NHỮNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái niệm và vai trò cho vay của NHTM
Ngân hàng thương mại là một trong những tố chức trung gian tài chính lớn nhất trong các trung gian tài chính
NHTM là ngân hàng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng và các quy định khác của pháp luật
Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền gửi này để cấp tín dụng, cung úng dịch vụ thanh toán.
1.1.1 Khái niệm về cho vay của NHTM
Cho vay là một hình thức cấp tín dụng của NHTM theo đó Ngân hàng Thương mại chuyển hoặc dự kiến chuyển cho khách hàng một lượng giá trị sử dụng trong một thời gian nhất định và phải hoàn trả cả gốc và lãi đúng hạn đã cam kết.
Cho vay là nghiệp vụ mang lại nhiều lợi nhuận, là nguồn thu chủ yếu cho NH và cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro, tổn thất nhất.
1.1.2 Vai trò cho vay của NHTM
+ Cho vay là hoạt động cơ bản của NHTM, thu nhập từ cho vay chiếm tỷ trọng lớn trong tổng thu nhập của NH, góp phần tồn tại và phát triển của Ngân hàng Thương mại.
+ Thông qua cho vay góp phần củng cố mối quan hệ giữa khách hàng và
NH, hỗ trợ và cùng nhau phát triến.
+ Cho vay góp phần nâng cao vị thế, uy tín của NH, nâng cao trình độ quản lý, trình độ chuyên môn của cán bộ, nhân viên NH, nâng cao đời sống cán bộ nhân viên Ngân hàng.
+ Cung ứng vốn cho khách hàng để khách hàng tổ chức hoạt động kinh doanh kịp thời theo kế hoạch sản xuất, kinh doanh của khách hàng.
+ Góp phần sản xuất kinh doanh của khách hàng có hiệu quả phát triển. + Góp phần tăng cường cơ sở vật chất, kỹ thuật cũng như nâng cao trình độ tổ chức, quản lý kinh doanh của khách hàng
- Đối với nền kinh tế
+ Góp phần cho nền kinh tế xã hội phát triển thông qua cung ứng vốn cho các tổ chức kinh tế để sản xuất kinh doanh.
+ Thực hiện các chính sách của Nhà nước như chính sách tiền tệ quốc gia; tái cơ cấu nền kinh tế.
+ Góp phần tăng trưởng GDP cũng như thông qua đóng góp về thuế tăng thu nhập cho Ngân sách Nhà nước Năng cao đời sống nhân dân
+ Mở rộng, tăng cường hợp tác quốc tế, năng cao vị thế của quốc gia Đầu tư vốn ra nước ngoài và kinh doanh xuất nhập khẩu hàng hóa đang là hai lĩnh vực hợp tác kinh tế thông dụng và phát triển giữa các nước Ngân hàng với khả năng đặc biệt của mình là nơi cung cấp vốn cho các hoạt động này và thông qua đó góp phần mở rộng mối quan hệ hợp tác kinh tế văn hóa với các nước.
Các loại hình cho vay và quy trình cho vay của NHTM
1.2.1 Các loại hình cho vay
Trong nền kinh tế thị trường, hoạt động cho vay được diễn ra thường xuyên với nhiều đối tượng, khách hàng ngành nghề khác nhau Vì lẽ đó, có hình thức cho vay cũng có nhiều loại khác nhau có thể phân loại theo các tiêu chí sau:
* Căn cứ vào thời hạn:
Việc phân loại theo thời hạn cho vay có ý nghĩa quan trọng đến tính an toàn và tính sinh lợi của món vay cũng như khả năng hoàn trả của khách hàng Thời hạn của khoản vay còn ảnh hưởng tới kế hoạch vốn của NH, qua đó ảnh hưởng tới kế hoạch kinh doanh và khả năng thực hiện các khoản cho vay khác đến khách hàng Theo thời hạn các khoản vay được chia làm 3 loại:
- Cho vay ngắn hạn: Là loại cho vay có thời hạn trong vòng một năm và được dùng để tài trợ cho vốn lưu động của doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân, hộ gia đình.
- Cho vay trung hạn: Là loại cho vay có thời hạn trên một năm đến năm năm Cho vay trung hạn chủ yếu được sử dụng để mua sắm tài sản cố định, đổi mới thiết bị, mở rộng sản xuất kinh doanh, hoặc xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ.
- Cho vay dài hạn: Là loại cho vay có thời hạn trên năm năm dùng để cấp vốn cho xây dựng cơ bản, đầu tư xây dựng các xí nghiệp mới, các công trình thuộc cơ sở hạ tầng ( cầu, đường, bến cảng ), cải tiến và mở rộng sản xuất với quy mô lớn, thời hạn sử dụng lâu dài
* Căn cứ theo phương thức cho vay
Cho vay từng lần: là phương thức cho vay mà mỗi lần vay vốn, khách hàng phải làm thủ tục vay vốn cần thiết và ký hợp đồng tín dụng Phương thức cho vay này thường áp dụng đối với các khách hàng có nhu cầu vốn không thường xuyên.
