Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại phòng giao dịch hdbank nam đô

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHTM DNV&N NHNN TSĐB DNNN TCTD TSCĐ Ngân hàng thương mại Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng nhà nước Tài sản đảm bảo Doanh nghiệp nhà nước Tổ chức tín dụng Tài sản cố định LỜI MỞ ĐẦU Là nước có kinh tế nổi, nhu cầu đầu tư sản xuất Việt Nam ngày cao số doanh nghiệp có gia tăng vượt bậc, đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ (DNV&N) Cũng quốc gia phát triển khác, lực lượng DNV&N Việt Nam ngày đóng vai trị quan trọng việc phát triển kinh tế thị trường, góp phần đắc lực thực cơng nghiệp hóa - đại hóa đất nước Tuy nhiên vấn đề vốn trở ngại lớn DNV&N, khiến cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp cịn nhiều khó khăn Hiện nay, phần lớn NHTM xác định phận DNV&N nhóm khách hàng mục tiêu, có ngân hàng phát triển nhà thành phố Hồ Chí Minh – HDBank phịng giao dịch Nam Đơ Hà Nội Trong năm vừa qua, hoạt động cho vay DNV&N PGD HDBank Nam Đô đạt kết định, chưa khai thác hết tiềm năng, mạnh địa phương đơn vị Ngoài Lời mở đầu Kết luận, chuyên đề kết cấu theo chương: Chương 1: Những vấn đề lý luận cho vay DNV&N NHTM Chương 2: Thực trạng cho vay DNV&N PGD Nam Đô Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay DNV&N PGD Nam Đô Chuyên đề “Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ phòng giao dịch HDBank Nam Đô” lựa chọn nhằm mục đích nghiên cứu, tìm hiểu hoạt động cho vay DNV&N phịng giao dịch, từ đưa giải pháp kiến nghị để mở rộng hoạt động Do kiến thức hạn chế nên chuyên đề khơng tránh khỏi sai sót, em mong nhận đóng góp thầy giáo để em hồn thiện viết tốt Trong thời gian qua, nhờ có hướng dẫn bảo tận tình giáo Ths Lê Phong Châu anh chị cán nhân viên PGD Nam Đơ giúp em hồn thành chun đề tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn! CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ LÍ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát doanh nghiệp vừa nhỏ: 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ: Doanh nghiệp nói chung, DNV&N nói riêng lực lượng thiếu kinh tế tất quốc gia Ở Việt Nam theo Luật doanh nghiệp: “Doanh nghiệp tổ chức kinh tế có tên riêng, có trụ sở giao dịch ổn định, đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, nhằm mục đích thực hoạt động sản xuất kinh doanh” Hiện kinh tế giới có nhiều loại hình doanh nghiệp hoạt động với nhiều lĩnh vực khác nhau, phong phú đa dạng Nếu vào quy mô hoạt động để phân loại doanh nghiệp chia làm hai loại: doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa nhỏ Đối với quốc gia việc xác định quy mô DNV&N mang tính chất tương đối, chịu tác động yếu tố trình độ phát triển nước, tính chất ngành nghề, điều kiện phát triển hay mục đích phân loại doanh nghiệp thời kỳ, nhìn chung giới doanh nghiệp xếp vào loại DNV&N chủ yếu dựa vào hai tiêu chí: Tiêu chí định tính: Được xây dựng