Phân tích tình hình hoạt động cho vay thực tế tại ngân hàng ngân hàng thương mại cổ phần an bình chi nhánh sơn la

MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm hoạt động ngân hàng thương mại .5 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Các chức ngân hàng thương mại 1.2 Cơ sở lý luận cho vay 1.2.1 Khái niệm cho vay 1.2.2 Vai trò hoạt động cho vay .10 1.2.3 Phân loại cho vay 12 1.3 Hiệu cho vay .16 1.3.1 Khái niệm .16 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay 17 1.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 22 1.4.1 Nhân tố chủ quan 22 1.4.2 Nhân tố khách quan .24 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH CHI NHÁNH TỈNH SƠN LA 27 2.1 Khái quát chung Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình chi nhánh Tỉnh Sơn La 27 2.1.1 Quá trình hình thành .27 2.1.2 Cơ cấu tổ chức .28 2.1.3 Tình hình hoạt động Ngân hàng An Bình – Chi nhánh Sơn La 30 2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng An Bình - Chi nhánh Sơn La 31 2.2.1 Hoạt động huy động vốn 31 2.2.2 Hoạt động cho vay 33 2.3 Đánh giá hiệu cho vay ngân hàng Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình Sơn La .61 2.3.1 Kết đạt 61 2.3.2 Hạn chế 63 2.3.3 Nguyên nhân .64 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHI VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH CHI NHÁNH TỈNH SƠN LA .67 3.1 Định hướng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh Sơn La 67 3.1.1 Định hướng phát triển chung Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh Sơn La 67 3.1.2 Các biện pháp, kế hoạch triển khai thực năm 2013 sau 69 3.2 Các giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh Sơn La 75 3.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định 75 3.2.2 Nâng cao chất lượng cán tín dụng 77 3.2.3 Tăng cường công tác Marketing hoạt động cho vay 78 3.2.4 Phòng tránh hạn chế rủi ro cho vay 79 3.2.5 Nâng cao hiệu xử lý, thu hồi NQH khoản nợ xấu 80 3.2.6 Tăng cường công tác quản lý, giám sát nội 81 3.3 Một số kiến nghị 82 3.3.1 Kiến nghị quan Lập pháp 82 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình 85 KẾT LUẬN 90 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 91 DANH MỤC BẢNG BIỂU VÀ SƠ ĐỒ Bảng 2.1: Hoạt động huy động vốn ABBnak chi nhánh Tỉnh Sơn La giai đoạn 2010 - 2012 31 Bảng 2.2 Báo cáo số lượng khách hàng vay vốn Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình Sơn La 33 Bảng 2.3: Tình hình dư nợ tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình Sơn La 36 Bảng 2.4 Tình hình dư nợ cho vay theo thời gian Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình Sơn La .37 Bảng 2.5: Dư nợ cho vay theo ngành nghề Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình Sơn La .39 Bảng 2.6: Kết cấu dư nợ cho vay phân theo mục đích cho vay .40 Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình Sơn La 40 Bảng 2.7: Doanh số cho vay, thu nợ năm 2010 - 2012 Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình Sơn La 46 Bảng 2.8 Tình hình dư nợ 2010 - 2012 48 Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình Sơn La 48 Bảng 2.9: Báo cáo nợ hạn, nợ xấu Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình Sơn La .51 Bảng 2.10: Nợ hạn theo đối tượng khách hàng Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình Sơn La 52 Bảng 2.11: Tỷ lệ cho vay khơng có tài sản đảm bảo Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình Sơn La 53 Bảng 2.12: Tỷ trọng nợ hạn theo ngành nghề từ năm 2010 - 2012 Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình Sơn La 54 Bảng 2.13: Thu nhập từ hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình Sơn La 55 Bảng 3.1 Kế hoạch nguồn vốn sử dụng