KHÁI QUÁT VỀ BẢO HIỂM CHÁY NỔ BẮT BUỘC
Sự cần thiết và vai trò của bảo hiểm cháy nổ bắt buộc
1.1.1 Sự cần thiết của bảo hiểm cháy nổ bắt buộc Điều 8, Luật kinh doanh.bảo hiểm có ghi rõ: “…Bảo hiểm bắt buộc chỉ áp dụng đối với một số loại bảo hiểm.nhằm mục đích bảo vệ lợi ích công cộng và an toàn xã hội” Theo quy định này thì chỉ với những thiệt hại gây hậu quả cho lợi ích của người khác hoặc của xã hội.mới.thuộc.phạm.vi bảo hiểm bắt buộc Do đó loại bảo hiểm này chủ yếu là bảo hiểm.trách nhiệm dân sự Nó đáp ứng được nhu cầu hội nhập khi văn hóa khiếu nại sẽ là phương pháp chính để giải quyết tranh chấp giữa các bên Tuy nhiên, hiện nay Việt Nam đã ban.hành nghị định 130/CP-NĐ quy định các doanh nghiệp, cơ sở có.nguy cơ cháy nổ bắt buộc phải tham gia bảo hiểm cháy… Vì sao lại có quy định này khi.mà.đối.tượng của bảo hiểm cháy nổ là tài sản riêng của một số cá nhân, đơn vị, và nếu họ không gây thiệt hại cho ai khác ngoài bản thân thì họ sẽ không phát sinh trách nhiệm gì với xã hội Trên thực tế thì các nước chủ yếu áp dụng bảo hiểm cháy nổ dưới dạng tự nguyện, nhưng đối với những cơ sở kinh tế trọng điểm,.tập.trung như nhà máy điện, lọc dầu, ciment… thường áp dụng bảo.hiểm.bắt buộc Bởi chẳng.may.gặp rủi ro và.xảy ra tổn thất lớn sẽ có thể gây ảnh hưởng đáng kể đến nền kinh tế quốc dân Do đó tham gia bảo hiểm cháy nổ sẽ như một hình thức đảm bảo an toàn xã hội Hiện nay, các quốc gia duy trì quy trình.bảo.hiểm cháy nổ bắt buộc tại khu vực Châu Á là Thái Lan, Malaysia, Ấn Độ, Trung Quốc Ở Hong Kong, Đài.Loan,.Philipin,.Singapore không bắt buộc Tại Việt Nam, đối với tất cả các cơ sở được coi là có nguy cơ cháy nổ, như đã quy định tại Nghị định 35/NĐ-CP của Chính Phủ về PCCC, thì đều là đối tượng tham gia bảo hiểm cháy nổ bắt buộc Những đối tượng này tập trung vào.bắt.buộc nhóm lớn :
Nhóm có sản.xuất,.chế.biến,.vận chuyển, tàng trữ, xuất nhập khí, chất nổ, khí đốt, xăng dầu…
Nhóm nhà máy điện, trạm biến áp từ 110KV trở lên.
Nhóm địa.điểm.công cộng, tập trung dân cư cao…( chợ, trung tâm thương mại, nhà tập thể, chung cư, rạp hát, chiếu phim, nhà ga…).
Vậy đối tượng của.bảo.hiểm.cháy nổ không chỉ là những cơ sở có nguy cơ cháy nổ cao mà còn có khả năng gây thiệt hại nguy hiểm đối với xã hội Chính từ đặc điểm này đã giải thích được một phần nào đó về ý nghĩa của sự bắt buộc trong bảo hiểm cháy nổ Cháy xảy ra tại các cơ sở.sản.xuất.vật liệu cháy nổ, tại các cơ sở khai thác chế biến dầu mỏ, hay kho vật liệu nổ… đều có khả năng cháy rộng và cháy lớn rất cao Hơn nữa, bởi các.cơ sở trên là những cơ sở có vai trò quan trọng hàng đầu đối với các ngành kinh tế, nên rủi ro xảy ra có thể dẫn tới sự trì trệ không chỉ của riêng ngành đó mà còn có thể ảnh hưởng đến các nghành khác có liên quan.
Do đó thực hiện bảo hiểm cháy nổ bắt buộc là xuất phát từ mục đích bảo hiểm vệ lợi ích cho công cộng và an toàn cho xã hội Bởi vậy mà ngày nay với sự phát triển không ngừng của nền kinh tế, các cơ sở kinh doanh, trụ sở của các doanh nghiệp không ngừng lớn mạnh mà hơn nữa với tốc độ đô thị hóa cao thì mật độ nhà cửa, dân cư trên mỗi m2 ngày càng dày đặc Vì vậy, cháy nổ xảy ra sẽ là thảm họa chung của toàn xã hội, không còn là vấn đề riêng của mỗi cá nhân hay doanh nghiệp.
1.1.2 Vai trò của bảo hiểm cháy nổ bắt buộc
Thực hiện quy định của bảo hiểm cháy nổ bắt buộc sẽ mang.lại.rất nhiều lợi ích đối với nhà nước, với doanh nghiệp nói chung và doanh nghiệp bảo hiểm nói riêng:
Thứ nhất, đối với Nhà nước và xã hội
Quy định bảo hiểm cháy nổ bắt buộc sẽ gián tiếp nâng cao tinh thần trách nhiệm phòng cháy chữa cháy trong toàn xã hội Trước khi tham gia bảo hiểm cháy nổ bắt buộc, các cơ sở và doanh nghiệp buộc phải sở hữu giấy chứng nhận là đạt tiêu chuẩn phòng cháy chữa cháy Do vậy, đây là cơ hội để chấn chỉnh và để thực hiện nghiêm túc một lần nữa công tác PCCC.
Tăng thu ngân sách: Do doanh nghiệp bảo hiểm tăng doanh thu từ việc thu các chi phí bảo hiểm cháy nổ, lợi nhuận sẽ tăng, và kết quả là thuế thu nhập doanh nghiệp phải nộp nhiều hơn.
Bảo hộ nghành kinh tế bảo hiểm trước.tác động của hội nhập kinh tế quốc tế Hiện nay, tại Luật kinh doanh bảo hiểm bắt buộc phải xin phê duyệt của cơ quan.quản lý là Bộ Tài chính Đồng thời, Luật cũng quy định các doanh nghiệp bảo hiểm cũng như môi giới bảo hiểm nước ngoài được phép bán sản phẩm bảo hiểm trách.nhiệmnói chung, mà không nói rõ là trong lĩnh vực nào Tuy nhiên, tính cho đến nay là chưa có doanh nghiệp bảo hiểm.nào.trong.khối này ( có vốn đầu tư nước ngoài ) được phép bán bảo hiểm bắt buộc Như vậy, rõ ràng qui định về chế độ bảo hiểm cháy nổ bắt buộc đã tạo ra lợi thế cho các doanh nghiệp ở trong nước Nó tạo ra sự giới hạn về thị trường cho các doanh nghiệp bảo hiểm nước ngoài trước thị trường bảo hiểm cháy nổ đầy hấp dẫn Đây.sẽ.là.bước.đệm để tăng cường hơn nữa nội lực của các doanh nghiệp trong nước, tạo ra vị thế vững chắc cho các doanh nghiệp trước thời điểm hiệp định thương mại Việt- Mỹ và các cam.kết.quốc tế, cam kết WTO về lĩnh vực bảo hiểm chính thức được dỡ bỏ.
Giảm chi ngân sách cho hoạt.động.chi PCCC Để PCCC hàng năm, ngân sách nhà nước đã phải dành cho công tác này là khá lớn Số tiền đó được chi trả cho các hoạt động như tuyên truyền, quảng bá về sự cấp thiết của PCCC, hoặc tài trợ cho cơ quan PCCC thực hiện các dự án, xây dựng các công trình như bể chứa nước ngầm, tăng.cường.trạm bơm công cộng…; tăng cường trang thiết.bị cho lực lượng PCCC; đầu.tư.cho.giáo dục tại các trường đại học và cao đẳng về PCCC… Doanh nghiệp bảo hiểm khi thực hiện bảo hiểm đối với các đối tượng có nguy cơ cháy nổ, vì lợi ích của chính mình cũng.sẽ.thực hiện các biện pháp trên, vì vậy phần nào đó đã giảm bớt gánh nặng cho nhà nước Ngoài ra với nghĩa vụ phải trích một quỹ khá.lớn.cho các khoản chi PCCC, như vậy ngân sách dành cho công tác PCCC có thể được cắt giảm….
Giảm nguy cơ cháy nổ, từ đó gián tiếp bảo hiểm vệ đến môi trường: Do doanh nghiệp bảo hiểm có những chuyên gia trong lĩnh vực tư vấn về quản trị rủi ro, nên khi tham gia vào bảo hiểm, các cơ sở và doanh nghiệp sẽ nhận được những ý kiến chuyên môn nhất cho công tác PCCC Để xảy ra tình trạng cháy sẽ gây ra tác hại không lường tới chủ doanh nghiệp, xã hội, cũng như công ty bảo hiểm (do bồi thường) Do đó, vì ích lợi của chính bản thân mình, doanh nghiệp bảo hiểm luôn phải chủ động trong công tác PCCC tại các cơ sở và doanh nghiệp Biện pháp mà các doanh nghiệp áp dụng ngoài.tư.vấn còn có cử cán bộ thường xuyên xuống cơ sở thực hiện kiểm tra giám sát các hoạt động… Hạn chế được số vụ cháy, nổ cũng tức là hạn chế lượng khí độc hại CO2 có thể thải ra môi trường, như vậy đã góp phần giảm bớt sự ô nhiễm môi trường sống.
