LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG
KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA DOANH NGHIỆP BẢO HIỂM
Trên thế giới hiện nay có bốn loại hình bảo hiểm, đó là bảo hiểm thương mại, bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế và bảo hiểm thất nghiệp Bảo hiểm thương mại là loại hình bảo hiểm kinh doanh nhằm mục tiêu chính là lợi nhuận Phạm vi hoạt động kinh doanh của bảo hiểm thương mại rất rộng do đối tượng của nó chi phối Đây là loại hình bảo hiểm chủ yếu và rất phát triển trong bốn loại hình bảo hiểm trên thế giới Tại Việt Nam, hoạt động kinh doanh bảo hiểm thương mại chịu sự chi phối của Luật kinh doanh bảo hiểm và hệ thống các văn bản hướng dẫn thi hành Luật như Nghị định, Thông tư, các điều ước và tập quán quốc tế.
Bảo hiểm thương mại bao gồm 2 nhóm nghiệp vụ: Bảo hiểm Nhân thọ và Bảo hiểm Phi nhân thọ Bảo hiểm Nhân thọ là loại nghiệp vụ Bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm sống hoặc chết Bảo hiểm Phi nhân thọ là loại nghiệp vụ Bảo hiểm tài sản, trách nhiệm dân sự và các nghiệp vụ Bảo hiểm con người khác không thuộc Bảo hiểm Nhân thọ
1.1.1 Khái niệm, đặc điểm hoạt động kinh doanh bảo hiểm
1.1.1.1 Khái niệm hoạt động kinh doanh bảo hiểm
DNBH là tổ chức hoặc cá nhân có đầy đủ tư cách pháp nhân được Nhà nước cho phép tiến hành hoạt động kinh doanh bảo hiểm, được thu phí để lập ra quỹ bảo hiểm và chịu trách nhiệm bồi thường hay chi trả cho bên được bảo hiểm khi sự kiện bảo hiểm xảy ra.
DNBH là doanh nghiệp dịch vụ tài chính, hoạt động nhằm mục đích sinh lời
Hoạt động kinh doanh bảo hiểm là việc chấp nhận rủi ro của người được bảo hiểm trên cơ sở người mua bảo hiểm trả một khoản phí để DNBH có trách nhiệm trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm nếu người mua bảo hiểm.
Với hoạt động kinh doanh của mình, DNBH có vai trò rất quan trọng, góp phần ổn định tài chính cho các cá nhân, tổ chức tham gia bảo hiểm, từ đó góp phần ổn định tình hình kinh tế chung của toàn xã hội Thông qua việc bồi thường hoặc trợ cấp những thiệt hại tài chính khi người được bảo hiểm không may gặp rủi ro, DNBH giúp các cá nhân hoặc tổ chức tham gia bảo hiểm khôi phục lại một phần hoặc toàn bộ điều kiện tài chính của họ như trước khi có rủi ro xảy ra Từ đó giúp họ ổn định cuộc sống hàng ngày hoặc ổn định công việc sản xuất kinh doanh
Tại Việt Nam, DNBH được thành lập, tổ chức và hoạt động theo quy đinh của Luật Kinh doanh bảo hiểm và các quy định khác của pháp luật có liên quan đến hoạt động kinh doanh bảo hiểm Có các loại hình DNBH sau: DNBH Nhà nước; Công ty cổ phần bảo hiểm; Tổ chức bảo hiểm tương hỗ; DNBH liên doanh; DNBH 100% vốn đầu tư nươc ngoài.
1.1.1.2 Đặc điểm hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm
Hoạt động kinh doanh của DNBH là hoạt động kinh doanh dịch vụ tài chính đặc biệt, có chu kỳ kinh doanh đảo ngược, phí bảo hiểm thu trước, phát sinh bồi thường sau.
- DNBH là một trung gian tài chính phân chia tổn thất của một hoặc một số người cho tất cả những người tham gia bảo hiểm cùng chịu Khi thu phí của khách hàng tức là DNBH đã chấp nhận rủi ro của khách hàng Nhưng những rủi ro được bảo hiểm là rủi ro xảy ra bất ngờ, ngẫu nhiên, ngoài ý muốn của con người chứ không bảo hiểm một cái chắc chắn xảy ra Trong số những người tham gia bảo hiểm không phải ai cũng gặp rủi ro, do đó có những người gặp rủi ro và có những người không gặp rủi ro Như vậy những người tham gia bảo hiểm đã san sẻ rủi cho nhau và DNBH chính là trung gian phân chia những rủi ro đó.
- Hoạt động kinh doanh bảo hiểm có vốn lớn.
Hoạt động kinh doanh bảo hiểm chấp nhận những rủi không lường trước từ khách hàng, DNBH luôn phải đảm bảo khả năng thanh toán chi trả bồi thường cho những tổn thấy có thể xảy ra Do đó DNBH phải có nguồn vốn lớn để đảm bảo khả năng này.
Nguồn vốn của DNBH bao gồm vốn điều lệ, phí bảo hiểm thu được, lãi đầu tư…Trong đó, vốn điều lệ luôn phải duy trì đảm bảo mức vốn pháp định để có thể đảm bảo khả năng thanh khoản của DNBH và điều kiện để DNBH phát triển công nghệ thông tin trong quản lý hợp đồng bảo hiểm, rủi ro bảo hiểm và đầu tư Ở Việt Nam hiện nay quy địnhvốn pháp định của DNBH nhân thọ là
600 tỷ đồng, DNBH phi nhân thọ là 300 tỷ đồng.
- Hoạt động kinh doanh bảo hiểm luôn luôn có dự phòng nghiệp vụ
Doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm phải trích lập dự phòng nghiệp vụ (gồm dự phòng phí chưa được hưởng, dự phòng bồi thường cho khiếu nại chưa giải quyết, dự phòng bồi thường cho các dao động lớn) từ phí bảo hiểm của từng nghiệp vụ đối với phần trách nhiệm giữ lại của doanh nghiệp Bởi lẽ kinh doanh bảo hiểm có sự tích lũy rủi ro, quỹ dự phòng nghiệp vụ để sẵn sàng chi trả cho những nghĩa vụ thanh toán tiền bảo hiểm hay bồi thường đã cam kết với khách hàng khi rủi ro hoặc sự kiện bảo hiểm đã xảy ra
- Hoạt động kinh doanh bảo hiểm luôn luôn gắn kết với hoạt động đầu tư
Hoạt động đầu tư là một bộ phận trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm do các DNBH luôn có trong tay một lượng tiền nhàn rỗi tương đối lớn Nguồn vốn đầu tư phát triển gồm có vốn điều lệ, quỹ dự trữ bắt buộc và tự nguyện, các khoản lãi của những năm trước chưa sử dụng, vốn nhàn rỗi từ dự phòng nghiệp vụ bảo hiểm.
Tuy nhiên, do tính chất đặc thù của kinh doanh bảo hiểm luôn đòi hỏi khoản tiền lớn có tính thanh khoản cao để sẵn sàng chi trả bồi thường cho khách hàng, vì vậy, hoạt động đầu tư của DNBH sử dụng từ nguồn vốn dự phòng nghiệp vụ nhàn rỗi phải đảm bảo cơ cấu và danh mục đầu tư do Chính phủ quy định.
- Đối tượng kinh doanh đa dạng Đối tượng bảo hiểm là tài sản, trách nhiệm dân sự và bảo hiểm về con người Mỗi đối tượng bảo hiểm bao gồm rất nhiều nghiệp vụ cụ thể Với sự đa dạng của đối tượng bảo hiểm, quy luật số lớn trong kinh doanh bảo hiểm được áp dụng và phát huy tác dụng, do đó mục đích lợi nhuận sẽ đạt được.
- Sản phẩm bảo hiểm là sản phẩm dịch vụ tài chính, không được bảo hộ, các DNBH có dễ triển khai các sản phẩm giống nhau Do đó, giữa DNBH khó có khả năng cạnh tranh về tính kỹ thuật của sản phẩm vì nó có khả năng bị bắt chước, nên các DNBH thường cạnh tranh về phí, chất lượng dịch vụ
HOẠT ĐỘNG BANCASSURANCE CỦA DOANH NGHIỆP BẢO HIỂM
Bancassurance là một kênh phân phối ra đời muộn hơn so với kênh phân phối khác Tuy nhiên, nó là một kênh phân phối có hiệu quả Có rất nhiều định nghĩa khác nhau về bancassurance tùy thuộc vào mô hình áp dụng và các giai đoạn phát triển bancassurance của từng nước Dưới đây là một vài định nghĩa phổ biến:
Theo từ điển quốc tế, Bancassurance là một thuật ngữ tiếng Pháp
(bannque + assurance) chỉ việc bán các sản phẩm bảo hiểm thông qua ngân hàng, có nghĩa là cả sản phẩm ngân hàng và bảo hiểm đều được cung cấp bởi cùng một tổ chức
Theo Wikipedia: Bancassurance hay mô hình ngân hàng bảo hiểm
(The Bank Insurance Model – BIM) là sự hợp tác giữa một ngân hàng và một công ty bảo hiểm, theo đó công ty bảo hiểm sử dụng kênh bán hàng của ngân hàng để bán sản phẩm bảo hiểm.Theo Munich Re (2001) quan niệm rằng: Bancassurance là việc cung cấp các sản phẩm bảo hiểm, ngân hàng và các dịch vụ tài chính thông qua một kênh phân phối chung và/hoặc cho cùng một cơ sở khách hàng.
