CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Vốn và vai trò của nguồn vốn huy động đối với ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại
1.1.1.1 Khái niệm Ở Việt Nam, khái niệm về Ngân hàng thương mại được chỉ rõ trong pháp lệnh Ngân hàng về Ngân hàng Thương mại, Hợp tác xã tín dụng và Công ty tài chính ban hành tháng 5/1990 như sau: “Ngõn hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay.
Như vậy, Ngân hàng thương mại được khẳng định là một doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ, trong đó có hai nghiệp vụ cơ bản là: nhận gửi của các cá nhân, doanh nghiệp, các tổ chức với nghĩa vụ hoàn trả, và sử dụng các khoản tiền gửi đó để cho vay hay chiết khấu và các nghiệp vụ khác
Các Ngân hàng thương mại thu hút vốn bằng cách nhận tiền gửi thanh toán (tiền gửi có thể phỏt sộc), tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn (tiền gửi có thể thanh toán ngay nhưng không cho phép người gửi viết séc), tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Vốn tiền gửi là nguồn vốn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng số nguồn vốn của ngân hàng thương mại Nó phản ánh bản chất của Ngân hàng thương mại là nhận gửi để cho vay.
Bên cạnh đó, Ngân hàng thương mại còn huy động vốn từ nhiều nguồn khác nhau để tăng nguồn vốn kinh doanh Ngân hàng thương mại có thể vay vốn từ ngân hàng Trung ương, Bộ Tài chính hoặc các trung gian tài chính khác
1.1.1.2 Các hoạt động chủ yếu của ngân hàng:
Từ khi mới ra đời và trải qua hàng trăm năm phát triển, dù hoạt động của các ngân hàng thương mại ngày càng đa dạng phong phú song các ngân hàng luôn duy trì ba mảng nghiệp vụ truyền thống, đó là:
- Hoạt động huy động vốn Đây là hoạt động đầu tiên, quan trọng của một ngân hàng thương mại vì nhờ đó mà ngân hàng tạo ra nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh của mình
Với tư cách là trung gian tài chính, ngân hàng thương mại huy động vốn thông qua nhiều nguồn và bằng nhiều biện pháp khác nhau như nhận gửi từ khách hàng, vay ngân hàng khác, phát hành giấy tờ có giá
- Hoạt động sử dụng vốn Đây là các hoạt động như cho vay, đầu tư, dự trữ chủ yếu là nhằm mục đích sinh lời và đảm bảo khả năng thanh toán cho ngân hàng Trong các khoản mục biểu thị cho hoạt động sử dụng vốn của ngân hàng thì khoản mục cho vay chiếm tỷ trọng lớn nhất, thường vào khoảng 60% - 80% tổng tài sản Cho vay là việc ngân hàng cho người khác sử dụng một lượng tiền tệ trong một thời gian được xác định trước và sẽ được nhận lại kèm theo một mức lợi tức tương ứng với mức độ sinh lãi mong đợi và các rủi ro có thể phát sinh Nguồn để cho vay là các khoản mà ngân hàng huy động được cùng với số vốn tự có của ngân hàng Nghiệp vụ cho vay là nghiệp vụ sinh lời chủ yếu của các ngân hàng.
1.1.1.3 Vai trò của Ngân hàng thương mại
Là một sản phẩm độc đáo lâu đời của nền sản xuất hàng hoá, ngân hàng trở thành yếu tố không thể thiếu và ngày càng gắn bó mật thiết với sự phát triển kinh tế của bất kỳ quốc gia nào trên thế giới.Sở dĩ ngân hàng có được tầm quan trọng như vậy là do bản thân nó đóng vai trò không thể thay thế được đối sự vận hành của nền kinh tế Đó là:
- Đảm bảo nhu cầu về vốn cho nền kinh tế
Muốn tiến hành bất kỳ hoạt động sản xuất kinh doanh nào chúng ta cũng cần có một lượng vốn nhất định để mua sắm tài sản, nguyên vật liệu, nhà xưởng đất đai, thuê mướn nhõn cụng… Dự trong lĩnh vực sản xuất vật chất hay cung cấp dịch vụ thì vốn luôn là mối quan tâm của các nhà quản lý, các nhà sản xuất, các nhà đầu tư…
- Tích luỹ tạo tiềm lực tài chính cho những bước đột phá về công nghệ và đời sống xã hội. Đối với các nước đang phát triển, vốn chính là chỡa khoỏ để giải quyết bài toán tăng trưởng kinh tế Muốn tăng trưởng và phát triển, mỗi quốc gia phải khai thác tối đa các nguồn lực, trong đó không thể thiếu vốn đầu tư
- Kiểm soát bằng đồng tiền đối với các hoạt động kinh tế quốc dân nhằm góp phần đảm bảo sự quản lý của Nhà nước đối với tính hợp pháp và hiệu quả của các hoạt động sản xuất kinh doanh.
Các ngân hàng thương mại xây dựng, triển khai và giám sát thi hành chính sách tài chính- tiền tệ quốc gia, cung cấp thông tin cho các nhà đầu tư, đảm bảo sự lành mạnh của hệ thống tài chính và thực hiện các khuyến khích khác đối với nền kinh tế-xã hội
- Tham gia thực hiện các chính sách điều tiết kinh tế vĩ mô:
Hệ thống ngân hàng thương mại thường cú cỏc phản ứng phù hợp với sự điều chỉnh của Ngân hàng Trung ương và Chính phủ, góp phần dẫn truyền sự ảnh hưởng của các chính sách kinh tế vĩ mô đến nền kinh tế vi mô
1.1.2 Các nguồn vốn của ngân hàng thương mại
Nguồn vốn của ngân hàng thương mại bao gồm:
- Vốn do ngân hàng huy động từ bên ngoài vào như huy động từ tiền gửi của dân cư, doanh nghiệp; phát hành giấy tờ có giá; đi vay các ngân hàng thương mại và các tổ chức tín dụng khác, hoặc vay Ngân hàng Trung ương, Bộ Tài chớnh…
- Vốn khác như vốn uỷ thác.
Nguồn vốn này được hình thành từ các nguồn sau:
Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng huy động vốn của ngân hàng thương mại
Như đã phân tích, huy động vốn là nghiệp vụ thiết yếu và cơ bản của mỗi ngân hàng, là cơ sở để ngân hàng tiến hành các hoạt động sinh lời khác Chất lượng huy động vốn ảnh hưởng đến chất lượng của mọi hoạt động khác Nâng cao chất lượng huy động vốn sẽ giúp ngân hàng:
- Cung cấp đủ vốn cho hoạt động sử dụng vốn nhằm đáp ứng các mục tiêu về lợi nhuận, khả năng cạnh tranh, mở rộng dịch vụ
Ngân hàng cho vay hay đầu tư hoặc kinh doanh chứng khoán và các hoạt động khỏc trờn cơ sở chuyển hoá nguồn vốn theo một phương thức thích hợp nhằm thoả món cỏc mục tiêu mà ngân hàng đề ra Quy mô của hoạt động sử dụng vốn được xác định một phần căn cứ vào quy mô và cơ cấu nguồn vốn Một ngân hàng có nguồn vốn phong phú và huy động dài hạn có thể tham gia cho vay dài hạn những dự án lớn
- Có được các nguồn vốn có chi phí huy động vốn thấp và ổn định.