Sự bắt buộc sẽ tạo ra một.xã.hội.an toàn hơn, bởi vì tất cả các cơ sở doanh nghiệp tham gia bảo hiểm khi bị tổn thất sẽ nhanh chóng nhận được tiền bồi thường đầy đủ từ doanh nghiệp bảo hiểm, từ đó có thể khôi phục nhanh chóng hoạt động của chính mình Nếu không có bảo hiểm cháy nổ bắt buộc, sẽ có rất nhiều người không thể nhận thức hết sự nghiêm trọng của vấn đề này.
Thứ hai, đối với doanh nghiệp và cơ sở.
Tạo ra động.lực.lớn hơn khi tham gia bảo hiểm Vì là bắt buộc, doanh nghiệp để có thể tránh những phiền phức nhất định, sẽ đặt biệt để ý đến việc tham gia bảo hiểm cháy nổ Không có sự bắt buộc, chủ doanh nghiệp có thể vì những lý do khác nhau.trì.hoãn việc mua bảo hiểm …
Hoàn thiện hành.lang.pháp lý cho công tác thực hiện nghiệp vụ bảo hiểm cháy nổ, từ đó có thể tạo ra sự minh bạch hơn nữa trong thực hiện bảo hiểm cháy nổ… Trước khi có nghị định 130/NĐ-CP, nghiệp vụ này đã được qui định bắt buộc.tại.Luật PCCC và Luật bảo hiểm, song các quy định và chế tài khi đưa ra áp dụng còn rất sơ sài Hiệu quả áp dụng còn chưa thực sự cao, do vậy sau văn bản quy phạm pháp luật này, hệ thống các văn bản về cháy nổ, bảo hiểm cháy nổ đã.đầy.đủ hơn, góp phần nào đó có thể bảo vệ tốt nhất quyền lợi cho người tham gia Có đầy đủ cơ sở cho khiếu kiện hơn…
Tạo điều kiện cho.DN được tiếp cần với tất cả những tác dụng của bảo hiểm cháy, nổ như đã được trình bày.
Thứ ba, đối với doanh nghiệp bảo hiểm
Tốc độ tăng doanh thu phí.lớn.hơn.tốc.độ tăng chi phí kinh doanh: Không chỉ có doanh nghiệp bảo hiểm cần tới sự tham gia bảo hiểm của doanh nghiệp, cơ sở mà chính những đối tượng này, để tránh bị phạt hành chính cũng như có thể bị tước giấy phép hoạt động… sẽ cần phải tìm tới các doanh nghiệp bảo hiểm… Như vậy, khách hàng tăng, trong khi chi phí cho khai thác có thể không cần tăng hoặc tăng không nhiều.
Sự bắt buộc sẽ tạo ra lợi thế hơn hẳn cho các doanh nghiệp bảo hiểm trong nước đối với doanh nghiệp bảo hiểm nước ngoài Cho đến nay, chưa có doanh nghiệp mà có vốn đầu tư nước ngoài nào được cấp phép kinh doanh bảo hiểm.bắt.buộc, trong khi đó thị trường bảo hiểm cháy nổ là một thị trường rất tiềm năng.
Ngoài các doanh nghiệp bảo hiểm, còn.có các cơ quan hữu quan khác tham gia vào thực hiện việc giám sát thực hiện bảo hiểm cháy nổ, như công an, cơ quan.PCCC,.địa phương… Như vậy gánh nặng của doanh nghiệp bảo hiểm sẽ được chi nhỏ và san sẻ.
Nội dung cơ bản của bảo hiểm cháy nổ bắt buộc
Cơ sở pháp lý là những quy định của nhà nước bằng pháp luật, thông qua các điều luật cũng như thông tư bổ sung nhằm quy định một cách thống nhất về mặt luật pháp Trong bảo hiểm cháy nổ bắt buộc, nhà nước cũng có những bộ luật, những thông tư hướng dẫn việc tham gia bảo hiểm cháy nổ bắt buộc điều kiện, phạm vi điều chỉnh hay biểu phí bảo hiểm cháy nổ bắt buộc
Luật dân sự quy.định.chung.về hoạt động bảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm … đây cũng là cơ.sở của hoạt động bảo hiểm cháy, nổ.
Luật phòng cháy chữa cháy có hiệu.lực.từ ngày 29/06/2001 tại điều 9 –
Bảo hiểm cháy nổ quy định “Cơ quan, tổ chức và cá nhân có cơ sở nguy hiểm về cháy, nổ.phải.thực hiện bảo hiểm cháy nổ bắt buộc đối với tài sản của cơ sở đó…”
Căn cứ Nghị định số 35/2003/NĐ-CP ngày 04 tháng 4 năm 2003 của Chính phủ quy định chi tiết thi.hành.một số điều của Luật Phòng cháy và chữa cháy
Nghị định số 130/2006/NĐ-CP ngày 18/11/2006 quy định chi tiết thi hành chế độ bảo hiểm cháy nổ bắt buộc theo Luật.PCCC.và Luật kinh doanh Bảo hiểm.
Căn cứ Nghị định số 46/2012/NĐ-CP ngày 22 tháng 5 năm 2012 của Chính phủ sửa đổi, bổ sung một số điều của Nghị định số 35/2003/NĐ-CP ngày 04/4/2003 quy định chi tiết thi hành một số điều của Luật Phòng cháy và chữa cháy và Nghị định số 130/2006/NĐ-CP ngày 08/11/2006 quy định chế độ bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc;
Thông tư liên tịch số 41/2007/TTLT-BTC-BCA ngày 24/04/2007 hướng dẫn chi tiết về chế độ bảo.hiểm cháy nổ bắt buộc đối với tài sản của cơ sở phải mua bảo hiểm cháy nổ bắt buộc, trách nhiệm của.doanh nghiệp bảo hiểm trong việc trích lập kinh phí cho hoạt động PCCC và cơ chế quản lý, cấp phát, thanh toán.quyết toán nguồn kinh phí này.
Căn cứ Nghị định số.118/2008/NĐ-CP.ngày 27 tháng 11 năm 2008 của Chính phủ quy định chức năng, nhiệm.vụ,.quyền hạn và cơ cấu tổ chức của Bộ Tài chính.
Thông tư.số 220/2010/TT-BTC ngày 10 tháng 12 năm 2010 của Bộ Tài chính
Thông tư liên tịch số 11/2014/2013/TTLT-BTC-BCA ngày 31/12/2013 quy định chị tiết thi hành một số điều của nghị định số 130/2006/NĐ-CP ngày 08/11/2006 và nghị định số 46/2012/NĐ-CP ngày 22/5/2012quy định chế độ bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc
Nghị định số 79/2014/NĐ-CP ngày 04/08/2014: Quy định chi tiết một số điều của luật PCCC
1.2.2 Đối tượng và phạm vi Đối tượng:
Doanh nghiệp bảo hiểm, cơ quan, tổ chức và các cá nhân có cơ sở có thể gây nguy hiểm về cháy, nổ có nghĩa vụ thực hiện chế độ bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc theo quy định.
Chế độ bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc theo quy định.là bảo hiểm tài sản đối với các rủi ro về cháy, nổ của: a) Nhà, công trình.kiến trúc và các trang thiết bị kèm theo. b) Máy móc thiết bị. c) Hàng.hóa, vật tư, tài sản khác.
Những tài sản này chỉ thực sự được bảo hiểm khi giá.trị.của chúng tính được thành tiền và được ghi trong Giấy chứng nhận bảo hiểm.
Bên cạnh.đó Nhà Nước cũng khuyến khích các cơ quan, tổ chức và các cá nhân không thuộc đối tượng phải tham gia bảo hiểm cháy, nổ.bắt.buộc theo quy định mua bảo hiểm cháy,.nổ trên cơ sở tự nguyện và phù hợp với các quy định pháp luật có liên quan.
Phạm vi: Đơn bảo hiểm bồi thường cho.thiệt.hại của tài sản được bảo hiểm do hai rủi ro được bảo hiểm là Cháy và Nổ ( được định nghĩa trong.Quy.tắc bảo hiểm hiểm cháy nổ bắt buộc đính kèm ) gây ra Doanh nghiệp.bảo.hiểm không có nghĩa vụ bồi thường thiệt hại do một trong những nguyên nhân sau đây:
- Động đất, núi lửa phun.hay những biến động khác của thiên nhiên.
- Tài sản tự lên men hoặc tỏa nhiệt.
- Tài sản chịu tác động của tác động của một quá trình xử lý có dung nhiệt.
- Sét đánh trực tiếp vào tài sản được bảo hiểm nhưng không gây Cháy, Nổ.
- Thiệt hại xảy ra.đối.với máy móc, thiết bị điện hay các bộ phận của thiết bị điện do chạy quá tải, quá áp lực, đoản mạch, tự đốt nóng, hồ quang điện hay rò điện do bất kỳ nguyên nhân nào, kể cả.do sét đánh.