dựa đặc điểm DNV&N trình độ chun mơn hố cịn thấp, mức độ phức tạp quản lý ít…Nhưng thực tế tiêu chí thường khó xác định, chúng dùng để tham khảo, kiểm chứng mà sử dụng để xác định quy mô DNV&N Tiêu chí định lượng: Được xây dựng dựa tiêu số lượng như: số lượng lao động, tổng giá trị tài sản, doanh thu hay lợi nhuận doanh nghiệp, tiêu chí định lượng có vai trị quan trọng việc xác định quy mô doanh nghiệp, vào thời kỳ khác tiêu chí khác ngành nghề, chúng có yếu tố chung định Các nước giới có tiêu chí khác để xác định DNV&N, tiêu chí thường khơng cố định mà thay đổi theo ngành nghề trình độ phát triển kinh tế thời kỳ Theo tiêu chuẩn ngân hàng giới DNV&N phân theo quy mô sau: Bảng1 : Tiêu chí xác định DNV&N ngân hàng giới Loại hình doanh nghiệp Số lao động ( Người) Doanh thu Tổng tài sản hàng năm ( triệuUSD) (triệu USD) Doanh nghiệp siêu nhỏ 1- < 0,1 < 0,1 Doanh nghiệp nhỏ 10- 49 < 3,0 < 3,0 Doanh nghiệp vừa 50- 300 < 15,0 < 15,0 “Nguồn: http:// World bank Org” Đây cách phân loại chung đáng tin cậy ngân hàng giới đưa sau thu thập số liệu DNV&N hầu hết quốc gia giới Tuy nhiên có chênh lệch tiềm trình độ phát triển kinh tế giới, nên cách phân loại mang tính chất tham khảo quốc gia Ở nước ta từ trước năm 1998 chưa có văn pháp luật thức quy định tiêu chí cụ thể DNV&N, tổ chức đưa quan niệm DNV&N, nhằm định hướng mục tiêu phát triển sách hỗ trợ tổ chức Tổ chức UNDIO (Tổ chức phát triển cơng nghiệp Liên hợp quốc Việt Nam) đưa tiêu thức xác định doanh nghiệp nhỏ doanh nghiệp có 50 lao động, tổng vốn doanh thu tỷ đồng, doanh nghiệp vừa doanh nghiệp có số lao động từ 50 đến 200 người, có tổng vốn doanh thu từ tỷ đến tỷ đồng Thời kỳ 1998 - 2001 công văn số 681/CV- CP ngày 20/06/1998 Thủ tướng Chính Phủ, quy định tạm thời tiêu chí xác định DNV&N sau: doanh nghiệp có vốn điều lệ tỷ có số lao động bình quân 200 người xếp vào loại DNV&N Từ năm 2001 đến để khuyến khích tạo thuận lợi cho DNV&N phát triển, ngày 23/11/2001 Chính Phủ có Nghị định số 90/NĐ-CP Chính phủ trợ giúp phát triển DNV&N: theo “DNV&N sở sản xuất, kinh doanh độc lập đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành, có số vốn đăng ký không 10 tỷ đồng có số lao động bình qn hàng năm khơng q 300 người” Theo Nghị định tất doanh nghiệp, hợp tác xã, sở sản xuất thuộc thành phần kinh tế có đăng ký kinh doanh, thoả mãn hai tiêu chí vốn lao động coi DNV&N Các tiêu chí tương đối phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội Việt Nam, chưa cụ thể sát thực tế, tiêu vốn đăng ký ban đầu đăng ký kinh doanh thường khác xa so với vốn thực tế đưa vào kinh doanh hàng năm doanh nghiệp thường bổ xung thêm vốn doanh nghiệp đăng ký bổ xung quan đăng ký kinh doanh Còn tiêu lao động bình qn chưa có thống nhất, số lao động thường xuyên, lao động thời vụ hay lao động có đóng bảo hiểm xã hội 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ: DNV&N chiếm đại đa số tổng số doanh nghiệp quốc gia, có