Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh thanh trì

Lớp 509TCN – Ngành Tài Ngân hàng Trần Thị Tuyết Nhung MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU………………………………………………………………………… -4DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT………………………………………………………… -6DANH MỤC BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ………………………………………………… -7CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm đặc điểm Cho vay tiêu dùng………………………………… -81.1.1 Khái niệm…………………………………………………………………………-81.1.2 Đặc điểm Cho vay tiêu dùng………………………………………………….-81.1.3 Đối tượng Cho vay tiêu dùng…………………………………………………… -101.1.4 Nguyên tắc Cho vay tiêu dùng……………………………………………………-101.1.5 Điều kiện Cho vay tiêu dùng…………………………………………………… -111.2 Vai trò Cho vay tiêu dùng…………………………………………………….-111.3 Các hình thức Cho vay tiêu dùng…………………………………………………-121.3.1 Căn vào phương thức hoàn trả…………………………………………………-121.3.2 Căn vào mục đích vay…………………………………………………………-131.3.3 Căn vào nguồn gốc khoản nợ…………………………………………… -131.4 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng…………………………-141.4.1 Đối với người tiêu dùng………………………………………………………… -141.4.2 Đối với nhà sản xuất………………………………………………………………-151.4.3 Đối với ngân hàng thương mại……………………………………………………-151.4.4 Đối với kinh tế……………………………………………………………… -151.5 Các nhân tố ảnh hưởng tới khả mở rộng nâng cao hiệu CVTD….-161.5.1 Nhóm nhân tố khách quan…………………………………………………….-161.5.2 Nhóm nhân tố chủ quan………………………………………………………-181.6 Khái quát cho vay tiêu dùng Việt Nam…………………………………… -22CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN – CHI NHÁNH THANH TRÌ Lớp 509TCN – Ngành Tài Ngân hàng Trần Thị Tuyết Nhung 2.1 Khái quát chung NHNo & PTNT – Chi nhánh Thanh Trì………………… -252.1.1 Quá trình hình thành phát triển Chi nhánh Agribank Thanh Trì………… -252.1.2 Cơ cấu tổ chức, chức năng, nhiệm vụ phòng ban……………………… -262.1.2.1 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh Agribank Thanh Trì…………………………… -262.1.2.2 Chức năng, nhiệm vụ phịng ban……………………………………… -272.2 Tình hình hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT – CN Thanh Trì……….-312.2.1 Lĩnh vực hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT – CN Thanh Trì………… -312.2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT – CN Thanh Trì………… -322.2.2.1 Tình hình huy động vốn…………………………………………………………-322.2.2.2 Tình hình sử dụng vốn………………………………………………………… -342.2.2.3 Kết hoạt động kinh doanh………………………………………………… -362.3 Các chế, sách hỗ trợ cho vay tiêu dùng……………………………… -372.3.1 Các văn quy phạm pháp luật………………………………………………….-372.3.2 Nội dung chủ yếu chế…………………………………………………… -382.4 Quy trình cho vay tiêu dùng…………………………………………………… -382.5 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng………………………………………………… -432.5.1 Cho vay tín chấp………………………………………………………………… -432.5.2 Cho vay có tài sản bảo đảm……………………………………………………….-442.5.3 Cho vay trả góp………………………………………………………………… -462.5.4 Cho vay người lao động làm việc có thời hạn nước ngồi………………… -472.6 Thực trạng cho vay tiêu dùng Chi nhánh NHNo & PTNT Thanh Trì…… -482.6.1 Khái quát tình hình cho vay tiêu dùng Chi nhánh…………………………… -482.6.1.1 Doanh số cho vay tiêu dùng phân theo mục đích sử dụng…………………… -502.6.1.2 Doanh số cho vay tiêu dùng phân theo thời gian……………………………… -542.6.2 Đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng Chi nhánh………………………… -572.6.2.1 Kết đạt được……………………………………………………………… -572.6.2.2 Những hạn chế nguyên nhân…………………………………………………-60CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP CƠ BẢN NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT THANH TRÌ Lớp 509TCN – Ngành Tài Ngân hàng Trần Thị Tuyết Nhung 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh………… -633.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT………………………….-633.1.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng Chi nhánh…………………………-643.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng……………… -653.2.1 Mở rộng nguồn vốn huy động Ngân hàng……………………………………-653.2.2 Đẩy mạnh hoạt động Marketing Ngân hàng………………………………………-663.2.3 Xây dựng sách khách hàng đắn có hiệu quả………………………-663.2.4 Đa dang hóa hình thức, phương thức đối tượng cho vay tiêu dùng……………-673.2.5 Hồn thiện thủ tục, quy trình sản phẩm cho vay tiêu dùng……………………-683.2.6 Quan tâm trọng công tác đào tạo đội ngũ cán bộ…………………………… -693.2.7 Đổi công nghệ theo kịp xu phát triển công nghệ ngân hàng…………-703.2.8 Các giải pháp hỗ trợ khác…………………………………………………………-713.3 Một số kiến nghị………………………………………………………………… -723.3.1 Kiến nghị với Nhà nước………………………………………………………… -723.