Lêi nãi ®Çu Lêi nãi ®Çu Vèn lµ ®iÒu kiÖn kiªn quyÕt cho mäi lo¹i h×nh s¶n xuÊt kinh doanh, vµ vÊn ®Ò ®Æt ra lµ ph¶i t×m nh÷ng biÖn ph¸p huy ®éng vèn mét c¸ch thÝch hîp vµ cã hiÖu qu¶ nhÊt Trong sè c¸c[.]
Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng th- ơng mại
Định nghĩa Ngân hàng thơng mại
Để đa ra một định nghĩa về Ngân hàng th ơng mại ngời ta phải dựa vào tính chất, mục đích hoạt động của nó trên Thị tr ờng tài chính và đôi khi ta còn phải kết hợp tính chất, mục đích và đối t ợng hoạt động.
Theo luật các tổ chức tín dụng ban hành tháng 12/1997 thì: “Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp đ ợc thành lập theo quy định của luật này và các quy định khác của pháp luật đ ợc phép hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụ thanh toán”.
Ngân hàng thơng mại là loại hình tổ chức tín dụng đ ợc thực hiện các hoạt động Ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan.
Theo tính chất và mục đích hoạt động các loại hình ngân hàng gồm: Ngân hàng th ơng mại, Ngân hàng đầu t và phát triển, Ngân hàng chính sách, Ngân hàng hợp tác và các loại hình ngân hàng khác (®iÒu 20).
Ngày nay, trong thế giới hiện đại, hoạt động của các tổ chức tài chính là môi giới trên Thị tr ơng tài chính ngày càng phát triển về số lợng và quy mô hoạt động đa dạng và phong phú, hoạt động đan xen lẫn nhau Ngời ta phân biệt Ngân hàng th ơng mại với các tổ chức tài chính môi giới khác ở chỗ Ngân hàng th ơng mại là ngân hàng kinh doanh tiền gửi, hoạt động đó đã tạo cơ hội cho Ngân hàng th ơng mại có thể làm tăng bội số tiền gửi của khách hàng trong hệ thống ngân hàng của mình Đó là đặc tr ng cơ bản để phân biệt Ngân hàng th ơng mại với các ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác.
1.1 Đặc trng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thơng mại.
Hoạt động kinh doanh trên thị tr ờng tài chính bao gồm nhiều loại hình tổ chức kinh doanh tiền tệ, đó là những tổ chức môi giới tài chính, các tổ chức này chuyển tải những khoản tiền tiết kiệm tích luỹ đợc trong xã hội đến tay những ng ời có nhu câù chi tiêu cho đầu t Nhng giữa các tổ chức lại có sự khác nhau về tính chất cũng nh về đối tợng và phơng pháp kinh doanh Sự khác nhau đó bắt nguồn từ nguyên nhân về lịch sử và chế độ kinh tế và ngày nay các tổ chức tài chính đều là sản phẩm của thể chế tài chính của mỗi n ớc
Ngân hàng thơng mại với hoạt động chính là kinh doanh tiền gửi Từ chỗ các Ngân hàng làm dịch vụ tiền gửi với t cách là ngời thủ quỹ bảo quản tiền cho chủ sở hữu để nhận những khoản thù lao trở thành những chủ thể kinh doanh tiền gửi nghĩa là huy động tiền gửi không những miễn khoản thù lao mà còn trả lãi cho khách hàng gửi tiền để làm vốn cho vay nhằm tối u khoản lợi nhuận thu đ ợc.
Trong khi thực hiện vai trò trung gian chuyển vốn từ ng ời cho vay sang ngời đi vay, các Ngân hàng th ơng mại đã tự tạo ra những công cụ tài chính thay thế cho tiền làm ph ơng tiện thanh toán trong đó quan trọng nhất là khoản tiền không kỳ hạn thanh toán bằng séc, đây là một trong những công cụ chủ yếu để tiền vận động qua Ngân hàng và quá trình đó đ a lại kết quả là đại bộ phận tiền giao dịch trong giao l u kinh tế là tiền qua Ngân hàng Do đó hoạt động của Ngân hàng thơng mại gắn bó mật thiết với hệ thống l u thông tiền tệ và hệ thống thanh toán trong n ớc đồng thời có mối liên hệ quốc tế rộng rãi.
Các hoạt động chính của Ngân hàng th ơng mại:
Trong thế giới hiện đại, tính cho đến thời điểm này thì Ngân hàng thơng mại đóng vai trò quan trọng nhất trong thể chế tài chính của mỗi nớc Hoạt động của Ngân hàng th ơng mại đa dạng, phong phú và có phạm vi rộng lớn, trong khi các tổ chức tài chính khác th - ờng hoạt động trên một vài lĩnh vực hẹp và theo h ớng chuyên sâu. Các hoạt động chính của Ngân hàng th ơng mại :
- Nhận tiền gửi của khách hàng.
- Thực hiện cho vay, đầu t
1.2 Vai trò của Ngân hàng thơng mại đối với sự phát triển của nền kinh tế.
1.2.1 Cung cÊp vèn cho nÒn kinh tÕ:
Vốn đợc tạo ra từ quá trình tích luỹ, tiết kiệm của mỗi cá nhân, doanh nghiệp và Nhà n ớc trong nền kinh tế, vậy muốn có nhiều vốn phải tăng thu nhập quốc dân Để tăng thu nhập quốc dân tức là để mở rộng quy mô chiều rộng lẫn chiều sâu của sản xuất và l u thông hàng hoá, đẩy mạnh sự phát triển của các ngành trong nền kinh tế cần thiết phải có vốn, ng ợc lại khi nền kinh tế càng phát triển sẽ tạo ra càng nhiều nguồn vốn Ngân hàng th ơng mại là chủ thể chính đáp ứng nhu cầu về vốn cho nền kinh tế Qua hoạt động huy động vốn Ngân hàng thơng mại huy động các nguồn vốn nhàn rỗi và tạm thời nhàn rỗi ở mọi tổ chức cá nhân, mọi thành phần kinh tế nh : vốn tạm thời đợc giải phóng ra từ quá trình sản xuất, vốn từ nguồn tiết kiệm của các cá nhân trong xã hội Với nguồn vốn huy động đ ợc trong xã hội và thông qua nghiệp vụ tín dụng, Ngân hàng th ơng mại đã cung cấp vốn cho mọi hoạt động kinh tế, đáp ứng nhu cầu về vốn một cách kịp thời trong quá trình tái sản xuất Nhờ có hoạt động của hệ thống Ngân hàng thơng mại và đặc biệt là hoạt động tín dụng, các doanh nghiệp có điều kiện sản xuất,cải tiến trang thiết bị, tăng năng suất lao động, nâng cao hiệu quả kinh tế.
Trong điều kiện nền kinh tế thị tr ờng, các hoạt động của doanh nghiệp chịu sự tác động mạnh mẽ của các quy luật kinh tế nh : quy luật cung cầu, quy luật cạnh tranh, quy luật gía cả, sản xuất phải trên cơ sở đáp ứng đ ợc nhu cầu của thị tr ờng về giá cả, chất l ợng, số lợng, chủng loại hàng hoá, bên cạnh đó nó còn phải thoả mãn đòi hỏi về thời gian và địa điểm.Do vậy, để đáp ứng một cách tốt nhất các yêu cầu đó của thị tr ờng, đòi hỏi các doanh nghiệp không ngừng nâng cao chất l ợng lao động, hoàn thiện cơ chế quản lý đầu t vốn để mua trang thiết bị, công nghệ hiện đại Muốn làm tốt các công tác này thì doanh nghiệp cần có một khối l ợng vốn rất lớn mà nếu chỉ dựa vào nguồn vốn tự có của các doanh nghiệp thì sẽ không đủ.Chính vì vậy, giải quyết vấn đề khó khăn về vốn để phục vụ cho quá trình sản xuất của mình thì vay vốn ngân hàng là một việc cấp thiết.Thông qua tín dụng, ngân hàng là chiếc cầu nối giữa doanh nghiệp với thị trờng Nguồn vốn mà ngân hàng cấp cho doanh nghiệp đóng vai trò rất quan trọng trong việc nâng cao chất l ợng mọi mặt của quá trình sản xuất kinh doanh, giúp doanh nghiệp có vốn đầu t vào sản xuất, từ đó tạo cho doanh nghiệp có một chỗ đứng vững chắc trong cạnh tranh.
1.2.2 Cùng với nhà nớc điều tiết vĩ mô nền kinh tế
Trong sự vận hành của nền kinh tế thị tr ờng, Ngân hàng thơng mại hoạt động một cách hiệu quả thông qua nghiệp vụ kinh doanh của mình sẽ thực sự là một công cụ điều tiết vĩ mô nền kinh tế.
Bằng hoạt động tín dụng và thanh toán giữa các Ngân hàng th - ơng mại trong hệ thống, các Ngân hàng th ơng mại đã góp phần mở rộng tiền cung ứng trong l u thông Thông qua các khoản tín dụng cho các ngành trong nền kinh tế, Ngân hàng th ơng mại thực hiện việc dẫn dắt các luồng tiền, tập hợp và phân chia vốn của thị tr ờng, điều khiển chúng một cách có hiệu quả, thực thi vai trò điều tiết gián tiếp vĩ mô: “Nhà nớc điều tiết ngân hàng ,ngân hàng dẫn dắt thị tr - êng “.