Như đã phân tích, nâng cao chất lượng huy động vốn là việc duy trì được sự gia tăng ổn định của quy mô cũng như cơ cấu của nguồn vốn trong mối tương quan phù hợp với sử dụng vốn Nếu đạt được điều này thì trong hoạt động kinh doanh ngân hàng luôn tự chủ và tìm được nguồn tài trợ phù hợp mà không phải cạnh tranh giành giật các nguồn vốn bằng mọi giá, đồng thời cũng giúp ngân hàng không bị dư thừa và ứ đọng vốn Điều đó cho ta thấy nâng cao chất lượng huy động vốn sẽ giúp ngân hàng có được các nguồn vốn ổn định và có chi phí thấp.
- Cú thêm nguồn thanh khoản tránh được rủi ro
Kinh doanh ngân hàng thường xuyên phải đối đầu với rủi ro Tổn thất của ngân hàng chủ yếu là do các rủi ro sau: các khoản cho vay không thu hồi được, chứng khoán bị giảm giỏ Cỏc tổn thất này làm giảm quy mô tổng tài sản và trực tiếp làm giảm quy mô vốn của chủ sở hữu bởi vì các khoản tổn thất của ngân hàng thường được bù đắp bằng vốn của chủ sở hữu Và đây là điều mà không ngân hàng nào mong muốn, do đó các ngân hàng luôn tìm cách hạn chế các rủi ro trong đó có hai rủi ro chủ yếu liên quan đến hoạt động huy động vốn là rủi ro lãi suất, rủi ro thanh khoản.
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CỔ PHẦN THƯƠNG MẠI PHƯƠNG NAM
Chức năng , nhiệm vụ của các phòng ban của NHCP Phơng
Phó giám đốc Phó giám đốc
Trởng phòng kÕ hoạch kinh doanh
Trởng phòng kiÓm tra kiÓm toán
Phòng kinh doanh thực hiện các nghiệp vụ tín dụng tại hội sở chính bao gồm: Cho vay ngăn,trung và dài hạn theo chế độ tín dụng hiện hành bằng VNĐ, ngoại tệ, chiết khấu chứng từ có giá, thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh, thực hiện nghiệp vụ mở L/C thanh toán quốc tế qua mạng SWIFT, trực tiếp hoặc làm đại lý cho thuê tài chính tùy theo sự ủy nhiêm, thưc hiện các dịch vụ ngân hàng đại lý, quản lý việc đầu tư dự án theo yêu cầu của khách hàng.
- Phòng kế hoạch và nguồn vốn;
Phòng kế hoạch và nguồn vốn làm nhiệm vụ lập kế hoạch huy động vốn đảm bảo cung cấp kịp thời đầy đủ nguồn vốn cho các nhu cầu tín dụng, chính sách khách hàng, lên cân đối nguồn vốn, nhận tiền gửi của các tổ chức và các khu vực dân cư, phát hnhf các chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tráI phiếu và các giấy tờ có giá khác, vay vốn các tổ chức tài chính khác trên thị trường, thực hiện các hình thức huy động khác.
- Phòng kế toán kho quỹ:
Có nhiệm vụ mở tài khoản và giao dịch, quản lý các chứng từ, hóa đơn thanh toán, các bảng kê….và cung cấp báo cáo thông tin chuyên ngành cho các phòng ban chức năng tư vấn về thông tin quản lý hồ sơ tín dụng của khách hàng.
Phòng tổ chức hành chính thực hiện nhiệm vụ chủ yếu là tổ chức ,quản lý cán bộ, phân công tuyển chọn nhân viên cho phù hợp với choc năng của tưng người và yêu cầu của cơ quan, quản lý việc thu, chi các quỹ lương, thưởng…mua sắm tài sản công cụ và các công tác hành chính khác.
- Phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ:
Tổ kiểm soát nội bộ thực hiện công tác kiểm soát trong nội bộ các hoạt động kinh doanh tại chi nhánh theo quy chế của ngành, của pháp luật cũng như các quy định của NHCP Phương Nam Giảng Võ, kip thời phát hiện và ngăn ngừa những hiện tượng vi phạm những quy chế hoạt động của chi nhánh ,đảm bảo việc kinh doanh thực thi theo luật định.
Tình hình hoạt động của Sở Giao dịch- Ngân hàng CPTM Phương Nam 19 2.2 Thực trạng chất lượng huy động vốn tại Sở giao dịch Ngân hàng Phương Nam
Như hầu hết các ngân hàng quốc doanh khỏc, cỏc hoạt động nghiệp vụ chủ yếu của Sở Giao dịch Ngân hàng CPTM là:
- Huy động và vay vốn dưới các hình thức như: Nhận tiền gửi, phát hành các chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu và trái phiếu, vay Ngân hàng nhà nước Việt nam và vay các tổ chức tín dụng khác
- Tín dụng và đầu tư: Cho vay các loại, chiết khấu, cho vay theo chương trình uỷ thác, bảo lãnh, hùn vốn liên doanh và mua cổ phần.
- Cung cấp các dịch vụ thanh toán và ngân quỹ.
Năm 2010 là năm cuối cùng trong kế hoạch phát triển kinh tế xã hội năm năm 2005-2010, mặc dù gặp nhiều khó khăn như giá dầu thô thế giới tăng cao làm cho giá cả trong nước cũng tăng theo, dịch cúm gia cầm bựng phỏt nhưng nền kinh tế nước ta đã đạt những bước phát triển tích cực Sở giao dịch Ngân hàng CPTM Phương Nam trong năm qua đã đạt một số kết quả trong các hoạt động như sau:
Cho đến ngày 31/12/2010 tổng nguồn vốn huy động quy VNĐ của Sở Giao dịch Ngân hàng Phương Nam đạt khoảng 67.000 tỷ VNĐ trong đó huy động bằng VNĐ trên 21.000 tỷ đồng chiếm gần 30% Vốn huy động từ dân cư và các tổ chức kinh tế đạt 54.700 tỷ VNĐ còn lại là vốn huy động từ các tổ chức tín dụng khác và Ngân hàng Nhà nước Mặc dù địa bàn Hà nội là nơi có hơn
100 chi nhánh các ngân hàng cùng hoạt động nhưng tỷ trọng huy động vốn của
Sở Giao dịch Ngân hàng Phương Nam tương đối cao chiếm xấp xỉ 28.52% thị phần huy động vốn của các ngân hàng trên địa bàn này, trong đó VNĐ chiếm khoảng 17.47% thị phần còn ngoại tệ chiếm ưu thế với khoảng 47.72% thị phần Những con số trên cho thấy Ngân hàng Phương Nam đã khẳng định được vị trí dẫn đầu của mình trong hoạt động huy động vốn đặc biệt là vốn ngoại tệ.
2.2 Thực trạng chất lượng huy động vốn tại Sở giao dịch Ngân hàng
Là một Ngân hàng thương mại của Nhà nước với đặc thù có nguồn vốn ngoại tệ lớn nhất trong số các Ngân hàng thương mại của Việt Nam, Ngân hàng Phương Nam được biết đến như một ngân hàng hoạt động kinh tế đối ngoại hàng đầu của đất nước Là một bộ phận chủ lực của Ngân hàng Phương Nam Việt nam, Sở Giao dịch đã kế thừa và phát huy những lợi thế đó, tuy nhiên bên cạnh đó, Sở Giao dịch vẫn phải đối mặt với nhiều thách thức rủi ro.