- Cho vay theo hạn mức tín dụng: là phương thức cho vay mà NH và khách hàng xác định, thỏa thuận 1 hạn mức vay và duy trì trong 1 khoảng thời gian nhất định Hạn mức tín dụng là mức dư nợ tối đa ( số tiền tối đa khách hàng được vay) được duy trì trong 1 thời gian nhất định mà NH và khách hàng đã thỏa thuận trong hồ sơ vay vốn
- Cho vay thấu chi: là hình thức cho vay mà NH thỏa thuận bằng băn bản cho khách hàng chi vượt qua số dư có trên tài khoản vãng lai, (bởi một hạn mức nhất định trong một thời hạn quy định) Hình thức cho vay này áp dụng với những khách hàng có uy tín cao với Ngân hàng vì dễ xảy ra rủi ro, tổn thất cho Ngân hàng.
- Cho vay hợp vốn: là hình thức cho vay mà một nhóm các TCTD, NH cùng cho vay đối với một dự án vay vốn hoặc phương án vay vốn của khách hàng, trong đó có một TCTD làm đầu mối Hình thức này thường áp dụng với các dự án, phương án cần vay một lượng vốn lớn mà một NH, TCTD không thể đáp ứng đủ hoặc vượt quá hạn mức cho vay của một Ngân hàng; hoặc muốn phân tán rủi ro cho các Ngân hàng
- Cho vay trả góp: khi vay vốn, NH và khách hàng xác định và thỏa thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho vay Đặc điểm của hình thức cho vay trả góp có rủi ro cao do khách hàng thường tế chấp bằng chính hàng hóa mua trả góp Do rủi ro cao nên lãi suất cho vay trả góp thường cao nhất trong khung lãi suất cho vay của NH
- Cho vay theo dự án đầu tư: NH cho khách hàng vay vốn để thực hiện dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và các dự án đầu tư phục phục đời sống.
- Các hình thức cho vay khác phù hợp với những Quy định và Quy chế của Ngân hàng Nhà nước
* Căn cứ theo thành phần kinh tế
- Cho vay đối với kinh tế quốc doanh: là hình thức vay vốn của doanh nghiệp Nhà nước đối với NH.
- Cho vay đối với kinh tế ngoài quốc doanh: là mối quan hệ tín dụng giữa NH với doanh nghiệp ngoài quốc doanh bao gồm: tổ chức sản xuất, hợp tác xã, công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, doanh nghiệp tư nhân và hộ cá thể.
- Cho vay cá nhân hộ gia đình: là hình thức vay vốn trong đó cá nhân hộ gia đình là người trực tiếp vay vốn với mục đích phục vụ cho các hoạt động của bản thân Cá nhân hộ gia đình có thể vay vốn để SXKD hoặc phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng của họ.
* Căn cứ theo bảo đảm tiền vay
- Cho vay có bảo đảm: là cho vay có đảm bảo bằng tài sản của mình hoặc có bảo lãnh của bên thứ ba
- Cho vay không có bảo đảm: khác với cho vay có bảo đảm, việc cho vay không có bảo đảm dựa trên uy tín của người vay, tình hình tài chính của người vay Cho vay không có đảm bảo là loại cho vay không cần tài sản đảm bảo của Người vay hoặc không cần bảo lãnh của bên thứ ba.
Quy trình cho vay là tập hợp các bước, mà NH thiết lập nhằm thực hiện khi cho vay
Một quy trình cho vay hợp lý và chặt chẽ sẽ giảm thiểu tối đa các rủi ro cho vay từ đó nâng cao chất lượng khoản vay và hiệu quả cho vay
Quy trình cho vay bao gồm các bước:
- Thiết lập hồ sơ vay vốn bao gồm cả khách hàng vay thiết lập và Ngân hàng cho vay thiết lập.