Trong nền kinh tế thị tr ờng khi mà các mối quan hệ hàng hoá tiền tệ ngày càng đ ợc mở rộng thì nhu cầu giao l u kinh tế, xã hội giữa các nớc trên thế giới ngày càng trở nên cần thiết và cấp bách. Việc phát triển kinh tế của mỗi quốc gia luôn gắn với sự phát triển của nền kinh tế thế giới và là một bộ phận cấu thành sự phát triển đó Vì vậy, nền tài chính của mỗi quốc gia cũng phải hoà nhập với nền tài chính quốc tế Ngân hàng th ơng mại cùng các hoạt động kinh doanh của mình đóng một vai trò quan trọng trong sự hoà nhập này.
Ngân hàng thơng mại ra đời và phát triển trên cơ sở sản xuất và lu thông hàng hoá phát triển, do đó nền kinh tế ngày càng cần đến hoạt động của Ngân hàng th ơng mại với các chức năng, vai trò của nó Thông qua việc thực hiện các chức năng và vai trò của mình nhất là chức năng trung gian tín dụng, Ngân hàng th ơng mại đã trở thành một đòn bẩy trong việc thúc đẩy nền kinh tế phát triển.
Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thơng mại
2.1 Nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàng thơng mại:
Bất kỳ một quốc gia nào muốn tăng tr ởng và phát triển đều cần đến một điều kiện không thể thiếu đ ợc đó là vốn ở Việt Nam hiện nay, vốn đáp ứng cho nhu cầu công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất n ớc là một vấn đề cực kỳ quan trọng và cấp bách Tạo vốn và sử dụng vốn có hiệu quả đang là những vấn đề đ ợc chính phủ và ngành Ngân hàng đặc biệt quan tâm Nh chúng ta đã biết, trong nền kinh tế thị tr - ờng, do chu kỳ sản xuất và tính chất thời vụ khác nhau của các đơn vị kinh tế, mỗi ngành kinh tế nên tại một thời điểm luôn có:
- Một nhóm đơn vị kinh tế thừa vốn tạm thời (vốn tạm thời ch a sử dụng)
- Một nhóm đơn vị kinh tế thiếu vốn tạm thời (có nhu cầu bổ sung vốn tạm thời)
Xét trên phơng diện toàn bộ nền kinh tế quốc dân, tái sản xuất là một quá trình liên tục trên cơ sở phân công và hợp tác lao động. Việc thừa hay thiếu vốn tạm thời trong toàn bộ quá trình sản xuất của nền kinh tế là liên tục xảy ra Nó tồn tại mang tính khách quan của quá trình tái sản xuất xã hội, đồng thời là mâu thuẫn của quá trình tuần hoàn và chu chuyển vốn Chính vì vậy, tín dụng phải đóng vai trò là chiếc cầu nối giữa nơi thừa vốn với nơi thiếu vốn Nói một cách khác, cơ chế vận động của tín dụng chuyển tiết kiệm thành đầu t, chuyển dịch vốn từ chủ thể thừa vốn đến chủ thể thiếu vốn nhằm phục vụ cho quá trình sản xuất, kinh doanh, tiêu dùng của từng cá nhân, từng tổ chức kinh tế cũng nh toàn xã hội trên cơ sở tối u hoá việc khai thác sử dụng nguồn vốn, đem lại lợi ích cho các chủ thể tham gia vào thị tr ờng.
*Nguồn vốn của Ngân hàng th ơng mại:
Nguồn vốn của ngân hàng th ơng mại là những gía trị tiền tệ do Ngân hàng thơng mại tạo lập hoặc huy động đ ợc, dùng để cho vay, đầu t hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác.
Các loại nguồn vốn trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thơng mại.
Mỗi loại nguồn vốn đều có tính chất và vai trò riêng trong tổng nguồn vốn hoạt động của Ngân hàng th ơng mại ở đây ta xem xét cụ thể loại hình vốn huy động của ngân hàng.
Khái niệm vốn huy động: Vốn huy động là những giá trị tiền tệ mà Ngân hàng huy động đ ợc từ các tổ chức kinh tế và các cá nhân trong xã hội thông qua các nghiệp vụ tín dụng, thanh toán, các nghiệp vụ kinh doanh khác.
Bản chất của vốn huy động là tài sản thuộc chủ sở hữu khác nhau Ngân hàng chỉ có quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu và có trách nhiệm hoàn trả đúng hạn cả gốc lẫn lãi khi đến kỳ hạn hoặc khi họ có nhu cầu rút vốn (tiền gửi không kỳ hạn) Do đó vốn huy động luôn biến động, nên ngân hàng không đ ợc phép sử dụng hết số vốn đó vào kinh doanh mà phải dự trữ với một tỉ lệ hợp lý để đảm bảo khả năng thanh toán của ngân hàng.
Vốn huy động bao gồm:
*Tiền gửi : Tiền gửi tại ngân hàng th ơng mại bao gồm tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn.
+Tiền gửi không kỳ hạn: là khoản tiền gửi mà ng ời gửi có thể rút ra sử dụng bất cứ lúc nào và ngân hàng phải thoả mãn yêu cầu đó của khách hàng Tiền gửi không kỳ hạn có lãi suất thấp hoặc không đ ợc trả lãi bao gồm hai loại sau:
-Tiền gửi thanh toán: đó là các khoản tiền gửi không kỳ hạn tr ớc hết đợc sử dụng để tiến hành thanh toán, chi trả cho các hoạt động hàng hoá, dịch vụ và các khoản chi khác phát sinh trong quá trình kinh doanh một cách th ờng xuyên, an toàn và thuận tiện Tiền gửi thanh toán thờng đợc bảo quản tại ngân hàng trên hai loại tài khoản: Tài khoản tiền gửi thanh toán và tài khoản vãng lai Đối với tài khoản tiền gửi thanh toán việc rút tiền hoặc chi trả cho bên thứ ba thờng đợc thực hiện bằng séc hay chuyển khoản Khách hàng mở tài khoản này nhằm mục đích “đảm bảo thế năng” và sử dụng dễ dàng thuận tiện đồng vốn khi cần Tài khoản vãng lai là tài khoản có lúc d nợ có lúc d có Với tài khoản này, khách hàng còn có thể đ ợc ngân hàng đáp ứng nhu cầu tín dụng trong một khoảng thời gian nhất định Đứng trên góc độ ngân hàng, tiền gửi không kỳ hạn là một khoản nợ mà ngân hàng luôn phải chủ động trả cho khách hàng vào bất cứ lúc nào Tuy nhiên, trong mỗi ngân hàng do có sự không khớp nhịp giữa xuất và nhập trên mỗi tài khoản tiền gửi thanh toán của doanh nghiệp hay giữa các tài khoản của các doanh nghiệp làm cho nhập lớn hơn xuất, tạo nên khoản tồn mà ngân hàng đ ợc phép sử dụng một phần làm vốn kinh doanh.
-Tiền gửi không kỳ hạn khác: là khoản tiền đ ợc ký gửi với mục đích an toàn tài sản, không mang tính chất phục vụ thanh toán Khi cần khách hàng có thể đến Ngân hàng rút tiền để chi tiêu Cũng giống nh trờng hợp trên, Ngân hàng phải thoả mãn yêu cầu của khách hàng khi họ có nhu cầu rút tiền và chỉ đ ợc phép sử dụng khoản tồn khi đã đảm bảo khả năng thanh toán chi trả.
+Nhóm tiền gửi thứ hai là nhóm tiền gửi có kỳ hạn Đây là loại tiền gửi có thoả thuận tr ớc giữa khách hàng và Ngân hàng về thời gian rút tiền Đại bộ phận nguồn tiền gửi này có nguồn gốc từ tích luỹ và xét về bản chất chúng đ ợc ký thác với mục đích h - ởng lãi Các Ngân hàng th ơng mại nhận hai loại tiền gửi có kỳ hạn là: tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi báo rút (tức khi muốn rút ra phải báo trớc) Về cơ bản các khoản tiền gửi có kỳ hạn không đựơc sử dụng để tiến hành thanh toán nh các khoản chi trả bằng vốn trên tài khoản vãng lai Thông th ờng, tiền gửi có kỳ hạn là các khoản tiền gửi có thời hạn dài và lãi suất cao.
Tiền gửi có kỳ hạn giữ vị trí trung gian giữa tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm Đây là nguồn tiền t ơng đối ổn định Chính vì vậy, các Ngân hàng th ơng mại luôn tìm mọi cách đa dạng hoá loại tiền gửi này bằng cách áp dụng nhiều kỳ hạn khác nhau với mức lãi suất khác nhau nhằm đáp ứng nhu cầu của mọi khách hàng
Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền để dành của cá nhân đ ợc gửi vào Ngân hàng với mục đích an toàn và h ởng lãi.
Xét về bản chất, đây là một phần thu nhập của cá nhân ng ời lao động cha sử dụng cho tiêu dùng Họ gửi vào Ngân hàng với mục đích tích luỹ tiền một cách an toàn và h ởng một phần lãi từ số tiền đó.Tiền gửi tiết kiệm là một dạng đặc biệt để tích luỹ tiền tệ trong lĩnh vực tiêu dùng cá nhân Trên thực tế, trong nền kinh tế thị tr ờng tiền gửi tiết kiệm đợc phát triển dới hai loại hình thức sau:
-Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: là khoản tiền gửi mà khách hàng có thể rút ra bất cứ lúc nào và có thể gửi vào nhiều lần song không đợc sử dụng các công cụ thanh toán để chi trả cho ng ời khác.
-Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: là khoản tiền gửi có sự thoả thuận giữa Ngân hàng và khách hàng về thời hạn gửi tiền và rút tiền, có mức lãi suất cao hơn so với tiền gửi không kỳ hạn.
2.2 Tầm quan trọng của công tác huy động vốn đối với Ngân hàng thơng mại.
Trên thực tế mọi đơn vị sản xuất kinh doanh muốn sản xuất kinh doanh một mặt hàng nào đó cần thiết phải có t liệu sản xuất và đối t - ợng lao động Ngân hàng th ơng mại là một tổ chức kinh tế đặc biệt, kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ, do vậy một yêu cầu kiên quyết là ngân hàng phải huy động vốn để kinh doanh.
Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng liên doanh Lào Việt chi nhánh Hà Nội
Khái quát hoạt động của Ngân hàng liên doanh Lào Việt chi nhánh Hà Nội
1.1 Điều kiện hình thành Ngân hàng liên doanh Lào -Việt chi nhánh Hà Nội
Sự ra đời của Ngân hàng liên doanh Lào -Việt dựa trên sự đoàn kết, tình hữu nghị giữa hai dân tộc, hai quốc gia và mối quan hệ rất chặt chẽ về chính trị cũng nh các mặt khác: kinh tế -văn hoá -xã hội để cải thiện tốt hơn nữa mối quan hệ đã có thì chính phủ, nhà nớc của hai bên đã chỉ định thành lập một Ngân hàng liên doanh có tên gọi là Ngân hàng liên doanh Lào –Việt Đó là sự kết hợp giữa Ngân hàng Ngoại th ơng Lào với Ngân hàng Đầu t và phát triển Việt Nam.
Sự ra đời của Ngân hàng liên doanh Lào –Việt cho thấy hoạt động kinh tế của hai n ớc Lào và Việt Nam đã có thêm một b ớc thuận lợi và là cầu nối giúp các doanh nghiệp có nhu cầu xuất nhập khẩu thanh toán giữa hai n ớc nhanh chóng hơn, an toàn và chính xác, tạo lập uy tín với khách hàng nhất là khách hàng có quan hệ kinh tế với nớc Lào và Việt Nam.
Với phơng châm hoạt động kinh doanh hiệu quả là mục tiêu chủ yếu của Ngân hàng, ở Hội sở chính cũng nh là ở các chi nhánh đã cung cấp cho khách hàng những sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng tốt nhất Vì vậy cùng với sự phát triển của nền kinh tế xã hội của hai n - ớc, hoạt động cơ bản ban đầu của ngân hàng là huy động vốn và cho vay, việc huy động vốn chủ yếu là nhận tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, vay vốn của các tổ chức tín dụng và tổ chức kinh tế Phần lớn về thanh toán Ngân hàng dùng tiền LAK, VND, USD và các loại ngoại tệ khác.
Qua thời gian hoạt động nhờ có sự tâm huyết nhiệt tình, năng động và sáng tạo của Ban lãnh đạo Ngân hàng ngày càng phát triển, vững mạnh nên hiệu quả hoạt động của ngân hàng không chỉ dần vào thế ổn định mà ngày càng không ngừng mở rộng đ ợc các mặt hoạt động cơ bản của ngân hàng nh : hoạt động huy động vốn, huy động tín dụng, hoạt động đồng tài trợ, dịch vụ thanh toán
Chi nhánh ngân hàng liên doanh Lào – Việt Hà Nội, đ ợc thành lập và khai tr ơng hoạt động vào ngày 27/3/2000 trong hoàn cảnh có những thuận lợi và khó khăn nh sau:
Thuận lợi: Đợc sự đồng tình, giúp đỡ của chính phủ hai n ớc: Việt Nam và Lào, sự ủng hộ của ngân hàng hai n ớc Việt – Lào, sự quan tâm giúp đỡ của ngân hàng đầu t và phát triển Việt Nam và ngân hàng ngoại thơng Lào, sự chỉ đạo của Lào Việt Bank hội sở Viêng Chăn, đã tạo điều kiện để chi nhánh sớm ổn định và có đủ các cơ sở pháp lý để đi vào hoạt động
Việc ra đời ngân hàng liên doanh Lào Việt tại Hà Nội, với những tiện ích riêng có trong quan hệ thanh toán chuyển tiền theo ph ơng thức: chủ tài khoản ở tại Việt Nam vẫn có thể điều hành tài khoản tại Viêng Chăn hoặc ng ợc lại, thay cho việc thanh toán tiền qua biên giới nh trớc đây, với việc triển khai nhanh các mặt nghiệp vụ kinh doanh của Lào Việt Bank Hà Nội, b ớc đầu đã đáp ứng đ ợc yêu cầu của nhiều doanh nghiệp nhà n ớc, các tổ chức kinh tế và cá nhân hoạt động kinh doanh có quan hệ tại n ớc bạn Lào.
Lực lợng cán bộ công nhân viên của chi nhánh Lào Việt Bank
Hà Nội, đợc hình thành từ việc điều động cán bộ của Ngân hàng ngoại thơng Lào và Ngân hàng đầu t và phát triển Việt Nam Tuy khác nhau phong tục tập quán, ch a quen với điều kiện sống và làm việc ở môi trờng mới, nhng hầu hết các cán bộ của chi nhánh đ ợc đào tạo cơ bản, có nhận thức tốt và đã qua thực tế một số năm Sau một thời gian làm việc tại chi nhánh, hầu hết các cán bộ công nhân viên đã thể hiện tinh thần trách nhiệm đối với công việc đ ợc giao, có ý thức tổ chức kỷ luật tốt và có tinh thần đoàn kết vì mục tiêu chung. Khã kh¨n:
Do mới thành lập, quy chế quy trình và các văn bản pháp lý về hoạt động kinh doanh cho chi nhánh Lào Việt Bank Hà Nội còn vừa làm vừa hoàn thiện nên gặp nhiều khó khăn.
Sau một thời gian hoạt động và qua thực tế sử lý các nghiệp vụ cụ thể, hoạt động kinh doanh của Lào Việt Bank cũng gặp phải không ít khó khăn trong việc triển khai nghiêp vụ thanh toán và quản lý ngoại hối đối với các doanh nghiệp của Việt Nam có quan hệ kinh tế với nớc bạn Lào, đặc biệt trong lĩnh vực xuất nhập khẩu gỗ Việc thanh toán chuyển đổi giữa đồng VND với đồng LAK cũng có khó khăn, nguồn vốn VND của chi nhánh chủ yếu từ nguồn vay tại BIDV khi thực hiện mua lại đồng LAK cho các doanh nghiệp nh ng không có khách hàng có nhu cầu sử dụng đồng LAK làm ảnh h ởng đến kết quả kinh doanh của Lào Việt Bank.
Là chi nhánh của ngân hàng liên doanh với n ớc bạn Lào, Lào Việt Bank Hà Nội thuộc diện chi nhánh ngân hàng n ớc ngoài đặt tại Việt Nam do vậy đối với các cơ quan nh : bu điện, điện lực, cấp n ớc và các báo đài trung ơng, địa phơng khi Lào Việt Bank Hà Nội có nhu cầu sử dụng các dịch vụ naỳ đều bị áp dụng các mức thu phí rất cao Trên thực tế kinh doanh của Lào Việt Bank Hà Nội chịu sự cạnh tranh rất khắc nghiệt của các tổ chức tín dụng trên cùng địa bàn, nguồn chênh lệch lãi và phí trong kinh doanh của Lào Việt Bank Hà Nội là rất thấp.
Tuy gặp phải những khó khăn nêu trên, nh ng tập thể ban lãnh đạo và đội ngũ cán bộ công nhân viên Lào Việt Bank Hà Nội, do quán triệt tốt mục tiêu hoạt động kinh doanh, nhận thức đúng và biết tận dụng những mặt thuận lợi sẵn có, với tinh thần đoàn kết khắc phục khó khăn, Lào Việt Bank Hà Nội đã đề ra ph ơng châm hoạt động và triển khai thực hiện nhanh các mặt hoạt động nghiệp vụ, phục vụ nhu cầu khách hàng.
1.2 Sơ lợc kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng liên doanh Lào Việt chi nhánh Hà Nội trong những năm vừa qua
Qua 2 năm hoạt động, Ngân hàng liên doanh Lào-Việt chi nhánh
Hà Nội đã có những cố gắng không ngừng để phát triển hoạt động kinh doanh của mình ngày một vững mạnh Đến ngày 31/12/2001 tổng tài sản của Ngân hàng đã đạt đ ợc 195,406 tỷ đồng, tăng 41% so với năm 2000 Sau những kết quả đạt đ ợc của năm 2000 Ngân hàng liên doanh Lào Việt chi nhánh Hà Nội tiếp tục đi vào ch ơng trình khai thác nguồn vốn trong n ớc, góp phần phát huy nội lực để phát triển hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Các chỉ tiêu hoạt động kinh doanh đều tăng lên, đặc biệt là chỉ tiêu vốn huy động của năm
2001 tăng 60.97% so với năm 2000, chỉ tiêu tổng d nợ tín dụng của năm 2001 tăng 68.897% so với năm 2000, doanh thu của năm 2001 tăng 129.25% so với năm 2000, đặc biệt lợi nhuận của năm 2001 t¨ng 100% so víi n¨m 2000.
