Phân tích hoạt động cho vay cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần việt nam thương tín

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐH NGOẠI NGỮ-TIN HỌC TP.HỒ CHÍ MINH KHOA KINH TẾ - TÀI CHÍNH KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỢNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THƯƠNG TÍN Ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dẫn: Ths.Nguyễn Thị Hải Bình Sinh viên thực hiện: Võ Thị Thảo Nguyên MSSV: 13DH201012 Lớp: TC1301 TP Hồ Chí Minh, Tháng 6, Năm 2017 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan nội dung bài khóa luận tốt nghiệp này em thực hướng dẫn tận tình giảng viên Nguyễn Thị Hải Bình Mọi chép không hợp lệ vi phạm quy chế đào tạo, em xin chịu hoàn toàn trách nhiệm TP.HCM, ngày 30 tháng năm 2017 Sinh viên thực Võ Thị Thảo Nguyên i LỜI CẢM ƠN Sau thời gian nghiên cứu và học tập khoa Kinh tế - Tài Chính, trường Đại học Ngoại Ngữ - Tin Học TP.Hồ Chí Minh, em xin gửi lời cám ơn chân thành đến giảng viên đầy tâm huyết khoa truyền đạt kiến thức và bài học kinh nghiệm vơ cùng q báu cho chúng em Để hồn thành bài khóa luận tốt nghiệp cách hoàn chỉnh,em xin tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến giảng viên hướng dẫn chỉ dạy cách tận tình và chu đáo nhất śt q trình em thực bài khóa luận tốt nghiệp này Em xin gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo cùng tập thể các anh, chị công tác Ngân Hàng TMCP Việt Nam Thương Tín – Chi nhánh Cộng Hòa với giúp đỡ chu đáo và hướng dẫn cách tận tâm, nhiệt tình, tạo điều kiện thuận lợi nhất cho em có quan sát, học hỏi và tiếp cận phạm vi nghiên cứu cách cụ thể và chi tiết Tuy nhiên, quỹ thời gian có hạn, kinh nghiệm thân hạn chế nên khóa luận tốt nghiệp tránh khỏi thiếu sót và hạn chế nhất định Vì vậy, em rất mong nhận chỉ bảo, đóng góp ý kiến thầy, cô để em có điều kiện bổ sung hoàn thiện bài khóa luận cách hoàn chỉnh và xác nhất có thể và em có thể có kinh nghiệm thực tốt công việc sau Em xin trân trọng cảm ơn TP.HCM, ngày 30 tháng năm 2017 Sinh viên thực Võ Thị Thảo Nguyên ii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT BĐS Bất Động Sản CMTC Chứng minh tài CVKHCN Cho vay khách hàng cá nhân DNVVN Doanh nghiệp vừa và nhỏ DS Doanh số GTCG Giấy tờ có giá KH Khách Hàng KHCN Khách hàng cá nhân NH Ngân Hàng NHBL Ngân hàng bán lẻ NHNN Ngân Hàng Nhà Nước NHNNVN Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam NHTM Ngân Hàng Thương Mại PTVT Phương tiện vận tải QĐ-NHNN Quyết đinh-Ngân Hàng Nhà Nước QH Quốc Hội SDTK Số dư tài khoản STK Sổ tiết kiệm SXKD Sản xuất kinh doanh iii TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TN-MT Tài nguyên-Môi trường TP.HCM Thành phớ Hồ Chí Minh TS Tài sản TSĐB Tài sản đảm bảo TT-NHNN Thông Tư-Ngân Hàng Nhà Nước iv DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu 1.1 1.2 3.1 Tên Bảng Tiêu chuẩn 5C điều kiện vay vốn khách hàng NHTM Tiêu chuẩn 5P điều kiện vay vốn khách hàng NHTM Thông tin chung Ngân Hàng TMCP Việt Nam Thương Tín Trang 24 Doanh số cho vay và doanh số thu nợ khách hàng cá nhân 3.2 ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín giai đoạn 30 2014 – 2016 3.3 3.4 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân Ngân Hàng TMCP Việt Nam Thương Tín giai đoạn 2014 - 2016 Cơ cấu dư nợ cho vay Ngân Hàng TMCP Việt Nam Thương Tín giai đoạn 2014 – 2016 34 37 Dư nợ cho vay cá nhân Ngân Hàng TMCP Việt Nam 3.5 Thương Tín theo mục đích sử dụng vớn giai đoạn 2014 - 41 2016 Tình hình nợ quá hạn và nợ xấu cho vay khách hàng 3.6 cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín giai đoạn 2014 – 2016 v 44 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Số hiệu 3.1 Tên biểu đồ Doanh số cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín giai đoạn 2014 – 2016 Trang 31 Doanh số thu nợ cho vay khách hàng cá nhân ngân 3.2 hàng TMCP Việt Nam Thương Tín giai đoạn 2014 – 32 2016 3.3 3.4 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín giai đoạn 2014 – 2016 Dư nợ cho vay cá nhân theo thời hạn Ngân Hàng TMCP Việt Nam Thương Tín giai đoạn 2014 - 2016 35 48 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo đảm bảo tiền 3.5 vay Ngân Hàng TMCP Việt Nam Thương Tín giai 40 đoạn 2014 - 2016 3.6 Dư nợ cho vay cá nhân VietBank theo mục đích sử dụng vớn giai đoạn 2014 – 2016 42 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Số hiệu 2.1 3.1 Tên sơ đồ Quy trình thực nghiên cứu Quy trình tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín vi Trang 21 29 MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT iii DANH MỤC CÁC BẢNG v DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ vi DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ vi MỤC LỤC Lý nghiên cứu Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 2.1 Đối tượng nghiên cứu 2.2 Phạm vi nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu Kết cấu bài nghiên cứu CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ TÀI LIỆU NGHIÊN CỨU VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân 1.2 Vai trò hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.3.Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân 1.4 Nguyên tắc cho vay khách hàng cá nhân 1.5 Điều kiện cho vay khách hàng cá nhân 1.6 Phân loại các sản phẩm cho vay cá nhân 1.7 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay khách hàng cá nhân 10 1.7.1 Các chỉ tiêu định tính 10 1.7.1.1 Yếu tố khách quan ảnh hưởng đến cho vay khách hàng cá nhân 10 1.7.1.2 Yếu tố chủ quan ảnh hưởng đến cho vay khách hàng cá nhân 10 1.7.2 Các chỉ tiêu định lượng 11 1.7.2.1 Doanh số cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín giai đoạn 2014 – 2016 11 1.7.2.2 Doanh số thu nợ khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín giai đoạn 2014 – 2016 12 1.7.2.3 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín giai đoạn 2014 - 2016 13 1.7.2.4 Nợ quá hạn và nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín giai đoạn 2014 - 2016 14 1.8 Lược khảo các nghiên cứu liên quan hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 17 CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 18 2.1 Quy trình nghiên cứu 18 2.2 Phương pháp thu thập thông tin và số liệu 20 2.3 Phương pháp xử lý thông tin và số liệu 21 CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THƯƠNG TÍN 23 3.1 Giới thiệu khái quát Ngân Hàng TMCP Việt Nam Thương Tín 23 3.2 Phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín 23 3.2.1 Nguyên tắc cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín 24 3.2.2 Điều kiện cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín 25 3.2.3 Quy trình cho vay ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín 25 3.2.4 Phân tích sớ liệu hoạt động cho vay cá nhân ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín giai đoạn năm 2014– 2016 29 3.2.4.1 Doanh số cho vay và thu nợ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín giai đoạn 2014 - 2016 29 3.2.4.2 Dư nợ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân giai đoạn 2014 - 2016 33 3.2.4.3 Nợ quá hạn và nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín giai đoạn 2014 - 2016 42 CHƯƠNG 4: ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THƯƠNG TÍN 46 4.1 Kết đạt 46 4.1.1 Kết đạt từ các chỉ tiêu định tính đới với hoạt động cho vay cá nhân ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín giai đoạn 2014 – 2016 46 4.1.1.1 Yếu tố khách quan 46 4.1.1.2 Yếu tố chủ quan 46 4.1.2 Kết đạt từ các chỉ tiêu định lượng đối với hoạt động cho vay cá nhân ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín giai đoạn 2014 - 2016 47 4.2 Hạn chế còn tồn 49 4.2.1 Hạn chế từ chỉ tiêu định tính đới với cho vay cá nhân ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín giai đoạn 2014 – 2016 49 4.2.2 Hạn chế từ chỉ tiêu định lượng đối với cho vay cá nhân ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín giai đoạn 2014 - 2016 50 CHƯƠNG MỘT SỐ ĐỀ XUẤT VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THƯƠNG TÍN 52 5.1 Định hướng phát triển ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín giai đoạn 2017 - 2018 52 5.2 Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân Hàng TMCP Việt Nam Thương Tín 53 5.2.1 Nhóm giải pháp nâng cao quy trình cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín giai đoạn 2014 - 2016 53 5.2.2 Nhóm giải pháp phát triển sản phẩm vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín 54 5.2.3 Nhóm giải pháp đào tạo, chọn lọc đội ngũ cán bộ, nhân viên Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín 55 5.2.4 Nhóm giải pháp đẩy mạnh chiến lược marketing ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín 57 5.3 Một số đề xuất nhằm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 59 5.3.1 Đề xuất đối với ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín 59 5.3.2 Đề x́t đới với Ngân hàng Nhà Nước 59 5.3.4 Đề x́t đới với Chính Phủ 62 KẾT LUẬN 63 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC PHỤ LỤC - Giá trị thị trường vàng; - Mệnh giá trái phiếu Chính phủ, tín phiếu Kho bạc, và các loại giấy tờ có giá các tổ chức tín dụng; - Giá trị thị trường chứng khoán doanh nghiệp và tổ chức tín dụng khác; - Giá trị tài sản bảo đảm là động sản, bất động sản và các tài sản bảo đảm khác ghi hợp đồng bảo đảm, hợp đồng cho thuê tài 3- Tỷ lệ tới đa áp dụng để xác định giá trị tài sản bảo đảm quy định sau: Loại tài sản bảo đảm Tỷ lệ tối đa (%) Số dư tài khoản tiền gửi, sổ tiết kiệm bằng Đồng Việt Nam tổ chức tín dụng 100% Tín phiếu kho bạc, vàng, sớ dư tài khoản tiền gửi, sổ tiết kiệm bằng ngoại tệ tổ chức tín dụng 95% Trái phiếu Chính phủ: - Có thời hạn còn lại từ năm trở xuống 95% - Có thời hạn còn lại từ năm đến năm 85% - Có thời hạn còn lại năm 80% Thương phiếu, giấy tờ có giá tổ chức tín dụng khác 75% Chứng khoán các tổ chức tín dụng khác 70% Chứng khoán doanh nghiệp 65% Bất động sản (gồm: nhà ở dân cư có giấy tờ hợp pháp và/hoặc bất động sản gắn liền với quyền sử dụng đất hợp 50% pháp) Các loại tài sản bảo đảm khác 30% 4- Đới với các khoản cho th tài chính, tài sản cho thuê tính là tài sản bảo đảm MỤC DỰ PHÒNG CHUNG Điều 1- Tổ chức tín dụng thực trích lập và trì dự phòng chung bằng 0,75 % tổng giá trị các khoản nợ từ nhóm đến nhóm quy định Điều Điều Quy định này 2- Trong thời hạn tối đa năm (05) năm kể từ ngày Quy định này có hiệu lực thi hành, tổ chức tín dụng phải thực trích lập đủ số tiền dự phòng chung theo quy định Khoản 1, Điều này MỤC SỬ DỤN G DỰ PHÒNG Điều 10 Tổ chức tín dụng sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng đới với các khoản nợ các trường hợp sau đây: 1- Khách hàng là tổ chức, doanh nghiệp bị giải thể, phá sản theo quy định pháp luật; cá nhân bị chết mất tích 2- Các khoản nợ thuộc nhóm quy định Điều và Điều Quy định này Riêng các khoản nợ khoanh chờ Chính phủ xử lý, tổ chức tín dụng sử dụng dự phòng (nếu có) để xử lý rủi ro tín dụng Điều 11 1- Tổ chức tín dụng thực việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng quý lần Việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro theo nguyên tắc sau: a) Sử dụng dự phòng cụ thể quy định Khoản Điều Quy định này để xử lý rủi ro tín dụng đới với khoản nợ đó b) Phát mại tài sản bảo đảm để thu hồi nợ: Tổ chức tín dụng phải khẩn trương tiến hành việc phát mại tài sản bảo đảm theo thoả thuận với khách hàng và theo quy định pháp luật để thu hồi nợ c) Trường hợp phát mại tài sản khơng đủ bù đắp cho rủi ro tín dụng khoản nợ thì sử dụng dự phòng chung để xử lý đủ 2- Việc tổ chức tín dụng sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng là xoá nợ cho khách hàng Tổ chức tín dụng và cá nhân có liên quan khơng phép thông báo hình thức cho khách hàng biết việc xử lý rủi ro tín dụng 3- Sau sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng, tổ chức tín dụng phải chuyển các khoản nợ xử lý rủi ro tín dụng từ hạch toán nội bảng hạch toán ngoại bảng để tiếp tục theo dõi và có các biện pháp để thu hồi nợ triệt để 4- Sau năm (05) năm kể từ ngày sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng, tổ chức tín dụng xuất toán các khoản nợ xử lý rủi ro tín dụng khỏi ngoại bảng đới với các trường hợp quy định Khoản Điều 10 Quy định này Riêng đối với các ngân hàng thương mại Nhà nước, việc xuất toán chỉ phép thực sau Bộ Tài và Ngân hàng Nhà nước chấp thuận Điều 12 1-Trường hợp số tiền dự phòng không đủ để xử lý toàn rủi ro tín dụng các khoản nợ phải xử lý, tổ chức tín dụng hạch toán trực tiếp phần chênh lệch thiếu số tiền dự phòng vào chi phí hoạt động 2- Trường hợp sớ tiền dự phòng trích còn lại lớn sớ tiền dự phòng phải trích, tổ chức tín dụng phải hoàn nhập phần chênh lệch thừa theo quy định pháp luật chế độ tài đới với tổ chức tín dụng Điều 13 1- Tổ chức tín dụng phải thành lập Hội đồng xử lý rủi ro Chủ tịch Hội đồng quản trị làm Chủ tịch và các thành viên gồm Trưởng ban kiểm soát, phụ trách phận kế toán, phụ trách phận tín dụng, quản lý tín dụng và các thành viên khác Chủ tịch Hội đồng quản trị định 2- Đối với các tổ chức tín dụng khơng có Hội đồng quản trị và Ban kiểm soát, Hội đồng xử lý rủi ro bao gồm Tổng giám đốc (Giám đốc) làm Chủ tịch và các thành viên khác Tổng giám đốc (Giám đốc) định Điều 14 Nhiệm vụ Hội đồng xử lý rủi ro: 1- Xem xét việc phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro tín dụng quý hành Tổng giám đốc (Giám đốc) thực 2- Xem xét báo cáo tình hình theo dõi, kê và thực thu hồi nợ đối với các khoản nợ xử lý rủi ro tín dụng 3- Quyết nghị việc xử lý rủi ro tín dụng quý hành và phương án thu hồi nợ quý (tháng) đối với các khoản nợ xử lý rủi ro tín dụng, đó phải xác định rõ thời gian và biện pháp để thu hồi nợ Điều 15 Hồ sơ để làm cho việc xử lý rủi ro tín dụng: 1- Hồ sơ cho vay và thu nợ; hồ sơ chiết khấu, tái chiết khấu thương phiếu và giấy tờ có giá khác; hồ sơ bảo lãnh, cam kết cho vay; hồ sơ cho thuê tài chính; hồ sơ tài sản bảo đảm và các giấy tờ khác có liên quan 2- Đối với trường hợp quy định Khoản Điều 11 Quy định này, ngoài hồ sơ nêu Khoản Điều này còn phải có: a) Đối với khách hàng là tổ chức, doanh nghiệp: - Bản Quyết định tuyên bố phá sản toà án định giải thể quan Nhà nước có thẩm quyền theo quy định pháp luật; - Bản báo cáo thi hành định tuyên bố phá sản và báo cáo kết thúc việc thi hành định tuyên bố phá sản Phòng thi hành án, văn giải các khoản nợ tổ chức, doanh nghiệp bị giải thể b) Đối với khách hàng là cá nhân: - Bản giấy chứng tử, giấy xác nhận mất tích quan có thẩm quyền cấp Điều 16 Mọi khoản tiền thu hồi từ các khoản nợ xử lý rủi ro tín dụng bằng dự phòng rủi ro hạch toán theo quy định pháp ḷt chế độ tài đới với tổ chức tín dụng MỤC HẠCH T OÁN, BÁO CÁ O Điều 17 1- Dự