Trong môi trường cạnh tranh hiện nay, Sở Giao dịch có những lợi thế sau:
- Là một Ngân hàng thương mại Nhà nước, Ngân hàng Phương Nam được các chính sách, cơ chế của Nhà nước bảo trợ và tạo điều kiện phát triển.
- Nằm trên địa bàn Hà nội là địa phương có mức thu nhập bình quân đầu người cao và người dân ở đây có tính tiết kiệm và có ý thức sử dụng các dịch vụ ngân hàng.
- Có bộ máy tổ chức tương đối gọn nhẹ.
- Có tiềm lực về vốn, đặc biệt về ngoại tệ so với các ngân hàng khác.
- Có kinh nghiệm lâu năm về thanh toán quốc tế, phục vụ hoạt động xuất nhập khẩu.
- Có công nghệ tương đối tiên tiến.
- Một bộ phận cán bộ có thâm niên, giàu kinh nghiệm trong công tác và đội ngũ cán bộ trẻ, năng động, dễ tiếp thu công nghệ mới.
Những khó khăn chủ yếu:
- Sở Giao dịch nằm trên địa bàn Hà nội là nơi tập trung hơn 100 ngân hàng và chi nhánh các ngân hàng cùng hoạt động nên chịu sức ép cạnh tranh rất lớn vì vậy thị phần của Sở Giao dịch có nguy cơ bị thu hẹp.
- Sự lệ thuộc về nguồn vốn của Sở Giao dịch vào các khách hàng lớn khá rõ ràng Thành công của Sở Giao dịch Ngân hàng Phương Nam là đã thiết lập cho mình một mạng lưới khách hàng là các doanh nghiệp thuộc các tổng công ty lớn của Nhà nước với tiềm lực mạnh. Song một sự thay đổi nhỏ về chính sách tài chính của các công ty này, hay xấu hơn là sự ra đi của họ ảnh hưởng rất nhiều đến lợi nhuận và chi phí hoạt động của ngân hàng.
- Mô hình kiểm tra, kiểm soát hiện tại của Sở Giao dịch cũng như của Ngân hàng Phương Nam Việt nam chưa phát huy được tính hiệu quả, độc lập Chưa có bộ phận phân tích đánh giá và quản trị rủi ro nên vẫn để xảy ra những sự cố đáng tiếc trong ngành.
- Cho đến nay Sở Giao dịch vẫn chưa có kinh nghiệm và cơ sở khoa học thực sự để xây dựng chiến lược phát triển lâu dài với tính khả thi cao nhằm tạo thế mạnh và chỗ đứng riêng cho mình.
- Thu nhập tiền lương và các hưởng thụ theo chính sách phúc lợi xã hội của người lao động tại Ngân hàng Phương Nam nói chung chưa tương xứng và chưa động viên được tinh thần lao động của nhân viên. Để cụ thể hơn, ta xem xét thực trạng chất lượng huy động vốn tại Sở Giao dịch Ngân hàng Phương Nam dựa trên một số chỉ tiêu sau:
Quy mô và cơ cấu nguồn vốn huy động: 22 2.2.2 Độ đa dạng của các hình thức huy động vốn 31
Quy mô và cơ cấu vốn huy động là một trong những yếu tố quan trọng để đánh giá chất lượng huy động vốn Nguồn vốn phải đạt đến một quy mô nhất định thì mới tài trợ được cho các hoạt động như cho vay và đầu tư cũng như việc mở rộng các dịch vụ của ngân hàng Nguồn vốn cũng cần có một cơ cấu vốn hợp lý giữa vốn nội tệ và vốn ngoại tệ, vốn ngắn hạn và và vốn dài hạn thì mới đáp ứng được các hoạt động nghiệp vụ có thế mạnh và mang tính đặc thù của ngân hàng Tính ổn định của quy mô, cơ cấu nguồn vốn và tốc độ tăng trưởng, xu hướng biến đổi của nguồn vốn đó cũng là một vấn đề cần được quan tâm
Trong thời gian qua số lượng vốn huy động qua Sở Giao dịch Ngân hàng Phương Nam khá lớn và tăng qua các năm Quy mô và tỷ trọng nguồn vốn huy động của Sở Giao dịch được thể hiện ở bảng 2.1 sau:
Bảng 2.1 Nguồn vốn huy động tại Sở Giao dịch NHPN các năm 2007-
( Nguồn: Phòng Vốn Ngân hàng Phương Nam) Qua bảng 2.1 ta có thể thấy nguồn vốn huy động của Sở Giao dịch chiếm tỷ trọng rất cao, trung bình khoảng 85% so với tổng nguồn Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn cũng khá nhanh, vào năm 2007 là 16.6%, năm 2008 là 25.8%, năm 2009 là 12.2%, trung bình cả 3 năm là khoảng 18% Nguồn vốn huy động tăng trưởng cao, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn cho ta thấy được tính tự chủ về vốn ngày càng cao của Ngân hàng Ngoại
Phương Nam nói riêng và hệ thống ngân hàng Phương Nam Nhà nước nói chung Những năm gần đây, các ngân hàng ngày càng ít trông chờ vào vốn ngân sách, mà đó dựng nhiều biện pháp để mở rộng khả năng tìm kiếm các nguồn vốn cho mình Nguồn vốn dồi dào mà Sở Giao dịch huy động được không chỉ giúp Sở Giao dịch luôn chủ động trong các kế hoạch cho vay và đầu tư, kinh doanh ngoại tệ mà cũn giỳp Sở Giao dịch trở thành một trong những kênh cung cấp vốn lớn nhất cho toàn Ngân hàng Phương Nam
Có thể thấy, nguồn vốn quy VND liên tục gia tăng, nhưng để biết rõ hơn về các yếu tố quan trọng dẫn đến sự gia tăng đó ta xem xét cụ thể sự tăng trưởng của các bộ phận cấu thành nguồn vốn đó
Bảng 2.2: Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền
(Đơn vị: Triệu USD, tỷ VND)
Số dư Tỷ lệ Số dư Tỷ lệ Số dư Tỷ lệ Số dư Tỷ lệ Tổng nguồn vốn
1 ( Nguồn: Phòng Vốn Ngân hàng Phương Nam)
Qua bảng 2.2 ta thấy nguồn vốn huy động qua Sở Giao dịch Ngân hàng Phương Nam tương đối lớn và liên tục tăng qua các năm Sở dĩ nguồn vốn của Sở Giao dịch đạt được mức độ lớn như võỵ là vì huy động ngoại tệ là một thế mạnh của Ngân hàng Phương Nam và nguồn vốn ngoại tệ chiếm tỷ trọng khá lớn xấp xỉ 70% trong tổng nguồn vốn huy động Cụ thể như sau:
So với năm 2007, số dư tiền gửi VND tăng khoảng 60% Từ giữa năm
2007 đến giữa năm 2008 tương đối cao và ổn định so với mức lãi suất thấp kéo dài trong suốt hai năm 2006 và 2007 Bắt đầu từ cuối năm 2007, với đà tăng trưởng của các khu công nghiệp và các khu chế xuất, tăng trưởng tín dụng trong toàn bộ nền kinh tế đã bắt đầu cao hơn tăng trưởng về nguồn vốn Luật Doanh nghiệp đó giỳp nhiều thành phần tham gia hoạt động kinh tế và cũng tại thời điểm này có rất nhiều dự án ra đời với quy mô lớn hàng trăm tỷ đồng với thời hạn kéo dài từ 7-10 năm ở các thành phố lớn trong cả nước đã làm cho nhu cầu về đầu tư của các doanh nghiệp tăng lên rất nhanh Trong thời gian này, mặc dù mặt bằng lãi suất VNĐ trên thị trường không cao hơn năm 2007 nhưng Ngân hàng Phương Nam thường đi đầu trong việc tăng lãi suất tiết kiệm bằng việc phát hành hàng loạt các công cụ huy động vốn như kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi nên việc huy động tiền VNĐ khá thuận lợi Bắt đầu từ tháng 8 năm 2007 Ngân hàng Phương Nam phát hành kỳ phiếu VND kỳ hạn 6 tháng, 9 tháng và 364 ngày và chỉ trong một thỏng đó đạt kế hoạch Đến 30 tháng 10 năm 2002 ngân hàng phát hành trái phiếu VND kỳ hạn 2 năm Đầu tháng 3 năm 2008, Ngân hàng Phương Nam tiếp tục huy động kỳ phiếu VND với lãi suất bậc thang theo thời hạn và số tiền gửi
Ngược lại với đồng Việt nam, lượng vốn ngoại tệ năm 2008 hầu như không tăng so với năm 2007 Nhập siêu năm 2007 của Việt nam là 2.8 tỷ USD tăng gấp đôi năm 2006 làm suy giảm tiền gửi của các doanh nghiệp kinh doanh xuất nhập khẩu Thêm vào đó, tỷ giá VND/USD lại ổn định, Luật đầu tư trong nước thông thoáng cùng với sự hấp dẫn của các hình thức đầu tư khác như bất động sản, vàng… đã dẫn đến sự sụt giảm của tiền gửi tại hệ thống ngân hàng thương mại nói chung và ở Ngân hàng Phương Nam nói riêng cả VND lẫn USD từ cá nhân và các tổ chức kinh tế.