THỰC TRẠNG VỀ CHO VAY VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH MÊ LINH
GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ GÓP PHẦN NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH MÊ LINH
Định hướng chiến lược của NHNo&PTNT Việt Nam trong 3 năm tới
Để tiếp tục phát triển nhanh, bền vững, hội nhập thành công, giữ vững vai trò chủ lực của NHNo&PTNT ở thị trường Việt Nam, định hướng chiến lược phát triển là tiếp tục đổi mới, cơ cấu lại triệt để và toàn diện nhằm : Xây dựng NHNo&PTNT trở thành tập doàn tài chính mạnh, hiện đại, phát triển bền vững và giữ vị trí hàng đầu Việt Nam; hoạt động kinh doanh đa năng với chất lượng dịch vụ cao, năng lực tài chính lành mạnh, trình độ công nghệ, nguồn nhân lực và quản trị ngân hàng đạt mức tiên tiến theo thông lệ và chuẩn mực quốc tế; phấn đấu đến năm 2018 đưa NHNo&PTNT Việt Nam trở thành tập đoàn tài chính mạnh trong khu vực. Định hướng phát triển NHNo&PTNT Việt Nam với các mục tiêu cụ thể sau:
Tiếp tục củng cố, phát triển, tăng trưởng quy mô hệ thống mạng lưới kinh doanh, tăng cường năng lực tài chính, nâng cao chất lượng hoạt động và hiệu quả kinh doanh Củng cố và nâng cao uy tín, thương hiệu NHNo&PTNT Việt Nam trong nước và quốc tế
Chuẩn hóa mô hình tổ chức, cơ quan quản trị, điều hành hệ thống phù hợp với xu hướng phát triển của thị trường và chuẩn mực quốc tế Phát triển NHNo&PTNT Việt Nam thành tập đoàn tài chính ngân hàng mạnh, hoạt động theo mô hĩnh công ty mẹ, công ty con, đa sở hữu, Nhà nước giữ quyền chi phối, quản trị và điều hành; kinh doanh đa ngành.
Hoàn thiện hệ thống cơ chế, chính sách, quy trình kỹ thuật nghiệp vụ, đánh giá hiệu quả kinh doanh theo thông lệ quản trị hiện đại trong lĩnh vực tài chính ngân hàng.
Cải thiện căn bản chất lượng nguồn nhân lực, cơ cấu lại nguồn nhân lực một cách mạnh mẽ, xây dựng đội ngũ cán bộ có trình độ, năng lực và chuyên mon cao, đào tạo nhiều hơn các kiến thức nghiệp vụ của ngân hàng quốc tế, ngoại ngữ, tin học; Tuyển dụng thêm nhiều cán bộ có trình độ chuyên môn cao ở các nghiệp vụ, có khả nang tạo doanh số, lợi nhuận nhiều cho NHNo&PTNT Việt Nam.
Tiếp tục hoàn thiện thực hiện cơ chế động lực tiền lương, tiền thưởng theo nguyên tắc gắn lợi ích với trách nhiệm, kết quả, năng suất, hiệu quả công việc của từng cán bộ nhân viên Ưu tiên đầu tư phát triển mạnh công nghệ thông tin ngân hàng, xây dựng hệ thống công nghệ thông tin đồng bộ, hiện đại, an toàn và hiệu quả, đẩy mạnh ứng dụng công nghệ mới Coi công nghệ ngân hàng là yếu tố then chốt, là cơ sở nền tảng để phát triển, hội nhập với khu vực và quốc tế Nâng cao năng lực cạnh tranh, chất lượng, năng suất, hiệu quả hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Việt Nam.
3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh của NHNo &PTNT Việt Nam chi nhánh Mê Linh
Căn cứ trên mục tiêu chung của toàn ngành và nhiệm vụ được giao, với trọng trách là một trong nhũng đơn vị thành viên của hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Mê Linh xác định rõ mục tiêu phấn đấu và trọng tâm công tác trong thời gian tới như sau :
- Tiếp tục củng cố vị trí một trong những chi nhánh ngân hàng chủ lực trên địa bàn huyện Mê Linh.
- Tập trung mọi nỗ lực, khai thác nguồn vốn với cơ cấu hợp lý, hạ thấp chi phí đầu vào, đảm bảo khả năng thanh toán và đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh của các khách hàng truyền thông, hướng tới mở rộng đối tượng khách hàng mới để phát triển về quy mô.
- Kiểm soát tăng trưởng tín dụng an toàn, hiệu quả Mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp ngoài quốc doanh, nâng cao tỷ trọng dư nợ có tài sản bảo đảm Đồng thời, đẩy mạnh việc xử lý nợ xấu, thu lãi treo, trích dự phòng rủi ro đầy đủ, nâng cao chất lượng tín dụng, tăng chênh lệch lãi suất đầu ra- đầu vào.
- Quan tâm phục vụ tối đối tượng khách hàng cá nhân, không chỉ trong lĩnh vực dịch vụ mà cả trong linh vực tín dụng tiêu dùng.
- Tiếp tục phát huy ưu thế sẵn có trong việc cung cấp các dịch vụ truyền thống; mở rộng và đa dạng hoá danh mục sản phấm, tập trung mũi nhọn vào các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ, phát triển các sản phẩm trên cơ sở ứng dụng của dự án hiện đại hoá.
- Đối mới mạnh mẽ công nghệ đi đối với trang bị cơ sở vật chất, đảm bảo môi trường kinh doanh cho khách hàng, xứng đáng với sự phát triển của Thủ đô và đất nước, nâng cao vị thế của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam khi hội nhập kinh tế quốc tế.
