LÝ LUẬN CHUNG VỀ CẠNH TRANH VÀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH
Cạnh tranh và năng lực cạnh tranh
Theo K.Marx: “Cạnh tranh là sự ganh đua, đấu tranh gay gắt giữa các nhà tư bản nhằm giành giật những điều kiện thuận lợi trong sản xuất và tiêu dùng hàng hóa để thu được lợi nhuận siêu ngạch” Nghiên cứu về quá trình sản xuất hàng hóa tư bản chủ nghĩa và cạnh tranh tư bản chủ nghĩa, Marx đã phát hiện ra kết quả của cạnh tranh trong chủ nghĩa tư bản là quy luật tỷ suất lợi nhuận bình quân, từ đó hình thành nên hệ thống giá cả thị trường và giá cả sản xuất.
Theo Từ điển Bách khoa Việt Nam: “Cạnh tranh (trong kinh doanh) là hoạt động tranh đua giữa những người sản xuất hàng hoá, giữa các thương nhân, các nhà kinh doanh trong nền kinh tế thị trường, chi phối quan hệ cung cầu, nhằm dành các điều kiện sản xuất, tiêu thụ thị trường có lợi nhất”.
Theo Michael Porter (1980) thì: Cạnh tranh là giành lấy thị phần Bản chất của cạnh tranh là tìm kiếm lợi nhuận, là khoản lợi nhuận cao hơn mức lợi nhuận trung bình mà doanh nghiệp đang có Kết quả quá trình cạnh tranh là sự bình quân hóa lợi nhuận trong ngành theo chiều hướng cải thiện sâu dẫn đến hệ quả giá cả có thể giảm đi. Với tư cách là động lực nội tại trong mỗi một chủ thể kinh doanh, cạnh tranh được cuốn Black’Law Dictionary diễn tả là “sự nỗ lực hoặc hành vi của hai hay nhiều thương nhân nhằm tranh giành những lợi ích giống nhau từ chủ thể thứ ba” 1 Với tư cách là hiện tượng xã hội, theo cuốn Từ điển Kinh doanh của Anh xuất bản năm 1992, cạnh tranh được định nghĩa là “sự ganh đua, sự kình địch giữa các nhà kinh doanh nhằm tranh giành cùng một loại tài nguyên hoặc cùng một loại khách hàng về phía mình” 2
Từ định nghĩa về cạnh tranh nêu trên có thể thấy, để có sự cạnh tranh đòi hỏi trong nền kinh tế phải có các điều kiện tiên quyết sau:
− Phải có nhiều chủ thể cùng tham gia cạnh tranh với nhau, các chủ thể có cùng mục đích, mục tiêu, tức là phải có một đối tượng mà chủ thể cùng hướng đến chiếm đoạt Ví dụ như các doanh nghiệp cùng sản xuất, kinh doanh những sản phẩm
1 Bryan A Garner, Black’ Law Dictionary (St Paul, 1999), tr 278
2 Dẫn theo Đặng Vũ Huân, Pháp luật về kiểm soát độc quyền và chống cạnh tranh không lành mạnh ở Việt Nam (NXB chính trị quốc gia, 2004), tr 19. tương tự nhau, phục vụ một loại nhu cầu của khách hàng sẽ cạnh tranh với nhau trong việc tìm các nguồn nguyên nhiên vật liệu tốt nhất với chi phí thấp nhất, và mở rộng thị phần của mình.
− Việc cạnh tranh phải được diễn ra trong một môi trường cạnh tranh cụ thể, đó là các ràng buộc chung về pháp lý hoặc các cam kết mà các chủ thể tham gia cạnh tranh phải tuân thủ Các ràng buộc này chính là các đặc điểm nhu cầu về sản phẩm của khách hàng, các ràng buộc của luật pháp và thông lệ kinh doanh ở trên thị trường Còn giữa người mua với người mua, hoặc giữa những người mua và người bán sẽ dẫn tới các thỏa thuận phù hợp với lợi ích của các bên tham gia.
− Cạnh tranh phải diễn ra trong một khoảng thời gian, không gian cố định, thời gian có thể ngắn (trong từng vụ việc cụ thể) hoặc dài (trong suốt quá trình tồn tại và hoạt động của mỗi chủ thể tham gia cạnh tranh) Sự cạnh tranh có thể diễn ra trong khoảng không gian hẹp như một tổ chức, một địa phương, một ngành, cũng có thể diễn ra trong không gian rộng là một quốc hay giữa các quốc gia trong khu vực và trên toàn cầu.
Các hình thức cạnh tranh
Trong kinh tế học và trong khoa học pháp lý, các nhà khoa học có nhiều cách phân loại cạnh tranh khác nhau để phục vụ cho nhiệm vụ nghiên cứu hoặc cho công tác xây dựng chính sách cạnh tranh a Cạnh tranh tự do và cạnh tranh có sự điều tiết của Nhà nước
Lý thuyết về cạnh tranh tự do ra đời vào thời kỳ giá cả tự do vận động lên xuống theo sự chi phối của quan hệ cung cầu, của các thế lực thị trường
Khái niệm cạnh tranh tự do được hiểu từ sự phân tích các chính sách xây dựng và duy trì thị trường tự do, theo đó “thị trường tự do tồn tại khi không có sự can thiệp của Chính phủ và tại đó các tác nhân cung cầu được phép hoạt động tự do” 3
Do đó, lý thuyết về cạnh tranh tự do đưa ra mô hình cạnh tranh mà ở đó các chủ thể
3 David W Pearce, Từ điển kinh tế học hiện đại (Hà Nội: tái bản lần 4, Nhà xuất bản chính trị quốc gia, 1999), tr 397. tham gia cuộc tranh đua hoàn toàn chủ động và tự do ý chí trong việc xây dựng và thực hiện các chiến lược, các kế hoạch kinh doanh của mình
Mô hình cạnh tranh tự do ra đời cùng với quan điểm về “bàn tay vô hình” do nhà kinh tế học người Anh Adam Smith (1723-1790) đề xuất Theo Adam Smith, sự phát triển kinh tế phụ thuộc vào quy luật của tự nhiên vì cho rằng trong các hiện tượng tự nhiên luôn tồn tại một trật tự có thể thấy được qua quan sát hoặc bẳng cảm giác đạo đức Do đó, cơ chế kinh tế và pháp luật nên tuân theo thay vì đi ngược lại các trật tự tự nhiên này
Bàn về cạnh tranh tự do, Adam Smith không loại bỏ vai trò của Nhà nước ra khỏi các quan hệ trên thương trường Mặc dù cổ súy cho tự do kinh doanh và tự do cạnh tranh, nhưng ông vẫn đề cao vai trò của công quyền trong việc đảm bảo trật tự thị trường Theo đó, thị trường cần phải có sự can thiệp của Nhà nước thông qua hai nội dung:
Thứ nhất, Nhà nước cần phải bảo vệ các ngành công nghiệp còn non trẻ bằng các hàng rào thuế quan;
Thứ hai, Nhà nước phải thực hiện ba chức năng là đảm bảo an ninh, duy trì sự công bằng, xây dựng và bảo vệ các công trình công cộng
― Cạnh tranh có sự điều tiết của Nhà nước
Các nhân tố ảnh hưởng đến năng lực cạnh tranh của Doanh nghiệp
1.2.1 Các nhân tố bên ngoài
Mỗi một doanh nghiệp đều tồn tại và chịu tương tác với môi trường bên ngoài nó, đó là những yếu tố tồn tại bên ngoài sự kiểm soát của Doanh nghiệp Môi trường này được chia thành hai loại gồm: a) Môi trường vĩ mô
Trạng thái của môi trường kinh tế vĩ mô xác định sự lành mạnh, thịnh vượng của nền kinh tế, nó luôn gây ra những tác động đến các doanh nghiệp và các ngành Vì thế, doanh nghiệp phải nghiên cứu môi trường kinh tế để nhận ra các thay đổi, các khuynh hướng và các hàm ý chiến lược của họ.
Môi trường kinh tế chỉ bản chất và định hướng của nền kinh tế trong đó doanh nghiệp hoạt động. Định nghĩa như vậy về môi trường kinh tế trong điều kiện hiện nay chúng ta nên hiểu một cách tương đối, bởi vì các quốc gia liên kết với nhau như là kết quả của một nền kinh tế toàn cầu, nên doanh nghiệp ít nhiều cũng phải rà soát, theo dõi, dự đoán, và đánh giá sức khỏe của các nền kinh tế bên ngoài đất nước của họ Thực tế chúng ta có thể tìm thấy rất nhiều những ảnh hưởng khá sâu sắc của nền kinh tế Hoa kỳ, Trung quốc, Nhật bản, và khối cộng đồng châu Âu vào các nền kinh tế khác.
Các ảnh hưởng của nền kinh tế đến một công ty có thể làm thay đổi khả năng tạo giá trị và thu nhập của nó Bốn nhân tố quan trọng trong môi trường kinh tế vĩ mô đó là tỷ lệ tăng trưởng của nền kinh tế, lãi suất, tỷ suất hối đoái, và tỷ lệ lạm phát.
Tăng trưởng kinh tế dẫn đến một sự bùng nổ về chi tiêu của khách hàng, vì thế có thể đem lại khuynh hướng thoải mái hơn về sức ép cạnh tranh trong một ngành. Điều này có thể cống hiến cho các công ty cơ hội để bành trướng hoạt động và thu được lợi nhuận cao hơn Ngược lại, suy giảm kinh tế sẽ dẫn đến sự giảm chi tiêu của người tiêu dùng, và do đó làm tăng sức ép cạnh tranh Nền kinh tế suy giảm thường gây ra các cuộc chiến tranh giá trong các ngành bão hòa.
Mức lãi suất có thể tác động đến nhu cầu về sản phẩm của công ty Lãi suất là một nhân tố quan trọng khi khách hàng phải vay mượn để tài trợ cho hoạt động mua sắm của họ về các hàng hóa này.
Tỷ giá hối đoái xác định giá trị đồng tiền các quốc gia với nhau Sự dịch chuyển của tỷ giá hối đoái có tác động trực tiếp lên tính cạnh tranh của các công ty trong thị trường toàn cầu Ví dụ, khi giá trị của nội tệ thấp so với giá trị của các đồng tiền khác, các sản phẩm làm trong nước sẽ rẻ tương đối so với các sản phẩm làm ở nước ngoài Đồng nội tệ giá trị thấp hay suy giảm sẽ giảm mối đe dọa từ các đối thủ cạnh tranh nước ngoài, trong khi lại tạo ra cơ hội cho việc tăng doanh số bán ra bên ngoài Ví dụ việc giảm giá trị đồng đô la so với đồng Yên Nhật bản vào thời kỳ 1985-1995, khi mà tỷ suất USD/Yên giảm từ 1USD = 240Y xuống còn 1USDY, đã làm tăng giá mạnh mẽ ô tô của Nhật, giúp cho các nhà chế tạo ô tô
Mỹ có một sự bảo vệ trước mối đe dọa của ô tô Nhật bản.
Lạm phát có thể làm giảm tính ổn định của nền kinh tế, làm cho nền kinh tế tăng trưởng chậm hơn, lãi suất cao hơn, các dịch chuyển hối đoái không ổn định. Nếu lạm phát tăng, việc lập kế hoạch đầu tư trở nên mạo hiểm Đặc tính then chốt của lạm phát là nó gây ra khó khăn cho các dự kiến về tương lai Trong một môi trường lạm phát, khó có thể dự kiến một cách chính xác giá trị thực của thu nhập nhận được từ các dự án 5 năm Sự không chắc chắn như vậy làm cho công ty không dám đầu tư Tình trạng đầu tư cầm cự của các công ty trong trường hợp lạm phát tăng sẽ làm giảm các hoạt động kinh tế, cuối cùng đẩy nền kinh tế đến chỗ đình trệ. Như vậy, lạm phát cao là một đe dọa đối với công ty.
Và trên thực tế ở nước ta hiện nay, có thể nói năm 2010 và 2011 vẫn là năm nhiều thử thách với ngành ngân hàng do cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu vẫn chưa hoàn toàn khắc phục Ngân hàng đã phải đối mặt với các áp lực về huy động vốn và tăng vốn điều lệ, lãi suất và tỷ giá biến động…
Môi trường quy định pháp lý của ngành ngân hàng cũng nên được tiếp tục cải cách dần dần cùng với sự gắn kết với dòng chảy của thị trường và các tiêu chuẩn quốc tế về điều kiện vốn, các yêu cầu giám sát…
Với một không gian lan tỏa và đa dạng, các thay đổi công nghệ tác động lên nhiều bộ phận của xã hội Các tác động này chủ yếu thông qua các sản phẩm, quá trình công nghệ, và vật liệu mới Phân đoạn công nghệ bao gồm các thể chế, các hoạt động liên quan đến việc sáng tạo ra các kiến thức mới, chuyển dịch các kiến thức đó đến các đầu ra, các sản phẩm, các quá trình và các vật liệu mới.