Như vậy Bancassurance được hiểu là sự hợp tác giữa ngân hàng và công ty bảo hiểm, ngân hàng tận dụng cơ sở dữ liệu và hệ thống kênh bán hàng của mình để bán các sản phẩm bảo hiểm nhằm mục đích phân phối một cách hiệu quả các sản phẩm ngân hàng và bảo hiểm.
1.2.2 Lợi ích của bancassurance Động lực phát triển của Bancassurance với từng đối tượng tham gia khác nhau là khác nhau Có thể nói rằng: Bancassurance là một kênh phân phối mà mọi bên tham gia: Ngân hàng - Công ty Bảo hiểm - Khách hàng đều là người được hưởng lợi.
Bảng 1.1: Lợi ích của bancassurance
Cty bảo hiểm Ngân hàng Khách hàng Nền kinh tế
- Đa dạng hóa kênh phân phối, tiết kiệm chi phí, tăng lợi nhuận.
- Đa dạng hóa sản phẩm.
-Thêm khách hàng tiềm năng.
- Giảm rủi ro giao dịch bằng tiền mặt.
- Đa dạng hóa sản phẩm ngân hàng.
- Đa dạng hóa dịch vụ, tiết kiệm chi phí, tăng lợi nhuận.
- Gia tăng cơ hội kinh doanh.
- Tăng năng suất hoạt động nhân viên ngân hàng.
- Giảm rủi ro không thu được nợ của ngân hàng.
- Được hưởng dịch vụ tài chính trọn gói.
- Gia tăng niềm tin của khách hàng.
- Được tư vấn tài chính và hưởng các dịch vụ gia tăng.
- Tạo sự đa dạng trong sự liên kết giữa các ngành trong nền kinh tế.
- Tiết kiệm chi phí cho nền kinh tế.
(Nguồn: Ban Quản lý Đại lý và phát triển mạng lưới MIC) 1.2.2.1 Lợi ích đối với công ty bảo hiểm
Vấn đề mà công ty bảo hiểm thường gặp phải đối với mô hình đại lý truyền thống là chi phí cố định bỏ ra lớn, việc cung cấp sản phẩm phụ thuộc rất nhiều vào chất lượng đại lý Việc liên kết với các ngân hàng để bán các sản phẩm bảo hiểm là một kênh phân phối mới bên cạnh các kênh phân phối truyền thống giúp công ty bảo hiểm khai thác tối đa thị trường và nâng cao hiệu quả của việc thu phí bảo hiểm đối với khách hàng.
- Bancassurance giúp DNBH đa dạng hóa kênh phân phối bảo hiểm, mở rộng mạng lưới khai thác khách hàng và tăng khả năng cạnh tranh Mạng lưới chi nhánh, văn phòng của ngân hàng trải rộng khắp các địa phương, đặc biệt là ở một số vùng miền mà DNBH chưa có sự hiện diện thương mại Phân phối qua mạng lưới ngân hàng đã giúp công ty bảo hiểm tiết kiệm được chi phí trong việc mở rộng được quy mô hoạt động khai thác, tăng khả năng cạnh tranh, mở rộng thị phần Đồng thời có thể thâm nhập sâu vào thị trường mục tiêu mà trước đây không thể vào được, khai thác hiệu quả thị trường tiềm năng mà DNBH khó có thể tiếp cận được bằng các kênh phân phối truyền thống.
- Bancassurance giúp đa dạng hóa sản phẩm, cung cấp nhiều hơn nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Các ngân hàng và công ty bảo hiểm cùng nhau thiết kế sản phẩm bảo hiểm dành riêng cho đối tượng khách hàng của ngân hàng, gia tăng tiện ích của sản phẩm ngân hàng Từ đó các DNBH đã tạo ra sản phẩm bảo hiểm mới đáp ứng cho đối tượng khách hàng mới.
- Bancassurance tạo ra nguồn khách hàng tiềm năng mới cho doanh nghiệp bảo hiểm Thông qua bancassurance DNBH được tiếp cận và sử dụng nguồn dữ liệu lớn về khách hàng của ngân hàng Có thể thấy khách hàng của ngân hàng là khách hàng có tiềm năng lớn đối với DNBH vì họ thường có thu nhập trung bình khá trở lên và ít nhiều có thói quen sử dụng dịch vụ tài chính.
- Bancassurance giúp công ty bảo hiểm giảm thiểu rủi ro phát sinh từ việc giao dịch bằng tiền mặt, giải quyết tốt bài toán thu phí và chuyển tiền bồi thường Đối với các nước có thói quen sử dụng tiền mặt cao như Việt
Nam thì điều này càng có ý nghĩa lớn, giúp các công ty bảo hiểm giảm thiểu rủi ro trong việc thu phí và chi trả tiền bồi thường bằng tiền mặt như mất cắp, nhầm lẫn, tiền giả
- Do gắn kết với Ngân hàng thương hiệu của DNBH được tăng cường, uy tín được nâng cao, tạo dựng lòng tin đối với khách hàng Vì hệ thống các ngân hàng có uy tín rất lớn trong đời sống kinh tế xã hội Ngân hàng đóng vai trò như người bảo lãnh cho những sản phẩm bảo hiểm mà họ cung cấp, tạo lập niềm tin nơi khách hàng và quảng bá thương hiệu cho DNBH
1.2.2.2 Lợi ích đối với ngân hàng
- Bancassurance giúp ngân hàng đa dạng hoá các sản phẩm ngân hàng, tăng sức cạnh tranh, tiết kiệm chi phí Ngân hàng cung cấp các sản phẩm dịch vụ toàn diện hơn, chất lượng dịch vụ tốt hơn, tăng khả năng duy trì khách hàng và thu hút hơn nhiều khách hàng mới sử dụng các dịch vụ của ngân hàng, do đó tăng khả năng cạnh tranh Đồng thời, Ngân hàng tiết kiệm được chi phí trong việc tạo ra các sản phẩm mới.
- Bancassurance giúp ngân hàng có thêm nhiều dịch vụ Ngân hàng tăng thêm dịch vụ cung cấp sản phẩm bảo hiểm, ngoài ra còn tăng thêm các dịch vụ khác liên quan như phí chuyển khoản, ATM, thẻ tín dụng, thu chi hộ cho các công ty bảo hiểm, chi lương hộ, mở thẻ thanh toán cho nhân viên công ty bảo hiểm và khách hàng… Ngân hàng có thể tận dụng cơ sở khách hàng, mối quan hệ dài hạn với khách hàng của mình… nhằm tạo ra lợi thế hơn so với các kênh phân phối khác trong việc phân phối các SPBH nhằm tạo ra thu nhập ổn định cho mình.
- Bancassurance giúp ngân hàng gia tăng cơ hội kinh doanh Khoản tiền từ việc ngân hàng thu hút tiền gửi của DNBH là rất lớn, đặc biệt trong bảo hiểm nhân thọ Với số phí bảo hiểm thu được, DNBH đem đi đầu tư, gửi tiền vào ngân hàng là một hình thức đầu tư an toàn cho DNBH Ngoài ra, ngân hàng có thể trở thành đối tác chiến lược của DNBH, giảm bớt rủi ro tín dụng thông qua các sản phẩm bảo hiểm tín dụng…
PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BANCASSURANCE
1.3.1 Quan niệm về phát triển hoạt động bancassurance
Phát triển hoạt động bancassurance là sự gia tăng về số cả lượng và chất lượng, theo đó sẽ phát triển theo 2 hướng: Phát triển theo chiều rộng và phát triển theo chiều sâu.
1.3.1.1 Phát triển theo chiều rộng
Phát triển hoạt động Bancassurance theo chiều rộng được hiểu là:
- Gia tăng về quy mô: Đó là việc gia tăng các đối tác ngân hàng liên kết với công ty bảo hiểm; Gia tăng Doanh thu Phí bảo hiểm thu được qua kênh bancassurance, tăng thị phần trong thị trường bảo hiểm.
- Gia tăng về đối tượng bảo hiểm và đối tượng tham gia bảo hiểm;
- Gia tăng về phạm vi bảo hiểm: Mở rộng phạm vi triển khai bancassurance trên toàn hệ thống của ngân hàng.
- Đa dạng hóa các dịch vụ, đáp ứng nhu cầu trọn gói của khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng, bảo hiểm cùng một nơi.
1.3.1.2 Phát triển theo chiều sâu
Phát triển theo chiều sâu là việc nâng cao chất lượng sản phẩm và nâng cao hiệu quả trong việc triển khai qua kênh bancassurance.
- Nâng cao chất lượng sản phẩm bảo hiểm là việc nâng cao tiện ích sản phẩm, đơn giản hóa quy trình cấp đơn, quy trình bồi thường; Nâng cao nghiệp vụ bảo hiểm cho cán bộ quan hệ khách hàng của ngân hàng; Việc hoàn thiện sản phẩm dịch vụ có tác dụng lớn trong cả duy trì khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới;
- Nâng cao hiệu quả triển khai Bancassurance là việc tăng lợi nhuận từ việc triển khai kênh bán hàng qua ngân hàng Để lợi nhuận tăng lên bên cạnh việc tăng doanh thu phí là việc giảm chi phí trên một đồng doanh thu., tức là giảm tỷ lệ bồi thường của kênh bancassurance.