- Những thiệt hại do hành động cố ý gây cháy nổ của người được bảo hiểm nhằm mục đích đòi bồi thường thiệt hại theo hợp đồng bảo hiểm.
- Những thiệt hại do cố ý vi phạm các quy định về phòng cháy và chữa cháy để xảy ra cháy, nổ.
- Hàng hóa nhận ủy thác.hay ký gửi trừ khi những hàng hóa đó được xác nhận trong giấy chứng nhận bảo hiểm là được bảo hiểm.và người được bảo hiểm trả thêm phí bảo hiểm theo quy định.
- Nguyên liệu vũ khí hạt nhân gây cháy nổ.
- Tiền, kim loại quý, đá quý, chứng khoán,.thư.bảo lãnh, tài liệu, bản thảo, sổ sách kinh doanh, tài liệu lưu trữ trong máy tính điện tử, bản mẫu, văn bằng, khuôn mẫu, bản vẽ, tài liệu thiết kế, trừ khi những hạng mục này được xác nhận trong Giấy chứng nhận bảo hiểm.
- Chất nổ, trừ khi được xác nhận là được bảo hiểm trong Giấy chứng nhận bảo hiểm.
Quy trình triển khai bảo hiểm cháy nổ bắt buộc
Đây là bước đầu tiên.và.không.thể thiếu trong nghiệp vụ bảo hiểm Công tác khai thác đóng một vai trò quyết định trong công cuộc phát triển của một công ty. Khách hàng sẽ không mua bảo hiểm nếu họ không thấy được lợi ích mà nó đem lại.
Do đó mà công việc tuyên truyền, quảng cáo trong khâu này là cần thiết vô cùng và nó càng ngày càng trở nên đặc biệt quan trọng đồi với nghiệp vụ bảo hiểm Hoả hoạn - nghiệp vụ mà chưa có tập quán ở nước ta.
1.3.1.1 Tuyên truyền, quảng cáo, chủ động tiếp cận khách hàng
Cùng với việc kết hợp với các cơ quan, ban ngành có liên quan như: cảnh sát PCCC, đài truyền hình, báo chí và các Bộ, nghành để tuyên truyền về ý nghĩa, tác dụng của bảo hiểm cháy nổ Qua đó mới có thể.thuyết.phục được khách hàng mua bảo hiểm Mặt khác, công ty cần cử cán bộ xuống từng xí nghiệp, đơn vị kinh doanh để giải thích và vận động khách hàng mua bảo hiểm chứ không thụ động ngồi chờ hoặc chỉ gửi các công văn, quy tắc.cho.họ trả lời Một phần vì khó hiểu, một phần cũng vì không nhận thức được hết ý nghĩa, tác dụng của bảo hiểm nên khách hàng rất ngại đọc các công văn này Trong khâu này, khai thác viên sẽ tìm kiếm khách hàng tiềm năng và giao bán.dịch vụ bảo hiểm Đó là những khách hàng hoàn toàn mới mà DNBH có thể tiếp cận và khai thác để đạt.hiệu quả kinh doanh
Khách hàng tiềm năng là những cá nhân và tổ chức kinh tế xã hội có thể có nhu cầu về bảo hiểm cho tài sản thuộc quyền sở hữu quản lý của họ Tài sản yêu cầu bảo hiểm trước tiên phải là tài sản hữu hình, được xác định bằng tiền khi tổn thất xảy ra.
Mỗi SPBH có một đặc thù riêng, phù hợp với từng nhóm khách hàng riêng biệt Vì vậy, DNBH cần phải nghiên cứu kỹ lưỡng đặc điểm của từng nhóm khách hàng, so sánh với khả nǎng đáp ứng của bản thân và quyết định chọn nhóm khách hàng tiềm năng mục tiêu để lập kế hoạch chinh phục.
DNBH cần quan tâm đến các thông tin về những người mới được thǎng chức,những người.mới.mở tiệm kinh doanh hoặc những người theo bất kì cách nào có thể sẽ trở thành khách hàng tiềm nǎng Hãy gửi tới.họ.những bức thư cá nhân để họ biết được lợi ích của những gì mà DNBH có thể mang lại Nếu doanh nghiệp khiến những người trên trở thành khách hàng của mình, doanh nghiệp.sẽ.có cơ hội được biết đến nhiều hơn
Khai thác viên cần liên lạc với những người tổ chức, đề nghị đưa ra sản phẩm hay dịch vụ của mình vào tham gia như.là một phần thưởng trong sự kiện, tham gia các cuộc tọa đàm hay các cuộc hội thảo mà các khách hàng tương lai của doanh nghiệp có thể tham gia Khách.hàng.tương lai sẽ có thể biết đến sản phẩm, dịch vụ của DNBH bằng nhiều cách và từ nhiều nguồn khác nhau Họ càng nghe thường xuyên về doanh.nghiệp.bao nhiêu thì họ càng chú ý tới những gì doanh nghiệp cung cấp khi đã sẵn sàng mua bấy nhiêu.
Trước khi chuyển sang khâu tiếp cận khách hàng, các khai thác viên cần thu thập thông tin phục vụ cho mục.đích khai thác Theo đó, những thông tin này cần phải đảm bảo các nội dung cơ bản sau:
- ĐTBH: tên dự án, đối tượng tài.sản, trách nhiệm;
- Đối tượng khách hàng.và.loại hình doanh nghiệp: nhà nước, tư nhân, liên doanh, 100% nước ngoài…
- Địa điểm bảo hiểm/địa.chỉ.rủi.ro, địa chỉ của NTGBH.
- Ngành nghề.kinh.doanh ( lưu ý đối với đối tượng khách hàng thuộc diện phải tham gia bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc ).
- Ước tính.giá trị tài sản đầu tư, số tiền tham gia bảo hiểm.
- Tình hình tổn thất của khách.hàng.trong 3 năm gần nhất;
- Nhà bảo hiểm.hiện.nay của khách hàng, thời hạn bảo hiểm, điều kiện bảo hiểm;
- Nhà môi giới hiện.nay.của khách hàng;
- Tình hình cạnh tranh bảo.hiểm.hàng năm.
Cán bộ khai thác sẽ phải xác định cho mình cách.thức tiếp cận khách hàng cụ thể tùy thuộc vào từng mức độ, tính chất của dịch vụ, đối tượng khách hàng như gặp gỡ trực tiếp, qua thư giới thiệu hay điện thoại Cách thức tiếp cận tốt nhất là gặp gỡ trực tiếp khách hàng sau khi đã chuẩn bị đầy đủ các tài liệu cần thiết để giới thiệu và tư vấn cho khách hàng bao gồm:
- Giới thiệu hoạt động của CATHAY và hệ thống CATHAY.
- Giới thiệu các sản phẩm.chính của CATHAY.
- Tìm hiểu thông tin về hoạt.động.của khách hàng, nhu cầu bảo hiểm, nhân sự phụ trách bảo hiểm, thời hạn tái tục HĐBH.
- Tư vấn, đề xuất chương trình.bảo.hiểm phù hợp với khách hàng.
- Cung cấp bảng câu hỏi liên.quan đến rủi ro cần bảo hiểm ( GYCBH - giấy yêu cầu bảo hiểm ) và hướng dẫn khách hàng cách điền, khai báo thông tin.
Trên cơ sở những thông tin khách hàng cung cấp sau buổi gặp mặt, khai thác viên phải tiếp tục theo khách hàng, chủ động liên hệ lại để kịp thời nắm bắt.nhu cầu khách hàng, tư vấn và đề.xuất những chương trình bảo hiểm phù hợp yêu cầu khách hàng.
1.3.1.2 Đánh giá rủi ro Đánh giá rủi ro là một nhiệm.vụ hết sức quan trọng nhằm mục đích đánh giá chính xác rủi ro có.thể xảy ra đối với các ĐTBH để DNBH có thể xem xét có nên nhận bảo hiểm cho ĐTBH này hay không,.nếu nhận thì công tác ĐPHCTT sẽ như ra sao Cũng qua công tác đánh giá rủi ro, DNBH cần ấn.định một tỷ lệ phí bảo hiểm thích hợp và tương ứng với các rủi ro mà DNBH sẽ nhận bảo hiểm Việc điều tra, đánh giá rủi ro nếu được thực hiện một cách.đầy đủ, kỹ lưỡng sẽ giúp cán bộ khai thác có thể dự kiến ngay được một bản chào hàng sơ lược Điều này sẽ giúp cho việc chủ động, nhanh chóng trong khai thác, tránh được tình.trạng.phải cần tư vấn, tốn kém mất thì giờ và thiếu tin tưởng trước khách hàng.
Sau khi nhận được GYCBH trực tiếp.từ khách hàng, DNBH sẽ tiến hành việc điều tra và đánh giá nguy cơ có liên quan.đến.các.rủi ro được yêu cầu bảo hiểm. Phương thức đánh giá rủi ro được sử dụng phổ biến là nhân viên khai thác sẽ đưa cho khách hàng.một bảng câu hỏi đánh giá rủi ro và sẽ yêu cầu khách hàng điền đầy đủ thông tin vào bảng này Đối với những trường hợp.đơn bảo hiểm có giá trị nhỏ, khai thác viên có thể thực hiện.việc.đánh giá rủi ro thông qua nghiên cứu bảng câu hỏi và trao đổi thư từ với người yêu cầu bảo hiểm Hoặc có thể cán bộ khai.thác.sẽ cử một nhân viên bán bảo hiểm tại địa phương đến quan sát ĐTBH Tuy nhiên, điều này không thể áp dụng được.với.các trường hợp đơn bảo hiểm có giá trị lớn và phức tạp Bởi vì các chi tiết về rủi ro.không.chỉ giới hạn trong một bảng câu hỏi, dù bảng câu hỏi này lớn Cho nên, đối với những HĐBH.có giá trị lớn thì DNBH có thể cử cán bộ khai thác đến tận nơi để xem xét về ĐTBH.