phòng chung và dự phòng cụ thể hạch toán vào chi phí hoạt động tổ chức tín dụng 2- Dự phòng chung và dự phòng cụ thể hạch toán vào tài khoản “Dự phòng rủi ro” Tổ chức tín dụng thực hạch toán việc trích lập, sử dụng dự phòng, sớ tiền thu hồi sau sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng theo quy định Ngân hàng Nhà nước Điều 18 1- Tổ chức tín dụng phải báo cáo việc phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng theo quy định Chế độ báo cáo thống kê áp dụng đối với các đơn vị thuộc Ngân hàng Nhà nước và các tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước ban hành 2- Trước ngày 15 tháng thứ hai mỗi quý, tổ chức tín dụng phải báo cáo việc phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng cho Bộ Tài và Cục thuế tỉnh, thành phớ nơi tổ chức tín dụng đặt trụ sở sau: a) Tổ chức tín dụng phân loại nợ theo quy định Điều Quy định này lập báo cáo phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng theo các mẫu biểu sớ 1A và 1B (đính kèm) b) Tổ chức tín dụng phân loại nợ theo quy định Điều Quy định này lập báo cáo phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng theo các mẫu biểu sớ 2A và 2B (đính kèm) MỤC TỞ CHỨ C THỰC HIỆN Điều 19 1- Các ngân hàng thương mại cổ phần, cơng ty tài chính, cơng ty cho thuê tài chính, quỹ tín dụng nhân dân, ngân hàng liên doanh, ngân hàng 100% vớn nước ngồi, chi nhánh ngân hàng nước ngoài (trừ các chi nhánh ngân hàng nước ngoài phép thực theo Khoản Điều Quy định này) thực việc trích lập dự phòng cụ thể và dự phòng chung theo Quy định này 2- Các ngân hàng thương mại Nhà nước đánh giá tình hình trích lập dự phòng cụ thể và khả trích lập dự phòng chung báo cáo Ngân hàng Nhà nước và Bộ Tài xem xét định sở từng trường hợp cụ thể tối đa không quá năm (05) năm, các ngân hàng thương mại Nhà nước phải trích lập đầy đủ dự phòng theo Quy định này MỤC KIỂM TR A VÀ XỬ LÝ VI P HẠM Điều 20 1- Ngân hàng Nhà nước (Thanh tra Ngân hàng Nhà nước) có trách nhiệm phới hợp với Bộ Tài kiểm tra việc thực phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng 2- Trường hợp tổ chức tín dụng vi phạm Quy định này, tuỳ theo tính chất và hành vi vi phạm, bị xử lý sau : - Xử phạt hành - Tăng tỷ lệ trích lập dự phòng tương ứng với mức độ rủi ro các khoản nợ - Hạn chế tín dụng, hạn chế mở rộng mạng lưới và nội dung hoạt động - Đình chỉ hoạt động đối với trường hợp vi phạm nghiêm trọng CHƯƠNG III Đ I Ề U K H O Ả N TH I H À N H Điều 21 Việc sửa đổi, bổ sung và thay Quy định này Thống đốc Ngân hàng Nhà nước định sau thớng nhất với Bộ trưởng Bộ Tài THỐNG ĐỐC NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC (đã ký) Lê Đức Thúy PHỤ LỤC QUYẾT ĐỊNH CỦA THỐNG ĐỐC NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC SỐ 1627/2001/QĐ-NHNN NGÀY 31 THÁNG 12 NĂM 2001 VỀ VIỆC BAN HÀNH QUY CHẾ CHO VAY CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG THỐNG ĐỐC NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC - Căn Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và Luật Các tổ chức tín dụng ngày 12/12/1997; - Căn Nghị định số 15/CP ngày 02/03/1993 của Chính phủ nhiệm vụ, quyền hạn và trách nhiệm quản lý Nhà nước của Bộ, quan ngang Bộ; - Theo đề nghị của Vụ trưởng Vụ Chính sách tiền tệ, QUYẾT ĐỊNH Điều Ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng đới với khách hàng kèm theo Quyêt định này Điều Quyết định này có hiệu lực kể từ ngày 01 tháng 02 năm 2002 Những quy định Quy chế cho vay tổ chức tín dụng đới với khách hàng ban hành theo Quyết định số 284/2000/QĐ-NHNN1 ngày 25/8/2000 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước trái với Quy chế này hết hiệu lực thi hành Điều Các hợp đồng tín dụng ký kết trước ngày Quyết định này có hiệu lực chưa giải ngân giải ngân chưa hết và các hợp đồng tín dụng cho vay cịn dư nợ đến ći ngày 31/01/2002, thì tổ chức tín dụng và khách hàng tiếp tục thực theo các thoả thuận ký kết trả hết nợ gốc và lãi vốn vay thoả thuận sưả đổi, bổ sung hợp đồng tín dụng phù hợp với quy định Quy chế cho vay tổ chức tín dụng đới với khách hàng ban hành theo Quyết định này Điều Thủ trưởng các đơn vị thuộc Ngân hàng Nhà nước, Giám đốc chi nhánh Ngân hàng Nhà nước tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương, Hội đồng quản trị và Tổng giám đớc (Giám đớc) tổ chức tín dụng, khách hàng vay vớn tổ chức tín dụng chịu trách nhiệm thi hành Quyết định này QUY CHẾ CHO VAY CỦA TỞ CHỨC TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG (Ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước) Điều Phạm vi điều chỉnh Quy chế này quy định việc cho vay bằng Đồng Việt Nam, ngoại tệ tổ chức tín dịng đới với khách hàng khơng phải là tổ chức tín dụng, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đầu tư phát triển và đời sống Điều Đối tượng áp dụng Các tổ chức tín dụng thành lập và thực nghiệp vụ cho vay theo quy định Luật Các tổ chức tín dụng Trường