Pháp luật về thế chấp quyền sử dụng đất của hộ gia đình sử dụng đất để đảm bảo tiền vay tại các ngân hàng thương mại qua thực tiễn tại thành phố long xuyên tỉnh an giang

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu thân Các số liệu, kết nghiên cứu luận văn trung thực chƣa đƣợc công bố cơng trình, luận văn, luận án trƣớc Các thông tin tham khảo luận văn đƣợc tác giả trích dẫn cách đầy đủ cẩn thận./ Hà Nội, tháng 01 năm 2022 Tác giả luận văn Trần Ngọc Ký i LỜI CẢM ƠN Sau thời gian nghiên cứu hoàn thành luận văn thạc sĩ với đề tài “Pháp luật chấp quyền sử dụng đất hộ gia đình sử dụng đất để bảo đảm tiền vay ngân hàng thƣơng mại qua thực tiễn thành phố Long Xuyên, tỉnh An Giang”, em xin gửi lời chân thành cảm ơn đến Phó Giáo sƣ, Tiến sĩ Nguyễn Thị Nga, Cô tận tâm hƣớng dẫn em thực hoàn thành luận văn Đồng thời, em xin gửi lời cảm ơn đến quý Thầy, Cô Khoa Luật Viện Đào tạo Sau Đại học Trƣờng Đại học Hịa Bình, quý Thầy, Cô giảng dạy truyền đạt kiến thức cho em suốt khóa học trƣờng Với nhận thức khả hạn chế, luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Kính mong nhận đƣợc góp ý q Thầy, Cơ để luận văn em đƣợc hồn thiện Cuối cùng, kính chúc q Thầy, Cô dồi sức khỏe thành công nghiệp trồng ngƣời Trân trọng kính chào! ii MỤC LỤC Trang LỜI NÓI ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Tình hình nghiên cứu đề tài 3 Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu 3.1 Mục đích nghiên cứu đề tài 3.2 Nhiệm vụ nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tƣợng nghiên cứu 4.2 Phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu đề tài Ý nghĩa khoa học giá trị thực tiễn đề tài Bố cục đề tài CHƢƠNG LÝ LUẬN VỀ THẾ CHẤP QUYỀN SỬ DỤNG ĐẤT VÀ LÝ LUẬN PHÁP LUẬT VỀ THẾ CHẤP QUYỀN SỬ DỤNG ĐẤT CỦA HỘ GIA ĐÌNH SỬ DỤNG ĐẤT ĐỂ ĐẢM BẢO TIỀN VAY TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Lý luận chấp quyền sử dụng đất hộ gia đình sử dụng đất để bảo đảm tiền vay ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm đặc điểm hộ gia đình sử dụng đất 1.1.1.1 Khái niệm hộ gia đình sử dụng đất: 1.1.1.2 Đặc điểm hộ gia đình sử dụng đất 10 1.1.2 Khái niệm đặc điểm chấp quyền sử dụng đất hộ gia đình sử dụng đất để đảm bảo tiền vay ngân hàng thƣơng mại: 12 1.1.2.1 Khái niệm chấp quyền sử dụng đất hộ gia đình sử dụng đất để đảm bảo tiền vay ngân hàng thƣơng mại: 12 1.1.2.2 Đặc điểm chấp quyền sử dụng đất hộ gia đình sử dụng đất để đảm bảo tiền vay ngân hàng thƣơng mại: 13 iii 1.1.3 Vai trò chấp quyền sử dụng đất hộ gia đình sử dụng đất để đảm bảo tiền vay ngân hàng thƣơng mại: 17 1.2 Lý luận pháp luật chấp quyền sử dụng đất hộ gia đình sử dụng đất để đảm bảo tiền vay ngân hàng thƣơng mại 19 1.2.1 Khái niệm đặc điểm pháp luật chấp quyền sử dụng đất hộ gia đình sử dụng đất để đảm bảo tiền vay ngân hàng thƣơng mại: .19 1.2.1.1 Khái niệm pháp luật chấp quyền sử dụng đất hộ gia đình sử dụng đất để đảm bảo tiền vay ngân hàng thƣơng mại: 19 1.2.1.2 Đặc điểm pháp luật chấp quyền sử dụng đất hộ gia đình sử dụng đất để đảm bảo tiền vay ngân hàng thƣơng mại: 20 1.2.2 Cơ cấu điều chỉnh pháp luật chấp quyền sử dụng đất hộ gia đình sử dụng đất để đảm bảo tiền vay ngân hàng thƣơng mại: 21 1.2.3 Các yếu tố chi phối, tác động tới pháp luật điều chỉnh chấp quyền sử dụng đất hộ gia đình sử dụng đất để đảm bảo tiền vay ngân hàng thƣơng mại: 22 1.2.4 Quá trình hình thành, phát triển pháp luật chấp quyền sử dụng đất hộ gia đình sử dụng đất để đảm bảo tiền vay ngân hàng thƣơng mại: 25 Kết luận chƣơng 33 CHƢƠNG THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ THẾ CHẤP QUYỀN SỬ DỤNG ĐẤT CỦA HỘ GIA ĐÌNH SỬ DỤNG ĐẤT ĐỂ BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ THỰC TIỄN THI HÀNH TẠI THÀNH PHỐ LONG XUYÊN, TỈNH AN GIANG 34 2.1 Thực trạng pháp luật chấp quyền sử dụng đất hộ gia đình sử dụng đất để đảm bảo tiền vay ngân hàng thƣơng mại 34 2.1.1 Chủ thể chấp quyền sử dụng đất hộ gia đình sử dụng đất để đảm bảo tiền vay ngân hàng thƣơng mại: 34 2.1.2 Đối tƣợng chấp quyền sử dụng đất hộ gia đình sử dụng đất để đảm bảo tiền vay ngân hàng thƣơng mại: 42 iv 2.1.3 Điều kiện chấp quyền sử dụng đất hộ gia đình sử dụng đất để đảm bảo tiền vay ngân hàng thƣơng mại: 43 2.1.4 Trình tự, thủ tục chấp quyền sử dụng đất hộ gia đình sử dụng đất để đảm bảo tiền vay ngân hàng thƣơng mại: 51 2.1.4.1 Xác minh chủ thể sử dụng đất, chủ sở hữu tài sản gắn liền với đất: 51 2.1.4.2 Xác minh nguồn gốc sử dụng đất: 53 2.1.4.3 Xác minh tài sản chấp định giá tài sản chấp: 53 2.1.4.4 Ký kết hợp đồng chấp quyền sử dụng đất: .54 2.1.5 Xử lý tài