Nội dung cần xem xét khi đánh giá rủi ro:
- Đối với những tài sản có tính chất phức.tạp, cán bộ khai thác cần đến hiện trường thu thập thông tin, chụp hình, đánh giá rủi ro và vẽ sơ đồ các đơn vị được bảo hiểm.
- Trường hợp khách hàng tham gia một phần tài sản hoặc các máy móc, dây chuyền cán bộ khai thác cần tiến.hành chụp ảnh và chỉ rõ phần nào được bảo hiểm.
- Thu thập biên bản kiểm tra công.tác PCCC, nổ.
- Sơ đồ bố trí phương.tiện.PCCC và bảng thống kê phương tiện PCCC (nếu có).
Các chỉ tiêu đánh giá kết quả và hiệu quả kinh doanh bảo hiểm cháy nổ bắt buộc
1.4.1 Các chỉ tiêu đánh giá kết quả
Kết quả kinh doanh của doanh nghiệp là một chỉ tiêu tổng hợp nhất để phản ánh quá trình thực hiện nghiệp vụ qua tất cả các khâu từ khâu khai thác, ĐPHCTT hiểm hay của cả doanh.nghiệp thường được thể hiện ở hai chỉ tiêu cơ bản là doanh thu và lợi nhuận.
Doanh thu là chỉ tiêu phản ánh tổng hợp kết quả kinh doanh trong một thời kỳ nhất định, bao gồm doanh thu từ hoạt động kinh doanh bảo hiểm, doanh thu từ hoạt động đầu tư tài chính và.doanh thu từ hoạt động khác Đối với nghiệp vụ bảo hiểm cháy, khi đánh giá kết quả kinh doanh của nghiệp vụ này.thì doanh thu từ phần phí của khách hàng sẽ là chủ yếu, chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng doanh thu Ngoài ra doanh thu nhận tái cũng là nguồn.thu đặc biệt quan trọng của doanh nghiệp trong việc xác định kết quả kinh doanh.
Chí phí là toàn bộ số tiền DNBH chi trả trong kỳ nhằm phục vụ cho quá trình hoạt động kinh doanh trong vòng một năm Tính.riêng cho nghiệp vụ bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt, tổng chi của nghiệp vụ bao gồm:
- Chi bồi thường là khoản chi chiếm.tỷ.trọng lớn nhất trong tổng chi của DNBH, nó có thể phát sinh bất cứ khi nào khó dự đoán được.
- Chi quản lý là việc chi trả.tất cả các khoản tiền để đảm bảo cho quá trình kinh doanh được liên tục như chi lương cho cán bộ công nhân viên, công tác phí, điện thoại, điện nước… theo định mức.
- Chi hoa hồng là khoản tiền trả cho môi.giới, cộng tác viên… khuyến khích thu hút khách hàng, được tính theo tỷ lệ.
- Chi ĐPHCTT nhằm hạn chế.tối thiểu khả năng xảy ra tổn thất của ĐTBH.
- Chi lập quỹ dự trữ cho trường.hợp biến động lớn trong xác suất xảy ra rủi ro
Dựa vào kết quả thu chi.sẽ.tính được lợi nhuận mà DNBH thu được trong năm
Lợi nhuận trước thuế = Tổng doanh thu – Tổng chi phí
Lợi nhuận sau thuế = Lợi nhuận trước thuế - Thuế thu nhập doanh nghiệp phải nộp
Chỉ tiêu doanh thu, lợi nhuận,chi phí chỉ được tính riêng cho nghiệp vụ bảo hiểm cháy nên khi tính toán.cần đảm bảo nguyên tắc là những khoản thu, chi nào liên quan trực tiếp đến nghiệp vụ bảo hiểm phải được tính riêng cho nghiệp vụ đó và những khoản thu, chi gián tiếp.phải được phân bổ theo tỷ lệ giữa doanh thu phí bảo hiểm cháy so tổng doanh thu của công ty nói chung.
Trong kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm cháy,.để đảm cho hoạt động của DNBH ổn định và phát triển thì số thu phải luôn luôn lớn hơn số chi Và để đạt được lợi nhuận cao thì DNBH phải không ngừng.tăng doanh thu và giảm những chi phí một cách hợp lý nhất.
1.4.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả Để có thể đánh giá một cách chính xác chất lượng hoạt động của nghiệp vụ bảo hiểm cháy, chúng ta sử dụng các chỉ tiêu về hiệu quả kinh tế Việc phản ánh các loại chi phí trong việc.tạo.ra những kết quả kinh doanh là nội dung cơ bản của hiệu quả kinh tế nói chung và hiệu quả kinh doanh.bảo hiểm nói riêng.
Hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp là thước đo cho sự phát triển của bản thân doanh nghiệp và phản ánh trình.độ sử dụng chi phí trong việc tạo ra những kết quả kinh doanh nhất định, nhằm.đạt được các mục tiêu đã đề ra Với tư cách đó, hiệu quả kinh doanh của DNBH cũng như nghiệp.vụ bảo hiểm cháy được thể hiện ở các chỉ tiêu đặc trưng kinh tế, xã hội khác nhau Tuy.nhiên không phải tất cả các chỉ tiêu kinh tế xã hội đều là chỉ tiêu hiệu quả Các chỉ tiêu hiệu quả kinh.doanh chỉ có thể được xác định bằng tỷ lệ so sánh giữa kết quả với chi phí.
Nếu đứng trên góc độ kinh tế, hiệu quả kinh.doanh của nghiệp vụ bảo hiểm cháy được đo bằng tỷ số giữa doanh thu hoặc lợi nhuận.so.với tổng chi phí phát sinh trong kỳ.
Hiệu quả nghịch: hd = (3) hl = (4)
+ HD, HL: Hiệu quả kinh doanh.nghiệp.vụ bảo hiểm tính theo doanh thu và lợi nhuận.
+ D: Doanh thu trong kỳ của nghiệp vụ.bảo hiểm cháy.
+ C: Chi phí phát sinh trong.kỳ.
+.L:.Lợi.nhuận thu được trong kỳ.
Chỉ tiêu (1) và (2) cho biết.cứ.một đồng chi phí nghiệp vụ bảo hiểmcháy chi ra trong kỳ thì tạo ra bao nhiêu đồng doanh thu.hoặc lợi nhuận tương ứng.
Chỉ tiêu (3) và (4) phản ánh cứ.một.đồng doanh thu hoặc lợi nhuận thu được của nghiệp vụ bảo hiểm cháy doanh nghiệp.phải.bỏ ra bao nhiêu đồng chi phí tương ứng.
Chỉ tiêu trên.càng lớn thì càng tốt vì với chi phí nhất định, DNBH sẽ có mức doanh thu ngày càng tăng.
Nếu đứng trên góc độ xã hội, hiệu quả kinh doanh.nghiệp vụ bảo hiểm cháy được thể hiện ở hai chỉ tiêu:
+ HX TG, HX BT: hiệu quả.nghiệp vụ bảo hiểm cháy.
+ CBH: tổng chi phí cho nghiệp.vụ bảo hiểm cháy.
+ KTG: số lượng khách hàng.tham.gia bảo hiểm cháy trong kỳ.
+ KBT: số lượng khách hàng được.bồi thường trong kỳ.
Chỉ tiêu (5) phản.ánh cứ một đồng chi phí chi ra trong kỳ đã thu hút được bao nhiêu khách hàng tham gia bảo hiểm.
Chỉ tiêu (6) phản ánh.cũng một đồng chi phí đó đã góp phần giải quyết và khắc phục hậu quả cho bao nhiêu khách.hàng gặp rủi ro trong kỳ.
Chỉ tiêu trên càng lớn thì càng.tốt, vì nó càng lớn thì càng thể hiện DNBH phải bỏ ra ít chi phí mà lại có thể khai thác được nhiều HĐBH Như vậy, nếu như hiệu quả kinh tế phản ánh.trình độ sử dụng chi phí trong việc tạo ra kết quả phục vụ cho sự tồn tại và phát triển của doanh nghiệp thì hiệu quả xã hội phản ánh trình độ sử dụng chi phí trong việc tạo ra kết quả để phục vụ xã hội của doanh nghiệp bảo hiểm.