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước………………………………………………-733.3.3 Kiến nghị với NHNo & PTNT Việt Nam…………………………………………-74KẾT LUẬN…………………………………………………………………………… -76DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO……………………………………………… -77- Lớp 509TCN – Ngành Tài Ngân hàng Trần Thị Tuyết Nhung LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Ngân hàng trung gian tài chính, kênh dẫn vốn quan trọng cho tồn kinh tế Trong mơi trường cạnh tranh ngày gay gắt, việc hoàn thiện mở rộng hoạt động hướng phương châm cho Ngân hàng tồn phát triển Hoạt động cho vay hoạt động Ngân hàng, nhiên, từ xưa tới nay, Ngân hàng chủ yếu quan tâm tới việc cho vay nhà sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp mà chưa thực quan tâm tới giai đoạn cuối trình sản xuất tiêu dùng Nếu cho vay sản xuất nhiều mà khơng có khách hàng tiêu thụ người dân khơng có nhu cầu hàng hóa có nhu cầu lại khơng có khả tốn tất yếu dẫn đến tình trạng cung vượt cầu, hàng hóa bị tồn kho ứ đọng vốn Điều cịn dẫn tới tình trạng nợ xấu Ngân hàng tăng lên Thực tế cho thấy, xã hội ngày phát triển, khơng có công ty, doanh nghiệp cần vốn để sản xuất kinh doanh, mở rộng thị trường, mà nay, cá nhân người cần vốn hết Cuộc sống ngày đại, mức sống người dân dần nâng cao, nhu cầu người khơng cịn “ăn no, mặc ấm” mà chuyển sang “ăn ngon, mặc đẹp”, nhiều nhu cầu khác xuất cần đáp ứng Giờ đây, tâm lý người dân coi việc vay muốn sử dụng hàng hóa trước có khả tốn Đáp ứng nhu cầu người dân, Ngân hàng phát triển hoạt động cho vay mới, “cho vay tiêu dùng”, mặt để tạo thêm thu nhập cho Ngân hàng, mặt khác, hoạt động cịn giúp cá nhân có nguồn vốn để cải thiện sống Chi nhánh Agribank Thanh Trì quan tâm tới hoạt động cho vay tiêu dùng chưa thực hoạt động lớn Hơn nữa, bối cảnh cạnh tranh ngày gay gắt nay, để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng cách an toàn hiệu nhằm hướng tới mục tiêu trở thành ngân hàng uy tín việc cung ứng sản phẩm cho vay tiêu dùng điều đơn giản Lớp 509TCN – Ngành Tài Ngân hàng Trần Thị Tuyết Nhung Chính vậy, việc tiếp tục nghiên cứu đưa giải pháp để phát triển nâng cao chất lượng nghiệp vụ cho vay tiêu dùng có ý nghĩa phương diện lý luận thực tiễn đa dạng hóa hoạt động Ngân hàng Do đó, em lựa chọn đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Thanh Trì” làm đề tài khóa luận tốt nghiệp Do kiến thức thực tế chưa nhiều, trình độ lý luận lực thân hạn chế, khóa luận em khơng tránh khỏi thiếu sót, em mong góp ý, nhận xét thầy giáo để khóa luận em đạt kết tốt Mục đích nghiên cứu Nghiên cứu vấn đề cho vay tiêu dùng Trên sở phân tích, đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng Chi nhánh NHNo & PTNT Thanh Trì Đánh giá kết đạt được, mặt cịn tồn tìm ngun nhân tồn Đồng thời đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Chi nhánh NHNo & PTNT Thanh Trì Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu trực tiếp hoạt động cho vay tiêu dùng NH Phạm vi nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh NHNo & PTNT Thanh Trì thời gian hai năm 2011 – 2012 Giới thiệu kết cấu khóa luận Ngồi lời mở đầu, kết luận, danh mục từ viết tắt, danh mục bảng biểu sơ đồ, danh mục tài liệu tham khảo, khóa luận kết cấu theo chương : - Chương I : Cơ sở lý luận cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại - Chương II : Thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Thanh Trì - Chương III : Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Thanh Trì Lớp 509TCN – Ngành Tài Ngân hàng Trần Thị Tuyết Nhung DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT Từ viết tắt Giải thích từ viết tắt NHNo & PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNo Ngân hàng Nông nghiệp NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng TDTD Tín dụng tiêu dùng KH Khách hàng DN Doanh nghiệp NH Ngân hàng 10 NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần 11 CBTD Cán tín dụng 12 BCTĐ Báo cáo thẩm định 13 HĐTD Hợp đồng tín dụng 14 HĐBĐTV Hợp đồng bảo đảm tiền vay 15 HKTT Hộ thường trú 16 ĐKKD Đăng ký kinh doanh 17 CN Chi nhánh 18 CVTD Cho vay tiêu dùng 19 TDN Tổng dư nợ 20 TSĐB Tài sản đảm bảo 21 DNNQD Doanh nghiệp quốc doanh 22 DNNN Doanh nghiệp Nhà nước Lớp 509TCN – Ngành Tài Ngân hàng Trần Thị Tuyết Nhung DANH MỤC BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ Sơ đồ 1: Sơ đồ Cơ cấu tổ chức Chi nhánh Agribank Thanh Trì Bảng 1: Tình hình huy động vốn Chi nhánh Agribank Thanh Trì Bảng 2: Tình hình sử dụng vốn Chi nhánh Agribank Thanh Trì Bảng 3: Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh Bảng 4: Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Bảng 5: Doanh số cho vay tiêu dùng phân theo mục đích sử dụng vốn Bảng 6: Doanh số cho vay tiêu dùng phân theo thời gian Biểu đồ 1: Cơ cấu cho vay tiêu dùng phân theo mục đích sử dụng vốn năm 2011 Biểu đồ 2: Cơ cấu cho vay tiêu dùng phân theo mục đích sử dụng vốn năm 2012 Biểu đồ 3: Doanh số cho vay tiêu dùng hai năm 2011, 2012 Biểu đồ 4: Cơ cấu tỷ trọng Cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay năm 2011 Biểu đồ 5: Cơ cấu tỷ trọng Cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay năm 2012 Lớp 509TCN – Ngành Tài Ngân hàng Trần Thị Tuyết Nhung CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm đặc điểm Cho vay tiêu dùng 1.1.1 Khái niệm * Khái niệm Cho vay NHTM: việc chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ NHTM (người sở hữu) sang KH vay (người sử dụng) sau thời gian định quay trở lại NHTM với lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu Hay hiểu: Cho vay NHTM quan hệ bên người cho vay (NHTM) cách chuyển giao tiền tài sản cho bên người vay (KH vay) để sử dụng thời gian định với cam kết người vay hoàn trả gốc lãi đến hạn * Khái niệm Cho vay tiêu dùng: quan hệ tín dụng NH (người cho vay) cá nhân, hộ gia đình (người vay) nhằm tài trợ cho phương án phục vụ đời sống, tiêu dùng sản phẩm hàng hoá, dịch vụ người tiêu dùng chưa có khả tóan nguyên tắc người tiêu dùng hoàn trả gốc lẫn lãi thời điểm xác định tương lai Nếu cho vay sản xuất kinh doanh hình thức tín dụng mà NHTM cấp cho DN, tổ chức kinh tế nhằm tài trợ cho dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh… CVTD lại sản phẩm tín dụng hữu ích nhằm tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình để mua cổ phiếu hay trái phiếu Như vậy, khác với khoản cho vay sản xuất kinh doanh – doanh nghiệp, tổ chức kinh tế sử dụng vốn vay để tài trợ cho vốn lưu động, xây dựng nhà xưởng, mua sắm trang thiết bị,… khoản CVTD giúp người tiêu dùng sử dụng hàng hố dịch vụ trước họ có khả chi trả, tạo cho họ hướng tới sống cao mua xe, dụng cụ dân dụng, chi phí chữa bệnh, nghỉ ngơi, du lịch… 1.1.2 Đặc điểm Cho vay tiêu dùng CVTD có đặc điểm riêng biệt Nhìn chung, CVTD có đặc điểm sau: - Giá trị vay thường nhỏ lẻ, phân tán số lượng vay lớn Quy mô hợp đồng vay thường nhỏ, đặc điểm xuất phát từ đối tượng hoạt động CVTD cá nhân, hộ gia đình Họ thường vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng tích lũy chưa đủ khả chi trả Lớp 509TCN – Ngành Tài Ngân hàng Trần Thị Tuyết Nhung Vì vậy, khối lượng, số hợp đồng lớn giá trị hợp đồng nhỏ phí bình qn cho hợp đồng cho vay cao - Lãi suất CVTD thường cao so với lãi suất khoản cho vay lĩnh vực thương mại công nghiệp Điều CVTD có chi phí lớn rủi ro cao - Các khoản CVTD có lãi suất cao cứng nhắc Lãi suất CVTD thường cố định Khi đưa mức lãi suất cố định đó, ngân hàng thường phải dự tính đến yếu tố lãi suất đầu vào thay đổi để làm đưa lãi suất CVTD Đây yếu tố tiềm ẩn rủi ro lãi suất huy động tăng Do vậy, khoản CVTD thường định giá cao Các khoản CVTD co giãn với lãi suất Thông thường người vay quan tâm tới số tiền phải toán lãi suất mà họ phải chịu Bởi vì, mặt người tiêu dùng, giá trị hay lợi ích mà họ thỏa mãn lớn nhiều chi phí mà họ bỏ để thỏa mãn lợi ích Mặt khác, khoản vay nhỏ mà lại trả nhiều kỳ nên tiền lãi phải trả thường không thay đổi nhiều - CVTD thường có tính nhạy cảm theo chu kỳ - Chi phí cho khoản vay tiêu dùng lớn - Lợi nhuận thu từ khoản CVTD đáng kể - Mức thu nhập trình độ học vấn hai biến số có quan hệ mật thiết với nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng Những người có thu nhập cao có xu hướng vay nhiều so với thu nhập hàng năm Những gia đình mà người chủ gia đình hay người tạo thu nhập có học vấn cao tương tự Với họ, việc vay mượn xem công cụ để đạt mức sống mong muốn lựa chọn dùng tình trạng khẩn cấp Thực tế Việt Nam cho thấy nhu cầu vay tiêu dùng xuất năm gần phát triển thành phố lớn, thị xã, cịn vùng có trình độ dân trí thấp vùng nơng thơn, miền núi nhu cầu chưa có - Chất lượng thơng tin tài ngân hàng KH vay thường không cao Lớp 509TCN – Ngành Tài Ngân hàng Trần Thị Tuyết Nhung Đối tượng hoạt động CVTD cá nhân, hộ gia đình mà việc xem xét đánh giá nguồn trả nợ thu nhập tài sản thuộc sở hữu khách hàng nguồn gốc hình thành tài sản đó, ngồi khách hàng cịn có nguồn thu nhập không thường xuyên khác Mức thu nhập ổn định thu nhập thông tin quan trọng trình đánh giá khách hàng, mà thông tin khách hàng cung cấp cho ngân hàng - Nguồn trả nợ chủ yếu người vay biến động lớn, phụ thuộc vào trình làm việc, kỹ kinh nghiệm công việc người 1.1.3 Đối tượng Cho vay tiêu dùng Là cá nhân hộ gia đình có nhu cầu vay vốn nhằm để giải nhu cầu chi tiêu đời sống mà thu nhập hiệnt họ chưa thể đáp ứng Đối tượng CVTD nhiều dạng, nhiều trường hợp khái qt thơng qua trường hợp phổ biến sau: - Các đối tượng có thu nhập thấp: có nhu cầu tín dụng khơng cao, việc vay vốn nhằm tạo cân đối thu nhập chi tiêu Tuy nhiên, thu nhập thấp phần hạn chế khả nhận khoản tín dụng cho chi tiêu họ - Các đối tượng có thu nhập trung bình: nhu cầu tín dụng có xu hướng tăng mạnh, mức sống họ tương đối khá, nhu cầu vay vốn thường để chi, mua sắm đồ dùng có giá trị lớn mà thiếu tiền chi trả đối tượng muốn vay tiêu dùng dùng tiền tích luỹ, dự phịng để tiêu pha - Các đối tượng có thu nhập cao: vay tiêu dùng nhằm tăng khả tốn coi khoản linh hoạt để chi tiêu mà tiền vốn tích luỹ chưa cao hay lợi nhuận đầu tư mang lại chưa thu Trường hợp tương đối phổ biến phát triển Các đối tượng đại diện cho đối tượng khác cán công nhân viên thuộc khu vực Nhà nước, liên doanh, tiểu thương cán ngân hàng 1.1.4 Nguyên tắc Cho vay tiêu dùng Để đảm bảo an tồn vốn, q trình cho vay NHTM phải tuân thủ nguyên tắc sau: - Tiền vay phải sử dụng mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng - Tiền vay phải hồn trả hạn đầy đủ gốc lãi 10 Lớp 509TCN – Ngành Tài Ngân hàng Trần Thị Tuyết Nhung CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT THANH TRÌ 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT NHNo & PTNT với định hướng phát triển phù hợp với phát triển chung toàn hệ thống ngân hàng, thời gian tới tiếp tục chiến lược phát triển khối khách hàng Ngân hàng tương lai định hướng chiến lược phát triển khách hàng nhằm với khối lượng khách hàng có nhu cầu vay khoản nhỏ, đồng thời trọng phát triển mảng dịch vụ cá nhân Ngân hàng có xu hướng phát triển theo hướng liên kết với tổ chức, doanh nghiệp, vừa thực cho vay thương mại đồng thời có hỗ trợ tài trợ cho cán cơng nhân viên theo hình thức sản phẩm dịch vụ ngân hàng trọn gói: mở tài khoản cá nhân, trả lương qua tài khoản cho cho cán cơng nhân viên, gửi tiết kiệm, cấp thẻ tín dụng, cho vay tiêu dùng Đối với hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng, ngân hàng định hướng phát triển sản phẩm dịch vụ cá nhân hoạt động ngân hàng tương lai mở rộng, phát triển nhằm nâng cao hiệu quả, tạo nguồn thu lớn hơn, đưa ngân hàng trở thành ngân hàng hàng đầu cung ứng sản phẩm dịch vụ cá nhân, NHNo & PTNT thời gian tới trọng phát triển, mở rộng đối tượng khách hàng cho vay tiêu dùng, khai thác thị trường khách hàng tiềm địa bàn Hà Nội khu vực phụ cận, mở rộng quy mô hoạt động ngân hàng tạo nguồn thu cho ngân hàng Bên cạnh đó, nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng, phong phú nhóm khách hàng này, ngân hàng quan tâm tới việc nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng, đồng thời phát triển hồn thiện loại hình sản phẩm cho vay tiêu dùng, tạo nên hệ thống sản phẩm dịch vụ cung ứng liên kết cho khách hàng cá nhân, giúp cho khách hàng hưởng lợi ích đầy đủ từ sản phẩm dịch vụ ngân hàng Tất chiến lược phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng nhằm tới phương châm, “hướng tới khách hàng” 63 Lớp 509TCN – Ngành Tài Ngân hàng Trần Thị Tuyết Nhung 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng Chi nhánh Đối với NHTM, việc mở rộng tín dụng vấn đề cấp bách ngân hàng không tăng cường vốn đáp ứng cho nhu cầu phát triển kinh tế mà vấn đề định tồn phát triển thân ngân hàng Do ngân hàng cố gắng tìm giải pháp mở rộng quy mơ tín dụng Tuỳ theo đặc điểm riêng ngân hàng, mục tiêu đeo đuổi riêng tình hình phát triển kinh tế thời kỳ mà ngân hàng có quan điểm mở rộng tín dụng riêng cố gắng tìm giải pháp thích hợp cho Đối với NHNo & PTNT Thanh Trì, cơng tác tín dụng thực chủ trương Tổng Giám đốc NHNo & PTNT nhằm thực chiến lược đề ra: có nguồn vốn tổng dư nợ cao, mạng lưới rộng có chất lượng, có đội ngũ cán giỏi đáp ứng nhu cầu đòi hỏi ngày cao khách hàng; công nghệ công cụ điều hành ngày đại, có khả tài ngày mạnh nhằm phát huy ưu cạnh tranh, giữ vững địa bàn hoạt động, mở rộng quan hệ với khách hàng kinh doanh có hiệu quả, thắt chặt quan hệ với khách hàng truyền thống đảm bảo tăng trưởng đặn, liên tục, an toàn Hiện nay, Chi nhánh cung cấp số phương thức cho vay cá nhân, người tiêu dùng là: cho vay có TSĐB khơng có TSĐB theo khách hàng trả góp trích theo lương Theo lý thuyết, ngân hàng sử dụng nhiều phương thức cho vay tiêu dùng để tài trợ cho khách hàng Để ngày mở rộng phát triển loại hình cho vay tiêu dùng, thời gian tới Chi nhánh không ngừng mở rộng loại hình tín dụng tiêu dùng cách tăng cường phương thức cho vay tiêu dùng cung ứng, mở rộng số phương thức cho vay như: cho vay tiêu dùng phi trả góp, cho vay tiêu dùng tuần hồn Cùng với việc mở rộng loại hình dịch vụ, Chi nhánh quan tâm tới việc nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng, đồng thời phát triển hồn thiện loại hình sản phẩm cho vay tiêu dùng, tạo nên hệ thống sản phẩm dịch vụ cung ứng liên kết cho khách hàng cá nhân, giúp cho khách hàng hưởng lợi ích đầy đủ từ sản phẩm dịch vụ ngân hàng 64 Lớp 509TCN – Ngành Tài Ngân hàng Trần Thị Tuyết Nhung Tăng cường đầu tư phát triển công nghệ ngân hàng, đào tạo cán nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng Tạo nguồn nhân lực triển khai tiếp cận nhanh công nghệ ngân hàng đại, thực giải pháp nâng cao lực tài trình độ quản lý điều hành sở xếp, phân loại cán theo tiêu chí: lực, trình độ, nhận thức phẩm chất đạo đức, từ định hướng đầu tư bồi dưỡng đào tạo đáp ứng địi hỏi q trình cải cách đại hố cơng nghệ ngân hàng Ngồi ra, Chi nhánh cịn đào tạo nâng cao trình độ cán tín dụng nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng gửi cán học hỏi kinh nghiệm, tham gia lớp đào tạo chuyên gia nước giảng dạy 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng 3.2.1 Mở rộng nguồn vốn huy động Ngân hàng Huy động vốn sử dụng vốn hai q trình có mối liên hệ chặt chẽ hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nguồn vốn huy động dồi sở để NH mở rộng quy mơ tín dụng ngược lại Chính thế, để mở rộng hoạt động CVTD, Chi nhánh cần huy động nguồn vốn dồi với chi phí thấp Các biện pháp nâng cao hiệu huy động vốn sư dụng như: - Sử dụng vốn quỹ bảo hiểm hưu trí: Hiện với phát triển mạnh mạng lưới công ty bảo hiểm, tiết kiệm bưu điện, quỹ phát triển, đầu tư thu hút lượng lớn vốn từ dân cư Các Ngân hàng tái sử dụng nguồn vốn thơng qua hình thức phát hành trái phiếu… - Tăng cường lợi ích