Mặc dù nguồn vốn USD tăng không đáng kể nhưng do nguồn vốn VND tăng cao nên tổng nguồn vốn huy động quy VND của Sở Giao dịch năm
2008 vẫn tăng khoảng 17% so với năm 2007 đạt 47.805 tỷ VND So với các ngân hàng Phương Nam cùng quy mô tổ chức và mặt bằng kinh doanh thì con số này của Sở Giao dịch Ngân hàng Phương Nam là rất đáng ghi nhận
Sang năm 2009, do lãi suất USD có dấu hiệu hồi phục và bắt đầu tăng, mặt khác sự mở rộng hệ thống cỏc phũng giao dịch và việc thành lập phòng
“Khách hàng đặc biệt” vào năm 2008 đã mang lại những kết quả đáng mừng trong công tác huy động vốn đặc biệt là vốn ngoại tệ cho Sở Giao dịch Thời kỳ này nguồn vốn ngoại tệ tăng lên khoảng 35% so với năm
2008 đạt 2.747 triệu USD Năm 2009 cũng là năm đánh dấu sự đổi ngôi giữa mức tăng trưởng VND và USD Ngược lại với ngoại tệ, mức tăng trưởng nội tệ chỉ ở mức 6% vì vào cuối năm 2008 lãi suất VND bắt đầu giảm cho đến tận đầu năm 2010 mới bắt đầu tăng Tuy nhiên, điều này không tác động nhiều đến tổng nguồn vốn của Sở Giao dịch, mức gia tăng USD đã bù đắp cho VND và giúp Sở Giao dịch có tốc độ tăng trưởng nguồn vốn quy VND là 26 % đạt mức 60.172 tỷ VND
Năm 2010 là năm mở đầu cho cuộc chạy đua lãi suất VND quyết liệt giữa các ngân hàng Mặc dù, lãi suất USD liên tục được điều chỉnh tăng, nhưng do một thời gian dài ở mức rất thấp nên vào thời điểm đó chưa bằng một nửa so với lãi suất VND cùng kỳ hạn, mặt khác do tỷ giá USD/VND ổn định nên người dân có xu hướng chuyển ngoại tệ sang nội tệ để được hưởng mức lãi suất cao hơn cũn cỏc doanh nghiệp kinh doanh xuất nhập khẩu không muốn găm giữ nhiều ngoại tệ Sự chững lại của nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ và sự gia tăng của nguồn vốn VND phản ánh đúng diễn biến lãi suất USD và VND trên thị trường thời gian này Nguồn vốn huy động quy VND trong năm 2010 đạt 67.510 tỷ VND, có tốc độ tăng khoảng 12,2%, là do tốc độ tăng của vốn ngoại tệ thấp (khoảng 5.5%), mặc dù tốc độ tăng trưởng của VND cao (khoảng 27%) Sự thăng trầm của từng nguồn vốn huy động một lần nữa cho ta thấy tác động của lãi suất đến số lượng tiền gửi cũng như cơ cấu tiền gửi.
Có thể thấy tổng nguồn vốn quy VND của Sở Giao dịch lớn là do thế mạnh về huy động vốn ngoại tệ của Ngân hàng Phương Nam luôn được khẳng định trên thị trường và nguồn vốn ngoại tệ huy động qua Sở Giao dịch là khá nhiều chiềm khoảng 70% Một phần vì lãi suất USD của ngân hàng khá cạnh tranh, mặt khác nguồn vốn ngoại tệ dồi dào sẵn có luôn đáp ứng được nhu cầu chi trả, mua bán ngoại tệ của khách hàng nờn đó tạo cho khách hàng một sự yên tâm tin tưởng khi gửi ngoại tệ vào ngân hàng Đối với khách hàng cá nhân, sự ưa thích gửi tiền vào Sở Giao dịch Ngân hàng Phương Nam đặc biệt là ngoại tệ là do sự đa dạng của các loại tiền tệ mà ngân hàng huy động, uy tín sẵn có về bề dày hoạt động đối ngoại của ngân hàng và trình độ nghiệp vụ về ngoại tệ của nhân viên ngân hàng Ngoài Đụ- la Mỹ(USD), các loại ngoại tệ khác như Mark Đức, France Pháp được Ngân hàng Ngoại thương huy động từ những năm 90 sau đó vào năm 2007 được thay thế bằng đồng EUR, (Đụ-la ỳc (AUD), Bảng Anh (GBP) được huy động từ năm 2000) Ngoài ra, so với các ngân hàng khác danh mục thu đổi ngoại tệ của Sở Giao dịch phong phú hơn nhiều với hơn 10 loại ngoại tệ mạnh, ngoài các loại ngoại tệ đang huy động tiết kiệm cũn cú: Đụ-la Canada (CAD), France Thụy Sỹ (CHF), Đụ-la Hồng Kụng (HKD), Đụ-la Singapore (SGD), Yên Nhật (JPY), Baht Thái Lan (THB) Ngân hàng Phương Nam còn chấp nhận mua chuyển khoản nhiều loại ngoại tệ khác của nhiều nước trên thế giới mà Việt Nam có quan hệ kinh tế đối ngoại song phương nhất là các đồng tiền châu Âu và châu Á.