tốc độ gia tăng cao đóng góp lớn vào việc thực sách kinh tế-xã hội Hoạt động DNV&N gắn liền với thể chế sách trình độ phát triển quốc gia Nhìn chung, DNV&N Việt Nam mang đặc điểm tương đồng với DNV&N nước phát triển Những đặc điểm là: DNV&N động, linh hoạt, dễ thích nghi với thay đổi thị trường Đây đặc điểm ưu việt DNV&N DNV&N chủ yếu hoạt động lĩnh vực cung cấp hàng hóa dịch vụ thiết yếu cho xã hội Với mặt hàng phong phú đa dạng, thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng nhu cầu sản xuất kinh doanh doanh nghiệp lớn giúp cho DNV&N dễ dàng chiếm thị trường DNV&N phải hướng đến thị hiếu người tiêu dùng, nói lực lượng phản ánh tín hiệu thị trường xác Mặt khác, với số vốn ít, vòng quay vốn DNV&N thường ngắn, phương án sản xuất kinh doanh không lâu dài doanh nghiệp lớn Với lợi đó, DNV&N dễ dàng thay đổi quy mô, thay đổi sản phẩm có thay đổi thị trường So với doanh nghiệp lớn, DNV&N không gặp nhiều tổn thất thị trường biến động, nói DNV&N “thanh giảm xóc” đắc lực cho kinh tế Các DNV&N trọng đổi công nghệ cịn tương đối lạc hậu, khơng đồng trình độ quản lý cịn yếu Cơng nghệ tốt giúp doanh nghiệp tăng suất lao động, sản xuất sản phẩm với mức chất lượng phù hợp, đáp ứng nhu cầu người tiêu dùng giảm bớt chi phí sản xuất, nhờ tăng lực cạnh tranh Ngược lại, công nghệ lạc hậu chậm đổi làm hạn chế khả sản xuất, đa dạng hoá sản phẩm, hạn chế suất sản lượng, chất lượng sản phẩm, làm tăng chi phí sản xuất, chí ảnh hưởng tiêu cực đến môi trường, đồng thời làm hạn chế lực cạnh tranh DN Đây không hạn chế DNV&N Việt Nam, mà cịn tình trạng chung nước phát triển Bản thân doanh nghiệp Nhà nước nhận thức tầm quan trọng việc cải tiến đổi công nghệ, nhiên chưa đạt hiệu cao Trong năm gần đây, DNV&N Việt Nam tiến hành nhập ngoại nhiều công nghệ đại, chưa có nhiều kinh nghiệm việc mua chuyển giao cơng nghệ, nên máy móc thiết bị không sử dụng sử dụng không suất Thậm chí số chủ doanh nghiệp khơng có kinh nghiệm nên trở thành nạn nhân thương vụ chuyển giao công nghệ, gây thiệt hài nặng nề cho thân doanh nghiệp Mặt khác, chi phí nhập ngoại cơng nghệ tương đối lớn so với quy mô vốn nên DNV&N thường không đủ khả để đổi cách đồng Nhiều DNV&N chọn phương án kì mua ít, sau cải tiến Điều gây việc dây chuyền sản xuất khai thác hết công suất, sản phẩm sản xuất không đảm bảo chất lượng, khơng có sức cạnh tranh thị trường… Trình độ lực đội ngũ quản lý doanh nghiệp nguyên nhân dẫn đến tình trạng Nhiều chủ doanh nghiệp không nhận thức tầm quan trọng công đổi công nghệ, nhận thức không đủ nỗ lực nhạy bén để thực Qua khảo sát, phần lớn chủ DNV&N không qua trường lớp đào tạo quy, điều phần hạn chế tầm nhìn chiến lược phát triển lâu dài cho doanh nghiệp Trình độ lực đội ngũ quản lý DNV&N vấn đề nước quan tâm trọng cải thiện DNV&N góp phần giải hiệu vấn đề lao động việc làm, phần lớn đội ngũ lao động yếu Khác với doanh nghiệp tập đoàn kinh tế lớn, đội ngũ lao động DNV&N có trình độ đa dạng Từ lao động thủ cơng, lao động có tay nghề đến lao động có trình độ cao có hội làm việc DNV&N, phần lớn lao động với trình độ thấp Chính việc quản lý sử dụng lao động doanh nghiệp thường không hiệu Nguyên nhân dẫn đến việc chất lượng lao động DNV&N thấp đặc thù ngành nghề DN Như nói trên, DNV&N chủ yếu cung cấp mặt hàng dịch vụ thiết yếu cho xã hội, chủ yếu sản phầm tiêu dùng sản phẩm truyền thống Ngồi ngành điện tử, viễn thơng…thì DNV&N chủ yếu hoạt động trọng ngành nghề quen thuộc dệt may, thủy sản, chế biến lương thực thực phẩm…Trong khâu sản xuất ngành thường khơng u cầu cao trình độ lao động, chủ yếu sử dụng lao động tay chân lao động truyền thống, khơng qua đào tạo quy Ngồi DNV&N chủ yếu hình thành từ hộ kinh doanh cá thể, Hợp tác xã, nhóm người có quan hệ gia đình, bạn bè lập nên, tính chọn lọc khơng cao Với đội ngũ lao động không qua trường lớp, hoạt động DNV&N trở nên trì trệ lỗi thời so với doanh nghiệp lớn Bên cạnh đó, khả thu hút lao động có trình độ cao nguyên nhân dẫn đến việc chất lượng lao động DNV&N cịn yếu Với quy mơ vốn nhỏ trình độ quản lý hạn chế chủ DN, DNV&N thường không tạo môi trường làm việc hấp dẫn đội ngũ lao động chuyên nghiệp Những DN, tập đồn kinh tế lớn mạnh với mơi trường làm việc giàu kinh nghiệm đem lại nhiều giá trị gia tăng điểm đến hàng đầu lao động trình độ cao Tình trạng biểu tất yếu q trình phân cơng lao động xã hội Mặt khác, thân DNV&N chưa biết cách khai thác nguồn lực sẵn có Do máy quản lý thiếu kinh nghiệm nên vấn đề tổ chức hoạt động cịn yếu kém, phân cơng nghĩa vụ xác định quyền lợi cho nhân viên chưa rõ ràng, chưa tạo môi trường cạnh tranh thúc đẩy nhân viên phát huy lực Vì mơi trường làm việc DNV&N thường trì trệ, ý chí, sử dụng lao động khơng hiệu quả, gây lãng phí nguồn lực sẵn có khơng thu hút lao động có trình độ cao DNV&N có quy mơ vốn nhỏ, lực tài thấp nên khả cạnh tranh cịn yếu Quy mơ vốn tiêu chí chủ yếu để phân biệt DNV&N với doanh nghiệp lớn Đây nguyên nhân dẫn đến đặc điểm DNV&N Có thể nói, thiếu vốn nên doanh nghiệp gặp khó khăn đổi công nghệ, đào tạo đội ngũ quản lý nâng cao lực cạnh tranh kinh tế thị trường Việt Nam lộ trình thực cam kết với tổ chức thương mại giới WTO, hàng rào thuế quan bước dỡ bỏ đồng nghĩa với việc hàng hóa Việt Nam bình đẳng với hàng hóa nước khác thị trường giới Nói cách khác, doanh nghiệp Việt Nam khơng cịn bảo hộ thương mại trước đây, đặc biệt DNV&N Các DNV&N Việt Nam với quy mơ vốn thấp cịn nhiều hạn chế cơng nghệ, lao động, trình độ đội ngũ quản lý…nên phải đứng trước nhiều khó khăn Vấn đề đặt DNV&N lúc phải mở rộng quy mô vốn nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu sản xuất kinh doanh mở rộng tái sản xuất Mặt khác, DNV&N không đáp ứng đủ yêu cầu để tham gia vào thị trường chứng khốn, nên khơng thể trực tiếp huy động vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh Vì DNV&N chủ yếu huy động vốn từ gia đình, bạn bè, số