Cơ hội và thách thức của thị trường bảo hiểm xe cơ giới ở việt nam

Đề án môn học MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Chương 1: GIỚI THIỆU VỀ BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI I Nhu cầu phát triển bảo hiểm xe giới II Các loại hình bảo hiểm xe giới Trách nhiệm dân chủ xe giới 1.1 Trách nhiệm dân chủ xe giới hợp đồng 1.2 Trách nhiệm dân chủ xe giới theo hợp đồng .4 Nội dung loại hình bảo hiểm TNDS chủ xe giới 2.1 Bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba 2.2 Bảo hiểm TNDS chủ xe hành khách xe Chương II: TÌNH HÌNH KINH TẾ-XÃ HỘI VÀ THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM NƯỚC TA NĂM 2012 .11 I.Tình hình kinh tế-xã hội nước ta năm 2012 .11 Tăng trưởng kinh tế 11 1.1 Tốc độ tăng tổng sản phẩm nước .11 1.2 Sản xuất nông, lâm nghiệp thủy sản .12 1.3 Sản xuất công nghiệp 14 Kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô .14 2.1 Chỉ số giá 14 2.2 Đầu tư phát triển .15 2.3 Xuất, nhập hàng hóa dịch vụ .16 Một số vấn đề xã hội 17 3.1 Dân số, lao động việc làm 17 3.2 Đời sống dân cư, bảo đảm an sinh xã hội 17 3.3 Giáo dục, đào tạo 18 3.4 Tình hình cháy, nổ 19 3.5 Tai nạn giao thông .19 II Tổng quan tị trường bảo hiểm Việt Nam năm 2012 19 Thị trường bảo hiểm phi nhân thọ 19 1.1 Bảo hiểm xe giới 20 MÃ VĂN ĐẠI - CQ520723 - KTBH52B Đề án môn học 1.2 Bảo hiểm tài sản thiệt hại 20 1.3 Bảo hiểm sức khỏe tai nạn người 22 1.4 Bảo hiểm thân tàu TNDS chủ tàu .22 1.5 Bảo hiểm cháy nổ rủi ro .23 1.6 Bảo hiểm hàng hóa vận chuyển .24 1.7 Các sản phẩm bảo hiểm khác 25 Thị trường bảo hiểm nhân thọ 25 2.1 Số lượng hợp đồng bảo hiểm: 25 2.2 Số tiền bảo hiểm: 26 2.3 Phí bảo hiểm: 26 2.4 Trả tiền bảo hiểm: 27 2.5 Số lượng đại lý bảo hiểm: .27 CHƯƠNG III: CƠ HỘI VÀ THÁCH THỨC CỦA THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI 28 I Các kiện tác động đến thị trường tiêu thụ ô tô thị trường bảo hiểm xe giới năm 2012: 28 Tăng trưởng bảo hiểm xe giới năm 2012 29 Cơ hội thách thức thị trường bảo hiểm xe giới 32 3.1.Cơ hội 32 3.2 Khó khăn 32 CHƯƠNG VI: MỘT SỐ ĐỀ XUẤT 34 KẾT LUẬN 37 DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO 38 MÃ VĂN ĐẠI - CQ520723 - KTBH52B Đề án môn học LỜI MỞ ĐẦU Xu hướng phát triển kinh tế giới tập trung vào ngành dịch vụ.Trong đó, bảo hiểm ngành dịch vụ phát triển toàn diện có bước đáng kể quy mơ, tốc độ phạm vi hoạt động Bảo hiểm thực việc huy động vốn cho kinh tế mà cịn góp phần đảm bảo ổn định tài cho cá nhân, gia đình, cho tổ chức doanh nghiệp để ổn định đời sống khôi phục sản xuất, kinh doanh Kinh tế phát triển, đời sống người dân ngày nâng cao nhu cầu bảo hiểm lớn loại hình bảo hiểm ngày hồn thiện Chính bảo hiểm xe giới đời phát triển điều tất yếu Ở Việt nam năm qua vấn đề giao thơng cịn nhiều bất cập số lượng xe giới tham gia giao thông lớn, sở vật chất chưa đảm bảo, ý thức người dân tham gia giao thơng cịn chưa cao dẫn đến tai nạn giao thông xảy ngày tăng trở thành vấn nạn xã hội Bên cạnh tình hình kinh tế gặp nhiều khó khăn ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế giới Chính bất cập khó khăn nên thị trường bảo hiểm xe giới khơng gặp khó khăn năm tới Nhưng bên cạnh khó khăn có hội mở, chờ đón thị trường bảo hiểm xe giới Để hiểu xâu khó khăn hội em chọn đề tài “Cơ hội thách thức thị trường bảo hiểm xe giới Việt Nam” để nghiên cứu làm đề án môn học Đề tài em gồm chương : Chương I : Giới thiệu Bảo hiểm xe giới Chương II : Tình hình kinh tế xã hội thị trường bảo hiểm Việt Nam Chương III: Cơ hội thách thức thị trường bảo