sản bảo đảm chấp quyền sử dụng đất hộ gia đình sử dụng đất ngân hàng thƣơng mại: 59 2.2 Thực tiễn thi hành pháp luật chấp quyền sử dụng đất hộ gia đình sử dụng đất để đảm bảo tiền vay ngân hàng thƣơng mại địa bàn thành phố Long Xuyên, tỉnh An Giang 67 2.2.1 Tổng quan tình hình chấp quyền sử dụng đất hộ gia đình ngân hàng thƣơng mại địa bàn thành phố Long Xuyên, tỉnh An Giang: 67 2.2.2 Đánh giá chung tình hình chấp quyền sử dụng đất hộ gia đình ngân hàng thƣơng mại địa bàn thành phố Long Xuyên, tỉnh An Giang: 71 2.2.2.1 Những kết đạt đƣợc nguyên nhân: 76 2.2.2.2 Những hạn chế, bất cập nguyên nhân: 79 Kết luận chƣơng 83 CHƢƠNG ĐỊNH HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT, NÂNG CAO HIỆU QUẢ THỰC THI PHÁP LUẬT VỀ THẾ CHẤP QUYỀN SỬ DỤNG ĐẤT CỦA HỘ GIA ĐÌNH SỬ DỤNG ĐẤT ĐỂ ĐẢM BẢO TIỀN VAY TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 84 3.1 Định hƣớng hoàn thiện pháp luật chấp quyền sử dụng đất hộ gia đình sử dụng đất để đảm bảo tiền vay ngân hàng thƣơng mại: 84 3.2 Giải pháp hoàn thiện pháp luật chấp quyền sử dụng đất hộ gia đình sử dụng đất để đảm bảo tiền vay ngân hàng thƣơng mại: 85 v 3.2.1 Điều kiện chấp quyền sử dụng đất hộ gia đình sử dụng đất ngân hàng thƣơng mại: 85 3.2.2 Chủ thể chấp quyền sử dụng đất hộ gia đình sử dụng đất: 88 3.2.3 Xử lý quyền sử dụng đất chấp: 89 3.2.4 Hoàn thiện quy định pháp luật giải tranh chấp liên quan đến chấp QSDĐ hộ gia đình: .91 3.3 Giải pháp nâng cao hiệu thực thi pháp luật chấp quyền sử dụng đất hộ gia đình sử dụng đất để đảm bảo tiền vay ngân hàng thƣơng mại: 92 3.3.1 Nâng cao chất lƣợng hoạt động ngân hàng: 92 3.3.2 Triển khai xây dựng phát triển hành điện tử đại tất địa phƣơng nƣớc: 94 3.3.3 Quy định trách nhiệm cá nhân, tổ chức có thẩm quyền việc thi hành chức năng, nhiệm vụ liên quan đến chấp quyền sử dụng đất hộ gia đình: 95 Kết luận chƣơng 97 KẾT LUẬN 98 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 100 vi DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Giải thích BLDS Bộ luật dân LĐĐ Luật Đất đai GCNQSDĐ Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất QSDĐ Quyền sử dụng đất HGĐ Hộ gia đình TSTC Tài sản chấp TCTD Tổ chức tín dụng HĐTD Hợp đồng tín dụng VPĐKĐĐ Văn phịng đăng ký đất đai vii LỜI NĨI ĐẦU Lý chọn đề tài Trong thời đại cách mạng công nghiệp, bên cạnh nhu cầu đội ngũ nhân lực nhu cầu vốn để phát triển kinh tế khơng có điểm dừng Thị trƣờng vốn sôi động điều kiện để phát triển sản xuất, kinh doanh Các tổ chức tín dụng nói chung ngân hàng thƣơng mại nói riêng Việt Nam trọng đến hoạt động cho vay hoạt động mang lại nguồn thu khơng nhỏ cho ngân hàng Tuy hoạt động mang lại lợi nhuận lớn nhƣng tiềm ẩn nhiều rủi ro, thế, để đảm bảo an tồn cho việc thu hồi vốn cho vay, ngân hàng thƣờng áp dụng biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ trả nợ bên vay chấp tài sản Trong xã hội nay, tài sản có giá trị gần nhƣ lớn nhất, giá hao mịn bất động sản Vì vậy, ngân hàng thƣờng yêu cầu bên vay phải chấp tài sản bất động sản để bảo đảm cho khoản tiền vay Ở Việt Nam, đất đai thuộc sở hữu toàn dân Nhà nƣớc đại diện chủ sở hữu thống quản lý1 Nhà nƣớc trao quyền cho ngƣời sử dụng đất thông qua thủ tục hành giao đất, cho thuê đất ngƣời sử dụng đất có quyền sử dụng đất Từ Luật Đất đai năm 1993 có hiệu lực, ngƣời sử dụng đất có quyền chấp quyền sử dụng đất mục đích sản xuất kinh doanh chủ thể hộ gia đình ngƣời sử dụng đất nhƣng Luật Đất đai năm 1993 không quy định khái niệm hộ gia đình sử dụng đất Luật Đất đai năm 2013 đời Hộ gia đình sử dụng đất có tài sản chung quyền sử dụng đất chủ thể đặc biệt Luật Đất đai nhƣng hộ gia đình sử dụng đất khơng phải đối tƣợng cho vay ngân hàng theo quy định Thông tƣ số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam quy định hoạt động cho vay Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngồi khách hàng (Thơng tƣ số 39/2016/TT-NHNN) Quy định dẫn đến hệ hộ gia đình sử dụng đất khơng thể vay vốn tổ chức tín dụng mà thay vào đó, cá nhân thành viên hộ gia đình sử dụng đất chủ thể hợp đồng tín dụng hợp đồng chấp quyền sử dụng đất Điều Luật đất đai năm 2013 hộ gia đình sử dụng đất hai Ở khía cạnh khác, quy định nêu phủ nhận quyền vay vốn hàng triệu hộ nông dân đƣợc giao đất ổn định, lâu dài để sản xuất nơng nghiệp theo chế hộ gia đình trƣớc không đƣợc quyền vay vốn để phát triển sản xuất Điều bất hợp lý dù không cho phép hộ gia đình chủ thể chấp quyền sử dụng đất song cho phép thành viên hộ gia đình có quyền thực tế việc xác lập tƣ cách chủ thể ký hợp đồng chấp quyền sử dụng đất, Tổ chức tín