Những thành công trên của Ngân hàng liên doanh Lào Việt chi nhánh Hà Nội trong 2 năm hoạt động phải kể đến sự hỗ trợ, giúp đỡ của chính phủ, Ngân hàng nhà n ớc hai nớc Việt Nam và Lào, sự quan tâm giúp đỡ về mọi mặt của Ngân hàng đầu t và phát triển Việt Nam và Ngân hàng ngoại th ơng Lào, sự chỉ đạo và hỗ trợ trực tiếp của Hội sở chính Viêng Chăn đã giúp cho hoạt động kinh doanh ngày càng phát triển.
Năm 2001 là năm chi nhánh Ngân hàng liên doanh Lào Việt tại
Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng liên doanh Lào Việt chi nhánh Hà Nội
Khác với các doanh nghiệp thông th ờng, Ngân hàng không sử dụng vốn tự có của mình làm nguồn vốn chính để tiến hành hoạt động kinh doanh mà ngân hàng sử dụng nhằm mục đích mua sắm, xây dựng cơ sở vật chất ban đầu, tạo lòng tin với khách hàng hỗ trợ hoạt động kinh doanh Nguồn vốn chính đ ợc sử dụng trong hoạt động kinh doanh là vốn huy động vì vậy vốn huy động có vai trò rất quan trọng đối với mỗi Ngân hàng Do vậy muốn có vốn để kinh doanh nhằm đem lại lợi nhuận thì Ngân hàng phải tìm ra các giải pháp để thu hút đợc nhiều nguồn vốn nhất
Tuy nhiên hoạt động huy động vốn không phải là hoạt động độc lập riêng rẽ mà nghiệp vụ huy động vốn và các nghiệp vụ khác của ngân hàng phải luôn luôn có mối quan hệ mật thiết với nhau Có huy động vốn thì ngân hàng mới có vốn để cho vay ra nền kinh tế và ng - ợc lại hoạt động cho vay có hiệu quả, kinh tế phát triển thì mới có nguồn vốn lớn để huy động Nói cách khác, ngân hàng phải thực hiện chiến lợc kinh doanh tổng hợp, trong đó nghiệp vụ huy động vốn phải đợc chú trọng kết hợp cùng hai nghiệp vụ tín dụng và thanh toán để tạo lên hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
Xác định nguồn vốn là vấn đề quan trọng và có vai trò quyết định tới hoạt động kinh doanh của ngân hàng nên trong những năm qua Ngân hàng liên doanh Lào Việt chi nhánh Hà Nội đã tập trung huy động vốn, giữ vững tốc độ tăng tr ởng đa tổng tài sản Nợ, tổng tài sản Có đạt 195,406 tỷ đồng (năm 2001)-đạt 96% so với kế hoạch đợc giao Trên cơ sở đó các hoạt động tín dụng cũng tăng lên, nâng doanh số cho vay, đảm bảo an toàn hiệu quả, tăng lợi nhuận và thực hiện nộp nghĩa vụ Ngân sách Nhà n ớc Thực hiện ph ơng châm “tăng trởng an toàn”, hàng năm ngân hàng luôn có kế hoạch phát triển và sử dụng vốn một cách cụ thể, đảm bảo tăng tr ởng an toàn hệ thống. Các loại hình huy động vốn của Ngân hàng Lào Việt Bank Hà Nội tuy không phong phú và đa dạng nh ng mang lại hiệu quả rất khả quan cho ngân hàng trong những năm vừa qua.
Dới đây là những số liệu cụ thể phản ánh tình hình huy động vốn tại Ngân hàng liên doanh Lào Việt chi nhánh Hà Nội trong những n¨m gÇn ®©y.
Bảng1: Diễn biến nguồn vốn huy động tại Lào Việt Bank Hà Nội. Đơn vị: Tỷ đồng.
So sánh số tuyệt đối 25
So sánh số tơng đối 160,97%
Nguồn: Phòng Kinh doanh-Lao Viêt Bank Hà Nội
Biểu đồ:Cơ cấu nguồn vốn huy động qua các năm
Ngân hàng liên doanh Lào Việt chi nhánh Hà Nội nói riêng cũng nh các Ngân hàng th ơng mại nói chung đều hoạt động theo nguyên tắc “đi vay để cho vay” do đó giữa hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn của Lào Việt Bank có mối liên hệ mật thiết với nhau Để có thể mở rộng các hoạt động cho vay và đầu t Ngân hàng luôn phải quan tâm đến nghiệp vụ huy động vốn Tuy nhiên số l ợng vốn huy động, cơ cấu, loại hình huy động lại phụ thuộc vào ph ơng hớng kinh doanh tức là phụ thuộc vào chiến l ợc kinh doanh của Ngân hàng Để mở rộng cho vay và đầu t nhằm chiếm lĩnh thị tr ờng hay thực hiện mục tiêu điều chuyển vốn, Ngân hàng cần phải tăng c ờng hoạt động huy động vốn để có thể huy động đ ợc số vốn cần thiết Để đạt đ ợc điều đó Ngân hàng cần có sự thay đổi trong cơ cấu huy động, loại vốn huy động ….
Qua bảng số liệu trên đã chỉ rõ nguồn vốn huy động của Ngân hàng Lào Việt Bank Hà Nội qua những năm đầu hoạt động đã có nhiều cố gắng không ngừng điều này đã chứng tỏ Ngân hàng đã có những nỗ lực lớn trong công tác huy động vốn, cụ thể là:
Năm 2000 nguồn vốn huy động đạt 41 tỷ đồng, đây là một cố gắng đáng kể của Lào Việt Bank Hà Nội vì là Ngân hàng mới nên
2000 2001 còn gặp nhiều khó khăn trong kinh doanh đặc biệt là trong lĩnh vực huy động vốn.
Năm 2001 nguồn vốn huy động đạt 66 tỷ đồng tăng 25 tỷ đồng so với năm 2000 tăng 60,97% Đây là một cố gắng lớn của toàn chi nhánh Lào Việt Bank Hà Nội
Trên đây, là những con số không dễ dàng gì đạt đ ợc đối với bất cứ Ngân hàng nào và đặc biệt là đối với Ngân hàng liên doanh Lào Việt chi nhánh Hà Nôị là một Ngân hàng mới đ ợc thành lập vào ngày 27/3/2000 với đầy những khó khăn và thử thách Điều này cho thấy nỗ lực của cán bộ công nhân viên toàn ngành cũng nh việc Ngân hàng đã tự tin từng b ớc thâm nhập vào thị tr ờng và đợc khách hàng tín nhiệm, từng b ớc phát triển trong công tác khai thác nguồn vốn, mở rộng đầu t.
Trong tổng nguồn vốn của ngân hàng đã có sự chuyển dịch về cơ cấu, vốn huy động ngày càng tăng tr ởng cao Điều đó khẳng định khả năng đáp ứng vốn cho hoạt động tín dụng của ngân hàng trong t - ơng lai là ngày càng lớn
Biểu đồ: Cơ cấu nguồn vốn của Lào Việt Bank qua hai năm hoạt động
Nguồn: Phòng Kinh doanh-Lao Việt Bank Hà Nội
Cơ cấu các nguồn vốn có sự chuyển dịch theo h ớng có lợi cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Đặc biệt nguồn vốn từ tiền gửi của khách hàng tăng lên nhanh chóng chỉ sau một năm Ngân hàng hoạt động, tăng 11% Điều này chứng tỏ rằng Lào Việt Bank Hà Nội
Tiền gửi của khách hàng
Vốn đ ợc cấp Tiền gửi của khách hàng Vèn vay
10% đã tạo đợc uy tín cho Ngân hàng trên lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, tạo đợc sự tin tởng từ phía các khách hàng.
Bảng 2: Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền. ĐV: Tỷ đồng
Nguồn: Phòng Kinh doanh-Lao Viêt Bank Hà Nội
Năm 2000 các ngân hàng th ơng mại lao vào cuộc chạy đua tăng lãi suất huy động đô la Mỹ để thu hút tiết kiệm ngoại tệ đem gửi n ớc ngoài kiếm chênh lệch lãi suất thì những tháng đầu năm 2001 các Ngân hàng thơng mại lại đồng loạt điều chỉnh giảm lãi suất huy động và cho vay ngoại tệ của mình Các động thái trên cho thấy thị tr ờng ngoại tệ đang chuyển mình theo chiều h ớng tích cực, cung cầu ngoại tệ chắc chắn sẽ giảm căng thẳng
Sở dĩ có những thay đổi trên là do có các chính sách can thiệp thị trờng của Ngân hàng Nhà nuớc đã bắt đầu phát huy tác dụng cùng với những thay đổi khách quan trên thị tr ờng tiền tệ quốc tế Việc Ngân hàng nhà nớc hai lần liên tục điều chỉnh tăng tỉ lệ dự trữ bắt buộc từ 5% lên 7% và lên 12% đã khiến cho các ngân hàng phải đau đầu với bài toán lợi nhuận Để đảm bảo an toàn và có lãi, việc các ngân hàng giảm lãi suất huy động là một tất yếu khách quan mà các chuyên gia phân tích đều dự đoán đ ợc Hiện nay và trong thời gian tới, các ngân hàng sẽ phải chú trọng hơn đến việc đẩy mạnh tín dụng chứ không thể trông chờ vào việc h ởng lãi tiền gửi n ớc ngoài nh trớc đây dù rằng đây vẫn là nguồn thu lợi nhuận lớn cho ngân hàng.