Mặc dù tổng nguồn vốn quy VND gia tăng một phần là do tỷ giá giữa VND và USD có xu hướng tăng lên tuy nhiên nguồn ngoại tệ chiếm tỷ trọng lớn như vậy sẽ khiến cho ngân hàng phải đối mặt với một số rủi ro như rủi ro về lãi suất, rủi ro về tỷ giá
Chi phí huy động vốn và khả năng tiết kiệm chi phí: 38
Chi phí huy động vốn của ngân hàng bao gồm chi phí trả lãi và các chi phí liên quan như chi phí về tiền lương, chi phí về thiết bị, cơ sở vật chất Trong đó chi phí trả lãi tiền gửi luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất Trong năm 2010, các mức lãi suất tiền gửi VNĐ của Sở Giao dịch vẫn áp dụng theo trần quy định của Hội sở chính và Hiệp hội ngân hàng tức là dưới 6 tháng tối đa là 0.65%/tháng và dưới
12 tháng là 0.7%/thỏng Cỏc chỉ tiêu cụ thể về thu nhập từ lãi và chi phí trả lãi như sau:
Bảng 2.14 Các chỉ tiêu về thu lãi và trả lãi tại SGD
Thu lãi tiền gửi, cho vay 1.044 1.350 1.926 2.716 Trả lãi tiền gửi, lãi vay 660 820 976 1.330
Tỷ lệ thu lãi/trả lãi 1.58 1.64 1.97 2.04
( Nguồn: Phòng Vốn Ngân hàng Phương Nam) Qua bảng 2.14 có thể thấy sự thay đổi trong tỷ lệ tương quan giữa thu nhập từ lãi và chi phí từ lãi qua các năm tại Sở Giao dịch theo xu hướng thu nhập lãi ngày càng tăng so với chi phí về lãi Đây là biểu hiện của việc sử dụng ngày càng hiệu quả hơn đồng vốn huy động vào, khai thác tụt hơn khả năng sinh lời của đồng vốn Tuy nhiên hiệu quả, chất lượng trong việc huy động vốn không chỉ thể hiện ở riêng thu nhập, chi phí có liên quan đến lói, vỡ hoạt động huy động vốn cũn cú những chi phí khác như chi phí tiếp thị, quảng cáo, chi phí đổi mới về ấn chỉ, chi phí về tài sản, chi phí về lương… Thực tế tại Sở Giao dịch Ngân hàng Phương Nam, cũng như một số ngân hàng quốc doanh khỏc, cỏc công tác loại này chưa thực sự được quan tâm, vì vậy chi phí tương ứng cũng không nhiều Nếu như có thể đầu tư thêm một phần chi phí để nâng cao chất lượng dịch vụ cũng như khả năng đưa thông tin sản phẩm đến khách hàng thì có thể giảm được một lượng đáng kể chi phí lãi do không phải lao vào cuộc chạy đua tăng lãi nhằm thu hút khách hàng Bên cạnh đú cú những chi phí mà ngân hàng có thể giảm thiểu thông qua việc áp dụng quy trình hạch toán rút gửi tiết kiệm khác như: đối với khách hàng rút một phần sổ tiết kiệm mà không đổi kỳ hạn, thì thay vì việc phải rút hết sổ cũ rồi làm phiếu gửi tiền mới Ngân hàng có thể tự bù trừ phần lãi phạt do rút trước hạn và sẽ trả lại cho khách hàng khi họ tất toán sổ.Ngoài ra, dịch vụ chiết khấu các chứng từ có giá như sổ tiết kiệm, kỳ phiếu,trái phiếu… sẽ giúp khách hàng và ngân hàng giảm được chi phí giao dịch
Ta cũng có thể đánh giá chất lượng huy động vốn qua việc xem xét các chỉ tiêu sau
Bảng 2.15 Tương quan tăng trưởng vốn huy động và chi phí trả lãi tại SGD
Tăng trưởng tuyệt đối về vốn 6.817 12.367 7.338
Trả lãi tiền gửi, lãi vay 660 820 976 1.330
Tăng trưởng tuyệt đối về chi phí trả lãi 160 156 354
( Nguồn: Phòng Vốn Ngân hàng Phương Nam) Trong đó: tăng trưởng tuyệt đối của năm thứ n = số dư năm thứ n - số dư năm thứ (n-1)
Như đã phân tích, chi phí trả lãi phụ thuộc vào các yếu tố sau:
- Lãi suất huy động vốn
- Cơ cấu kỳ hạn của vốn
- Cơ cấu nội tệ - ngoại tệ của nguồn vốn
Bảng 2.15 cung cấp cho ta những chỉ tiêu định lượng để chứng minh kết luận trên Thật vậy, chi phí trả lãi phụ thuộc vào quy mô của nguồn vốn vì với sự gia tăng về nguồn vốn huy động là sự tăng lên của chi phí trả lãi Bên cạnh đó, ta cũng thấy mức gia tăng cận biên của chi phí trả lãi không phải bao giờ cũng tỉ lệ thuận với mức gia tăng cận biên của nguồn vốn huy động đó là vì quy mô nguồn vốn không phải là yếu tố quyết định đến chi phí của nguồn Như vậy để mức tăng cận biên về chi phí trả lãi thấp hơn mức tăng cận biên của nguồn vốn huy động thì ngân hàng cần gia tăng tỷ trọng nguồn vốn có chi phí huy động rẻ (nguồn vốn ngắn hạn và vốn ngoại tệ) Điều này chứng tỏ việc duy trì một cơ cấu mà ngoại tệ chiếm ưu thế vẫn là một mục tiêu mà Sở giao dịch hướng tới Mặc dù điều này sẽ khiến ngân hàng phải đối mặt với rủi ro thanh khoản, rủi ro lãi suất và rủi ro tỷ giá nhưng trên thực tế những năm gần đây Sở Giao dịch đã xử lý tương đối tốt vấn đề này.
Những kết quả đạt được 41 1 Về các hình thức huy động vốn
Qua nghiên cứu một số nội dung trong công tác huy động vốn tại Sở Giao dịch Ngân hàng Phương Nam, ta thấy ngân hàng đã có được những thành quả sau đây:
2.3.1 Về các hình thức huy động vốn
Nhiều hình thức huy động vốn đã được Sở Giao dịch Ngân hàng Phương Nam triển khai, cung cấp cho khách hàng trong thời gian vừa qua như: Tiền gửi không kỳ hạn; tiền gửi có kỳ hạn; Các hình thức tiết kiệm bằng đồng Việt Nam và bằng ngoại tệ; Các kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi bằng đồng Việt Nam và bằng ngoại tệ
- Các dịch vụ cung cấp cho khách hàng đi liền với việc thu hút tiền gửi cũng được cải thiện cả về số và chất lượng, chẳng hạn như: Hiện đại hoỏ cỏc hệ thống thanh toán, mở rộng và cải tiến hệ thống thanh toán bằng séc và thanh toán bằng các công cụ thanh toán khác như thẻ rút tiền tự động, uỷ nhiệm chi , thư tín dụng Điều này đó giỳp cho khách hàng có quyền chủ động hơn trong việc lựa chọn các dịch vụ phù hợp với yêu cầu của họ đồng thời giúp cho các giao dịch qua ngân hàng thuận lợi, an toàn, nhanh chóng …
- Sở Giao dịch đã có được quyền tự chủ cao hơn trong việc đưa ra các lãi suất huy động vốn, lãi suất huy động vốn đã thống nhất và mang tính cạnh tranh cao hơn, nguyên tắc lãi suất dương đã được quan tâm thực hiện nhằm bảo đảm lợi ích của người gửi tiền.