dụng phải xác định tƣ cách chủ thể hộ gia đình, trƣờng hợp tất thành viên hộ gia đình thực quyền chấp quyền sử dụng đất suy cho cùng, hộ gia đình thực quyền chấp Sự mâu thuẫn pháp lý thực tế khiến cho trình thực thi quyền chấp quyền sử dụng đất thời gian qua gặp vô nhiều khó khăn rào cản Theo đó, việc xác định chủ thể có quyền để vay vốn tổ chức tín dụng nói chung, ngân hàng thƣơng mại nói riêng chấp quyền sử dụng việc xử lý quyền sử dụng đất chấp hộ gia đình sử dụng đất để thu hồi khoản tiền mà cá nhân vay ngân hàng cá nhân khơng có khả chi trả điều gặp vƣớng mắc Bên cạnh vƣớng mắc xác định tƣ cách chủ thể, quy định khác pháp luật hành nhƣ đăng ký, cấp giấy chứng nhận QSDĐ, quyền sở hữu nhà tài sản gắn liền với đất, thủ tục, quy trình chấp vấn đề khác có liên quan chƣa thực phù hợp nên trở thành rào cản lớn cho việc huy động vốn hộ gia đình thực tế Cản trở xảy tỉnh An Giang nói chung thành phố Long Xuyên nói riêng mà chƣa có biện pháp hữu hiệu tháo gỡ; nguồn vốn tín dụng khơng giải ngân có hiệu quả, ngƣời dân lại thiếu vốn; cản trở tới hiệu sản xuất kinh doanh Từ lý trên, ngƣời viết chọn nghiên cứu “Pháp luật chấp quyền sử dụng đất hộ gia đình sử dụng đất để bảo đảm tiền vay ngân hàng thƣơng mại qua thực tiễn thành phố Long Xuyên, tỉnh An Giang” làm đề tài luận văn thạc sĩ Luật học với mong muốn tìm giải pháp hợp lý thiết thực nhằm nâng cao hiệu chấp QSDĐ hộ gia đình, cá nhân thời gian tới thành phố Long Xuyên tỉnh An Giang, nhƣ tỉnh thành nƣớc 2 Tình hình nghiên cứu đề tài Từ Luật Đất đai năm 1993 ghi nhận quyền đƣợc chấp tài sản ngƣời sử dụng đất pháp luật chấp nói chung chấp quyền sử dụng đất nói riêng ln vấn đề nhận đƣợc quan tâm đặc biệt nhiều nhà nghiên cứu pháp luật Nhiều cơng trình nghiên cứu pháp luật chấp quyền sử dụng đất đƣợc phát hành điển hình nhƣ Sách chuyên khảo Lê Thị Thu Thủy (2006), “Các biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản tổ chức tín dụng”, NXB Tƣ pháp tổng hợp có hệ thống biện pháp bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng, rõ hạn chế đề hƣớng hồn thiện, có so sánh với biện pháp bảo đảm tiền vay nƣớc giới Nhiều viết đăng tải tạp chí nhƣ Tạp chí Luật học, Tạp chí Nhà nƣớc pháp luật, Tạp chí Tịa án nhân dân nhƣ viết tác giả Nguyễn Nhƣ Quỳnh (2003),“Quy định chấp quyền sử dụng đất – Những bất cập đề xuất hoàn thiện”, Tạp chí Luật học, số chuyên đề; Nguyễn Thị Nga (2008),“Những bất cập cần khắc phục pháp luật đăng ký, chấp quyền sử dụng đất”, Tạp chí Nhà nƣớc Pháp luật, số 11; Đỗ Thị Hải Yến (2019), “Quy định pháp luật hành chủ thể hợp đồng chấp quyền sử dụng đất giải pháp hồn thiện”, Tạp chí Tịa án nhân dân, số 12; Phạm Văn Lƣỡng (2019), “Pháp luật hợp đồng chấp quyền sử dụng đất hộ gia đình tổ chức tín dụng”, Tạp chí Tịa án nhân dân, số 15 Mỗi viết khai thác, lột tả đƣợc khía cạnh cịn hạn chế định pháp luật chấp quyền sử dụng đất đồng thời đề xuất giải pháp để hoàn thiện pháp luật Bên cạnh đó, nhiều luận án, luận văn thực nghiên cứu khía cạnh khác có liên quan đến pháp luật chấp quyền sử dụng đất nhƣ: Phan Thị Ngọc Thanh (2017), “Pháp luật chấp quyền sử dụng đất hộ gia đình, cá nhân với cá nhân khác”, Luận văn thạc sĩ Luật Kinh tế trƣờng Đại học Cần Thơ Đề tài tập trung nghiên cứu quy định để vay vốn hộ gia đình cá nhân với cá nhân khác; trình tự, thủ tục xác lập chấm dứt việc chấp; phân tích đặc điểm chấp quyền sử dụng đất, đƣợc bất cập đề xuất giải pháp để hoàn thiện pháp luật chấp quyền sử dụng đất hộ gia đình, cá nhân với cá nhân khác Đề tài khơng phân tích đặc điểm phân biệt hộ gia đình sử dụng đất cơng nhận giá trị pháp lý, hiệu lực hợp đồng ủy quyền xử lý tài sản nêu xét bối cảnh VPĐKĐĐ số địa phƣơng Tòa án nhân dân giải tranh chấp không thừa nhận hợp đồng này, chất hợp đồng đƣợc xác lập theo thỏa thuận ngân hàng bên chấp sở tự nguyện 3.2.4 Hoàn thiện quy định pháp luật giải tranh chấp liên quan đến chấp QSDĐ hộ gia đình Trong trƣờng hợp QSDĐ mà HGĐ chấp ngân hàng đƣợc xác nhận vật chứng vụ án hình đƣợc tạo lập từ nguồn tiền bất hợp pháp, quy định Bộ luật Tố tụng hình năm 2015 (Khoản Điều 106) để thu hồi QSDĐ, nộp ngân sách Nhà nƣớc dẫn đến hệ ngân hàng khơng có tài sản để xử lý thu hồi nợ, quyền lợi ngân hàng không đƣợc đảm bảo Để khắc phục thực tế này, cần đặt chế cho phép ngân hàng đƣợc xử lý tài sản kể trƣờng hợp QSDĐ HGĐ có vật chứng hay có nguồn gốc tạo lập từ nguồn tiền bất hợp pháp (ngân hàng đƣợc xác định bên tình), vụ án hình phát sinh vấn đề phải bồi thƣờng thiệt hại cho ngƣời bị hại ngân hàng đƣợc ƣu tiên tốn trƣớc số tiền thu đƣợc từ xử lý