từ vay cá nhân khác với lãi suất cao Vì DNV&N khó mở rộng quy mơ vốn Bên cạnh đó, việc tiếp cận tín dụng ngân hàng DNV&N cịn gặp nhiều khó khăn Chính tình trạng khiến cho DNV&N thiếu dịch vụ kinh doanh tiên tiến nhằm đáp ứng thị trường, không theo kịp tốc độ cạnh tranh kinh tế quốc tế 1.1.3 Vai trò DNV&N kinh tế quốc dân Ở kinh tế quốc gia hay lãnh thổ, DNV&N giữ vai trị với mức độ khác nhau, song nhìn chung có số vai trò tương đồng như: giữ vai trò quan trọng kinh tế, giữ vai trò ổn định kinh tế, làm cho kinh tế động, tạo nên ngành công nghiệp dịch vụ phụ trợ quan trọng, trụ cột kinh tế địa phương… Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt để góp phần thúc Để tăng trưởng kinh tế u cầu nước, đặc biệt nước phát triển cần có sách hỗ trợ phát triển DNV&N Có huy động tối đa nguồn lực xã hội, góp phần hỗ trợ doanh nghiệp lớn phát triển, nâng cao lực cạnh tranh thị trường Điều thể cụ thể sau: Thứ nhất, số lượng: DNV&N phận kinh tế chiếm ưu tuyệt đối, có mặt hầu hết thành phần kinh tế với đủ loại hình kinh doanh đa dạng Ở nước ta DNV&N chiếm tỷ trọng 90% tổng số doanh nghiệp kinh tế, số mức cao số nước phát triển Đức, Nhật Đối với số nước Châu Á Singapo, Malaixia, Hàn Quốc… DNV&N chiếm từ 81- 98% tổng số doanh nghiệp (Nguồn: Thông tin DNV&N - www.smenet.com.vn) Như vậy, nhìn vào số thấy vai trò DNV&N kinh tế quan trọng Các DNV&N có tỷ lệ tăng trưởng hàng năm lên tới 22% đóng góp nửa GDP, giải việc làm cho hàng vạn lao động Nếu nhìn vào tốc độ tăng trưởng thấy tiềm phát triển để đạt mục tiêu kinh tế - xã hội đề giai đoạn tới phụ thuộc nhiều vào phát triển DNV&N không phụ thuộc vào chương trình dự án lớn Thứ hai, DNV&N đóng vai trị quan trọng việc thu hút lao động, tạo công ăn việc làm với chi phí đầu tư thấp, giảm thất nghiệp góp phần ổn định phát triển xã hội Ở nước ta theo ước tính hàng năm DNV&N thu hút khoảng 7,8 triệu lao động tương đương với 26% lao động nước; số lao động thu hút vào ngành công nghiệp chiếm tỷ trọng lớn (35,7%), sau đến ngành thương mại - dịch vụ (19,5%), xây dựng (15,6%)… Con số cho thấy vai trò DNV&N lớn nhiều so với DNNN việc thu hút lao động, tạo cơng ăn việc làm góp phần giải tốt sức ép thất nghiệp ngày gia tăng Thứ ba, Nhờ việc thu hút hàng triệu lao động năm DNV&N tạo nguồn thu nhập ổn định thường xuyên cho dân cư, góp phần quan trọng việc tạo lập phát triển cân chuyển dịch cấu kinh tế theo vùng, lãnh thổ Phần lớn doanh nghiệp, tập đoàn kinh tế lớn thường tập trung đáp ứng nhu cầu nhóm khách hàng định có mức thu nhập cao vùng thị, nơi có sở hạ tầng phát triển, dân cư đông đúc, thị trường tiêu thụ rộng Vì họ bỏ qua đoạn thị trường quan trọng phận khách hàng có mức thu nhập thấp lại chiếm tỷ trọng lớn kinh tế Đây đoạn thị trường có tiềm lớn DNV&N xâm nhập, tạo chỗ đứng cho riêng đồng thời giúp cân đối khả cung cầu xã hội, đáp ứng cho nhu cầu phần lớn cho phận dân cư có mức thu nhập thấp, nâng cao mức sống cho