tín dụng ngân hàng đối với DNNVV

tín dụng ngân hàng đối với DNNVV 1.1 Vị trí và vai trò của DNNVV trong nền kinh tế thị trờng 1.1.1 Khái niệm và đặc điểm của DNNVV 1.1.1.1 Khái niệm và tiêu chí phân loại Trong thực tế hiện nay, câu trả lời thế nào là một DNNVV là hết sức cần thiết. Tuy nhiên, các tiêu chuẩn để xác định DNNVV có sự khác biệt khá lớn giữa các nớc tuỳ theo từng nghành nghề, từng thời kỳ, từng địa bàn.Nhng có thể dựa vào hai nhóm tiêu chí phổ biến dùng để phân loại DNNVV, đó là: Tiêu chí định tính và Tiêu chí định lợng Tiêu chí định tính, Tiêu chí này dựa trên những đặc trng cơ bản của các DNNVV nh trình độ chuyên môn hoá thấp, số đầu mỗi quản lý ítsử dụng các tiêu chí này có u thế phản ánh đúng bản chất của vấn đề nhng thờng khó xác định trên thực tế. Do đó, các tiêu chí này để tham khảo, kiểm chứng mà ít sử dụng để phân loại. Tiêu chí định lợng, Đó là tiêu thức nh số lao động, giá trị tài sản, vốn, doanh thu, lợi nhuận Bảng1 : Tiêu chí xác định DNNVV ở một số quốc gia Tên nớc Số lao động Tổng số vốn hoặc giá trị tài sản Doan h thu Canada < 500 ngời < 20 triệu CAD Hồng Kông < 100 trong công nghiệp < 50 trong dịch vụ Inđônêxia < 100 < 0,6 tỷ ru-pi < 2 tỷ ru - pi Nhật < 50 trong bán lẻ < 100 trong bán buôn < 300 trong ngành khác < 10 triệu yên < 30 triệu yên < 100 triệu yên Mêxicô < 250 < 7 triệu USD Philippin < 200 < 100 triệu pê - sô Xingapo < 100 < 499 triệu SD Myanma < 100 Thái lan < 100 < 20 triệu Bạt Mỹ < 500 Hàn quốc < 300 trong chế biến < 200 trong xây dựng < 20 trong dịch vụ ở nớc ta, tiêu chí phân loại DNNVV đã đợc quy định tạm thời tại công văn số 681/ CP - KTN ngày 20/6/1998 của Thủ tớng chính phủ. Theo quy định tại công văn này, tiêu chí xác định DNNVV là vốn và số lao động. Cụ thể DNNVV là doanh nghiệp có vốn điều lệ dới 5 tỷ đồng và số lao động trung bình hàng năm d- ới 200 ngời. Nhng theo quy định tại Nghị định 90/2001/NĐ-CP ngày 23/11/2001 Định nghĩa DNNVV nh sau: DNNVV là cơ sỡ sản xuất, kinh doanh độc lập, đã đăng kí kinh doanh theo pháp luật hiện hành, có vốn đăng kí kinh doanh không quá 10 tỷ đồng hoặc số lao động trung bình hằng năm không quá 300 ngời. Theo định nghĩa này các DNNVV chiếm khoảng 80% tổng số doanh nghiệp Nhà nớc (thành lập và hoạt động theo luật DNNN). Trong khu vực kinh tế t nhân, hiện có khoảng 50.000 doanh nghiệp gồm Công ty TNHH, Công ty cổ phần, doanh nghiệp t nhân (thành lập và hoạt động theo luật DN) và hơn 2 triệu hộ kinh doanh cá thể ( không kể hộ sản xuất nông nghiệp ). 1.1.1.2 Đặc điểm DNNVV + Thứ nhất: DNNVV tồn tại và phát triển ở mọi ngành nghề, mọi thành phần kinh tế. ở nớc ta trong các loại hình sản xuất kinh doanh, DNNVV có sức lan toả vào mọi lĩnh vực của đời sống xã hội. Theo số liệu mới đây cho thấy DNNVV chiếm 98% trong tổng số các doanh nghiệp với các hình thức: Doanh nghiệp Nhà nớc, Doanh nghiệp tập thể, Doanh nghiệp t nhân, các Công ty cổ phần, Công ty TNHH, Doanh nghiệp có vốn đầu t nớc ngoài và các cơ sở kinh tế cá thể. Theo số liệu ớc tính của Bộ kế hoạch và Đầu t toàn bộ khu vực DNNVV trong và ngoài quốc doanh chiếm