Phân tích hoạt động cho vay đối vớidoanh nghiệp ngoài quốc doanh tạingân hàng thương mại cổ phần việt á chi nhánh cần thơ

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH  LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT ÁCHI NHÁNH CẦN THƠ Giáo viên hướng dẫn NGUYỄN THỊ KIM PHƯỢNG Sinh viên th ực TRẦN NGUYỄN NGỌC HÂN Mã s ố SV: B070025 Lớp: Tài chính-Ngân hàng Khóa: 33 Cần Thơ, năm 2010 MỤC LỤC Trang CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Đối tượng nghiên cứu 1.3.2 Không gian nghiên cứu 1.3.3 Thời gian nghiên cứu CHƯƠNG PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Khái quát doanh nghiệp quốc doanh 2.1.1.1 Khái niệm 2.1.1.2 Đặc điểm 2.1.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng doanh nghiệp quốc doanh 2.1.2 Một số vấn đề tín dụng 2.1.2.1 Khái niệm .6 2.1.2.2 Bản chất 2.1.2.3 Phân loại 2.1.3 Rủi ro tín dụng 2.1.3.1 Khái niệm .9 2.1.3.2 Biểu rủi ro tín dụng 10 2.1.4 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 11 2.1.5 Quy trình cho vay VAB Cần Thơ .13 2.1.6 Một số quy định cho vay .15 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 16 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 16 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu .16 CHƯƠNG 3: KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á-CHI NHÁNH CẦN THƠ 18 3.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á .18 3.2 KHÁI QUÁT NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á-CHI NHÁNH CẦN THƠ 18 3.2.1 Quá trình hình thành .18 3.2.2 Cơ cấu tổ chức 19 3.3 CÁC LĨNH VỰC HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á-CHI NHÁNH CẦN THƠ 22 3.3.1 Huy động vốn .22 3.3.2 Sử dụng vốn 22 3.4 Đánh giá khái quát kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Việt Á-Chi nhánh Cần Thơ .23 CHƯƠNG 4: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á- CHI NHÁNH CẦN THƠ 28 4.1 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á-CHI NHÁNH CẦN THƠ 28 4.1.1 Tình hình huy động vốn 28 4.1.2 Tình hình hoạt động tín dụng 32 4.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH TẠI VAB CẦN THƠ 36 4.2.1 Phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp quốc doanh theo thời hạn tín dụng 36 4.2.2 Phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp quốc doanh theo loại hình doanh nghiệp .41 4.2.3 Phân tích tiêu đánh giá hoạt động cho vay doanh nghiệp quốc doanh .47 4.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH 50 4.3.1 Kết đạt 50 4.3.2 Tồn 51 4.3.3 Nguyên nhân tồn 52 CHƯƠNG 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH .55 5.1 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY .55 5.2 GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG 59 CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 62 6.1 KẾT LUẬN 62 6.2 KIẾN NGHỊ 63 6.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước 63 6.2.2 Đối với VAB Cần Thơ 63 TÀI LIỆU THAM KHẢO 65 DANH MỤC BIỂU BẢNG Bảng 3.1: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA VAB CẦN THƠ TỪ NĂM 2007 ĐẾN 2009 .23 Bảng 3.2: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA VAB CẦN THƠ TỪ NĂM 2007 ĐẾN 2009 .25 Bảng 4.1: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA VAB CẦN THƠ TỪ NĂM 2007 ĐẾN 2009 .29 Bảng 4.2: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA VAB CẦN THƠ THÁNG ĐẦU NĂM 2008 ĐẾN 2010 .31 Bảng 4.3: TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA VAB CẦN THƠ NĂM 2007 ĐẾN 2009 .32 Bảng 4.4: TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA VAB CẦN THƠ THÁNG ĐẦU NĂM 2008 ĐẾN 2010 .34 Bảng 4.5: TÌNH HÌNH CHO VAY DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH THEO THỜI HẠN NĂM 2007 ĐẾN 2009 37 Bảng 4.6: TÌNH