QSDĐ, tƣơng tự nhƣ quy định khoản Điều 20 Luật Thi hành án dân năm 2008 (sửa đổi, bổ sung năm 2014): "Khi kê biên tài sản cầm cố, chấp Chấp hành viên phải thông báo cho người nhận cầm cố nhận chấp, xử lý tài sản kê biên, người nhận cầm cố nhân chấp thu tiền toán” Cùng với đó, cần tăng cƣờng áp đụng điều khoản tình theo quy định pháp luật dân việc xét xử tranh chấp có liên quan đến nguồn gốc QSDĐ HGĐ phát sinh trƣớc HGĐ xác lập giao dịch chấp với ngân hàng để bảo vệ quyền lợi ngân hàng với tƣ cách bên thứ ba tình “Trƣờng hợp giao dịch dân vô hiệu nhƣng tài sản đƣợc đăng ký quan nhà nƣớc có thẩm quyền sau đƣợc chuyển giao giao dịch dân khác cho ngƣời thứ ba tình ngƣời vào việc đăng ký mà xác lập, thực giao dịch giao dịch khơng bị vơ hiệu”50 Ngoài ra, trƣờng hợp ngân hàng trình xử lý tài sản mà HGĐ cố tình tạo tranh chấp giả với bên thứ ba để yêu cầu Tòa án nhân dân áp 50 Khoản Đều133 BLDS năm 2015 91 dụng biện pháp khẩn cấp tạm thời cấm chuyển dịch quyền tài sản làm chậm tiến độ xử lý ngân hàng, cần quy định trách nhiệm Tòa án nhân dân việc xác minh tranh chấp thật hay giả sở xem xét, nhận định tổng quan biện pháp nghiệp vụ giao dịch liên quan đến tài sản, có giao dịch QSDĐ mà HGĐ xác lập với ngân hàng Trƣờng hợp xác định HGĐ cố tình tạo tranh chấp giả, cần có chế tài xử phạt nghiêm minh thích đáng 3.3 Giải pháp nâng cao hiệu thực thi pháp luật chấp quyền sử dụng đất hộ gia đình sử dụng đất để đảm bảo tiền vay ngân hàng thương mại 3.3.1 Nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng: Trong q trình thẩm định, nhân viên tín dụng thƣờng xun cập nhật thơng tin, dự báo ngành nghề, giá thị trƣờng, thông tin kinh tế - kỹ thuật; Khảo sát thực tế ngành nghề mà khách hàng kinh doanh để giúp cho công tác thẩm định ln xác đạt hiệu cao Bên cạnh đó, cán tín dụng phải đến tận nơi khách hàng tiêu dùng, sản xuất, kinh doanh để khảo sát thực tế nhằm tránh tình trạng bị khách hàng lừa dối Nâng cao chất lượng huy động vốn: Thƣờng xuyên nắm bắt phản ánh kịp thời diễn biến lãi suất tổ chức tín dụng địa bàn Ngồi việc đẩy mạnh huy động vốn tiền gửi dân cƣ, tiền gửi tổ chức trị cịn phải tổ chức thực tốt việc huy động tiền gửi tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, thông qua việc vận động mở tài khoản tiền gửi toán nhằm hạ thấp lãi suất đầu vào, tăng khả cạnh tranh lãi suất đầu ra, từ mở rộng hoạt động dịch vụ, tăng nhanh nguồn vốn huy động Thƣờng xuyên có chƣơng trình khuyến mãi, rút thăm trúng thƣởng cho khách hàng gửi tiền ngân hàng, nhằm thu hút ngày nhiều khách hàng đến với ngân hàng Để nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp: cần tiếp tục cải tiến, đổi quy trình cho vay tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp theo hƣớng đơn giản hóa thủ tục, giảm bớt phiền hà cho khách hàng vay vốn, nhƣng đảm bảo an toàn vốn vay; đồng thời nâng cao khả thẩm định để rút ngắn thời gian giải cho vay Xác lập chế thực thi đơn giản rõ ràng để rút ngắn khoảng cách giữ sách với thực tế triển khai 92 Xây dựng sách cho vay có hiệu quả, cần có quy định rõ ràng điều kiện, nguyên tắc thẩm định, thời hạn cho vay thu hồi vốn lãi, quan trọng có mức lãi suất vừa phù hợp với thị trƣờng, vừa thu hút đƣợc khách hàng Xây dựng sách quản lý nợ hợp lý, hiệu quả: Cán tín dụng phải thƣờng xuyên đến địa bàn kiểm tra, quản lý việc sử dụng vốn vay khách hàng, hƣớng dẫn họ sử dụng vốn mục đích Cán tín dụng phụ trách địa bàn phải theo dõi chặt chẽ nợ đến hạn; Hàng tháng, cung cấp danh sách cho tổ trƣởng phối hợp với tổ trƣởng thông báo nợ đến hạn đến tận hộ vay Ngân hàng thƣờng xuyên kiểm tra tình hình sản xuất kinh doanh khả tài khách hàng để có hƣớng giải kịp thời, hạn chế tối đa việc chuyển nợ hạn Trƣờng hợp xét thấy khách hàng khơng có khả trả nợ hạn phải báo cáo với lãnh đạo để xin ý kiến đạo kịp thời Phát triển chiến lược cho vay tiêu dùng cho vay chung ngân hàng theo chuỗi giá trị: Một chiến lƣợc cho vay nông nghiệp phổ biến mang lại hiệu giới theo nguồn giá trị, tức sở nắm bắt đƣợc hội rủi ro nơng nghiệp, phân tích dự báo thời kỳ cụ thể, tổ chức tín dụng lựa chọn cho vay theo cơng đoạn, khâu chuỗi giá trị Ngân hàng cho vay trƣớc thu hoạch hay cho thể cung ứng nguyên liệu đầu vào theo hình thức tài trợ thƣơng mại, phục vụ trình tiêu thụ, phân phối sản phẩm nơng nghiệp Tăng cường kiểm sốt nợ hạn chế nợ xấu: Ngân hàng thƣờng xuyên kiểm sốt q trình sử dụng vốn vay khách hàng, khơng để khách hàng sử dụng vốn sai mục đích; Chú trọng nâng cao khả dự đoán mức độ ảnh hƣởng biến động kinh tế - xã hội để ngành nghề kinh doanh khách hàng