họ Hơn doanh nghiệp lớn không đáp ứng tất yêu cầu kinh tế lưu thơng hàng hố, phát triển ngành nghề truyền thống, tiểu thủ cơng nghiệp… Trong DNV&N với quy mô nhỏ; cấu tổ chức đơn giản, linh hoạt; mặt khác vốn hầu hết doanh nghiệp chủ thể kinh doanh tự nguyện bỏ ra, cổ đơng đóng góp liên doanh liên kết… họ có quyền tự chủ sản xuất kinh doanh, có quyền định ngành nghề kinh doanh phù hợp với khả năng, trình độ nhu cầu thị trường Đây điều kiện quan trọng giúp DNV&N bước khai thác tiềm vùng miền mà doanh nghiệp lớn khơng thể tiếp cận được; góp phần làm giảm bớt chênh lệch thu nhập phận dân cư, tạo phát triển tương đối đồng vùng đất nước, cải thiện mối quan hệ kinh tế khu vực khác Thứ tư, DNV&N có vai trị quan trọng việc khai thác nguồn tài dân cư vùng sử dụng tối ưu nguồn lực chỗ địa phương Để thành lập doanh nghiệp thuộc loại cần số vốn nhỏ tạo điều kiện cho dân cư tham gia đầu tư góp vốn Như thơng qua DNV&N nguồn vốn nhỏ, tạm thời nhàn rỗi có khả sinh lời Hơn việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng Ngân hàng DNV&N hạn chế, nguồn vốn hoạt động chủ yếu huy động từ nguồn thân quen Vì DNV&N tiếp xúc với người cho vay, người cho vay có chủ sở hữu doanh nghiệp, trực tiếp điều hành hoạt động doanh nghiệp nên việc sử dụng vốn hiệu Bên cạnh DNV&N tận dụng nguồn lao động nguyên liệu với giá rẻ, làm giảm chi phí sản xuất, hạ giá thành sản phẩm, tạo lợi cạnh tranh cho doanh nghiệp việc tiêu thụ sản phẩm Như vậy, phát triển DNV&N tận dụng tối đa nguồn lực xã hội, tạo cơng ăn việc làm cho nhiều lao động có trình độ tay nghề thấp, góp phần làm ổn định phát triển xã hội Thứ năm, DNV&N có mặt nhiều ngành nghề, lĩnh vực khác tồn phận thiếu kinh tế Nó có tác dụng hỗ trợ, bổ sung, thúc đẩy doanh nghiệp lớn phát triển DNV&N phận hữu gắn bó chặt chẽ với doanh nghiệp lớn, sở để hình thành nên tập đồn kinh tế lớn q trình phát triển kinh tế thị trường Ngồi ra, DNV&N đầu mối cung cấp đầu vào hay tham gia vào khâu trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp lớn Chính điều làm tăng khả hoạt động cho doanh nghiệp thị trường, tạo mối liên kết chặt chẽ loại hình doanh nghiệp, thành phần kinh tế góp phần nâng cao lực cạnh tranh cho doanh nghiệp Thứ sáu, DNV&N góp phần hình thành phát triển đội ngũ nhà kinh doanh động, sáng tạo Cùng với việc phát triển DNV&N xuất nhiều nhà kinh doanh nhiều lĩnh vực, lực lượng cần thiết góp phần thúc đẩy sản xuất kinh doanh nước ta phát triển Đội ngũ nhà kinh doanh Việt Nam khiêm tốn số lượng chất lượng chế độ cũ để lại Trong nhiều năm đổi xuất nhiều gương mặt trẻ điển hình, động sáng tạo trình điều hành, quản lý DNV&N Với sách hỗ trợ DNV&N tạo điều kiện thuận lợi cho đội ngũ nhà kinh doanh trẻ phát huy lực đóng góp vào phát triển chung xã hội Thứ bảy, phát triển DNV&N tạo môi trường cạnh tranh thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển có hiệu Sự tham gia nhiều DNV&N vào trình sản xuất kinh doanh