Năm 2000 vốn huy động từ nội tệ đạt 23 tỷ đồng chiếm 56% vốn huy động thì sang năm 2001 nguồn nội tệ đã đạt 36 tỷ đồng chiếm 55% vốn huy động, có thể nhận thấy rằng nguồn nội tệ tăng lên 13 tỷ đồng nhng xét về tỷ trọng thì nguồn tiền này đã giảm 1% so với năm
2000 Điều này cho thấy rằng Ngân hàng vẫn ch a chú trọng nhiều đến nguồn vốn từ trong n ớc
Qua bảng trên ta thấy năm 2001 nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ có chiều hớng tăng lên, tăng 12 tỷ đồng, chiếm 45% vốn huy động. Đối với Ngân hàng liên doanh Lào Việt chi nhánh Hà Nội thì nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ đóng vai trò rất quan trọng trong hoạt động tín dụng Tuy nhiên, việc huy động tiền d ới bất cứ hình thức nào, nội tệ hay ngoại tệ cũng rất quan trọng đối với ngân hàng. Vì huy động vốn là cơ sở cho hoạt động tín dụng của ngân hàng. Để đánh giá sâu sắc hơn về thực trạng và biến động của từng nguồn huy động của ngân hàng Chúng ta sẽ đi sâu vào phân tích các nguồn chủ yếu sau:
*Tiền gửi của khách hàng (trong đó tiền gửi tiết kiệm là chủ yÕu).
*Tiền gửi của các tổ chức kinh tế, tổ chức tín dụng.
2.1 Tiền gửi tiết kiệm. Đây là khoản tiền gửi của khách hàng có mục đích tiết kiệm và sinh lời cho khoản tiền đó Vì vậy nguồn tiền gửi tiết kiệm có tính chất khá ổn định nếu không có biến cố nào quá lớn ngân hàng có thể yên tâm sử dụng nguồn này vào các mục đích sử dụng nguồn.
Có hai loại hình tiết kiệm đó là:
-Tiết kiệm có kỳ hạn.
-Tiết kiệm không kỳ hạn.
Thông thờng tiết kiệm có kỳ hạn mang tính chất ổn định nên có lãi suất cao hơn so với tiết kiệm không kỳ hạn Từ lâu tiền gửi tiết kiệm đã đợc coi là công cụ huy động vốn truyền thống của các ngân hàng thơng mại Huy động vốn từ các tài khoản tiết kiệm th ờng chiếm tỷ trọng đáng kể trong tiền gửi ngân hàng Chính vì thế, sự biến động của nguồn vốn này ảnh h ởng khá lớn đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Bảng 3: Tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm. ĐV: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Số tiền % Số tiền %
Nguồn: Phòng Kinh doanh-Lao Viêt Bank Hà Nội
Biểu đồ :Tiền gửi tiết kiệm so với vốn huy động
Thành công và tồn tại của Ngân hàng liên doanh Lào Việt chi nhánh Hà Nội trong công tác huy động vốn
Năm 2001 đất n ớc ta phải đối mặt với những khó khăn thử thách rất lớn từ nhiều phía: ảnh h ởng của khủng hoảng tiền tệ vẫn tiếp tục tác động tiêu cực đến nền kinh tế vốn đang từ thấp đi lên, sức cạnh tranh còn yếu, thiên tai diễn biến phức tạp
Trong tình hình kinh tế xã hội diễn ra nh vậy, Ngân hàng liên doanh Lào Việt chi nhánh Hà Nội đã đạt đ ợc những thành tựu đáng khích lệ và góp phần nhỏ bé vào việc giữ vững ổn định thị tr ờng, thực hiện chính sách tiền tệ và đóng góp vào kết quả tăng tr ởng kinh tế của đất nớc Hai năm qua ngân hàng đã nỗ lực hết mình, phát huy nội lực, tự khẳng định mình trong hoàn cảnh là một ngân hàng mới, hoàn thành thắng lợi kế hoạch kinh doanh năm 2001.
Thông qua việc áp dụng mức lãi suất cạnh tranh, biểu phí hợp lý, cải tiến về chất l ợng phục vụ kết hợp với công tác tuyên truyền, vận động khách hàng gửi tiền, b ớc đầu Lào Việt Bank Hà Nội đã huy động đợc một lợng vốn hoạt động kinh doanh, đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng.
Tổng tài sản đạt 195,406 tỷ đồng giữ vững tốc độ tăng tr ởng, tiếp tục đi vào th ơng trờng, khai thác nguồn vốn trong n ớc, góp phần phát huy nội lực để phát triển Nguồn vốn huy động tăng 60,97% so với năm 2000, trong đó tỷ trọng huy động vốn từ dân c chiếm 35%, tỷ trọng huy động vốn từ các TCTD, TCKT chiếm 43%
Những con số biết nói trên một lần nữa khẳng định Ngân hàng liên doanh Lào Việt chi nhánh Hà Nội không chỉ giữ vững tốc độ tăng trởng để phục vụ nhiều hơn cho nền kinh tế, hoạt động kinh doanh đúng pháp luật, an toàn và hiệu quả kinh doanh không ngừng đợc nâng cao, đặc biệt là đã chuyển dần theo h ớng an toàn hệ thống với cơ cấu theo h ớng bền vững tăng dịch vụ và kinh doanh tiền tệ, tăng dần vốn dài hạn trong cơ cấu nguồn vốn
Do nhận thức đ ợc hoàn cảnh bất lợi của một Ngân hàng mới đ ợc thành lập, quy mô nhỏ Chi nhánh Lào Việt bank Hà Nội ngoài việc tổ chức tuyên truyền giới thiệu trên các ph ơng tiện đài, báo trung - ơng và Hà Nội về các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng, chi nhánh lựa chọn hình thức huy động vốn chủ yếu thông qua việc giao cho các cán bộ đi vận động tiền gửi từ các doanh nghiệp và tổ chức tín dụng, tổ chức đoàn thể, đồng thời phối hợp với hội sở chính Viêng Chăn, thông qua việc nắm bắt các dự án đầu t từ nguồn vốn của chính phủ Việt Nam cho n ớc bạn Lào, để phối hợp với bộ tài chính, phân ban hợp tác Việt Lào, nhận đại lý thanh toán, giải ngân vốn cho các công trình, do đó b ớc đầu đã huy động đ ợc một lợng vốn phục vụ hoạt động kinh doanh, đáp ứng nhu cầu vốn vay cho khách hàng.
Tại Lào Việt Bank Hà Nội cơ cấu tiền gửi tại chi nhánh ngân hàng theo xu hớng gửi kỳ hạn 12 tháng và bằng USD nên trong thời gian tới hoạt động của chi nhánh có nhiều khó khăn do việc huy động VND và cho vay ra bằng USD còn hạn chế trong khi lãi từ đầu t tiền gửi USD giảm liên tục do biến động của thị tr ờng thế giới.
Hình thức huy động tiền gửi của ngân hàng ch a thật phong phú và hấp dẫn Lãi suất tiền gửi trung và dài hạn hiện nay vẫn ch a có tại Ngân hàng Lào Việt Bank Hà Nội Hình thức trả lãi bằng cách: chuyển đổi kỳ hạn và lãi suất gây đ ợc ấn tợng tốt của ng ời gửi đối với ngân hàng do đó Ngân hàng ngày càng phát huy mặt mạnh vốn có của mình.
* Tiền gửi từ các TCKT, TCTD.
Nguồn vốn huy động từ các TCKT, TCTD có tính ổn định không cao, nhng bù lại lãi suất đầu vào thấp, chi phí huy động vốn nhỏ nếu tăng trởng đợc nguồn vốn này sẽ tạo ra đ ợc lợi thế rất lớn cho hoạt động kinh doanh của chi nhánh Tuy nhiên trong năm 2001 vừa qua, tỷ trọng huy động vốn của các TCKT, TCTD trong nguồn vốn huy động đã giảm đáng kể (giảm 23%) Một trong những nguyên nhân dẫn đến tình trạng này là Ngân hàng ch a đa ra đợc những chính sách nhằm khuyến khích các tổ chức kinh tế gửi tiền ở Ngân hàng mình, cha có chính sách u đãi một cách hợp lý trong các nghiệp vụ của Ngân hàng.
Ngân hàng cần chú ý duy trì nguồn vốn này một cách ổn định bằng các biện pháp và chính sách hợp lý của ngân hàng mình vì đây là khoản huy động có lãi suất t ơng đối thấp so với lãi suất các nguồn huy động khác và từ khoản huy động này ngân hàng có thể thực hiện các dịch vụ liên quan cho khách hàng, điều này cũng đồng nghĩavới tăng thu nhập cho Ngân hàng
3.2.2 Công tác sử dụng vốn:
Lợng khách hàng quan hệ tín dụng chủ yếu tập chung vào một số khách hàng có quan hệ làm ăn với n ớc bạn Lào Về cơ cấu, Lào Việt Bank Hà Nội cho vay ngắn hạn là chủ yếu ch a có tính ổn định cao, khách hàng đến quan hệ còn mang tính chất thăm dò, tìm hiểu Hoạt động vay nhập khẩu gỗ Lào có xu thế chậm lại do chính sách từ phía Lào có thay đổi trong thời gian qua tác động gián tiếp tới hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp và hoạt động cho vay của Ngân hàng liên doanh Lào Việt Lào Việt Bank nhận thấy chỉ tiêu d nợ vay khó có thể đạt đ ợc theo kế hoạch đ ợc giao Để tháo gỡ một phần khó khăn này, Lào Việt Bank hợp tác với các bên đối tác là chi nhánh Ngân hàng thuộc hệ thống Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam để có thể tìm kiếm đ ợc những dự án trung, dài hạn có hiệu quả.