HÌNH CHO VAY DOANH NGHIỆP NGỒI QUỐC DOANH THEO THỜI HẠN THÁNG ĐẦU NĂM 2008 ĐẾN 2010 40 Bảng 4.7: TÌNH HÌNH CHO VAY DOANH NGHIỆP NGỒI QUỐC DOANH THEO LOẠI HÌNH DOANH NGHIỆP NĂM 2007 ĐẾN 2009 .42 Bảng 4.8: TÌNH HÌNH CHO VAY DOANH NGHIỆP NGỒI QUỐC DOANH THEO LOẠI HÌNH DOANH NGHIỆP THÁNG ĐẦU NĂM 2008 ĐẾN 2010… .45 Bảng 4.9: CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DNNQD TỪ NĂM 2007 ĐẾN 2009 .47 Bảng 4.10: CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DNNQD THÁNG ĐẦU NĂM 2008 ĐẾN 2010 .49 DANH MỤC HÌNH Hình 3.1: Sơ đồ tổ chức VAB Cần Thơ .20 Hình 3.2: Kết hoạt động kinh doanh VAB Cần Thơ từ năm 2007 đến 2009 24 Hình 3.3: Kết hoạt động kinh doanh VAB Cần Thơ tháng đầu năm 2008 đến 2010 26 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT VAB: Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Á VAB Cần Thơ: Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Á-Chi nhánh Cần Thơ TMCP: Thương mại cổ phần PGD: Phòng giao dịch KBNN: Kho bạc nhà nước TCTD: Tổ chức tín dụng TCKT: Tổ chức kinh tế NHNN: Ngân hàng nhà nước NHTM: Ngân hàng thương mại CBTD: Cán tín dụng DNNQD: Doanh nghiệp quốc doanh TNHH: Trách nhiệm hữu hạn VND: Việt Nam đồng LỜI CẢM TẠ ***** Với tình cảm chân thành, em xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến tồn thể thầy khoa Kinh tế-Quản trị kinh doanh nhiệt tình giảng dạy, trang bị hệ thống kiến thức quý báu hữu ích thời gian học tập vừa qua Nhân em xin chân thành cảm ơn Cô Nguyễn Thị Kim Phượng nhiệt tình chỉnh sửa, hướng dẫn em hồn thành luận văn Em xin trân trọng cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng, anh chị làm việc, đặc biệt anh chị phịng tín dụng giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi suốt trình thực tập Ngân hàng Mặc dù có nhiều cố gắng, luận văn khó tránh khỏi thiếu sót, khiếm khuyết Kính mong góp ý, bảo quý thầy cô, anh chị để viết hồn chỉnh Em xin kính chúc q thầy cô, anh chị dồi sức khỏe công tác tốt Chân thành cảm ơn Sinh viên thực Tr ần Nguyễn Ngọc Hân LỜI CAM ĐOAN ***** Em xin cam đoan đề tài em thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Ngày tháng năm 2010 Sinh viên th ực Trần Nguyễn Ngọc Hân NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Ngày tháng năm 2010 Giáo viên h ướng dẫn NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN Ngày tháng năm 2010 Giáo viên ph ản biện Luận văn tốt nghiệp biện pháp kiềm chế lạm phát ngành ngân hàng thực sách tiền tệ thắt chặt, chi nhánh không ngừng nỗ lực có điều chỉnh linh hoạt hoạt động, cấu cho vay, trọng đầu tư vốn cho doanh nghiệp Việc NHNN hạ lãi suất VND tháng cuối năm 2008 sở pháp lý để ngân hàng hạ lãi suất cho vay, mở rộng hoạt động cho vay để chia sẻ khó khăn với doanh nghiệp phạm vi khả năng, điều kiện cho phép không vi phạm quy định NHNN, tạo hội cho doanh nghiệp vay vốn phát triển sản xuất kinh doanh Trong công tác cho vay, chi nhánh chủ động tìm kiếm dự án khả thi, hiệu doanh nghiệp đủ điều kiện vay vốn Khi xem xét điều kiện vay vốn, trọng, quan tâm đến mục đích sử dụng vốn hợp pháp tính hiệu quả, khả thi dự án phương án sản xuất kinh doanh khả tài đảm bảo trả nợ khách hàng để hạn chế tối đa nợ xấu phát sinh khoản vay 4.3.2 Tồn Trên thực tế, quan hệ tín dụng ngân hàng với doanh nghiệp nhiều hạn chế, khả tiếp cận vốn vay ngân hàng doanh nghiệp chi nhánh tỷ trọng chưa cao Ngoài ra, thời hạn cho vay chi nhánh chủ yếu cho vay ngắn hạn, tỷ lệ quy mô cho vay trung hạn, dài hạn thấp, nhu cầu vốn đầu tư đổi ứng dụng khoa học, kỹ thuật, quy trình cơng nghệ đại nhằm tăng sức cạnh tranh doanh nghiệp tín dụng trung dài hạn Mặt khác chất lượng tín dụng vấn đề đáng quan tâm Việc xử lý nợ xấu, thu hồi lãi gốc cịn gặp nhiều khó