Tổng quan về cho vay tiêu dùng trong ngân hàng thơng mại
Ngân hàng thơng mại và các hoạt động chính của ngân hàng thơng mại
1.1.1 Khái niệm ngân hàng thơng mại
Ngân hàng là một loại hình tổ chức quan trọng đối với nền kinh tế Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng gắn liền với lịch sử hình thành và phát triển của nền sản xuất hàng hóa Quá trình phát triển kinh tế là điều kiện đòi hỏi sự phát triển của hệ thống ngân hàng và sự phát triển của hệ thống ngân hàng là động lực thúc đẩy sự phát triển kinh tế
Các ngân hàng có thể đợc định nghĩa qua chức năng, vai trò hoặc các dịch vụ mà chúng cung cấp Vấn đề là các yếu tố trên đang không ngừng thay đổi Trên thực tế, có rất nhiều tổ chức tài chính bao gồm cả các công ty kinh doanh chứng khoán, công ty bảo hiểm, các quỹ tơng hỗ…đồng thời tạo nguồn thu nhập đáng kể cho đều đang cố gắng cung cấp các dịch vụ của ngân hàng Ngợc lại, ngân hàng cũng đang mở rộng phạm vi cung cấp các dịch vụ về bất động sản, môi giới chứng khoán, dịch vụ bảo hiểm, và thực hiện nhiều dịch vụ mới khác.
Xem xét trên phơng diện các loại hình dịch vụ cung cấp có thể định nghĩa: “Ngân hàng là các tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất - đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào khác trong nền kinh tế.”
Theo luật các tổ chức tín dụng của nớc cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam: “hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thờng xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán.”
1.1.2 Hoạt động chính của ngân hàng
Ngân hàng là một tổ chức trung gian tài chính tơng tự nh các hội tín dụng, các công ty bảo hiểm và các tổ chức kinh doanh dịch vụ tài chính khác.Thuật ngữ “trung gian tài chính” là một khái niệm dùng để chỉ những công việc kinh doanh đòi hỏi sự tiếp xúc với hai loại cá nhân và tổ chức trong nền kinh tế: thứ nhất đó là các cá nhân và tổ chức thâm hụt chi tiêu, tức là chi tiêu cho tiêu dùng và đầu t vợt quá thu nhập và vì thế họ là những ngời cần bổ sung vốn từ bên ngoài thông qua việc vay mợn; thứ hai, là các cá nhân và tổ chức thặng d trong chi tiêu, tức là thu nhập hiện tại của họ lớn hơn các khoản chi tiêu cho hàng hóa, dịch vụ và do vậy họ có tiền để tiết kiệm Đây là một nhiệm vụ quan trọng và không thể thiếu của ngân hàng
Các hoạt động của ngân hàng có thể đợc chia ra thành các hoạt động truyền thống của ngân hàng và các hoạt động ngân hàng mới phát triển gần ®©y.
Các hoạt động truyền thống của ngân hàng bao gồm:
Thực hiện trao đổi ngoại tệ: Đây là một trong những dịch vụ ngân hàng đầu tiên Ngày nay, nó vẫn là một dịch vụ tạo cho ngân hàng một nguồn thu nhập tơng đối ổn định
Chiết khấu thơng phiếu và cho vay thơng mại
Nhận tiền gửi: Một trong những nguồn vốn quan trọng là các khoản tiền gửi tiết kiệm của khách hàng Vì vậy, các ngân hàng luôn thay đổi mức lãi suất huy động để thu hut khách hàng gửi tiền
Bảo quản vật có giá: Ngày nay, nghiệp vụ bảo quản vật có giá cho khách hàng thờng do phòng “bảo quản” của ngân hàng thực hiện
Tài trợ cho các hoạt động của chính phủ
Cung cấp các tài khoản giao dịch
Cung cấp dịch vụ ủy thác
Các dịch vụ ngân hàng mới phát triển gần đây:
Cho vay tiêu dùng: Sau chiến tranh thế giới thứ hai, tín dụng tiêu dùng đã trở thành một trong những lại hình tín dụng có mức tăng trởng tăng nhanh nhất Ngày nay, các ngân hàng đều cố gắng mở rộng các loại hình cho vay đối với tín dụng tiêu dùng để thu hút khách hàng
T vấn tài chính: Các ngân hàng đã đợc khách hàng yêu cầu thực hiện hoạt động t vấn tài chính, đặc biệt là về tiết kiệm và đầu t
Quản lý tiền mặt: Đây là một dịch vụ mà ngân hàng đứng ra quản lý tiền mặt cho khách hàng mà chủ yếu là các doanh nghiệp lớn
Dịch vụ cho thuê tài chính
Cho vay tài trợ dự án: Các ngân hàng ngày càng trở nên năng động trong việc tài trợ cho chi phí xây dựng nhà máy mới đặc biệt là trong ngành công nghệ cao
Cung cấp các dịch vụ bảo hiểm
Cung cấp dịch vụ môi giới đầu t chứng khoán
Cung cấp dịch vụ ngân hàng đầu t và ngân hàng bán buôn: Ngân hàng ngày nay theo chân các tổ chức tài chính hàng đầu trong việc cung cấp dịch vụ ngân hàng đầu t và ngân hàng bán buôn cho các tập đoàn lớn.
Các loại hình cho vay của ngân hàng thơng mại
Trớc tiên, ta xét đến khái niệm tín dụng, tín dụng xuất phát từ chữ la tinh là credo (tin tởng, tín nhiệm) Trong thực tế cuộc sống thuật ngữ tín dụng đợc hiểu theo nhiều nghĩa khác nhau; ngay cả trong quan hệ tài chính, tùy theo từng bối cảnh cụ thể mà thuật ngữ tín dụng có một nội dung riêng Tuy nhiên, trên cơ sở tiếp cận theo chức năng hoạt động của ngân hàng thì tín dụng đợc hiểu là: “tín dụng là một giao dịch về tài sản giữa bên cho vay (ngân hàng và các định chế tài chính khác) và bên đi vay (cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể khác), trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời hạn nhất định theo thỏa thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn.”
1.2.1 Phân loại theo thời gian cho vay
Theo căn cứ này cho vay đợc chia ra làm 3 loại:
* Cho vay ngắn hạn: Đây là loại hình cho vay có thời hạn dới 12 tháng và đợc sử dụng để bù đắp vốn lu động cho các doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của các cá nhân Đối với ngân hàng thơng mại thì tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao nhất.
Theo quy định của ngân hàng nhà nớc Việt Nam, cho vay trung hạn có thời hạn từ 1 đến 3 năm, còn đối với các nớc trên thế giới loại cho vay này có thời hạn đến 7 năm Tín dụng trung hạn chủ yếu đợc sử dụng để đầu t mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh Trong nông nghiệp, cho vay trung hạn chủ yếu để đầu t vào các đối tợng sau: máy cày, máy bơm nớc, xây dựng các vờn cây công nghiệp nh cà phê, điều,…đồng thời tạo nguồn thu nhập đáng kể cho
Cho vay dài hạn là loại cho vay có thời hạn trên 3 năm (đối với Việt Nam), trên 7 năm (đối với các nớc trên thế giới)
Tín dụng dài hạn là loại tín dụng đợc cung cấp để đáp ứng các nhu cầu dài hạn nh xây dựng nhà ở, các thiết bị, phơng tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng các xí nghiệp mới
Nghiệp vụ truyền thống của các ngân hàng thơng mại là cho vay ngắn hạn, nhng từ những năm 70 trở lại đây các ngân hàng thơng mại đã chuyển sang kinh doanh tổng hợp và một trong những nội dung đổi mới đó là nâng cao tỷ trọng cho vay trung và dài hạn trong tổng số d nợ của ngân hàng
1.2.2 Phân loại theo phơng thức hoàn trả
Theo căn cứ này thì cho vay của ngân hàng đợc chia ra làm 2 loại:
Là loại cho vay mà khách hàng phải hoàn trả vốn gốc và lãi theo định kỳ Loại cho vay này chủ yếu đợc đáp ứng cho vay bất động sản nhà ở, cho vay tiêu dùng, cho vay đối với những ngời kinh doanh nhỏ, cho vay trang bị kỹ thuật trong nông nghiệp Thông thờng có 4 phơng pháp trả góp sau:
+ Phơng pháp trả vốn gốc bằng nhau và trả lãi theo số d vào cuối mỗi định kỳ
+ Phơng pháp trả vốn gốc bằng nhau và lãi tính trên mức hoàn trả của vèn gèc
+ Phơng pháp trả vốn gốc và lãi bằng nhau trong tất cả các định kỳ
* Cho vay phi trả góp: Là loại cho vay đợc thanh toán một lần theo kỳ hạn đã thỏa thuận
1.2.3 Phân loại theo mức độ tín nhiệm đối với khách hàng
Theo căn cứ này, cho vay đợc chia ra làm 2 loại:
* Cho vay có bảo đảm bằng tài sản:
Là loai cho vay đợc ngân hàng cung ứng phải có tài sản thế chấp hoặc cầm cố, hoặc phải có sự bảo lãnh của ngời thứ ba Đối với các khách hàng không có uy tín cao đối với ngân hàng, khi vay vốn ngân hàng đòi hỏi phải có đảm bảo Sự đảm bảo này là căn cứ pháp lý để ngân hàng có thêm một nguồn thứ hai, bổ sung cho nguồn thu nợ thứ nhất thiếu chắc chắn
* Cho vay không có bảo đảm bằng tài sản:
Là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc sự bảo lãnh của ngời thứ ba, mà việc cho vay chỉ dựa vảo uy tín của bản thân khách hàng Ph- ơng thức cho vay này ngân hàng chỉ áp dụng đối với những khách hàng trung thực trong kinh doanh, có khả năng tài chính mạnh, hay những khách hàng truyền thống của ngân hàng
1.2.4 Phân loại theo mục đích
Dựa vào căn cứ này thì cho vay thờng đợc chia ra làm các loại sau:
* Cho vay bất động sản: là loại cho vay liên quan đến việc mua sắm và xây dựng bất động sản nhà ở, đất đai, bất động sản trong lĩnh vực công nghiệp, thơng mại và dịch vụ
* Cho vay công nghiệp và thơng mại: là loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lu động cho các doanh nghiệp trong lĩnh vực công nghiệp, thơng mại và dịch vụ
* Cho vay nông nghiệp: là loại cho vay để trang trải các chi phí sản xuất nông nghiệp nh: phân bón, thuốc trừ sâu, giống cây trồng, thức ăn gia súc, lao động, nhiên liệu,…đồng thời tạo nguồn thu nhập đáng kể cho
* Cho vay cá nhân: là loại cho vay để đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng cá nhân nh mua sắm các vật dụng đắt tiền Ngày nay, ngân hàng còn thực hiện các khoản cho vay để trang trải các chi phí thông thờng của đời sống thông qua phát hành thẻ tín dụng
* Thuê mua và các loại khác
1.2.5 Phân loại theo hình thái giá trị của tín dụng
Theo căn cứ này, cho vay đợc chia làm hai loại:
* Cho vay bằng tiền: Là loại cho vay mà hình thái giá trị của tín dụng đ- ợc cung cấp bằng tiền Đây là loại cho vay chủ yếu của ngân hàng và việc thực hiện bằng các kỹ thuật khác nhau nh: Tín dụng ứng trớc, thấu chi, tín dụng thời vụ, tín dụng trả góp,…đồng thời tạo nguồn thu nhập đáng kể cho
* Cho vay bằng tài sản: là hình thức cho vay bằng tài sản sản rất phổ biến và đa dạng, riêng đối với ngân hàng cho vay bằng tài sản đợc áp dụng phổ biến là tài trợ thuê mua Theo phơng thức cho vay này ngân hàng hoặc các công ty thuê mua cung cấp trực tiếp tài sản cho ngời đi vay đợc gọi là ngời đi thuê, và theo định kỳ ngời đi thuê hoàn trả nợ vay bao gồm cả vốn gốc và lãi
1.2.6 Phân loại theo xuất sứ tín dụng
Dựa vào căn cứ này cho vay đợc chia làm 2 loại:
* Cho vay trực tiếp: Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho ngời có nhu cầu, động thời ngời đi vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng
* Cho vay gián tiếp: Là khoản cho vay đợc thực hiện thông qua việc mua lại các khế ớc hoặc chứng từ nợ đã phát sinh và còn trong thời gian thanh toán Các ngân hàng thơng mại cho vay gián tiếp theo các loại hình nh: chiết khấu thơng phiếu, mua lại các khoản vay của ngân hàng khác,…đồng thời tạo nguồn thu nhập đáng kể cho
1.3 Hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thơng mại
1.3.1 Sự hình thành hoạt động cho vay tiêu dùng
Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng
Hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHCT CHI NHANH TIÊN SƠN
2.2.1 Hành lang pháp lý đối với hoạt động cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng xuất hiện lần đầu tiên ở Mỹ và đợc công nhận nh một nghiệp vụ của ngân hàng Trong giai đoạn đầu, hầu hết các ngân hàng không tích cực cho vay đối với các cá nhân và hộ gia đình vì cho rằng rủi ro rất cao.Tuy nhiên, sự gia tăng thu nhập của ngời tiêu dùng và sự cạnh tranh đã buộc các ngân hàng phải hớng tới đối tợng khách hàng là ngời tiêu dùng và coi đây nh thị trờng tiềm năng
Cho vay tiêu dùng đã đợc các Ngân hàng thơng mại trên thế giới triển khai và phát triển từ rất lâu, nhng ở Việt Nam thì hình thức cho vay này mới đợc triển khai từ những năm 1993-1994 và tập trung nhiều vào hình thức cho vay trả góp
Trớc đây, cơ sở pháp lý cho hoạt động cho vay tiêu dùng của các Ngân hàng thơng mại là “thể lệ cho vay vốn phát triển kinh tế gia đình và cho vay tiêu dùng” (gọi tắt là thể lệ cho vay tiêu dùng) ban hành kèm theo Quyết định 18- QĐ/NH5 ngày 16/2/1994 của Thống đốc NHNN Theo đó, một trong những điều kiện vay vốn là: “Cơ quan quản lý hoặc cơ quan trả lơng, trả trợ cấp cho viên chức có cam kết trích lơng, trợ cấp hàng tháng trả nợ cho TCTD, nếu đến hạn ngời vay không trả đợc nợ gốc và lãi” Tuy nhiên, kể từ khi Luật các TCTD bắt đầu có hiệu lực từ ngày 01/10/1998 quy định “Việc cho vay có bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay và việc cho vay không có bảo đảm bằng tài sản đối với khách hàng thực hiện theo quy định của Chính phủ”, cũng nh QĐ 324/1998/QĐ-NHNN1 ngày 30/09/1998 của Thống đốc NHNN ban hành “quy chế cho vay của TCTD đối với khách hàng” quy định các TCTD phải “thực hiện các quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định của Chính Phủ và hớng dẫn của NHNN”, thì các ngân hàng bắt đầu “lúng túng” và đề nghị NHNN cho ý kiến về vấn đề này, bởi vì Quyết định 324 đã thay thế toàn bộ các Quyết định ban hành thể lệ cho vay trớc đây (ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, đầu t xây dựng cơ bản…đồng thời tạo nguồn thu nhập đáng kể cho) và tất nhiên là nó thay thế luôn thể lệ cho vay tiêu dùng
Trớc tháng 12/1999, một số tổ chức tín dụng có văn bản đề nghị Ngân hàng Nhà Nớc cho phép thực hiện cho vay đối với cán bộ công nhân viên và thu nợ vay từ tiền lơng, trợ cấp và các khoản thu nhập thờng xuyên khác Đây là một hình thức cho vay không có bảo đảm bằng tài sản theo Điều 52 củaLuật các Tổ chức tín dụng Tuy nhiên, cho đến thời điểm nói trên, Chính phủ cha có quy định cụ thể về cho vay không có bảo đảm bằng tài sản nên việc thực hiện theo Quy chế cầm cố, thế chấp, bảo lãnh vay vốn ngân hàng ban hành tho Quyết định số 217/QĐ - NH1 ngày 17/08/1996 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc, vì vậy việc cho vay không có bảo đảm bằng tài sản cha có đủ cơ sở pháp lý để thực hiện Xét thấy nhu cầu vay vốn này là hợp lý và phù hợp với chủ trơng kích cầu mở rộng cho vay tiêu dùng của Chính phủ, Ngân hàng
Nhà nớc đã trao đổi ý kiến với một số cơ quan quản lý Nhà nớc và Tổ chức đại diện quyền lợi của ngời lao động, nhằm tạo sự nhất trí trớc khi trình Thủ tớng Chính phủ cho phép triển khai thực hiện
Ngày 03/12/1999 NHNN đã có công văn 938/CV-CSTT3 về việc cho vay“ phục vụ đời sống bảo đảm an toàn vốn của tổ chức tín dụng bằng biện pháp thu nợ trừ lơng, trợ cấp của cán bộ công nhân viên , đề nghị các”
TCTD trớc mắt cha thực hiện việc cho vay đảm bảo bằng tiền lơng hoặc cho vay không có bảo đảm bằng tài sản, nhng có sự thỏa thuận với ngời lao động và đơn vị quản lý thu nhập của ngời lao động về việc khấu trừ từ tiền lơng, trợ cấp để thu nợ Ngay sau đó, Chính phủ đã ban hành nghị định số 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 về bảo đảm tiền vay của TCTD, cho phép TCTD cho vay có bảo lãnh bằng tín chấp của tổ chức đoàn thể chính trị xã hội cho cá nhân, hộ gia đình nghèo.
Nh vậy, hành lang pháp lý về cho vay tiêu dùng đã đợc Ngân hàng Nhà nớc ngày càng hoàn thiện và đã đợc thông thoáng hơn, tuy rằng vẫn còn một số hạn chế
2.2.2 Thc trang cho vay tiêu dùng tai chi nhánh
Hoạt động CVTD có nhiều đặc điểm khác với các hoạt động cho vay khác, lãi suất của nó thường cao hơn các khoản cho vay cùng kỳ hạn, do vậy nó mang lại mức lợi nhuận khá cao cho ngân hàng Đặc biệt trong thời gian tới, khi thu nhập của người dân tăng ngày càng cao, thúc đẩy chi tiêu, tiêu dùng tăng tạo cho ngân hàng nguồn thu nhập lớn trong tương lai.
Cũng giống như các ngân hàng khác, NHCT nói chung và NHCT CHI NHANH TIEN SON nói riêng cũng chú trọng phát triển hoạt động CVTD. Các hoạt động CVTD của NHCT đang được triển khai như: cho vay mua nhà, sửa chữa xây dựng nhà, cho vay mua ôtô, cho vay du học … Trong đó, cho vay mua nhà, mua ô tô chiếm tỷ trọng cao Nó đem lại nguồn thu nhập lớn cho NHCT Để đạt được điều đó, ngân hàng đã không ngừng nâng cao chất lượng của các khoản vay, nâng cao chất lượng CVTD Điều này thể hiện rõ ở những con số thực tế, những chỉ số thông kê trong thời gian vừa qua. a Doanh số CVTD theo thời gian
Doanh số cho vay tiêu dùng theo thời hạn
Số tiên Tỷ trọng(%) Số tiền Ty trọng(%) Số tiền Ty trọng(%)
Cho vay trung và dài hạn
(Theo nguồn báo cáo thường niên của NHCT)
Doanh số CVTD tăng mạnh qua các năm, năm 2008 đạt 282.203 triệu đồng, năm 2009đạt 728.069 triệu đồng (tăng gấp hơn 2,5 lần), năm 2010 đạt
644.127 triệu đồng tăng 362.104 triệu đồng (tăng 128%) Trong đó, doanh số cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng nhỏ, năm 2008 chiếm 18,1%, năm
20079chiếm 16,8% và năm 20010 chiếm 19,7% Tỷ trọng của cho vay trung và dàn hạn chiếm tỷ trọng lớn (năm 2008 là 81,9%, năm 2009 là 83,2%, năm
2010 chiếm 80,3%) phản ánh đúng thực trạng về nhu cầu mua sắm các tài sản lâu bền như ô tô, nhà cửa… Năm 2009 doạnh số cho vay trung và dài hạn tăng do chính sách mở rộng CVTD của ngân hàng, nhưng đến năm
20010việc thắt chặt trong cho vay đã làm tỷ trọng cho vay trung và dài hạn giảm xuống từ 81,9% năm 2008, 83,2% năm 2009 xuống còn 80,3%.
Doanh số cho vay theo mục đích
Sè tiÒn Tû trọng(%) Số tiền Tỷ trọng(%) Số tiền Tỷ trọng(%)
Tổng doanh sè cho vay
(Theo nguồn báo cáo thường niên của NHCT)
Theo mục đích, cho vay mua nhà chiếm tỷ trọng cao trong tổng doanh số CVTD của NHCT chi nhanh tien son Năm 2008 là 182.020,9 triệu đồng chiếm 64,5%, năm 2009 tăng lên 484.622 triệu đồng chiếm 66,7%, năm 2010 đạt 416.106,2 triệu đồng đóng góp 64,6% trong tổng doanh số.
Tốc độ tăng trưởng của hoạt động cho vay mua nhà đã góp phần lớn vào tốc độ tăng trưởng của doanh số cho vay của Chi nhánh Năm 2009 đã tăng 267% so với năm 2008, tăng cao hơn mức tăng doanh số cho vay của Chi nhánh
Cho vay ô tô là hoạt động phát triển mạnh mẽ nhất trong thời gian vừa qua ở các NHTM vì mức sống người dân tăng cao, nhu cầu mua sắm ô tô để phục vụ hoạt động đi lại hàng ngày và công việc là tăng nhanh Năm 2008 doanh số cho vay ô tô chỉ đạt 89.740,5 triệu đồng, đến năm 2009 tăng lên
222.061,1 triệu đồng (tăng 147% so với năm 2006), năm 2010 là 209.341,2 triệu đồng (tăng 133% so với năm 2008) Năm 2010 doanh số giảm so với năm 2009 (giảm 6%) vẫn nhỏ hơn mức giảm 11,4% của tổng doanh số cho vay, điều này cho thấy hoạt động cho vay ô tô sẽ phát triển trong tương lai.
Đánh giá về chất lượng cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh
Kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh nhìn chung là đã phát triển khá tốt CVTD trở thành một hoạt động chính trong mục tiêu phát triển cho vay cá nhân và các doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng Sau đây là một số kết quả cụ thể mà chi nhánh đã đạt được:
Thứ nhất, lợi nhuận từ hoạt động CVTD của chi nhánh ngày càng tăng và chiếm một tỉ trọng ngày càng cao trong tổng lợi nhuận Đây là tiêu chí quan trọng nhất phản ánh hiệu quả hoạt động của bất cứ doanh nghiệp nào trong nền kinh tế thị trường CVTD là một hoạt động có rủi ro lớn nhưng có khả năng đem lại lợi nhuận cho ngân hàng là cao, vì vậy phát triển cho vay tiêu dùng là một chiến lược đúng đắn đối với một ngân hàng như NHCT
Hai là, các chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng về số lượng của hoạt động cho vay tiêu dùng đều tăng Doanh số cho vay, dư nợ cho vay tiêu dùng đều có tốc độ tăng cao Bên cạnh đó, tỉ trọng dư nợ trong tổng doanh số cho vay của chi nhánh ngày càng cao, cho thấy ngân hàng ngày càng dành nhiều nguồn lực vào việc phát triển cho vay tiêu dùng trong quá trình hoạt động
Ba là, tỷ lệ nợ quá hạn của CVTD thấp (ở mức < 1%), NQHCVTD/ tổng NQH có xu hướng giảm qua các năm chứng tỏ chất lượng của các món vay cho tiêu dùng của Chi nhánh ngày càng cao.
Bốn là, chất lượng tín dụng tiêu dùng nhìn chung đã được cải thiện tốt hơn khi mà ngân hàng đã ban hành các thể lệ cho vay tiêu dùng: thể lệ cho vay mua, sữa chữa nhà; thể lệ cho vay mua ô tô; thể lệ cho vay du học Bên cạnh đó Ngân hàng còn ban hành bảng xếp hạng tín dụng, nhờ vậy nhân viên tín dụng có thể đánh giá khách hàng tốt hơn, các thủ tục vay vốn được chặt chẽ rút, rút ngắn được thời gian, thủ tục nhanh gọn mà vẫn đảm bảo an toàn.
Sáu là, trong quá trình phát triển CVTD CHI NHÁNH đã tạo được các mối quan hệ rộng rãi và mật thiết với khách hàng, tạo ra được các lợi thế cạnh tranh với các NHTM cổ phần khác trên cùng địa bàn NHCT CHINHÁNH TIÊN SON trở thành một trong những ngân hàng có hoạt động tiêu
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân
Mặc dù đã đạt được những thành tựu nhất định, nhưng do còn những hạn chế nhất định chất lượng cho vay tiêu dùng vẫn chưa đạt được mức cao so với tiềm năng và đúng với phương trâm của một Ngân hàng Đó là:
- Mặc dù chất lượng hoạt động tín dụng đã đạt kết quả nhất định nhưng còn chứa nhiều nguy cơ xảy ra rủi ro Bên cạnh sự gia tăng của dư nợ, nợ quá hạn cũng tăng theo với tốc độ khá nhanh, làm cho tỉ lệ nợ quá hạn ở mức cao.
- Tỷ trọng của CVTD chưa hợp lý (chiếm khoảng 30%), chưa tương xứng với tiềm năng,
- Cơ cấu CVTD chưa được hợp lý, các khoản cho vay theo thời gian chưa hợp lý, tỷ trọng của các món vay trung và dài hạn chiếm tỷ trọng cao; NQH cho vay mua ô tô, mua nhà chiếm tỷ trọng cao, lớn hơn 85% Điều này là tiềm ẩn rủi ro với Ngân hàng.
- Cho vay du học và hoạt động cho vay khác chiếm tỷ trọng nhỏ, chưa phát triển.
Lí do chất lượng của các món vay CVTD chưa được cao là do các nguyên nhân sau: a Nguyên nhân chủ quan
Hiên nay ngân hàng dang lâm vào tình trang thiếu vốn Vốn ít sẽ ảnh hưởng tới việc huy động vốn của Ngân hàng, nguồn vốn huy động được là hạn chế làm ảnh hưởng tới hoạt động cho vay, làm hạn chế hoạt động kinh doanh của Ngân hàng
Thứ hai, hoạt động marketing của ngân hàng còn yếu kém, chưa hiệu quả
Hoạt động marketing của ngân hàng dùng để chỉ các hệ thống các chiến lược, biện pháp, chương trình, hoạt động tác động vào toàn bộ quá trình tổ chức cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhằm sử dụng nguồn nhân lực ngân hàng một cách tốt nhất trong việc thỏa mãn nhu cầu của khách hàng. Việc sử dụng các biện pháp marketing hiệu quả góp phần quảng bá hình ảnh ngân hàng, thu hút khách hàng đến với ngân hàng ngày càng nhiều hơn Tuy nhiên hoạt động ngân hàng còn nhiều yếu kém và thụ động Khách hàng chủ yếu của ngân hàng là các khách hàng quen, đã có quan hệ, ngân hàng chưa chủ động tìm kiếm các khách hàng mới Thỉnh thoảng ngân hàng có phát tờ rơi, thư ngỏ nhưng làm một cách tự phát, chưa có kế hoạch … Việc trông chờ vào trụ sở trong việc tiếp thị hình ảnh và giới thiệu sản phẩm là chưa đủ, chi nhánh phải tích cực hơn trong việc quảng bá hình ảnh đến với khách hàng trên địa bàn BẮC NINH để có thêm nhiều hơn nữa khách hàng đến với mình nhằm nâng cao lợi nhuận thu được.
Thứ ba, các sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng của ngân hàng còn đơn điệu, kém phong phú
Các hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng chủ yếu mua, xây, sửa chữa nhà, mua ôtô chiếm tỷ trọng lớn, chưa có nhiều sản phẩm tích hợp công nghệ cao, chứa đựng nhiều chức năng khác nhau Ngân hàng chưa chú trọng tập trung phát triển các sản phẩm CVTD khác ngoài ba sản phẩm truyền thống, với tâm lý ngại các khoản cho vay nhỏ, có rủi ro cao Chính điều này đã hạn chế quy mô CVTD của ngân hàng.
Khi thẩm định và ra quyết định cho vay, ngân hàng xem xét ở khách hàng ở tình trạng hiện tại Nhưng việc sử dụng vốn, việc trả nợ ngân hàng lại phụ thuộc vào tình hình khách hàng trong tương lai Do vậy, công việc kiểm soát khách hàng là rất cần thiết, và đặc biệt được quan tâm Tuy nhiên, trên thực tế việc kiểm tra, kiểm soát sau cho vay của ngân hàng còn nhiều mặt chưa được tốt Các nhân viên tín dụng chưa thật sự quan tâm tới việc xem khách hàng có sử dụng tài sản đúng mục đích hay không, cũng như thẩm định lại tài sản đảm bảo định kỳ và nguồn thu nhập trả nợ Việc này sẽ ảnh hưởng tới nguy cơ khách hàng suy giảm khả năng trả nợ cho ngân hàng. Thứ năm, chất lượng nguồn lực còn chưa thực sự tốt
Mặc dù có đội ngũ nguồn nhân lực năng động, nhiệt tình sáng tạo nhưng đội ngũ đó phần lớn mới tuyển dụng là đông Với tuổi đời trẻ, 28- 30 tuổi, nhất là phòng tín dụng, điều này gây khó khăn cho ngân hàng trong quá tình làm việc bởi cán bộ tín dụng cần phải có kinh nghiệm trong công việc cũng như trong cuộc sống Do thiếu kinh nghiệm trong cuộc sống mà đôi lúc chưa biết cách ứng xử mềm mỏng, linh hoạt với nhiều đối tượng khách hàng khác nhau Đặc biệt trong việc phân tích tài chính của khách hàng thì kinh nghiệm lại càng cần thiết Việc thiếu kinh nghiệm sẽ có những quyết định sai lầm gây ra những rủi ro cho Ngân hàng Ngoài ra, chế độ đãi ngộ đối với cán bộ ngân hàng chưa được hoàn thiện, cơ chế động viên khuyến khích cán bộ nhân viên phát triển tuy được quan tâm nhưng chưa được xây dựng thành hệ thống
Th saứ sa ́u:khách hàng vay tiêu dùng chủ yếu là cá nhân mà tài sản có gía trị ngoài đất đai, nhà cửa thì ít khi có tài sản khác nên việc lựa chọn tài sản đảm bảo cho khoản vay cha phong phú, hơn nữa ngân hàng cha xây dựng một hệ thống phân loại các khoản vay để đánh giá và quản lý chúng theo tiêu chuẩn. c Nguyên nhân khách quan
Những thuận lợi, khó khăn của chi nhánh– định hướng phát triển của NHCT
- Nền kinh tế nước ta tiếp tục duy trì được tốc độ phát triển cao và ổn định, GDP tăng trưởng bình quân hàng năm đạt trên 8%, môi trường kinh tế được cải thiện tích cực, sản xuất công nghiệp, thương mại, xuất nhập khẩu và dịch vụ chiếm tỷ trọng lớn Gói kích cầu với giá trị lên tới 1 tỷ USD củaChính phủ sẽ hỗ trợ hệ thống Ngân hàng nói chung, NHCT nói riêng trong việc tăng trưởng tín dụng.
- Các công cụ chính sách tiền tệ có sự chuyển biến đồng bộ phù hợp với quy luật thị trường, từng bước thực hiện theo thông lệ quốc tế Các quy chế cho vay, quy định về đảm bảo tiền vay từng bước tạo thế chủ động trong hoạt động tín dụng Việc xử lý nợ xấu, nợ tồn đọng đã tạo được bước đột phá, làm lành mạnh hóa tài chính của Ngân hàng.
- Chi nhánh có hệ thống phòng giao dịch ở vị trí thuận lợi, ở trên các con phố chính, gần khu dân cư tập trung,
- Đội ngũ cán bộ nhân viên ngân hàng có trình độ chuyên môn, được đào tạo cơ bản là thuận lợi trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
-Ngân hàng là môt trong những ngân hàng mở chi nhánh sớm nhất o Từ Sơn nên tao đươc lòng tin cho khách hàng so với những chi nhánh của ngân hàng khác
-Chi nhánh đã mở các phòng giao dich ở hầu hết các phường co kinh tế phát triển ở Từ Sơn nâng cao uy tín của ngân hàng
- Ngày càng nhiều có các chi nhánh của các Ngân hàng được thành lập, sự phát triển của các Công ty Tài chính, các quỹ làm thu hẹp dần thị trường. Đặc biệt sự tham gia của của các Ngân hàng nước ngoài càng làm cho sự cạnh tranh trên thị trường trở nên khốc liệt hơn, đó chính là thách thức không nhỏ đối với Chi nhánh trong thời gian tới.
- Khủng hoảng kinh tế toàn cầu đã tác động tới toàn nền kinh tế, sản xuất kinh doanh đình trệ, thu nhập của người dân giảm ảnh hưởng tới khả năng tiêu dùng và hoạt động của Chi nhánh cũng giảm sút.
-Trình độ áp dụng khoa học công nghệ vào lĩnh vực này còn hạn chế, việc ứng dụng khoa học công nghệ vào hoạt động ngân hàng trong quá trình cấp tín dụng nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng ở NHCT hiện nay cha đựoc toàn diện và đồng bộ, quá trình thẩm định và quản lý khoản vay chủ yếu đợc thực hiện thông qua yếu tố con ngời.
-Cũng nh ngân hàng khác, các sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngân hàng hiện nay đều là các sản phẩm đã có trên thị tr ờng nh: cho vay mua nhà trả góp; xây mới, sửa chữa nhà; mua động sản có giá trị nh ng chủ yếu là mua ô tô; cho vay du học; đi lao động n ớc ngoài; cho vay kinh doanh hộ gia đình; và cho vay tín chấp đối với cán bộ công nhân viên vì cho vay mua động sản chỉ có mua ô tô, còn mua xe máy ch a triển khai. Ngoài ra trên thị trờng còn có sản phẩm cho vay mua nhà, nền nhà đối với Việt kiều và thân nhân Việt kiều; cho vay “nóng” đối với tiểu th ơng ở các chợ Đây là những sản phẩm mới mà CHI NHÁNH cha cung cấp.
Chi nhánh tập trung vào đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, hộ gia đình và cá nhân Để xây dựng chi nhánh nói riêng ngày càng phát triển, NHCT cần tập trung vào các nhiệm vụ sau:
- CHI NHÁNH cần tiếp tục hướng đến đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cá nhân và hộ gia đình ở tầng lớp trung lưu Đối với một ngân hàng có qui mô thì đây là những đối tượng khách hàng tiềm năng, đem lại lợi nhuận lớn.
- Triển khai, tổ chức tốt các hoạt động ngân hàng theo sơ đồ đã phê duyệt.
- Khai thác các tính năng của phần mềm mới (T24) để phát triển các sản phẩm dịch vụ hiện đại phục vụ nhu cầu của khách hàng.
- Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát để góp phần nâng cao chất lượng của các phòng giao dịch đảm bảo hoạt động an toàn bền vững.
- Nghiên cứu và phát triển các dịch vụ và sản phẩm tín dụng mới, đồng thời đảm bảo nâng cao chất lượng các sản phẩm truyền thống
- Đưa ra chuỗi các sản phẩm tiết kiệm mới, đa dạnh phong phú hơn.
- Phát triển các dịch vụ và sản phẩm mới mang tính đột phá dành cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ
- Mở rộng phát triển công nghệ để hỗ trợ các sản phẩm mới được đưa ra và để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng
- NHCT sẽ phát triển hơn nữa thị trường sản phẩm dịch vụ thẻ gồm thẻ rút tiền, thẻ đa năng, thẻ thanh toán Đây là một thị trường tiềm năng mà hầu hết các ngân hàng đều hướng tới
- Ngân hàng sẽ tiếp tục mở rộng phạm vi hoạt động bằng cách mở thêm các chi nhánh tại các khu vực có đông dân cư sinh sống và buôn bán Tại những khu vực này ngân hàng có thể cho vay kinh doanh đối với doanh nghiệp, hộ kinh doanh cá thể và cho vay tiêu dùng đối với những người có thu nhập cao.
- Tăng cường quảng bá hình ảnh và tiếp thị đối với các nhóm khách hàng tiềm năng, tạo ra ấn tượng tốt về một ngân hàng có chất lượng cao trong tất cả các hoạt động, đặc biệt là hoạt động cho vay tiêu dùng.
Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh
Ngân hàng là một ngành kinh tế đặc thù trong nền kinh tế quốc dân,hoạt động chủ yếu của ngân hàng là huy động vốn, cho vay và cung cấp các dịch vụ thanh toán trong nền kinh tế, nhằm phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh và trao đổi thơng mại, ảnh hởng đến mọi lĩnh vực kinh tế- chính trị- xã hội Vì vậy trong hoạt động ngân hàng, đặc biệt hoạt động tín dụng phải luôn đợc phát triển, phải đảm bảo an toàn và có hiệu quả.
Xu hớng toàn cầu hoá, khu vực hoá với đặc trng nổi bật là tự do hoá thơng mại và tự do hoá tài chính ngày càng rộng khắp và mạnh mẽ đang chi phối khuynh hớng và cấu trúc vận động của hệ thống ngân hàng từng quốc gia Điều này tạo cho ngân hàng những cơ hội cũng nh những thách thức để mở rộng và nâng cao chất lợng hoạt động kinh doanh của mình trong điều kiện cạnh tranh ngày càng khốc liệt Các ngân hàng muốn tồn tại và phát triển nâng cao vị thế của mình trên thị tr ờng thì một trong những điều kiện quan trọng đó là phải mở rộng gắn liền với nâng cao chất lợng hoạt động kinh doanh, đặc biệt là hoạt động cho vay tiêu dùng Trong bối cảnh nh vậy cho vay tiêu dùng ở NHCT cũng không nằm ngoài xu thế đó.
Vì trong hoạt động kinh doanh, ở bất kỳ lĩnh vực nào doanh nghiệp đều nhằm mục tiêu là lợi nhuận Ngân hàng thơng mại cũng là một đơn vị kinh doanh, cho nên hoạt động kinh doanh có lãi là điều mà bất cứ một ngân hàng nào cũng mong muốn, việc tăng d nợ cho vay tiêu dùng đồng nghĩa với việc tăng lợi nhuận cho ngân hàng.
Hơn nữa, hoạt động cho vay tiêu dùng của NHCT trong những năm gần đây mặc dù tốt, đem lại lợi nhuận cho ngân hàng song với xu thế hiện nay sức nóng của cạnh tranh trên lĩnh vực ngân hàng ngày càng gia tăng thì để có thể thắng thế trong cạnh tranh, có một vị trí vững chắc trên thị tr - ờng thì NHCT cần phải mở rộng và nâng cao hơn nữa hoạt động kinh doanh của mình đặc biệt hoạt động cho vay tiêu dùng.
Tóm lại, mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng gắn liền với nâng cao chất lợng cho vay tiêu dùng là nhiệm vụ đặt lên hàng đầu của NHCT trong việc hoạch định chiến lợc kinh doanh của mình, là sự cần thiết khách quan vì sự tồn tại va phát triển bền vững lâu dài của ngân hàng. Để nâng cao chất lượng hoạt động của ngân hàng NHCT nói chung và của chi nhánh nói riêng cần tìm ra những giải pháp nhằm khắc phục những hạn chế còn tồn tại trong hoạt động của chi nhánh Những hạn chế đó không thể tồn tại một cách độc lập một cách nhất định, do vậy các biện pháp phải thực hiện một cách đồng bộ và nhất quán.
Sau đây là các các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng là:
Thứ nhất, nâng cao công tác quản lý, kiểm tra, kiểm soát nội bộ
Công tác kiểm tra, quản trị của ngân hàng phải được tiến hàng thường xuyên và có chất lượng Phải rà soát lại chương trình, quy định nội bộ trong chi nhánh để hoàn thiện, bổ sung, nâng cấp và tránh sơ hở dễ bị lợi dụng.
Kiểm tra, kiểm soát nội bộ xem Chi nhánh có thực hiện đúng theo quy định của pháp luật và quy định của ngân hàng không Cấp trên cần có các chương trình điều hành hoạt động của chi nhánh một cách thích hợp, khoa học sao cho hiệu quả đạt được là cao nhất Thường xuyên theo dõi, nhắc nhở nhân viên đặc biệt là nhân viên tín dụng để xem xét thái độ làm việc cũng như các công việc đã làm có đúng không, bởi chất lượng cho vay phụ thuộc rất nhiều vào các cán bộ tín dụng Cán bộ tín dụng là người có năng lực, trách nhiệm luôn hoàn thành nhiệm vụ của mình theo đúng quy định thì chất lượng của các khoản vay sẽ là rất tốt.
Thứ hai, thực hiện tốt các quy trình thẩm định tín dụng
Thẩm định giữ vai trò quan trọng trong việc quyết định cho vay Nó là một trong những nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng trong ngân hàng Vì vậy, yêu cầu đặt ra là cần có một quy trình thẩm định chặt chẽ để giảm thiểu tối đa các rủi ro mà ngân hàng có thể gặp Khi thẩm định cán bộ tín dụng cần tìm hiểu ở nhiều phương diện như:
- Thẩm định xem khách hàng có đủ năng lực pháp luật dân sự không, hành vi dân sự và chịu trách nhiệm trước pháp luật hay không?
- Thẩm định mục đích sử dụng vốn của khách hàng có đúng hay không, có hợp pháp hay không?
- Thẩm định về năng lực tài chính cả khách hàng để xem khả năng trả nợ ngân hàng trong tương lai có tốt hay không
- Xem xét về giá trị tài sản bảo đảm của khách hàng Cán bộ tín dụng cần đánh giá đúng giá trị tài sản đảm bảo không đánh giá quá cao cũng như quá thấp giá trị của nó.
Ngoài ra, quy trình thẩm định này cần phải được tiến hành một cách linh hoạt, mềm dẻo tùy từng đối tượng khách hàng khác nhau mà có những biện pháp xử lý mà vừa đảm bảo an toàn cho ngân hàng mà lại vừa mang lợi ích cho cả hai bên là khách hàng và ngân hàng.
Thứ ba, phát triển công nghệ ngân hàng
Ngân hàng là một lĩnh vực ứng dụng nhiều công nghệ tin học, do vậy trong quá trình hoạt động ngân hàng phải không ngừng nâng cao mức độ hiện đại hóa công nghệ Một phần là để phù hơp với lĩnh vực tài chính của ngân hàng, phù hợp với mặt bằng chung của công nghệ cả nước, đảm bảo xu thế phát triển của quốc tế Cần nhận thức rằng, chất lượng dịch vụ của ngân hàng phụ thuộc vào yếu tố công nghệ Có cán bộ tín dụng tốt nhưng hệ thống máy móc thiết bị không hiên đại, trình độ công nghệ không tiên tiến không thể là cho hệ thông dịch vụ hoạt động tốt được Việc ứng dụng công nghệ mới cũng giúp ngân hàng có thể giảm bớt được chi phí về nhân công mà lại đem lại độ chính xác cao, an toàn và đúng theo quy định của pháp luật
Thứ tư, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Chất lượng nguồn nhân lực là yếu tố quan trọng hàng đầu, ngân hàng cần có chiến lược phát triển nguồn nhân lực một cách phù hợp, đảm bảo cho sự phát triển lâu dài của ngân hàng Con người là yếu tố quyết định đến chất lượng dịch vụ ngân hàng Để nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng tiêu dùng,trước hết phải nâng cao chất lượng, trình độ của đội ngũ cán bộ nhân viên trong chi nhánh.Chi nhánh có những buổi đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ cho các cán bộ nhân viên Ngân hàng cũng phải có chính sách thu hút người tài, người có năng lực để về hoạt động trong ngân hàng mình, có những chính sách đãi ngộ hợp lý để khuyến khích cán bộ công nhân viên, tạo điều kiện cho họ có thể phát huy hết năng lực của mình.
Thứ năm, Ngân hàng hoàn thiện cơ chế chính sách, các quy định cho thống nhất, đồng bộ, hợp lý và nhanh gọn nhằm tạo điều kiện thuận lợi nhất cho việc triển khai thực hiện hoạt động cho vay của mình
Thứ sáu, phát triển sản phẩm CVTD Sự đa dạng của sản phẩm CVTD sẽ tạo cho khách hàng nhiều sự lựa chọn hơn khi đến với ngân hàng, thu hút được nhiều khách hàng đến với ngân hàng, nâng cao vị thế, tăng tính cạnh tranh và tạo ra thu nhập lớn Ngoài các sản phẩm đã có, NHCT nên phát triển các sản phẩm nhằm đáp ứng nhu cầu thiết yếu của người dân hơn nữa như cho vay du lịch, cho vay y tế …
Thứ bảy, tăng cường các biện pháp quảng cáo, tiếp thị … nhằm thu hút sự chú ý của mọi người tới chi nhánh, có những chính sách, chương trình cho vay đặc biệt như: cho vay với lãi suất ưu đãi, thời gian vay dài … nhằm khuyến khích mọi người vay vốn của ngân hàng, mở rộng thị trường của ngân hàng nhằm nâng cao uy tín và tăng doanh thu.
Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
NHNN là cơ quan đại diện cho Nhà nước trong lĩnh vực Ngân hàng,trực tiếp chỉ đạo hoạt động của các Ngân hàng, vì vậy Ngân hàng Nhà nước đóng một vai trò quan trọng trong việc phát triển các hoạt động của Ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng.
- NHNN cần sớm hoàn thiện các văn bản pháp quy về hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng và hoạt động của Ngân hàng nói chung Hoàn chỉnh hệ thống văn bản pháp quy sẽ tạo nền tảng cơ sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Cần có những văn bản cụ thể về đối tượng, loại hình cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý đầy đủ, thông thoáng cho hoạt động này Đối với các văn bản khác thì nên nghiên cứu kỹ tình hình thị trường và có những dự đoán chính xác xu hướng thay đổi của thị trường để ra những văn bản chính xác và có tuổi đời kéo dài.
- NHNN cần có sự nỗ lực trong việc phối kết với các Bộ, Ngành có liên quan trong hoạt động cho vay nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng để cho ra đời những Thông tư liên bộ tạo điều kiện pháp lý thuận lợi cho hoạt động cho vay phát triển.
- NHNN cần phát triển hệ thống thông tin liên Ngân hàng NHNN nên tăng cường mối quan hệ với các Ngân hàng thương mại và giữa các Ngân hàng thương mại với nhau, thiết lập nên mối quan hệ mật thiết từ đó nắm bắt thông tin về hoạt động Ngân hàng cũng như thông tin về khách hàng trong và ngoài nước Trong thời gian tới, NHNN nên khuyến khích tất cả các Ngân hàng thương mại tham gia hệ thống nối mạng thông tin liên Ngân hàng, hệ thống cho phép các Ngân hàng có khả năng thanh toán, trao đổi thông tin về hoạt động Ngân hàng cũng như về khách hàng với tất cả các Ngân hàng có tham gia nối mạng.
- NHNN nên linh hoạt hơn nữa trong việc điều hành và quản lý các công cụ của chính sách tiền tệ như: công cụ lãi suất, công cụ tỷ giá, công cụ dự trữ bắt buộc để hoạt động của các Ngân hàng thay đổi kịp với thị trường.
- NHNN nên hỗ trợ, tạo điều kiện cho các NHTM phát triển hoạt động của mình thông qua các biện pháp như: tăng khả năng tự chủ, tự chịu trách nhiệm trong kinh doanh cho các NHTM Bên cạnh đó, NHNN cũng nên thường xuyên tổ chức các cuộc hội thảo, những khóa học, những buổi nghe ý kiến của các NHTM về những văn bản chính sách mà NHNN đưa ra nhằm phổ biến những chủ trương mới của NHNN tới các NHTM và hoàn thiện những chủ trương này Cử cán bộ của NHNN đi học ở các nước có hoạt động CVTD phát triển để học hỏi kinh nghiệm, vận dụng sáng tạo vào điều kiện của Việt Nam
3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng công thương
- NHCTcần hoàn thiện chính sách CVTD, đảm bảo an toàn, các thủ tục đơn giản, nhanh gọn vừa đem lại lợi ích cho ngân hàng vừa đem lại tiện ích cho khách hàng khi đến giao dịch.
Hiện nay ngân hàng cũng có rất nhiều sản phẩm cho vay tiêu dùng nh : cho vay có tài sản đảm bảo( cho vay mua ôtô, cho vay mua nhà, đất, chung c , cho vay du học ), cho vay không có tài sản đảm bảo( cho vay cán bộ công nhân viên chức, cho vay cán bộ điều hành) nhng để canh tranh đợc một thị trờng đang trên đà phát triển, có nhiều đối thủ cạnh tranh để có thể duy trì hoạt động và không ngừng nâng cao uy tín và thơng hiệu của mình chỉ có cách ngày càng hoàn thịên các sản phẩm- dịch vụ hiện có tập trung vào một số lĩnh vực chính nh: a/Cho vay mua, xây dựng và sữa chữa lớn nhà ở:
Do đặc điểm của ngời á đông nói chung, ngời việt nam nói riêng việc mua đất, xây hoặc sữa chữa nhà ở là một công việc trọng đại trong đời ngời Do vậy, để chuẩn bị làm các việc trên, họ cần một khoảng thời gian nhất định, có thể hàng chục năm để tích luỹ nguồn tài chính và các điều kiện khác, trờng hợp còn thiếu nguồn tài chính thì chủ yếu là vay của ngời thân hoặc của bạn bè, rất ít vay tiền từ ngân hàng Thêm vào đó nhu cầu về nhà ở của ngời dân đang rất cao theo định hớng quy hoạch tổng thể định hớng cho phát triển đô thị đến năm 2020 thì dân số đô thị sẽ chiếm khoảng 45% dân số cả nớc nh vậy sức ép về nhà ở càng lớn, nhất là hai thành phố lớn nh Hà nội và thành phố Hồ chi minh Do đó, để mở rộng cho vay lĩnh vực này ngân hàng cần phải điều tra và năm bắt nhu cầu thực sự của ngời dân, từ đó xây dựng chiến lợc khách hàng và đề ra các giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay về lĩnh vực nhà ở b/ lĩnh vực du học:
Cùng với quá trình mở cửa và hội nhập nền kinh tế, nhiều tổ chức quốc tế đã mở rộng hợp tác với việt nam nhằm đa những du học sinh, sinh viên có nhu cầu và khả năng sang đào tạo tại nớc ngoài Mặt khác, khi thu nhập tăng, chất lợng cuộc sống đợc nâng cao các gia đình có xu hớng cho con theo học các trờng đại học hoặc trung học danh tiếng trên thế giới với mong muốn con mình sẽ đợc tiếp cận với công nghệ hiện đại nhất, để khi có điều kiện chúng có thể về cống hiến cho đất nớc mình do vậy, nhu cầu du học sẽ tiếp tục tăng mạnh đặc biệt là du học tự túc và bán tự túc. c/ Cho vay mua ôtô
Thời gian qua, thu nhập của dan c đã tăng, đồng thời nhu cầu mua xe để sử dụng làm phơng tiện đi lại khá phổ biến, đặc biệt là trên địa bàn hà nội và thành phố hồ chí minh Theo số liệu thống kê, sản l ợng xe ôtô tiêu thụ của các liên doanh lắp ráp ôtô trong nớc đều tăng trởng mạnh điều này chứng tỏ đây vẫn là thị trờng tiềm năng lớn vì nhu cầu của ngời dân còn tiếp tục tăng trong thời gian tới sau khi nớc ta đã tham gia vào WTO d/ Cho vay tiêu dùng thông thờng:
Hiện nay, nhu cầu về các đồ dùng gia đình nh máy giặt, máy hút bụi, điều hoà, tủ lạnh, tivi ( nói chung là vật dụng gia đình) đang rất lớn và hàng hoá trên thị trờng khá phong phú, đa dạng, đợc sản xuất từ nhiều nớc trên thế giới Tuy nhiên những mặt hàng này cũng chỉ mới đ ợc tiêu thụ mạnh trong những năm gần đây nên nhu cầu mua sắm chúng còn tiếp tục tăng trong những năm tới (vì hầu hết là các vật dụng không lâu bền, khấu hao nhanh) chính vì vậy ngân hàng cần phải mở rộng các loại hình cho vay tiêu dùng nay và tạo điều kiện cho ng ời dân dễ dàng hơn trong việc tiếp cận nguồn vốn từ ngân hàng để cải thiện cuộc sống.
Song song với việc hoàn thiện các sản phẩm cho vay tiêu dùng cần phải có sự đa dạng hoá các phơng thức cho vay nh:
* Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng gián tiếp:
Có nhiều cách để phân chia các khoản cho vay tiêu dùng, một trong các cách đó là phân chia thành cho vay tiêu dùng trực tiếp và cho vay tiêu dùng gián tiếp Trong đó, cho vay trực tiếp là loại cho vay trong đó khách hàng trực tiếp xin vay, nhận tiền vay và trực tiếp trả nợ ngân còn cho vay tiêu dùng gián tiếp là việc các ngân hàng cấp vốn cho ngời có nhu cầu vay tiêu dùng thông qua mua lại các khế ớc, chứng từ phát sinh còn trong thời hạn thanh toán Tuy vậy trên thực tế hầu hết các ngân hàng chỉ quan tâm đến hoạt động cho vay tiêu dùng trực tiếp hơn do họ nghĩ nó an toàn hơn Đấy không hoàn toàn chính xác, có nhiều ngời có nhu cầu mua sắm song họ ngại phải đến hoặc không có thời gian để đến các ngân hàng trong khi đó đối tọng vua chủ yếu của ngân hàng là những ngời có thu nhập cao và tơng đối ổn định Vì vậy để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, hội sở cần có chính sách phù hợp để thu hút lợng khách hàng tiềm năng này.
Hiện nay phơng pháp tài trợ gián tiếp đợc thực hiện trong trờng hợp: ngânhàng tài trợ cho các đại lý để các đại lý bán xe trả góp xe cho khách hàng trên cơ sở hợp đồng thoả thuận giữa đại lý với ngân hàng Tuy nhiên pham vi còn hẹp, chủ yếu là cho các hãng bán ôtô còn lại trong các lĩnh vực khác hầu nh là cha có Vì vậy hội sở cần có kế hoạch để mở rộng phạm vi hoạt động trên các đoạn thị trờng mới.
* Cho vay tiêu dùng thông qua thẻ
Thị trờng thẻ ở việt nam đang phát triển có thể nói “chóng mặt” và doanh số sử dụng thẻ cũng tăng tơng ứng Song số lợng thẻ phát hành và tỷ trọng thanh toán qua thẻ hiện còn quá nhỏ bé so với tiềm năng và so với các nớc trong khu vực cũng nh quốc tế Ngoài ra, là một nớc đang phát triển đời sống của nhân dân ngay một nâng cao thì thu cầu về học tập, chữa bệnh, đi du lịch ở nớc ngoài ngay càng nhiều đó là thị trờng rất hấp dẫn để ngân hàng mở rộng tín dụng bằng việc cho vay qua thẻ đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân hơn nữa do tính an toàn và thuận lợi khi sử dụng nhất là khi ra nớc ngoài để chữa bệnh, đi du lịch, hay học tập chính vì vậy ngân hàng cần quan tâm đến lĩnh vực này.