1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển hoạt động bancassurance
1.3.2.1 Số lượng ngân hàng hợp tác
Số lượng ngân hàng là tiêu chí quan trọng trong việc đánh giá sự phát triển bancasssurance Một DNBH có mạng lưới ngân hàng liên kết rộng thúc đẩy việc phân phối sản phẩm bảo hiểm tới tay khách hàng, doanh thu phí bảo hiểm qua kênh bancassurance tăng, thúc đẩy hoạt động bancassurance phát triển.
Số lượng ngân hàng hợp tác phản ánh quy mô triển khai hoạt động bancassurance của công ty bảo hiểm, số lượng ngân hàng đối tác nhiều, công ty bảo hiểm càng có cơ hội bán sản phẩm bảo hiểm tới khách hàng do mật độ tư vấn của cán bộ ngân hàng với khách hàng gia tăng, thúc đẩy số lượng hợp đồng ký kết, tăng trưởng doanh thu phí bảo hiểm.
1.3.2.2 Danh mục sản phẩm bảo hiểm triển khai qua ngân hàng
Danh mục sản phẩm bảo hiểm triển khai qua ngân hàng là tập hợp một nhóm sản phẩm bảo hiểm mà ngân hàng đối tác lựa chọn và cung cấp cho khách hàng của mình Một danh mục sản phẩm bancassurance được coi là hiệu quả khi nó đảm bảo được tính đa dạng để đáp ứng nhu cầu, có sức cạnh tranh và duy trì được khả năng sinh lời.
Thông thường, các ngân hàng thường tập trung vào việc phát triển một danh mục sản phẩm toàn diện chứ không chỉ là một hay hai sản phẩm có lợi thế để cung cấp cho khách hàng nhiều lựa chọn Thực tế cho thấy để tăng trưởng doanh thu phí bảo hiểm, một ngân hàng không chỉ cung cấp đơn thuần một sản phẩm bảo hiểm mà cung cấp đa dạng các sản phẩm bảo hiểm khác nhau.
1.3.2.3 Doanh thu phí bảo hiểm thu được qua ngân hàng
Phí bảo hiểm = Số tiền bảo hiểm x Tỷ lệ phí bảo hiểm
Tốc độ tăng trưởng doanh thu phí qua ngân hàng năm sau so với năm trước và tỷ trọng doanh thu phí bảo hiểm qua ngân hàng trên tổng doanh thu phí bảo hiểm của công ty bảo cũng là những chi tiêu quan trọng đánh giá sự phát triển của hoạt động này Nếu như tỷ trọng doanh thu phí bảo hiểm thu được qua ngân hàng trên tổng doanh thu phí bảo hiểm thu được nhỏ thì chứng hoạt động bancassurane chưa được quan tâm và chú trọng.
Tốc độ tăng trưởng DTP = DT năm sau -DT năm trước x 100%
NH/Tổng DT phí DT phí bảo hiểm qua NH x 100% Tổng DT phí bảo hiểm
1.3.2.4 Tỷ lệ bồi thường của kênh Bancassurance
Chỉ tiêu tỷ lệ bồi thường của kênh bán hàng: Chỉ tiêu này được tính trên tổng chi bồi thường chia cho tổng doanh thu phát sinh của kênh phân phối.
Tỷ lệ bồi thường Tổng số tiền bồi thường qua NH x 100%
Tổng DT phí bảo hiểm qua NHKhi tỷ lệ bồi thường này được các doanh nghiệp bảo hiểm khống chế ổn định và có xu hướng giảm qua các năm.
CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN SỰ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BANCASSURANCE
1.4.1.1 Lựa chọn đối tác ngân hàng
Việc lựa chọn đối tác ngân hàng có uy tín, thương hiệu tốt giúp công ty bảo hiểm phát huy và bổ sung cho uy tín, thương hiệu của công ty mình, đem lại sự thành công cho hoạt động bancassurance Khi tìm kiếm đối tác ngân hàng, công ty bảo hiểm cần phải xác định rõ khả năng, điểm mạnh, điểm yếu của công ty mình và ngân hàng đối tác vì trong hoạt động bancassurance – bán bảo hiểm qua ngân hàng có sử dụng nguồn lực có sẵn của ngân hàng như con người, cơ sở dữ liệu khách hàng, địa điểm kinh doanh để việc triển khai bán bảo hiểm được diễn ra thuận lợi Tuy nhiên, việc thực hiện kinh doanh Bancassurance không tốt sẽ gây ảnh hưởng tiêu cực đến uy tín và hình ảnh của các bên tham gia.
Bancassurance thành công hay không phụ thuộc rất nhiều vào mức độ cam kết và hỗ trợ từ phía ngân hàng Sự cam kết phải bắt đầu ở cấp lãnh đạo của ngân hàng, mà sau đó sẽ có ảnh hưởng đến các cấp độ khác trong hệ thống Cần phải có sự cam kết mạnh mẽ từ hai phía, đặc biệt sự ủng hộ mạnh mẽ từ các lãnh đạo cao cấp của hai bên, được sự hỗ trợ lớn từ ngân hàng, việc marketing các sản phẩm bảo hiểm tốt hơn, bán được nhiều sản phẩm bảo hiểm qua ngân hàng hơn và thu được nhiều phí bảo hiểm hơn.
Tham gia vào triển khai hoạt động bancassurance gồm ngân hàng và công ty bảo hiểm, mỗi mô hình hợp tác đều có ưu điểm, hạn chế riêng, tùy theo điều kiện nguồn lực của mình về nhân sự, về công nghệ và trình độ phát triển của thị trường mà ngân hàng và công ty bảo hiểm có thể xác định cho mình mô hình hợp tác phù hợp sao cho tối thiểu hóa chi phí hoạt động, tăng hiệu quả nguồn lực.
Mô hình bancassurance phổ biến nhất trên toàn châu Á và châu Mỹ Latinh là mô hình thỏa thuận phân phối, mô hình này chiếm 69% trong các loại mô hình hợp tác bancassurance – đây là mô hình hợp tác đơn giản nhất, đơn thuần là việc ngân hàng và công ty bảo hiểm cùng ký một thỏa thuận hợp tác theo đó ngân hàng bán sản phẩm bảo hiểm cho công ty bảo hiểm Ở châu Âu có hình thức hợp tác phổ biến theo mô hình liên minh chiến lược và mô hình liên doanh
Thực tế, mô hình càng có sự hợp nhất cao giữa ngân hàng và bảo hiểm thì càng có điều kiện để hợp lý hóa chi phí và nâng cao hiệu quả hoạt động.
Một nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới sự phát triển hoạt động bancassurane là việc phát triển và cung cấp các sản phẩm bảo hiểm phù hợp để bán tại các ngân hàng Sản phẩm phải đáp ứng được cả nhu cầu của khách hàng và ngân hàng Sản phẩm phải đơn giản đủ để nhân viên ngân hàng có thể hiểu và tư vấn cho khách hàng
Theo nghiên cứu, để phát triển được hoạt động bancassurance cần có chiến lược sản phẩm phù hợp Mô hình kinh doanh hợp lý nhất là bắt đầu bằng các sản phẩm đơn giản, sau khi đã có kết quả nhất định mới nên mở rộng ra các sản phẩm có đặc tính phức tạp hơn Việc áp dụng chiến lược này sẽ giúp cập nhật thông tin khách hàng, phân đoạn cơ sở dữ liệu khách hàng, marketing sản phẩm bảo hiểm hiệu quả hơn và thu được lợi nhuận với việc đầu tư ít, rủi ro thấp Sản phẩm bancassurance phải được lựa chọn một cách kỹ càng, tập trung hướng tới đáp ứng nhu cầu trọn gói của khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng và mua sản phẩm bảo hiểm tại cùng một nơi, sản phẩm lựa chọn để triển khai phải có sự đồng thuận của cả hai bên ngân hàng và công ty bảo hiểm Theo Muguel Alferieff – Phó chủ tịch khu vực Châu Á của SCOR Vie, từ kinh nghiệm triển khai thành công bancassurance của Pháp, ở giai đoạn bắt đầu triển khai bancassurance, sản phẩm bảo hiểm nên có đặc điểm gần với hoạt động chính của ngân hàng, sau đó có thể đa dạng Điều này làm cho nhân viên ngân hàng dễ dàng hiểu được sản phẩm và dễ dàng tư vấn được cho khách hàng
Yếu tố công nghệ là một trong những yếu tố quan trọng ảnh hưởng tới sự phát triển hoạt động bancassurance Để phát triển bancassurance thành công đòi hỏi phải có hệ thống công nghệ phát triển đồng bộ Điều này đòi hỏi hệ thống công nghệ thông tin của ngân hàng phải đảm bảo cơ sở dữ liệu khách hàng rõ ràng, tạo điều kiện thuận lợi cho việc tư vấn sản phẩm bảo hiểm cho khách hàng Đồng thời cũng là công cụ quản lý được doanh thu bán hàng truyền dữ liệu từ ngân hàng sang phầm mềm quản lý nghiệp vụ của công ty bảo hiểm
Sự thành công của bất cứ doanh nghiệp nào cũng đều phụ thuộc vào yếu tố con người Vấn đề phát triển hoạt động bancassurance cũng vậy, sản phẩm có đến tay người tiêu dùng hay không có sự đóng góp rất lớn của đội ngũ nhân viên ngân hàng Sản phẩm bancassurance là sản phẩm dịch vụ vô hình, người mua chỉ cảm nhận được đặc tính của sản phẩm bảo hiểm khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra Chính vì vậy, việc tư vấn của nhân viên ngân hàng cần có kỹ năng nhất định Công tác đào tạo phải được xem là nhiệm vụ trọng tâm và là trách nhiệm của cả ngân hàng lẫn công ty bảo hiểm Đào tạo là điều cần thiết không chỉ khi sản phẩm bảo hiểm bắt đầu được giới thiệu ở ngân hàng, mà đó phải là một chiến lược dài hơi.