khăn, nguy gia hạn nợ phát sinh nợ hạn lớn, số nợ chưa đến hạn chất lượng không cao Năm 2008, kinh tế giới nước có nhiều khó khăn, biến động, Chính phủ NHNN áp dụng nhiều biện pháp thích hợp, có biện pháp thắt chặt tiền tệ để kiềm chế lạm phát ổn định kinh tế vĩ mơ Khó khăn kinh tế vĩ mô tác động, ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Do đó, nhiều doanh nghiệp phải hoạt động cầm chừng thua lỗ, khả toán nợ đến hạn cho ngân hàng làm nợ xấu tăng cao năm 51 Luận văn tốt nghiệp 4.3.3 Nguyên nhân tồn Ngân hàng thương mại thành lập hoạt động nhằm mục đích sinh lợi, ngân hàng loại hình doanh nghiệp hoạt động kinh doanh tiền tệ với chức thường xuyên vay vay Do đó, định cho vay vốn doanh nghiệp, ngân hàng phải cân nhắc, xem xét kỹ điều kiện vay cụ thể sở quy định pháp luật điều kiện thực tế nhằm bảo đảm an tồn vốn đạt mục đích kinh doanh nói Trên thực tế cơng tác thu thập phân tích thơng tin tín dụng doanh nghiệp cịn gặp nhiều khó khăn, dẫn đến tình trạng thơng tin bất cân xứng làm khơng đánh giá chất lượng tín dụng, hạn chế việc cho vay nhóm khách hàng doanh nghiệp Hơn thân ngân hàng áp lực cạnh tranh gay gắt với ngân hàng thương mại địa bàn cịn phải cạnh tranh với nguồn tài khác việc cung cấp vốn cho doanh nghiệp Chẳng hạn cá nhân cho vay, nguồn tài từ thành viên gia đình, bạn bè chủ doanh nghiệp nguồn tài khơng thức khác với điểm mạnh thủ tục nhanh chóng, chủ yếu dựa vào quan hệ quen biết cá nhân, đáp ứng yêu cầu kịp thời tiền mặt doanh nghiệp dù điểm yếu quy mơ nguồn vốn nhỏ, chi phí vay thường cao lãi suất ngân hàng Về phía doanh nghiệp kinh tế nước biến động, nên hoạt động kinh doanh hầu hết doanh nghiệp gặp khó khăn, khơng đáp ứng đủ điều kiện vay vốn theo quy định ngân hàng Do vậy, thời gian qua số doanh nghiệp nộp hồ sơ vay vốn bị từ chối vì: thơng tin tài doanh nghiệp ít, trình độ quản lý điều hành doanh nghiệp cịn yếu, thiếu nguồn nhân lực có trình độ cao, hệ thống sổ sách kế toán doanh nghiệp thiếu minh bạch, đa số chưa kiểm toán, thiếu tài sản chấp, cầm cố để bảo đảm thực nghĩa vụ trả nợ… Riêng khoản vay trung, dài hạn thời gian cho vay dài, rủi ro tiềm ẩn lớn mức độ tín nhiệm doanh nghiệp dự án thị trường ngân hàng chưa cao doanh nghiệp thường yếu kỹ quản lý tài nên việc xây dựng phương án kinh doanh gặp nhiều khó khăn Đây trở ngại ngun nhân né tránh ngân hàng với doanh nghiệp Hơn ngân hàng việc huy động vốn trung dài hạn 52 Luận văn tốt nghiệp từ tổ chức, cá nhân để đáp ứng nhu cầu vay vốn trung dài hạn gặp khó khăn, nguyên nhân khách hàng thường tập trung lựa chọn kỳ hạn ngắn tâm lý người gửi tiền sợ lạm phát quay trở lại thông tin thường xuyên phương tiện thông tin đại chúng thiếu ổn định lãi suất VND liên tục ngân hàng tăng lãi suất, áp dụng hình thức khuyến Cùng với việc NHNN giảm tỷ lệ sử dụng tối đa vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn ảnh hưởng đến hoạt động cho vay trung dài hạn Đối với rủi ro tín dụng nhiều yếu tố, xuất phát từ phía ngân hàng cho vay hay từ phía doanh nghiệp vay mà dẫn đến phát sinh nợ xấu Một số nguyên nhân như: * Về phía ngân hàng - Ngân hàng khơng có đủ thơng tin số liệu thống kê, tiêu để phân tích đánh giá khách hàng,… dẫn đến việc xác định sai hiệu phương án xin vay, xác định thời hạn cho vay trả nợ không phù hợp với phương án kinh doanh khách hàng - Quá trình giám sát sau cho vay chưa chặt chẽ nên không phát kịp thời tượng sử dụng vốn sai mục đích - Quá tin tưởng vào tài sản chấp, bảo lãnh, bảo hiểm, coi vật đảm bảo chắn cho thu hồi gốc lãi vay - Đôi chạy theo số lượng theo kế hoạch mà thiếu coi trọng chất lượng khoản vay, tin tưởng vào thành công phương án kinh doanh khách hàng - Ngân hàng thiếu phận chuyên trách