kèm theo cho khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng Những biện pháp khuyến mại hợp lý cần thiết nhằm đem lại hài lòng cho khách hàng - Cơ cấu huy động vốn hợp lý, thời kỳ cụ thể nhằm phòng ngừa hạn chế rủi ro cho Chi nhánh - Đa dạng hóa hình thức, sản phẩm huy động (kỳ hạn, mục đích, loại tiền,…) tạo điều kiện thuận lợi cho KH lựa chọn sản phẩm phù hợp với nhu cầu mình, nâng cao khả Chi nhánh 65 Lớp 509TCN – Ngành Tài Ngân hàng Trần Thị Tuyết Nhung 3.2.2 Đẩy mạnh hoạt động Marketing Ngân hàng Dịch vụ ngân hàng lĩnh vực diễn cạnh tranh khắc nghiệt, đặc biệt Ngân hàng nước tham gia vào thị trường Việt Nam Trong năm vừa qua, hoạt động ngân hàng nước ta có bước biến chuyển sâu sắc Quy mô kinh doanh mở rộng số lượng lẫn phạm vi, loại hình kinh doanh phong phú, đa dạng Từ nhận thấy rằng: hoạt động Marketing Ngân hàng, tiếp thị sản phẩm Ngân hàng cần thiết Để nâng cao hiệu công tác tiếp thị, quảng cáo sản phẩm, NHNo & PTNT – Chi nhánh Thanh Trì cần ý tới số vấn đề như: - Tăng cường tần suất truyền tải thông tin tới người dân nhằm giúp khách hàng cập nhật thông tin, hiểu biết dịch vụ NH, đặc biệt dịch vụ CVTD, lợi ích sản phẩm cách thức tiếp cận - Phân khúc thị trường để xác định cấu thị trường hợp lý khách hàng mục tiêu Phân nhóm khách hàng theo tiêu chí hợp lý, từ giới thiệu loại hình dịch vụ phù hợp với đối tượng khách hàng - Xây dựng chiến lược sản phẩm, chiến lược giá, quảng cáo đạt hiệu - Xây dựng website riêng Chi nhánh Thông qua website khách hàng hiểu rõ hoạt động độ tin cậy Chi nhánh Ngoài ra, website nguồn cung cấp thông tin hữu hiệu cho khách hàng thời đại công nghệ thông tin phát triển mạnh mẽ 3.2.3 Xây dựng sách khách hàng đắn có hiệu Trong cho vay tiêu dùng, chi nhánh phải xác định rõ đối tượng khách hàng cá nhân, người tiêu dùng có thu nhập ổn định có khả toán khoản vay Đối với khách hàng cá nhân, người tiêu dùng có mối quan hệ tín dụng với chi nhánh, chi nhánh cần thắt chặt mối quan hệ thông qua dịch vụ chăm sóc khách hàng tư vấn tiêu dùng cho khách hàng cấp tín dụng hay xây dựng mức lãi suất ưu đãi cho đối tượng khách hàng nhằm cung ứng lợi ích cho khách hàng Chi nhánh phát hành thẻ toán cho vay thấu chi thơng qua thẻ tốn khách hàng có độ tín 66 Lớp 509TCN – Ngành Tài Ngân hàng Trần Thị Tuyết Nhung nhiệm cao, khách hàng mở tài khoản ngân hàng vay tiêu dùng với mức lãi suất ưu đãi hơn… Ngoài khách hàng truyền thống, chi nhánh cần đẩy mạnh cho vay tiêu dùng với đối tượng khác tiểu thương… Đối với đối tượng khách hàng này, chi nhánh nên xác định rõ nhu cầu vay tiêu dùng họ để từ có kế hoạch cho vay cụ thể Nắm bắt nhu cầu đa dạng giúp cho ngân hàng dễ dàng việc tiếp cận với khách hàng, thoả mãn nhu cầu khách hàng Từ tạo mối quan hệ lâu dài với họ, mở rộng quan hệ tín dụng chiều rộng lẫn chiều sâu Chi nhánh đảm bảo cung ứng sản phẩm cho vay tiêu dùng với phương châm đáp ứng tối đa tiện ích cho khách hàng, bảo đảm luật có hiệu 3.2.4 Đa dạng hố hình thức, phương thức đối tượng cho vay tiêu dùng Nhìn chung, sản phẩm mà chi nhánh NHNo & PTNT Thanh Trì cung cấp có xu mở rộng Tuy nhiên, sản phẩm chưa bao quát hết nhu cầu thị trường Ngân hàng nên phát triển thêm số sản phẩm cho vay tiêu dùng, đặc biệt sản phẩm mà thời gian tới nhu cầu thị trường tăng cao cho vay du học, dịch vụ thẻ tín dụng… - Về phương thức cho vay tiêu dùng: Hiện nay, Chi nhánh áp dụng phương thức: cho vay lần (cho vay theo món), cho vay theo hạn mức thấu chi Đây phương thức cho vay chủ yếu, chi nhánh cần nghiên cứu triển khai linh hoạt - Về hình thức cho vay tiêu dùng: Chi nhánh tập trung cung cấp hình thức cho vay tiêu dùng trực tiếp chủ yếu mà chưa trọng đến cho vay tiêu dùng gián tiếp Trong đó, thực tế có nhiều khách hàng có nhu cầu mua sắm hàng hố dịch vụ nhằm mục đích tiêu dùng họ lại khơng có quan hệ tín dụng với ngân hàng khơng có thông tin hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng; khách hàng khơng có thời gian tới ngân hàng (như công chức, nhân viên cơng ty…) Thậm chí có người có tâm lý e ngại mà khơng tìm tới ngân hàng Do vậy, ngân hàng ký hợp đồng liên kết với công ty, đại lý bán hàng để coi họ trung gian ngân hàng Các trung gian hướng dẫn khách hàng làm thủ tục, hồ sơ cần thiết để vay vốn 67 Lớp 509TCN – Ngành Tài Ngân hàng Trần Thị Tuyết Nhung ngân hàng… Thông qua trung gian này, ngân hàng đưa thơng tin sản phẩm cho vay tiêu dùng, thẩm định khách hàng tiến hành cấp tín dụng khách hàng Như vậy, thông qua trung gian bán hàng, ngân hàng thu hút khối lượng lớn khách hàng tiềm mà ngân hàng chưa tiếp cận Qua kênh trung gian đó, ngân hàng có điều kiện quảng bá sản phẩm cho vay tiêu dùng đến với đông đảo khách hàng – phương pháp khuếch trương với chi phí rẻ mà hiệu mang lại cao Đây biện pháp gián tiếp mở rộng mạng lưới ngân hàng việc cấp tín dụng Tuy nhiên, ngân hàng cần lựa chọn kỹ lưỡng công ty, đại lý bán hàng phù hợp có uy tín việc ký kết hợp đồng, nhằm đạt độ an toàn cao cho khoản cho vay - Về đối tượng cho vay tiêu dùng: Cùng với q trình đa dạng hố phương thức hình thức cho vay tiêu