Ngoài các nhân tố chủ quan phân tích ở trên, cũng giống như bán sản phẩm bảo hiểm qua các kênh khác, việc bán sản phẩm bảo hiểm qua kênh ngân hàng cũng đòi hỏi việc marketing sản phẩm, các biện pháp khuyến khích, chính sách thù lao và quy trình đánh giá rủi ro phù hợp.
Môi trường pháp lý là một trong những nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến sự phát triển của bancassurance, mức độ ảnh hưởng này khác nhau phụ thuộc vào từng quốc gia Bancassurance sẽ không thể phát triển được nếu một quốc gia có luật pháp quy định quá hạn chế trong việc triển khai bancassurance Các nước càng có ít rào cản gia nhập đối với các công ty bảo hiểm thì hoạt động bancassurance càng phát triển.
Môi trường pháp lý sẽ quyết định phạm vi bancassurance được phép hoạt động nên khi tìm hiểu yếu tố môi trường pháp lý ảnh hưởng như thế nào đến sự phát triển của bancassurance, người ta thường xem xét các trường hợp:
- Có những hạn chế nào về việc ngân hàng bán các sản phẩm bảo hiểm?
- Có luật giới hạn bảo mật chia sẻ dữ liệu khách hàng hoặc giữa ngân hàng và công ty bảo hiểm?
Mô hình giám sát tài chính có ảnh hưởng đặc biệt lớn đối với sự phát triển hoạt động bancassurance Một số mô hình giám sát như sau:
Mô hình hệ thống giám sát theo thể chế : Cấu trúc giám sát được phân chia theo mảng thị trường thực hiện chức năng giám sát ba lĩnh vực kinh tế lớn: Ngân hàng, Bảo hiểm, Chứng khoán Mô hình này còn gọi là “ba đỉnh”, mỗi đỉnh tượng trưng cho một cơ quan giám sát một lĩnh vực kinh tế Mỗi cơ quan giám sát một mảng thị trường theo từng Bộ luật riêng biệt Do đó, mô hình này cũng có những lợi thế là: nhờ sự chuyên môn hóa nên các cơ quan giám sát nắm bắt sâu sắc các đặc điểm về hoạt động của đối tượng giám sát; việc giám sát sẽ diễn ra thường xuyên hơn; cơ sở hạ tầng, cơ sở dữ liệu, khung pháp lý cho hoạt động giám sát được tổ chức, quản lý nhất quán.
Tuy nhiên mô hình này cũng tồn tại nhiều bất lợi Đặc biệt đối với sự liên kết giữa ngân hàng cũng bị hạn chế do mô hình này gặp nhiều khó khăn trong việc xử lý yêu cầu giám sát sản phẩm tài chính phức tạp, tích hợp nhiều tiện ích Ở Việt Nam hiện nay đang quản lý theo mô hình này, công tác giám sát thị trường tài chính được thực hiện có sự tách biệt tương đối rõ ràng giữa giám sát ngân hàng, bảo hiểm và chứng khoán
Mô hình hệ thống giám sát theo chức năng Đây là mô hình giám sát các tổ chức tài chính được xác định dựa trên hoạt động kinh doanh mà không quan tâm tới hình thức pháp lý của tổ chức tài chính đó Như vậy, nếu một tổ chức tài chính cung cấp dịch vụ trên nhiều lĩnh vực thì nó sẽ chịu sự giám sát từ nhiều cơ quan khác nhau
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG
KHÁI QUÁT VỀ TỔNG CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM QUÂN ĐỘI
2.1.1 Sơ lược về quá trình hình thành
+ Tên giao dịch: Tổng công ty Cổ phần bảo hiểm Quân đội (MIC) + Tên tiếng anh: Military Insurance Corporation
+ Lĩnh vực hoạt động: Tài chính – Bảo hiểm – Đầu tư
Ngày 08/10/2007, Bộ Tài chính đã cấp Giấy phép thành lập và hoạt động số 43 GP/KDBH thành lập Công ty Cổ phần Bảo hiểm Quân đội (tên gọi tắt là MIC), MIC là doanh nghiệp bảo hiểm đầu tiên thành lập theo Nghị định số 45/CP ngày 27/3/2007 của Chính Phủ với số vốn điều lệ là 300 tỷ đồng, hoạt động trong lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ.
Sau hơn 3 năm hoạt động, MIC đã khẳng định được vị trí của mình trên thị trường bảo hiểm Việt Nam, ngày 31/5/2011 Bộ Tài chính cấp Giấy phép điều chỉnh số 43/GPĐC8/KDBH đổi tên thành Tổng công ty Cổ phần Bảo hiểm Quân đội và ngày 24/11/2011, Bộ Tài chính cấp Giấy phép điều chỉnh số 43/GPĐC10/KDBH chấp thuận Tổng công ty Cổ phần Bảo hiểm Quân đội tăng vốn điều lệ lên 400 tỷ đồng
2.1.2 Cơ cấu tổ chức, mạng lưới hoạt động Đến cuối năm 2013, cổ đông nắm giữ cổ phần lớn nhất của MIC là
Ngân hàng TMCP Quân đội.
Bảng 2.1: Danh sách cổ đông MIC năm 2013
Tên cổ đông Tỷ lệ góp vốn
Ngân hàng TMCP Quân đội 49,77%
Công ty Cổ phần Hóa dầu Quân đội 7%
Tổng cục Công nghiệp Quốc Phòng 1,25%
Tổng công ty kinh tế kỹ thuật công nghiệp Quốc phòng 0,75%
Công ty TNHH MTV Tổng Công ty Xây dựng Trường
Công ty CP Dịch vụ Thương Mại Xuất nhập khẩu Việt
Công ty TNHH MTV Đóng tầu Hồng Hà 1,75%
(Nguồn: Báo cáo tài chính năm 2013)
Cơ cấu tổ chức của MIC bao gồm hai nhóm: Nhóm điều hành – quản lý và nhóm tác nghiệp.
2.1.2.1 Nhóm điều hành - quản lý bao gồm:
- Hội đồng quản trị: Do Đại hội đồng cổ đông bầu ra, là cơ quan quản lý cao nhất, có nhiệm vụ báo cáo trước đại hội cổ đông tình hình kinh doanh toàn Tổng Công ty, dự kiến phân phối lợi nhuận, chia lãi cổ phần, quyết toán tài chính, phương hướng phát triển và kế hoạch hoạt động của Công ty.
- Ban kiểm soát: Do Đại hội đồng Cổ đông bầu ra, có nhiệm vụ kiểm tra tính hợp lý, hợp pháp trong điều hành hoạt động kinh doanh
- Ban điều hành: Do Hội đồng Quản trị bổ nhiệm, có nhiệm vụ tổ chức, triển khai thực hiện các quyết định của Hội đồng quản trị, kế hoạch trong đó Tổng giám đốc là người điều hành toàn bộ hoạt động của Công ty.
2.1.2.2 Nhóm tác nghiệp bao gồm:
- Khối quan hệ khách hàng;
- Khối dự án đầu tư;
Mạng lưới chi nhánh gồm 25 Công ty kinh doanh bảo hiểm hạch toán phụ thuộc, 200 phòng kinh doanh khu vực.
(Nguồn: Ban Tổ chức Nhân sự - MIC)
Sơ đồ 2.1: Mô hình cơ cấu tổ chức MIC
2.1.3 Lĩnh vực hoạt động kinh doanh của MIC
MIC hoạt động trong 03 lĩnh vực chính : Kinh doanh bảo hiểm gốc, kinh doanh tái bảo hiểm, hoạt động đầu tư
2.1.3.1 Kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm gốc Đây là hoạt động nhằm mục đích sinh lợi, theo đó MIC chấp nhận rủi ro của người được bảo hiểm trên cơ sở khách hàng đóng phí bảo hiểm
Hoạt động kinh doanh các nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ dựa trên nguyên tắc “Số đông bù số ít” Nguyên tắc này được quán triệt trong quá trình lập quỹ dự phòng bảo hiểm của MIC (trích lập dự phòng phí, dự phòng bồi thường và dự phòng dao động lớn) cũng như quá trình phân phối bồi thường (thể hiện ở chi phí bồi thường)
Các sản phẩm bảo hiểm hiện đang kinh doanh tại MIC là: Bảo hiểm xe cơ giới; Bảo hiểm con người; Bảo hiểm hàng hoá vận chuyển đường bộ, đường biển, đường sông, đường sắt và đường không; Bảo hiểm thân tàu và trách nhiệm dân sự chủ tàu; Bảo hiểm tài sản và Bảo hiểm thiệt hại; Bảo hiểm tín dụng và rủi ro tài chính; Bảo hiểm cháy nổ; Bảo hiểm trách nhiệm chung; Bảo hiểm thiệt hại kinh doanh; Các nghiệp vụ Bảo hiểm khác khi được phép.