khoảng 31% giá trị tổng sản lợng công nghiệp, chiếm 78% tổng mức bán lẻ, 64% tổng lợng vận chuyển hàng hoá. + Thứ hai: DNNVV tính năng động và linh hoạt trớc những thay đổi của thị trờng. Thật vậy, bởi quy mô của nó nhỏ, vốn tự có ít nên rễ dàng thay đổi loại hình kinh doanh của mình trớc sự biến động của thị trờng. Mặt khác DNNVV tồn tại ở mọi loại hình kinh tế nên chỉ cần không thấy thích ứng đợc với nhu cầu thị trờng, với tình hình kinh tế xã hội ở loại hình này thì nó sẽ chuyển hớng sản xuất để phù hợp hơn với thị trờng. + Thứ ba: DNNVV có bộ máy tổ chức sản xuất, quản lý gọn nhẹ, có hiệu quả. Nh trong khái niệm đã nói số lợng lao động trong DNNVV không quá 300 ngời. Bởi số lợng lao động ít nh vậy thì hầu nh ngời nào cũng có việc và từ đó tinh giảm đợc sự cồng kềnh của bộ máy trong các doanh nghiệp có quy mô lớn. + Thứ t: DNNVV có vốn ban đầu ít, thu hồi vốn nhanh, hiệu quả cao. Bởi vì số vốn đăng ký ban đầu không quá 10 tỷ đồng và chu kỳ sản xuất kinh doanh thờng là ngắn nên khả năng thu hồi vốn của DNNVV là rất nhanh. Từ những đặc điểm trên ta thấy DNNVV có những lợi thế và bất lợi nh sau: Các DNNVV có những lợi thế sau: + Chúng gắn liền với các công nghệ trung gian là cầu nối giữa công nghệ truyền thống và công nghệ hiện đại. + Quy mô nhỏ có tính năng động, linh hoạt tự do sáng tạo trong kinh doanh. + Các DNNVV dễ dàng và nhanh chóng đổi mới công nghệ, thích ứng với cuộc cách mạng khoa học, công nghệ hiện đại + DNNVV chỉ cần vốn đầu t ban đầu ít, hiệu quả cao thu hồi vốn nhanh. + DNNVV có tỷ suất vốn đầu t trên lao động lớn hơn nhiều so với doanh nghiệp lớn cho nên chúng có hiệu suất tạo việc làm cao hơn. + Hệ thống tổ chức sản xuất và quản lý ở các DNNVV gọn nhẹ linh hoạt, công tác điều hành mang tính trực tiếp + Quan hệ giữa những ngời lao động và ngời quản lý ( quan hệ chủ - thợ ) trong các DNNVV khá chặt chẽ. + Sự đình trệ thua lỗ, phá sản của các DNNVV có ảnh hởng rất ít hoặc không gây nên khủng hoảng kinh tế - xã hội. Đồng thời ít chịu ảnh hởng bởi các cuộc khủng hoảng kinh tế dây chuyền. Bên cạnh những lợi thế quan trọng DNNVV có những bất lợi sau: + Nguồn vốn tài chính hạn chế + Cơ sở vật chất kỹ thuật, trình độ thiết bị công nghệ thờng yếu kém, lạc hâu. + Khả năng tiếp cận thông tin và tiếp cận thị của các DNNVV bị hạn chế rất nhiều. + Trình độ quản lý của các DNNVV còn bị hạn chế + Các DNNVV có năng suất lao động và sức cạnh tranh thấp hơn nhiều so với doanh nghiệp lớn. 1.1.2 Vai trò và tác động kinh tế - xã hội của DNNVV Xét về mặt lịch sử, sự ra đời và phát triển của các nớc t bản có nền đại công nghiệp phát triển gắn với những công ty, tập đoàn kinh tế lớn nhng ngày nay thì sự khởi đầu của họ là những xí nghiệp, công trờng thủ công sản xuất nhỏ. Trong quá trình phát triển, sự tích tụ và tập trung vốn cùng với quá trình cạnh tranh gay gắt giữa những xí nghiệp trong và ngoài nớc đã tạo ra những tập đoàn kinh tế lớn nh ngày nay. Tuy vậy, ngay cả ở các nớc t bản phát triển, các DNNVV vẫn giữ một vị trí quan trọng và ngày càng đợc khẳng định. Sau một thời kỳ suy thoái kinh tế thế giới