dùng, việc mở rộng đối tượng khách hàng cho vay tiêu dùng sở xác định đối tượng trọng tâm tạo hội cho khách hàng tiếp cận với vốn vay ngân hàng Mở rộng đối tượng cho vay có ý nghĩa to lớn việc khai thác tiềm khách hàng Ngoài đối tượng cho vay truyền thống như: cá nhân, hộ gia đình, cán cơng nhân viên… ngân hàng cần mở rộng đối tượng cho vay nông dân, tiểu thương… Thông qua hợp tác xã, ban quản lý chợ, cơng đồn doanh nghiệp, ngân hàng tiến hành tổ chức buổi hội thảo dành cho người có nhu cầu vốn, thật quan tâm đến hoạt động cho vay tiêu dùng để giới thiệu sản phẩm cho vay tiêu dùng hướng dẫn quy trình, thời hạn hạn mức cho vay, phương thức giải ngân thu nợ, giải đáp thắc mắc để người dân có hiểu biết định ngân hàng sản phẩm ngân hàng 3.2.5 Hồn thiện thủ tục, quy trình sản phẩm cho vay tiêu dùng Đối với NHTM, thủ tục phải đảm bảo yêu cầu để nắm bắt khách hàng, phải với quy định pháp luật đồng thời giải nhu cầu sở đảm bảo tính an tồn hoạt động kinh doanh ngân hàng Cịn đứng phía khách hàng thủ tục khơng q phức tạp, đơn giản, nhanh gọn tốt để nhanh chóng hoàn tất hồ sơ, vay vốn kịp thời Trên thực tế, đơi để thủ tục đáp ứng yêu cầu ngân hàng công việc khó 68 Lớp 509TCN – Ngành Tài Ngân hàng Trần Thị Tuyết Nhung khăn, gây phức tạp, nhiều thời gian, chí hội khách hàng Do đó, thủ tục hồ sơ cần đơn giản tới mức tối đa để khách hàng tiếp cận dễ dàng nhanh chóng với vốn vay ngân hàng đảm bảo sở pháp lý Điều kiện vay vốn ngân hàng cịn nhiều điểm gây khó khăn cho khách hàng, làm cho khách hàng tiếp cận tới vốn vay ngân hàng Nới lỏng điều kiện giới hạn cho phép cho phép ngân hàng thu hút số lượng khách hàng lớn Quy trình cho vay bao gồm tất khâu mà cán tín dụng tiến hành cho khách hàng vay phải tuân theo Trong quy trình bao gồm bước tiếp nhận hồ sơ, thẩm định, định cho vay, giải ngân, giám sát, thu nợ… quy định trách nhiệm cụ thể cán phận khác Tuy nhiên, quy trình áp dụng chung cho tồn hệ thống Thực tế cho thấy, cho vay tiêu dùng có nhiều sản phẩm khác đối tượng, hình thức tính chất khoản vay Hơn nữa, chi nhánh lại có địa bàn hoạt động khác với điều kiện phát triển kinh tế, trình độ văn hố – xã hội, trình độ dân trí khác nên việc áp dụng quy trình chung đơi vấp phải khó khăn Chính vậy, sở quy trình cho vay chung, chi nhánh nên xây dựng quy trình riêng cho sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng để tạo điều kiện thuận lợi cho cán tín dụng trình tác nghiệp, tránh rủi ro khơng đáng có Ngồi ra, hồn thiện quy trình cho vay có nghĩa đưa quy trình hợp lý, khơng rườm rà, phức tạp, giảm nội dung không cần có, chồng chéo gây khó khăn cho khách hàng Quy trình đơn giản, nhanh gọn yếu tố thu hút giữ khách hàng lại với ngân hàng 3.2.6 Quan tâm trọng công tác đào tạo đội ngũ cán Trong hoạt động sản xuất kinh doanh nói chung lĩnh vực ngân hàng nói riêng, yếu tố người yếu tố định đến hiệu công việc, tất mục tiêu ngân hàng đạt thân cán khơng có lịng u nghề, tính trung thực cơng việc 69 Lớp 509TCN – Ngành Tài Ngân hàng Trần Thị Tuyết Nhung Chi nhánh nên thường xuyên hỗ trợ, tổ chức đào tạo tập huấn đội ngũ cán để giúp họ nâng cao trình độ ứng dụng tốt quy định Nhà nước Ngân hàng cơng tác tín dụng khuyến khích cán tín dụng nghiên cứu, học tập ngân hàng bạn nước Bên cạnh đó, Chi nhánh cần bố trí cán tín dụng phù hợp với nghiệp vụ tín dụng Cần có chế khoán khoản cho vay đến cán tín dụng nhằm nâng cao trách nhiệm cán tín dụng hiệu cho vay tiêu dùng Chi nhánh xếp, phân cơng cán phụ trách cho vay tiêu dùng theo mảng đối tượng khách hàng nhằm tạo hài hoà hoạt động Đội ngũ nhân viên giao dịch phịng ban phịng kế tốn, phịng ngân quỹ cần tiếp tục bồi dưỡng chuyên sâu nghiệp vụ khả làm việc khả giao tiếp văn minh lịch sự, có sức thu hút, hồ nhã tơn trọng khách hàng Giao tiếp với khách hàng có ý nghĩa quan trọng việc thu hút khách hàng đến với ngân hàng đồng thời góp phần tạo nên hình ảnh Chi nhánh Đây phương thức quảng cáo tốt cho ngân hàng mà chi phí lại thấp mắt khách hàng, nhân viên ngân hàng hình ảnh ngân hàng Do vậy, với thái độ phục vụ tận tình, chu đáo nhân viên Chi nhánh tạo nên ấn tượng tốt đẹp với khách hàng Khách hàng nhiều dễ bị ảnh hưởng yếu tố ban đầu, vậy, Chi nhánh nên thiết kế đồng phục cho nhân viên nhằm tạo ấn tượng tốt tác phong, thái độ nghiêm túc chuyên nghiệp, từ tạo nên thiện cảm ban đầu với khách hàng giao dịch với ngân hàng 3.2.7 Đổi công nghệ theo kịp xu phát triển công nghệ ngân hàng Trong xu đổi hệ thống ngân hàng nước ta nay, đại hố cơng nghệ ngân hàng u cầu lớn cần thiết NHTM muốn tồn phát triển lâu dài Chi nhánh khơng nằm ngồi xu đó, ln phải tiếp cận nhanh với công nghệ ngân hàng đại, đổi công nghệ nhằm tăng suất lao động, rút ngắn thời gian thực quy trình nghiệp vụ, hồn thành khối lượng cơng việc ngày nhanh chóng; đồng thời, từ hình thành phát triển thêm sản phẩm, dịch vụ đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng Cụ thể: 70 Lớp 509TCN – Ngành Tài Ngân hàng Trần Thị Tuyết Nhung - Hiện đại hố cơng tác tốn: Chi nhánh đẩy mạnh cung cấp dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt nhằm mục tiêu thu hút thành phần kinh tế đến giao dịch với ngân hàng Chi nhánh phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng khách hàng có tài khoản tiền gửi ngân hàng: cho vay thấu chi, phát hành thẻ tín dụng Và việc khách hàng trả nợ ngân hàng dễ dàng thông qua khấu trừ vào tài khoản mà không cần phải đến ngân hàng nhiều lần - Trang bị sở vật chất kỹ thuật cơng nghệ thơng tin để khách hàng thấy tính đại ngân hàng Cụ thể trang bị loại máy tính, máy móc toán trụ sở giao dịch, quầy giao dịch phù hợp cho giao tiếp Ngoài việc mua sắm sửa chữa sở vật chất cũ hay bị hư hỏng, Chi nhánh nên quan tâm ý đến cách bố trí, xếp đồ đạc tranh ảnh, áp phích nhằm tạo khơng gian hài hồ, tạo nên thoải mái tiện nghi cho khách hàng, khách hàng đến làm thủ tục vay vốn tốn khoản vay thường có khoảng thời gian đợi chờ khơng phải Để giúp cho khách hàng cảm thấy thoải mái, không sốt ruột lúc chờ đợi, Chi nhánh bố trí khơng gian tiếp khách với tờ quảng cáo sản phẩm dịch vụ ngân hàng với hình ảnh sinh động, ấn tượng Bên cạnh đó, khách hàng cịn theo dõi thơng tín báo, tạp chí tờ tin tức hoạt động Chi nhánh, sản phẩm dịch vụ mà Chi nhánh cung cấp 3.2.8 Các giải pháp hỗ trợ khác Nhiều khách hàng có nhu cầu mua sắm hàng hố, nhà cửa,… lại khơng hiểu biết nhiều lĩnh vực Chi nhánh tư vấn cho khách hàng loại hàng hoá dịch vụ, tiện ích hàng hố dịch vụ Để có đủ trình độ tư vấn cho khách hàng Chi nhánh khuyến khích cán tín dụng tìm hiểu thêm lĩnh vực kinh doanh khác như: xây dựng, quy trình sản xuất cơng nghiệp, nơng nghiệp, nhà đất,… Chi nhánh cần có chế độ khen thưởng thích đáng với cán vượt kế hoạch cơng tác tín dụng, chế độ xử lý nghiêm minh việc khốn cơng tác cho cán Cho vay an tồn cần có chế độ khen thưởng mặt vật chất lẫn tinh thần nhằm khuyến khích động viên lịng nhiệt tình cơng tác, đồng thời nâng cao trách nhiệm cá nhân người cán 71 Lớp 509TCN – Ngành Tài Ngân hàng Trần Thị Tuyết Nhung 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước Phát triển hoạt động ngân hàng khơng có cố gắng nỗ lực riêng phía ngân hàng mà cần có hỗ trợ tích cực Nhà nước Đặc biệt hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động phát triển Nhà nước đối tượng nhận nhiều lợi ích từ phát triển Vì vậy, Nhà nước nên tạo điều kiện thuận lợi để hoạt động ngày mang lại nhiều lợi ích cho xã hội - Nhà nước cần thực biện pháp nhằm ổn định môi trường vĩ mô thông qua việc thực biện pháp nhằm ổn định trị, xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, tăng cường đầu tư, chuyển đổi cấu kinh tế cách hợp lý nhằm mục tiêu ổn định thị trường, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức có lợi cho kinh tế Điều làm cho thu nhập mức sống dân cư tăng lên, thúc đẩy mạnh mẽ tăng cầu tiêu dùng Bên cạnh đó, ổn định giúp cho thành phần kinh tế yên tâm sản xuất kinh doanh tạo hàng hoá – dịch vụ cho xã hội - Nhà nước cần thực biện pháp nhằm chuyển đổi cấu kinh tế theo hướng tăng tỷ trọng công nghiệp dịch vụ, giảm tỷ trọng nông nghiệp Chuyển dịch phân bố dân cư theo hướng tăng tỷ lệ dân cư thành thị, giảm tỷ lệ nơng thơn Chuyển lao động ngành có suất thấp sang ngành có suất cao, giảm tỷ lệ thất nghiệp, tăng mức sống dân cư, từ tạo cầu hàng hố – dịch vụ - Nhà nước cần có văn quy định hướng tới Bộ, Ngành, công ty… việc xác nhận cho cán cơng nhân viên thuộc đơn vị vay vốn NHTM, tránh tình trạng gây khó dễ cho cán công nhân viên dễ dãi để họ xin xác nhận nhiều lần, vay nhiều nơi, gây rủi ro cho ngân hàng 72 Lớp 509TCN – Ngành Tài Ngân hàng Trần Thị Tuyết Nhung - Nhà nước cần phối hợp với NH việc đào tạo nguồn nhân lực Ngành ngân hàng địi hỏi cán cơng nhân viên có trình độ cao, luôn cập nhật bổ sung kiến thức cho theo kịp với thay đổi công nghệ Công nghệ ngân hàng thường ứng dụng cơng nghệ nước ngồi vào hoạt động này, vậy, Nhà nước cần trọng tới việc đầu tư công nghệ cho ngân hàng thông qua việc cấp Ngân sách Nhà nước cho cán ngân hàng học tập nước Đồng thời, đầu tư cho giáo dục nước thông qua việc đầu tư cho trường có đào tạo chuyên ngành NH, tạo điều kiện nâng cao trình độ cán ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước NHNN quan đại diện cho Nhà nước lĩnh vực ngân hàng, trực tiếp đạo hoạt động ngân hàng, vậy, NHNN đóng vai trị vơ quan trọng việc phát triển hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng - NHNN cần sớm hoàn thiện văn pháp quy hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Hồn chỉnh hệ thống văn quy phạm pháp quy tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Cần có văn cụ thể đối tượng, loại hình cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý đầy đủ, thơng thống cho hoạt động Đối với văn khác nên nghiên cứu kỹ tình hình thị trường có dự đốn xác xu hướng thay đổi thị trường để đưa văn xác có tuổi đời kéo dài - NHNN cần nỗ lực việc phối hợp, kết hợp với Bộ, Ngành có liên quan hoạt động cho vay tiêu dùng đời thông tư liên bộ, tạo điều kiện pháp lý thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển - NHNN cần phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng NHNN nên