Một trong những tác động quan trọng nhất của sự thay đổi công nghệ đó là nó có thể tác động lên chiều cao của rào cản nhập cuộc và định hình lại cấu trúc ngành tận gốc rễ Trên thực tế, Internet biểu hiện một thay đổi công nghệ chủ yếu, và nó xuất hiện để mở đường cho quá trình hủy diệt sáng tạo trải rộng trong nhiều ngành. Bán lẻ trực tuyến xuất hiện, việc bán mọi thứ từ sách và đĩa CD đến quần áo chỉ ra rằng Internet cũng đã hạ thấp rào cản nhập cuộc trong ngành bán lẻ Khả năng mua vé máy bay sách hướng dẫn du lịch trực tuyến là một đe dọa đối với các đại diện du lịch hiện hành, ngược lại nó lại cung cấp một cơ hội cho các khởi sự trên cơ sở Internet muốn gia nhập vào ngành du lịch Sư phát sinh của Internet cũng hạ thấp rào nhập cuộc đối với ngành tin tức
Công nghệ truyền thông không dây được dự kiến là cơ hội về công nghệ cơ bản nhất tiếp theo Các thiết bị cầm tay và các thiết bị truyền thông không dây có khả năng tác động đến hàng loạt các dịch mạng khác nhau Việc sử dụng các máy tính xách tay kết nối mạng không dây, điện thoại di động có thể truy cập web, và các thang bậc khác nữa đang phát sinh khiến người ta ngày càng kì vọng về một dạng thống trị của truyền thông và thương mại.
Rõ ràng, với công nghệ Internet, công nghệ không dây, công nghệ sinh học và hàng loạt các phát minh mới đang hàng ngày, hàng giờ ra đời định hình lại cấu trúc cạnh tranh ở hầu hết các ngành và các quốc gia, nếu không muốn nói đến tất cả Các kiến thức công nghệ là đặc biệt quan trọng Chắc chắn trên một không gian toàn cầu, các cơ hội và đe dọa về công nghệ trong môi trường vĩ mô có một tác động lên các doanh nghiệp kể cả bằng việc mua từ bên ngoài hai tự sáng tạo ra công nghệ mới.
Môi trường văn hóa xã hội
Phân đoạn văn hóa xã hội liên quan đến các thái độ xã hội và các giá trị văn hóa Bởi vì các giá trị văn hóa và thái độ xã hội tạo nên nền tảng của xã hội, nên nó thường dẫn dắt các thay đổi và các điều kiện công nghệ, chính trị-luật pháp, kinh tế và nhân khẩu.
Các tiêu chí đánh giá năng lực cạnh tranh của Ngân hàng TM
Theo mô hình năng lực cạnh tranh APP (Asset - Process - Per), năng lực cạnh tranh của Ngân hàng được đánh giá bởi 23 tiêu chí thuộc 3 nhóm: tài sản; các quy trình cạnh tranh và kết quả thực hiện, cụ thể như sau:
Tài sản của ngân hàng:
3Chất lượng nguồn nhân lực
Các quy trình cạnh tranh của ngân hàng:
11Khả năng ứng dụng khoa học công nghệ
14Khả năng thiết kế và triển khai
Kết quả thực hiện của ngân hàng:
0Sự hài lòng của khách hàng
3Dịch vụ sau bán hàng
5Sự đa dạng về sản phẩm dịch vụ
Tuy nhiên, thông qua khảo sát bằng phương pháp phỏng vấn chuyên sâu 10 chuyên gia ngành Ngân hàng về việc lựa chọn các tiêu chí có mức ảnh hưởng nhất tới năng lực cạnh tranh của Ngân hàng, tác giả thu được bộ tiêu chí gồm 10 yếu tố sau:
− Chất lượng nguồn nhân lực
− Sự đa dạng về sản phẩm dịch vụ
− Dịch vụ sau bán hàng
− Sự hài lòng của khách hàng
Mức độ quan trọng của các tiêu chí:
Sau khi tổng hợp được bộ tiêu chí đánh giá năng lực của Ngân hàng, tác giả tiếp tục phỏng vấn chuyên sâu 10 chuyên gia trong ngành Ngân hàng, được thực hiện bằng bản câu hỏi để đánh giá mức độ quan trọng của các tiêu chí trên đối với năng lực cạnh tranh của Ngân hàng
Mỗi tiêu chí được đánh giá mức độ quan trọng theo thang điểm từ 1 đến 5 với quy ước 1 = rất không quan trọng, 2 = không quan trọng, 3 = trung bình, 4 = quan trọng, 5 = rất quan trọng Qua phỏng vấn 10 chuyên gia và tính điểm trung bình của mỗi tiêu chí, điểm trung bình cũng đồng thời thể hiện mức độ quan trọng của mỗi tiêu chí với điểm 5 là mức độ quan trọng cao nhất.
Bảng 1.1 Mức độ quan trọng của các tiêu chí đánh giá năng lực cạnh tranh
Tổng điểm Điểm trung bình
Chất lượng nguồn nhân lực
Sự đa dạng về sản phẩm DV
Dịch vụ sau bán hàng
Sự hài lòng của khách hàng
Như vậy, qua kết quả khảo sát ta thấy các tiêu chí đều giữ một vai trò quan trọng đối với năng lực cạnh tranh của Ngân hàng Trong đó sự hài lòng của khách hàng được đánh giá cao nhất với 4.9 điểm Điều đó cho thấy để Ngân hàng hoạt động và cạnh tranh hiệu quả hơn so với các Ngân hàng khác thì việc làm hài lòng khách hàng là yếu tố quan trọng nhất Muốn làm được điều đó, thì dịch vụ sau bán hàng (chăm sóc khách hàng) và chất lượng nguồn nhân lực đóng một vai trò quan trọng rất quan trọng với số điểm lần lượt là 4.7 điểm và 4.6 điểm Bên cạnh những hoạt động tiếp thị, tìm kiếm và thu hút khách hàng thì trình độ chuyên môn và thái độ phục vụ của nhân viên cũng góp phần quan trọng vào việc làm hài lòng và giữ chân khách hàng.
Bên cạnh đó, uy tín thương hiệu của Ngân hàng cũng rất quan trọng trong việc quyết định năng lực cạnh tranh của Ngân hàng Một trong những yếu tố có thể góp phần thu hút khách hàng là thương hiệu mạnh Khi có thương hiệu uy tín trên thị trường thì Ngân hàng có khả năng cạnh tranh cao với các Ngân hàng khác, nó phản ánh niềm tin và sự kỳ vọng của khách hàng và đối tác vào Ngân hàng
Ngoài ra các tiêu chí như năng lực tài chính, năng lực công nghệ cũng được đánh giá là quan trọng, bởi hai yếu tố này là cơ sở để tạo nên một ngân hàng lớn mạnh, với số điểm trung bình không chênh lệch nhiều là 4.4 và 4.3 điểm
Một số tiêu chí khác như thị phần, sự đa dạng sản phẩm, khả năng sinh lợi và mạng lưới hoạt động được đánh giá thấp hơn nhưng vẫn giữ một vai trò nhất định đối với năng lực cạnh tranh của Ngân hàng với số điểm thấp nhất là 3.4 điểm
Với kết quả khảo sát 10 chuyên gia trong ngành ngân hàng, trọng số của các tiêu chí được xác định trong bảng sau:
Bảng 1.2 Trọng số của các tiêu chí đánh giá năng lực cạnh tranh của ngân hàng
Tiêu chí Tổng điểm Trọng số
Chất lượng nguồn nhân lực 46 0.11
Sự đa dạng về sản phẩm DV 42 0.10
Dịch vụ sau bán hàng 47 0.11
Sự hài lòng của khách hàng 49 0.12
Như vậy, theo đánh giá, tiêu chí sự hài lòng của khách hàng có trọng số cao nhất với 0.12 điểm, uy tín thương hiệu, nguồn nhân lực, dịch vụ sau bán hàng có vị trí quan trọng thứ 2 với 0.11 điểm Năng lực tài chính, năng lực công nghệ và sự đa dạng về sản phẩm có mức độ quan trọng không kém với 0.10 điểm Tiếp theo là thị phần của Ngân hàng có trọng số 0.09 và cuối cùng là khả năng sinh lợi và mạng lưới hoạt động với trọng số là 0.08 điểm Mặc dù các tiêu chí có sự chênh lệch về trọng số điểm, nhưng sự chênh lệch này không nhiều Điều đó cho thấy mỗi tiêu chí đều giữ vai trò quan trọng trong việc quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng.
THỰC TRẠNG NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP BẢO VIỆT
Giới thiệu tổng quan về Ngân hàng Bảo Việt
2.1.1Quá trình hình thành và phát triển Được thành lập theo giấy phép hoạt động số 328/GP-NHNN, ngày 11/12/2008 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, ngân hàng TMCP Bảo Việt (BAOVIET Bank - BAOVIET BANK) đã chính thức trở thành thành viên trẻ nhất của tập đoàn Tài chính - Bảo hiểm Bảo Việt cũng như hệ thống ngân hàng thương mại tại Việt Nam Sự ra đời của BAOVIET Bank góp phần hình thành thế chân kiềng vững chắc giữa Bảo hiểm - Ngân hàng - Chứng khoán, tạo nên sức mạnh tổng hợp, đảm bảo cho sự phát triển bền vững, toàn diện cho toàn hệ thống Bảo Việt. Với các cổ đông sáng lập là Tập đoàn Bảo Việt, Tổng Ngân hàng sữa Việt Nam (Vinamilk) và Ngân hàng Cổ phần Tập đoàn CMC cùng một số cổ đông là các tổ chức có uy tín khác trong nước, BAOVIET BANK có nhiều điều kiện thuận lợi trong việc phát triển quan hệ đối tác với các tổ chức kinh tế trong và ngoài nước, ứng dụng công nghệ ngân hàng tiến tiến và hiệu quả nhất để tạo nên sức mạnh cạnh tranh cho ngân hàng, tạo tiền đề để trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt
Xác định tầm nhìn 2015 là "trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu về chủng loại sản phẩm và chất lượng dịch vụ".
Xây dựng một ngân hàng hiện đại, đề cao tính chuẩn mực trong quản trị điều hành và hoạt động, đảm bảo mức độ cao nhất về chất lượng dịch vụ và sự hài lòng của khách hàng thông qua đó tạo giá trị gia tăng bền vững cho cổ đông, lợi ích dài hạn cho nhân viên và thực hiện tốt trách nhiệm với cộng đồng và xã hội
Giá trị cốt lõi Chuẩn mực toàn diện: BAOVIET Bank hướng tới những chuẩn mực để xây dựng một ngân hàng hiện đại, đó là chuẩn mực về mô hình tổ chức, mô thức quản trị, chuẩn mực về công nghệ, chuẩn mực về dịch vụ ngân hàng, và chuẩn mực về môi trường hoạt động chuyên nghiệp
Sáng tạo không ngừng: BAOVIET Bank coi sáng tạo là chìa khóa của thành công trong môi trường kinh doanh ngân hàng đầy cạnh tranh và biến động Là một ngân hàng mới đi vào hoạt động, yếu tố "sáng tạo", sự năng động sẽ giúp BAOVIET Bank tạo ra những bước tiến cần thiết trong quá trình phát triển của mình, đảm bảo cạnh tranh hiệu quả
Hiệu quả bền vững: BAOVIET Bank ưu tiên cho các nỗ lực, những đóng góp thiết thực để tạo ra hiệu quả bền vững Ngoài việc đặt ra những mục tiêu hiệu quả mang tính áp lực cao cho hoạt động kinh doanh của mình, BAOVIET Bank thực sự coi trọng việc đánh giá đũng rủi ro xây dựng nguồn lực, năng lực cần thiết cho việc duy trì hiệu quả bền vững cho nhiều năm tiếp theo Đồng lòng chia sẻ: BAOVIET Bank đề cao tính hợp tác, sự đồng lòng, ý thức xây dựng niềm tin trong các mối quan hệ nội bộ cũng như các giao dịch với đối tác khác nhau BAOVIET Bank tin tưởng vào sự thành công của một tập thể có năng lực và biết hợp tác, chia sẻ; kết quả kinh doanh phụ thuộc nhiều vào khả năng am hiểu các đối tác, bạn hàng, từ đó có thể cùng đưa các giải pháp phù hợp, tạo lập trên cơ sở sự tin tưởng giữa các bên
Hoạt động với phương châm “Niềm tin vững chắc, cam kết vững bền”, Ban lãnh đạo cùng tập thể đội ngũ nhân viên của BAOVIET Bank cam kết cung cấp cho quý khách hàng một dịch vụ với chất lượng hoàn hảo trong từng khâu phục vụ xây dựng trên nền tảng công nghệ quản trị ngân hàng đạt tiêu chuẩn quốc tế nhằm mang lại lợi ích cao nhất cho khách hàng, đối tác, cổ đông và toàn xã hội.