THỰC TRẠNG TRIỂN KHAI BẢO HIỂM CHÁY NỔ BẮT BUỘC Ở CÔNG TY TNHH BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ CATHAY VIỆT NAM
Vài nét về công ty TNHH Bảo hiểm phi nhân thọ Cathay Việt Nam
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Công ty TNHH Bảo hiểm Phi nhân thọ Cathay Việt Nam do Tập đoàn Tài chính Cathay – một trong 500 Công ty lớn nhất thế giới và Công ty con Bảo hiểm Phi nhân thọ Cathay Century cùng nhau thành lập tại Việt Nam
Tại thị trường Đài Loan, Bảo hiểm Phi nhân thọ Cathay đạt được thành tích kinh doanh xuất sắc, tuy chỉ mới hoạt động.kinh.doanh 17 năm nhưng hiện tại Công ty đã chiếm thị phần đứng thứ 2 trên thị trường, năm 2009 Công ty vinh hạnh nhận được danh hiệu Công ty Bảo hiểm Phi nhân thọ tốt nhất châu Á, chứng tỏ những sản phẩm và dịch vụ của Bảo hiểm Phi nhân thọ Cathay đã khẳng định được vị thế của mình trên thị trường quốc tế. duy trì được mức tăng trưởng cao và ổn định Những năm gần đây, các doanh nghiệp Đài Loan nằm trong Top 3 các doanh nghiệp nước ngoài đầu tư vào Việt Nam Với những yếu tố đó, Bảo hiểm Phi nhân thọ Cathay đã thành lập Văn phòng Đại diện tại thành phố Hồ Chí Minh vào tháng 12 năm 2007, đồng thời để có thể sớm ngày cung cấp dịch vụ cho các doanh nghiệp Đài Loan cũng như tham gia vào thị trường bảo hiểm Việt Nam, cuối năm 2009 đã chính thức xin phép Bộ Tài chính thành lập công ty con tại Việt Nam, và công ty đã chính thức đi vào hoạt động kinh doanh vào tháng 12 năm 2010.
Trụ sở chính Công ty TNHH Bảo hiểm Phi nhân thọ Cathay Việt Nam nằm ngay trung tâm thành phố Hồ Chí Minh – trọng tâm kinh tế phía Nam, trong tương lai tùy vào nhu cầu phát.triển.kinh doanh, sẽ tiếp tục thành lập chi nhánh và văn phòng tại các tỉnh thành khác, để có thể được phục vụ nhiều hơn cho khách hàng Đài Loan và ngưởi dân Việt Nam Với quan niệm “Ổn định bền vững, không ngừng phấn đấu vươn lên trong kinh doanh”, Cathay sẽ luôn giữ vững thương hiệu của mình, tận.tâm cung cấp các sản phẩm, dịch vụ chuyên nghiệp, sáng tạo và phù hợp với người dân Việt Nam, đồng thời tích cực đồng hành cùng sự phát triển kinh tế xã hội của Việt Nam.
Tập đoàn Tài chính Cathay nỗ lực vươn xa theo xu hướng quốc tế hóa Ngoài việc Ngân hàng Cathay United và Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam(VietinBank) hợp tác thành lập Ngân hàng Indovina, Bảo hiểm Nhân thọ CathayViệt Nam hoạt động vào năm 2008, Bảo hiểm Phi nhân thọ Cathay Việt Nam hoạt động vào tháng 12 năm 2010, Tập đoàn Tài chính Cathay đã hoàn thiện dần mô hình tài chính tại Việt Nam, Trong khoảng thời gian tứ 2010-2014 Bảo hiểm Phi nhân thọ Cathay Việt Nam đã ngày càng hoàn thiện và dần nắm bắt thì trường Bảo hiểm phi nhân thọ ở Việt Nam Trong những năm qua, Cathay Việt Nam luôn đạt được kết quả kinh doanh tốt, tăng trưởng cao Trong đó đẩy mạnh thì trườngTPHCM và Hà Nội sau đó là các tỉnh lân cận khác Tương lai có thể cung cấp choQuý khách hàng các sản phẩm, dịch vụ tài chính ngày càng phong phú hơn.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức bộ máy
Cathay hoạt động theo cơ cấu rõ ràng Mang đặc thù của bộ máy công ty vốn 100% nước ngoài Sau đây là sơ đồ cơ cấu bộ máy tổ chức của công ty TNHH bảo hiểm phi nhân thọ Cathay Việt Nam:
Giám Đốc chi nhánh HN
Giám Đốc chi nhánh TPHCM
Sơ đồ bộ máy tổ chức trên cho thấy, tổ chức bộ máy của công ty theo mô hình trực tuyến – là 1 mô hình quản lí bộ máy khá phổ biên và hiệu quả hiện nay.: Đứng đầu ban giám đốc là tổng giám đốc.và.phó tổng giám đốc Tổng giám đốc là người có quyền hạn, trách nhiệm và nghĩa vụ cao nhất trước pháp luật Phó tổng giám đốc hỗ trợ và tham mưu cho tổng.giám.đốc và giám sát hoạt động của các chi nhánh Mỗi chi nhánh sẽ có một giám đốc có nhiệm vụ giám sát và điều hành các hoạt động của các phòng ban
+ Quản lý hành.chính,.quy trình cấp đơn
+ Tổ chức các hoạt động cho công ty
- Phòng tài chính.kế toán:
+ Xây dựng các chính sách tài chính kế toán của Tổng Công ty.
+ Thực hiện hướng.dẫn, kiểm tra, giám sát các hoạt động tài chính kế toán.
+ Trực tiếp thực hiện công tác kế.toán, tài chính lại Trụ sở chính.
+ Tổng hợp, phân tích số liệu,.lập.báo.cáo tài chính của Tổng Công ty.
+ Thực hiện việc kiểm soát, lưu trữ, bảo mật các loại chứng từ, sổ sách kế toán, dữ liệu kế toán, báo cáo tài chính.của.Tổng Công ty.
+ Lập kế hoạch tài chính của Tổng Công ty.
+ Tính toán, thanh.quyết toán thuế.
+ Phụ trách hoạt động marketing của Tổng Công ty bao gồm nghiên cứu thị trường, khách hàng, kênh.phân.phối, đối thủ cạnh tranh…; triển khai các chiến dịch khai trương sản.phẩm, khuyến mãi, quảng cáo… để thúc đẩy hoạt động kinh doanh nhằm tăng doanh thu, tăng số lượng khách hàng.
+ Phụ trách toàn bộ công tác.quan.hệ công chúng, quản lý và phát triển thương hiệu của Tổng Công ty.
- Phòng giám định bồi thường
+ Hướng dẫn, kiểm tra, giám.sát.hoạt động giám định bồi thường.
+ Phân cấp thẩm quyền xử lý bồi thường.
+ Đào tạo, hướng dẫn nghiệp vụ.
+ Trực tiếp thực hiện nghiệp.vụ.giám định, bồi thường trong phân cấp ủy quyền. + Quản lý việc.trích.lập dự phòng bồi thường, thu đòi TBH.
+ Trực tiếp chịu trách nhiệm.thực.hiện các hoạt động tiếp thị - bán hàng tới các khách hàng và khách hàng tiềm năng của công ty nhằm đạt mục tiêu về doanh.số,.thị phần,
+ Lập các kế hoạch Kinh doanh và triển khai thực hiện
+ Thiết lập, giao.dich trực tiếp với hệ thống khách hàng, hệ thống đại lý
+ Thực hiện hoạt động bán hàng.tới các khách hàng nhằm mang lại Doanh thu cho Doanh nghiệp
+ Phối hợp với.các.bộ.phận liên quan như cấp đơn, bồi thường, nhằm mang đến các dịch vụ cũng như lợi ích đầy đủ nhất cho Khách hàng
2.1.3 Hoạt động kinh doanh của công ty
Các sản phẩm kinh doanh BH trực tiếp:
- Bảo hiểm.máy.móc thiết bị xây dựng
-Bảo hiểm mọi.rủi ro tài sản
- Bảo hiểm.cháy và rủi ro đặc biệt
- Bảo hiểm.tai.nạn con người, bảo hiểm kết hợp con người
- Bảo.hiểm vận chuyển hàng hóa
- Bảo hiểm xe cơ giới và bảo.hiểm.TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba.
- Các nghiệp.vụ bảo hiểm phi nhân thọ khác
- Đề phòng,.hạn chế tổn thất.
- Các hoạt động khác theo quy.định của pháp luật: kinh doanh bất động sản, cho vay theo quy định Luật các Tổ chức tín dụng.
- Giám định, điều tra, tính toán,.phân.bổ tổn thất, đại lý giám định tổn thất, yêu cầu người thứ ba bồi hoàn.