tăng cường mối quan hệ với NHTM NHTM với nhau, thiết lập nên mối quan hệ mật thiết, từ nắm bắt thơng tin hoạt động ngân hàng thông tin khách hàng ngồi nước Trong thời gian tới, NHNN nên khuyến khích tất NHTM tham gia hệ thống nối mạng thông tin liên ngân hàng – hệ thống cho phép ngân hàng có khả tốn, trao đổi thông tin hoạt động ngân hàng khách hàng với tất ngân hàng có tham gia nối mạng 73 Lớp 509TCN – Ngành Tài Ngân hàng Trần Thị Tuyết Nhung - NHNN nên linh hoạt việc điều hành quản lý cơng cụ sách tiền tệ như: lãi suất, tỷ giá, dự trữ bắt buộc… để hoạt động ngân hàng thay đổi kịp với thị trường - NHNN nên hỗ trợ, tạo điều kiện cho NHTM phát triển hoạt động thơng qua biện pháp như: tăng khả tự chủ, tự chịu trách nhiệm kinh doanh cho NHTM Bên cạnh đó, NHNN nên thường xuyên tổ chức hội thảo, khoa học, buổi nghe ý kiến NHTM văn sách mà NHNN đưa nhằm phổ biến chủ trương NHNN tới NHTM hoàn thiện chủ trương Cử cán NHNN học nước có hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển để học hỏi kinh nghiệm, vận dụng sáng tạo vào điều kiện Việt Nam 3.3.3 Kiến nghị với NHNo & PTNT Việt Nam Là đơn vị trực tiếp đạo hoạt động chi nhánh, NHNo & PTNT Việt Nam cần có sách khuyến khích việc mở rộng cho vay tiêu dùng: - Hoạch định chiến lược phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, xác định biện pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng phù hợp với ngân hàng cho đạt kết cao - Ban hành, hoàn thiện đồng hóa văn hoạt động tín dụng Chi nhánh hệ thống, tạo điều kiện cho Chi nhánh mở rộng hoạt động cho vay kinh tế Có sách hỗ trợ tài giúp NH xử lý nợ đọng, nợ khó địi khách hàng - Cần đẩy mạnh tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sốt nhằm phát kịp thời sai sót, vi phạm q trình cho vay, góp phần hạn chế tổn thất cho Ngân hàng Nâng cao trách nhiệm, quyền hạn tính độc lập cán kiểm tra, có biện pháp đánh giá chất lượng cơng việc để có chế độ đãi ngộ hợp lý - NHNo & PTNT Việt Nam cần tiếp tục rà soát chế, nghiệp vụ, có biện pháp cụ thể đơn giản hóa thủ tục, rút ngắn thời gian giải cho vay, trình thẩm định 74 Lớp 509TCN – Ngành Tài Ngân hàng Trần Thị Tuyết Nhung - Đưa danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng mà ngân hàng cung ứng dựa việc nghiên cứu, học hỏi kinh nghiệm từ tổ chức tín dụng nước quốc tế - Khi có thay đổi quy chế sách cho vay tiêu dùng cần nhanh chóng thơng báo cho chi nhánh, đặc biệt phải hướng dẫn cụ thể trường hợp, tránh xảy sai sót khơng đáng có - Nâng cao chất lượng đội ngũ CBTD, chuyên nghiệp hóa đội ngũ cán với công tác quản trị rủi ro, khâu phân tích đánh giá dự án Chỉ thị Chi nhánh tập trung đầu tư vào nguồn lực công nghệ người – hai yếu tố coi chìa khóa dẫn mở cánh cửa thành công cho lĩnh vực cho vay tiêu dùng 75 Lớp 509TCN – Ngành Tài Ngân hàng Trần Thị Tuyết Nhung KẾT LUẬN Hoạt động cho vay tiêu dùng cịn mẻ khơng người tiêu dùng mà cịn NHTM Việt Nam, cán bộ, nhân viên ngân hàng Nhưng năm gần đây, triển vọng phát triển cho vay tiêu dùng tất yếu rõ ràng Người dân biết đến cho vay tiêu dùng số lượng người vay tiêu dùng ngày tăng lên Các ngân hàng thương mại tích cực triển khai loại hình cho vay tiêu dùng này, thành cơng bước đầu kiểm chứng Trong xu hội nhập mở cửa kinh tế, với phát triển tồn xã hội mặt CVTD xu tất yêu hoạt động ngân hàng, lĩnh vực hoạt động thu lợi nhuận cao cho ngân hàng, điều kiểm chứng nước phát triển Vì vậy, việc đưa thực giải pháp để mở rộng nâng cao chất lượng CVTD nhu cầu cần thiết ngân hàng Tại Chi nhánh NHNo & PTNT Thanh Trì, số lượng khách hàng đến vay tiêu dùng ngày tăng, tỷ lệ thu nhập cao, rủi ro thấp Tuy nhiên, Chi nhánh Thanh Trì chưa có chủ trương phát triển hoạt động thành nghiệp vụ lớn Trong thời gian tới, ngân hàng nên đầu tư vào việc nghiên cứu đối tượng khách hàng, tạo bước tiến thuận lợi cho ngân hàng chiếm lĩnh thị trường cho vay tiêu dùng, giúp ngân hàng nâng cao hiệu đạt mục tiêu đề Do hạn chế mặt kiến thức lý luận thực tiễn, đồng thời hạn chế mặt tài liệu thời gian nghiên cứu, nhiều vấn đề cần sâu phân tích xem xét lại, cịn có vấn đề chưa đề cập đến viết Em mong nghiên cứu tiếp hoàn thiện đề tài vào ngày gần Cuối cùng, em mong góp ý nhận xét Thầy cơ, cán công nhân viên ngân hàng, người có mối quan tâm hoạt động cho vay tiêu dùng bạn Xin chân thành cảm ơn! 76 Lớp 509TCN – Ngành Tài Ngân hàng Trần Thị Tuyết Nhung DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Sách: - Giáo trình: Quản trị Ngân hàng - Giáo trình: Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại - Sổ tay tín dụng NHNo & PTNT Việt Nam - Lý thuyết tài – tiền tệ, TS Nguyễn Minh Kiều – NXB Thống kê - Luận văn khóa 508 – ĐH Hịa Bình – Khoa Tài - kế toán Website: - Website NHNo & PTNT Việt Nam: http://www.agribank.com.vn/default.aspx - Website NHNN Việt Nam: http://www.sbv.gov.vn/ - Website Tổng cục Thống kê Việt Nam: http://www.gso.gov.vn/default.aspx?tabid=217 Tài liệu khác: - Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 2011, 2012 Chi Nhánh NHNo & PTNT Thanh Trì - Quyết định quy trình cho vay NHNo & PTNT Việt Nam 77