những năm đầu thập niên 30, ngời ta luận ra rằng khu vực DNNVV là nhân tố cực kỳ quan trọng thúc đẩy và mở rộng cạnh tranh, đảm bảo ổn định kinh tế, phòng chống nguy cơ khủng hoảng. Thật vậy, khu vực DNNVV là xơng sống trong nền kinh tế của nhiều quốc gia hiện tại và cả trong tơng lai. Đặc biệt khi cuộc cách mạng khoa học và công nghệ ngày càng phát triển đã tạo điều kiện cho các DNNVV nhiều cơ hội tập trung kỹ thuật, có khả năng sản xuất sản phẩm có chất lợng không thua kém các doanh nghiệp lớn. Mặt khác xét trên phạm vi toàn cầu hiện nay về tính chất cạnh tranh giữa các doanh nghiệp đang chuyển từ cạnh tranh giá cả sang cạnh tranh về chất lợng và công nghệ. Trong điều kiện cạnh tranh này, lợi thế của các doanh nghiệp có quy mô lớn sẽ bị giảm sút. Sự phát triển của chuyên môn hoá và hợp tác hoá đã không cho phép một doanh nghiệp tự khép kín chu trình sản xuất kinh doanh một cách có hiệu quả. Mà với mô hình sản xuất kiểu vệ tinh, trong đó các DNNVV là vệ tinh của doanh nghiệp lớn tỏ ra rất thích hợp. Nh vậy, một nền kinh tế hiện đại, DNNVV ngày càng không thể tan biến trong các tập đoàn kinh tế lớn mà khả năng hợp tác mở rộng ngày càng tăng. Đối với Việt Nam, DNNVV càng có ý nghĩa quan trọng trong quá trình phát triển kinh tế xã hội. Thể hiện cụ thể ở các mặt sau: DNNVV chiếm tỷ trọng cao về số lợng, thu hút nhiều lao động và đóng góp phần lớn thu nhập quốc dân cho đất nớc. Các DNNVV đóng vai trò quan trọng trong lu thông hàng hoá và cung cấp dịch vụ, có vai trò bổ sung cho các doanh nghiệp lớn, là xí nghiệp gia công vệ tinh cho các doanh nghiệp lớn cùng hệ thống và là màng lới tiêu thụ hàng hoá cho các doanh nghiệp lớn. Các DNNVV đáp ứng tích cực, kịp thời nhu cầu tiêu dùng ngày càng phong phú và đa dạng mà các doanh nghiệp lớn không thể làm đợc. Các DNNVV có vai trò tích cực đối với sự phát triển kinh tế địa phơng, khai thác tiềm năng thế mạnh của từng vùng sản xuất, chế biến hàng hoá xuất khẩu, tăng kim ngạch xuất khẩu Để thấy rõ vai trò của DNNVV trong nền kinh tế thị trờng ta xem xét các mặt sau: Đóng góp to lớn vào quá trình tăng trởng của nền kinh tế. Chúng đóng góp phần quan trọng vào sự gia tăng thu nhập quốc dân của các nớc tiên tiến trên thế giới, bình quân chiếm khoảng trên dới 50% GDP ở mỗi nớc. ở Việt nam theo đánh giá của Viện nghiên cứu quản lý kinh tế trung ơng thì hiện nay khu vực DNNVV cả nớc chiếm khoảng 24% GDP. Tạo việc làm cho ngời lao động Tác động kinh tế-xã hội lớn nhất của các DNNVV là giải quyết một số lợng lớn chỗ làm việc cho dân c, làm tăng thu nhập cho ngời lao động, góp phần xoá đói giảm nghèo. Xét theo luận điểm tạo công ăn việc làm và thu nhập cho nguời lao động thì khu vực này vợt trội hơn hẳn các khu vực khác, góp phần giải quyết những vấn đề xã hội bức xúc. ở hầu hết các nớc DNNVV tạo việc làm cho khoảng 50 - 80% lao động trong các ngành công nghiệp và dịch vụ. Đặc biệt trong nhiều thời kỳ các doanh nghiệp lớn sa thải công nhân thì DNNVV lại thu hút thêm nhiều lao động hoặc có tốc độ thu hút lao động mới cao hơn khu vực doanh nghiệp lớn. ở Việt nam cũng theo