Nâng cao chất lượng huy động vốn tại ngân hàng liên doanh lào việt chi nhánh hà nội

Chuyên đề tốt nghiệp Khoa quản trị kinh doanh LỜI MỞ ĐẦU Trong kinh tế thị trường, ngân hàng có vị tṛí quan trọng ổn định phát triển quốc gia Nền kinh tế đất nước phát triển với tốc độ cao ổn định có sách tài chính, tiền tệ đắn hệ thống ngân hàng đủ mạnh, có hiệu cao, có khả thu hút tập trung nguồn vốn phân bổ có hiệu nguồn vốn vào ngành sản xuất Xuất phát từ nhận thức kết hợp với trình thực tập LVB Chi nhánh Hà Nội em đă chọn đề tài “ Nâng cao chất lượng huy động vốn Ngân hàng Liên doanh Lào Việt chi nhánh Hà Nội” làm chuyên đề tốt nghiệp Đề tài thơng qua phân tích thực trạng chất lượng huy động vốn Ngân hàng Liên doanh Lào Việt chi nhánh Hà Nội hạn chế nguyên nhân, từ đưa giải pháp giúp LVB Chi nhánh Hà Nội nâng cao chất lượng huy động vốn để nâng cao vị sức cạnh tranh Ngồi phần mở đầu, kết luận, danh mục từ viết tắt, danh mục bảng biểu danh mục tài liệu tham khảo, mục lục , chuyên đề tŕnh bày theo chương sau : - Chương : Những vấn đề chất lượng huy động vốn NHTM - Chương : Thực trạng chất lượng huy động vốn Ngân hàng Liên doanh Lào Việt chi nhánh Hà Nội - Chương : Giải pháp nâng cao chất lượng huy động vốn LVB Chi nhánh Hà Nội Do thời gian thực tập kiến thức hạn chế, chuyên đề SV: SoneViLay Hunnachampa QTMB-K10 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa quản trị kinh doanh tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận góp ý chân thành thầy cô bạn Em xin chân thành cảm ơn Ban giám đốc, anh chị phịng Tín dụng, phịng Kế tốn Ngân hàng Liên doanh Lào Việt chi nhánh Hà Nội, hướng dẫn cô Dương Thu Hương giúp em hoàn thiện chuyên đề Em xin chân thành cảm ơn! SV: SoneViLay Hunnachampa QTMB-K10 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa quản trị kinh doanh CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH LÀO VIỆT CHI NHÁNH HÀ NỘI 1.1 Lý luận chung chất lượng hoạt động huy động vốn 1.1.1 Hoạt động huy động vốn NHTM Đây nghiệp vụ quan trọng chủ yếu kinh tế Nó ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động NHTM nguồn huy động vốn vào NHTM bao gồm nguồn: - Nhận tiền gửi khách hàng - Phát hành chứng từ có giá 1.1.1.1 Tiền gửi khách hàng Đây tiền gửi ngân hàng khách hàng tổ chức kinh tếxă hội , cá nhân , hộ gia đình gửi vào ngân hàng với nhiều mục đích đáp ứng nhu cầu toán qua ngân hàng để sinh lời Căn vào mục đích gửi tiền , tiền gửi khách hàng chia làm hai loại a) Tiền gửi toán Tiền gửi toán tiền gửi tổ chức kinh tế cá nhân tài khoản không kỳ hạn ngân hàng Theo đó, ngân hàng phải thực chi trả nộp tiền theo yêu cầu khách hàng Tính chất tiền gửi tốn tính chất tiền gửi khơng kỳ hạn Nó rút lúc theo nhu cầu tốn gửi thêm lúc để tăng số dư Mục đích tài khoản tiền gửi tốn đảm bào an tồn cho tài sản đáp ứng nhu cầu toán qua ngân hàng khách hàng SV: SoneViLay Hunnachampa QTMB-K10 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa quản trị kinh doanh phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt UNT, UNC, séc… b) Tiền gửi có kỳ hạn Các khách hàng có nguồn thu nhập tạm thời chưa sử dụng thời gian định gửi tiền vào ngân hàng theo hình thức có kỳ hạn Hình thức gửi tiền cho phép người gửi tiền rút tiền đến kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn thường có lăi