Quảng cáo có vai trò to lớn đối với hoạt động kinh doanh trong nền kinh tế thị tr ờng Đối với Ngân hàng liên doanh Lào Việt nói riêng, công tác quảng cáo thực hiện tốt sẽ có tác dụng lớn không chỉ cho huy động vốn mà cho cả hoạt động của Ngân hàng.
Hiện nay, công tác quảng cáo ch a đợc Lào Việt Bank Hà Nội chú trọng Hình thức quảng cáo còn đơn giản, nội dung quảng cáo còn cha sâu sắc, cha đề cập đến những vấn đề mà khách hàng quan tâm Cách thức quảng cáo ch a sinh động, hấp dẫn, ch a tiếp cận gần gòi víi nh©n d©n.
Một số kiến nghị và giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng liên
Một số định hớng hoạt động của Ngân hàng liên doanh Lào Việt chi nhánh Hà Nội năm 2002
Một nền kinh tế vận hành và phát triển đều phải dựa trên một cơ sở các yếu tố sản xuất bao gồm: Lao động-Vốn -Đất đai, ngoài ra là công nghệ và quản lý, trong đó vốn là một yếu tố cực kỳ quan trọng cho phát triển kinh tế xã hội Vốn ở đây bao gồm: tiền tệ các loại, vật t kỹ thuật, tri thức khoa học Nh ng trong nền kinh tế thị tr ờng, các quan hệ kinh tế đ ợc tiền tệ hoá thì tiền tệ thực sự trở thành nguồn vốn quan trọng nhất, bao trùm nhất và linh hoạt nhất.
Với mục tiêu phấn đấu đến năm 2010 Việt Nam cơ bản trở thành một nớc công nghiệp, để đạt đ ợc mục tiêu này thì nhu cầu vốn cho sự phát triển kinh tế là rất lớn, ớc tính vào khoảng 42-45 tỷ USD Nhu cầu vốn còn tăng lên trong thời kỳ 2001-2005 và tăng gấp 2,5 lần so víi thêi kú 1996-2000.
Cùng với nền kinh tế, hệ thống ngân hàng nhà n ớc ta đã và đang bắt nhịp với cơ chế thị tr ờng Vốn tạm thời nhàn rỗi trong dân c và xã hội còn rất nhiều nh ng tỷ trọng vốn thu hút vào đầu t phát triển kinh tế thông qua các tổ chức kinh tế, các tổ chức tín dụng vẫn còn nhiều hạn chế Để khắc phục tình trạng này chúng ta cần phải đề ra chiến lợc huy động vốn nhằm cải tiến và đa dạng hoá hơn nữa các hình thức huy động vốn từ dân c Các hình thức huy động vốn cần phải đợc phát triển một cách toàn diện và hợp lý đảm bảo lợi ích kinh tế của các bên tham gia theo nguyên tắc cùng có lợi.
1 Một số định hớng hoạt động của Ngân hàng liên doanh Lào Việt chi nhánh Hà Nội năm 2002
Trớc những thách thức và không ít khó khăn khi b ớc vào hoat động kinh doanh của chi nhánh Lào Việt Bank Hà Nội, nh ng với quyết tâm vợt khó chi nhánh xác định mục tiêu kinh doanh cả năm
-Tổng tài sản đạt trên 15 triệu USD
-Tổng d nợ đạt trên 10 triệu USD
-Nguồn vốn huy động đạt trên 7 triệu USD
-Chênh lệch thu chi đạt trên 170.000 USD
Kế hoạch kinh doanh (Theo quý)
Trên cơ sở các chỉ tiêu tổng hợp cần phải đạt đ ợc đến cuối năm, thông qua tình hình thực tế những năm qua, những thay đổi thị tr ờng trong những năm gần đây và những đặc thù của Lào Việt Bank chi nhánh Hà Nội nói chung Ngân hàng đã lập kế hoạch kinh doanh chi tiết cho các hoạt động chính là hoạt động tín dụng và hoạt động huy động vốn đợc phân chia theo quý.
1-Nguồn vốn huy động tại chỗ: hàng quý sẽ phấn đấu tăng nguồn vốn huy động tại chỗ (bao gồm:tiền gửi các loại ) từ 5% - 12%.
2- D nợ tín dụng: tranh thủ những lợi thế hiện có, khắc phục những khó khăn tr ớc mắt, bám sát khách hàng cũ, chủ động tìm kiếm khách hàng mới, trong năm 2002 dự kiến d nợ mỗi quý d nợ tăng từ 15% - 20%.
(Chi tiết theo Biểu 01 và biểu 02).
Biểu 01: Kế hoạch chi tiết tiền gửi. Đơn vị tính: triệu VND, 01 USD.
Chỉ tiêu VND Q uý 1 USD VND Q uý 2 USD VND Q uý 3 USD VND Q uý4 USD
Tỷ giá dự kiến: 15200 VND/USD
Biểu 02: Kế hoạch tín dụng chi tiết. Đơn vị tính: 01 USD, triệu VND
Chỉ t i ê u Q uý 1 Q uý 2 Q uý 3 Q uý4
VND USD VND USD VND USD VND USD
1.D nợ va y ngắ n hạ n 54000 747000 63000 675000 64800 630000 67500 648000 2.D nợ va y tr ung dà i hạ n 4500 0 5850 0 6300 0 7200 0
Sau một thời gian nghiên cứu và phân tích thực trạng tình hình huy động vốn tại Ngân hàng liên doanh Lào Việt chi nhánh Hà Nội nhận thấy một số vấn đề còn tồn tại và gặp nhiều khó khăn trong công tác huy động vốn tại ngân hàng tôi xin mạnh dạn đ a ra một số giải pháp và kiến nghị cả ở tầm vi mô và vĩ mô đối với Ngân hàng liên doanh Lào Việt chi nhánh Hà Nội nh sau:
Giải pháp đối với Ngân hàng liên doanh Lào Việt chi nhánh Hà Nội
2.1 Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn và thời hạn huy động vốn.
2.1.1 Mở tài khoản cá nhân và séc cá nhân
Ngày 21/12/1992, Thống đốc NHNN Việt Nam đã ký quyết định số 22/QĐ-NH1 ban hành thể lệ thanh toán không dùng tiền mặt và thông t 08/TT-NH2 ký ngày 02/06/1993 h ớng dẫn thanh toán không dùng tiền mặt trong đó có việc sử dụng Séc cá nhân cùng với quyết định 160/QĐ-NH 2 ngày 19/08/1993 về việc mở tài khoản cá nhân. Các ngân hàng thơng mại cũng đã có các văn bản cụ thể h ớng dẫn triển khai thực hiện các quyết định này Tuy nhiên cho đến nay, số l - ợng tài khoản cá nhân mở tại các ngân hàng trong n ớc nói chung và tại Ngân hàng liên doanh Lào Việt chi nhánh Hà Nội nói riêng ch a nhiều, bởi vì bản thân nó ch a mang tính thuận tiện và thiết thực. Việc sử dụng tiền mặt trong thanh toán đã trở thành thói quen ở Việt
Nam Trong t ơng lai không xa, khi thu nhập và trình độ dân trí của ngời dân đợc nâng cao, hoạt động của ngân hàng đã phát triển đầy đủ và hoàn thiện thì đây sẽ là hình thức đem lại tiện ích cho ng ời sử dụng cũng nh nguồn vốn lớn cho ngân hàng Đối với Ngân hàng liên doanh Lào Việt chi nhánh Hà Nội việc áp dụng tài khoản cá nhân và phát hành Séc cá nhân đã từng b ớc góp phần vào quá trình hiện đại hoá công tác thánh toán qua Ngân hàng, giảm đáng kể chi phí kiểm đếm, chi phí vận chuyển và bảo quản tiền mặt trong l u thông Điều quan trọng là ngân hàng làm tốt công tác này sẽ thu hút đ ợc lợng tiền gửi lớn với một chi phí thấp hơn các hình thức huy động khác Để mở rộng và hoàn thiện tốt việc mở tài khoản cá nhân và sử dụng Séc cá nhân trong thanh toán qua Ngân hàng thì Ngân hàng liên doanh Lào Việt chi nhánh Hà Nội cần phải :
-Có các hình thức giới thiệu, thông tin quảng cáo để ng ời dân thấy đợc tiện ích của việc sử dụng tài khoản cá nhân và Séc cá nhân
-Giới thiệu với khách hàng về những chuyển biến trong công tác nâng cao chất lợng phục vụ khách hàng tại Ngân hàng nhằm đem lại tiện ích cho họ trong việc giao dịch, gửi tiền và rút tiền thông qua thánh toán không dùng tiền mặt.
