1 Tiền gửi tổ chức doanh nghiệp 37 2.3.1.2 Tiền gửi tiết kiệm ( huy động từ dân cư ) 39 2.3.1.3 Phát hành kỳ phiếu 42 2.3.1.4 Chứng tiền gửi 44 2.3.2 Chi phí huy động vốn 45 2.4 Mối quan hệ huy động vốn sử dụng vốn 48 2.5 Đánh giá thực trạng tình hình huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Đình Lập - Lạng Sơn 48 2.5.1 Đánh giá theo tiêu khối lượng vốn, mức tăng trưởng qua năm 49 2.5.2 Đánh giá theo tiêu cấu vốn khả đáp ứng nhu cầu kinh doanh 49 2.5.3 Đánh giá theo tiêu kết thực tế huy động so với kế hoạch đặt 52 2.5.4 Kết đạt được, tồn nguyên nhân 52 2.5.4.1 Những kết đạt 52 2.5.4.2 Những tồn nguyên nhân 53 CHƯƠNG : MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM ĐẨY MẠNH QUY MƠ VỐN HUY ĐỘNG TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT ĐÌNH LẬP - LẠNG SƠN 55 3.1 Định hướng công tác huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Đình Lập - Lạng Sơn 55 3.1.1 Mục tiêu kinh doanh tổng quát55 3.1.2 Định hướng hoạt động huy động vốn 55 3.2 Một số giải pháp chủ yếu nhằm đẩy mạnh công tác huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Đình Lập - Lạng Sơn 56 3.2.1 Xây dựng chiến lược huy động vốn hợp lý 56 3.2.2 Củng cố kiện toàn máy nghiệp vụ huy động vốn Phạm Trọng Thảo 56 Lớp ngân hàng LT11 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Đỗ Hoài Linh 3.2.3 Xây dựng chiến lược khách hàng hợp lý sở tăng cường chất lượng nghiên cứu, dự báo khách hàng 59 3.2.4 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán 61 3.2.5 Đa dạng hố hình thức huy động vốn 62 3.2.6 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt , hợp lý 3.2.7 Nâng cao chất lượng tốn 63 63 3.2.8 Ln đổi cơng nghệ ngân hàng 66 3.2.9 Hồn thiện quy chế tài , quy chế tiền lương , khen thưởng 66 3.2.10 Phát huy hiệu công tác truyền thông 67 3.2.11 Xây dựng củng cố khách hàng truyền thống: 67 3.3 Một số kiến nghị nhằm đẩy mạnh công tác huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Đình Lập - Lạng Sơn 67 3.3.1 Kiến nghị với nhà nước 67 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước 68 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 69 KẾT LUẬN 71 TÀI LIỆU THAM KHẢO 73 NHẬN XÉT CỦA NGÂN HÀNG THỰC TẬP NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN CHẤM 75 Phạm Trọng Thảo 74 Lớp ngân hàng LT11 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Đỗ Hoài Linh DANH MỤC VIẾT TẮT Ký hiệu Diễn giải NHNH Ngân hàng nhà nước NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn TCTD Tổ chức tín dụng NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng trung ương CNH – HĐH Cơng nghiệp hố - Hiện đại hoá ST Số tiền tt % Tỷ trọng % CL % Chênh lệch % TGTK Tiền gửi tiết kiệm CCTG Chứng tiền gửi KP Kỳ phiếu DANH MỤC BẢNG Bảng : Tình hình cho vay NHNo&PTNT Đình Lập - Lạng Sơn 29 Bảng : Tổng nguồn vốn huy động 31 Bảng : Kết kinh doanh .32 Bảng : Cơ cấu nguồn vốn huy động 35 Bảng : Kết huy động tiền gửi tổ chức doanh nghiệp 37 Bảng : Cơ cấu tiền gửi tổ chức doanh nghiệp .38 Bảng : Kết huy động tiền gửi tiết kiệm 40 Bảng : Kết phát hành kỳ phiếu 43 Phạm Trọng Thảo Lớp ngân hàng LT11 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Đỗ Hoài Linh Bảng : Kết phát hành chứng tiền gửi 44 Bảng 10 : Chi phí việc huy động vốn 46 LỜI MỞ ĐẦU Năm 2008 giới trải qua khủng hoảng kinh tế lớn lịch sử, với suy thoái hàng loạt kinh tế lớn Mĩ, Nhật Bản, Tây Âu, Trung Quốc phá sản nhiều tập đồn, cơng ty lớn, nhỏ Tổng thu nhập quốc dân nước giảm rõ rệt Hàng triệu người rơi vào cảnh thất nghiệp, mức sống dân cư giảm đáng kể Việt Nam nước lớn phải