2.1.3.2 Kinh doanh tái bảo hiểm :
Kinh doanh tái bảo hiểm là hoạt động nhằm mục đích sinh lợi, theo đó MIC nhận một khoản phí bảo hiểm của DNBH khác để cam kết bồi thường cho các trách nhiệm đã nhận bảo hiểm Kinh doanh tái bảo hiểm của Công ty bao gồm hai hoạt động sau:
+ Nhượng tái bảo hiểm: Chuyển một phần trách nhiệm đã nhận bảo hiểm cho một hay nhiều DNBH khác
+ Nhận tái bảo hiểm: Nhận bảo hiểm lại một phần hay toàn bộ trách nhiệm mà DNBH khác đã nhận bảo hiểm - hoạt động nhận tái bảo hiểm.
2.1.3.3 Hoạt động đầu tư vốn
Nguồn vốn được MIC đem đầu tư là Nguồn vốn chủ sở hữu, Quỹ dự phòng nghiệp vụ nhàn rỗi, và các nguồn lợi nhuận không chia khác Việc đầu tư của công ty đảm bảo đồng thời các nguyên tắc sau đây: Hoạt động đầu tư do công ty thực hiện và quản lý tập trung, các đơn vị thành viên chỉ được thực hiện theo phân cấp hoặc uỷ quyền của Công ty Trong đó, Hội đồng quản trị quyết định chính sách đầu tư, quyết định các phương án đầu tư do Tổng giám đốc Công ty trình
Các lĩnh vực đầu tư trực tiếp hoặc thông qua uỷ thác đầu tư của MIC hiện nay bao gồm: Gửi tiền tại các tổ chức tín dụng, mua công trái và trái phiếu có bảo lãnh, mua trái phiếu, cổ phiếu doanh nghiệp, góp vốn vào các doanh nghiệp khác, kinh doanh bất động sản.
2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh của MIC giai đoạn 2009 - 2013 Đối với MIC năm 2010 là năm đánh dấu những bước tiến quan trọng trong quá trình khẳng định vị trí của mình trên thị trường, có thể kể đến một số kết quả nổi bật như sau: Tổng doanh thu đạt 514.819 triệu đồng tăng trưởng 24% so với năm 2009, trong đó doanh thu bảo hiểm đạt 414.620 triệu đồng, doanh thu tái bảo hiểm là 36.582 triệu đồng, doanh thu từ hoạt động đầu tư là 63.617 triệu đồng, trích lập dự phòng nghiệp vụ 194.335 triệu đồng, lợi nhuận trước thuế đạt 65.988 triệu đồng
Bảng 2.2: Kết quả hoạt động kinh doanh MIC (2009 - 2013) Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm
Doanh thu bảo hiểm gốc 414.620 430.938 472.934 680.119
Doanh thu nhận tái bảo hiểm 36.582 37.760 60.019 86.638
Doanh thu hoạt động đầu tư 63.617 35.779 42.310 53.458
Quỹ dự phòng nghiệp vụ 194.335 214.969 282.491 360.551
Năm 2012 là năm ghi nhận sự thay đổi rõ nét nhất trong việc chuyển đổi cơ cấu kinh doanh theo hướng tập trung thúc đẩy các sản phẩm có hiệu quả cao, rà soát và điều chỉnh các quy định và hướng dẫn khai thác nhằm đảm bảo chọn lọc dịch vụ có rủi ro tốt Chính vì những điều chỉnh này mà doanh thu bảo hiểm và tái bảo hiểm đạt 532.953 triệu đồng tăng 13,39% so với năm 2011 Trong đó, doanh thu bảo hiểm gốc đạt 472.934 triệu đồng tăng trưởng 9,41 %, hoạt động tái bảo hiểm được chú trọng, đã đưa doanh thu nhận tái bảo hiểm 60.019 triệu đồng tăng 58,95% so với 2011 Trích lập dự phòng nghiệp vụ 282.491 triệu đồng Doanh thu từ hoạt động đầu tư đạt 40.338 triệu đồng tăng 13,40% so với 2011 Lợi nhuận trước thuế đạt 32.428 triệu đồng.
Năm 2013 là năm đánh dấu sự phát triển bền vững, khẳng định sự chuyên nghiệp và chất lượng dịch vụ bảo hiểm của MIC Tổng doanh đạt được là 820.215 triệu đồng Trong đó, doanh thu bảo hiểm gốc là 680.119 triệu đồng tăng 43,81% so với năm 2012, doanh thu tái bảo hiểm đạt 86.638 triệu đồng tăng 44,35% so với năm 2012, doanh thu từ hoạt đồng đầu tư là 53.458 triệu đồng Trích quỹ dự phòng 360.551 triệu đồng Lợi nhuận trước thuế tăng 41,23%.
Có thể thấy MIC đã tạo được chuyển biến trong tăng trưởng, MIC là một trong số ít Doanh nghiệp bảo hiểm có tốc độ tăng trưởng doanh thu mạnh trên 40%
2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BANCASSURANCE TẠI MIC
2.2.1 Mô hình liên kết bancassurance đang áp dụng
Hiện nay MIC mới chỉ ký thoả thuận hợp tác với hai ngân hàng là Ngân hàng TMCP Quân Đội và Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng.
Bảng 2.3: Đối tác ngân hàng MIC hợp tác triển khai bancassurance Đối tác ngân hàng
Thời gian ký thảo thuận phân phối Mô hình liên kết
MB 10/2008 Thỏa thuận phân phối
VP Bank 10/2009 Thỏa thuận phân phối
(Nguồn: Ban Quản lý đại lý và Phát triển mạng lưới - MIC)
Nhận thấy xu hướng phát triển bancassurance sẽ là kênh phân phối mới đem lại hiệu quả, lợi nhuận cao Với thuận lợi MB là cổ đông lớn của MIC nên tháng 10/2008 MB và MIC thành lập tổ công tác bancassurance Tuy nhiên, tại thời điểm này tiến độ công việc còn chậm, sự phối hợp giữa hai bên
ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG
Tuy doanh thu phí thu được qua bancassurance giai đoạn 2009 - 2013 chưa cao, chưa đạt đến 8% doanh thu bảo hiểm gốc nhưng hoạt động bancassurance đã thu được những kết quả đáng khích lệ
Thứ nhất, MIC đã ký được thỏa thuận hợp tác bancassurance với 02 đối tác ngân hàng MB và VP Bank theo đó MB và VP Bank là đại lý phân phối sản phẩm bảo hiểm cho MIC, hợp tác toàn diện thông qua thỏa thuận phân phối giai đoạn 2009 – 2013 Năm 2013, MB và MIC liên kết theo mô hình liên minh chiến lược, chuyển sang giai đoạn phát triển bền vững.
Thứ hai, MIC đã bắt đầu triển khai được một số sản phẩm bancassurance như bảo hiểm tín dụng ô tô, bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân áp dụng bảo hiểm cho đối tượng vay vốn tại MB mua ô tô và mua nhà trả góp, sản phẩm chăm sóc y tế cao cấp cho khách hàng VIP của MB là bước khởi đầu cho hoạt động bancassurance tại MIC phát triển.
Thứ ba, việc triển khai tại MIC đã ghi nhận doanh thu phát sinh thông qua kênh bancassurance Năm 2013 tăng 100% so với 2012 Tình hình thực hiện hợp đồng hợp tác toàn diện năm 2013-2015 giữa MIC và MB bước đầu cho kết quả khả quan.
Thứ tư, có phần mềm riêng triển khai cho bancassurance, đã xây dựng quy trình phối hợp được giữa hai bên: quy trình cấp đơn, quy trình giải quyết bồi thường Tuy phần mềm còn khá đơn giản, đơn thuần chỉ là việc ghi nhận doanh thu vào phần mềm bancassurance, chưa in đơn trực tiếp từ phần mềm,chưa thực hiện được việc export số liệu khai thác qua bancassuance vào phần mềm nghiệp vụ bảo hiểm của MIC, nhưng việc phối hợp với trung tâm điện toán truyền số liệu VDC và MIC xây dựng phần mềm bancassurance là một thành công đáng ghi nhận.
Những kết quả mà MIC đã đạt được tuy chưa nhiều nhưng cũng đáng biểu dương, khích lệ Cùng với những thuận lợi như trên, trong tương lai không xa MIC chắc chắn sẽ gặt hái được những thành công lớn trong việc triển khai bancassurance.