- Đối mới phương thức điều hành, thực sự coi kế hoạch là công cụ đắc lực, là giới hạn chuẩn mực trong việc điều hành kinh doanh Tăng cường công tác kiếm tra, kiếm soát, kịp thời phòng ngừa và ngăn chặn từ xa các vi phạm trong hoạt động.
- Tập trung đào tạo nguồn nhân lực, đào tạo nghiệp vụ, đào tạo quản trị kinh doanh đi đôi với đào tạo đạo đức nghề nghiệp, phong cách ứng xử, giao tiếp để có thể bắt nhịp được với hoạt động của ngân hàng hiện đại.
- Phấn đấu đạt và vượt các chỉ tiêu tài chính do Hội sở NHNo &PTNT Việt Nam giao hàng năm
Các chỉ tiêu chủ yếu của NHNo &PTNT Việt Nam - Chi nhánh Mê Linh
- Tăng trưởng huy động vốn : Bình quân 7%/năm.
- Dư nợ tăng bình quân bằng 50% mức nguồn vốn tăng thêm hàng năm tương ứng bình quân 1.5%/năm.
- Tỷ lệ nợ xấu dưới 3%.
- Tỷ lệ thu dịch vụ tăng bình quân 20%/năm.
- Quỹ thu nhập tăng bình quân 10%/năm, đảm bảo đủ tiền lương theo quy định.
3.1.2 Định hướng phát triển cho vay Đối với hoạt động cho vay, NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Mê Linh xác định định hướng phát triển như sau:
- Nhận thức đầy đủ, bám sát và thực hiện nghiêm túc chỉ đạo của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Quán triệt đến từng cán bộ và đảm bảo sự chấp hành tuân thủ Tuyệt đối không vi phạm kỷ luật quản trị điều hành.
- Thực hiện xếp loại khách hàng nghiêm túc, chính xác theo định hạng nội bộ, phân loại nợ theo qui định của Ngân hàng Nhà nước
- Kiểm soát quy mô tăng trưởng cho vay theo đúng mục tiêu đề ra, đảm bảo tăng trưởng gắn với chuyển dịch cơ cấu cho vay để nâng cao hiệu quả kinh doanh và an toàn tín dụng Tăng trưởng phải gắn với chuyển dịch cơ cấu dư nợ của từng ngành kinh tế và nâng tỷ lệ dư nợ có tài sản đảm bảo, tỷ lệ dư nợ ngoài quốc doanh.
+ Ưu tiên cho vay phát triến nông nghiệp nông thôn
Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay tại NHNo&PTNT Việt Nam -
Những khó khăn hiện tại của nền kinh tế như lạm phát, giá cả và những bất ổn của nền kinh tế vẫn còn nhiều tiềm ẩn Bên cạnh đó nền kinh tể thế giới đang phải đối mặt với nhiều thách thức mới ảnh hưởng không nhỏ đến nền kinh tế trong nước Nguy cơ rủi ro tín dụng và nợ xấu ngân hàng có khả năng tăng do sản xuất kinh doanh của khách hàng gặp nhiều khó khăn Do vậy trong bối cảnh nền kinh tế hiện tại, để có thể hoàn thành tốt nhiệm vụ kinh doanh 2016 và những năm tiếp theo, NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Mê Linh tập trung thực hiện một số nội dung sau.
- Ðẩy mạnh cho vay, tăng dư nợ:
Mặc dù NHNo &PTNT Việt Nam và Chi nhánh Mê Linh đã liên tục chỉ đạo trong hoạt động cho vay, triển khai nhiều biện pháp điều hành chặt chẽ đẩy mạnh cho vay và đạt được kết quả khá tốt, tuy nhiên việc thực hiện chỉ đạo điều hành ở một số phòng giao dịch vẫn còn bị động, cần phân tích, tìm hiểu rõ nguyên nhân để sớm khắc phục Vì vậy trong thời gian tới cần phân tích đánh giá đúng khách hàng Đối với khách hàng tốt, cần tiếp tục củng cố quan hệ tín dụng, chủ động tìm kiếm, tích cực tiếp thị với khách hàng mới có tình hình tài chính mạnh, hoạt động kinh doanh ôn định đang có quan hệ tín dụng với các ngân hàng khác trên địa bàn về vay vốn NHNo &PTNT Việt Nam để đẩy mạnh tăng trưởng cho vay Quá trình cho vay phải tuyệt đối tuân thủ quy định, quy trình, cho vay hiện hành và các văn bản chỉ đạo của NHNo
&PTNT Việt Nam Khi thẩm định, quyết định cho vay, cán bộ tín dụng phải đánh giá được thực chất hoạt động sản xuất kinh doanh, khả năng tiêu thụ sản phẩm trong điều kiện hiện tại cũng như hiệu quả kinh tế của dự án/phương án cho vay; nghiêm cấm và tuyệt đối không cho vay đối với những dự án/phương án không có hiệu quả, nghiêm cấm việc cho vay chỉ phụ thuộc vào tài sản đảm bảo mà không xác định, thấm định được tính khả thi cũng như hiệu quả của dự án/phương án.