gánh chịu ảnh hưởng không nhỏ từ khủng hoảng kinh tế lịch sử Từ năm 2009 đến nay, kinh tế Việt Nam nhanh chóng khỏi khủng hoảng, có chuyển biến mạnh mẽ, đạt nhiều thành tựu đáng kể : Tổng thu nhập quốc dân tăng, tốc độ tăng trưởng kinh tế tăng, đời sống nhân dân cải thiện rõ rệt Có thành tựu lãnh đạo sáng suốt, kịp thời nhanh nhạy đảng nhà nước ta, Đảng ta kiên trì thực chủ trương phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần theo chế thị trường có quản lý Nhà nước, với chiến lược CNH – HĐH đất nước, nhằm đưa nước ta trở thành nước công nghiệp vào năm 2020, với thu nhập bình quân đầu người đạt 5000 USD/năm Điều kiện tiên để thực mục tiêu cần lượng vốn lớn, đặc biệt bối cảnh hậu suy thối nhu cầu vốn cho kinh tế lại lớn trở nên cấp thiết hết Chúng ta huy động vốn nước nước ngoài, xét mặt chiến lược nguồn vốn định vốn nước Trong kênh huy động vốn Việt Nam, huy động vốn qua ngân hàng giữ vai trò quan trọng Huy động vốn đạt hiệu cao có tính bền vững ổn định mối quan tâm ngân hàng nói riêng mục tiêu chiến lược lâu dài công CNH – HĐH đất nước Nhận thức rõ tầm quan trọng công tác huy động vốn hoạt động ngân hàng, với kiến thức học qua thực tế chi nhánh NHNo&PTNT huyện Đình Lập, em xin mạnh dạn chọn đề tài “ Một số giải pháp nhằm đẩy mạnh Phạm Trọng Thảo Lớp ngân hàng LT11 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Đỗ Hồi Linh quy mơ vốn huy động chi nhánh NHNo&PTNT huyện Đình Lập - Lạng Sơn ” làm chuyên đề tốt nghiệp cho Ngồi phần mở đầu, kết thúc, tài liệu tham khảo chuyên đề em trình bày theo chương : Chương : NHỮNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Chương : THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNO&PTNT HUYỆN ĐÌNH LẬP - LẠNG SƠN Chương : MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM ĐẨY MẠNH QUY MÔ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNO&PTNT HUYỆN ĐÌNH LẬP - LẠNG SƠN Em xin trân thành cảm ơn thầy cô giáo viện ngân hàng-Tài trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân giúp em hoàn thành chuyên đề Đặc biệt em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến giáo thạc sĩ Đỗ Hồi Linh tận tình bảo giúp đỡ em để em hoàn thành tốt chuyên đề ! Em xin trân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình bác, tồn thể anh chị cán chi nhánh NHNo&PTNT huyện Đình Lập tạo điều kiện thuận lợi giúp em hoàn thành chuyên đề ! Do thời gian nghiên cứu kiến thức thực tế không nhiều, chuyên đề em cịn nhiều điểm chưa đề cập đến khó tránh khỏi thiếu xót định, kính mong nhận góp ý thầy giáo, giáo bạn để chuyên đề hoàn thiện Sinh viên thực : Phạm Trọng Thảo Phạm Trọng Thảo Lớp ngân hàng LT11 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Đỗ Hoài Linh CHƯƠNG : NHỮNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại vai trò ngân hàng thương mại kinh tế thị trường : 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại : Ngân hàng thương mại (NHTM) đời phát triển gắn liền với hoạt động sản xuất kinh doanh kinh tế NHTM coi định chế tài đời sống kinh tế Khi kinh tế phát triển, hoạt động dịch vụ ngân hàng sâu vào tận ngõ ngách kinh tế đời sống người, hầu hết người giới đại chịu tác động từ hoạt động ngân hàng, dù họ khách hàng gửi tiền, vay tiền hay đơn giản người làm việc cho tổ chức có sử dụng dịch vụ Ngân hàng Để đưa khái niệm xác tổng quát NHTM, người ta thường phải dựa vào tính chất, mục đích hoạt động loại hình dịch vụ thị trường tài Trong yếu tố thay đổi không ngừng nên định nghĩa NHTM nhất, với quốc gia khác hình thành khái niệm khác NHTM Theo luật TCTD 2010 Việt Nam : “ Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực tất hoạt động ngân hàng theo quy định Luật Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác xã.” “ Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận.” Mặc dù có nhiều cách thể khác phân tích khai thác nội dung định nghĩa người ta dễ nhận thấy NHTM có chung tính chất : việc nhận tiền gửi khơng kỳ hạn có kỳ hạn để sử dụng vào nghiệp vụ cho vay, đầu tư nghiệp vụ kinh doanh khác ngân hàng Phạm Trọng Thảo Lớp ngân hàng LT11 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Đỗ Hoài Linh 1.1.2 Vai trò ngân hàng thương mại : Từ khái niệm NHTM nêu áp dụng vào thực tế nước ta, nước có 70% dân số sống nghề nông, việc phát triển sản suất theo chiều hướng CNH – HĐH cần đến NHTM với vai trị lớn Nhất q trình CNH – HĐH vào chiều sâu, yêu cầu cần có vốn để xây dựng sở hạ tầng, tăng tốc độ đầu tư, bước chuyển dịch cấu kinh tế, đảm bảo nhịp độ tăng trưởng kinh tế nhanh lâu bền, thực thành công mục tiêu phát triển kinh tế năm vai trị NHTM Đảng Nhà nước coi trọng a / NHTM nơi cung cấp vốn cho kinh tế : Vốn tạo từ q triình tích luỹ, tiết kiệm cá nhân, doanh nghiệp tổ chức kinh tế Vì muốn có nhiều vốn thu nhập quốc dân phải tăng phải có mức tiêu dùng hợp lý Tăng thu nhập quốc dân đồng nghĩa với việc mở rộng sản xuất lưu thông hàng hoá, đẩy mạnh phát triển nghành kinh tế Điều muốn làm lại cần có vốn Vốn coi nguồn “ thức ăn ” cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Khi “ thức ăn ” bị thiếu, doanh ngiệp đầu tư khơng tiến hành kịp thời q trình sản xuất NHTM người đứng tiến hành khơi thơng nguồn vốn nhàn rỗi tổ chức, cá nhân, thành phần kinh tế Thơng qua hình thức cấp tín dụng, ngân hàng tạo điều kiện cho doanh ngiệp có khả mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc, thiết bị, đổi quy trình cơng nghệ, nâng cao suất lao động đem lại hiệu kinh tế, có nghĩa đưa doanh nghiệp lên nấc thang cạnh tranh cao Cạnh tranh mạnh kinh tế phát triển Như với khả cung cấp vốn, NHTM trở thành điểm khởi đầu cho phát triển kinh tế quốc gia b / NHM cầu nối doanh nghiệp thị trường, giúp cho nhà kinh doanh xây dựng chiến lược quản lý doanh nghiệp : Thị trường hiểu theo hai góc độ, thị trưòng đầu vào thị trường đầu doanh nghiệp Để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh nào, doanh nghiệp cần phải gia vào thị trường đầu vào nhằm thực thành công chiến lược 5P : Product ( sản phẩm ), Price ( giá ), Promotion ( giao tiếp, khuyếch trương ), Place ( phân phối ) People ( người ) Từ tiếp cận mạnh mẽ vào thị trường đầu ra, tìm kiếm lợi nhuận Quy trình bắt đầu doanh nghiệp trang bị trang bị đầy đủ vốn cần thiết, khơng phải doanh nghiệp có đủ khả về tài Do vậy, buộc họ phải tìm kiếm vốn phục vụ họ Nguồn tín dụng NHTM giúp doanh nghiệp giải khó khăn đó, tạo cho doanh nghiệp có đủ khả thoả mãn tối đa nhu Phạm Trọng Thảo Lớp ngân hàng LT11 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Đỗ Hoài Linh cầu thị trường phương diện : Giá cả, chủng loại, chất lượng, thời gian, kênh phân phối NHTM cầu nối doanh nghiệp thị trường gần không gian thời gian c / NHTM cầu nối tài quốc gia với tài quốc tế : Trong xu khu vực hố, tồn cầu hố vai trị ngày thể rõ rệt Áp lực cạnh tranh buộc kinh tế quốc gia mở cửa hội nhập phải có tiềm lực lớn mạnh mặt, đặc biệt tiềm lực tài Nhưng làm để hồ nhập tài quốc gia với phần cịn lại giới ? Câu hỏi giải đáp nhờ vào hệ thống NHTM hệ thống có khả cung cấp nhiều loại hình dịch vụ khác hỗ trợ cho việc đầu tư từ nước ngồi vào nước theo hình thức: Thanh tốn quốc tế, nghiệp vụ hối đoái, cho vay uỷ thác