đánh giá của Viện nghiên cứu quản lý kinh tế Trung ơng thì số lao động của các DNNVV trong các lĩnh vực phi nông nghiệp hiện có khoảng 7,8 triệu ngời chiếm tới khoảng 79,2 % tổng số lao động phi nông nghiệp và chiếm khoảng 22,5 % lực lợng lao động cả nớc. Góp phần làm năng động nền kinh tế trong cơ chế thị trờng. Do lợi thế của quy mô nhỏ là yêu cầu vốn ít, năng động linh hoạt sáng tạo trong kinh doanh, cùng với hình thức tổ chức kinh doanh có sự kết hợp chuyên môn hoá và đa dạng hoá mềm dẻo, hoà nhịp với đòi hỏi uyển chuyển của nền kinh tế thị trờng cho nên các DNNVV có vai trò to lớn góp phần vào sự tăng trởng của nền kinh tế trong cơ chế thị trờng. Thu hút một lợng vốn đáng kể của dân c Do tính chất nhỏ lẻ, dễ phân tán dễ đi sâu vào các ngỏ ngách, bản làng và yêu cầu số lợng vốn ban đầu không nhiều cho nên các DNNVV có vai trò tác dụng rất lớn trong việc thu hút các nguồn vốn nhỏ lẻ, nhàn rỗi trong các tầng lớp dân c đầu t vào sản xuất kinh doanh. Chúng tạo lập dần tập quán đầu t vào sản xuất kinh doanh và hình thành khu vực mồi cho việc thực hiện có kết quả vấn đề huy động vốn của dân c theo luật khuyến khích đầu t trong nớc. Tuy lợng vốn thu hút vào một doanh nghiệp không lớn, nhng nhờ số lợng DNNVV vốn thu hút vào sản xuất kinh doanh ngày càng tăng, hạn chế tiêu dùng không sinh lời. Góp phần trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hớng công nghiệp hoá hiện đại hoá Sự phát triển của các DNNVV ở nông thôn đã thúc đẩy nhanh quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế, làm cho công nghiệp phát triển mạnh đồng thời thúc đẩy các ngành thơng mại dịch vụ phát triển. Sự phát triển các DNNVV ở thành phố cũng góp phần làm tăng tỷ trọng khu công nghiệp, dịch vụ và làm thu hẹp dần tỷ trọng khu vực nông nghiệp trong cơ cấu kinh tế quốc dân. Các DNNVV thông qua các hợp đồng làm đại lý vệ tinh giúp sản xuất và tiêu thụ hàng hoá, cung cấp nguyên liệu, thâm nhập vào mọi ngõ ngách của thị trờng mà các doanh nghiệp lớn không làm đợc. Phát triển DNNVV làm cho việc phân bố doanh nghiệp hợp lý hơn về mặt lãnh thổ cả nông thôn, thành thị, miền núi và đồng bằng giãn sức ép dân số của các thành phố. Các DNNVV còn đóng vai trò quan trọng trong việc làm thay đổi và đa dạng hoá cơ cấu công nghiệp tập trung thực hiện phơng châm Ly nông bất ly hơng . Đảng ta chủ trơng thực hiện công nghiệp hoá hiện đại hoá mà trọng tâm là công nghiệp hoá nông nghiệp và kinh tế nông thôn. DNNVV mạng lới rộng khắp đã có truyền thống gắn bó với nông nghiệp và kinh tế - xã hội nông thôn sẽ là động lực thúc dẩy sản xuất nông nghiệp, sẽ hình thành những tụ điểm, cụm công nghiệp để tác động chuyên môn hoá nông nghiệp theo hớng công nghiệp hoá hiện đại hoá. Hệ thống công nghiệp chế biến và sản xuất đồ gia dụng sẽ phát triển. Các làng nghề sẽ đợc hiện đại hoá. Các DNNVV là nơi ơm mầm các tài năng kinh doanh là nơi đào tạo rèn luyện các nhà doanh nghiệp. Kinh doanh quy mô nhỏ, làm quen với môi trờng kinh doanh. Bắt đầu từ kinh doanh quy mô nhỏ và thông qua điều hành quản lý kinh doanh quy mô vừa và nhỏ một số doanh nghiệp