vay vốn ngân hàng, nâng cao chất lƣợng thẩm định, thƣờng xun có sách đào tạo cán bộ, nhân viên có trình độ chun mơn để hạn chế sai sót việc phân tích, đánh giá sai khách hàng Nâng cao công tác đào tạo, bồi dưỡng cán bộ, công nhân viên ngân hàng: Định kỳ tổ chức lớp bồi dƣỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ, giúp cán 93 tín dụng cập nhật nắm rõ quy định, quy chế đƣợc ban hành để họ có kiến thức chuyên môn thật vững vàng Cụ thể, tập huấn thƣờng xuyên nghiệp vụ cho vay, cách thức quản lý rủi ro tín dụng, kinh nghiệm xử lý tình huống, đáp ứng kịp thời yêu cầu ngày cao khách hàng, kinh tế thị trƣờng trình hội nhập Nâng cao vai trị cơng tác tra, kiểm tra: Công tác tra, kiểm tra nội cần đƣợc ngân hàng đẩy mạnh để góp phần nâng cao chất lƣợng hiệu tín dụng, làm giảm tình trạng cán tín dụng cho vay không quy định ngân hàng nhƣ: vƣợt hạn mức, khơng có tài sản đảm bảo, sử dụng vốn sai mục đích; Thực kiểm tra giám sát toàn diện mặt, ƣu tiên sâu kiểm tra chuyên đề, lĩnh vực dẫn đến tiêu cực; Nâng cao lực, trách nhiệm cán kiểm tra, kiểm soát tự chịu trách nhiệm kết kiểm tra đơn vị Hiện đại hóa cơng nghệ thông tin: Tận dụng tối đa ƣu mà công nghệ mang lại Ngân hàng cần trang bị nâng cấp chƣơng trình phần mềm, xác lập hệ thống thơng tin nội bộ, hồn chỉnh đồng để phục vụ kinh doanh, an toàn hiệu quả, thuận lợi cho việc cung cấp thông tin kịp thời xác giúp cho cơng tác đạo, điều hành hoạt động ngân hàng cách tốt Đầu tư sở vật chất, mở rộng mạng lưới: Ngân hàng cần mở rộng mạng lƣới hoạt động đơn vị, hƣớng vào phân khúc khách hàng để chủ động mở rộng thị trƣờng chiếm thị phần lớn q trình hội nhập; Mở rộng thêm phịng giao dịch để huy động nhiều vốn nhàn rỗi khách hàng hỗ trợ đắc lực cho mảng dịch vụ bán lẻ; Chú trọng trang bị trang thiết bị đại, ấn tƣợng đặc trƣng riêng ngân hàng 3.3.2 Triển khai xây dựng phát triển hành điện tử đại tất địa phương nước Trên thực tế, chấp quyền sử dụng đất hộ gia đình phức tạp, gồm nhiều chứng từ, giấy tờ liên quan nhƣ Giấy xác nhận nhân khẩu, xác nhận tình trạng nhân, trích lục kết hơn… Do đó, quan hệ chấp quyền sử đụng đất hộ gia đình nói nêng quan hệ dân khác địi hỏi hành phục vụ nhanh chóng minh bạch Hiện nay, nhiều tỉnh thành nƣớc triển khai 94 phần mềm cửa điện tử, cung cấp dịch vụ công trực tuyến cho ngƣời dân, doanh nghiệp Phần mềm tạo điều kiện cho công dân không cần lại nhiều lần để làm thủ tục, giấy tờ Cơng dân kê khai cổng thông tin điện tử để quan hành cơng tiếp nhận xử lý thời gian luật định Nếu triển khai tốt cổng thông tin giảm thiểu thời gian công sức ngƣời dân, đồng thời tạo tác phong làm việc chuyên nghiệp, nhanh chóng, tránh đƣợc thái độ quan liêu chế xin - cho năm trƣớc Tuy nhiên, phần mềm đƣợc triển khai thành phố lớn, thành phố trực thuộc Trung ƣơng nƣớc chƣa đƣợc áp dụng phổ biến, rộng rãi Nhiều ngƣời dân chƣa tiếp cận chƣa biết sử dụng phần mềm Vì vậy, bƣớc xây dựng hành đại khơng cịn mục tiêu nhằm xây dựng quyền điện tử, cơng khai, minh bạch mà tiền đề quan trọng để thúc đẩy quan hệ dân có quan hệ chấp QSDĐ Điều đòi hỏi phối hợp nhiều quan, đơn vị địa phƣơng nƣớc 3.3.3 Quy định trách nhiệm cá nhân, tổ chức có thẩm quyền việc thi hành chức năng, nhiệm vụ liên quan đến chấp quyền sử dụng đất hộ gia đình Để có sở thực hƣớng dẫn Tòa án nhân dân tối cao Văn số 01/2017/GĐ-TANDTC ngày 07/04/2017 (“Việc xác định thành viên hộ gia đình phải vào hồ sơ cấp Giấy chứng nhận QSDĐ”), cần luật hóa trách nhiệm cá nhân, tổ chức có thẩm quyền (VPĐKĐĐ, Sở Tài ngun mơi trƣờng, UBND ) việc cung cấp thông tin, tạo điều kiện cho ngân hàng tiếp cận hồ sơ xin cấp GCNQSDĐ HGĐ, làm sở để xác định thành viên HGĐ có quyền chấp QSDĐ, đồng thời, quy định cụ thể chế tài áp dụng trƣờng hợp cá nhân, tổ chức có thẩm quyền không phối hợp hỗ trợ đề nghị ngân hàng chủ thể nhận chấp khác Biện pháp nhằm hạn chế tình trạng gây khó dễ, sách nhiễu phiền hà, chí vịi vĩnh phận không nhỏ công chức, cán thuộc quan lĩnh vực quản lý hành đất đai 95 Đề xây dựng hệ thống quản lý đồng bộ, quán từ Trung ƣơng địa phƣơng cần thúc đẩy, thực thƣờng xuyên công tác tổng kết, đánh giá thi hành pháp luật Theo đó, quy định việc VPĐKĐĐ địa phƣơng có trách nhiệm báo cáo định kỳ (theo tháng, quý…) Bộ Tài nguyên môi trƣờng số liệu thống kê giao dịch chấp QSDĐ đƣợc xác lập tháng, quý, vƣớng mắc đến tình hình phát sinh việc thực thi pháp luật chấp QSDĐ, nội dung phản ánh ý kiến đóng góp có giá trị thực tiễn cao, khả áp dụng rộng rãi từ cá nhân, tổ chức quan hệ đất đai để sở nghiên cứu chuyển tải thành văn hƣớng dẫn đạo nghiệp