Mô hình tổ chức có ảnh hưởng quan trọng đến sự phát triển bền vững của một ngân hàng thương mại, bảo đảm các điều kiện thích hợp cho tăng trưởng và quản lý rủi ro Vì vậy, ngay từ đầu BAOVIET Bank đã được tổ chức với một cấu trúc tiền tiến theo những nguyên tắc cơ bản sau:
−Tách bạch chức năng "tạo doanh thu", "quản lý rủi ro" và tác nghiệp trong cơ cấu tổ chức;
−Quản lý tập trung cao về Hội sở chính, theo đó chi nhánh thực sự được coi là điểm bán hàng;
−Hội sở chính phải thực sự mạnh với bộ máy nhân sự đủ năng lực và cơ chế vận hành hiệu quả để phát huy được vai trò quản lý tập trung toàn hệ thống;
Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Bảo Việt
Nhận thức rõ tầm quan trọng của nhân tố con người đối với sự thành công của doanh nghiệp, đặc biệt là với doanh nghiệp ngân hàng mới thành lập, Hội đồng quản trị BAOVIET BANK đã rất nỗ lực để xây dựng một đội ngũ lãnh đạo ngân hàng với đầy đủ “Đức – Tâm – Tài”, đủ khả năng để chèo lái con thuyền BAOVIET BANK vững chãi trên những hải trình tương lai.
Ban Điều hành của BAOVIET Bank hội tụ các thành viên được đào tạo căn bản trong và ngoài ước, từng đảm nhận những vị trí quan trọng tại các định chế tài chính có uy tín tại Việt Nam.
2.1.3 Mạng lưới hoạt động của BAOVIET Bank
Với gần 03 năm kể từ khi chính thức đi vào hoạt động, BAOVIET Bank đã không ngừng nỗ lực để mở rộng mạng lưới hoạt động, nhằm đưa sản phẩm dịch vụ đến với khách hàng Tính đến thời điểm tháng 09/2011, tổng số điểm giao dịch của BAOVIET Bank lên tới 31 điểm, đạt chỉ tiêu đề ra của Đại hội đồng cổ đông về việc phát triển mạng lưới giao dịch.
Với việc được Ngân hàng Nhà nước cấp Giấy xác nhận đăng ký hoạt động cung ứng dịch vụ ngoại hối vào tháng 5/2010 và tới tháng 8/2010 mã giao dịch của BAOVIET Bank chính thức được Hiệp hội Viễn thông Tài chính Liên Ngân hàng Toàn cầu (SWIFT) chấp nhận và đi vào hoạt động, Khối Ngân hàng Doanh nghiệp đã đẩy mạnh công tác xây dựng, thiết lập quan hệ đại lý với các Định chế tài chính.Đến cuối năm 2010, BAOVIET Bank đã có quan hệ đại lý với 33 ngân hàng trong nước và 80 ngân hàng nước ngoài tại 46 quốc gia trên thế giới Đây là điều kiện quan trọng để Ngân hàng Bảo Việt phát triển các sản phẩm, dịch vụ thương mại quốc tế, đồng thời mở rộng hoạt động mạng lưới ra các nước trong khu vực và trên thế giới trong tương lai.
Sự cần thiết phải nâng cao năng lực cạnh tranh của Ngân hàng Bảo Việt
2.2.1 Tổng quan về kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Bảo Việt
* Một số kết quả đạt được trong những năm qua của BAOVIET Bank
LN trước thuế Cho vay Huy động Tổng tài sản
Biểu đồ 2.1: Kết quả HĐKD năm 2009, năm 2010 và kế hoạch năm 2011 của BAOVIET Bank 26
Năm 2009 là năm đầu tiên BAOVIET Bank đi vào hoạt động Kết thúc năm 2009 BAOVIET Bank đã đạt và hoàn thành hầu hết các chỉ tiêu do HĐQT đề ra, cụ thể như sau:
―Tổng tài sản 7.269 tỷ đồng, vượt kế hoạch 45%
26 Nguồn: Báo cáo thường niên của BAOVIET Bank năm 2010.
―Huy động từ các tổ chức kinh tế và dân cư là 3.514 tỷ đồng, vượt kế hoạch
―Cho vay đạt các tổ chức kinh tế và dân cư đạt 2.255 tỷ đồng, vượt 50%
―Lợi nhuận trước thuế là 76,5 tỷ đồng, vượt 70%
Năm 2010, Ban lãnh đạo và CBNV BAOVIET Bank đã nỗ lực để hoàn thành vượt mức kế hoạch mà Đại hội đồng cổ đông giao từ đầu năm, các chỉ tiêu kinh doanh cơ bản đạt được như sau:
―Tổng tài sản 13.718 tỷ đồng, đạt 109%
―Huy động từ các tổ chức kinh tế và dân cư là 7.291 tỷ đồng, đạt 103%
―Cho vay đạt các tổ chức kinh tế và dân cư đạt 5.615 tỷ đồng, bằng 113%
―Lợi nhuận trước thuế là 176,8 tỷ đồng, đạt 131%
―Mạng lưới mở rộng với 26 điểm giao dịch, tăng 135% Đây có thể nói là mức tăng trưởng ấn tượng khi BAOVIET Bank mới ra nhập thị trường được 2 năm.
Năm 2011, Ban điều hành đặt mục tiêu tăng trưởng cao tất cả các chỉ tiêu kinh doanh, cụ thể:
―Tổng tài sản đạt 19.000 tỷ đồng, tăng 138%;
―Huy động từ các tổ chức kinh tế và dân cư đạt 10.000 tỷ đồng, tăng 137%;
―Cho vay các tổ chức kinh tế và dân cư đạt 6.700 tỷ đồng, tăng 120%;
―Lợi nhuận trước thuế đạt 200 tỷ đồng, tăng 112%;
―Mạng lưới đạt 31 đơn vị, tăng 119%.
Tính đến hết tháng 8/2011, BaoViet Bank ước tính đã hoàn thành 70% kế hoạch lợi nhuận của năm 2011 và tự tin đảm bảo hoàn thành kế hoạch lợi nhuận 200 tỷ Để thực hiện đúng kế hoạch, ngân hàng đang tập trung triển khai nâng cao hiệu quả vốn vay và tiết giảm chi phí 27
Mặc dù mới đi vào hoạt động, nhưng bước đầu Ngân hàng Bảo Việt đã đạt được những kết quả khá tốt Đây là tiền đề để Ngân hàng Bảo Việt phát triển và bứt phát trong những năm tiếp theo trên thị trường tài chính.
27 http://www.baomoi.com/BaoVietBank-8-thang-hoan-thanh-70-ke-hoach-nam-2011/126/6904989.epi
2.2.2 Những điểm đặc thù cạnh tranh của Ngân hàng Bảo Việt
Ngành ngân hàng đã trải qua một năm đầy biến động với nhiều yếu tố bất lợi từ sự thay đổi chính sách vĩ mô và cơ chế điều hành thị trường mang tính hành chính, giật cục, khó dự đoán và bất đồng nhất Điều này góp phần đẩy thêm căng thẳng trên thị trường ngoại hối vốn đã chứa nhiều bất ổn, tạo ra cuộc chạy đua lãi suất huy động gay gắt, khiến cho “mạch máu” của nền kinh tế hoạt động một cách thiếu hiệu quả, đồng thời, làm suy giảm niềm tin của người dân vào đồng nội tệ và gây ra tình trạng đầu cơ tích trữ Vàng cũng như USD Năm 2010 cũng là năm ra đời của nhiều tiêu chuẩn an toàn cao hơn trong hệ thống ngân hàng giúp cho hoạt động quản trị rủi ro tốt hơn, tuy nhiên các NHTM nói chung và BAOVIET Bank nói riêng cũng gặp khó khăn ngắn hạn trong việc “thích nghi” Trong thị trường tài chính cạnh tranh ngày càng khắc nghiệt, Ngân hàng Bảo Việt có một số đặc thù sau:
Là thành viên của tập đoàn tài chính Bảo Việt. Được thành lập theo giấy phép hoạt động số 328/GP-NHNN, ngày 11/12/2008 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, ngân hàng TMCP Bảo Việt (BAOVIET Bank) đã chính thức trở thành thành viên trẻ nhất của tập đoàn Tài chính - Bảo hiểm Bảo Việt cũng như hệ thống ngân hàng thương mại tại Việt Nam Sự ra đời của BAOVIET Bank góp phần hình thành thế chân kiềng vững chắc giữa Bảo hiểm - Ngân hàng - Chứng khoán , tạo nên sức mạnh tổng hợp, đảm bảo cho sự phát triển bền vững, toàn diện cho toàn hệ thống Bảo Việt.
Là “con đẻ” của ‘Tập đoàn tài chính hàng đầu Việt Nam’ 28 , Ngân hàng Bảo Việt được kế thừa những tinh hoa cũng như nền tảng vững trắc ngay từ khi mới thành lập như: Tài chính, uy tín thương hiệu, mối quan hệ với các đối tác… Cùng với đội ngũ lãnh đạo là những người có nhiều kinh nghiệm trong lĩnh vực tài chính ngân hàng, được lựa chọn kỹ lưỡng, đã bước đầu tạo nên vị thế và sức cạnh tranh cho Ngân hàng Bảo Việt.
Là ngân hàng trẻ nhất trong hệ thống ngân hàng Việt Nam.
28 http://diendan.laisuat.vn/Forum/Comments.aspx?article373
Trong điều kiện thành lập Ngân hàng ngày càng khó khăn, với các điều kiện ngày càng siết chặt Việc Ngân hàng Bảo Việt vượt qua hàng chục ứng viên để trở thành NHTM trẻ nhất hiện nay đã đánh dấu một bước thành công ban đầu trong tiến trình hình thành và phát triển của mình Tuy nhiên vì là Ngân hàng trẻ nhất, ra đời sau nhất, bên cạnh những kế thừa đạt được thì BAOVIET Bank cũng còn nhiều việc cần phải làm để phát triển và khẳng định vị thế của mình trên thị trường tài chính hiện nay.
2.2.3 Sự cần thiết nâng cao năng lực cạnh tranh của Ngân hàng Bảo Việt
―Trong giai đoạn hiện nay, khi mà số lượng các ngân hàng ngày càng tăng, đặc biệt là sự tham gia của các Ngân hàng nước ngoài với tiềm lực tài chính mạnh, công nghệ hiện đại, kinh nghiệm và khả năng quản lý cao cấp…đã tạo nên sự cạnh tranh ngày càng khốc liệt trên thị trường tài chính Việt Nam Điều này buộc các NHTM Việt Nam nói chung và Ngân hàng Bảo Việt Nói riêng phải nhanh chóng nâng cao năng lực cạnh tranh của mình để có thể tồn tại và phát triển trong cuộc chiến có phần không cân sức
―Là một Ngân hàng còn non trẻ: Được thành lập ngày 11/12/2008 và chính thức đi vào hoạt động ngày 14/01/2009, đến nay BAOVIET Bank mới hoạt động được gần 3 năm Đó là khoảng thời gian tương đối ngắn đối với một Ngân hàng.Xét về nhiều mặt, hiện tại BAOVIET Bank còn yếu so với các NHTM khác, tuy nhiên tiềm năng và cơ hội phát triển của BAOVIET Bank là rất lớn Do đó, để phát huy các tiềm lực hiện có, cũng như tranh thủ và nắm bắt các cơ hội để vươn lên trở thành Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam vào năm 2015, BAOVIETBank cần nhanh chóng nâng cao năng lực cạnh tranh về mọi mặt để chiếm lĩnh thị trường, mở rộng thị phần Vì vậy, nâng cao năng lực cạnh tranh của Ngân hàng TMCP Bảo Việt là điều tất yếu và tiên quyết cho sự phát triển bền vững của Ngân hàng.
Các nhân tố ảnh hưởng đến năng lực cạnh tranh của BAOVIET Bank trong thời
2.3.1 Nhân tố môi trường vĩ mô
―Nền kinh tế mở cửa và hợp tác sâu rộng giữa các quốc gia, các khu vực và toàn thế giới, khiến cho các nền kinh tế giữa các quốc gia, các khu vực có sự liên quan gắn kết mật thiết với nhau Trong đó Việt Nam là một trong những nước đang phát triển, đã và đang trong quá trình mở rộng hợp tác quốc tế, do đó nền kinh tế cũng chịu ảnh hưởng bởi những biến động kinh tế chung trong khu vực và toàn thế giới.
―Cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới tác động đến nền kinh tế trong nước, trong đó có hệ thống Ngân hàng Nguyên nhân cuộc khủng hoảng kinh tế: bắt nguồn từ cú vỡ bong bóng nhà đất dưới chuẩn tại Mỹ, và lan ra các nền kinh tế lớn, nhỏ toàn cầu Cuộc khủng hoảng đã làm sụp đổ toàn bộ hệ thống tiền tệ của các ngân hàng hàng đầu thế giới và dẫn đến sự phá sản của hàng loạt tập đoàn kinh tế. Đây là sự thất bại của chính sách, các đứt gãy mang tính hệ thống Cuộc khủng hoảng cũng buộc thế giới phải xét lại triết lí đạo đức của sự phát triển.
― Tình hình kinh tế bất ổn, tỷ lệ lạm phát tăng cao
Cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008-2009 và suy thoái kinh tế toàn cầu đã ảnh hưởng nặng nề đến hầu hết các nền kinh tế thế giới Nhiều ngân hàng và tập đoàn lớn rơi vào tình trạng thua lỗ, phá sản Nền kinh tế Việt Nam cũng không nằm ngoài sự ảnh hưởng đó Nó làm cho tốc độ tăng trưởng kinh tế của nước ta chậm lại.
Kế hoạch đầu năm 2008, tăng trưởng GDP dự kiến từ 8,5 – 9% Tháng 5 năm 2008 Quốc hội đã điều chỉnh tỷ lệ tăng trưởng GDP xuống 7%, nhưng đến tháng 10 năm
2008 tỷ lệ tăng trưởng GDP thực tế là 6,52%, dự kiến năm 2008 tốc độ tăng trưởng kinh tế sẽ từ 6,5 đến 6,7% Năm 2009 tốc độ tăng trưởng GDP của Việt Nam chỉ đạt5,35% thay bằng 6% so với nghị quyết của Quốc Hội Chính phủ đã phải thông qua gói kích cầu kinh tế hàng chục nghìn tỷ đồng để hỗ trợ lãi suất cho các doanh nghiệp Hoạt động của hệ thống Ngân hàng bị tác động mạnh mẽ do suy giảm kinh tế, cán cân kinh tế của Việt Nam bị suy giảm nghiêm trọng Kim ngạch xuất khẩu và vốn đầu tư FDI sụt giảm đã làm cho thị trường ngoại hối trong nước mất cân đối cung cầu mạnh dẫn đến sự biến động tỷ giá lớn và bất lợi Việc quy định trần lãi suất cũng gây ra không ít khó khăn cho các Ngân hàng trong việc huy động vốn. Năm 2010, kinh tế của Việt Nam có sự phục hồi nhanh chóng sau tác động của khủng hoảng kinh tế toàn cầu Tốc độ tăng dần GDP theo các quý trong năm, tốc độ tăng GDP quý I đạt 5,83%, quý II là 6,4%, quý III tăng lên 7,14% và dự đoán quý
IV sẽ đạt 7,41% Và GDP cả năm 2010 đạt 6,78%, cao hơn nhiệm vụ kế hoạch (6,5%) Trong bối cảnh kinh tế thế giới vẫn phục hồi chậm chạp và trong nước gặp phải nhiều khó khăn, kinh tế Việt Nam đạt được tốc độ tăng trưởng tương đối cao như trên là một thành công Với kết quả này tốc độ tăng trưởng GDP cả giai đoạn 2006-2010 đạt bình quân 7%/năm và thu nhập quốc dân bình quân đầu người năm 2010 ước đạt 1.160 US
Lạm phát vượt qua mức tối đa cho phép 9% và lạm phát năm 2008 tình đến tháng 6/2008 là 22,3% Lạm phát năm 2007 đã ở mức hai chữ số (12,63%), 3 tháng
2008 tiếp tục lồng lên đến mức 9,19%, cao gấp ba lần cùng kỳ và bằng gần ba phần tư mức cả năm 2007, đã vượt qua mức theo mục tiêu đã đề ra cho cả năm 2008; nhập siêu gia tăng cả về kim ngạch tuyệt đối (3.366 triệu USD so với 1.933 triệu USD), cả về tỷ lệ nhập siêu so với xuất khẩu (56,5% so với 18,2%)
― Yêu cầu tăng vốn điều lệ của các Ngân hàng lên 3.000 tỷ đồng: Đến cuối 2010 vẫn có 10 NH chưa đáp ứng yêu cầu về vốn điều lệ tối thiểu. Tính đến thời điểm 31/12/2010, mới chỉ có 28/38 NHTMCP có vốn điều lệ từ 3.000 tỷ đồng trở lên 10 ngân hàng còn lại có vốn điều lệ từ 1.500-2.800 tỷ đồng và không thể tăng vốn đúng thời hạn do thị trường chứng khoán diễn biến không thuận lợi Chính vì vậy, NHNN đã phải gia hạn cho việc tăng vốn đến hết 31/12/2011 Tính đến thời điểm hiện tại (T8/2011), đã có thêm 4 ngân hàng hoàn thành việc tăng vốn là Ngân hàng Đệ Nhất (FCB), Ngân hàng Nam Á (NAB), Ngân hàngPhương Tây (WEB) và Ngân hàng Nam Việt (NVB) Tổng cộng số vốn tối thiểu mà
6 Ngân hàng còn lại phải huy động đến hết năm 2011 là 5.310 tỷ đồng Như vậy, trong trường hợp xấu nhất khi các Ngân hàng này không hoàn thành được việc tăng vốn trong năm nay, thì thanh khoản của hệ thống Ngân hàng hầu như sẽ không bị ảnh hưởng.
Bảng 2.1: Tình hình tăng vốn của 10 Ngân hàng chưa đáp ứng vào cuối năm 2010
NH VĐL 2010 VĐL hiện tại Phương án tăng vốn
Dự kiến tăng vốn lên 3.402 tỷ đồng vào 2 quý cuối năm nay (trong đó có phần tăng vốn của đối tác chiến lược BNPP là 270 tỷ đồng đã được Thủ tướng Chính phủ chấp thuận)
FCB 2.000 3.000 Hoàn thành trong Q2.2011 thông qua phát hành cổ phiếu cho cổ đông hiện hữu.
Hoàn thành tăng vốn vào T1.2011 thông qua chào bán công khai, cho cán bộ cnv và nhà đầu tư chiến lược
GDB 2.000 2.000 Dự kiến hoàn tất tăng vốn lên 3.000 tỷ đồng trong tháng 8 thông qua phát hành cho cổ đông hiện hữu.
PGB 2.000 2.000 Phát hành thêm cho cổ đông hiện hữu, dự kiến hoàn thành trong T9.2011
WEB 2.000 3.000 Hoàn thành trong T2.2011 thông qua phát hành cho cổ đông hiện hữu, cán bộ cnv và cổ đông chiến lược
NVB 1.820 3.010 Hoàn thành trong T3.2011 thông qua phát hành thêm cp
Tăng vốn lên 3.500 tỷ đồng thông qua phát hành cho cổ đông hiện hữu và nhà đầu tư trong nước, đã được NHNN chấp thuận ngày 20/09/2011
BVB 1.500 1.500 Tăng vốn lên 3.150 tỷ đồng thông qua phát hành cổ phiếu ra công chúng
― Các chính sách của Ngân hàng nhà nước về thị trường tài chính tiền tệ năm 2010:
Sau năm 2009 với mục tiêu kích thích kinh tế bằng động thái nới lỏng chính sách tiền tệ và hỗ trợ lãi suất đã gây ra áp lực lạm phát cao trong giai đoạn cuối
2009 và đầu năm 2010 Do vậy, các nhà điều hành chính sách đã tỏ ra thận trọng hơn khi áp dụng chính sách tiền tệ linh hoạt và từng bước nâng cao tiêu chuẩn an toàn của hệ thống ngân hàng Trước tiên, Thông tư 13 (Thông tư 19 sửa đổi) ban hành ngày 20/5/2010 và có hiệu lực từ ngày 1/10/2010 quy định việc tăng tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu CAR từ 8% lên 9% và tổng số vốn cho vay không vượt quá 80% tổng số vốn huy động được Đồng thời Thông tư cũng nâng hệ số rủi ro của những khoản cho vay đầu tư kinh doanh chứng khoán và bất động sản lên tới 250% Về cơ bản, những quy định của Thông tư 13 được xây dựng theo hướng nâng cao hơn các tiêu chuẩn an toàn, siết chặt hơn việc sử dụng các nguồn vốn trong hoạt động của các tổ chức tín dụng.
Bên cạnh đó, 23 NHTM buộc phải tăng vốn điều lệ tối thiểu lên 3.000 tỷ đồng trong năm 2010 Tuy nhiên, đến tháng 12/2010 vẫn có trên 10 NHTM chưa đáp ứng quy định, buộc NHNN phải lùi thời hạn này thêm 1 năm nữa.
Lãi suất : tính đến 19/08/2011, NHNN đã điều chỉnh 3 lần lãi suất tái chiết khấu, 4 lần lãi suất tái cấp vốn và 6 lần lãi suất OMO với mục đích kiềm chế lạm phát và ổn định kinh tế vĩ mô Cũng trong thời gian từ tháng 3 đến tháng 5, diễn ra cuộc chạy đua lãi suất huy động giữa các NHTM do căng thẳng thanh khoản về tiền đồng Mặc dù NHNN đưa ra mức lãi suất huy động trần 14% nhưng mức lãi suất huy động thực tế của hầu hết các NH đều vượt 14% Lãi suất cho vay cũng theo đó tăng cao, có lúc lên tới hơn 20% Cuối tháng 5, đầu tháng 6 căng thẳng thanh khoản được cải thiện do NHNN tiến hành mua vào USD và bơm thêm vốn qua hoạt động tái cấp vốn Hiện tại, NHNN quyết tâm giảm mặt bằng lãi suất cho vay xuống 17% - 19% trong tháng 9, thông qua cuộc họp với NH lớn nhất tại Việt Nam, đồng thuận giữ lãi suất huy động ở mức 14% Đồng thời, NHNN đã xóa bỏ hạn chế 80% đối với tỷ lệ cho vay từ huy động từ 01/09/2011 nhằm tạo sự liên thông giữa thị trường
1 và 2, từ đó tại cơ sở cho việc giảm mặt bằng lãi suất
Tỷ giá : tháng 2/2011 NHNN tăng mạnh tỷ giá thêm 9,3% do sức ép lên đồng Việt Nam từ cuối 2010 Đồng thời sau đó, NHNN tiếp tục đưa ra các biện pháp nhằm ổn định thị trường ngoại hối như cấm kinh doanh ngoại tệ trên thị trường tự do, chấm dứt huy động và cho vay vốn bằng vàng, tăng dự trữ bắt buộc ngoại tệ, quy định trần lãi suất huy động USD (2%) và yêu cầu các tập đoàn, tổng công ty nhà nước phải bán ngoại tệ cho tổ chức tín dụng Bước đầu, các biện pháp này đã có tác dụng nhất định trong việc tạm thời ổn định thị trường ngoại hối Tuy nhiên, áp lực lên tiền đồng vẫn hiện diện vào cuối năm do tín dụng ngoại tệ tăng trưởng cao tại thời điểm đầu năm, dòng vốn FDI chưa được cải thiện, lạm phát và nhập siêu vẫn ở mức cao Dự trữ ngoại hối tuy có cải thiện so với đầu năm nhưng vẫn chưa đạt yêu cầu dự trữ tối thiểu (tương đương 2,5 tháng nhập khẩu)
Tín dụng : Việc hạn chế tín dụng phi sản xuất và quy định tỷ lệ tính rủi ro của bất động sản và chứng khoán lên tới 250% đã làm giảm dư nợ tuyệt đối của các NH, đồng thời khiến các DN trong 2 ngành này gặp rất nhiều khó khăn trong tiếp cận vốn Tính đến 20/07/2011, tín dụng ước tăng 7,57% so với cuối năm 2010, trong đó riêng tháng 7 tín dụng giảm 0,19% so với tháng trước, cho thấy sự phân bổ vốn của các ngân hàng đang có sự bế tắc Theo Thống đốc NHNN, các NH đang thừa vốn thì đã sử dụng hết hạn mức 20%, các NH còn dư địa cho vay thì lại thiếu vốn, các
Thực trạng năng lực cạnh tranh của ngân hàng Ngân hàng TMCP Bảo Việt
Theo số liệu được công bố, trong những năm qua các NHTM Việt Nam không ngừng nâng cao sức mạnh tài chính của mình Quy mô vốn điều lệ của các NHTM (nhà nước và cổ phần) đã có sự tăng nhanh đặc biệt là khối cổ phần Là một ngân hàng còn non trẻ, ra đời muộn nhất trong hệ thống các NHTM Việt Nam, BAOVIET BANK có vốn điều lệ vẫn còn khá nhỏ so với các ngân hàng khác Dưới đây là quy mô vốn điều lệ của BAOVIET BANK so với một số NHTM tiêu biểu trên địa bàn Hà Nội (xem Bảng 5).