Thị phần của chi nhánh trên địa bàn huyện còn thấp đòi hỏi các phòng giao dịch phải linh hoạt, chủ động trong điều hành, thường xuyên theo dõi, bám sát thị trường, đẩy mạnh công tác tiếp thị, gặp gỡ tiếp xúc với khách hang để giữ vững và thu hút khách hàng tốt của các NHTM khác để chia sẻ lại thị phần, thu hút các khách hang này về giao dịch vay vốn tại Chi nhánh và các pḥòng giao dịch; cần phải phân tích đánh giá khách hàng trên địa bàn, chủ động tìm kiếm các phương án, dự án, đặc biệt là khách hàng tốt, có nhu cầu vay vốn ngắn hạn thường xuyên Kiên trì bằng mọi biện pháp nhằm tạo ra sưc mạnh tống hợp đế thu hút bằng được khách hàng.
+ Đa dạng hóa sản phẩm cho vay:
Việc đa dạng hóa sản phẩm cho vay nhằm đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu, mong muốn của khách hàng, thích hợp với sự biến đổi của môi trường kinh doanh, nâng cao hiệu quả hoạt động.
- Rà soát lại toàn bộ khách hàng đang có quan hệ tín dụng
Theo dõi sát sao hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng; thực hiện phân tích, đánh giá tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính đối với tất cả các khách hang, số liệu phân tích phải đảm bảo tính cập nhật, chính xác và được xác thực, phù hợp với kết quả kiểm tra sổ sách hạch toán, công nợ phải thu, chất lượng hàng hóa, tồn kho thực tế của từng khách hàng, đánh giá khả năng trả nợ thực tế của khách hang Trường hợp khách hang có tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, tài chính yếu kém, không đáp ứng đủ điều kiện tín dụng theo quy định hiện hành thì cần phải rút giảm dư nợ đối với khách hang có nợ cần chú ý, cơ cấu lại danh mục khách hàng lành mạnh.
Thực hiện việc đánh giá lại, kiểm tra đối chiếu tài sản đảm bảo thực tế với hồ sơ đảm bảo đang lưu giữ tại chính nhánh hoặc phòng giao dịch. Trường hợp phát hiện, đánh giá, xác định tài sản đảm bảo không đúng, không đủ, các phòng giao dịch phải tìm nguyên nhân, xác định rõ trách nhiệm các cá nhân, yêu cầu khách hàng phải bổ sung tài sản đảm bảo, dừng giải ngân cho đến khi khách hàng bổ sung theo đúng quy định Trường hợp khách hàng không bổ sung đủ tài sản đảm bảo thì chấm dứt cho vay và yêu cầu khách hàng trả nợ trước hạn.
Tiếp tục duy trì mỗi quan hệ tốt với khách hàng hiện tại:
Quan tâm và thực hiện các ưu đãi về lãi suất cho vay, lãi suất tiền gửi, ưu tiên phục vụ các dịch vụ cho các khách hang có quan hệ nhiều năm liền để tiếp tục tài trợ cho các dự án mới của khách hàng nhằm giữ vững dư nợ của các khách hàng hiện hữu.
Thường xuyên theo dõi tình hình trả lãi, nợ gốc và tiếp tục kịp thời các hợp đồng hạn mức gần đến hạn để phục vụ kịp thời cho hoạt động tín dụng của khách hàng.
Giới thiệu các dịch vụ mới, tư vấn các biện pháp hạn chế rủi ro về lãi suất, tỷ giá hối đoái để các doanh nghiệp kinh doanh và sử dụng vốn vay hiệu quả hơn.
Phát triển khách hàng mới từ nhiều nguồn, trong đó chú trọng khách hàng là những doanh nghiệp quy mô vừa và lớn, trên cơ sở các mối quan hệ mới, xem các doanh nghiệp vừa và nhỏ, khách hàng tư nhân, khách hàng cá nhân.
Thường xuyên tăng cường thu hồi nợ xấu, nợ tiềm ẩn rủi ro, xây dựng phương án xử lý nợ xấu, nợ tiềm ẩn cụ thể đến từng khách hàng theo định kỳ nhằm giảm nợ xấu, nâng cao chất lượng tín dụng của NH
3.2.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay
Muốn nâng cao hiệu quả cho vay, trước hết cần làm tốt công tác thẩm định tín dụng Đối với NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Mê Linh việc thẩm định được cán bộ tín dụng trực tiếp thẩm định, đội ngũ cán bộ có kinh nghiệm nên chất lượng công tác thẩm định tín dụng được đảm bảo Đối với hộ gia đình, cá nhân việc thẩm định tín dụng gắn với nghiệp vụ cho vay do chất lượng thẩm định chưa hoàn toàn khách quan, còn tiềm ẩn nhiều rủi ro khó lường tuy nhiên trên thực tế các rủi ro đối với những khoản tín dụng nhỏ cũng không có nhiều đối với chi nhánh.
Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay không nhằm mục đích nào khác ngoài việc hạn chế rủi ro và nâng cao chất lượng cho vay, nhưng nâng cao chất lượng cho vay phải đi đôi với mở rộng cho vay Chính vì vậy chi nhánh cần chú trọng tìm kiếm dự án, tìm kiếm khách hàng mới, tập trung vốn tín dụng cho các chương trình dự án sản xuất kinh doanh khả thi có tính hiệu quả cao Đồng thời tiếp cận khách hàng theo khu vực, theo ngành kinh tế, tăng trưởng dư nợ lành mạnh, đảm bảo an toàn vốn, thu hồi được vốn để tiếp tục cho vay, tăng vòng quay vốn cho vay.
3.2.2.2 Tăng cường quản lý rủi ro trong cho vay
+ Chỉ đạo và tăng cường theo dõi tình hình nợ quá hạn và nợ xấu tại trụ sở chính và các phòng giao dịch, từ đó có biện pháp thích ứng với từng đối tượng khách hàng nhằm xử lý tốt những khoản nợ quá hạn và nợ xấu hiện đang tồn tại, đồng thời tăng cường công tác quản lý tín dụng để đảm bảo tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu giảm hơn nữa.
Một số kiến nghị nhằm thực hiện nâng cao hiệu quả cho vay tại Ngân hàng No&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Mê Linh
3.3.1 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam
- Cần hoàn thiện qui trình nghiệp vụ tín dụng cho phù hợp hơn đối với giai đoạn hoạt động trong bối cảnh hiện nay và phù hợp với sự thay đổi của NHNo&PTNT Việt Nam về mô hình tổ chức bộ máy hoạt động tín dụng cũng như Hệ thống công nghệ thông tin đang áp dụng và phát triển trong giai đoạn tiếp theo.
- Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt nam cần có bộ phận độc lập để phát triển các sản phẩm tín dụng mới Mỗi sản phấm đưa ra phải hướng tới một đối tượng khách hàng cụ thể, các chính sách và hướng dẫn thực hiện chi tiết trước khi đưa ra triển khai Có quy trình xây dựng sản phẩm tín dụng mới trong đó phân định rõ vai trò đề xuất, kiến nghị của chi nhánh.
- Công tác marketing, tiếp thị sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt nam hiện tại chủ yếu vẫn do chi nhánh tự triển khai nên chưa có tính đồng bộ Do vậy, trong thời gian tới đề nghị Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam quảng bá nhiều hơn nữa hình ảnh Ngân hàngNông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt nam trong dân chúng như: tài trợ các chương trình giải trí, chương trình trò chơi trên truyền hình, quảng cáo với thời lượng thường xuyên hơn trên các phương tiện thông tin đại chúng,tham gia các hoạt động liên quan đến quan hệ công chúng
- Hoàn thiện chính sách tín dụng của Agribank : Chính sách tín dụng là nền tảng và là kim chỉ nam cho các hoạt động tín dụng của Agribank Nội dung chính của Chính sách tín dụng gồm : định hướng phát triển tín dụng và mức độ chấp nhận rủi ro - khẩu vị rủi ro tín dụng của riêng Agribank; các nguyên tắc hành vi ứng xử đối với mối quan hệ nội bộ và tương tác với đối tác bên ngoài trong hoạt động tín dụng để củng cố văn hóa tín dụng của Agribank Chính sách tín dụng của Agribank nên được xây dựng theo hướng mở, tạo điều kiện cho Ban điều hành áp dụng một cách sáng tạo, linh hoạt để kịp thời thích nghi với môi trường kinh doanh cạnh tranh mạnh mẽ và yếu tố mội trường luôn thay đổi nhưng luồn phải đảm bảo tính tuân thủ pháp luật một cách cao nhất Khi thực hiện chính sách tín dụng của Agribank, không chỉ vì mục đích lợi nhuận mà còn có trách nhiệm đóng góp vào sự phát triển và thịnh vượng chung của cộng đồng song hành với môi trường xã hội lành mạnh và chống lại sự hủy hoại môi trường tự nhiên, đồng thời cam kế tuân thủ mọi quy định của pháp luật hiện hành trong các hoạt động tín dụng.
Chính sách phải dựa trên cơ sở phân tích thị trường, quy mô, năng lực của ngân hàng Chính sách tín dụng phải gắn liền với các chiến lược kinh doanh và chiến lược quản trị rủi ro tín dụng của ngân hàng Chính sách tín dụng phải được truyền đạt đến từng cấp quản trị của bộ máy hoạt động tín dụng ngân hàng Chính sách tín dụng cần được xem xét lại định kỳ và được điều chỉnh lại sau khi phân tích, đánh giá tình hình thực tế hoặc khi có sự biến động lớn của môi trường kinh doanh có thể ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng.
