NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
KHÁI QUÁT VỀ VỐN CỦA NHTM
1.1.1 Khái niệm về vốn của Ngân hàng thương Mại
Ngân hàng thương mại là một tổ chức trung gian tài chính, kinh doanh tiền tệ dưới hình thức huy động vốn, cho vay, đầu tư và cung cấp các dịch vụ khác Huy động vốn được hiểu là hoạt động tạo nguồn vốn cho NHTM đóng vai trò quan trọng, ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động của NHTM.
Vậy vốn của NHTM là gì? Ta có thể định nghĩa như sau: Vốn của NHTM là những giá trị tiền tệ do ngân hàng tạo lập hay huy động được mà từ đó ngân hàng có thể dùng để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác.
Vốn là một trong những yếu tố đầu vào và cơ bản quyết định mọi quá trình hoạt động kinh doanh của các tổ chức kinh tế Vốn là tài sản được đưa vào đầu tư nhằm mang lại hiệu quả trong tương lai Vốn phải được biểu hiện dưới hình thái giá trị của tài sản tức là vốn phải được đại diện cho một lượng giá trị thực của tài sản nhất định như tiền, vàng , máy móc thiết bị, khoa học công nghệ, cơ sở hạ tầng.Vì thế trong nền kinh tế dù hoạt động trong lĩnh vực nào thì vốn cũng là một yếu tố quan trọng quyết định hiệu quả Hoạt động của ngân hàng cũng vậy, muốn hoạt động kinh doanh có hiệu quả cao thì nguồn vốn luôn được quan tâm đúng mức Vốn là chìa khóa, là điều kiện hàng đầu để thực hiện các hoạt động kinh doanh của NHTM
Vốn của NHTM đóng vai trò quan trọng không chỉ trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng mà còn đóng vai trò quan trọng trong quá trình phát triển kinh tế - xã hội Nguồn vốn mà ngân hàng tạo lập và huy động được không những giúp cho ngân hàng tổ chức được mọi hoạt động kinh doanh mà còn góp phần quan trọng trong việc đầu tư và phát triển sản xuất kinh doanh của mỗi doanh nghiệp nói riêng, cũng như sự phát triển của toàn bộ nền kinh tế quốc dân nói chung Nguồn vốn của NHTM được hình thành từ nguồn vốn chủ sở hữu và nguồn vốn huy động.
1.1.2 Cơ cấu nguồn vốn của NHTM
Vốn chủ sở hữu là vốn tự có của ngân hàng, nó là vốn điều lệ khi ngân hàng mới đi vào hoạt động và được bổ sung thường xuyên Vốn điều lệ phải lớn hơn hoặc bằng vốn pháp định do NHNN quy định Vốn điều lệ quy định cho một ngân hàng sẽ tuỳ thuộc vào quy mô và hoạt động của nó Tuỳ theo loại hình ngân hàng mà vốn điều lệ được hình thành có thể khác nhau Đây là loại vốn ngân hàng có thể sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng, gồm: a Nguồn vốn hình thành ban đầu
Vốn điều lệ của ngân hàng có nguồn gốc hình thành do ngân sách nhà nước cấp phát ban đầu nếu là ngân hàng thương mại quốc doanh, còn nếu là ngân hàng thương mại cổ phần thì sẽ do cổ đông đóng góp, ngân hàng tư nhân là vốn thuộc sở hữu tư nhân. b Nguồn vốn bổ sung trong quá trình hoạt động
Trong quá trình hoạt dộng, ngân hàng gia tăng vốn của chủ sở hữu theo nhiều phương thức khác nhau tuỳ thuộc vào điều kiện cụ thể:
Nguồn từ lợi nhuận: Trong điều kiện thu nhập ròng lớn hơn không, chủ ngân hàng có xu hướng gia tăng vốn bằng cách chuyển một phần thu nhập ròng thành vốn đầu tư.
Nguồn vốn bổ sung từ phát hành thêm cổ phần, góp thêm, cấp thêm… để mở rộng quy mô hoạt dộng, hoặc có thể đổi mới trang thiết bị hoặc có thể đáp ứng nhu cầu gia tăng vốn chủ sở hữu do NHNN quy định. c Các quỹ
Ngân hàng có nhiều quỹ, mỗi quỹ có mục đích riêng tuỳ theo quy định của từng nước Nguồn hình thành các quỹ này là từ thu nhập của ngân hàng. Tuy nhiên khả năng sử dụng quỹ này vào hoạt động kinh doanh tuỳ thuộc vào mục đích sử dụng quỹ.
- Các quỹ dự trữ của ngân hàng: Được coi là nguồn vốn tự có và được bổ sung hàng năm từ lợi nhuận ròng của ngân hàng Theo quy đinh về việc trích lập các quỹ từ lợi nhuận, các ngân hàng thương mại phải tiến hành trích lập các quỹ.
- Quỹ dự trữ vốn bổ sung điều lệ: Được trích lập hàng năm theo tỷ lệ % trên tổng lợi nhuận sau thuế hàng năm tới mức tối đa do ngân hàng nhà nước quy định.
- Quỹ dự phòng bù đắp rủi ro: Để dự phòng và bù đắp thiệt hại có nguy cơ ăn mòn vốn do những rủi ro trong hoạt động kinh doanh, các ngân hàng được trích từ lợi nhuận ròng hàng năm theo tỷ lệ % cho tới khi bằng 100% vốn điều lệ.
Hai quỹ này bắt buộc phải trích lập tại các tổ chức tín dụng, không được dùng các quỹ này để trả lợi tức cổ phần hoặc chuyển ra nước ngoài.
Mặt khác, với tư cách là một đơn vị kinh doanh, ngân hàng còn tiến hành trích lập các quỹ từ lợi nhuận thu được:
- Quỹ phát triển kỹ thuật nghiệp vụ ngân hàng.
- Quỹ phúc lợi khen thưởng.
Các quỹ này tỷ lệ trích lập theo quyết định của đại hội cổ đông hoặc theo chỉ đạo của Nhà nước.
Vốn riêng của ngân hàng được dùng để mua sắm tài sản cố định, các phương tiện cần thiết cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng, nhưng không quá 50% vốn tự có, để tài trợ phát triển kỹ thuật nghiệp vụ ngân hàng và được dùng để hùn vốn liên doanh, mua cổ phần Vốn tự có và các quỹ so với tổng số vốn hoạt động của ngân hàng chỉ chiếm một phần nhỏ. d Nguồn vay nợ có thể chuyển đổi thành cổ phần
Các khoản vay trung và dài hạn của NHTM mà có khả năng chuyển đổi thành vốn cổ phần có thể coi là một bộ phận vốn chủ sở hữu của ngân hàng do nguồn này có đặc điểm là: sử dụng lâu dài, có thể đầu tư vào nhà cửa, đất đai và có thể hoàn trả khi đến hạn.
* Vốn huy động từ tiền gửi
HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM
1.2.1 Khái niệm hiệu quả huy động vốn Để đánh giá xem hoạt động huy động vốn có hiệu quả hay không các ngân hàng thương mại không chỉ xem xét đánh giá khối lượng vốn đã huy động được, hay sự tăng trưởng vốn kỳ đánh giá so với kỳ trước, mà ngân hàng còn phải quan tâm đến những vấn đề khác như: cách thức thực hiện để huy động những đồng vốn đó? Nguồn vốn đó tính ổn định có cao không? Chi phí huy động rẻ hay đắt tương đối so với các năm trước và so với mặt bằng các ngân hàng thế nào? Ngân hàng đã sử dụng nguồn vốn đó như thế nào trong hoạt động cho vay và đầu tư của mình? Tỷ trọng các loại vốn có hợp lý không? Việc huy động vốn có phù hợp với kế hoạch kinh doanh và đảm bảo được chỉ tiêu lợi nhuận đã đề ra hay không?
Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại chính là kết quả huy động mà ngân hàng đạt được, phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn, đảm bảo được mục tiêu an toàn và sinh lời cao của ngân hàng trong từng thời kỳ.
Huy động vốn là một hoạt động kinh doanh của NHTM, hiệu quả trong huy động vốn góp phần quan trọng trong hoạt động ngân hàng nói chung và trong việc tạo nên lợi nhuận nói riêng Là một hoạt động kinh doanh nên có thể hiểu hiệu quả huy động vốn là mối tương quan so sánh giữa các kết quả và chi phí bỏ ra Hiệu quả huy động vốn góp phần quan trọng tạo nên lợi nhuận ngân hàng, tạo sự ổn định của nguồn vốn, thúc đẩy tăng trưởng và hạn chế rủi ro trong kinh doanh.
Trong cuộc đua cạnh tranh gay gắt về huy động vốn và xác định thị phần của các NHTM như hiện nay thì việc đánh giá hiệu quả huy động vốn tại các NHTM là việc quan trọng giúp ngân hàng xác định được chỗ đứng của ngân hàng mình, điểm mạnh, điểm yếu trong công tác huy động vốn để kịp thời đưa ra các chiến lược huy động vốn hợp lý Mỗi ngân hàng sẽ sử dụng một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn nhất định để phù hợp với mục tiêu chiến lược kinh doanh cũng như phù hợp với công nghệ của ngân hàng
Như vậy hiệu quả của việc huy động vốn được thể hiện ở một số quan điểm chính như sau:
Thứ nhất, Nguồn vốn huy động phải xuất phát từ nhu cầu kinh doanh của ngân hàng để đảm bảo có khả năng đáp ứng cho hoạt động sử dụng vốn của ngân hàng.
Thứ hai, Nguồn vốn huy động phải đảm bảo cơ cấu hợp lý, đó chính là tính cân đối theo nhu cầu giữa vốn ngắn hạn và vốn trung dài hạn giữa huy động ở dân cư, huy động ở tổ chức và… Một cơ cấu vốn hợp lý phải là một cơ cấu vốn đáp ứng tối đa nhu cầu sử dụng và không có tình trạng bất hợp lý, dư thừa hay thiếu vốn.