đầu tư Giúp cho luồng vốn ra, vào cách hợp lý, đưa tài nước nhà bắt kịp với tài quốc tế Đây điều kiện tiên cho tiến trình hội nhập kinh tế giới d / NHTM công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế hoạt động ngân hàng góp phần chống lạm phát : Một đương dẫn đến lạm phát kinh tế lạm phát qua đường tín dụng Khi xảy lạm phát ngân hàng trung ương tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc tham gia vào thị trường mở để thông qua ngân hàng thương mại thay đổi lại lượng tiền lưu thơng Từ ngân hàng xác định hướng đầu tư vốn đề biện pháp xử lý tác động xấu ảnh hưởng tới kinh tế, làm cho trình tái sản xuất diễn liên tục, góp phần điều hồ lưu thơng tiền tệ, ổn định sức mua đồng tiền, kiềm chế lạm phát 1.1.3 Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại : a / Các nghiệp vụ liên quan đến nguồn vốn NHTM : Đây nghiệp vụ phản ánh trình tạo vốn NHTM mà cụ thể hình thành nên nguồn vốn NHTM * vốn tự có : Vốn tự có vốn riêng có chủ NHTM, vốn chiếm tỷ trọng nhỏ tổng vốn NHTM song lại điều kiện pháp lý bắt buộc thành lập ngân hàng Mặt khác, với chức bảo vệ, vốn tự có coi tài sản đảm bảo gây lịng tin khách hàng, trì khả toán trường hợp ngân hàng gặp thua lỗ Vốn tự có để tính tốn tỷ lệ đảm bảo an tồn hoạt động ngân hàng Trong thực tế, vốn tự có không ngừng tăng lên từ kết hoạt động kinh doanh thân ngân hàng mang lại Bộ phận vốn đóng góp phần đáng Phạm Trọng Thảo Lớp ngân hàng LT11 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Đỗ Hoài Linh kể vào vốn hoạt động kinh doanh NHTM, đồng thời góp phần nâng cao vị NHTM thương trường Như vậy, vốn tự có nguồn vốn ổn định, ngân hàng sử dụng cách chủ động Do vấn đè đặt ngân hàng phải bảo toàn khơng ngừng tăng vốn tự có theo u cầu phát triển hoạt động kinh doanh theo sách, chế độ, đồng thời phải sử dụng vào mục đích định * Ngiệp vụ huy động vốn : Vốn huy động giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động từ tổ chức kinh tế cá nhân xã hội thông qua trình thực nghiệp vụ kinh doanh khác dùng làm vốn để kinh doanh Vốn huy động cơng cụ hoạt động kinh doanh NHTM Nó nguồn vốn chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn ngân hàng giữ vị trí quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Mặc dù bị giới hạn mức huy động vốn, song NHTM sử dụng tốt nguồn vốn khơng nguồn lợi ngân hàng tăng lên mà tạo cho ngân hàng uy tín ngày cao Qua ngân hàng mở rộng vốn mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh ngân hàng Nguồn vốn huy động ngân hàng bao gồm : Tiền gửi doanh nghiệp, tiền gửi dân cư, phát hành giấy tờ có giá * Nghiệp vụ vốn vay : Đối với nghiệp vụ NHTM tiến hành tạo vốn cho cách vay TCTD thị trường tiền tệ ngân hàng trung ương hình thức tái chiết khấu hay vay có đảm bảo, nhằm tạo cân đối điều hành vốn thân NHTM mà họ không tự cân đối sở khai thác chỗ Thực tế cho thấy, chi phí vốn vay thường cao chi phí vốn huy động chỗ Tuy nhiên, tính chủ động vốn vay lại cao vốn huy động chỗ * Nghiệp vụ tạo vốn khác : Trong trình trung gian toán, NHTM tạo khoản gọi vốn toán : Vốn tài khoản mở thư tín dụng, tài khoản tiền gửi séc bảo chi, séc định mức khoản tiền phong toả ngân hàng chấp nhận hối phiếu thương mại Các khoản tiền tạm thời trích khỏi tài khoản nhập vào tài khoản khác chờ sử dụng, nên tạm thời coi tiền nhàn rỗi Thông qua nghiệp vụ đại lý, ngân hàng thu hút lượng vốn đáng kể trình thu chi hộ khách hàng, làm đại lý cho TCTD khác, nhận chuyển vốn cho khách hàng hay dự án đầu tư Do ngân hàng sử dụng tạm thời tài khoản vào mục đích kinh doanh Phạm Trọng Thảo 10 Lớp ngân hàng LT11