2.1.2.Khuyến khích thêm nhiều doanh nghiệp ,và các tổ chức kinh tế xã hội mở tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng
Thông thờng các nguồn tiền gửi thanh toán của các tổ chức kinh tế thờng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động của một Ngân hàng thơng mại So với các Ngân hàng lớn trên địa bàn, tỷ trọng nguồn tiền gửi thanh toán của Ngân hàng liên doanh Lào Việt chi nhánh Hà Nội vẫn còn thấp, phí thu đ ợc qua các dịch vụ thanh toán hộ chiếm một phần không đáng kể Với hiện trạng này, Ngân hàng liên doanh Lào Việt chi nhánh Hà Nội đang phải chịu một mức chi phí bình quân đầu vào khá cao điều này làm hạn chế khả năng kinh doanh và thu hút khách hàng của ngân hàng Hiện nay, số l ợng các khách hàng là các Doanh nghiệp Nhà n ớc là chủ yếu, th ờng là tập trung trên các lĩnh vực Công nghiệp, GTVT, TTLL Do vậy nguồn tiền gửi của các công ty này th ờng bị biến động theo sự thay đổi của thị tr ờng, mùa vụ, thời tiết Ngân hàng nên có các chính sách đầu t tập trung khép kín đối với hoạt động của các doanh nghiệp này để quản lý tốt nhất nguồn vốn tại Ngân hàng từ khâu mua các thiết bị, nguyên vật liệu đầu vào cũng nh đầu ra của quá trình hoạt động của các doanh nghiệp Có nh vậy Ngân hàng mới thực sự trở thành một ng ời bạn, cùng tham gia kinh doanh với khách hàng của mình và có kế hoạch cụ thể đối với nguồn vốn của Ngân hàng. Đối với Ngân hàng liên doanh Lào Việt chi nhánh Hà Nội các doanh nghiệp có tài khoản ở Ngân hàng th ờng là các doanh nghiệp Việt Nam đang hoạt động tham gia thi công xây dựng các công trình cơ sở hạ tầng tại n ớc bạn Lào và một số doanh nghiệp hoạt động kinh doanh nhập khẩu gỗ tại Lào Đây là một trong những hạn chế của Lào Việt Bank Hà Nội trong công tác huy động vốn đối với Ngân hàng từ phía các doanh nghiệp và tổ chức kinh tế trong n ớc.
Hiện nay Ngân hàng liên doanh Lào Việt chi nhánh Hà Nội đã chú ý đến loại hình này nhiều hơn do đó số l ợng khách hàng mở tài khoản tại Ngân hàng đã có chiều h ớng tăng lên Tuy nhiên Ngân hàng cũng cần chú trọng hơn nữa về loại hình huy động này để tỷ trọng huy động giữa các nguồn là hợp lý nhất và hiệu quả nhất. Để thu hút đợc một số lợng tiền gửi từ các doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế Ngân hàng liên doanh Lào Việt chi nhánh Hà Nội cần sớm có biện pháp khuyến khích, thu hút thêm nhiều doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả đến mở tài khoản tại Ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho họ về thời gian, thủ tục giao dịch, nộp, rút tiền để chi trả, tài trợ cho các doanh nghiệp khi họ cần, hoặc cung ứng cho họ những dịch vụ thuận tiện nh chi trả l ơng cho CBCNV thông qua Ngân hàng Bên cạnh đó Ngân hàng cần mở rộng quan hệ với các doanh nghiệp thuộc các thành phần kinh tế khác, hoạt động trên lĩnh vực khác để mở rộng việc huy động các nguồn tiền gửi nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh và chất l ợng tín dụng tại Ngân hàng.
2.1.3 Đa dạng hoá các kỳ hạn huy động tiền gửi
Một trong những nguyên tắc đ a ra là lãi suất tiền gửi khác nhau tơng ứng với các kỳ hạn tiền gửi khác nhau Kỳ hạn tiền gửi càng dài thì lãi suất càng cao và ng ợc lại Mặt khác, thực chất của khoản tiền gửi là khoản tiền tạm thời nhàn rỗi, ch a sử dụng đến của ng ời gửi tiền Thời gian tạm thời ch a sử dụng tiền của từng ng ời là rất khác nhau Vì vậy, để thu hút đ ợc nhiều tiền gửi, cần phải có nhiều kỳ hạn huy động vốn khác nhau phù hợp với các khoản thời gian tiền nhàn rỗi của khách hàng đồng thời đảm bảo đ ợc lợi ích cho ng ời gửi tiền tơng ứng với các khoản thời gian đó Nghiệp vụ chiết khấu tín phiếu, trái phiếu, sổ tiết kiệm nên đ ợc mở rộng để đáp ứng nhu cầu ngày một đa dạng của khách hàng Vấn đề này đòi hỏi Ngân hàng phải có khả năng kế hoạch hoá cao trong việc cân đối trong đầu t và điều chuyển vốn trong toàn hệ thống Ngân hàng
Lãi suất tiền gửi tại Lào Việt Bank Hà Nội
Kỳ hạn Ngoại tệ (%/năm) VND (%/năm)
Hiện nay tại Ngân hàng liên doanh Lào Việt chi nhánh Hà Nội mới chỉ có kỳ hạn 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng và không kỳ hạn Trong những năm hoạt động tiếp theo Ngân hàng cần có những chính sách mới nhằm đa dạng hoá các kỳ hạn gửi tiền Để đạt đ ợc mục tiêu này Ngân hàng cần có một nguồn vốn vững mạnh và ổn định
2.1.4 Tăng cờng các hình thức huy động vốn trung và dài hạn
Con đờng công nghiệp hoá -hiện đại hoá đất n ớc ngoài vốn ngắn hạn ra còn phải rất cần nhiều vốn trung và dài hạn Nếu nh những năm qua từ quá trình chuyển đổi từ cơ chế kinh tế tập trung quan liêu bao cấp sang nền kinh tế thị tr ờng đã cần rất nhiều vốn trung và dài hạn thì đến nay đã phát triển nền công nghiệp, nông nghiệp hiện đại theo hớng sản xuất hàng hoá xuất khẩu thì nhu cầu vốn trung và dài hạn ngày càng cần thiết hơn để đáp ứng yêu cầu vốn cho công nghệ, thiết bị, khoa học kỹ thuật
Nhu cầu vốn trung và dài hạn thì rất lớn nh ng nguồn vốn trung và dài hạn huy động đ ợc thì không lớn bởi vì từ tr ớc đến nay các hình thức huy động tỏ ra đơn điệu, chủ yếu gồm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, không kỳ hạn Chính vì vậy, mà nhiều khi hiện nay để đáp ứng nhu cầu vay vốn trung và dài hạn của các doanh nghiệp muốn đầu t đổi mới, hiện đại hoá trang thiết bị Ngân hàng đã phải dùng đến nguồn vốn ngắn hạn của mình để cho vay Điều này cực kỳ nguy hiểm vì dễ dẫn đến việc mất khả năng thanh toán, làm giảm thậm chí làm mất lòng tin nơi ng ời gửi tiền Chính vì thế, để có thể huy động đợc nguồn vốn trung và dài hạn, khuyến khích đ ợc ngời dân gửi tiền lâu dài thì Ngân hàng cần sớm xây dựng đ ợc một chiến l ợc huy động vốn dài hạn. Đối với Ngân hàng liên doanh Lào Việt chi nhánh Hà Nội thì nguồn vốn trung và dài hạn rất quan trọng, hiện nay ngân hàng cần rất nhiều nguồn vốn này để đầu t tài trợ cho các dự án Tuy nhiên hiện nay nguồn vốn này ở ngân hàng vẫn ch a có để đáp ứng vì vậy trong tơng lai ngân hàng cần phải tiếp tục huy động nguồn vốn này bằng cách đa ra các chính sách về lãi suất, các u đãi cho khách hàng gửi tiền trung và dài hạn để thu hút ngày một nhiều hơn nguồn tiền này phục vụ cho sự nghiệp công nghiệp hoá -hiện đại hoá đất n ớc.
Ngoài ra quan trọng hơn cả là Ngân hàng cần phải thiết kế và đ a ra thị trờng các sản phẩm huy động vốn trung và dài hạn thích ứng với nhu cầu đa dạng và khó tính của khách hàng và thị tr ờng
2.1.5 Triển khai nghiệp vụ gửi tiền tiết kiệm ở mọi nơi mọi lúc
Nếu nghiệp vụ này đ ợc thực thi chắc chắn sẽ gây sự chú ý, quan tâm của khách hàng Bởi vì, nhiều khi do hoàn cảnh công việc hoặc một lý do nào đấy mà ng ời gửi tiền không thể đến đúng nơi họ đã gửi tiền để rút đợc, do vậy nếu họ có thể rút tiền ở một nơi nào khác thuận tiện hơn thì sẽ là một điều kiện thuận lợi đối với họ Điều đó sẽ thu hút đợc khách hàng tham gia gửi tiền nhiều hơn là những biện pháp thông thờng đang đợc áp dụng.
Ngân hàng liên doanh Lào Việt hiện nay mới chỉ có một chi nhánh tại Việt Nam đó là Ngân hàng liên doanh Lào Việt chi nhánh
Hà Nội đây là một trong những khó khăn và hạn chế cho khách hàng và Ngân hàng Đối với khách hàng nếu ở tỉnh khác (không ở Hà Nội) thì sự lựa chọn của họ sẽ là Ngân hàng thuộc tỉnh của họ chứ không phải Lào Việt Bank Hà Nội vì ở đây có sự hạn chế về địa lý Còn đối với Ngân hàng liên doanh Lào Việt chi nhánh Hà Nội xét về phía khách hàng là cá nhân thì chỉ có các khách hàng sinh sống ở Hà Nội đến Ngân hàng gửi tiền mà không có các khách hàng của tỉnh khác,xét về phía các doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế thì đều là các doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế có hoạt động kinh doanh với n ớc bạn Lào Chính vì thế trong hoạt động huy động vốn của Ngân hàng liên doanh Lào Việt nói chung và Lào Việt Bank Hà Nội nói riêng gặp rất nhiều khó khăn Hy vọng trong thời gian tới với sự phát triển vững mạnh của mình Ngân hàng liên doanh Lào Việt sẽ có thêm một số chi nhánh tại Việt Nam để đáp ứng nhu cầu của mọi ng ời dân và ngày càng có nhiều khách hàng và các doanh nghiệp làm ăn với n ớc bạn Lào.
Do đó Ngân hàng liên doanh Lào Việt cần trú trọng các khách hàng là các tổng công ty lớn ở các vùng kinh tế trọng điểm có tiềm năng Đa dạng hoá khách hàng trên mọi lĩnh vực, mọi thành phần kinh tÕ.
2.1.6 Huy động vốn bằng vàng trong dân c
Huy động vốn bằng vàng là một trong những hình thức huy động vốn có hiệu quả nhất, nếu đ ợc áp dụng thì Ngân hàng sẽ thu đ ợc một số lợng vàng khổng lồ trong khi tr ớc đây Ngân hàng khó có thể kiểm soát đợc nguồn này Tâm lý ng ời Việt Nam từ xa đến nay rất coi trọng vàng Việc mua bán nhà đất và các loại tài sản đắt tiền trong dân c với nhau th ờng đợc phổ biến là dùng vàng để thanh toán Điều này chứng tỏ rằng khối l ợng vàng ở trong dân c là rất lớn, họ tích trữ vàng vì họ cảm thấy an toàn hơn nhiều những lúc thị tr ờng không ổn định Nh vậy tại sao Ngân hàng không huy động vàng trong dân c bằng các hình thức huy động phù hợp với tâm lý của ng ời dân nh: gửi tiết kiệm bằng vàng, phát hành các giấy tờ có giá bằng vàng
Huy động vốn bằng vàng sẽ tạo cho Ngân hàng một nguồn vốn đầu t ổn định hơn, thời gian dài hơn so với các nguồn huy động bằng tiÒn
Kiến nghị đối vơí Ngân hàng Nhà nớc
Để huy động vốn trong dân c , từ các tổ chức tín dụng, điều quan trọng là tạo cho họ niềm tin, đảm bảo độ an toàn và có lãi cho đồng vốn mà họ đã bỏ ra, tức là cần phải tạo ra các điều kiện kinh tế, xã hội, pháp lý cần thiết mang tính giải pháp hỗ trợ để thực hiện chiến lợc đã định
3.1 Môi trờng kinh tế vĩ mô.
Môi trờng kinh tế vĩ mô có ảnh h ởng rất lớn đến công tác huy động vốn qua ngân hàng Môi tr ờng kinh tế vĩ mô ổn định là điều kiện quan trọng nhất cho mọi sự tăng tr ởng nói chung và cho việc đẩy mạnh thu hút ngày càng nhiều nguồn vốn vào Ngân hàng nói riêng Nhà nớc cùng các cơ quan chức năng đảm bảo điều tiết một nền kinh tế thị tr ờng phát triển ổn định tránh các đột biến, làm giảm gía trị các khoản tiền gửi tại Ngân hàng Đặc biệt, cần tránh sự thay đổi đột ngột hệ thống Ngân hàng cả về quy mô lẫn đối t ợng hoạt động của cả hệ thống hay từng bộ phận cấu thành hệ thống Ngân hàng dẫn tới mất khả năng thanh toán, co hẹp và giải thể một hay nhiều bộ phận cấu thành hệ thống
Nhà nớc cần tạo đợc môi trờng cạnh tranh lành mạnh và công bằng giữa các tổ chức thực hiện huy động tiền gửi Tránh tình trạng quá thiên vị đối với tổ chức nào Ví dụ: tránh tình trạng nh ở Nhật Bản khi hệ thống b u điện thực hiện việc huy động tiền từ dân c , cho vay, chuyển tiền mà không phải trả thuế, không phải duy trì dự trữ đối với NHTW Nhật, và không phải trả phí bảo hiểm tiền gửi Điều này dẫn đến các Ngân hàng không huy động đ ợc các khoản vốn mới, và sẽ có thể xảy ra một cuộc khủng hoảng trong Ngân hàng
Hiện nay, do có nhiều biến động trên thị tr ờng hối đoái vì vậy ngời dân có xu h ớng gửi tiền tiết kiệm bằng ngoại tệ Trong khi đó, do sự biến động th ờng xuyên và không ổn định của thị tr ờng ngoại hối cho nên khối l ợng cho vay ngoại tệ của các Ngân hàng là không đáng kể Hầu hết các Ngân hàng sử dụng nguồn ngoại tệ này vào việc đem gửi vào các Ngân hàng n ớc ngoài khác để h ởng chênh lệch lãi suất Vì vậy, Nhà n ớc nên có các biện pháp nhằm ổn định thị tr - ờng ngoại hối, cũng nh tỉ giá các đồng ngoại tệ trong n ớc để các Ngân hàng có thể sử dụng nguồn này một cách có hiệu quả hơn.
Hiện nay hệ thống luật của chúng ta còn nhiều yếu kém các văn bản pháp lý còn ch a rõ ràng, chồng chéo lẫn nhau, nhiều khi đã gây khó dễ cho mọi ngời, họ cảm thấy không yên tâm đối với sự thiếu nhất quán của các chính sách đó.
Hệ thống Luật của kinh tế Việt Nam hiện còn thiếu, do đó ch a bảo vệ quyền lợi chính đáng cho ng ời đầu t và ngời sử dụng vốn đầu t Việc ban hành hệ thống pháp lý đồng bộ, rõ ràng không chỉ tạo niềm tin ở dân chúng qua khuôn khổ pháp luật mà với các quy định khuyến khích của nhà n ớc sẽ tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh quan hệ giữa tiêu dùng và tiết kiệm chuyển một bộ phận tiêu dùng cha cấp thiết sang đầu t trực tiếp vào sản xuất kinh doanh hoặc gửi vốn vào Ngân hàng.
3.3 ổn định và phát triển thị trờng vốn.
Trong điều kiện chuyển từ nền kinh tế với cơ chế kế hoạch hoá tập trung sang nền kinh tế thị tr ờng có sự điều tiết vĩ mô của Nhà n - ớc, thì việc hình thành và phát triển thị tr ờng vốn là cần thiết và có ý nghĩa to lớn đối với n ớc ta hiện nay
Với cơ chế vốn nh hiện nay thì không thể đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế, đặc biệt là nguồn vốn trung và dài hạn đồng thời không tạo điều kiện thu hút và sử dụng tốt nguồn vốn từ bên ngoài.Thị trờng vốn đợc hình thành và phát triển sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn Thông qua thị tr ờng vốn sẽ tạo ra các kênh làm cho mọi nguồn vốn trong xã hội chảy đến những nơi có nhu cầu sử dụng vốn có hiệu quả nhất nhằm thúc đẩy sự phát triển của sản xuất cũng nh các hình thức dịch vụ
Hiện nay, các Ngân hàng huy động vốn chủ yếu là ngắn hạn. Nếu có thị tr ờng vốn tập trung thì sẽ ngày càng thu hút đ ợc nhiều nguồn vốn trong xã hội nhất là nguồn vốn trung và dài hạn để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế xã hội Đối với các Ngân hàng th ơng mại, bên cạnh việc tăng khả năng phát hành trái phiếu Ngân hàng, kỳ phiếu, thị tr ờng vốn sẽ tạo điều kiện phát triển thêm các dịch vụ nh : Trung gian phát hành, dịch vụ két sắt, kinh doanh chứng khoán, do đó thu hút thêm nhiều khách hàng tới giao dịch gửi và vay vốn
KÕt luËn Đất nớc ta đang đứng tr ớc một thực trạng làm sao có đủ vốn để thực hiện sự nghiệp CNH-HĐH và phải đảm bảo cho nền kinh tế tăng trởng nhanh, bền vững với tốc độ tăng GDP hàng năm 9 - 10%/năm. Đảng và nhà n ớc ta đã chỉ ra rằng, trong sự nghiệp này phải coi vốn trong nớc là quyết định, vốn bên ngoài là quan trọng Tuy nhiên, trong các kênh huy động vốn trong n ớc, huy động vốn qua ngân hàng là rất quan trọng
Góp phần thực hiện chiến l ợc huy động vốn do NHNN khởi x ớng chỉ trong hai năm hoạt động vừa qua Lào Việt Bank Hà Nội đã tiến hành huy động vốn và kết quả đạt đ ợc bớc đầu rất khả quan, nh ng kết quả cũng nh chất lợng cha cao Vì vậy, để đáp ứng đ ợc nhu cầu về vốn cho kinh doanh và phát triển kinh tế, đặc biệt khi nguồn vốn huy động hiện tại ch a đủ đáp ứng cho hoạt động tín dụng hiện nay Ngân hàng cần có những biện pháp để nâng cao hiệu quả huy động.
Trong giới hạn nội dung bài viết, tôi chỉ xin đ a ra một số kiến nghị và giải pháp để góp phần nâng cao hơn nữa hiệu quả huy động vốn của Lào Việt Bank Hà Nội thoả mãn tốt hơn cho nhu cầu về tín dụng, dịch vụ của Ngân hàng.