Bảng 2.1 Doanh thu hoạt động kinh doanh bảo hiểm của Cathay giai đoạn 2010-2014
Doanh thu hoạt động kinh doanh bảo hiểm(triệu đồng) 37.564 39.548 42.965 47.444 52.748
Lượng tăng liên hoàn (triệu đồng) - 1.984 3.417 3.479 5.304
Tốc độ tăng liên hoàn (%) - 5,282 7,953 9,44 10,055
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của Cathay)
Từ bảng trên có thể thấy, doanh thu hoạt động kinh doanh bảo của Cathay luôn có sự tăng trưởng khá tốt
- Năm 2010 và 2011, mặc dù trong điều kiện nền kinh tế chịu ảnh hưởng sâu sắc của cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới, song doanh thu.trong năm khá cao Mức tăng trưởng là 5,282 Có được điều này là do công ty đã chủ động áp dụng các biện pháp đối phó với tác động của.khủng.hoảng tài chính, đồng thời kết hợp với các biện pháp, chương trình.kinh doanh hấp dẫn, thu hút khách hàng tham gia
- Năm 2012, các chính sách của Chính phủ tập trung ưu tiên kiềm chế lạm phát như thắt chặt cung ứng tiền.tệ,.tiết.giảm đầu tư công đã có tác động mạnh đến toàn bộ nền kinh tế, trong đó có hoạt động kinh doanh bảo hiểm Từ đó, dẫn đến tốc độ tăng trưởng không.còn.cao.như những năm trước xấp xỉ 7,95% Đây là con số tăng thấp hơn khá nhiều so với năm trước đó mặc dù Cathay đã nỗ lực tiến hành hàng loạt các biện pháp đồng.bộ để thúc đẩy kinh doanh, tăng hiệu quả hoạt động như đẩy mạnh kênh bán lẻ để tận dụng xu hướng tiêu dùng.cá nhân, phân tán rủi ro và giảm gánh nặng cho các kênh.phân.phối và SPBH truyền thống; kiểm soát chặt chẽ chi phí hành chính.song song với việc điều hành linh hoạt chi phí khai thác, tăng cường quản lý rủi ro, giảm tỷ lệ nợ phí,.đẩy nhanh tốc độ giải quyết bồi thường, cải thiện dịch.vụ khách hàng, tăng tỷ lệ tái tục…
Năm 2013, 2014 mặc dù các.DNBH đã chú trọng đến hiệu quả kinh doanh bảo hiểm và đầu tư hơn là chạy đua.doanh.thu nhưng thị trường bảo hiểm phi nhân thọ vẫn chứng kiến sự suy giảm.đáng kể do khó khăn chung của nền kinh tế, đầu tư, chi tiêu công bị tiết giảm, tăng trưởng tín dụng thấp, nhiều.cơ sở ngừng trệ làm giảm nhu cầu bảo hiểm
Thực trạng triển khai bảo hiểm cháy nổ bắt buộc ở công ty TNHH Bảo hiểm phi nhân thọ Cathay Việt Nam
Nhằm đánh giá rủi ro cũng như phương án tiếp cận và chăm sóc khách hàng một cách tốt nhất Cathay có quy trình trển khai rõ ràng từ khâu tìm kiếm đến chăm sóc khách hàng Sau đây là sơ đồ quy trình triển khai bảo hiểm cháy nổ bắt buộc tại Cathay:
Sơ đồ 2.2 Quy trình triển khai bảo hiểm cháy nổ bắt buộc ở công ty TNHH
Bảo hiểm phi nhân thọ Cathay Việt Nam
(Nguồn: Phòng quản lý Cathay Việt Nam)
Nắm bắt thông tin, tiếpcận khách hàng
Chuẩn bị phương án bảo hiểm, hồ sơ dựthầu
Nộp hồ sơ dự thầu, chàophí
Thương thảo hợp đồng và cấp đơn bảo hiểm
Quản lý đơn bảo hiểm
Tiếp nhận, thu thập thông tin về tổnthất
Giám định, xác định mức độ tổn thất
Kết thúc hợp đồng bảo hiểm
2.2.1 Quy trình triển khai bảo hiểm cháy nổ bắt buộc tại Cathay Việt Nam
Bước 1: Tuyên truyền quảng cáo, giới thiệu bảo hiểm
Là một công ty mới thành lập và đi vào hoạt động vì thế công tác tuyên truyền quảng cáo, giới thiệu công ty tới khách hàng được Cathay rất.chú trọng. Hàng năm, Cathay chi một khoản chi phí không nhỏ cho việc tuyên truyền quảng cáo, thông qua các phương.tiện thông tin đại chúng nhằm quản bá thương hiệu, hình ảnh của công ty, giới thiệu.về các nghiệp vụ bảo hiểm mà công ty triển khai trong đó có nghiệp vụ bảo hiểm cháy nổ tới khách hàng.
Tuy nhiên do năng lực vẫn còn hạn chế, kinh nghiệm còn thiếu nên công tác này chưa thực sự được thực hiện thật sự hiệu quả cho mọi nghiệp vụ, mới chỉ đang tập trung cho bảo hiểm xe cơ giới, còn đối với bảo hiểm cháy nổ chưa thực sự được như ý muốn.
Bước2: Tiếp cận khách hàng, tiếp nhận thông tin từ khách hàng
Trong bước này các khai thác.viên có nhiệm vụ chủ động thường xuyên tiếp xúc với khách hàng, trao đổi với khách các thông tin cần thiết, giới thiệu các nghiệp vụ bảo hiểm và đáp ứng các yêu.cầu của khách hàng.
Khi khách hàng có nhu cầu tham gia bảo hiểm thì.họ.sẽ.gửi giấy yêu cầu bảo hiểm tới công ty bảo hiểm Giấy yêu cầu này bao gồm những thông tin khai báo ban đầu của khách hàng về đối tượng bảo hiểm, là cơ sở để công.ty bảo hiểm xem xét đánh giá rủi ro.
Bước 3: Đánh giá rủi ro
Sau khi nhận thông tin từ khách.hàng, khai thác viên tiến hành các bước sử lý ban đầu:
- Tìm hiểu về đối tượng.được yêu cầu bảo hiểm: Vị trí không gian, mức độ thuận tiện cứu chữa, công.tác phòng ngừa rủi ro… bằng một bảng hỏi có sẵn mẫu của.công ty Sau đó chụp ảnh đối tượng được yêu.cầu bảo hiểm và khu vực xung quanh.
- Thực hiện tư vấn cho khách hàng tham gia bảo hiểm một cách phù hợp nhất với nhu cầu bảo hiểm và khả năng tài chính của họ
- Tìm hiểu các thông tin về nguồn vốn, khả năng tham gia bảo hiểm của khách hàng.
Mục đích chính của việc làm này là đánh giá chính xác khả năng rủi ro có.thể xảy ra đối với tài sản Việc đánh giá này giúp quyết định.có nhận bảo hiểm hay không, mức phí bảo hiểm là bao nhiêu… trường hợp thiếu thông tin các khai thác viên đề nghị phía khách hàng cung cấp.thêm hoặc chủ động tìm hiểu thêm Tài liệu đánh giá rủi ro và giấy.yêu cầu bảo hiểm cần được lưu trong hồ sơ khách hàng Đối với công tác đánh giá rủi ro đối tượng bảo hiểm tại Cathay hết sức được chú trọng Ngoài việc nhân viên khai.thác tiến hành đánh giá rủi ro trên cơ sở tiếp cận trực tiếp với đối tượng.bảo.hiểm, chụp ảnh và quan sát kỹ, thì việc nâng cao trình độ của nhân viên công ty.về công tác này cũng được thực hiện tốt, công ty vẫn thường xuyên cắt cử cán bộ đi học tập hoặc mời các chuyên gia về bổ túc.nâng cao nghiệp vụ cho nhân viên trong công ty Trong trường hợp đặc biệt thì công ty có giám định viên ở ngoài tham gia đánh giá rủi ro, để.đảm.bảo.tính chính xác và khách quan của việc đánh gía rủi ro.
Bước4: Đàm phán, chào phí, hoàn thiện hợp đồng
Việc xem xét nội dung của hợp đồng dựa trên các căn.cứ sau: thông tin khách hàng cung cấp kết hợp với báo cáo đánh giá rủi ro và.các số liệu thống kê, chính sách.khách hàng, mức phí dự kiến Sau khi có hợp đồng thì tiến hành đàm phán với khách hàng Trong quá trình đàm.phán các yếu tố liên quan như: quy tắc bảo hiểm, biểu phí, hồ sơ tài liệu về khách hàng, chính sách khách hàng… sẽ được đưa ra xem xét để đưa ra mức phí phù hợp đáp.ứng yêu cầu của khách hàng Nếu phí bảo hiểm đã chào cho.khách.hàng nhưng khách hàng không chấp nhận thì tuỳ từng trường hợp mà lãnh đạo sẽ trao đổi và tính toán phương án chào.phí, nhưng phải đảm bảo cho hoạt động của công ty
Bước 5: Chấp nhận bảo hiểm, cấp đơn bảo hiểm
Sau khi cả hai bên đã thoả thuận xong thì Cathay sẽ chấp nhận bảo hiểm và yêu cầu khách hàng gửi giấy yêu cầu bảo hiểm hoàn chỉnh cho Cathay Sau đó sẽ tiến hành cấp đơn bảo.hiểm.cho khách hàng Việc cấp đơn bảo hiểm theo đúng quy trình quy định về quản lý ấn chỉ.