Thứ ba, Nguồn vốn huy động phải đảm bảo tối thiểu hóa chi phí Đây là yếu tố quan trọng nhất, có ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận ngân hàng. Chi phí này chính là số tiền mà ngân hàng phải trả cho các lượng vốn huy động được, chi phí hoạt động cao hay thấp phụ thuộc vào mức lãi suất mà ngân hàng đưa ra Có thể thấy rằng việc tối thiểu hóa chi phí huy động theo từng loại hình huy động là rất khó do những đặc điểm riêng của từng loại hình vừa nêu trên Cơ sở của ngân hàng tối thiểu hóa chi phí huy động ở đây là sự hợp lý về cơ cấu vốn và sự cân đối giữa nguồn vốn và sử dụng vốn
1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn của NHTM Điểm khác nhau cơ bản trong nguồn vốn của NHTM với các doanh nghiệp phi tài chính là: NHTM kinh doanh chủ yếu bằng nguồn vốn huy động từ nền kinh tế còn các doanh nghiệp khác hoạt động chủ yếu dựa trên vốn tự có Vì vậy đánh giá hiệu quả huy động vốn là công tác không thể thiếu trong nghiên cứu nguồn vốn của các ngân hàng. Để có được nhận định chính xác và toàn diện về huy động vốn của một NHTM, điều không thể thiếu là đưa ra các tiêu chí đánh giá hoạt động này. Khi xem xét hiệu quả huy động vốn, chúng ta có thể đánh giá dựa trên các tiêu chí chính sau:
- Quy mô nguồn vốn và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động
- Cơ cấu vốn huy động
- Chi phí huy động vốn
- Sự phù hợp giữa mục đích huy dộng vốn với yêu cầu sử dụng vốn
1.2.2.1 Quy mô nguồn vốn và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động
Vấn đề đầu tiên được quan tâm đến khi xem xét khả năng huy động vốn của một NHTM chính là quy mô vốn của ngân hàng đó huy động được. Bên cạnh việc đánh giá quy mô tổng số vốn của ngân hàng, thì việc xem xét chi tiết quy mô từng loại vốn, vốn chủ sở hữu và vốn nợ cũng rất cần thiết.
Các khoản mục được tính đến khi xác định quy mô vốn chủ sở hữu bao gồm:
- Vốn được cấp (vốn góp, vốn cổ phần)
- Các quỹ: Quỹ dự trữ bổ xung vốn điều lệ, quỹ dự phòng rủi ro, các quỹ khác
Quy mô vốn chủ sở hữu là một trong những tiêu chí quan trọng để một NHTM được xếp loại là một ngân hàng quy mô lớn, trung bình hay nhỏ Quy mô vốn chủ sở hữu được dùng để so sánh giữa các ngân hàng khác nhau hoặc của một ngân hàng trong những thời điểm khác nhau.
Khi xét về quy mô vốn nợ của NHTM thường được xác định gồm tiền gửi, tiền vay và vốn nợ khác Trong đó, vốn nợ khác là vốn nhận uỷ thác, tiền trong thanh toán và các khoản phải trả, phải nộp. Để xác định quy mô tiền vay, các khoản mục được sử dụng bao gồm:
- Công cụ nợ: Kỳ phiếu, các giấy tờ có giá ngắn hạn, giấy tờ có giá dài hạn.
- Các khoản vay NHNN và các TCTD.
Quy mô vốn là một chỉ số tuyệt đối và nếu chỉ được dùng đơn lẻ nó không phản ánh được đầy đủ khả năng huy động vốn của một ngân hàng Dựa vào chỉ tiêu quy mô vốn, nhiều chỉ số tương đối được xác định Các chỉ tiêu này cho thấy một cách đầy đủ hơn khả năng huy động vốn của NHTM Nếu quy mô vốn cho biết độ lớn của lượng vốn ngân hàng huy động được thì tốc độ tăng trưởng phản ánh sự tăng(giảm) của vốn tại các thời điểm khác nhau cũng như sự tăng(giảm) đó là nhiều hay ít.
Tốc độ tăng trưởng vốn năm i = Quy mô vốn năm i x 100 Quy mô vốn năm i - 1
Tốc độ tăng trưởng > 100: quy mô vốn của ngân hàng tăng
Tốc độ tăng trưởng < 100: quy mô vốn của ngân hàng giảm
Vốn của ngân hàng gia tăng với những tỷ lệ xấp xỉ nhau trong nhiều năm thể hiện một sự tăng trưởng vốn ổn định Điều đó, một mặt giúp ngân hàng thuận lợi hơn trong việc dự kiến lượng vốn huy động được để có kế hoạch điều hoà vốn, tạo được sự phù hợp giữa phương án mở rộng huy động vốn với mở rộng tín dụng Trên khía cạnh khác, sự tăng trưởng vốn ổn định còn cho thấy phần nào hình ảnh tốt của ngân hàng trong mắt công chúng.
Tốc độ tăng trưởng có thể được tính cho tổng vốn, cũng có thể được xét riêng với từng loại vốn cụ thể Sự biến động của từng loại vốn, đôi khi trái chiều nhau và không giống chiều biến động của tổng vốn Chỉ tiêu này kết hợp với tỷ trọng vốn giúp sự đánh giá về khả năng huy động vốn của NHTM được sâu sắc, toàn diện hơn.
1.2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động
Một yếu tố quan trọng khác được đưa ra để đánh giá khả năng huy động vốn của NHTM là cơ cấu vốn Cơ cấu vốn được phản ánh thông qua tỷ trọng của từng loại vốn trong tổng vốn của ngân hàng Cơ cấu nguồn vốn huy động của NHTM là tỷ trọng và mối quan hệ của từng loại nguồn vốn huy động so với tổng nguồn vốn của NHTM tại một thời điểm nhất định NHTM hoạt động có hiệu quả khi nguồn vốn huy động có cơ cấu hợp lý.
KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NHTM VÀ BÀI HỌC RÚT RA
1.3.1.1 Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam
Có thể khẳng định huy động vốn là một trong những mặt mạnh của Vietinbank khi so sánh với nhiều ngân hàng thương mại khác Với mạng lưới các chi nhánh rộng khắp trên cả nước cùng với sản phẩm tiền gửi ngày càng đa dạng, đã đem lại nhiều tiện ích cho các khách hàng đến gửi tiền Đây là lý do khiến tổng nguồn vốn huy động hàng năm của Vietinbank luôn có sự tăng trưởng cao. Đặc biệt, Vietinbank luôn xác định huy động vốn từ các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp có vai trò hết sức quan trọng trong hoạt động kinh doanh và góp phần vào sự thành công chung của ngân hàng Đối với ngân hàng, tiền gửi là nguồn vốn của doanh nghiệp là nguồn vốn có lãi suất thấp và có vai trò quan trọng Nguồn tiền gửi này thường là số dư trên các tài khoản thanh toán,tài khoản vãng lai, tài khoản thu hộ, chi hộ, tiền ký quỹ… Đặc điểm nguồn vốn của doanh nghiệp là nguồn vốn có thời hạn ngắn và thường xuyên biến động nên càng thu hút được tiền gửi của nhiều doanh nghiệp thì sẽ tạo ra độ ngưng đọng vốn càng lớn và hạn chế được sự bất ổn định Huy động vốn giúp ngân hàng thương mại thiết lập và tăng cường mối quan hệ gắn bó mật thiết với khách hàng, đảm bảo cùng tồn tại và phát triển hoạt động kinh doanh của ngân hàng và khách hàng trên thị trường giúp các doanh nghiệp nhận được nhiều loại sản phẩn ngân hàng trong huy động vốn từ đó tạo thói quen giao dịch với ngân hàng thương mại Nền kinh tế ngày càng phát triển, nhu cầu khách hàng càng cao đòi hỏi ngân hàng phải tạo ra các sản phẩm huy động vốn ngày càng đa dạng và nhiều tiện ích. Đối với huy động tiền gửi doanh nghiệp, số dư tiền gửi từ các doanh nghiệp lớn tại Vietinbank tiếp tục khẳng định được tầm quan trọng và tiếp tục có sự tăng trưởng mạnh, cụ thể năm 2009 số dư tiền gửi từ khách hàng doanh nghiệp lớn tăng 33% so với năm 2008 Nhìn chung dư tiền gửi của những đối tác truyền thống duy trì ở mức khá cao.
Có kết quả này là do Vietinbank đã thực hiện nhiều giải pháp để giữ ổn định và phát triển nguồn vốn như: kịp thời điều chỉnh lãi suất và kỳ hạn tiền gửi phù hợp với diễn biến của thị trường; tăng cường tiếp thị, cung cấp các gói sản phẩm (tiền gửi, tín dụng, thanh toán quốc tế…); khai thác nhiều kênh huy động vốn, thiết kế sản phẩm huy động vốn linh hoạt; đổi mới phong cách giao dịch, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng…, đặc biệt đã nâng cấp phát triển thêm nhiều điểm giao dịch mẫu có thiết kế quy chuẩn mang thương hiệu mới.
1.3.1.2 Sở giao dịch Vietcombank Việt Nam
Trong giai đoạn 2009-2012 hoạt động huy động vốn của Sở Giao Dịch Vietcombank Việt Nam đã đạt được những kết quả khả quan, giúp SGD giữ vững được uy tín và ổn định thị phần huy động vốn so với địa bàn Những kết quả đó là:
Thứ nhất, Quy mô vốn huy động tăng trưởng đáng kể qua các năm, năm 2008 vốn huy động đạt 37,466.22 tỷ đồng, đến năm 2011 vốn huy động đã đạt mức 54 nghìn tỷ đồng, tăng gấp 1.45 lần so với năm 2008 Đây là điều kiện để mở rộng hoạt động cho vay và đã đóng góp một khối lượng vốn lớn cho hệ thống Vietcombank Sự tăng trưởng quy mô vốn này phù hợp với chiến lược phát triển của SGD trong tương lai, phù hợp với yêu cầu sử dụng vốn và đảm bảo khả năng thanh toán của ngân hàng
Thứ hai, là có sự phù hợp tương đối giữa huy động với cho vay và gửi tương ứng theo loại tiền Điều này tạo điều kiện cho SGD tránh được rủi ro tỷ giá và đạt được hiệu quả nhất định trong hoạt động huy động vốn.
Sở giao dịch Vietcombank đạt được kết quả trên là do các nguyên nhân sau: Các phòng ban của SGD tập trung chủ yếu ở các tuyến phố lớn ở Hà Nội Đây là trung tâm kinh tế chính trị của cả nước, nơi tập trung các tổ chức lớn, các bộ ngành, các đại sứ quán và văn phòng đại diện của các tổ chức nước ngoài; nơi tập trung vốn của các dự án lớn; nhiều khu phố buôn bán sầm uất và mật độ dân cư dày
Sở Giao dịch là 1 trong 2 chi nhánh lớn nhất của Vietcombank, được thừa hưởng rất lớn lợi ích từ thương hiệu VCB Với uy tín của Vietcombank đặc biệt là uy tín trong thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ cũng góp phần giúp SGD thu hút được số lượng lớn khách hàng giao dịch, có lượng khách hàng truyền thống lớn.