Bảng 2.3: Quy mô vốn điều lệ của BAOVIET BANK so với một số NHTM Việt Nam
USD 29 Tỷ VNĐ Triệu USD
(Nguồn: Tổng hợp từ Báo cáo thường niên của các NHTM năm 2009, 2010)
29 Quy đổi theo tỷ giá bình quân giai đoạn 2009-2010 do NHNN Việt Nam báo cáo thường niên Theo đó, tỷ giá quy đổi USD/VND = 19.000 Tham khảo nguồn: http://www.scribd.com/doc/37495713/Di%E1%BB%85n-bi%E1%BA%BFn-t
Qua so sánh với một số NHTM trên địa bàn Hà Nội ta thấy BAOVIET BANK là Ngân hàng có vốn điều lệ nhỏ nhất Tuy nhiên “ngày 03/10/2011 Văn phòng Chính phủ gửi Tập đoàn Bảo Việt và Ngân hàng TMCP Bảo Việt (BAOVIET Bank) công văn số 6932/VPCP-KTTH về việc “mua cổ phần tăng vốn điều lệ BAOVIET Bank của Tập đoàn Bảo Việt”, Thủ tướng Chính phủ đã chấp thuận cho Tập đoàn Bảo Việt tiếp tục đầu tư vào BAOVIET Bank và nắm giữ 52% Vốn Điều lệ của ngân hàng” 30
Như vậy, việc tăng vốn điều lệ từ 1.500 tỷ đồng lên 3.150 tỷ đồng của BAOVIET Bank sẽ được hoàn tất trước ngày 31/12/2011, theo đúng lộ trình và phương án đã được Đại hội đồng Cổ đông thông qua tại phiên họp thường niên ngày 14 tháng 4 năm 2011 Việc tăng vốn này sẽ góp phần nâng cao năng lực tài chính của BAOVIET BANK, giúp
Mặt khác, về phương diện mức độ an toàn vốn, với sự gia tăng vốn điều lệ, tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu (CAR - Capital Adequacy Ratio) của đa số NHTM bao gồm cả BAOVIET BANK tính đến hết năm 2010 đều trên mức tối thiểu 9% theo yêu cầu của NHNN, và vì vậy đảm bảo hoạt động an toàn của các NHTM (xem Bảng 6).
Bảng 2.4: Tỷ lệ CAR của BAOVIET BANK và một số NHTM tiêu biểu năm 2009, 2010 Đơn vị tính: %
(Nguồn: Tổng hợp từ Báo cáo thường niên của các NHTM năm 2009)
Tỉ lệ an toàn vốn tối thiểu (CAR) là một thước đo độ an toàn vốn của NH, được tính theo tỉ lệ phần trăm của tổng (vốn tự có) và (vốn bổ sung) so với tổng tài sản đã điều chỉnh của ngân hàng
30 http://baovietbank.vn/Tin-t%E1%BB%A9c -S%E1%BB%B1-ki%E1%BB%87n/pageid/3/ctl/2/newscat/10/itemid/823
CAR = [(Vốn cấp I + vốn cấp II) / (tài sản đã điều chỉnh rủi ro)] * 100% Trong đó:
- Vốn cấp 1: là vỗn sẵn có chắc chắn và các khoản dự phòng được công bố gồm: vốn chủ sở hữu vĩnh viễn (vốn điều lệ hoặc vốn cổ phần phổ thông), vốn dự trữ đã công bố (lợi nhuận không chia); lợi ích thiểu số (minorrity interest) tại các công ty con có hợp nhất báo cáo tài chính; lợi thế kinh doanh (Goodwill).
- Vốn cấp 2: là nguồn vốn bổ sung có độ tin cậy thấp hơn như: vốn tăng do đánh giá lại tài sản, các khoản dự phòng tổn thất chung, vốn bổ sung từ các công cụ nợ hỗn hợp (trái phiếu chuyển đổi, cổ phiếu ưu đãi, và một số công cụ nợ thứ cấp), đầu tư tài chính vào các công ty con và các tổ chức tài chính khác.
- Vốn cấp 3: là các khoản vay ngắn hạn.
Rõ ràng, khả năng chủ động trong việc sử dụng các nguồn vốn nói trên để ứng phó với rủi ro giảm dần từ vốn cấp 1 đến vốn cấp 3, trong đó, độ tin cậy của vốn cấp 3 với việc ứng phó rủi ro là thấp nhất Chính vì vậy, “Ủy ban Basel về giám sát Ngân hàng” 31 đặt ra tiêu chuẩn quy định:
Vốn cấp 1 ≥ Vốn cấp 2 + Vốn cấp 3
Cũng vì vốn cấp 3 là vốn có độ tin cậy thấp nhất nên khi xác định tỷ lệ an toàn vốn (CAR) thường chỉ xét đến vốn cấp 1 và vốn cấp 2.
Tỉ lệ này có thể xác định được khả năng của ngân hàng thanh toán các thời hạn và đối mặt với các loại rủi ro khác như rủi ro vận hành Hay nói cách khác khi ngân hàng đảm bảo được tỉ lệ này tức là ngân hàng đã tự tạo ra một tấm đệm chống lại những cú sốc về tài chính, vừa tự bảo vệ mình, vừa bảo vệ những người gửi tiền Qua bảng so sánh ở trên ta thấy BAOVIET BANK có tỷ lệ CAR cao nhất (21,0%), điều này cho thấy tuy là ngân hàng nhỏ, nhưng tính an toàn của nguồn vốn lại rất cao.
31 Ủy ban Basle về Giám sát Ngân hàng là một ủy ban gồm các cơ quan giám sát hoạt động ngân hàng được thành lập bởi các Thống đốc ngân hàng trung ương của Nhóm 10 nước năm 1975 Ủy ban này có thành viên là các đại diện cao cấp của các cơ quan giám sát ngân hàng và ngân hàng trung ương các nước Bỉ, Canada, Pháp, Đức, Ý, Nhật, Luxembourg, HàLan, Thụy Điển, Thụy Sĩ, Anh và Hoa kỳ Ủy ban này thường họp tại trụ sở Ngân hàng Thanh toán Quốc tế ở Basle là nơi làm việc của Ban thư ký thường trực
Các nước luôn xác định rõ và giám sát các ngân hàng phải duy trì một tỉ lệ an toàn vốn tối thiểu, ở Việt Nam tỉ lệ này trước đây là 8% giống như chuẩn mực Basel mà các hệ thống ngân hàng trên thế giới áp dụng Và từ ngày 01/10/2010 theo thông tư 13/TT-NHNN ngày 20/5/2010 của NHNN thì tỉ lệ này được điều chỉnh từ 8% lên 9% (trên thế giới tỉ lệ phổ biến là 12%)
Trước đây, dư luận chưa mấy quan tâm đến chỉ số CAR, chỉ sau khi Hiệp hội ngân hàng có ý kiến nhiều ngân hàng không thể thực hiện được việc nâng CAR lên 9%, thì vấn đề trở thành mối quan tâm Muốn tăng tỉ lệ an toàn vốn thì hoặc là tăng tử số (vốn tự có) hoặc là giảm tài sản có đã điều chỉnh rủi ro Trong hai cách, về mặt kỹ thuật và kinh tế, tăng vốn tự có dễ thực hiện hơn giảm các tài sản có đã điều chỉnh rủi ro vì các khoản mục trong nhóm tài sản có đều liên quan đến hoạt động ngân hàng, giảm các khoản này sẽ giảm lợi nhuận hoặc giảm phạm vi hoạt động của ngân hàng Điều mà thị trường lo lắng là tăng CAR sẽ làm giảm lợi nhuận và giảm nguồn cung tiền của các NHTM.
Về chất lượng tín dụng, mặc dù đã đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng trong 2 năm
2009 và 2010 nhưng tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ của những ngân hàng chiếm thị phần lớn ở Việt Nam đều nằm trong giới hạn an toàn cho phép 32 Ta so sánh tỷ lệ nợ xấu của Ngân hàng Bảo Việt với một số NHTM khác trên địa bàn Hà Nội qua bảng dưới đây.
32 Theo Ngân hàng Thanh toán Quốc tế (BIS), tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ (NPL) có thể chấp nhận được là từ 3%- 5%.
Bảng 2.5: Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ của một số NHTM ĐVT: %
(Nguồn: Tổng hợp và tính toán từ Báo cáo thường niên của các
Đánh giá năng lực cạnh tranh của Ngân hàng TMCP Bảo Việt
2.5.1 Những thành tựu đạt được
Năm 2010 BAOVIET Bank mới bước sang năm thứ hai hoạt động, tuy nhiên BAOVIET Bank đã có một nền tảng nhất định về thị phần khách hàng và quy mô hoạt động Nhận thức rõ là người đi sau, BAOVIET Bank đã nhanh chóng kiện toàn bộ máy tổ chức, đầu tư công nghệ, phát triển mạng lưới, đẩy mạnh phát triển sản phẩm và tăng trưởng qui mô hoạt động, hướng đến hiệu quả và an toàn Đến cuối năm 2010 tổng tài sản đạt 13.717 tỷ đồng , lợi nhuận trước thuế 176,8 tỷ đồng , tổng huy động 7.291 tỷ đồng và dư nợ cho vay đạt 5.615 tỷ đồng , BAOVIET Bank đã hoàn thành và vượt tất cả các chỉ tiêu đề ra.
Với ngân hàng bán lẻ, các kết quả đạt được như sau:
Bảng 2.9: Kết quả kinh doanh của khối Ngân hàng bán lẻ BAOVIET BANK năm 2010
Thực hiện so với KH 2010
(Nguồn: Báo cáo thương niên năm 2010 của Ngân hàng Bảo Việt)
Với ngân hàng Doanh nghiệp, các chỉ tiêu đạt được là:
Bảng 2.10: Kết quả kinh doanh của khối Ngân hàng Doanh nghiệp
Thực hiện so với KH
(Nguồn: Báo cáo thương niên năm 2010 của Ngân hàng Bảo Việt)
Bước sang năm 2011, thực hiện chỉ đạo của Thủ tướng Chính phủ tại Nghị quyết số 11/NQ-CP ngày 24/02/2011 và những quy định của NHNN về hoạt động của Ngân hàng trong thời gian tới Đặc biệt, về giới hạn chỉ tiêu tăng trưởng dư nợ tín dụng không được vượt quá 20% thì đối với Ngân hàng nhỏ và mới thành lập như BAOVIET Bank sẽ đối diện với những khó khăn nhất định Tuy nhiên với sự nỗ lực và quyết tâm của tập thể ban lãnh đạo và CBNV, trong 8 tháng đầu năm 2011, BAOVIET Bank đã đạt được những kết quả khá tốt, cụ thể như sau:
Bảng 2.11: Kết quả kinh doanh kinh doanh 09 tháng đầu năm 2011 của BAOVIET Bank Đơn vị: Tỷ đồng, điểm
Chỉ tiêu Kế hoạch 2011 Kết quả 9 tháng năm
(Nguồn: Theo báo cáo kết quả hoạt động Quý III của BAOVIET Bank)
Về việc tăng vốn điều lệ: Theo nội dung công văn số 6932/VPCP-KTTH ngày 3/10/2011 của Văn phòng Chính phủ về việc “mua cổ phần tăng vốn điều lệ BaoVietBank của Tập đoàn Bảo Việt”, Thủ tướng Chính phủ đồng ý cho Bảo Việt tiếp tục đầu tư vào BaoVietBank và nắm giữ 52% vốn điều lệ của ngân hàng.
Sau văn bản trên, BaoVietBank có thông báo cho biết việc tăng vốn điều lệ từ
1.500 tỷ đồng lên 3.150 tỷ đồng của ngân hàng này sẽ được hoàn tất trước ngày
31/12/2011, theo đúng lộ trình và phương án đã được đại hội đồng cổ đông thông qua tại phiên họp thường niên ngày 14/4/2011.
Số vốn được bổ sung sẽ được đầu tư vào phát triển công nghệ ngân hàng, phát triển mạng lưới, kênh phân phối, trang thiết bị cho các đơn vị kinh doanh, đáp ứng nhu cầu vốn vay của khách hàng… Điều này sẽ góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh của BAOVIET Bank trên nhiều phương diện.
Là NHTM trẻ tuổi nhất trong hệ thống các NHTM tại Việt Nam, nên có cơ hội đi tắt đón đầu trong việc phát triển công nghệ, nguồn nhâ lực, cũng như học tập được kinh nghiệm của các NHTM đi trước Đặc biệt trong việc lựa chọn và áp dụng công nghệ, BAOVIET Bank đã lựa chọn hệ thống phần mềm hiện đại T24 của Thụy Sỹ, đây là phầm mềm được đánh giá là một trong những phầm mềm ngân hàng hiện đại nhất hiện nay.
Là thành viên của Tập đoàn Bảo Việt, ‘Tập đoàn tài chính hàng đầu Việt Nam’ 38 , Ngân hàng Bảo Việt được kế thừa những tinh hoa cũng như nền tảng vững trắc ngay từ khi mới thành lập như: Tài chính, uy tín thương hiệu, mối quan hệ với các đối tác… Cùng với đội ngũ lãnh đạo là những người có nhiều kinh nghiệm trong lĩnh vực tài chính ngân hàng, được lựa chọn kỹ lưỡng, đã bước đầu tạo nên vị thế và sức cạnh tranh cho Ngân hàng Bảo Việt
Các cổ đông sáng lập pháp nhân của BAOVIET Bank đều là các doanh nghiệp có tiềm lực tài chính mạnh; lĩnh vực hoạt động đa dạng và có thế mạnh về thương hiệu; mạng lưới chi nhánh, đại lý rộng khắp toàn quốc với mục tiêu chiến lược đưa Ngân
38 http://diendan.laisuat.vn/Forum/Comments.aspx?article373 hàng Bảo Việt trở thành ngân hàng có dịch vụ tốt nhất BAOVIET Bank sẽ khai thác hệ thống khách hàng, thế mạnh trong các hoạt động đầu tư tài chính, bề dày hoạt động, tiềm lực tài chính và năng lực quản trị điều hành doanh nghiệp của các cổ đông sáng lập.
Có đội ngũ cán bộ trẻ, năng động, nhiệt huyết, có trình độ cao (tỷ lệ lao động được đào tạo trình độ Đại học và trên đại học chiếm 87,58%) Đây là điều kiện thuận lợi để BAOVIETBank phát triển Ngân hàng theo chiều sâu một cách mạnh mẽ, giúp nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng về chất lượng phục vụ và các sản phẩm dịch vụ.
2.5.3 Những khó khăn tồn tại
Bên cạnh những thuận lợi trên, trong hoàn cảnh thị trường còn nhiều bất ổn, áp lực cạnh tranh cao đã gây nên nhiều khó khăn đối với một ngân hàng mới đi vào hoạt động như BAOVIET Bank.
Thứ nhất: Khó khăn lớn nhất hiện nay của nhiều NHTM nói chung và
BAOVIET Bank nói riêng chính là nguồn vốn, song điều này cũng là bình thường, vì với một nền kinh tế bắt đầu phục hồi thì vốn liếng sẽ trở nên khan hiếm Trước đây, người có vốn không thể đầu tư, kinh doanh, nên gửi tiền vào ngân hàng Còn nay tình hình đã thay đổi, nhiều người nhìn thấy được cơ hội đầu tư, kinh doanh, nên sẽ rút vốn ra để đầu tư vào những lĩnh vực khác có lợi nhuận cao hơn Bất động sản sẽ ấm lên và có thể sẽ phục hồi vào đầu năm sau
Thị trường chứng khoán cũng sẽ phục hồi và trái phiếu hấp dẫn hơn trước Vì vậy, tiền gửi vào ngân hàng sẽ ít đi, đó là chưa kể đối với việc khống chế trần lãi suất huy động hiện tại là 14% Nên thời gian vừa qua cũng như hiện nay, tình trạng khát vốn của các Ngân hàng luôn diễn ra, trong đó có BAOVIET Bank dẫn đến tình trạng chạy đua lãi suất và lách luật như chúng ta đã thấy
Thứ hai: Hệ thống mạng lưới và điểm giao dịch của BAOVIET Bank hiện nay còn rất ít (31 điểm), đây đang là khó khăn rất lớn đối với BAOVIET Bank trong việc triển khai và phát triển thị phần cũng như khai thác khách hàng tại các địa bàn khác Hơn nữa hiện nay điều kiện để mở rộng mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch cũng bị ràng buộc bởi nhiều điều kiện khắt khe hơn.
Thứ ba: Là một Ngân hàng non trẻ nên thương hiệu BAOVIET Bank chưa mạnh, chưa nhiều người biết đến, khiến cho uy tín và niềm tin của khách hàng và đối tác vào BAOVIET BANK còn chưa cao Điều này gây khó khăn trong việc đàm phán, thuyết phục và mở rộng hợp tác với những khách hàng và đối tác lớn.
Thứ tư: Công tác kiện toàn bộ máy tổ chức, ban lãnh đạo điều hành, và đội ngũ nhân sự vẫn đang trong quá trình hoàn thiện và còn nhiều bất cập Điều này ảnh hưởng đến quá trình vận hành và triển khai các chương trình hành động, chiến lược kinh doanh và phát triển sản phẩm dịch vụ mới.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP BẢO VIỆT
Mục tiêu của BAOVIET Bank đến năm 2015
Với những kết quả bước đầu đạt được sau gần 3 năm hoạt động, BAOVIET Bank đặt mục tiêu đến năm 2015 như sau:
Vốn điều lệ : 4.500 tỷ đồng
Vốn chủ sở hữu : 7.230 tỷ đồng
Vốn huy động từ các tổ chức kinh tế và dân cư : 51.725 tỷ đồng
Dư nợ cho vay tổ chức kinh tế và dân cư : 38.000 tỷ đồng
Lợi nhuận trước thuế : 1.800 tỷ đồng
Lợi nhuận sau thuế : 1.350 tỷ đồng
Tỷ lệ nợ xấu (từ nhóm 3 – nhóm 5) tối đa : 3.0%
Số điểm giao dịch : 140 điểm
Số thẻ ghi nợ và tín dụng : 1.300.000 thẻ
Số lượng khách hàng : 1.200.000 CIF
Số lượng nhân viên : 1.650 người
(Nguồn: Theo nghị quyết Đại hội đồng cổ đông của BAOVIET BANK năm 2010)
Phương hướng hoạt động của BAOVIET Bank
Để thực hiện mục tiêu trên, BAOVIET Bank đề ra phương hướng hoạt động trong những năm tới như sau:
Hoàn tất việc tăng vốn điều lệ để đảm bảo được mức vốn pháp định theo các quy định hiện hành trước 31/12/2011 và tiếp tục tăng vốn điều lệ vào các năm tiếp theo nhằm nâng cao tiềm lực tài chính để từ đó nâng cao năng lực cạnh tranh một cách tổng thể
Xây dựng và triển khai kế hoạch kinh doanh đảm bảo tăng trưởng hiệu quả, ổn định nhưng vẫn tuân thủ quy định chung của Ngân hàng Nhà nước.
Tiếp tục ổn định và kiện toàn bộ máy tổ chức, tập trung cho công tác đào tạo, phát triển đội ngũ nhân sự chuyên nghiệp, đồng thời xây dựng văn hóa doanh nghiệp và các chính sách đãi ngộ phù hợp. Đánh giá và hoàn chỉnh các sản phẩm đã và đang triển khai, đặc biệt là các sản phẩm về bán lẻ truyền thống, các sản phẩm bancassurance để nâng cao chất lượng dịch vụ, gia tăng giá trị và tiện ích cho khách hàng.
Tăng cường năng lực quản trị rủi ro trong quản lý, điều hành hoạt động ngân hàng và phát huy vai trò của hệ thống kiểm toán nội bộ, tạo điều kiện tốt nhất để Ban kiểm soát hoạt động hiệu quả nhằm bảo vệ quyền lợi chính đáng của các cổ đông.
Củng cố và phát huy hơn nữa vai trò của bộ máy giúp việc của Hội đồng Quản trị gồm: các Ủy Ban trực thuộc và Ban Thư ký Hội đồng Quản trị để các công việc được triển khai một cách nhanh chóng và có chất lượng hơn.
Tăng cường quảng bá hình ảnh và thương hiệu BAOVIET Bank trên các phương tiện thông tin đại chúng nhằm tạo ấn tượng và hình ảnh về một ngân hàng mới, hiện đại.
3.4 Các giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh của Ngân hàng Bảo Việt đến năm 2015 Để nâng cao năng lực cạnh tranh của Ngân hàng TMCP Bảo Việt, trong thời gian tới ban lãnh đạo của Ngân hàng TMCP Bảo Việt cần thực hiện đồng bộ các giải pháp sau:
Tăng cường năng lực tài chính của Ngân hàng Bảo Việt
Trước hết, nhanh chóng hoàn thành việc nâng vốn điều lệ lên 3.150 tỷ trước31/12/2011 theo đúng lộ trình tăng vốn và theo quy định của NHNN Khi thị trường chứng khoán phát triển và sôi động trở lại, BAOVIET Bank cần phát hành thêm cổ phiếu mới để tăng vốn tự có và năng cao năng lực tài chính của mình Bên cạnh đó,việc cho phép các nhà đầu tư nước ngoài mua cổ phần của BAOVIET Bank (tối đa30%) cũng góp phần tăng nhanh vốn điều lệ của BAOVIET Bank “Cái bánh ngon”
(lợi nhuận hoạt động ngân hàng) đã được chia cho nhiều người, trong đó có người nước ngoài không có gì lo ngại, vấn đề là làm sao cho cái bánh đó ngon hơn, chất lượng hơn và to hơn Sau NHTMCP Sài Gòn Thương Tín cần tạo điều kiện cho các NHTMCP khác niêm yết cổ phiếu trên thị trường chứng khoán Việt Nam và tiến tới là niêm yết trong khu vực ASEAN Vốn điều lệ tăng sẽ góp phần hiện đại hóa công nghệ, mở rộng mạng lưới, nâng cao năng lực tài chính và thực hiện nhiều chiến lược khác.
Nâng cao năng lực hoạt động của Ngân hàng Bảo Việt
a)Tăng cường huy động vốn
Bên cạnh tiếp tục khai thác nguồn vốn là tiền gửi thanh toán, tiền gửi không kỳ hạn của các tổ chức, việc huy động nguồn vốn nhàn dỗi của dân cư là rất quan trọng, vì đây là nguồn vốn nhàn dỗi thật sự, có số lượng lớn Để làm tốt công tác huy động vốn từ dân cư, BAOVIET Bank cần thực hiện những giải pháp sau: Điều chỉnh linh hoạt lãi suất huy động vốn: Ngoại trừ tiền gửi giao dịch thanh toán ít nhạy cảm với lãi suất, các nguồn vốn có kỳ hạn đều có những phản ứng nhanh nhạy với lãi suất Với biểu lãi suất thay đổi từng thời kỳ BAOVIET Bank có thể vận dụng mức lãi suất tối đa cho loại tiền gửi có kỳ hạn mà ngân hàng cần tăng tỷ trọng Thông qua việc áp dụng lãi suất huy động cho từng loại tiền gửi, BAOVIET Bank có thể điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn cho phù hợp với danh mục tài sản nhằm tạo cơ hội tăng doanh lợi Trong điều kiện hiện nay, khi lãi suất huy động đầu vào bị khống chế trần 14% thì BAOVIET Bank có thể áp dụng các chương trình tri ân khách hàng, cơ hội bốc thăm trúng thưởng…nhằm tạo sự thu hút và hấp dẫn đối với khách hàng gửi tiền.
Thực hiện giờ giao dịch linh hoạt: Với khách hàng dân cư, đôi khi điều họ quan tâm là sự thuận tiện và an toàn hơn là quan tâm đến vấn đề lãi suất Đặc biệt khách hàng là các cụ về hưu thường có nhu cầu gửi tiền tiết kiệm rất nhiều Để khai thác và phục vụ tốt đối tượng này BAOVIET Bank cần có chế độ linh hoạt về thời gian giao dịch, cụ thể là ngoài thời gian giao dịch trong giờ hành chính, nếu khách hàng có nhu cầu gửi tiền vào thời gian khác như buổi trưa, buổi tối (trước 21h chẳng hạn) cũng có thể gọi đến số điện thoại nóng (hotline) để ngân hàng đến tận nơi thu tiền và phục vụ Cách làm này BAOVIET Bank có thể phải tăng thêm một phần chi phí làm ngoài giờ cho nhân viên, nhưng bù lại lợi ích của khách hàng sẽ được đáp ứng tối đa, do đó sẽ thu hút và mở rộng phạm vi đối tượng khách hàng. Đây là cách mà hầu như ít ngân hàng áp dụng nên sẽ tạo sự cạnh tranh đặc biệt cho BAOVIET Bank.
Thực hiện tốt chính sách khách hàng và chiến lược marketing Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn.
Thực hiện tốt chính sách marketing và tiếp thị khách hàng bằng các phương pháp hoặc trực tiếp như tổ chức các hội nghị khách hàng hoặc gặp gỡ trao đổi, tư vấn qua điện thoại, tờ rơi… hoặc thông qua các phương tiện thông tin đại chúng. Bên cạnh đó cần phân loại theo nhóm đối tượng khách hàng để có cách thức thu hút nguồn vốn phù hợp xuất phát từ sự khác nhau trong thói quen sử dụng tiền Đối với những hộ kinh doanh có ít tiền nhàn rỗi dài ngày trong khi công việc kinh doanh đòi hỏi họ thường xuyên bận rộn, họ sẽ quan tâm đến sự tiện lợi trong các dịch vụ hoặc việc gửi và lĩnh tiền từ Ngân hàng có dễ dàng hay không hơn là lãi suất, BAOVIET Bank nên bố trí tổ nhóm công tác để thu nhận và chi trả kịp thời tại quầy bán hàng của họ ngay khi nhận được thông tin Việc nhận tiền, trả tiền tại chỗ sẽ làm tăng chi phí ở mức độ nhất định nhưng đổi lại BAOVIET Bank sẽ thu hút được lượng vốn rẻ do đây là tiền gửi giao dịch Cùng với thời gian, khi công việc thu chi tại chỗ trở nên phổ biến, số lượng khách hàng tăng lên thì số dư tiền gửi không kỳ hạn sẽ tăng lên nhanh chóng và với chi phí bình quân ngày càng giảm dần, đây là kết quả có thể dự đoán được đồng thời giúp BAOVIET Bank tiếp cận với dịch vụ Ngân hàng tại nhà Đối với những người có thu nhập cao thường quan tâm đến lãi suất, độ an toàn, tính bảo mật, gửi kỳ hạn dài; BAOVIET Bank nên chủ động tiếp cận và cung cấp thông tin về các phương tiện bảo quản và lãi suất, các hình thức huy động hiện tại để khách hàng lựa chọn (Trong thực tế những người có thu nhập cao do dự khi trực tiếp tìm hiểu về các yếu tố: lãi suất, độ an toàn, tính bảo mật, kỳ hạn xuất phát từ những lý do tế nhị). Đối với những khách hàng có thu nhập đều đặn và gửi tiền tích luỹ dần cho một công việc tại thời điểm xác định trong tương lai Ngân hàng nên hướng dẫn họ chuyển đổi kỳ hạn tại các thời điểm thích hợp đem lại lợi ích cao nhất cho khách hàng Việc làm này còn thể hiện được sự tận tình đối với người gửi và là một trong những cách thức hấp dẫn khách hàng quan trọng vì đại bộ phận cán bộ, công chức là những người có nhiều dự định nhưng thu nhập tức thời không lớn.
Thông qua đa dạng hoá các đối tượng khách hàng, một mặt tăng khả năng huy động vốn đồng thời có thể nắm bắt được thêm các nhu cầu dịch vụ vốn đa dạng của khách hàng mà có thể trước đó họ chưa biết tổ chức nào cung ứng. b) Nâng cao chất lượng tín dụng nhằm hạn chế rủi ro tín dụng
− Tiến hành phân loại khách hàng: Đây là khâu đầu tiên trong việc hạn chế và phòng ngừa rủi ro tín dụng Qua thẩm định và tiếp xúc với khách hàng, cán bộ ngân hàng sẽ có những đánh giá về khách hàng dựa trên những tiêu chí cụ thể về nhân thân, tư cách, năng lực tài chính, phương án kinh doanh, tài sản bảo đảm…để trên cở sở đó đánh giá khách hàng là tốt hay xấu để lựa chọn và sàng lọc những khách hàng không đủ tiêu chuẩn ngay từ đầu Việc sàng lọc khách hàng được thực hiện tốt sẽ giảm thiểu tới 70% rủi ro tín dụng cho ngân hàng
− Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng: Chất lượng cán bộ tín dụng là yếu tố quan trọng trong việc giảm thiểu và hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Bên cạnh chất lượng về chuyên môn nghiệp vụ thì vấn đề đạo đức nghề nghiệp cũng có ảnh hưởng quan trọng trong việc thẩm định và đánh giá một món vay Thực tế đã có rất nhiều trường hợp, vì lợi ích cá nhân mà cán bộ tính dụng đã thông đồng với khách hàng để làm giả mạo hồ sơ vay vốn ngân hàng Đây là điều vô cùng nguy hiểm bởi lẽ cán bộ tín dụng là người hiều rõ nhất quy trình nghiệp vụ cũng như thủ tục giấy tờ của Ngân hàng, nếu tiếp tay thông đồng với khách hàng thì việc giả mạo sẽ rất khó phát hiện và do đó rủi ro tín dụng sẽ là rất cao Để hạn chế rủi ro về khía cạnh này, bên cạnh thường xuyên tổ chức các buổi tập huấn về sản phẩm dịch vụ mới, các chương trình đào tạo về nghiệp vụ, BAOVIET Bank cần quan tâm sâu sắc đến đời sống cán bộ nhân viên, mang lại cho họ những lợi ích tốt nhất nhằm hạn chế rủi ro do vấn đề đạo đức nghề nghiệp của cán bộ gây ra Đồng thời BAOVIET Bank cũng cần đưa ra những quy chế xử phạt nghiêm khắc với những cán bộ có hành vi vi phạm quy chế ngân hàng để răn đe và ngăn ngừa rủi ro đạo đức của cán bộ.
− Đa dạng hoá hình thức đảm bảo: Tài sản bảo đảm là nguồn trả nợ cuối cùng khi khách hàng không trả được nợ cho ngân hàng bằng các nguồn khác Vì vậy để giảm bớt rủi ro khi phải xử lý tài sản để thu nợ thì BAOVIET Bank cần đa dạng các loại tài sản bảo đảm (ưu tiên những tài sản có giá trị và có tính thanh khoản cao), bên cạnh các loại tài sản bảo đảm thông thường như Bất động sản, Động sản…thì có thể nhận các tài sản khác như: Hàng tồn kho, máy móc thiết bị, dây truyền sản xuất, các khoản phải thu, quyền tài sản… Khi nhận những tài sản này BAOVIET Bank cần tính toán tỷ lệ cho vay so với giá trị tài sản bảo đảm sao cho trong trường hợp phải xử lý tài sản thì giá trị thu về vẫn bảo đảm trả hết khoản vay.
− Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát với việc sử dụng vốn của khách hàng sau khi giải ngân: Như chúng ta đã biết, rủi ro có thể xảy ra bất kỳ giai đoạn nào của quá trình kinh doanh Có thể khâu thẩm định và sàng lọc khách hàng bước đầu thực hiện rất tốt, khách hàng được đánh giá cao, nhưng trong quá trình sản xuất kinh doanh, do các yếu tố chủ quan hoặc khách quan thì rủi ro vẫn có thể xảy ra. Đây là khâu đặc biệt quan trọng nhằm phát hiện việc sử dụng vốn vay đúng mục đích, sự suy giảm khả năng tài chính của khách hàng do làm ăn thua lỗ, hoặc sự suy giảm tài sản bảo đảm do mất giá hoặc hỏng hóc…Tất cả những phát hiện kịp thời này sẽ giúp BAOVIET Bank nhanh chóng có biện pháp phù hợp để phòng tránh rủi ro và giảm nguy cơ mất vốn.
− Tăng cường công tác thanh tra giám sát nhằm đảm bảo tính an toàn cho cả hệ thống ngân hàng và tạo niềm tin cho công chúng, nâng cao thương hiệu “hàngViệt Nam chất lượng cao và giá dịch vụ phải chăng”, tăng cường công tác kiểm toán-kiểm soát nội bộ nhằm giám sát và ngăn ngừa sai sót trong từng ngân hàng.Các quy định về thanh tra giám sát cần nghiên cứu và ban hành phù hợp với chuẩn mực quốc tế và các quy định trong Basel II (2006) và Basel III (dự kiến áp dụng năm 2013) 41 c)Phát triển mạng lưới và đa dạng sản phẩm dịch vụ
Về phát triển mạng lưới: Trong những năm tới BAOVIET Bank cần củng cố và hoàn thiện mạng lưới chi nhánh và PGD, (đây vốn là thế mạnh của các NHTM Việt Nam), để thực hiện việc này, bên cạnh việc tìm kiếm và thuê địa điểm mở mới các chi nhánh và PGD, BAOVIET Bank có thể kết hợp với Công ty Bảo hiểm Bảo Việt trong việc sử dụng các chi nhánh và địa điểm của bảo hiểm để kết hợp phát triển dịch vụ Ngân hàng Điều này sẽ là một thuận lợi lớn cho BAOVIET Bank bởi chi nhánh của Bảo hiểm Bảo Việt đã có ở 64 tỉnh thành trong cả nước Đây cũng là điều kiện thuận lợi để cả hai thành viên phát triển các sản phẩm kết hợp Bancasurance.
Về việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ: Đi liền với chính sách chăm sóc khách hàng và tăng cường công tác tiếp thị BAOVIET Bank cần tiếp tục đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng: trong huy động vốn, tín dụng sản xuất kinh doanh, tín dụng tiêu dùng, tài trợ xuất nhập khẩu, dịch vụ thanh toán, thẻ, thu hộ chi hộ, giữ hộ, ủy thác, ngân hàng điện tử đặc biệt cần chú ý phát triển mạnh các dịch vụ gia tăng của các sản phẩm như: Thanh toán hóa đơn, trả tiền taxi, mua sắm tại các trung tâm thương mại, nhà hàng, siêu thị, xem phim…nhằm đáp ứng tối đa các nhu cầu của khách hàng Bên cạnh đó cần chú ý phát triển các sản phẩm gắn với thị trường chứng khoán và hoạt động kinh doanh đầu tư bất động sản, sàn vàng
Xây dựng thương hiệu Ngân hàng Bảo Việt trở thành thương hiệu mạnh
41 Các tiêu chuẩn về an toàn vốn của Basel III, ngay từ khi ra đời đã được coi là miếng bánh khó nhằn với hầu hết các ngân hàng trên thế giới, ngay cả với những “đại gia” đang nắm trong tay tổng tài sản hàng nghìn tỷ USD. Được thông qua tại Hội nghị thượng đỉnh G20, diễn ra cuối năm 2010 tại Hàn Quốc, Basel III yêu cầu các ngân hàng phải đảm bảo tỷ lệ vốn cấp một (vốn cơ bản) của ngân hàng phải đáp ứng tối thiểu 7% tổng tài sản cho vay (so với tỷ lệ 4% của Basel II) Ngoài ra, ngân hàng cũng sẽ phải đảm bảo tỷ lệ vốn cổ phần (common equity) tương đương 4,5% tổng tài sản (so với mức 2% hiện tại).
Nói một cách đơn giản, ngân hàng giờ đây muốn càng muốn tăng cho vay, có quy mô càng lớn thì số tiền bắt buộc phải dành cho “bảo hiểm” càng cao Tỷ lệ tối thiểu đối với các ngân hàng là 7% vào năm 2013 và có thể lên tới 10,5% khi các quy định được áp dụng đầy đủ vào năm 2019 Tuy nhiên, với các ngân hàng lớn, hoạt động đa quốc gia, mức áp dụng ban đầu có thể cao hơn 7%.
Nguồn: http://chungta.vn/tin-tuc/thoi-cuoc/2011/09/ngan-hang-toan-cau-met-moi-voi-cuoc-dua-tang-von/
Thương hiệu Ngân hàng chính là uy tín của Ngân hàng trên thị trường, là khối tài sản vô hình nhưng có giá trị nhất trong hoạt động Ngân hàng Thương hiệu Ngân hàng không thể được tạo dựng trong một hai ngày hay chuyển nhượng đơn thuần như tài sản hữu hình Và trong mọi trường hợp, định giá thương hiệu phải có cái nhìn vĩ mô, có tính chiến lược mới có thể đánh giá hết giá trị mà thương hiệu đem lại cho ngân hàng
Thực tế đã chứng minh là, với một thương hiệu mạnh, người tiêu dùng sẽ có niềm tin với sản phẩm của doanh nghiệp, sẽ yên tâm và tự hào khi sử dụng sản phẩm, trung thành với sản phẩm và vì vậy tính ổn định về lượng khách hàng hiện tại là rất cao Hơn nữa, thương hiệu mạnh cũng có sức hút rất lớn với thị trường mới, tạo thuận lợi cho doanh nghiệp trong việc mở rộng thị trường và thu hút khách hàng tiềm năng, thậm chí còn thu hút cả khách hàng của các doanh nghiệp là đối thủ cạnh tranh Điều này đặc biệt có lợi cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa, thương hiệu giúp các doanh nghiệp này giải được bài toán khó khăn về thâm nhập, chiếm lĩnh và mở rộng thị trường Chính vì vậy việc xây dựng thương hiệu BAOVIET Bank trở thành thương hiệu mạnh là vấn đề cần thiết trong lộ trình đưa ngân hàng trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu vào năm 2015.
Trong những cuộc mua bán, sáp nhập ngân hàng, công ty tài chính gần đây, các nhà đầu tư đã chấp nhận trả những khoản tiền không nhỏ cho những tài sản vô hình Một trong số đó là thương hiệu
Một thương hiệu ngân hàng tốt là một thương hiệu có uy tín, được sự tin cậy của nhóm khách hàng mục tiêu Và để xây dựng một thương hiệu mạnh cho BAOVIET Bank thì BAOVIET Bank cần tập trung vào những giá trị cốt lõi dưới đây để giúp ngân hàng tạo dựng được uy tín thương hiệu mạnh của mình 42
42 Nguồn: http://tintuc.vnth.vn/n4729-3/8-yeu-to-tao-nen-thuong-hieu-ngan-hang.htm.
Không phải tất cả các ngân hàng đều biết tạo dựng hình ảnh chuyên nghiệp, gần gũi đối với khách hàng của mình Điều này đòi hỏi cả bộ máy phải chú ý đến từng chi tiết: từ hành vi ứng xử, đồng phục nhân viên, phong cách giao tiếp, bảng thông báo.
Một số ngân hàng trong nước thậm chí không giữ được vệ sinh tối thiểu: bàn ghế bụi bẩn, giấy tờ lộn xộn… Họ lấy lý do đông khách hoặc đó chỉ là những tiểu tiết Nhưng thực tế những điều được coi là tiểu tiết đó ảnh hưởng rất lớn đến thương hiệu của họ.
BAOVIET Bank cần xây dựng văn hoá kinh doanh với bản sắc riêng Khi mà giá cả và chất lượng dịch vụ cung cấp giữa các Ngân hàng là ngang nhau thì cung cách và thái độ phục vụ mới chính là yếu tố quyết định chính Mỗi cán bộ công nhân viên chính phải là một đại sứ của thương hiệu BAOVIET Bank.
Tăng giá trị cá nhân
Ngân hàng muốn thành công phải tối đa hóa giá trị cá nhân của khách hàng. Một trong những biện pháp đó là quản lý thông tin khách hàng Các ngân hàng chi nhiều tiền hơn để có thể quản lý khách hàng theo độ tuổi, thu nhập, địa bàn nhằm theo sát và giữ chân khách hàng lâu hơn.
Các ngân hàng quốc tế xem khách hàng như vị khách “của cả cuộc đời”, với chu kỳ 40-60 năm Khách hàng sẽ nghĩ gì khi ngân hàng này gửi thiệp chúc mừng sinh nhật họ còn ngân hàng khác thì không? Câu trả lời là ngân hàng nào từ chối chăm sóc những giá trị cá nhân của khách hàng, ngân hàng đó tất sẽ thua cuộc Đây là yếu tố quyết định trong việc chăm sóc và níu chân khách hàng ở lại với Ngân hàng.
Tăng giá trị dịch vụ
Ngân hàng thuộc lĩnh vực dịch vụ Vì vậy, giá trị của dịch vụ vô cùng quan trọng Các ngân hàng chạy đua khốc liệt để đưa ra những Dịch vụ hoàn hảo, Dịch vụ trọn gói, Dịch vụ thân thiện Tất cả là nhằm lọt vào danh sách các ngân hàng có dịch vụ tốt nhất Hiện nay BAOVIET Bank nên áp dụng những dịch vụ như vậy, điển hình như trong phương thức huy động vốn, khi mà khách hàng quan tâm đến việc thuận tiện và gia tăng lợi ích, BAOVIET Bank có thể áp dụng phương thức
“Huy động tận nhà – chi trả tận nơi” để khắc phục hạn chế về mạng lưới chi nhánh và điểm giao dịch.
Tăng giá trị sản phẩm
Sản phẩm của ngân hàng nhất thiết phải đem lại cho khách hàng một giá trị.
Ví dụ: sở hữu tấm thẻ của ngân hàng là sở hữu tài sản có giá trị Giá trị đó có thể giúp họ đạt được những mục tiêu nhất định: tiện trong thanh toán, đẹp trong thẩm mỹ, thể hiện “tầm”, “giá trị” cá nhân Hiện tại BAOVIET Bank mới đưa ra sản phẩm thẻ BVIP cao cấp với sự kết hợp trọn gói, hoàn chỉnh và toàn diện các dịch vụ TÀI CHÍNH – ĐẦU TƯ – BẢO HIỂM, với các đặc tính ưu việt như:
Thiết kế sang trọng và riêng biệt.
Hạn mức giao dịch cao tại ATM: Rút tiền tối đa 15 triệu/lần và 150 triệu/ngày; Chuyển tiền trong hệ thống tối đa 200 triệu/lần và 200 triệu/ngày.
Giao dịch miễn phí tại tất cả ATM của các Ngân hàng Việt Nam trên toàn quốc.
Tính năng đa dạng: Truy vấn thông tin tài khoản/tiết kiệm/khoản vay; Thanh toán hóa đơn EZ-Billing cho điện thoại di động trả sau/điện thoại cố định/ADSL…; Gửi tiết kiệm online EZ-Saving; Chuyển khoản trong và ngoài hệ thống BAOVIET Bank.
Hạn mức giao dịch cao: lên đến 500 triệu/ngày.
Trong thời gian tới, BAOVIET Bank cần tiếp tục phát triển và gia tăng các giá trị cho sản phẩm hơn nữa nhằm đáp ưng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
Giảm chi phí về tiền bạc
Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng
BAOVIET Bank cần tiếp tục hiện đại hóa công nghệ ngân hàng và phải xem đây là mục tiêu chiến lược để cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài, nâng cao hiệu quả kinh doanh và thu hút khách hàng trong nước Đặc biệt là cơ chế thanh toán, phải nhanh chóng, an toàn, tiện lợi và có tính hệ thống, đồng bộ Mạng lưới phủ khắp nơi, nhưng giữa các chi nhánh không liên lạc với nhau được thì vô nghĩa.Đầu tư vào công nghệ hiện đại có thể làm tăng chi phí ban đầu, nhưng sẽ giảm chi phí nghiệp vụ trong dài hạn, thu hút nhiều khách hàng, quản trị được rủi ro do thông tin nhanh chóng, công tác điều hành hiệu quả, đặc biệt là ngân hàng sẽ huy động nhiều tiền gửi thanh toán (lãi suất thấp) do thanh toán dễ dàng, tiện lợi và mở rộng kênh phân phối.
Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
BAOVIET Bank cần có một chiến lược kinh doanh trung hạn và dài hạn xuyên suốt, đặc biệt là chiến lược nhân sự Hợp tác, gắn chiến lược nhân sự với các trường đại học trọng điểm và có thể hình thành trung tâm đào tạo tại nội bộ ngân hàng Nhân viên ngân hàng là những người làm việc trên lĩnh vực dịch vụ cao cấp nên phải đảm bảo tính chuyên nghiệp và lương cao Vì vậy, cần có cơ chế tiền lương phù hợp với trình độ và năng lực của cán bộ, tránh chi trả lương theo cơ chế DNNN, hạn chế việc bình bầu thi đua khen thưởng Nếu tiếp tục như vậy sẽ mất hết cán bộ giỏi hoặc cán bộ dễ quan liêu, tham nhũng, tiêu cực… Có chính sách ưu tiên, đãi ngộ và thu hút nhân tài như có những cam kết về lương bổng và cơ hội thăng tiến cụ thể; Chu cấp nhà, xe hơi, phương tiện làm việc hiện đại…nếu người lao động đáp ứng và hoàn thành tốt yêu cầu đề ra Cử đi học nước ngoài với những cam kết sẽ quay về phục vụ Ngân hàng…
Tiếp tục tạo ra một môi trường làm việc tốt mà ở đó đội ngũ nhân viên làm việc tận tâm, năng động, sáng tạo Làm việc trong một môi trường mà người lãnh đạo luôn coi trọng giá trị con người thì chắc chắn người lao động sẽ coi Ngân hàng là nhà và sẽ cống hiến hết mình với thái độ và trách nhiệm cao nhất
3.4.6 Phát triển mạng lưới điểm giao dịch
Hệ thống mạng lưới điểm giao dịch của một Ngân hàng phản ánh quy mô hoạt động và khả năng bao phủ thị trường của Ngân hàng đó Với Ngân hàng Bảo Việt, do mới thành lập và đi vào hoạt động nên số lượng chi nhánh, phòng và điểm giao dịch đang còn rất ít (31 chi nhánh và điểm giao dịch tại thời điểm 30/10/2011) Đây là vấn đề khó khăn trong việc triển khai các sản phẩm và dịch vụ bán lẻ của BAOVIET Banh Tuy nhiên với mục tiêu trở thành Ngân hàng bán lẻ hàng đầu vào năm 2015, BAOVIET Bank sẽ phải tăng tốc phát triển và mở rộng các chi nhánh và điểm giao dịch vào các năm tới
Lợi thế của BAOVIET Bank là thành viên của Tập đoàn Tài chính Bảo Việt, nên BAOVIET Bank có thể rút ngắn thời gian trong việc phát triển mạng lưới trên cơ sở kết hợp khai thác và phát triển dịch vụ Ngân hàng tại chính các điểm giao dịch của Bảo hiểm Bảo Việt sẵn có trên toàn quốc Hiện tại Bảo hiểm Bảo Việt có hơn 150 chi nhánh trên 64 tỉnh thành trong cả nước, đây là một mạng lưới khá rộng lớn, và điều quan trọng là Bảo hiểm Bảo Việt đã gần gũi và gắn liền với đời sống của người dân cả nước nhiều năm nay, nên khi đưa hoạt động ngân hàng vào khai thác chắc chắn BAOVIET Bank cũng sẽ nhanh chóng nhận được sự quan tâm và ủng hộ của các khách hàng của BHBV. Để khai thác các điểm giao dịch của BHBV, bước đầu BAOVIET Bank có thể phát triển các sản phẩm giản đơn trước như khai thác sản phẩm thẻ, sản phẩm tiền gửi của người dân…Sau đó khi khách hàng tại các địa phương quen với sự có mặt của BAOVIET Bank thì khi đó BAOVIET Bank sẽ phát triển đa dạng thêm các sản phẩm tín dụng khác Cùng với quá trình khai thác các thị trường mới này thìBAOVIET Bank cần nhanh chóng đầu tư thiết bị công nghệ Ngân hàng để phát triển và hoàn thiện các sản phẩm và dịch vụ đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Một số giải pháp hỗ trợ khác
―Nâng cao hiệu quả phối hợp hoạt động từ các cơ quan nhà nước có liên quan.
―Hoàn thiện hệ thống pháp luật về lĩnh vực tiền tệ và dịch vụ ngân hàng phù hợp với thông lệ quốc tế Trước mắt, NHNN cần phối hợp với các Bộ có liên quan như: Bộ tư pháp, Bộ tài nguyên và môi trường, Bộ tài Chính, Công an,…ban hành những Thông tư liên bộ có liên quan đến vấn đề xử lý tài sản thế chấp, đặc biệt là các tài sản của DNNN để NHTM thu hồi nợ nhanh chóng và góp phần lành mạnh hóa năng lực tài chính của các NHTM
―Mở rộng chức năng hoạt động của Ngân hàng ở lĩnh vực đầu tư khai thác bất động sản nhằm tạo điều kiện thuận lợi hơn khi xử lý tài sản đảm bảo.
Nếu các giải pháp trên đây được thực hiện đồng bộ, chắc chắn sẽ góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh của các NHTM Việt Nam nói chung và củaBAOVIET Bank nói riêng trong tiến trình hội nhập quốc tế.
Điều kiện để thực hiện giải pháp
―Nâng cao năng lực cạnh tranh của Ngân hàng đòi hỏi sự phối hợp tổng hòa của các giải pháp mang tính chiến lược và dài hạn, do đó cần có sự thống nhất về quan điểm và chiến lược của ban lãnh đạo ngân hàng Đặc biệt đội ngũ điều hành cần có sự ổn định về quá trình công tác và làm việc tại Ngân hàng cũng như cần tâm huyết với sự phát triển chung của Ngân hàng Nếu Ban điều hành có sự xáo trộn hoặc không đồng quan điểm trong việc lựa chọn chiến lược thì sẽ rất khó thống nhất và phát huy được nội lực và các lợi thế của Ngân hàng.
―Cần có sự phối hợp thống nhất, nhịp nhàng và hiệu quả các quy định chính sách giữa các đơn vị và bộ phận trong Ngân hàng Điều này đòi hỏ sự gắn bó và đoàn kết từ trên xuống dưới của ban lãnh đạo, tập thể cán bộ nhân viên để tạo nên sức mạnh tổng hợp, với cùng chung mục tiêu “tất cả vì sự phát triển của Ngân hàng TMCP Bảo Việt”.
―Hợp tác tốt với các thành viên trong tập đoàn để khai thác, sử dụng và phát huy tốt nhất lợi thế của mỗi thành viên cho sự phát triển chung của tập đoàn và của mỗi thành viên Đặc biệt đối với thành viên Bảo hiểm Bảo Việt, BAOVIET BANK cần thực hiện tốt việc hợp tác trên cơ sở đôi bên cùng có lợi để khai thác lợi thế và sản phẩm cua nhau.
