luận văn thạc sĩ kinh tế hoạt động tín dụng đối với dnnvv tại ngân hàng tm cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh thành đô thực trạng và giải pháp

1 LỜI CẢM ƠN Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc tới PGS.TS CHÚC ANH TÚ ý kiến đóng góp dẫn tận tình PGS suốt thời gian thực hồn thành luận văn cao học Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn tới thầy giáo Khoa Sau đại học, thầy cô giáo trường truyền đạt kiến thức kinh nghiệm suốt thời gian học tập lớp Cao học Tài Ngân hàng 1A - trường Đại học Ngoại Thương Xin chân thành cảm ơn gia đình, anh chị, đồng nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thành Đô tạo điều kiện thuận lợi, giúp đỡ, động viên tơi hồn thành luận văn Tác giả: Nguyễn Thị Hằng Cao học TC-NH 1A - Đại học Ngoại Thương MỤC LỤC DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV CỦA NHTM 12 1.1 Khái quát NHTM DNNVV 12 1.1.1 Khái quát NHTM12 1.1.1.1 Khái niệm NHTM 12 1.1.1.2 Chức NHTM 13 1.1.2 Khái quát DNNVV 15 1.1.2.1 Khái niệm DNNVV 15 1.1.2.2 Đặc điểm DNNVV 16 1.1.2.3 Vai trò DNNVV kinh tế quốc dân 18 1.2 Hoạt động tín dụng ngân hàng DNNVV 21 1.2.1 Tín dụng tín dụng ngân hàng 21 1.2.1.1 Khái niệm: 21 1.2.1.2 Các hình thức tín dụng ngân hàng22 1.2.2 Vai trị tín dụng ngân hàng phát triển DNNVV 24 1.2.3 Tính tất yếu việc mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV 25 1.2.4 Một số đặc điểm tín dụng DNNVV 26 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV 27 1.2.5.1 Các nhân tố thuộc NHTM27 1.2.5.2 Các nhân tố thuộc DNNVV 28 1.2.5.3 Các nhân tố khác 29 1.3 Thực tiễn hoạt động tín dụng DNNVV số NHTM Việt Nam 30 1.3.1 Thực tiễn tăng trưởng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hà Nội (Vietinbank Bắc Hà Nội) 30 1.3.2 Thực tiễn phát triển tín dụng DNNVV hoạt động lĩnh vực xuất nhập Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Chương Dương (Vietcombank Chương Dương) 31 1.3.3 Thực tiễn hoạt động phát triển tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hà Nội (BIDV Bắc Hà Nội) 31 1.4 Kinh nghiệm quốc tế hoạt động tín dụng DNNVV học kinh nghiệm cho Việt Nam 32 1.4.1 Kinh nghiệm quốc tế hoạt động tín dụng DNNVV 32 1.4.2 Bài học kinh nghiệm rút cho Việt Nam 34 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DNNVV TẠI CHI NHÁNH BIDV THÀNH ĐÔ36 2.1 Khái quát Chi nhánh BIDV Thành Đơ 36 2.1.1 Q trình hình thành phát triển Chi nhánh BIDV Thành Đô 36 2.1.1.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam (BIDV) 36 2.1.1.2 Tổng quan trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam -Chi nhánh Thành Đô: 38 2.1.1.3 Cơ cấu tổ chức chức phận phòng ban Chi nhánh BIDV Thành Đơ 39 2.1.2 Sơ lược tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh BIDV Thành Đô giai đoạn từ 2007 đến 2013 44 2.1.2.1 Về công tác huy động vốn 45 2.1.2.2 Về cơng tác tín dụng48 2.1.2.3 Kết hoạt động 51 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng DNNVV Chi nhánh BIDV Thành Đô53 2.2.1 Một số quy định chung hoạt động tín dụng BIDV 53 2.2.1.1 Trình tự, thủ tục cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp 53 2.2.1.2 Chính sách khách hàng DNNVV 54 2.2.2 Thực trạng hoạt động cấp tín dụng DNNVV Chi nhánh BIDV Thành Đô giai đoạn 2007 – 2013 56 2.2.2.1 Hoạt động cho vay 56 2.3 Đánh giá thực trạng hoạt động cấp tín dụng DNNVV Chi nhánh BIDV Thành Đô 69 2.3.1 Những kết đạt 69 2.3.2 Những tồn nguyên nhân 71 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI CHI NHÁNH BIDV THÀNH ĐÔ 78 3.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng Chi nhánh BIDV Thành Đơ DNNVV 78 3.1.1 Định hướng hoạt động BIDV Thành Đô thời gian tới 78 3.1.1.1 Định hướng phát triển BIDV 78 3.1.1.2 Định hướng phát triển BIDV Thành Đô 79 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng DNNVV BIDV Thành Đơ 79 3.1.2.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng DNNVV BIDV 79 3.1.2.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng DNNVV BIDV Thành Đô 80 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng DNNVV Chi nhánh BIDV Thành Đô 81 3.2.1 Cần thống quan điểm đạo cấp tín dụng DNNVV để đạt mục tiêu định hướng; BIDV Thành Đô cần xây dựng quan điểm đạo hoạt động cấp tín dụng với DNNVV theo hướng: 81 3.2.2 Thực sách cấp tín dụng phù hợp, linh hoạt DNNVV, đặc biệt trọng sách lãi suất sách tài sản đảm bảo 81 3.2.3 Đa dạng hoá hình thức cấp tín dụng hình thức đảm bảo tiền vay phù hợp với yêu cầu phát triển DNNVV 83 3.2.4 Xây dựng mơ hình chun mơn hóa tín dụng theo quy mơ, khu vực ngành nghề hoạt động kinh doanh DNNVV 83 3.2.5 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng DNNVV, đồng thời thực tốt công tác quản lý xử lý nợ 84 3.2.6 Tăng cường hoạt động kiểm tra kiểm soát nội ngân hàng để thực phát triển cấp tín dụng vững chắc, an tồn, lâu dài: 85 3.2.7 Phát huy vai trò tư vấn khách hàng DNNVV 85 3.2.8 Đẩy mạnh hoạt động marketing sản phẩm, dịch vụ Chi nhánh 86 3.2.9 Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin vào hệ thống quản lý khách hàng DNNVV 87 3.2.10 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 88 3.3 Điều kiện để thực giải pháp 89 3.3.1 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát trỉển Việt Nam 89 3.3.2 Đối với DNNVV 91 3.3.3 Đối với Hiệp hội DNNVV 93 3.3.4 Đối với quan quản lý nhà nước Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 93 3.3.4.1 Kiến nghị với quan quản lý nhà nước 93 3.3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 98 KẾT LUẬN 100 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 102 PHỤ LỤC 104 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Chi nhánh Thành Đô 45 Biểu đồ 2.1: Diễn biến huy động vốn cuối kỳ BIDV Thành Đô từ 2007 đến 2013 46 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu HĐV theo đối tượng năm 2013 47 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu HĐV theo đối tượng năm 2013 47 Bảng 2.2: Tình hình cho vay Chi nhánh Thành Đơ 48 Bảng 2.3: Cơ cấu tín dụng BIDV chi nhánh Thành Đô giai đoạn 2007201349 Bảng 2.4: Tỷ lệ nợ nhóm nợ xấu BIDV Thành Đơ giai đoạn 2007201350 Biểu đồ 2.4: Dư nợ nhóm 2, nợ xấu BIDV Thành Đô từ năm 2007-2013 51 Bảng 2.5: Lợi nhuận hoạt động BIDV chi nhánh Thành Đô 52 Bảng 2.6 Dư nợ cho vay DNNVV Chi nhánh Thành Đô 57 Biểu đồ 2.5: So sánh Dư nợ DNNVV tổng dư nợ cuối kỳ BIDV Thành Đô 58 Bảng 2.7 Số lượng DNNVV hoạt động tín dụng BIDV Thành Đơ 59 Bảng 2.8: Cơ cấu tín dụng DNNVV theo loại tiền thời hạn cho vay 60 Biểu đồ 2.6: Cơ cấu tín dụng DNNVV theo loại tiền 61 Bảng 2.9: Dư nợ cho vay DNNVV theo ngành 62 Bảng 2.10: Dư nợ tín dụng DNNVV theo Tài sản đảm bảo 64 Bảng 2.11: Chất lượng tín dụng DNNVV 66 Bảng 2.12: Tình hình bảo lãnh DNNVV BIDV Thành Đơ 68 Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức hoạt động BIDV Thành Đô 40 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ADB BIDV Ngân hàng phát triển Châu Á Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Chi nhánh BIDV Thành Đô Nam Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt DN DNNN DNNVV KH KT-XH HĐV LNTT NHNN NHTM NHTMCP NHTMNN PGD QLKH QLKH QLRR QTTD TCTD TSĐB WB Nam – Chi nhánh Thành Đô Doanh nghiệp Doanh nghiệp Nhà nước Doanh nghiệp nhỏ vừa Khách hàng Kinh tế xã hội Huy động vốn Lợi nhuận trước thuế Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngân hàng thương mại nhà nước Phó giám đốc phụ trách quản lý khách hàng Quản lý khách hàng Quản lý rủi ro Quản trị tín dụng Tổ chức tín dụng Tài sản đảm bảo Ngân hàng Thế giới (World Bank) MỞ ĐẦU Tính cấp thiết Đề tài nghiên cứu Doanh nghiệp nhỏ vừa đóng vai trò quan trọng phát triển kinh tế xã hội Việt Nam giai đoạn Theo số liệu thống kê Bộ Kế hoạch Đầu tư tính đến hết năm 2013, nước ta có 312.642 DNNVV, chiếm 97% số doanh nghiệp kinh tế Các doanh nghiệp (DN) có vốn đạt gần triệu tỷ đồng giải công ăn việc làm cho hầu hết lao động Xác định vai trò quan trọng DNNVV phát triển kinh tế nước ta, Chính phủ Việt Nam có nhiều sách, giải pháp quan trọng nhằm phát huy tối đa hiệu hoạt động, sức cạnh tranh tiềm loại hình kinh tế Trên thực tế cho thấy đóng vai trị quan trọng đến DNNVV chưa thể phát triển với tiềm Một cản trở quan trọng việc khó khăn tiếp cận nguồn vốn, đặc biệt nguồn vốn tín dụng NHTM, để phục vụ yêu cầu đổi công nghệ, nâng cao chất lượng dịch vụ, mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh Điều xuất phát từ hai phía NH DNNVV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) – Chi nhánh Thành Đô 127 chi nhánh BIDV, nằm phía bắc Thủ Hà Nội có đầy đủ chức ngân hàng thương mại theo sách đầu tư phát triển BIDV; Hoạt động kinh doanh ngân hàng gắn với định hướng phát triển kinh tế đất nước theo thời kỳ Trong thời gian qua, BIDV Thành Đô đạt số thành công định ổn định tăng trưởng hàng năm thể qua tiêu quy mô tổng tài sản, huy động vốn, tín dụng, lợi nhuận thực vượt qua khó khăn bối cảnh khủng hoảng kinh tế kéo dài cạnh tranh gay gắt ngân hàng thương mại; Tuy nhiên vòng năm trở lại BIDV Thành Đơ phải đối mặt với khó khăn tương đối lớn việc thực kế hoạch kinh doanh, mảng hoạt động kinh doanh cần quan tâm, trọng để thúc đẩy phát triển hoạt động tín dụng DNNVV Ngồi kế đạt được, hoạt động tín dụng DNNVV BIDV Thành Đơ cịn bất cập số lượng DNNVV có quan hệ tín dụng cịn ít, sản phẩm cho vay DNNVV chưa đặc trưng, tăng trưởng phát triển cho vay DNNVV thấp, … dẫn tới hiệu không cao chưa thực tương xứng với tiềm có đóng góp hoạt động tín dụng DNNVV vào hiệu hoạt động kinh doanh chung Chi nhánh cịn hạn chế Vì vậy, việc lựa chọn đề tài: "Hoạt động tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành Đô: Thực trạng giải pháp" để nghiên cứu có ý nghĩa mặt lý luận thực tiễn Mục đích nghiên cứu đề tài - Hệ thống hóa vấn đề lý luận DNNVV, NHTM hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại DNNVV; - Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng, đề xuất giải pháp phát triển tín dụng DNNVV Chi nhánh BIDV Thành Đô; Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài - Đối tượng nghiên cứu: Nghiên cứu vấn đề hoạt động tín dụng DNNVV Chi nhánh BIDV Thành Đô; - Nội dung nghiên cứu: + Nghiên cứu số vấn đề hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại đặc điểm tình hình tín dụng DNNVV +Phân tích thực trạng tín dụng, kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hoạt động cấp tín dụng DNNVV BIDV Thành Đô + Nghiên cứu ảnh hưởng việc phát triển tín dụng DNNVV hoạt động ngân hàng - Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động tín dụng DNNVV Chi nhánh BIDV Thành Đô từ năm 2007 đến năm 2013 - Đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm pháp triển hoạt động tín dụng DNNVV BIDV Thành Đô Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp lịch sử kết hợp với phương pháp Logic: + Phân tích đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh, phát triển BIDV Thành 10 Đô thời kỳ từ 2007 đến 2013 gắn liền với diễn biến thị trường trình hình thành, hoạt động Chi nhánh BIDV Thành Đô giai đoạn; + Xem xét phát triển cho vay DNNVV mối tương quan với cho vay doanh nghiệp lớn Chi nhánh BIDV Thành Đơ để có nhìn tồn diện mặt đạt tồn trình phát triển cho vay DNNVV Chi nhánh BIDV Thành Đơ - Phương pháp phân tích: Trên sở liệu số lượng DNNVV vay vốn, dư nợ, doanh số cho vay, tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn, NIM ( chênh lệch lãi suất mua vốn bán vốn) cho vay … luận văn tập trung nghiên cứu thực trạng phát triển cho vay DNNVV Chi nhánh BIDV Thành Đô, kết đạt được, hạn chế làm cho hoạt động chưa phát triển tương xứng với tiềm nguyên nhân hạn chế - Phương pháp tổng hợp: Từ thực trạng phát triển cho vay DNNVV, đặc biệt hạn chế tồn tại, đưa ngun nhân tác động tới q trình phát triển tín dụng ngân hàng, đồng thời phân nhóm nguyên nhân để từ có giải pháp đồng tới chủ thể tác động Ngoài luận văn sử dụng phương pháp khác phương pháp so sánh, phương pháp mô tả khái quát đối tượng nghiên cứu, phương pháp điều tra phân tích thống kê … Những đóng góp dự kiến luận văn - Nghiên cứu, hệ thống hóa quan điểm, lý luận thực tiễn hoạt động cấp tín dụng ngân hàng DNNVV kinh tế thị trường, kinh nghiệm thực tiễn hoạt động phát triển tín dụng số chi nhánh NHTM DNNVV - Đánh giá thực trạng, trình bày học kinh nghiệm Chi nhánh BIDV Thành Đô, kết hạn chế để từ đề xuất giải pháp phát triển tín dụng DNNVV Chi nhánh BIDV Thành Đô thời gian tới - Kết nghiên cứu tài liệu tham khảo có giá trị lãnh đạo, cán khách hàng Chi nhánh BIDV Thành Đô nói riêng hệ thống BIDV nói chung để ứng dụng góp phần nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng DNNVV tương lai Kết cấu luận văn