vốn năm 2013 71 Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình Sơn La 71 Bảng 3.2 Kế hoạch lãi suất dự tính năm 2013 Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình Sơn La 72 Bảng 3.3 Các tiêu thống kê .74 Biểu đồ 2.1 Cơ cấu khách hàng vay vốn Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình Sơn La từ 2010 -2012 .34 Biểu đồ 2.2 Tỷ trọng dư nợ theo thời gian từ 2010 – 2012 37 Biểu đồ 2.3: Tăng trưởng hoạt động cho vay thu nợ 47 ABBank Sơn La 47 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu dư nợ ABBank chi nhánh Sơn La 49 giai đoạn 2010 - 2012 49 Biểu đồ 2.5: Tổng dư nợ Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình chi nhánh Tỉnh Sơn La giai đoạn 2010 - 2012 50 Biểu đồ 2.6: Tăng trưởng thu nhập từ hoạt động cho vay ABBank chi nhánh Tỉnh Sơn La 56 Sơ đồ 2.1 Sơ đồ hoạt động tổ chức Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình Sơn La 29 Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay ngân hàng Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình Sơn La .45 i LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong bối cảnh đất nước hịa vào hội nhập với quốc tế lĩnh vực kinh tế, thị trường kinh doanh mở rộng, môi trường hoạt động doanh nghiệp nói chung đơn vị Ngân hàng thương mại nói riêng mở rộng nhiều, thị trường khơng bó hẹp phạm vi quốc gia mà đa quốc gia rộng khắp Môi trường kinh doanh rộng khắp cạnh tranh ngày cao khốc liệt, để tồn phát triển Ngân hàng thương mại phải có hướng rõ ràng lĩnh vực hoạt động Sơn La vùng kinh tế Tây bắc cịn gặp nhiều khó khăn thách thức, bên cạnh hội, hội Ngân hàng thương mại khu vực kinh tế tập trung nhiều dự án, ưu đãi kinh tế định từ nguồn ngân sách Nhà nước Mục tiêu nghiên cứu (1) Phân tích hiệu hoạt động cho vay hoạt động ngân hàng (2) Phân tích tình hình hoạt động cho vay thực tế ngân hàng Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình chi nhánh Sơn La (3) Đề xuất số giải pháp đưa kiến nghị để nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngân hàng Đối tượng phạm vi nghiên cứu  Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu xuyên suốt là: hiệu hoạt động cho vay  Phạm vi nghiên cứu Về không gian thời gian: Tại ngân hàng Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình chi nhánh Sơn La giai đoạn từ năm 2010 đến 2012 ii Phương pháp nghiên cứu *Cách thức thực *Số liệu sơ cấp *Số liệu thứ cấp *Phương pháp sử dụng Kết cấu luận văn Ngồi phần Lời nói đầu Kết luận Nội dung luận văn bao gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận hiệu hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay ngân hàng thương mại cổ phần An Bình chi nhánh Tỉnh Sơn La Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngân hàng thương mại cổ phần An Bình chi nhánh Tỉnh Sơn La CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức có vai trị quan trọng kinh tế nói chung cộng đồng địa phương, chủ thể tham gia nói riêng Với vai trị quan trọng vậy, quan niệm Ngân hàng thương mại, phân biệt với tổ chức phi Ngân hàng điều đơn giản Rõ ràng, định nghĩa Ngân hàng thương mại thông qua chức mà chúng thực kinh tế iii 1.1.2 Các chức ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Chức trung gian tín dụng 1.1.2.2 Chức trung gian toán 1.1.2.3 Chức tạo tiền 1.2 Cơ sở lý luận cho vay 1.2.1 Khái niệm cho vay Kinh tế phát triển, doanh số cho vay ngân hàng thương mại tăng nhanh loại hình cho vay trơ nên vô đa dạng hầu phát triển hàng đầu giới, cho vay ngân hàng thương mại chuyển dần từ cho vay ngắn hạn sang cho vay dài hạn khu vực cho vay ngắn hạn nhường chổ cho thị trương tài - tiền tệ cung ứng ngược lại hầu phát triển, cho vay ngắn hạn chiếm phận lớn cho vay dài hạn, xuất phát từ chỗ thiếu an toàn cho khoản đầu tư dài hạn (trong có tác nhân chủ yếu tình hình tăng trưởng, lạm phát…) 1.2.2 Vai trò hoạt động cho vay 1.2.2.1 Đáp ứng nhu cầu vốn để trì trình sản xuất liên tục, đồng thời góp phần đầu tư phát triển kinh tế 1.2.2.2 Thúc đẩy trình tập trung vốn tập trung sản xuất 1.2.2.3 Cho vay công cụ tài trợ cho nghành kinh tế phát triển nghành mũi nhọn 1.2.2.4 Góp phần tác động đến việc tăng cường chế độ hạch tốn tài doanh nghiệp 1.2.2.5 Tạo điều kiện để phát triển quan hệ kinh tế nước 1.2.3 Phân loại cho vay 1.2.3.1 Cho vay theo kỳ hạn - Tín dụng ngắn hạn: có thời hạn từ 12 tháng trở xuống iv - Tín dụng trung hạn: có thời gian từ đến năm - Tín dụng dài hạn: có thời hạn từ năm trở lên 1.2.3.2 Cho vay theo loại tiền + Với hình thức vay đồng nội tệ chủ yếu phục vụ cho mục đích sản xuất kinh doanh diễn nước + Hình thức vay ngoại tệ chủ yếu phục vụ cho mục đích xuất nhập hàng hóa với nước ngồi 1.2.3.3 Dựa theo hình thức đảm bảo khoản vay * Các khoản cho vay có tài sản đảm bảo * Các khoản cho vay khơng có đảm bảo 1.2.3.4 Dựa theo mục đích huy động vốn Có hình thức cho vay cho vay tiêu dùng cho vay để kinh doanh * Cho vay tiêu dùng: * Cho vay để kinh doanh: 1.2.3.5 Cho vay theo thành phần kinh tế Thành phần kinh tế khu vực kinh tế, kiểu quan hệ kinh tế dựa hình thức sở hữu định tư liệu sản xuất Mỗi thành phần kinh tế phận cấu thành kinh tế quốc dân 1.2.3.6 Cho vay theo ngành nghề kinh doanh Trong kinh tế nhiều thành phần ngành nghề kinh doanh phát triển đa dạng với nhiều hình thức phương thức hoạt động, như; ngành nghề lĩnh vực công thương nghiệp, lĩnh vực dịch vụ, lĩnh vực nông nghiệp 1.3 Hiệu cho vay 1.3.1 Khái niệm v Hiệu cho vay khái niệm trừu tượng Tuỳ theo mục đích nghiên cứu tuỳ theo quan điểm khác mà có khái niệm khác hiệu cho vay 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay 1.3.2.1 Nhóm tiêu phản ánh khả sinh lời Đây nhóm tiêu đánh giá hiệu cho vay ngân hàng, hoạt động sinh giá trị lợi nhuận, mục tiêu hoạt động ngân hàng Trong nhóm tiêu có tiêu như; lợi nhuận, dư nợ cho vay, số lượng khách hàng… 1.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.4.1 Nhân tố chủ quan * Chất lượng cán bộ, nhân viên * Hiệu hoạt động huy động vốn: * Cơ sở vật chất, công nghệ ngân hàng: * Cơ cấu tổ chức quản lý hoạt động: * Kiểm sốt nội bộ: * Thơng tin 1.4.2 Nhân tố khách quan * Sự gia tăng cạnh tranh * Sự gia tăng chi phí vốn * Sự gia tăng nguồn vốn nhạy cảm với lãi suất * Cách mạng công nghệ ngân hàng vi CHƯƠNG THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH CHI NHÁNH TỈNH SƠN LA Khái quát chung Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình chi nhánh Tỉnh Sơn La 2.1.1 Quá trình hình thành Được thành lập năm 1993, Ngân hàng An Bình mười ngân hàng có vốn điều lệ lớn Việt Nam Tôn hoạt động Ngân hàng An Bình là: Phục vụ khách hàng với sản phẩm, dịch vụ an toàn, hiệu linh hoạt; tăng trưởng lợi ích cho cổ đơng, hướng tới phát triển toàn diện, bền vững đầu tư vào yếu tố người làm tảng cho phát triển lâu dài 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Hiện tại: Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình Sơn La có điểm giao dịch số 450, Đường Chu Văn Thịnh TP Sơn La Phòng giao dịch Mai Sơn, Phòng giao dịch Mộc châu, Phòng giao dịch huyện Sốp Cộp, Phịng giao dịch huyện Sơng Mã quỹ tiết kiệm Tô Hiệu QTK Quyết Thắng 2.1.3 Tình hình hoạt động Ngân hàng An Bình – Chi nhánh Sơn La - Hoạt động huy động vốn: huy động vốn việc thu hút khoản tiền gửi cá nhân, tổ chức tín dụng, doanh nghiệp, đưa sản phẩm dịch vụ thu hút vốn - Hoạt động tín dụng; Ngân hàng cung cấp hình thức sản phẩm dịch vụ tiền gửi, dịch vụ toán nhanh, tập trung tín dụng bán lẻ,