hợp cho vay bằng ngoại tệ, các tổ chức tín dụng phải phép hoạt động ngoại hới Khách hàng vay tổ chức tín dụng: a) Các pháp nhân và cá nhân Việt Nam gồm: - Các pháp nhân là: Doanh nghiệp nhà nước, hợp tác xã, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài và các tổ chức khác có đủ các điều kiện quy định Điều 94 Bộ Luật Dân sự; - Cá nhân; - Hộ gia đình; - Tổ hợp tác; - Doanh nghiệp tư nhân; - Công ty hợp doanh b) Các pháp nhân và cá nhân nước ngoài Điều Giải thích từ ngữ Trong Quy chế này các từ ngữ hiểu sau: Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc và lãi Thời hạn cho vay là khoảng thời gian tính từ khách hàng bắt đầu nhận vốn vay thời điểm trả hết nợ gốc và lãi vốn vay thoả thuận hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng và khách hàng Kỳ hạn trả nợ là các khoảng thời gian thời hạn cho vay thoả thuận tổ chức tín dụng và khách hàng mà cuối mỗi khoảng thời gian đó khách hàng phải trả phần toàn vớn vay cho tổ chức tín dụng Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ là việc tổ chức tín dụng và khách hàng thoả thuận việc thay đổi các kỳ hạn trả nợ thoả thuận trước đo hợp đồng tín dụng Gia hạn nợ vay là việc tổ chức tín dụng chấp thuận kéo dài thêm khoảng thời gian ngoài thời hạn cho vay thoả thuận hợp đồng tín dụng Dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ hoặc dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống là tập hợp đề xuất nhu cầu vốn, cách thức sử dụng vốn, kết tương ứng thu khoảng thời gian xác định đối với hoạt động cụ thể để sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đầu tư phát triển phục vụ đời sống Hạn mức tín dụng là mức dư nợ vay tối đa trì thời hạn nhất định mà tổ chức tín dụng và khách hàng thoả thuận hợp đồng tín dụng Khả tài chính của khách hàng vay là khả vốn, tài sản khách hàng vay để bảo đảm hoạt động thường xuyên và thực các nghĩa vụ toán Điều Thực hiện quy định về quản lý ngoại hối Khi cho vay bằng ngoại tệ, tổ chức tín dụng và khách hàng phải thực quy định Chính phủ và hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quản lý ngoại hối Điều Quyền tự chủ của tổ chức tín dụng Tổ chức tín dụng tự chịu trách nhiệm định cho vay mình Không tổ chức, cá nhân nào can thiệp trái pháp luật vào quyền tự chủ trình cho vay thu hồi nợ tổ chức tín dụng Điều Nguyên tắc vay vốn Khách hàng vay vốn tổ chức tín dụng phải đảm bảo: Sử dụng vớn vay mục đích thoả tḥn hợp đồng tín dụng Hoàn trả nợ gớc và lãi vốn vay thời hạn thoả thuận hợp đồng tín dụng Điều Điều kiện vay vớn Tổ chức tín dụng xem xét và định cho vay khách hàng có đủ các điều kiện sau: Có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân và chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật: a) Đối với khách hàng vay là pháp nhân và cá nhân Việt Nam: - Pháp nhân phải có lực pháp luật dân sự; - Cá nhân và chủ doanh nghiệp tư nhân phải có lực pháp luật và lực hành vi dân sự; - Đại diện hộ gia đình phải có lực pháp luật và lực hành vi dân sự; - Đại diện tổ hợp tác phải có lực pháp luật và lực hành vi dân sự; - Thành viên hợp danh công ty hợp danh phải có lực pháp luật và lực hành vi dân sự; b) Đối với khách hàng vay là pháp nhân và cá nhân nước ngoài phải có lực pháp luật dân và lực hành vi dân theo quy định pháp luật nước mà pháp nhân đó có quốc tịch cá nhân đó là công dân, pháp luật nước ngoài đó Bộ Luật Dân nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam, các văn pháp luật khác Việt Nam quy định điều ước quốc tế mà Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam ký kết tham gia quy định Mục đích sử dụng vớn vay hợp pháp Có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi và có hiệu quả; có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi và phù hợp với quy định pháp luật Thực các quy định bảo đảm tiền vay theo quy định Chính phủ và hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Điều Thể loại cho vay Tổ chức tín dụng xem xét định cho khách hàng vay theo các thể loại ngắn hạn, trung hạn và dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống và các dự án đầu tư phát triển: Cho vay ngắn hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng; Cho vay trung hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng; Cho vay dài hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay từ 60 tháng trở lên Điều Những nhu cầu vốn khơng được cho vay Tổ chức tín dụng khơng cho vay các nhu cầu vốn sau đây: a) Để mua sắm các tài sản và các chi phí hình thành nên tài sản mà pháp luật cấm mua bán, chuyển nhượng, chuyển đổi; b) Để toán các chi phí cho việc thực các giao dịch mà pháp luật cấm; c) Để đáp ứng các nhu cầu các giao dịch mà pháp luật cấm Việc đảo nợ, các tổ chức tín dụng thực theo quy định riêng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Điều 10.