- Sở Giao dịch Ngân hàng Phương Nam cũng đã tích cực tham gia vào các thị trường tiền tệ, thị trường trái phiếu kho bạc, thị trường nội và ngoại tệ liên ngân hàng, tích cực đẩy mạnh việc tạo thị trường đối với các phương tiện huy động vốn của ngân hàng Trờn cỏc thị trường này, một mặt Sở Giao dịch tiến hành các hoạt động cho vay và đầu tư vốn, mặt khác Sở Giao dịch cũng tiến hành huy động vốn để phục vụ các nhu cầu thanh toán, nhu cầu cho vay và đầu tư
2.3.3 Lãi suất và chi phí huy động vốn
Trong thời gian qua, Sở Giao dịch đó cú sự chủ động nhất định để xây dựng và điều chỉnh biểu lãi suất cho riêng mình Việc đưa ra lãi suất đã từng bước dựa trên cung cầu về vốn của thị trường, và căn cứ vào việc phân tích, tổng hợp lãi suất đầu vào đầu ra của ngân hàng chứ không chỉ so sánh với các ngân hàng khỏc trờn địa bàn Chính vì vậy, lãi suất của Ngân hàng Phương Nam luôn là lãi suất mang tính tham khảo và định hướng cho các ngân hàng khác đặc biệt là các ngân hàng thương mại cổ phần Điều này cũng nói lên được sự ảnh hưởng của Ngân hàng Ngoại thương đến việc hình thành lãi suất thị trường.
Về mặt chi phí, chất lượng nguồn vốn huy động của Sở Giao dịch đã dần được cải thiện trong những năm qua theo hướng giảm tỷ trọng của chi phí trả lãi Chi phí bình quân cho nguồn vốn huy động cũng giảm xuống và ngân hàng vẫn duy trì được mức chênh lệch lãi suất có lợi cho ngân hàng.
Những hạn chế và nguyên nhân 42
2.4.1 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn chưa ổn định
Mặc dù tổng huy động qua Sở Giao dịch tăng trưởng khá đều đặn trong các năm qua nhưng cơ cấu từng nguồn vốn lại có nhiều biến động Trạng thái biến động của VNĐ và ngoại tệ hầu như luôn ngược chiều nhau và phụ thuộc rất nhiều vào sự thăng trầm của lãi suất thị trường Mặc dù quy mô nguồn vốn ngày càng lớn nhưng tốc độ tăng trưởng về nguồn vốn có kỳ hạn không cao trong khi nhu cầu sử dụng của toàn hệ thống rất lớn
2.4.2 Phạm vi huy động vốn còn hẹp
Như hầu hết các ngân hàng thương mại trong nước khác nguồn vốn của Sở Giao dịch được hình thành từ thị trường trong nước mà chưa vươn tới các thị trường vốn quốc tế để huy động vốn nhằm tài trợ cho kinh tế trong nước Mặc dù đã thiết lập được nhiều quan hệ với các đối tác nước ngoài và là ngân hàng có nhiều lợi thế nhất trong số các ngân hàng Phương Nam Việt Nam về khả năng huy động các nguồn vốn từ bên ngoài, nhưng trong mối quan hệ này Sở Giao dịch mới chỉ dùng lại ở việc cung cấp các dịch vụ như bảo lãnh và thanh toán quốc tế (chuyển tiền, nhờ thu và mở L/C) mà chưa tận dụng để mở rộng nguồn vốn của mình được.
2.4.3 Mối quan hệ giữa huy động vốn và sử dụng vốn chưa phù hợp
Có thể nói mối quan hệ này của Sở Giao dịch chưa thích hợp, huy động vốn chưa gắn chặt chẽ với việc sử dụng vốn có hiệu quả Trong khi huy động vốn là một thế mạnh rất lớn của Sở thì trong hoạt động sử dụng vốn, khả năng cho vay đối với nền kinh tế còn chiếm tỷ trọng khiêm tốn Thu nhập của Sở Giao dịch hình thành chủ yếu từ nguồn lãi tiền gửi tại Hội sở chính Trong thời gian tới Sở Giao dịch cần chú trọng hơn nữa vào công tác tín dụng bởi vì hoạt động này không chỉ làm tăng nguồn thu cho Sở giao dịch mà cũn giỳp Sở mở rộng các đối tượng khách hàng Song song với hoạt động tín dụng Sở Giao dịch vẫn cần sử dụng các biện pháp duy trì và phát triển nguồn vốn huy động hiện thời vỡ xột trờn toàn hệ thống Ngân hàng Ngoại thương nhu cầu về mở rộng nguồn vốn vẫn còn bức thiết.
2.4.4 Cơ cấu kỳ hạn trong mối tương quan với cơ cấu khách hàng chưa hợp lý
Trong thời gian qua mặc dù nguồn vốn có kỳ hạn được duy trì ổn định nhưng do nguồn không kỳ hạn liên tục tăng trưởng nên tỷ trọng nguồn có kỳ hạn ngày càng bị thu hẹp Song song với sự gia tăng của quy mô cũng như tỷ trọng nguồn vốn không kỳ hạn là sự gia tăng ngày càng nhanh nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế-xã hội Nguồn huy động có kỳ hạn đang có xu hướng chững lại trong khi trên thực tế tiềm năng và quy mô của nó trong nền kinh tế vẫn không ngừng gia tăng, điều này đòi hỏi SởGiao dịch cần phải nỗ lực nhiều hơn nữa trong việc chăm sóc đối tượng khách hàng cá nhân.
2.4.5 Cơ cấu nội tệ và ngoại tệ chưa cân đối
Mặc dù có một nguồn vốn nội tệ và ngoại tệ khá dồi dào nhưng hiện tại chênh lệch giữa hai nguồn vốn này khá lớn với tỷ trọng vốn huy động ngoại tệ quy ra VNĐ ở mức 70% vốn huy động Vốn ngoại tệ lớn là một ưu thế của Sở Giao dịch nhưng nó cũng chứa đựng một số rủi ro tiềm ẩn liên quan đến chính sách quản lý ngoại hối của Nhà nước và những diễn biến trên thị trường tiền tệ thế giới Trong thời gian tới bên cạnh việc duy trì thế mạnh về huy động vốn ngoại tệ Sở Giao dịch vẫn cần tăng cường huy động vốn nội tệ để không bị nới rộng tỷ lệ này.
2.4.6 Lãi suất và chi phí huy động vốn
Lãi suất huy động vẫn chưa được đa dạng hoá và vẫn chưa phản ánh được lãi suất thực trên thị trường Cơ cấu lãi suất mặc dù được điều chỉnh nhiều lần nhưng cho đến nay vẫn chưa hợp lý đó là chênh lệch giữa lãi suất tiền gửi của tổ chức kinh tế và lãi suất tiền gửi tiết kiệm của dân cư còn lớn. Trước mắt việc thu hút nguồn vốn từ tổ chức vẫn là lợi thế của Sở Giao dịch Ngân hàng Ngoại thương, tuy nhiên trong thời gian tới khi việc tự do hoá lãi suất là một xu hưúng tất yếu thì Sở Giao dịch phải cân nhắc đến việc đa dạng hoá và nâng cao lãi suất cho những đối tượng này
Mặc dù chi phí bình quân cho nguồn vốn huy động giảm xuống nhưng có những khoản chi ngân hàng nên đầu tư hơn như Marketing, chi phí về trang thiết bị và cơ sở vật chất vì những chi phí này mang lại hiệu quả nhiều hơn là việc tăng lãi suất tiền gửi thông thường.