Có thể nói sau 5 năm triển khai bancassurance, mặc dù đã đạt được những kết quả đáng ghi nhận nhưng những kết quả đạt được của MIC trong việc triển khai bancassurance còn khá khiêm tốn và chưa thể hiện đúng hết tiềm năng phát triển bancassurance Sự phát triển này vẫn còn gặp phải những hạn chế do cả nguyên nhân chủ quan và nguyên nhân khách quan đem lại. Việc phân tích hạn chế và nguyên nhân kèm theo sẽ giúp cho việc xây dựng nên một hệ thống giải pháp đồng bộ góp phần đẩy mạnh hoạt động bancassurance tại MIC.
Thứ nhất, quy mô hoạt động: MIC ký kết hợp tác với MB và VP Bank, tuy nhiên mới chỉ triển khai được hoạt động Bancassurance qua MB Hiện nay MB mới chỉ có 30 chi nhánh và phòng giao dịch trên khắp cả nước, mà tập trung tại Hà Nội Do đó mạng lưới MB chưa phủ trên diện rộng, quy mô còn hạn chế Chính vì vậy việc tiếp cận khách hàng của MIC qua MB hạn chế.
Thứ hai, đối tượng khách hàng còn hạn hẹp: Đối tượng khách hàng của
MB chủ yếu là Quân đội, chưa đa dạng được đối tượng khách hàng, do đó phạm vi triển khi hạn chế.
Thứ ba, sản phẩm chưa đa dạng: Sản phẩm triển khai qua MB chưa có sản phẩm tích hợp nâng cao tiện ích dịch vụ tài chính ngân hàng, mới chỉ có các sản phẩm bảo hiểm gốc Sản phẩm bảo hiểm con người như Chăm sóc y tế cao cấp, BH tiền gửi Quân nhân đã ra mắt nhưng chưa đáp ứng được nhu cầu của khách hàng ngân hàng nên chưa triển khai được.
Thứ tư, chất lượng và hiệu quả chưa cao: Công tác bồi thường cho khách hàng khi gặp rủi ro còn chậm trễ, phức tạp chưa khiến khách hàng hài lòng.
Thứ nhất, sản phẩm bảo hiểm triển khai: chưa tích hợp với sản phẩm ngân hàng, sản phẩm còn chưa đa dạng phong phú và chưa đáp ứng nhu cầu khách hàng của ngân hàng Điều này thể hiện ở hai điểm sau:
* Danh mục sản phẩm: danh mục sản phẩm được triển khai chưa nhiều chưa đáp ứng được nhu cầu của khách hàng, mới chỉ triển khai được 2 sản phẩm bảo hiểm ô tô và bảo hiểm nhà tư nhân qua nhân viên của MB Các sản phẩm nhân viên MB chưa nắm bắt được nên chưa giới thiệu được với khách hàng.
* Phát triển sản phẩm (bao gồm cả sản phẩm nghiên cứu mới): Chưa phát triển được sản phẩm tích hợp, nâng cao liên kết giữa ngân hàng và bảo hiểm, mà điều này rất cần thiết các sản phẩm tích hợp gia tăng giá trị cho sản phẩm bảo ngân hàng Do đó việc triển khai bancassurance sẽ được thúc đẩy.
Thứ hai, Qui trình tác nghiệp trong mô hình Bancassurance: vẫn chưa được vận hành thông suốt từ xử lý thông tin khách hàng, luân chuyển chứng từ trong cấp đơn bảo hiểm thu thập hồ sơ khiếu nại bảo hiểm đến giải quyết bồi thường bảo hiểm cho khách hàng Nếu không xử lý ngay vấn đề này sẽ ảnh hưởng rất lớn đến sự phát triển mô hình Bancassurance. Đồng thời chưa có sự phối hợp chặt chẽ giữa nhân viên ngân hàng và nhân viên bảo hiểm.
Thứ ba, tuy đã triển khai bancassruance nhưng MIC chưa có sự đầu tư cho bancassurance, chưa có Phòng triển khai bancassurance mà chỉ là các cán bộ nghiệp vụ kiêm nhiệm thêm việc soạn hợp đồng hợp tác, gặp gỡ ngân hàng, chưa có sự nghiên cứu sản phẩm bancassurance chuyên biệt để triển khai.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BANCASSRANCE TẠI TỔNG CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM QUÂN ĐỘI
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BANCASSURANCE TẠI MIC .70 1 Định hướng, mục tiêu phát triển của MIC
3.1.1 Định hướng, mục tiêu phát triển của MIC Định hướng hoạt động của MIC trong thời gian tới là khai thác thế mạnh của cổ đông, gắn bó và hợp tác lâu dài trong lĩnh vực bảo hiểm với quân đội, không ngừng tăng năng lực tài chính, xây dựng nguồn nhân lực chuyên nghiệp, hình thành mạng lưới kênh phân phối tại các thành phố và vùng kinh tế trọng điểm, đa dạng hoá sản phẩm, cung cấp cho khách hàng các dịch vụ tốt nhất thông qua các khâu khai thác, giám định và bồi thường, triển khai hợp tác toàn diện với các đối tác ngân hàng, trước mắt tập trung với ngân hàng cổ đông, phát triển hoạt động bancassurance Với phương châm “Hình thành, ổn định và phát triển bền vững” và hướng tới là một trong số DNBH phi nhân thọ hàng đầu Việt Nam, là “ĐIỂM TỰA VỮNG CHẮC” cho các tổ chức kinh tế xã hội và cá nhân cộng đồng, MIC luôn mong muốn nhận được sự hợp tác toàn diện của khách hàng.
Trên cơ sở những phân tích đánh giá xu hướng và tiềm năng thị trường, Công ty xây dựng những định hướng chính cho hoạt động kinh doanh cho những năm tiếp theo như sau:
- Tăng cường công tác kiểm soát rủi ro, thực hiện tốt công tác đánh giá rủi ro trước khi cung cấp dịch vụ bảo hiểm.
- Hoàn thiện bộ máy tổ chức và tiếp tục mở rộng mạng lưới trên phạm vi cả nước đảm bảo cung cấp dịch vụ tốt nhất cho khách hàng.
- Phát triển các sản phẩm mới như bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp cho các ngành nghề khác nhau, bảo hiểm du lịch quốc tế, bảo hiểm tín dụng, các sản phẩm bảo hiểm trọn gói cho cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu đa dạng của khách hàng
- Phối hợp chặt chẽ với các đối tác trong quân đội và thúc đẩy các sản phẩm bảo hiểm bancassurance thông qua hệ thống MB.
- Tăng cường công tác đào tạo nghiệp vụ nhằm nâng cao trình độ chuyên môn của cán bộ để có thể cung cấp cho khách hàng dịch vụ bảo hiểm có chất lượng.
- Ưu tiên thúc đẩy phát triển hệ thống công nghệ thông tin để đảm bảo công tác quản lý được cập nhật liên tục kịp thời giúp ban lãnh đạo ra quyết định linh hoạt và sát với thực tiễn.
- Tăng vốn điều lệ nhằm nâng cao năng lực tài chính, đồng thời tạo nguồn vốn cho đầu tư Đẩy mạnh và đa dạng hoá hoạt động đầu tư tài chính, xây dựng cơ cấu đầu tư hợp lý trong các lĩnh vực tiền gửi, chứng khoán, góp vốn hợp tác kinh doanh và bất động sản.
3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động bancassurance của MIC
Nằm trong lộ trình hiện thực hóa chiến lược phát triển của mình nhằm khai thác một cách tối đa vị thế, lợi thế, đặc thù hệ thống của các cổ đông sáng lập, đặc biệt là cổ đông đề xướng sáng lập và nắm quyền chi phối là
MB để sớm đưa MIC trở thành một công ty bảo hiểm phi nhân thọ đặc biệt có bản sắc riêng, với các sản phẩm có thế mạnh liên kết, sản phẩm tích hợp triển khai qua bancassurance bên cạnh việc triển khai các sản phẩm bảo hiểm gốc qua kênh phân phối truyền thống.
Do vậy, giai đoạn từ nay đến 2015, MIC xác định thị trường bancassurance chủ đạo của MIC là khai thác qua hệ thống khách hàng của
MB Sau 2015 mới thực hiện lộ trình đặt mối quan hệ hợp tác, triển khai bancassurance với các đối tác ngân hàng khác.
Nếu như giai đoạn 2007 - 2013 được đánh giá là giai đoạn tiền đề, thiết lập nền tảng công nghệ, quy trình cho sự phát triển bancassurance thì mục tiêu năm 2014 - 2017 được xem là giai đoạn định vị của bancassurance trong hệ thống MB, đồng thời thiết lập quan hệ hợp tác với các đối tác ngân hàng khác với định hướng:
- Khai thác cơ sở khách hàng từ các đối tác ngân hàng, tăng cường khả năng và năng lực hợp tác của MIC trong các hình thức liên minh;
- Tăng trưởng doanh thu phí bảo hiểm qua kênh bancassurance, đặt mục tiêu doanh thu phí triển khai qua kênh bancassurance đạt tỷ trọng 15% trên tổng doanh thu phí bảo hiểm gốc thu được;
- Tăng mức độ thân thiết trong quan hệ hợp tác với ngân hàng, tăng cường đạo tạo nghiệp vụ bảo hiểm cho cán bộ tư vấn bảo hiểm của ngân hàng, thiết kế sản phẩm chuyên biệt triển khai qua bancassurance, gắn dịch vụ của ngân hàng với sản phẩm bảo hiểm gốc.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BANCASSURANCE TẠI MIC
Để phát triển hoạt động bancassurance tại MIC đòi hỏi cần có một hệ thống các giải pháp đồng bộ được vận hành một cách thống nhất giữa MIC và các đối tác ngân hàng Chính vì vậy, cả MIC và đối tác ngân hàng cần sớm nhận thức về tầm quan trọng của bancassurance, đa dạng hóa kênh phân phối, gia tăng lợi ích giữa các bên tham gia.