- Thời hạn cho vay Tổ chức tín dụng và khách hàng vào chu kỳ sản xuất, kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn dự án đầu tư, khả trả nợ khách hàng và nguồn vớn cho vay tổ chức tín dụng để thoả thuận thời hạn cho vay Đối với các pháp nhân Việt Nam và nước ngoài, thời hạn cho vay không quá thời hạn hoạt động còn lại theo định thành lập giấy phép hoạt động Việt Nam; đối với cá nhân nước ngoài, thời hạn cho vay không vượt quá thời hạn phép sinh sống, hoạt động Việt Nam Điều 11.- Lãi suất cho vay 1- Mức lãi suất cho vay tổ chức tín dụng và khách hàng thoả thuận phù hợp với quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 2- Mức lãi suất áp dụng đối với khoản nợ gớc quá hạn tổ chức tín dụng ấn định vầ thoả thuận với khách hàng hợp đồng tín dụng khơng vượt quá 150% lãi śt cho vay áp dụng thời hạn cho vay ký kết điều chỉnh hợp đồng tín dụng Điều 12.- Mức cho vay 1- Tổ chức tín dụng vào nhu cầu vay vốn và khả hoàn trả nợ khách hàng, khả nguồn vốn mình để định mức cho vay 2- Giới hạn tổng dư nợ cho vay đối với khách hàng thực theo quyđịnh Điều 18 Quy chế này 3- Tổng dư nợ cho vay đối với các đối tượng quy định Điều 20 Quy chế này không vượt qúa 5% vốn tự có tổ chức tín dụng Điều 13.- Trả nợ gớc và lãi vớn vay 1- Tổ chức tín dụng và khách hàng thoả thuận việc trả nợ gốc và lãi vốn vay sau: a) Các kỳ hạn trả nợ gốc ; b) Các kỳ hạn trả lãi vốn vay cùng với kỳ hạn trả nợ gốc theo kỳ hạn riêng; c) Đồng tiền trả nợ và việc bảo toàn giá trị gớc bằng các hình thức thích hợp, phù hợp với quy định pháp luật 2- Khi đến kỳ hạn trả nợ gốc lãi, khách hàng không trả nợ hạn và không điều chỉnh kỳ hạn nợ gốc lãi không gia hạn nợ gốc lãi, thì tổ chức tín dụng chuyển toàn sớ dư nợ sang nợ quá hạn 3- Tổ chức tín dụng và khách hàng có thể thoả thuận điều kiện, số lãi vốn vay, phí phải trả trường hợp khách hàng trả nợ trước hạn 4- Trả nợ vay bằng ngoại tệ: Khoản cho vay bằng ngoại tệ nào thì phải trả nợ gốc và lãi vốn vay bằng ngoại tệ đó; trường hợp trả nợ bằng ngoại tệ khác Đồng Việt Nam, thì thực theo thoả thuận tổ chức tín dụng và khách hàng phù hợp với quy định quản lý ngoại hới Chính phủ và hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Điều 14.- Hồ sơ vay vốn 1- Khi có nhu cầu vay vớn, khách hàng gửi cho tổ chức tín dụng giấy đề nghị vay vốn và các tài liệu cần thiết chứng minh đủ điều kiện vay vốn quy định Điều Quy chế này Khách hàng phải chịu trách nhiệm trước pháp luật tính xác và hợp pháp các tài liệu gửi cho tổ chức tín dụng 2- Tổ chức tín dụng hướng dẫn các loại tài liệu khách hàng cần gửi cho tổ chức tín dụng phù hợp với đặc điểm cụ thể từng loại khách hàng, loại cho vay và khoản vay Điều 15.- Thẩm định và quyết định cho vay 1- Tổ chức tín dụng xây dựng quy trình xét duyệt cho vay theo nguyên tắc bảo đảm tính độc lập và phân định rõ ràng trách nhiệm cá nhân, trách nhiệm khâu thẩm định và định cho vay 2- Tổ chức tín dụng xem xét, đánh giá tính khả thi, hiệu dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống và khả hoàn trả nợ vay khách hàng để định cho vay 3- Tổ chức tín dụng quy định cụ thể và niêm yết công khai thời hạn tối đa phải thông báo định cho vay không cho vay đối với khách hàng, kể từ nhận đầy đủ hồ sơ vay vốn và thông tin cần thiết khách hàng Trường hợp định khơng cho vay, tổ chức tín dụng phải thơng báo cho khách hàng bằng văn bản, đó nêu rõ từ chối cho vay Điều 16.- Phương thức cho vay Tổ chức tín dụng thoả thuận với khách hàng vay việc áp dụng các phương thức cho vay; 1- Cho vay từng lần; Mỗi lần vay vốn khách hàng và tổ chức tín dụng thực thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng 2- Cho vay theo hạn mức tín dụng: Tổ chức tín dụng và khách hàng xác định và thoả thuận hạn mức tín dụng trì khoảng thời gian nhất đình 3- Cho vay theo dự án đầu tư Tổ chức tín dụng cho khách hàng vay vốn để thực các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và các dự án đầu tư phục vụ đời sống 4- Cho vay hợp vớn: Một nhóm tổ chức tín dụng cùng cho vay đối với dự án vay vốn phương án vay vốn khách hàng; đó, có tổ chức tín dụng làm đầu mới dàn xếp, phới hợp với các tổ chức tín dụng khác Việc cho vay hợp vốn thực theo quy định Quy chế này và Quy chế đồng tài trợ các tổ chức tín dụng Thớng đớc Ngân hàng Nhà nước ban hành 5- Cho vay trả góp; Khi vay vớn, tổ chức tín dụng và khách hàng xác định và thoả thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc chia để trả nợ theo nhiều kỳ hạn thời hạn cho vay 6- Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: Tổ chức tín dụng cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn phạm vi hạn mức tín dụng nhất định Tổ chức tín dụng và khách hàng thoả thuận thời hạn hiệu lực hạn mức tín dụng dự phòng, mức phí trả cho hạn mức tín dụng dự phòng 7- Cho vay thơng qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng: Tổ chức tín dụng chấp thuận cho khách hàng sử dụng số vốn vay phạm vi hạn mức tín dụng để toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ và rút tiền mặt máy rút tiền tự động điểm ứng tiền mặt là đại lý tổ chức tín dụng Khi cho vay phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, tổ chức tín dụng và khách hàng phải tuân theo các quy định Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam phát hành và sử dụng thẻ tín dụng 8- Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là việc cho vay mà tổ chức tín dụng thoả thuận bằng văn chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có tài khoản toán khách hàng phù hợp với các quy định Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hoạt động toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ toán 9- Các phương thức cho vay khác mà pháp luật không cấm, phù hợp với quy định Quy chế này và điều kiện hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng và đặc điểm khách hàng vay Điều 17.- Hợp đồng tín dụng Việc cho vay tổ chức tín dụng và khách hàng vay phải lập thành hợp đồng tín dụng Hợp đồng tín dụng phải có nội dụng điều kiện vay, mục đích sử dụng vốn vay, phương thức cho vay, số vốn vay, lãi suất, thời hạn cho vay, hình thức bảo đảm, giá trị tài sản bảo đảm, phương thức trả nợ và cam kết khác các bên thoả thuận Điều 18.- Giới hạn cho vay 1- Tổng dư nợ cho vay đối với khách hàng không vượt quá 15% vớn tự có tổ chức tín dụng, trừ trường hợp đối với khoản cho vay từ các nguồn vớn uỷ thác Chính phủ, các tổ chức và cá nhân Trường hợp nhu cầu vốn khách hàng vượt quá 15% vốn tự có cuả tổ chức tín dụng khách hàng có nhu cầu huy động vốn từ nhiều nguồn thì các tổ chức tín dụng cho vay hợp vớn theo quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 2- Trong trường hợp đặc biệt, tổ chức tín dụng chỉ cho vay vượt quá mức giới hạn cho vay quy định Khoản điều này Thủ tướng Chính phủ cho phép đối với từng trường hợp cụ thể 3- Việc xác định vốn tự có các tổ chức tín dụng để làm tính toán giới hạn cho vay quy định Khoản và Điều này thực theo quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Điều 19.- Những trường hợp không được cho vay 1- Tổ chức tín dụng khơng cho vay đối với khách hàng các trường hợp sau đây: a) Thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng giám đốc(Giám đốc), Phó Tổng giám đốc) (phó Giám đớc) tổ chức tín dụng; b) Cán bộ, nhân viên tổ chức tín dụng đó thực nhiệm vụ thẩm định, định cho vay; c) Bố, mẹ, vợ, chồng, thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng giám đốc (Giám đốc), Phó tổng giám đốc (Phó giám đốc) Các quy định Khoản Điều này không áp dụng đới với các tổ chức tín dụng hợp tác Việc áp dụng quy định điểm c Khoản Điều này đối với người vay là bố, mẹ, vợ, chồng, Giám đốc, Phó Giám đốc chi nhánh tổ chức tín dụng tổ chức tín dụng xem xét định Điều 20 Hạn chế cho vay Tổ chức tín dụng khơng cho vay khơng có bảo đảm, cho vay với điều kiện ưu đãi lãi suất, mức cho vay đối với đôi tượng sau đây: Tổ chức kiểm toán, Kiểm toán viên có trách nhiệm kiểm toán tổ chức tín dụng cho vay; Thanh tra viên thực nhiệm vụ tra tổ chức tín dụng cho vay; Kế toán trưởng tổ chức tín dụng cho vay; Các cổ đơng lớn tổ chức tín dụng; Doanh nghiệp có đối tượng quy định khoản Điểu 77 Luật Các tổ chức tín dụng sở hữu 10% vớn điều lệ doanh nghiệp đó Điều 21 Kiểm tra, giám sát vớn vay Tổ chức tín dụng xây dựng quy trình và thực kiểm tra, giám sát quá trình vay vốn, sử dụng vốn vay và trả nợ khách hàng phù hợp với đặc điểm hoạt động tổ chức tín dụng và tính chất khoản vay, nhằm đảm bảo hiệu và khả thu hồi vốn vay Điều 22 Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gốc và lãi, gia hạn trả nợ góc và lãi Điều chỉnh ký hạn trả nợ gốc, gia hạn trả nợ gốc: a) Trường hợp khách hàng không trả nợ gốc ký hạn thoả thuận hợp đồng tín dụng và có văn đề nghị thì tổ chức tín dụng xem xét cho điều chỉnh kỳ hạn trả nợ b) Trường hợp khách hàng không trả nợ hết nợ gốc thời hạn cho vay và có văn đề nghị gia hạn nợ, thì tổ chức tín dụng xem xét gia hạn nợ Thời hạn gia hạn nợ đối với cho vay ngăn hạn tối đa bằng 12 tháng, đối với cho vay trung hạn và dài hạn tối đa bằng 1/2 thời hạn cho vay thoả thuận hợp đồng tín dụng Trường hợp khách hàng đề nghị gia hạn nợ quá các thời hạn này nguyên nhân khách quan tạo điều kiện cho khách hàng có khả trả nợ, thì Chủ tịch Hội đồng quản trị Tổng giám đớc (Giám đớc) tổ chức tín dụng xem xét định và báo cáo Ngân hàng Nhà nước Việt Nam sau thực Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lãi, gia hạn trả nợ lãi: a) Trường hợp khách hàng không trả nợ lãi kỳ hạn thoả thuận hợp đồng tín dụng và có văn đề nghị điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lãi, thì tổ chức tín dụng xem xét định điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lãi b) Trường hợp khách hàng không trả hết nợ lãi thời hạn cho vay thoả thuận hợp đồng tín dụng và có văn đề nghị gia hạn nợ lái, thì tổ chức tín dụng xem xét định thời hạn gia hạn nợ lãi Thời hạn gia hạn nợ lãi áp