làm cho số lượng chủng loại sản phẩm tăng lên nhanh Kết làm tăng tính cạnh tranh thị trường, tạo sức ép lớn buộc doanh nghiệp thường xuyên đổi mặt hàng, giảm chi phí, tăng chất lượng để thích ứng với mơi trường cạnh tranh Những yếu tố tác động lớn làm cho kinh tế phát triển động hiệu Với vai trò to lớn DNV&N kinh tế quốc dân việc khuyến khích, hỗ trợ doanh nghiệp giải pháp quan trọng để thực chiến lược phát triển kinh tế xã hội đến năm 2010, đặc biệt thực chương trình cơng nghiệp hố - đại hố nông nghiệp nông thôn Đây giải pháp đảm bảo cho phát triển bền vững kinh tế nước ta Vì vậy, Chính phủ cần đưa sách phát triển hợp lý tạo điều kiện tốt để DNV&N phát huy tối đa vai trị q trình phát triển kinh tế đất nước 1.2 Hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM 1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay NHTM Hoạt động cho vay quan trọng hoạt động nghiệp vụ tín dụng, hoạt động mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng Cho vay hiểu đơn giản ngân hàng cấp khoản tiền định cho khách hàng sử dụng thời gian xác định với cam kết hoàn trả gốc lãi thời hạn Hay nói cách khác cho vay nghĩa ngân hàng chuyển quyền sử dụng khoản tiền cho khách hàng Đây chức ngân hàng để tài trợ cho chi tiêu doanh nghiệp,cá nhân quan phủ Đối với hầu hết khách hàng, doanh nghiệp lẫn cá nhân , vốn vay ngân hàng nguồn vốn sẵn có rẻ linh hoạt Đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ, ngân hàng thường nguồn cung cấp dịch vụ tư vấn nguồn vốn bổ sung Cho vay chức kinh tế lâu đời ngân hàng, hoạt động mang lại lợi nhuận cho ngân hàng song mang lại nhiều rủi ro Như vậy, hoạt động cho vay DNV&N NHTM việc NHTM cấp khoản tín dụng cho DNV&N thời hạn định với hạn mức định Nhìn chung cách thức cho vay DNV&N tương tự với khách hàng doanh nghiệp khác, tuỳ thuộc vào thời hạn hạn mức doanh nghiệp xin vay để đưa hình thức quy trình hợp lí 1.2.2 Phân loại cho vay Có nhiều tiêu chí khác để phân loại cho vay cho phù hợp với phương thức quản lí NHTM Thơng thường có cách phân loại sau: Sơ đồ 1.1: Phân loại hoạt động cho vay NHTM Theo loại khách hàng: Cho vay khách hàng cá nhân, khách hàng doanh nghiệp, khách hàng tổ chức… Theo thời hạn vay: Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn Theo tính chất đảm bảo: Cho vay chấp, cầm cố, tín chấp, bảo lãnh bên thứ 3… Theo phương pháp cấp tiền vay: Cho vay lần, Tiêu chí phân loại hoạt động cho vay theo hạn mức, luân chuyển, thấu chi… Theo cách thức trả nợ: Trả lần gốc lẫn lãi, trả lãi gốc nhiều lần kỳ, trả lãi đều, gốc theo thời hạn Theo tính chất lãi suất: Cho vay lãi suất cố định, lãi suất khả biến, lãi suất linh hoạt… Theo loại tiền vay: Cho vay nội tệ, ngoại tệ, vàng… Theo mục đích sử dụng: Cho vay tiêu dùng, cho vay kinh doanh… Theo số bên tham gia: Cho vay trực tiếp, cho vay gián tiếp thơng qua tổ nhóm, thơng qua nhà cung ứng… (Nguồn: Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, 2006) 10