Bước 6: Thu phí, theo dõi tình hình thu phí và các sửa đổi bổ sung
Sau khi cấp đơn bảo hiểm, Cathay sẽ làm thủ tục thông báo thu phí bảo hiểm và tiến hành thu phí bảo.hiểm theo đúng quy định Nếu sau khi công.ty.đã cấp đơn bảo hiểm cho khách.hàng.hoặc.đã tiến hành bảo hiểm được một thời gian, nhưng vì một lý do nào đó khách hàng yêu cầu sửa đổi bổ sung tài sản được bảo hiểm, hoặc thêm rủi ro được bảo hiểm… thì công ty phải.xem xét yêu cầu thay đổi của khách hàng, tính lại phí bảo hiểm… Để tiện theo dõi, bảo hiểm Cathay tiến hành các bước:
- Vào sổ theo dõi khai thác
- Theo dõi đối tượng.bảo hiểm, đôn đốc nộp phí bảo hiểm
- Sửa đổi, bổ sung hoặc huỷ bỏ hợp đồng theo yêu cầu của khách hàng
Bộ hồ sơ khai thác.bảo hiểm thường bao gồm:
- Giấy yêu cầu bảo hiểm
- Hợp.đồng bảo hiểm ( Hoặc giấy chúng nhận bảo hiểm )
- Bản đánh giá rủi ro
- Những.sửa đổi bổ sung
- Các biên bản, tài.liệu liên quan
Mặc dù nhận thức được tầm quan trọng của nghiệp.vụ bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt, nên đã rất cố.gắng trong công tác tuyên truyền quản cáo và vận động tham gia bảo hiểm cũng như.là bỏ ra rất nhiều chi phí, công sức cho công tác khai thác nghiệp vụ bảo hiểm cháy nổ Nhưng do mới.được.thành lập và đi vào hoạt động chưa lâu bảo hiểm phi nhân thọ Cathay Việt Nam vẫn còn non kinh nghiêm trong công tác khai thác địa bàn trong nước, vì thế, thời gian qua việc khai thác bảo hiểm bảo hiểm cháy nổ bắt.buộc còn nhiều hạn chế và chưa đạt được kết quả như mong đợi.
2.2.2 Kết quả và hiệu quả kinh doanh bảo hiểm cháy nổ bắt buộc tại Cathay Việt Nam
Bảng 2.2 Kết quả khai thác nghiệp vụ bảo hiểm cháy nổ bắt buộc tại Cathay giai đoạn 2010 - 2014
Số đơn bảo hiểm Đơn 353 367 384 407 434
Lượng tăng liên hoàn số đơn bảo hiểm Đơn -
Tốc độ tăng liên hoàn.số.đơn bảo hiểm % -
Doanh thu phí bảo hiểm cháy Triệu đồng
5.664 6.887 7.135 9.271Lượng.tăng liên hoàn doanh thu phí Triệu - 651 1.223 0.248 2.136 đồng Tốc độ tăng liên hoàn doanh thu phí % - 12,986 21,59 3,6 29,94
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của Cathay)
Nhìn vào bảng số liệu trên ta có thể thấy trong vòng 5 năm qua, tình hình khai thác nghiệp vụ bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt tại Cathay đạt khá khả quan. Công ty đã chú trọng đầu tư nhiều hơn vào khâu khai thác, cho nên đã thu hút được thêm nhiều nhóm đối tượng khách hàng tham gia bảo hiểm hiện tại Cụ thể:
Số đơn bảo hiểm cấp hàng năm có xu hướng tăng nhưng tăng không đều, không nhiều và chưa tương xứng với.tiềm.năng thị trường
- Năm 2010, 2011 song song.với quá trình hoàn thiện bộ máy điều hành, nghiệp vụ bảo hiểm bắt buộc được Cathay chú trọng khai thác theo hiệu quả, chú trọng công tác quản trị rủi ro, chọn lọc khách.hàng Trong năm đó, số đơn cấp đáng kể được 353 và 367 đơn.
- Năm 2012, 2013 nền kinh tế gặp nhiều khó khăn, chủ trương thắt chặt tín dụng và đầu tư công của Chính phủ ít nhiều đã ảnh hưởng tới hoạt động khai thác bảo hiểm nói chung và nghiệp vụ bảo hiểm cháy nói.riêng Theo đó, số đơn bảo hiểm khai thỏc được cú tăng nhưng chỉ bằng khoảng ẳ số đơn khai thỏc được của năm trước.
- Năm 2014, Mặc dù nền kinh tế đã dần đi lên và Cathay đã đa dạng, tối ưu hóa nhiều kênh phân phối để giúp khách hàng có thể tiếp cận SPBH của mình một cách thuận lợi nhất,.song.số đơn bảo hiểm được cấp vẫn dao động tăng với con số khiêm tốn là khoảng 25 đơn bảo hiểm.
GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM TRIỂN KHAI TỐT BẢO HIỂM CHÁY NỔ BẮT BUỘC CỦA CÔNG TY TNHH BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ CATHAY VIỆT NAM
Định hướng và mục tiêu kinh doanh của công ty TNHH Bảo hiểm phi nhân thọ Cathay Việt Nam đến năm 2020
- Công ty TNHH BH phi nhân thọ Cathay Việt Nam hướng tới hoàn thiện đội ngũ nhân sự trong hai năm tới Cathay hướng tới những nhân viên chuyên nghiệp, làm việc với tâm huyết và sự cống hiến, có nhiều những chuyên viên giỏi
- Công ty TNHH BH phi nhân thọ Cathay Việt Nam đặt mục tiêu đến năm
2020 phải mở rộng thị trường ra toàn quốc, không chỉ ở Hà Nội và Thành phố Hồ Chí Minh như hiện nay.
- Hướng tới công ty sẽ cung cấp được càng nhiều sản phẩm với chất lượng và phí cạnh tranh Tối ưu hóa danh mục sản phẩm nhằm tận dụng tối đa các lợi thế củaCathay phù hợp với xu thế của thị trường.
Giải pháp nhằm triển khai tốt bảo hiểm cháy nổ bắt buộc của công ty
Trong điều kiện nền kinh tế mở của hội nhập, sự cạnh tranh trong kinh doanh ngày càng trở nên gay gắt, khốc liệt hơn, đặc biệt tại những nghành kinh doanh dịch vụ như bảo hiểm thì sự cạnh tranh trở nên khó khăn hơn Vì thế, để tồn tại và phát triển trong điều kiện này thì bất kỳ công ty bảo hiểm nào cũng phải đổi mới, tạo uy tín, thương hiệu để tạo sức mạnh cạnh tranh trên thị trường Nghiệp vụ Bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt là một nghiệp vụ khá phức tạp, nhưng đang ngày càng có nhiều công ty bảo hiểm triển khai Để thực hiện ngày càng có hiệu quả hơn khi triển khai nghiệp vụ này tại PHI NHÂN THỌ CATHAY VIỆT NAM, theo cá nhân em sau một thời giam thực tập tại Công ty bảo hiểm PHI NHÂN THỌ CATHAY VIỆT NAM – Chi nhánh Hà Nội có đề xuất một số giải pháp mang tính chất tham khảo sau đây:
Thứ nhất, Tăng cường và đẩy mạnh công tác tuyên truyền quảng cáo một cách chuyên nghiệp và có quy mô lớn hơn
Tuyên truyền, quảng cáo là một hoạt động không thể thiếu đối với một doanh nghiệp trên thị trường, đặc biệt là với một công ty mới như PHI NHÂN THỌCATHAY VIỆT NAM Trên thị trường bảo hiểm nước ta hiện nay không phải ai cũng hiểu được sự thiết thực của bảo hiểm, vì thế chưa hình thành được tập quán mua bảo hiểm.Việc tuyên truyền quảng cáo hiệu quả sẽ mang lại một hình ảnh của công ty trong lòng công chúng, làm cho công chúng hiểu biết hơn về công ty, và tiến đến lựa chọn sản phẩm của công ty Ngoài ra thì Công ty cũng nên chú trọng đến tuyền, quảng cáo cho nghiệp vụ Bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt, làm cho mọi người hiểu được tác dụng của việc tham gia nghiệp vụ bảo hiểm này, khi mọi người đã hiểu được thì việc triển khai nghiệp vụ này sẽ dễ dàng hơn nhiều
Hiện nay, tuyên truyền quảng cáo có thể thực hiện qua nhiều phương tiện khác nhau như: qua đài phát thanh, truyền hình, qua báo chí, áp phích…Ngoài các phương tiện kể trên thì Công ty nên chú ý đến một kênh thông tin nữa là Internet, hiện nay internet đang bùng nổ tại nước ta và người sử dụng đa số là giới trẻ, vì thế việc ghi nhận hình ảnh của công ty trong lòng những người chủ tương lai của nền kinh tế là rất quan trọng nó có tác dụng trong lâu dài Ngoài ra thì Công ty cũng nên tổ chức các sự kiện có liên quan đến nghiệp vụ như: Hội thảo công tác phòng cháy chữa cháy, hội nghị khách hàng… và cho công khai trên các phương tiện thông tin đại chúng, qua các phương tiện này công ty sẽ gửi những thông điệp cần thiết đến với khách hàng, lôi kéo khách hàng về với mình Đầu tư cho tuyên truyền quảng cáo là rất cần thiết, nó sẽ làm tăng uy tín, thương hiệu của công ty tên thị trường, và đây là một phương pháp hữu hiệu để tăng sức cạnh tranh
Thứ hai, Cần có một chế độ đãi ngộ thật hợp lý nhằm giữ chân các nhân viên giỏi, có kinh nghiệm thực hiện nghiệp vụ và thu hút thêm nguồn nhân lực có chất lượng