Những hạn chế trên là do các nguyên nhân sau:
- Chính sách huy động vốn của Sở Giao dịch chưa được xây dựng gắn kết với các chính sách sử dụng vốn
Trong các kế hoạch về phương hướng hoạt động, cũng như trong báo cáo tổng kết hàng năm của Sở Giao dịch , thường tập trung chủ yếu vào các hoạt động tín dụng, đầu tư, bảo lãnh, thanh toán, ngân quỹ các kế hoạch và báo cáo về nguồn vốn thường đơn giản, thiếu các giải pháp cụ thể Nói chung, Sở Giao dịch thường đề ra các chỉ tiêu về tăng trưởng sử dụng vốn mà ít đề cập hơn đến việc huy động các nguồn vốn sao cho thích hợp với từng loại nhu cầu Kết quả là trong nhiều trường hợp vốn đã huy động về không đem cho vay và đầu tư được, chủ yếu gửi ở Hội sở chính, dẫn đến hạ thấp khả năng sinh lời của ngân hàng
- Bố trí phòng ban nghiệp vụ chưa hợp lý:
Tại Sở Giao dịch, do mặt bằng diện tích hẹp nên không phải các phòng nghiệp vụ nào liên quan đến quỹ cũng đều được bố trí gần phòng quỹ
- Chưa đầu tư đúng mức cho cỏc phũng giao dịch
Phương tiện làm việc, trang thiết bị, các phương tiện hỗ trợ trong quá trình giao dịch đóng vai trò quan trọng đối với sự hài lòng của khách hàng khi giao dịch và trong lúc chờ đợi Phương tiện hỗ trợ khách hàng như: nước uống, giá sách báo, bàn ghế ngồi đợi không được quan tâm đầy đủ hoặc trong tình trạng nơi có, nơi không Hoạt động quảng cáo, tuyên truyền về Phòng giao dịch còn đơn điệu, chưa tạo ra hiệu ứng đủ mạnh để khuyếch trương hệ thống Phòng giao dịch và chưa có hoạt động tiếp thị trực tiếp về Phòng giao dịch cho khách hàng cá nhân Tờ rơi về sản phẩm, lãi suất… không có hoặc không đầy đủ hoặc có in tờ giới thiệu sản phẩm nhưng không có giá để và không được cấp phát liên tục Khách hàng rơi vào tình huống thiếu thông tin về hệ thống Phòng giao dịch các dịch vụ cung cấp.
- Chính sách Marketing chưa được quan tâm đầy đủ
Có thể nói sự nổi tiếng từ trong quá khứ và vẫn còn duy trì đến hiện nay đã làm cho lãnh đạo cũng như nhân viên Sở Giao dịch Ngân hàng Phương Nam còn lơ là trong việc củng cố và hoàn thiện hình ảnh của mình Khả năng tiếp thị và bán hàng cá nhân của nhân viên ngân hàng còn hạn chế, một phần do không được đào tạo bài bản, một phần do tâm lý thụ động hoặc thiếu tâm huyết với công việc Hoạt động marketing chưa được đầu tư đúng mức, thiếu chiều sâu và chưa đạt hiệu quả rộng
- Công nghệ ngân hàng chưa theo kịp trình độ phát triển và đòi hỏi về dịch vụ của khách hàng.
Mặc dù được xem là ngân hàng có công nghệ hiện đại hàng đầu tại Việt Nam và trên thực tế Ngân hàng Ngoại thương đã đưa ra thị trường nhiều sản phẩm có hàm lượng công nghệ cao như thẻ, các chương trình thanh toán tự động, tuy nhiên các chương trình tin học vẫn còn mắc lỗi và chưa có tính ổn định cao nên chưa đáp ứng tốt yêu cầu của các phòng nghiệp vụ cũng như của khách hàng. Không chỉ ở cỏc phũng giao dịch ở xa mà ngay cả tại nhiều phòng nghiệp vụ tại Sở Giao dịch, lỗi của đường truyền và hệ thống máy tính thỉnh thoảng lại gây ra sự chậm trễ trong xử lý giao dịch, gây phiền hà cho khách hàng.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG PHƯƠNG NAM CHI NHÁNH GIẢNG VÕ 47 3.1 Yêu cầu phát triển nguồn vốn của Ngân hàng Phương Nam Việt
Giải pháp nâng cao chất lượng huy động vốn tại Sở Giao dịch Ngân hàng Phương Nam
Từ những yêu cầu trên và để chuẩn bị một nền tảng về vốn vững chắc cho tương lai cho Sở Giao dịch, ta cú cỏc giải pháp như sau:
Nhóm giải pháp dựa trên chính sách khách hàng:
- Chính sách sản phẩm: đa dạng hoá danh mục sản phẩm, trên cơ sở nâng cao chất lượng sản phẩm
- Chính sách giá cả: liên quan đến lãi suất và các loại phí
- Chính sách phân phối: mở rộng mạng lưới cỏc phũng giao dịch và chi nhánh cấp 2
- Chính sách giao tiếp khuếch trương: Marketing trong ngân hàng
- Nâng cao hiệu quả sử dụng vốn
- Giải pháp về công nghệ
- Giải pháp về nguồn nhân lực
3.1.1 Đa dạng hoỏ cỏc hình thức và công cụ huy động vốn Đối với người gửi tiền, khi muốn tìm kiếm lợi ích trên tiền nhàn rỗi họ có thể lựa chọn: đầu tư trực tiếp vào sản xuất, đầu tư trên thị trường chứng khoán, đầu tư vào bất động sản, kim loại quý hoặc gửi tiền vào ngân hàng. Đó là:
Thứ nhất, Nhúm cỏc sản phẩm mà các ngân hàng khỏc đó áp dụng:
Trong tương lai Sở Giao dịch Ngân hàng Phương Nam rất nên nghiên cứu triển khai các sản phẩm mang tính linh hoạt như nhiều ngân hàng vẫn đang áp dụng đặc biệt là các ngân hàng cổ phần như:
- Tiết kiệm có lãi suất trả trước
- Tiết kiệm đảm bảo bằng vàng và ngoại tệ
- Tiết kiệm rút gốc linh hoạt
- Tiết kiệm theo kỳ hạn nhỏ (tuần, nửa thỏng…).