sẽ trởng thành lên hình thành những nhà doanh nghiệp lớn tài ba, biết đa doanh nghiệp của mình nhanh chóng phát triển. Các tài năng kinh doanh sẽ đợc ơm mầm từ trong các DNNVV. Nh vậy không còn nghi ngờ gì nữa tiềm năng và lợi thế của DNNVV là vô tận. Khi chúng ta đã thấy rõ vị trí chiến lợc của nó cần có chính sách hỗ trợ mang tính thực tế từ quan điểm chiến lợc, chính sách đến bộ máy vận hành, kinh nghiệm thế giới và khu vực với những bài học quí mà chúng ta có thể chọn lựa. 1.2 Tín dụng Ngân hàng đối với DNNVV 1.2.1 Tầm quan trọng của vốn vay ngân hàng đối với DNNVV Phần lớn các DNNVV khi hoạt động kinh doanh đều thiếu vốn và phải dựa vào ngân hàng. Vai trò của vốn ngân hàng đối với DNNVV đợc thể hiện trên các mặt sau: Tín dụng ngân hàng là đòn bẩy kinh tế hỗ trợ sự ra đời và phát triển các DNNVV. Tín dụng ngân hàng tác động vào xu hớng chuyển dịch cơ cấu sản xuất kinh doanh của các DNNVV theo chính sách phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần và chiến lợc CNH-HĐH nền kinh tế quốc dân. Góp hần nâng cao hiệu quả kinh tế sử dụng vốn của DNNVV. Góp phần tạo thị trờng đầu ra, đầu vào cho các DNNVV. 1.2.2 Các hình thức tín dụng Ngân hàng chủ yếu Trong nền kinh tế thị trờng, các hoạt động kinh tế rất đa dạng, phong phú. Để đáp ứng đợc sự đa dạng và phong phú của hoạt động kinh tế này thì đòi hỏi tín dụng Ngân hàng phải có những hình thức cũng phong phú, đa dạng để phù hợp với từng hoạt động kinh tế đó ngày càng thúc đẩy các hoạt động kinh tế, trở thành một động lực thúc đẩy quan trọng của từng doanh nghiệp trong nền kinh tế. Có thể xem xét các hình thức tín dụng chủ yếu sau: 1.2.2.1. Cho vay từng lần Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn không thờng xuyên thì ngân hàng sử dụng phơng thức cho vay từng lần. Mỗi lần có nhu cầu vay vốn, doanh nghiệp lập hồ sơ vay vốn theo quy định của ngân hàng. Sau khi ngân hàng thẩm định, nếu chấp thuận cho vay thì ngân hàng cùng doanh nghiệp kí hợp đồng tín dụng. Việc thẩm định xét duyệt cho vay, quản lý giám sát tình hình sử dụng vốn vay và thu hồi nợ đợc thực hiện theo từng hợp đồng tín dụng. Trong thời hạn hiệu lực rút vốn của hợp đồng tín dụng, doanh nghiệp có thể rút vốn một lần hoặc nhiều lần phù hợp với nhu cầu của doanh nghiệp nhng tổng số tiền rút vốn không đợc vợt quá số tiền ghi trong hợp đồng tín dụng. Hình thức cho vay chủ yếu áp dụng cho các DNNVV song mỗi lần vay vốn doanh nghiệp lại phải làm lại các thủ tục xin vay nên rất tốn thời gian. 1.2.2.2 Cho vay theo hạn mức: hình thức này áp dụng cho những doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn thờng xuyên, mục đích sử dụng vốn rõ ràng và có tín nhiệm. Ngân hàng căn cứ vào nhu cầu vay vốn theo hạn mức của doanh nghiệp, trị giá tài sản càm cố, thế chấp cùng doanh nghiệp xác định hạn mức tín dụng.sau khi kí hợp đồng tín dụng - đã có hiệu lực mỗi lần rút tiền vay doanh nghiệp không phải kí hợp đồng tín dụng mà lập giấy nhận nợ cùng bảng kê và bản sao các chứng từ chứng minh việc sử dụng vốn vay. Trong thời hạn rút vốn của hợp đồng tín dụng, doanh nghiệp có