- Nên có sự thay đổi mô hình quản trị RRTD, tách 3 khâu : đề xuất, thẩm định - QLRR, và giải ngân.
- Xây dựng và phát triển CNTT, cơ sở dữ liệu hỗ trợ TD.
- Xác lập hạn mức ngành nghề, đối tượng khách hàng, nhóm khách hàng liên quan Mỗi ngành nghề, mỗi khách hàng có tính chất khác nhau vì vậy cần nhu cầu vay vốn khác nhau nên Ngân hàng nên chú trọng hơn về việc xác lập hạn mức theo ngành nghề, theo khách hàng để giúp khách hàng sử dụng vốn vay một cách hiệu quả nhất; đây cũng là cách giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro trong tín dụng Ví dụng, đối với khách hàng là hộ nông dân vay vốn để trồng cây ăn quả, NHNo&PTNT Việt Nam nên xem xét một hạn mức sao cho phù hợp nhất với tính chất ngành nghề trồng trọt như đầu tư dài ngày, rủi ro do thiên tai, lũ lụt Theo tôi ở trường hợp này nên cho vay dài hạn, hạn mức không cần cao quá nhưng lãi suất nên ưu đãi hơn so với các ngành nghề khác. Còn nếu khách hàng là một doanh nghiệp xây dựng, cần vốn đầu tư lớn nhưng không đủ tài sản đảm bảo để vay món vay thì NHNo&PTNT Việt Nam nên xem xét cả trên các khía cạnh uy tín của doanh nghiệp trên thị trường, xét về tính khả quan của công trình tránh trường hợp cho vay dựa vào TSĐB mà doanh nghiệp thế chấp, không đủ vốn cho doanh nghiệp thực hiện đầu tư công trình, dẫn đến chậm tiến độ thi công, không đảm bảo chất lượng hay đem số tiền vay được đầu tư vào mục đích khác nhằm tạo vốn ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của doanh nghiệp dẫn đến rủi ro cho ngân hàng vì không thu được nợ.
- Nâng cao phối kết hợp giữa hội sở chính và chi nhánh, giữa các chi nhánh Ngoài phòng thẩm định hồ sơ Hội sở chính nên thành lập một phòng thẩm định dự án tách riêng để cùng các chi nhánh thẩm định những món vay vượt quyền phán quyết sao cho tìm được mức vay phù hợp nhất cho khách hàng trong thời gian nhanh nhất tránh rủi ro cho chi nhánh Đồng thời thành lập các đoàn kiểm tra kiểm soát về các chi nhánh kiểm tra giấy tờ, sổ sách cũng như đi thực tế các doanh nghiệp, khách hàng của chi nhánh hạn chế tối đa những sai sót hay những vấn đề quan liêu, chủ quan Giữa các chi nhánh thuộc NHNo&PTNT Việt Nam nên có một chương trình hay một trang web chung nêu khái quát về các khách hàng đang vay để các chi nhánh nắm bắt,tránh trường họp nhiều chi nhánh cho vay cùng 1 khách hàng vơi mục đích vay hay tài sản đảm bảo là một Những chi nhánh có cùng khách hàng vay vốn nên thường xuyên tổ chức các buổi làm việc giữa 2 bên hay những buổi làm việc chung với cả khách hàng để nắm bắt một cách chính xác nhất về khách hàng, hạn chế tối đa những rủi ro tín dụng.
- Đề nghị Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt nam tổ chức ngày càng nhiều các khoá đào tạo để cán bộ có điều kiện học hỏi kinh nghiệm nâng cao trình độ (đặc biệt là các khoá đào tạo nước ngoài cho các đối tượng có khả năng phát triển).
3.3.2 Kiến nghị đối với Chỉnh phủ và Ngân hàng Nhà nước
3.3.2.1 Đối với Chính phủ và các bộ ngành
Chính phủ cần hoàn thiện môi trường pháp lý và đồng bộ, phát huy hiệu quả của chế độ chính sách, Chính phủ cần chỉ đạo các Bộ ngành nghiên cứu, rà soát những văn bản thiếu nhất quán, chồng chéo, kịp thời sửa đổi, bổ sung tháo gỡ các văn bản có liên quan đến hoạt động ngân hàng như Luật phá sản, Luật đất đai nhằm tạo ra hành lang pháp lý thuận lợi và thông suốt đối với hoạt động tín dụng của ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác.