theo dõi, quản lý rủi ro tín dụng nhóm khách hàng thuộc ngành nghề, sản phẩm địa phương khác để phân tán rủi ro, kịp thời có dự báo cần thiết thời kỳ * Về phía doanh nghiệp - Sử dụng vốn sai mục đích, khơng có thiện chí việc trả nợ vay - Năng lực quản lý kinh doanh kém, đầu tư nhiều lĩnh vực vượt khả quản lý 53 Luận văn tốt nghiệp - Khách hàng vay vốn nhiều tổ chức tín dụng danh nghĩa hay nhiều thực thể khác nên thiếu phân tích tổng thể, khó theo dõi dẫn đến việc sử dụng vốn vay chồng chéo khả tốn dây chuyền - Tình hình tài doanh nghiệp yếu kém, thiếu minh bạch Quy mô tài sản, nguồn vốn nhỏ bé, tỷ lệ nợ so với vốn tự có cao đặc điểm chung hầu hết doanh nghiệp - Ngoài ra, doanh nghiệp chưa có thói quen ghi chép đầy đủ, trung thực, rõ ràng sổ sách kế toán Do vậy, sổ sách kế toán mà doanh nghiệp cung cấp cho ngân hàng nhiều mang tính chất hình thức thực chất Do đó, nhân viên tín dụng lập phân tích tình hình tài doanh nghiệp dựa số liệu doanh nghiệp cung cấp thường thiếu tính thực tế xác thực 54 Luận văn tốt nghiệp CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH 5.1 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY Các doanh nghiệp lực lượng sản xuất hàng hóa, dịch vụ quan trọng Trong trình hoạt động doanh nghiệp phải sử dụng đầu vào để sản xuất đầu sản phẩm, dịch vụ Trong trường hợp nguồn vốn nội doanh nghiệp không đáp ứng nhu cầu vốn ngắn dài hạn doanh nghiệp cần vay vốn từ bên Các kênh huy động vốn doanh nghiệp hạn chế nên nguồn vốn từ ngân hàng ln đóng vai trị quan trọng Trên thực tế, nguồn vốn ngân hàng cung cấp cho doanh nghiệp cịn so với nhu cầu, nhiều doanh nghiệp chưa vay vốn Để nâng cao hiệu chất lượng cho vay doanh nghiệp thời gian tới, nhằm tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng để phục vụ sản xuất kinh doanh, số giải pháp đề xuất sau: * Tăng cường huy động vốn Nhằm đẩy mạnh việc đáp ứng nhu cầu vốn ngày tăng cho doanh nghiệp, ngân hàng cần tăng cường huy động vốn từ tổ chức dân cư nhiều sản phẩm tiền gửi ngày đa dạng, hấp dẫn đặc thù Trong huy động vốn, đẩy mạnh nguồn vốn trung dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn trung dài hạn cho doanh nghiệp nhu cầu vốn trung dài hạn cho đầu tư tài sản cố định mua sắm, cải tiến dây chuyền máy móc thiết bị hay dự án đầu tư có chất lượng cao cần thiết giúp thân doanh nghiệp nâng cao khả cạnh tranh Để đa dạng hóa hình thức huy động vốn trung dài hạn, nghiên cứu cải tiến theo hướng có nhiều giá trị gia tăng cho khách hàng gửi kỳ hạn trung dài hạn, đưa sản phẩm với cấu huy động dài hạn áp dụng lãi suất tiết kiệm thả nổi, khách hàng sử dụng sản phẩm hưởng nhiều ưu đãi điểm thưởng lãi suất, quà tặng nhiều hình thức… Bên cạnh thân ngân hàng cần tạo niềm tin ổn định tâm lý người gửi tiền, tiếp tục phát triển thương hiệu nâng cao chất lượng 55 Luận văn tốt nghiệp chăm sóc, tư vấn khách hàng Nhất trọng đến việc đẩy mạnh công tác tuyên truyền quảng bá, vận dụng linh hoạt lãi suất, nhằm tăng nguồn vốn từ tổ chức kinh tế dân cư để góp phần tăng trưởng nguồn vốn huy động * Chính sách lãi suất linh hoạt Nguồn thu lãi suất cho vay nguồn thu nhập chủ yếu hoạt động ngân hàng, thường ngân hàng muốn cho vay với lãi suất cao, nhiên ngân hàng hoạt động kinh doanh thu hút doanh nghiệp quan hệ tín dụng với ngân hàng hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp có hiệu quả, mở rộng phát triển Vì thực sách lãi suất, ngân hàng nên: - Phân tích đánh giá mức sinh lời doanh nghiệp cách xác từ xác định lãi suất cho vay hợp lý, đảm bảo đơi bên có lợi - Nâng cao khả dự báo thực tốt vai trò tư vấn lãi suất cho vay doanh nghiệp để giúp doanh nghiệp phòng ngừa hạn chế rủi ro cho cho ngân hàng - Thực thường xuyên kịp thời sách ưu đãi, chia sẻ khó khăn lãi suất với doanh nghiệp gặp khó khăn khả mình, thực sách lãi suất linh hoạt dựa vào uy tín doanh nghiệp, tính khả thi hoạt động vay vốn độ an tồn vay doanh nghiệp Trên sở cần áp dụng cho doanh nghiệp có lịch sử vay, trả sịng phẳng, có hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả, có dự án sử dụng vốn vay khả thi có tài sản đảm bảo thích hợp nhằm hỗ trợ doanh nghiệp phát triển bền vững gắn bó với ngân hàng *Đa dạng hố hình thức tín dụng doanh nghiệp Bên cạnh hoạt động tín dụng truyền thống, ngân hàng mở rộng sản phẩm dịch vụ phù hợp với đặc thù doanh nghiệp Đa dạng hoá sản phẩm tín dụng như: góp vốn đầu tư, liên doanh, liên kết với doanh nghiệp: ký hợp đồng liên doanh, liên kết với doanh nghiệp để sản xuất, kinh doanh, vừa mở rộng tín dụng vừa có điều kiện xâm nhập thị trường, vừa trực tiếp giám sát, quản lý vốn cho vay vừa tạo thu nhập cao trực tiếp người đầu tư vốn 56 Luận văn tốt nghiệp Thực chương trình hỗ trợ doanh nghiệp nhằm tạo liên kết doanh nghiệp để phát huy lợi quy mô bao gồm: liên kết doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực khác nhau, liên kết doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực, liên kết doanh nghiệp hoạt động địa bàn, liên kết thông qua hiệp hội nghề nghiệp… Thực tư vấn doanh nghiệp như: tư vấn hỗ trợ lập dự án, phương án kinh doanh, tư vấn phát hành trái phiếu doanh nghiệp,… * Thiết lập mối quan hệ với doanh nghiệp Việc xây dựng sách quan hệ tốt với doanh nghiệp điều cần thiết tình hình cạnh tranh khốc liệt ngân hàng với nhằm giữ khách hàng cũ, thu hút khách hàng theo hướng đa dạng hóa thành phần loại hình doanh nghiệp để vừa mở rộng thị phần, vừa phân tán rủi ro Có thể thực cách: - Chuyển đổi cấu khách hàng theo hướng tích cực để xóa bỏ tình trạng tập trung vào số lượng khách hàng định Cần tiến hành phân loại doanh nghiệp theo số tiêu chí như: tiền gửi toán, chất lượng tiền vay,…để áp dụng vốn huy động cho vay phù hợp - Thường xuyên tiến hành trao đổi, tham khảo, đóng góp ý kiến ngân hàng doanh nghiệp để tạo mối quan hệ tốt đẹp hai bên giúp ngân hàng ngày hoàn thiện hoạt động kinh doanh - Không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ dịch vụ ngân hàng Ngân hàng cần phải trì nâng cao chất lượng theo hướng ngày hồn thiện q trình cung cấp dịch vụ, đảm bảo tính cơng khai, minh bạch, đơn giản hóa thủ tục nhằm tăng hiệu việc thu hút sử dụng vốn * Tăng cường marketing Bất sản phẩm dù chất lượng tốt khó chiếm lĩnh thị trường thiếu hoạt động marketing Hiện có nhiều nhiều phương thức quảng cáo để thu hút khách hàng như: báo, truyền hình, truyền thanh, băng rơn, áp phích, gửi thư trực tiếp, internet…Các chương trình khuyến làm thẻ, dự thưởng, quảng cáo thương hiệu, huy động vốn với lãi suất cao, chương trình quảng cáo phương tiện thơng tin đại chúng,…được áp dụng rộng rãi tạo 57 Luận văn tốt nghiệp tiền đề để ngân hàng đạt kết định nâng cao hoạt động vay cho vay ngân hàng Vì ngân hàng cần xác định rõ vai trò hoạt động marketing hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng, tránh tình trạng trùng lắp, chồng chéo với ngân hàng khác hoạt động maketing Ngân hàng phải xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm dịch vụ mới, có chiến lược marketing phù hợp, đặc trưng Tăng cường hoạt động tuyên truyền, quảng cáo, quảng bá hình ảnh, giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng để tạo điều kiện cho khách hàng biết, làm quen nhận thức tiện ích sản phẩm cung cấp từ ngân hàng * Nâng cao nguồn nhân lực Trong hoạt động tín dụng yếu tố người lại đóng vai trị quan trọng, định đến chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ hình ảnh ngân hàng từ định đến hiệu tín dụng ngân hàng Vì cần tăng cường nhận thức nhân viên tín dụng mối quan hệ ngân hàng với doanh nghiệp Cần nhận thức tồn tại, vướng mắc mối quan hệ tín dụng ngân hàng doanh nghiệp không phía doanh nghiệp, mà cịn phía ngân hàng, việc thiếu hiểu biết đặc điểm hoạt động doanh nghiệp dẫn đến việc xây dựng quy trình thủ tục cho vay khơng hợp lý Chú trọng công tác giáo dục đào tạo nhân viên, đào tạo nhân viên tín dụng để nắm quy định chế tín dụng hành, nâng cao khả thẩm định khoản vay, đảm bảo giải ngân vốn vay phù hợp với nhu cầu tiến độ thực dự án đầu tư sản xuất doanh nghiệp, đồng thời làm tốt công tác tư vấn cho doanh nghiệp việc vay vốn sử dụng vốn vay có hiệu quả, đảm bảo khả trả nợ đầy đủ, thời hạn Ngoài để thực nâng cao hiệu đầu tư vốn tín dụng cho doanh nghiệp, thân doanh nghiệp cần phải nâng cao hiệu quản lý sử dụng vốn vay trả nợ ngân hàng hạn để tạo lòng tin uy tín ngân hàng Doanh nghiệp cần trọng đến chất lượng thơng tin tài đảm bảo tính trung thực, khách quan minh bạch Bên cạnh doanh nghiệp phát triển theo cân đối nguồn vốn tự có vay ngân hàng mức hợp lý để hoạt động 58 Luận văn tốt nghiệp sản xuất kinh doanh, nên coi vốn vay ngân hàng nguồn vốn bổ sung để phát triển sản xuất kinh doanh Mỗi doanh nghiệp phải tự tìm biện pháp thích hợp để tăng vốn tự có tăng lực tự chủ tài ngày nâng cao trình độ quản lý, cải tiến công nghệ sản xuất để tăng sức cạnh tranh thị trường 5.2 GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG Ngân hàng muốn giảm thiểu rủi ro thiết phải có hệ thống giải pháp chủ động từ xây dựng sách cho vay, quy trình cho vay, th ực quy trình kể biện pháp để ngăn chặn gian lận từ phía khách hàng để đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng khách hàng gặp rủi ro Quy trình cho vay áp dụng VAB xây dựng khoa học, chặt chẽ Tuy nhiên, trình thực từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định hồ sơ, định cho vay, kiểm tra sử dụng thu hồi vốn lỏng lẻo Để quy trình đạt hiệu cần phải thực chặt chẽ tuân thủ nghiêm ngặt quy trình cho vay giai đoạn sau: * Giai đoạn kiểm tra hồ sơ thông tin khách hàng Việc kiểm tra thông tin liên quan đến hồ sơ pháp lý, lực tài chính, lực quản lý, uy tín chủ yếu dựa hai nguồn thông tin từ khách hàng từ thông tin nội ngân hàng Vì nguồn thơng tin khách hàng cung cấp tính xác không cao, nên để tránh gặp phải rủi ro thơng tin, ngân hàng cần có kết hợp với số quan ban ngành có đủ chức để đối chiếu thông tin khách hàng cung cấp, đồng thời sử dụng triệt để nguồn thông tin từ trung tâm thơng tin tín dụng NHNN (CIC) để nắm bắt tính xác thực thơng tin *Giai đoạn thẩm định phương án vay vốn khả trả nợ Khi thẩm định phương án vay vốn, nhân viên tín dụng cần xem xét tính xác thực phần vốn tự có khách hàng tham gia vào phương án, dự án xin vay Yêu cầu khách hàng chứng minh nguồn cụ thể vốn tự có vấn đề quan trọng ảnh hưởng đến việc thực phương án kinh doanh Ngoài ra, thẩm định phương án vay vốn, nhân viên tín dụng cần phải đánh giá lực tài chính, khả sản suất kinh doanh khách hàng vay để xem xét hiệu vốn tín dụng, q trình phải kết hợp với nguyên nhân khách 59 Luận văn tốt nghiệp hàng vay, đánh giá phương diện khác: rủi ro ngành, rủi ro kinh doanh… Khi đánh giá khả trả nợ khách hàng vay vốn, nhân viên tín dụng cần phải nắm rõ nguồn trả nợ chính, khả sinh lời phương án xin vay nguồn thu khác mà khách hàng cam kết trả nợ cho ngân hàng nguồn trả nợ có cố, đồng thời xem xét kèm theo rủi ro tiềm ẩn mà bước đầu chưa thẩm định nhằm điều chỉnh thời hạn cho vay thu hồi nợ hợp lý Đồng thời, yêu cầu doanh nghiệp vay vốn phải có số liệu báo cáo định kỳ tình hình hoạt động kinh doanh nhằm phát thay đổi có chiều hướng xấu doanh nghiệp để có biện pháp xử lý kịp thời * Giai đoạn định cho vay Trước nhân viên tín dụng đề xuất cho vay lãnh đạo ngân hàng định cho vay cần phải tập hợp số thông tin thị trường, sách kinh tế… để có nhìn hệ thống rủi ro xảy bối cảnh cụ thể trước định Việc định cho vay cần phải có kiểm tra kỹ lưỡng lãnh đạo dựa sở đề nghị nhân viên tín dụng, hiệu phòng ngừa rủi ro cao * Giai đoạn kiểm tra sử dụng vốn sau cho vay Một khoản vay có hiệu phụ thuộc khơng vào việc kiểm tra định kỳ để đảm bảo hoạt động theo dự kiến Việc kiểm tra tình hình sử dụng vốn sau cho vay cần phải thực cách nghiệm ngặt nhân viên tín dụng cần phải thực tốt giai đoạn quy trình Nếu có dấu hiệu bất thường khách hàng ảnh hưởng đến khả tốn khoản vay nhân viên tín dụng phải có trách nhiệm báo cáo kịp thời cho lãnh đạo để có hướng giải kịp thời thích hợp Bên cạnh đó, ngân hàng nên thành lập phận quản lý rủi ro tín dụng Vì phần lớn rủi ro hoạt động tín dụng xuất phát từ việc thiếu thông tin tiếp nhận thơng tin khơng xác từ khách hàng, xử lý thơng tin thị trường cịn sơ sài Tất phần việc đặt trách nhiệm vào nhân viên tín dụng nên việc xảy thiếu sót điều khó tránh khỏi Để tránh rủi ro, phận dựa tất kênh thông tin, nguồn nghiên cứu dự báo khác để phân tích định hướng cho hoạt động tín dụng, chiến lược quản lý 60 Luận văn tốt nghiệp rủi ro tín dụng, chiến lược khách hàng chiến lược đầu tư vốn tín dụng Ngồi áp dụng biện pháp phân tán rủi ro, không tập trung vốn vay vào đối tượng khách hàng lĩnh vực đầu tư Nghiêm chỉnh thực tốt việc trích lập quỹ dự phịng rủi ro tín dụng nhằm để xử lý kịp thời rủi ro xảy ra, bảo đảm cho trình kinh doanh hoạt động ngân hàng 61 Luận văn tốt nghiệp CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Các doanh nghiệp quốc doanh hoạt động hầu hết ngành, lĩnh vực, góp phần khơng nhỏ việc tăng trưởng kinh tế, nâng cao đời sống, giải việc làm cho nhiều lao động Về mối quan hệ tín dụng với ngân hàng, VAB Cần Thơ qua năm gần xu hướng cho vay DNNQD mở rộng hơn, góp phần đáp ứng cho nhu cầu sản xuất, kinh doanh doanh nghiệp Bên cạnh doanh nghiệp có quan hệ vay vốn với ngân hàng đa phần có thiện chí, trả nợ vay sòng phẳng Tại VAB Cần Thơ tỷ lệ nợ xấu nhóm DNNQD tương đối thấp, cho thấy ngân hàng doanh nghiệp bạn hàng kinh doanh, tạo lập chữ tín Bản thân ngân hàng nỗ lực khả để thiết lập mối quan hệ tín dụng với doanh nghiệp, nhiên thực tế nảy sinh số khó khăn vướng mắc, dẫn đến mức cho vay thấp so với nhu cầu vốn doanh nghiệp khả tiếp cận nguồn vốn từ ngân hàng doanh nghiệp hạn chế Về phía ngân hàng, thận trọng định cho vay, yêu cầu đảm bảo an tồn vốn lịng tin vào doanh nghiệp Về phía doanh nghiệp, khách hàng vay nợ cịn vi phạm nguyên tắc vay không đáp ứng, không hội đủ điều kiện vay như: thiếu tài sản chấp, phương án kinh doanh không khả thi, lực tình hình tài doanh nghiệp chưa thực minh bạch, báo cáo tài chưa thực cơng khai, mức xác, độ tin cậy thấp, đặc biệt việc trao đổi thông tin doanh nghiệp ngân hàng chưa tăng cường, thiếu rõ ràng, thiếu mức độ tin cậy cần thiết Xuất phát từ bất cập quan hệ tín dụng ngân hàng doanh nghiệp, để giải vướng mắc vấn đề tiếp cận nguồn vốn doanh nghiệp, địi hỏi cần có giải pháp hợp lý chiến lược hai phía doanh nghiệp ngân hàng để hai bên hoạt động kinh doanh có lợi, với bên sản xuất hàng hóa, kinh doanh thương mại, dịch vụ bên kinh doanh tiền tệ, tín dụng dịch vụ ngân hàng 62 Luận văn tốt nghiệp 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với Ngân hàng nhà nước - Lãi suất cơng cụ điều tiết vĩ mơ nhạy cảm, có tác động lớn đến nhiều đối tượng kinh tế, cần thực điều hành sách lãi suất cách linh hoạt, kịp thời, trì mặt lãi suất ổn định, phù hợp chế thị trường sở xử lý tốt mối quan hệ lợi ích người gửi tiền, ngân hàng người vay tiền - Ngân hàng nhà nước cần phát triển hệ thống thơng tin tín dụng cách nhanh chóng, xác phong phú theo hướng cung cấp đánh giá xếp loại doanh nghiệp theo nhiều tiêu chí khác như: quy mơ, khả tốn, quan hệ tín dụng, hiệu sản xuất kinh doanh, - Cần có biện pháp tuyên truyền để ngân hàng hiểu rõ thêm quyền lợi nghĩa vụ, việc cung cấp sử dụng thông tin tín dụng Đồng thời NHNN cần quy định chặt chẽ, cụ thể bắt buộc TCTD cung cấp tình hình dư nợ, khả trả nợ, nợ xấu CIC - Thực tốt chức năng, nhiệm vụ nâng cao vai trò quản lý, giám sát NHNN Việt Nam TCTD để sớm phát xử lý kịp thời vướng mắc, kiến nghị, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh NHTM - Tăng cường hiệu tra, giám sát hoạt động tín dụng NHTM nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Đối với cán tra giám sát kế hoạch đào tạo chun mơn, việc đánh giá kiểm tra trình độ cán giám sát cần phải thường xuyên thực 6.2.2 Đối với VAB Cần Thơ - Đẩy mạnh việc mở rộng tín dụng cho doanh nghiệp tình hình cạnh tranh khốc liệt ngân hàng với nhằm trì quan hệ với khách hàng cũ, thu hút khách hàng cách tiếp tục đa dạng hóa hình thức cho vay nhằm tăng thêm lựa chọn khả tiếp cận doanh nghiệp tín dụng ngân hàng - Điều chỉnh điều kiện cho vay sát với điều kiện thực tế doanh nghiệp diễn biến thị trường, thực sách lãi suất linh hoạt dựa vào độ tín nhiệm doanh nghiệp 63 Luận văn tốt nghiệp - Tạo điều kiện cho doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế tiếp cận cách thuận lợi với vốn vay ngân hàng để đầu tư sản xuất, đổi công nghệ, cải tiến dây chuyền máy móc thiết bị nhằm nâng cao khả cạnh tranh thị trường - Đối với doanh nghiệp có dự án chất lượng cao, có sức cạnh tranh thị trường, mạnh dạn bố trí nguồn vốn trung dài hạn để doanh nghiệp vay vốn có thời hạn phù hợp với thời gian thu hồi vốn đầu tư dự án - Mở rộng cho vay tơn trọng ngun tắc tín dụng sở nhận dạng, phân tích, đánh giá rủi ro quan hệ tín dụng nhằm bảo đảm an tồn hoạt động Thực tốt, nghiêm túc cơng tác kiểm tra trước, sau cho vay cách thường xuyên - Không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ dịch vụ ngân hàng như: đẩy mạnh cải cách hành theo hướng đơn giản hóa thủ tục ngày gọn nhẹ để đối tượng vay vốn cách nhanh chóng, thời gian xử lý nghiệp vụ nhanh chóng, tư vấn cho khách hàng hiệu quả, phong cách, thái độ giao tiếp tốt để làm vừa lòng khách hàng… -Ngân hàng nên thường xuyên liên kết, tổ chức khóa đào tạo chuyên mơn nghiệp vụ để nâng cao trình độ cho nhân viên, bên cạnh ngân hàng cần phải có chế độ đãi ngộ, khen thưởng hợp lý, công - Bản thân nhân viên có liên quan đến hoạt động cho vay phải thường xuyên nghiên cứu, học tập, nắm vững, thực quy định hành phải không ngừng nâng cao lực công tác phải trau dồi phẩm chất đạo đức, nêu cao ý thức trách nhiệm công việc 64 Luận văn tốt nghiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO Bùi Văn Trịnh, Thái Văn Đại (2005), “Tiền tệ Ngân hàng”, trường Đại học Cần Thơ Thái Văn Đại (2007), “Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại”, trường Đại học Cần Thơ Ngân hàng TMCP Việt Á (2009), “Bản cáo bạch VAB năm 2009”, www.vietabank.com.vn Đỗ Minh Thành (2008), “Để phát triển mối quan hệ tín dụng ngân hàng với doanh nghiệp nhỏ vừa tiến trình hội nhập”, www.tapchicongsan.org.vn/details.asp?Object=4&News_ID=20839825 Nguyễn Cao Khơi (2009), “Cần có giải pháp đồng thúc đẩy quan hệ vay vốn tín dụng góp phần ngăn chặn suy giảm kinh tế nay”, www.sbv.gov.vn Đặng Văn Thanh (2010), “Doanh nghiệp cần cải thiện lực tài để tiếp cận vốn ngân hàng”, www.stockbiz.vn/News/2010/9/21/144526/cai-thiennang-luc-tai-chinh-de-tiep-can-von-ngan-hang.aspx 65