dụng theo thời hạn gia hạn nợ gốc quy định điểm b Khoản Điều Điều 23 Miễn, giảm lãi Tổ chức tín dụng định miễn, giảm lãi vốn vay phải trả đối khách hàng theo các nguyên tắc sau đây: Khách hàng bị tổn thất tài sản có liên quan đến vớn vay dẫn đến bị khó khăn tài chính; Mức độ miễn, giảm lãi vốn vay phù hợp với khả tài tổ chức tín dụng; Tổ chức tín dụng khơng miễn, giảm lãi vốn vay đối với khách hàng thuộc các đối tượng quy định Khoản Điều 78 Luật Các tổ chức tín dụng Các tổ chức tín dụng phải ban hành Quy chế miễn, giảm lãi vốn vay đối với khách hàng Hội đồng quản trị phê duyệt Việc miễn, giảm lãi vốn vay đối với khách hàng chỉ thực tổ chức tín dụng có Quy chế miễn, giảm lãi vốn vay Điều 24 Quyền và nghĩa vụ của khách hàng Khách hàng vay có quyền: a) Từ chối các yêu cầu tổ chức tín dụng khơng với các thoả tḥn hợp đồng tín dụng; b) Khiếu nại, khởi kiện việc vi phạm hợp đồng tín dụng theo quy định pháp luật; Khách hàng vay có nghĩa vụ: a) Cung cấp đầy đủ, trung thực các thông tin, tài liệu liên quan đến việc vay vốn và chịu trách nhiệm tính xác các thơng tin, tài liệu cung cấp; b) Sử dụng vốn vay mục đích, thực các nội dung thoả thuận hợp đồng tín dụng và các cam kết khác; c) Trả nợ gốc và lãi vốn vay theo thoả thuận hợp đồng tín dụng; d) Chịu trách nhiệm trước pháp luật không thực thoả thuận việc trả nợ vay và thực các nghia vụ bảo đảm nợ vay cam kết hợp đồng tín dụng Điều 25 Quyền và nghãa vụ của tở chức tín dụng Tổ chức tín dụng có quyền: a) Yêu cầu khách hàng cung cấp tài liệu chứng minh dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi, khả tài mình và người bảo lãnh trước định cho vay; b) Từ chối yêu cầu vay vốn khách hàng thấy không đủ điều kiện vay vốn, dự án vay vốn phương án vay vốn không có hiệu quả, không phù hợp với quy định Pháp luật tổ chức tín dụng không có đủ nguồn vốn vay c) Kiểm tra, giám sát trình vay vốn, sử dụng vốn vay và trả nợ khách hàng; d) Chấm dứt việc cho vay, thu hồi nợ trước hạn phát khách hàng cung cấp thông tin sai thật, vi phạm hợp đồng tín dụng; đ) Khởi kiện khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng người bảo lãnh theo quy định pháp luật e) Khi đến hạn trả nợ mà khách hàng không trả nợ, các bên không có thoả thuận khác, thì tổ chức tín dụng có quyền xử lý tài sản bảo đảm vốn vay theo thoả thuận hợp đồng để thu hồi nợ theo quy định pháp luật yêu cầu người bảo lãnh thực nghĩa vụ bảo lãnh đối với trường hợp khách hàng bỏ lãnh vay vốn; g) Miễn, giảm lãi vốn vay, gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ thực theo quy định Quy chế này; mua bán nợ theo quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và thực việc đảo nợ, khoanh nợ, xoá nợ theo quy định Chính phủ và hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Tổ chức tín dụng có nghĩa vụ: a) Thực thoả thuận hợp đồng tín dụng; b) Lưu giữ hồ sơ tín dụng phù hợp với quy định pháp luật Điều 26 Cho vay ưu đãi và cho vay dự án đầu tư thuộc tín dụng đầu tư phát triển của Nhà nước Tổ chức tín dụng thực cho vay đối với khách hàng thuộc đối tượng hưởng sách tín dụng ưu đãi theo Quy định Chính phủ và hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam từng thời kỳ Tổ chức tín dụng cho vay các dự án đầu tư thuộc tín dụng đầu tư phát triển Nhà nước thực theo quy định pháp luật tín dụng đầu tư phát triển Nhà nước Tổ chức tín dụng Nhà nước Chính phủ chỉ định cho vay đối với khách hàng thuộc đối tượng ưu đãi, cho vay các dự án đầu tư thuộc tín dụng đầu tư phát triển Nhà nước, có phát sinh chênh lệch lãi suất và tổn thất các khoản cho vay nguyên nhân khách quan thì việc xử lý thực theo quy định Chính phủ và hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và các Bộ, ngành liên quan Trước cho vay ưu đãi và cho vay các dự án đầu tư thuộc tín dụng đầu tư phát triển Nhà nước, tổ chức tín dụng tiến hành thẩm định hiệu dự án phương án vay vốn, xét thấy không có hiệu quả, không có khă hoản trả nợ vay gốc và lãi thì báo cáo với quan nhà nước có thẩm quyền xem xét, định Điều 27 Cho vay theo uỷ thác Tổ chức tín dụng cho vay theo uỷ thác Chính phủ, tổ chức, cá nhân ở nước và ngoài nước theo hợp đồng nhận uỷ thác cho vay ký kết với quan đại diện Chính phủ tổ chức, cá nhân ở nước và ngoài nước Việc cho vay uỷ thác phải phù hợp với quy định hành pháp luật tín dụng ngân hàng và hợp đồng uỷ thác Tổ chức tín dụng cho vay theo uỷ thác hưởng phí uỷ thác và các khoản hưởng lợi khác thoả thuận hợp đồng nhận uỷ thác cho vay phù hợp với quy định pháp luật và thông lệ quốc tế, đảm bảo bù đắp đủ chi phí, rủi ro và có lãi Điều 28 Tở chức thực hiện Tổ chức tín dụng và khách hàng vay có trách nhiệm thi hành Quy chế này Căn Quy chế này và các quy định văn pháp luật có liên quan, tổ chức tín dụng ban hành các văn hướng dẫn nghiệp vụ cụ thể phù hợp với điều kiện, đặc điểm và điều lệ mình Việc sửa đổi, bổ sung Quy chế này Thống đốc Ngân hàng Nhà nước định