Uy tín này cũng giúp cho SGD thiết lập và duy trì quan hệ với các tổ chức nhà nước lớn, đặc biệt là trong công tác huy động vốn Các tổ chức này thường đặt yêu cầu an toàn vốn rất cao nên VCB và các NHTM nhà nước lớn, có tiềm lực tài chính mạnh được ưu tiên quan hệ.
Do chính sách phát triển của SGD là duy trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ nên các doanh nghiệp này cũng dần lớn mạnh theo thời gian quan hệ với ngân hàng Lượng tiền gửi từ các đơn vị này tuy không nhiều nhưng phần lớn tập trung ở SGD chứ không bị phân tán qua các ngân hàng khác Việc đẩy mạnh mối quan hệ với các khách hàng này sẽ giúp phân tán rủi ro, đồng thời tận dụng được tốt hơn các lợi thế của SGD
Với nền tảng công nghệ hiện đại của Vietcombank, SGD có khả năng cung ứng các sản phẩm quản lý vốn hiệu quả đặc biệt đối với các đơn vị có quy mô lớn: dịch vụ quản lý vốn tập trung, đầu tư tự động, thấu chi nên đã giữ chân và thu hút được những khách hàng lớn và các công ty con của họ, những khách hàng có nhu cầu sử dụng dịch vụ tổng thể cao.
Mặt bằng trình độ của cán bộ SGD khá cao nên rất thuận lợi trong việc nâng cao chất lượng sản phẩm cũng như chất lượng phục vụ khách hàng Cán bộ có khả năng tiếp cận sản phẩm mới nhanh, có kiến thức tổng hợp và có khả năng tư vấn khách hàng nên cũng thu hút được nhiều khách hàng tiền gửi
1.3.2 Bài học rút ra đối với NHNo&PTNT Tỉnh Bắc Ninh
Thứ nhất: Chính sách marketing
Tại mỗi Chi nhánh cần tổ chức bộ phận chăm sóc khách hàng, luôn tạo cho các khách hàng cảm giác được tôn trọng mỗi khi đến ngân hàng Bộ phận này có chức năng hướng dẫn khách hàng lần đầu giao dịch khai báo thông tin, trả lời các thắc mắc của khách hàng, tư vấn, giới thiệu về các sản phẩm của ngân hàng cho khách hàng, xây dựng văn hoá giao dịch của Agribank.
Xây dựng chiến lược marketing phù hợp nhằm tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu các tiện ích của sản phẩm dịch vụ hiện có đến đông đảo khách hàng để tạo điều kiện cho người dân, doanh nghiệp tiếp cận, nắm bắt từ đó có thói quen sử dụng các dịch vụ của ngân hàng
Thứ hai: Chính sách cạnh tranh huy động vốn năng động và hiệu quả
Tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh (các NHTM quốc doanh, NHTMCP, Ngân hàng nước ngoài) Đây là công việc quan trọng để chiến lược cạnh tranh có hiệu quả của Agribank Phải tạo được lòng tin cao độ đối với người dân, doanh nghiệp: Lòng tin được tạo bởi hình ảnh bên trong, đó là: số lượng, chất lượng của sản phẩm dịch vụ cung ứng, trình độ và khả năng giao tiếp của đội ngũ nhân viên, trang bị kỹ thuật công nghệ, vốn tự có và khả năng tài chính, đặc biệt là hiệu quả và an toàn tiền gửi…và hình ảnh bên trong của Agribank, đó là địa điểm, trụ sở, biểu tượng của Agribank Khi đã có lòng tin với Agribank, đặc biệt là các doanh nghiệp mới quan hệ với Agribank thì doanh nghiệp sẽ trung thành với các sản phẩm, dịch vụ của Agribank dù giá cả có thể cao hơn các ngân hàng khác Phải tạo được sự khác biệt của Agribank nhất là trong thời điểm hiện nay có tới hàng chục ngân hàng khác nhau trên một địa bàn nhỏ hẹp
Thứ ba: Tiếp tục đầu tư và hoàn thiện hiện đại hoá công nghệ ngân hàng một cách đồng bộ Để hoạt động huy động vốn của Agribank Bắc Ninh đạt hiệu quả có thể dần đáp ứng được các yêu cầu, chuẩn mực quốc tế, đòi hỏi công nghệ phải không ngừng được cải tiến, hiện đại và nâng cấp để thực sự trở thành một công cụ hỗ trợ đắc lực cho các nhân viên Agribank Bắc Ninh.
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo&PTNT VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH BẮC NINH
GIỚI THIỆU VỀ NHNo & PTNT TỈNH BẮC NINH
2.1.1 Khái quát về tình hình kinh tế xã hội tỉnh Bắc Ninh
Bắc Ninh là một tỉnh đồng bằng châu thổ Sông Hồng có diện tích tự nhiên có 803 km 2 , dân số khoảng 1,1 triệu người, mật độ dân số xấp xỉ 1200 người/km 2 ) Đơn vị hành chính gồm có 7 huyện, một thị xã và một thành phố,
125 xã, phường, thị trấn, 679 làng với khoảng 70% dân số là nông nghiệp và nông thôn.
Với vị trí có nhiều hệ thống giao thông huyết mạch quốc gia đi qua, thông thương về kinh tế, nhiều làng nghề truyền thống, gần thủ đô Hà Nội, có
03 khu công nghiệp tập trung là Tiên Sơn, Quế Võ, Yên Phong và nhiều cụm công nghiệp nhỏ và vừa; đây là những điều kiện hết sức căn bản để phát triển kinh tế, ổn định về an ninh quốc phòng, tốc độ GDP tăng bình quân trong 3 năm gần đây tăng trên 13%, trong đó: Khu vực nông nghiệp tăng 5%, CN- TTCN tăng 16,5% Kim ngạch xuất khẩu tăng 20,8%, thu nhập bình quân đầu người năm 2012 đạt 3.112USD.
Tỉnh Bắc Ninh phấn đấu đến năm 2020 trở thành tỉnh công nghiệp,Thành phố trực thuộc trung ương, cơ cấu kinh tế dịch chuyển theo hướng công nghiệp, tỷ trọng của ngành công nghiệp, dịch vụ chiếm trên 90% tổng thu nhập quốc dân Công nghiệp, dịch vụ, xây dựng là những ngành nghề có nhu cầu lớn về vốn đầu tư đồng thời cũng là đối tượng để chi nhánh phát triển mạnh các dịch vụ ngân hàng, với chính sách “Một cửa” thông thoáng, sẵn sàng mở rộng vòng tay đón các nhà đầu tư trong nước và nước ngoài, xây dựng 20 cụm công nghiệp Nhiều dự án đã đi vào hoạt động thu hút được nhiều lao động tại địa phương, cơ cấu thu nhập trong dân cư cũng đã có những chuyển đổi mang tính tích cực, đó là thu nhập từ nghề nông giảm, từ CN-TTCN và làng nghề tăng, đã làm thay đổi căn bản bộ mặt kinh tế - xã hội của tỉnh Bắc Ninh sau khi tái lập tỉnh
Từ thực tế trên đặt ra cho chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh cần có chương trình hành động, chính sách cụ thể, phù hợp, ngoài việc giữ vững thị trường truyền thống là nông nghiệp, nông thôn còn phải nâng cao năng lực hoạt động để mở rộng thị phần huy động vốn đến nhiều đối tượng khách hàng, nhiều thành phần kinh tế, nhằm khai thác tốt nhất tiềm năng về nguồn vốn trong nền kinh tế và để đáp ứng nhu cầu đầu tư cho vay trên địa bàn
2.1.2 Khái quát về hoạt động của các TCTD trên địa bàn
Cùng với sự phát triển kinh tế - xã hội trong những năm vừa qua và tiềm năng chưa được khai thác của tỉnh Bắc Ninh đã kéo theo sự gia tăng về số lượng các ngân hàng hoạt động trên địa bàn, đã có những ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của các ngân hàng trên địa bàn.
Do trên địa bàn có hơn 30 tổ chức tín dụng hoạt động, Tính đến 31/12/2012 có 29 NHTM, một ngân hàng nước ngoài Bên cạnh đó còn có Ngân hàng phát triển, hệ thống quỹ tín dụng nhân dân, Ngân hàng chính sách xã hội, Kho bạc nhà nước, Hệ thống bảo hiểm cùng tham gia huy động vốn. Nên hoạt động kinh doanh ngân hàng trên địa bàn đang diễn ra trong môi trường phải cạnh tranh gay gắt Các NHTM này thường chủ động nâng lãi suất tiền gửi thậm chí vi phạm cả các quy định về trần lãi suất của NHNN để lôi kéo khách hàng về mình từ đó đã có những ảnh hưởng nhất định đến hoạt động kinh doanh nói chung và công tác huy động vốn nói riêng của chi nhánh NHNo &PTNT tỉnh Bắc Ninh.
Công nghệ hoạt động thanh toán, giao dịch của các ngân hàng trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh tương đối mới và hiện đại: Các ngân hàng như:
Vietinbank, Vietcombank, BIDV do hoạt động tập trung, ít chi nhánh cơ cở, đội ngũ lao động tương đối trẻ và có trình độ cơ bản vì vậy đã được hiện đại hoá nhanh, tốc độ truy cập và quản lý dữ liệu thông tin cao, nên đã nhanh chóng mở ra và thực hiện được các loại hình dịch vụ mới, giao dịch một cửa, thu hút được nhiều đối tượng khách hàng mới đã mang lại những thành công trong hoạt động kinh doanh, nhất là lĩnh vực thanh toán nội địa và thanh toán quốc tế Trong khi đó hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam do mạng lưới quá rộng, các sản phẩm dịch vụ ít, sức thu hút khách hàng còn thấp và do điều kiện lịch sử để lại, việc trẻ hoá đội ngũ cán bộ để nâng cao chất lượng cán bộ còn gặp nhiều khó khăn, bất cập Những vấn đề trên có ảnh hưởng rất lớn đến năng lực cạnh tranh của chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh, nhất là đối với công tác huy động vốn trên địa bàn
2.1.3 Sơ lược về quá trình hình thành và phát triển của NHNo&PTNT Tỉnh Bắc Ninh
Năm 1997 cùng với việc tái lập tỉnh, NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh được thành lập bằng việc tách ra từ chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hà Bắc, NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh đang là một ngân hàng đóng vai trò chủ lực và chủ đạo trên thị trường tiền tệ tín dụng nông thôn, có khả năng chi phối thị trường này, đáp ứng vốn và dịch vụ ngân hàng cho sự nghiệp phát triển nông nghiệp và nông thôn của tỉnh, mặt trận hàng đầu trong quá trình phát triển kinh tế đất nước thời kỳ CNH-HĐH.