- Gủi tiền vào tài khoản cỏc nhõn thông qua hệ thống thẻ ATM
Thứ hai, Nhúm cỏc sản phẩm mà các ngân hàng khác chưa áp dụng như:
Kết hợp tiết kiệm với bảo hiểm:
Người dân thường băn khoăn giữa việc gửi tiết kiệm và việc mua bảo hiểm thỡ cỏi nào lợi hơn Dịch vụ bảo hiểm tiết kiệm bảo hiểm sẽ giải toả băn khoăn này Khách hàng vẫn gửi tiết kiệm với lãi suất cao đồng thời vẫn có thể bảo hiểm thân thể cho người mà họ muốn bảo hiểm
Lợi thế của Ngân hàng Phương Nam là một ngân hàng đã lâu đời, có uy tín, cơ sở khách hàng tương đối tốt Sở Giao dịch cũng có thể tận dụng uy tín này để kết hợp với các đối tác bảo hiểm, bỏn chộo cỏc sản phẩm bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ qua mạng lưới giao dịch của mình hoặc tận dụng quan hệ khách hàng sẵn có để tuyên truyền cho các sản phẩm mới. Việc phát triển sản phẩm mới có thể được thực hiện thông qua tiếp xúc của cán bộ ngân hàng với khách hàng, đòi hỏi phải nâng cao trình độ giao tiếp, giải thích với khách hàng.
- Cung cấp cho khách hàng sản phẩm tiết kiệm tự động trích tài khoản tiền gửi:
Hiện nay có một lượng khách hàng là những người có thu nhập cao đang làm việc tại các tổ chức và công ty nước ngoài kiệm có lãi suất cao hơn, hoặc hàng tháng sẽ tự động trích ra một khoản tiền nhất định từ tài khoản cá nhân để gửi tiết kiệm
Một vấn đề nữa cần đặt ra với Sở Giao dịch là làm thế nào để thu hút được nhiều hơn nữa nguồn vốn dài hạn Đối với một khoản tiền gửi tại ngân hàng, thường có hai loại kỳ hạn: Kỳ hạn danh nghĩa là kỳ hạn mà khách hàng cam kết gửi ban đầu và kỳ hạn thực tế là kỳ hạn tính từ lúc khách hàng gửi cho đến lúc khách hàng rút tiền ra khỏi ngân hàng Kỳ hạn thực tế của một khoản tiền có thể dài hơn, ngắn hơn hoặc bằng kỳ hạn danh nghĩa của nó rút tiền khỏi ngân hàng vì lý do lãi suất nếu họ phải từ bỏ thờm cỏc tiện ớch khỏc mà ngõ Cái mà ngân hàng phải quan tâm chính là kỳ hạn thực tế của một khoản tiền vì chính nó mới phản ánh thực chất chi phí của ngân hàng Tuy nhiên để tìm được con số này không phải dễ dàng, ngân hàng phải có một hệ thống chỉ tiêu tương đối phức tạp mới tìm ra được quy luật của nú.Tại Sở Giao dịch Ngân hàng Ngoại thương cũng như nhiều ngân hàng khác số lượng tiền bị rút trước hạn thường ít hơn số lượng tiền tiếp tục gửi lại và được quay vòng Đó là vì người dân vẫn hay lo xa về những bất ổn tiền tệ và muốn quay vòng vốn nhanh nên họ chỉ thích gửi ngắn hạn cho dù họ hoàn toàn có khả năng gửi tiền dài hạn Do đó, lượng vốn huy động dài hạn của các ngân hàng có thể cao hơn các con số thống kê vì có rất nhiều khoản tiền gửi với kỳ hạn ngắn nhưng lại được để ở ngân hàng rất lâu.
Khách hàng rút tiền trước hạn thường do các nguyên nhân sau:
- Khách hàng có nhu cầu tiền mặt đột xuất.
- Khách hàng không yên tâm để tiền tại ngân hàng.
- Các ngân hàng khác có lãi suất cao hơn
3.1.2 Nâng cao chất lượng dịch vụ và phát triển các dịch vụ mới:
Cạnh tranh quyết liệt về lãi suất đến 1 mức nào đó sẽ trở thành cuộc cạnh tranh phi lãi suất vì nếu tăng lãi suất:
- Ngân hàng phải bỏ thêm chi phí trả lãi, trong khi đó là chi phí chủ yếu của bất kỳ ngân hàng nào, sẽ cho lãi ròng của ngân hàng giảm đi.
- Ngân hàng phải bỏ qua các dự án an toàn nhưng có hệ số sinh lời thấp, điều này đồng nghĩa với việc ngân hàng có thể mất đi những khách hàng tốt và phải chấp nhận một mức rủi ro cao hơn để tài trợ cho các dự án có hệ số sinh lời cao hơn.
- Ngân hàng phải đối mặt với nguy cơ ứ đọng vốn vì huy động nhiều mà không tìm được đầu ra, không cân đối được nhu cầu sử dụng vốn và huy động vốn thì lượng vốn dư thừa sẽ là một gánh nặng của ngân hàng
- Mặc dù Ngân hàng Trung ương ngày càng ít tác động đến quyết định đưa ra lãi suất của các ngân hàng nhưng ở một số thời điểm nhất định các ngân hàng Phương Nam vẫn phải tuân thủ một số quy định về cắt giảm lãi suất của Ngân hàng Trung ương, mặt khác do tác động của cung và cầu, lãi suất trên thị trường không thể leo thang mãi được và sẽ chỉ tăng đến một giới hạn nào đó.
- Cạnh tranh phi lãi suất một mặt giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí, mặt khác giúp ngân hàng tránh một số rủi ro (rủi ro thanh khoản), đồng thời giúp ngân hàng có được một lượng khách hàng ổn định
Một số biện pháp nâng cao chất lượng dịch vụ tại Sở Giao dịch hiện nay là:
Thứ nhất, Về thủ tục, quy trình nghiệp vụ:
Về cơ bản quy trình nghiệp vụ của Sở Giao dịch Ngân hàng Phương Nam đã đảm bảo được sự an toàn về mặt kho quỹ, tạo được sự thuận tiện cho người sử dụng và sự nhanh chóng tiện lợi cho khách hàng Tuy nhiên, trong thời gian tới Sở giao dịch vẫn cần có các biện pháp nhằm rút ngắn thời gian hơn nữa các thủ tục giao dịch với khách hàng đặc biệt là các giao dịch về tiền mặt, các giao dịch về giao nhận chứng từ Ví dụ :
- Thay đổi quy trình thủ tục và cỏch tớnh lói rỳt trước hạn như sau: Khi khách hàng cần tiền họ có thể: Thế chấp sổ Tiết kiệm để vay, hoặc rút sổ tiết kiệm Việc thế chấp sổ tiết kiệm để vay Ngân hàng có thể xem là nghiệp vụ đơn giản và an toàn nhất, thế nhưng nó vẫn chiếm nhiều thời gian của cả khách hàng lẫn ngân hàng Thay vì phải làm các thủ tục rườm rà và tún kộm, ngân hàng có thể làm động tác chiết khấu sổ tiết kiệm cho khách hàng thì cả hai bên đều có lợi về mặt thời gian lẫn chi phí.
Thứ hai, Về của đội ngũ nhân viên:
Mặc dù sở hữu một lực lượng cán bộ có trình độ cao và tốt nghiệp ở các trường đại học danh tiếng trong nước nhưng dường như ngân hàng đó quờn đào tạo một cách bài bản cho nhân viên của mỡnh Cỏc nhân viên thường có những xử sự theo cách riêng của họ, giao tiếp với khách hàng mang nặng tính cá nhân, nhiều khi họ quên mất mình đang đại diện cho ai và phải làm những công việc gì
Ngoài ra trong thời gian tới Sở Giao dịch có thể cung cấp thêm các dịch vụ sau:
