NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG
Ngân hàng thương mại và hoạt động của Ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường
1.1.1 Sự ra đời và phát triển của Ngân hàng thương mại
Như chúng ta đã biết, Ngân hàng xuất hiện rất sớm trong lịch sử nhân loại Tiền thân của nghiệp vụ ngân hàng bắt nguồn từ nghề đổi tiền đúc Thời kỳ đầu của hoạt động ngân hàng, trong nền kinh tế chỉ có duy nhất một loại hình ngân hàng, đó là các ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại thực hiện các chức năng của nó như nhận tiền gửi của khách hàng, đầu tư, cho vay, làm dịch vụ thanh toán và phát hành các kỳ phiếu ngân hàng Khi lưu thông hàng hóa ngày càng phát triển, các kỳ phiếu của ngân hàng thương mại phát hành không đáp ứng được nhu cầu trao đổi, lưu thông hàng hóa, và những kỳ phiếu đó chỉ sử dụng lưu hành trong phạm vi nhất định nào đó, khả năng thanh toán của kỳ phiếu có hạn
- Sau cuộc khủng hoảng kinh tế 1929 –1933 tại các nước đều có xu hướng quốc hữu hóa các ngân hàng phát hành, các ngân hàng phát triển thuộc quyền sở hữu của nhà nước Các ngân hàng này không chỉ phát hành kỳ phiếu, giấy bạc ngân hàng mà còn thực hiện chức năng quản lý nhà nước trên lĩnh vực tiền tệ – tín dụng – ngân hàng Đó là sự ra đời của Ngân hàng Trung ương Còn các ngân hàng khác chỉ thực hiện nhận tiền gửi, cho vay, đầu tư,dịch vụ thanh toán mà không được phát hành giấy bạc ngân hàng, thì đó là các ngân hàng thương mại Sự ra đời của Ngân hàng đã tạo ra bước ngoặt lớn trong sự phát triển các hoạt động kinh tế của con người Với tư cách là một trung gian Tài chính, NHTM là một doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, tham gia hoạt động trên thị trường Tài chính tiền tệ Chất liệu kinh doanh chủ yếu của Ngân hàng là “Quyền sử dụng các loại tiền tệ”.
- NHTM hoạt động kinh doanh tiền tệ trên cơ sở “đi vay” để “cho vay” thông qua nghiệp vụ tín dụng và tìm kiếm lợi nhuận từ chênh lệch lãi suất. Nhìn chung, hoạt động NHTM góp phần phát triển nền kinh tế và là bộ phận không thể thiếu trong nền kinh tế thị trường
- Để đưa ra một định nghĩa về NHTM, người ta thường phải dựa vào tính chất mục đích hoạt động của nó trên thị trường tài chính và đôi khi còn kết hợp tính chất, mục đích, đối tượng hoạt động Theo luật Ngân hàng Pháp năm 1941: Ngân hàng là những xí nghiệp hay cơ sở nào hành nghề thường xuyên nhận của công chúng dưới hình thức ký thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho chính họ vào các nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính Theo luật Ngân hàng Ấn Độ năm 1950, được bổ sung năm 1959: Ngân hàng là cơ sở nhận các khoản tiền ký thác để cho vay hay tài trợ, đầu tư Ở Việt Nam trong bước chuyển đổi sang nền kinh tế thị trường có sự quản lý của Nhà nước, ngành Ngân hàng đã có những thay đổi đáng kể cho phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế trong nước cũng như sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế thế giới Căn cứ theo điều 20 Luật các Tổ chức tín dụng ban hành 02/1997/QH 10 do Quốc hội Nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam thông qua ngày 22 tháng 12 năm 1997 có nêu:
“ Ngân hàng thương mại là loại hình TCTD được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan” Trong đó:
“Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận gửi, sử dụng tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán”.
Mặc dù có nhiều cách thể hiện khác nhau, nhưng phân tích, khai thác nội dung của các định nghĩa đó người ta dễ dàng nhận thấy các NHTM đều có chung một tính chất đó là việc nhận tiền ký thác, tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn để sử dụng vào các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu và các dịch vụ kinh doanh khác của chính Ngân hàng.
Các loại hình của NHTM bao gồm:
- NHTM quốc doanh: Là NHTM được thành lập bằng 100% vốn của Nhà nước.
- NHTM cổ phần: Là NHTM được thành lập dưới hình thức công ty cổ phần.
- Chi nhánh NHTM nước ngoài: Là ngân hàng được thành lập theo luật pháp nước ngoài nhưng hoạt động theo luật pháp nước sở tại.
- Ngân hàng liên doanh: Là Ngân hàng được thành lập bằng vốn góp của bên ngân hàng Việt Nam và bên Ngân hàng nước ngoài có trụ sở tại Việt Nam và hoạt động theo luật pháp Việt Nam.
Bất cứ ở hình thức nào hoạt động của NHTM cũng bao gồm ba nghiệp vụ: Nghiệp vụ nợ (huy động vốn); Nghiệp vụ có (cấp tín dụng, đầu tư) và Nghiệp vụ môi giới trung gian (dịch vụ thanh toán, đại ký, tư vấn, cung cấp thông tin, giữ hộ chứng từ, vật có giá ) Ba loại nghiệp vụ trên có mối quan hệ mật thiết, có tác động hỗ trợ, thúc đẩy nhau cùng phát triển tạo nên uy tín cho Ngân hàng.
Ngày nay, nền kinh tế thị trường phát triển mạnh mẽ và NHTM cũng từng bước thay đổi nhằm đáp ứng nhu cầu về ngân hàng cũng như các sản phẩm của ngân hàng cung cấp cho nền kinh tế, những đóng góp đó đối với nền kinh tế thị trường là vô cùng lớn Có thể nói NHTM có những vai trò quan vô cùng quan trọng trong sự phát triển của nền kinh tế thị trường ngày nay
1.1.2 Các hoạt động cơ bản của NHTM trong nền kinh tế
NHTM hiện nay hoạt động với ba nghiệp vụ chính đó là: nghiệp vụ huy động vốn, nghiệp vụ sử dụng vốn và các nghiệp vụ trung gian khác Ba nghiệp vụ này có quan hệ mật thiết, tác động hỗ trợ thúc đẩy nhau cùng phát triển, tạo nên uy tín và thế mạnh cạnh tranh cho các NHTM, các nghiệp vụ này đan xen lẫn nhau trong quá trình hoạt động của Ngân hàng, tạo nên một chỉnh thể thống nhất trong quá trình hoạt động kinh doanh của NHTM.
1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn.
Hoạt động này phản ánh quá trình hình thành vốn cho hoạt động kinh doanh của NHTM, cụ thể bao gồm các nghiệp vụ sau:
Nghiệp vụ tiền gửi: Đây là nghiệp vụ phản ánh hoạt động huy động vốn của NHTM dưới dạng nhận các khoản tiền gửi của DN vào ngân hàng để thanh toán nhằm mục đích an toàn hay hưởng lãi Đồng thời ngân hàng còn huy động các khoản tiền nhàn rỗi trong dân cư gửi vào ngân hàng với mục đích hưởng lãi Bao gồm: + Tiền gửi thanh toán: Là khoản tiền tạm thời nhàn rỗi của TCKT và cá nhân trong quá trình kinh doanh của mình gửi vào ngân hàng để chủ động thanh toán hoặc sinh lời Tùy theo tính chất nhàn rỗi của các nguồn vốn các tổ chức, cá nhân có thể gửi không kỳ hạn hoặc có kỳ hạn vào ngân hàng Ngân hàng có thể sử dụng nguồn vốn này vào cho vay các thành phần kinh tế.
+ Tiền gửi tiết kiệm: Đây là hình thức huy động vốn truyền thống của NHTM Tiền gửi tiết kiệm là khoản để dành hoặc tạm thời nhàn rỗi của dân cư gửi vào ngân hàng với mục đích hưởng lãi theo định kỳ hoặc tiết kiệm chi tiêu cho tương lai Đây là nguồn vốn quan trọng có tính chất ổn định cao và có quy mô lớn trong tổng nguồn vốn huy động của NHTM Khách hàng có thể gửi tiết kiệm không kỳ hạn hoặc có kỳ hạn tùy theo nhu cầu sử dụng.
Nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá:
Nghiệp vụ này được thực hiện mang tính chất chất thời vụ, nó phát sinh khi có nhu cầu về vốn cần thiết cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng, nhằm thu hút các khoản vốn trung dài hạn để đầu tư vào nền kinh tế Do huy động có thời hạn nên nguồn vốn này tăng cường tính ổn định vốn trong hoạt động kinh doanh của NHTM Bao gồm: Kỳ phiếu ngân hàng, Trái phiếu ngân hàng, Chứng chỉ tiền gửi.
Nghiệp vụ đi vay được NHTM sử dụng thường xuyên nhằm mục đích tạo vốn kinh doanh cho mình bằng việc vay các tổ chức tín dụng trên thị trường tiền tệ và vay Ngân hàng Nhà nước dưới các hình thức tái chiết khấu hay vay có đảm bảo Trong đó các khoản vay từ Ngân hàng Nhà nước chủ yếu nhằm tạo sự cân đối trong điều hành vốn của bản thân NHTM khi mà nó không tự cân đối được nguồn vốn trên cơ sở khai thác tại chỗ.
Nghiệp vụ huy động vốn khác:
Ngoài ba nghiệp vụ huy động vốn cơ bản trên, NHTM còn có thể tạo vốn kinh doanh cho mình thông qua việc nhận làm đại lý hay ủy thác vốn cho các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước Đây là khoản vốn huy động không thường xuyên của NHTM, thường để nhận được khoản vốn này đòi hỏi các Ngân hàng phải lập ra các dự án cho từng đối tượng hoặc nhóm đối tượng phù hợp với đối tượng các khoản vay.
Những nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng huy động vốn của NHTM
Vốn huy động của Ngân hàng chủ yếu được hình thành thông qua quá trình tập trung trong một bộ phận tiền tệ của dân cư, của các đơn vị kinh tế.
Do vậy, hoạt động huy động vốn của một Ngân hàng thương mại chịu tác động của rất nhiều yếu tố, từ các yếu tố mang tính chất vi mô đến các yếu tố ở tầm vĩ mô Trong đó các yếu tố chính được phân tích như sau.
1.3.1 Các nhân tố chủ quan (đứng trên giác độ ngân hàng)
Về mặt uy tín của ngân hàng:
Uy tín của ngân hàng = An toàn + bảo toàn + thuận tiện + đơn giản.
Về mặt uy tín tức lòng tin của người dân đối với Ngân hàng Tuy rằng, Ngân hàng không có được uy tín đối với người gửi cao như hệ thống Kho bạc Nhà nước, nhưng rõ ràng hệ thống Ngân hàng vẫn được người gửi tin hơn rất nhiều so với các cá nhân, tổ chức huy động vốn ngoài ngân hàng Bằng chứng là số người gửi và số tiền huy động được qua các năm đều tăng mạnh Trong hệ thống ngân hàng thì các Ngân hàng thương mại quốc doanh có uy tín hơn cả Tuy nhiên một số Ngân hàng thương mại ngoài quốc doanh trong những năm gần đây cũng ngày càng nâng cao được uy tín của mình trên thị trường. Thực tế là lượng huy động tiền gửi của họ trong những năm gần đây đã tăng khá mạnh Với những cố gắng chung của ngành ngân hàng, thì việc nâng cao hình ảnh của mình trên thương trường và trong con mắt người dân ngày càng được các nhà quản trị ngân hàng coi trọng và từng bước hoàn thiện.
Khâu dịch vụ phục vụ khách hàng:
Ngày nay ngành ngân hàng đã không ngừng đổi mới toàn diện các khâu dịch vụ khách hàng Phải nói rằng trong mấy năm qua ngành ngân hàng đã thực sự thay da đổi thịt, từ việc xây dựng và hiện đại hoá trụ sở làm việc, trang thiết bị hiện đại, vi tính hoá và đổi mới công nghệ thanh toán, xây dựng phong cách phục vụ văn minh lịch sự, đổi mới và đào tạo lại đội ngũ cán bộ phục vụ khách hàng Chúng ta phải thừa nhận rằng đây là điểm mạnh nhất của hệ thống Ngân hàng trong quá trình huy động tiền gửi của người dân hiện nay Nhìn một cách tổng thể trên thị trường tiền tệ thì hệ thống Kho bạc Nhà nước cũng như các tổ chức cá nhân huy động vốn ngoài ngân hàng không thể phục vụ người gửi tốt hơn hệ thống ngân hàng Tuy rằng dịch vụ phục vụ khách hàng của Ngân hàng còn phải tiếp tục đổi mới và ngày một hoàn thiện mới có thể đáp ứng được yêu cầu ngày càng cao của khách hàng, nhưng có thể thấy rõ rằng trong cơ chế thị trường cạnh tranh giữa các Ngân hàng rất quyết liệt nên quá trình đổi mới và hoàn thiện các biện pháp dịch vụ phục vụ người gửi sẽ phát triển nhanh chóng như một sự tất yếu Điều này được lý giải là Ngân hàng thương mại nào không phục vụ khách hàng tốt tất yếu sẽ mất khách và dần bị đào thải trong thị trường liên ngân hàng Chính vì những lý do này nên các ngân hàng hiện đại không thể không coi trọng công tác dịch vụ khách hàng ngày càng khó tính trên thương trường.
Khâu quảng cáo, khuyến mại cũng như hậu mại:
Các Ngân hàng thương mại hiện nay đã từng bước học tập và ứng dụng nghệ thuật thông tin quảng cáo, khuyến mại của các ngân hàng thương mại tiên tiến hơn Tuy rằng việc đầu tư cho công tác này còn hạn chế, nhưng có thể nói đây cũng là mặt mạnh của ngành ngân hàng trong việc cạnh tranh để huy động tiền gửi Thông tin quảng cáo, tiếp thị khuyến mại, hậu mại rõ ràng sẽ phát triển mạnh mẽ trong cơ chế thị trường Và tuỳ vào chu kỳ sống của sản phẩm mà Ngân hàng cung cấp để các nhà quản trị ngân hàng chọn thời điểm, thời gian sử dụng chiến lược quảng cáo khuyến mãi cũng như hậu mại phù hợp.
Về vấn đề lãi suất huy động:
Các chính sách về lãi suất tiền gửi, tỷ lệ hoa hồng và chi phí dịch vụ được coi là giá cả của các sản phẩmvà dịch vụ tài chính Ngân hàng sử dụng hệ thống lãi suất tiền gửi như một công cụ quan trọng trong việc huy động tiền gửi và thay đổi qui mô nguồn vốn Hiện nay, lãi suất huy động tiền gửi của Ngân hàng thương mại có phần nhích hơn hệ thống Kho bạc Tuy nhiên, nếu so với thị trường tự do ngoài ngân hàng thì còn thấp hơn nhiều Loại trừ yếu tố lừa đảo của tư nhân ta đặt vấn đề tại sao thị trường ngoài ngân hàng có thể huy động mức lãi suất cao như vậy Chỉ có một cách giải thích là mức lãi suất của ngân hàng hiện nay thấp hơn mức lãi suất của thị trường tiền tệ mà nó phải có. Một lượng tiền lớn của dân được huy động không qua Ngân hàng với lãi suất cao hơn lãi suất ngân hàng Thực tế đã chứng minh nhận định này nếu ta so sánh tiềm năng có thể huy động trong dân và số tiền thực tế đã huy động được của ngân hàng Điều đó đã được các khắc phục bằng chế độ tự do hoá lãi suất song mức chênh lệch giữa lãi suất ngân hàng và lãi suất ở thị trường tự do vẫn lớn nên gây bất lợi bất lợi cho Ngân hàng trong việc huy động vốn.
Quy mô vốn tự có:
Vốn tự có là nguồn vốn có thể đóng vai trò cái đệm chống đỡ sự sụt giảm giá trị tài sản của NHTM , nó đảm bảo lòng tin của khách hàng, đối với ngân hàng cũng là yếu tố quyết định giới hạn tối đa của qui mô nguồn vốn.
1.3.2 Các nhân tố khách quan (ngoài ngân hàng):
Hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động huy động vốn của NHTM nói riêng luôn gắn với môi trường kinh doanh đặc biệt là môi trường kinh tế và pháp lý. o Việc huy động vốn và sử dụng vốn của Ngân hàng thương mại bị các chỉ tiêu kinh tế, tốc độ tăng trưởng của nền kinh tế, thu nhập của thực thể, tốc độ chu chuyển vốn, tình trạng thất nghịêp và tỷ lệ lạm phát… tác động trực tiếp. o Ngân hàng thương mại là doanh nghiệp kinh doanh đặc biệt chịu tác động bởi nhiều cơ chế quản lý của chính phủ, của Ngân hàng trung ương. Việc thay đổi chính sách của Nhà nước, của Ngân hàng trung ương về tài chính tiền tệ, tín dụng, lãi suất sẽ ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh cũng như khả năng thu hút nguồn vốn của NHTM Sự ổn định về chính trị hay về chính sách ngoại giao cũng tác động đến quan hệ nguồn vốn của một Ngân hàng với các quốc gia khác trong khu vực và trên thế giới. o Phân bố dân cư, thu nhập của người dân là một nguồn lực tiềm tàng có thể khai thác nhằm mở rộng qui mô huy động vốn của NHTM o Môi trường văn hoá cũng như tập quán, thói quen sử dụng tiền của dân cư ảnh hưởng nhiều đến quyết định kinh tế của người có thu nhập về tiêu dùng và tiết kiệm, mức độ chấp nhận rủi ro khi gửi tiền vào các tổ chức tín dụng hay quyết định chi số tiền nhàn rỗi của họ đầu tư vào bất động sản, động sản, chứng khoán… o Tốc độ phát triển công nghệ cũng ảnh hưởng tích cực đến hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng của Ngân hàng Trong những năm gần đây, nhờ tiến bộ của công nghệ thông tin, đã xuất hiện nhiều sản phẩm dịch vụ mới liên quan đến hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại như dịch vụ ngân hàng tại nhà (Home banking), máy rút tiền tự động ATM, thư tín dụng, hệ thống thanh toán điện tử…Với những dịch vụ mới, tỷ lệ gửi tiền, thanh toán qua Ngân hàng ngày càng tăng và đạt tỷ lệ cao.
Yếu tố cạnh tranh trên thị trường tài chính:
Hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày càng có sự tham gia của nhiều loại hình ngân hàng mới và các tổ chức tài chính phi ngân hàng Do đó, cạnh tranh có xu hướng gia tăng mạnh, làm giảm đi sự khác biệt của Ngân hàng thương mại với các tổ chức tài chính phi ngân hàng Khách hàng có tiền nhàn rỗi có thể đầu tư trực tiếp vào mua chứng khoán của chính phủ và công ty Xu hướng cạnh tranh trong ngành ngân hàng càng gia tăng do các yếu tố như thay đổi chính sách tài chính - tiền tệ, đổi mới tài chính của doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, xu hướng chứng khoán hoá.
Cạnh tranh về tiền gửi diễn ra dưới nhiều hình thức Các Ngân hàng có thể áp dụng những điều kiện giống nhau cho tất cả các khách hàng gửi tiền.
Vì lý do này, các sản phẩm dịch vụ liên quan đến tiền gửi được mở rộng và được phổ biến nhanh chóng Thêm vào đó, nhiều tổ chức tài chính phi ngân hàng có thể huy động tiền gửi có kỳ hạn, thậm chí còn cung cấp các tài khoản không kỳ hạn.
Chúng ta đã nghiên cứu các thành phần, cơ cấu nguồn vốn đối với hoạt động kinh doanh của NHTM , các phương thức tạo lập vốn và các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng huy động vốn Những nội dung này làm sáng tỏ lý luận liên quan đến hoạt động về nguồn vốn của Ngân hàng, giúp chúng ta có một cơ sở lý luận rõ ràng để đi sâu phân tích thực trạng nguồn vốn và hoạt động huy động vốn của NHTM nói chung, của NHNo&PTNT TP Ninh Bình nói riêng để từ đó có thể đưa ra những giải pháp phù hợp với mục đích nghiên cứu nhằm phục vụ phát triển kinh tế theo đường lối, chủ chương chính sách của Đảng và Nhà nước.
THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THÀNH PHỐ NINH BÌNH
Khái quát chung về NHNo&PTNT TP Ninh Bình
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của NHNo&PTNT TP Ninh Bình
Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam được thành lập theo Nghị định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 của Hội đồng Bộ trưởng (nay là Chính phủ) hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Ngày 15/11/1996, được Thủ tướng Chính phủ ủy quyền, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ký Quyết định số 280/QĐ – NHNN đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam hoạt động theo Luật các Tổ chức Tín dụng Việt Nam Là Ngân hàng thương mại quốc doanh không chỉ giữ vai trò chủ đạo và chủ lực trong đầu tư vốn phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn mà còn đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy mọi lĩnh vực khác của nền kinh tế Việt Nam Để mở rộng mạng lưới hoạt động của mình, Ngân hàng Phát triển nông nghiệp Việt Nam đã thành lập các chi nhánh và các phòng giao dịch trên phạm vi cả nước Trên tinh thần đó, Chi nhánh NHNo&PTNT
TP Ninh Bình ra đời Với tư cách là đơn vị thành viên trực thuộc NHNo & PTNT Việt Nam, chi nhánh NHNo & PTNT TP Ninh Bình là đơn vị hạch toán phụ thuộc, có con dấu, có bảng cân đối tài sản, hoạt động theo pháp lệnh Ngân hàng, hợp tác xã tín dụng, điều lệ và quy chế tổ chức hoạt động của NHNo & PTNT Việt Nam.
Chi nhánh NHNo TP Ninh Bình nằm trên địa bàn có lợi thế về địa lý:cửa ngõ miền Bắc, nằm trên hệ thống giao thông xuyên Việt, nằm gần địa bàn kinh tế trọng điểm phía Bắc với tuyến hành lang Hà Nội, Hải Phòng, QuảngNinh, có điều kiện thuận lợi để phát triển kinh tế Từ những ngày đầu mới hoạt động chi nhánh NHNo&PTNT TP Ninh Bình đã gặp không ít những khó khăn, luôn trong tình trạng thiếu vốn thiếu tiền mặt và sớm phải hoạt động trong môi trường cạnh tranh với các ngân hàng đã có bề dày hoạt động và lợi thế hơn hẳn Tuy vậy, NHNo&PTNT TP Ninh Bình đã nhanh chóng khai thác nguồn vốn để đầu tư cho các thành phần kinh tế mà trước hết là đầu tư cho Nông nghiệp Và chỉ sau hơn hai năm hoạt động ngân hàng đã có đủ nguồn vốn và tiền mặt thoả mãn cơ bản các nhu cầu tín dụng và tiền mặt cho khách hàng Cho đến nay NHNo&PTNT TP Ninh Bình đã đạt được nhiều thành tựu to lớn góp phần quan trọng trong việc đầu tư đúng hướng, phát huy hiệu quả kinh doanh dịch vụ của các thành phần kinh tế, thúc đẩy tốc độ tăng trưởng kinh tế trên địa bàn thành phố Ninh Bình NHNo&PTNT TP Ninh Bình là chi nhánh có doanh số hoạt động lớn nhất so với các ngân hàng huyện, thị trong tỉnh với số lượng khách ngày một tăng.
Bước vào thời kỳ hội nhập kinh tế khu vực và quốc tế NHNo&PTNT TP Ninh Bình đã từng bước hiện đại hoá hoạt động ngân hàng mà trọng tâm là công tác thanh toán, chuyển tiền điện tử cho khách hàng Đến nay mọi nhu cầu chuyển tiền cho khách hàng trong và ngoài hệ thống được thực hiện nhanh chóng với độ an toàn và chính xác cao.
NHNo&PTNT TP Ninh Bình đã có những bước tiến vững chắc với sự phát triển toàn diện trên các mặt huy động nguồn vốn, tăng trưởng đầu tư và nâng cao chất lượng tín dụng, thu chi tiền mặt, phát triển đa dạng hoá các dịch vụ tiện ích như: chuyển tiền, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, mở LC nhập khẩu, thẻ ATM, thẻ tín dụng nội địa, thẻ ghi nợ, tư vấn trong thanh toán quốc tế mở mang nhiều tiện lợi cho khách hàng và tăng thu từ dịch vụ cho ngân hàng.
Trong quá trình xây dựng và trưởng thành, NHNo&PTNT TP Ninh Bình luôn luôn lấy đoàn kết nội bộ làm trọng tâm, phát huy sức mạnh của các tổ chức quần chúng như Công đoàn cơ sở, Đoàn Thanh niên Cộng sản Hồ ChíMinh, Ban nữ công Ngân hàng cũng thực hiện quy chế phối hợp chặt chẽ giữa chi bộ Đảng, chính quyền và các tổ chức đoàn thể thường xuyên giáo dục chính trị, tư tưởng đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ Đảng viên, thực hiện tốt việc phê bình và tự phê bình giữ gìn sự đoàn kết trong sáng của Đảng và trong tập thể cán bộ nhân viên Để tạo động lực trong kinh doanh, đơn vị đã thường xuyên phát động các phong trào thi đua tạo không khí sôi nổi góp phần thực hiện tốt các chỉ tiêu kế hoạch đã đề ra Với những cống hiến cho sự nghiệp xây dựng và phát triển kinh tế của tỉnh Ninh Bình cũng như với sự phát triển của ngành Ngân hàng, Đảng bộ NHNo&PTNT TP Ninh Bình luôn đạt danh hiệu Đảng bộ trong sạch vững mạnh, được bằng khen của Thống đốc NHNN Việt Nam, bằng khen của Chủ tịch UBND tỉnh Ninh Bình.
Giới thiệu chung về NHNo&PTNT TP Ninh Bình:
- Tên chính thức: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn thành phố Ninh Bình.
- Tên tiếng Anh: Agriculture and rural development Ninh Bình Bank
- Tên giao dịch: AGRIBANK thành phố Ninh Bình
- Địa chỉ trụ sở: Số 29 - đường Lê Đại Hành – phường Thanh Bình – thành phố Ninh Bình – tỉnh Ninh Bình.
2.1.2 Chức năng và nhiệm vụ của NHNo&PTNT TP Ninh Bình
Chức năng của ngân hàng
NHNo&PTNT TP NB có chức năng kinh doanh tiền tệ, tín dụng và các dịch vụ Ngân hàng đối với các khách hàng trong nước, nước ngoài, thực hiện tín dụng tài trợ vì mục tiêu Kinh tế - Xã hội, phát triển cơ sở hạ tầng chủ yếu cho nông nghiệp, nông thôn, làm dịch vụ uỷ thác tín dụng, đầu tư cho Chính phủ và các chủ đầu tư trong nước, nước ngoài chủ yếu trong lĩnh vực nông nghiệp và phát triển nông thôn.
Trong hoạt động kinh doanh tiền tệ, tiền tệ vừa là phương tiện vừa là mục đích kinh doanh Khi ngân hàng thực hiện kinh doanh tạo ra lợi nhuận đòi hỏi phải tìm đầu ra trước, sau đó định ra việc huy động vốn đầu vào.
Trong quản trị và điều hành kinh doanh tiền tệ ngân hàng phải chú ý đảm bảo khả năng chi trả, đặc biệt là giải ngân cho các khoản vay, các dự án đầu tư. Phải tìm được nguồn vốn đầu vào có chi phí thấp, phải có chính sách đối với khách hàng để thiết lập quan hệ thân tín với khách hàng nhất là khách hàng hoạt động lớn có quan hệ thường xuyên
Ngày 30/3/1999 Chính phủ đã ban hành Quyết định số 67/1999/QĐ- TTg về “Một số chính sách tín dụng Ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp và nông thôn” trong tình hình mới Quyết định này đã tạo hành lang pháp lý, tháo gỡ mọi khó khăn, vướng mắc để đạt được mục đích mở rộng tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp và nông thôn, tăng cường khả năng tiếp cận của người dân đối với vốn Ngân hàng
Nhiệm vụ của ngân hàng: Để thực hiện nhiệm vụ trung gian tài chính trong nền kinh tế, NHNo&PTNT TP NB đã thực hiện các nghiệp vụ chuyên môn của mình. Nhìn chung hoạt động của ngân hàng bao gồm các lĩnh vực sau:
Huy động vốn: Khai thác và nhận tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi thanh toán của các tổ chức, cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế trong nước và ngoài nước bằng đồng Việt Nam Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu Ngân hàng và thực hiện các hình thức huy động khác theo quy định của NHNo & PTNT Việt Nam.
Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn bằng đồng Việt Nam đối với các tổ chức kinh tế, cá nhân, hộ gia đình thuộc mọi thành phần kinh tế theo phân cấp uỷ quyền.
Hướng dẫn khách hàng xây dựng dự án, thẩm định các dự án tín dụng vượt quyền phán quyết, trình Ngân hàng cấp trên quyết định.
Kinh doanh các nghiệp vụ ngoại hối khi được Tổng giám đốc Ngân hàng nông nghiệp cho phép.
Kinh doanh dịch vụ : thu, chi tiền mặt, két sắt, nhận cất giữ các loại giấy tờ trị giá được bằng tiền, thẻ thanh toán, nhận uỷ thác cho vay của các tổ chức tài chính tín dụng, các tổ chức, cá nhân khác trong và ngoài nước, các dịch vụ Ngân hàng khác được NHNo&PTNT quy định.
Làm dịch vụ cho Ngân hàng phục vụ người nghèo.
Thực hiện hạch toán kinh doanh và phân phối thu nhập theo quy định của NHNo & PTNT Việt Nam.
Thực hiện kiểm tra, kiểm toán nội bộ việc chấp hành thể lệ, chế độ nghiệp vụ trong phạm vi địa bàn theo quy định.
Tổ chức thực hiện việc phát triển kinh tế liên quan đến hoạt động tiền tệ, tín dụng và đề ra hoạt động kinh doanh phù hợp với kế hoạch phát triển kinh tế – xã hội ở địa phương.
Chấp hành đầy đủ các báo cáo, thống kê theo chế độ quy định và theo yêu cầu đột xuất của giám đốc chi nhánh NHNo & PTNT TP NB.
Thực hiện các nhiệm vụ khác được giám đốc NHNo & PTNT cấp trên giao cho.
2.1.3 Một số đặc điểm của NHNo&PTNT TP Ninh Bình
Thực trạng huy động vốn tại NHNo&PTNT TP Ninh Bình
Cũng như các NHTM khác, chi nhánh NHNo&PTNT TP NB luôn chú trọng vào hoạt động huy động vốn, coi đây là chính sách hàng đầu trong công tác hoạch định chiến lược phát triển và nâng cao năng lưc cạnh tranh của ngân hàng Với quan niệm vốn là nguồn tài nguyên quý giá, trong những năm qua, Chi nhánh đã đưa ra các hình thức huy động vốn đa dạng, lãi suất linh hoạt, các dịch vụ tiện ích và không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ Điều này đã làm tăng hiệu quả hoạt động huy động vốn của ngân hàng.
2.2.1 Quy mô và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động
Bảng 2.2: Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn của NHNo TP NB
Tổng nguồn vốn huy động Triệu đồng 184.328 264.934 283.101
Chênh lệch tổng nguồn vốn huy động năm sau so với năm trước
( Nguồn: Báo cáo tài chính NHNo&PTNT TP Ninh Bình)
Biểu đồ 2.1: Quy mô tăng trưởng nguồn vốn huy động
Nhìn vào biểu đồ ta thấy, hoạt động huy động vốn đều tăng qua các năm Đến 31/12/2008 tổng nguồn vốn huy động được của Chi nhánh là 264.934 triệu đồng, tăng 80.606 triệu đồng so với năm 2007; và đến 31/12/2009 đạt 283.101 triệu đồng, tăng 18.167 triệu đồng so với năm 2008. Nhìn chung, quy mô nguồn vốn của Chi nhánh lớn với tốc độ tăng trưởng khá ổn định Có được kết quả trên là do NHNo TP NB đã thực hiện áp dụng các hình thức huy động vốn với nhiều sản phẩm, dịch vụ tiện ích đối với khách hàng gửi tiền: Huy động tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm dự thưởng bằng vàng,tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm luỹ tiến số dư theo lãi suất Các hình thức tiết kiệm đa dạng với nhiều hình thức trả lãi tháng, quý, năm, lãi trước, lãi sau linh hoạt, phù hợp với lãi suất và mặt bằng chung của các tổ chức tín dụng trên địa bàn Bên cạnh đó, cơ sở vật chất, trụ sở làm việc được chỉnh trang,trang thiết bị được bổ sung thay mới, phong cách giao dịch ngày một tốt hơn tạo điều kiện thuận lợi trong giao dịch với khách hàng đã thu hút được lượng khách lớn đến với ngân hàng.
Năm 2008 là năm mà sự cạnh tranh của tổ chức tín dụng gay gắt hơn ở tất cả các lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, các sản phẩm dịch vụ, đặc biệt là việc nâng lãi suất huy động vốn nội, ngoại tệ của các NHTM cổ phần tạo thêm nhiều áp lực trong hoạt động kinh doanh năm 2009 của NHNo TP NB Chi nhánh NHNo TP NB đã áp dụng nhiều giải pháp thực hiện việc huy động vốn tại địa phương Mở rộng và nâng cấp các điểm giao dịch, đổi mới tư duy, phương pháp huy động nguồn vốn, áp dụng linh hoạt lãi suất huy động, đa dạng các hình thức huy động, thực hiện tốt việc quảng cáo tiếp thị Tăng cường và đảm bảo thời gian giao dịch với khách hàng Thực hiện việc giao chỉ tiêu, khoán huy động nguồn vốn đến toàn thể cán bộ công nhân viên trong đơn vị, gắn công tác huy động nguồn vốn với công tác thi đua khen thưởng quý, 6 tháng và cả năm Khắc phục những khó khăn đó, ngân hàng đã liên tục đảm bảo khả năng tự cân đối nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu tín dụng và nhu cầu thanh toán đối với các thành phần kinh tế trên địa bàn Tỉnh.
2.2.2 Cơ cấu vốn của NHNo&PTNT TP Ninh Bình
Chi nhánh NHNo&PTNT TP NB luôn coi trọng việc huy động vốn tại chỗ nhất là nguồn vốn có tính ổn định cao là nhiệm vụ có tính quyết định phát triển kinh doanh Thực hiện mục tiêu này, trong những năm qua ngân hàng đã đưa ra nhiều biện pháp nhằm gia tăng tốc độ nguồn vốn nội tệ, do vậy nguồn vốn không ngừng tăng trưởng ổn định vững chắc.
2.2.2.1 Cơ cấu vốn theo đối tượng
Bảng 2.3: Cơ cấu vốn theo đối tượng huy động ( 2007- 2009) Đơn vị tính: Triệu đồng
Tiền gửi từ dân cư 70.320 95.320 +35,5 98.715 +3,5
( Nguồn: Báo cáo tài chính NHNo&PTNT TP Ninh Bình)
Biểu đồ 2.2: Cơ cấu vốn theo đối tượng Đơn vị tính: Triệu đồng
Tiền gửi từ dân cư
Huy động vốn từ dân cư là hình thức huy động vốn truyền thống và chủ yếu của các NHTM Tuy các khoản tiền gửi từ dân cư có thể là nhỏ lẻ nhưng
Tiền gửi từ dân cư
Năm 2007Năm 2008Năm 2009 nếu ngân hàng thu hút được số lượng khách hàng đông đảo thì tổng vốn huy động từ dân cư sẽ trở nên lớn đáng kể.
Từ bảng số liệu cho thấy nguồn vốn huy động từ dân cư tăng truởng đều qua các năm: Năm 2007, nguồn vốn huy động từ dân cư của Chi nhánh là 70.320tr đồng, chiếm 38,2% trong tổng nguồn vốn Năm 2008, con số đã tăng lên 95.320tr đồng và đến năm 2009 là 98.715tr đồng, chiếm tỷ trọng 34,9% trên tổng nguồn vốn Điều này cho thấy các chính sách huy động tiết kiệm kèm theo việc điều chỉnh lãi suất linh hoạt, kịp thời, mang tính cạnh tranh trong ngành cùng với uy tín của ngân hàng đã tạo niềm tin cho người dân gửi tiền. Khả năng huy động vốn của nguồn tiền gửi từ dân cư sẽ là rất đáng kể vì tiềm năng vốn trong dân là rất lớn Khi huy động được nguồn vốn này, ngân hàng có thể xác định chính xác kỳ hạn cho vay đối với các khoản cho vay của mình từ đó có kế hoạch cụ thể trong công tác sử dụng vốn Do vậy, Chi nhánh cần phải có biện pháp nhằm khai thác mạnh hơn nguồn vốn này trong thời gian tới.
Tiền gửi từ Tổ chức Tín dụng
Từ biểu đồ ta thấy, khoản tiền gửi từ TCTD trong ba năm qua đều chiếm một tỷ trọng rất bé và có xu hướng giảm cả về tỷ trọng lẫn tốc độ tăng trưởng. Nếu như năm 2007, nguồn tiền này là 13.299tr đồng, chiếm tỷ trọng là 7,2% trong tổng nguồn vốn thì đến năm 2008 giảm xuống còn 12.825tr đồng, giảm 3,6% và chiếm tỷ trọng trên tổng nguồn vốn huy động là 4,8% Sang năm
2009, vốn loại này tiếp tục giảm xuống còn 10.450tr đồng, giảm 18,5% so với năm 2008, chiếm tỷ trọng 3,7% so với tổng nguồn vốn huy động Điều này thể hiện rằng Chi nhánh NHNo TP NB chưa thực sự chú trọng đến nhóm khách hàng này, do đó cần phải có các giải pháp để đẩy mạnh hơn nữa việc thiết lập mối quan hệ với khách hàng là TCTD.
2.2.2.1.3 Tiền gửi từ các Tổ chức Kinh tế
Các doanh nghiệp gửi khoản tiền này vào ngân hàng với mục tiêu chủ yếu là thanh toán và sinh lời khoản vốn tạm thời nhàn rỗi chưa sử dụng đến của doanh nghiệp Nguồn này có đặc điểm là chi phí thấp, quy mô lớn Do đó, tiết kiệm được chi phí cho ngân hàng, nâng cao khả năng cạnh tranh trong cho vay và đầu tư.
Biểu đồ 2.2 cho thấy qua ba năm, nguồn tiền gửi từ TCKT luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn Năm 2007, nguồn tiền này chiếm 35,7% trờn tổng nguồn huy động tương ứng 65.855tr đồng Đến năm 2008, vốn từ TCKT đã có sự tăng trưởng cao, 101.250tr đồng tương ứng với mức tăng là 53,7% so với năm 2007 Tỷ trọng của nó cũng tăng lên, chiếm 38,2% trong tổng nguồn vốn huy động Nguồn tiền gửi từ TCKT tiếp tục tăng trưởng trong năm 2009 nhờ thực hiện các biện pháp tiếp cận, phân tích và đưa ra các tiện ích cho các doanh nghiệp khi gửi tiền tại ngân hàng Mức tăng trưởng là 11,8% tương ứng với tăng 12.000tr đồng, chiếm 40% trong tổng nguồn vốn của năm 2009 Xác định nguồn vốn huy động từ các TCKT là rất quan trọng, đây là nguồn vốn có chi phí đầu vào thấp nhất, có độ ổn định cao và quy mô tiền gửi lớn, nhưng ngược lại ngân hàng lại bị phụ thuộc vào các luồng vốn gửi vào hay rút ra của khách hàng nhất là các khách hàng lớn Do vậy trong thời gian tới Chi nhánh cần tiến hành phân loại khách hàng, xác định khách hàng trọng tâm để có chính sách khách hàng linh hoạt, vận dụng lãi suất mềm dẻo, sử dụng nhiều hình thức và biện pháp khác nhau nhằm duy trì và thu hút thêm nhiều khách hàng mới.
Tiền gửi từ các TCTC Đây là khoản tiền gửi của Kho bạc Nhà nước tại ngân hàng nhằm mục tiêu thanh toán, chi trả, lưu thông tiền tệ và cung cấp thêm vốn Dễ thấy qua biểu đồ, tình hình nguồn vốn từ các TCTC chiếm tỷ trọng trung bình Năm
2007 đạt 34.854tr đồng, chiếm 18,9% trong tổng nguồn Năm 2008, mức tăng trưởng cao đạt 59,3% tương ứng với tăng 20.685tr đồng Tỷ trọng nguồn vốn này trong năm đạt 21% trong tổng nguồn huy động Đến năm 2009, nguồn tiền từ TCTC tăng nhưng không đáng kể 9,3%, tương ứng tăng 5.147tr đồng, tỷ trọngđạt 21,4%.
2.2.2.2 Cơ cấu vốn theo kỳ hạn
Kỳ hạn của nguồn vốn là một yếu tố quan trọng phản ánh chất lượng và tính ổn định nguồn vốn huy động của ngân hàng Việc nghiên cứu và xây dựng kỳ hạn của các nguồn tiền có vai trò quan trọng để nhằm duy trì một cơ cấu nguồn vốn hợp lý đáp ứng nhu cầu vốn trung và dài hạn của nền kinh tế. Đồng thời cơ cấu vốn theo kì hạn cho thấy rõ chi phí huy động mà ngân hàng phải trả theo từng kì hạn và mức độ cao hay thấp đối với khả năng xảy ra rủi ro thanh khoản.
Bảng 2.4: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn Đơn vị tính: Triệu đồng
NV huy động không kì hạn 70.423 123.073 +74,8 134.042 +8,9
NV huy động dưới 12 tháng 41.056 57.699 +40,5 64.999 +12,7
NV huy động từ12–24 tháng 35.710 34.570 -3,2 32.697 -5,4
NV huy động trên 24 tháng 37.139 49.592 +33,5 51.363 +3,5
( Nguồn: Báo cáo tài chính NHNo&PTNT TP NB)
Nguồn vốn huy động không kì hạn
Nguồn vốn huy động không kì hạn chủ yếu là tiền gửi giao dịch (Tiền gửi thanh toán) của các cá nhân, tổ chức gửi vào với mục đích nhờ ngân hàng giữ và thanh toán hộ Trong những năm qua, Chi nhánh đã rất chú trọng thu hút nguồn vốn này bằng việc sử dụng công nghệ ngân hàng cũng như nâng cao tiện ích của các dịch vụ đi kèm nhằm đảm bảo công tác thanh toán được thực hiện nhanh, hiệu quả, chính xác và bảo mật.
Nhìn vào biểu đồ ta thấy, đây là nguồn tiền chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh trong ba năm qua Năm 2007 đạt 70.423tr đồng, chiếm tỷ trọng là 38,2% trong tổng nguồn Năm 2008, nguồn vốn không kì hạn của ngân hàng là 123.073tr đồng, tăng mạnh so với năm 2007 là 74,8%, chiếm 46,5% trên tổng vốn huy động Đến năm 2009, do tình hình kinh tế không ổn định, lạm phát tăng cao đã ảnh hưởng đến tiền gửi không kì hạn của Chi nhánh Nguồn tiền gửi không kì hạn tăng nhưng không đáng kể so với năm 2008 là 8,9%, tương ứng tăng 10.969tr đồng và chiếm 47,3% trong tổng vốn huy động Điều này cho thấy Chi nhánh đã làm tốt công tác thanh toán, là điểm đáng tin cậy để các cá nhân và doanh nghiệp lựa chọn.
Nguồn vốn huy động dưới 12 tháng
Đánh giá hoạt động huy động vốn của NHNo&PTNT TP Ninh Bình
2.3.1 Những kết quả đạt được
Trải qua 9 năm xây dựng và trưởng thành, vượt qua bao khó khăn và thử thách đến nay Chi nhánh NHNo&PTNT TP Ninh Bình đã có những bước tiến vững chắc với sự phát triển toàn diện trên các mặt hoạt động Nhận thức được tầm quan trọng của vốn đối với phát triển kinh tế, Ngân hàng luôn xác định tăng cường huy động vốn là nhiệm vụ quan trọng và là mục tiêu tăng trưởng hàng năm của mình Do đó, công tác huy động vốn của Ngân hàng trong thời gian qua đã đạt được những kết quả đáng kể.
- Tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh không ngừng tăng trưởng qua các năm Nguồn vốn huy động lớn tạo điều kiện cho Ngân hàng mở rộng đầu tư và nâng cao chất lượng tín dụng, từ đó, tăng lợi nhuận cho Ngân hàng.
- Các hình thức huy động vốn đa dạng hơn, hấp dẫn hơn đối với khách hàng Hiện nay, bên cạnh các hình thức huy động truyền thống Chi nhánh đã áp dụng thêm nhiều hình thức mới như tiết kiệm bậc thang; Tiết kiệm VND bảo đảm giá trị theo vàng; Tiết kiệm trúng thưởng VND, USD; Tiết kiệm mừng ngày thành lập; Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, rút gốc linh hoạt, tự điều chỉnh tăng lãi suất; Kỳ phiếu dự thưởng Từ đây, khách hàng sẽ có nhiều lựa chọn hơn khi gửi tiền tại Ngân hàng, lợi ích của khách hàng tăng lên đồng nghĩa với việc Ngân hàng là địa chỉ tin cậy để họ quyết định gửi vốn của mình vào.
- Cơ cấu vốn huy động ngày càng hợp lý Vốn huy động từ dân cư, từ các tổ chức kinh tế ngày càng chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn, cung cấp một lượng vốn dồi dào để Ngân hàng mở rộng hoạt động tín dụng và nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ tiện ích Vốn tiền gửi ngắn hạn với chi phí thấp trong năm qua đã có sự tăng trưởng vượt bậc, chiếm47,3% trong tổng nguồn vốn Nguồn vốn dài hạn (trên 24 tháng) mặc dù chưa chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn nhưng đạt được tốc độ tăng trưởng khá bền vững tạo cơ sở cho Ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn trung và dài hạn ngày càng cao của nền kinh tế, tránh rủi ro thanh khoản Bên cạnh đó, việc phát hành các GTCG ngày càng thu hút được sự quan tâm của mọi khách hàng, tạo điều kiện cho Chi nhánh chủ động hơn trong việc lập kế hoạch sử dụng nguồn vốn
- NHNo&PTNT Việt Nam là NHTM Quốc doanh có hệ thống mạng lưới rộng khắp cả nước, ở nông thôn cũng như thành thị Đây chính là thế mạnh của NHNo Việt Nam trong công tác huy động vốn Hiện nay, bên cạnh việc mở rộng, phát triển chi nhánh, các phòng giao dịch tại các khu dân cư Chi nhánh đã đưa ra hình thức “ Giao dịch gửi, rút tiền nhiều nơi ” Điều này đã tạo ra sự tiện lợi và thuận lợi hơn cho khách hàng khi thực hiện các giao dịch tại bất kỳ một Chi nhánh, Phòng giao dịch nào của hệ thống NHNo Việt Nam, tạo điều kiện để Chi nhánh NHNo TP Ninh Bình nói riêng và các chi nhánh NHNo khác huy động vốn được nhiều hơn.
- Với tình hình thị trường diễn biến phức tạp trong thời gian qua, công tác huy động vốn đã được thực hiện một cách có hiệu quả từ việc theo dõi sát sao sự biến động lãi suất trên thị trường cùng với sự chỉ đạo kịp thời của NHNN, NHNo&PTNT Việt Nam để đưa ra mức lãi suất hợp lý nhằm tăng cường thu hút tiền gửi nhàn rỗi trong dân cư
- Chi nhánh đã thực hiện chương trình hiện đại hóa ngân hàng và hệ thống thanh toán giao dịch trong hoạt động ngân hàng và tham gia hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng quốc tế ( mạng Swift) Thực hiện quy trình giao dịch một cửa với khách hàng Áp dụng hệ thống phần mềm IPCAS trong quản lý thanh toán và kế toán ngân hàng Từ đây, việc thực hiện giao dịch nhận và chi trả tiền gửi, hoạt động thanh toán, dịch vụ chuyển tiền của khách hàng được thực hiện nhanh chóng và chính xác Trong thời gian qua, Ngân hàng phát triển có hiệu quả các sản phẩm dịch vụ như thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng,chuyển tiền nhanh trực tuyến Westion Union, chuyển tiền kiều hối, thanh toán song biên, kết nối mạng Swift trực tuyến với Vietcombank,… đã tạo tâm lý thoải mái và tin tưởng cho khách hàng khi giao dịch tại Ngân hàng
- Đặc biệt, trong năm 2009, Agribank đã hoàn thành kết nối trực tuyến toàn bộ 2200 chi nhánh và phòng giao dịch trong toàn quốc mở ra thời kỳ mới cho việc ứng dụng và triển khai các dịch vụ, tiện ích tiên tiến, tạo ưu thế cạnh tranh tuyệt đối trên thị trường trong nước.
- Trình độ chuyên môn nghiệp vụ của cán bộ đã nâng cao, đáp ứng yêu cầu thực hiện áp dụng Công nghệ tin học trong hoạt động ngân hàng Phong cách giao dịch của cán bộ nhân viên trong Chi nhánh ngày càng đổi mới, văn minh và lịch sự đã tạo được uy tín trong giao dịch và quan hệ với khách hàng.
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân
Quy mô vốn có sự tăng trưởng nhưng tốc độ tăng trưởng của các thành phần kinh tế bất ổn định Nguồn vốn huy động từ dân cư và các tổ chức kinh tế có tốc độ tăng trưởng biến động mạnh Bên cạnh đó vốn huy động từ các tổ chức tài chính và tổ chức tín dụng có nhiều biến động tăng giảm thất thường, gây khó khăn cho việc hoạch định các kế hoạch, chính sách đầu tư dài hạn Tiền gửi của các Tổ chức kinh tế tuy chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn là 40% nhưng chủ yếu là tiền gửi khụng kỳ hạn của cỏc doanh nghiệp nhằm mục tiêu thanh toán Điều này cho thấy tính không ổn định của nguồn vốn huy động của Chi nhánh.
Cơ cấu vốn huy động
Vốn huy động ngoại tệ của Ngân hàng có tốc độ tăng trưởng không ổn định, và vẫn chiếm tỷ trọng bé trong tổng nguồn vốn và có xu hướng ngày càng giảm xuống trong khi nhu cầu sử dụng ngoại tệ ngày càng tăng Bên cạnh đó, từ trước đến nay, Chi nhánh cũng chỉ mới áp dụng các hình thức huy động tiền gửi USD, EUR nên vẫn chưa đa dạng được các loại ngoại tệ đáp ứng hoạt động thanh toán quốc tế, thanh toán biện mậu,…
Tỷ trọng vốn ngắn hạn của Chi nhánh ngày càng chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn Trong khi xu hướng sử dụng vốn của Ngân hàng là đầu tư vào các dự án trung và dài hạn chiếm trên 50% Vốn ngắn hạn dư thừa còn vốn huy động trung và dài hạn vẫn chưa đáp ứng đủ nhu cầu vốn kinh doanh dài hạn của ngân hàng Việc chuyển hóa kỳ hạn của nguồn, sử dụng các nguồn có kỳ hạn ngắn để cho vay với kỳ hạn dài hơn còn hạn chế vì để làm điều này ngân hàng có thể phải đối mặt với rủi ro thanh khoản Như vậy, công tác huy động vốn chưa thực sự gắn liền với việc sử dụng vốn
- Các hình thức huy động vốn tuy đa dạng nhưng chưa tạo ra được các sản phẩm có tính riêng biệt, mang nặng tính truyền thống Hầu hết các sản phẩm tiền gửi mà Ngân hàng đang áp dụng đều có mặt tại các NHTM khác, thậm chí với cùng kỳ hạn nhưng khung lãi suất ở các NHTM Cổ phần vẫn cao hơn NHNo&PTNT TP Ninh Bình
- Chi phí huy động vốn của Ngân hàng tăng dần qua các năm, mức chênh lệch lãi suất đầu vào và đầu ra ngày càng bị thu hẹp đã làm giảm lợi nhuận thu được của Ngân hàng.
- Hoạt động Marketing, tuyên truyền quảng bá hình ảnh và các sản phẩm mới cùng các chương trình khuyến mãi đã được thực hiện nhưng tính rộng rãi của nó chưa cao
GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT TP NINH BÌNH
Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn tại NHNo&PTNT TP
3.1.1 Định hướng phát triển chung của Ngân hàng
Nền kinh tế Việt Nam đang trong quá trình hội nhập sâu vào kinh tế khu vực và thế giới Việc gia nhập các tổ chức kinh tế quốc tế và ký kết các hiệp định, cam kết thương mại làm cho thị trường tài chính ngày càng được mở rộng, đem lại cơ hội đầu tư cho tất cả các thành phần kinh tế Đồng thời cũng làm cho tính cạnh tranh giữa các tổ chức kinh tế trong nước và quốc tế gay gắt hơn
Năm 2008, thị trường tài chính Việt Nam chịu ảnh hưởng tác động của cuộc khủng hoảng tài chính thế giới Lạm phát và lãi suất tăng cao đã làm cho khả năng thanh khoản của thị trường giảm sút Từ đó đã ảnh hưởng đến việc huy động nguồn lực tài chính cho đầu tư phát triển Trong bối cảnh khó khăn của nền kinh tế, ngành ngân hàng tỉnh Ninh Bình đã cùng toàn hệ thống tập trung thực hiện 11 nhóm nhiệm vụ và giải pháp trọng tâm của ngành Ngân hàng đề ra Đồng thời tổ chức thực hiện tốt 8 nhóm giải pháp nhằm kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, đảm bảo an sinh xã hội và tăng trưởng bền vững Mặc dù vậy, ngàng Ngân hàng đã cơ bản hoàn thành tốt nhiệm vụ mà Đảng, Nhà nước giao phó, góp phần quan trọng trong kiềm chế lạm phát, hạn chế nhập siêu, duy trì tăng trưởng kinh tế Nhìn chung, thị trường tiền tệ được bình ổn, lãi suất tỷ giá biến động ở mức hợp lý, khả năng thanh khoản của cácTCTD được đảm bảo, tín dụng tăng trưởng ở mức phù hợp, đáp ứng vốn kịp thời cho nhu cầu tăng trưởng kinh tế
Bước sang năm 2010, là năm có ý nghĩa quan trọng trong thắng lợi của kế hoạch phát triển Kinh tế - Xã hội 5 năm 2006 – 2010 Căn cứ vào nhiệm vụ phát triển kinh tế xã hội năm 2010 đã được Quốc hội phê duyệt, NHNN đã xác định mục tiêu, định hướng và nhiệm vụ hoạt động ngành Ngân hàng trong năm 2010 Cụ thể:
- Vốn huy động tăng từ 13% đến 15% so với năm 2009
- Tổng dư nợ tín dụng tăng từ 22% đến 23% so với năm 2009
- Tỷ lệ nợ xấu dưới 3%
- Tăng tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ phi tín dụng từ 15% đến 17%
- Phát triển mạnh công nghệ ngân hàng và hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt, đáp ứng tốt hơn nhu cầu xã hội về các hoạt động dịch vụ ngân hàng.
- Tăng cường hợp tác quốc tế, nâng cao vai trò, vị thế của Việt Nam trong cộng đồng tài chính, tiền tệ.
Với phương châm vì sự thịnh vượng và phát triển bền vững của khách hàng và ngân hàng, mục tiêu của NHNo&PTNT TP Ninh Bình là phấn đấu đạt danh hiệu lá cờ đầu của hệ thống Agribank Chính vì vậy, ngân hàng luôn xây dựng cho mình chiến lược kinh doanh cho từng năm, từng quý và từng tháng để trên cơ sở đó các cán bộ nhân viên có phương hướng hoạt động sao cho hiệu quả nhất, mang lại thu nhập cao và ngày càng làm tăng uy tín của ngân hàng Dựa trên phương hướng nhiệm vụ của ngành Ngân hàng 2010, Đề án phát triển giai đoạn 2006 - 2010 và đặc điểm của mình, NHNo TP NinhBình đã xây dựng chiến lược phát triển năm 2010 để từng bước xây dựngNHNo thành ngân hàng thương mại chủ lực trong hệ thống NHNo Việt Nam nói riêng và trong toàn hệ thống NHTM Việt Nam nói chung NHNo TP NinhBình đã xây dựng định hướng phát triển và kế hoạch kinh doanh năm 2010 với những chỉ tiêu sau:
- Nguồn vốn có tốc độ tăng trưởng tối thiểu từ 15% đến 20% so với năm 2009, tập trung huy động nguồn vốn Trong đó, chú trọng huy động nguồn vốn trung và dài hạn, cả nội tệ và ngoại tệ.
- Tập trung đầu tư và cho vay các dự án của các thành phần kinh tế sản xuất kinh doanh, chế biến nông sản xuất khẩu, hàng tiêu dùng và các mặt hàng thay thế nhập khẩu Bên cạnh việc chú trọng đầu tư cho vay các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, tư nhân cá thể, Ngân hàng còn tiếp tục cung cấp tín dụng cho các doanh nghiệp nhà nước, các Công ty cổ phần làm ăn kinh doanh có hiệu quả Đồng thời Ngân hàng tập trung nâng cao chất lượng công tác thẩm định cho vay, từng bước lành mạnh hóa chất lượng tín dụng, tập trung thu hồi nợ đã xử lý rủi ro…nhằm đạt được mục tiêu:
Tổng dư nợ tín dụng tăng 16% đến 18% so với năm 2009.
Nợ xấu nhóm 3 đến nhóm 5 dưới 2% tổng dư nợ.
- Tiếp tục mở rộng và nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại nhằm cung cấp các loại hình dịch vụ tiện ích đến mọi đối tượng, mọi thành phần kinh tế Phấn đấu tăng thu từ dịch vụ 25 – 30% so với năm 2009.
- Lợi nhuận tăng trưởng từ 10 - 15% so với năm 2009, đảm bảo quỹ thu nhập đủ để chi trả lương theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam.
3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn
Hiện nay, nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế ngày càng tăng cao Sự bùng nổ của hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần, các NHTM nước ngoài với tiềm lực tài chính vững mạnh và công nghệ tiên tiến càng làm cho tính cạnh tranh trong việc huy động vốn gay gắt hơn bao giờ hết Cuộc đua tăng lãi suất năm 2008 của các NHTM càng chứng tỏ tầm quan trọng của vốn và công tác huy động vốn
Nhận thức được tầm quan trọng của vốn đối với hoạt động của NHTM nói riêng và vốn đối với công cuộc đổi mới đất nước nói chung Chi nhánh NHNo&PTNT TP Ninh Bình luôn chú trọng vào công tác xây dựng kế hoạch và khai thác nguồn vốn từ mọi thành phần kinh tế - coi đây là nhiệm vụ trung tâm trong mọi thời kỳ Quán triệt định hướng kinh doanh của NHNo&PTNT Việt Nam và trên cơ sở phân tích, tổng hợp những kết quả huy động vốn từ năm trước, tình hình kinh doanh thực tế trên địa bàn tỉnh Ninh Bình, NHNo
TP Ninh Bình đã đưa ra định hướng phát triển hoạt động huy động vốn trong năm 2010 như sau:
- Nguồn vốn tăng trưởng tối thiểu từ 15% đến 20%, tương ứng với mức tăng khoảng 17.620 tỷ đến 18.386 tỷ so với năm 2009 Tập trung huy động nguồn vốn, tạo nguồn vốn vững chắc, ngày càng tăng trưởng cả về nội tệ và ngoại tệ, trung hạn và dài hạn
- Tăng cường khai thác nguồn vốn từ dân cư và từ các thành phần kinh tế xã hội Thường xuyên theo dõi những biến động của thị trường vốn để kịp thời đưa ra các giải pháp hữu hiệu trong công tác huy động vốn như lãi suất, phương thức trả lãi Các sản phẩm huy động vốn đảm bảo ổn định và nguồn vốn tăng trưởng vững chắc.
- Đa dạng hóa các sản phẩm tiền gửi và phát triển các dịch vụ tiện ích đi kèm tiền gửi để thu hút nguồn vốn Bên cạnh đó, tiếp tục nâng cao chất lượng và mở rộng các dịch vụ thanh toán trong nước, thanh toán quốc tế, thanh toán biên mậu,…nhằm tạo nguồn vốn trong thanh toán, mang lại thu dịch vụ đáng kể cho Ngân hàng.
- Tiếp tục huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá như kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi,…phương thức trả lãi linh hoạt, có kỳ hạn dài nhằm tạo nguồn vốn ổn định cho Ngân hàng.
- Thực hiện chiến lược huy động vốn phù hợp và gắn liền với chiến lược sử dụng vốn, chú trọng công tác cân đối hợp lý giữa tài sản có – tài sản nợ
Các giải pháp nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn
3.2.1 Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn
So với các sản phẩm huy động và các sản phẩm dịch vụ truyền thống mà NHNo TP Ninh Bình đang sử dụng như tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm gửi góp,… thì tính chất đa dạng về sản phẩm của Ngân hàng còn quá thấp Bên cạnh đó, các NHTM Cổ phần luôn tung ra thị trường những dòng sản phẩm mới, mang tính ưu việt, ứng dụng các công nghệ cao, đáp ứng được ngày càng nhiều nhu cầu của mọi đối tượng khách hàng Do đó, việc đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn của Ngân hàng là rất cần thiết để tăng tính cạnh tranh với các NHTM Cổ phần trong việc huy động vốn Ngân hàng cần phải nghiên cứu, phân tích các đối tượng khách hàng trên địa bàn một cách định kỳ Phân loại khách hàng theo từng tiêu chí để từ đó thiết kế các sản phẩm phù hợp và nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu của từng nhóm khách hàng.
Trong mấy năm gần đây, tỷ trọng vốn huy động từ các TCKT chiếm gần 40% trong tổng nguồn vốn huy động cho thấy khách hàng chính củaNgân hàng là các TCKT Các khoản tiền gửi của các TCKT chủ yếu là tiền gửi thanh toán nên chi phí vốn rẻ nhưng tính ổn định không cao do số dư tài khoản luôn biến động thất thường theo nhu cầu mua bán hàng hóa của các doang nghiệp Do đó, để chủ động về kỳ hạn và thu hút ngày càng nhiều hơn vốn có kỳ hạn của các doanh nghiệp, Chi nhánh cần tìm hiểu chu kỳ hoạt động kinh doanh của những doanh nghiệp lớn, có lượng vốn lưu động lớn để từ đó đưa ra loại hình tiền gửi có kỳ hạn linh hoạt, phù hợp đặc điểm kinh doanh của từng doanh nghiệp Ngoài ra, ngân hàng có thể cho phép các doanh nghiệp mở tài khoản thấu chi tại ngân hàng – nghĩa là có thể rút quá số dư trên tài khoản của mình Ngân hàng cần phải xây dựng một hạn mức thấu chi cho từng khách hàng Khi khách hàng rút quá số dư trong tài khoản thấu chi để đáp ứng kịp thời nhu cầu thanh toán, phần rút quá số dư đó sẽ phải chịu lãi suất không kỳ hạn Như vậy, khi sử dụng tài khoản này giúp khách hàng đảm bảo quá trình sản xuất nhanh chóng, không phải làm thủ tục vay mất thời gian Còn về phía ngân hàng thì việc cho phép khách hàng rút quá số dư đồng nghĩa với việc ngân hàng đang thực hiện một khoản tín dụng. Đối với khách hàng cá nhân, hiện nay, Ngân hàng đã áp dụng một số sản phẩm mang lại hiệu quả như: tiết kiệm bậc thang theo thời gian gửi, tiết kiệm bậc thang theo lũy tiến của số dư tiền gửi, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm có thưởng, Đặc biệt, trong thời điểm lạm phát có xu hướng tăng cao năm 2008, toàn hệ thống Agribank đã triển khai hình thức tiết kiệm VND bảo đảm giá trị theo vàng và tiết kiệm bằng vàng Ưu điểm của hình thức huy động này là giúp người dân yên tâm gửi tiền tại Ngân hàng mà không sợ mất giá đồng nội tệ do đã được quy đổi ra vàng Ngoài ra, Chi nhánh cũng đã có những sản phẩm tiết kiệm ngắn hạn như 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, đến 12 tháng Tuy nhiên, để có thể đáp ứng nhiều hơn nhu cầu của khách hàng, Chi nhánh cần thực hiện thêm các hình thức tiết kiệm như:
- Tiết kiệm một nơi, rút nhiều nơi: Ưu thế của hệ thống Agribank là đến nay đã lắp đặt toàn hệ thống phần mềm IPCAS Do đó, NHNo Việt Nam nói chung và NHNo TP Ninh Bình nói riêng cần nhanh chóng triển khai và ứng dụng có hiệu quả hình thức này nhằm tạo thuận lợi, tiện ích cho khách hàng khi có nhu cầu sử dụng tiền mặt
- Tiết kiệm có mục đích: Đây là hình thức tiết kiêm trung và dài hạn với mục đích như xây nhà ở, mua ô tô, Hàng tháng, ngân hàng sẽ tiến hành thu một khoản tiền nhất định vào tài khoản tiết kiệm có mục đích của khách hàng Với tài khoản này, người gửi tiền sẽ chỉ nhận được lãi suất thấp hơn lãi suất tiền gửi tiết kiệm Và đến số dư tiền gửi đạt tới 2/3 giá trị cam kết mua tài sản thì khách hàng có thể được ngân hàng cho vay số còn thiếu để mua sắm nhà cửa, ô tô, Ngân hàng được quyền nắm giữ giấy tờ nhà, xe,…cho đến khi khách hàng trả hết nợ.
Và khi đến hạn mà không thể thu hồi nợ thì ngân hàng có thể phát mại ngôi nhà, tài sản,…Hình thức tiết kiệm này không chỉ tiện lợi đối với khách hàng mà còn giúp ngân hàng tăng cường huy động vốn trung và dài hạn.
- Tiết kiệm nhân văn, Tích lũy hưu trí: Dành cho đối tượng khách hàng chủ yếu là những người cao tuổi với mục đích quản lý nguồn tích lũy của người gửi để đảm bảo cuộc sống khi về già hoặc hết khả năng lao động. Người gửi được hoàn toàn quyết định vê số tiền, tiền gửi mỗi lần tùy thuộc vào khả năng tích lũy của mình chứ không bị bó buộc định kỳ, định mức như bảo hiểm nhân thọ Hình thức của loại tiết kiệm này có thể là sổ tiết kiệm, thẻ tiết kiệm Để khuyến khích đối tượng khách hàng là những người trên 50 tuổi, Ngân hàng nên đưa ra mức lãi suất hấp dẫn và thêm nhiều ưu đãi khác biệt cho khách hàng từ 50 tuổi trở lên như tặng thêm lãi suất, tặng quà cho khách hàng vào Ngày quốc tế người cao tuổi, Ngày Quốc khánh Việt Nam,…
- Tiết kiệm vị thành niên: Các bậc phụ huynh tiến hành gửi tiền vào tài khoản này nhằm tích lũy một số tiền để chuẩn bị cho việc học tập của con cái trong tương lai.
Bên cạnh các sản phẩm tiền gửi, Ngân hàng cần tiếp tục tăng cường huy động vốn thông qua phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu,…đa dạng về kỳ hạn và linh hoạt về phương thức trả lãi Các đợt phát hành phải được công bố rộng rãi trên các phương tiện thông tin đại chúng Là Chi nhánh có uy tín lâu năm trên địa bàn tỉnh Ninh Bình nên việc phát hành các GTCG sẽ có nhiều thuận lợi đối với Chi nhánh và hấp dẫn đối với khách hàng.
3.2.2 Sử dụng linh hoạt lãi suất huy động vốn
Lãi suất huy động là một nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới quy mô vốn huy động Do đó, việc xây dựng lãi suất huy động cạnh tranh là một biện pháp hữu hiệu để tăng cường huy động vốn của Ngân hàng
Chi nhánh NHNo&PTNT TP Ninh Bình được NHNo&PTNT Việt Nam cho phép chủ động điều chỉnh lãi suất huy động vốn nhưng phải chấp nhận mức phí điều chuyển chung của toàn hệ thống Agribank Do đó, Chi nhánh phải tính tổng hòa các loại nguồn vốn sao cho vừa thu hút được các loại nguồn vốn vừa đảm bảo hiệu quả kinh doanh Để xây dựng lãi suất linh hoạt, phù hợp với thị trường và phản ánh đúng cung cầu trên thị trường vốn thì Ngân hàng cần dự báo xu hướng biến động của lãi suất dựa vào ảnh hưởng của các nhân tố như: tỷ lệ lạm phát, độ an toàn và uy tín của ngân hàng, chính sách tài chính tiền tệ mà Chính phủ đang thực hiện,… Đồng thời, lãi suất huy động cần phải được xây dựng trên cơ sở lãi suất đầu ra, đảm bảo bù đắp chi phí, bù đắp rủi ro và giữ mức chệnh lệch lãi suất đầu ra – lãi suất đầu vào đảm bảo kinh doanh có lãi.
Bên cạnh việc xây dựng các mức lãi suất khác nhau về kỳ hạn, quy mô, loại tiền thì Ngân hàng cũng cần áp dụng lãi suất linh hoạt đối với từng đối tượng khách hàng Chẳng hạn, đối với những khách hàng lớn, thường xuyên, hay đối tác giao dịch lâu dài với Ngân hàng thì Ngân hàng nên có nhiều ưu đãi hơn so với các khách hàng khác như: áp dụng mức lãi suất tiền gửi cao hơn, giảm hoặc miễn phí dịch vụ, tặng quà vào các dịp lễ, ngày thành lập doanh nghiệp,
3.2.3 Mở rộng và nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ Để thu hút khách hàng, hiện nay các ngân hàng không chỉ đưa ra mức lãi suất cạnh tranh hấp dẫn mà còn cung cấp cho khách hàng các dịch vụ tiện ích như: séc, thẻ thanh toán, dịch vụ tư vấn, dịch vụ tin vấn số dư tài khoản qua SMS Banking,…Các dịch vụ ngày càng đa dạng, chất lượng các sản phẩm dịch vụ ngày càng cao thì càng thỏa mãn các nhu cầu của khách hàng khi sử dụng Điều này càng làm cho khách hàng biết đến ngân hàng nhiều hơn, càng tin tưởng vào ngân hàng và trung thành hơn đối với ngân hàng Từ đó, họ sẽ yên tâm khi gửi tiền vào ngân hàng, tăng thu từ dịch vụ cho ngân hàng Có thể xem đây cũng là một phương thức huy động vốn của ngân hàng.
Do đó, NHNo TP Ninh Bình cần chú trọng hơn nữa vào việc hoàn thiện hơn các dịch vụ đã có và phát triển dịch vụ mới.
Đối với nhóm dịch vụ mà Ngân hàng đang áp dụng
Chuyển tiền: trên cơ sở hoạt động chuyển tiền hiện có như chuyển tiền nhanh, chuyển tiền Westion Uion,… Chi nhánh cần cải tiến, mở rộng thêm các phương thức chuyển tiền mới, đơn giản thủ tục chuyển tiền, tạo điều kiện thuận lợi nhất cho người chuyển tiền và nhận tiền trên cơ sở đảm bảo vốn tối đa.
Thanh toán quốc tế: triển khai nghiệp vụ thanh toán quốc tế, thanh toán biên mậu, thanh toán hàng xuất khẩu, tại các chi nhánh và phòng giao dịch thuộc NHNo Ninh Bình
Thanh toán trong nước: Phát triển các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt, rút ngắn thời gian giao dịch và đơn giản hóa thủ tục thanh toán. Ngoài ra, cần triển khai tốt dịch vụ thanh toán thẻ tín dụng quốc tế Visa và Mastercard,…
Dịch vụ ngân quỹ: tiếp tục phát triển dịch vụ thu hộ, chi hộ, thực hiện kiểm đếm nhanh, chính xác và trung thực.
Kiến nghị
- Ổn định kinh tế vĩ mô: Trong năm 2010 Chính phủ cần tập trung chỉ đạo triển khai toàn bộ, quyết liệt các giải pháp thực hiện mục tiêu, nhiệm vụ đã để ra nhằm ngăn chặn suy giảm, duy trì tăng trưởng kinh tế, ổn định kinh tế vĩ mô, bảo đảm an sinh xã hội Một khi tình hình trong nước ổn định sẽ tạo môi trường thuận lợi cho các thành phần kinh tế hoạt động sản xuất kinh doanh, trong đó có hoạt động ngân hàng Đây là điều kiện, là tiền đề cơ bản và quan trọng nhất cho mọi sự tăng trưởng nói chung và cho việc đẩy mạnh thu hút ngày càng nhiều nguồn vốn cho Ngân hàng nói riêng
Gói kích cầu 1 tỷ USD đang được Chính phủ triển khai và thực hiện từ tháng 1/2009 Kích cầu là kích thích sản xuất và kích thích tiêu dùng Chính vì vậy, để gói kích cầu của Chính phủ thực sự có hiệu quả đòi hỏi việc sử dụng nguồn vốn phải được đầu tư đúng nơi, đúng lúc và có biện pháp giải ngân nhanh để đưa đồng vốn vào sản xuất, kinh doanh có hiệu quả Song song với nó, Chính phủ cần cải cách các thủ tục hành chính để các doanh nghiệp tiếp cận được dễ dàng và kịp thời hơn đối với các khoản hỗ trợ này Cần đẩy mạnh công tác kiểm soát và công khai minh bạch thông tin về đồng tiền kích cầu của Nhà nước được đưa vào đâu và hiệu quả như thế nào để cổ vũ những đơn vị làm tốt cũng như phê phán những hành vi lợi dụng vốn kích cầu để mưu lợi, tham ô, tham nhũng Khi các gói kích cầu của Chính phủ phát huy tác dụng sẽ góp phần bình ổn vĩ mô, tăng trưởng kinh tế Khi đó, thu nhập của người dân tăng cao, kéo theo nhu cầu cho tích lũy tăng lên tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng trong việc huy động vốn.
- Chính phủ tăng cường phối hợp với các bộ, ngành để đảm bảo nhất quán giữa các chính sách kinh tế vĩ mô, nhất là giữa chính sách tiền tệ và chính sách tài khóa nhằm đảm bảo cho nền kinh tế phát triển bền vững và bảo đảm an toàn cho toàn hệ thống ngân hàng trước những biến động của tình hình tài chính quốc tế.
- Chính phủ cần tiếp tục hoàn thiện môi trường kinh tế, tạo môi trường đầu tư thông thoáng cho các nhà đầu tư trong nước cũng như nước ngoài Đẩy nhanh tiến trình cổ phần hóa doanh nghiệp nhà nước, chỉ giữ lại các doanh nghiệp hoạt động trong các lĩnh vực kinh tế mũi nhọn và làm ăn có hiệu quả. Đồng thời tăng cường kiểm tra, kiểm toán một cách khách quan và trung thực để có các thông tin công khai minh bạch về tình hình tài chính doanh nghiệp. Điều này giúp các ngân hàng có quyết định đúng đắn trong việc cho vay đối với các doanh nghiệp.
- Cần sửa đổi và hoàn thiện hệ thống pháp luật, cơ chế hoạt động của thị trường tiền tệ nhằm hạn chế sự chồng chéo giữa các luật, các quy định về ngân hàng với các luật và quy định khác.
Việc ban hành, hướng dẫn thi hành và thực hiện các Luật, Quyết định,
…cần có sự thống nhất chặt chẽ Một khi môi trường pháp lý thông thoáng và lành mạnh sẽ tạo điều kiện cho các ngân hàng phát triển Và khi đó, ngân hàng sẽ là sự lựa chọn tin cậy của mọi người dân vì họ yên tâm rằng tiền của mình sẽ được an toàn và mang lại khoản sinh lời cho họ.
3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước
- Nhanh chóng hoàn thiện thể chế pháp luật về ngân hàng phù hợp với định hướng, chiến lược phát triển ngành Ngân hàng và lộ trình thực hiện các cam kết quốc tế trong lĩnh vực tiền tệ ngân hàng Cụ thể NHNN cần tập trung xây dựng và hoàn thiện dự án Luật Ngân hàng Nhà nước, Luật Các tổ chức tín dụng, Luật Bảo hiểm tiền gửi và Luật Giám sát an toàn hoạt động ngân hàng nhằm tạo ra môi pháp lý rõ ràng, thông thoáng và phù hợp với thông lệ, chuẩn mực quốc tế Đồng thời nâng cao vai trò quản lý của NHNN trong việc xây dựng và điều hành chính sách tài chính tiền tệ.
Ngoài ra, NHNN cũng cần tập trung nghiên cứu, chỉnh sửa, hoàn thiện các qui định về ngoại hối, về đảm bảo an toàn, về cơ cấu tổ chức và hoạt động của các tổ chức tín dụng…Có như vậy mới đảm bảo được những điều kiện cần thiết để các ngân hàng đứng vững và tăng khả năng chống đỡ rủi ro, đảm bảo an toàn cho toàn hệ thống ngân hàng.
- NHNN cần nâng cao hiệu quả công tác thống kê, dự báo để có những phản ứng kịp thời trước những diễn biến kinh tế, tiền tệ trong nước và quốc tế Điều hành linh hoạt và đồng bộ các công cụ chính sách tiền tệ, kết hợp hài hòa giữa điều hành tỷ giá và lãi suất nhằm điều hòa hợp lý lượng tiền lưu thông trong nền kinh tế, duy trì sự ổn định thị trường tiền tệ để khách hàng an tâm gửi tiền vào ngân hàng.
- NHNN cần tạo điều kiện cho các tổ chức tín dụng phát triển vững chắc và nâng cao hiệu quả hoạt động nhằm huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội và phân bổ có hiệu quả các nguồn vốn đó cho đầu tư phát triển.
- Tăng cường vai trò của thanh tra, giám sát của NHNN đối với hoạt động kinh doanh của các tổ chức tín dụng, đảm bảo cho các ngân hàng hoạt động an toàn và hiệu quả, tránh tình trạng cạnh tranh không lành mạnh giữa các TCTD như lạm dụng việc tăng lãi suất để thu hút tiền gửi, lạm dụng cơ chế lãi suất để cạnh tranh trong cho vay,…
- NHNN cần tập trung quản lý và điều hành thị trường liên ngân hàng hoạt động có hiệu quả nhằm giúp cho các ngân hàng dễ dàng huy động vốn bằng cách vay các tổ chức tín dụng khác khi cần thiết mà không cần phải vay mượn từ NHNN
3.3.3 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam
- Xây dựng kế hoạch phát triển theo định hướng của Đảng và Nhà nước Việc xây dựng định hướng và chiến lược kinh doanh của NHNo&PTNT Việt Nam cần phải bám sát định hướng và mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội của Đảng và Nhà nước cũng như phải phù hợp với đặc điểm, thực trạng của ngân hàng Để trên cơ sở đó, các chi nhánh trực thuộc dễ dàng hơn trong việc hoạch định kế hoạch kinh doanh, đảm bảo hoạt động thống nhất trong toàn hệ thống và phù hợp với mục tiêu, chiến lược phát triển kinh tế - xã hội; góp phần vào công cuộc công nghiệp hóa – hiện đại hóa đất nước.
Ngoài ra, Ngân hàng cần triển khai nhanh chóng, đồng bộ và hướng dẫn cụ thể việc thi hành các văn bản, quyết định, chỉ thị của NHNN và bản thân hệ thống Agribank về hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng, nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng luôn hoạt động trong khuôn khổ pháp luật, và đạt được hiệu quả cao nhất.
- Tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội bộ
Kiểm tra, kiểm soát nội bộ tại các chi nhánh và hội sở chính là một việc làm cần thiết giúp ngân hàng phát hiện những sai sót, vi phạm và xử lý kịp thời nhằm giảm thiểu các rủi ro, tổn thất cho ngân hàng Đảm bảo hoạt động của các chi nhánh, phòng giao dịch thực hiện đúng và phù hợp với định hướng phát triển của hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và pháp luật Vì vậy, hoạt động này phải được thực hiện thường xuyên, toàn diện và chính xác nhằm làm tăng hiệu quả sử dụng vốn, tăng lợi nhuận cho ngân hàng.
- Hoàn thiện và phát triển đồng bộ công nghệ thông tin cho toàn hệ thống Agribank.