suất cao tiền gửi khơng kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn dài lăi suất cao Khác với tiền gửi tốn, tiền gửi có kỳ hạn nhằm mục đích sinh lời Tiền gửi có kỳ hạn ln trả lăi Lăi suất ngân hàng ấn định tùy thuộc vào thời hạn gửi thường thay đổi theo thời kỳ Khách hàng toàn tiền lăi rút tiền kỳ hạn Do tính chất có kỳ hạn nên tiền gửi có kỳ hạn nguồn vốn ổn định hoạt động kinh doanh ngân hàng c) Tiền gửi tiết kiệm Đây hình thức huy động vốn truyền thống ngân hàng, khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với mục đích tích lũy cách an toàn hưởng phần lăi từ số tiền Đặc trưng loại hình tiền gửi khách hàng gửi tiền giao giữ sổ tiết kiệm , coi chứng nhận có tiền gửi tiết kiệm ngân hàng, đem cầm cố chấp vay vốn Tiền gửi tiết kiệm chia làm hai loại : không kỳ hạn có kỳ hạn - Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn loại sản phẩm mà ngân hàng cung ứng để giúp khách hàng tích lũy dần khoản tiền nhỏ để đáp ứng khoản chi tiêu mà hưởng lăi Khi gửi tiền không kỳ hạn khách hàng ngân hàng cung cấp sổ tiền gửi Sổ tiền gửi phản ánh tất giao dịch gửi tiền, rút tiền , số SV: SoneViLay Hunnachampa QTMB-K10 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa quản trị kinh doanh dư có, tiền lăi hưởng khách hàng cấp báo cáo tài khoản sau giao dịch - Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn khoản tiền tích lũy có tính chất tiền gửi có kỳ hạn thơng thường 1.1.1.2 Phát hành chứng từ có giá Các giấy tờ có giá cơng cụ nợ ngân hàng phát hành để huy động vốn thị trường cho mục đích Lăi suất loại phụ thuộc vào cấp thiết việc huy động vốn Do để huy động vốn qua kênh có hiệu ngân hàng cần đưa phương thức huy động lăi suất hấp dẫn khách hàng Thường ngân hàng quy định mức lăi suất cao lăi suất tiền gửi có kỳ hạn thơng thường Trong hình thức huy động ngân hàng chủ động đứng thu hút nguồn vốn xă hội cách phát hành chứng từ có giá Các chứng từ có giá NHTM phát hành gồm có : - Chứng tiền gửi : cơng cụ nợ có ý nghĩa quan trọng quản lý điều hành vốn ngân hàng Mức lăi chứng tiền gửi quy định trực tiếp qua thỏa thuận ngân hàng người gửi tiền quy định mức mà người gửi tiền chấp nhận Tuy nhiên người mua chứng tiền gửi mệnh giá lớn thường nhạy cảm với lăi suất nên để huy động khối lượng lớn loại lăi suất phải lớn lăi suất trái phiếu kho bạc - Kỳ phiếu ngân hàng : công cụ nợ ngân hàng , tính chất chứng tiền gửi Kỳ phiếu ngân hàng thường phát hành theo đợt có mục đích với thời hạn ngắn, thường 12 tháng - Trái phiếu ngân hàng : công cụ vay nợ dài hạn thị trường vốn Trái phiếu ngân hàng công cụ giúp ngân hàng chủ động huy động SV: SoneViLay Hunnachampa QTMB-K10 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa quản trị kinh doanh nguồn vốn đầu tư dài hạn để thực dự án dài hạn vốn có tính ồn định thời gian sử dụng lăi suất 1.1.2 Chất lượng huy động vốn NHTM : 1.1.2.1 Khái niệm : Tổ chức quốc tế tiêu chuẩn hoá ISO định nghĩa: “ Chất lượng tổng thể đặc điểm đặc tính sản phẩm dịch vụ có ảnh hưởng đến khả thoả măn nhu cầu nêu ” Huy động vốn dịch vụ điển hình ngân hàng, có ảnh hưởng đến nhiều hoạt động khác mà trực tiếp hoạt động sử dụng vốn Vì nghiệp vụ ngân hàng có mối liên hệ mật thiết với nên coi chất lượng “sự phù hợp với mục đích sử dụng” ta hiểu “Chất lượng huy động vốn phù hợp khả