Sau 15 năm thành lập, bằng sự phấn đấu không ngừng, NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh trở thành một ngân hàng mạnh, có thị phần lớn, có nguồn vốn và dư nợ chiếm tỷ trọng cao so với các NHTM khác Thực hiện Quyết định 67/1999/QĐ-TTg ngày 30/3/1999 của Thủ tướng Chính phủ “Về một số chính sách tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn”,
Quyết định số 165/HĐQT-KTKH ngày 25/6/2003 của Chủ tịch hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam “ V/v Ban hành quy định các hình thức huy động vốn trong hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam”, NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh đã phát huy khả năng, năng lực sẵn có để huy động mọi nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư và TCKT và đã đạt được những kết quả nhất định Màng lưới của Agribank Chi nhánh Bắc Ninh có 25 điểm giao dịch Trong đó: Hội sở tỉnh, 8 chi nhánh loại 3 và 1 phòng giao dịch trực thuộc Agribank Chi nhánh Bắc Ninh, và 15 phòng giao dịch trực thuộc Chi nhánh loại 3 đang hoạt động. Tổng số CBCNV chi nhánh tính đến 31/12/2012 là 381 người, trong đó:
+ Đại học, cao đẳng: 325 người chiếm 85%
+ Cao cấp, Trung cấp : 31 người chiếm 8.1 %
+ Trình độ khác: 14 người chiếm 3.7%
Ban lãnh đạo Chi nhánh Bắc Ninh gồm có: 01 Giám đốc và 04 Phó giám đốc; mỗi Phó Giám đốc phụ trách các mảng công việc khác nhau Bộ máy tổ chức hành chính của NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh tại hội sở được bố trí thành 07 phòng: Phòng Tín dụng; Phòng Kế hoạch – Nguồn vốn; Phòng
Kế toán – Ngân quỹ; Phòng kinh doanh ngoại hối quốc tế; Phòng Maketting;Phòng Kiểm tra - Kiểm toán nội bộ; Phòng Điện toán; Phòng Hành chính nhân sự
Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức của chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh
Với mạng lưới rộng, được bố trí ở hầu hết tất cả các địa phương trong tỉnh, cơ sở vật chất khang trang, sạch đẹp, thuận tiện cho khách hàng đến giao dịch, từ đó nên những lợi thế nhất định cho hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh so với các đối thủ cạnh tranh tại địa bàn.
2.1.4 Kết quả kinh doanh của NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh trong những năm gần đây
Sau hơn 15 năm thực hiện công nghiệp hóa- hiện đại hóa kinh tế xã hội
NHNo&PTNT TỈNH BẮC NINH
Phòng Kiểm tra Kiểm soát
Phòng Kinh doanh Ngoại hối
Phòng Hành chính nhân sự
Phòng Dịch vụ và Marketing
Phòng giao dịch tỉnh Bắc Ninh đã không ngừng phát triển, góp phần cải thiện thu nhập và đời sống nhân dân, tỉ lệ tích luỹ và đầu tư tăng, do đó ngân hàng gặp thuận lợi trên cả 2 lĩnh vực huy động vốn và cho vay vốn
Bắc Ninh là một tỉnh thuộc đồng bằng sông hồng , năm giữa tam giác kinh tế của Miền Bắc là Hà Nội – Hải Phòng – Quảng Ninh, là tỉnh phất triển năng động cơ cấu kinh tế dịch chuyển nhanh theo hướng phát triển công nghiệp và dịch vụ.
Bảng 2.1 Một số chỉ tiêu kinh tế cơ bản Tỉnh Bắc Ninh
Chỉ tiêu Đ/vị tính Năm 2011
1/ Giá trị Sản Xuất Công nghiệp
2/ Sản Xuất nông nghiệp, lương thực
Nguồn: Niên giám thống kê tỉnh Bắc Ninh năm 2012
Trên địa bàn thành phố Bắc Ninh trong các năm lại đây các ngành công nghiệp, dịch vụ, thương mại phát triển nhanh chóng.
Bên cạnh các thuận lợi trên, Chi nhánh cũng gặp không ít khó khăn, đó là:
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo & PTNT TỈNH BẮC NINH
2.2.1 Các sản phẩm huy động vốn của NHNo&PTNT Tỉnh Bắc Ninh
Toàn bộ các sản phẩm huy động sẽ được nghiên cứu và ban hành ở trụ sở chính Agribank Việt Nam Do đó, việc huy động vốn ở các chi nhánh là quá trình tổ chức triển khai thực hiện các sản phẩm do trụ sở chính ban hành.
Hệ thống công nghệ chỉ hỗ trợ tự động đối với các sản phẩm này Với các nhu cầu đặc biệt của khách hàng về sản phẩm tiền gửi như: Tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn của tổ chức và cá nhân; Tiết kiệm không kỳ hạn và có kỳ hạn; tiết kiệm bậc thang; Tiết kiệm trả lãi định kỳ; Tiết kiệm lãi suất thả nổi; Tiết kiệm rút gốc linh hoạt; Tiết kiệm dự thưởng; Đầu tư tự động…
Do đó, NHNo&PTNT Tỉnh Bắc Ninh đã tổ chức triển khai kịp thời các sản phẩm do trụ sở chính Agribank ban hành, đồng thời thiết kế các sản phẩm đặc thù theo yêu cầu của khách hàng phát hành các đợt huy động tiết kiệm dự thưởng giải thưởng của địa phương.
2.2.2 Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh
Phát huy thế mạnh về màng lưới và thương hiệu trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh, chi nhánh đã tập trung chỉ đạo bằng các biện pháp tích cực để thu hút các nguồn vốn lớn, có kỳ hạn dài ổn định Tăng cường nguồn vốn tại chỗ nhằm mở rộng đầu tư tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Ninh đã coi trọng công tác huy động vốn là mặt trận hàng đầu nhằm tạo điều kiện cho đầu tư vốn tín dụng.
Lợi nhuận của ngân hàng không chỉ có lợi nhuận thu được từ hoạt động đầu tư tín dụng mà còn có lợi nhuận thu từ nguồn vốn điều chuyển theo chỉ đạo của Tổng giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam với mức phí trước đây là 14%/năm, đến nay là 9%/năm tính chung cho tất cả nguồn vốn
Có thể nói, NHNo&PTNT Bắc Ninh đã rất chú trọng đến hoạt động huy động vốn thông qua việc sử dụng rất nhiều các hình thức và biện pháp tích cực, chủ động nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư và tranh thủ những nguồn vốn khác nên qua các năm ngân hàng luôn có tốc độ tăng trưởng vốn cao và đều đặn Trong 3 năm 2010,2011,2012, tổng nguồn vốn huy động của NHNo&PTNT Bắc Ninh đã không ngừng tăng trưởng với cơ cấu phong phú, hình thức huy động ngày càng đa dạng Đến ngày 31/ 12/ 2012, tổng nguồn vốn huy động đạt 4.415 tỷ đồng, tăng 88,6% so với năm 2010 và tăng 35% so với năm 2011 Kết quả này đã góp phần không nhỏ vào việc mở rộng hoạt động kinh doanh, tăng lợi nhuận cũng như thị phần hoạt động của ngân hàng Đến nay NHNo&PTNT Bắc Ninh đã trở thành một chi nhánh có quy mô hoạt động lớn trong hệ thống chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam, một đơn vị vững mạnh và có uy tín trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh.
Có được kết quả về huy động vốn trong những năm vừa qua là do ngân hàng đã xác định được tầm quan trọng của vốn huy động, ngân hàng đã tổ chức, triển khai nhiều biện pháp huy động vốn như : tuyên truyền, quảng cáo để nhân dân biết, khai thác được những điều kiện thuận lợi, tiềm năng dư thừa trong dân, trưng bày các biển quảng cáo ở trụ sở ngân hàng trung tâm và các ngân hàng khu vực, ở một số tuyến đường xã tập trung đông dân cư, tạo điều kiện cho mọi công dân có nhu cầu mở tài khoản tiền gửi cá nhân và thanh toán giao dịch qua ngân hàng Có thể nói công tác huy động vốn trong những năm gần đây đạt được kết quả đáng khích lệ góp phần vào ổn định lưu thông tiền tệ trên địa bàn, tạo lập được đủ nguồn vốn đáp ứng mở rộng đầu tư cho các thành phần kinh tế trên địa bàn và tăng trưởng tín dụng
2.2.2.1 Quy mô và tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn
Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh đã ý thức rất rõ nhiệm vụ của mình Trong các nội dung phát động thi đua, Ban Giám đốc đã nhấn mạnh trọng tâm vào công tác huy động vốn kết hợp với tăng trưởng dư nợ, phát huy thế mạnh về thanh toán cũng như tăng cường phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại.
Tổng khối lượng vốn huy động của NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh liên tục tăng qua các năm Nguồn vốn huy động của chi nhánh đã đáp ứng được nhu cầu cho vay và đầu tư của Chi nhánh và được minh chứng qua bảng số liệu sau:
Bảng 2.3 Tình hình huy động vốn, cho vay tại NHNo&PTNT Bắc Ninh Đơn vị: Tỷ đồng
3 Tổng dư nợ/Tổng NV (%) 71 76 93
Nguồn:Báo cáo tổng kết NHNo&PTNT Bắc Ninh
Biểu đồ 2.1: Biểu diễn mối quan hệ giữa nguồn vốn và dư nợ
Trước sự cạnh tranh gay gắt của các NHTM trên địa bàn, để giữ vững và tăng cường huy động vốn NHNo&PTNT Tỉnh Bắc Ninh đã chủ động triển khai mạnh mẽ nhiều biện pháp thu hút vốn như: áp dụng đa dạng các hình thức gửi tiền với kỳ hạn và lãi suất linh hoạt, triển khai đầy đủ các sản phẩm huy động vốn theo danh mục sản phẩm của NHNo&PTNT Việt Nam, triển khai kịp thời các đợt phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, tiết kiệm dự thưởng kèm quà khuyến mại Chủ động quảng cáo và đẩy mạnh công tác tiếp thị khách hàng.
Cụ thể, qua bảng số liệu trên ta thấy nguồn vốn của NHNo&PTNTTỉnh Bắc Ninh tăng dần và ổn định qua các năm, năm 2010 đạt 2.634 tỷ đồng năm 2011 đạt 3.271 tỷ đồng tăng 24% so với năm 2010, năm 2012 đạt4.415 tỷ đồng tăng 35% so với năm 2011, điều này cho thấy mức độ tăng trưởng của chi nhánh tương đối ổn định Nhìn chung hoạt động huy động vốn tại Chi nhánh thời gian qua khá hiệu quả, nhưng tốc độ tăng trưởng cho vay - đầu tư có xu hướng cao hơn tốc độ tăng trưởng nguồn vốn nên chưa đáp ứng được nhu cầu cho vay của chi nhánh, cụ thể năm 2010 mới đáp ứng được 71%, năm 2011 đáp ứng được 76% và năm 2012 đáp ứng được 93%.Trên cơ sở nguồn vốn tăng trưởng đều và ổn định qua các năm chi nhánh đã dần chủ động về vốn giảm dần việc sử dụng vốn của Agribank Như vậy, sự gia tăng vốn tại Chi nhánh cả về khối lượng và tốc độ tăng trưởng thể hiện Chi nhánh có khả năng mở rộng quy mô vốn Chi nhánh có thể kiểm soát được nguồn vốn của mình
Do ảnh hưởng của suy thoái kinh tế toàn cầu từ năm 2010 đến nay đã ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp cũng như thu nhập của dân cư nên đã ảnh hưởng không nhỏ đến nguồn vốn huy động từ các đối tượng này Thêm vào đó là sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng trên địa bàn cùng một số yếu tố bật lợi khác đã ảnh hưởng đến thị phần huy động vốn của NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh năm 2010 thị phần của chi nhánh là 18,2%, năm 2011 là 18,1% và năm 2012 là 16% Nguyên nhân là hệ thống kho bạc, đã rút một lượng vốn khá lớn ra khỏi hệ thống NHTM để thực hiện các nhiệm vụ của ngân sách nhà nước Thu nhập của dân cư và tổ chức giảm dẫn đến tiền gửi từ các đối tượng này cũng chịu ảnh hưởng khá lớn Tuy có nhiều biến động như vậy nhưng NHNo&PTNT Tỉnh Bắc Ninh đã chủ động khai thác nguồn vốn bằng nhiều hình thức phong phú, đa dạng với nhiều kỳ hạn, trả lãi trước, trả lãi sau từ mọi thành phần kinh tế. Để phân tích hiệu quả huy động vốn của NHNo&PTNT Bắc Ninh, đầu tiền ta sẽ căn cứ vào quy mô vốn huy động, thể hiện qua chỉ tiêu: Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn(TLHTKHHĐV).
TLHTKHHĐV = Lượng vốn huy động thực tế
Kế hoạch vốn huy động
Ta sẽ xem xét tỷ lệ huy động vốn của NHNo&PTNT Tỉnh Bắc Ninh qua bảng số liệu sau:
Bảng 2.4 Vốn huy động của NHNo&PTNT Bắc Ninh năm 2010-2012
Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh NHNo&PTNT Tỉnh Bắc Ninh
Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn đạt 100% tức là ngân hàng đã hoàn thành công tác huy động vốn theo kế hoạch đầu năm Theo số liệu từ bảng 2.4 trên ta có thể thấy tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn của chi nhánh luôn lớn hơn 100%, điều này cho thấy chi nhánh đã cố gắng thực hiện công tác huy động vốn, mở rộng nguồn vốn của mình bằng việc đa dạng hóa các hình thức, các biện pháp, các kênh huy động vốn từ mọi nguồn trong mọi thành phần kinh tế trong điều kiện biến động của thị trường kinh tế, cộng với kế hoạch đề ra sát với thực tế nên kết quả lượng vốn huy động được luôn lớn hơn kế hoạch đề ra
Cụ thể năm 2010 đạt 106%, năm 2011 đạt 104% và năm 2012 đạt 108% kế hoạch đề ra Với tỷ lệ hoàn thành kế hoạch như vậy, cho thấy công tác lập kế hoạch nguồn đã dự báo khá chính xác lượng vốn huy động được của NHNo&PTNT Tỉnh Bắc Ninh Tuy vậy lượng vốn huy động chưa đáp ứng được nhu cầu sử dụng vốn của chi nhánh qua các năm.
NHNo&PTNT Tỉnh Bắc Ninh rất coi trọng công tác huy động vốn và coi vốn là yếu tố đầu tiên của hoạt động kinh doanh và cũng là yếu tố quyết định đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Khi nguồn vốn huy động được có cơ cấu hợp lý, chi phí huy động thấp sẽ góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động cho ngân hàng.
2.2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động tại NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI 79NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT
ĐỊNH HƯỚNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHNo&PTNT TỈNH BẮC NINH
3.1.1 Chính sách phát triển của NHNo&PTNT Tỉnh Bắc Ninh
Trên tinh thần đề án chiến lược phát triển kinh doanh của ngân hàng No&PTNT Việt Nam Với phương châm mang phồn thịnh đến với khách hàng, mục tiêu của Agribank là tiếp tục giữ vững vị trí ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam tiên tiến trong khu vực và có uy tín cao trên trường quốc tế Chi nhánh Bắc Ninh đã xây dựng chiến lược phát triển kinh doanh như sau:
Phương châm và mục tiêu: Xây dựng một Ngân hàng theo hướng hiện đại
Thực hiện các chủ trương của Tổng giám đốc NHNo&PTNT nhằm thực hiện chiến lược đề ra là: có nguồn vốn và tổng dư nợ lớn, mạng lưới rộng và có chất lượng, có đội ngũ cán bộ giỏi đáp ứng những nhu cầu đòi hỏi ngày càng cao của khách hàng, có công nghệ và công cụ điều hành ngày càng hiện đại, có khả năng tài chính ngày càng mạnh nhằm phát huy được các ưu thế trong cạnh tranh, giữ vững được địa bàn hoạt động, mở rộng quan hệ với các khách hàng kinh doanh có hiệu quả, thắt chặt quan hệ với khách hàng truyền thống để đảm bảo tăng trưởng đều đặn, liên tục, an toàn.
Thực hiện tham gia đầu tư với các dự án theo kiểu hợp vốn hoặc đồng tài trợ để hạn chế rủi ro Tiếp tục quản lý, theo dõi chặt chẽ các dự án đã đầu tư để tránh xảy ra tình trạng có nợ quá hạn
Tiếp tục mở rộng mạng lưới phù hợp khả năng kinh doanh của đơn vị, dự kiến trong năm 2014 mở thêm 4 phòng giao dịch ở các Chi nhánh loại 3
Tìm kiếm doanh nghiệp vừa và nhỏ làm ăn có hiệu quả để đầu tư để thay đổi kết cấu dư nợ hạn chế rủi ro.
Phát triển các dịch vụ, sản phẩm mới, các tiện ích để tăng khả năng cạnh tranh Đa dạng hoá khâu thanh toán: thanh toán thẻ, thẻ tín dụng…Trang bị máy móc, xây dựng phần mềm bảo đảm dung lượng thanh toán, thanh toán nhanh, chính xác, an toàn đáp ứng kịp thời với yêu cầu của khách hàng.
Tổ chức đào tạo cán bộ công nhân viên để nâng cao trình độ nhận thức, thường xuyên hướng dẫn những văn bản nghiệp vụ mới, để theo kịp với xu thế hội nhập.
Thường xuyên tổ chức các đợt thi nghiệp vụ, tin học, ngoại ngữ…để không ngừng nâng cao trình độ cán bộ công nhân viên.
Theo đó, định hướng, chỉ tiêu cụ thể của kế hoạch từ năm 2012-2016 là
Bảng 3.1 Chỉ tiêu cụ thể của kế hoạch từ năm 2012-2016 Đơn vị: tỷ đồng
2 Nợ xấu (%) dưới 2% dưới 2% dưới 2% dưới 2%
Tỷ trọng tiền gửi trung và dài hạn (%) 10% 15% 18% 20%
3.1.2 Định hướng huy động vốn của NHNo&PTNT Tỉnh Bắc Ninh
Tăng cường phát triển mối quan hệ chặt chẽ với các đơn vị khách hàng truyền thống, đồng thời mở rộng quan hệ với khách hàng mới nhằm huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ các tổ chức này và phát triển thanh toán trong hệ thống Mục tiêu đến hết năm 2013 nguồn vốn huy động đủ để cân đối đầu tư tín dụng không còn phải sử dụng vốn của Trung ương Thường xuyên nắm bắt lãi suất thị trường để điều chỉnh kịp thời linh hoạt trong cơ chế lãi suất của NHNo&PTNT Việt Nam, vừa đáp ứng được yêu cầu cạnh tranh huy động vốn vừa đảm bảo yêu cầu hiệu quả tài chính.
Tiếp tục phát triển số lượng tài khoản cá nhân tại chi nhánh thông qua việc làm tốt dịch vụ thanh toán chi trả lương cho CBCNV của các doanh nghiệp Đồng thời Chi nhánh tìm các biện pháp thích hợp để khai thác khách hàng, nâng cao chất lượng phục vụ.
Mở thêm nhiều chi nhánh thành viên, các phòng giao dịch, nhiều bàn tiết kiệm để thu hút nguồn tiền gửi từ dân cư. Để tìm ra giải pháp tốt nhất trong việc huy động tiền gửi hiện nay Chi nhánh phải tìm ra nhân tố nào hiện nay là quan trọng nhất và giải pháp thực hiện ra sao Đó là hoạt động ngân hàng hiện nay chịu sự cạnh tranh khốc liệt nhất không những ở TCTD trong nước mà còn cạnh tranh với các ngân hàng liên doanh, ngân hàng nước ngoài Để chiến thắng trong cạnh tranh, không thể dựa nhiều vào công cụ lãi suất vì nó sẽ ảnh hưởng đến tài chính, ảnh hưởng đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng, mà phải sử dụng các biện pháp như:
Nguồn tiền gửi dân cư tuy tăng trưởng chậm nhưng tương đối ổn định để khai thác được triệt để nguồn vốn này thì thái độ, trình độ phục vụ của cán bộ, lòng tin của người gửi với ngân hàng, lãi suất huy động vốn, thông tin quảng cáo đến khách hàng, ngân hàng phải tạo mọi điều kiện thuận lợi nhất cho khách hàng lĩnh, gửi bằng cách: Tiếp tục mở thêm bàn giao dịch, duy trì phục vụ khách cả thứ 7, chủ nhật, đa dạng hoá các phương tiện lĩnh, gửi theo văn bản 404 của HĐTV, đối với khách hàng có lượng tiền lĩnh, gửi lớn có thể triển khai phục vụ tại nhà có thu phí. Ưu thế của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn là có màng lưới rộng do đó phải phát huy lợi thế này để khai thác các doanh nghiệp có địa bàn hoạt động rộng, kéo họ về với ngân hàng nông nghiệp.
Hiện nay, những đơn vị có nguồn vốn lớn không nhiều, hơn nữa, số lượng ngân hàng ngày càng tăng, do đó ngân hàng phải làm tốt công tác thanh toán sao cho nhanh chóng, thuận lợi và chu đáo nhất, tạo mối quan hệ gắn kết giữa khách hàng và ngân hàng. Đẩy mạnh khâu kinh doanh, quảng cáo tiếp thị thu hút khách hàng, với phương châm lắng nghe ý kiến từ doanh nghiệp, từ các tổ chức tín dụng khác để điều chỉnh kịp thời các thủ tục rườm rà bất hợp lý, áp dụng cơ chế lãi suất linh hoạt nhưng phải đảm bảo nguyên tắc phát triển ổn định và lâu dài.
Phân công người quản lý, theo dõi diễn biến nguồn vốn để nắm bắt tình hình các doanh nghiệp, xem xét, nghiên cứu tình hình hoạt động của doanh nghiệp, lắng nghe ý kiến của doanh nghiệp để đưa ra những giải pháp phục vụ một cách tốt nhất. Để thực hiện tốt kế hoạch đã vạch ra về công tác huy động vốn, căn cứ vào thực trạng công tác huy động vốn trong những năm qua cũng như định hướng của ngân hàng No&PTNT Việt Nam, Chi nhánh Bắc Ninh cần phải có các giải pháp đúng đắn, kịp thời.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo&PTNT TỈNH BẮC NINH
3.2.1 Xây dựng chiến lược trong cơ cấu huy động vốn
Hiện nay, cơ cấu nguồn vốn huy động của chi nhánh chưa hợp lý, vốn ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn nhưng tính ổn định không cao Mặt khác nguồn vốn này lại tập trung huy động từ dân cư nên chi phí huy động vốn rất cao.
Do vậy để hướng tới một nguồn vốn trung và dài hạn có chất lượng cao, ổn định lâu dài và có hiệu quả chi nhánh cần bám sát chủ chương chính sách và quyết định chiến lược chung của Agribank Việt Nam Trên cơ sở kế hoạch hoạt động kinh doanh đặt ra và kế hoạch do Agribank Việt Nam giao, Agribank Bắc Ninh cần xây dựng chính sách huy động vốn hiệu quả, gắn với sử dụng vốn
Bên cạnh đó Chi nhánh ra các quyết định cụ thể phù hợp với đặc điểm của các chi nhánh loại 3, phòng giao dịch của mình Đối với hoạt động huy động vốn để nâng cao hiệu quả hoạt động ngân hàng cần nghiên cứu và đưa ra các giải pháp cụ thể xét theo các tiêu chí đánh giá đó là về quy mô huy động vốn cần gia tăng tốc độ tăng trưởng nhưng phải đảm bảo tính bền vững và chắc chắn của nguồn vốn, về chi phí cần được giảm thiểu các chi phí một cách hợp lý, trong mối quan hệ giữa hoạt động huy động và sử dụng vốn cần đảm bảo sử dụng nguồn vốn huy động được ở tỷ lệ cao nhất trong tổng số vốn huy động được
3.2.2 Áp dụng chính sách lãi suất huy động hợp lý
Trong điều kiện cạnh tranh của thị trường, việc tăng giảm lãi suất phụ thuộc vào chiến lược kinh doanh của mỗi ngân hàng Bên cạnh việc phải bù đắp các chi phí hoạt động, lãi suất của chi nhánh đưa ra phải bám sát định hướng của Agribank Việt nam đồng thời phải phù hợp với quan hệ cung cầu về tiền tệ, phải có tính cạnh tranh Do đó chính sách lãi suất của Agribank Bắc Ninh cần linh hoạt và phù hợp trong từng thời kỳ, từng địa bàn nơi ngân hàng đặt địa điểm giao dịch theo hướng nơi nào có tiềm năng huy động vốn và có tính cạnh tranh nhiều hơn thì áp dụng lãi suất cao hơn.
3.2.3 Giải pháp về đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn
Các sản phẩm huy động vốn đang được triển khai tại Agribank Bắc ninh chưa đa dạng, chủ yếu là các sản phẩm truyền thống Vì vậy, Chi nhánh cần phát triển thêm nhiều sản phẩm huy động vốn theo hướng:
- Cải thiện các sản phẩm hiện có như: đặt tên, đa dạng hóa các kỳ hạn gửi, thường xuyên tổ chức các chương trình tiết kiệm dự thưởng.
- Triển khai các sản phẩm huy động mới: tiết kiệm an sinh; tiết kiệm học đường; ngoài chương trình tiết kiệm dự thưởng của Agribank Việt Nam, Chi nhánh nên triển khai một số chương trình dự thưởng riêng phù hợp với điều kiện địa phương và gắn với những ngày lễ kỷ niệm.
3.2.4 Mở rộng và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ huy động vốn Để nâng cao chất lượng huy động vốn Agribank Bắc Ninh cần sử dụng một số biện pháp:
Hoàn thiện quy trình nghiệp vụ, đơn giản hóa thủ tục và điều kiện sử dụng sản phẩm dịch vụ Qua đó tăng tính thuận tiện, nhanh chóng, chính xác, an toàn trong quá trình khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ.
Trau dồi và nâng cao tinh thần phục vụ, hướng dẫn khách hàng của các giao dịch viên, đảm bảo sự hướng dẫn nhiệt tình, chu đáo, tinh thần trách nhiệm sẽ đem lại sự hấp dẫn cho các sản phẩm dịch vụ.
Mở rộng tiện ích và tăng tính giá trị sử dụng của sản phẩm dịch vụ để đáp ứng ngày một tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Bố trí điểm giao dịch và bài trí quầy giao dịch khang trang, thuận tiện cho khách hàng Vì vậy việc hoàn thiện và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ không chỉ duy trì lượng khách hàng cũ mà còn thu hút được một lượng khách hàng mới đáng kể.
3.2.5 Tăng cường hoạt động Marketing và phát triển thương hiệu
Trong điều kiện kinh tế thị trường phát triển, cạnh tranh để tồn tại và phát triển là điều tất yếu Hoạt động ngân hàng cũng không nằm ngoài quy luật đó, ngân hàng không thể mong chờ khách hàng tự tìm đến mình như trước đây mà ngân hàng phải tự tìm đến khách hàng Vì vậy các ngân hàng cần phải chú trọng công tác tuyên truyền, tiếp thị, quảng cáo sẽ góp phần to lớn vào sự nâng cao hiểu biết của người dân về chính sách tiền tệ, tín dụng cũng như tạo lập thói quen sử dụng những tiện ích, sản phẩm của ngân hàng.
Do đó, Agribank Bắc Ninh cần tích cực nghiên cứu thị trường, chú trọng đến công tác quảng bá thương hiệu, chủ động tìm đến khách hàng, tăng cường tiếp thị khuyến khích khách hàng sử dụng các sản phẩm dịch vụ của mình Các giải pháp cụ thể như sau:
- Tìm kiếm các hình thức quảng cáo phù hợp có hiệu quả, tăng cường quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng như: truyền thanh, truyền hình, tờ rơi, pano áp phích, hay tài trợ cho một số hoạt động văn hóa – xã hội của tỉnh nhằm quảng bá hoạt động ngân hàng.
- Tích cực nghiên cứu thị trường nhằm nắm bắt thị hiếu của khách hàng, nhận biết những thay đổi nhu cầu của khách hàng để bổ sung các sản phẩm mới Một chính sách marketing tốt là phải đưa ra được chiến lược khách hàng từ đó phân khúc thị trường theo tiêu chí vùng địa lý, độ tuổi, thu nhập, nghề nghiệp.
- Thường xuyên tổ chức các chương trình khuyến mại với những quà tặng, giải thưởng thiết thực, có giá trị và quan trọng nhất là phải phù hợp với nhu cầu, thị hiếu của khách hàng.
Tỷ trọng nguồn vốn huy động của chi nhánh
Tiền huy động từ giấy tờ có giá tuy chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động tỷ trọng biến động không đều năm cao nhất cũng chỉ đạt dưới (dưới 4%) nguyên nhân là do chi nhánh thường tập trung vào sản phẩm tiết kiệm, nguồn vốn trong thanh toán phù hợp với nhu cầu của khách hàng trên đại bàn và luôn mang lại hiệu quả trong cao cho chi nhánh
Tiền gửi thanh toán chủ yếu là của các doanh nghiệp để phục vụ cho việc thanh toán Đây là nguồn tiền huy động quan trọng của ngân hàng Các ngân hàng Việt Nam hiện nay đang tìm nhiều biện pháp để nâng tỷ lệ tiền gửi thanh toán trong tổng nguồn vốn huy động bởi chi phí huy động rẻ hơn các loại nguồn khác Tuy nguồn vốn huy động này không mang tính ổn định như các loại nguồn khác nhưng giúp chi nhánh mở rộng quan hệ hoạt động với các doanh nghiệp.
Ngoài các khoản tiền huy động trên thì để bù đắp thiếu hụt trong hoạt động, chi nhánh còn đi vay ngân hàng Nhà nước, ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam và các tổ chức tín dụng khác Tuy nhiên khoản mục này không lớn, chỉ chiếm khoảng 1% tổng nguồn vốn huy động nhưng nó cũng góp phần đảm bảo hiệu quả hoạt động của chi chánh.
* Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền:
Bảng 2.8 Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền tại NH No&PTNT Bắc Ninh Đơn vị: Tỷ đồng
Cơ cấu theo đồng tiền Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
Tổng nguồn vốn huy động 2.245 2.634 3.271 4.415
Nguồn: Báo cáo tổng kết Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT Tỉnh Bắc Ninh
Tỷ trọng vốn huy động theo loại tiền được minh hoạ ở biểu đồ dưới đây:
Biểu đồ 2.3: Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền
VNĐ Ngoại tệ quy USD
VNĐ Ngoại tệ quy USD
VNĐ Ngoại tệ quy USD
VNĐ Ngoại tệ quy USD
VNĐNgoại tệ quy USD
Nguồn vốn VND luôn chiếm tỷ trọng chủ yếu trong tổng nguồn vốn (trên 89%) và có xu hướng tăng lên qua các năm còn tỷ trọng nguồn vốn ngoại tệ quy đổi luôn chỉ chiếm dưới 11% và có xu hướng giảm, nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ chiếm tỷ trọng nhỏ hơn do nhu cầu người dân nghĩ rằng gửi bằng nội tệ thì độ rủi ro thấp hơn và đỡ rườm rà trong việc quy đổi Trong giai đoạn năm 2009 và năm 2010 do đồng USD không ổn định về tỷ giá, lãi suất đồng ngoại tệ thấp đã không hấp dẫn được khách hàng gửi tiền bằng ngoại tệ.
* Cơ cấu nguồn vốn theo thành phần:
Bảng 2.9 Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng khách hàng Đơn vị: Tỷ đồng
Cơ cấu theo đối tượng KH Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
Tổng nguồn vốn huy động 2.245 2.634 3.271 4.415
Nguồn: Báo cáo tổng kết NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh
Trong cơ cấu huy động vốn của NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh chủ yếu vẫn là tiền gửi của dân cư (luôn chiếm từ 76- 83%) Trong khi đó đặc trưng của khoản tiền gửi này là rất nhạy cảm với lãi suất, tỷ giá, thu nhập, chu kỳ chi tiêu và nhiều nhân tố khác Lãi suất cao thì kích thích các tổ chức và dân cư gửi tiền nhiều Các yếu tố khác như địa điểm ngân hàng, mạng lưới chi nhánh và quầy tiết kiệm, các loại hình huy động, các dịch vụ đa dạng… cũng ảnh hưởng trực tiếp tới qui mô và cấu trúc của nguồn tiền Trong khi đó tỷ trọng nguồn vốn từ TCKT trong tổng nguồn vốn 4 năm qua có xu hướng giảm mặc dù tỷ trọng có biến động tăng giảm với biên độ nhỏ như năm 2011 là 21% tăng 5% so với năm 2010 nhưng lại giảm xuống 18% vào năm 2012, tỷ trọng nguồn vốn từ TCKT có xu hướng giảm là do những năm gần đây tình hình kinh tế có nhiều khó khăn doanh số thanh toán của các tổ chức kinh tế giảm.
Như vậy trong kế hoạch huy động vốn Chi nhánh phải luôn định hướng thay đổi cơ cấu nguồn vốn theo hướng ngày càng hợp lý và tích cực hơn, để phù hợp với đặc điểm kinh doanh của ngân hàng đồng thời nâng cao tỷ trọng tiền gửi doanh nghiệp và có kỳ hạn trên tổng số vốn huy động thông qua việc đa dạng trong phương thức nhận tiền gửi và thanh toán vì đây là nguồn vốn có chi phí rẻ, sẽ góp phần tăng thu dịch vụ và giảm lãi suất huy động bình quan đầu vào Đồng thời nên duy trì chính sách huy động vốn với cá nhân để giữ vững tỷ trọng nguồn dân cư vì đó là nền khách hàng khá ổn định và gắn bó lâu dài với ngân hàng.
* Cơ cấu nguồn vốn theo thời hạn:
Theo hình thức phân chia này, nguồn vốn được chia thành: Tiền gửi ngắn hạn, tiền gửi trung hạn Cơ cấu nguồn vốn theo thời hạn tạiNHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh có sự chuyển dịch từ dài hạn sang ngắn hạn do người gửi tiền có tâm lý e ngại về tỷ lệ lạm phát tăng cao trong những năm gần đây nên đã chọn gửi tiền ở các kỳ hạn ngắn vừa được hưởng lãi suất cao vừa đảm bảo nhu cầu thanh khoản.
Chi tiết tại bảng sau:
Bảng 2.10 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời hạn Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
- Có kỳ hạn dưới 12 tháng 1.478 2.082 2.719 3.610
- Có kỳ hạn trên 12 tháng 313 209 81 226
Tổng nguồn vốn huy động 2.245 2.634 3.271 4.415
Nguồn: Báo cáo tổng kết NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh năm 2009 – 2012
Tiền gửi không kỳ hạn
Tiền gửi kỳ hạn d ới 12 tháng
Tiền gửi kỳ hạn trên
Biểu đồ biểu diễn cơ cấu nguồn vốn theo thời gian
Bảng 2.10 thể hiện, trong những năm gần đây lãi suất thường xuyên biến động theo hướng tăng lên, người gửi tiền có xu hướng chuyển từ các kỳ hạn dài sang các kỳ hạn ngắn để tận dụng cơ hội kiếm lợi từ lãi suất tăng cao.Ngân hàng đã thu hút được lượng lớn tiền gửi không kỳ hạn của dân cư và các tổ chức kinh tế, chiếm trên khoảng từ 13-20% nguồn vốn huy động
Bảng 2.11 Cơ cấu nguồn vốn huy động từ TCKT theo kỳ hạn Đơn vị: Tỷ đồng
Tổ chức kinh tế Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
+ Có kỳ hạn dưới 12 tháng 90 12 10 8
+ Có kỳ hạn trên 12 tháng 11 200 200
Tổng nguồn vốn huy động từ TCKT 542 434 688 803
Nguồn: Báo cáo tổng kết NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh
Từ bảng trên có thể thấy đối với các TCKT thì tiền gửi không kỳ hạn là chủ yếu, chiếm trên 60% tổng tiền huy động từ TCKT Đây cũng chính là nguồn ngân hàng huy động được với chi phí rẻ và tương đối thường xuyên.
Tiết kiệm có kỳ hạn dưới 12 tháng của TCKT chiếm tỷ trọng rất nhỏ chỉ chiếm khoảng 2%, có kỳ hạn trên 12 tháng những năm 2009, 2010 chi nhánh hầu như không huy động được nguồn vốn này nhưng đến năm 2011,
2012 chi nhánh huy động được khoảng 200 tỷ đồng từ ngồn tiền gửi TCKT khoản tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng cũng đóng góp vào nguồn cho vay trung và dài hạn của ngân hàng
Nguồn tiền gửi của dân cư: Chiếm hơn 80% trong tổng nguồn huy động vốn Đây là nguồn huy động chủ yếu cho các hoạt động tín dụng trung và dài hạn Hiện nay, NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh đã sử dụng nguồn vốn ngắn hạn này để tài trợ cho trung và dài hạn
Bảng 2.12 Cơ cấu nguồn vốn huy động từ dân cư th eo kỳ hạn Đơn vị: Tỷ đồng
Dân cư Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
+ Có kỳ hạn dưới 12 tháng 1.321 1.916 2.441 3.457
+ Có kỳ hạn trên 12 tháng 313 209 81 56
Tổng nguồn vốn huy động 1.700 2.196 2.578 3.610
Nguồn: Báo cáo tổng kết NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh
Qua bảng 2.12 ta thấy, nguồn vốn huy động có kỳ hạn dưới 12 tháng luôn chiếm tỷ trọng lớn (trên 77%) so với nguồn vốn huy động có kỳ hạn trên
12 tháng và không kỳ hạn (dưới 23%) Sở dĩ có hiện tượng này là do tác động của cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu khiến cho các ngân hàng ở Việt Nam bị khan hiếm nguồn đầu vào, cùng chạy đua về lãi suất để thu hút vốn, đẩy lãi suất huy động có lúc lên 20%/năm và thậm chí các ngân hàng đã huy động vốn với các kỳ hạn rất ngắn như kỳ hạn ngày, kỳ hạn tuần để đảm bảo khả năng thanh khoản cũng như phục vụ nhu cầu sử dụng vốn đã có kế hoạch trước Khách hàng vì thế cũng ưa thích gửi tiền kỳ hạn ngắn với hy vọng khi sổ tiết kiệm đến hạn sẽ được hưởng mức lãi suất cao hơn Người gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng với mục đích sinh lời vì thế kỳ hạn dưới 12 tháng sẽ là sự lựa chọn hoàn hảo Bởi lẽ tiền tiết kiệm của dân cư chính là số tiền nhàn rỗi, họ có thể sắp xếp trước được kế hoạch chi tiêu cho gia đình vì thế sẽ chọn được kỳ hạn thích hợp sao cho số tiền của họ có thể sinh lời tốt nhất
2.2.2.3 Hiệu quả sử dụng vốn huy động
Bảng 2.13 Tình hình sử dụng vốn huy động Đơn vị: Tỷ đồng
Hiệu quả sử dụng vốn 139% 141% 132% 107%
Nguồn: Báo cáo tổng kết của NHNo&PTNT Bắc Ninh
Từ bảng trên ta thấy hiệu quả sử dụng vốn của chi nhánh qua các năm luôn ổn định và đạt ở mức cao Đặc biệt là năm 2010 mặc dù tổng vốn huy động tăng 17% so với năm 2009 nhưng tổng dư nợ lại tăng nhanh do đó hiệu quả sử dụng vốn năm 2010 ở mức 141% cao hơn so với mức 139% của năm
2009 Tuy nhiên tỉ lệ hiệu quả sử dụng vốn cao, ở mức 141% trong năm 2010 và giảm dần trong năm 2011 và 2012, lại cho thấy nguồn vốn huy động được của Chi nhánh không đáp ứng được nhu cầu vốn kinh doanh hay nói cách khác Chi nhánh đang thiếu vốn Các Ngân hàng thường cố gắng giữ tỉ lệ này dưới 100%, ở mức 75 – 90% nhằm đáp ứng khả năng thanh khoản Tỉ lệ hiệu quả sử dụng vốn của Chi nhánh đang ở mức cao hơn so với ngưỡng an toàn và có xu hướng tăng qua các năm Vì vậy trong thời gian tới Chi nhánh cần nỗ lực hơn trong việc huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn để kinh doanh.
Công tác cho vay và đầu tư trung dài hạn trong thời gian từ năm 2009 đến năm 2012 tại NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh luôn được quan tâm và không ngừng mở rộng Điều này được thể hiện ở dư nợ cho vay trung dài hạn tại Chi nhánh ngân hàng năm sau tăng cao hơn năm trước Vấn đề đặt ra là trước tình hình dư nợ cho vay trung dài hạn tăng lên thì công tác huy động vốn có đáp ứng được nhu cầu sử dụng vốn hay không, để biết được điều này ta hãy xem mối quan hệ giữa huy động vốn và cho vay trung dài hạn.
Bảng 2.14 Hiệu suất sử dụng vốn trung dài hạn Đơn vị: Tỷ đồng
Vốn trung và dài hạn 313 209 66,7% 81 38,9% 226 279%
Dư nợ cho vay trung và dài hạn 848 1.109 130,7% 1.202 108,4% 1.313 109,2%
Nguồn: Báo cáo tổng kết NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh năm 2009-2012
Nguồn vốn trung dài hạn
Dư nợ trung dài hạn
Biểu diễn mối quan hệ giữa nguồn vốn và dư nợ trung, dài hạn
Dựa vào bảng số liệu 2.14 và biểu đồ biểu diễn mối quan hệ giữa nguồn vốn trung dài hạn với cho vay trung dài hạn chúng ta thấy trong giai đoạn
2009 – 2012 hai chỉ tiêu này có sự biến động ngược chiều nhau Nguồn vốn huy động trung dài hạn của ngân hàng có xu hướng giảm đi trong khi cho vay trung dài hạn lại có xu hướng tăng lên Cụ thể: nguồn vốn trung dài hạn năm
2010 là 209 tỷ đồng giảm 35,3% so với năm 2009 nhưng dư nợ trung và dài hạn tăng 30,7% đạt 1.109 tỷ Năm 2011, dư nợ trung và dài hạn tăng mạnh đạt 1.202 tỷ đồng trong khi nguồn vốn trung và dài hạn chỉ đạt 81 tỷ đồng.