hiểm xe giới Chương IV: Một số đề xuất Do trình độ kinh nghiệm thực tế cịn nhiều hạn chế nên viết em tránh khỏi sai sót.Em kính mong nhận góp ý, bảo giáo ThS.Tơn Thị Thanh Huyền để viết em hoàn thiện MÃ VĂN ĐẠI - CQ520723 - KTBH52B Đề án môn học Chương GIỚI THIỆU VỀ BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI I Nhu cầu phát triển bảo hiểm xe giới Sự tồn phát triển ngành bảo hiểm xe giới không tách rời tồn phát triển tất yếu ngành bảo hiểm nói chung hệ thống kinh tế xã hội, giai đoạn tăng trưởng kinh tế mức độ cao, ổn định Tuy nhiên cần thấy nhân tố trực tiếp, cụ thể khẳng định cần thiết loại hình này, đặc biệt Việt Nam Kinh tế ngày phát triển, kéo theo gia tăng số lượng xe giới nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển Do sở hạ tầng giao thông chật hẹp không đáp ứng kịp phát triển phương tiện lại Người dân điều khiển phương tiện khơng có ý thức chấp hành luật lệ giao thông nên số lượng xe giới tăng đồng nghĩa với việc gia tăng tai nạn giao thông Một tai nạn xảy khơng phải có khả bồi thường cho người thứ ba để khôi phục lai lại tài sản bị thiệt hại Để đáp ứng nhu cầu bảo vệ chủ xe, để bảo vệ quyền lợi cho nạn nhân, loại hình bảo hiểm xe giới đời Bảo hiểm xe giới nhà bảo hiểm triển khai miền Nam trước 1975, chủ yếu bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới Sau 1975, loại hình tiếp tục trì thành phố Hồ Chí Minh sau lan tồn miền Nam (1979) nước (1980) Năm 1988, nghị định số 30/HDBT hội đồng Bộ Trưởng tiếp sau NĐ 115/1997/NĐ-CP ban hành đưa chế độ bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân tất chủ xe giới.Việt Nam, bảo hiểm xe giới thông thường gồm ba loại sau: - Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới MÃ VĂN ĐẠI - CQ520723 - KTBH52B Đề án môn học - Bảo hiểm vật chất xe - Bảo hiểm người việc sử dụng xe II Các loại hình bảo hiểm xe giới Trách nhiệm dân chủ xe giới Pháp luật quốc gia thừa nhận bảo vệ quyền lợi bất khả xâm phạm tài sản, sức khỏe, tính mạng, danh dự, nhân phẩm uy tín cơng dân Vì pháp luật buộc người phải có trách nhiệm chung khơng làm hại tinh thần vật chất người khác Nếu có hành vi vi phạm người bị thiệt hại pháp luật bảo vệ khiếu nại địi bồi thường từ phía người gây thiệt hại Xe giới xếp vào nguồn gây nguy hiểm cao độ mà pháp luật qui định, chủ xe khó tránh khỏi sai sót làm ảnh hưởng đến tính mạng, sức khỏe, tài sản người khác Dĩ nhiên, lúc họ phải chịu trách nhiệm bồi thường sai sót mà họ khơng có lỗi.Vậy hiểu trách nhiệm dân chủ xe giới phần trách nhiệm mà theo qui định pháp luật người hay nhiều người chủ xe giới phải bồi thường hậu gây cho hay nhiều người đối tượng họ đảm nhận chuyên chở Tuy nhiên cần lưu ý rằng, hậu trách nhiệm hành chính, trách nhiệm hình việc sử dụng xe giới gây bảo hiểm.Trong thực tế, trách nhiệm dân chủ xe giới biểu hai dạng là: TNDSCXCG hợp đồng TNDSCXCG ngòai hợp đồng 1.1 Trách nhiệm dân chủ xe giới hợp đồng Như trình bày, TNDS trách nhiệm bối thường thiệt hại Trách nhiệm phải phát sinh từ hành vi vi phạm pháp luật gây thiệt hại đến tính mạng, sức khỏe, tài sản người khác Vậy trách nhiệm dân chủ xe giới ngồi hợp đồng trách nhiệm bồi thường thiệt hại cho người thứ ba vụ tai nạn xe giới gây Tuy nhiên, thực tế, nạn xe giới MÃ VĂN ĐẠI - CQ520723 - KTBH52B Đề án mơn học gây có nhiều nguyên nhân cần phải điều tra thật đầy đủ để xác minh rõ trách nhiệm bồi thường thiệt hại ngồi hợp đồng Do đó, xem xét trách nhiệm bồi thường thiệt hại ngồi hợp đồng cần ý số trường hợp sau: - Người lái xe gây tai nạn sử dụng vào việc riêng: Chủ xe phải chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại đòi hỏi trách nhiệm người lái xe - Tai nạn xảy xe giao cho người khác mượn: Người mượn phải bồi thường Nếu chủ xe cho mượn lái xe chủ xe chịu trách nhiệm bồi thường -Tai nạn xảy xe lưu hành khơng có đồng ý chủ xe: Người sử dụng không phép chủ xe phải bồi thường - Tai nạn người vị thành niên gây ra: Họ không chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại khơng có lực hành vi dân Nếu người vị thành niên điều khiển xe gây nạn thơng thường cha mẹ người dám hộ người chịu trách nhiệm bồi thường 1.2 Trách nhiệm dân chủ xe giới theo hợp đồng Trách nhiệm dân chủ xe giới theo hợp đồng xác định sở thỏa thuận dân bên chủ xe với bên đối tượng cần vận chuyển (hành khách, hàng hóa) Trách nhiệm đưa sở quy định chung pháp luật thỏa thuận riêng Trách nhiệm dân chủ xe giới theo hợp đồng thường trách nhiệm hành khách xe trách nhiệm hàng hóa xe Nội dung loại hình bảo hiểm TNDS chủ xe giới Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba loại hình bảo hiểm bắt buộc, thực theo nghị định số 115/1997/NĐ-CP ngày 17/12/1997 Chính Phủ chế độ bắt buộc bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới định 23/2003/QĐ-BTC (25/2/2003) MÃ VĂN ĐẠI - CQ520723 - KTBH52B Đề án mơn học Bộ Tài Chính việc ban hành quy tắc, biểu phí, mức trách nhiệm bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân xe giới 2.1 Bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba a Khái niệm Trong vụ tai nạn giao thông đường bộ, trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba phần trách nhiệm bắt buộc theo quy định luật pháp, người hay nhiều người phải bồi thường hậu tai nạn gây cho nhiều người khác.Trách nhiệm bồi thường thiệt hại cho người thứ ba vụ tai nạn xe giới trách nhiệm bồi thường thiệt hại ngồi hợp đồng Việc bồi thường thiệt hại ngồi hợp đồng phát sinh từ hành vi trái pháp luật gây thiệt hại tài sản chung xã hội, tài sản riêng công dân hay tính mạng, sức khoẻ người khác Giải bồi thường thiệt hại ngồi hợp đồng áp dụng biện pháp thuộc chế độ bắt buộc trách nhiệm dân b Điều kiện phát sinh trách nhiệm dân Để giải đắn vụ tai nạn giao thông, việc cần thiết phải việc xác nhận rõ trách nhiệm bồi thường thiệt hại có phát sinh hay khơng Cũng giống việc xác nhận trách nhiệm bồi thường thiệt hại ngồi hợp đồng khác, trường hợp thông thường trách nhiệm bồi thường thiệt hại phát sinh hội tụ đủ bốn điều kiện sau đây: - Phải có thiệt hại: Đây yếu tố quan trọng hàng đầu xem xét đến việc nghĩa vụ bồi thường có phát sinh hay không Thông thường thiệt hại tài sản, tính mạng sức khoẻ người Những thiệt hại phải thiệt hại thực tế, thực xảy tốn - Phải có hành vi gây thiệt hại trái pháp luật: Trong phạm vi phần này, hành vi gây thiệt hại trái pháp luật hiểu hành vi gây tai nạn không chấp hành chấp hành quy định điều lệ trật tự an tồn giao thông đường Hành vi gây thiệt hại trái pháp luật MÃ VĂN ĐẠI - CQ520723 - KTBH52B Đề án môn học đơn vi phạm pháp luật dân nặng việc phạm pháp hình - Phải có mối quan hệ nhân hành vi trái pháp luật thiệt hại:Mối quan hệ hiểu thiệt hại xảy phải kết tất yếu hành vi trái pháp luật, ngược lại, hành vi trái pháp luật thực nguyên nhân trực tiếp thiệt hại xảy - Phải có lỗi người gây thiệt hại:Đây yếu tố quan trọng Lỗi người gây thiệt hại đánh giá sở độ sai phạm Người gây thiệt hại phải nhận thức nhận thức hành vi trái pháp luật Sau vụ tai nạn giao thông đường bộ, mức độ lỗi người gây tai nạn đánh giá việc xem xét, đo đạc trường, kiểm tra phương tiện kiểm tra lời khai nhân chứng quan chức c Đối tượng bảo hiểm Là trách nhiệm bồi thường thiệt hại ngồi hợp đồng chủ xe giới gây Trách nhiệm chủ xe giới bao gồm TNDS chủ sở hữu nguồn nguy hiểm cao độ lẫn trách nhiệm phát sinh lỗi người mà chủ xe giao chiếm hữu, sử dụng nguồn nguy hiểm cao độ đó.