huy động vốn nhu cầu sử dụng vốn ngân hàng” 1.1.2.2 Các tiêu phản ánh chất lượng huy động vốn NHTM: 1.1.2.2.1 Tính ổn định quy mô cấu nguồn vốn huy động Tính ổn định nguồn vốn thể qua khối lượng, cấu nguồn vốn tốc độ tăng trưởng, xu hướng biến đổi nguồn vốn Khối lượng cấu vốn huy động xem quan trọng để nhà quản lý đề mục tiêu lâu dài hoạch định chiến lược kinh doanh cho ngân hàng Bên cạnh đó, ngân hàng cần trì mức độ tăng trưởng nguồn vốn ổn định, mặt để ngân hàng quản lý chi phí tính khoản, mặt khác giúp ngân hàng tránh nguy ứ đọng thiếu hụt nguồn vốn 1.1.2.2.2 Khả đáp ứng nguồn vốn huy động với nhu cầu sử dụng vốn : Hiện nay, NHTM, phận vốn huy động từ khách hàng SV: SoneViLay Hunnachampa QTMB-K10 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa quản trị kinh doanh doanh nghiệp Nếu tiêu khối lượng cấu nguồn vốn phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn ngân hàng ngân hàng đạt lợi nhuận tối ưu đồng thời đảm bảo tính an tồn hoạt động kinh doanh Nguồn vốn phải đạt đến quy mô định tài trợ cho hoạt động cho vay đầu tư, mở rộng dịch vụ ngân hàng 1.1.2.2.3 Sự đa dạng hình thức huy động vốn: - Sự đa dạng công cụ huy động vốn: Nghiệp vụ gửi tiền vào ngân hàng chủ yếu hình thức tiền gửi tốn tiền gửi có kỳ hạn khơng nhằm mục đích sinh lời mà chủ yếu để sử dụng dịch vụ ngân hàng số lượng công cụ huy động vốn phục vụ đối tượng khơng nhiều Bên cạnh đó, phận huy động vốn dân cư ngày tăng số lượng chiếm tỷ trọng ngày lớn tổng nguồn vốn Với mục tiêu khai thác triệt để nguồn vốn tiềm dân cư - nguồn mang tính ổn định lâu dài, ngân hàng đă sử dụng nhiều hình thức huy động vốn đa dạng chủ yếu hình thức tiết kiệm nhằm phục vụ đối tượng khách hàng cá nhân - Sự đa dạng kỳ hạn lăi suất: Bên cạnh đó, việc đa dạng hố kỳ hạn lăi suất tương ứng cho kỳ hạn cách huy động vốn hiệu mà không tốn nhiều chi phí Tuy nhiên đa dạng kỳ hạn khơng có nghĩa thiết lập q nhiều loại kỳ hạn, gây khó khăn cho quản lý Sự đa dạng có ý nghĩa tích cực chất lượng huy động vốn phải kết hợp việc thỏa măn yêu cầu gửi tiền khách hàng với cân cấu vốn theo kỳ hạn cần đạt đến ngân hàng thời kỳ định - Sự đa dạng loại tiền tệ: Ngày mối quan hệ quốc tế ngày mở rộng nhu SV: SoneViLay Hunnachampa QTMB-K10 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa quản trị kinh doanh cầu sử dụng ngoại tệ tổ chức cá nhân ngày gia tăng không tập trung vài loại ngoại tệ mạnh USD, EUR, GBP … Việc huy động loại ngoại tệ dạng thu đổi ngoại tệ, gửi tiết kiệm tạo điều kiện cho ngân hàng thu hút nguồn vốn ngoại tệ, giúp ngân hàng chủ động việc thực đa dạng hóa loại hình dịch vụ, dịch vụ liên quan đến toán quốc tế 1.1.2.2.4 Khả đáp ứng nhu cầu khoản cho tài sản ngân hàng Hoạt động đặc trưng ngân hàng nhận tiền gửi vay kiếm lời, q trình ln phải đảm bảo cho khả tốn với khách hàng gửi tiền, người cho ngân hàng vay mà để thực khoản vay đă cam kết Việc chủ động dự trữ dạng tiền mặt tương tự tiền dự trữ bắt buộc mặt giúp ngân hàng ngăn ngừa chi phí có dịng tiền rút mặt khác chắn bảo vệ ngân hàng khỏi phá sản Tuy nhiên, ngân hàng trì số lượng lớn loại tài sản không sinh lời sinh lời thấp để đảm bảo khả tốn thu nhập ngân hàng bị giảm sút Có thể nói: Quản lý khoản thực tốn khó cho ngân hàng họ phải đứng lựa chọn cân đối chi phí huy động vốn tiêu an toàn vốn thân