Sang đến năm 2012, nguồn vốn trung và dài hạn Chi nhánh huy động được là
226 tỷ đồng trong khi dư nợ cho vay trung và dài hạn là 1.313 tỷ đồng Do sự biến động ngược chiều của nguồn vốn huy động và dư nợ trung dài hạn cho nên chênh lệch giữa hai chỉ tiêu này càng ngày càng mở rộng Năm 2009 khoảng chênh lệch này là 535 tỷ đồng, năm 2010 là 900 tỷ đồng, năm 2011 là - 1.221 tỷ đồng, sang đến năm 2012 thì khoảng chênh lệch này là -1087 tỷ đồng. Tức là Chi nhánh chỉ huy động được một phần vốn trung dài hạn còn lại chủ yếu phải sử dụng vốn của NHNo&PTNT Việt Nam Như vậy chi nhánh huy động vốn trung và dài hạn không đủ bù đắp cho vay trung và dài hạn dẫn đến chi nhánh mất cân đối nguồn vốn, gây khó khăn cho chi nhánh trong việc quản lý kỳ hạn khi dung vốn ngắn hạn cho vay trung và dài hạn.
Sự biến đổi không tích cực trong tổng nguồn cũng như trong cơ cấu vốn của chi nhánh trong thời gian qua là do một số nguyên nhân như:
Về khách quan là do: môi trường cạnh tranh giữa các ngân hàng trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh, dẫn đến sự thay đổi về lãi suất khi huy động làm cho một phần vốn đã dịch chuyển từ TCTD này sang TCTD khác.
Về chủ quan là do: Bàn giao một phần khách hàng do tách chuyển Chi nhánh Bắc Ninh Sự bàn giao này trong năm 2009 đã làm giảm một phần các khách hàng có quan hệ tín dụng tại chi nhánh
2.2.2.4 Chi phí huy động vốn tại Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh
Chi trả lãi vay nội bộ
Như đã phân tích ở trên, nguồn vốn huy động của Chi nhánhNHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh luôn thấp hơn dư nợ cho vay do đó chi nhánh luôn phải sử dụng một phần vốn vay từ NHNo&PTNT Việt Nam mức phí phải trả cho số vốn này luôn cao hơn chi phí để huy động vốn
Chi trả lãi tiền gửi
Chi phí huy động vốn là chỉ tiêu quan trọng dùng trong phân tích hiệu quả huy động vốn vì nó quyết định tới phương thức sử dụng vốn đặc biệt hơn cả là lợi nhuận kinh doanh của ngân hàng Chi phí huy động vốn cho ta thấy rằng để huy động được lượng vốn như vậy cần phải chi phí bao nhiêu Chỉ tiêu này kết hợp với doanh thu từ lãi cho vay vốn huy động sẽ cho biết thu nhập từ vốn huy động Từ đó kết hợp với tỷ suất lợi nhuận từ vốn huy động để kết luận hiệu quả sử dụng vốn Chi phí huy động vốn được tính như sau:
Chi phí huy động vốn = Chi phí trả lãi tiền gửi, tiền vay + Chi phí hoạt động khác
Lãi trả nguồn vốn huy động = Quy mô huy động * Lãi suất huy động
- Thu nhập từ sử dụng vốn:
Thu nhập từ sử dụng vốn = Doanh thu từ lãi sử dụng vốn - Chi phí huy động vốn
- Tỷ suất lợi nhuận nguồn vốn huy động(TSLNVHĐ):
TSLNVHĐ = Thu nhập sau thuế vốn huy động/Nguồn vốn huy động
Từ các công thức trên và theo báo cáo tổng kết kinh doanh của NHNo&PTNT Bắc Ninh ta có được:
Bảng 2.15 Chi phí huy động vốn bình quân từ năm 2010 – 2012 Đơn vị tính: Tỷ đồng
Lãi suất bình quân huy động vốn(%) 12.48 12.6 10.68
Tổng chi phí huy dộng vốn bình quân(%) 12.48 12.6 10.68
Tổng chi phí huy động vốn bình quân(tỷ đồng) 328,7 412,1 471,5
Nguồn: Báo cáo tổng kết NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh năm 2010-2012
Chi trả lãi tiền gửi của Chi nhánh tăng qua các năm Đặc biệt trong năm
2011 lãi suất huy động tăng rất cao, có lúc lên tới 16%/năm Cũng như các ngân hàng khác, chi nhánh cũng bị rơi vào vòng xoáy của cuộc chạy đua lãi suất năm 2011 Sang năm 2012 thì các TCTD thực hiên nghiêm các quy định của NHNN về trần lãi suất huy động thì chi phí trả lãi của chi nhánh giảm hơn so với năm 2011.
Từ bảng 2.15 ta thấy chi phí huy động vốn bình quân tăng qua các năm, cụ thể năm 2010 là 328,7 tỷ đồng; năm 2022 là 412,1 tỷ đồng; năm 2012 là 471,5 tỷ đồng. Để mở rộng kinh doanh, tăng dư nợ cho vay, mở rộng đầu tư đồng thời đảm bảo lãi suất đầu ra bù đắp được chi phí nguồn và đem lại lợi nhuận cho ngân hàng mà không ảnh hưởng đến khả năng thanh khoản, các ngân hàng cần tính chi phí cho từng nguồn vốn để biết được nguồn nào rẻ hơn, nên vận dụng lãi suất huy động như thế nào và từ lãi suất tăng thêm có thể bù đắp được chi phí cho nguồn(nhóm nguồn) tăng thêm hay không Từ đó ngân hàng quyết định cơ cấu nguồn vốn của mình để đưa ra các giải pháp huy động vốn.
Trên thực tế nếu phân theo đối tượng khách hàng thì chi phí trả lãi cho tiền gửi dân cư luôn chiếm tỷ trọng lớn trung bình khoảng 70% tổng chi phí trả lãi, bởi quy mô tiền gửi dân cư luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn huy động Việc đẩy mạnh huy động vốn từ dân cư sẽ đem lại nguồn vốn ổn định hơn cho ngân hàng
Bảng 2.16 Tình hình thu nhập từ vốn huy động từ năm 2010 – 2012 Đơn vị: tỷ đồng
Lãi suất bình quân huy động vốn(%) 12.48 12,6 10,68
Tổng chi phí huy dộng vốn bình quân(%) 12.48 12,6 10,68
Lãi suất bình quân cho vay(%) 15,36 19,8 14,52
Số vốn huy động được sử dụng 2.370 2.944 3.972
Thu nhập từ vốn huy động sử dụng(trước thuế) 364 582 577
Thu nhập từ điều chuyển vốn và đầu tư 0 0 0
Tổng thu nhập từ vốn huy động (sau thuế) 364 582 577
Nguồn: Báo cáo tổng kết NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh năm 2010-2012
Từ tính toán bảng trên ta thấy rằng thu nhập vốn huy động của NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh qua các năm đều dương, tức là hoạt động huy động vốn các năm đều có lãi Tỷ suất lợi nhuận vốn huy động cao trong các năm cho thấy hoạt động huy động vốn tại NHNo&PTNT Tỉnh Bắc Ninh hiệu quả.
2.2.2.5 Sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn
Như ta đã biết, hoạt động chính của ngân hàng là huy động vốn để sử dụng nhằm thu lợi nhuận Ngân hàng sẽ tìm cách chuyển hóa nguồn vốn, tiền gửi, tiền vay, vốn của chủ thành các loại tài sản như ngân quỹ, tín dụng, chứng khoán, các tài sản khác theo một phương thức thích hợp, nhằm đạt được lợi nhuận cao nhất.
Tài sản mang lại thu nhập chủ yếu cho ngân hàng, còn nguồn vốn liên quan tới chi phí chủ yếu của ngân hàng đó là chi phí trả lãi Vì vậy, khi ta dùng chỉ tiêu chênh lệch thu chi từ lãi (thu nhập từ lãi – chi phí trả lãi) để đo mối liên hệ sinh lời giữa nguồn vốn và tài sản.
Hiện nay, các ngân hàng đang có xu hướng theo đuổi lãi suất huy động cao để tìm kiếm các nguồn vốn có quy mô lớn, để cho vay với lãi suất cao. NHNo&PTNT Tỉnh Bắc Ninh cũng không tránh khỏi điều này, lãi suất huy động vốn bình quân luôn tăng trong những năm gần đây năm 2010 là 12.48%, năm 2011 là 12.6%, năm 2012 là 10.68% Mặt khác quy mô cấu trúc tiền gửi liên quan chặt chẽ đến thanh khoản cũng như kỳ hạn nợ của các khoản tín dụng Theo lý thuyết thì cấu trúc, tính ổn định và tính thanh khoản của nguồn sẽ quyết định cấu trúc tài sản và ngược lại từ quy mô và cấu trúc tài sản tự tính sẽ tìm kiếm, quản lý quy mô và cấu trúc của nguồn cho thích hợp Nhưng hiện nay, tại NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh nguồn vốn huy động có kỳ hạn trên 12 tháng chiếm tỷ trọng nhỏ, còn nguồn không kỳ hạn và có kỳ dưới 12 tháng chiếm tỷ trọng lớn, cụ thể năm 2010 chiếm 92.1%, năm 2011 chiếm 85.7% năm 2012 chiếm 94.9% Trong khi đó nguồn vốn huy động có kỳ hạn trên 12 tháng năm 2010 chiếm 7.9%, năm 2011 chiếm 14.2%, năm 2012 chiếm 5.1%
Bảng 2.17 Cơ cấu vốn huy động và dư nợ theo kỳ hạn Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
Tỷ lệ dư nợ ngắn hạn/NV ngắn hạn 72,8 70 72,2 72,2
Tỷ lệ nợ trung dài hạn/NV trung dài hạn 27,2 30 27,8 27,8
Tỷ lệ nợ trung dài hạn/Tổng nguồn vốn 37,8 42,1 32,3 29,7
Nguồn: Báo cáo tổng kết NHNo&PTNT Bắc Ninh