Đúng theo chất BHTNDSCXCG người thứ ba, đối tượng bảo hiểm không bao gồm trường hợp sau: - Thiệt hại xảy cho thân xe bảo hiểm - Thiệt hại tính mạng, sức khỏe xảy cho chủ xe, người điều khiển xe bật kì người khác xe bảo hiểm - Thiệt hai tài sản, hàng hố chuên chở xe bảo hiểm - Thiệt hại gây cho hai xe chủ đâm va - Trách nhiệm tài chính, trách nhiệm hình lái xe.Các khoản tiền phạt mà chủ xe lái xe phải chịu MÃ VĂN ĐẠI - CQ520723 - KTBH52B Đề án môn học d Phạm vi bảo hiểm Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba có mục đích bảo hiểm cho rủi ro thuộc trách nhiệm dân chủ xe giới Trong vụ tai nạn giao thông đường bộ, thiệt hại bên thứ ba xem xét bồi thường thiệt hại vật chất người thiệt hại tài sản tính tốn theo nguyên tắc định.Trách nhiệm bồi thường nhà bảo hiểm giới hạn phạm vi hạn mức trách nhiệm thoả thuận hợp đồng ghi giấy chứng nhận bảo hiểm Trong bảo hiểm dân chủ xe, phạm vi bảo hiểm mở rộng thêm với rủi ro phụ Tuỳ thuộc vào tình hình thực tế theo yêu cầu người bảo hiểm mà nhà bảo hiểm mở rộng phạm vi bảo hiểm cho rủi ro khác Giống nghiệp vụ bảo hiểm nào, bảo đảm bổsung trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba kéo theo khoản phí đóng thêm người bảo hiểm e Loại trừ bảo hiểm Nhà bảo hiểm cịn khước từ bồi thường áp dụng số hình phạt chủ xe, lái xe trường hợp tai nạn xảy họ vi phạm nghiêm trọng luật lệ giao thơng - Xe khơng có giấy phép lưu hành - Lái xe khơng có lái có khơng hợp lệ - Điều khiển xe tình trạng say rượu, bia, ma tuý chất kích thích tương tự khác - Xe sử dụng để chuyên chở chất cháy, chất nổ trái phép.- Xe chở trọng tải số hành khách quy định.- Xe vào đường cấm - Xe có hệ thống lái bên phải - Xe đêm đèn có đèn bên phải - Xe sử dụng để tập lái, đua thể thao MÃ VĂN ĐẠI - CQ520723 - KTBH52B Đề án môn học - DNBH không chịu trách nhiệm bồi thường cho thiệt hại, tổn thất xảy do: - Hành động cố ý gây thiệt hại chủ xe, người bị thiệt hại.Xe khơng có giấy chứng nhận kiểm định an tồn kỹ thuật môi trường - Lái xe khơng có lái hợp lệ (đối với loại xe giới bắt buộc phải có giấy phép lái xe); lái xe có nồng độ cồn, rượu, bia vượt mức quy định pháp luật hành, có kết luận văn quan Nhà nước có thẩm quyền - Xe sử dụng để tập lái, đua thể thao, đua xe trái phép, chạy thử sau sửa chữa (trừ có thoả thuận khác) - Xe vào đường cấm, khu vực cấm; xe đêm khơng có đủ đèn chiếu sáng theo quy định.- Chiến tranh nguyên nhân tương tự chiến tranh - Thiệt hại có tính chất gây hậu gián tiếp như: giảm giá trị thương mại, thiệt hại gắn liền với việc sử dụng khai thác tài sản bị thiệt hại - Thiệt hại tài sản bị cắp bị cướp tai nạn - Thiệt hại tài sản đặc biệt bao gồm: vàng bạc, đá quý, tiền loại giấy tờ có giá trị tiền, đồ cổ, tranh ảnh quý hiếm, thi hài, hài cốt f Người bảo hiểm Người bảo hiểm người thụ hưởng nạn nhân, người bị thiệt hại hay cịn gọi người thứ ba khác Khái niệm người thứ ba sử dụng bảo hiểm trách nhiệm dân nạn nhân vụ tai nạn giao thơng người trực tiếp bị thương tật thân thể, người có tài sản bị thiệt hại hậu vụ tai nạn Tùy thuộc vào vụ tai nạn cụ thể, người thứ ba hay nhiều người, thể nhân hay pháp nhân dân thương mại Tuy nhiên, người nạn nhân vụ tai nạn thuộc khái niệm người thứ ba MÃ VĂN ĐẠI - CQ520723 - KTBH52B