vụ… Đây phƣơng thức giúp tăng tính chủ động quan quản lý đất đai địa phƣơng nhƣ trung ƣơng việc đề xuất biện pháp để hoàn thiện quy định pháp luật chấp QSDĐ cách để đảm bảo tính quán thi hành chức nhiệm vụ (hạn chế trƣờng hợp có nội dung vƣớng mắc chƣa đƣợc pháp luật quy định, VPĐKĐĐ địa phƣơng chƣa “dám” thực theo nguyên tắc áp dụng tƣơng tự pháp luật mà phải đợi đạo từ trung ƣơng cho triển khai địa phƣơng nơi quản lý, thời gian đợi đạo phải tính năm) 96 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trong thời buổi hội nhập phát triển kinh tế - xã hội việc xây dựng, hoàn thiện pháp luật chấp quyền sử dụng đất cá nhân, hộ gia đình chế bảo đảm thực pháp luật chấp tài sản nhằm bảo đảm thực nghĩa vụ hợp đồng ngân hàng thƣơng mại việc làm cần thiết Hiện nay, hầu hết văn pháp luật lĩnh vực dân sự, kinh tế nƣớc ta tồn yếu tố chƣa phù hợp với thực tiễn đời sống Vì thế, việc xây dựng hồn thiện pháp luật sở quan trọng để bảo vệ tốt quyền lợi hợp pháp bên có liên quan quan hệ chấp tài sản đảm bảo thực nghĩa vụ hợp đồng ngân hàng thƣơng mại Bên cạnh đó, việc áp dụng văn pháp luật biện pháp bảo đảm, chấp tài sản bảo đảm thực nghĩa vụ chấp tài sản bảo đảm tiền vay số vƣớng mắc, bất cập cần phải sửa đổi, bổ sung cho phù hợp với thực tiễn thông lệ quốc tế nhằm thúc đẩy kinh tế phát triển nhanh, hiệu bền vững Ở chƣơng tác giả làm rõ vấn đề cần hoàn thiện hƣớng hoàn thiện chấp quyền sử dụng đất hộ gia đình sử dụng đất để đảm bảo thực nghĩa vụ hợp đồng tín dụng ngân hàng thƣơng mại Hoàn thiện pháp luật chế bảo đảm thực pháp luật chấp tài sản cần xác định pháp luật chấp tài sản để bảo đảm thực hợp đồng phải đƣợc hoàn thiện mối liên hệ với hệ thống pháp luật Bởi tính thống hệ thống pháp luật yêu cầu nội bắt buộc mục tiêu điều chỉnh quan hệ xã hội theo ý chí Nhà nƣớc Pháp luật bảo đảm tiền vay nói chung chấp tài sản để bảo đảm thực hợp đồng nói riêng phận pháp luật bảo đảm thực nghĩa vụ dân Vì phải đƣợc xây dựng sở tảng Bộ luật dân phải tuân thủ nguyên tắc pháp luật dân 97 KẾT LUẬN Trải qua q trình nghiên cứu hồn thiện đề tài, ngƣời viết làm rõ đƣợc vấn đề lý luận pháp luật chấp quyền sử dụng đất hộ gia đình sử dụng đất để bảo đảm tiền vay ngân hàng thƣơng mại Chủ thể hộ gia đình sử dụng đất chủ thể độc lập Luật Đất đai với tƣ cách ngƣời sử dụng đất, hộ gia đình sử dụng đất đƣợc hƣởng đầy đủ quyền nghĩa vụ mà Nhà nƣớc trao cho ngƣời sử dụng đất có quyền chấp quyền sử dụng đất Thế chấp quyền sử dụng đất kênh huy động vốn hộ gia đình, có vai trị quan trọng việc thúc đẩy thị trƣờng vốn phát triển, qua góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế Hộ gia đình sử dụng đất chủ thể đặc thù, có đặc điểm riêng quy định riêng để điều chỉnh Tuy Khoản 29 Điều Luật Đất đai năm 2013 quy định rõ hộ gia đình sử dụng đất nhƣng chƣa xây dựng đƣợc tiêu chí cụ thể dẫn đến việc xác định thành viên hộ có chung quyền sử dụng đất phức tạp Qua gián tiếp dẫn đến tình trạng hộ gia đình sử dụng đất đƣợc xem khách hàng không tiềm ngân hàng thƣơng mại Khi nhận chấp quyền sử dụng đất hộ gia đình sử dụng đất, ngân hàng thƣờng yêu cầu xác minh sở thận trọng vấn đề có liên quan đến quyền sử dụng đất cấp cho hộ Do đó, giá trị cấp tín dụng thƣờng thấp so với quyền sử dụng đất cá nhân, pháp nhân, làm ảnh hƣởng đến quyền lợi hộ gia đình sử dụng đất Mặt khác, nhận chấp quyền sử dụng đất hộ gia đình sử dụng đất ngân hàng thƣờng phải đối mặt với nhiều rủi ro có nhiều ngƣời khơng xác định rõ ràng có chung quyền sử dụng đất trƣớc bên tuân thủ quy định pháp luật chấp quyền sử dụng đất Để bảo vệ quyền lợi cho hộ gia đình sử dụng đất ngân hàng nhận chấp, nhiều văn đƣợc ban hành có quy định để điều chỉnh chấp quyền sử dụng chủ thể đặc thù nhƣ Bộ luật Dân sự, Luật Đất đai, Luật tổ chức tín dụng văn hƣớng dẫn thi hành Bộ luật, Luật Tuy nhiên, có nhiều văn điều chỉnh nhƣng văn lại không 98 thống nhất, chồng chéo, quy định tiêu chí rõ ràng vấn đề liên quan đến hộ gia đình sử dụng đất đặc biệt tƣ cách chủ thể hộ gia đình sử dụng đất tham gia giao dịch dân sự, từ làm nảy sinh hàng loạt thủ tục thực chấp quyền sử dụng đất hộ gia đình sử dụng đất ngân hàng thƣơng mại, nhiều trƣờng hợp ngân hàng nhận chấp gặp khó khăn việc xử lý tài sản bảo đảm bị Tòa án tuyên bố vô hiệu hợp đồng điều khoản chấp dẫn đến hợp đồng cho vay có bảo đảm trở thành khơng có bảo đảm, gây bất lợi cho ngân hàng việc thu hồi khoản cho vay bên có nghĩa vụ khơng tự nguyện thực Nội dung nghiên cứu đề tài luận văn có kế thừa thành cơng trình nghiên cứu trƣớc cập nhật quy định hành chấp quyền sử dụng đất hộ gia đình sử dụng đất để bảo đảm tiền vay ngân hàng thƣơng mại nói riêng chấp quyền sử dụng đất nói chung Trên sở phân tích, so sánh quy định pháp luật việc cụ thể đời sống dân sự, luận văn khái quát đƣợc vấn đề đặc trƣng liên quan đến hộ gia đình sử dụng đất, phân biệt đƣợc hộ gia đình sử dụng đất với hộ gia đình luật khác tiêu chí để xác định thành viên hộ gia đình sử dụng đất; khái quát phân tích quy định pháp luật chấp quyền sử dụng đất hộ gia đình sử dụng đất ngân hàng thƣơng mại, từ hạn chế, bất cập đồng thời đề xuất giải pháp để khắc phục, góp phần hồn thiện quy định chấp quyền sử dụng đất hộ gia đình sử dụng đất ngân hàng thƣơng mại 99 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO A Văn quy phạm pháp luật - Văn quy phạm pháp luật hành Hiến pháp nƣớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam năm 2013 Bộ luật Dân năm 2015 Luật Cƣ trú năm 2006, sửa đổi, bổ sung năm 2013 Luật Thi hành án dân năm 2008 sửa đổi, bổ sung năm 2014 Luật Đất đai năm 2013 Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010, sửa đổi, bổ sung năm 2017 Luật Công chứng năm 2014 Luật Hôn nhân Gia đình năm 2014 Luật Hộ tịch năm 2014 10 Luật Nhà năm 2014 11 Luật đấu giá tài sản năm 2016 12 Nghị số 42/2017/QH14 ngày 21 tháng năm 2017 Quốc hội thí điểm xử lý nợ xấu tổ chức tín dụng 13 Nghị định 11/2012/NĐ-CP ngày 22 tháng 02 năm 2012 Chính phủ sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29 tháng 12 năm 2006 Chính phủ giao dịch bảo đảm 14 Nghị định 21/2021/NĐ-CP ngày 19/3/2021 Chính phủ quy định thi hành Bộ luật dân 15 Nghị định số 43/2014/NĐ-CP ngày 15 tháng năm 2014 Chính phủ hƣớng dẫn thi hành chi tiết số điều Luật Đất đai 16 Nghị định Số 23/2015/NĐ-CP ngày 16 tháng 02 năm 2015 Chính phủ cấp từ sổ gốc, chứng thực từ chính, chứng thực chữ ký chứng thực hợp đồng, giao dịch 17 Nghị định số 102/2017/NĐ-CP ngày 01 tháng năm 2017 Chính phủ quy định đăng ký biện pháp bảo đảm 100 18 Thông tƣ số 23/2014/TT-BTNMT ngày 19 tháng năm 2014 Bộ trƣởng Bộ Tài nguyên Môi trƣờng quy định Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà tài sản khác gắn liền với đất 19 Thông tƣ số 02/2015/TT-BTNMT ngày 27 tháng 01 năm 2015 Bộ trƣởng Bộ Tài nguyên Môi trƣờng quy định chi tiết số điều Nghị định số 43/2014/NĐ-CP Nghị định số 44/2014/NĐ-CP Chính phủ 20 Thông tƣ liên tịch số 16/2014/TTLT-BTP-BTNMT-NHNN ngày 06 tháng năm 2014 Bộ trƣởng Bộ Tƣ pháp - Bộ trƣởng Bộ Tài nguyên Môi trƣờng – Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam ban hành hƣớng dẫn số vấn đề xử lý tài sản bảo đảm 21 Thông tƣ số 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng năm 2016 Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc quy định hoạt động cho vay Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngồi khách hàng 22 Thông tƣ số 33/2017/TT-BTNMT ngày 19 tháng năm 2017 Bộ trƣởng Bộ Tài nguyên Môi trƣờng quy định chi tiết Nghị định số 01/2017/NĐCP ngày 06 tháng 01 năm 2017 Thủ tƣớng Chính phủ sửa đổi, bổ sung số nghị định quy định chi tiết thi hành Luật đất đai sửa đổi, bổ sung số điều thông tƣ hƣớng dẫn thi hành Luật đất đai 23 Thông tƣ số 53/2017/TT-BTNMT ngày 04 tháng 12 năm 2017 Bộ trƣởng Bộ Tài nguyên Môi trƣờng quy định ngƣng hiệu lực thi hành khoản Điều Thông tƣ số 33/2017/TT-BTNMT ngày 19 háng năm 2017 Bộ trƣởng Bộ Tài nguyên Môi trƣờng quy định chi tiết Nghị định số 01/2017/NĐ-CP ngày 06/01/2017 Thủ tƣớng Chính phủ sửa đổi, bổ sung số nghị định quy định chi tiết thi hành Luật đất đai sửa đổi, bổ sung số điều thông tƣ hƣớng dẫn thi hành Luật đất đai 24 Thông tƣ số 07/2019/TT-BTP ngày 25 tháng 11 năm 2019 Bộ trƣởng Bộ Tƣ pháp hƣớng dẫn đăng ký chấp quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất 25 Thông tƣ số 25/2019/TT-NHNN ngày 02 tháng 12 năm 2019 Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam sửa đổi Thông tƣ số 40/2011/TT-NHNN ngày 101 15 tháng 12 năm 2011 quy định việc cấp giấy phép tổ chức, hoạt động ngân hàng thƣơng mại, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngồi, văn phịng đại diện tổ chức tín dụng nƣớc ngồi, tổ chức tín dụng nƣớc ngồi khác có hoạt động ngân hàng Việt Nam - Văn quy phạm pháp luật hết hiệu lực 26 Hiến pháp nƣớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam năm 1992 27 Bộ luật Dân năm 2005 28 Luật Hôn nhân Gia đình năm 1959 29 Luật Đất đai năm 1993, 2003 B Sách, viết, báo, tạp chí, chuyên đề, luận văn tham khảo Bộ Tƣ pháp, (2017), Những điểm Bộ luật Dân năm 2015, NXB Lao động Viện nghiên cứu Khoa học pháp lý Bộ Tƣ pháp, (1998), Một số vấn đề pháp luật Dân Việt Nam