3.2.1 Xác định rõ mô hình liên kết phù hợp
Việc cung cấp sản phẩm Bảo hiểm qua kênh ngân hàng được thực hiện ở nhiều cấp độ khác nhau tùy thuộc vào mức độ liên kết giữa Ngân hàng và công ty Bảo hiểm, tùy theo điều kiện và tiềm lực đối tác ngân hàng, MIC cần xác định cho mình mối liên kết phù hợp, có thể liên kết thông qua thỏa thuận phân phối, trở thành đồng minh chiến lược hay góp vốn trở thành công ty liên doanh Xác định đúng mối liên kết giúp bỏ chi phí ra phù hợp mà thu lại hiệu quả cao, việc triển khai bancassurance sẽ thành công
Hiện nay, trên thế giới, liên kết Liên minh chiến lược là liên kết được áp dụng rộng rãi nhất, ở Việt Nam một số Công ty bảo hiểm như: Bảo Việt, PVI, BIC cũng áp dụng liên kết này, và cho thấy hiệu quả của mô hình này. Theo mô hình liên kết này, Ngân hàng sẽ cung cấp sản phẩm cho Công ty bảo hiểm, coi bảo hiểm là một sản phẩm tín dụng của ngân hàng
Chính vì vậy, với lợi thế của cổ đông chiến lược là MB (nắm giữ 49,77% cổ phần MIC), trong giai đoạn 2014 – 2017 tới, liên kết phù hợp nhất MIC và MB cùng triển khai là liên kết “Liên minh chiến lược”
Do đó cần phải thực hiện ngay những việc sau:
- Thành lập Phòng ban chuyên biệt phát triển Bancassurance
- Nhân viên bảo hiểm sát sao hỗ trợ nhân viên ngân hàng để triển khai các nghiệp bảo hiểm khó có thể truyền đạt trong thời gian ngắn;
- Cần triển khai dần Việc đào tạo cán bộ Ngân hàng để cấp bảo hiểm
- Cần xây dựng phần mềm liên thông giữa MB và MIC để chia sẻ cơ sở dữ liệu, và cấp đơn bảo hiểm
3.2.2 Thành lập phòng ban chuyên trách phát triển bancassurance
Từ trước đến nay tại MIC các cán bộ tại các Phòng Ban nghiệp vụ bảo hiểm gốc kiêm nghiệm thêm công tác phát triển bancassurance, từ việc thiết kế sản phẩm, liên hệ làm việc với đối tác ngân hàng đến việc lên chương trình đào tạo cán bộ ngân hàng Để phát triển bancassurance có hệ thống, cần thành lập một bộ phận chuyên trách phát triển mảng bancassurance và có sự phân công phối hợp rõ ràng Dưới đây là một số đề xuất về các công việc cần triển khai của bộ phận phụ trách bancassurance và các bộ phận khác liên quan đến việc phát triển bancassurance tại MIC.
- Bộ phận phụ trách về bancassurance sẽ là đầu mối trong việc:
Nghiên cứu và thiết kế sản phẩm phù hợp với sản phẩm và khách hàng của Ngân hàng;
Nghiên cứu quy trình triển khai bancassurance phù hợp để thống nhất về các bước triển khai một sản phẩm bảo hiểm qua kênh Bancassurance
Xác định rõ trách nhiệm và quyền hạn của các đơn vị liên quan đến việc tiếp xúc và triển khai các sản phẩm bảo hiểm qua kênh Bancassurance và đáp ứng dược mục tiêu kinh doanh và yêu cầu quản lý của MIC.
Tổ chức đào tạo nghiệp vụ toàn hệ thống ngân hàng;
Thống kê và báo cáo định kì về doanh thu, bồi thường của các sản phẩm bancassurance.
Hàng tháng, hàng quý đối chiếu chi tiết đơn bảo hiểm và phí bảo hiểm phát sinh và thanh toán phí theo hợp đồng hợp tác.
- Bộ phận công nghệ thông tin: Xây dựng hệ thống phần mềm liên thông giữa MIC và ngân hàng; Đào tạo, hướng dẫn xử lý phần mềm liên thông.
- Các Ban nghiệp vụ bảo hiểm: xử lý các dịch vụ trên phân cấp liên quan đến mảng nghiệp vụ của mình, hỗ trợ đào tạo nghiệp vụ cho nhân viên ngân hàng và nhân viên MIC.
- Các đơn vị khai thác trực thuộc MIC là đầu mối trong việc:
Tiếp cận các Chi nhánh/Phòng giao dịch của ngân hàng triển khai công việc khai thác; Hỗ trợ ngân hàng cấp đơn và xử lý nghiệp vụ, giao cấp hóa đơn, ấn chỉ.
Thu phí, phát hành hoá đơn, hạch toán theo qui định của Công ty;
Phục vụ khách hàng của ngân hàng sau bán hàng, xử lý bồi thường và khiếu nại của khách hàng.
Báo cáo tình hình khai thác, bồi thường bancassurance cho bộ phận phụ trách bancassurance tại Tổng Công ty.
Định kì báo các các tồn tại trong quá trình triển khai bancassurance.
3.2.3 Tăng cường sự phối hợp giữa các bên
Thực tế sau 05 năm triển khai giữa MIC và MB, VP Bank kết quả đạt được chưa cao, do chưa có sự quán triệt chỉ đạo từ lãnh đạo ngân hàng tới các Chi nhánh/Phòng Giao dịch Hợp đồng hợp tác ký xong để đấy, chưa có sự phối hợp triển khai Vì vậy, trong thời gian tới, MIC và các đối tác ngân hàng cần có sự hợp tác sâu rộng và chặt chẽ hơn nữa Sau khi có chủ trường hợp tác giữa lãnh đạo hai bên, chính sách này cần được quán triệt xuống các Chi nhánh/Phòng giao dịch của ngân hàng, có đăng ký kế hoạch kinh doanh, mỗi một năm đạt bao nhiêu doanh thu phí bảo hiểm, nếu không đạt được cần có các hình thức chế tài phù hợp.
Ngoài ra, về phía MIC để khuyến khích và thúc đẩy khách hàng mua bảo hiểm qua ngân hàng, MIC cần có những ưu đãi riêng về phí bảo hiểm cho khách hàng Đồng thời không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ bảo hiểm trên thị trường thông qua việc chi trả bảo hiểm khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra, khâu chăm sóc sau bán, dịch vụ chăm sóc khách hàng, thực hiện nghiêm chỉnh các cam kết… nhằm làm tăng chất lượng dịch vụ bảo hiểm, gia tăng niềm tin nơi khách hàng, thúc đẩy hoạt động bancassurance phát triển Đồng thời, MIC cần gia tăng mối quan hệ hợp tác với các ngân hàng khác theo mô hình đại lý phân phối.
3.2.4 Đa dạng hóa sản phẩm Để triển khai bancassurance thành công, yêu cầu việc triển khai sản phẩm phải được lập kế hoạch và có chiến lược riêng cho từng sản phẩm, lập một chương trình tiếp thị sản phẩm hoàn hảo, chương trình này cần phải được phối hợp một cách hiệu quả, đầy đủ cùng với sự nỗ lực hợp tác của nhân viên ngân hàng.
Ngoài các sản phẩm gốc của công ty bảo hiểm cần thiết kế thêm sản phẩm bảo hiểm phù hợp để triển khai bancassurance Sản phẩm cần được thiết kế đơn giản, dễ hiểu đối với cả nhân viên ngân hàng và khách hàng Sản phẩm phải rõ rằng về điều kiện, điều khoản, đối tượng tham gia, quyền lợi bảo hiểm Vì thế MIC cần xác định sản phẩm chào bán phù hợp với thế mạnh của đối tác ngân hàng.
MIC nên chọn những sản phẩm có tính chất bảo trợ cho các sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng và đáp ứng nhu cầu của khách hàng Ví dụ các sản phẩm liên quan đến tín dụng tiêu dùng, thanh toán quốc tế gắn với những khoản vay thế chấp, tín chấp, vay mua xe hơi, mua nhà
Hiện MIC mới triển khai bancassurance qua MB 02 sản phẩm bảo hiểm: bảo hiểm xe cơ giới và bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân Qua các sản phẩm hiện có của MIC, ta thấy MIC còn có thể triển khai trực tiếp cho MB và tận dụng thị trường khách hàng đang bỏ ngỏ của MB để triển khai cho nhóm đối tượng này Đề xuất các sản phẩm có thể triển khai như sau:
3.2.4.1 Sản phẩm triển khai trực tiếp cho MB
Bảo hiểm xe cơ giới (ô tô và xe máy)
- Đối tượng bảo hiểm: Hệ thống xe ô tô, xe máy của Ngân hàng và nhân viên ngân hàng
- Các sản phẩm bảo hiểm:Bảo hiểm xe máy;Bảo hiểm ô tô.