thể vừa rút vốn vay vừa trả nợ tiền vay nhng số d nợ tiền vay trên tài khoản không đợc vợt hạn mức tín dụng. Để đảm bảo quá trình sản xuất kinh doanh đợc ổn định, trớc khi hết thời hạn rút vốn theo hợp đồng tín dụng doanh nghiệp có thể căn cứ vào kế hoạch kinh doanh kì tới đa ra mức vốn cần vay và cùng thoả thuận với ngân hàng để xác định hạn mức tín dụng mới. Hình thức cho vay này doanh nghiệp phải gửi các báo cáo tài chính theo định kỳ để cán bộ tín dụng ngân hàng thực hện việc kiểm tra đảm bảo nợ vay bằng ph- ơng pháp tính toán cân đối. 1.2.2.3 Cho vay theo dự án đầu t: Ngân hàng cho các doanh nghiệp vay vốn để thực hiện các dự án đầu t phát triển sản xuất, cơ sở hạ tầng, kinh doanh, dự án và các dự án phục vụ đời sống. Hình thức cho vay này, ngoài các điều kiện trên doanh nghiệp cần có thêm các điều kiện sau: - Gửi các tài liệu liên quan đến dự án đầu t - Gửi các tài liệu, báo cáo định kỳ hoặc đột xuất cho ngân hàng kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn vay. 1.2.2.4 Cho vay trả góp: Là loại hình thức cho vay mà việc trả nợ đợc phân ra làm nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho vay, đến mỗi kỳ trả một phần nợ gốc và lãi. Loại tín dụng này rất phù hợp với đặc điểm sử dụng vốn của ngời vay là thu hồi vốn dần, lại vừa hỗ trợ cho tiêu dùng hàng hoá vì đợc sử dụng và trả tiền sau. Cho vay trả góp bao gồm các loại cho vay ngắn, trung và dài hạn. Ngời vay và ngân hàng thoả thuận mức cho vay, lãi suất cho vay và kỳ hạn trả nh mức trả từng lần cho vốn và lãi, kỳ hạn nợ cuối cùng. Đối tợng cho vay bao gồm cả trong lĩnh vực sản xuất và lĩnh vực tiêu dùng. Trong tín dụng tiêu dùng trả dần Ngân hàng có thể cho vay để mua sắm tài sản [...]... Ngân hàng thơng mại quan tâm đến bởi vì DNNVV hiện nay là đối tợng khách hàng lớn của Ngân hàng, quan tâm đến DNNVV không những tăng đợc doanh số cho vay mà còn đa dạng hoá loại hình khách hàng và làm phong phú sản phẩm tín dụng của Ngân hàng thơng mại 1.3 Sự cần thiết phải mở rộng tín dụng với DNNVV và một số nhân tố ảnh hởng đến việc mở rộng đó 1.3.1 Sự cần thiết phải mở rộng tín dụng với DNNVV ở Ngân. .. vậy, DNNVV góp phần to lớn đến phát triển kinh tế ở nớc ta mà lại cần vốn còn các Ngân hàng thơng mại lại có vốn Vậy thì việc mở rộng tín dụng đối với các DNNVV ở các Ngân hàng thơng mại vào thời điểm này là rất cần thiết và phù hợp với quy luật chung 1.3.2 Các nhân tố ảnh hởng đến việc mở rộng cho vay đối với DNNVV ở các Ngân hàng thơng mại Việc tìm ra các nhân tố ảnh hởng tới việc mở rộng tín dụng đối. .. lệ tín dụng, thông tin tín dụng, tình hình huy động vốn, công tác tổ chức của ngân hàng và chính bản thân các DNNVV Thứ nhất về chính sách tín dụng : Đó là các yếu tố giới hạn mức cho vay với khách hàng, kỳ hạn của khoản tín dụng, lãi suất cho vay tất cả các yếu tố đó tác động trực tiếp tới việc mở rộng tín dụng Nếu nh có một chính sách tín dụng linh hoạt đáp ứng đợc nhu cầu đa dạng của khách hàng. .. của Ngân hàng Thứ sáu: Hiện nay các DNNVV cha thực hiện đúng các chế độ báo cáo kế toán-tài chính Do vậy, rất khó khăn trong việc thẩm định và xem xét cho vay Nhìn chung cho vay DNNVV là một nội dung quan trọng trong hoạt động tín dụng Ngân hàng Nhằm đa dạng hoá khách hàng, sản phẩm trong lĩnh vực tín dụng Nhng hoạt động tín dụng với DNNVV thờng gặp nhiều rủi ro hơn so với doanh nghiệp lớn Các DNNVV. .. Một số biện pháp để hạn chế rủi ro khi cho vay đối với các DNNVV Để nâng cao hơn nữa chất lợng quy mô đầu t, hiệu quả tín dụng và hạn chế thấp nhất rủi ro tín dụng khi cho vay đối với các DNNVV các Ngân hàng thuơng mại phải tăng cờng giám sát khoản vay và phải đề ra biện pháp hữu hiệu xử lý món vay có vấn đề Sau khi giải ngân cho khách hàng, cán bộ tín dụng phải thờng xuyên theo dõi hoạt động sản xuất... lý vững chắc, góp phần vào sự cạnh tranh lành mạnh giữa các ngân hàng trong hạt động tín dụng Và đó là cơ sở pháp lý để Ngân hàng giải quyết các khiếu nại, tố cáo khi có tranh chấp xảy ra trong hoạt động tín dụng Điều đó giúp cho hoạt động tín dụng có thể mở rộng một cách hiệu quả 1.3.2.2 Các nhân tố chủ quan Việc mở rộng tín dụng đối với các DNNVV không chỉ chịu tác động bởi các nhân tố bên ngoài mà... gian cho vay quy định trong hợp đồng tín dụng dự phòng 1.2.2.6 Cho vay hợp vốn: Đây là hình thức nhiều ngân hàng hoặc các TCTD cùng cho một đối tợng khách hàng vay vốn và do một ngân hàng hoặc một TCTD đứng ra dàn xếp Hình thức này áp dụng ở Việt nam tỏ ra khá hữu hiệu Tuy nhiên, hình thức này thờng áp dụng cho vay đối với các doanh nghiệp lớn với dự án lớn mà một ngân hàng không thể đáp ứng nổi 1.2.2.7... những năm 90 với sự hợp tác chặt chẽ của các Phòng thơng mại, Hiệp hội doanh nghiệp, Ngân hàng và chính quyền liên bang Nguyên tắc hoạt động cơ bản là vì khách hàng DNNVV nhận đợc khoản vay từ Ngân hàng với sự bảo lãnh của một tổ chức bảo lãnh tín dụng Với cơ chế và chính sách này các DNNVV ở Đức đã khắc phục nhiều khó khăn trong huy động vốn đồng thời các Ngân hàng thì lại cho vay ra đợc với sự đảm... đối việc mở rộng tín dụng cho DNNVV nhằm giúp các doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn, cản trở việc tăng vốn trong quá trình sản xuất kinh doanh nh khả năng tiếp cận tín dụng thấp, thiếu sự đảm bảo về vay vốn các biện pháp hỗ trợ này đã thực hiện thông qua hệ thống hỗ trợ tín dụng và các tổ chức tài chính công cộng phục vụ DNNVV Hệ thống hỗ trợ tín dụng giúp cho các DNNVV tiếp cận đợc với nguồn vốn tín dụng. .. trả nợ, có thể ngân hàng không thu đợc hoặc khó thu hồi nợ đúng hạn Thứ hai: Hiện nay cơ chế tín dụng không ngăn cản việc cho vay DNNVV của ngân hàng thơng mại nhng cũng cha có chính sách thích hợp để khuyến khích sự phát triển DNNVV Mặt khác khả năng thẩm định của cán bộ tín dụng cha quen với việc thu thập và xử lý thông tin từ nguồn bổ sung của DNNVV Nên nhiều khi quyết định tín dụng cũng không . ta có thể chọn lựa. 1.2 Tín dụng Ngân hàng đối với DNNVV 1.2.1 Tầm quan trọng của vốn vay ngân hàng đối với DNNVV Phần lớn các DNNVV khi hoạt động kinh. đều thiếu vốn và phải dựa vào ngân hàng. Vai trò của vốn ngân hàng đối với DNNVV đợc thể hiện trên các mặt sau: Tín dụng ngân hàng là đòn bẩy kinh tế hỗ