Chính phủ cần tăng cường các biện pháp quản lý Nhà nước đối với doanh nghiệp hoạt động theo đúng chức năng, ngành nghề đã đăng ký kinh doanh, quy mô hoạt động phù hợp với vốn điều lệ, năng lực và trình độ quản lý Thu hồi có thời hạn hoặc vĩnh viễn giấy phép đăng ký kinh doanh đối với những doanh nghiệp vi phạm pháp luật trong hoạt động kinh doanh như buôn lậu, trốn thuế, làm hàng giả Đồng thời, cần có biện pháp về kinh tế hàng chính buộc các doanh nghiệp phải chấp hành đúng pháp lệnh kế toán thống kê, thực hiện kiểm toán bắt buộc hàng năm đối với các doanh nghiệp nhằm giúp ngân hàng xác định chính xác năng lực tài chính của các đơn vị vay vốn.
- Chỉ đạo các Bộ Ngành xây dựng, chuẩn hoá các văn bản pháp qui liên quan đến việc thực hiện đăng ký giao dịch bảo đảm như: phân công rõ ràng,chi tiết từng loại tài sản, trách nhiệm của các cơ quan tham gia thực hiện tiếp nhận đăng ký giao dịch bảo đảm cho các NHTM, tránh tình trạng có những tài sản không thể phân định đăng ký thuộc về trách nhiệm của cơ quan nào Thực hiện nghiêm cơ chế kiểm tra đối với các cơ quan này trong quá trình triển khai thực hiện đăng ký giao dịch bảo đảm, nhằm phòng tránh việc gây khó-dễ cho người vay cũng như NHTM khi thực hiện công việc này Khắc phục ngay tình trạng thực hiện đăng ký giao dịch bảo đảm chậm chễ, chưa có được hệ thống thông tin phản hồi kịp thời đối với các NHTM về tình trạng tài sản được đăng ký giao dịch bảo đảm (có nhiều tài sản sau khi thực hiện đăng ký giao dịch bảo đảm mất một vài tháng mới có thông tin phản hồi lại cho
NHTM là tài sản chưa được đăng ký, yêu càu bổ sung thủ tục, sửa đơn đăng ký, ) và tình trạng thiếu trách nhiệm của các Cán bộ, nhân viên của những cơ quan này khi được các NHTM hỏi thông tin về tài sản được đăng ký hay tình trạng.
- Kiến nghị với Quốc hội để hoàn thiện hệ thống luật liên quan đến quyền sở hữu tài sản tránh sự chồng chéo như kê biên tài sản đang thế chấp, Tuyên huỷ Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà/sử dụng đất do cơ quan có thẩm quyền cấp nhưng lại không đúng trình tự pháp luật hay có giấy chứng nhận quyền sở hữu hợp pháp để thế chấp, nhưng vẫn bị kết luận là không có quyền sở hữu hợp pháp do có nguồn gốc hình thành trái pháp luật làm ví dụ), các cơ quan cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất hướng dẫn không đầy đủ về thông tin, quyền lợi, nghĩa vụ dẫn đến tình trạng cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà ở và /quyền sử dụng đất ở sai lệch mục đích của người sử dụng và /sở hữu tài sản.
Chính phủ chỉ đạo các bộ ngành xây dụng, trình cơ quan có thẩm quyền ban hành các chính sách, quy định về miễn, giảm thuế, phí liên quan đến mua báĩiỊ nợ xấu và các tài sản bảo đảm tiền vay của tổ chức tín dụng được cơ cấu lại; miễn, giảm thuế thu nhập doanh nghiệp đối với các tổ chức tín dụng sau khi thực hiện mua lại, sáp nhập, hợp nhất; miễn, giảm thuế, phí hợp lý
3.3.2.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
Ngân hàng Nhà nước cùng các Bộ ban ngành liên quan sớm hoàn tất các quy định, thủ tục về đăng ký giao dịch đảm bảo đối với tài sản là quyền sử dụng đất Để làm được điều này, Nhà nước cũng cần phải đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Đồng thời, Nhà nước cũng cần ban hành cụ thể các thủ tục giải quyết, xử lý các tài sản bảo đảm trong trường hợp khách hàng không trả được nợ để ngân hàng có thể sớm thu hồi vốn cho vay.Không ngừng nâng cao chất lượng của Cán bộ công chức Ngân hàngNhà nước các tỉnh, địa phương nhằm thực hiện việc quản lý Nhà nước đối với hoạt động tín dụng theo đúng chức năng, tránh sự can thiệp quá sâu vào hoạt động của tổ chức tín dụng nói chung cũng như NHTM nói riêng, tạo ra quyền chủ động cao cho các NHTM trước sự biến đổi nhanh chóng và quyết liệt của thị trường tín dụng. Đổi mới việc quản lý Nhà nước trong lĩnh vực Ngân hàng, luôn lấy việc thanh tra, kiểm tra để làm phòng ngừa hơn là thực hiện bắt lỗi các NHTM. Thực hiện phòng và chổng tham nhũng trong lĩnh vực quản lý Nhà nước này một cách nghiêm túc và có hiệu quả.