Trong công ty, những nhân viên giỏi và có nhiều kinh nghiệm sẽ đóng vai trò đầu tàu trong việc triển khai các nghiệp vụ bảo hiểm Họ sẽ hướng dẫn các nhân viên khác làm thế nào để có thể làm việc hiệu quả hơn dựa trên những kinh nghiệm từng trải của mình, với sự hướng dẫn của các nhân viên này thì những nhân viên mới sẽ dễ dàng hoà nhập với công việc hơn, và hơn nữa có được những nhân viên giỏi, có trình độ cao thì việc triểm khai sẽ dễ dàng hơn Hiện nay, do sức ép cạnh tranh nên rất nhiều công ty đã dùng mọi cách để lôi kéo những nhân viên giỏi và có kinh nghiêm của các công ty khác, đặc biệt là các công ty lớn, khi bị mất những nhân viên như thế thì hoạt động tại các công ty nhỏ như PHI NHÂN THỌCATHAY VIỆT NAM là rất khó khăn Bởi vậy, việc giữ chân những nhân viên này là rất cần thiết, Công ty cần có những chính sách đãi ngộ hợp lý, đặc biệt là lương và điều kiện làm việc làm sao cho họ cảm thấy thoả mãn và yên tâm công tác, nhưng không vì thế mà để cho họ đưa ra những yêu sách, cần phải cân nhắc dựa trên năng lực thực sự và đóng góp cho công ty để đưa ra chính sách hợp lý
Thứ ba, Tiếp tục hoàn thiện cơ chế quản lý, mở rộng hệ thống kinh doanh, mạng lưới đại lý
Với một cơ chế làm việc thông thoáng, giải quyết nhanh gọn, và một mạng lưới rộng rãi thì sẽ dễ dàng tiếp cận với khách hàng và cảm thấy dễ chịu hơn, như thế thì việc khai thác sẽ trở nên thuận lợi hơn Vì thế, PHI NHÂN THỌ CATHAY VIỆT NAM cần phải hoàn thiện cơ chế quản lý, thành một bộ máy hoạt động thống nhất, tránh chồng chéo, như thế mới có thể đáp ứng tốt nhất yêu cầu của khách hàng, hơn nữa việc hoàn thiện cơ chế quản lý còn giúp người quản lý tiếp cận nhanh chóng với thị trường và đưa ra được các quyết định chính xác Tiếp tục mở các lớp đào tạo đại lý nhằm mở rộng thì trường, mở rộng thêm số lượng Đại lý cũng như chất lượng của từng đại lý sẽ tốt hơn Hoạt động có hiệu quả hơn Còn việc mở rộng hệ thống kinh doanh, mạng lưới đại lý sẽ làm cho khách hàng có thể dễ dàng tiếp cận với công ty hơn, và cũng giúp cho công ty phô trương được thanh thế Hiện nay tại PHI NHÂN THỌ CATHAY VIỆT NAM – Hà Nội mạng lưới đại lý đang còn rất hạn chế, vì thế trong thời gian tới công ty nên mở rộng thêm các phòng kinh doanh, đặc biệt là ở các khu vực xa trung tâm, thành lập thêm đội ngũ đại lý bao gồm cả cá nhân và các tổ chức để khai thác triệt để các mối quan hệ của họ
Thứ tư, Đào tạo đội ngũ nhân viên phải thực hiện thật tốt khâu giám định và giải quyết bồi thường cho khách hàng, không để khách hàng mất lòng tin
Khâu giám định và giải quyết bồi thường là rất quan trọng, nó có thể quyết định chất lượng dịch vụ cũng như uy tín của công ty với khách hàng Làm tốt công tác này sẽ có tác dụng to lớn trong việc đảm bảo uy tín, lôi kéo khách hàng tham gia bảo hiểm, tái tục hợp đồng, đồng thời tránh trục lợi bảo hiểm
Khi bị hoả hoạn hoặc các rủi ro đặc biệt mong muốn lớn nhất của khách hàng là nhanh chóng khắc phục hậu quả, nếu tài sản đã tham gia bảo hiểm thì khách hàng luôn mong muốn côn ty bảo hiểm nhanh chóng bồi thường bảo hiểm Nếu làm không tôt công tác giám định và giải quyết bồi thường sẽ dẫn đến chậm trễ bồi thường hoặc bồi thường sai cho khách hàng rất dễ gây ức chế và hiểu nhầm của khách hàng đối với công ty
Trong khâu giám định nếu sơ xuất hoặc hiện trường không đảm bảo thì dễ dẫn đến sự phản ánh không chính xác Vì thế cán bộ làm công tác này ngoài trình độ chuyên môn cao, có tư cách đạo đức, khách quan, vô tư còn phải có kinh nghiệm để có thể đưa ra kết luận chính xác, phản ánh trung thực toàn bộ sự việc, từ nguyên nhân dẫn đến rủi ro đến hậu quả cuả nó Nếu vụ hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt nào phức tạp thì công ty nên thuê công ty giám định độc lập và chuyên nghiệp thực hiện để đảm bảo khách quan Ngoài ra, trên thị trường đã có nhiều trường hợp cố ý gây ra rủi ro hoặc làm tăng tổn thất nhằm trục lợi bảo hiểm vì thế nhân viên giám định cần lưu ý để tránh tổn thất cho công ty Sau mỗi lần giám định thì nên tập hợp lại thành một sổ nghiệp vụ để sau này có thể dễ dàng tra cứu và các nhân viên có thể tham khảo để học hỏi đúc rút kinh nghiệm
Trong khâu bồi thường, cần nhanh chóng bồi thường cho khách hàng một cách nhanh nhất Về nguyên tắc thì công ty bảo hiểm chỉ bồi thường khi đã có kết luận rủi ro thuộc trách nhiệm bồi thường và khách hàng hoàn thành mọi thủ tuc, nhưng khi đã có kết quả sơ bộ nếu thấy thuộc trách nhiêm bồi thường thì nên bồi thường trước cho khách hàng một phần để khắc phục, vừa không thiệt hại cho công ty vừa tạo được sự thoải mái cho khách hàng, ngoài ra, để rút ngắn thời gian bồi thường cho khách hàng thì công ty cần phải hướng dẫn khách hàng hoàn thành thủ tục cần thiết một cách nhanh chóng
Thứ năm, Thực hiện và kiểm soát tốt các khâu trong quy trình kinh doanh
- Thường xuyên tiến hành rà soát, phân loại, đánh giá lại chất lượng nhân viên,phát động thi đua trong toàn công ty và sắp xếp nhân sự phù hợp với năng lực để phát huy tốt nhất khả năng làm việc của từng nhân viên.Xây dựng cơ chế đánh giá cán bộ kinh doanh, bên cạnh quy chế của Tổng công ty, cần đưa ra được những lời cảnh báo đối với những cán bộ, nhân viên không đáp ứng được yêu cầu làm việc cũng như không có năng lực và ý thức chấp hành quy định chung, đồng thời công ty cũng cần có những khích lệ đối với những cán bộ, nhân viên thực sự có năng lực,tâm huyết và cống hiến hết mình Thêm vào đó, công ty cần điều chỉnh lại một số thủ tục không cần thiết hoặc quá cứng nhắc theo mô hình của nước ngoài để công tác xử lý hồ sơ cấp đơn cũng như bồi thường được nhanh chóng, thuận tiện và chính xác hơn Nhưng không vì thế mà bỏ qua công tác quản trị rủi ro của mình Đây cũng là một vấn đề nan giải của tất cả các doanh nghiệp Bảo hiểm chứ không chỉ mình Cathay.
- Thứ sáu, Thực hiện việc chăm sóc khách hàng thật chu đáo
Hoạt động kinh doanh Bảo hiểm thực chất là một hoạt động kinh doanh dịch vụ trong lĩnh vực tài chính, đánh giá của khách hàng tác động rất nhiều tới hình ảnh của công ty Trên thị trường có rất nhiều công ty bảo hiểm triển khai nghiệp vụ Bảo hiểm cháy nổ bắt buộc nên khách hàng được quyền lựa chọn, và họ sẽ lựa chọn nơi nào mà họ cảm thấy được phục vụ tốt hơn Hơn nữa bảo hiểm cháy nổ bắt buộc với mức phí của các công ty, các doanh nghiệp bảo hiểm khá đồng đều nhau nên vấn đề chăm sóc khách hàng là vô cùng quan trọng Là yếu tố thiết yêu nhằm tăng sức cạnh tranh Vì thế, cần phải phục vụ khách hàng một cách tốt nhất có thể, thoả mãn được các nhu cầu của khách hàng nhưng cũng phù hợp với điều kiện của công ty Trong điều kiện hiện nay công ty cần có một chính sách khách hàng phù hợp.
Kiến nghị
+ Nhà nước có những chính sách quan tâm hơn, tạo sự thuận lợi đối với những doanh nghiệp bảo hiểm với vốn đầu tư từ nước ngoài để nâng cao tính cạnh tranh của lĩnh vực bảo hiểm nói chung và bảo hiểm cháy nổ nói riêng khi mà những nguy cơ tiềm ẩn về cháy nổ ngày càng gia tăng như hiện nay.
+ Nhà nước có các chính sách để tạo sân chơi lành mạnh cho các doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm trong và ngoài nước, để nâng cao chất lượng cũng như nâng cao an sinh xã hội, hướnh tới người dân sử dụng bảo hiểm tự nguyện ngày càng nhiều.
+ Nhà nước tổ chức các đợt sát hạch đánh giá chất lượng nhân viên tư vấn bảo hiểm, công ty cung cấp bảo hiểm để tạo sự phát triển lành mạnh cho thị trường bảo hiểm Việt Nam.
+ Tổ chức các buổi hội thảo chuyên đề với các công ty Bảo hiểm, tổ chức tài chính để hướng tới minh bạch thị trường bảo hiểm, trao đổi kinh nghiệm và phát triển thị trường một cách toàn diện.