từ kỷ XV đến thời Pháp thuộc, NXB Chính trị Quốc gia Đào Duy Anh, (2000), Từ điển Hán Việt, NXB Khoa học xã hội Đỗ Thị Bình, (2019), “Thế chấp quyền sử dụng đất hộ gia đình, vấn đề lý luận thực tiễn áp dụng Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Á Châu”, luận văn thạc sĩ Lê Thị Thúy Bình (2016), “Thực pháp luật chấp quyền sử dụng đất Việt Nam”, Luận án TS.Học viện Chính trị Quốc gia Hồ Chí Minh Đỗ Văn Đại, (2017), Luật Nghĩa vụ Bảo đảm thực nghĩa vụ Việt Nam - Bản án bình luận án, NXB Hồng Đức - Hội Luật gia Việt Nam Nguyễn Ngọc Điện (2014), “Bảo đảm an toàn cho giao dịch bất động sản hệ thống đăng ký Kinh nghiệm nƣớc lựa chọn cho Việt Nam”, Tạp chí Nghiên cứu lập pháp, số 17, tr 56-64 Bùi Anh Đức, (2020), Pháp luật chấp quyền sử dụng đất hộ gia đình thực tiễn thực Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, luận văn thạc sĩ 102 Phan Trung Hiền (chủ biên) (2016), Pháp luật quản lý sử dụng đất Việt Nam, NXB Đại học Cần Thơ 10 Hoàng Phê, (2019), Từ điển tiếng Việt, Viện Ngơn ngữ học, NXB Hồng Đức 11 Hồng Thế Liên (chủ biên) (2013), Bình luận khoa học Bộ luật Dân năm 2005, NXB Chính trị quốc gia, t.II 12 Nguyễn Thị Nga, (2015), Pháp luật chấp quyền sử dụng đất tổ chức tín dụng Việt Nam NXB Tƣ pháp 13 Nguyễn Bích Thảo (2018), Giải tranh chấp hợp đồng tín dụng theo pháp luật Việt Nam, NXB Tƣ pháp 14 Lê Thị Thu Thủy, (2006), Các biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản tổ chức tín dụng, NXB Tƣ pháp 15 Đỗ Thị Hải Yến (2019), “Quy định pháp luật hành chủ thể hợp đồng chấp quyền sử dụng đất giải pháp hoàn thiện”, Tạp chí Tồn án nhân dân, số 12 (kỳ II), tr 13-14 16 Vũ Thị Hồng Yến, (2017), Tài sản chấp xử lý tài sản chấp theo quy định Bộ luật Dân năm 2015, NXB Chính trị Quốc gia Sự thật C Trang thơng tin điện tử, Tạp chí Bộ Tài nguyên Môi trƣờng, Giải tranh chấp đất đai; giải khiếu nại, tố cáo quản lý sử dụng đất đai, xem http://www.monre.gov.vn/Pages/giai-quyet-tranh-chap-ve-dat-dai;-giai-quyetkhieu-nai,-to-cao-trong-quan-ly-va-su-dung-dat-dai.aspx, [truy cập ngày 04/9/2020] Bộ Tƣ pháp, Tổng hợp số liệu thống kê hoạt động đăng ký, cung cấp thông tin giao dịch đảm, bảo xem https://moj.gov.vn/cttk/chuyenmuc/Pages/thong-tin-thong-ke.aspx, [truy cập ngày 04/9/2020] Ngân hàng giới, Viện Hàn lâm Khoa học xã hội Việt Nam, Cải cách hệ thống đăng ký hộ 103 Việt Nam, xem http://pubdocs.worldbank.org/en/456731465814758324/Vietnam-HouseholdPolicy-note-VN-20160610.pdf, [truy cập ngày 08/10/2020] Nguyễn Thị Cam, Căn xác định hộ gia đình sử dụng đất, xem https://plo.vn/ban-doc/can-cu-nao-xac-dinh-ho-gia-dinh-su-dung-dat-741567.html, [truy cập ngày 01/10/2020] Tổng cục Quản lý đất đai, Kết đăng ký, cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà tài sản khác gắn liền với đất chia theo tỉnh, thành phố trực thuộc trung ương, xem http://thongke.monre.gov.vn/, [truy cập ngày 15/7/2020] Viện Từ điển học Bách khoa thƣ Việt Nam, Từ điển, xem http://bachkhoatoanthu.vass.gov.vn/noidung/tudien/Lists/GiaiNghia/View_Detail.as px?TuKhoa=&ChuyenNganh=0&DiaLy=0&ItemID=10897, [truy cập ngày 16/4/2020] Đào Hoàng Thắng, Lê Thị Hƣơng Thủy, Nguyễn Thị Thu, “Một số vấn đề bảo đảm thực nghĩa vụ hộ gia đình”, http://www.lapphap.vn/Pages/tintuc/tinchitiet.aspx?tintucid=207874, xem [truy cập ngày…] Lê Văn Sua, “Quyền sử dụng đất cấp cho hộ gia đình bất hợp lý từ thực tiễn kiến nghị”, xem https://lsvn.vn/quyen-su-dung-dat-cap-cho-ho-giadinh-nhung-bat-hop-ly-tu-thuc-tien-va-kien-nghi1623475739.html, [truy cập ngày…] D Tài liệu khác Án lệ số 11/2017/AL ngày 14 tháng 12 năm 2017 Hội đồng Thẩm phán Tòa án nhân dân tối cao đƣợc công bố theo Quyết định số 299/QĐ-CA ngày 28 tháng 12 năm 2017 Chánh án Tòa án nhân dân tối cao công nhận hợp đồng chấp quyền sử dụng đất mà đất có tài sản không thuộc sở hữu bên chấp Bản án số 12/2019/KDTM-PT ngày 16/9/2019 việc tranh chấp hợp đồng tín dụng Ủy ban thẩm phán Tòa án nhân dân cấp cao Đà Nẵng 104 Nghị số 112/NQ-CP ngày 30 tháng 10 năm 2017 Chính phủ việc đơn giản hóa thủ tục hành chính, giấy tờ cơng dân liên quan đến quản lý dân cƣ thuộc phạm vi chức quản lý nhà nƣớc Bộ Công an Quy chế cho vay ban hành kèm theo Quyết định số 35/2012/QĐ/HĐQT.SCB ngày 01 tháng 01 năm 2012 Chủ tịch Hội đồng quản trị ngân hàng TMCP Sài Gòn Quy chế cho vay ban hành kèm theo Quyết định số 1416/2018/QĐ-TGĐNHCT ngày 15 tháng 10 năm 2018 Tổng Giám đốc Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam Quy định cấp tín dụng số 10/2020/QyĐ-NHNA-24 ngày 07 tháng 01 năm 2020 Tổng giám đốc ngân hàng TMCP Nam Á 105