ngân hàng giới hạn quan quản lý Như tính khoản nguồn vốn huy động tiêu quan trọng để đánh giá chất lượng huy động vốn ngân hàng 1.1.2.2.5 Chi phí huy động vốn : Chi phí huy động vốn ngân hàng bao gồm chi phí trả lăi chi phí khác trả lương, chi phí giấy tờ, chi phí trang thiết bị…trong chi phí trả lăi khoản chi lớn Chi trả lăi phụ thuộc vào quy mô huy động, cấu kỳ hạn, cấu nội tệ - ngoại tệ, lăi suất huy động hình thức trả lăi SV: SoneViLay Hunnachampa QTMB-K10 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa quản trị kinh doanh kỳ Mỗi ngân hàng áp dụng biện pháp nhằm tìm kiếm nguồn vốn rẻ sử dụng nguồn vốn vay hay đầu tư với mức lăi suất hợp lý 1.1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng huy động vốn NHTM 1.1.3.1 Các nhân tố chủ quan a) Chiến lược kinh doanh ngân hàng Chiến lược ngân hàng tập trung vào việc phát triển quy mô chất lượng nguồn vốn, trọng vào việc thu hút tiền gửi dân cư, ngân hàng tập trung vào việc mở rộng cho vay đầu tư… Như tuỳ thuộc vào đặc điểm điều kiện môi trường kinh doanh mục tiêu phát triển tương lai mà ngân hàng có sách khuyến khích hay hạn chế lượng tiền huy động vào thay đổi cấu nguồn vốn cụ thể b) Các dịch vụ ngân hàng cung ứng Cùng lăi suất huy động, ngân hàng đưa dịch vụ tốt đa dạng thường có lợi Trong kinh tế đại, cá nhân tổ chức khơng quan tâm đến lợi ích vật chất trực tiếp mà họ quan tâm đến yếu tố khác thời gian giao dịch, thủ tục liên quan, tính trọn gói dịch vụ thực chất yếu tố ảnh hưởng lớn đến uy tín, thời kinh doanh họ nhiều họ quan trọng vấn đề phí dịch vụ lăi suất Chất lượng dịch vụ tốt, dịch vụ hồn chỉnh, đa dạng khơng giúp ngân hàng thu hút khách hàng mà quan trọng hơn, giúp ngân hàng giữ chân khách hàng cũ c) Uy tín ngân hàng Một ngân hàng có tiếng tăm có lợi huy động vốn họ thường có bên lượng lớn khách hàng trung thành Uy tín ngân hàng SV: SoneViLay Hunnachampa QTMB-K10 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa quản trị kinh doanh có nhờ thâm niên ngân hàng, tiềm lực tài ngân hàng, đội ngũ quản lý nhân viên ngân hàng có trình độ cao 1.1.3.2 Các nhân tố khách quan a) Thu nhập dân cư Thông thường, thu nhập GDP bình quân người dân cao khả thu hút tiền gửi ngân hàng lớn Trên thực tế người dân thấy tài sản họ cho dù không nằm quyền sử dụng họ mà an toàn, đồng thời mức sinh lời tài sản đảm bảo, giao dịch qua ngân hàng thuận tiện nhanh chóng xu hướng tích trữ cải dạng vật tiền mặt giảm b) Tâm lý người gửi tiền Mặc dù có thói quen tiết kiệm tâm lý thích tiêu tiền mặt cất trữ tiền nhà đă làm cho lượng vốn lớn xă hội bị tích trữ dạng tiền chết Mặt khác, đổ vỡ hệ thống tín dụng thiếu ổn định kinh tế q khứ làm giảm lịng tin dân chúng Ngồi dịch vụ ngân hàng đơi xa lạ với phận dân cư, muốn vực lại niềm tin người dân, ngồi biện pháp vĩ mơ Nhà nước, thân ngân hàng cần củng cố uy tín, mở rộng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt cách hiệu quả; đồng thời phải tìm cách đưa hình ảnh đến gần với người dân c) Môi trường pháp lý Ngân hàng tổ chức kinh doanh chịu nhiều tác động sách, quy định phủ NHTW Sự thay đổi sách tài – tiền tệ, quy định Chính phủ NHTW thường ảnh hưởng trực tiếp tới khả thu hút vốn chất lượng nguồn vốn NHTM Một thay đổi quy chế tác nghiệp, hay kế toán, Ngân hàng Nhà nước SV: SoneViLay Hunnachampa 10 QTMB-K10