- Đối tượng bảo hiểm: Hệ thống nhà cửa văn phòng, tài sản thuộc quyền sở hữu, đi thuê hoặc cho thuê hoặc thuộc nghĩa vụ trông nom và coi sóc của MB.
- Các sản phẩm bảo hiểm:Bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt;Bảo hiểm mọi rủi ro tài sản.
Bảo hiểm Xây dựng lắp đặt
- Đối tượng bảo hiểm: Các công trình xây dựng lắp đặt do MB làm chủ đầu tư.
- Sản phẩm bảo hiểm: Bảo hiểm mọi rủi ro xây dựng và bảo hiểm mọi rủi ro lắp đặt.
- Đối tượng bảo hiểm: Toàn bộ cán bộ công nhân viên của MB.
- Sản phẩm bảo hiểm: Bảo hiểm sức khoẻ nhóm và tai nạn nhóm (Hiện đang áp dụng).
- Đối tượng bảo hiểm: Tiền trong quá trình vận chuyển lưu két hoặc tại các điểm giao dịch và/hoặc ATM của MB.
- Sản phẩm bảo hiểm: Bảo hiểm mọi rủi ro về tiền.
Bảo hiểm lòng trung thành
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
3.3.1 Kiến nghị đối với Chính phủ
- Đổi mới mô hình hệ thống giám sát tài chính: Hiện nay, xu hướng chuyển từ phương thức giám sát theo từng lĩnh vực riêng lẻ sang hình thành một cơ quan giám sát hợp nhất, thực hiện giám sát toàn bộ hệ thống tài chính đang trở nên rõ nét trên phạm vi toàn cầu bởi mô hình này mang lại hiệu quả giám sát cao và nhất quán hơn.
-Nhà nước cần xây dựng môi trường pháp lý hỗ trợ tích cực hơn cho hoạt bancassurance: Bancassurance là kênh phân phối đã xâm nhập vào Việt
Nam được hơn chục năm nay, tuy nhiên đến hiện nay Luật kinh doanh bảo hiểm vẫn chưa có sửa đổi, quy định gì về vấn đề này, dẫn đến việc triển khai, phát triển bancassurance ở các Công ty bảo hiểm nói chung và MIC nói riêng còn tự phát, chưa hệ thống Chỉ duy nhật có động thái nhỏ từ phía Ngân hàng trong Luật Các tổ chức tín dụng sửa đổi năm 2004 quy định ngân hàng được phép cung cấp sản phẩm bảo hiểm Vì vậy, để việc phát triển bancassurance được ghi nhận và hệ thống, các cơ quan nhà nước như Hiệp hội bảo hiểm, Cục quản lý giám sát bảo hiểm – Bộ Tài Chính phối hợp với Hiệp hội Ngân hàng, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam có những văn bản quy định rõ cách thức bán và giới thiệu sản phẩm qua kênh bancassurance, đối tượng triển khai sản phẩm nhân viên ngân hàng hay các tư vấn tài chính , nữa là cơ chế chi trả hoa hồng, thưởng cho các sản phẩm triển khai bancassurance cần được quy định rõ ràng để đảm bảo yếu tố cạnh tranh hoặc quy định về các thức, chương trình đào tạo cho các đại lý tổ chức
Hy vọng trong thời gian tới, các cấp quản lý Nhà nước sớm ra các văn bản quy định, hướng dẫn liên quan đến hoạt động bancassurance để hoạt động có thể phát triển một cách thuận lợi.
Nhà nước cần hỗ trợ các DNBH trong việc tuyên truyền , giáo dục, nâng cao dân trí cho người dân về kiến thức bảo hiểm: Sản phẩm bảo hiểm là sản phẩm dịch vụ vô hình, khi xảy ra sự kiện bảo hiểm người tham gia mới thấy hết ý nghĩa của nó Thêm nữa nhận thức của người dân Việt Nam về bảo hiểm còn lệch lạc, có xu hướng cho đây là sự lừa lọc Vì vậy, việc tuyên truyền, giáo dục, nâng cao dân trí cho người dân về kiến thức bảo hiểm và sự cần thiết tham gia bảo hiểm trên các phương tiện thông tin đại chúng là rất cần thiết để cho sự phát triển của ngành bảo hiểm nói chung và sự phát triển hoạt động bancassurance nói riêng.
Ngoài ra, nhà nước cần có những chính sách phạt khắt khe đối với những doanh nghiệp có hành vi trục lợi bảo hiểm, vi phạm luật kinh doanh bảo hiểm.
3.3.2 Kiến nghị đối với Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam
Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam phải là tổ chức trung gian để tạo lập mối quan hệ giữa doanh nghiệp bảo hiểm và ngân hàng: Hiệp hội bảo hiểm Việt
Nam là tổ chức tự nguyện xã hội – nghề nghiệp của các DNBH Việt Nam nhằm mục đích bảo vệ quyền lợi hợp pháp của các hội viên của mình, định hướng hợp tác và phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam trong khuôn khổ pháp luật Nhà nước Việt Nam Là tổ chức đại diện cho các hội viên tham gia ý kiến vào việc soạn thảo các chủ trương, chính sách phát luật của Nhà nước về các vấn đề liên quan đến bảo hiểm Để hoạt động bancassurance phát triển ngày càng mạnh mẽ hơn, Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam cần thực hiện :
- Phối hợp hoạt động giữa các hội viên trong việc đào tạo bồi dưỡng tập huấn nghiệp vụ bảo hiểm, đặc biệt là nghiệp vụ bancassurance, đào tạo đại lý.
- Hoàn thiện hơn những quy định hợp tác giữa công ty bảo hiểm và ngân hàng, tránh tình trạng tranh giành khách hàng lẫn nhau.
- Tổ chức diễn đàn phổ cập pháp luật và chủ trương chính sách của Nhà nước qua thực tiễn thực hiện, góp ý kiến nhằm hoàn thiện hơn các văn bản pháp quy hiện hành về Bancassurance và các hoạt động khác có liên quan.
- Tổ chức tuyên truyền hoạt động bảo hiểm cả trong và ngoài nước Qua đó nâng cao trình độ dân trí về bảo hiểm và ngân hàng, tạo một niềm tin vè bảo hiểm hơn nữa trong thị trường trong nước Hơn nữa, giúp đỡ, tư vấn cho các công ty bảo hiểm để có thể hợp tác với nhiều ngân hàng trong và ngoài nước.
3.3.3 Kiến nghị đối với ngân hàng
Thực tế, một số ngân hàng chưa thấy hết lợi ích của kênh bancassurance, chưa tin tưởng vào sự thành công triển khai kênh và cho rằng việc bán bảo hiểm qua ngân hàng không phải là công việc của ngân hàng, việc liên kết chỉ làm ngân hàng phải làm thêm nhiều việc mà hoa hồng họ được hưởng chưa cao, đây chỉ công việc riêng của công ty bảo hiểm nên họ
“kiên quyết” bảo mật cơ sở dữ liệu khách hàng riêng của mình, không tích cực tham gia vào thỏa thuận hợp tác, e ngại nhiều trong việc chia sẻ thông tin với DNBH. Để đạt hiệu quả trong quá trình phát triển kênh bancassurance vai trò của ngân hàng vô cùng quan trọng, cần có sự phối hợp tích cực của đối tác ngân hàng Các ngân hàng cần hiểu rõ đây là sự hợp tác trên cơ sở “phát triển, hai bên cùng có lợi”, ngân hàng cần:
- Nghiêm túc trong mối quan hệ hợp tác, sau khi ký thỏa thuận hợp tác với công ty bảo hiểm cần có sự chỉ đạo của Ban lãnh đạo ngân hàng tới các Chi nhánh/Phòng giao dịch, có đặt chỉ tiêu doanh thu phí bảo hiểm khai thác và có các chế tài nếu không đạt doanh thu đã cam kết;
- Xác định rõ mô hình liên kết với MIC để có những hỗ trợ phù hợp, tích cực hơn trong việc chia sẻ dữ liệu khách hàng;
- Cần phối hợp với MIC trong công tác truyền thông quảng cáo sản phẩm bảo hiểm cho khách hàng, đào tạo nghiệp vụ bảo hiểm cho cán bộ ngân hàng.
Trên cơ sở phân tích nhân tố tác động đến sự phát triển hoạt động bancassurance tại MIC, tác giả đưa ra các nhóm giải pháp MIC cần phải thực hiện nhằm phát triển hoạt động bancassurance: Xác định rõ mô hình liên kết phù hợp; Thành lập phòng ban chuyên trách bancassurance; Tăng cường sự phối hợp giữa các bên; Đa dạng hóa sản phẩm; Đầu tư công nghệ dành riêng cho bancassurance; Tăng cường đào tạo, phát triển nhân lực dành cho bancassurance; Xây dựng cơ chế khai thác thúc đẩy hoạt động kênh phân phối; Phát triển dịch vụ khách hàng; Tăng cường quảng bá thương hiệu.
Kiến nghị đối với Chính phủ
